Aktivní operace bank

Vysoká škola polytechnická Jihlava Studijní obor: Finance a řízení ____________________________________________________________

Aktivní operace bank bakalářská práce

Autor bakalářské práce: Vedoucí bakalářské práce:

Dana Březnová Ing. Luďka Jirků Jihlava 2009

PROHLÁŠENÍ Prohlašuji, že jsem tuto práci vypracovala samostatně s využitím literatury, která je uvedena v závěru práce.

……………..……………………… Dana Březnová V Kameničce 11. 5. 2009

PODĚKOVÁNÍ Tímto bych chtěla poděkovat vedoucí diplomové práce Ing. Luďce Jirků za rady a připomínky ke zpracovanému tématu.

ANOTACE Tato bakalářská práce pojednává o aktivních operacích bankovních subjektů. Zaměřuje se především na porovnání hypotečních úvěrů na českém trhu, které představují významnou část tržeb plynoucích bankám z těchto operací. Nejdříve je tato problematika popsána v teoretické části. Poté přichází popis jednotlivých hypotečních produktů nabízených bankami dostupnými v kraji Vysočina. Poslední část se zabývá jejich porovnáním formou ukázky na modelovém příkladu.

ANNOTATION This bachelor study treats of assets operations of banks. It is focusing principally on comparison of mortgages in the Czech market which represent important part of sales going to banks from these operations. Firstly, this problem is described in theoretic part. Then, there is the description of individual mortgage products offered by banks in Vysočina region. Last part deals with their comparison by a model example.

OBSAH Úvod ................................................................................................................................. 7 1

Historie bankovnictví ............................................................................................. 8

1.1 Vznik a vývoj peněz ......................................................................................... 8 1.2 Peněžní vztahy ve středověku........................................................................... 9 1.3 První finanční společnosti a rozvoj finančních služeb...................................... 9 2 Bilance banky ........................................................................................................ 10 2.1 Pasiva banky ................................................................................................... 11 2.2 Aktiva banky................................................................................................... 12 2.2.1 Primární aktiva........................................................................................ 12 2.2.2 Sekundární aktiva ................................................................................... 13 2.2.3 Aktivní úvěrové obchody........................................................................ 13 2.2.4 Investice .................................................................................................. 14 2.3 Mimobilanční položky.................................................................................... 14 3 Úvěry ...................................................................................................................... 16 3.1 Členění úvěrů .................................................................................................. 16 3.1.1 Úvěry dle časového horizontu ................................................................ 16 3.1.2 Úvěry dle typu a změření produktu ........................................................ 17 3.1.3 Úvěry dle žadatele .................................................................................. 17 3.1.4 Úvěry dle použité měny.......................................................................... 18 3.1.5 Úvěry dle typu čerpání a splácení........................................................... 18 3.1.6 Úvěry dle účelu ....................................................................................... 19 3.2 Zajištění úvěrových produktů ......................................................................... 20 3.2.1 Zástavní právo k nemovitostem.............................................................. 20 3.2.2 Zástavní právo k movitým věcem........................................................... 21 3.2.3 Ručení třetí osobou ................................................................................. 21 3.2.4 Bankovní záruka ..................................................................................... 21 3.2.5 Cese pohledávek ..................................................................................... 21 3.2.6 Vinkulace vkladu .................................................................................... 21 3.3 Poskytnutí úvěru ............................................................................................. 22 3.3.1 Získání potřebných informací ................................................................. 22 3.3.2 Úvěrová analýza ..................................................................................... 22 3.3.3 Uzavření úvěrové smlouvy ..................................................................... 23 3.3.4 Kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy.................................. 23 3.4 Vliv úroků z úvěru na daň z příjmů ................................................................ 24 4 Porovnání hypotečních úvěrů u bank dostupných v kraji Vysočina ............... 26 4.1 Komerční banka, a.s........................................................................................ 29 4.1.1 Společné údaje nabízených úvěrových produktů.................................... 29 4.1.2 Hypoteční úvěr........................................................................................ 30 4.1.3 Flexibilní hypotéka ................................................................................. 30 4.1.4 Hypotéka 2 v 1 ........................................................................................ 30 4.1.5 Hypotéka Dopředu Dozadu .................................................................... 31 4.1.6 Překlenovací hypoteční úvěr................................................................... 32 4.1.7 Předhypoteční úvěr ................................................................................. 33 4.1.8 Úvěr na nemovitost................................................................................. 33 4.2 UniCredit Bank Czech Republic, a. s. ............................................................ 35

4.3 Česká spořitelna, a.s........................................................................................ 37 4.3.1 Ideální hypotéka...................................................................................... 37 4.3.2 Hypotéka v hotovosti .............................................................................. 37 4.3.3 Hypotéka na investice............................................................................. 38 4.4 Československá obchodní banka, a.s. ............................................................. 40 4.5 GE Money Bank, a.s. ...................................................................................... 42 4.5.1 Hypotéka a hypotéka Naopak ................................................................. 42 4.5.2 Americká hypotéka ................................................................................. 43 4.6 LBBW Bank CZ, a.s. ...................................................................................... 44 4.6.1 IQ Hypotéka a IQ Hypotéka Pronájem................................................... 44 4.6.2 IQ Hypotéka bez dokládání příjmů......................................................... 45 4.6.3 Americká hypotéka ................................................................................. 45 4.7 Raiffeisen Bank, a.s. ....................................................................................... 46 4.7.1 Klasik ...................................................................................................... 46 4.7.2 Hypotéka Klasik Plus.............................................................................. 47 4.7.3 Profit ....................................................................................................... 47 4.7.4 Equi......................................................................................................... 47 4.7.5 Americká Hypotéka Universal a Variabilní hypotéka ............................ 47 4.8 Volksbank CZ, a.s........................................................................................... 49 4.8.1 Standardní hypoteční úvěr ...................................................................... 49 4.8.2 Předhypoteční úvěr, Hypoteční úvěr bez doložení příjmů, Hypoteční úvěr 2 v 1, Hypoteční úvěr na nemovitost k pronájmu........................................... 49 4.8.3 Hypoteční úvěr kombinovaný s kapitálovým/ investičním životním pojištěním................................................................................................................ 49 4.8.4 Americká hypotéka ................................................................................. 49 4.9 Waldviertler Sparkasse von 1842 ................................................................... 50 5 Modelový příklad.................................................................................................. 52 Závěr .............................................................................................................................. 57 Seznam použité literatury ............................................................................................ 59 Příloha č. 1 ..................................................................................................................... 61

Úvod Rok 2008 na celém světě znamenal pro všechna hospodářská odvětví, tedy i pro bankovní sektor, velký otřes. Vše odstartovala hypoteční krize ve Spojených státech amerických. Tuto krizi způsobily banky poskytováním svých volných finančních zdrojů na bydlení i méně bonitním klientům. Lidé s nižšími příjmy neměly po určité době zdroje na splácení a tudíž došlo k zabavení jejich nemovitostí. To vedlo k nasycení trhu s nemovitostmi, jehož následkem byl pokles cen na trhu s nemovitostmi. Banky tak za zabavené nemovitosti dostávaly mnohem méně finančních prostředků, než na ně zapůjčily svým klientům a byly nuceny si půjčovat mezi sebou. Hospodaření bank mělo vliv i na ostatní věřitele a investory, kteří začali ztrácet důvěru a odebírat svůj kapitál. Banky tak přišly o další potřebné prostředky a v důsledku toho se rozpoutala vlna nejen bankovních krachů, ale i úpadků firem z jiných odvětví. Finanční krize se dotkla i České Republiky, kdy došlo k propadu Pražské burzy. Lidé i firmy začaly přicházet o finanční zdroje uložené v akciích či podílových fondech. Pro firmy ubyly zakázky ze zahraničí a omezené příjmy z tržeb vedly a stále vedou ke snižování produkce, zastavování dalších investic a tím i k propouštění lidí. Také v České Republice značná část obyvatel využila pro financování vlastního bydlení peněžních prostředků zapůjčených od bank. Ztráta zaměstnání však vede ke snížení schopnosti splácet úvěry. Banky tedy zpřísňují podmínky pro jejich poskytování. Koncem roku 2008 začal upadat trh s hypotečními úvěry jednak díky přísnějším podmínkám a jednak v důsledku jeho rychlého růstu v předchozích letech. Následující bakalářská práce je zaměřena na výnosové operace, které banka provádí s volnými peněžními prostředky. Právě úvěrové operace zaujímají největší podíl na zisku bankovních institucí. Mimo jiné poskytují i značné částky peněz na bydlení a k tomuto účelu nabízí řadu hypotečních produktů fyzickým osobám. Cílem mé bakalářské práce je umožnit lepší orientaci při výběru mezi nimi, přičemž rozsah práce se vztahuje pouze na banky nacházející se v kraji Vysočina, které tyto produkty nabízí.

7

1 Historie bankovnictví 1.1 Vznik a vývoj peněz Podle Šenkýřové1 se v historii nejprve setkáváme s barterovým obchodem. Tento výraz vyjadřuje transakci směny zboží za zboží. V případě těchto obchodů byla důležitá existence oboustranné shody potřeb a s ní spojeny vysoké transakční náklady, jako jsou náklady na hledání obchodníka, smlouvání a uzavírání obchodu. Tato náročnost vedla obyvatelstvo k uspokojování svých potřeb pomocí výrobků vytvořených vlastním úsilím. Naturální směna tak zabraňovala specializaci a dělbě práce. Během let začaly vznikat různé ekvivalenty budoucích peněz, které nahradily barterový obchod. Mezi tyto druhy se řadil dobytek, kožešiny, mušle, sůl, kovy. Problém s těmito ekvivalenty spočíval v jejich špatné dělitelnosti, skladovatelnosti a případně i s uchováním hodnoty. S prvním výskytem kovových peněz se bylo možno setkat již ve 3. tisíciletí před Kristem. Vývoj těchto mincí souvisel s rozvojem metalurgie, kdy docházelo ke zpracování nejen mědi, ale i bronzu. I přesto nedocházelo k používání těchto mincí běžně. Spíše se v obchodě využívalo různých kovových slitků, jejichž hodnota se však při každé obchodní transakci musela přezkoušet. Díky tomu došlo ke vzniku specializované profese, a to zkoušení ryzosti a vážení mincí. Největší váhu měly peníze, které obsahovaly více drahých kovů, jako je zlato a stříbro. Kovové mince jsou snadno dělitelné, dlouhodobě vzácné a trvanlivé. Další vývojový stupeň peněz byl tvořen papírovými bankovkami. Nejprve se jednalo o bankovky soukromých bank, které nabízely občanům úschovu zlata a mincí. V případě využití této možnosti, dostal klient potvrzení o vkladu ve formě papírové bankovky. Takto vznikaly bankám jisté rezervy peněz, které směnárníci zapůjčovali svým klientům za stanovený poplatek. Tato část obchodů však nebyla považována za seriózní. Dále se do oběhu dostaly bankovky centrální banky, které se staly zákonným platidlem. Vývoj v oblasti platidel pokračoval dál. Začaly se využívat šeky a platební karty, které vznikly v důsledku platebních služeb nabízených bankami. Velikou výhodou je, že 1

ŠENKÝŘOVÁ, Bohuslava, et al. Bankovnictví I učebnice. 1. vyd. Praha : Grada Publishing, spol. s. r. o., 1997. 262 s. ISBN 80-7169-464-9.

8

klient nepotřebuje k placení hotovost, ale uspokojení svých potřeb hradí právě platební kartou. V současné době máme k dispozici dva druhy peněz, a to jsou bankovky, mince a vklady u bank.

1.2 Peněžní vztahy ve středověku V období 8. až 10. století dochází k rozvoji obchodu po celé Evropě. I přes to, že docházelo k ražbě mincí ze stříbra, byla stále v místním obchodě používána naturální směna. Od 13. století se ze stříbra vyráběly ozdobné a luxusní předměty, a proto tyto mince obsahovaly více příměsí ostatních kovů než stříbra. V této době se začaly razit mince i ze zlata. Staly se populárnější než stříbrné především v dálkovém obchodě, a to díky tomu, že nepodléhají takovým výkyvům jako mince stříbrné.

1.3 První finanční společnosti a rozvoj finančních služeb Díky rozvoji dálkového obchodu začaly vznikat první finanční a obchodní společnosti. Velký objem těchto transakcí potřeboval dostatečné množství peněžních prostředků, které však nemohl jednotlivec obstarat. Nejprve se začali sdružovat obchodníci, kteří pocházeli z úzkých rodinných kruhů a později však i ze vzdálenějších. Každý člen vložil do společnosti jistou výši kapitálu, dle které se dělil zisk a ztráta. Postupem času se členy mohli stát také cizí lidé. Tyto osoby poskytovaly svoje vklady za předem stanovený úrok. Společnostem vznikal volný kapitál, který mohl být poskytován ve formě půjček za úrok. Mezi hlavní skupiny zájemců o půjčky patřili menší obchodníci, majitelé továren nebo obce. Důležitou roli zaujímalo dobré jméno vlastníků společnosti. V případě negativních zpráv o potížích rodiny žádali vkladatelé okamžité navrácení svých vkladů. V důsledku toho docházelo i k bankrotům těchto společností. V období 16. století začaly první burzy. Až v 17. století se velice začal rozvíjet obchod s cennými papíry. S tím byly spojeny i spekulativní transakce. V Anglii začaly vznikat první úvěrové banky, kdy si klient uschoval u banky zlato či jiný kapitál. Za tuto službu neplatil žádný úrok, naopak jej dostával. Tyto prostředky pak úvěrová banka půjčovala dál. V tomto století došlo ke značnému rozvoji bankovnictví. Vznikaly nové bankovní instituce, které zabezpečovaly služby jako platební styk, poskytování úvěru, ale také služby investičního bankovnictví. 9

2 Bilance banky Následující kapitola vychází z poznatků Revendy a kol.1 Banky provádějí různé druhy obchodů s finančními prostředky. Nabízejí finanční služby svým klientům ve formě bankovních produktů, které jsou rozčleněny podle určitých hledisek. Přehled všech operací, které banky vykonávají můžeme nalézt v bankovní bilanci nebo-li v rozvaze. Rozvaha poskytuje informace o obsahu, rozsahu a kvalitě služeb a produktů poskytovaných bankou. Tento účetní výkaz udává informace jak o struktuře majetku tak o způsobu jeho krytí. Struktura majetku je zobrazena na straně levé a je nazývána aktivní. Zdroje krytí majetku ukazuje pravá strana bilance, která se označuje jako pasivní. V každé bilanci musí platit vyrovnanost aktivní a pasivní strany. Pro lepší představivost je v tabulce níže uvedena zjednodušená bilance obchodní banky. Tabulka 1: Zjednodušená bankovní bilance (zdroj REVENDA a kol. Peněžní ekonomie a bankovnictví2)

Aktiva

Pasiva (závazky a kapitál

Pokladní hotovost

Závazky k bankám

Státní pokladniční poukázky a reeskontované směnky

Závazky z emitovaných obchodovatelných cenných papírů

Pohledávky za bankami (vklady u bank)

Rezervy

Úvěry klientům

Podřízený dluh

Cenné papíry

Základní kapitál

Majetkové účasti

Kapitálové fondy

Hmotný a nehmotný majetek

Rezervní fondy a ostatní fondy ze zisku

Pohledávky za akcionáři a vlastní akcie

Nerozdělený zisk

Podrozvahové (mimobilanční) položky Potenciální závazky a úvěrová rizika

1

REVENDA, Zbyněk, et al. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 1. vyd. Praha : MANAGEMENT PRESS, Ringier ČR, a. s., 1996. 613 s. ISBN 80-85943-06-9. 2 Tamtéž

10

2.1 Pasiva banky Banka ke své činnosti potřebuje zdroje sloužící ke krytí aktivních operací, které provádí. Tyto zdroje se nalézají v bilanci na straně pasivní a jsou dále děleny na vlastní a cizí. Vlastní kapitál je sestaven nejen z vkladů vlastníků banky, ale také ze zdrojů získaných bankou z provozování její činnosti. Naproti tomu cizí kapitál získává banka na úvěrovém principu od svých klientů a obchodních partnerů, a to na omezenou dobu. Při provádění pasivních operací se tedy banka nachází v pozici dlužníka, kdy je povinna dostát svým závazkům vzniklých z obchodních vztahů. Jedná se především o vklady svých klientů, za které musí vyplácet úroky. Vlastní kapitál dle zjednodušené rozvahy tvoří: − základní jmění. Jedná se o vklady do banky jednotlivými akcionáři, − kapitálové fondy, které banka vytváří během svého působení, ne však ze zisku bankovní instituce, − rezervní fondy a ostatní fondy ze zisku. Tyto fondy jsou již tvořeny ze zisku po zdanění. Specifický je rezervní fond, který má stanoveny podmínky tvorby a použití v obchodním zákoníku, − nerozdělený zisk ukazující hodnotu zisku, která nebyla alokována do různých fondů či mezi akcionáře.

Cizí kapitál se, také dle zjednodušené rozvahy, skládá z následujících položek: − závazky k bankám. Jedná se o obchodní vztahy mezi bankami jak domácími, tak zahraničními, kdy banka vystupuje jako dlužník jiné banky, − závazky ke klientům. V těchto obchodních vztazích se nachází banka v pozici dlužníka vůči nebankovní instituci či jiné osobě, − závazky z emitovaných obchodovatelných cenných papírů, − rezervy, které představují závazek banky v budoucnosti. Není známa výše tohoto závazku ani období, kdy nastane. Jsou děleny na zákonné a ostatní. Zákonné rezervy upravuje zákon o rezervách a dle zákona o dani z příjmů patří mezi daňově uznatelné.

11

− podřízený dluh podle Revendy a kol.1 představuje jakýsi „přechod mezi cizími a vlastními zdroji. Pozice věřitelů u podřízeného dluhu se odlišuje v tom, že při případném

krachu

banky

jsou

pohledávky

věřitelů

z podřízeného

dluhu

uspokojovány až po uspokojení všech ostatních věřitelů banky.“

2.2 Aktiva banky Banka provádí se svým majetkem aktivní obchody, při kterých se nachází v pozici věřitele. V důsledku toho jí vznikají pohledávky případně vlastnická práva.Výnosem z uskutečňování těchto obchodů je příjem úroků. Majetek banky se dělí podle různých kritérií. Banka potřebuje sestavit takové portfolio aktiv, kterým se snaží zajistit vysokou rentabilitu a minimalizaci rizik hrozících v bankovním sektoru. Za významný znak portfolia je považována likvidita, a to jak celkového portfolia, tak i jeho konkrétních částí. Likviditou se rozumí schopnost přeměnit aktiva v peníze. Pro banky je důležité sestavit optimální složení majetku nejen z hlediska likvidity, výnosnosti, ale i rizikovosti. Proto se touto činností bankovní domy musí zabývat denně. Nejběžnějším způsobem rozdělení aktiv do jednotlivých skupin pro jejich snadnější řízení je právě kritérium likvidity. Dle Poloučka a kol.2 se člení na primární a sekundární aktiva, úvěry a investice. Každá část je charakteristická svou odlišnou funkcí.

2.2.1 Primární aktiva Do této skupiny patří majetek, jehož povaha odpovídá nejvyššímu stupni likvidity. Napomáhá k vyrovnání nepředvídatelných změn v transakční poptávce po penězích. Patří sem: − pokladní hotovost. Tato položka zahrnuje mince a bankovky nacházejících se na bankovních pobočkách, a to i v zahraničních měnách. Pomocí ní banky uspokojují poptávku svých klientů po hotovosti. Její velikou výhodou je právě nejvyšší stupeň likvidity. Nevýhodu však představují značné náklady na držbu, například pojištění nebo zabezpečení ve formě trezorů. Banky mají snahy držet pokladní hotovost v minimální výši, což vede k tomu, že požadují ohlášení výběru značné částky klientem předem, 1

Tamtéž. POLOUČEK, Stanislav, et al. Bankovnictví. 1. vyd. Praha : C. H. Beck, 2006. 716 s. ISBN 80-7179-462-7. 2

12

− rezervy u centrální banky a ostatních bank. Centrální banka stanoví výši povinných minimální rezerv, kterou u ní musí ostatní obchodní banky uložit. Povinné minimální rezervy slouží centrální bance jako regulační nástroj, − proplacené šeky představují cenné papíry vystavené na jinou banku a jí proplacené. Tímto způsobem jsou po proplacení šeku získány peněžní prostředky pouze však na určitou dobu. V naší republice není časté používání bankovních šeků.

2.2.2 Sekundární aktiva Tento druh majetku slouží k udržení likvidity bank. Má podobu různých krátkodobých finančních instrumentů, které jsou schopny přeměny v peníze v poměrně krátkém časovém termínu. Nejčastěji jsou sem řazeny: − pokladniční poukázky, − bankou akceptované směnky, − komerční papíry, − depozitní certifikáty. Do této skupiny nepatří ani akcie ani obligace, protože díky kolísavosti úrokových sazeb představují riskantní nástroj pro posílení likvidity. Banky mají sestaveny dlouhodobé plány, jimiž se snaží zabezpečit likviditu. Nejběžnější způsoby plnění zmíněného cíle je buď pomocí sekundárních aktiv nebo řízení závazků. Nejsnadnější obstarání chybějících prostředků je na trhu mezibankovních depozit. Naproti tomu výše sekundárních aktiv se odvíjí od různých faktorů, jako jsou nabízené produkty, klienti banky nebo vliv státu.

2.2.3 Aktivní úvěrové obchody Úvěry představují základní činnost bank k dosažení značné části výnosů. Podíl výnosů z poskytnutých úvěrů na zisku činí u obchodních bank až 75 %. Úvěry neznamenají pro bankovní instituce likvidní aktiva, banky jejich poskytnutím podstupují značné riziko, za které požadují vyšší cenu této služby. Výnos nezávisí pouze na riziku. Důležitým faktorem je i doba, na kterou je peněžní částka klientovi poskytnuta. S rostoucí rizikovostí a dobou splatnosti roste i výnos. Obvykle bývá při poskytnutí této služby bankou vyžadováno zajištění úvěru majetkem klienta. Oblast úvěrové politiky bývá regulována centrální bankou, která stanoví maximální možnou výši úvěrů, které může 13

banka poskytnout. Ta se obvykle řídí velikostí kapitálu banky a zajištění úvěrů rezervami. Každá banka má svoji úvěrovou politiku, která je odvozena od její ekonomické situace, velikosti banky a řady dalších faktorů. Menší banky poskytují úvěry malým a středním podnikům. Velké banky se naopak zaměřují na poskytování finančních prostředků především velkým společnostem.

2.2.4 Investice V případě, že má banka značné rezervy a uspokojuje poptávku svých zákazníků po úvěrech, může tento přebytečný kapitál investovat do dlouhodobých finančních instrumentů, které nepředstavují zdroj pro zajištění likvidity. Jedná se o různé druhy cenných papírů jako například vládní, podnikové dluhopisy, podíly v investičních fondech nebo nákup akcií významných společností. Při provozování těchto obchodů podstupují banky značné riziko, se kterým je opět spojen vyšší výnos. Na operace s cennými papíry se specializuje další odvětví bankovnictví, a to investiční bankovnictví. Banka má ve svém majetku hmotný a nehmotný majetek. Tato aktiva jsou nezbytná pro banku k provozování činnosti zrovna tak, jako pro ostatní podniky.

2.3 Mimobilanční položky Do této skupiny patří obchody bilančně neutrální. Banka zde přímo nevystupuje v pozici věřitele nebo dlužníka. Za provedení těchto úkonů banka nezískává úroky nýbrž různé poplatky a provize. Zmíněné obchody sice bance nepřináší významnější výnosy, ale mohou pro ni znamenat krátkodobou konkurenční výhodu. Slouží tedy k získání nebo udržování svých zákazníků. Banky jsou povinny podrozvahově vykazovat dvě složky: potenciální závazky a úvěrová rizika. Jak zmiňuje Revenda a kol.1 „v případě potenciálních závazků se jedná o závazky vyplývající ze směnečných akceptů a indosamentů a jiných písemných závazků (zejména bankovní záruky, neodvolatelné akreditivy a podobně) a hodnoty dané jako záruky za třetí osoby. Úvěrová rizika zahrnují veškeré neodvolatelné závazky banky, ze

1

REVENDA, Zbyněk, et al. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 1. vyd. Praha : MANAGEMENT PRESS, Ringier ČR, a. s., 1996. 613 s. ISBN 80-85943-06-9.

14

kterých bance může plynout úvěrové riziko (například dohody o zpětném odkoupení, závazky vyplývající z garance umístění emise dluhopisů a podobně)“.

15

3 Úvěry Jak již bylo zmíněno aktivní úvěrové obchody představují nejziskovější oblast mezi činnostmi banky. Ta zde vystupuje v roli věřitele a za poskytnutý úvěrový produkt získává úrok od svého klienta nebo-li dlužníka. Poptávka po půjčkách vyplývá z nedostatečného množství peněžních prostředků jednotlivých fyzických či právnických osob. Banka nabízí své přebytečné zdroje těmto subjektům. Při uzavírání úvěrových operací banka bedlivě vybírá své obchodní partnery. Zkoumá jejich bonitu, může zpřísnit či zmírnit podmínky pro poskytnutí úvěru, stanovuje cenu úvěru a provádí řadu dalších operací k zajištění co nejmenšího rizika z poskytnutí úvěru.

3.1 Členění úvěrů Banky nabízí řadu úvěrových produktů, které však nemají univerzální formu. Usilují o to, vycházet co nejvíce vstříc svým klientům, a proto se snaží řídit jejich potřebami. Úvěry jsou děleny dle různých hledisek, které lze v případě potřeby kombinovat. Mohou být poskytovány zákazníkům domácím i zahraničním, na různé účely a uzavírány v různé výši na různou dobu splatnosti. Při typologii úvěrových obchodů je čerpáno ze skript Ing. Jiříčka1. Základní členění viz níže.

3.1.1 Úvěry dle časového horizontu Tato skupina se dělí dle doby splatnosti sjednaného úvěru, a to na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé. Pokud je splatnost do jednoho roku od zahájení čerpání peněžních prostředků, hovoří se o krátkodobých úvěrech. Obvykle jsou levnější než půjčky na delší období. Je-li úvěr sjednán na dobu v rozmezí od jednoho do čtyř let, označuje se za střednědobý. Tento typ je velice oblíben podnikatelskými subjekty, které jej čerpají při nedostatku finančních prostředků především ke krytí provozních účelů. Cenově bývají obvykle výhodnější než krátkodobé typy. Poslední skupinu tvoří úvěry dlouhodobé. Jejich splatnost se pohybuje od čtyř let nahoru, většinou do 10 let. Výjimkou však není poskytnutí půjčky i na dobu mnohem delší. Vzhledem k vysokému riziku, který plyne bankám z uzavření úvěrového vztahu, se úrokové sazby pohybují na vyšších úrovních než u předchozích typů. Banky v těchto případech postupují velmi opatrně a dle velmi přísných kritérií.

1

JIŘÍČEK, Petr. Bankovnictví. 1. vyd. [s.l.] : [s.n.], 1999. 95 s.

16

3.1.2 Úvěry dle typu a změření produktu První skupinu tvoří podnikatelské a spotřebitelské úvěry. Charakter úvěru záleží na účelu. Banka přímo hradí tyto platby. Klienti mohou dát přednost úvěrům neúčelovým, kdy poskytovatel nevyžaduje znát objekt úvěru. U podnikatelských úvěrů dochází k zapůjčení prostředků na provozní či investiční činnost. Úvěry spotřebitelské slouží ke krytí potřeb jednotlivých občanů. Mohou být na pořízení automobilů, zařízení bytu a podobně. Další významnou skupinu tvoří hypoteční úvěry. Jedná se o dlouhodobý účelový typ na poskytnutí financí na investice do nemovitého majetku. Banky vyžadují zajištění zástavním právem k nemovitosti. Účely jsou obvykle dle Ing. Jiříčka1 „na financování koupě nemovitostí, její výstavby, rekonstrukce, modernizace, oprav a stavebních úprav. Kromě toho na financování koupě podílu nemovitosti za účelem vypořádání spoluvlastnických práv a dědických nároků.“ Klient musí účel doložit různými doklady jako je kupní smlouva, faktury, paragony. Banka pečlivě zkoumá bonitu klienta. V současné době existují specializované banky, Hypoteční banky. Ty emitují hypoteční zástavní listy, díky kterým získávají zdroje na poskytování hypotečních úvěrů. Používaným typem jsou směnečné úvěry, které se poskytují firmám na základě zajištění směnkou. Banky dále provádějí zvláštní úvěrové obchody, při nichž dochází k poskytnutí finančních prostředků na účely méně typické, více rizikové, politickým stranám, investičním fondům, leasingovým společnostem nebo jiným osobám se zvláštním vztahem k bance (například členové dozorčí rady).

3.1.3 Úvěry dle žadatele Mohou být poskytovány buď fyzickým osobám, kdy se obvykle jedná o spotřebitelské nebo hypoteční úvěry. Dalšími žadateli jsou osoby právnické, které si vypůjčují prostředky na výplaty mezd, na plnění svých závazků nebo například ke krytí výkyvů plynoucích z neekonomického hospodaření. Není podmínkou, aby v některých případech žadatelé uváděli účel čerpání.

1

Tamtéž.

17

3.1.4 Úvěry dle použité měny V tomto případě dělení spočívá na měně, na kterou se úvěrová smlouva sjednává. Pokud je použita Koruna česká, jsou tyto úvěry označovány za korunové. Dohodne-li se vyplácení peněžních prostředků v jiných měnách, jedná se o devizové úvěry.

3.1.5 Úvěry dle typu čerpání a splácení První část můžeme označit jako úvěry postupně čerpané a splácené. Je zde striktně oddělena fáze čerpání jistiny od fáze jejího splácení. Úroky jsou vyměřovány ze snižujících se zůstatků a tudíž, je-li úroková sazba sjednána ve stejné výši po celou dobu trvání úvěrového vztahu, potom klesají. Další část tvoří úvěry opakované. Obě dvě fáze probíhají jednorázově. Nejprve dojde k fázi čerpání, poté k fázi splácení. Charakteristické jsou díky tomu, že ke sjednanému dni splatnosti může být úvěr opětovně poskytnut. Úroky se počítají po dobu trvání smlouvy z neměnícího se zůstatku. V této skupině nacházíme i úvěry revolvingové. Není přímo odděleno čerpání od splácení. Dochází tedy k neustálému, opakovanému čerpání a splácení částky. Je zde stanovena limitovaná výše peněžních prostředků, které mohou být zapůjčeny. Nesmí dojít k překročení limitu. Ve sjednaný den splatnosti musí být celá částka navrácena. Úrok je vyčíslen ze skutečných zůstatků. Další úvěry se specifickým rysem se nazývají kontokorentí. Specifikem je to, že není žadateli otevřen úvěrový účet, ale na běžném účtu se stanoví debetní limit, který nesmí být překročen. Pouze u bonitních zákazníků je možnost krátkodobého překročení. Pokud nastane přečerpání limitu, dochází k sankčnímu úročení bankou. V případě, že klient má na svém účtu dostatek prostředků, potom mu banka vyplácí úrok. Jakmile se dostane do debetu, pak je úrok vyměřen bankou ve stejné výši jako u ostatních krátkodobých úvěrů. Tento typ je oblíben klienty pro okamžité uspokojení jejich potřeby peněz. U úvěrů anuitních je opět oddělena fáze čerpání od splácení. Odlišné je určení výše splátek. Jedná se o anuitní splátky ve stejné výši, přičemž každá v sobě obsahuje splátku jistiny a splátku úroku v poměru, který se mění. Nejdříve platby zahrnují vyšší část splátky úroku a nižší úmor, postupně se tento poměr přemění naopak.

18

3.1.6 Úvěry dle účelu Klienti potřebují finanční prostředky na různé účely. Nejběžnější z nich jsou následující: −

na oběžné prostředky. V této souvislosti se obvykle jedná o krátkodobé půjčky na zásoby, například díky sezónním výkyvům v zásobách, a pohledávky za odběrateli do lhůty splatnosti,

− na provozní prostředky jsou poskytovány formy úvěrů krátkodobých či střednědobých, − na investice, kdy klienti nemají dostatečné množství financí na pokrytí svých záměrů, jako je pořízení dlouhodobého hmotného či nehmotného majetku. Potřebují delší časový horizont , tudíž se jedná o úvěry střednědobé a dlouhodobé, − na přechodný nedostatek finančních prostředků v případě platební neschopnosti klienta, kterou však on sám nezavinil. Jedná se o případy, kdy nedojde k zaplacení pohledávky odběratelem. Úvěru je poskytován jako krátkodobý pouze významným klientům, − na nákup provozní jednotky v rámci velké privatizace, − exportní úvěry pro podporu vývozu domácích podniků, − úvěry na nákup cenných papírů a jiné.

19

3.2 Zajištění úvěrových produktů V rámci toho, že bankovní instituce poskytují úvěry, podstupují značnému riziku platební neschopnosti svého klienta. Snaží se tedy toto riziko minimalizovat různými opatřeními a tím zabezpečit navrácení nejen zapůjčených prostředků, ale zároveň také úroků z nich. Mezi nejběžnější činnosti, které se týkají snížení rizika patří zjištění bonity klienta, stanovení maximální výše úvěrů pro konkrétní zájemce, pokud se jedná o velké úvěry, mohou se banky spojit a rozložit si toto riziko mezi sebou, dále pak kontrolují klienta i objekt úvěru. Přesto může dojít k uzavření špatného úvěrového obchodu. Banky tedy navíc využívají řadu zajišťovacích instrumentů pro případ, že klient nebude schopen či nebude chtít dostát svým závazkům. Banky získávají informace pro určení návratnosti poskytnutých prostředků a u každého jednotlivce stanovují úroveň zajištění. Stanovují si úvěrové podmínky, kterými se snaží chránit zájmy svých věřitelů, to znamená schopnost jim vrátit vložené prostředky, a zároveň pružně reagovat na potřeby dlužníků. Jak uvádí Kipielová1 „banky se snaží získat zdroj příjmu pro případ platební neschopnosti dlužníka. Čím je úvěr rizikovější a čím má delší dobu splatnosti, tím kvalitnější musí být způsob zajištění“. Mezi nejběžnější zajišťovací instrumenty patří následující:

3.2.1 Zástavní právo k nemovitostem Tento způsob zajištění je velice používaný. Jedná se o zástavu nemovitého majetku, jako jsou budovy, byty nebo pozemky. Zástavcem je buď dlužník nebo třetí osoba ručící za dlužníka. Musí být doložen výpis z listu vlastnictví z katastru nemovitostí, doklad o nabytí nemovitosti (darovací, kupní smlouva, smlouva o vypořádání dědictví a podobně). Pokud klient není jediným vlastníkem nemovitosti, pak je nutné doložit i souhlas zbylých spoluvlastníků se zástavou nemovitosti. Je nutné předložit odhad ceny nemovitosti stanovený soudním znalcem a doklad o jejím pojištění. Po sepsání musí být zástavní smlouva k nemovitosti zaevidována na katastrálním úřadě.

1

KIPIELOVÁ , Ivana, et al. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. 1. vyd. Praha : Fortuna, 1995. 208 s. ISBN 80-7168-273-X.

20

3.2.2 Zástavní právo k movitým věcem Jako zajišťovací instrumenty jsou považovány cenné papíry, zlato, obrazy, automobily, ostatní dopravní prostředky, šperky, různé umělecké sbírky a podobně. Tyto movité věci musí dle Revendy splňovat následující vlastnosti: poměrně stálou hodnotu, musí být fyzicky předatelné, konkrétně určitelné a snadno přeměnitelné na peníze. Jedná-li se o věci typu cenných papírů a drahokamů, banka lpí na jejich uložení ve svých trezorech. Na základě toho vystaví smlouvu o úschově případně zástavní list. V případě dopravních prostředků se jejich zástava zapíše do technického průkazu. Zajišťovací dokumente se nazývá zástavní smlouva k věci movité.

3.2.3 Ručení třetí osobou Třetí osoba vyhotoví písemné prohlášení, ve kterém se zavazuje plnit závazky za dlužníka vůči bance, pokud ve sjednaném termínu nevrátí zapůjčenou částku a úroky z ní. Třetí osobou může být osoba jak fyzická, tak právnická. Banka v tomto případě zkoumá bonitu ručitele a požaduje doklad o výši jeho příjmu.

3.2.4 Bankovní záruka Jedná se o nejkvalitnější nástroj zajištění. Na základě smlouvy o poskytnutí bankovní záruky se jeden peněžní ústav zaručí věřiteli − jiné bance − uhradit úvěr s úroky za svého klienta.

3.2.5 Cese pohledávek Banka s klientem uzavírá smlouvu o postoupení pohledávky. V případě, že dlužník nemá ve stanovený termín peněžní prostředky pro navrácení půjčky, je povinen předat bance soupis svých pohledávek. Ta si z něj vybere pohledávky ke splacení úvěru. Klient poté musí vyrozumět svoje dlužníky o cesi pohledávek.

3.2.6 Vinkulace vkladu Tímto pojmem je rozuměno omezení přístupu klienta k určité výši peněžních prostředků na jeho účtu.

21

3.3 Poskytnutí úvěru Následující kapitola vychází z poznatků Kipielové1. Peněžní ústav klade na zákazníky, kteří mají zájem na poskytnutí úvěru, širokou škálu požadavků. Nejdříve si banka opatřuje potřebné informace, následuje provedení úvěrové analýzy, uzavření úvěrové smlouvy a následná kontrola dodržování jejích podmínek.

3.3.1 Získání potřebných informací Při prvotním setkání se zákazníkem se snaží zaměstnanci peněžního ústavu posoudit jeho důvěryhodnost, současný ekonomický i právní stav, schopnost splácení úvěru a zaměřuje se také na vztahy, pokud je již v minulosti s klientem navázala. Klient poté podává žádost o poskytnutí úvěru, která musí mít níže uvedené náležitosti: − jméno a adresa u fyzických osob, název a sídlo u právnických osob, − požadovanou výši a účel úvěru, − termín a způsob čerpání, − navrhovaný způsob splácení a konečnou dobu splatnosti, − navrhované zajištění úvěru, − další informace, které se týkají například majetkových poměrů, závazků či finanční situace. Další povinností klienta je předložení dokumentů souvisejících se zajištěním úvěru, podnikatelský záměr, účetní výkazy a podobně.

3.3.2 Úvěrová analýza V této druhé fázi dochází k posouzení bonity klienta, které se skládá z několika kroků. Nejdříve musí zaměstnanci banky zhodnotit, zda mohou poskytnout požadovaný úvěr v souladu s úvěrovou politikou a se svými možnostmi. Dále je důležitý charakter zákazníka, zda je ochoten dostát svým závazkům, zkoumá výši jeho příjmů a ostatních finančních závazků. Je nutné zhodnotit majetkovou situaci klienta, jde-li o společnost, dochází k ohodnocení jejího vlastního kapitálu. V následujícím kroku se řeší vnitřní faktory v bance a dále vnější faktory, jako jsou změny v ekonomice, v legislativě nebo v konkurenčním prostředí. Nakonec se zkoumá kvalita zajištění. 1

Tamtéž.

22

3.3.3 Uzavření úvěrové smlouvy Banka po posouzení veškerých okolností rozhoduje o uzavření úvěrové smlouvy. Pokud je její rozhodnutí negativní, může to být z důvodů klientových dlouhodobých finančních potíží, nesplácení stávajícího úvěru, neekonomického hospodaření, nepodává bance požadované informace nebo v případě, že mu hrozí v budoucnu nedostatek finančních prostředků nutných pro splácení úvěru. V případě kladného vyřízení žádosti o poskytnutí úvěru je písemně vyhotovena úvěrová smlouva. Ta musí obsahovat: název a sídlo zákazníka, banky, účel a výši úvěru, úrokovou sazbu, termíny a způsob čerpání a splácení, konečnou splatnost úvěru, způsob zajištění, práva a povinnosti klienta i banky, datum uzavření smlouvy, razítka podpisy klienta a pracovníka banky. Mohou být přiloženy i různé přílohy.

3.3.4 Kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy Tato kontrola trvá po celé období, na které je smlouva uzavřena. Banka přísně dbá na dodržování především výše a termínů splátek. Pokud termín není dodržen a prostředky jsou splaceny později, dochází k sankčnímu úročení částky. Jestliže klient neplní povinnosti stanovené smlouvou, může dojít ke zvýšení úrokové sazby, zastavení čerpání úvěru, realizaci zajištění a podobně.

23

3.4 Vliv úroků z úvěru na daň z příjmů Díky novelizaci zákona číslo 586/1992 Sb., o daních z příjmů1, která proběhla v roce 1998, je umožněno odečtení zaplacených úroků ve zdaňovacím období od základu daně. Tento odečet se vztahuje na fyzické osoby, které se snaží vyřešit svoje bytové potřeby pomocí uzavření hypotečního úvěru, úvěru ze stavebního spoření nebo dalších úvěrů pro krytí těchto potřeb. „Jedná se o úvěry poskytnuté bankou, pobočkou zahraniční banky, přímo zahraniční bankou a to i v souvislost s úvěrem ze stavebního spoření nebo s hypotečním úvěrem, dále pak poskytnutý úvěr stavební spořitelnou. Tento zdroj financování musí být použit k zajištění bytových potřeb. Těmi se dle tohoto zákona rozumí: − výstavba bytového domu, rodinného domu, bytu podle zvláštního právního předpisu nebo změna stavby, − koupě pozemku, pokud na něm bude postavena stavba uvedená v předchozím bodě s využitím úvěru na financování bytových potřeb za předpokladu, že na pozemku bude zahájena výstavba bytové potřeby do 4 let od okamžiku uzavření úvěrové smlouvy a koupě pozemku v souvislosti s pořízením bytové potřeby uvedené v bodě následujícím, − koupě bytového domu, rodinného domu včetně rozestavěné stavby těchto domů nebo bytu, nebo bytu podle zvláštního právního předpisu, − splacení členského vkladu nebo vkladu právnické osobě jejím členem nebo společníkem za účelem získání práva nájmu nebo jiného užívání bytu nebo rodinného domu, − údržba a změna stavby bytového domu, rodinného domu nebo bytu ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu a bytů v nájmu nebo v užívání, − vypořádání bezpodílového spoluvlastnictví manželů nebo vypořádání spoludědiců v případě, že předmětem vypořádání je úhrada podílu spojeného se získáním bytu, rodinného domu nebo bytového domu,

1

Business center.cz [online]. 1998 [cit. 2009-04-25]. Dostupný z WWW: . ISSN 1213-7235.

24

− úhrada za převod členských práv a povinností družstva nebo podílu na obchodní společnosti uskutečněná v souvislosti s převodem práva nájmu nebo jiného užívání bytu, − splacení úvěru nebo půjčky použitých poplatníkem na financování bytových potřeb uvedených v předchozích bodech. Výše částky, kterou si může poplatník odečíst je rovna zaplaceným úrokům po odečtení státního příspěvku poskytovaného dle zvláštních právních předpisů.“ Za rok lze odečíst maximální výši úroků, která činí 300 000 Kč. V případě, že úroky nejsou placeny po celý rok, nesmí být odečet za každý měsíc, ve kterém jsou úroky spláceny, větší než jedna dvanáctina z maximální možné nezdanitelné částky. Pokud dojde k použití bytové potřeby či její části k podnikání, pronájmu či jiné samostatné výdělečné činnosti, poté je možno odečíst si částku od základu daně pouze v poměrné výši. Výši úroků si může odečíst osoba starší, které je více než 18 let a je účastníkem úvěrové smlouvy. V případě, že se jedná o více osob, pak si jeden z účastníků odečte celou částku nebo každý z nich stejný díl.

25

4 Porovnání hypotečních úvěrů u bank dostupných v kraji Vysočina Jak již bylo zmíněno, poskytování úvěrů různých druhů se řadí mezi nejdůležitější činnosti jednotlivých bankovních domů. Následující část je zaměřena na porovnání hypotečních úvěrů, které nabízejí banky s pobočkami v kraji Vysočina. Poskytování hypotečních úvěrů neustále roste, i když banky v současné době zpřísňují podmínky. V následující tabulce a obrázku je znázorněn stav poskytnutých hypotečních úvěrů v jednotlivých krajích k datu 31. 12. 2008. Lze sledovat, že nejvíce hypotečních úvěrů bylo přiděleno v Praze, 27 % z celkového počtu hypotečních úvěrů. Zatímco kraj Vysočina má hned po kraji Královéhradeckém nejmenší podíl na celkovém počtu kladně vyřízených žádostí o úvěr, která je ve výši 3 %. Tabulka 2: Poskytnuté hypoteční úvěry k 31. 12. 2008 (zdroj: www.mmr.cz)

Počet hypotečních úvěrů (v ks) 109 258

Smluvní jistina celkem (v tis. Kč) 211 089 150

Procentuální podíl na celku 27 %

Středočeský

26 719

37 469 448

7%

Jihočeský

25 015

33 946 403

6%

Plzeňský

23 921

30 323 582

6%

Karlovarský

11 884

13 622 952

3%

Ústecký

19 625

22 225 103

5%

Liberecký

16 080

13 622 952

4%

Královéhradecký

27 609

20 692 740

7%

Pardubický

21 425

33 071 189

5%

Vysočina

13 621

15 380 455

3%

Jihomoravský

39 307

54 041 875

10 %

Zlínský

17 573

20 095 347

4%

Olomoucký

20 421

25 128 961

5%

Moravskoslezský

30 758

39 085 810

8%

403 486

583 520 250

100 %

Kraj Praha

Celkem

26

Obrázek 1: Graf hypotečních úvěrů k datu 31. 12. 2008

120000 100000 80000 60000 40000 20000 0 St P ře ra do ha č Ji es ho ký če Pl sk z Ka eň ý rlo sk va ý r Ú ský st Kr e ál Lib cký ov er éh ec ra ký Pa de rd cký ub i V Ji ys cký ho o m čin or a av s Z ký M O lín or lom sk av ý sk ouc os ký le zs ký

Počet úvěrů

Hypoteční úvěry poskytnuté občanům na bydlení k 31.12.2008

Kraj

V další tabulce jsou vyčísleny částky poskytnutých hypotečních úvěrů občanům celkem a z nich částky na bydlení. Uvedeno je zde srovnání v letech 2002−2009, kdy pro rok 2009 jsou zatím známy údaje za jeho první čtvrtletí, proto se zde oproti ostatním letům nachází velký schodek. Z grafu je zřejmé, že od roku 2002 docházelo k růstu zájmu o hypoteční úvěry, a to až do roku 2007, kdy bylo poskytnuto jejich největší množství. Od tohoto roku dochází k poklesu až o 5 % v roce 2008 z důvodu vypuknutí hypoteční krize a zpřísnění podmínek poskytování těchto úvěru bankami. Tabulka 3: Hypoteční úvěry v letech 2002− −2009 (zdroj: www.mmr.cz)

Hypoteční úvěry celkem

Hypoteční úvěry pro občany na bydlení

Rok

Počet celkem (ks)

2002

21 002

22 532 310

19 333

19 708 44

2003

31 478

36 212 394

28 910

32 057 880

2004

40 985

51 959 481

37 039

45 688 232

2005

51 026

72068 812

46 625

61 365 208

2006

67 344

100 839 687

61 784

91 890 850

2007

83 344

142 288 921

76 180

130 034 564

2008

64 497

113 927 177

56 066

99 097 063

2009

10 440

17 678 141

9 289

15 607 651

Smluvní jistina celkem (tis. Kč)

Počet celkem (ks)

Smluvní jistina celkem (tis. Kč)

27

Obrázek 2: Graf hypotečních úvěrů v letech 2002− −2009

Vývoj hypoteční úvěry v letech 2002 - 2009 100000 Počet HÚ

80000 60000 40000 20000 0 2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

Rok HÚ celkem

HÚ na bydlení

28

4.1 Komerční banka, a.s. Komerční banka s 21 pobočkami v různých městech Vysočiny, z toho se třemi v krajském městě Jihlava, pro účely financování vlastního bydlení nabízí řadu produktů. Jsou určeny pro občany České republiky, dále pak i pro občany členských zemí Evropské unie a cizince s trvalým pobytem v České republice. Komerční banka nabízí 7 druhů hypotečních úvěrů. Jedná se o Hypoteční úvěr, Flexibilní hypotéku, Hypotéku 2 v 1, Hypotéka Dopředu Dozadu, Překlenovací hypoteční úvěr, Předhypoteční úvěr, Úvěr na nemovitost. Veškeré zmíněné produkty mají některé vlastnosti společné a jiné odlišné. Klient si tak může vybrat zapůjčení finančních prostředků dle svých možností a potřeb.

4.1.1 Společné údaje nabízených úvěrových produktů Využití tohoto způsobu financování má sloužit k nákupu, výstavbě, rekonstrukci, modernizaci a opravě nemovitosti. Také k vypořádání spoluvlastnických a dědických závazků, které se opět vztahují k nemovitostem. Může být použit na vyrovnání úvěrů, které již byly klientovi poskytnuty na financování nemovitosti. Další účel použití může být na zpětné zaplacení investice zákazníkem bance, ta ale nesmí být starší než jeden rok. Jednotlivé účely je možno dle potřeby klientů různě kombinovat. Z těchto úvěrů lze financovat i ostatní náklady, které souvisejí s nemovitostí, například náklady na projekt či vybavení. Omezující podmínkou je stanovení maximální výše těchto vedlejších nákladů, a to 50 % z celkové výše úvěru. Nejmenší částka, na kterou může být úvěrová smlouva uzavřena je rovna 200 000 Kč. Maximum je omezeno podmínkami stanovenými bankou. Záleží na objemu prostředků, které klient potřebuje na investici a na jeho schopnosti splácet. Banka jej může určit v rozmezí od 85 % do 100 % hodnoty zastavené nemovitosti. Čerpání úvěru lze sjednat jednak jako účelové, ale i jako zálohové. Zálohové pouze v případě rekonstrukce, kdy je stanovena horní hranice ve výši 85 % zastavené nemovitosti, maximálně 2 000 000 Kč. Splácení probíhá po úplném vyčerpání každý měsíc ve formě anuitních splátek při pevné úrokové sazbě. Doba se pohybuje v rozmezí od 5 do 30 let. Banka vyžaduje zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti, která se nachází v oblasti České republiky a její pojištění. Žadatel je povinen zřídit si korunový účet u Komerční banky a mít jej po celou dobu trvání úvěrového vztahu.

29

4.1.2 Hypoteční úvěr Tento typ představuje základní produkt z řady úvěrů určených k financování vlastního bydlení. Má tedy obecné vlastnosti společné s ostatními hypotečními produkty, ale vyskytují se zde i odlišnosti. Zákazník si může sjednat fixní úrokovou sazbu na dobu od 1 do 10 let, nebo na 15 let od podpisu úvěrové smlouvy. Výhody hypotečního úvěru představují především státní podpora poskytovaná dle zvláštních předpisů, možnost předčasného splacení úvěrů bez sankce na konci doby fixace úrokové sazby, banka si sama obstará list vlastnictví z katastrálního úřadu a ocenění zastavené nemovitosti, úvěr může být čerpán již při podání návrhu na vklad zástavního práva. V případě, že klient uzavře u Komerční pojišťovny, a.s. životní pojištění dojde k poklesu úrokových sazeb.

4.1.3 Flexibilní hypotéka Tento produkt je vhodný pro všechny klienty, kteří si chtějí určit velikost splátek, nechtějí mít fixně stanoveny podmínky splácení, nýbrž požadují pružnost splácení dle svých potřeb. Při využití tohoto způsobu financování vlastního bydlení je možné během trvání úvěrového vztahu zmenšit výši splátky maximálně o 50 % případně zvětšit o 100 %. Stejně tak se zde vyskytuje možnost odkladu započetí splácení o 1 rok. To je také možné přerušit nejvýše na dobu 3 měsíců. V tomto případě tedy nedojde ke splacení jistiny ani úroku. Toto lze provádět pouze jedenkrát za rok. Úroková sazba se používá pevná po dobu platnosti úrokových podmínek, které jsou od 3 do 10 let a 15 let od podpisu úvěrové smlouvy. Největší výhodou je možnost klienta si dle své finanční situace změnit částku splátky a může dojít opět k rychlejšímu splacení zapůjčených zdrojů bez jakýchkoliv dodatečných či sankčních poplatků. V případě snížení splátek klient získává volné peněžní prostředky pro své další potřeby. Je zde i nabídka snížení úrokové sazby při uzavření rizikového životního pojištění u Komerční pojišťovny.

4.1.4 Hypotéka 2 v 1 Hypotéka 2 v 1 je rozdělena na dvě části: na účelovou a neúčelovou, kterou lze čerpat na cokoliv například na elektroniku a podobně. Musí zde však být souvislost 30

s nemovitostí, na kterou je čerpána účelová část úvěru. Lze ji sjednat jako formu Flexibilní hypotéky, ke které se vztahují výhody odložení, snížení a zvýšení splátek. Tento typ se liší od ostatních již svou minimální výší, na kterou lze sjednat, ta činí 250 000 Kč. Kdy 200 000 Kč tvoří účelovou část a zbylých 50 000 neúčelovou. Výše neúčelové části je omezena horní hranicí stanovenou jako 20 % z celkové výše Hypotéky 2 v 1, maximálně však 400 000 Kč. Započetí čerpání této druhé části je možno uskutečnit až po vyčerpání 50 % části účelové. Úroková sazba a doba splatnosti se shoduje s Hypotečním úvěrem.

4.1.5 Hypotéka Dopředu Dozadu Produkt, je určen pro občany, kteří usilují o schválení hypotéky, aniž by měli vybranou konkrétní nemovitost. Dále je pro ty, kteří se snaží zajistit si finanční prostředky na již uskutečněné náklady na bydlení. I tento druh se člení na dva celky. První se nazývá Hypotéka Dopředu, která slouží k získání zdrojů na financování bydlení, rekonstrukci a modernizaci. Nemusí být dopředu známa nemovitost, na kterou se zdroj shání. Během 9 měsíců nedojde ke změně jak úrokových sazeb, tak ostatních sjednaných podmínek. Hypotéka Dozadu slouží k zpětnému proplacení nákladů na bydlení, které již byly během předchozích 12 měsíců vydány. Odlišností je účel použití, který má být pouze na nákup, výstavbu, modernizaci, rekonstrukci a opravy nemovitosti. Uzavírá se na dobu 6 měsíců. V případě potřeby je možnost prodloužení o 3 měsíce. Po této době dochází k přechodu na standardní Hypoteční úvěr či Flexibilní hypotéku. Při sjednávání dochází pouze ke kontrole osobních dokladů, nevyžadují se dokumenty ohledně nemovitosti nebo výše příjmu. Lze ji sjednat jako variantu Flexibilní hypotéky nebo Hypotéky 2v1.

31

4.1.6 Překlenovací hypoteční úvěr Jedná se o úvěr na nemovitosti, kdy je jeho splacení zajištěno z kapitálového životního pojištění Komerční pojišťovny, a.s. nebo stavebního spoření uzavřeného u Modré pyramidy stavební spořitelny. Klientům je tedy umožněno kombinovat zdroje ze dvou výše zmíněných produktů s hypotečním úvěrem. Podle toho se dělí další podmínky tohoto úvěru. Při úvaze o uzavření hypotečního úvěru v kombinaci s kapitálovým životním pojištěním činí nejmenší částka, na kterou je úvěr smluven, 100 000 Kč. Nejvyšší možná částka může být stanovena jako 85 % nebo 100% hodnoty zastavené nemovitosti. Je požadováno 100 % pojistné částky sjednaného kapitálového životního pojištění. Důležitou roli hraje i klientova schopnost splácet úvěr. Čerpání úvěru probíhá buď jednorázově či zálohově. Naráz se umožňuje vyčerpat až 70 % hodnoty zastavené nemovitosti, zbytek po předložení dokladů o vykonání rekonstrukce. Při splácení tohoto typu úvěru splátky obsahují pouze úroky. Jistina je splácena po dobu 5 až 30 let z kapitálového pojištění, a to jednorázově či postupně. Úroková sazba se stanovuje jako pevná po celou dobu platnosti, která trvá 1 rok až 10 let nebo na 15 let. Bankou je požadováno zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti, zároveň její pojištění a dále pak zástavním právem k pohledávce. K získání tohoto úvěru je nutné předložit mimo standardně požadované doklady i Smlouvu o kapitálovém životním pojištění. V případě uzavření hypotečního úvěru v kombinaci se stavebním spořením je minimální částka úvěru shodná s výše zmíněným typem, maximum však dosahuje pouze 85 % hodnoty zastavené nemovitosti. Čerpání i splácení je taktéž shodné s výjimkou doby splatnosti jistiny a výši úroků. Doba splatnosti se u tohoto typu pohybuje v rozmezí 1 roku až 8 let. Úroková sazba je stanovena jako fixní po celé období trvání úvěrového vztahu. Zajišťovacím instrument opět představuje zástavní právo k pojištěné nemovitosti. Dále se vyžaduje vinkulace účtu stavebního spoření všech účastníků stavebního spoření. K žádosti se přikládá včetně ostatních dokladů i Smlouva o stavebním spoření.

32

4.1.7 Předhypoteční úvěr Tento krátkodobý či střednědobý úvěr má řadu odlišností od ostatních již dříve zmíněných. První rozdíl se nachází v účelech, na který je čerpán. Umožňuje klientu investici do nemovitosti dřív, než získá hypoteční úvěr. Slouží ke koupi nemovitosti v rámci privatizace bytového fondu, její výstavbě, rekonstrukci, modernizaci a opravě vlastní činností, kdy je zde možnost proplácení zálohových faktur. Dále může být použit v případě provedení stavby na pozemku města či obce, na stavbu montovaných domů, k vypořádání dřívějších úvěrů poskytnutých na nemovitost. Slouží k získání finančních prostředků na nákup či vypořádání spoluvlastnických či dědických nároků k nemovitosti, a to pro případ, že žadatel nemá nemovitost, která by mohla být zajišťovacím instrumentem pro hypoteční úvěr a prodávající trvá na převodu vlastnických práv na nemovitost až po zaplacení kupní ceny a nepovolí zápis zástavního práva k převáděné nemovitosti. Předhypoteční úvěr je poskytován v případě následného uzavření hypotečního či překlenovacího úvěru. Minimální hodnota úvěru je 100 000 Kč a horní mez je omezena částkou, na kterou bude uzavřen následný hypoteční úvěr, hodnotou zastavené nemovitosti, bonitou klienta a velikostí investice do nemovitosti. Měsíčně dochází ke splácení úroků a jednorázové úhradě jistiny z následného hypotečního úvěru. Doba splatnosti bývá zpravidla 1 a 2 roky s pevnou úrokovou sazbou po celou smluvenou dobu. Za zajišťovací instrumenty k tomuto úvěru se považuje například ručení třetí osobou, zástavní právo k pohledávce, termínovanému vkladu,

nemovitosti.

Některým

klientům

komerční

banka

nabízí

poskytnutí

předhypotečního úvěru aniž by vyžadovala jeho zajištění a to do maximální výše 3 000 000 Kč.

4.1.8 Úvěr na nemovitost Tento druh úvěru je poskytován na jakoukoliv investici do nemovitosti včetně vybavení domácnosti, které musí činit nejvýše 50 % výše úvěru. Jedná se o typ spotřebitelského úvěru s výhodnější úrokovou sazbou a delší dobu splatnosti, která činí maximálně 10 let. Splácení probíhá z účtu u Komerční banky, kdy může dojít i bez sankcí k předběžnému úplnému či částečnému splacení. Klient má možnost zdarma si sjednat pojištění pro nesplácení úvěru, jako je například úmrtí nebo ztráta zaměstnání. Pro jeho

33

získání banka vyžaduje předložení dvou dokladů totožnosti a dokladů o příjmu klienta, dále je nutné zajištění, stejné jako u Předhypotečního úvěru. V následujících tabulkách jsou uvedeny úrokové sazby ke dni 8. 5. 2009 Hypotečního úvěru Klasik, což je poskytnutí úvěru v maximální hodnotě 85 % zastavené nemovitosti a Hypotečního úvěru Plus, kdy se jedná o výši úvěru 100 % zastavené nemovitosti. Pokud nastanou podmínky pro udělení sankce, potom zde platí, že úrok z prodlení a smluvní pokuty z částek po splatnosti u všech typů úvěrů se rovnají 25 Kč. Tabulka 4: Hypoteční úvěr Klasik

Doba fixace (v letech)

1

2 až 15

Úroková sazba (v %)

5,39

5,19

1 6,39

2 až 15 6,19

Tabulka 5: Hypoteční úvěr Plus

Doba fixace (v letech) Úroková sazba (v %)

Tabulka 6: Poplatky za služby u KB

Zpracování a vyhodnocení úvěru

2 900 Kč, u Předhypotečního úvěru 2 000 Kč

Vydání příslibu úvěru

2 000 Kč pouze u Flexibilní hypotéky

Správa úvěru (měsíčně)

150 Kč, 250 Kč u Flexibilní hypotéky

Vyhodnocení rizik spojených se zástavou

rodinný dům 4 500 Kč, byt 3 500 Kč, ostatní individuálně

Čerpání úvěru na návrh na vklad zástavního práva

1 500 Kč

Čerpání úvěru Mimořádná splátka při konci doby fixace Předčasné splacení Nedočerpání úvěru Změna podmínek smlouvy Výpis z úvěru e-mailem Výpis z úvěru poštou (měsíčně) Vystavení o výši zaplacených úroků

0 Kč 0 Kč individuální 0 Kč 2 000 Kč 0 Kč 10 Kč za list 200 Kč + 19 % DPH

34

4.2 UniCredit Bank Czech Republic, a. s. Tato banka vznikla spojením bankovních institucí HVB Bank a živnostenské banky koncem roku 2007. Na Vysočině se její pobočka nachází v Jihlavě a v Třebíči. I zde je široká nabídka hypotečních úvěrů, které lze využít jak na bydlení, tak i na jiné účely. Banka nabízí hypoteční úvěry Individual, Start, Plus, Flexi, Twin. Všechny tyto produkty mají společnou minimální hodnotu úvěru, která činí 200 000 Kč, maximální výše není stanovena, může však být poskytnuto až 100 % ceny zastavené nemovitosti.. Je vyžadováno zajištění ve formě zástavního práva k nemovitosti a zároveň pojištění této nemovitosti. Úvěr lze splatit nejvýše za 40 let formou anuitních měsíčních splátek nebo jednorázově při zkombinování hypotečního úvěru s kapitálovým životním pojištěním, ukotvení úrokové sazby může být až na 20 let. Čerpání je možno jednorázové či postupné po dobu 24 měsíců. Pokud dojde k předčasnému splacení, klient pak musí většinou zaplatit sankční poplatky. Pokud chce mít klient hypoteční úvěr přesně dle svých potřeb, je vhodné využít typ Individual, který umožňuje sjednání podmínek podle jeho přání. Produkt Start se liší od ostatních možností odkladu počátku splácení jistiny, ale nejvýše o 1 rok. V případě, že klient bude mít možnost předčasně splatit úvěr, nabízí se typ Flexi, kdy nejsou placeny při dřívějším splacení žádné sankční poplatky. Banka jej však poskytuje pouze v české měně. Dojde-li ke sjednání úvěru na dobu delší než 5 let s dobou fixace úrokové sazby taktéž delší než 5 let, nabízí banka produkt Plus. Za těchto podmínek se neplatí vstupní ani měsíční poplatky. Dalším typem hypotečního úvěru je Twin, kdy klient může až 20 % z poskytnuté částky použít na jiné účely než na bydlení. Klient může požádat o hypoteční úvěr účelový nerezidenční na financování jiných potřeb, například pronájmu. Téměř všechny podmínky jsou zde shodné až na maximální výši úvěru, která činí 80 % zastavené nemovitosti a dobu splatnosti, která se pohybuje od 1 roku do 30 let. Pokud klient nechce uvádět účel financování, pak má možnost využít neúčelový hypoteční úvěr, jehož maximální výše dosahuje opět 80 % ceny zastavené nemovitosti, nejvíce však až 10 000 000 Kč a doba splatnosti se nachází v rozmezí 1 roku až 20 let. Žádá-li klient o hypoteční úvěr musí být zaměstnán na pracovní poměr na dobu neurčitou. Jestliže je pracovní smlouva uzavřena na dobu určitou, banka vyžaduje její

35

předchozí prodloužení minimálně jedenkrát. Nepřípustný je i případ, že se žadatel nachází ve zkušební době či dostal výpověď. Žadatel má povinnost předložit doklady o výši příjmu, který nesmí být menší než 15 000 Kč. tabulka 7: Úrokové sazby hypotečních úvěru UniCredit Bank

Sazby hypoteční úvěrů (v %) p.a.

Doba fixace (v letech)

Individual

Individual do 100 %

Flexi

Plus

Twin

Nerezidenční

Neúčelový

Od 1 Od 3 Od 5 Od 10

5,51 5,01 5,01 5,43

6,59 6,01 6,01 6,51

5,81 5,31 5,31 5,73

5,15 5,57

5,63 5,13 5,13 5,55

5,86 5,36 5,36 5,78

7,73 7,23 7,23 7,65

Tabulka 8: Poplatky spojené s hypotečními úvěry

Podání a vyhodnocení žádosti o úvěr

0 Kč

Poskytnutí úvěru na financování bydlení

0,8 % z objemu úvěru, v rozmezí 8 000 Kč až 30 000 Kč

Poskytnutí úvěru na nemovitosti k pronájmu

1%, minimálně 8 000 Kč

Správa a vedení účtu

úvěry bez státní podpory 150 Kč/ měsíc, úvěry se státní podporou 200 Kč/měsíc, nemá-li klient konto u banky 300 Kč/měsíc

Vystavení potvrzení o zaplacených úrocích pro daňové účely

0 Kč

Mimořádné potvrzení o zaplacených úrocích

500 Kč

Změna splátkového plánu na žádost klienta

2 000 Kč

Změna ostatních smluvních podmínek

5 000 Kč

Předčasné splacení úvěru

Minimálně 1 % z předčasně splacené jistiny za každý započatý rok do data refixu sazby.

Nedodržení smluvního plánu čerpání

0,3% z částky, u které se prodlužuje čerpání za každý započatý měsíc, o který se čerpání prodlužuje

36

4.3 Česká spořitelna, a.s. Česká spořitelna, a.s. má 35 poboček na různých místech Vysočiny. Nabízí hypotéční úvěr na bydlení, na investice nebo bezúčelný na cokoliv.

4.3.1 Ideální hypotéka Tento produkt je určený ke koupi či výstavbě nemovitosti fyzickými osobami, ale také na splacení již dříve poskytnutých úvěrů na nemovitosti a veškeré náklady spojené s investicí do nemovitost. Ty však musí být řádně doloženy. Banka nepožaduje za vyřízení žádné poplatky. Maximální výše úvěru se pohybuje až do 100 % ceny zastavené nemovitosti. Při stanovení částky úvěru banka vychází z klientovi schopnosti splácení. Nutností je opět zajištění zástavním právem k nemovitosti a její pojištění. Doba splatnosti je maximálně 30 let, přičemž lze úrokovou sazbu ukotvit až na 20 let. Čerpání a výše závisí na potřebách klienta. Během čerpání se z vyčerpané částky platí úroky a jistina se začíná splácet až po jejím úplném vyčerpání ve formě anuitních splátek. Splácení lze během trvání úvěrového vztahu upravit, například jej i na 6 měsíců přerušit. Lze jej splatit částečně či úplně bez sankčních poplatků. Klient má možnost si tedy sestavit úvěr dle svých potřeb a vybrat služby, které mu budou poskytovány. Má-li klient účet u této banky a bude-li z něj splácet úvěr, potom získává slevu z úrokové sazby. Zaplacené úroky je také možno odečíst od základu daně. Tabulka 9: Roční úrokové sazby u ČS

Doba fixace úrokových sazeb (v letech) 1 2 3 4 5 10 15 20

Roční úroková sazba (v%) 5,29 Individuální stanovení sazby 5,19 Individuální stanovení sazby 5,19 5,19 5,19 Individuální stanovení sazby

4.3.2 Hypotéka v hotovosti Dalším hypotečním produktem, který Česká spořitelna nabízí fyzickým osobám je hypotéka v hotovosti. Slouží na zajištění zboží a služeb osobní spotřeby nebo na vypořádání společného jmění manželů, vyrovnání závazků při převodu bytu. Lze

37

sjednat i přímý převod poskytnutých peněz na účet klienta či jejich vyplacení bez udání účelu. Banka vyžaduje opět zajištění zástavním právem. Je zde stanovená minimální výše úvěru, která činí 150 000 Kč. Maximální výše se pohybuje do 90 % hodnoty zastavené nemovitosti. Doba splatnosti může být až 20 let. Mimořádné splátky jsou bez sankčních poplatků. Úroková sazba je poměrně vysoká, činí minimálně 8 % ročně.

4.3.3 Hypotéka na investice Následující produkt slouží fyzickým osobám pro získání finančních prostředků na nemovitosti, které však nebudou určeny k bydlení, ale například k pronájmu či podnikání. Je zde stanovena horní hranice úvěrové částky ve výši 90 % tržní ceny zastavené nemovitosti, avšak se požaduje podíl vlastních prostředků ve výši 15 % z celkových nákladů. Ostatní podmínky jsou shodné s již zmíněnými úvěry. Česká spořitelna, a.s. dále nabízí realitní služby Realitní společnosti České spořitelny, služby Pojišťovny České spořitelny a zprostředkování státní podpory bydlení. Zdarma jsou poskytovány následující služby: poradenství a sjednání hypotéky, ocenění zastavené nemovitosti, garanci úrokové sazby po dobu 30 dní od nabídky do podpisu smlouvy a během 3 měsíců od podpisu lze zdarma čerpat z hypotéky bez omezení počtu čerpání. Další služby je možno sjednat již za poplatek, jejich předmět je stanoven v tabulce níže. Například jde o okamžité čerpání částky druhý den po podpisu smlouvy a předložení dokladů. Poskytnutí úvěru, aniž by klient potřeboval vlastní finanční zdroje, nemusí mít předem vybranou nemovitost. 20 % z poskytnuté částky lze čerpat pouze díky čestnému prohlášení o účelu těchto financí. Lze financovat družstevní byt, který prozatím nemůže být zajištěn zástavním právem. Lze sjednat možnost mimořádných splátek během doby, na kterou je fixována úroková sazba až do výše 75 % úvěru. Za zvýhodněných podmínek může být sjednána k Ideální hypotéce i americká hypotéka nebo-li bezúčelná. Mezi další zpoplatněné služby se řadí pojištění schopnosti splácet, a to i při ztrátě zaměstnání nebo přerušení splácení.

38

Tabulka 10: Poplatky za služby u ČS

Služba

Hypotéka v hotovosti

Ideální hypotéka

Posouzení,vyhodnocení žádosti, příslib úvěru

0 Kč

9% z hodnoty úvěru, minimálně 9500 Kč, nejvýše 25 000

Správa a vedení účtu

200 Kč

150 Kč je-li účet u ČS, 200 Kč, je-li účet u jiné banky

Poplatek za čerpání úvěru Poplatek za nevyčerpání celé výše

Od 4. měsíce 500 Kč za každé čerpání 5 % z nevyčerpané částky

Ostatní hypoteční úvěry do 5 000 000 Kč 9% z hodnoty úvěru, max. 25000, nad 5 000 000 Kč individuální sazba, maximum 35 000 Kč 150 Kč

−

−

−

−

Tabulka 11: Přehled zpoplatněných volitelných služeb

Možnost mimořádné splátky (za každé období fixace) Změna výše splátek

Jednorázový poplatek 1 999 Kč, měsíčně 149 Kč Jednorázově 1999 Kč

Možnost přerušení splátek

Jednorázově 1 999 Kč

Expresní čerpání

1 999 Kč

Hypotéka bez vybrané nemovitosti

1 999 Kč

Hypotéka bez vlastních úspor

1 999 Kč

Financování družstevního bytu

1 999 Kč

Zjištění ceny bytu, rodinného domu, nevyžaduje-li banka znalecké ocenění. Vystavení potvrzení o výši úroků

2 000 Kč 0 Kč

Duplikát potvrzení o výši úroků

200 Kč

Drobné změny smluvních podmínek (změna účtu, zrušení volitelné služby, změny, které neovlivní splátkový kalendář)

500 Kč

Ostatní změny smluvních podmínek

5 000 Kč

Pojištění splácet – invalidita, smrt, pracovní neschopnost Pojištění splácet při ztrátě zaměstnání

0,0333 Kč z poskytnuté částky měsíčně 0,0473 Kč z poskytnuté částky měsíčně

39

4.4 Československá obchodní banka, a.s. ČSOB se řadí mezi největší poskytovatele hypotečních úvěrů. V kraji Vysočina se nachází 5 jejích poboček, a to v Pelhřimově, Jihlavě, Třebíči, Velkém Meziříčí a Žďáře nad Sázavou. Společné rysy nabízených produktů jsou následující: lze sjednat úvěr v minimální výši 200 000 Kč, maximální částka není omezena. Není zde nutnost vlastních financí, neboť banka poskytne až 100 % potřebných zdrojů. Úvěr bývá poskytován se splatností od 5 do 40 let, kdy má klient možnost si sjednat stejnou výši splátek po celou dobu. Účel je na nákup, výstavbu, rekonstrukci nemovitosti, financování dříve poskytnutých úvěrů, případně různé kombinace již zmíněných účelů. Banka vyžaduje zajištění zástavním právem k nemovitosti. Tato nemovitost musí být pojištěna proti živelným a ostatním rizikům. Mezi výhody patří až 0,25 % sleva z úrokové sazby. Sazba bude zaručena během období 30 dní od ujednání o poskytnutí hypotéky. Není tedy po tuto dobu ovlivněna jejím případným zvýšením na trhu. Klient má možnost dohodnutí mimořádných splátek, a to bez sankcí. Pokud by došlo k mimořádným splátkám, aniž by byl jejich termín ohlášen, poté je nutno zaplatit sankční pokutu. Je-li výše mimořádné splátky nižší než 50 % úvěru, pokuta je 15 % z její výše. Částka přesahující 50 % úvěru je pokutována 25 %. Banka nabízí sjednání pojištění, odhad ceny nemovitosti a výpis z katastru nemovitostí. Nevyžaduje předkládaní daňových dokladů při výstavbě nebo rekonstrukci nemovitosti ani zřízení životního pojištění. Hypoteční produkty jsou následující Hypotéka, která se řadí mezi nejoblíbenější a může být poskytnuta až do výše 100 % hodnoty zastavené nemovitosti. Hypotéka 2 v 1 spočívá v možnosti čerpání neúčelové části ve výši 20 % na jakékoliv potřeby za stejnou úrokovou sazbu. Tato neúčelová část se poskytuje přímo na účet klienta a lze ji splatit bez pokuty kdykoliv. Hypotéka bez dokládání příjmů je určená pro zájemce o úvěr, kteří nechtějí dokládat výši svých příjmů. Další z nabídky je Hypotéka na družstevní bydlení a slouží k modernizaci, rekonstrukci nebo nákupu družstevního bytu. Americká hypotéka není účelový úvěr, tudíž lze veškeré poskytnuté prostředky použít

40

na cokoliv. Úvěrová částka se pohybuje od 200 000 Kč do 5 000 000 Kč, kdy horní mez je stanovena jako 70 % ceny zastavené nemovitosti. Splatnost může být 3 až 20 let. Úrokové sazby nabízených produktů jsou zobrazeny v tabulce níže. Jejich platnost se pohybuje 4.4. 2009 do 12. 5. 2009. Lze k nim sjednat i zvýhodnění ve výši 0,15 %, pokud má klient účet u ČSOB a ve výši 0,10 %, jsou-li uzavřena 2 ze 3 nabízených pojištění. Maximální výše úvěru je sazba stanovená z ceny nemovitosti. Tabulka 12: úrokové sazby ČSOB

Hypoteční úvěr

Maximální výše úvěru

Doba fixace úrokové sazby (v letech) a její výše (v %) p.a. 1

3

5

10,15,20,25,30

85 %

5,69

od 5,09

od 5,09

od 5,29

100 %

6,69

6,49

6,49

6,69

85 %

5,69

od 5,09

od 5,09

od 5,29

100 %

6,69

6,49

6,49

6,69

85 %

5,69

5,49

5,49

−

100 %

6,69

6,49

6,49

−

Bez dokládání příjmů

50 %

8,14

7,94

7,94

8,14

Americká hypotéka

70 %

8,64

8,44

8,44

−

Předhypoteční úvěr

−

7,99

−

−

−

Hypotéka

Hypotéka 2 v 1

Hypotéka na družstevní bydlení

Tabulka 13: Poplatky za služby u ČSOB

Služba

Cena

Zpracování hypotečního úvěru – v případě 0,8 % z požadované částky jeho schválení min. 8 000 Kč, max. 25 000 Kč Zpracování předhypotečního úvěru 2 000 Kč Neúčelová část úvěru

úvěru,

2,7 % z objemu neúčelové části

Zpracování odhadu ceny - byt, nebytový prostor, pozemek

3 900 Kč

- rodinný dům, objekt pro rekreaci

4 600 Kč

Prověření stavu stavby odhadcem ČSOB

1 000 Kč

List vlastnictví z katastru nemovitostí

0 Kč

41

Čerpání úvěru

První tři zdarma, dále 500 Kč

Mimořádné čerpání

1 000 Kč

Uvolnění prostředků den po podání návrhu na povolení čerpání, pokud byly splněny všechny podmínky. Nedočerpání více než 20 % úvěru Správa a vedení úvěru bez státní podpory Správa a vedení úvěru se státní podporou Správa a vedení přehypotečního úvěru Výpis z účtu hypotečního úvěru poštou Výpis z účtu hypotečního úvěru emailem Inkaso splátky úvěru Změna smluvních podmínek na žádost klienta Vystavení potvrzení o skutečně zaplacených úrocích Úrok z prodlení úhrady splátky jistiny úvěru Mimořádná splátka v průběhu fixace Mimořádná splátka úvěru sjednaná ve smlouvě o poskytnutí úvěru 1) Pojištění pro případ smrti, pracovní neschopnosti, plné invalidity, ztráty zaměstnání

2 000 Kč 5 % z nedočerpané částky 150 Kč /měsíčně 220 Kč /měsíčně 220 Kč /měsíčně 20 Kč /za výpis zdarma 6 Kč / položka, u ČSOB Hypotéky 2 Kč /položka min. 2 000,–, max. 10 000,– 100 Kč (včetně 19 % DPH) 15 % p.a. 5 % z výše mimořádné splátky za každý rok před koncem platnosti úrokové sazby. 1 % ze sjednané splátky jistiny individuálně

4.5 GE Money Bank, a.s. 4.5.1 Hypotéka a hypotéka Naopak O Hypotéku na financování nemovitostí, kterou nabízí GE Money Bank je možno požádat online přes internet a k jejímu předběžnému schválení může dojít již do 5 minut od podání této žádosti. Dále ji lze využít k zpětnému financování v minulosti vynaložených nákladů na bydlení nejdéle však 3 roky zpět. Poskytuje se ve výši od 300 000 Kč do 80 % tržní ceny zastavené nemovitosti. Banka tedy vyžaduje zajištění úvěru. Splatnost úvěru je v rozmezí 5 až 30 let s možností upevnění úrokových sazeb na 1, 3, 5 až 10 let. I zde se nabízí jistota úrokové sazby po 30 dní. Čerpání je umožněno na základně návrhu na vklad zástavního práva, v případě výstavby či rekonstrukce banka nevyžaduje dokládaní daňových dokladů a úvěr je poskytnut přímo na běžný účet klienta. Může být sjednáno čerpání jednorázové či postupné. Splácení pak probíhá

42

formou měsíčních anuitních splátek. Dojde-li k mimořádným splátkám během fixace, neplatí se žádné sankční poplatky. Sjedná-li si klient pojištění nemovitosti a pojištění schopnosti splácet, získává slevu na úrokové sazbě. Variantou Hypotéky je Hypotéka Naopak, kdy není předem známa nemovitost, která bude objektem úvěru. Banka poskytne finanční prostředky dříve a klient poté musí do devíti měsíců doložit výběr nemovitosti.

4.5.2 Americká hypotéka Opět se jedná o typ půjčky, který lze využít na cokoliv. Nejnižší částka úvěru činí 200 000 Kč, maximum je stanoveno ve výši 1 500 000 Kč nebo 70 % tržní ceny nemovitosti. Doba splatnosti je 5 až 20 let s možností fixace úrokové sazby jako u Hypotéky. Čerpání probíhá formou jednorázového převedení peněz na běžný účet, který musí mít klient zřízen u této banky. Níže jsou v tabulce uvedeny údaje o úrokových sazbách, které mohou být při uzavření obchodu ovlivněny sjednáním pojištění pro případ smrti, invalidity, pracovní neschopnosti, kdy mohou být sníženy o 0,10 % p. a. V případě, že dojde k prodlení splácení, sazba se zvyšuje o 0,20 % a při opakovaném prodlení o 0,40 %. Tabulka 14: Roční úrokové sazby u GE Money Bank

Hypoteční úvěr Hypotéka

Výše úvěru k hodnotě zástavy Do 85 %

Minimální úrokové sazby v letech fixace 1 rok

86 %−100 % Americká hypotéka

−

3 roky

5 let

10 let

5, 45

5,35

5,35

5,55

6,05

5,95

5,95

6,15

8,65

8,55

8,55

8,75

Tabulka 15: Poplatky u GE Money Bank

Zpracování úvěru

Možnost sjednat nulový poplatek

- Hypotéka

0,8 % z výše úvěru, od 8 000 Kč do 25 000 Kč 0,8 % z výše úvěru, od 4000 Kč do 12000 Kč

- Americká hypotéka Čerpání úvěru Hypotéka

500 Kč za každé v jednom dni

Americká hypotéka

0 Kč

Čerpání na návrh na vklad zástavního práva

1 000 Kč

Čtvrté a další čerpání

1 000 Kč

43

Nedočerpání

0 Kč

Vedení úvěrového účtu Výpis z úvěrového účtu

Možnost sjednání nulového poplatku, jinak 150 Kč / měsíčně. 0 Kč / ročně

Vystavení o výši zaplacených úroků

50 Kč

Změna smluvních podmínek

3 000 Kč

Mimořádná splátka v průběhu úrokového období Mimořádná splátka na konci úrokového období a zkrácení doby splatnosti

5 % z předčasně splacené částky 5 000 Kč

4.6 LBBW Bank CZ, a.s. Další z bank dostupných v krajském městě Vysočiny a dále v Třebíči je LBBW Bank CZ, a.s. Nabízí opět hypoteční produkty na financování nemovitosti k bydlení či rekreaci, k pronájmu a hypotéku na cokoliv.

4.6.1 IQ Hypotéka a IQ Hypotéka Pronájem Tímto typem úvěru lze financovat nemovitost, která bude sloužit pro vlastní bydlení klienta nebo bude sloužit pro jeho rekreační potřeby. I tato banka umožňuje finanční prostředky až do výše 100 % hodnoty zastavené nemovitosti. Minimální výše je 250 000 Kč a maximum tvoří částka 40 000 000 Kč. Doba splatnosti se pohybuje od 4 do 40 let (v případě nemovitosti pro rekreaci 30 let), kdy lze sjednat fixaci úrokové sazby na 1, 2, 3, 4, 5, 10, 15, 20 let. Čerpání probíhá jednorázově či postupně a splácení ve formě měsíčních anuitních splátek. Banka vyžaduje, aby měl u ní klient zřízen běžný účet. V rámci toho nabízí otevření, vedení a zrušení tohoto účtu za nulový poplatek. Dalším požadavkem je zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti a dále její pojištění. Potřebuje-li klient finanční prostředky na nákup nemovitosti, kterou hodlá nadále pronajímat, využije produkt IQ Hypotéka Pronájem. Veškeré údaje se shodují s klasickou IQ Hypotékou až na dobu splatnosti, která je o 10 let kratší. Pro její získání je nutné, aby žadatel byl starší 18 let, předložil žádost o úvěr, doklad totožnosti a doklad o zastavené nemovitosti a účelu. Je nutné, aby měl minimální příjem 10 000 Kč, v případě více žadatelů 15 000 Kč, musí být zaměstnán alespoň 3 měsíce. Dokladem o příjmu je buď potvrzení o výši příjmu či předložení výplatní pásky, jedná-li se o podnikatele fyzickou osobu, pak musí být doloženo daňové přiznání. 44

4.6.2 IQ Hypotéka bez dokládání příjmů Opět se jedná o produkt na pořízení nemovitosti pro vlastní bydlení, banka zde však nevyžaduje doložení příjmu. I přesto umožní finance ve výše 70 % hodnoty zastavené nemovitosti. Veškeré parametry se jinak shodují s IQ Hypotékou až na několik málo odlišností, kterými jsou nižší maximální částka úvěru, a to 6 000 000 Kč a dále doba splatnosti nejvýše 30 let, to znamená o 10 let méně. Nevyžadují se doklady o výši příjmů.

4.6.3 Americká hypotéka U tohoto typu se nevyžaduje dokladování účelu použití zapůjčených peněžních prostředků. Banka opět vyžaduje zajištění zástavním právem k nemovitosti, kdy maximální výše úvěru je až do 80 % její hodnoty. Doba splatnosti je kratší, 25 let. Čerpání probíhá jednorázově na běžný účet klienta zřízený u LBBW Bank, jinak všechny další parametry jsou shodné jako u IQ Hypotéky. Banka vyžaduje doložení příjmu. Aby mohl být úvěr poskytnut, může být v době jeho splacení klientu nejvýše 70 let. Tabulka 16: Roční úrokové sazby u LBBW Bank CZ, a. s.

Doba fixace úrokových sazeb v letech

Roční úrokové sazby hypotečních úvěrů v %

1

od 5,23

IQ Hypotéka bez udání příjmů od 7,23

2

od 5,18

od 7,18

od 7,68

3

od 5,31

od 7,31

od 7,81

4

od 5,43

od 7,43

od 7,93

5

od 5,01

od 7,01

od 7,76

10

od 5,51

od 7,51

od 8,01

15

od 5,81

od 7,81

od 8,31

20

od 6,08

od 8,08

od 8,58

IQ Hypotéka

Americká hypotéka od 7,83

Tabulka 17: Poplatky u LBBW Bank CZ, a. s.

Poplatek za správu úvěru

0,4 % z výše úvěru, min. 9 000 Kč, max. 25 000 Kč 150 Kč / měsíčně

Čerpání

První tři zdarma, dále 500 Kč

Nedočerpání víc jak 50 % úvěru

5 % z nedočerpané částky

Odhad ceny bytu bankovním odhadcem

od 3 000 Kč do 4 000 Kč

Poskytnutí hypotečního úvěru

45

Odhad ceny rodinné domu bankovním odhadcem

od 4 000 Kč do 5 000 Kč

Nedodržení podmínek předčasné splátky

500 Kč

Předčasné splacení při uplynutí doby fixace

0 Kč

Změna podmínek stanovených smlouvou

2 000 Kč

4.7 Raiffeisen Bank, a.s. Raiffeisen Bank s pobočkami v Jihlavě a Žďáře nad Sázavou nabízí 8 hypotečních produktů. Od roku 2009 poskytuje hypotéku bez poplatku, čímž lze ušetřit až 30 000 Kč. To se však nevztahuje na typ úvěru, kdy není nutné předložit výši příjmů. V následujícím odstavci budou popsány společné rysy jednotlivých produktů, kdy odlišnosti jsou zdůrazněny zvlášť u každého typu. Úvěr může být sjednán až do výše 100 % hodnoty zastavené nemovitosti. Úroková sazba lze upevnit na dobu 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10 nebo 15 let. Banka nově nabízí zpracování odhadu nemovitosti. Pokud nedojde k plnému vyčerpání úvěru, neplatí se žádný poplatek, pouze banka sníží měsíční splátky. Novinkou jsou tzv. mimořádné turbo splátky, kdy lze po každých 12 splátkách uhradit až 25 % nesplacené jistiny bez sankce a bez ohledu na dobu platnosti úrokových sazeb. Dojde-li k platbě mimořádné splátky, aniž by končila platnost sazby, je stanoven poplatek ve výši 10 % z jejího objemu, u neúčelových úvěrů se jedná o 1 %. U typu úvěru, kdy není nutné doložit příjem se může mimořádná splátka uskutečnit až po 3 letech od podpisu smlouvy. Přímo v bance lze sjednat pojištění nemovitosti a životní pojištění.

4.7.1 Klasik Jako první z produktů se nabízí hypotéka Klasik, která je poskytována na nemovitosti k bydlení, pronájmu či rekreaci. Až 20 % lze vyčerpat na jakékoliv účely, splatnost 5 až 30 let. Variantou tohoto úvěru je Hypotéka naruby, kdy si klient ještě nevybral nemovitost, ale chce mít zajištěny finanční prostředky pro její financování. Po podpisu smlouvy má půl roku na to, aby objekt úvěru vybral. Také je zde možnost odkladu splátky až o 6 měsíců.

46

4.7.2 Hypotéka Klasik Plus Raiffeisen Bank nově nabízí tento produkt pro případ, že klient potřebuje čerpat úvěr, ale nemá možnost přes jisté období jej zajistit zástavním právem k pořizované nemovitosti. Na období dvou let banka poskytne nezajištěný úvěr, který po vzniku zajištění zástavním právem bude splacen z hypotečního úvěru. Jedná se tak o dva úvěry, přičemž se uzavírá pouze jedna smlouva. Výše nezajištěného úvěru se řídí účelem a může činit až 4 000 000 Kč se splatností dvou let a následný hypoteční úvěr se splatností 5 až 30 let.

4.7.3 Profit Hypotéka profit slouží pro financování objektů, které se budou pronajímat. Odlišností je maximální výše úvěru, a to 70 % hodnoty zastavené nemovitosti. Nájem plynoucí ze získané nemovitosti může být zdrojem pro splácení tohoto úvěru.

4.7.4 Equi Nechce-li zájemce o hypoteční úvěr doložit příjem a shání finanční prostředky pro nákup nemovitosti nabízí se produkt Equi. Banka požaduje pouhé prohlášení o příjmu klienta. Úvěr je poskytnut přímo na běžný účet zákazníka s dobou splatnosti od 5 do 20 let.

4.7.5 Americká Hypotéka Universal a Variabilní hypotéka Americká Hypotéka Universal může sloužit ke krytí jakýchkoliv účelů, které se však nemusí udávat. V případě, zveřejnění účelu banka nově poskytuje nižší úrokové sazby. Úvěr je poskytován od 150 000 Kč se splatností 5 až 20 let. Variabilní hypotéka může být sjednána jak s udáním účelu, tak i bez něj. Na účtu je stanoven kontokorentní rámec, což vede k tomu, že klient si může do jeho výše čerpat a splácet sjednaný úvěr dle svých potřeb. Částky úvěru se pohybují v rozmezí 300 000 Kč až 5 000 000 Kč se splatností 10 až 20 let.

47

Tabulka 18: Roční úrokové sazby u Raiffeisen Bank, a. s.

Úrokové sazby v % a jejich doba fixace v letech

Hypotéka 1

2

3

4

5

6

7

10

15

Klasik

5,54

5,54

5,54

6,14

6,34

6,14

6,14

6,14

6,14

Profit

7,24

7,24

7,24

7,84

8,04

7,84

7,84

7,84

7,84

Hypotéka bez doložení příjmů Hypotéka bez doložení příjmů neúčelná Klasik Plus nezajištěný

8,64

8,65

8,78

8,97

9,11

9,16

9,14

9,42

9,88

11,34

11,35

11,48

11,67

11,81

11,86

11,84

12,12

12,58

7,84

7,84

7,84

8,44

8,64

8,44

8,44

8,44

8,44

Klasik Plus Zajištěný

5,54

5,54

5,54

6,14

6,34

6,14

6,14

6,14

6,14

Americká hypotéka neúčelná Americká hypotéka neúčelná

8,39

8,39

8,39

8,39

8,59

8,39

8,39

8,69

8,69

7,39

7,39

7,39

7,39

7,59

7,39

7,39

7,69

7,69

Tabulka 19: Roční úroková sazba u variabilní hypotéky

Variabilní hypotéka

Úroková sazba v %

Neúčelová v období čerpání

5,86

Účelová v období čerpání

4,86

V období splácení úvěru jsou sazby stejné jako u Americké hypotéky Univerzál bez udání Tabulka 20: Poplatky za hypoteční úvěry u Raiffeisen Bank, a. s.

Poskytnutí hypotečních úvěru

0 Kč

Poskytnutí hypotečního úvěru Equi Správa hypotečních úvěrů

3 % z výše úvěru, min. 9 000 Kč, max. 150 000 Kč 150 Kč / za měsíc

Čerpání hypotečních úvěrů

První 4 zdarma, další 500 Kč

Čerpání Equi

První zdarma, každé další 1 000 Kč

Nedočerpání úvěru

0 Kč

Zpracování protokolu o stavu stavby

1 000 Kč

Zpracování odhadu nemovitosti

1 000 Kč

Změna typu splácení z individuálního na anuitní Změna ostatních podmínek

5 000 Kč

Výpis z úvěrového účtu (1 ročně)

0 Kč

Výpis z úvěrového účtu za kratší období

19 Kč

Mimořádný výpis

50 Kč

Potvrzení o zaplacených úrocích

0 Kč

Mimořádné potvrzení o zaplacených úrocích na žádost klienta

250 Kč

3 000 Kč

48

4.8 Volksbank CZ, a.s. Volksbank CZ, s jedinou pobočkou na Vysočině, která sídlí v Jihlavě, nabízí níže uvedené hypoteční produkty.

4.8.1 Standardní hypoteční úvěr Jedná se o dlouhodobý úvěr na investice do nemovitostí. Volksbank také vyžaduje zastavení nemovitostí. Výše úvěru se pohybuje v rozmezí 300 000 až do 100 % hodnoty zastavené nemovitosti. Záleží však na výši příjmu zájemce. Doba splatnosti může být až 40 let, přičemž lze úrokové sazby zafixovat na 1, 3 a 5 let. V případě potřeby je možné i individuální řešení. První splátka může být odložena až o 2 roky. Lze úvěr splatit předčasně opět na konci období fixace úrokové sazby bez sankce.

4.8.2 Předhypoteční úvěr, Hypoteční úvěr bez doložení příjmů, Hypoteční úvěr 2 v 1, Hypoteční úvěr na nemovitost k pronájmu Účel u těchto typů je charakterizován obdobně jako u ostatních bank. Liší se svou maximální hranicí, což je u Předhypotečního úvěru 85 % ceny zástavy s variabilní úrokovou sazbou od 9,5 %. Maximální výše úvěru u Hypotéky bez doložení příjmů 60 %, u Hypotečního úvěru na nemovitost k pronájmu závisí na příjmech klienta, Hypotéka 2 v 1, kdy neúčelová část může být nejvýše 10 % z celkové výše úvěru. Ostatní parametry se shodují se Standardní hypotékou.

4.8.3 Hypoteční úvěr kombinovaný s kapitálovým/ investičním životním pojištěním Tento typ se splácí maximálně 30 let. Měsíčně jsou spláceny úroky z úvěru nebo i část jistiny a je placeno pojistné. Na konci sjednané doby splatnosti úvěru dojde ke splacení zbytku jistiny právě z kapitálového životního pojištění. Ostatní charakteristiky jsou stejné jako u Standardní hypotéky.

4.8.4 Americká hypotéka Produkt slouží k účelům dle potřeb klienta, je však zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Minimální sjednaná výše činí 200 000 Kč do maxima 5 000 000 Kč nebo do 80 % hodnoty zástavy. Opět se však musí posoudit bonita a příjmy klienta. Úroková

49

sazba je nabízena buď pohyblivá nebo fixní, přičemž ke splácení dochází formou měsíčních anuitních splátek. Doba splatnosti je 5 až 20 let. tabulka 21: Roční úrokové sazby Volksbank CZ, a. s.

Hypotéka

Do 75 % hodnoty zastavené nemovitosti Do 100 % hodnoty zastavené nemovitosti

Splatnost

Roční úrokové sazby s danou fixací 1 rok

2 – 5 let

do 10 let

od 5,54 %

od 5, 39 %

nad 10 let

od 5,79 %

od 5,59 %

do 10 let

od 6,54 %

od 6,29 %

nad 10 let

od 6,89 %

od 6,59 %

Tabulka 22: Poplatky za služby u Volksbank

Zpracování úvěru

- nad 5 000 000 Kč

0,9 % z výše úvěru, min. 8 000 Kč, max. 30 000 Kč individuální

Vedení úvěrového účtu

150 Kč / za měsíc

Výpis z úvěrového účtu

0 Kč

Čerpání úvěru – částka nižší než 50 000 Kč

500 Kč za jednotlivé čerpání

Poplatek za čerpání čtvrté a další

600 Kč

- do 5 000 000 Kč

Potvrzení o výši zaplacených úroků

0,25 % z předčasně splacené částky za každý předčasně splacený měsíc do konce doby platnosti úrokové sazby 0,25 % z úvěru, v rozmezí od 2 000 Kč do 10 000 Kč 0 Kč

Výpis z katastru nemovitostí

nejméně 750 Kč

Předčasné splacení Změna podmínek ze strany klienta

Tabulka 23: Poplatky navíc u předhypotečního úvěru

Zpracování úvěru Splácení z jiných prostředků z hypotečního úvěru u této banky

2 000 Kč než 10 % z výše předhypotečního úvěru

4.9 Waldviertler Sparkasse von 1842 Dalším poskytovatelem hypotečních produktů na Vysočině je tato banka s pobočkami v Pelhřimově, Třebíči a Moravských Budějovicích. Nabízí hypoteční úvěry, které se sestavují přímo na míru každého klienta přímo na pobočce.

50

Mezi hlavní charakteristiky těchto úvěrů patří: účel, který je na bytové potřeby. Doba splatnosti může být maximálně na 30 let. Úroková sazba se pohybuje od 5,01 % p. a., kdy závisí na bonitě klienta a jeho schopnosti splácení. Je možné sjednat fixaci úrokových sazeb až na 15 let a předčasné splacení bez sankcí. Banka vyžaduje zajištění nemovitostí. Nabízí i Americkou hypotéku na maximální dobu 20 let, u které se úrokové sazby pohybují od 7,5 %. Opět nutné zajištění. Tabulka 24: Poplatky za služby u Waldviertler Sparkasse von 1842

Zpracování úvěru

2 % z úvěrové částky, min. 200 Kč

Správa úvěru

200 Kč / čtvrtletí

Změna smluvních podmínek

200 Kč – 2 000 Kč

Vystavení úvěrového příslibu

100 Kč

Výpis

11 Kč

Vystavení různých potvrzení

Od 100 Kč

51

5 Modelový příklad Pro lepší znázornění porovnání hypotečních produktů u vybraných bank je vhodný následující modelový příklad. Mladá rodina žijící na venkově se snaží sehnat vlastní bydlení v nejbližším okolí. Po podrobnějším průzkumu se zjistilo, že obecní byty jsou již zamluveny a není zde ani nabídka prodeje starého domu k opravě. Jedinou možností je výstavba nového rodinného domu. Jelikož nemají vhodnou parcelu pro uskutečnění stavby, nabízí se možnost jejího nákupu přímo ve vesnici za 200 Kč/m2. Žena je na mateřské dovolené, která činí měsíčně 7 600 Kč po 2 roky a 3 800 Kč po zbylé 2 roky. Hlavním zdrojem příjmu je muž, jehož měsíční hrubý výdělek je roven 21 300 Kč, což odpovídá cca 17 500 Kč čistého příjmu. Dohromady tedy mají měsíční příjem ve výši 25 100 Kč. Rozhodli se, že při financování svého záměru pomocí hypotečního úvěru budou schopní na splátku vyčlenit prostředky kolem 10 000 Kč, přičemž na ostatní potřeby budou mít k dispozici zbylých 15 100 Kč. Zajišťovacím instrumentem úvěru bude zástavní právo k nemovitosti, kterou vlastní jejich rodiče a její hodnota činí 2 000 000 Kč. Manželé mají na účtu 200 000 Kč, přičemž dalších 200 000 Kč mají možnost zapůjčit od ostatních rodinných příslušníků. Rozhodli se pro rodinný dům o velikosti 110 m2. Projekt je vyšel na téměř 30 000 Kč a rozpočet na novou nemovitost činí 1 700 000 Kč. Parcely nabízené k prodeji jsou o rozměrech 1 000 m2, 1 460 m2, 1 800 m2. V následující tabulce jsou vytyčeny rozměry parcel a jejich cena. Tabulka 25: Ceny parcel

1 000 m2

200 000 Kč

2

292 000 Kč

2

360 000 Kč

1 460 m 1 800 m

Manželé sice preferují větší plochu, ale zároveň se jim zdá, z hlediska nákladů, přijatelná varianta prostřední, a to parcela za 292 000 Kč. Celkové výdaje tedy činí 2 022 000 Kč. Výše celkových vlastních zdrojů 400 000 Kč bez započítání částky stavebního spoření. Bude nutno zapůjčit si 1 622 000 Kč.

52

Jelikož dochází k porovnání stejných produktů, které jsou spláceny vždy měsíčními anuitními platbami, může se pozornost zaměřit především na porovnání úrokových sazeb. Dále se mohou srovnat výdaje na poskytnutí úvěru a měsíční poplatky za jeho vedení. Na počátku řešení příkladu jsou nastaveny následující parametry. Klienti vybírají z hypotečních úvěrů na financování stavby nemovitosti, kdy je nutné zajištění nemovitostí. Nevyžadují ani typ úvěru s neúčelovou částí. Celková požadovaná částka úvěru bude 1 600 000 Kč. Úrokovou sazbu volí pevnou na dobu 10 let. Postačuje jim maximální výše úvěru do 85 % hodnoty zastavené nemovitosti, což znamená, že si mohou zapůjčit až 1 700 000 Kč. Tím se jim nabízejí nižší úrokové sazby než při využití úvěru s maximální výší do 100 % hodnoty zastavené nemovitosti. Manželé dále zvažují splatnost úvěru na 20 až 30 let. Musí se brát v úvahu, že banky uvádějí minimální úrokové sazby, kdy přesné sazby se stanovují až při uzavírání úvěrového obchodu. V tabulkách bude znázorněno i celkové přeplacení zapůjčené částky. Při využití vytvoření splátkových kalendářů vycházejí závěry uvedené níže. Použijeme-li ke zjištění výše splátek hypoteční kalkulátory jednotlivých bank, výsledky budou stejné. V příloze je doložena ukázka splátkových kalendářů, kdy z hlediska jejich rozsahu není možné uvést celý jejich obsah. U Komerční banky je nejvíce vhodný Hypoteční úvěr Klasik s úrokovou sazbou 5,19 % p.a., který může být poskytnut do výše 85 % hodnoty zastavené nemovitosti. Při splatnosti 20 let bude měsíční částka činit 10 728 Kč, pokud splatnost bude až za 30 let, sníží se měsíční platba na 8 776 Kč. Za zpracování a vyhodnocení úvěru pobírá jednorázový poplatek 2 900 Kč, správa úvěrového účtu vyjde na 150 Kč měsíčně. Tabulka 26: Splátky u KB, a. s.

Splatnost

Měsíční splátka

Splacená částka

20 let

10 728 Kč

2 574 720 Kč

Celkové přeplacení úvěru 974 720 Kč

30 let

8 776 Kč

3 159 360 Kč

1 559 360 Kč

Rozhodnou-li se klienti pro UniCredit bank hodí se typ klasického hypotečního úvěru Individual, jehož úroková sazba činí 5,43 % p.a., přičemž je-li splatnost 20 let, pak měsíční splátka činí 11 015 Kč, pro případ o 10 let delší splatnosti se měsíční splátka snižuje na 9 094 Kč. Za vyřízení hypotéky požaduje 0,8 % z její výše, což se rovná 12 800 Kč, měsíční správa úvěrového učtu stojí opět 150 Kč.

53

Tabulka 27: Splátky u UniCredit Bank, a. s.

Splatnost

Měsíční splátka

Splacená částka

20 let

11 015 Kč

2 643 600 Kč

Celkové přeplacení úvěru 1 043 600 Kč

30 let

9 094 Kč

3 273 840 Kč

1 673 840 Kč

Česká spořitelna pak nabízí produkt Ideální hypotéka se sazbou 5,19 % p.a., kdy měsíční platby jsou buď 10 992 Kč nebo 9 047 Kč. V tomto případě je zpracování úvěru zcela zdarma a měsíční správa úvěrového účtu činí 200 Kč. Tabulka 28: Splátky u ČS, a. s.

Splatnost

Měsíční splátka

Splacená částka

20 let

10 922 Kč

2 638 080 Kč

Celkové přeplacení úvěru 1 038 080 Kč

30 let

9 047 Kč

3 259 920 Kč

1 656 920 Kč

Klasickou hypotéku nabízenou Československou obchodní bankou se platby za měsíc při úrokové sazbě 5,49 % p.a. dostanou do hodnot 10 997 Kč nebo 9 075 Kč. Požadavek na poplatek za zpracování úvěru činí 0,8% úvěrové částky, to znamená 12 800 Kč, dále se platí 150 Kč za měsíc. Tabulka 29: Splátky u ČSOB, a. s.

Splatnost

Měsíční splátka

Splacená částka

20 let

10 997 Kč

2 639 280 Kč

Celkové přeplacení úvěru 1 039 280 Kč

30 let

9 075 Kč

3 267 000 Kč

1 667 000 Kč

GE Money Bank poskytuje hypotéku na bydlení ve výši 5,65 % p.a., což odpovídá měsíčním splátkám 11 142 Kč na 20 let a 9 236 Kč na 30 let. Poplatky jsou stejné jako u ČSOB. Tabulka 30: Splátky u GE Money Bank, a. s.

Splatnost

Měsíční splátka

Splacená částka

20 let

11 142 Kč

2 674 080 Kč

Celkové přeplacení úvěru 1 074 080 Kč

30 let

9 236 Kč

3 324 960 Kč

1 724 960 Kč

54

IQ Hypotéka od LBBW Bank je poskytována za úrokovou sazbu 5,96 % p.a., kdy v období splatnosti 20 let se platí 11 506 za měsíc a v období 30 let 9 641 Kč. Požadovaný poplatek za zpracování a vyhodnocení úvěru činí minimálně 0,4% z celkové půjčené částky, je zde však stanoveno minimum 9 000 Kč. V případě modelové rodiny by tento poplatek činil 6 400 Kč, což vede k tomu, že musí být zaplacena minimální výše 9 000 Kč. Měsíční správa opět stojí 150 Kč. Tabulka 31: Splátky u LBBW Bank CZ, a. s.

Splatnost

Měsíční splátka

Splacená částka

20 let

11 506 Kč

2 761 440 Kč

Celkové přeplacení úvěru 1 161 440 Kč

30 let

9 641 Kč

3 470 760 Kč

1 870 760 Kč

Raiffeisen Bank nabízí hypoteční úvěr Klasik s úrokovou sazbou 6,14 % p.a. a měsíčními platbami 11 742 Kč nebo 9 887 Kč. Vyřízení hypotéky nabízí zdarma stejně jako Česká spořitelna, a.s., kdy se shodují i měsíční poplatky ve výši 150 Kč. Tabulka 32: Splátky u Raiffeisen Bank, a. s.

Splatnost

Měsíční splátka

Splacená částka

20 let

11 742 Kč

2 818 080 Kč

Celkové přeplacení úvěru 1 218 080 Kč

30 let

9 887 Kč

3 559 320 Kč

1 959 320 Kč

Standardní hypoteční úvěr od Volksbanky je ohodnocen 5,59 % p.a. Při této úrokové sazbě splátky činí na 20 let 11 650 Kč a dále 9 784 Kč na 30 let. Jednorázový poplatek za vyřízení úvěru činí 0,9 % z celkového výše úvěru, což znamená 14 400 Kč a zároveň měsíční správa úvěrového účtu vyjde na 150 Kč. Tabulka 33: Splátka u Volksbank CZ, a. s.

Splatnost

Měsíční splátka

Splacená částka

20 let

11 088 Kč

2 661 045 Kč

Celkové přeplacení úvěru 1 061 045 Kč

30 let

9 175 Kč

3 303 064 Kč

1 703 064 Kč

55

Waldviertler Sparkasse von 1842 nabízí hypotéky s úrokovou sazbou od 5,01 % p.a. Při zvolená sazbě 5,7 % p.a. vychází měsíční splátka 11 221,33 Kč po dobu 20 let a 11 201 Kč po dobu 30 let. Nabízí nejnižší poplatky za správu úvěrového účtu, a to 66,67 Kč za měsíc a poplatek za vyřízení hypotečního úvěru se řadí také mezi nejnižší nabízené na trhu, 0,2 % z celkové jeho výši, tudíž v tomto případě 3 200 Kč. Tabulka 34: Splátka u Waldviertler Sparkasse von 1842

Splatnost

Měsíční splátka

Splacená částka

20 let

11 221,33 Kč

2 693 119 Kč

Celkové přeplacení úvěru 1 093 119 Kč

30 let

9 319 Kč

3 354 840 Kč

1 754 840 Kč

Z výše uvedených tabulek se dochází k závěru, že v současné době je nejvýhodnějším hypotečním úvěrem na pořízení nemovitosti Hypotéka Klasik od Komerční banky. Manželé by zvolili variantu s dobou splatnosti na 20 let, kdy měsíční splátka činí 10 728 Kč a kdy dojde k přeplacení úvěru o 974 720 Kč. Při zvolení splatnosti úvěru na dobu 30 let by měsíční splátky byly sice nižší, a to 8 776 Kč, avšak by došlo k celkovému přeplacení úvěru oproti splatnosti na 20 let ještě o dalších 584 640 Kč.

56

Závěr V současné době bankovní instituce nabízí širokou škálu hypotečních produktů. Pro jejich klienty tak může být obtížné orientovat se, který produkt je právě pro něj vhodný. Hypoteční úvěr nemusí být poskytován pouze za účelem pořízení nemovitosti, ale může být poskytnut i jako bezúčelný, tzv. Americká hypotéka. Pořízení nemovitosti, ať výstavbou nebo koupí, však patří mezi hlavní objekty poskytnutí hypotečních úvěrů. Každý klient musí zvážit, jaké má svoje finanční možnosti, kolik má k dispozici vlastních peněžních prostředků, kolik si jich bude potřebovat vypůjčit, zda bude schopen přijmout výši splátek a podobně. Cílem mé bakalářské práce bylo porovnání hypotečních úvěrů od bankovních institucí, které jsou dostupné obyvatelům v kraji Vysočina. Porovnání tedy probíhalo mezi následujícími bankami s pobočkami na Vysočině: Komerční banka, a. s., UniCredit Bank Czech Republik, a. s., Česká spořitelna, a. s., Československá obchodní banka, a. s., GE Money Bank, a. s., LBBW Bank, a. s., Raiffeisen Bank, a. s., Volksbank, a. s., Waldviertler Sparkasse von 1842. Banky většinou uvádějí minimální úrokové sazby, které se při sestavování konkrétní úvěrové smlouvy odvíjí například od bonity klienta a jeho příjmů. Lze získat i slevy z úrokových sazeb, obvykle při sjednání dalšího pojištění pro případ dlouhodobé pracovní neschopnosti, invalidity, smrti či ztrátě zaměstnání přímo u banky, u které zákazník uzavírá smlouvu o hypotečním úvěru. Banky dále mají stanoveny různé zpoplatněné služby, které souvisejí s uzavřením výše zmíněné smlouvy. Přičemž některé jsou povinné, jiné si klient může sám zvolit navíc. Vše se odvíjí od typu hypotečního úvěru, který si vybírá. Při srovnání hypotečních úvěrů byl v modelovém příkladě zvolen účel úvěru získání finančních prostředků na výstavbu nemovitosti k vlastnímu bydlení. Rodina zde nepotřebovala veškeré zapůjčené peníze nebo jejich část na jiné účely, proto se porovnávaly hypoteční úvěry bez možnosti využití 20 % nebo 100 % jejich částky na cokoliv. Srovnání může probíhat na základě úrokových sazeb, neboť se jedná o stejné produkty, které se splácí formou měsíční anuitní platby. Z těchto typů produktů byl jako nejvýhodnější vybrán produkt Hypoteční úvěr Klasik nabízený Komerční bankou, a. s. Výpočty byly provedeny na základě celkové

57

zapůjčené sumy ve výši 1 600 000 Kč při úrokových sazbách ke dni 8. 5. 2009. Měsíční splátky při době splatnosti 20 let tak vyjdou na 10 728 Kč. Zpracování a vyřízení úvěru nabízí tato banka také v nejnižší ceně za 2 900 Kč. Správa úvěrového účtu vyjde klienta na 150 Kč za měsíc, což je obdobné jako téměř u všech ostatních bank. Na konci doby splatnosti je za tento úvěr zaplaceno 2 574 720 Kč, což znamená, že zapůjčení částky 1 600 000 Kč vyšlo rodinu na 974 720 Kč. V případě, že by rodina zvolila variantu splácení úvěru po dobu 30 let, pak by splátka za měsíc byla v hodnotě 8 776 Kč. Nižší měsíční splátky a delší doba splatnosti by však vedla k růstu celkově splacené částky, která by činila 3 159 360 Kč. Kdy cena úvěru v hodnotě 1 600 000 by byla 1 559 360 Kč. Což by oproti variantě předchozí znamenalo přeplacení úvěru ještě o dalších 584 640 Kč. Vzhledem k současné hospodářské situaci, kdy klesá zájem o hypoteční úvěry, budou z mého pohledu banky nuceny snížit úrokové sazby nabízených hypotečních úvěrů a stejně tak i poplatky související s poskytnutím úvěru a správou úvěrového účtu. Příkladem je Česká spořitelna, a.s. a Raiffeisen Bank, a.s. nabízející vyřízení úvěru zcela zdarma. Bylo by tedy vhodné se založením úvěru vyčkat a v případě nutnosti využít produkt Hypoteční úvěr Klasik od Komerční banky, a.s.

58

Seznam použité literatury Business center.cz [online]. 1998 [cit. 2009-04-25]. Dostupný z WWW: . ISSN 1213-7235 Česká spořitelna, a.s. [online]. 2001 [cit. 2009-05-08]. Dostupný z WWW: . ČSOB [online]. 2009 [cit. 2009-05-08]. Dostupný z WWW: . GE Money Česká Republika [online]. 2009 [cit. 2009-05-08]. Dostupný z WWW: . JIŘÍČEK, Petr. Bankovnictví. 1. vyd. [s.l.] : [s.n.], 1999. 95 s. KB [online]. 2006 [cit. 2009-05-08]. Dostupný z WWW: . KIPIELOVÁ , Ivana, et al. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. 1. vyd. Praha : Fortuna, 1995. 208 s. ISBN 80-7168-273-X. LBBW CZ [online]. 2009 [cit. 2009-05-08]. Dostupný z WWW: . MINISTERSTVO PRO MÍSTNÍ ROZVOJ [online]. [2000] [cit. 2009-05-08]. Dostupný z WWW: . POLOUČEK, Stanislav, et al. Bankovnictví. 1. vyd. Praha : C. H. Beck, 2006. 716 s. ISBN 80-7179-462-7. PRICE, Waterhouse. Úvod do řízení úvěrového rizika. [s.l.] : [s.n.], 1994. 210 s. ISBN 80-85603-49-7. Raiffeisen BANK : Banka inspirovaná klienty [online]. 2008 [cit. 2009-05-08]. Dostupný z WWW: . REVENDA, Zbyněk, et al. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 1. vyd. Praha : MANAGEMENT PRESS, Ringier ČR, a. s., 1996. 613 s. ISBN 80-85943-06-9. SPARKASSE : Waldviertler Sparkasse von 1842 [online]. 2008 [cit. 2009-05-08]. Dostupný z WWW: .

SYROVÝ, Petr. Financování vlastního bydlení. Praha : Grada Publishing, spol. s. r. o., 2001. 84 s. ISBN 80-247-0127-8. ŠENKÝŘOVÁ, Bohuslava, et al. Bankovnictví I učebnice. 1. vyd. Praha : Grada Publishing, spol. s. r. o., 1997. 262 s. ISBN 80-7169-464-9. ŠTĚPÁNÍK, Lubomír. Malá exkurze do banky : PRO VŠECHNY BANKOVNÍ KLIENTY. 2. vyd. Ostrava : Sagit, 1993. 140 s. ISBN 80-901215-3-5. UniCredit Bank [online]. 2007 [cit. 2009-05-08]. Dostupný z WWW: . Volvsbank Česká Republika [online]. 2008 [cit. 2009-05-08]. Dostupný z WWW: .

Příloha č. 1 Ukázka ze splátkového kalendáře Komerční banky, a.s. na období se splatností 20 let. Výše půjčky činí 1 600 000 Kč, úroková sazba 5,19 % p.a. Splátky probíhají formou měsíčních anuitních plateb. Při splatnosti 20 let se jedná o 240 platebních období. Období 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42

Splátka 0 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč

Úrok 0 Kč 6 920 Kč 6 904 Kč 6 887 Kč 6 870 Kč 6 854 Kč 6 837 Kč 6 820 Kč 6 803 Kč 6 786 Kč 6 769 Kč 6 752 Kč 6 735 Kč 6 718 Kč 6 700 Kč 6 683 Kč 6 665 Kč 6 648 Kč 6 630 Kč 6 612 Kč 6 595 Kč 6 577 Kč 6 559 Kč 6 541 Kč 6 523 Kč 6 504 Kč 6 486 Kč 6 468 Kč 6 449 Kč 6 431 Kč 6 412 Kč 6 394 Kč 6 375 Kč 6 356 Kč 6 337 Kč 6 318 Kč 6 299 Kč 6 280 Kč 6 261 Kč 6 241 Kč 6 222 Kč 6 202 Kč 6 183 Kč

Úmor 0 3 808 Kč 3 824 Kč 3 841 Kč 3 858 Kč 3 874 Kč 3 891 Kč 3 908 Kč 3 925 Kč 3 942 Kč 3 959 Kč 3 976 Kč 3 993 Kč 4 010 Kč 4 028 Kč 4 045 Kč 4 063 Kč 4 080 Kč 4 098 Kč 4 116 Kč 4 133 Kč 4 151 Kč 4 169 Kč 4 187 Kč 4 205 Kč 4 224 Kč 4 242 Kč 4 260 Kč 4 279 Kč 4 297 Kč 4 316 Kč 4 334 Kč 4 353 Kč 4 372 Kč 4 391 Kč 4 410 Kč 4 429 Kč 4 448 Kč 4 467 Kč 4 487 Kč 4 506 Kč 4 525 Kč 4 545 Kč

Zůstatek 1600000 1 596 192 Kč 1 592 368 Kč 1 588 527 Kč 1 584 669 Kč 1 580 795 Kč 1 576 904 Kč 1 572 996 Kč 1 569 071 Kč 1 565 130 Kč 1 561 171 Kč 1 557 195 Kč 1 553 202 Kč 1 549 191 Kč 1 545 164 Kč 1 541 119 Kč 1 537 056 Kč 1 532 976 Kč 1 528 878 Kč 1 524 762 Kč 1 520 629 Kč 1 516 478 Kč 1 512 309 Kč 1 508 122 Kč 1 503 916 Kč 1 499 693 Kč 1 495 451 Kč 1 491 191 Kč 1 486 912 Kč 1 482 615 Kč 1 478 300 Kč 1 473 965 Kč 1 469 612 Kč 1 465 240 Kč 1 460 850 Kč 1 456 440 Kč 1 452 011 Kč 1 447 563 Kč 1 443 096 Kč 1 438 609 Kč 1 434 103 Kč 1 429 578 Kč 1 425 033 Kč

43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 − 200 201 202 203 204 205 206 207 208 209 210 211 212 213 214 215 216 217 218 219 220 221 222 223 224 225 226 227 228 229 230 231 232 233 234 235 236 237 238 239 240

10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč − 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč 10 728 Kč

6 163 Kč 6 144 Kč 6 124 Kč 6 104 Kč 6 084 Kč 6 064 Kč 6 044 Kč 6 023 Kč 6 003 Kč 5 982 Kč − 1 740 Kč 1 701 Kč 1 662 Kč 1 623 Kč 1 583 Kč 1 544 Kč 1 504 Kč 1 464 Kč 1 424 Kč 1 384 Kč 1 343 Kč 1 303 Kč 1 262 Kč 1 221 Kč 1 180 Kč 1 139 Kč 1 097 Kč 1 056 Kč 1 014 Kč 972 Kč 930 Kč 887 Kč 845 Kč 802 Kč 759 Kč 716 Kč 672 Kč 629 Kč 585 Kč 541 Kč 497 Kč 453 Kč 409 Kč 364 Kč 319 Kč 274 Kč 229 Kč 184 Kč 138 Kč 92 Kč 46 Kč

4 565 Kč 4 584 Kč 4 604 Kč 4 624 Kč 4 644 Kč 4 664 Kč 4 684 Kč 4 705 Kč 4 725 Kč 4 745 Kč − 8 988 Kč 9 027 Kč 9 066 Kč 9 105 Kč 9 145 Kč 9 184 Kč 9 224 Kč 9 264 Kč 9 304 Kč 9 344 Kč 9 385 Kč 9 425 Kč 9 466 Kč 9 507 Kč 9 548 Kč 9 589 Kč 9 631 Kč 9 672 Kč 9 714 Kč 9 756 Kč 9 798 Kč 9 841 Kč 9 883 Kč 9 926 Kč 9 969 Kč 10 012 Kč 10 055 Kč 10 099 Kč 10 143 Kč 10 187 Kč 10 231 Kč 10 275 Kč 10 319 Kč 10 364 Kč 10 409 Kč 10 454 Kč 10 499 Kč 10 544 Kč 10 590 Kč 10 636 Kč 10 682 Kč

1 420 468 Kč 1 415 884 Kč 1 411 279 Kč 1 406 655 Kč 1 402 011 Kč 1 397 347 Kč 1 392 662 Kč 1 387 958 Kč 1 383 233 Kč 1 378 487 Kč − 393 272 Kč 384 245 Kč 375 179 Kč 366 073 Kč 356 929 Kč 347 744 Kč 338 521 Kč 329 257 Kč 319 953 Kč 310 609 Kč 301 224 Kč 291 799 Kč 282 333 Kč 272 826 Kč 263 278 Kč 253 689 Kč 244 058 Kč 234 386 Kč 224 671 Kč 214 915 Kč 205 117 Kč 195 276 Kč 185 393 Kč 175 466 Kč 165 497 Kč 155 485 Kč 145 430 Kč 135 331 Kč 125 188 Kč 115 002 Kč 104 771 Kč 94 496 Kč 84 177 Kč 73 813 Kč 63 404 Kč 52 951 Kč 42 452 Kč 31 907 Kč 21 317 Kč 10 682 Kč 0 Kč

Ukázka ze splátkového kalendáře Československé obchodní banky, a. s. s dobou splatnosti 30 let. Výše úvěru je 1 600 000 Kč, úroková sazba činí 5,49 % p.a., splátky probíhají formou měsíčních anuitních plateb. Při splatnosti 30 let se jedná o 360 platebních období. Období 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43

Splátka 0 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč

Úrok 0 Kč 7 320 Kč 7 312 Kč 7 304 Kč 7 296 Kč 7 288 Kč 7 279 Kč 7 271 Kč 7 263 Kč 7 255 Kč 7 246 Kč 7 238 Kč 7 230 Kč 7 221 Kč 7 213 Kč 7 204 Kč 7 196 Kč 7 187 Kč 7 178 Kč 7 170 Kč 7 161 Kč 7 152 Kč 7 143 Kč 7 135 Kč 7 126 Kč 7 117 Kč 7 108 Kč 7 099 Kč 7 090 Kč 7 081 Kč 7 072 Kč 7 063 Kč 7 053 Kč 7 044 Kč 7 035 Kč 7 025 Kč 7 016 Kč 7 007 Kč 6 997 Kč 6 988 Kč 6 978 Kč 6 969 Kč 6 959 Kč 6 949 Kč

Úmor 0 1 755 Kč 1 763 Kč 1 771 Kč 1 779 Kč 1 787 Kč 1 795 Kč 1 803 Kč 1 812 Kč 1 820 Kč 1 828 Kč 1 837 Kč 1 845 Kč 1 853 Kč 1 862 Kč 1 870 Kč 1 879 Kč 1 888 Kč 1 896 Kč 1 905 Kč 1 914 Kč 1 922 Kč 1 931 Kč 1 940 Kč 1 949 Kč 1 958 Kč 1 967 Kč 1 976 Kč 1 985 Kč 1 994 Kč 2 003 Kč 2 012 Kč 2 021 Kč 2 031 Kč 2 040 Kč 2 049 Kč 2 059 Kč 2 068 Kč 2 077 Kč 2 087 Kč 2 096 Kč 2 106 Kč 2 116 Kč 2 125 Kč

Zůstatek 1600000 1 598 245 Kč 1 596 483 Kč 1 594 712 Kč 1 592 933 Kč 1 591 146 Kč 1 589 351 Kč 1 587 548 Kč 1 585 736 Kč 1 583 917 Kč 1 582 088 Kč 1 580 252 Kč 1 578 407 Kč 1 576 554 Kč 1 574 692 Kč 1 572 821 Kč 1 570 942 Kč 1 569 055 Kč 1 567 159 Kč 1 565 254 Kč 1 563 340 Kč 1 561 418 Kč 1 559 487 Kč 1 557 547 Kč 1 555 598 Kč 1 553 640 Kč 1 551 674 Kč 1 549 698 Kč 1 547 713 Kč 1 545 720 Kč 1 543 717 Kč 1 541 705 Kč 1 539 683 Kč 1 537 653 Kč 1 535 613 Kč 1 533 564 Kč 1 531 505 Kč 1 529 437 Kč 1 527 360 Kč 1 525 273 Kč 1 523 177 Kč 1 521 070 Kč 1 518 955 Kč 1 516 829 Kč

44 45 46 47 48 49 50 − 318 319 320 321 322 323 324 325 326 327 328 329 330 331 332 333 334 335 336 337 338 339 340 341 342 343 344 345 346 347 348 349 350 351 352 353 354 355 356 357 358 359 360

9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč − 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč 9 075 Kč

6 939 Kč 6 930 Kč 6 920 Kč 6 910 Kč 6 900 Kč 6 890 Kč 6 880 Kč − 1 617 Kč 1 583 Kč 1 549 Kč 1 514 Kč 1 480 Kč 1 445 Kč 1 410 Kč 1 375 Kč 1 340 Kč 1 304 Kč 1 269 Kč 1 233 Kč 1 197 Kč 1 161 Kč 1 125 Kč 1 089 Kč 1 052 Kč 1 016 Kč 979 Kč 942 Kč 904 Kč 867 Kč 829 Kč 792 Kč 754 Kč 716 Kč 678 Kč 639 Kč 601 Kč 562 Kč 523 Kč 484 Kč 444 Kč 405 Kč 365 Kč 325 Kč 285 Kč 245 Kč 205 Kč 164 Kč 123 Kč 82 Kč 41 Kč

2 135 Kč 2 145 Kč 2 155 Kč 2 165 Kč 2 174 Kč 2 184 Kč 2 194 Kč − 7 457 Kč 7 491 Kč 7 526 Kč 7 560 Kč 7 595 Kč 7 630 Kč 7 664 Kč 7 699 Kč 7 735 Kč 7 770 Kč 7 806 Kč 7 841 Kč 7 877 Kč 7 913 Kč 7 949 Kč 7 986 Kč 8 022 Kč 8 059 Kč 8 096 Kč 8 133 Kč 8 170 Kč 8 208 Kč 8 245 Kč 8 283 Kč 8 321 Kč 8 359 Kč 8 397 Kč 8 435 Kč 8 474 Kč 8 513 Kč 8 552 Kč 8 591 Kč 8 630 Kč 8 670 Kč 8 709 Kč 8 749 Kč 8 789 Kč 8 829 Kč 8 870 Kč 8 910 Kč 8 951 Kč 8 992 Kč 9 033 Kč

1 514 694 Kč 1 512 549 Kč 1 510 395 Kč 1 508 230 Kč 1 506 056 Kč 1 503 871 Kč 1 501 677 Kč − 346 035 Kč 338 543 Kč 331 018 Kč 323 457 Kč 315 863 Kč 308 233 Kč 300 569 Kč 292 869 Kč 285 135 Kč 277 364 Kč 269 559 Kč 261 717 Kč 253 840 Kč 245 927 Kč 237 977 Kč 229 992 Kč 221 969 Kč 213 910 Kč 205 814 Kč 197 681 Kč 189 511 Kč 181 303 Kč 173 058 Kč 164 775 Kč 156 455 Kč 148 096 Kč 139 699 Kč 131 263 Kč 122 789 Kč 114 277 Kč 105 725 Kč 97 134 Kč 88 504 Kč 79 834 Kč 71 125 Kč 62 375 Kč 53 586 Kč 44 757 Kč 35 887 Kč 26 977 Kč 18 025 Kč 9 033 Kč 0 Kč