UNIVERSITAS SUMATERA UTARA FAKULTAS EKONOMI MEDAN
ANALISIS FAKTOR – FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERMINTAAN PEMBIAYAAN USAHA KECIL PADA BPRS PUDUARTA INSANI MEDAN
Skripsi
Diajukan oleh : Liza Risky Tryvenny 060501018 Ekonomi Pembangunan
FAKULTAS EKONOMI DEPARTEMEN EKONOMI PEMBANGUNAN UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2010
Universitas Sumatera Utara
ABSTRACT
The purpose of this study was to analyze factors that affect demand for small business financing that is distributed by BPR Syariah Puduarta Insani in Medan within 5 years, starting in 2000-2005. The dependent variable in this study is the small business funding disbursed, while the independent variables are mudharabah savings, investment deposits mudharabah, and the percentage rate of profit sharing. This research used multiple resgession with Ordinary Least Squared (OLS) method, the data using multiple linier regresion method of analysis tools processed by using the computer programme Eviews 6.0 Estimation results from this study show that all independent variables are the amount of savings mudharabah positive effect on small business financing channeled significant at alpha 1%, deposit mudharabah negative impact on small business financing that is channeled, the percentage rate for the negative impact on small business financing distributed. Keyword : small business financing that is channeled, mudharabah savings deposits, time deposits of mudharabah, the percentage rate of profit sharing.
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK Tujuan penelitian ini adalah untuk menganalisis faktor – faktor yang mempengaruhi permintaan pembiayaan usaha kecil yang disalurkan oleh BPR Syariah Puduarta Insani Medan dalam kurun waktu 5 tahun, mulai dari tahun 2000 – 2005. Adapun variabel terikat dalam penelitian ini adalah pembiayaan usaha kecil yang disalurkan (Y), sedangkan variabel bebasnya adalah tabungan mudharabah (X1), deposito investasi mudharabah (X2), dan persentase tingkat bagi hasil (X3). Metode penelitian yang digunakan dalam analisis ini adalah Ordinary Least Square (OLS), dengan menggunakan metode regresi linier berganda dengan alat analisis yang dipakai untuk mengolah data yaitu dengan menggunakan Eviews 6.0. Hasil estimasi dari penelitian ini menunjukkan bahwa semua variabel bebas yaitu, jumlah tabungan mudharabah (X1) berpengaruh positif terhadap pembiayaan usaha kecil yang disalurkan (Y) yang signifikan pada alfa 1%, deposito mudharabah (X2) berpengaruh negatif terhadap pembiayaan usaha kecil yang disalurkan (Y), persentase tingkat bagi hasil (X3) berpengaruh negatif terhadap pembiayaan usaha kecil yang disalurkan (Y). Kata Kunci : Pembiayaan usaha kecil yang disalurkan, tabungan mudharabah, deposito mudharabah, persentase tingkat bagi hasil.
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR Alhamdulillahirabbil a’lamin, dengan segala kerendahan hati penulis mengucapkan dan memanjatkan syukur kepada Allah SWT, karena atas berkat rahmat dan karunia-Nyalah penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik. Shalawat dan salam kepada Nabi Muhammad SAW yang telah membawa umatnya dari kegelapan menuju alam yang terang benderang. Skripsi ini diberi judul “ analisis faktor-faktor yang mempengaruhi pembiayaan usaha kecil pada PT.BPRS PUDUARTA INSANI MEDAN ” yang disusun berdasarkan hasil riset yang penulis peroleh selama penulis melakukan penelitian di BPRS PUDUARTA INSANI Medan guna memenuhi salah satu syarat untuk menyelesaikan pendidikan pada program sarjana di Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara. Keberhasilan penulis dalam menyelesaikan skripsi ini tidak terlepas dari bantuan dan dorongan oleh berbagai pihak. Kepada keluarga terkhususnya Ayahanda Zainal Aripin dan Ibunda Linda serta adinda Ayu Selviany yang selalu memberikan kekuatan lahir dan batin kepada penulis dan tidak henti-hentinya mendorong serta memanjatkan doa untuk keselamatan dan keberhasilan penulis. Dalam kesempatan ini penulis juga mengucapkan terima kasih kepada: 1. Bapak Drs. Jhon Tafbu Ritonga, M.Ec, selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara. 2. Bapak Wahyu Ario Pratomo, SE, M.Ec, selaku Ketua Departemen Ekonomi Pembangunan Universitas Sumatera Utara. 3. Bapak Irsyad Lubis, SE, M.Soc, PhD, selaku Sekertaris Departemen Ekonomi Pembangunan Universitas Sumatera Utara sekaligus Dosen
Universitas Sumatera Utara
Pembimbing yang telah meluangkan waktu, tenaga dan pikirannya untuk membimbing penulis dalam proses penyelesaian skripsi ini. 4. Bapak Drs.Rujiman,selaku Dosen Penguji I yang telah memberikan masukan dan saran yang bermanfaat dalam penyempurnaan skripsi ini. 5. Ibu Ilyda Sudardjat, M.Si,
selaku Dosen Penguji II yang telah
memberikan masukan dan saran yang bermanfaat dalam penyempurnaan skripsi ini. 6. Bapak H. Saparuddin Siregar,SE,AK, M.Ag yang telah meluangkan waktu, tenaga serta pikirannya untuk membantu penulis. 7. Bapak dan Ibu Dosen yang dengan ikhlas memberikan ilmunya kepada penulis beserta staff administrasi pada Fakultas Ekonomi, khususnya untuk Departemen Ekonomi Pembangunan. 8. Sahabat-sahabat terdekatku di Fakultas Ekonomi yang telah membantu dan mendukung penulis Mbak Monika Andrasari, Azhari, Wiman, Iqbal, Arief, Zia, Saed, Delvin, Indah,Gawi, Fuad, Giger, Icut, Sigit, dan anakanak syar.co, terima kasih atas kebersamaan dan karena telah memberikan warna dalam persahabatan, serta mambantu dalam memperlancar proses penyelesaian skripsi penulis. 9. Kepada Opung doli dan boru, uwak wati dan uwak lanang, ayuk ,abang serta semua sepupu-sepupu dan keponakan terdekat yang selalu mendukung dan mendoakan penulis. 10. Kepada vio dan leta yang selalu menemani penulis dalam keadaan senang maupun susah, hujan maupun terik selalu bersama-sama.
Universitas Sumatera Utara
11. Kepada staff dan karyawan PT.BPR Syariah Puduarta Insani Medan yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan skripsi ini. 12. Seluruh rekan-rekan angkatan 2006, adik-adik angkatan 2007, 2008 dan 2009
(Ika,Vany,Nanda,Endang,Nina,Salsa,Rina,Vera,Ira,Asty,Michelle)
dan orang-orang yang terkasih yang telah memberikan dorongan dan nasehat serta saran-sarannya kepada penulis dalam proses penulisan skripsi ini. Akhir kata, dengan segala kerendahan hati penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan. Hal ini tidak terlepas dari keterbatasan ilmu dan pengetahuan yang penulis miliki. Oleh karena itu penulis menerima saran yang sehat dan konstruktif untuk kesempurnaan skripsi ini. Semoga kita semua diberkahi Allah SWT dan mudah-mudahan skripsi ini dapat bermanfaat bagi kita semua.
Medan, Mei 2010 Hormat Penulis,
(Liza Risky Tryvenny) NIM: 060501018
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI ABSTRAC ......................................................................................... ABSTRAK …………………………………………………………….. KATA PENGANTAR ......................................................................... DAFTAR ISI ....................................................................................... DAFTAR TABEL ............................................................................... DAFTAR SINGKATAN .................................................................... DAFTAR GAMBAR ...........................................................................
i ii iii vi ix x xi
BAB I 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5
PENDAHULUAN .............................................................. Latar Belakang .................................................................... Perumusan Masalah ............................................................. Hipotesis ............................................................................ Tujuan Penelitian................................................................. Manfaat Penelitian...............................................................
1 1 8 9 9 10
BAB II TINJAUAN PUSTAKA .................................................... 2.1 Pengertian Bank ................................................................. 2.2 Bank Umum dan Jenis Kegiatan Usahanya ........................ 2.2.1 Bank Konvensional ................................................... 2.2.2 Bank Syariah ............................................................ 2.3 Pengertian Bank Perkreditan (BPR) ................................... 2.3.1 Asas BPR ................................................................. 2.3.2 Fungsi BPR ............................................................... 2.3.3 Tujuan BPR .............................................................. 2.3.4 Sasaran BPR ............................................................. 2.3.5 Usaha BPR ............................................................... 2.4 Pengertian Badan Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS) ...... 2.4.1 Tujuan BPRS ............................................................. 2.4.2 Kegiatan Usaha BPRS .............................................. 2.4.3 Produk – produk BPR Syariah .................................. 2.4.4 Jasa Perbankan Lainnya ............................................ 2.4.5 Badan – badan pengembang BPR Syariah .................. 2.5 Pengertian Usaha Kecil ................................... 2.6 Konsep Usaha Kecil .......................................................... 2.7 BPR Syariah dalam pengembangan Usaha Kecil ............... 2.8 Bagi Hasil/Profit Sharing ................................................... 2.9 Hasil Penelitian Terdahulu.................................................. BAB III METODE PENELITIAN ................................................. 3.1 Lokasi Penelitian ……………………………. .................... 3.2 Jenis dan Sumber Data .......................................................
11 11 16 17 18 19 19 20 20 20 20 21 23 24 24 27 27 28 28 29 32 34 36 36 36
Universitas Sumatera Utara
3.3 Teknik Pengumpulan Data.................................................. 3.4 Pengolahan Data................................................................. 3.5 Model Analisis Data ........................................................... 3.6 Test of goodnees of fit (uji kesesuaian) ............................... 3.6.1 Koefisien Determinasi (R-square) …………………... 3.6.2 Uji Normalitas ………………………………………. 3.6.3 Uji F-statistik (Uji Serempak) ………………………. 3.6.4 Uji t- statistic (Uji Parsial) ………………………….. 3.7 Uji Penyimpangan Klasik .................................................. 3.7.1 Uji Multikolinearitas ………………………………… 3.7.2 Autokorelasi ............................................................. 3.8 Defenisi Operasional .......................................................... BAB IV 4.1
4.2 4.3 4.4
4.5
4.6
HASIL DAN PEMBAHASAN ....................................... Deskripsi Objek Penelitian ................................................. 4.1.1 Kondisi Geografis Kabupaten Deli Serdang ............... 4.1.2 Kondisi Iklim dan Topografi ...................................... 4.1.3 Kondisi Demografi .................................................... 4.1.4 Struktur Perekonomian Kota Medan .......................... Sejarah Singkat Berdirinya PT. BPR Syariah Puduarta Insani Medan ............................ Struktur Organisasi Perusahaan ......................................... Operasional Perusahaan ..................................................... 4.4.1 Pengerahan Dana Masyarakat .................................... 4.4.1.1 Tabungan Wadiah ......................................... 4.4.1.2 Tabungan Mudharabah .................................. 4.4.1.3 Deposito Investasi Mudharabah ...................... 4.4.2 Produk penyaluran Dana Kepada Masyarakat ........... 4.4.2.1 Pembiayaan Mudharabah ............................... 4.4.2.2 Pembiayaan Murabahah ................................. 4.4.2.3 Pembiayaan Al-Bai Bitsaman Ajil ................. Prinsip dan Cara Pembagian Bagi Hasil ............................. 4.5.1 Prinsip Bagi Hasil ..................................................... 4.5.2 Cara Pembagian Imbalan Bagi Hasil ......................... Analisis dan Pembahasan ................................................... 4.6.1 Interpretasi Model ..................................................... 4.6.2 Test of Goodness of Fit ............................................. 4.6.2.1 Analisis Koefisien Determinasi ..................... 4.6.2.2 Uji F-statistik (overall) .................................. 4.6.2.3 Uji t-statistik (uji parsial) ............................... 4.6.3 Uji Asumsi Klasik ..................................................... 4.6.3.1 Multikolinearitas ...........................................
36 37 37 38 38 39 39 40 42 42 43 45 47 47 47 48 49 50 52 53 58 58 58 58 59 59 59 59 60 60 60 61 62 62 63 63 64 65 68 68
Universitas Sumatera Utara
4.6.3.2 Autokorelasi .................................................. 4.6.3.3 Uji Durbin Watson (DW-Test) ......................
71 71
BAB V PENUTUP ........................................................................ 5.1 Kesimpulan ........................................................................ 5.2 Saran ..................................................................................
75 75 76
DAFTAR PUSTAKA .........................................................................
77
LAMPIRAN 1 LAMPIRAN 2 LAMPIRAN 3 LAMPIRAN 4
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR TABEL
Tabel 4.1 4.2
Judul
Halaman
Regresi Model AR(1) ......................................................... Uji LM Test ........................................................................
73 74
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR SINGKATAN
BPR BPRS DAS DIMI ISED L/C LDR LPP NPLs OLS ONH PMK PPKM SDI YPPBS ZIS
= Badan Perkreditan Rakyat = Badan Perkreditan Rakyat Syariah = Daerah Aliran Sungai = Deposito Investasi Mudharabah Insani = Institute for Syariah Economic Development = Letter of Credit = Loan Deposits Ratio = Laju Pertumbuhan Penduduk = Non Performing Loans = Ordinary Least Square = Ongkos Naik Haji = Pembiayaan Modal Kerja = Pembiayaan bagi Pengusaha Kecil Mikro = Sumber Daya Insani = Yayasan Pendidikan dan Pengembangan Bank Syariah = Zakat, Infaq, Shadaqah
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1.1 2.1 2.2 3.1 3.2 3.3 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5 4.6
Judul
Halaman
Kurva Pembiayaan usaha kecil BPRS Puduarta Insani ..... Skema Pengelolaan Dana DP3 ......................................... Skema Jenis Akad Nasabah dengan Bank ....................... Kurva Uji t-statistik ........................................................ Kurva Uji F-statistik ....................................................... Kurva DW statistik ......................................................... Struktur Organisasi BPRS Puduarta Insani ...................... Uji F-Statistik ................................................................. Uji T statistik Tabungan (X1) ........................................... Uji T statistik Deposito Mudharabah (X2) ....................... Uji T statistic tingkat persentase bagi hasil (X3) .............. Uji DW terhadap model ..................................................
7 32 33 40 42 44 54 65 66 67 68 73
Universitas Sumatera Utara
