Analýza ţivotního pojištění v České republice

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančnictví a finančních disciplín

Analýza ţivotního pojištění v České republice Diplomová práce

Autor:

Bc. Alexandr Stanka Finance

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Mgr. Ivana Babinská

Duben, 2013

Čestné prohlášení Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracoval samostatně a v seznamu uvedl veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. ……………………………………. Alexandr Stanka Karlovy Vary dne 30.4.2013

Poděkování

Na tomto místě bych rád poděkoval vedoucímu mé diplomové práce Mgr. Ivaně Babinské za poskytnutí kvalitních a cenných rad, které v průběhu vypracovávání této práce přispěly velkou měrou k její konečné podobě.

Anotace

Tato diplomová práce se zabývá analýzou výhodnosti ţivotního pojištění pro vybrané modelové skupiny obyvatel. V první části je popsána teorie ţivotního pojištění, historie vzniku pojištění a právní úprava pojištění a pojišťovnictví. Další část popisuje produkty vybraných pojišťoven. V závěru je na základě modelových příkladů provedena komparace produktů a doporučeny nejvhodnější produkty ţivotního pojištění pro modelové klienty.

Klíčové pojmy

investiční ţivotní pojištění, kapitálové ţivotní pojištění, pojistné, pojišťovnictví, rizikové ţivotní pojištění, ţivotní pojištění

Annotation

This diploma thesis deals with the analysis of profitability of life assurance for the selected model client groups. The first part describes the life assurance theory, history of assurance and assurance law. Next part describes insurance products from selected insurance companies. The conclusion is based on the model client examples. The insurance products are compared and the most convenient life assurance products are recommended for the model clients.

Key words

insurance, insurance premium, investment life assurance, life assurance, risk assurance, traditional life assurance

OBSAH ÚVOD......................................................................................................................................... 1 1 VZNIK A VÝVOJ POJIŠŤOVNICTVÍ .............................................................................. 3 1.1 Počátky pojišťovnictví ...................................................................................................... 3 1.2 Rozvoj pojišťovnictví v českých zemích .......................................................................... 4 1.3 Pojišťovnictví v Československu po roce 1989 ................................................................ 5 2 PRÁVNÍ ÚPRAVA POJIŠTĚNÍ A POJIŠŤOVNICTVÍ .................................................. 7 2.1 Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví........................................................................... 7 2.2 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě ...................................................................... 11 2.3 Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů ...................................................................... 13 2.4 Princip pojištění .............................................................................................................. 14 2.5 Rizika související s pojištěním........................................................................................ 15 2.5.1 Riziko a nejistota ...................................................................................................... 15 2.5.2 Členění rizik souvisejících s pojištěním ................................................................... 16 2.5.3 Podnikatelská rizika pojišťoven ............................................................................... 17 2.6 Členění pojištění ............................................................................................................. 18 3 TRH ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ V ČESKÉ REPUBLICE ............................................. 21 3.1 Základní informace o pojistném trhu v České republice ................................................ 21 3.2 Základní informace o trhu ţivotního pojištění v České republice .................................. 22 3.3 Trh ţivotního pojištění v České republice ...................................................................... 25 3.3.1 Česká pojišťovna ...................................................................................................... 26 3.3.2 Kooperativa, pojišťovna ........................................................................................... 27 3.3.3 Pojišťovna České spořitelny ..................................................................................... 28 3.3.4 ING Životní pojišťovna............................................................................................. 29 3.3.5 MetLife pojišťovna (Amcico) .................................................................................... 30 3.3.6 Komerční pojišťovna ................................................................................................ 31 3.3.7 AXA životní pojišťovna ............................................................................................. 31 3.3.8 Wüstenrot životní pojišťovna .................................................................................... 32 4 KOMPARACE VYBRANÝCH PRODUKTŦ ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ................... 33 4.1 Analýza vybraných produktů ţivotního pojištění ........................................................... 33 4.2 Průzkum trhu zaměřený na ţivotní pojištění .................................................................. 53

5 VÝHODNOST PRODUKTŦ ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ PRO VYBRANÉ SKUPINY OBYVATEL ............................................................................................................................ 60 5.1 Stanovení metody pro výběr vhodného produktu ........................................................... 60 5.2 Definice modelových situací........................................................................................... 60 5.2.1 Modelový příklad 1 – Klient má úvěrový produkt .................................................... 61 5.2.2 Modelový příklad 2 – Rodina je na klientovi finančně závislá ................................ 62 5.2.3 Modelový příklad 3 – Klient si chce spořit .............................................................. 64 5.3 Výběr nejvhodnějšího produktu pro Klienta 1................................................................ 65 5.4 Výběr nejvhodnějšího produktu pro Klienta 2................................................................ 69 5.5 Výběr nejvhodnějšího produktu pro Klienta 3................................................................ 73 ZÁVĚR .................................................................................................................................... 78 SEZNAM POUŢITÉ LITERATURY .................................................................................. 80 SEZNAM TABULEK ............................................................................................................ 83 SEZNAM GRAFŦ .................................................................................................................. 84 SEZNAM OBRÁZKŦ ............................................................................................................ 84

ÚVOD Pojišťovnictví je součástí finanční a úvěrové soustavy kaţdého státu. Patří tedy k jedné z nejdůleţitějších oblastí ekonomiky kaţdého státu. Jedná se o vysoce specializovanou oblast, jejímţ smyslem je ochránit zdraví, ţivot i majetek pojištěných, resp. minimalizovat rizika, která pro danou oblast existují a mohou nastat. Pojištění poskytují specializované instituce, které se nazývají pojišťovny. 1 Pojišťovny poskytují svým klientům pojistnou ochranu, coţ vede ke stabilizaci trţní ekonomiky. V rámci finančních trhů dochází k přesunu finančních prostředků od těch, kteří je mají, k těm, kteří finanční prostředky potřebují. V pojišťovnictví toto pravidlo znamená, ţe dochází k transferu finančních prostředků tam, kde vznikla nějaká nahodilá událost, která bude vyţadovat jejich pouţití. 2 Tento transfer finančních prostředků znamená, ţe se pojištěnému snáze napravují vzniklé škody. 3 Na pojistném trhu působí celá řada pojišťoven, které nabízejí klientům různé druhy pojištění. Konkurenční boj se neodvíjí pouze v rovině cenové, ale také v rovině produktové, kdy pojišťovny přicházejí stále s novými produkty nebo obměnami stávajících produktů, aby uspokojily čím dál tím náročnější potřeby svých klientů. Pojištění uţ dávno není pouze o pojištění majetku, ale čím dál tím více klientů vyţaduje specifické formy pojištění – např. dětí, zvířecích mazlíčků, odpovědnosti apod. Pojišťovny se snaţí proto nabízet takové produkty, které si jejich klienti přejí. Význam pojištění v ţivotě člověka roste. Z toho důvodu vznikla i tato diplomová práce. Diplomová práce nejdříve vytvoří teoretické podklady pro část praktickou. Zmíněna bude historie pojišťovnictví, nejdůleţitější zákony, které upravují tuto specifickou oblast. V části věnované základním charakteristikám pojištění budou vysvětleny základní pojmy z této oblasti, vysvětlena podstata a druhy rizik, které s pojištění souvisejí, charakterizovány poskytovatelé pojištění, vysvětlen samotný účel pojištění a představeno jeho základní rozdělení.

1 2 3

ČEJKOVÁ, Viktória et al. Pojistná ekonomika I. s. 11. VÁVROVÁ, Eva et al. Pojišťovnictví: Vybrané kapitoly pro základní kurs. s. 12 – 13. VÁVROVÁ, Eva a Pavlína Homolová. Vybrané kapitoly z ekonomiky komerčních pojišťoven. s. 5.

1

Cílem diplomové práce je provést na základě teoretických východisek analýzu pojišťoven, které nabízejí jeden konkrétní druh pojištění – pojištění ţivotní. V rámci ţivotního pojištění bude vybrána nejlepší varianta investičního ţivotního pojištění pro vybrané modelové situace, které vyplynou z provedeného průzkumu. Diplomová práce je rozdělena do pěti hlavních kapitol. První kapitola se bude věnovat vzniku a vývoji pojišťovnictví od jeho prvopočátku aţ do dnešní doby. V druhé kapitole bude podrobně rozpracována právní úprava pojišťovnictví, zejména zákony č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů, zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů, a zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů, v němţ je pojišťovnictví, resp. pojištění rovněţ zmíněno. Třetí kapitola je věnována trhu ţivotního pojištění v České republice. Nejprve budou shrnuty základní informace o pojistném trhu v České republice, dále se práce zaměří na trh ţivotního pojištění a představí pojišťovny, které ţivotní pojištění nabízejí. Vybrány budou takové pojišťovny, které se buď specializují výhradně na ţivotní pojištění, nebo poskytují i pojištění neţivotní, ale jedná se o významné hráče na české pojistném trhu. Ve čtvrté kapitole budou analyzovány vybrané produkty ţivotního pojištění jednotlivých pojišťoven podle definovaných kritérií. Zároveň bude proveden a vyhodnocen průzkum trhu zaměřený na ţivotní pojištění, jehoţ výsledky poslouţí následující části práce, aby byly lépe definovány modelové příklady, resp. skupiny klientů, pro které bude v páté kapitole vybrán nejvhodnější produkt. V práci budou pouţity metody deskripce, analýzy, indukce, dedukce, komparace a studium odborné literatury.

2

1 VZNIK A VÝVOJ POJIŠŤOVNICTVÍ 1.1 Počátky pojišťovnictví „Pojistná myšlenka je velice humánní a ušlechtilá. Člověk je odpradávna sužován strachem, obavami i nejistotou. Proto vzniklo pojištění, které zabezpečuje občanům právo na výplatu peněžních prostředků k úhradě potřeb, které vznikají z nahodilých událostí - svépomoc.“ 4 Dnešní pojišťovnictví a pojištění se od původního odlišuje. Zatímco dnes je pojišťovnictví a pojištění postaveno na komerční bázi, v dřívějších dobách bylo smyslem pojištění jakési „vzájemnostní pojištění“. Úplné počátky pojišťovnictví a pojištění lze spatřit jiţ ve starověku, kde u kulturních národů vznikají různá sociální uskupení, která lze povaţovat za předchůdce majetkových a ţivotních pojištění. První zmínky o pojišťovnictví a pojištění lze nalézt jiţ v roce 2500 před naším letopočtem, kdy z dochovaných archeologických nálezů je moţné vyčíst dohody egyptských kameníků o společné úhradě nákladů na pohřeb jednoho z jejich členů. O pár let později vznikly záznamy na hliněných destičkách, které vytvořili majitelé velbloudů v rámci svého sdruţení, jehoţ smyslem bylo zabezpečit členy tohoto uskupení proti ztrátám, jeţ s sebou neslo provozování obchodu a dopravy pomocí karavan. 5, 6 V Evropě se pojišťovnictví rozvíjelo prostřednictvím tzv. cechů. Cechy představovaly hospodářská uskupení, která se vyvíjela z rodinných svazků. Cechy poskytovaly svým členům četné výhody. Mimo jiné zakládaly pokladnice, které měly slouţit ke krytí ztráty, pokud se někomu ze členů spolku něco stalo (např. zemřel, přišel o úrodu apod.). 7 Pojišťovnictví se postupem času dále vyvíjelo. Za jakýsi milník lze povaţovat rok 1308, ze kterého pochází první dochovaná pojistná smlouva. Tento rok svědčí tedy o tom, ţe se od prvotních ústních dohod přechází k oficiálním dokumentům, resp. pojistným smlouvám. První pojistnou smlouvu uzavřel roku 1308 opat kláštera sv. Vavřince v Paříţi s arcibiskupem kolínským. Podstatou první pojistné smlouvy byla doţivotně hrazená renta za jednorázové pojistné, coţ je z dnešního pohledu důchodové pojištěni s jednorázově 4

Historie pojišťovnictví [online]. [cit. 2012-11-26]. Dostupné z: . 5 Historie pojišťovnictví [online]. [cit. 2012-11-26]. Dostupné z: . 6 VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. s. 4. 7 Historie pojišťovnictví [online]. [cit. 2012-11-26]. Dostupné z: .

3

zaplaceným pojistným. Komerční pojištění bylo „odstartováno“ ale aţ o pár let později. Konkrétně se jednalo o 13. dubna 1379, kdy byla v italské Pise uzavřena první komerční pojistná smlouva. Za první pojišťovnu lze povaţovat „pojišťovnu“ Corporation of Lloyds. 8

1.2 Rozvoj pojišťovnictví v českých zemích První zmínky o pojišťovnictví a pojištění na území dnešní České republiky se datují na konec 17. století. Tehdy roku 1699 podal Jan Kryštof Bořek přišel s návrhem na zavedení povinného pojištění budov proti poţárům. Návrh spočíval v tom, ţe v kaţdém městě měl být zaloţen protipoţární fond, do kterého by přispívali občané daného města. K realizaci návrhu však nedošlo. V roce 1777 byla zřízena pojišťovna proti škodám z ohně na polních zásobách, nábytku, nářadí a dobytku. Nefungovala však dlouho a pár let po svém zaloţení byla zrušena. Další pokrok v pojišťovnictví nastal v 19. století. V roce 1822 zahájily činnost na českém území dvě pojišťovny se sídlem ve Vídni a Terstu. Protoţe se jednalo o pojišťovny zahraniční, historie českého pojišťovnictví se datuje aţ od roku 1827, kdy vznikl na našem území Císařskokrálovský privilegovaný, český, společný, náhradu škody ohněm svedené pojišťující ústav. Pojišťovna se specializovala na poţární pojištění nemovitostí, od roku 1864 poskytovala pojištění movitostí a krupobitní pojištění a od roku 1909 rozšířila své portfolio i ţivotní pojištění a další produkty. Do historie pojišťovny se zapsal rok 1881, kdy pojišťovna zaplatila za škodu způsobenou poţárem Národního divadla téměř 300 tisíc zlatých.9 Tento ústav, resp. první českou pojišťovnu, zaloţil Matyáš, hrabě z Thurnu a Hohensteinu, a František Josef, hrabě z Vrtby. Pojišťovna byla přejmenována na První Českou vzájemnou pojišťovnu. Sídlila v Praze. V roce 1830 byla zaloţena druhá pojišťovna, která sídlila v Brně. Jmenovala se Moravskoslezská vzájemná pojišťovna. 10 19. století představovalo pro české pojišťovnictví a pojištění boom. V tomto období vznikal celá řada pojišťoven – např. v roce 1869 pojišťovna Slavia, vzájemná pojišťovací banka, Praha, a v roce 1872 důleţitá instituce v zajišťovnictví, První česká zajišťovací banka v Praze.

8

VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. s. 4. Historie pojišťovnictví [online]. [cit. 2012-11-26]. Dostupné z: . 10 VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. s. 4 – 5. 9

4

Útlum pro české pojišťovnictví představovala 1. i 2. světová válka. Nicméně po 2. světové válce se pojišťovnictví znovu „nastartovalo“, své pobočky zde zakládaly i zahraniční pojišťovny a výsledkem bylo ţe v roce 1945 na našem území působilo celkem 733 pojišťoven, pojišťovacích spolků a zahraničních reprezentací. 24. října 1945 byly pojišťovny znárodněny Dekretem prezidenta republiky. K 1. lednu.1947 bylo ustaveno v Československu pouze pět pojišťoven, národních podniků – Pojišťovna Slavia, n. p., Praţská pojišťovna, n. p., První československá pojišťovna n. p., Pojišťovna Slovan; n. p. a Nemocenská pojišťovna, n. p. Po únoru 1948 existovala jiţ pouze jedna pojišťovna - Československá pojišťovna, národní podnik. Tak na několik desetiletí vznikl v pojišťovnictví monopol. V roce 1968 byly z jediné pojišťovny vytvořeny dva samostatné subjekty - Česká státní pojišťovna se sídlem v Praze a Slovenská štátna poisťovňa se sídlem v Bratislavě. Toto uspořádání přetrvalo aţ do počátku devadesátých let. 11

1.3 Pojišťovnictví v Československu po roce 1989 Zlomovým pro československé pojišťovnictví se stal revoluční rok 1989. Transformace československého pojišťovnictví mohla začít. Přechod od centrálně plánovaného k trţnímu hospodářství znamenal, ţe na našem území mohly začít působit i další subjekty poskytující pojištění. Klíčovým pro československé pojištění, resp. pro jeho transformaci, se stal zákon č. 185/1991 Sb., o pojišťovnictví. Pojišťovnictví bylo rovněţ zmíněno i v obchodním zákoníku, občanském zákoníku a daňových předpisech. Tento soubor zákonů umoţnil zakládání nových pojišťoven, rozšiřování jejich produktového portfolia a zkvalitňování nabízených sluţeb při dodrţování zákonem daných podmínek. V roce 1999 vstoupily v platnost tři důleţité zákony - zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů, dále zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, a v neposlední řadě č. 159/1999 Sb. 11

Historie pojišťovnictví [online]. [cit. 2012-11-26]. Dostupné z: .

5

O některých podmínkách podnikáni v oblasti cestovního ruchu a o změně občanského zákoníku a zákona o ţivnostenském podnikání. První zákon znamenal revoluci v zákonném pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla. Díky novému zákonu se z tohoto pojištění stalo pojištění smluvní-povinné, coţ ve skutečnosti znamenalo, ţe dosavadní monopol České pojišťovny zanikl a pojištění mohly nabízet i ostatní pojišťovny. Tento zákon zřídil také Českou kancelář pojistitelů, která sdruţuje poskytovatele tohoto pojištění a působí jako garant a poskytovatel pomoci pro případ řešení některých událostí. Druhý zákon o pojišťovnictví mimo jiné zpřísnil dohled nad pojišťovacím trhem ve prospěch těch, kteří pojištění uzavřou. Pojišťovny díky tomuto zákonu byly přísněji regulovány a nemohly si jiţ dělat, co chtěly. Poslední zmiňovaný zákon řeší pojištění pro případ úpadku cestovní kanceláře. Díky tomuto zákonu se lidé jiţ nemuseli obávat, ţe by krach cestovní kanceláře znamenal, ţe nepojedou na dovolenou, resp. neuvidí zpět své peníze, které za ni zaplatili. Za zásadní zákon, který podpořil rozvoj pojišťovnictví, se povaţuje i zákon č. 492/2000 Sb., kterým se mění zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů, a některé další zákony. Díky tomuto zákonu získalo ţivotní pojištění daňovou podporu. 12

12

VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. s. 5 – 7.

6

2 PRÁVNÍ ÚPRAVA POJIŠTĚNÍ A POJIŠŤOVNICTVÍ Pojišťovnictví je v současné době upraveno několika zákony: 

zákonem č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů,



zákonem č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů, ve znění pozdějších předpisů,



zákonem č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí, ve znění pozdějších předpisů,



zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, ve znění pozdějších předpisů,



zákonem č. 377/2005 Sb., o finančních konglomerátech, ve znění pozdějších předpisů.

Kromě výše zmíněných zákonů je pojišťovnictví a pojištění zmíněno i v zákoně č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů, v zákoně č. 563/1991 Sb., o účetnictví, ve znění pozdějších předpisů, apod.

2.1 Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů, upravuje podmínky provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti vykonávanými subjekty působícími na území České republiky. V zákonu je zároveň upraven i dohled nad provozováním těchto činností a penzijního připojištění, který vykonává Česká národní banka. Zákon vysvětluje celou řadu základních pojmů (§ 2 Vymezení pojmů), ze kterých je vhodné uvést a vysvětlit tyto: 

pojišťovnou se rozumí právnická osoba, které udělila Česká národní banka povolení k provozování pojišťovací činnosti,



pojišťovací činností se rozumí uzavírání pojistných smluv pojišťovnou, správa pojištění a poskytování plnění vyplývající z pojistných smluv, poskytování 7

asistenčních sluţeb, zpracování osobních údajů klientů, nakládání s aktivy, uzavírání příslušných smluv pojišťovnou se zajišťovnami o zajištění závazků pojišťovny a činnost, jejímţ smyslem je předcházet vzniku škod a zmírňovat jejich následků, 

zajišťovnou se rozumí právnická osoba, která přebírá pojistná rizika, jeţ jí postoupila pojišťovna nebo zajišťovna,



zajišťovací činností se rozumí uzavírání smluv, ve kterých je vyjádřen závazek zajišťovny poskytnout pojišťovně v případě nahodilých událostí plnění a závazek pojišťovny odvádět za toto zajištění zajišťovně část pojistného z uzavřených smluv. Dále do zajišťovací činnosti uzavírání zajišťovacích smluv mezi zajišťovnami, správa zajištění, poskytování plnění ze zajišťovacích smluv a nakládání s aktivy z technických rezerv zajišťovny.

Pojišťovací nebo zajišťovací činnost můţe provozovat pouze pojišťovna nebo zajišťovna, které Česká národní banka udělila licenci. Její statutární i skutečné sídlo musí být na území České republiky. Pojišťovna nebo zajišťovna musí být právní formou akciová společnost nebo druţstvo. Minimální výše základního kapitálu tuzemské pojišťovny činí: 

90.000.000,- Kč, pokud pojišťovna poskytuje ţivotní pojištění,



pokud pojišťovna poskytuje neţivotní pojištění, minimální výše základního kapitálu v tomto případě činí: o 65.000.000,- Kč, pokud pojišťovna nabízí úrazové pojištění, pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných neţ dráţních vozidlech, pojištění škod na majetku (způsobených poţárem, výbuchem, vichřicí, přírodními ţivly jinými neţ vichřicí, jadernou energií, sesuvem nebo poklesem půdy), pojištění jiných škod na majetku vzniklých krupobitím nebo mrazem anebo jinými příčinami (např. loupeţí, krádeţí nebo škody způsobené lesní zvěří) a Pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého bydliště, včetně pojištění finančních ztrát bezprostředně souvisejících s cestováním (asistenční sluţby). o 90.000.000,- Kč, pokud pojišťovna nabízí pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných neţ dráţních vozidlech, pojištění škod na dráţních vozidlech, všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu jinou na ţivotním prostředí, za škodu způsobenou jaderným zařízením, za škodu

8

způsobenou vadou výrobku apod., pojištění různých finančních ztrát, pojištění právní ochrany. o 160.000.000,- Kč, pokud pojišťovna nabízí pojištění přepravovaných věcí včetně zavazadel a jiného majetku bez ohledu na pouţitý dopravní prostředek, pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající

z provozu pozemního

motorového a jeho přípojného vozidla, z provozu dráţního vozidla a z činnosti dopravce, pojištění úvěru, pojištění záruky (kauce). o 200.000.000,- Kč, pokud pojišťovna nabízí pojištění škod na leteckých dopravních prostředcích, pojištění škod na plavidlech, pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo uţití leteckého dopravního prostředku, včetně odpovědnosti dopravce, pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo uţití vnitrozemského nebo námořního plavidla, včetně odpovědnosti dopravce. 13 Poskytuje-li pojišťovna ţivotní i neţivotní pojištění, musí její základní kapitál činit nejméně částku, která představuje součet částek jednotlivých odvětví ţivotních a neţivotních pojištění. Provozuje-li pojišťovna současně pojišťovací i zajišťovací činnost, musí její základní kapitál činit minimálně částku: a. stanovenou podle druhu poskytovaného pojištění, pokud  „přijaté zajistné je nižší nebo rovno 10 % přijatého pojistného,  přijaté zajistné je nižší než částka odpovídající 1.350.000.000,- Kč a  výše technických rezerv vytvořených k jejím závazkům ze zajišťovací činnosti je nižší nebo rovna 10 % jejích celkových technických rezerv,“ b. 500.000.000,- Kč, provozuje-li zajišťovací činnost v ţivotním nebo neţivotním zajištění a překročil minimálně jednu z hodnot podle písmene a., c. 1.000.000.000,- Kč, provozuje-li zajišťovací činnost souběţně v ţivotním i neţivotním zajištění a překročil minimálně jednu z hodnot podle písmene a. 14

13

Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů [online]. [cit. 2013-02-08]. Dostupné z: . 14 Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví [online]. [cit. 2013-02-27]. Dostupný z: .

9

Poskytování ţivotního pojištění představuje pro pojišťovnu větší jistotu z hlediska výnosů, neţ je tomu u pojištění neţivotního. Od toho se odvíjí i poţadavky na kapitálovou vybavenost pojišťovny, které je u ţivotního pojištění méně striktní. 15 Kromě zmiňované pojišťovací a zajišťovací činnosti můţe být předmětem podnikání pojišťovny také: 

zábranná činnost (pojišťovna např. organizuje osvětovou činnost, jejímţ smyslem je upozornit na moţná rizika a moţnosti jejich předcházení),



zprostředkovatelská činnost,



činnosti související s pojištěním, jejichţ smyslem je rozvoj pojišťovnictví a rozšíření a zkvalitnění pojišťovacích sluţeb. 16

K plnění závazků z provozované pojišťovací nebo zajišťovací činnosti, které pravděpodobně nebo určitě vzniknou, ale nejsme schopni určit jejich výši nebo okamţik vzniku, je pojišťovna povinna vytvářet technické rezervy. Jsou určeny ke krytí budoucích závazků, které z tohoto pojištění či zajištění vzniknou. 17 Zákon definuje druhy technických rezerv, které jsou pojišťovny nebo zajišťovny povinny vytvářet (např. technická rezerva na pojistné plnění, technická rezerva na prémie a slevy apod.). Rozlišuje technické rezervy, které je nutné vytvářet u ţivotního a neţivotního pojištění. 18 Zatímco technické rezervy u ţivotního pojištění, resp. finanční prostředky z těchto rezerv, můţe pojišťovna investovat a zhodnocovat v dlouhodobých finančních nástrojích (proces ţivotního pojištění je procesem dlouhodobým), technické rezervy u neţivotního pojištění musí být krátkodobě likvidní a připraveny k okamţitému pouţití. Proto jsou ke zhodnocování těchto prostředků pouţívány finanční nástroje krátkodobého charakteru. 19

15

POLOUČEK, Stanislav. Peníze, banky, finanční trhy. s. 311. VÁVROVÁ, Eva et al. Pojišťovnictví: Vybrané kapitoly pro základní kurs. s. 78. 17 NÝVLTOVÁ, Romana a Pavel MARINIČ. Finanční řízení podniku. s. 33. 18 Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů [online]. [cit. 2013-02-08]. Dostupné z: . 19 NÝVLTOVÁ, Romana a Pavel MARINIČ. Finanční řízení podniku. s. 33. 16

10

Výše pojistného je pojišťovna povinna nastavit v takové výši, aby pojistné bylo dostatečné a umoţňovalo pojišťovně trvalou splnitelnost všech závazků pojišťovny či zajišťovny. Při jeho stanovování se vychází z reálných pojistně matematických předpokladů tak.

20

2.2 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů, upravuje vztahy účastníků pojištění, které vznikly na základě uzavření pojistné smlouvy. Zákon ve svém úvodu definuje celou řadu základních pojmů (§ 2 Pojistná smlouva a § 3 Vymezení pojmů), z nichţ je důleţité uvést tyto: 

pojistná smlouva představuje smlouvu o finančních sluţbách, kterou uzavřel pojistitel a pojistník a ze které oběma smluvním stranám vyplývají práva a povinnosti,



pojistná událost znamená nahodilou skutečnost, s níţ je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistníkovi příslušné pojistné plnění,



pojistitelem je pojišťovna, která má licenci k provozování pojišťovací činnosti,



pojistníkem je osoba, která s tzn. pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu,



pojištěným je osoba, na jejíţ ţivot, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu nebo jiné hodnoty se pojištění vztahuje,



oprávněná osoba je osoba, které v případě vzniku pojistné události vznikne právo na výplatu pojistného plnění,



pojistné plnění představuje finanční částku, kterou je povinen pojistitel vyplatit pojistníkovi (nebo oprávněné osobě) v případě vzniku pojistné události,



pojištění je způsobem, jakým lze eliminovat dopady pojistné události,



pojistné představuje finanční částku, kterou hradí pojistník pojistiteli.

V souvislosti s pojištěním a pojistnou smlouvou zákon dále myslí na tyto oblasti: 

definuje náleţitosti pojistné smlouvy,



definuje práva a povinnosti pojistitele a pojistníka, které z pojistné smlouvy pro obě dvě smluvní strany vyplývají,



hovoří o moţnostech zániku pojištění apod.

20

Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů [online]. [cit. 2013-02-08]. Dostupné z: .

11

Co se týče náleţitostí pojistné smlouvy, musí pojistná smlouva obsahovat: 

určení toho, kdo je pojistitel a kdo pojistník,



určení oprávněné osoby,



specifikaci, zda se jedná o pojištění škodové nebo obnosové,



vymezení pojistného nebezpečí a pojistné události,



stanovení výše pojistného a jeho splatnosti,



informaci o tom, zda se jedná o pojistné běţné nebo jednorázové,



vymezení pojistné doby a doby, na kterou byla pojistná smlouva uzavřena,



podíl oprávněné osoby na výnosech pojistitele u pojištění osob v případě, ţe tak bylo ve smlouvě stanoveno.

Pojištění vzniká dnem podpisu pojistné smlouvy oběma smluvními stranami. Součástí pojistné smlouvy jsou pojistné podmínky.Potvrzením o sjednání pojistné smlouvy je pojistka, kterou je pojistitel pojistníkovi povinen vydat. Zákon specifikuje i situace, kdy pojištění zaniká: 

uplynutím doby, na kterou bylo sjednáno,



nezaplacením pojistného, kdy pojistník nereagoval na upomínky a pojistné nezaplatil,



dohodou obou smluvních stran,



výpovědí jedné smluvní strany,



odstoupením od smlouvy jednou ze smluvních stran,



na základě jiných důvodů. 21

Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů, bude platit ještě po celý rok 2013, ale od 1. ledna 2014 se stane součástí nového občanského zákoníku, tzn. zákon přestane existovat samostatně. Pojistné smlouvě budou věnovány konkrétně §§ 2758 aţ 2872.

21

Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě [online]. [cit. 2012-11-01]. Dostupný z: .

12

2.3 Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmŧ S pojištěním úzce souvisí zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů. Stát podporuje ty občany, kteří se rozhodli uzavřít soukromé ţivotní pojištění. Zákon konkrétně definuje podmínky (§ 15 Nezdanitelná část základu daně), které musí být splněny: 

musí se jednat o soukromé ţivotní pojištění,



výplata pojistného plnění (důchodu nebo jednorázového plnění) je ve smlouvě sjednána tak, ţe je moţná aţ po 60 měsících od uzavření smlouvy a současně nejdříve v kalendářním roce, v jehoţ průběhu dosáhne ten, na jehoţ ţivot se pojištění vztahuje, věku 60 let,



pojistná smlouva musí mít pevně sjednanou pojistnou částkou pro případ doţití,



pojistná doba musí být minimálně 5 let s těmito dalšími parametry: o od 5 do 15 let včetně minimální pojistná částka musí činit 40.000,- Kč, o nad 15 let minimální pojistná částka musí činit 70.000,- Kč.

Pokud ten, na jehoţ ţivot se pojištění vztahuje, splňuje výše uvedené podmínky, můţe si za zdaňovací období odečíst od základu daně maximálně 12.000,- Kč. Tento limit se vztahuje na všechny smlouvy o ţivotním pojištění, které má pojištěný uzavřeny, celkově. Ve své podstatě to znamená, ţe se člověku nevyplatí z hlediska zákona platit měsíčně více jak 1.000,- Kč, neboť je to maximum, které si můţe od základu daně při ročním zúčtování daně z příjmu fyzických osob odečíst. Pokud pojištění zanikne dříve, neţ uplyne 5 let od uzavření smlouvy, nebo dojde v průběhu trvání pojistné smlouvy k její změně s tím, ţe nebudou splněny výše uvedené podmínky, nárok na uplatnění odpočtu nezdanitelné části základu daně zaniká. Navíc pojištěný musí ve zdaňovacím období, ve kterém k této skutečnosti došlo, částky, o které byl pojištěnému v příslušných letech z důvodu zaplaceného pojistného základ daně sníţen, s výjimkou pojistných smluv, u které budou převedeny na novou smlouvu soukromého ţivotního pojištění splňující podmínky pro uplatnění nezdanitelné části základu daně.

13

V případě, ţe zaměstnanci na ţivotní pojištění přispívá zaměstnavatel, povaţuje zákon platby zaměstnavatele v celkovém úhrnu nejvýše 24.000,- Kč ročně za příjmy od daně z příjmů fyzických osob osvobozeny. Zákon i v tomto případě definuje podmínky, které musí být splněny: 

musí se jednat o pojištění pro případ doţití nebo pro případ smrti nebo doţití,



pojistná smlouva musí být uzavřena mezi zaměstnancem jako pojistníkem a pojišťovnou,



ve smlouvě je sjednána výplata pojistného plnění aţ po 60 kalendářních měsících od uzavření pojistné smlouvy a současně nejdříve v roce dosaţení věku 60 let,



právo na plnění z pojistných smluv soukromého ţivotního pojištění má pojištěný zaměstnanec (nebo jím určená oprávněná osoba v případě jeho smrti). 22

2.4 Princip pojištění Pojištění patří mezi nejstarší moţnosti, jak přenést riziko na třetí osobu. „Princip pojištění je z hlediska teorie rizik směna rizika velké ztráty (škody) za jistotu malé ztráty (pojistného).“ 23 Princip pojištění lze shrnout dále do třech bodů: 

neekvivalentnost,



podmíněná návratnost,



solidárnost.

Neekvivalentnost znamená, ţe výše pojistného plnění se neodvíjí od výše zaplaceného pojistného, tzn. pojistné plnění s výší pojistného nesouvisí. Pojistné plnění můţe být tedy vyšší či niţší neţ je zaplacené pojistné. Podmíněná návratnost spočívá v tom, ţe pojistné plnění je vyplaceno pojištěnému pouze v tom případě, pokud nastala pojistná událost, která je definovaná nebo pojistnými podmínkami.

22

Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů [online]. [cit. 2012-11-01]. Dostupný z: < http://business.center.cz/business/pravo/zakony/dprij/>. 23 RAIS, Karel. Řízení rizik ve firmách a jiných organizacích. s. 138.

14

v pojistné smlouvě

Solidárnost patří k nejjednodušeji vysvětlitelným principům. Kaţdý pojistník placením pojistného přispívá k tvorbě technických rezerv. Pojistné plnění je ovšem vyplaceno pouze takovému pojistníkovi, u kterého nastala pojistná událost. Pojištění je tedy zaloţeno na sdílení rizika. 24

2.5 Rizika související s pojištěním 2.5.1 Riziko a nejistota S pojištěním je spojena celá řada rizik. Riziko můţeme definovat jako „možnost vzniku události s výsledkem odchylným od cíle s určitou objektivní pravděpodobností (statistickou či matematickou).“ Riziko je měřitelné, na rozdíl od nejistoty, která není měřitelná. 25 Pro úplnost je vhodné ještě uvést definici nejistoty. „Nejistota je stav dokonce i částečného nedostatku informací související s pochopením nebo znalostí události a jejich následků nebo možnosti výskytu.“ 26 Na Obrázku 1 je znázorněno, v jakých dimenzích se můţe nejistota pohybovat. Obrázek 1 Spektrum nejistoty a růstu rizik

Zdroj: KORECKÝ, Michal a Václav TRKOVSKÝ. Management rizik projektů. s. 30.

Z Obrázku 1 vyplývá, ţe spektrum nejistoty sahá od úplné nejistoty aţ k úplné jistotě. Řídit rizika má smysl mimo tyto dva extrémy, tzn. v situacích, kdy panuje všeobecná nejistota 24

Principy pojištění [online]. [cit. 2013-02-08]. Dostupný z: . 25 Pojišťovnictví: přednášky [online]. [cit. 2013-02-09]. Dostupný z: . 26 KORECKÝ, Michal a Václav TRKOVSKÝ. Management rizik projektů. s. 34.

15

(neurčitost), nejistota či specifická nejistota (variabilita). V případě neurčitosti je sloţité odhadnout rizikovou situaci, moţné dopady a pravděpodobnost vzniku. V případě variability máme více informací o rizikové situaci, ale zkoumáme moţné dopady a pravděpodobnost vzniku. Tím se nejistota odlišuje od rizika, u kterého pravděpodobnost, ţe daná situace nastane, známe. Nejenom ţe je moţné riziko matematicky vypočítat a měřit, ale riziko je moţné také odstranit nebo zmírnit tím, ţe se člověk proti němu pojistí. Nejistota tyto parametry nemá. 27

2.5.2 Členění rizik souvisejících s pojištěním Riziko můţeme členit dle očekávaných odchylek od cíle na riziko: 

čisté (odchylky od cíle jsou negativní, existuje nebezpečí ztrát), které dále členíme na: o subjektivní (vzniká na základě chování a konání lidí – neopatrnost apod.), o objektivní (vzniká na základě objektivně daných skutečností – např. blesk apod.),



záměrné neboli spekulativní (odchylky od cíle jsou negativní i pozitivní, např. při sázení můţe člověk vyhrát i prohrát).

Součástí subjektivního rizika je i tzv. morální riziko, které souvisí se změnou v pravděpodobnosti realizace rizika po sjednání pojištění. Hovoří se o něm v souvislosti s tzv. pojišťovacími podvody. Dalším pouţívaným členěním je členění rizika podle příčiny vzniku na rizika: 

přírodní,



vyvolaná lidským faktorem, která dále členíme na rizika: o technická, o vyvolaná lidmi.

27

KUTTY, Shashidharan K. Managing Life Insurance. s. 42.

16

Podle moţnosti riziko ovlivnit členíme rizika na rizika: 

ovlivnitelná (riziko lze ovlivnit a sníţit ho – např. nebudu provozovat sport, který neumím apod.),



neovlivnitelná (riziko nelze ovlivnit – např. přírodní katastrofy apod.).

Ne kaţdé riziko je moţné pojistit. Z toho důvodu se pouţívá toto členění rizik na rizika: 

pojistitelná (např. odpovědnost za škodu, riziko úrazu apod.),



nepojistitelná (např. některé druhy sportu, resp. vznik úrazu během jejich provozování apod.).

Rizika lze finančně pokrýt de facto třemi způsoby: 

krytí prostřednictvím státu (přichází v úvahu např. velkých přírodních katastrof, kdy stát participuje na krytí škod),



individuálním zabezpečením (tvorba vlastních rezerv, které budou slouţit ke krytí rizik – např. různé druhy spoření),



pojištěním (přenesení rizika na třetí osobu). 28

2.5.3 Podnikatelská rizika pojišťoven S podnikáním v oblasti pojištění jsou spojena rizika jako s kaţdým jiným podnikáním. V oblasti pojišťovnictví se jedná konkrétně o riziko: 

pojistně-technické,



trţní,



úvěrové,



riziko likvidity,



operační riziko,



riziko solventnosti. 29

28

Pojišťovnictví: přednášky [online]. [cit. 2013-02-09]. Dostupný z: . 29 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. s. 92.

17

2.6 Členění pojištění Pojištění lze členit z několika hledisek. Nejčastěji se lze setkat s tímto členěním: 1. podle právního hlediska rozlišujeme pojištění: 

dobrovolné (zájem o sjednání pojištění projevil sám pojistník),



povinné (povinnost uzavřít pojistnou smlouvu je dána zákonem),

2. podle způsobu financování rozlišujeme pojištění: 

sociální (kryje rizika sociálního charakteru, pojistné je niţší),



komerční (výše pojistného se odvíjí od velikosti rizika), 30

3. podle druhu krytých rizik rozlišujeme pojištění: 

ţivotní, které dále členíme na: o pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ doţití, pojištění pro případ smrti nebo doţití, o svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výţivu dětí, o důchodové pojištění, o pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ doţití, pojištění pro případ smrti nebo doţití, svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výţivu dětí a důchodové pojištění spojené s investičním fondem, o kapitálové pojištění, o pojištění pro případ úrazu nebo nemoci, je-li doplňkem výše uvedených pojištění,



neţivotní, které dále členíme na: o úrazové pojištění, o pojištění nemoci, o pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných neţ dráţních vozidlech, o pojištění škod na dráţních vozidlech, o pojištění škod na leteckých dopravních prostředcích, o pojištění škod na plavidlech,

30

ČERNOHORSKÝ, Jan a Petr TEPLÝ. Základy financí. s. 246 – 247.

18

o pojištění přepravovaných věcí včetně zavazadel a jiného majetku bez ohledu na pouţitý dopravní prostředek, o pojištění škod na majetku způsobených poţárem, výbuchem, vichřicí, přírodními ţivly jinými neţ vichřicí (např. blesk, povodně, záplavy), jadernou energií, sesuvem nebo poklesem půdy o pojištění škod na majetku vzniklých krupobitím nebo mrazem anebo jinými příčinami (např. loupeţí, krádeţí nebo škody způsobené lesní zvěří), včetně pojištění škod na hospodářských zvířatech způsobených nákazou nebo jinými pojistnými nebezpečími, o pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z provozu pozemního motorového a jeho přípojného vozidla, z provozu dráţního vozidla, z činnosti dopravce, o pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo uţití leteckého dopravního prostředku, včetně odpovědnosti dopravce, o pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo uţití říčního, průplavového, jezerního nebo námořního plavidla, včetně odpovědnosti dopravce, o všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu na ţivotním prostředí, způsobenou jaderným zařízením, způsobenou vadou výrobku apod., o pojištění úvěru, o pojištění záruky, o pojištění různých finančních ztrát, o pojištění právní ochrany, o pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého bydliště, včetně pojištění finančních ztrát bezprostředně souvisejících s cestováním (asistenční sluţby).

31, 32

4. podle výše pojistného plnění rozlišujeme pojištění: 

škodové (kryje taková rizika, kde je moţné vyčíslit škodu, přesně určit, jak vysoká škoda nastala a jak vysoké pojistné plnění má být uhrazeno; pojištění lze sjednat na tzv. časovou nebo novou hodnotu,

31

VÁVROVÁ, Eva et al. Pojišťovnictví: vybrané kapitoly pro základní kurs. s. 58 – 59. Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů [online]. [cit. 2013-02-08]. Dostupné z: . 32

19



obnosové (je sjednáváno pro taková rizika, kde není moţné objektivně vyčíslit dopad realizace rizika; spadá sem především ţivotní a úrazové pojištění), 33

5. podle způsobu tvorby rezerv rozlišujeme pojištění: 

rizikové (pokud během trvání smlouvy nedojde ke škodné události, pojišťovna pojistné plnění neplatí),



rezervotvorné (vytváří se rezerva na budoucí pojistné plnění, pojistné plnění je vyplaceno téměř vţdy). 34

Výše uvedený výčet není zcela jistě úplný, nicméně se jedná o členění nejčastější, které je zcela postačující pro účely této práce.

33

Orientujte se v pojištění [online]. [cit. 2013-02-09]. Dostupný z: < http://www.banky.cz/orientujte-se-vpojisteni/>. 34 Pojišťovnictví: přednášky [online]. [cit. 2013-02-09]. Dostupný z: .

20

3 TRH ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ V ČESKÉ REPUBLICE 3.1 Základní informace o pojistném trhu v České republice Na českém trhu působí v současné době více jak 50 pojišťoven. Podle zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů, se pojišťovnou rozumí právnická osoba, které udělila Česká národní banka povolení k provozování pojišťovací činnosti. Pojišťovna musí být právní formou akciová společnost nebo druţstvo, jejíţ základní kapitál se pohybuje od 60.000.000,- do 200.000.000,- Kč podle toho, jakou oblastí pojišťovnictví se zabývá – buď ţivotní nebo neţivotní částí. Strukturu pojišťoven podle typu je moţné vidět na Grafu 1. Graf 1 Struktura pojišťoven podle typu

Struktura pojišťoven podle typu 100% 80%

16

15

15

15

29

30

31

32

7

7

7

6

2009

2010

2011

2012

60% 40% 20% 0%

ţivotní pojišťovny

neţivotní pojišťovny

smíšené pojišťovny

Zdroj: Česká národní banka: Základní údaje o sektorech finančního trhu [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: .

Z Grafu 1 vyplývá, ţe počet pojišťoven a víceméně i jejich struktura vykazují za poslední čtyři roky setrvalý stav. Dominuje podíl neţivotních pojišťoven, následují pojišťovny ţivotní a na posledním místě se umístily pojišťovny, které nabízejí ţivotní i neţivotní druh pojištění. 21

Stav u kaţdého roku je k 31.12., pouze u roku 2012 byly k dispozici pouze údaje ke 3. čtvrtletí. Pro ucelení pohledu na trh pojištění je vhodné se zmínit, jaké pojišťovny v České republice dle vlastnictví působí. Jedná se buď o pojišťovny s rozhodující českou účastí, pojišťovny s rozhodující zahraniční účastí nebo pobočky zahraničních pojišťoven. Tuto strukturu ukazuje Graf 2. Graf 2 Struktura pojišťoven dle vlastnictví

Struktura pojišťoven dle vlastnictví 100% 80%

17

17

18

19

24

24

24

23

11

11

11

11

2009

2010

2011

2012

60% 40% 20% 0%

pojišťovny s rozhodující českou účastí

pojišťovny s rozhodující zahraniční účastí

pobočky zahraničních pojišťoven Zdroj: Česká národní banka: Základní údaje o sektorech finančního trhu [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: .

Graf 2 ukazuje strukturu pojišťoven dle jejich vlastnictví. Na první pohled je patrné, ţe na českém pojistném trhu převládají pojišťovny s rozhodující zahraniční účastí, následované pobočkami zahraničních pojišťoven. Na posledním místě se umístily pojišťovny s rozhodující českou účastí.

3.2 Základní informace o trhu ţivotního pojištění v České republice V České republice působilo ke třetímu čtvrtletí 2012 dle informací České národní banky celkem 6 pojišťoven poskytujících ţivotní pojištění a dále 15 pojišťoven, které kromě ţivotního pojištění nabízejí i pojištění neţivotní. 22

Většina těchto pojišťoven je sdruţena v České asociaci pojišťoven, jejímţ posláním je koordinovat, zastupovat, hájit a prosazovat společné zájmy pojišťoven ve vztahu k orgánům státní správy a dalším osobám i ve vztahu k zahraničí. Asociace mimo jiné vede přehledné statistiky o pojistném trhu, které budou vyuţity v této práci. První zajímavou statistiku ukazuje Tabulka 1, která hodnotí vývoj trhu se ţivotním pojištěním za posledních 5 let. Tabulka 1 Vývoj trhu se ţivotním pojištěním za posledních 5 let (údaje k 31.12. daného roku)

Kritérium Předepsané smluvní pojistné (v tis. Kč) Počet smluv uzavřených k 31.12.

2008

2009

2010

2011

2012

56 285 494

59 160 372

70 541 242

46 573 794

47 438 459

8 657 745

6 879 313

6 790 605

6 614 806

6 521 791

Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Statistiky – vývoj pojistného trhu [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: .

Pokud se podíváme na Tabulku 1, dojdeme k závěrům, ţe za posledních pět let prošel trh se ţivotním pojištěním dramatickým vývojem. Zatímco od roku 2008 do roku 2010 předepsané smluvní pojistné jenom rostlo, v roce 2011 došlo k dramatickému propadu a od té doby se výše předepsaného smluvního pojistného pohybuje kolem hodnoty, které dosáhla v roce 2011. Co se týče počtu uzavřených smluv, vrcholu tato veličina dosáhla v roce 2008. V roce 2009 došlo k dramatickému propadu a od té doby počet uzavřených smluv kumulativně má klesající charakter. O stavu trhu se ţivotním pojištěním můţe napovědět i rozpracování této tabulky do grafického vyjádření. Konkrétně se zaměříme v Grafu 3 na průměrnou výši pojistného a její vývoj za posledních pět let.

23

Graf 3 Průměrná výše pojistného a její vývoj za posledních 5 let

Prŧměrná výše pojistného a její vývoj za posledních 5 let 12000

10388

10000 8000

8600 6501

7041

7274

2011

2012

6000 4000 2000 0 2008

2009

2010


Z Grafu 3 je patrné, ţe od roku 2008 do roku 2010 průměrná výše pojistného rostla, kdy v roce 2010 dosáhla roční částky 10.388,- Kč připadající na jednu uzavřenou smlouvu o ţivotním pojištění. V roce 2011 se průměrná výše pojistného propadla více jak o 3.000,K ročně, v roce 2012 oproti roku 2011 průměrná výše pojistného lehce stoupá. Tento trend je moţné odůvodnit ekonomickou krizí, která Českou republiku postihla na konci roku 2008. Na pojistném trhu měla de facto dvouleté zpoţdění, nicméně se projevila i zde. Zajímavé srovnání poskytuje Graf 4, kde je moţné vyčíst podíl pojišťoven na trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného.

24

Graf 4 Podíl pojišťoven na trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného

Podíl pojišťoven na trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného

30

Česká pojišťovna

25

ING Ţivotní pojišťovna Kooperativa, pojišťovna Pojišťovna České spořitelny ČSOB Pojišťovna

20

15

10

Allianz pojišťovna

5

Generali Pojišťovna

0 2008

2009

2010

2011

2012


Z Grafu 4 je patrné, ţe na trhu se ţivotním pojištěním dominuje jedna pojišťovna – Česká pojišťovna. Její trţní podíl z hlediska objemu předepsaného smluvního pojistného se pohybuje mezi 20 a 25 %. Ostatní pojišťovny ji následují. Kooperativa, pojišťovna, Pojišťovna České spořitelny a ING Ţivotní pojišťovna mají trţní podíl mezi 10 a 15 %. ČSOB Pojišťovna, Allianz pojišťovna a Generali Pojišťovna mají podíl na trhu mezi 5 a 10 %. Ostatní pojišťovny, které v grafu nejsou zachyceny, mají podíl na trh pod 5 %.

3.3 Trh ţivotního pojištění v České republice Jak bylo řečeno více, v České republice působilo ke třetímu čtvrtletí 2012 dle informací České národní banky celkem 6 pojišťoven poskytujících ţivotní pojištění a dále 15 pojišťoven, které kromě ţivotního pojištění nabízejí i pojištění neţivotní. Níţe jsou zpracovány stručné informace o pojišťovnách poskytujících buď pouze ţivotní pojištění, nebo mají v nabídce i neţivotní pojištění, ale jedná se o významné hráče na pojistném trhu (jeho podíl přesahuje 10 % z hlediska objemu předepsaného pojistného). 25

3.3.1 Česká pojišťovna Tradice České pojišťovny spadá aţ do roku 1827. V tomto roce byla v Praze Matyášem, hrabětem z Thurnu a Hohensteinu, a Františekem Josefem, hrabětem z Vrtby zaloţena První česká vzájemná pojišťovna. Pojišťovna se zpočátku specializovala pouze na poţární pojištění nemovitostí. Společnosti se velmi dařilo, pojištění se u lidí stávalo čím dál tím oblíbenější. Díky její silné pozici jí neotřásly ani náhrady škod vůbec největší pojistné události v 19. století, kterou byl poţár rozestavěného Národního divadla. Přání klientů se čím dál tím víc rozšiřovala, proto na začátku 20. století začala První česká vzájemná pojišťovna nabízet svým klientům rovněţ ţivotní pojištění, pojištění proti vloupání a pojištění zákonné odpovědnosti a úrazu. Zlomový byl pro pojišťovnu rok 1948. Tehdy z První české vzájemné pojišťovny vznikla Československá pojišťovna, jediná pojišťovna na československém trhu, která si svůj monopol udrţela aţ do roku 1991, kdy nově přijatá legislativa umoţnila otevření pojistného trhu a byl tak umoţněn vstup dalších pojišťoven, které mohly Československé pojišťovně konkurovat. Přestoţe nyní jiţ na českém trhu působí více jak 50 pojišťoven, Česká pojišťovna stále zaujímá výsadní postavení. Pro pojišťovnu byl zásadní rok 1996, kdy do ní vstoupila finanční skupina PPF, a dále rok 2008, kdy PPF a Generali vytvořily společný holdingový podnik Generali PPF Holding (jehoţ součástí je Česká pojišťovna), který spojil pojišťovací a pojišťovnictví příbuzné aktivity obou skupin v regionu střední a východní Evropy. Česká pojišťovna nabízí celou řadu ţivotního pojištění, investiční, rizikové i kapitálové. 35

35

Česká pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: .

26

Podíl na českém trhu s ţivotním pojištěním ukazuje Tabulka 2. Tabulka 2 Podíl České pojišťovny na českém trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného

Podíl (v %)

2008

2009

2010

2011

2012

25,0

23,0

22,2

24,6

23,1


Z Tabulky 2 vyplývá, ţe podíl České pojišťovny se pohybuje v posledních letech v intervalu od 22 do 25 %, přičemţ ke konci roku 2012 činil 23,1 % a jednalo se o největšího poskytovatele ţivotního pojištění v České republice.

3.3.2 Kooperativa, pojišťovna Kooperativa pojišťovna, a. s., Vienna Insurance Group je druhou největší pojišťovnou působící na českém pojistném trhu. Pojišťovna byla zaloţena v roce 1991. Tehdy se jednalo o první komerční pojišťovnu na území bývalého Československa, jejímţ cílem bylo konkurovat Československé (nyní České) pojišťovně. Kooperativa je univerzální pojišťovnou, tzn. nabízí ţivotní i neţivotní pojištění jak pro občany, tak ţivnostníky a drobné podnikatele aţ po velké společnosti. Pojišťovna patří do koncernu Vienna Insurance Group (VIG). 36 Podíl na českém trhu s ţivotním pojištěním ukazuje Tabulka 3. Tabulka 3 Podíl Kooperativy na českém trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného

Podíl (v %)

2008

2009

2010

2011

2012

13,2

13,0

11,8

13,2

13,2


Z Tabulky 3 vyplývá, ţe podíl Kooperativa pojišťovny se pohybuje v posledních letech v intervalu kolem 13 %, přičemţ ke konci roku 2012 činil 13,2 % a jednalo se o druhého největšího poskytovatele ţivotního pojištění v České republice. Propad nastal pouze v roce 2010 a to na 11,8 %.

36

Kooperativa pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: .

27

3.3.3 Pojišťovna České spořitelny Pojišťovna České spořitelny byla zaloţena v roce 1992, tehdy pouze českým soukromým kapitálem. Původně působila pod názvem Ţivnostenská pojišťovna, konkrétně od ledna 1993. Cílem pojišťovny bylo poskytovat pojišťovací sluţby zejména podnikatelské sféře, která v těchto letech dynamicky rostla. Postupem času začala pojišťovna rozšiřovat také nabídku pojistných produktů pro běţné obyvatele. Důleţitým mezníkem v historii pojišťovny byl v roce 1995 kapitálový vstup České spořitelny. Jednalo se o krok strategický, neboť Ţivnostenská pojišťovna získala zázemí nejsilnější finanční skupiny působící v České republice. Pojišťovna se sice v průběhu let několikrát přejmenovala, nicméně zázemí České spořitelny zůstalo zachováno. Strategickým rozhodnutím bylo v roce 2003 rozhodnutí prodat společnosti Kooperativa neţivotní část pojišťovny. Od roku 2004 se Pojišťovna České spořitelny specializuje tedy pouze na prodej ţivotního pojištění. Pojišťovna získala se svými produkty celou řadu ocenění. Například pojišťovna získala titul Nejlepší pojišťovna roku 2011 a Klientsky nejpřívětivější pojišťovna roku 2011. Nejznámější je její Flexi ţivotní pojištění. 37 Podíl na českém trhu s ţivotním pojištěním ukazuje Tabulka 4. Tabulka 4 Podíl Pojišťovny České spořitelny na českém trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného

Podíl (v %)

2008

2009

2010

2011

2012

11,7

11,6

12,1

11,7

12,1


Z Tabulky 4 vyplývá, ţe podíl Pojišťovny České spořitelny se pohybuje víceméně kolem 12 %, přičemţ ke konci roku 2012 činil podíl 12,1 % a jednalo se o třetího největšího poskytovatele ţivotního pojištění v České republice

37

Pojišťovna České spořitelny [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: .

28

3.3.4 ING Životní pojišťovna ING Ţivotní pojišťovna patří do globální finanční skupiny ING. Tato finanční skupina holandského původu působí ve více neţ 40 zemích světa, kde nabízí své sluţby v oblasti pojišťovnictví, bankovnictví a správy aktiv více jak 85 milionů klientům. Na území České republiky (tehdy ještě Československa) působí ING Ţivotní pojišťovna (tehdy ještě Nationale-Nederlanden) od roku 1991, kdy získala vůbec jako první zahraniční společnost po pádu komunismu od ČNB potřebnou licenci nutnou k uzavírání pojistných smluv. Specializací ING je ţivotní pojištění a dnes se řadí ke špičce mezi poskytovateli tohoto produktu na českém trhu. Podíl na českém trhu s ţivotním pojištěním ukazuje Tabulka 5. Tabulka 5 Podíl ING Ţivotní pojišťovny na českém trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného

Podíl (v %)

2008

2009

2010

2011

2012

14,0

10,4

8,5

11,2

10,5


Z Tabulky 5 vyplývá, ţe podíl ING Ţivotní pojišťovny se pohybuje v posledních letech v intervalu od 8,5 do 14,0 %, přičemţ ke konci roku 2012 činil 10,5 % a jednalo se o čtvrtého největšího poskytovatele ţivotního pojištění v České republice ING Pojišťovna v oblasti ţivotního pojištění nabízí investiční ţivotní pojištění (kombinace pojistné ochrany a výhodné investice), kapitálové ţivotní pojištění (kombinace pojistné ochrany a vytváření rezerv) a dočasné pojištění pro ty, kteří mají rizikové zaměstnání nebo koníčky, a proto chtějí zajistit svou rodinu pro případ, ţe by došlo k nějaké nešťastné události. Nejpopulárnějším produktem pojišťovny je Ţivotní pojištění Investor Plus, které získalo několikrát ocenění Zlatá koruna jako nejlepší produkt v kategorii ţivotního pojištění. K jeho vyzdvihovaným výhodám patří moţnost přizpůsobit si ho přesně na míru aktuálním potřebám. Jedná se moderní investiční produkt, u kterého je klientovi umoţněno rozhodovat o způsobu investování svých vloţených finančních prostředků. 38

38

ING Životní pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: .

29

3.3.5 MetLife pojišťovna (Amcico) MetLife pojišťovna, a. s. vznikla na podzim roku 1992. Jednalo se o jednu z prvních univerzálních pojišťoven, které měly stoprocentní zahraniční kapitálovou účast v České republice. Od svého vzniku působila pod názvem PRVNÍ AMERICKO-ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a. s. Pojišťovnu zaloţila tehdy společnost Alico (American Life Insurance Company). V České republice byl rovněţ známý její název Amcico. Přelomovým rokem v historii působení pojišťovny se stal rok 2002, kdy pojišťovna vyčlenila ze svého portfolia část všeobecného pojištění a stala se tak pojišťovnou, která poskytuje pouze ţivotní pojištění. Od 1. listopadu 2010 se pojišťovna stala součástí americké pojišťovny MetLife, Inc. MetLife, Inc. působí ve 47 zemích světa, kde poskytuje své sluţby více jak 90 miliónů klientům. Řadí se mezi přední poskytovatele ţivotního a důchodového pojištění a zaměstnaneckých výhod. V České republice od konce roku 2010 poskytuje své sluţby ţivotního a úrazového pojištění, ale jiţ pod novou obchodní značkou „MetLife“. V srpnu 2012 rozšířila svůj pojistný kmen klientů, neboť koupila Aviva ţivotní pojišťovnu, a. s. Pojišťovna MetLife má ve svém portfoliu kapitálové, rizikové, univerzální a investiční ţivotního pojištění, ale také úrazového pojištění. 39 Podíl na českém trhu s ţivotním pojištěním ukazuje Tabulka 6. Tabulka 6 Podíl MetLife pojišťovny (Amcico) na českém trhu s ţivotním pojištěním podle objemu předepsaného smluvního pojistného

Podíl (v %)

za posledních 5 let

2008

2009

2010

2011

2012

3,3

3,1

2,7

3,7

5,3


Z Tabulky 6 vyplývá, ţe podíl MetLife pojišťovny se pohyboval od roku 2008 do roku 2011 mezi 3 a 4 %, přičemţ ke konci roku 2012 činil podíl dokonce 5,3 % a jednalo se o osmého největšího poskytovatele ţivotního pojištění v České republice. Důvodem nárůstu podílu v roce 2012 byla jiţ zmiňovaná akvizice Aviva ţivotní pojišťovny. 39

MetLife pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: .

30

3.3.6 Komerční pojišťovna Komerční pojišťovna, a. s. působí na českém trhu jiţ od roku 1995. Jedná se o univerzální pojišťovnu, která se zaměřuje na poskytování sluţeb především v oblasti ţivotního pojištění. V roce 2001 vstoupila do Komerční banky francouzská skupina Société Générale, která poskytla pojišťovně stabilní finanční zázemí. Pojišťovna se profiluje jako univerzální pojišťovna, tzn. můţe poskytovat sluţby v oblasti ţivotního i neţivotního pojištění. Přesto převládá její specializace na ţivotní pojištění. U Komerční pojišťovny je moţné uzavřít investiční i kapitálové ţivotní pojištění. 40 Podíl na českém trhu s ţivotním pojištěním ukazuje Tabulka 7. Tabulka 7 Podíl Komerční pojišťovny na českém trhu s ţivotním pojištěním za posledních objemu předepsaného smluvního pojistného

Podíl (v %)

5 let podle

2008

2009

2010

2011

2012

3,0

7,7

12,3

3,1

2,8


Z Tabulky 7 vyplývá, ţe podíl Komerční pojišťovny se pohybuje standardně kolem 3 %. Pouze roky 2010 a 2009 byly svým způsobem výjimečné, neboť se jí podařilo dosáhnout trţního podílu 7,7 % v roce 2009 a dokonce 12,3 % v roce 2010. Ke konci roku 2012 činil podíl 2,8 % a jednalo se o devátého největšího poskytovatele ţivotního pojištění v České republice.

3.3.7 AXA životní pojišťovna Na českém pojistném trhu působí společnost AXA ţivotní pojišťovna, a. s. jiţ od roku 1995. Do roku 2007 byla známá pod svým dřívějším názvem Winterthur pojišťovna, a. s. Pojišťovna zpočátku působila jako univerzální pojišťovna, která nabízela produkty ţivotního i neţivotního pojištění. Teprve v roce 2002 se po strategickém rozhodnutí začala specializovat především na ţivotní a úrazové pojištění. Základní nabídka pojišťovny je tvořena těmito produkty: kapitálové a rizikové ţivotní pojištění, investiční ţivotní pojištění, úrazové pojištění a doplňkové zdravotní pojištění. 41 40 41

Komerční pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: . AXA životní pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: .

31

Podíl na českém trhu s ţivotním pojištěním ukazuje Tabulka 8. Tabulka 8 Podíl AXA ţivotní pojišťovny na českém trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného

Podíl (v %)

2008

2009

2010

2011

2012

2,6

3,5

3,7

3,9

5,9


Z Tabulky 8 vyplývá, ţe podíl AXA ţivotní pojišťovny se pohybuje standardně kolem 4 %. Rok 2012 byl ale pro pojišťovnu významný, neboť se jí podařilo navýšit objem předepsaného smluvního pojistného o 2 %, tzn. na 5,9 %. Jedná se o desátého největšího poskytovatele ţivotního pojištění v České republice.

3.3.8 Wüstenrot životní pojišťovna V České republice je název Wüstenrot spojen se stavebním spořením, konkrétně stavební spořitelnou Wüstenrot. Stavební spořitelna, a. s. vstoupila na český trh koncem roku 1993. Díky oblibě českých klientů mohla společnost Wüstenrot rozšiřovat své pole působnosti a klientům začít nabízet i ostatní produkty finančního trhu. Z toho důvodu začala společnost v roce 1999 nabízet klientům i ţivotní pojištění. O sedm let později, tzn. v roce 2006, se produktové portfolio rozšířilo o neţivotní pojištění.

42

Podíl na českém trhu s ţivotním pojištěním ukazuje Tabulka 9. Tabulka 9 Podíl Wüstenrot ţivotní pojišťovny na českém trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného

Podíl (v %)

2008

2009

2010

2011

2012

0,5

0,5

0,6

0,5

0,5


Z Tabulky 9 vyplývá, ţe podíl Wüstenrot ţivotní pojišťovny se pohybuje standardně kolem 0,5 %. Jedná se o jednoho z nejmenších poskytovatelů ţivotního pojištění v České republice.

42

Wüstenrot životní pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: .

32

4 KOMPARACE VYBRANÝCH PRODUKTŦ ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ 4.1 Analýza vybraných produktŧ ţivotního pojištění Pro analýzu produktů investičního ţivotního pojištění byly vybrány tyto: 

Ţivotní pojištění Top Invest (Česká pojišťovna),



Ţivotní pojištění Perspektiva (Kooperativa pojišťovna),



Ţivotní pojištění Flexi (Pojišťovna České spořitelny),



Ţivotní pojištění ING Smart (ING Ţivotní pojišťovna),



Ţivotní pojištění Easy Life (MetLife pojišťovna),



Ţivotní pojištění Vital Invest (Komerční pojišťovna),



Ţivotní pojištění Comfort Plus (AXA ţivotní pojišťovna),



Ţivotní pojištění ProInvest (Wüstenrot ţivotní pojišťovna).

U výše jmenovaných produktů byly analyzovány tyto parametry: 

minimální vstupní věk,



maximální vstupní věk u základního pojištění,



maximální vstupní věk u připojištění,



maximální koncový věk u základního pojištění,



maximální koncový věk u připojištění,



minimální pojistná doba,



minimální měsíční pojistné,



minimální pojistná částka základního pojištění,



maximální pojistná částka základního pojištění,



maximální pojistná částka smrti úrazem,



maximální pojistná částka trvalých následků,



obsah základního pojištění,



maximální denní dávka při hospitalizaci následkem úrazu,



maximální denní dávka při hospitalizaci následkem nemoci, 33



maximální denní dávka pracovní neschopnosti,



připojištění rizik u dospělého,



připojištění váţných onemocnění,



denní dávka při pracovní neschopnosti (lhůta),



moţnosti investování,



moţnost změnit investiční program,



měsíční pojistná částka za připojištění váţných onemocnění (muţ, 30 let, pojištění na 30 let, 100.000,- Kč, riziková skupina 1),



měsíční pojistná částka za připojištění smrti úrazem (muţ, 30 let, pojištění na 30 let, 100.000,- Kč, riziková skupina 1).

V Tabulkách 10 aţ 13 jsou jednotlivé produkty na základě těchto parametrů podrobně analyzovány. Tato analýza poskytne podklady pro další část této práce, která bude spočívat ve vyhodnocení nejlepších alternativ pro vybrané skupiny klientů.

34

Tabulka 10 Analýza vybraných produktů rizikového ţivotního pojištění – Ţivotní pojištění Top Invest (Česká pojišťovna) a Ţivotní pojištění Perspektiva (Kooperativa pojišťovna)

Parametr

Minimální vstupní věk Maximální vstupní věk u základního pojištění

Ţivotní pojištění Top Invest

Ţivotní pojištění Perspektiva

(Česká pojišťovna)

(Kooperativa pojišťovna)

15 let

18 let dospělý 0 let dítě

94 let

70 let dospělý 0 let dítě

Maximální vstupní věk u připojištění

není stanoven

64 – 79 let dle typu připojištění

Maximální koncový věk u základního

99 let

80 let

Maximální koncový věk u připojištění

99 let


Minimální pojistná doba

5 let

5 let

Minimální měsíční pojistné

500,- Kč

500,- Kč

pojištění

Minimální pojistná částka základního pojištění 10.000,- Kč

0,- aţ 50.000,- Kč (je závislá na věku klienta)

Maximální pojistná částka základního

není stanovena

8.000.000,- Kč

Maximální pojistná částka smrti úrazem

2.000.000,- Kč

4.000.000,- Kč

Maximální pojistná částka trvalých následků

10.000.000,- Kč

4.000.000,- Kč

pojištění

 pojištění pro případ doţití se stanoveného Obsah základního pojištění

 pojištění pro případ doţití se stanoveného

věku nebo dřívější smrti spojené


s investováním

s investováním 35

Maximální denní dávka při hospitalizaci

4.000,- Kč

3.000,- Kč

2.000,- Kč

3.000,- Kč

následkem úrazu Maximální denní dávka při hospitalizaci následkem nemoci Maximální denní dávka pracovní neschopnosti 500,- Kč

2.000,- Kč

 připojištění závaţných onemocnění  připojištění kritických onemocnění  připojištění extrémních sportů  připojištění smrti následkem úrazu  připojištění trvalých následků úrazu  připojištění smrti následkem úrazu v motorovém vozidle Připojištění rizik u dospělého

 připojištění trvalé invalidity následkem úrazu

 připojištění pro případ smrti pro hlavního pojištěného  připojištění pro případ smrti druhého pojištěného  úrazové připojištění osob pro případ smrti následkem úrazu  úrazové připojištění osob pro případ trvalých následků úrazu aţ s 6 násobkem progresivního plnění

 připojištění doby nezbytného léčení úrazu  připojištění zproštění od placení pojistného v důsledku trvalé invalidity  připojištění měsíční invalidní renty  připojištění splátek úvěru při ztrátě příjmu  připojištění pracovní neschopnosti  připojištění pobytu v nemocnici

36

 úrazové připojištění osob pro případ tělesného poškození způsobeného úrazem  úrazové připojištění osob pro případ pracovní neschopnosti následkem úrazu  úrazové připojištění osob pro případ pobytu v nemocnici následkem úrazu  úrazové připojištění osob pro případ

 připojištění MEDIK (lékař na telefonu, lékařské informace)  připojištění MEDIK PLUS (lékař na telefonu, lékařské informace, transfer

denního odškodného za následky úrazu  úrazové připojištění při dopravní nehodě  připojištění pro případ váţných onemocnění

k nebo od lékaře, osobní asistent,

 připojištění pro případ pobytu v nemocnici

objednání k lékaři)

 připojištění pro případ pracovní neschopnosti  připojištění pro případ plné invalidity s výplatou důchodu  připojištění pro případ plné nebo částečné invalidity s výplatou pojistné částky  připojištění důchodu pro pozůstalé  připojištění zproštění od placení v případě plné invalidity  připojištění osvobození od placení pojistného v případě smrti druhého pojištěného  připojištění zdravotní asistenční sluţby MediKompas (konzultace s lékařem, objednání k lékaři)

Připojištění váţných onemocnění

 váţná onemocnění: infarkt myokardu,

37

 varianta Basic: infarkt myokardu, náhlá

cévní mozková příhoda (mozková

cévní mozková příhoda, nitrolební nádory

mrtvice), rakovina, selhání ledvin, slepota,

nezhoubného původu, rakovina

ischemická choroba srdeční vyţadující

 varianta Standard: varianta Basic + totální

operaci věnčitých tepen (by-pass),

selhání ledvin, příčná míšní léze,

transplantace ţivotně důleţitých orgánů,

transplantace důleţitých tělesných orgánů,

operace srdeční chlopně, získané chronické

hluchota, slepota, Parkinsonova choroba,

srdeční onemocnění, nezhoubný nádor

amyotrofická laterální skleróza,

mozku, meningitida, encefalitida, klíšťová

Alzheimerova choroba, Lupus

meningoencefalitida, hluchota,

erythomatodes, akutní koronární syndrom

onemocnění HIV získané při transfuzi

 varianta Exklusive: varianta Standard +

krve, lymská borelióza, aplastická anémie,

primární kardiomyopatie, roztroušená

chronická virová hepatitida, revmatická

skleróza, fulminantní meningokokové

horečka, roztroušená skleróza, systémová

onemocnění, idiopatická plicní fibróza,

sklerodermie, Parkinsonova choroba do

sníţená soběstačnost

věku 65 let, Alzheimerova choroba do věku 65 let, systémový lupus erythematodes, břišní tyfus, TBC, operace aorty, kardiomyopatie, tetanus, popáleniny, ochrnutí - paraplegie, tetraplegie, hemiplegie, morbus bechtěrev, cirhóza jater, NEBO

38

 kritická onemocnění: opakovaný infarkt myokardu (třetí a další), cor pulmonale, rakovina v pozdním stádiu bez moţnosti další léčby Denní dávka při pracovní neschopnosti Moţnosti investování

od 15. dne pracovní neschopnosti


 fondy

 fondy

 investiční programy


Moţnost změnit investiční program

ano

ano

Měsíční pojistná částka za připojištění

18,- Kč

20,- Kč

3,- Kč

15,- Kč

váţných onemocnění (muţ, 30 let, pojištění na 30 let, 100.000,- Kč, riziková skupina 1) Měsíční pojistná částka za připojištění smrti úrazem (muţ, 30 let, pojištění na 30 let, 100.000,- Kč, riziková skupina 1) Zdroj: Česká pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: , Kooperativa pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: , zaměstnanci příslušných pojišťoven.

39

Tabulka 11 Analýza vybraných produktů rizikového ţivotního pojištění – Ţivotní pojištění Flexi (Pojišťovna České spořitelny) a Ţivotní pojištění ING Smart (ING Ţivotní pojišťovna)

Parametr

Ţivotní pojištění Flexi

Ţivotní pojištění ING Smart

(Pojišťovna České spořitelny)

(ING Ţivotní pojišťovna)

Minimální vstupní věk

18 let

0 let

Maximální vstupní věk u základního pojištění

70 let

65 let


62 - 70 let dle typu připojištění



75 let

75 let





5 let

10 let


300,- Kč

400,- Kč

pojištění

Minimální pojistná částka základního pojištění 10.000,- Kč

10.000,- Kč


není stanovena

5.000.000,- Kč


10.000.000,- Kč

5.000.000,- Kč


10.000.000,- Kč

2.000.000,- Kč

pojištění

 pojištění pro případ doţití se stanoveného Obsah základního pojištění Maximální denní dávka při hospitalizaci




s investováním

s investováním

3.000,- Kč

2.000,- Kč

následkem úrazu 40


3.000,- Kč

2.000,- Kč

Maximální denní dávka pracovní neschopnosti 3.000,- Kč

2.000,- Kč

následkem nemoci  připojištění smrti z jakýchkoliv příčin a

 připojištění trvalých následků úrazu

doţití  připojištění smrti následkem úrazu  připojištění trvalých následků úrazu  připojištění denního odškodného za dobu

 pojištění denního odškodného za dobu léčení úrazu  připojištění invalidity úrazem  připojištění invalidity nemocí nebo úrazem

léčení úrazu  připojištění pracovní neschopnosti z

 připojištění rakoviny  připojištění závaţných onemocnění

důvodu nemoci Připojištění rizik u dospělého

 připojištění smrti následkem úrazu

 připojištění hospitalizace

 připojištění hospitalizace

 připojištění velmi váţných onemocnění

 připojištění hospitalizace následkem úrazu

 připojištění invalidity s jednorázovou

 připojištění pracovní neschopnosti úrazem

výplatou pojistné částky  připojištění invalidity nebo dlouhodobé péče s výplatou doţivotní renty  připojištění doţivotní kapitálové renty  připojištění zproštění od placení pojistného  připojištění kapitálové hodnoty  připojištění pro případ ztráty zaměstnání

41

 připojištění zproštění od placení pojistného  připojištění zproštění od placení pojistného v případě ztráty zaměstnání nebo pracovní neschopnosti

 infarkt myokardu, rakovina, náhlá cévní mozková příhoda, totální ledvinové selhání, transplantace ţivotně důleţitých


 rakovina, rakovina in situ, terminální onemocnění z důvodu rakoviny NEBO  AIDS/HIV následkem krevní transfuze

orgánů, operace aorty, nitrolební nádor,

nebo jako profesní onemocnění u

slepota, hluchota, paraplegie, tetraplegie,

zdravotníků, Alzheimerova nemoc,

hemiplegie, kóma, demence včetně

amputace horních a dolních končetin v

Alzheimerovy choroby, Parkinsonova

důsledku onemocnění, amyotrofická

nemoc, operace věnčitých tepen z důvodu

laterální skleroza, apalický syndrom,

ischemické choroby srdeční, roztroušená

aplastická anemie, Bechtěrevova nemoc,

skleróza, závaţná onemocnění způsobená

břišní tyfus, by-pass chirurgie koronárních

přisátím klíštěte, bakteriální meningitida,

/ věnčitých cév, Crohnova choroba, dětská

encefalitida, Creutzfeldtova-Jakobova

obrna (Encefalitida - Poliomyelitida),

nemoc, těţké popáleniny, onemocnění plic

encefalitida - Creutzfeldt-Jacobson,

způsobující dechovou nedostatečnost

encefalitida – klíšťová, encefalitida Reyeův syndrom, encefalitida japonská, encefalitida virová, bakteriální a jiná, epilepsie, hepatitida fulminantní, hepatitida virová – C, hepatitida virová – D, hepatitida virová – E, hluchota (neúrazová ztráta sluchu, obě uši), horečka dengue, cholera, Churgův-Straussův syndrom -

42

polyarteritis s postiţením plic, infarkt myokardu, kardiomyopatie dilatovaná srdeční selhání, Kawasakiho vaskulitida, koma, lymská borelióza, malárie, meningitida virová, bakteriální a jiná, meningoencefalitida virová, bakteriální a jiná, mrtvice, nezhoubný nádor na mozku, ochrnutí všech končetin (ztráta schopnosti pouţívat končetiny), ochrnutí končetin (ztráta schopnosti pouţívat končetiny), operace - náhrada srdeční chlopně, operace aorty, Parkinsonova nemoc, plicní fibroza, polyarteritis nodosa, primární plicní hypertenze, rakovina, rakovina in situ, revmatická horečka se srdečními komplikacemi, revmatiodní artritida, roztroušená skleróza, selhání jater, selhání ledvin vyţadující dialýzu nebo ransplantaci, schistosomóza, slepota (neúrazová, obě oči), stav po angioplastice (PCI), svalová dystrofie/atrofie, systémová

43

progresivní sklerodermie a CREST syndrom, systémový Lupus Erytematodes s postiţením ledvin, Takayasuova vaskulitida, terminální onemocnění, tetanus, těţká demence, těţké selhávání plic, transplantace ţivotně důleţitých orgánů a transplantace kostní dřeně, tuberkulóza, vzteklina (Encefalitida), Wegnerova granulomatózní vaskulitida, ztráta řeči neúrazová, ţlutá zimnice Denní dávka při pracovní neschopnosti Moţnosti investování



 fondy

 fondy




ano

ano


112,- Kč

105,90 Kč

20,- Kč

15,- Kč

váţných onemocnění (muţ, 30 let, pojištění na 30 let, 100.000,- Kč, riziková skupina 1) Měsíční pojistná částka za připojištění smrti úrazem (muţ, 30 let, pojištění na 30 let, 100.000,- Kč, riziková skupina 1) Zdroj: Pojišťovna České spořitelny [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: , ING Životní pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: , zaměstnanci příslušných pojišťoven.

44

Tabulka 12 Analýza vybraných produktů rizikového ţivotního pojištění – Ţivotní pojištění Easy Life (MetLife pojišťovna) a Ţivotní pojištění Vital Invest (Komerční pojišťovna)

Parametr

Minimální vstupní věk Maximální vstupní věk u základního pojištění

Ţivotní pojištění Easy Life

Ţivotní pojištění Vital Invest

(MetLife pojišťovna)

(Komerční pojišťovna)

0 let (dítě)

18 let

16 let (dospělý) 15 let (dítě)

není stanoven

65 let (dospělý)


55 let

není stanoven


70 let

99 let


60 let

99 let


10 let

5 let


500,- Kč

500,- Kč

pojištění

Minimální pojistná částka základního pojištění 0,- Kč

není stanovena


není stanovena

není stanovena


3.000.000,- Kč

1.000.000,- Kč


5.000.000,- Kč

1.000.000,- Kč

pojištění

 pojištění pro případ doţití se stanoveného Obsah základního pojištění




s investováním

s investováním 45


600,- Kč

nenabízí

600,- Kč

nenabízí

následkem úrazu Maximální denní dávka při hospitalizaci následkem nemoci Maximální denní dávka pracovní neschopnosti 3.000,- Kč

nenabízí

 připojištění pro případ smrti úrazem

 připojištění smrti následkem úrazu

 připojištění pro případ náhlé smrti

 připojištění trvalých následků vlivem úrazu

 připojištění pro případ smrti úrazem při

 připojištění poškození úrazem

dopravní nehodě  připojištění pro případ trvalého tělesného poškození následkem úrazu  připojištění pro případ tělesného poškození Připojištění rizik u dospělého

následkem úrazu  připojištění pro případ invalidity 1., 2. nebo 3. úrovně  připojištění pro případ invalidity 2. nebo 3. úrovně  připojištění pro případ invalidity 3. úrovně  připojištění pro případ závaţných onemocnění  připojištění pro případ závaţného

46

onemocnění karcinom in stiu  připojištění denních dávek pro případ plné pracovní neschopnosti následkem úrazu nebo nemoci  připojištění denních dávek pro případ plné pracovní neschopnosti následkem úrazu  připojištění denních dávek pro případ pobytu v nemocnici následkem nemoci nebo úrazu  připojištění denních dávek pro případ pobytu v nemocnici následkem nemoci  připojištění zproštění od placení pojistného pro případ plné pracovní neschopnosti  akutní infarkt myokardu, cévní mozková příhoda (mrtvice), zhoubné novotvary (nádory), konečná (terminální) fáze selhání Připojištění váţných onemocnění

ledvin, transplantace ţivotně důleţitého orgánu, bypass srdečních (věnčitých) tepen vyţadující mimotělní oběh, slepota, hluchota, nezhoubný nádor mozku, onemocnění HIV získané při transfuzi

47

nenabízí

krve, onemocnění HIV získané při výkonu povolání, závaţná onemocnění způsobená přisátím klíštěte Denní dávka při pracovní neschopnosti Moţnosti investování


nenabízí

 fondy

 fondy




ano

ano


57,- Kč

nenabízí

25,- Kč

15,- Kč

váţných onemocnění (muţ, 30 let, pojištění na 30 let, 100.000,- Kč, riziková skupina 1) Měsíční pojistná částka za připojištění smrti úrazem (muţ, 30 let, pojištění na 30 let, 100.000,- Kč, riziková skupina 1) Zdroj: MetLife pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: , Komerční pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: , zaměstnanci příslušných pojišťoven.

48

Tabulka 13 Analýza vybraných produktů rizikového ţivotního pojištění – Ţivotní pojištění Comfort Plus (Axa ţivotní pojišťovna) a Ţivotní pojištění ProInvest (Wüstenrot ţivotní pojišťovna)

Parametr

Ţivotní pojištění Comfort Plus

Ţivotní pojištění ProInvest

(Axa ţivotní pojišťovna)

(Wüstenrot ţivotní pojišťovna)

Minimální vstupní věk

6 týdnů u základního pojištění

15 let

Maximální vstupní věk u základního pojištění

65 let

65 let



60 let


99 let

70 let



65 let


5 let

5 let


300, Kč

500,- Kč

pojištění

Minimální pojistná částka základního pojištění 0,- Kč

20.000,- Kč


není stanoven

5.000.000,- Kč


500.000,- Kč

3.000.000,- Kč


2.000.000,- Kč

5.000.000,- Kč

pojištění

 pojištění pro případ doţití se stanoveného Obsah základního pojištění Maximální denní dávka při hospitalizaci




s investováním

s investováním

1.000,- Kč

3.000,- Kč

následkem úrazu 49


1.000,- Kč

3.000,- Kč

Maximální denní dávka pracovní neschopnosti 1.000,- Kč

1.000,- Kč

následkem nemoci  připojištění pro případ smrti

 připojištění váţných onemocnění

 připojištění pro případ smrti následkem

 připojištění invalidního důchodu  připojištění smrti úrazem

úrazu  připojištění pro případ trvalého tělesného poškození následkem úrazu  připojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu  připojištění denního odškodného Připojištění rizik u dospělého

vyjmenovaných drobných úrazů  připojištění denní dávky při pobytu v nemocnici

 připojištění trvalých následků úrazu s lineárním plněním  připojištění trvalých následků úrazu s progresivním plněním  připojištění váţných trvalých následků s rentou  připojištění tělesného poškození organismu následkem úrazu

 připojištění denní dávky pro případ pracovní neschopnosti  připojištění ročního důchodu/penze pro případ invalidity

 připojištění denní dávky při hospitalizaci následkem úrazu  připojištění denní dávky při hospitalizaci následkem nemoci

 připojištění osvobození od placení pojistného v případě invalidity  připojištění závaţných onemocnění

50

 připojištění denní dávky při pracovní neschopnosti  připojištění zproštění od placení pojistného

 připojištění zproštění od placení pojistného  zahrnuje: infarkt myokardu, by-pass,


 zahrnuje: infarkt myokardu, by-pass,

rakovina, cévní mozková příhoda, selhání

rakovina, cévní mozková příhoda, selhání

ledvin, transplantace orgánů, roztroušená

ledvin, transplantace orgánů, roztroušená

skleróza, Alzheimerova choroba ve věku

skleróza, demence včetně Alzheimerovy

mladším neţ 65 let, Parkinsonova choroba

choroby, Parkinsonova nemoc, těţké

ve věku mladším neţ 65 let, kóma, obrna

popáleniny, kóma, encefalitida, ochrnutí,

(ochrnutí), slepota, hluchota, ztráta řeči,

slepota, hluchota, ztráta hlasu, operace

náhrada srdeční chlopně, operace aorty,

srdeční chlopně, operace aorty, nákaza

nákaza HIV při pracovní činnosti, nákaza

HIV při pracovní činnosti, nákaza HIV při

HIV při transfúzi krve, bakteriální

transfúzi krve

meningitida, nezhoubný (benigní) mozkový nádor, konečné stadium plicního onemocnění Denní dávka při pracovní neschopnosti Moţnosti investování



 fondy

 fondy




ano

ano


251,60 Kč

132,20 Kč

váţných onemocnění (muţ, 30 let, pojištění na 30 let, 100.000,- Kč, riziková skupina 1)

51

Měsíční pojistná částka za připojištění smrti

126,40 Kč

71,36 Kč

úrazem (muţ, 30 let, pojištění na 30 let, 100.000,- Kč, riziková skupina 1) Zdroj: AXA životní pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: , Wüstenrot životní pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: , zaměstnanci příslušných pojišťoven.

52

4.2 Prŧzkum trhu zaměřený na ţivotní pojištění Dalším krokem ve výběru optimální varianty pro modelového klienta je průzkum trhu, jehoţ smyslem je zjistit, jaká mají lidé od ţivotního pojištění očekávání v závislosti na jejich věku a ţivotní situaci, ve které se nachází. Průzkum probíhal v průběhu zpracovávání této práce. Výzkumu se zúčastnilo 54 respondentů různého věkového sloţení, kteří odpovídali prostřednictvím e-mailu, telefonu, Facebooku nebo osobně na tyto otázky: 1. Máte sjednáno ţivotní pojištění? 

ano



ne

2. Pokud ne, uveďte prosím důvod 

nevěřím tomuto produktu



spořím si jinak



nemám dostatek finančních prostředků



nepokládám to za nutné

3. Co bylo důvodem pro jeho uzavření / Proč byste si ho uzavřel? 

zabezpečení sebe a rodiny pro případ vzniku nenadálé události



sjednaný úvěr



příspěvek zaměstnavatele



výhodná moţnost si spořit



daňové zvýhodnění



tento produkt nechci

4. Jaký druh ţivotního pojištění máte uzavřen / Jaký byste si uzavřel? 

investiční



kapitálové



rizikové



netuším




53

5. Kolik si měsíčně spoříte / Kolik byste si spořil? 

0,- aţ 500,- Kč



501,- aţ 1.000,- Kč



1.001,- aţ 1.500,- Kč



1.501,- aţ 2.000,- Kč



více neţ 2.001,- Kč




6. U jaké pojišťovny máte ţivotní pojištění uzavřeno / U jaké byste si ho uzavřel? 7. Pohlaví 

ţena



muţ

8. Věková skupina 

18 – 25 let



26 – 35 let



36 – 45 let



46 – 55 let



56 – 65 let



nad 66 let

Níţe jsou zpracovány odpovědi z provedeného průzkumu, včetně jejich grafického zobrazení a komentářů. Graf 5 Máte sjednáno ţivotní pojištění? 1. Máte sjednáno ţivotní pojištění?

37%

63%

ano

Zdroj: vlastní výzkum.

54

ne

Z uvedeného průzkumu vyplynulo, ţe většina dotázaných má uzavřené ţivotní pojištění, jakou ukazuje Graf 5 Konkrétně se jedná o 63 % respondentů. Zbylých 37 % ţivotní pojištění uzavřené nemá. Pokud se podíváme na věkovou skladbu těch, co tento produkt nemají, zjistíme, ţe se jedná převáţně o osoby do 25 let a nad 55 let. Konkrétní důvody ukazuje Graf 6. Graf 6 Pokud ne, uveďte prosím důvod 2. Pokud ne, uveďte prosím dŧvod

5%

15%

35%

45%

nevěřím tomuto produktu

spořím si jinak

nemám dostatek finančních prostředků

nepokládám to za nutné


Výzkum prokázal, ţe důvodem neuzavření ţivotního pojištění, je nejčastěji skutečnost, ţe lidé nemají dostatek finančních prostředků. Takto odpovědělo 45 % respondentů, jak ukazuje Graf 6. Příčinou můţe být skutečnost, ţe výzkum probíhal v době ekonomické recese, kdy se lidé bojí o své zaměstnání, tzn. raději spoří jiným způsobem, či nemají tolik finančních prostředků obecně. Druhou nejčastější odpovědí bylo, ţe dotázaní nepokládají toto pojištění za nutné. Jednalo se převáţně o mladé lidi do 25 let. Dalšími důvody bylo, ţe si lidé spoří jiným způsobem, či tomuto produktu obecně nevěří.

55

Graf 7 Co bylo důvodem pro jeho uzavření / Proč byste si ho uzavřel? 3. Co bylo dŧvodem pro jeho uzavření / Proč byste si ho uzavřel? 17%

22%

2%

17% 31%

11%

zabezpečení sebe a rodiny pro případ vzniku nenadálé události sjednaný úvěr příspěvek zaměstnavatele výhodná moţnost si spořit daňové zvýhodnění tento produkt nechci


Nejčastějším důvodem, proč lidé mají uzavřené ţivotní pojištění, je skutečnost, ţe uzavřeli úvěrový produkt (nejčastěji hypotéku) a buď si banka toto pojištění vyţádala, nebo klient usoudil, ţe je vhodné, aby toto pojištění měl. Druhým nejčastějším důvodem, jak ukazuje Graf 7, bylo, ţe lidé chtějí zabezpečit sebe nebo svoji rodinu pro případ vzniku nenadálé události a tím ztráty příjmu pro rodinu. Zajímavé je, ţe motivací pro uzavření ţivotního pojištění bylo i to, ţe je daňově zvýhodněn, či na něj přispívá zaměstnavatel. Graf 8 Jaký druh ţivotního pojištění máte uzavřen / Jaký byste si uzavřel? 4. Jaký druh ţivotního pojištění máte uzavřen / Jaký byste si uzavřel?

17% 33% 11%

20%

investiční

19%

kapitálové

rizikové


56

netuším


Respondenti mají uzavřeno (nebo by uzavřeli) nejčastěji investiční ţivotní pojištění. Na druhém místě se umístilo pojištění kapitálové, následované pojištěním rizikovým, jak ukazuje Graf 8. Objevily se i odpovědi, ţe lidé netušili, jaký druh ţivotního pojištění uzavřeli, či takoví respondenti, kteří o uzavření ţivotního pojištění vůbec neuvaţují. Graf 9 Kolik si měsíčně spoříte / Kolik byste si spořil? 5. Kolik si měsíčně spoříte / Kolik byste si spořil?

17% 4%

34%

6%

13% 26%

0,- aţ 500,- Kč

501,- aţ 1.000,- Kč

více neţ 2.001,- Kč


1.001,- aţ 1.500,- Kč

1.501,- aţ 2.000,- Kč


Nejčastěji respondenti uvádějí, ţe si spoří nebo by si spořili na ţivotním pojištění částku do 500,- Kč měsíčně. Následuje skupina, která by si spořila nebo si aktuálně spořila do 1.000,- Kč. Zbylé skupiny jsou jiţ v menšině, z čehoţ lze konstatovat, ţe lidé si nejčastěji spoří nebo by si spořili do 1.000,- Kč (tzn. celkem 60 % respondentů), jak ukazuje Graf 9.

57

Graf 10 U jaké pojišťovny máte ţivotní pojištění uzavřeno / U jaké byste si ho uzavřel? 6. U jaké pojišťovny máte ţivotní pojištění uzavřeno / U jaké byste si ho uzavřel? 2% 2% 17%

2%

19%

2% 2%

9%

6%

11%

4% Česká pojišťovna

9%

4%

11%

ING Ţivotní pojišťovna

Kooperativa, pojišťovna

Pojišťovna České spořitelny

ČSOB Pojišťovna

Allianz pojišťovna

Generali Pojišťovna

AMCICO AIG Life / MET LIFE AMCICO

Komerční pojišťovna

AXA ţivotní pojišťovna

Uniqa pojišťovna

Aviva ţivotní pojišťovna

Wustenrot ţivotní pojišťovna



Nejvíce respondentů má ţivotní pojištění uzavřeno (nebo by si ho uzavřelo) u České pojišťovny. Důvod je pochopitelný. Jedná se o největšího hráče na trhu s pojištěním obecně a zároveň jde o prověřenou instituci s dlouholetou tradicí, coţ k ţivotnímu pojištění, které je dlouholetým produktem, patří. Z Grafu 10 dále vyplývá, ţe další atraktivní pojišťovnou v oblasti ţivotního pojištění je ING Ţivotní pojišťovna, Kooperativa, pojišťovna, Pojišťovna České spořitelny a ČSOB Pojišťovna. Graf 11 Pohlaví 7. Pohlaví

39%

61%

ţena


58

muţ

Na dotazník nejčastěji odpovídali ţeny (61 % dotázaných), jak ukazuje Graf 11. Graf 12 Věková skupina 8. Věková skupina

7%

7%

0%

22%

34% 30%

18 – 25 let

26 – 35 let

36 – 45 let

46 – 55 let

56 – 65 let

nad 66 let


Provedeného průzkumu se zúčastnily téměř všechny věkové kategorie. Na dotazník odpovídali lidé od 18 do 65 let. Nejpočetnější skupina respondentů byla mezi lidmi od 36 do 45 let, jak ukazuje Graf 12, následovaná věkovou skupinou 26 – 35 let. Třetí nejpočetnější skupinou poté byla ta od 18 do 25 let. Závěrem je třeba říci, ţe provedený průzkum byl uţitečný v tom smyslu, ţe pomohl definovat modelové situace na základě pečlivé analýzy získaných dat. Tyto modelové situace jsou popsány v následující části této práce.

59

5 VÝHODNOST PRODUKTŦ ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ PRO VYBRANÉ SKUPINY OBYVATEL 5.1 Stanovení metody pro výběr vhodného produktu Pro výběr optimální pojistné ochrany dítěte bude pouţit zjednodušený scoring model. Aplikace scoring modelu obsahuje tyto kroky: 

výběr parametrů, které jsou důleţité při sjednávání ţivotního pojištění pro kaţdou definovanou skupinu klientů zvlášť,



přiřazení váhy těmto parametrům (maximálně 100 % celkem),



vyhodnocení jednotlivých moţností, resp. parametrů konkrétních produktů (z celkem 8 analyzovaných) s tím, ţe: o nejlepší alternativa získá 8 bodů, o alternativa na druhém místě získá 7 bodů, o alternativa na třetím místě získá 6 bodů, o alternativa na čtvrtém místě získá 5 bodů, o alternativa na pátém místě získá 4 bodů, o alternativa na šestém místě získá 3 bodů, o alternativa na sedmém místě získá 2 bodů, o nejhorší alternativa získá 1 bod.

Nejlepším produktem u kaţdého skupiny klientů se stane takový produkt, který získá nejvíce přepočítaných bodů.

5.2 Definice modelových situací Smyslem průzkumu, který byl prováděn v průběhu psaní této práce a vyhodnocen v předcházející části této práce, bylo nalézt takové modelové situace, které nejvíce odpovídají potřebám klientům, tzn. nevymýšlet nic nereálného.

60

Detailní analýza dotazníků ukázala, ţe lidé nejčastěji uzavírají ţivotní pojištění z těchto důvodů: 

uzavřeli úvěrový produkt (nejčastěji hypotéku) a buď si banka toto pojištění vyţádala, nebo klient usoudil, ţe je vhodné, aby si toto pojištění sám sjednal,



chtějí zabezpečit sebe nebo svoji rodinu pro případ vzniku nenadálé události a tím předejít existenčním problémům, do kterých se rodina můţe po vzniku nenadálé události dostat,



chtějí si spořit, neboť ţivotní pojištění pro ně představuje důvěryhodný produkt.

Na základě těchto odpovědí byly definovány tři modelové situace, které jsou detailněji popsány v následujícím textu této práce.

5.2.1 Modelový příklad 1 – Klient má úvěrový produkt První modelový příklad bude vycházet z těchto charakteristik klienta: 

jedná se o člověka mezi 25 a 35 lety,



můţe ţít sám nebo mít rodinu,



má úvěrový produkt na bydlení, coţ je pro něj motivací uzavřít si ţivotní pojištění,



při hledání vhodného produktu jsou pro něj důleţitá tato kritéria: o maximální koncový věk u základního pojištění (ţivotní pojištění chce mít sjednané po celou dobu úvěrového produktu, tzn. maximální koncový věk u základního pojištění musí být co nejvyšší), o maximální koncový věk u připojištění (ţivotní pojištění chce mít sjednané po celou dobu úvěrového produktu, tzn. maximální koncový věk u připojištění musí být co nejvyšší), o minimální měsíční pojistné (preferuje co nejniţší moţné pojistné z důvodu splátek úvěrového produktu, resp. mít moţnost upravovat pojistné s ohledem na svoji finanční situaci), o maximální pojistná částka základního pojištění (chce být co moţná nejvíce zajištěn, resp. mít moţnost upravovat pojistnou částku s ohledem na svoji finanční situaci),

61

o maximální denní dávka pracovní neschopnosti (chce, aby mu denní dávka v případě pracovní neschopnosti nahrazovala příjem, který vynakládá na splátku úvěrového produktu), o z připojištění rizik poţaduje tato: 

připojištění závaţných onemocnění,



připojištění trvalých následků úrazu.

Těmto parametrům byly přiřazeny tyto váhy: 

10 % - maximální koncový věk u základního pojištění,



10 % - maximální koncový věk u připojištění,



10 % - minimální měsíční pojistné,



20 % - maximální pojistná částka základního pojištění,



20 % - maximální denní dávka pracovní neschopnosti,



15 % - připojištění závaţných onemocnění,



15 % - připojištění trvalých následků úrazu.

V následujícím textu bude proveden výběr toho nejvhodnějšího produktu na základě definovaných kritérií a jím přiřazených vah.

5.2.2 Modelový příklad 2 – Rodina je na klientovi finančně závislá Druhý modelový příklad bude vycházet z těchto charakteristik klienta: 

jedná se o člověka mezi 35 a 45 lety,



má rodinu, která je na něm finančně závislá (ţena je buď na mateřské dovolené nebo má niţší příjem, kterým by sama rodinu neuţivila),



motivací pro uzavření ţivotního pojištění je zabezpečení rodiny pro případ, ţe by se s ním něco stalo, tzn. důleţité je pro něj, aby rodina měla zachován ţivotní standard v případě vzniku nečekané události,



při hledání vhodného produktu jsou pro něj důleţitá tato kritéria: o maximální pojistná částka smrti úrazem (aby byla rodina finančně zajištěná), o maximální pojistná částka trvalých následků (aby byla rodina finančně zajištěná), 62

o maximální denní dávka při hospitalizaci následkem úrazu (aby byl schopen plnit své finanční závazky i během hospitalizace, kdy mu klesne měsíční příjem), o maximální denní dávka při hospitalizaci následkem nemoci (aby byl schopen plnit své finanční závazky i během hospitalizace, kdy mu klesne měsíční příjem), o maximální denní dávka pracovní neschopnosti (aby byl schopen plnit své finanční závazky i během pracovní neschopnosti z jakéhokoliv důvodu, kdy mu klesne měsíční příjem), o z připojištění rizik konkrétně tato rizika: 

připojištění smrti následkem úrazu,



připojištění závaţných onemocnění,



připojištění trvalých následků úrazu.


10 % - maximální pojistná částka smrti úrazem,



10 % - maximální pojistná částka trvalých následků,



15 % - maximální denní dávka při hospitalizaci následkem úrazu,



15 % - maximální denní dávka při hospitalizaci následkem nemoci,



10 % - maximální denní dávka pracovní neschopnosti,



10 % - připojištění smrti následkem úrazu,






10 % - připojištění trvalých následků úrazu.

V následujícím textu bude proveden výběr toho nejvhodnějšího produktu na základě definovaných kritérií a jím přiřazených vah.

63

5.2.3 Modelový příklad 3 – Klient si chce spořit Třetí modelový příklad bude vycházet z těchto charakteristik klienta: 

jedná se o člověka nad 50 let,



má rodinu, dětí uţ na něm nejsou finančně závislé



motivací pro uzavření ţivotního pojištění je naspořit si finanční prostředky na období důchodu, aby měl stejný nebo podobný ţivotní standard, jaký má v aktivním věku,



při hledání vhodného produktu jsou pro něj důleţitá tato kritéria: o maximální koncový věk u základního pojištění (preferuje co nejdelší dobu spoření), o připojištění závaţných onemocnění (aby měl jistotu, ţe bude mít finanční prostředky v případě, ţe váţně onemocní), o z připojištění závaţných onemocnění chce mít pokryta tato rizika: 

infarkt,



mrtvice,



bypass,



Alzheimerova choroba,



Parkinsonova choroba,



roztroušená skleróza,



rakovina.


20 % - maximální koncový věk u základního pojištění,






10 % - infarkt,



10 % - mrtvice,



10 % - bypass,



10 % - Alzheimerova choroba,



10 % - Parkinsonova choroba,



10 % - roztroušená skleróza,



10 % - rakovina.

V následujícím textu bude proveden výběr toho nejvhodnějšího produktu na základě definovaných kritérií a jím přiřazených vah. 64

5.3 Výběr nejvhodnějšího produktu pro Klienta 1 Výběr nejvhodnějšího produktu pro Klienta 1, tzn. klienta, který má úvěrový produkt, ukazuje Tabulka 14.

65

Tabulka 14 Výběr nejvhodnějšího produktu pro Klienta 1 (tzn. klienta, který má úvěrový produkt)

Maximální koncový Produkt / parametr

věk u základního pojištění


Top Invest

Počet

pojišťovna)

u připojištění

Minimální

pojistná

měsíční

částka

pojistné

základního pojištění

Maximální denní dávka pracovní neschopnosti

Připojištění závaţných onemocnění

Připojištění trvalých následkŧ

Celkem

úrazu

8

6

8

5

8

8

x

Váha

10 %

10 %

10 %

20 %

20 %

15 %

15 %

100 %

Přepočet

0,8

0,8

0,6

1,6

1

1,2

1,2

7,2

7

7

6

7

7

8

8

x

Váha

10 %

10 %

10 %

20 %

20 %

15 %

15 %

100 %

Přepočet

0,7

0,7

0,6

1,4

1,4

1,2

1,2

7,2

6

6

8

8

8

8

8

x

10 %

10 %

10 %

20 %

20 %

15 %

15 %

100 %

bodů

Počet ČS)

(Kooperativa (Pojišťovna

Perspektiva

koncový věk

Maximální

8

bodů

Počet

Flexi

Maximální

bodů Váha

66

0,6

0,6

0,8

1,6

1,6

1,2

1,2

7,6

6

6

7

6

7

8

8

x

Váha

10 %

10 %

10 %

20 %

20 %

15 %

15 %

100 %

Přepočet

0,6

0,6

0,7

1,2

1,4

1,2

1,2

6,9

5

3

6

8

8

8

8

x

Váha

10 %

10 %

10 %

20 %

20 %

15 %

15 %

100 %

Přepočet

0,5

0,3

0,6

1,6

1,6

1,2

1,2

7,0

8

8

6

8

4

7

8

x

Váha

10 %

10 %

10 %

20 %

20 %

15 %

15 %

100 %

Přepočet

0,8

0,8

0,6

1,6

0,8

1,05

1,2

6,85

8

5

8

8

6

8

8

x

Počet bodů

pojišťovna)

ING Smart (ING Ţiv.

Přepočet

bodů

pojišťovna)

Easy Life (MetLife

Počet

pojišťovna) (AXA)

Plus

(Komerční fort

Com-

Vital Invest

Počet bodů

Počet bodů

67

10 %

10 %

10 %

20 %

20 %

15 %

15 %

100 %

Přepočet

0,8

0,5

0,8

1,6

1,2

1,2

1,2

7,3

5

4

6

6

6

8

8

x

Váha

10 %

10 %

10 %

20 %

20 %

15 %

15 %

100 %

Přepočet

0,5

0,4

0,6

1,2

1,2

1,2

1,2

6,3

Počet pojišťovna)

(Wüstenrot ţivotní

ProInvest

Váha

bodů

Zdroj: vlastní zpracování.

68

Z Tabulky 14 vyplývá, ţe nejlepším produktem ţivotního pojištění je pro klienta, který má úvěrový produkt a preferenci výše definovaných kritérií, tento produkt: 

Ţivotní pojištění Flexi (Pojišťovna České spořitelny).

Tento produkt splňuje všechny parametry, které byly a jsou pro tento typ klienta nejdůleţitější. Toto pojištění ještě navíc má tyto výhody: 

jedná se o rodinné pojištění, kdy pomocí jedné smlouvy lze pojistit 1 aţ 2 dospělé osoby a aţ pět dětí,



klient má moţnost libovolně kombinovat a měnit pojištěná rizika dle situace, ve které se momentálně nachází,



kromě pojištěných rizik si klient i spoří (minimální garantované úročení je 2,4 % ročně),



klient v případě bezeškodného průběhu a věrnosti získá bonus,



při uzavření pojistné smlouvy získá klient pojištění rizikových rekreačních sportů 30 dní za rok zdarma,



v případě úmrtí následkem úrazu při dopravní nehodě získá oprávněná osoba dvojnásobné plnění. 43

5.4 Výběr nejvhodnějšího produktu pro Klienta 2 Výběr nejvhodnějšího produktu pro Klienta 2, tzn. klienta, na jehoţ příjmu je závislá jeho rodina, ukazuje Tabulka 15.

43

Pojišťovna České spořitelny [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: .

69

Tabulka 15 Výběr nejvhodnějšího produktu pro Klienta 2 (tzn. klienta, na jehoţ příjmu je závislá jeho rodina)

Maximální

Maximální denní dávka

pojistná částka Produkt / parametr


smrti

trvalých

hospitalizaci

hospitalizaci

pracovní

úrazem

následků

následkem

následkem

neschopnosti

úrazu

nemoci

smrti následkem úrazu

závaţných onemocnění

trvalých

Celkem

následků úrazu

8

8

7

5

8

8

8

x

Váha

10 %

10 %

15 %

15 %

10 %

10 %

20 %

10 %

100 %

Přepočet

0,4

0,8

1,2

1,05

0,5

0,8

1,6

0,8

7,15

6

6

7

8

7

8

8

8

x

Váha

10 %

10 %

15 %

15 %

10 %

10 %

20 %

10 %

100 %

Přepočet

0,6

0,6

1,05

1,2

0,7

0,8

1,6

0,8

7,35

8

8

7

8

8

8

8

8

x

bodů pojišťovna)

při

4

bodů

Počet

(ČS)

Flexi

Perspektiva (Kooperativa

Top Invest

Počet

při

Připojištění

Počet bodů

70

10 %

10 %

15 %

15 %

10 %

10 %

20 %

10 %

100 %

Přepočet

0,8

0,8

1,05

1,2

0,8

0,8

1,6

0,8

7,85

7

5

6

7

7

8

8

8

x

Váha

10 %

10 %

15 %

15 %

10 %

10 %

20 %

10 %

100 %

Přepočet

0,7

0,5

0,9

1,05

0,7

0,8

1,6

0,8

7,05

5

7

4

5

8

8

8

8

x

Váha

10 %

10 %

15 %

15 %

10 %

10 %

20 %

10 %

100 %

Přepočet

0,5

0,7

0,6

0,75

0,8

0,8

1,6

0,8

6,55

3

4

3

4

4

8

7

8

x

Váha

10 %

10 %

15 %

15 %

10 %

10 %

20 %

10 %

100 %

Přepočet

0,3

0,4

0,45

0,6

0,4

0,8

1,4

0,8

5,15



Váha

bodů

pojišťovna)

bodů


Vital Invest (Komerční

Easy Life (MetLife

Počet

bodů

71

ţivotní pojišťovna)

2

5

5

6

6

8

8

8

x

Váha

10 %

10 %

15 %

15 %

10 %

10 %

20 %

10 %

100 %

Přepočet

0,2

0,5

0,75

0,9

0,6

0,8

1,6

0,8

6,15

4

7

7

8

6

8

8

8

x

Váha

10 %

10 %

15 %

15 %

10 %

10 %

20 %

10 %

100 %

Přepočet

0,4

0,7

1,05

1,2

0,6

0,8

1,6

0,8

7,15

bodů

Počet ţivotní pojišťovna)

Comfort Plus (AXA ProInvest (Wüstenrot

Počet

bodů


72

Z Tabulky 15 vyplývá, ţe nejlepším produktem ţivotního pojištění je pro klienta, který chce zabezpečit svoji rodinu a preferuje výše definovaná kritéria, tento produkt: 

Ţivotní pojištění Flexi (Pojišťovna České spořitelny).

Tento produkt splňuje všechny parametry, které byly a jsou pro tento typ klienta nejdůleţitější.

5.5 Výběr nejvhodnějšího produktu pro Klienta 3 Výběr nejvhodnějšího produktu pro Klienta 3, tzn. klienta, který si chce spořit, ukazuje Tabulka 16.

73

Tabulka 16 Výběr nejvhodnějšího produktu pro Klienta 3 (tzn. klienta, který si chce spořit)

Max. Produkt / parametr

koncový

Připoj.

věk u

závaţných Infarkt Mrtvice Bypass

zákl.

onemocn.

Alzh.

Parkins.

Roztroušená

choroba

choroba

skleróza

Rakovina

Celkem

pojištění (Česká pojišťovna)

8

8

8

8

7

7

8

8

x

Váha

20 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

1,6

0,8

0,8

0,8

0,8

0,7

0,7

0,8

0,8

7,8

8

7

8

8

8

8

8

8

8

x

Váha

20 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

100 %

Přepočet

1,6

0,7

0,8

0,8

0,8

0,8

0,8

0,8

0,8

7,9

8

6

8

8

8

8

8

8

8

x

20 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

100 %

bodů

Přepočet

bodů

ČS)

(Pojišťovna

Počet Flexi

8

Váha


Perspektiva (Kooperativa

Top Invest

Počet

bodů Váha

74

Přepočet

1,6

0,6

0,8

0,8

0,8

0,8

0,8

0,8

0,8

7,8

8

6

8

8

8

8

8

8

8

x

Váha

20 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

100 %

Přepočet

1,6

0,6

0,8

0,8

0,8

0,8

0,8

0,8

0,8

7,8

8

5

8

8

8

6

6

7

7

x

Váha

20 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

100 %

Přepočet

1,6

0,5

0,8

0,8

0,8

0,6

0,6

0,7

0,7

7,1

7

8

7

7

7

6

6

7

7

x

Váha

20 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

100 %

Přepočet

1,4

0,8

0,7

0,7

0,7

0,6

0,6

0,7

0,7

6,9

8

8

8

8

8

7

7

7

8

x

pojišťovna)


Počet bodů

pojišťovna) (AXA)

Com-

bodů

Počet

fort Plus

Vital Invest (Komerční

pojišťovna)

Easy Life (MetLife

Počet

bodů

Počet bodů

75

20 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

100 %

Přepočet

1,6

0,8

0,8

0,8

0,8

0,7

0,7

0,7

0,8

7,7

8

5

8

8

8

8

8

8

8

x

Váha

20 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

10 %

100 %

Přepočet

1,6

0,5

0,8

0,8

0,8

0,8

0,8

0,8

0,8

7,7

Počet ţivotní pojišťovna)

ProInvest (Wüstenrot

Váha

bodů


76

Z Tabulky 16 vyplývá, ţe nejlepším produktem ţivotního pojištění je pro klienta, který si chce spořit a preferuje výše definovaná kritéria, tento produkt: 

Ţivotní pojištění Perspektiva (Kooperativa pojišťovna).

Tento produkt splňuje všechny parametry, které byly a jsou pro tento typ klienta nejdůleţitější. Toto pojištění ještě navíc má tyto výhody: 

na jedné pojistné smlouvě můţe být pojištěna celá rodina,



pojištění je variabilní, tzn. přizpůsobuje pojistnou ochranu konkrétní ţivotní situaci, ve které se klient nachází,



při bezeškodném průběhu získá klient na konci pojištění prémii a bonus k pojištění zdarma. 44

44

Kooperativa pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: .

77

ZÁVĚR Cílem diplomové práce bylo provést na základě teoretických východisek analýzu pojišťoven, které nabízejí jeden konkrétní druh pojištění – pojištění ţivotní. V rámci ţivotního pojištění byla vybrána nejlepší varianta investičního ţivotního pojištění pro vybrané modelové situace, které vyplynuly z provedeného průzkumu. Je třeba říci, ţe ačkoliv je ţivotní pojištění stále vnímáno jako spořící produkt, neměly by být opomíjeny jeho další výhody, které byly analyzovány v této práci, tzn. jedná se také o produkt, který pomůţe klienta zabezpečit v různých etapách jeho ţivota a „kopírovat“ jeho potřeby. Průzkum trhu, resp. detailní analýza dotazníků ukázala, ţe lidé nejčastěji uzavírají ţivotní pojištění z těchto důvodů: 

uzavřeli úvěrový produkt (nejčastěji hypotéku) a buď si banka toto pojištění vyţádala, nebo klient usoudil, ţe je vhodné, aby si toto pojištění sám sjednal,



chtějí zabezpečit sebe nebo svoji rodinu pro případ vzniku nenadálé události a tím předejít existenčním problémům, do kterých se rodina můţe po vzniku nenadálé události dostat,



chtějí si spořit, neboť ţivotní pojištění pro ně představuje důvěryhodný produkt.

Na základě těchto východisek byly definovány tři modelové situace, v rámci kterých klient poţadoval od ţivotního pojištění něco jiného. Klient, který má úvěrový produkt, byl definován jako člověk mezi 25 a 35 lety, s rodinou nebo bez ní. Motivací pro uzavření ţivotního pojištění je pro něj zmiňovaný úvěrový produkt na bydlení. Při hledání vhodného produktu byla pro něj důleţitá tato kritéria: maximální koncový věk u základního pojištění, maximální koncový věk u připojištění, minimální měsíční pojistné, maximální pojistná částka základního pojištění, maximální denní dávka pracovní neschopnosti, připojištění závaţných onemocnění, připojištění trvalých následků úrazu. Jako nejlepší produkt bylo pro tento typ klienta vybráno ţivotní pojištění FLEXI od Pojišťovny České spořitelny.

78

Klient, který chce zabezpečit sebe nebo svoji rodinu pro případ vzniku nenadálé události, byl definován jako člověk mezi 35 a 45 lety, má rodinu, která je na něm finančně závislá (ţena je buď na mateřské dovolené nebo má niţší příjem, kterým by sama rodinu neuţivila) a motivací pro uzavření ţivotního pojištění je zabezpečení rodiny pro případ, ţe by se s ním něco stalo, tzn. důleţité je pro něj, aby rodina měla zachován ţivotní standard v případě vzniku nečekané události. Při hledání vhodného produktu byla pro něj důleţitá tato kritéria: maximální pojistná částka smrti úrazem, maximální pojistná částka trvalých následků, maximální denní dávka při hospitalizaci následkem úrazu, maximální denní dávka při hospitalizaci následkem nemoci, maximální denní dávka pracovní neschopnosti, připojištění smrti následkem úrazu, připojištění závaţných onemocnění, připojištění trvalých následků úrazu. I pro tento typ klienta bylo jako nejlepší produkt vybráno ţivotní pojištění FLEXI od Pojišťovny České spořitelny. Klient, který chce vyuţít ţivotní pojištění jako alternativu spoření, byl definován jako člověk nad 50 let, má rodinu, dětí uţ na něm nejsou finančně závislé a motivací pro uzavření ţivotního pojištění je naspořit si finanční prostředky na období důchodu, aby měl stejný nebo podobný ţivotní standard, jaký má v aktivním věku. Při hledání vhodného produktu byla pro něj důleţitá tato kritéria: maximální koncový věk u základního pojištění, připojištění závaţných onemocnění, z připojištění závaţných onemocnění chtěl mít pokryta tato rizika: infarkt, mrtvice, bypass, Alzheimerova choroba, Parkinsonova choroba, roztroušená skleróza, rakovina. Z analýzy vyplynulo, ţe nejvhodnější produkt pro tento typ klienta je ţivotní pojištění Perspektiva od Kooperativa pojišťovny. Na první pohled by se mohlo zdát, ţe tak jako existuje na českém trhu nejlepší (nejkvalitnější) máslo, nejlepší prací prášek, nejlepší zaměstnavatel a podobně, mohlo by existovat i nejlepší investiční ţivotní pojištění. Ano, mohlo by existovat, dokonce i existuje, nicméně je třeba dodat, ţe vţdy existuje nejlepší produkt pro určitý typ klienta, který bude přesně odpovídat jeho momentálním potřebám, tzn. neexistuje nejlepší ţivotní pojištění obecně. Důkazem je tato diplomová práce.

79

SEZNAM POUŢITÉ LITERATURY Kniţní publikace: ČEJKOVÁ, Viktória et al. Pojistná ekonomika I. 1. vydání. Brno: Masarykova univerzita, 2004. ISBN 9788021035577. ČERNOHORSKÝ, Jan a Petr TEPLÝ. Základy financí. 1. vydání. Praha: Grada Publishing, a. s., 2011. ISBN 9788024736693. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání. Praha: Ekopress, 2009. ISBN 9788086929514. KORECKÝ, Michal a Václav TRKOVSKÝ. Management rizik projektů. 1. vydání. Praha: Grada Publishing, a. s., 2011. ISBN 9788024732213. KUTTY, Shashidharan K. Managing Life Insurance. 1. vydání. Indie: PHI Learning Pvt. Ltd., 2008. ISBN 9788120335318. NÝVLTOVÁ, Romana a Pavel MARINIČ. Finanční řízení podniku. 1. vydání. Praha: Grada Publishing, a. s., 2010. ISBN 9788024731582. POLOUČEK, Stanislav. Peníze, banky, finanční trhy. 1. vydání. Praha: C. H. Beck, 2009. ISBN 9788074001529. RAIS, Karel. Řízení rizik ve firmách a jiných organizacích. 2. rozšířené a aktualizované vydání. Praha: Grada Publishing, a. s., 2006. ISBN 9788024716671. VÁVROVÁ, Eva et al. Pojišťovnictví: vybrané kapitoly pro základní kurs. 1. vydání. Brno: Mendelova zemědělská a lesnická univerzita, 2001. ISBN 9788071574873. VÁVROVÁ, Eva a Pavlína Homolová. Vybrané kapitoly z ekonomiky komerčních pojišťoven. 1. vydání. Brno: Mendelova zemědělská a lesnická univerzita, 2009. ISBN 9788073752767. 80

VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. 1. vydání. Pardubice: Univerzita Pardubice, 2003. ISBN 9788071945642. Internetové zdroje: AXA životní pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: . Česká asociace pojišťoven: Statistiky – vývoj pojistného trhu [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: . Česká národní banka: Základní údaje o sektorech finančního trhu [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: . Česká pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: . Historie pojišťovnictví [online]. [cit. 2012-11-26]. Dostupné z: ING Životní pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: . Komerční pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: . Kooperativa pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: . MetLife pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: . Orientujte se v pojištění [online]. [cit. 2013-02-09]. Dostupný z: < http://www.banky.cz/orientujte-se-v-pojisteni/>. Pojišťovna České spořitelny [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: . 81

Pojišťovnictví: přednášky [online]. [cit. 2013-02-09]. Dostupný z: . Principy pojištění [online]. [cit. 2013-02-08]. Dostupný z: . Wüstenrot životní pojišťovna [online]. [cit. 2013-02-16]. Dostupný z: . Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů

[online].

[cit. 2012-11-01]. Dostupný z: < http://business.center.cz/business/pravo/zakony/dprij/>. Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů

[online].

[cit. 2012-11-01]. Dostupný z: . Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů [online]. [cit. 2013-02-08]. Dostupné z: .

82

SEZNAM TABULEK Tabulka 1 Vývoj trhu se ţivotním pojištěním za posledních 5 let (údaje k 31.12. daného roku) .......................... 23 Tabulka 2 Podíl České pojišťovny na českém trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného ...................................................................................................................... 27 Tabulka 3 Podíl Kooperativy na českém trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného ...................................................................................................................... 27 Tabulka 4 Podíl Pojišťovny České spořitelny na českém trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného ......................................................................................................... 28 Tabulka 5 Podíl ING Ţivotní pojišťovny na českém trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného ...................................................................................................................... 29 Tabulka 6 Podíl MetLife pojišťovny (Amcico) na českém trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného ......................................................................................................... 30 Tabulka 7 Podíl Komerční pojišťovny na českém trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného ...................................................................................................................... 31 Tabulka 8 Podíl AXA ţivotní pojišťovny na českém trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného ...................................................................................................................... 32 Tabulka 9 Podíl Wüstenrot ţivotní pojišťovny na českém trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného ......................................................................................................... 32 Tabulka 10 Analýza vybraných produktů rizikového ţivotního pojištění – Ţivotní pojištění Top Invest (Česká pojišťovna) a Ţivotní pojištění Perspektiva (Kooperativa pojišťovna) ................................................................. 35 Tabulka 11 Analýza vybraných produktů rizikového ţivotního pojištění – Ţivotní pojištění Flexi (Pojišťovna České spořitelny) a Ţivotní pojištění ING Smart (ING Ţivotní pojišťovna) ......................................................... 40 Tabulka 12 Analýza vybraných produktů rizikového ţivotního pojištění – Ţivotní pojištění Easy Life (MetLife pojišťovna) a Ţivotní pojištění Vital Invest (Komerční pojišťovna) ..................................................................... 45 Tabulka 13 Analýza vybraných produktů rizikového ţivotního pojištění – Ţivotní pojištění Comfort Plus (Axa ţivotní pojišťovna) a Ţivotní pojištění ProInvest (Wüstenrot ţivotní pojišťovna) ................................................ 49 Tabulka 14 Výběr nejvhodnějšího produktu pro Klienta 1 (tzn. klienta, který má úvěrový produkt) ................... 66 Tabulka 15 Výběr nejvhodnějšího produktu pro Klienta 2 (tzn. klienta, na jehoţ příjmu je závislá jeho rodina) 70 Tabulka 16 Výběr nejvhodnějšího produktu pro Klienta 3 (tzn. klienta, který si chce spořit) .............................. 74

83

SEZNAM GRAFŦ Graf 1 Struktura pojišťoven podle typu .................................................................................... 21 Graf 2 Struktura pojišťoven dle vlastnictví .............................................................................. 22 Graf 3 Průměrná výše pojistného a její vývoj za posledních 5 let ........................................... 24 Graf 4 Podíl pojišťoven na trhu s ţivotním pojištěním za posledních 5 let podle objemu předepsaného smluvního pojistného......................................................................................... 25 Graf 5 Máte sjednáno ţivotní pojištění? ................................................................................... 54 Graf 6 Pokud ne, uveďte prosím důvod ................................................................................... 55 Graf 7 Co bylo důvodem pro jeho uzavření / Proč byste si ho uzavřel? .................................. 56 Graf 8 Jaký druh ţivotního pojištění máte uzavřen / Jaký byste si uzavřel? ............................ 56 Graf 9 Kolik si měsíčně spoříte / Kolik byste si spořil? ........................................................... 57 Graf 10 U jaké pojišťovny máte ţivotní pojištění uzavřeno / U jaké byste si ho uzavřel? ...... 58 Graf 11 Pohlaví......................................................................................................................... 58 Graf 12 Věková skupina ........................................................................................................... 59

SEZNAM OBRÁZKŦ Obrázek 1 Spektrum nejistoty a růstu rizik .............................................................................. 15

84

Analýza ţivotního pojištění v České republice

Recommend Documents