ANALISIS PRINSIP 5’C TERHADAP PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT DI PD. BPR BKK JEPARA
SKRIPSI Diajukan sebagai salah satu syarat untuk menyelesaikan Program Sarjana (S 1) pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Islam Nahdlatul Ulama’ Jepara
Disusun oleh. AZALIYANA KHOLISOTUL WAHIDAH NIM. 131110000377
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS ISLAM NAHDLATUL ULAMA’ JEPARA 2013
SURAT PERSETUJUAN
ANALISIS PRINSIP 5’C TERHADAP PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT DI PD. BPR BKK JEPARA
Skripsi ini telah disetujui untuk dipertahankan dihadapan Tim Penguji Skripsi Program S1 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Islam Nahdlatul Ulama’ Jepara
NAMA
:
AZALIYANA KHOLISOTUL W
NIM
:
131110000377
PROGRAM STUDI :
MANAJEMEN
Disetujui Oleh Pembimbing,
Pembimbing I
Pembimbing II
ANNA WIDIASTUTI, S.E, M.Si
M. YUNIES EDWARD, S.E, M.M
Tgl.......................................... …..
Tgl.................................................... ii
SURAT PENGESAHAN ANALISIS PRINSIP 5’C TERHADAP PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT DI PD. BPR BKK JEPARA
NAMA
:
AZALIYANA KHOLISOTUL W
NIM
:
131110000377
PROGRAM STUDI
:
MANAJEMEN
Skripsi ini telah dipertahankan di hadapan penguji Program Studi Manajemen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Islam Nahdlatul Ulama’ Jepara Pada hari Minggu tanggal 10 November 2013
Penguji I,
Penguji II,
Dr. HARRY SUSANTO, MMR.
Hj. NURUL KOMARYATIN, S.E, M.Si. Tgl. …………...............................
Tgl. .......................................
Mengesahkan, Ketua Program Studi Manajemen
HADI ISMANTO, S.E, MM.
iii
MOTTO DAN PERSEMBAHAN
“Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan maka apabila kamu telah selesai (dari sesuatu urusan), kerjakanlah dengan sungguh-sungguh (urusan) yang lain, dan hanya kepada Tuhan-mulah hendaknya kamu berharap” (Q.S Alam Nasyrah: 6-8) “Sesungguhnya Allah tidak akan merubah keadaan suatu kaum sehingga kaum itu mengubah keadaan mereka sendiri” ( Q.S. Ar Ra’d: 11)
Dengan memanjatkan puji syukur Alhamdulillah, karya sederhana ini penulis mempersembahkan kepada: 1. Bpk dan ibu yang tercinta atas semua yang diberikan, terima kasih telah sabar dan ikhlas dalam mendidik serta memberikan do’a dan dukungan baik moril maupun materiil. Semoga Bpk dan Ibu selalu sehat serta bahagia. 2. Adik-adikku tersayang (Rudi dan Azkian) yang selalu memberiku semangat walaupun kadang jail. 3. Keluarga besarku yang banyak memberikan dukungan dan do’anya. 4. Calon pendamping hidupku yang selalu memotivasi dan mengisi hariku. 5. Sahabat-sahabatku (Uun, Alaiya, Vivie, Eni dan semua teman-teman terutama Manajemen yang tidak dapat disebutkan satu persatu) yang selalu mengisi hari-hariku dengan keseriusan dan kegembiraan. Terima kasih untuk semuanya. 6. Semua pihak yang telah membantu penyelesaian skripsi ini yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu.
iv
PERNYATAAN KEASLIAN KARYA TULIS SKRIPSI
Saya menyatakan dengan sesungguhnya bahwa Skripsi yang saya susun sebagai syarat untuk memperoleh gelar Sarjana dari Program S-1 jurusan Manajemen seluruhnya merupakan hasil karya saya sendiri dan belum pernah diajukan sebagai pemenuhan persyaratan untuk memperoleh gelar Strata 1 (S-1) dari Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Nahdlatul Ulama’ Jepara. Adapun bagian-bagian tertentu dalam penulisan Skripsi yang saya kutip dari karya orang lain telah dituliskan sumbernya secara jelas dengan norma, kaidah, dan etika penulisan ilmiah. Dengan ini menyatakan sebagai berikut: 1.
Skripsi berjudul : ANALISIS PRINSIP 5’C TERHADAP PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT DI PD. BPR BKK JEPARA
2.
Saya juga mengakui bahwa hasil karya akhir ini, dapat diselesaikan berkat bimbingan dan dukungan penuh dari pembimbing saya yaitu:
a. ANNA WIDIASTUTI, S.E, M.Si b. M. YUNIES EDWARD, S.E, M.M
Apabila dikemudian harii ditemukan seluruh atau sebagian Skripsi ini bukan hasil karya saya sendiri atau adanya plagiat dalam bagian-bagian tertentu, saya bersedia menerima PENCABUTAN GELAR AKADEMIK yang saya sandang dan sanksisanksi lainnya sesuai dengan peraturan perundangan yang berlaku.
Jepara, 25 Oktober 2013
Azaliyana Kholisotul W 131110000377
v
ABSTRAK
Dalam perbankan ada berbagai macam bentuk usaha Bank dan termasuk didalamnya usahanya memberikan pelayanan kredit dengan melewati proses analisis prinsip 5’C yaitu: Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition of economi. Analisis prinsip 5’C menjadi pertimbangan analisis Bank dalam menentukan apakah kredit layak atau tidak diberikan kepada nasabah yang mengajukan kredit di PD. BPR BKK Jepara. Hal ini perlu dilakukan guna menghindari terjadinya kredit bermasalah di kemudian hari. Penelitian ini mengambil populasi dan sampel dari para pemroses kredit di PD. BPR BKK Jepara sebanyak 25 responden dengan metode sensus dan menggunakan alat analisis regresi. Berdasarkan hasil analisis data dapat disimpulkan bahwa untuk penelitian masing-masing variabel bebas, variabel Character, Capacity dan Condition of economi berpengaruh dan tidak signifikan terhadap keputusan pemberian kredit. Variabel Collateral berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan pemberian kredit di PD. BPR BKK Jepara. Sedangkan variabel Capital tidak berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap keputusan pemberian kredit di PD. BPR BKK Jepara. Sedangkan untuk secara bersama-sama, Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition of economi mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap variabel keputusan pemberian kredit. Yang mana variabel Collateral paling dominan terhadap keputusan pemberian kredit.
Kata Kunci: Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition of economi dan keputusan pemebrian kredit.
vi
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum wr.wb Alhamdulillah, dengan segala puji syukur atas kehadirat Allah SWT dengan segala limpahan karunia dan hidayah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini tepat pada waktunya. Penulisan skripsi ini dimaksudkan untuk guna memenuhi syarat untuk memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Islam Nahdlatul Ulama’ (UNISNU) Jepara dengan judul: “Analisis Prinsip 5’C Terhadap Prosedur Pemberian Kredit di PD. BPR BKK Jepara”. Penulis menyadari sepenuhnya bahwa dalam penyusunan skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan walaupun penulis telah berusaha semaksimal mungkin. Penulis menyadari bahwa tanpa bantuan, bimbingan dan kerjasama, baik berupa dukungan moril dan materiil dari berbagai pihak maka penulisan skripsi ini tidak bisa terwujud. Maka pada kesempatan ini penulis ingin menyampaikan penghargaan dan ucapan terima kasih kepada: 1. Bapak Much. Imron, S.E, M.M. Selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Islam Nahdlatul Ulama’ (UNISNU) Jepara. 2. Ibu Anna Widiastuti, S.E, M.Si Selaku dosen pembimbing I yang telah meluangkan waktu guna memberikan bimbingan, saran, petunjuk dan pikirannya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.
vii
3. Bapak M. Yunies Edward, S.E, M.M. Selaku dosen pembimbing II yang telah dengan sabar memberikan bimbingan dan pengarahan selama penyusunan skripsi. 4. Bapak dan Ibu Dosen Manajemen yang telah memberi bekal ilmu yang tidak ternilai harganya kepada penulis selama belajar di Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Islam Nahdlatul Ulama’ (UNISNU) Jepara. 5. Kepala staf-staf dan karyawan PD. BPR BKK Jepara yang telah membantu dalam perizinan riset dan memberikan data-data yang diperlukan dalampnyelesaian skripsi ini. 6. Kedua orang tuaku, Adik-adiku tercinta, dan Keluarga besar yang telah memberikan do’a dan restu serta dorongan, baik material maupun spiritual, sehingga skripsi ini dapat saya selesaikan. 7. Buat semua teman temanku seperjuangan dan semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu per satu yang telah memberikan dorongan serta bantuan selama penyusunan tugas akhir ini. Akhir kata penulis berharap bahwa skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi penulis khususnya dan rekan-rekan pembaca pada umumnya. Amin… Wassalammu’alaikum Wr. Wb. Jepara, 25 Oktober 2013 Penulis
Azaliyana Kholisotul W
viii
DAFTAR ISI Halaman HALAMAN JUDUL................................................................................................ i HALAMAN PERSETUJUAN............................................................................. ii HALAMAN PENGESAHAN…………………………………………………... iii MOTTO DAN PERSEMBAHAN....................................................................... iv HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI.......................................... v ABSTRAKSI......................................................................................................... vi KATA PENGANTAR...........................................................................................vii DAFTAR TABEL................................................................................................. xii DAFTAR GAMBAR........................................................................................... xiv DAFTAR LAMPIRAN........................................................................................ xv BAB I:
PENDAHULUAN 1.1. Latar Belakang Masalah.................................................................. 1 1.2. Ruang Lingkup Masalah………………………………………….. 6 1.3. Rumusan Masalah............................................................................ 6 1.4. Tujuan Penelitian............................................................................. 7 1.5. Manfaat Penelitian........................................................................... 7 1.6. Sistematika Penulisan...................................................................... 8
BAB II: TINJAUAN PUSTAKA 2.1. Landasan Teori................................................................................ 9 2.1.1. Pengertian Bank............................................................................ 9 2.1.2. Jenis Bank....................................................................................10
ix
2.1.3. Fungsi Kegiatan Usaha BPR.......................................................11 2.1.4. Pengertian Kredit.........................................................................12 2.1.5. Unsur-Unsur Kredit.................................................................... 13 2.1.6. Para Pihak Kredit.........................................................................14 2.1.7. Tujuan dan Fungsi Kredit………………………………………14. 2.1.8. Jenis Kredit…………………………………………………….15 2.1.9. Kebijakan Kredit……………………………………………….18 2.1.10. Jaminan Kredit…………………………………………...........19 2.1.11. Prinsip-prinsip Kredit…………………………………………19 2.1.12. Prosedur Pemberian kredit…………………………………….21 2.1.13. Keputusan Kredit……………………………………………...25 2.2. Hasil Penelitian Terdahulu............................................................ 26 2.3. Kerangka Pemikiran Teoritis......................................................... 27 2.4. Perumusan Hipotesis..................................................................... 28 BAB III: METODE PENELITIAN 3.1. Variabel Penelitian dan Definisi Operasional Variabel................. 29 3.1.1. Variabel Penelitian..................................................................... 29 3.1.2. Definisi Operasional Variabel.................................................... 29 3.2. Jenis dan Sumber Data.................................................................. 32 3.3. Populasi dan Sampel...................................................................... 33 3.4. Metode Pengumpulan Data........................................................... 34 3.5. Metode Pengolahan Data Penelitian.............................................. 35 3.6. Metode Analisis Data.................................................................... 36
x
BAB IV: HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN 4.1. Gambaran Umum Obyek Penelitian.............................................. 41 4.1.1. Sejarah Perusahaamn…………...................................................41 4.1.2. Visi dan Misi Perusahaan........................................................... 43 4.1.3. Lokasi Perusahaan………………...............................................44 4.1.4. Sasaran Usaha dan Tujuan……………………………………...45 4.1.5. Produk………………………………………………………….45 4.1.6. Wilayah Kerja………………………………………………….46 4.1.7. Struktur Organisasi……………………………………………..46 4.2. Deskripsi Responden..................................................................... 51 4.3. Deskripsi Variabel………………………………………………..55 4.4. Analisis Data.................................................................................. 62 4.5. Pembahasan....................................................................................78 BAB V: PENUTUP 5.1. Kesimpulan.................................................................................... 82 5.2. Saran.............................................................................................. 83 DAFTAR PUSTAKA .......................................................................................... 85 LAMPIRAN-LAMPIRAN
xi
DAFTAR TABEL Halaman Tabel 1.1. Data Nasabah Kredit Macet................................................................... 4 Tabel 2.1. Daftar Penelitian Terdahulu................................................................. 26 Tabel 4.1. Data Responden Menurut Jenis Kelamin…..........................................52 Tabel 4.2. Data Responden Berdasarkan Usia...................................................... 53 Tabel 4.3. Data Responden Berdasarkan Satatus…..............................................54 Tabel 4.4. Data Responden Berdasarkan Pendidikan……………………………55 Tabel 4.5. Distribusi jawaban Variabel Character……………………………….56 Tabel 4.6. Distribusi jawaban Variabel Capacity……………………………….. 57 Tabel 4.7. Distribusi jawaban Variabel Capital………………………………… 58 Tabel 4.8. Distribusi jawaban Variabel Collateral……………………………… 59 Tabel 4.9. Distribusi jawaban Variabel Condition……………………………… 60 Tabel 5. Distribusi jawaban Variabel Keputusan Pemebrian Kredit…………….61 Tabel 5.1. Hasil Uji Validitas Variabel Character.................................................63 Tabel 5.2. Hasil Uji Validitas Variabel Capacity..................................................64 Tabel 5.3. Hasil Uji Validitas Variabel Capital.....................................................65 Tabel 5.4. Hasil Uji Validitas Variabel Collateral.................................................66 Tabel 5.5. Hasil Uji Validitas Variabel Condition……………………………… 67 Tabel 5.6. Hasil Uji Validitas Variabel Keputusan Pemberian Kredit…………..68 Tabel 5.7. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Character.............................................69 Tabel 5.8. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Capacity...............................................69 Tabel 5.9. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Capital.................................................70 Tabel 6. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Collateral…...........................................70
xii
Tabel 6.1. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Condition…………………………… 70 Tabel 6.2. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Keputusan Pemberian Kredit………..70 Tabel 6.3. Hasil Analisis Regresi………………………………………………...72 Tabel 6.4. Hasil Pengujian Hipotesis (Uji t)..........................................................73 Tabel 6.5. Hasil Pengujian Hipotesis (Uji F).........................................................76 Tabel 6.6. Hasil Analisis Determinasi (R2)...........................................................77
xiii
DAFTAR GAMBAR Halaman Gambar 2.1. Kerangka Pemikiran Teoritis............................................................27 Gambar 3.1. Hipotesis Uji F……………………………………………………. 39 Gambar 4.1. Struktur Organisasi………………………………………………... 48 Gambar 4.2. Uji F Secara Simultan.......................................................................76
xiv
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran I:
Kuesioner
Lampiran II: Tabel Penyajian Data Lampiran III: Output Hasil SPSS dan Tabel r, t, dan f Lampiran IV: Surat Keterangan Riset
xv
