AFM en volmachtbedrijven praten weer over beloning Verrichtingstarief nog niet van tafel

Mysteryshopper bezoekt hypotheekadviseurs > 3

12

Nr.

Alleen Tweede Kamer kan Dijsselbloem nog vermurwen > 5 Jaargang 35 5 juli 2013

Interview Vanuit zijn Haagse woonboot streed Godfried Sippel, voorzitter van stichting Koersplandewegkwijt, acht jaar lang tegen Aegon. Met succes. “In veel van de bedankmailtjes staat: David heeft gewonnen van Goliath.”

Zeilteam en Unigarant bereiken schikking over schade aan boot Bolocan 12

AFM en volmachtbedrijven praten weer over beloning

Verrichtingstarief De rol die toezichthouder AFM nu speelt, nog niet van tafel zit de markt niet lekker 14 CPV opent met klachtensite aanval op pensioenuitvoerders 18 Intermediairs moeten gevolgen SEPA voor incassotraject niet onderschatten 24 Volgend woekerpolis-oordeel van Hoge Raad aanstaande 28

De AFM en volmachtorganisatie NVGA zijn in gesprek over de uitgangspunten voor een passend beloningsmodel in het volmachtkanaal. Aanleiding voor het overleg is een kritisch rapport van KPMG over de invoering van een verrichtingentarief. Vooralsnog houden de toezichthouder en het Verbond van Verzekeraars hier aan vast.

Naam Rabo duikt veel op in berichten over Door Robert Paling provisieverbod 30

Voorzitter Michael de Nijs is tevreden met de uitkomsten van het onderzoek dat KPMG in opdracht van de NVGA uitvoerde. “We herkennen ons in grote mate in de uitkomsten. Het belangrijkste nieuws dat voorkomt uit dit rapport is dat de AFM zich bereid heeft verklaard om met ons een fundamentele discussie aan te gaan over nut en noodzaak van het verrichtingentarief, aldus De Nijs. “Door te zeggen dat ze er nog eens met ons naar wil kijken, toont de AFM partnership. Dat is een goed signaal naar de branche toe.”

In een brief aan de Tweede Kamer schrijft minister Asscher (SZW) dat hij het inlooprisico WGA-flex zal aanpassen, waardoor de terugwerkende kracht verdwijnt. Dit is vooral te danken aan de lobbyactiviteiten van het Verbond van Verzekeraars. Toch moeten de verzekeraars niet te vroeg juichen, zegt Marjol Nikkels, directeur CS Hybride systeem Opleidingen. Zie pagina 32.

10294742

8

De toezichthouder relativeert de feestvreugde enigszins. “De AFM voert met diverse marktpartijen, waaronder de NVGA, nog steeds overleg met als in-

steek te komen tot een adequate en duurzame invulling van de open norm van passende volmachtbeloning. Onze voorkeur voor een model dat gebaseerd is op verrichtingen, is onveranderd. Ook KPMG komt tot de conclusie dat een verrichtingentarief mogelijk is en past binnen de maatschappelijke trend.” In het rapport constateert KPMG welliswaar dat invoering van een verrichtingentarief mogelijk is, maar “om meerdere redenen niet eenvoudig.” De onderzoekers zijn daarbij uitgegaan van een hybride systeem met een nominale beloning op maandbasis voor standaardproducten en aparte beloningsafspraken voor maatwerkproducten en werkzaamheden die buiten de samenwerkingsovereenkomst vallen. De gevolgen van zo’n systeem voor de volmacht zijn volgens KPMG ingrijpend door toename van de administratieve lasten, een “grotere volatili-

teit” in de geldstromen en een andere liquiditeitspositie. “Onderliggende compensatie van kosten tussen de verschillende productsoorten zal niet meer mogelijk zijn. Extra investeringen (…) zullen wellicht niet opwegen tegen de inzichten die ermee worden verkregen.” Nekslag Volgens De Nijs zijn die bedrijfseconomische aspecten vooralsnog onderbelicht gebleven in de slepende discussie over de beloningsstructuur binnen het volmachtkanaal. “Als onderdeel van een breder pakket aan administratieve eisen vanwege Solvency II zou de verplichte invoering van een verrichtingentarief de nekslag kunnen betekenen voor het volmachtkanaal.” Wat hem betreft wordt er alsnog gekeken naar manieren om de huidige waardegerelateerde beloning passend te maken. “Vooropgesteld dat geen enkele methode 100% passend kan worden gemaakt, is het

[ A D V E R T E N T I E ]

ZZZ¿QDYLVWDQO

2

Theo van Vugt/

DVD

12 5 juli 2013

N

ou dacht ik een half jaar geleden ook nog dat een DVD een digitale video disc was, maar inmiddels weet ik dat in deze markt daarmee een dienstverleningsdocument bedoeld wordt.

Op een recente bijeenkomst van het Verbond van Verzekeraars was ook de kwelgeest van de branche, Antoinette Hertsenberg van Tros Radar. En ze gaf zonder blikken en blozen toe dat ze nog nooit van de DVD had gehoord. En dan bedoel ik de assurantie-DVD. Een schok golfde door de zaal van verzekeraars, tussenpersonen en andere betrokkenen. Dat kon niet waar zijn, fluisterde mijn buurman onthutst. Het beeld dat even bij mij opdoemde was een branche - door de politiek en toezichthouders gepusht – die druk is met oplossingen in de marge die door de buitenwereld niet worden opgemerkt. Hertsenberg fulmineerde ondertussen ouderwets tegen Niek Hoek van Delta Lloyd, die toevallig naast haar op het podium stond, over de woekerpolis en het gebrek aan echte oplossingen die verzekeraars bezitters van zo’n beleggingspolis bieden.

Rubrieken in dit nummer:

6

Vijf vragen

17

Kantoor in Beeld

23

AMusant

26

Marktvisie

27

Stuurlui

31

Column

34

Recht

35

Stamgast

36

Persoonlijk

38

Web

Nieuws

De woekerpolis is de graat in de keel van deze branche. Ik zal het hier nog vaak zeggen, vrees ik. En zonder dat die verwijderd wordt, is er geen lucht. Minister Jeroen Dijsselbloem zei het ook op het Verbonds-event: “De stapel woekerpolissen ligt er nog altijd en de klant springt er nog steeds slecht uit. Die stapel moet echt kleiner worden. De klanten moeten echt actief benaderd worden zodat we dat probleem eindelijk achter ons kunnen laten.” VNO-NCW-voorzitter Bernard Wientjes moest daarop reageren en zei dat de minister vooral een politicus is en dat je op dit moment scoort als je je afzet tegen de financiële sector. Dat valt goed in Den Haag en daarbuiten. “Dat is vervelend. Hij moet alleen wel begrijpen dat verzekeraars met banken tot de kern van het Nederlandse bedrijfsleven horen.” Dat waren natuurlijk mooie woorden, maar VVDkamerlid Aukje de Vries, bedierf de stemming weer. Ze liet zien dat er in Den Haag weinig begrip is voor de pijn van de verzekeraars en het intermediair. Ze sprak over het provisieverbod en toonde zich verbaasd over de gevolgen daarvan. Ze begrijpt bijvoorbeeld niet dat ze voor een hypotheekadvies bij verschillende partijen steeds moet betalen. “Dat was niet de bedoeling”, zegt ze. De Vries begrijpt ook niet waarom ze zou moeten betalen voor een offerte. “Zo was het provisieverbod niet bedoeld. We krijgen er in Den Haag vragen over en het is duidelijk dat er nog onzekerheid heerst over hoe het nu precies werkt”. De Vries zit in de Vaste Commissie Financiën van de Tweede Kamer. De zaal was wederom verbijsterd. Hoofdredacteur [email protected] @theovanvugt

Michael de Nijs: “Het verrichtentarief kan de nekslag betekenen voor het volmachtkanaal.”

denk ik beter om het huidige, eenvoudige systeem aan te passen, dan alles op de schop te gooien, waarbij de consument uiteindelijk de rekening betaalt.” De AFM stelde eind vorig jaar in een brief niet mordicus tegen een waardegerelateerde beloning te zijn, maar gaf tegelijkertijd aan dat deze dan met allerhande waarborgen dient te worden aangekleed. Ook een rendementsbeloning kan daarbij een plaats hebben als deze bedoeld is voor goede resultaten op het gebied van acceptatie en preventie van schade, stelt KPMG in haar rapport. De AFM ziet echter nog steeds geen ruimte voor een rendementsbeloning. Het rendement op een verzekeringsportefeuille is van veel factoren afhankelijk”, aldus de AFM. De werkzaamheden van het volmachtkantoor hebben hier maar ten dele invloed op. Hierdoor bestaat het risico dat een rendementsbeloning niet in relatie staat met de werkzaamheden van de volmacht. Daarnaast kan er van een rendementbeloning een ongewenste prikkel uitgaan en zo het klantbelang schaden.” Intern stuk Het Verbond heeft door Paul Heuperman - Heathfield bestuursadviseurs - een eigen onderzoek laten doen naar de impact van een verrichtingentarief in het volmachtkanaal. De brancheorganisatie brengt de uitkomsten daarvan niet naar buiten. “Het is een intern stuk”, stelt Rudi Buis. “En zoals altijd leggen wij het voor aan onze leden en aan de hand daarvan bepalen we onze visie nader.”

Het rapport van KMPG heeft hij ook gelezen. “Wat ons hierin in opvalt, is dat KPMG zegt dat een verrichtingentarief goed mogelijk is. Dat is mooi. Of een verrichtingentarief echt extra lasten oplevert zullen we nader moeten bekijken. We hebben ook oog voor de praktische issues waar dit rapport het over heeft, al stelt het rapport terecht dat daar ook meer diepgaand onderzoek voor nodig is.” Dat verzekeraars en volmachtbedrijven inmiddels al meer dan twee jaar in discussie zijn over een nieuwe beloningssystematiek vindt hij niet kwalijk. “Liever één lange discussie waarbij alle pijnpunten naar voren worden gebracht, dan dat je uiteindelijk weer op genomen besluiten moet terugkomen. Zorg Business development-consultant Arthur Goes is niet gelukkig met de weigering om kennis te delen door wat hij gekscherend “het transparante Verbond van Vernieuwende Verzekeraars” noemt. Goes vraag zich af of de overgang naar een ander beloningsmodel wel in het belang is van de klant. Hij verwijst naar de introductie van een verrichtingentarief in de zorg dat volgens hem vooral lucratief is om zoveel mogelijk handelingen te verrichten en te investeren in administratie. Goes: “Ook in de financiële dienstverlening worden mensen behandeld door mensen. Mensen die ongetwijfeld hun gedrag afstemmen op en aanpassen aan het model waarbinnen zij hun werkzaamheden moeten verrichten.”

Nieuws Mysteryshopper bezoekt hypotheekadviseurs Adviseur legt geen nadruk op onafhankelijkheid Mysteryshoppers gingen op bezoek bij een achttal hypotheekadviseurs. Hoe snel valt er een afspraak te maken, wat behelst het advies en vooral: wat kost het? En wanneer moet de klant gaan betalen? AMplus van deze maand bericht over de bezoeken. Pas betalen als de hypotheek doorgaat, is bij een enkeling bespreekbaar. Door Theo van Vugt Wat de mysteryshopper voor een hypotheekadvies precies krijgt, verschilt nogal van adviseur tot adviseur. Ook de prijzen van het advies lopen uiteen. Banken zijn veel goedkoper dan de zelfstandige en onafhankelijke adviseur. Dat laatste wordt echter nergens expliciet uitgespeeld: dat men weliswaar duurder is, maar dat daar wel iets tegenover staat. Onafhankelijkheid wordt nergens waar dat wel relevant, is benadrukt. Verder loont shoppen. Bij sommige adviseurs (en dat is dus niet alleen de Rabobank) kun je advies krijgen, maar hoef je toch niets te betalen als de hypotheek niet doorgaat. Twee mysteryshoppers van Shopcontrol bezochten in april 2013 acht adressen in opdracht van AMplus. De een deed vier adressen rond Arnhem aan, de ander vier in Amsterdam. De Hypotheker werd twee keer meegenomen en de andere bezochte hypotheekadviseurs waren van ABN Amro, ING, de Rabobank, Hypotheekvisie, Hypotheekshop en een locale financiële adviseur: Riksen & Willems in Oosterbeek. Minder behagen Banken mogen dan goedkoper zijn, ze lijken wel wat

minder geïnteresseerd in de klant en weten hem ook wat minder snel te behagen. De kwaliteit van het advies is bij de aanbieders doorgaans prima in orde. De Blok-hypotheek is echter sleuren aan een dood paard en speelt in de dagelijkse adviespraktijk al geen rol meer. AMplus liet de mysteryshopper zeggen dat hij gehoord had dat je bij de Rabobank niets hoeft te betalen als je daar ook geen hypotheek sluit. De advieskosten worden pas berekend als er een deal is. Geldt dat ook voor de andere aanbieders? ABN Amro zegt kortweg dat de Rabobank al op zijn vingers is getikt voor dit gedrag en dat het dus niet aan de orde is. De Hypotheker in Arnhem is coulant en geeft aan dat dit bij iedereen zo is: als je iets niet tekent, hoef je er ook niet voor te betalen. Bij de Hypotheker in Amsterdam heerst echter een andere mores. Daar krijgt de klant te horen: “Er wordt een basisbedrag van € 995 in rekening gebracht wanneer de hypotheek niet gesloten wordt.” Bij Hypotheekvisie geldt hetzelfde principe, al is het bedrag anders: “De kosten voor het hypotheekadvies hoeven alleen betaald te worden wanneer de hypotheek gesloten wordt. Er wordt dan enkel een som van € 750 in rekening gebracht.” Achter de schermen De adviseur van Riksen & Willems geeft aan dat dit niet kan. Hij zegt dat er advieswerk in zit en ook nog werk achter de schermen: zoals het indienen van de hypotheekaanvraag bij een bank en dat zijn zaken die geld kosten. Het gesprek met ING ging via de telefoon (er was volgens de bank gewoon geen tijd om een afspraak op kantoor te maken) en daarin houdt de adviseur zich op de vlakte. De

mysteryshopper rapporteert: “Voor het hypotheekadvies hoeft enkel betaald te worden wanneer de hypotheek ook daadwerkelijk gesloten wordt. Indien dit niet gebeurt, worden wel basiskosten in rekening gebracht. Ondanks een expliciete vraag wilde men niet aangeven hoe hoog die basiskosten zijn.” Kosten De adviseur van ABN Amro vertelt de mysteryshopper dat de totale kosten € 1.750 zijn voor hem als starter. Over de Rabobank zegt de mysteryshopper: “Hij vertelt dat doordat we digitaal de documen-

ten in het hypotheekdossier hebben gezet, we kosten besparen. Er worden overigens pas kosten in rekening gebracht als er een overeenkomst is. De kosten bedragen € 850 als we alles digitaal aanleveren.” De adviseur van De Hypotheker in Arnhem geeft aan dat ze al sinds 1 april vorig jaar met tarieven werken in plaats van provisie. Hij zegt dat de kosten voor de shopper € 2.995 bedragen. Aantal uren Riksen & Willems meldt de adviseur dat het doorgaans twee tot drie gesprekken kost en hij schat dat het voor de mysteryshopper rond € 1.500

kost (plusminus tien uur werk). Hypotheek Visie werkt met een standaardpakket. “Na het berekenen van het te lenen bedrag en de ‘kosten koper’-som adviseert de adviseur mij een standaardpakket van € 2.450. Het standaardpakket omvat advies over de lening en invullen van de eerste belastingaangifte na aankoop van de woning”, meldt de shopper.

12 5 juli 2013

3

Hypotheekadvies Mysteryshopper Prijskaartje AMplus

Bij de Hypotheker in Amsterdam komt het hypotheekadvies uit tussen de € 3.000 en € 5.000. “ Voor het lagere bedrag wordt advies uitgebracht over de hypotheek en verzekeringen zoals overlijdensrisico en arbeidsongeschiktheid. Het bedrag stijgt tot € 5.000 wanneer kosten voor notaris en taxatie inbegrepen worden. Voor een bedrag van € 1.500 kan de hypotheekadviseur van

de Hypotheekshop een advies geven. “Het betreft hier enkel advies over het te lenen bedrag en de hypotheekverstrekker. Notariskosten en taxatiekosten zijn niet inbegrepen”, stelt de mysteryshopper. ING ten slotte brengt voor het hypotheekadvies € 2.100 in rekening. “Daarvoor bekijkt men de beste hypotheekvorm, het hypotheekbedrag en neemt men ook verzekeringen voor overlijdensrisico en arbeidsongeschiktheid mee.” Het gehele verhaal, inclusief het aantal uren dat men besteedt aan de klant, staat in AMplus 8 (pag 12 t/m 18) dat afgelopen week verscheen.

Voor € 1.500 kan de hypotheekadviseur van de Hypotheekshop een advies geven, zo krijgt de mysteryshopper te horen.

4

12 5 juli 2013

Schade Brand Schade in beeld Innovatieprijs Inzendingen

Nieuws Centraal Beheer draait op voor grootste brandschade tot nu toe Schade geschat op ruim € 50 mln

en heeft daarbij de nodige hulp gehad van omliggende korpsen.”

Centraal Beheer kreeg onlangs te maken met een flinke brandschade bij Pré Pain, een industriële bakkerij in afbakproducten. De schade wordt geraamd op ruim € 50 mln. Ter vergelijking: de grootste schade vorig jaar, in een loods van een transportbedrijf in Zeewolde, bedroeg ruim € 40 mln, zo blijkt uit cijfers van het Nivre.

Vlotte schaderegeling Het risico was via de Rabobank Twente-Oost verzekerd bij Centraal Beheer. Achmea Claims Organisatie is ingeschakeld voor het regelen en vaststellen van de schade. Marco van Dijck, manager bij Achmea Claims Organisatie, benadrukt dat het proactief

optreden van Pré Pain heeft bijgedragen aan een vlotte en efficiënte schaderegeling: “Beide teams van schade-experts werken zeer nauw met verzekerde samen om de productie zo snel als mogelijk is weer op niveau te krijgen.” Ook Troostwijk-directeur Steven Leffelaar roemt de inzet en betrokkenheid van Pré Pain, de betrokken schade-experts en het intermediair: “De manier van samenwerken

verloopt uitstekend en prettig en draagt in belangrijke mate bij aan het succes van de schaderegeling.” Dankzij snel handelen kon de productie op zaterdag 8 juni weer worden opgestart. De productie van de uitgevallen lijnen wordt in het buitenland opgevangen. Pré Pain verwacht de volledige productie voor het eind van het jaar weer op peil te hebben.

Door Lia van Engelen “Op dinsdag 4 juni, omstreeks 12.30 uur, brak de brand uit in een productiehal”, vertelt Mathijs Hoek van Troostwijk Expertises, dat is ingeschakeld voor contra-expertise. “Het calamiteitenplan is direct in werking getreden, de brandweer is gealarmeerd en de productiehal werd ontruimd, waardoor zich geen persoonlijke ongevallen hebben voorgedaan. De brandweer is lang bezig geweest met het blussen van de brand

Vier dagen na de brand bij Pré Pain werd de productie weer opgestart.

Hoe vernieuwend is het intermediair in 2013? Tot 31 augustus kunnen financiële dienstverleners zich nog inschrijven voor de Generali AM Innovatieprijs. De eerste eigentijdse inzendingen, waaronder apps, mobiele sites en het gebruik van ‘the cloud’, zijn al ingediend. Door Alex Klein Alle financiële dienstverleners maken nog kans, ook als zij geen internetgerichte innovatie hebben. Het gaat om

verbeteringen in de breedste zin van het woord. De financiële dienstverlener met de beste geïmplementeerde innovatie wordt beloond met € 7.500 en de beste innovatie in ontwikkeling met € 2.500. Digitaal innoveren De hoeveelheid inzendingen voor de Generali AM Innovatieprijs weerspiegelt elk jaar weer dat de branche volop in beweging is. Aan de hand van de innovaties die door het intermediair zijn aangemeld,

kan ook worden afgeleid wat de actuele thema’s waren in de afgelopen jaren. Zo waren er de EB-portals, nieuwe beloningsmodellen, apps en tools voor het uitvoeren van de leidraden. Ook dit jaar zullen weer veel inschrijvingen een beeld schetsen van de tijdsgeest. Verrassende concepten rondom provisieloze complexe producten, digitale advisering, de inzet van (mobiel) internet en apps zullen naar verwachting de toon zetten. Maar ook slimme oplossingen voor het verhogen van de kantoorefficiency en verbreding van de dienstverlening blijven broodnodig voor het advieskantoor. Door toene-

mende druk op marges zal ook op dit terrein geïnnoveerd moeten worden. Inschrijven Inschrijven voor de zevende editie van de Generali AM Innovatieprijs en Scriptieprijs kan tot en met 31 augustus 2013. Op www.generali-aminnovatieprijs.nl is het aanmeldingsformulier te vinden. Adviseurs die met hun innovatie een nominatie in de wacht slepen, worden traditiegetrouw door AM in de spotlights gezet. De winnaars worden bekendgemaakt tijdens de Verzekeringsbranchedag.(vbdag.nl) op 19 november in Utrecht.

Nieuws Alleen Tweede Kamer kan Dijsselbloem nog vermurwen Adfiz: ‘Nog geen gelopen race’ Nu minister Dijsselbloem de Adfiz-petitie tegen verplichte Wft PE- en inhaalexamens van tafel heeft geveegd, is alle hoop gevestigd op het parlement. “Het is de plicht van de Kamer om hier goed naar te kijken.” Door Jannie Benedictus Minister Dijsselbloem richtte zijn gewraakte epistel, waar op AMweb furieus op werd gereageerd, aan de vaste Kamercommissie van Financien, een club die 26 leden telt van verschillende fracties. In eerste instantie stond de behandeling van de brief gepland voor het algemeen overleg van 11 september, na het zomerreces. Om de Kamerleden zo goed mogelijk op te warmen, pleitten de gezamenlijke brancheorganisaties, waaronder Adfiz, meteen voor een rondetafelbijeenkomst voorafgaand aan het algemeen overleg. “Enkele politieke partijen hebben al aangegeven een dergelijke bijeenkomst te willen gaan organiseren”, zo meldden ze in een persbericht. Verrassing Een paar dagen later bleek ineens dat de Vaste Kamercommissie het zomerreces niet wilde afwachten en meteen, op vrijdag 28 juni, schriftelijk ging reageren op de brief van Dijsselbloem. “We zijn blij dat de commissie opnieuw vragen gaat stellen aan de minister, maar dat hiermee het onderwerp niet meer op de agenda van het algemeen overleg staat, is voor ons een verrassing”, zegt Robert Jan van Loon, adjunct-directeur van Adfiz desgevraagd. “Deze snelle behandeling kan er op wijzen dat de Kamer het dossier zeer belangrijk vindt. Aan de andere kant verdient dit onderwerp een diepgaande

behandeling. Daarvoor moet je het dossier heel goed kennen. Gelukkig hebben wij in een eerder stadium met vijf fracties erg goede gesprekken gevoerd en hebben wij ook met de andere brancheorganisaties een zeer duidelijke reactie geformuleerd die in het bezit is van de Kamercommissie. We hebben er vertrouwen in dat de Kamerleden dit goed oppakken.”

consultatie over de eind – en toetstermen loopt al. Het enige wat de Kamer nog kan doen is voor de invoering per 1 januari 2014 een wijziging van de wetgeving afdwingen. Van Loon: “De aanpassing van het vakbekwaamheidsbouwwerk is steeds in kleine stapjes gedaan, een goed integraal debat over dit onderwerp heeft tot op heden echter nog niet plaatsgevonden.”

Volgens Van Loon is het dus nog geen gelopen race. “Het is afwachten wat er nu gebeurt.” Bij het sluiten van dit nummer was nog onduidelijk of

Onderwijsraad De brancheorganisaties dringen daarnaast aan op een advies van de Onderwijsraad. “Dat zou veel zorgvuldiger

brancheorganisaties, weten op welke onderzoeken de minister in zijn epistel wijst. “Het meest recente onderzoek van de AFM bij hypotheken uit 2010 concludeert juist dat adviseurs over het algemeen over voldoende inhoudelijke kennis beschikken om een goed hypotheekadvies te kunnen geven”, aldus Adfiz.

12 5 juli 2013

5

Vakbekwaamheid Tweede Kamer Adfiz CDFD

De minister zegt in zijn brief geen voorstander te zijn van het Wft PE-alternatief van Adfiz (het verplicht bijwonen van een inhaalprogramma adviesvaardigheden en integriteit en een PE-studiepuntenregeling). Ten eerste heeft het huidige systeem waarbij medewerkers Wft PE punten dienen te behalen volgens hem niet kunnen voorkomen dat te veel adviseurs onvoldoende De Vaste Kamercommissie wilde het zomerreces niet afwachten.

Dijsselbloem nog voor het zomerreces kon reageren. “Ook weten we niet of de commissie genoegen zal nemen met zijn antwoorden en er nog een vervolg komt. Maar het zou geen gelopen race moeten zijn. Dit dossier is zo onrechtvaardig en zo slecht behandeld, het is de plicht van de Kamer om hier serieus naar te kijken”, aldus Van Loon. Kleine stapjes Diezelfde Kamer stemde eerder wel in met de vakbekwaamheidseisen die inmiddels zijn verankerd in Bgfo III en door het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD) in een ver stadium zijn uitgewerkt. De

zijn. Hij kan gedegen antwoord geven op de vraag of het nieuwe systeem effectief is. Daarnaast kan de raad adviseren of het systeem redelijk is in vergelijking met andere kennisintensieve beroepen en of een periodieke hertoetsing van bestaande kennis is toegestaan.” Onderzoeken Op AMweb werd massaal gereageerd op de brief van minister Dijsselbloem waarin hij de alternatieven van Adfiz van tafel veegt. Hij schrijft: “Uit verschillende onderzoeken van de AFM is gebleken dat te vaak adviseurs onvoldoende vakbekwaam zijn.” Bezoekers van de site willen, net als de

vakbekwaam zijn. Ten tweede noemt de minister een studiepuntensysteem kostbaar en inefficiënt vergeleken met een verplicht examen waarbij in één keer duidelijk is of een adviseur over de benodigde kennis beschikt. Het enkele feit dat men programma’s heeft bijgewoond biedt bovendien geen garantie op vakbekwaamheid, stelt de minister. Adfiz pareert die kritiek door te stellen dat de belangrijkste onderwerpen die meer aandacht rechtvaardigen, adviesvaardigheden en integriteit zijn. “Deze vaardigheden kunnen het beste actief getraind worden. Toetsing via een examen geeft bij deze onderwerpen slechts schijnzekerheid.”

6

12 5 juli 2013

Schade Regres Verbond VNAB

Nieuws VNAB wil uitstel van nieuwe Bedrijfsregeling Brandregres Te weinig tijd om goed te adviseren De nieuwe Bedrijfsregeling Brandregres, die op 1 januari in werking treedt, heeft ingrijpende consequenties voor de aansprakelijkheidsverzekering bedrijven (avb), omdat bedrijven dan behoefte hebben aan verzekerde sommen die ver boven de som van een avb uitstijgen. Volgens de VNAB kleven er aan de regeling veel praktische en juridische bezwaren. Door Lia van Engelen In een brief aan het Verbond heeft de VNAB daarom deze week voor uitstel van de invoerdatum gepleit. In de huidige Bedrijfsregeling Brandregres, die in 2000 van kracht werd, hebben verzekeraars afgesproken noch direct noch

indirect verhaal te halen op particulieren die aansprakelijk zijn voor de door de brandverzekeraar uitgekeerde schade. Hun verhaalsrecht jegens niet-particulieren oefenen ze niet verder uit dan tot een bedrag van € 500.000 per gebeurtenis en uitsluitend als de aansprakelijkheid verband houdt met onzorgvuldig handelen of nalatigheid.

aard: verzekeraars vinden het bezwaarlijk dat er nu nauwelijks regres kan worden genomen op bedrijven die (brand) gevaarlijk werk uitvoeren. Brandschades bij bedrijven zijn in de praktijk vaak veel

Volledig regres In de nieuwe Bedrijfsregeling Brandregres, die vorig jaar is vastgesteld door het Verbond van Verzekeraars, blijft de regeling voor particulieren gehandhaafd. Buiten een aantal bijzondere situaties, zoals schade als gevolg van opzet of misdrijf, vindt ook na 1 januari 2014 geen regres plaats. Echter, voor niet-particulieren komt de huidige regeling volledig te vervallen en wordt volledig regres mogelijk. Belangrijkste reden voor deze wijziging is van preventieve

groter dan € 500.000. Volgens cijfers van het Nivre zijn er over de eerste drie maanden van dit jaar 35 branden geweest van meer dan € 1 mln. De gemiddelde schade bedroeg € 3,3 mln. Michel Schaft, voorman van de VNAB, is al enige tijd in overleg met het Verbond, omdat de leden grote juridische en praktische bezwaren hebben tegen de invoering van de nieuwe regeling: “Om te beginnen is de tijd waarbinnen het intermediair alle aanpassingen met de bedrijfsmatige

Vijf vragen Aan: Wilma de Bruijn (54) Functie: Directeur Bedrijf: Achmea Academy Insuring Knowledge Medewerkers: 46 Plaats: Amsterdam

1  Ga naar een congres of evenement in de branche en het aantal vrouwen is op één hand te tellen. Hoog tijd dus om de vrouwen uit de branche eens in de schijnwerpers te zetten. Vijf vragen aan een verzekeringsvrouw.

Je bent directeur van Achmea Academy. Wat houdt dat precies in? Door leren en ontwikkelen mensen in beweging krijgen. Waarde toevoegen aan mensen om zo hun employability te vergroten. Dat is goed voor henzelf én voor de organisatie waar ze werken. Inspireren en motiveren is een sterke kant van me. Om zo het beste uit mensen te halen. Ook vind ik het belangrijk om vernieuwend te leren en te coachen. Ik hecht aan slimme, efficiënte leermethoden. En verder denk ik graag groot. Onze Pensioenexpeditie is daarvan een goed voorbeeld. Daarmee dagen we de markt uit om mee te denken over pensioenoplossingen voor de toekomst.

relaties moet doornemen veel te kort”, zegt Schaft. “Het is echt onmogelijk om alle intermediairs voor 1 januari al hun zakelijke klanten te laten bezoeken en te laten vaststellen welke aansprakelijkheden er precies kunnen zijn als het gaat om een brand die schade bij derden kan veroorzaken.” Tijdens dergelijke bedrijfsbezoeken zal in veel gevallen blijken dat de verzekerde som van

De belangrijkste reden is van preventieve aard de avb-polis verhoogd moet worden en zal deze verhoging ver uitstijgen boven de reguliere verzekerde som op een avb. Het is niet bekend hoe hoog de nieuwe verzekerde sommen zouden moeten zijn, of dit verzekerbaar is middels een sublimiet en of de noodzakelijke capaciteit wel door de Nederlandse verzekeringsmarkt kan worden verstrekt, aldus de VNAB. Ook is nog onduidelijk of regresacties ook boven de verzekerde sommen worden doorgezet en wat hiervan de gevolgen kunnen zijn.

 2

Wel heel iets anders, na al je marketing- en saleservaring in de branche… Mijn commerciële achtergrond neem ik natuurlijk mee naar de academy. Opleiden is leuk, maar het moet wel raak zijn! En ook snel en efficiënt. Ik weet wat de business nodig heeft. Door mijn commerciële achtergrond ben ik in staat om van buiten naar binnen te kijken. Je moet díe opleiding bieden die past bij de mensen. Dat kan e-learning zijn, een webinar of juist klassikaal. Met onze aanpak willen we klanten continu verrassen.

3 

Wat moeten collega’s niet doen? Waar kun je echt niet tegen? Ik ben allergisch voor ‘ja-maar-mensen’. Achterover leunen en alleen maar kritiek geven en excuses zoeken om iets niet te hoeven doen. Ik wil dat mensen in oplossingen denken. Als je echt iets wilt veranderen, lukt het je.

4 

Vrouwen zijn betere adviseurs. Feit of fabel? Man versus vrouw heb ik wel gehad. Ik

geloof niet in absolute grenzen tussen hun capaciteiten. Maar ruwweg kun je wel zeggen dat vrouwen invoelender zijn. Van nature kunnen ze gemakkelijker luisteren. Dat is de basis voor een goed advies.

5 

Zie je een rol voor vrouwen om het vertrouwen in de bedrijfstak terug te brengen? Als we het vertrouwen in de markt willen herwinnen, is ‘echtheid’ essentieel. Omdat vrouwen zich gemakkelijker kwetsbaar opstellen, zien ze snel in wanneer iets niet goed is. Ze zullen sneller ingrijpen, als iets fout zit. Verder denk ik dat vrouwen minder snel geneigd zijn om extreme risico’s te lopen.

“Vergeet nou eens even dat verzekeren.”

Als je maar lang genoeg gewoon blijft, word je vanzelf bijzonder

Sinds 1850 gewoon goede verzekeringen

8

12 5 juli 2013

Interview

Hoe een gewone man won van Aegon

‘Veel tussenpersonen hebben het niet geweten. Ze boden zich zelfs aan als getuigen’

9

12 5 juli 2013

Vanuit zijn Haagse woonboot streed Godfried Sippel (62) acht jaar lang tegen Aegon. En hij won. Het voorzitterschap van stichting Koersplandewegkwijt trok een enorme wissel op zijn privéleven. Maar als het moet, procedeert hij zo nog een keer. “Ik kan niet tegen onrecht.” Door Jannie Benedictus

e huiskamer van woonboot Kokosnoot nabij het centrum van Den Haag wordt gedomineerd door een groot houten meubel met twee computerschermen: het kloppend hart van stichting Koersplandewegkwijt. “Het kleinste kantoortje van Nederland”, glimlacht de voorzitter. Sippel, op witte sportsokken, de grijze haren in een lage paardenstaart, komt zachtaardig en bescheiden over. “Ik heb de publiciteit nooit zo opgezocht. Dit is een van de weinige interviews.” Zijn vrouw Hilda zet koffie en thee in de keuken. Op de koelkast prijkt een artikel uit een buitenlandse krant over de glorie in de Koersplan-zaak. In de huiskamer veel souvenirs van de reizen die het echtpaar maakte naar de tropen. Al was vakantievieren er niet echt bij de afgelopen jaren. “Deze zaak heeft een enorme wissel op mijn privéleven getrokken. Ik heb ook nog een gewone baan van acht tot vijf in het ziekenhuis. Elke avond en in het weekend was ik bezig met Koersplan. Een oom van me is druk met een tennisvereniging met 200 leden. Ik heb een achterban van 30.000 mensen!” Echtgenote Hilda, die als secretaris ook het nodige werk verzette, zet een kopje thee voor hem neer. “Stop er toch mee, dacht ik weleens. Maar ik ben verschrikkelijk trots op hem.” Borrelpraat Het avontuur begint in 2005. Sippel, in het bezit van twee Koersplan-polissen (“regelrecht vanuit een advertentie in de krant”) bedoeld om op zijn zestigste zijn prepensioen aan te vullen, ontvangt berichten van Aegon over pessimistische rendementen. “Ik liep € 4.000 achter op mijn inleg. Daar begreep ik niets van. Ik ging net als veel

medepolishouders rondkijken op fora van Radar en Kassa. Maar ik wilde meer dan borrelpraat en ik heb gevraagd: wie wil met mij iets ondernemen?” Vijf mensen komen na zijn oproep samen op de woonboot. Een gezamenlijke brief aan Aegon volgt. Maar die schrijft in een antwoord de slechte resultaten toe aan de beurs. Sippel: “Het haalde niets uit. We moesten het groter aanpakken en besloten een stichting op te richten. Toen haakten er al een paar mensen af. Ik bleef over samen met René Boosten uit Heerlen die helaas het einde van de zaak niet heeft mogen meemaken. Hij overleed vorig jaar. Waarom René en ik wel doorgingen? Dat is moeilijk te zeggen. Veel mensen nemen in dit soort zaken hun verlies. Ze winden zich op, maar doen verder niets. Dat zie je al aan het feit dat wij slechts 35.000 van de 600.000 Koersplan-polissen vertegenwoordigen. Maar ik wilde gewoon mijn geld terug, ik voelde me bestolen. En ik zag in dat je het van een multinational als Aegon, in je eentje niet wint. Dat moet je groots aanpakken, als collectief. Dan moet je ook niet met een advocaat van hier om de hoek aankomen, maar je moet je omringen met de besten uit het vak. Kijk, inmiddels praten we met Jan Driessen en Marco Keim. Maar toen, in 2005, kwamen we niet verder dan het klantcontactcentrum. Een van die broekies heeft een keer tegen René gezegd: ‘Denk je nou echt dat je van ons kunt winnen?’ Zo arrogant! Toen is René echt heel boos geworden. Dat gaf een enorme drive.” Kassa De twee laten een website en een database bouwen door vrienden van de zoon van Sippel (“universitair geschoolde ICT’ers”) en nemen financieel adviseur Kapé Breukelaar in de arm. “Kapé deed het rekenwerk. Hij was degene die ons op de hoge overlijdensrisicopremie wees. Die was nergens vermeld in de informatie van Aegon.” Sippel wijst op de bekende Koersplan-folder met het breedlachende jonge stel voorop.

“Nergens!” Hij toont een ordner vol inschrijfformulieren van Koersplan. “Ook hier, nergens staat het percentage. Je ziet wel een verschil tussen inleg en spaarstorting, maar niet duidelijk is dat het gat wordt veroorzaakt door de orvpremie. Dat maakte onze positie sterk.” Consumentenprogramma Kassa krijgt lucht van de inspanningen en wijdt er een uitzending aan. “Daarna liep het storm op onze site. We hebben toen in één klap achtduizend polishouders aan ons gebonden.” De eerste leden wordt gevraagd om vrijwillig een tientje te storten. “Ik moest die ICT-jongens betalen en we wilden gaan procederen. Toen hebben we advocaat en professor Erik Lutjens erbij betrokken. Die bekeek de zaak en zei: dit is zo duidelijk, binnen anderhalf jaar moet het zijn bekeken. Dat was in 2005.” Om een sterke zaak te hebben, is zoveel mogelijk bewijsmateriaal nodig. “We vroegen de polishouders om al het materiaal in te sturen dat ze ooit ontvangen hadden. Dat leidde tot een enorme berg aan algemene voorwaarden, folders en prospectussen. Kapé heeft al die rekenvoorbeelden doorgerekend, en ze klopten nooit. Maar de mensen zijn er wel ingetuind. Weet je, onze achterban bestaat uit gewone mensen. Die wat extra wilden sparen. En die dachten: dit is een Nederlandse maatschappij, dit is niet een rare investering in de Kaaimaneilanden; dit is gewoon iets goeds. En die mensen zijn voor de gek gehouden. Dat geldt ook voor mij. In zo’n folder stond: ‘Duizenden klanten gingen u al voor’. Ja, waarom ik dan niet?” Uitstel De eerste rechtszaak is meteen een succes. Maar Aegon gaat in hoger beroep. En tekent daarna cassatie aan. Sippel: “Ook vroegen ze steeds om uitstel. Dat hield de boel enorm op. Daarom was het ook zo opmerkelijk dat Jan Driessen van Aegon na de uitspraak van de Hoge Raad in het NOS-journaal zei dat het allemaal veel te lang geduurd had. Daar heb ik zoveel mails over gehad.

10 12 5 juli 2013

Interview

De gewone man vindt dat een onbegrijpelijke opmerking.” Tussen 2005 en 2013 wenden steeds meer gedupeerden zich tot de stichting. “Ik heb de inschrijving drie keer stopgezet, voor de uitspraak van de rechtbank, voor de uitspraak van het Hof en de laatste keer vlak na de conclusie van de advocaat-generaal van de Hoge Raad.” Kan Aegon nog moeilijk doen over dergelijke laatkomers of eisen stellen aan de administratie? Sippel: “Alle leden van de stichting worden gecompenseerd, zo heeft de Hoge Raad het bepaald.” Strijdlustig: “Als dat niet gebeurt, dan procedeer ik desnoods nog

nen ze wel een marktconforme premie vaststellen. Ik ga deze groep niet vertegenwoordigen, maar verwacht wel dat Aegon onze stichting er bij zal betrekken. Dan kunnen ze zeggen dat Koersplandewegkwijt achter het voorstel staat. Maar als het voorstel een lachertje is, dan verbind ik onze naam er niet aan. Ik heb een onbesmette naam en dat wil ik graag zou houden.” Woedend Verwijt hij tussenpersonen iets in de Koersplan-kwestie? “Ze hebben er goed aan verdiend, maar ik denk dat velen het echt niet hebben geweten. Wij heb-

Godfried Sippel (62) werkt als ICT’er in een klinisch chemisch laboratorium voor Haagse ziekenhuizen: LabWest. Samen met de vorig jaar overleden parketlegger René Boosten richtte hij in 2005 stichting Koersplandewegkwijt op. Op 14 juni gaf de Hoge Raad na acht jaar procederen de stichting op vrijwel alle punten gelijk. De stichting liet zich bijstaan door advocaat professor mr. Erik Lutjens, financieel adviseur Kapé Breukelaar en bestuursadviseur Leendert van den Bosch.

kippenhok ernaast trekt doorgaans veel bekijks van rondvarende toeristen, zegt hij. Zelf zou hij ook graag meer gaan reizen. “Ik heb deze boot gekocht met het idee om veel van de wereld te zien en goedkoop te wonen. In februari ga ik met pensioen, wie weet komt het er dan weer van.” Welk bedrag hij als compensatie krijgt, weet hij nog niet. Gemiddeld zal het zo’n € 1.000 à 1.500 zijn. “Dat is voor velen een maandsalaris”, zegt hij fijntjes. Het voorzitterschap maakte geen rijk man van hem, zegt hij. “Leden hebben eenmalig € 75 betaald aan de stichting. Daar gingen alle kos-

‘Aegon vroeg steeds om uitstel. Dat hield de boel enorm op’ een keer. Ik kan niet tegen onrecht.” De komende maanden volgt de afwikkeling van de zaak. “We hebben nog geen datum voor de eerste bijeenkomst met Aegon”, zegt Sippel. En wie ontfermt zich over de vele Koersplanners die niet waren aangesloten? De verzekeraar heeft al aangegeven voor deze mensen ‘proactief’ met een voorstel te komen, maar ze zullen minder compensatie krijgen dan de stichtingsleden. Sippel: “Aegon heeft een blunder gemaakt door te stellen dat de overlijdensrisicoverzekering integraal onderdeel uitmaakte van Koersplan en geen redelijke premie te willen afgeven zoals de rechter vroeg. Daardoor moeten ze nu rekenen met 1,66%. Dat overkomt ze natuurlijk geen tweede keer. Voor niet-leden kun-

ben zelfs mailtjes gehad van tussenpersonen die zich aanboden als getuige. Maar ik heb óók mails van mensen die woedend zijn op hun tussenpersoon. ‘Ik ben bij hem langs geweest en hij zit nu bij de tandarts’, mailden ze dan. Tja, er is een boel frustratie en dan zijn mensen soms niet meer zo beschaafd.” Hadden tussenpersonen meer moeten doen toen de hoge orv-premie een bekend feit werd? Sippel: “Dat vind ik lastig te zeggen. Veel van die Koersplanpolissen zijn allang geëxpireerd. Wat moet je dan nog met een hersteladvies? Tussenpersonen hadden hun klanten kunnen wijzen op het bestaan van onze stichting, dat wel.” Bedankjes De voorzitter rookt een sigaret op het terrasje van de boot. Het drijvende

ten voor ICT, administratie, onderzoek en procederen vanaf. Ik ben er geen miljonair van geworden en ook geen halve miljonair.” Maar wat dan wel? Sippel geeft aan dat hij en Hilda er in acht jaar tijd tegen de € 250.000 netto aan overhielden. “Zo’n € 20 per uur schat ik.” Ook is er nog een groot deel in kas om eventueel door te procederen tot het Europees Hof. “Wat over is, gaat naar een goed doel of wordt onder de leden verdeeld, zoals de statuten voorschrijven.” Zijn achterban overlaadt hem sinds vrijdag 14 juni met bedankmailtjes. “Ik ben een gewone man, dat spreekt aan. Ik ben een van hen. Geen man in een pak, maar een kleurling met een paardenstaart. In veel van de mailtjes stond: David heeft gewonnen van Goliath.”

12 12 5 juli 2013

Schade Unigarant Schikking Rechtszaak Polis

Volgens Unigarant was de schade aan de Bolocan, de boot van het wedstrijdzeilteam, niet gedekt.

Schade Unigarant schikt in zaak Bolocan Omstreden polisvoorwaarden blijven gelijk De rechtszaak die een groep zeilers (Team Bolocan) vorig jaar bij de rechtbank in Assen had aangespannen tegen verzekeraar Unigarant over het al dan niet gedekt zijn van een schade aan hun boot, is in der minne geschikt. De zeilers hebben genoegen genomen met een bedrag van € 10.000, hoewel de geleden cascoschade bijna € 18.000 bedroeg en de bijkomende schade en rentederving nog eens € 7.000. Door Lia van Engelen “De rechter vond de zaak te ingewikkeld en wilde hem doorverwijzen naar de meervoudige kamer, tenzij beide partijen er alsnog samen uit zouden komen”, meldt verzekeringsveteraan Hans van Ommen, die bevriend is met de zeilers en ze sinds 2010 heeft bijgestaan in hun dispuut met Unigarant. “Omdat het oorspronkelijke Team Bolocan inmiddels uit elkaar is gevallen en omdat er geen geld meer in kas is voor een langdurig proces voor de meervoudige rechtbank, hebben de moegestreden oud-aandeelhouders het schikkingsvoorstel van Unigarant nu maar aanvaard.” Kifid Een per ongeluk door een bemanningslid stukgevaren mast van het zeilschip van zeilwedstrijdteam Bolocan en de daaropvolgende weigering van verzekeraar Unigarant om de schade te vergoeden, was voor Van Ommen, voormalig directeur van Eurolloyd, aanleiding voor een gang naar de rechter, nadat eerder op grond van de polisvoorwaarden bot was gevangen bij het Kifid. Ruim geformuleerd Volgens Van Ommen zijn de uitsluitingen in de polisvoorwaarden van de watersportpolis -waarop de verzekeraar zich beroept- zodanig ruim geformuleerd, dat daardoor feitelijk geen enkele schade meer is gedekt. “In artikel 19 staat in de ‘algemene uitsluitingen’ onder meer dat ‘schade door onbewuste merkelijke schuld’ niet is gedekt. Het is echter de vraag of een uitsluiting zoals Unigarant toepast, mag worden verwacht in een polis welke juist beoogt om cascodekking te bieden. Omdat de uitsluiting in de algemene voorwaarden staat, geldt deze ook voor het onderdeel aansprakelijkheid. Daar komt nog bij dat de schade niet eens is veroorzaakt door de eigenaar,

maar door een bemanningslid. In vergelijkbare verzekeringen van andere maatschappijen wordt alleen opzet/merkelijke schuld uitgesloten als de eigenaar daarbij persoonlijk actief betrokken is.” Onbevredigend Van Ommen heeft er begrip voor dat de groep zeilers nu is ingegaan op het schikkingsvoorstel van Unigarant, “maar het is en blijft zeer onbevredigend dat een verzekeraar hiermee weg kan komen. Zowel de oude als de recent geïntrodu-

‘Unigarant tast de basis van de verzekeringsgedachte aan’ ceerde watersportpolis van Unigarant zijn ver onder de maat, want ze bieden geen enkele dekking als er sprake is van onbewuste merkelijke schuld van een eigenaar of van een willekeurige opvaren-

de, zelfs niet als het gaat om dekking vanwege aansprakelijkheid. Daarmee tast Unigarant in mijn ogen de basis van de verzekeringsgedachte aan. Bedenk wel dat ook de autopolis van Unigarant dezelfde opmerkelijke beperking van dekking bevat. Dergelijke bepalingen zouden bij wet verboden moeten zijn.” Geen verandering Unigarant bevestigt desgevraagd in goed onderling overleg met Team Bolocan tot een schikking te zijn gekomen. “De zaak Bolocan is ter beoordeling voorgeleid aan de ombudsman van het Kifid. Unigarant is volledig in het gelijk gesteld. Daarna is Team Bolocan naar de rechter gegaan. Lopende deze rechtszaak is een regeling getroffen.” De verzekeraar zegt niet van plan te zijn de polisvoorwaarden aan te passen: “Unigarant heeft 1 februari 2013 een nieuwe watersportverzekering geïntroduceerd die door tussenpersonen en klanten goed is ontvangen. Er is geen aanleiding om het watersportproduct inhoudelijk te veranderen”, aldus de woordvoerder.

Schade Verbond roept schadeverzekeraars op te vernieuwen voor het te laat is Markt zit muurvast en moet vlotgetrokken De premies en de resultaten van de Nederlandse schadeverzekeraars staan onder druk, zo blijkt uit de jongste cijfers van het Verbond van Verzekeraars. Hoewel schadeverzekeraars minder last hebben van conjuncturele schommelingen en de lage rente dan levensverzekeraars, zijn in het schadesegment de groeimogelijkheden beperkt. De marktverzadiging en de hevige onderlinge concurrentie zijn hier debet aan. Door Lia van Engelen “Als onze leden vandaag en morgen nog een boterham willen verdienen of zich van elkaar willen onderscheiden, dan zullen ze moeten vernieuwen en op zoek naar nieuwe markten”, is de

troffen worden door de bezuinigingen op de rechtshulp alternatieven kunnen bieden, de verbetering van de afwikkeling van letselschade is een constant punt van aandacht, net als de ontwikkelingen van risico’s rond asbest en nanotechnologie.”

duceerden, proberen we nu via Insurance Europe als Europese standaard ingang te doen vinden. Bovendien kijken we of binnen afzienbare tijd via de app ook ongevalgegevens kunnen worden gemeld.”

Veiligheidspolis Veiligheid en betere schadebehandeling zijn tegenwoordig de prominente beleidsthema’s voor de sector Schade van het Verbond. “Beschouw de schadeverzekering als een veiligheidspolis voor de klant”, legt Soeteman de nieuwe ‘mindset’ uit. “Dat kan gaan om de veiligheid voor kinderen achterop de fiets, om brand- en inbraakveiligheid in huis, veiligheid op en langs de weg – noem maar op. Speciaal voor senioren organiseren we dit jaar voorlichtingsbijeenkomsten over (het voorkomen van) woningovervallen. Ook bestuderen we hoe de sector kan bijdragen aan de aanpak van het probleem van het toenemend aantal zwaar-

Cybercrime De bestrijding van cybercrime is het meest actuele thema waar schadeverzekeraars zich volgens Soeteman op hebben gestort: “De huidige wereld hangt van elektronische informatie-uitwisseling aan elkaar en zodra die wordt verstoord of onder vuur komt, liggen vitale maatschappelijke, medische of infrastructurele netwerken plat. Dat kan geweldige risico’s met zich meebrengen: voor burgers en voor bedrijven en instel-

12 5 juli 2013

13

Schade Verbond Schademarkt Initiatieven Veiligheid

‘Als onze leden nog een boterham willen verdienen, dan moeten ze op zoek naar nieuwe markten’ overtuiging van Leo de Boer, directeur van het Verbond van Verzekeraars. Samen met sectorhoofd Schade Ferdinand Soeteman wil hij een lans breken voor ieder vernieuwend initiatief dat de schadeverzekeringsmarkt weer vlot kan trekken. Want de boel zit muurvast bij schade: volgens het pas verschenen Financieel Jaarverslag Verzekeringsbranche 2012 lag het premievolume hier vorig jaar vrijwel op hetzelfde niveau als in 2011, maar met een inflatie van 2,5% betekent dit wel een afname van het reële premievolume. De stagnatie vindt plaats in nagenoeg alle productgroepen. “Het is dus niet meer dan logisch dat schadeverzekeraars zich nu moeten concentreren op lagere kosten, preventiemaatregelen, betere dienstverlening en verbetering van producten en communicatie”, vindt De Boer. Zelf zit het Verbond ook niet stil: “We werken aan initiatieven die het kennisniveau in de bedrijfstak moeten borgen, we spreken met twintig stakeholders over een verbeterde afwikkeling van medische aansprakelijkheid, rechtsbiistandverzekeraars bekijken of ze voor mensen die ge-

gewonde oudere fietsers in het verkeer. Op al die terreinen zijn we bezig, alleen of met andere partners, om via zogeheten ‘safety deals’ de veiligheid te vergroten en preventie te stimuleren.” De veiligheid op de weg is verder verbeterd dankzij Trials, een rijvaardigheidstest voor jongeren waaraan inmiddels meer dan tienduizend jonge automobilisten hebben meegedaan. Zij blijken aanzienlijk minder schade te veroorzaken en te claimen dan jongeren zonder Trials-ervaring. De Boer: “Met name de WA-claims blijken tot wel 30% lager uit te vallen bij deze categorie automobilisten. Daarom gaan wij als Verbond door met de sponsoring van dit evenement, met als inzet dat individuele verzekeraars het concept omarmen en Trials op eigen benen kan staan.” App Het Verbond onderzoekt daarnaast of digitalisering van alle schadeformulieren en aanlevering van die gegevens via een centraal punt mogelijk is. “Dan kan de schade sneller en efficiënter worden geregeld”, zegt Soeteman. “De ‘mobielschademeldenapp’ die we in 2011 intro-

Leo de Boer: “Zelf zit het Verbond ook niet stil.”

lingen, zo bleek recent. Begin dit jaar werden grote groepen mensen hardhandig geconfronteerd met het uitvallen van bankdiensten ten gevolge van D-DOSaanvallen. Wij kijken naar deze bedreigingen voor de sector en zoeken naar oplossingen. Daarom is aansluiting gezocht en gevonden met het Nationaal Cyber Security Center (NCSC) en werkt het Verbond aan een ‘position paper’ op basis waarvan onze leden de groeiende vraag in de markt moeten kunnen bedienen.” De Boer en Soeteman denken dat uiteindelijk de consument het meest zal profiteren van de vernieuwingen: “En niet alleen omdat de premies laag blijven.”

14 12 5 juli 2013

Rol AFM Enquête Leidraad Boetes

Toezicht ‘Deze sector staat nu op het menu’ Bestuurders: AFM rigide in uitoefening macht Toezicht moet, daar is iedereen het wel over eens. Maar de rol die de AFM nu speelt, zit de markt niet lekker. Onlangs vond er op de Erasmus Universiteit een bijzondere bijeenkomst plaats over toezicht op de financiële markt. De AFM kreeg zonder voorbehoud de wind van voren, maar Theodor Kockelkoren van de AFM kreeg ook de ruimte om zijn verhaal te vertellen. Door Theo van Vugt De boodschap van de deskundigen, hoogleraren, juristen én betrokkenen is duidelijk: de aanscherping van het gedragstoezicht zet een rem op de vernieuwingsdrang in de financiële sector. En dat is slecht. Met name het bestuur en topmanagement van banken en verzekeraars voelen zich ingesnoerd door de leidraden van de AFM. Ze vinden dat een dialoog tussen bedrijven, toezichthouder en samenleving nodig is om de impasse in de financiële sector te doorbreken.

Theodor Kockelkoren: “Over de kwestie wat nu effectief toezicht is, zijn we nog niet uitgepraat.”

Het symposium ‘Open normen ingevuld – de wetgevende macht van de toezichthouder’, georganiseerd onder auspiciën van de Erasmus School of Law, was interessant, omdat er zeldzaam open werd gesproken over hoe de toezichthouder worstelt met zijn rol. Larry van der Schoor van Welten zette de toon door de uitkomsten van een enquête te presenteren die hij hield onder bestuurders en managers van de grote financiële instellingen. Ze hebben waardering voor de snelle manier waarop de AFM het klantbelang tot hoogste prioriteit gemaakt heeft, maar aan de andere kant is er veel kritiek voor de wijze waarop de AFM daar concreet invulling aan geeft. Om het kort te houden: de AFM vult te vaak de wetgeving in, terwijl dat een taak van de wetgever is, niet van de toezichthouder, luidt de algemene kritiek. Verder is de AFM rigide in de uitoefening van macht en gaat de toezichthouder “ten onder door de mix van schoolmeester/dominee/politieman/rechter”. Ook de verdergaande juridisering staat tegen. Een respondent: “De polis is op orde, de dossiers zijn op orde, maar is het klantbelang ook op orde?”

De AFM kruipt dicht tegen de publieke opinie aan. Daarbij is er een overdaad aan vragen van de AFM. En er zijn grote verschillen in contactueel vermogen, zegt een ondervraagde. “Soms goede senioriteit, soms povere junioriteit”. Angstcultuur Een meerderheid onderschrijft de stelling dat er sprake is van een angstcultuur. De AFM stelt onnodig strenge interne regels en wil zorgplichtgevoelig advies. Antony Burgmans, voorzitter van de Monitoring Commissie Code Banken, constateert dat het vertrouwen in de financiële sector op een dieptepunt is en dat het strenge en nadrukkelijke optreden van de AFM niet bijdraagt aan het herstel van vertrouwen. Volgens Burgmans is deze spiraal van wantrouwen alleen te doorbreken door een dialoog in de samenleving, waarin een streep onder het verleden wordt gezet en afspraken worden gemaakt over de toekomst. Hij riep de financiële sector op om beter en gestructureerd met de samenleving te communiceren. Burgmans ziet nu een financiële industrie die zich te timide opstelt. “Als er aan tafel over je gepraat wordt, moet je er gewoon bij zijn. Anders sta je snel zelf op het menu. Deze sector staat nu op het menu.” Op gespannen voet Professor Peter Diekman, de initiatiefnemer van het symposium, constateert dat de toezichthouder voorziet in de behoefte aan duidelijkheid van de markt door de open normen met leidraden nader in te vullen. Die leidraden gaan vervolgens alleen als harde regels gelden. En dat staat op gespannen voet met de klassieke scheiding tussen de uitvoerende en controlerende macht en de wetgevende macht. Er is sprake van een concentratie van bevoegdheden en daar staat slechts een beperkte verantwoordingsplicht tegenover, stelt ook Frank ’t Hart, een advocaat gespecialiseerd in toezicht en compliance. Geleerd van DSB Theodor Kockelkoren van de AFM, verdedigde zich door te stellen dat de leidraden in een behoefte van financiële instellingen voorzien. Van de val van DSB heeft de AFM geleerd dat zij moet ingrijpen bij evident schadelijk gedrag, ook als er nog geen leidraad is. Kritiek dat de leidraden ook voor de rechterlijke macht leidend zijn, is niet terecht, zegt Kockelkoren. De rechter toetst altijd of de leidraad rechtmatig is. En, zo

stelde Kockelkoren, de gang naar de rechter staat iedereen vrij die het niet eens is met een boete van de toezichthouder. Hij vertelde dat een derde van de boetes die de AFM oplegt voor de rechter komt. En vervolgens houden acht van de tien opgelegde boetes van de AFM stand voor de rechter.

meer transparantie, waarbij hij aantekent dat dit op gespannen voet kan staan met de wettelijke geheimhoudingsplicht. Ook wil de AFM meer verantwoording afleggen, niet alleen over de thema’s die in de planning staan, maar ook over de resultaten die worden bereikt. Burgmans had ook een boodschap aan de

‘De AFM vult te vaak de wetgeving in’ Hij denkt dat veel ondernemers niet de aandrang voelen om af te wijken van de suggesties in de leidraad, omdat ze vrezen dat het kosten oplevert. Terwijl afwijken van suggesties soms best kan. “Er is nog altijd een groot deel van de ondernemers die de vrijheid niet wil nemen om het anders te doen.” Verbetering Kockelkoren ziet wel ruimte voor verbetering bij de AFM. In de eerste plaats kan inderdaad de communicatie beter. Hij vindt ook dat leidraden beter vindbaar moeten zijn en boetebesluiten leesbaarder. Daarnaast is hij voorstander van

AFM: organiseer je eigen tegenspraak. “Ik ben lid van de raad van commissarissen van Aegon. De afgelopen vijf jaar hebben we de top van dat bedrijf echt heel erg dicht op de huid gezeten. Dat vonden ze vervelend, maar in het begin was dat nodig, later ging het beter. Maar een raad van bestuur heeft dat ook nodig. Ik wens de AFM ook zo’n gremium toe.” Burgmans had ook nog een advies voor de branche: maak nooit, echt nooit, publiekelijk ruzie met de toezichthouder. Want dan geef je alleen maar het signaal af dat je toezicht niet accepteert en dat is dodelijk in deze tijden. Je mag best ruzie [ A D V E R T E N T I E ]

met de AFM maken, maar doe dat dan achter gesloten deuren en goed georganiseerd. Dialoog Overigens - en dat was ook een steek onder water aan alle zittende directies van verzekeraars - zei Burgmans dat als de dialoog in gang wordt gezet, het nog zeker tien tot vijftien jaar zal duren voor het vertrouwen volledig is hersteld. Burgmans waarschuwt wel dat als de samenleving doorgaat met het bekritiseren van de financiële sector dit tot welvaartsverlies leidt. En daar is niemand bij gebaat. Burgmans: “Deze sector had zo’n twintig jaar geleden heel prudente bestuurders. Dus het kan wél. En dus moet het ook niet onmogelijk zijn om dat soort mensen weer op de belangrijkste plekken te krijgen.” Kockelkoren voelde wel wat voor die dialoog. “Over de kwestie wat nu effectief toezicht is, zijn we nog niet uitgepraat. We worstelen ook nog echt met de vraag wat nu ‘het klantbelang centraal stellen’ precies is. Tegelijkertijd moeten we de cultuur van deze financiële sector veranderen. En dat is een veel moeilijker vraag. Daarover willen we met de sector in dialoog.”

12 5 juli 2013

15

16

Shop Evenementen en opleidingen voor financiële professionals Meer informatie en aanmelden: www.amweb.nl/opleidingen

Liefde komt niet van één k(l)ant

Googlende verzekeraars en privacybescherming

(Mini)workshop + boek

In deze verdiepende AMworkshop brengen twee specialisten u op de hoogte van mogelijke juridische valkuilen en nieuwe ontwikkelingen. De huidige en toekomstige regelgeving wordt onder de loep genomen en de consequenties voor de praktijk worden in kaart gebracht.

Tijdens de (mini)workshop vertellen wij hoe u het vertrouwen kunt terugwinnen bij uw klanten binnen de financiële sector en krijgt u concrete handvatten om het klantbelang nu echt centraal te stellen! Inclusief boek. Datum en locatie 1 oktober 2013, Alphen a/d Rijn

Sprekers Dhr. J. Zijlstra Mevr. L. Vroom

Datum en locatie 9 oktober 2013, Utrecht

Sprekers Mevr. Mr.dr. H.H. de Vries Mevr. Mr. E. Nederlof

Prijs € 65,- (excl. btw)

Prijs € 325,- (excl. btw)

Elektronisch verzekeren

MFP in 1 dag® In 8 uur alle ins-and-outs van financial (life) planning

Juridische valkuilen in de praktijk Tijdens deze AMmasterclass wordt de huidige en toekomstige regelgeving onder de loep genomen en worden de consequenties voor de praktijk in kaart gebracht. Datum en locatie 21 november 2013, Bussum Prijs € 495,- (excl. btw) Sprekers Dhr. Prof.mr. J.G.J. Rinkes Dhr. Mr. F. Stadermann Dhr. Prof.mr.drs. M.L. Hendrikse

Gaat het u niet om de titel, maar wel om de praktische kennis van financial (life) planning? En wilt u die kennis direct in de praktijk kunnen toepassen? Dan mag u dit unieke seminar niet missen! Datum en locatie 12 december 2013, Bunnik Prijs € 445,- (excl. btw) Sprekers Dhr. R. Wernsen-Bruin MFP, CFP® Dhr. R. van Beek CFP® €FA Dhr. Mr. F.H. van der Kamp CFP® CT

Dhr. Prof.mr. M.J.A. van Mourik Dhr. J. Vetter Dhr. L.G.M. Stevens

17 Wie: Smit Adviesgroep Waar: Hellevoetsluis Sinds: 1947 Medewerkers: 19 (12,5 fte) Relaties: 9.000 Omzet: € 1 mln provisie, € 200.000 fee, De Smit Adviesgroep is opgericht in 1947 in Heenvliet door J. Smit Jac. zoon die voor het zogeheten ‘dooiefonds’ ging werken; het innen van de premies voor de overlijdensverzekeringen. Later ging hij ook andere verzekeringen adviseren. Zijn zoon Jan nam eind jaren zestig het kantoor over. Op 1 juli 1991 heeft Marco Benedict het bedrijf samen met zijn zus Jessica overgenomen van hun pleegvader Jan Smit. Benedict is vanaf 2005 enig aandeelhouder en hij heeft het kantoor sinds juni 2012 flink zien groeien. Het assurantiebedrijf is verdrievoudigd in omzet en verdubbeld in personeel. Ook is er een kantoor in Brielle bijgekomen in de loop der jaren. Met welke verzekeraars doen jullie zaken? Volmachten? Wij werken onder meer samen met Allianz, ASR, Delta Lloyd, Nationale-Nederlanden en de Noordhollandsche van 1816. Daarnaast zijn we aangesloten bij DAK en Voogd & Voogd. Wij hebben geen volmachten. Dit is een bewuste keuze. Lid van Adfiz of een andere organisatie binnen het intermediair? Wij zijn lid van Adfiz. Hoewel ik de belangenbehartiging van Adfiz lang tegen vond vallen, heb ik een aantal jaren in de ICT-commissie gezeten. Daarnaast zijn de leden van Adfiz Jong Management inmiddels vrienden geworden waarmee je van ge

planner in dienst en zijn we aangesloten bij Huis & Hypotheek om ons nog meer als hypotheekadviseur te profileren. Ook op het gebied van pensioenen geven wij advies. Voornaamste marktgebied? Onze markt ligt geografisch op Voorne & Putten met vestigingen in Hellevoetsluis en in Brielle. Daarnaast werken we landelijk in een nichemarkt en hebben we twintig internetsites, zoals nhghypotheek.net en onlinecarinsurance.nl. Zijn er plannen om de dienstverlening uit te breiden? Het uitgangspunt is de klant naar behoefte te kunnen ‘servicen’ op het ge-

‘De wetgever slaat weer helemaal door in onze branche’ dachten kunt wisselen over zaken waar we allemaal tegen aan lopen in ons bedrijf. Met enige regelmaat organiseren we met elkaar opleidingen die gecombineerd worden met een gezellig uitje. Wat zijn de adviesterreinen? Van oudsher adviseren wij in alle verzekeringen voor zowel de particuliere als de zakelijke markt. Wij hebben registeradviseurs als specialisten (RAIA en RVI) Daarnaast hebben wij erkend hypotheekadviseurs en een hypothecair

bied van een totaal financieel advies: 24 uur per dag online, bij de klant thuis of altijd in de buurt met een kantoor. Wanneer we hier onze dienstverlening voor moeten uitbreiden, doen we dat. Grootste ergernis in de branche of tijdens het werk? De aanhoudende woekerpolisaffaire. Hebben jullie een abonnementensysteem of factureren jullie uren? Wij hanteren zowel een vaste fee, een urentarief als abonnementen.

Zijn jullie blij met het provisieverbod voor complexe producten? Wij zijn blij dat de excessen uit de markt zijn. Verdiensten moeten in verhouding staan met de inspanning. Op zich heeft dit veel adviseurs denk ik wel een spiegel voorgehouden. Moet er ook een provisieverbod komen voor schadepolissen? Nee, er zijn hier geen excessen. Een verbod is overbodig. Marktwerking zal hier echter wel toe leiden. Om deze reden adviseren wij dan ook steeds vaker zonder provisie, zowel particulier als bedrijfsmatig. Meest opvallende nieuws tijdens de afgelopen maanden? De verplichte PE- en inhaalexamens. Adfiz heeft gelukkig 10.000 handtekeningen overhandigd aan minister Dijsselbloem. Ik sta 100% achter het feit dat adviseurs goed opgeleid moeten zijn, maar de wetgever slaat weer helemaal door in onze branche. Een studiepuntensysteem zoals dat in andere branches gebruikelijk is, is veel meer gewenst. Wie of wat moet er nu eens aangepakt worden in de bedrijfstak? De banken die oneigenlijk gebruik maken van hun positie als geldverstrekker en zo hun advieskosten voor hypotheken drukken of bij bedrijfsmatige financieringen het verzekeringspakket erbij verplichten (al dan niet middels een rentekorting).

Marco Benedict voor het kantoor in Hellevoetsluis.

18 12 5 juli 2013

Pensioen

CPV bereidt zwartboek pensioenuitvoerders voor Verzekeraars zien probleem niet zo De Coöperatieve Pensioen Vereniging (CPV) is een klachtensite over pensioenuitvoerders begonnen. Directe aanleiding is de ‘gebrekkige wijze’ waarop verzekeraars omgaan met ingenomen dossiers van stoppende pensioenkantoren. Volgens de verzekeraars valt het allemaal wel mee. Door Jannie Benedictus Al eerder vroeg de CPV, een samenwerkingsverband van veertien pensioenkantoren, aandacht voor de ‘bakken vol pensioendossiers’ waar verzekeraars mee kampen als gevolg van het feit dat veel pensioenkantoren het bijltje er bij neer gooien. Volgens de CPV blijven die dossiers, die doorgaans niet Wft-proof zijn, te lang liggen bij de verzekeraar en blijft de werkgever in het

Chris Jagers: “Ik hoop dat het zwartboek leeg blijft, maar ik weet beter.”

ongewisse. “Er is gewoon nog niet zoveel gebeurd”, zegt CPV-voorzitter Chris Jagers en eigenaar van adviesbedrijf Summa. “Een flink aantal tussenpersonen is inmiddels gestopt met pensioenadvies. Zij dragen idealiter zelf hun portefeuille over aan een andere intermediair. Als dat niet gebeurt, dan moet de verzekeraar die dossiers innemen om ze opnieuw te distribueren. Maar veel van die klanten zweven nog. Wij krijgen telefoontjes van werkgevers die niet meer weten waar ze naar toe moeten. Ze hadden een assurantietussenpersoon die gestopt is met pensioenadvies en ze horen ook niets van de verzekeraar.” Overzicht creëren Dossiers die wel worden ingenomen, blijven te lang bij de verzekeraar liggen, zegt Jagers. “Met ons Bedrijfsbureau Pensioenadvies inventariseren wij in opdracht van verzekeraars en intermediairs de hiaten in pensioendossiers.

We hebben dus goed zicht op wat er in de markt gebeurt.” Veel van de dossiers zijn slecht op orde. “Ook dat zorgt voor vertraging.” Jagers voorziet vooral een probleem als er in januari volgend jaar nog meer kantoren afvallen als gevolg van de nieuwe opleidingseisen. Tot nog toe leverden slechts driehonderd pensioenkantoren een diploma in bij de AFM. “Er gaat gigantisch veel bin-

dat dat loopt. Wij benaderen zelf de oude tussenpersoon en de werkgever. Als de oude tussenpersoon dat wil, dan gaat hij mee op het eerste gesprek. Andere tussenpersonen weten amper dat ze die werkgever in de boeken hebben staan.” De dossiers zijn veelal niet op orde, zegt Vrieling. “Maar met de fouten in producten valt het me nog mee. We krijgen een vergoeding van NN

‘Het zou hypocriet zijn om te ontkennen dat wij zelf graag een rol willen spelen’ nenstromen. Ik houd mijn hart vast. We zouden er als branche verstandig aan doen om een apparaat in te richten waarmee we overzicht creëren. Laten we nu alvast gaan bijsturen.” Jagers wijst op het feit dat per 2014 de pensioenleeftijd omhoog gaat en per 2015 de fiscale kaders nog zwaarder worden aangescherpt. “Werkgevers hebben echt een adviseur nodig. Niet alleen om een nieuwe staffel te berekenen, dat kan een verzekeraar ook nog wel, maar vooral om zijn arbeidsvoorwaarden op orde te krijgen.” Tender Jasper Vrieling, hoofd van ABC Pensioen (onderdeel Vrieling Adviesgroep) is het niet met de kritiek van de CPV eens. ABC Pensioen is een van de vier kantoren die, na deelname aan een tender, dossiers krijgt toegeschoven van Nationale-Nederlanden. “In het begin liep het niet erg storm, maar nu hebben we al over de honderd dossiers binnengekregen van NN”, zegt hij. “Ik heb echt wel de indruk

zodat we de dossiers compleet kunnen maken zonder dat de werkgever meteen een enorme rekening krijgt. Dat doen niet alle verzekeraars, er is veel verschil in aanpak.” Op Vrieling komt het initiatief van de CPV nogal overtrokken over. “Laten we reëel blijven in deze markt. Natuurlijk zijn er dossiers die nog niet goed verwerkt zijn en natuurlijk zullen er best dossiers een tijdje bij verzekeraars liggen, maar laten we het niet groter maken dan het is. Bovendien hebben we voor dat soort klachten ook het Kifid en de AFM.” Over de hausse per 1 januari maakt Vrieling zich niet zo’n zorgen. “Eerst zou op 1 januari 2012 al chaos ontstaan toen de eerste pensioenkantoren afvielen. Dat is niet gebeurd. Het gaat geleidelijker dan we hadden verwacht.” Verzekeraars Pensioenverzekeraars zeggen de kritiek van de CPV niet te herkennen. Rolf van Woerkom, commercieel directeur Zwitserleven: “Wij hebben geen enkele klacht van een

12 5 juli 2013

kantoor overgenomen, daar heeft de verzekeraar zich helemaal niet mee bemoeid.”

Jasper Vrieling: “Het gaat geleidelijker dan we gedacht hadden.”

werkgever binnengekregen. Voor deze operatie hebben we een heel loket opgetuigd. Intermediairs en werkgevers worden door ons actief benaderd.” Van Woerkom ziet in het vierde kwartaal wel een opstopping ontstaan. “Er zijn nu driehonderd pensioenkantoren die aan de eisen voldoen. Uiteraard worden dat er nog wel wat meer. Maar er gaan een hoop afvallen. Dan zal misschien niet alles 100% soepel verlopen. Daar zijn we op voorbereid en dan zullen we mensen bijschakelen.” Gideon Lamot van Avéro Achmea is dezelfde mening toegedaan. “Wij ondersteunen bij het op orde brengen van dossiers en zetten deze daarna door naar een nieuwe beheerder. Wij verwachten zeker een piek op 1 januari 2014 en anticiperen daarop. Op basis van ervaringen tot nu toe hebben wij dit programma verder uitgewerkt en aangescherpt. Wij verwachten dossiers binnen zes tot acht weken op orde te kunnen maken en te kunnen herplaatsen. Hiervoor werken wij ook samen met een aantal gerenommeerde pensioenkantoren.” Ook Nationale-Nederlanden herkent zich niet in het verhaal. “Alle portefeuilles van in

2012 gestopte adviseurs met NN-portefeuille zijn inmiddels overgeboekt naar een andere adviseur”, aldus een woordvoerder. Bevriende kantoren Staat de CPV dan alleen in haar kritiek? Dat niet. Tussenpersonen klaagden al eerder dat ze weinig horen van verzekeraars en dat er veel onduidelijkheid is over het terugboekrisico en het aansprakelijkheidsrisico. De AFM constateerde eind vorig jaar dat 385 financiële dienstverleners nog beschikten over een pensioenportefeuille, terwijl ze geen vergunning hadden. Aanbieders moeten daarop controleren en zijn verantwoordelijk voor de inname van de contracten, liet de toezichthouder toen weten. Sander Geytenbeek, eigenaar van Geytenbeek Clear Benefits en lid van de NCPA, een ander samenwerkingsverband van pensioenkantoren, herkent het probleem deels. “Ook wij horen weinig van verzekeraars. Maar het kan ook zijn dat ze de dossiers aan bepaalde bevriende tussenpersonen doorspelen. Ook is niet in alle gevallen een verzekeraar bij de transacties betrokken. Ik heb net dossiers van een stoppend pensioen-

Aansprakelijkheid Geytenbeek signaleert wel een ander probleem. “Sommige dossiers zijn zo slecht op orde dat er een hoge adviesrekening wordt gepresenteerd aan de werkgever. Die zit daar niet op te wachten en wil soms helemaal geen adviseur meer. Ik ga het niet gratis doen en de verzekeraar ook niet. Maar die werkgever zegt dan: ik ben al jaren klant, de verzekeraar moet mij helpen. Het is een interessante vraag wie er dan aansprakelijk is voor de zorgplicht van het dossier.” Rolf van Woerkom van Zwitserleven herkent dat probleem. “Een klein deel van de werkgevers wil helemaal niets. Ze willen geen nieuwe adviseur en ze willen ook niet door ons eigen advieskanaal Zwitserleven Pensioen Services bediend worden. Op het moment dat er een verlenging van het contract aankomt, gaat dat natuurlijk spelen. Dan is er advies nodig. Wij verwachten dat veel werkgevers dan alsnog eieren voor hun geld kiezen, maar als ze echt niet willen dan gaan wij niet verlengen.”

CPV-voorzitter Jagers is niet onder de indruk van de reacties van verzekeraars. “Op papier zal het allemaal best op orde zijn. Maar wij hebben veertien zeer volwassen kantoren als achterban. Die merken allemaal dat er weinig gebeurt. Dan klopt er toch ergens iets niet? Echt, ik hoop dat het zwartboek leeg blijft, maar ik weet beter.” Op de site mijnpensioenklacht.nl kunnen bezoekers als werkgevers en intermediairs aangeven of ze hun klacht enkel wensen te registeren of dat ze door een bij de CPV aangesloten pensioenadviseur geholpen willen worden. Op AMweb kwam meteen de kritiek dat de CPV zelf graag een graantje wil meepikken. Jagers: “Het zou hypocriet zijn om te ontkennen dat wij graag een rol willen spelen. Wij bieden zeker onze hulp aan. Maar de klant beslist met wie hij zaken wil doen.” Uiteindelijk wil de CPV met behulp van de website klachten van het intermediair, werkgevers, zzp’ers en pensioengerechtigden bundelen. De gebundelde klachten worden voorgelegd aan de pensioenuitvoerders en toezichthouder AFM.

Sander Geytenbeek:”Ook wij horen weinig van verzekeraars.”

19

Pensioen CPV Uitvoerders Dossiers Klachtensite

Pensioen Accountant is al snel aan het bemiddelen Veel discussie over AFM-interpretatie Is een accountant die aanschuift bij een bemiddelingsgesprek tussen zijn klant en diens financieel adviseur Wft-plichtig? En de belastingadviseur die zijn klant het telefoonnummer van een bemiddelaar geeft? Harman Korte, bestuurder, van de AFM, ging de discussie aan tijdens de zomereditie van PensioenUptoDate.

ruimer gedefinieerd worden. Aan de andere kant van het spectrum staat een veel begrensder opvatting over de bemiddelingsdefinitie. Namelijk: het begeleiden van de klant bij het invullen van het aanvraagformulier. Een begrenzing die ze-

(pensioendeskundigen) hebben, dan het belang van de klant. “Wij zijn geen professionele leadgeneratoren”, was het verweer. Dat is wél het vertrekpunt geweest voor de interpretatie van de AFM. Gelukkig bood Korte een opening: de vigerende opvatting zal hij “nog eens nader met een aantal mensen bespreken”. Meer ruimte Dagvoorzitter Leo Stevens zag meer in het creëren van ruimte voor de pensioen-

12 5 juli 2013

21

Pensioen Accountant Dga Bemiddeling Wft-plichtig

Door Michiel Huisman PensioenUptoDate is een gezamenlijk initiatief van adviesbureau Lnbb en Kluwer (uitgever van AM) waarin accountants, belastingadviseurs en pensioenadviseurs elkaar periodiek ontmoeten en praten over actuele pensioenonderwerpen. Ditmaal stond het pensioen van de dga centraal. Beroepsethiek Harman Korte, bestuurder van de AFM, bracht de moed op met adviseurs, accountants en hun klanten in gesprek te gaan over dat heikele onderwerp van de Wft-plicht inzake pensioenadvisering en bemiddeling. Hij gaf aan dat ook nietWftplichtige adviseurs die wél aan pensioenadvies doen, zich vanuit hun beroepsethiek gebonden moeten achten aan de eisen die de wet aan advisering en bemiddeling in pensioenverzekeringen stelt. Maar, vroeg zijn gehoor zich af, houdt dit ook in dat een accountant automatisch Wft-plichtig is als hij op verzoek van een klant aanwezig is bij het bemiddelingsgesprek over de geadviseerde productoplossing dat die klant voert met zijn pensioenadviseur? De heersende opvatting bij de AFM is dat hij Wft-plichtig is. In de praktijk is dit echter een onmogelijk standpunt, zo luidde de communis opinio in de zaal. Zwaard Duidelijk werd dat de manier waarop de AFM de Wft interpreteert, aangeeft hoe weinig er is nagedacht over de relatie tussen professionals en klanten. De AFM valt in zekere zin in haar eigen zwaard, zo concludeerde het publiek, doordat men de bemiddelingsdefinitie enorm heeft opgerekt. “Werkzaamheden gericht op het totstandkomen van een verzekeringsovereenkomst”. Het kan nauwelijks

ker de charme van de eenvoud heeft en de enige logische stap is na het advies over de productoplossing.

‘Ga uit van bonafide gedrag en schep ruimte’

adviespraktijk. Hij is bezorgd over de huidige en komende wet- en regelgeving voor het dga-pensioen. Die slaat door, daar was ook zijn gehoor het mee eens. Aan de fiscale dwingelandij is nauwelijks meer ontsnappen mogelijk. In plaats van zo’n keurslijf pleit Steven en met hem andere pensioenprofessionals, voor meer ondernemingsruimte en dus meer speelruimte voor dga’s om hun pensioen naar eigen inzichten, desgewenst bijgestaan door hun adviseurs, vorm en inhoud te geven. Ten onrechte wekken de overheid en als uitvoerder de Belastingdienst, de schijn dat ondernemers er per definitie op uit zijn om de fiscus met behulp van slimme adviseurs een oor aan te naaien. “Ga uit van bonafide gedrag en schep ruimte”, luidde de oproep.

gunning nodig is. Accountants in de zaal sputterden tegen en zeiden dit een onbegrijpelijke regeling te vinden en bovendien geen enkele garantie voor een betere klantbediening. Zij verweren zich tegen de opvatting van de AFM door erop te wijzen dat zij geen ander commercieel belang in het inschakelen van derden

Er was ook kritiek op verzekeraars die de dga inmiddels voor wat betreft hun range aan pensioenverzekeringen in de kou laten staan. Of is het zo dat het verzekeringsproduct, in ieder geval voor wat betreft het langlevenrisico, gewoon zijn langste tijd heeft gehad, zo vroegen de aanwezigen zich af.

Contact De AFM stelt ook nog steeds dat op het moment dat een accountant of belastingadviseur een bemiddelaar in contact brengt met een klant (al is het maar door het doorgeven van een telefoonnummer), dit al te beschouwen is als een bemiddelingshandeling waarvoor een ver-

Paneldiscussie onder leiding van Leo Stevens met van links naar rechts: Kees Beishuizen (Lnbb), Duco Smit (Staalbankiers), Marco Rijsdijk, (elipsLife) en Harman Korte (AFM).

usant De dubbelganger van Marco Keim ‘Marco Keim nieuwe secretaris van Assurantieclub Zeeland’, zo meldt een persbericht. Apart, is de gedachte op de redactie. Krijgt de Verbondsvoorzitter en Aegontopman het nu nog drukker? En dat terwijl hij zijn voorzitterschap van het Verbond, hoewel zeer eervol, al als een soort offer ervaart, vertelde hij onlangs in AMplus. Maar het staat er echt. Keim is eind mei aangesteld als secretaris van Assurantieclub Zeeland tijdens de Algemene Ledenvergadering in Party Centrum Landlust in Nieuwdorp. Hij volgt Raymond Bal op, die acht jaar actief geweest is voor de vereniging. Keim treft het bovendien, want volgend jaar staat er een feest op het programma vanwege het 65-jarig bestaan van de club. Zou Keim iets met Zeeland hebben wellicht? Googlen op de termen ‘Keim en Zeeland’ leidt naar Corstanje Assurantiën in Middelburg. De dagelijkse leiding is in handen van Martin Corstanje en Marco Keim. Nee! Stop de persen! Houdt de Aegon-topman er een eigen kantoor op na? Ver weg van het Haagse? We leggen onverwijld contact met Middelburg. Marco Keim neemt de telefoon op en zegt: “Ja, het is best verwarrend voor mensen in de branche. Ook voor mijzelf hoor. Best gek om je eigen naam onder post van Aegon te zien staan. Weet je wat helemaal grappig is? Als ik naar Aegon bel met een vraag over het een of ander. Dan denkt zo’n medewerker dat de grote baas aan de telefoon hangt. Vaak vallen ze dan eventjes stil.” ‘Ik zweer het; ik ben écht Marco Keim!’

AssurMada 2013: kou, mist en geen wind De 16e editie van de AssurMada, de jaarlijkse zeiltocht voor de verzekeringsbranche naar de Royal Norfolk & Suffolk Yachtclub in Lowestoft, werd geplaagd door slecht weer. Van de negen schepen die van 31 mei tot en met 2 juni aan het evenement deelnamen, moesten er twee onderweg de terugtocht eerder aanvaarden, door een combinatie van kou, mist en gebrek aan wind. Daaronder waren niet de minsten, aldus AssurMada voorzitter Eric-Jan Wiebenga (DSV Assurantiegroep).

tende Aon-diner kon men de eerste voorbereidingen treffen voor de terugvaart van ruim 100 mijl naar de thuishavens. Op zondagochtend gooiden de laatste schepen de trossen los. Geïnteresseerden in de volgende editie van de AssurMada, als zeiler of als ‘opstapper’, kunnen zich aanmelden op www.assurmada.nl.

Een enkeling had vooraf al de keuze gemaakt om per auto, trein of ferry de garantie te hebben om tijdig Lowestoft te bereiken. Mede dankzij Mathy Boon (Bos Boon Expertise) die zich, net vorig jaar, ontpopte tot chauffeur, kon menig verdwaalde deelnemer tijdig op de plek van bestemming komen. Op vrijdagmiddag om 17.00 uur vond de officiële aftrap van het gezellige maar ook sportieve netwerkevent plaats met een welkomstwoord en een borrel, waarna de plaatselijke horeca kon worden bezocht. Op zaterdag werd het gezelschap, onder aanvoering van Eric Weiffenbach (Reaal Verzekeringen) en Aad Remkes (Aon), per bus naar Southwold vervoerd, een leuk kustplaatsje dat men al wandelend via de fraaie ‘footpaths’ bereikte. De middag werd afgesloten bij de Adnams Shop, waar de plaatselijke brouwerij een proeverij van verschillende bieren en spirits verzorgde. Na het afslui-

Het is net werken...

12 5 juli 2013

23

24 12 5 juli 2013

Intermediair

‘Intermediair moet snel aan Adfiz en NVGA wijzen leden niet zelf op SEPA Dat SEPA (Single Euro Payment Area) meer is dan het veranderen van de rekeningnummers is inmiddels wel bekend binnen de financiele dienstverlening. Wat onderschat wordt, is het incassotraject. Als bedrijven dit niet goed regelen, lopen ze het risico dat klanten de facturen dertien maanden na incasso kunnen storneren. Dit stelt Frank Massar, SEPA-specialist bij CCS. Adfiz en NVGA laten de voorlichting vooralsnog over aan andere partijen. Door Manon Vonk “Bedrijven kunnen de bestaande machtiging converteren naar het SEPA-formaat, maar dan moeten ze nog altijd de

klant prenotificeren, zoals dat zo mooi heet. Vervolgens moeten de incasso’s de eerste keer minimaal vijf dagen van tevoren worden aangeboden bij de bank. En, dat is het belangrijkste, je moet een zogeheten ‘natte handtekening’ hebben,

‘Wie niet op tijd SEPA-proof is, kan geen betalingsverkeer meer uitvoeren’ dus met pen ondertekend. En die handtekening moet je kunnen laten zien als er om gevraagd wordt”, legt Massar uit. “En ik durf de voorspelling wel aan dat meer dan 75% van de bedrijven dat on-

dertekende machtigingskaartje niet in zijn bezit heeft.” “In de nieuwe situatie zijn twee vormen van incasso mogelijk: Core Incasso en B2B-incasso. Core betreft de normale incasso en geldt voor bedrijven en particulieren en is redelijk vergelijkbaar met het huidige incassoproduct. B2B-incasso is de zakelijke incasso, die alleen tussen bedrijven kan worden gebruikt. Deze vorm heeft als voordeel dat storneren niet mogelijk is, maar het proces is erg complex. Zowel de bank van de debiteur als van de crediteur zijn bij het proces betrokken”, legt Massar uit. Grootste risico Het grootste risico dat bedrijven lopen, is dat de klant de factuur dertien maanden kan en mag storneren. Een aantal banken maakt het al mogelijk om via telebankieren bedragen te storneren en het ligt in de lijn der verwachting dat andere banken daar ook toe zullen overgaan. Daarmee wordt het storneren aanzienlijk vergemakkelijkt”, aldus Massar. “De eerste incasso moet vijf werkdagen voor dato bij de bank aangeleverd worden. De bank zal vervolgens een bericht (bijvoorbeeld via mail of sms) naar de klant sturen met de vraag of de incasso akkoord is. Zegt de klant ‘nee’, dan kan het bedrag niet afgeschreven worden. Als bedrijven niet voldoen aan de technische regels die gesteld worden, dan kan er niet geïncasseerd worden en moeten er losse nota’s verstuurd worden. Ook een machtiging via internet mag niet meer. De ‘natte handtekening’ is een harde eis. “Elke onderneming zal hierin zijn eigen risicoafweging moeten maken tot op welk niveau het aan deze eisen wil voldoen”, zegt Massar. Nieuw contract Per 1 februari 2014 moet alles geregeld zijn. “Dat betekent dat voordat er een incasso uitgevoerd kan worden, men een nieuw incassocontract nodig heeft. Bij dit incassotraject ontvangt het bedrijf een uniek identificatienummer, het Incassant-ID. Dit Incassant-ID moet bij iedere incasso-opdracht worden meegestuurd”, aldus Massar. “Ik raad bedrijven aan om contact op te nemen met hun bank als ze nog niet benaderd zijn

de slag met incassotraject’ over zo’n incassocontract. Als men te lang wacht, kun je achter in de rij aansluiten met als gevolg dat je niet op tijd SEPA-proof bent en je dus na 1 februari geen betalingsverkeer meer kunt uitvoeren”, zegt Massar. Natte handtekening “In de nieuwe structuur is een telefonische machtiging of een machtiging via internet niet meer geldig. Als incassant moet je dus nu een ondertekend mandaat krijgen van de debiteur, dat is de zogeheten ‘natte handtekening’. Daar moeten wel een paar stappen voor gezet worden. Zo moet men voor de Europese incasso een machtiging aanbieden aan de debiteur. Deze machtiging moet in ieder geval voorzien zijn van een uniek machtigingskenmerk, het eerder genoemde Incassant-ID, een verplichte tekst waar niet van afgeweken mag worden en de tekst SEPA of het SEPA-logo. De debiteur moet de machtiging ondertekenen en terugsturen. Deze machtiging moet gearchiveerd en elektronisch

‘Hoever de leden zijn, monitoren wij niet’ vastgelegd worden. In het geval van een B2B-incasso stuurt de debiteur de machtiging ook naar zijn eigen bank. De bank legt deze gegevens vast en valideert elke incasso tegen deze gegevens”, aldus Massar. “Voor de incasso (ook bij B2B), moet

minimaal veertien dagen van tevoren een prenotificatie naar de debiteur gestuurd worden, voorzien van het bedrag, de incassodatum, machtigingskenmerk en eventueel een incassoschema. Dat moet dus elke keer dat er geïncasseerd wordt of wanneer het bedrag of de incassodatum wijzigt. Vervolgens stuurt de incassant de incasso-opdracht naar zijn bank. De bank stuurt deze vervolgens door naar de bank van de debiteur. Bij B2B-incasso worden de gegevens gecheckt met die van de kopie van de ondertekende machtiging. Het geïncasseerde bedrag wordt afgeschreven van de bankrekening van de debiteur en bijgeschreven op de bank van de incassant.” Voorlichting Navraag bij Adfiz en NVGA leert dat beide brancheorganisaties niet zelf hun leden actief voorlichten over de wijzigingen die gepaard gaan met SEPA. Zo maakt Adfiz gebruik van de voorlichting die MKB Nederland verstrekt aan de leden, onder meer in de vorm van bijeenkomsten. “SEPA is immers een generiek vraagstuk en daarin niet branchespecifiek. Verder ligt er vooral een rol bij banken en systeemhuizen,die direct bij het betalingsverkeer zijn betrokken. Hoever de leden staan, monitoren wij niet direct. Het is weinig efficiënt als allerhande partijen in de markt heel druk hetzelfde gaan monitoren. We weten dat banken en systeemhuizen dit doen”, aldus Adfiz-woordvoerder Joerie van Looij. “Of we een struikelblok zien? Laat ik het anders zeggen: de belangrijkste tip is waarschijnlijk begin op tijd. En op tijd is intussen nu”, aldus Van Looij. Bij de NVGA vertrouwt men op de systeemhuizen. De verwachting is dat als die hun software op orde hebben, de vol-

machtkantoren in principe goed genoeg voorbereid zijn op SEPA en alles wat daarbij komt kijken. Overigens sluit de NVGA niet uit dat zij alsnog de leden zelf zullen informeren over SEPA. Kort door de bocht Massar stelt dat vertrouwen op de systeemhuizen wat “kort door de bocht” is. “Natuurlijk zijn we als systeemhuizen met onze software voorbereid op alle wijzigingen die SEPA voorschrijft, maar de kantoren zullen toch echt zelf zaken moeten inregelen in hun sys-

12 5 juli 2013

SEPA Incassotraject Systeemhuizen Voorlichting

‘Vertouwen op de systeemhuizen is te kort door de bocht’ teemhuispakket. Denk hierbij onder andere aan het inregelen van het Incassant-ID, het aanpassen van de lay-out van de nota’s voor de prenotificatie, het verrijken van de rekeningnummers en het aanmaken van de incassomachtigingen waarin de verplichte gegevens zijn vastgelegd die bij elke incasso meegestuurd moeten worden naar de bank. Bovendien moeten ze zoals eerder gezegd, onder meer het hele incassotraject en de huidige werkprocessen opnieuw doorlopen, omdat de tijdslijnen voor het aanleveren van de bestanden aan de bank veranderen. De gevolgen en de impact van SEPA op de bestaande werkwijze en processen zijn dus veel groter dan bedrijven beseffen en afwachten is geen optie.”

[ A D V E R T E N T I E ]

HET WARE NIEUWS

ZIT ONDER DE OPPERVLAKTE 07 special

7 juni 2013 nr. professional 103e jaargang nden voor de financiële Opinies en achtergro

voor somberheid ziet geen reden FFP’er Leen Winter voor de adviseur erzekering is ‘goud’ Overlijdensrisicov r de crisis? hypotheekadviseu Hoe overleeft de introductie n vergelijken: een Beleggingsfondse

Neem nu een

abonnement op AMplus Beleggen:

het mag weer

Diepgang in uw vak met AMplus W r AM sign Waa Wa signale al ert, zorgt AMplus voor het betere graafwerk. AMplus lus veerdi rdiept ept en ver versch sch herp r t. t AMplus analyseert en interpreteert. Met AMplus krijgt uw vak d pga die pg ng g en en wor orrdt d helder wat onder de oppervlakte zit. AMplus vult AM daarm meee naa adlo d oss aan a : • met met e tie tien n uitgaven ittg per jaar inclusief 4 specials over pensioen, fina anci ncciële n ë pl ël p anning, schad sc had hade de en soci o ale zeeke kker e hei hee d • inz nzicht nzi cht ht, duid duid uidi iding ing en in n veerdi d epi p ng bij heet nieu nieu ieuws wss van va AM M • incl incl nc usi us eff toe toegan to gang tot ga gan tott het he vvo olle ledig digee AMplus dig Mpl plus us online online onl on ne-ar -ar a chi chief. ch ef ef.

Ga naar www.amweb.nl/amplus

25

26 12 5 juli 2013

Marktvisie Waarom kun je de status van een claim niet realtime volgen, net als een postpakket?

Verzekeraars kunnen zich niet langer verschuilen achter oude ICT-systemen Verzekeraars onderkennen de noodzaak van het verder verlagen van claimkosten en het verbeteren van de klantervaring bij schadeafhandeling. De grote meerderheid (84%) van de verzekeraars wordt hierin echter beperkt door hun systemen, blijkt uit een onderzoek van Accenture. De systemen zijn niet flexibel en modern genoeg om in te spelen op de veranderende behoeften van verzekerden. Tijd voor actie, stelt Jurgen Wildvank van Accenture. Het onderzoek dat Accenture onlangs hield onder leidinggevenden bij 48 verzekeraars in Europa & Latijns-Amerika, vindt elke vijf jaar plaats. Er wordt met name gekeken naar de doelstellingen, uitdagingen en (technologische) trends die van invloed zijn op de claimsfunctie. In het licht van de huidige economische omstandigheden en toenemende prijsdruk is het niet verrassend dat er bij verzekeraars hoge prioriteit ligt om de claimkosten te verlagen. Van de respondenten geeft 95% dit als prioriteit aan. Kijkend naar hoe men de kosten van claims wil verlagen, kiest twee derde van de verzekeraars voor een stapsgewijze aanpak gericht op het optimaliseren en verder automatiseren van de systemen. Dit is voor de meeste verzekeraars (79%) dan ook investeringsprioriteit nummer één. In vergelijking met vijf jaar geleden is er wat dat betreft nog weinig veranderd. Winst te behalen Analytics is de tweede investeringsprioriteit (60%). Verzekeraars hebben hoge verwachtingen van analytics. Een concrete toepassing die veel verzekeraars zien, is fraude opsporen; 76% denkt in de komende drie jaar met behulp van analytics geavanceerde fraudedetectietechnieken in te kunnen zetten. Naar schatting kosten fraudegevallen de Europese verzekeringsindustrie zo’n € 8 tot 12 mld per jaar. Er is hier dus nog duidelijk winst te behalen voor verzekeraars. De respondenten geven aan dat het gebruik van (voorspellende) inzichten met behulp van analytics zal verdrievoudigen in de komende drie jaar. Volgens de respondenten kan met analytics de schadelast met gemiddeld 3-5% verlaagd worden. De grootste uitdaging is echter het verzamelen en bijelkaar brengen van de data en de juiste IT-ondersteuning (53%). Flinke stappen Het verbeteren van de klantervaring bij schadeafhandeling is een belangrijke drijfveer in het verhogen van de klantenser-

vice. In de komende drie jaar wil men dit substantieel verbeteren: gemiddeld van een 7 naar een 9 als rapportcijfer. Hierin moeten echter nog flinke stappen worden gemaakt. Dit moet volgens de respondenten vooral door het beter managen van verwachtingen, de snelheid van afhandeling te verhogen, helder inzicht te geven in de status van schades en beter inzicht in de specifieke klantsituatie. In andere sectoren zijn dit soort zaken vaak al gemeengoed, en de klant verwacht het dan ook ‘gewoon’. Bij het versturen van een pakketje is het al jaren mogelijk direct en realtime de status hiervan te volgen. Waarom zou dit dan ook niet voor de afhandeling van een claim kunnen? De Amerikaanse verzekeraar Geico heeft bijvoorbeeld diverse diensten ontwikkeld om klanten via verschillende kanalen inzicht te geven in het claimproces en hun verwachtingen te managen over de vervolgstappen. Dit alles met een hoge mate van selfservice. De klant heeft hierdoor het gevoel zelf de controle te hebben. Dit leidt tot zowel een substantiële verbetering van de klantervaring als een positief effect op de kosten van Geico. Mooie belofte Verzekeraars hebben de ambitie het gat tussen wat de klant verwacht en wat de klant daadwerkelijk aan service krijgt, zo snel mogelijk te dichten. Het grote risico is dat dit bij een mooie belofte blijft, omdat in werkelijkheid de focus vaak nog te veel op interne verbeteringen ligt (‘navelstaren’). Veel verzekeraars moeten namelijk eerst nog fundamentele zaken in hun processen aanpakken (94% van de respondenten geeft dit aan) en/of het IT- landschap moderniseren of verbeteren (63%), alvorens daadwerkelijk de stap naar een betere service voor de klant te kunnen zetten. Verzekeraars kunnen zich echter niet langer verschuilen achter verouderde IT-systemen en interne procesoptimalisaties, maar moeten nu hun ambitie omzetten in daadwerkelijke actie. Alleen dan zal de klantervaring bij schadeafhandeling daadwerkelijk verbeteren. Wie pakt de handschoen op?

Jurgen Wildvank is managementconsultant bij Accenture en maakt deel uit van het team dat zich richt op verzekeraars. Het rapport van het onderzoek kan opgevraagd worden via [email protected].

Stuurlui aan wal Hoe kijken succesvolle marketeers van buiten de financiële dienstverlening tegen de branche aan? Wat zouden zij doen? En wat niet? En hoe zijn zij verzekerd? Zouden ze voor een verzekeraar willen werken? In dit nummer de zevende relatieve buitenstaander, consultant Beate van Dongen. Ze is partner bij VODW waar ze vooral bezig is om voor opdrachtgevers de ‘customer experience’ te verhogen.

1 

4 

Als Partner van VODW adviseur ik bedrijven over klantgerichtheid. Het vertalen van een klantinzicht naar een succesvolle propositie, het vormgeven van een ‘customer experience’ en het inrichten van een passende online interactie. Onder die bedrijven bevinden zich naast banken, telecommers en energiebedrijven ook (zorg)verzekeraars.

Allereerst is het cruciaal altijd de klant echt op één te zetten. Stel jezelf daarnaast de vraag of je het product ook aan je moeder zou willen en kunnen verkopen. Gevolg hiervan is een eerlijke en pure keuze.

2 

5 

Wie ben je? En waarom zouden we naar je moeten luisteren?

Hoe ben je verzekerd? Tussenpersoon? Direct? Heb je een map met alle verzekeringen of is het de schoenendoos?

Zelf ben ik voor het merendeel direct verzekerd. Alleen mijn aov loopt via een tussenpersoon. Mijn verzekeringen heb ik ondergebracht bij verschillende maatschappijen. Dat is historisch zo gegroeid. Idealiter sluit ik mijn verzekeringen online af. Mijn polissen zitten allemaal keurig opgeborgen in een map. Behalve van Inshared, want die zijn digitaal. Heerlijk!

3 

De verzekeringswereld kampt met een groot gebrek aan consumentenvertrouwen. Waar moeten we beginnen om dat te herstellen?

Een goede dagelijkse dienstverlening is cruciaal voor het vertrouwen dat klanten in een verzekeraar hebben. Zo’n 40% van het consumentenvertrouwen wordt bepaald door het klantcontact. Daarbij moet de basis op orde zijn. Een onderscheidende

‘Stel jezelf de vraag: zou je het product ook aan je moeder verkopen?’ ‘customer experience’ creëert een bedrijf door een aantal momenten in de ‘klantreis’ te kiezen waarop het zich onderscheidt. De inrichting van deze momenten moet passen bij de merkwaarden waar de organisatie voor staat. Zo staat FBTO voor vrijheid van leven. Wat ze prachtig waarmaakt, doordat klanten op ieder moment, via het kanaal dat zij willen, verzekeringsmodules aan en uit kunnen zetten.

De marges van marketing zijn nauw in verzekeringsland: de toezichthouders zitten er bovenop en weten ook niet altijd wat de implicaties zijn. Hoe ga je daarmee om?

Wat is je advies aan verzekeraars? Hoe komen ze nu echt dicht bij die klant?

Verzekeraars moeten van marketing een discipline maken die aan het begin van de waardeketen zit. In plaats van aan het eind zoals het nu nog te vaak is. Weg dus van de spiegeltjes en kraaltjes. Dat betekent geen staf- maar lijnverantwoordelijkheid. Marketing moet de stem van de klant binnen de organisatie vertegenwoordigen. En intern de discussie aangaan om producten, diensten en processen vanuit een klantgerichte visie te verbeteren en te vernieuwen. Uiteindelijk creëert echte klantwaarde ook aandeelhouderswaarde.

6 

Is er nog een rol voor tussenpersonen in dit werkveld?

Voor zowel de zakelijke markt als ook voor de top van de consumentenmarkt blijft er een rol voor de tussenpersoon. Wel moet deze persoon een enorme slag maken: van verkoper naar adviseur. Klanten die - in hun perceptie - voor een complexe situatie staan, dan wel klanten waarbij de verzekeringskeuze potentieel veel impact heeft, zullen blijven kiezen voor de adviseur. De tussenpersonen verdwijnen dus niet.. Al denk ik niet dat dit dezelfde personen zijn als vandaag.

7 

Zou je in de verzekeringswereld willen werken?

Ik werk heel graag ‘voor’ de verzekeringswereld. Het is een economisch en maatschappelijk relevante sector met veel verbeterpotentieel. Door dit te doen vanuit een rol als adviseur ben ik in staat om ook kennis vanuit andere branches binnen de sector toe te passen. En aangezien de verzekeringsbranche (helaas) lang niet altijd voorop loopt, biedt dit interessante toegevoegde waarde.

12 5 juli 2013

27

28 12 5 juli 2013

Financiële Planning

Volgend woekerpolis-oordeel Allianz-klanten willen collectieve afspraak De Koersplan-uitspraak die de Hoge Raad vorige maand heeft gedaan, is nog lang niet het einde van de juridische strijd om de vergoeding van woekerpolisschade: het hoogste rechtsorgaan van ons land velt naar verwachting binnen twee weken alweer een nieuw oordeel over een beleggingspolis, zo meldt de stichting ConsumentenClaim. Ditmaal ligt het Levensplan van Falcon (ASR) onder vuur. door Rob van de Laar

Veel woekerpolishouders lezen de informatie van hun verzekeraar niet meer.

ConsumentenClaim staat verzekerden op no cure, no pay-basis bij in juridische procedures en heeft inmiddels een aantal individuele rechtszaken lopen tegen ASR. Eind vorig jaar boekte de stichting succes in een zaak over een in 1995 gesloten Falcon Levensplan: de kantonrechter in Den Haag achtte bewezen dat de klant pas in februari 2008 inzicht kreeg in de werkelijk ingehouden kosten, die hoger bleken dan tot dan toe bekend was. “De kantonrechter heeft voorts geoordeeld dat ASR is tekortgeschoten in de jegens eiseres te betrachten zorg door dat ASR eiseres bij de totstandkoming van de overeenkomst onvoldoende heeft geïnformeerd over de totale kosten die

uit hoofde van de verzekering in rekening zouden worden gebracht. Aan eiseres is onvoldoende inzicht gegeven in de kostenstructuur van de verzekering en zij had bijgevolg onvoldoende inzicht in het rendement van het haar aangeboden product. ASR is daarom aansprakelijk voor de door eiseres geleden schade.” Hoe hoog die schade is, moet nog worden berekend: een deel is immers gecompenseerd via de compensatieregeling die ASR met de stichtingen Verliespolis en Woekerpolis Claim heeft gesloten. Van dwaling is geen sprake, aldus de rechtbank, zodat de overeenkomst niet kan worden vernietigd. Deze

ro’s kosten, is de verwachting. Daarnaast heeft klachteninstituut Kifid in een (tussen)uitspraak geoordeeld dat NationaleNederlanden met terugwerkende kracht de eerste kosten uit de polis moet halen. Maar het gaat steeds om specifieke producten, zegt Nico Stolwijk, die bestuurslid is van de stichting Verliespolis en manager Strategie en Belangenbehartiging bij de Vereniging Eigen Huis. Moe Stolwijk signaleert dat verzekerden moe zijn van de woekerpolisproblematiek: “Brieven van de verzekeraar worden soms niet eens meer geopend.” Eigen

‘Verzekeraars moeten hun verantwoordelijkheid nemen’ zaak komt nu, een half jaar later, voor de Hoge Raad, zo laat een woordvoerder weten. “Wij verwachten de uitspraak halverwege deze maand.” Verplicht verbeteradvies Het zou de tweede keer zijn in een maand dat de Hoge Raad zich buigt over een woekerpolisdossier. Vorige maand werd geoordeeld dat Aegon bij het sluiten van Koersplan-polissen klanten heeft misleid en dat de overlijdensrisicopremie fors moet worden verlaagd. Dat gaat de maatschappij honderden miljoenen eu-

Huis wil daarom dat verzekeraars een stap verder gaan in het informeren van de klant: verbeteringen in de polis zouden verplicht moeten worden doorgevoerd. Daarvoor gaat de vereniging na het zomerreces pleiten in de Tweede Kamer. Verzekeraars zouden zelf een verbeteradvies moeten opstellen en dat doorvoeren als de klant niet reageert. “Consumenten gaan gewoon niet zelf naar een adviseur om de polis te laten aanpassen. Verzekeraars moeten hun verantwoordelijkheid nemen.” Allianz Desondanks zijn er nog verzekerden die de krachten bundelen. Recentelijk is Allianz aansprakelijk gesteld voor de schade die klanten met een beleggingspolis hebben geleden: de stichting Allianz Dinplan Dupe is een collectief van enkele honderden verzekerden die een Dynamisch Investerings Plan hebben gesloten. Zij willen in overleg met Allianz tot een oplossing komen; mocht dat niet lukken, dan zullen de aangesloten polishouders klachten voorleggen aan Kifid. Advocaat Adri Kranenburg (Vliet & Burg Advocaten) zegt dat de stichting niet snel een collectieve rechtszaak zal beginnen. “We zullen het eerder bij Kifid zoeken.” De advocaat is positief over de manier waarop het klachteninstituut zaken over beleggingspolissen behandelt. Kranenburg heeft Allianz namens de stichting aangeschreven namens de polishouders en het voorstel gedaan om tot een aanvullende vergoeding te komen. De compensatieregeling die Allianz zelf heeft getroffen, blijkt in veel gevallen onvoldoende. De stichting vindt dat de maatschappij bij het sluiten van de con-

van Hoge Raad aanstaande

Leven

tracten stelselmatig verwijtbaar onzorgvuldig is geweest en dat de overeenkomsten niet zijn uitgevoerd zoals is afgesproken. Er wordt onder meer verwezen naar het niet vermelden van de kosten bemiddelaar, de eerste kosten verzekeraar en de doorlopende kosten van de verzekeraar. Omdat diverse kosten zijn ingehouden zonder dat daarvoor een basis ligt in de overeenkomst, moet Allianz de opgebouwde waarde in alle polissen gaan herberekenen, aldus Dinplan Dupe. Bovendien zou een aantal klanten de algemene polisvoorwaarden niet hebben ontvangen en heeft Allianz nagelaten te waarschuwen voor het hefboomeffect. Kranenburg heeft nog geen reactie ontvangen van Allianz. Lastig Mensen met polissen waar hetzelfde probleem speelt, zouden aan een collectieve rechtszaak kunnen denken. “Maar juridisch en praktisch gezien blijft het heel lastig om zoiets op te zetten. De stichting Koersplandewegkwijt is een succesvol voorbeeld. Eigenlijk zouden consumentenorganisaties dat moeten doen”, vindt Kranenburg. Hij boekte twee jaar terug succes bij de Haarlemse rechtbank met zijn cliënt Van der Meulen in een zaak tegen Falcon. “Die zaak is vervolgens in

12 5 juli 2013

29

Woekerpolis Jurisprudentie ASR Allianz

Verzekeraars kunnen zich niet altijd verschuilen aan de indertijd geldende informatierichtlijnen.

ter nog niet zeggen dat de polishouder geen aanspraken meer geldend kan maken”, zegt Kranenburg. In een uitspraak van de Kifid-geschillencommissie uit 2011 stelt het klachteninstituut dat een verzekeraar zich niet altijd kan beroepen op de indertijd

‘Wat verborgen is gehouden, kan niet zijn afgesproken’ hoger beroep naar tevredenheid geschikt. Dat was een principezaak; voor veel mensen is vier jaar individueel procederen niet te doen.” Volgens Kranenburg zouden houders van dezelfde polis er goed aan doen om samen op te trekken. Hij stelt dat het in de woekerpoliskwestie om drie basisvragen draait: “Zijn de kosteninhoudingen en premies afgesproken, zijn de prognoses waar de polishouder op afgaat duidelijk en juist geweest en heeft het product eigenschappen waarvoor gewaarschuwd had moeten worden? Zeker bij oudere polissen is dat niet altijd netjes gegaan. De basis is wat mij betreft: als je over bepaalde kosten geen afspraken hebt gemaakt, mag je ze ook niet inhouden. Wat verborgen is gehouden, kan niet zijn afgesproken.”

geldende richtlijnen: “De Commissie wijst er echter op dat, los van de Riav 1994, de te betalen premie en andere kosten en het redelijkerwijs te verwachten bedrag van de uitkering bij een overeenkomst van levensverzekering tot de essentiële prestaties behoren, zodat de daarop betrekking hebbende voorwaarden naar algemene maatstaven van het contractenrecht behoren tot de bedingen die uitdrukkelijk en begrijpelijk geformuleerd dienen te zijn en aan de potentiële wederpartij kenbaar gemaakt moeten worden op een zodanig tijdstip dat hij zich nog aan de overeenkomst kan onttrekken.” In die bindende uitspraak oordeelt de commissie dat de betrokken verzekeraar ten onrechte 0,9% rente- en garantiemarge op het opgebouwde vermogen heeft ingehouden.

Riav Verzekeraars willen zich nog wel eens verschuilen achter informatierichtlijnen als de Riav en de Code Rendement en Risico. “Als daaraan is voldaan, wil dat ech-

Advies Er zijn nog geen belangwekkende rechterlijke uitspraken gedaan over tekortschietend advies over beleggingspolissen. Wel is over de OpMaat-hypotheek

van de Rabobank in 2010 een schikking getroffen met Woekerpolis Claim, nadat Ombudsman Wabeke had aangegeven dat de bank tekort was geschoten in het waarschuwen voor de risico’s en de uitleg van de risicoverzekering. Alle bedragen die aan het spaardeel waren onttrokken, zijn daar alsnog aan toegevoegd, inclusief rente. De 200.000 klanten moeten die kosten en premies echter wel nog separaat betalen, als zij met het voorstel akkoord gaan. De aanpassing heeft Rabobank € 75 mln gekost. Kifid heeft onlangs wel duidelijk gesteld dat op de adviseur een zelfstandige verplichting rust om de klant gedetailleerd te informeren over de risico’s van een beleggingsverzekering. De informatieverstrekking over kosten en rendementen is is de verantwoordelijkheid van de verzekeraar, zo stelt het klachteninstituut in de recente uitspraak. Vanwege het niet (duidelijk) informeren over de beleggingsrisico’s moet de betrokken adviseur zijn provisie inleveren. [ A D V E R T E N T I E ]

tel. 035 - 3031760

30 12 5 juli 2013

Social Media Naam Rabo duikt veel op in berichten over provisieverbod Samen met Coosto presenteert AM met regelmaat inzichten in wat er op de social media leeft rond verzekeringsonderwerpen. Coosto is een Nederlandse monitoring- en webcaretool die realtime inzichten verschaft vanuit social media. In het eerste artikel stond de woekerpolis centraal, dit keer het provisieverbod. Wat wordt er nu nog gezegd over het provisieverbod, een half jaar na de invoering? Wie voert de discussie aan? En hoe zit het met de politiek? Wie zet de toon? Door Theo van Vugt In de eerste helft van dit jaar zijn er ruim 4.000 berichten over het provisieverbod verschenen. Ter vergelijking: een onderwerp als de woekerpolis kreeg in dezelfde periode ruim 15.000 berichten. In heel 2012 zijn er ruim 4.500 berichten over het provisieverbod te vinden. Dat is dus wel beduidend minder. Het sentiment verandert echter niet: 10% praat positief in relatie tot het provisieverbod, 5% negatief. Er zijn een paar opvallende pieken in de activiteit in 2013. ë Op 3 januari: de AFM wil uitleg van de Rabobank over de kosten van het hypotheekadvies. ë Op 2 en 3 april: Dijsselbloem breidt het provisieverbod uit. Wat wordt er online gezegd over het provisieverbod in het afgelopen jaar?

jaar problemen in polen afschrijvingen grootste cruisemaatschappij amsterdamse hoofdfondsen lopende boekjaar kosten van woekerpolissen winstverwachting ministerie van financiën midkap fabriek van purac een winst een claim onderdeel van ing aanzienlijk last ftse in londen marks aex vodafone bernanke een notering voormalige bestuurders technisch dienstverlener purac in thailand money rtl nieuws basis anp brentolie opdracht voor de fabriek bonussen resultaten miljard euro britse telecombedrijf imtech hoofd schade prijs van amerikaanse olie britse warenhuiskledingtak financiële website follow eerste grote opdracht economische problemen in zuid-europa vat europese aandelenbeurzen jaarcijferpublicatie geen verdere verrassingen amerikaanse centralebankpresident

woekerpolisaffaire

nationale nederlanden verzekeraar

Opvallend is dat ‘de consument’ zoveel wordt besproken. Waarom? Een greep uit de berichten deze maand: ë ‘Maatregel op maatregel moet ervoor zorgen dat consumenten beter worden beschermd tegen malafide adviespraktijken’. (www.pzc.nl) ë ‘Financiële dienstverleners moeten zelf afwegen tot hoever het verstandig is om consumenten met onvoldoende kennis toch toegang te bieden tot bepaalde producten.’ (www.eufin)

ë ‘Ook zorgt de maatregel onvoldoende voor transparantie, waardoor consumenten vaak met een te dure hypotheek de deur uit gaan. (www.nu.nl) ë ‘Consument wil niet betalen voor onafhankelijkheid hypotheekadviseur’. (www.telegraaf.nl) De Rabobank komt duidelijk naar boven in de topiccloud. De bank is veruit de meest besproken bank in deze discussie en ook de enige met een duidelijk negatief sentiment. In totaal verschijnen er 508 berichten over de Rabobank in combinatie met provisieverbod, waarvan in 4 op de 5 berichten de AFM wordt genoemd. Dat heeft uiteraard met het bericht te maken dat de Rabo aankondigde pas een rekening te sturen als er ook daadwerkelijk een hypotheek werd afgesloten. Op die dag (3 januari) zijn 212 berichten geteld op het sociale web, ongeveer de helft van het totaal aantal berichten over de Rabo in combinatie met het provisieverbod dus. Er zijn twee pagina’s waar hierover scherp werd gediscussieerd: op Nujij.nl (‘Wat is die Rabobank toch hondsbrutaal’) en AMweb.nl (‘CFD zoekt steun politiek in strijd tegen Rabobank en AFM’) De vijf meest besproken ‘provisieverbodwebsites zijn: AMweb Eufin.nl, Twitter.com/Uwgeldwinkel, Nujij.nl en die van de Telegraaf. Tweeps Bij de auteurs die het meest over ‘provisieverbod’ praten, zien we iets opvallends: @siljans en @Henri_Drost (oud-hoofdredacteur AM) zijn zeer actieve tweeps. Beiden zijn verbonden aan communicatieadviesbureau Oostdam & Partners. Er zijn twee Tweede Kamerleden die over dit onderwerp praten in de sociale media. Nummer één is Henk Nijboer (PvdA, vier berichten in het afgelopen jaar). Het was zijn eerste wet die hij behandelde in de Tweede Kamer (november 2012). En hij vindt een “provisieverbod voor beleggingsondernemingen” ook een goed plan. Nummer twee is Aukje de Vries (VVD, twee berichten in het afgelopen jaar). Zij wil vooral de burger informeren over de (toen nog naderende) wet. Over de combinatie AFM en provisieverbod, kunnen we het volgende zien. In ongeveer een kwart van de berichten over het provisieverbod wordt de AFM genoemd. Het sentiment over het provisieverbod in samenhang met de AFM is doorgaans negatief. De grote oorzaak van het negatieve sentiment is de zaak rond de Rabobank.

Overzicht Provisieverbod AFM

857 berichten

8% 72 positief

10% 89 negatief

Provisieverbod AFM-Rabo

480 berichten

11% 54 positief

11% 54 negatief

4.095 berichten

9% 375 positief

5% 188 negatief

Provisieverbod

Alle data is gemeten met Coosto op het Nederlandse sociale web. Coosto is een socialmediamonitoring- en webcaretool. Coosto indexeert sociale netwerksites, nieuwssites, blogs en fora. Coosto gebruikt daarvoor een speciaal ontwikkeld webarchief dat dagelijks wordt aangevuld met miljoenen berichten vanuit meer dan 400.000 bronnen. Meer informatie: www.coosto.nl.

Column

12 5 juli 2013

Scoren met transparantie Op internet ligt voor miljoenen jaren aan beleving, is een uitspraak die ik vaak bezig. Degenen onder u die de mogelijkheden van ‘Big Data’ verkend hebben, weten ongetwijfeld dat het web een bron is van onuitputtelijke informatie. Voor degenen onder ons die minder bekend zijn met ‘Big Data’. Big Data gaat over de analyses die je kunt maken op basis van de enorme hoeveelheid aan gegevens die opgeslagen is in grote systemen, zoals bijvoorbeeld transactiesystemen, maar zich ook bevindt in de weidsheid van het internet. Medici, verkeersexperts en vast ook verzekeraars likken hun vingers af bij alle ‘learnings’ die dit kan opleveren! Tot zover de definities. Als je verder kijkt dan de cijfers, kom je onder de data een heleboel emotie tegen. Emotie van gewone mensen, net als u en ik. Emoties, die prachtig blootleggen wat er in grote groepen mensen omgaat. Om een beetje binnen de branche te blijven, je kunt bijvoorbeeld veel leren over de veel geroemde (en ondertussen soms verguisde) transparantie. Zo maakt het de meeste consumenten feitelijk geen bal uit hoe een verzekeringsproduct in elkaar zit. Elke vorm van transparantie daarover, wordt door de meeste mensen met achterdocht bekeken. Ingewikkeld en saai zijn

misschien nog de meest positieve omschrijvingen, maar vaker nog wekken ‘transparante’ omschrijvingen achterdocht op. De goedbedoelde poging om middels transparantie vertrouwen te scheppen, versterkt zo het vaak toch al niet al te benijdenswaardige imago van de branche. Maar laten we het kind ook niet met het spreekwoordelijke badwater weggooien! Zo gauw transparantie gaat over kosten en baten wordt het belangrijk. Kan ik makkelijk zien of ik een ‘eerlijke’ prijs betaal en past de premie binnen mijn financiële (maandelijkse) plaatje, dat is interessant transparant. Datzelfde geldt voor de batenkant. Wat valt er onder de dekking en wanneer dekt een verzekering wel of niet? Hoeveel krijg ik terug en kan ik erop vertrouwen dat er echt uitgekeerd wordt, zonder stress en gedoe, want dat heb ik dan al genoeg. Kortom, met transparantie die gaat over wat mensen echt raakt, kun je wel scoren! Gaby Siera [email protected]

Gaby Siera is managing partner bij marktonderzoekbureau Beautiful Lives.

NI

EU

W

[ A D V E R T E N T I E ]

Het nieuwe werken wordt slimmer werken - met de Fiscaal Memo app van Kluwer. Met de app heeft u alle feiten en cijfers altijd binnen handbereik. Gewoon op uw iPhone. Alles is razendsnel te vinden, op een manier zoals u in Google zoekt. Ook kunt u eenvoudig navigeren via de inhoudsopgave. Bovendien zijn alle gegevens altijd actueel en betrouwbaar, via de ingebouwde signalering en maandelijkse updates. Relevante paragrafen uit andere Kluwer Memo’s zijn ook opgenomen. En met maar liefst 25 handige rekenmodellen geeft u uw klant efficiënter dan ooit persoonlijk advies – dat u direct kunt e-mailen. App staat voor u klaar. Waar u ook bent. Ook slimmer werken? Download uw fiscaal assistent nu van Kluwermemo.nl/app.

Forfaits. Percentages. Normbedragen. Drempels. Tabellen. App kent de cijfers.

januari

2013

FISCAAL Alle essentiële feiten en cijfers

Kluwermemo.nl/app

42 e editie NUR 826-601

Zeg maar App.

31

www.kluwermemo.nl

32 12 5 juli 2013

Sociale Zekerheid

‘We moeten niet

Marjol Nikkels: “Er kan in 2016 alsnog een uniforme WGA-flexpremie voor de eigenrisicodragers uit de hoge hoed tevoorschijn komen.”

In een brief aan de Tweede Kamer schrijft minister Asscher van Sociale Zaken en Werkgelegenheid dat hij het inlooprisico WGA-flex zal aanpassen, waardoor de terugwerkende kracht verdwijnt. Dit is vooral te danken aan de lobbyactiviteiten van het Verbond van Verzekeraars. Toch moeten de verzekeraars niet te vroeg juichen, zegt Marjol Nikkels, directeur CS Opleidingen. Door Alex Klein

te vroeg juichen’

12 5 juli 2013

33

Sociale Zekerheid WGA-flex Werkgevers

V

olgens het wetsvoorstel Wet beperking ziekteverzuim en arbeidsongeschiktheid vangnetters (BeZaVa) wordt vanaf 2016 de WGA-vast en WGA-flex samengevoegd tot één gedifferentieerde WGA-premie. Deze verplichte koppeling geldt ook voor de werkgevers die nu al eigenrisicodrager zijn. Een werkgever die besluit eigenrisicodrager te blijven, is vanaf dat moment dus zowel voor de vaste als ook voor de flexwerkers eigenrisicodrager. Alleen is voor die laatste groep nooit premie aan de private verzekeraar afgedragen. In de bestaande situatie moet de werkgever over het flexrisico daarom een afkoopsom betalen, omdat de WGA-uitkeringen van de flexwerkers die vanaf 1 januari 2012 zijn ingegaan (en dus een eerste ziektedag hebben vanaf 2010) dan ook voor zijn rekening komen: het ‘inlooprisico WGA-flex’. Overwinning Volgens een aantal verzekeraars zou dit het einde van de rol van verzekeraars betekenen in het hybride stelsel. Die angst is nu verdwenen. Er komt een toekomstig en calculeerbaar risico bij in plaats van een met terugwerkende kracht opgelegd feit waar niets meer aan te doen is. Voor verzekeraars begint het risico voor de WGA-flex nu pas per 1 januari 2016. Die datum is dan ook het moment dat het risico kan worden gecalculeerd en ‘ingeprijsd’ in de premiestelling, de eerste uitkeringen ontstaan dan vanaf 1 januari 2018. Het besluit van de minister om de terugwerkende kracht binnen de nieuwe WGA te schrappen is een overwinning voor de lobbyisten van het Verbond van Verzekeraars. Dat de verzekeraars hieraan niet al te veel ruchtbaarheid geven, heeft te maken met enkele andere passages uit de brief van Asscher. “Op dit punt zijn de verzekeraars geslaagd, maar er moet niet te vroeg gejuicht worden”, aldus specialist sociale wetgeving Marjol Nikkels van CS-opleidingen. Waarom kan de vlag nog niet uit? “Met de aanpassingen die nu op tafel liggen, wordt een ongelijk speelveld gecreëerd tussen verzekeraars en UWV. In 2016 wordt bij het UWV vast en flex samengevoegd tot één gedifferentieerde premie die de werkgever krijgt doorbelast. Vanaf dat moment gaan verzekeraars ook een flexpremie van de werkgever vragen. Alleen met dat verschil dat verzekeraars met die premie het toekomstige risico afdekken en het UWV de premie vaststelt op basis van de gegevens uit de achterliggende twee jaar.” “Als het voorstel van Asscher ongewijzigd wordt doorgevoerd dan zullen bedrijven met veel flexinstromers in 2016 eigenrisicodrager worden, omdat ze bij de private verzekeraars geen last hebben van deze risico’s, terwijl ze bij het UWV wel moeten betalen voor flexwerkers die vanaf 2010 ziek geworden zijn. Het kan een welbewuste keuze van de minister zijn om de privatisering te stimuleren. Maar dat denk ik niet, gezien de slag om de arm die Asscher in zijn brief heeft opgenomen. Hij schrijft bijvoorbeeld dat er continu gestuurd zal worden op een gelijkwaardige publiek-private marktwerking. Het kan dus zomaar zijn dat er in 2016 alsnog een uniforme WGA-flexpre-

Lobby

mie voor de eigenrisicodragers uit de hoge hoed tevoorschijn komt om het ongelijke speelveld dat nu is ontstaan, glad te strijken. Hij laat de Kamer in niet mis te verstane woorden weten dat hij - waar nodig - de mogelijkheid om nieuwe aanpassingen door te voeren, zal openhouden.” Is de aanpassing ook goed nieuws voor de kleine ondernemer die eigenrisicodrager wil blijven of overweegt om dat te worden? “Kleine bedrijven tot tien medewerkers hebben volgens de BeZaVa vanaf 2014 geen inlooprisico meer. Dat zou deze ondernemers volgens het kabinet moeten stimuleren om uit het publieke bestel te stappen. In combinatie met de re-integratieplicht verwacht ik niet dat ze dit massaal zullen doen. Ten eerste zouden verzekeraars dan moeten concurreren met de sectorale premies van het UWV. Dat willen ze niet, al zullen er altijd partijen zijn die hiervoor aanbiedingen gaan maken. Maar ik zou als kleine ondernemer niet tien jaar lang de re-integratierisico van een WGA’er op me willen nemen. Bedrijven tot tien werknemers die eigenrisicodrager zijn, zullen er eerder voor

‘Dat is hét moment om als adviseur je specialisme aan te bieden’ kiezen - nu de boete er af is - om terug te gaan naar het UWV. Ze willen als werkgever niet die re-integratieplicht hebben. Het premievoordeel valt voor deze bedrijven in het niet bij de verantwoordelijkheid en inspanning die verricht moet worden als een werknemer in de WGA komt.” Wat moet de adviseur nu doen? “De situatie 2014-2015 is nu duidelijk. De werkgever krijgt eind november 2013 van de Belastingdienst twee nieuwe premiebeschikkingen voor de ZW-flex en WGA-flex. Tot en met eind september informeert het UWV reeds over de ZW-flex en WGA-flex instromers die het bedrijf heeft gehad. Wanneer deze UWV post binnenkomt, is er vier weken de tijd om te reageren of het wel of niet klopt. Als adviseur kun je de bedrijven gaan helpen om te controleren of de premiebeschikkingen kloppen. Omdat nu het UWV reeds voorlichting geeft wie er ingestroomd zijn, is het nu hét moment om als adviseur naar de werkgever te stappen en je specialisme aan te bieden. Die brieven moeten gecontroleerd worden. Klopt de eerste ziektedag wel? Is de werknemer überhaupt bij de werkgever bekend? Was de werknemer al beter toen hij uit dienst ging en kreeg hij een WW-uitkering, dan mag de uitkering niet worden doorbelast. Bij twijfel moet een werkgever meteen bezwaar aantekenen. Twee jaar Ziektewet en tien jaar WGA levert een gemiddelde schadepost van zo’n twee ton op. Dat is dus een serieus risico dat je als werkgever niet in je schoenen geschoven wilt krijgen.”

Verzekeraars

34 12 5 juli 2013

Uitleg CAR-polis; derdenbeding De uitwerking van actuele verzekeringsjurisprudentie in de rubriek AM Recht wordt verzorgd door mr. C. Banis, mr. M. Keijzer-de Korver, mr. P.C. Knijp, mr. J.T. Suijdendorp en mr. B.J. van Wijngaarden van advocatenkantoor Stadermann Luiten in Rotterdam.

Voor meer actuele uitspraken kijk onder Archief en Jurisprudentie op:

Hoge Raad 19 april 2003, Nederlandse Jurisprudentie 2013 nr. 239 Voor een deel van een door hem aangenomen werk - een turnkeyproject - schakelt de hoofdaannemer een onderaannemer in. De hoofdaannemer en onderaannemer spreken af dat de hoofdaannemer voor het werk een CARverzekering afsluit, waaronder ook de onderaannemer is gedekt. De polis en de voorwaarden worden op dat moment niet aan de onderaannemer verstrekt en die vraagt daar ook niet om. Tijdens het werk van de onderaannemer ontstaat schade. De onderaannemer aanvaardt op dat moment het in de CAR-polis opgenomen derdenbeding en maakt aanspraak op dekking. Uit de later door de onderaannemer ontvangen polis volgt niet dat turnkeyprojecten niet onder de CAR-verzekering zijn meeverzekerd. Desalniettemin weigert de CAR-verzekeraar dekking, omdat hij met de hoofdaannemer (de verzekeringnemer) overeen is gekomen dat turnkeyprojecten niet onder de verzekering zijn meeverzekerd. De onderaannemer dagvaardt de verzekeraar. De rechtbank wijst de vordering af, nadat de verzekeraar erin is geslaagd om de nadere afspraak met de hoofdaannemer te bewijzen. Het hof bekrachtigt het vonnis van de rechtbank. Nu de CAR-verzekeraar en de hoofdaannemer hadden afgesproken dat de CAR-verzekering voor turnkeyprojecten geen dekking biedt en hier sprake was van zo’n turnkeyproject, kon de onderaannemer het derdenbeding niet aanvaarden. Daarnaast is het hof van mening dat, ook al was de onderaannemer niet betrokken bij de totstandkoming van de polis en de polisvoorwaarden, de verzekeringsovereenkomst toch overeenkomstig de Haviltex-uitleg (en dus overeenkomstig de bedoeling van de contractsluitende partijen) moet worden uitgelegd. De onderaannemer gaat in cassatie. De Hoge Raad laat het arrest van het hof in stand. Daarbij speelt een belangrijke rol dat de onderaannemer voorafgaand aan het uitvoeren van de werkzaamheden de polis en de polisvoorwaarden niet heeft opgevraagd en de inhoud daarvan dus niet kende. De onderaannemer kon zich er dan ook niet op beroepen dat hij op grond van de tekst van de polis er op vertrouwde dat het betreffende project (en dus zijn werkzaamheden) onder die verzekering zou zijn gedekt. Daarnaast oordeelt ook de Hoge Raad dat de vraag of, en zo ja in welke omvang, in een verzekeringspolis mede dekking wordt verleend aan

derden (zoals onderaannemers), beantwoord moet worden aan de hand van hetgeen de verzekeraar en de verzekeringnemer dienaangaande zijn overeengekomen. (CB) Verstrekking polisblad met andere clausule; aanbod en aanvaarding Rechtbank Rotterdam 28 november 2012, NJ Feitenrechtspraak 2013 nr. 79 De exploitant van een restaurant vraagt een brandverzekering aan. Op het aanvraagformulier wordt vermeld dat de aanvrager door ondertekening van het formulier verklaart dat hij een verzekering wil sluiten tegen de in de bijgevoegde voorwaarden van verzekering omschreven dekking en dat hij akkoord gaat met de toepasselijkheid van de daarbij behorende voorwaarden. Na ontvangst van het aanvraagformulier stuurt de verzekeraar een polisblad naar de exploitant met daarop vermeld een nieuwe clausule ‘Buitenopslag’. Daarin wordt bepaald dat de verzekering op de uitdrukkelijke voorwaarde geschiedt dat opslag van brandbare zaken ten minste 10 meter buiten de gevel plaatsvindt. Op zeker moment ontstaat brand in het restaurant, welke brand is ontstaan in materiaal nabij de gevel. De verzekeraar weigert de schade te vergoeden, omdat de exploitant de clausule ‘Buitenopslag’ niet heeft nageleefd. De exploitant betwist dat deze clausule is overeengekomen.

De rechtbank oordeelt over de toepasselijkheid van de clausule als volgt: het door de exploitant ingediende aanvraagformulier geldt – naar hij ook zelf tot uitgangspunt neemt – als aanbod; door ondertekening van het formulier heeft de exploitant zich kunnen en moeten realiseren dat op een eventueel tot stand te komen overeenkomst door de verzekeraar opgestelde voorwaarden van toepassing zouden zijn. De verstrekking van het polisblad met daarop de nieuwe clausule ‘Buitenopslag’, merkt de rechtbank aan als een aanvaarding die van het aanbod afwijkt en daarmee als een tegenaanbod. De exploitant heeft na ontvangst van het polisblad niet geprotesteerd tegen de nieuwe clausule, maar heeft uitvoering gegeven aan de overeenkomst door de premie te voldoen. De verzekeraar mocht er daarom gerechtvaardigd op vertrouwen dat de exploitant de gelding van de clausule aanvaardde, zodat deze onderdeel uitmaakte van de overeenkomst. De rechtbank onderzoekt vervolgens of de clausule ‘Buitenopslag’ een primaire dekkingsomschrijving betreft of een garantieclausule die leidt tot verval van dekking indien niet aan de voorwaarden is voldaan. Op basis van uitleg concludeert de rechtbank tot een garantieclausule. Omdat de exploitant gemotiveerd heeft betwist dat brandbare zaken binnen 10 meter van de gevel waren opgeslagen, belast de rechtbank de verzekeraar met het bewijs dat de clausule niet is nageleefd. (MK)

St

gast Facebook, LinkedIn, Twitter? LindkedIn, maar niet erg actief. Verder geen socialemedia-activiteiten.

Welk land kies je bij gedwongen emigratie? Thailand

Wat is je favoriete vervoermiddel? Full-carbon Ridley (een snelle wielrenfiets dus).

Wat vond je het mooiste sportmoment aller tijden? Knetemann die in 1985 de Amstel Gold Race wint (na bijna dood te zijn geweest na zware val).

Waarvan heb je de laatst keer kippenvel gekregen? Concert van Anouk Wat is je laatst bijgewoonde massaevenement? Nederland werd Europees kampioen voetbal in 1988. Daarna heb ik besloten om geen massaevenement meer te bezoeken. Hoogleraar Pensioenrecht Erik Lutjens was als advocaat van stichting Koersplandewegkwijt de afgelopen weken in het nieuws, omdat hij Aegon in het stof deed bijten. Wat doet hij in zijn vrije tijd? Wat is je achtergrond? Ik ben geboren op 30 januari 1958 in Rotterdam, getogen in Hengelo (O.) en heb gestudeerd in Groningen. Voor welk beroep was je voorbestemd? Ik heb auditie gedaan voor zanger in een Rolling Stones coverband. Dat is niets geworden. Uitstraling prima maar zangkwaliteiten onvoldoende. Dan maar kok. Dat heeft pas in 2010 tot oprichting van een restaurant geleid (inmiddels weer verkocht). Eigenlijk wist ik totaal niet wat te doen. Dan ga je dus maar rechten studeren. Dat heeft mij op een spoor gezet wat mij interesseert en waar ik goed in ben.

Wat is je leukste of meest bijzondere hobby? Gaan lunchen in Italië, het liefst in Rome.

En wat is jouw beste sportprestatie ooit? De 800 meter (hardlopen) onder de 2 minuten gelopen. Wat was jouw slechtste beslissing/grootste blunder ooit? Die heb ik denk ik verdrongen of het is bij mij echt een aaneenschakeling van goede beslissingen. Je hebt onverwacht een dag vrij. Wat ga je doen? Lekker lunchen.

‘Ik heb een hekel aan ondeskundige parlementariërs’ Waar mogen ze je ’s nachts voor wakker maken? Ik raad mensen af mij ’s nachts wakker te maken! Wat doe je op zaterdagmiddag? Wielrennen of mijn zoon begeleiden bij een wielrenwedstrijd. Of pensioenliteratuur bijhouden. En op zondag? Lunch maken en pensioenliteratuur bijhouden. Weleens actief in sportschool? Ja, ik doe aan spinning.

Met welk dier voel je je het meest verbonden en waarom? Met een leeuw: sterk, eigenzinnig, maar toch sociaal.

Wat vind je de beste popsong aller tijden? S&M van Rihanna.

Bespeel je een instrument? Nee, maar ik heb ‘vroeger’ dwarsfluit gespeeld.

Wat is de volgende vakantiebestemming? Sicilië

Wat is je favoriete drank(je)? Goede, dus Italiaanse, witte wijn, bijvoorbeeld Verdicchio. Waar heb je een uitgesproken hekel aan? Oneerlijkheid en mensen die niet recht door zee zijn. Wat in de branche had je liever willen missen? Ondeskundige parlementariërs. Doe je iets op het terrein van vrijwilligerswerk? Neen, momenteel niet meer. Wat moet je koste wat het kost ooit nog eens doen? De Etna-marathon lopen. Maar eerst mijn proefschrift herbewerken.

[ A D V E R T E N T I E ]

SMS* WENS NAAR 4333 EN

DONEER EENMALIG 2 EURO ®

12 5 juli 2013

35

36 12 5 juli 2013

Deze rubriek bevat actuele benoemingen en functiewisselingen in de bedrijfstak. Berichten en digitale kleurenfoto’s (minimaal 300 dpi en 50 mm breed, liefst JPG-formaat) kunnen gestuurd worden naar [email protected] .

Nadat hij negen jaar actief was als algemeen directeur van Care Autoschade, is Johan van Klinken benoemd tot commissaris van Care International. In deze functie zal hij zich onder andere gaan richten op de verdere (internationale) ontwikkeling van Care. Van Klinken wordt opgevolgd door Kees-Jan Bus (51) die topman was van Oxxio en Initial Varel Security. Sylvie Verbunt (37) is bij softwareleverancier CCS begonnen als strategisch accountmanager. Zij volgt Rob Zaal op die na meer dan 27 jaar bij CCS te hebben gewerkt met vervroegd pensioen gaat. Verbunt is afkomstig van Aegon waar zij als accountmanager Pensioen werkzaam was. Daarnaast heeft zij een aantal jaren gewerkt als pensioenspecialist bij Akkermans & Partners. Hier heeft ze voor verschillende verzekeraars projecten uitgevoerd. Per 1 augustus is Volkert Houtkoop (51) werkzaam als manager Industrial Claims Nederland bij Ergo Versicherung in Amsterdam. In deze functie zal hij het schadebeleid van Ergo in Nederland vormgeven voor de secties Property en Aansprakelijkheid. Houtkoop is afkomstig van Amlin Europe waar hij bijna twintig jaar werkzaam was in diverse functies. Alice Hamersma (45) is begin deze maand in dienst getreden bij Centramed als preventie-analist. Zij was eerder werkzaam bij patiëntenfederatie NPCF als senior beleidsmedewerker. Vorige maand is Fred Stade (55) begonnen als personenschade-expert bij Centramed. Hij werkte tot voor kort bij ITEB Personenschade als senior letselschaderegelaar/teamleider. Marie-Louise Bots (48) is als chief commercial officer (CCO) toegetreden tot de directie van Aon Risk Solutions, een bedrijfsonderdeel van Aon Nederland. Zij wordt eindverantwoordelijk voor de ontwikkeling en uitrol van het commerciële beleid van Aon Risk Solutions in Nederland en stuurt daarbij onder meer de tien regiokantoren aan. Bots was managing director Nederland bij Reed Elsevier Business. Daarvoor werkte zij onder meer bij Philips en het Amerikaanse bedrijf Altadis.

Den Boer weg bij Nationale-Nederlanden Henri den Boer is vertrokken als directeur Corporate Clients bij Nationale-Nederlanden. “Hij heeft ervoor gekozen om verder om zich heen te kijken”, aldus een woordvoerder. Den Boer bekleedde de functie ruim twee jaar. Nationale-Nederlanden heeft het vertrek van Den Boer niet zelf naar buiten gebracht. Hij heeft het bedrijf deze week verlaten. Een nieuwe werkgever heeft hij nog niet, zo meldt de woordvoerder. Michel van Elk, afkomstig van ING Investment Management, heeft op 1 juni de werkzaamheden van Den Boer overgenomen en leidt nu het pensioenbedrijf van Nationale-Nederlanden. Den Boer werkte sinds 2007 al bij NN Corporate Clients, als commercieel directeur. Hij is sinds 1992 in dienst bij ING en heeft diverse functies gehad bij NN, Tiel-Utrecht en RVS.

Rabobank op zoek naar nieuwe topman Bestuursvoorzitter Piet Moerland (64) treedt terug in 2014. Hij maakte dat bekend op de jaarlijkse Algemene Vergadering van de Rabobank. Hij is deze maand vier jaar bestuursvoorzitter. “Volgend jaar hoop ik 65 jaar te worden en dan heb ik mij meer dan 30 jaar met veel plezier ingezet voor de Rabobank”, zegt Moerland. “Ik voel mij bevoorrecht om met zo veel goede en inspirerende mensen te werken. Ik zit nog vol energie en dadendrang en zal mij tot aan mijn afscheid in de loop van volgend jaar volledig voor de bank blijven inzetten, niet alleen als bestuursvoorzitter, maar juist ook in de leiding van het binnenlands bankbedrijf, inclusief de implementatie van ons programma Visie 2016.” Moerland doelt daarmee onder meer op de stappen die Rabobank zet in uniformering en standaardisering, ten koste van de autonomie van de lokale banken. Moerland was vanaf 1979 met een korte onderbreking werkzaam in de top van de bank. Hij was lid van de raad van toezicht (1984-1987), lid van de raad van beheer (1987-2000), lid van de raad van advies (2000-2003) en lid van de raad van bestuur (2003-heden). “Na mijn vertrek hoop ik samen met mijn vrouw meer te gaan genieten van kunst en cultuur, en uiteraard van privécontacten”, zegt hij. De raad van commissarissen gaat op zoek naar een geschikte opvolger.

38 12 5 juli 2013

Veel reacties op uitstel DVD-generator Politiek ingrijpen in het PE-dossier en een enkele speldenprik van de toezichthouder waren de belangrijkste zaken die de branche bezighielden in de achterliggende periode. Uit de vele reacties op AMweb klinkt vooral het ongeloof en onbegrip voor de wijze waarop minister Dijsselbloem de Adfiz-petitie tegen het verplichte PE-examen aan de kant schuift om zo zijn eigen plan door te drukken. “Te triest voor woorden.” Toezichthouder AFM was vooral druk met de aanloopproblemen met de DVD-generator. Een week later dan gepland konden adviseurs met deze softwareapplicatie een standaarddienstverleningsdocument (DVD) uitdraaien dat voldoet aan de wettelijke vereisten. Het uitstel van de generator leverde op AMweb de nodige cynische maar ook grappige reacties op. “Staat hier geen boete op?” Of: “Ach uitstel, wie mist dit stuk papier dat de klant niet leest?”

van het nieuwe, standaarddocument. Dat levert natuurlijk de nodige reacties op. “Waarom nu een onderzoek doen voor iets wat nog niet gebruikt wordt?” Of: “Beleidsondersteunend onderzoek noemen ze dat in ambtenarenkringen. Ik dacht dat het een grap was maar dat

Meest gelezen berichten op AMweb.nl (week 25-26) Aantal keer bekeken: Adfiz-petitie tegen PE-examen haalt niets uit 13.155 Onderzoek naar functioneren AFM

Hoofdredactie: Theo van Vugt Michiel Huisman (businessdevelopment) Eindredactie : Jeannette Beentjes Redactie: Jannie Benedictus, Lia van Engelen, Alex Klein, Yvonne Neppelenbroek, Rob van de Laar. Medewerkers: Robert Paling , Manon Vonk, Secretariaat: Marjon Haan, tel. 0172-466 616 Postbus 4, 2400 MA, Alphen a/d Rijn Internet: www.amweb.nl e-mail: [email protected] Abonnementen: 0900-500 50 60 Uitgever: Nicole Gorseling, 0570-647 102 Marketing: Joris Krabbenborg, 0570-648 910

8.671

Onrust en onvrede bij Willis

7.313

‘Dijsselbloem zet de hele branche in een kwaad daglicht’ 5.862

Waardering vooraf Opvallend is dat de AFM enkele dagen voordat de standaard-DVD officieel van kracht wordt, middels een onderzoek wil aantonen dat die laatste opmerking geen hout snijdt. De toezichthouder liet TNS NIPO onderzoek doen naar de waardering van het nieuwe standaardDVD. De uitkomst: de meerderheid van de consumenten waardeert de komst

AM is een onafhankelijk tijdschrift voor de verzekeringswereld.

blijkt dus een serieuze term.” En tot slot: “Beste AFM, Ik kan er ook wel wat over vertellen. Het DVD is een gedrocht, een waardeloos vod. Opgesteld door ambtenaren die geen enkele feeling met de realiteit hebben.” Waarvan akte.

0

2500 5000 7500 10000 12500 15000 17500

Social media

Het thema van de Verzekeringsbranchedag 2013 is ‘Samen’. Volg het laatste nieuws op VBdag.nl, @vbdag op Twitter, de groep Verzekeringsbranchedag op LinkedIn of het Facebook-account ‘verzekeringsbranchedag’.

Volg ons ook op www.twitter.nl/amweb_nl of discussieer mee op de LinkedIngroep van AssurantieMagazine.

Fotografie: Fotobureau Roel Dijkstra, Vlaardingen Illustraties: Ton Boon, Haarlem Vormgeving/prepress: colorscan Voorhout - www.colorscan.nl Basisontwerp: Staal&Duiker, Haren Druk: Senefelder Misset, Doetinchem Advertentieafdeling: Postbus 23, 7400 GA, Deventer Staverenstraat 32015, 7418 CJ, Deventer Emilie Kars en Gerdien Ruitenbeek, tel. 0570-648 913, e-mail: [email protected] Media Order Services: Anja Wanink tel. 0570- 648 604 e-mail: [email protected] Gratis abonnement Personen met een functie in de verzekeringsbranche komen in aanmerking voor een gratis abonnement. Een aanvraagformulier staat op AMweb.nl. U kunt contact met ons opnemen

via [email protected] of via 0900- 500 50 60. Betaald abonnement Voor personen buiten de doelgroep kost het jaarabonnement € 125 (incl. btw). Abonnementen kunnen schriftelijk of per e-mail tot uiterlijk drie maanden voor het einde van de abonnementsperiode worden opgezegd. Bij niet-tijdige opzegging wordt het abonnement automatisch met een jaar verlengd. Kluwer legt gegevens van abonnees vast voor uitvoering van de (abonnements)overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact opnemen met Kluwer Klantenservice: tel. 0570-673 555. Of e-mail naar: [email protected]. Auteursrecht Alle rechten in deze uitgave zijn voorbehouden aan Kluwer. Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd, opgeslagen in een

geautomatiseerd gegevensbestand of openbaar gemaakt in enige vorm of op enige wijze, hetzij elektronisch, mechanisch, door fotokopieën, opnamen of enige andere manier, zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van de uitgever. Voorzover het maken van kopieën uit deze uitgave is toegestaan op grond van art. 16h t/m 16m Auteurswet jo. Besluit van 27 november 2002, Stb. 575, dient men de daarvoor wettelijk verschuldigde vergoeding te voldoen aan de Stichting Reprorecht te Hoofddorp (Postbus 3060, 2130 KB). Hoewel aan de totstandkoming van deze uitgave de uiterste zorg is besteed, aanvaarden de auteur(s), redacteur(en) en uitgever(s) geen aansprakelijkheid voor eventuele fouten en onvolkomenheden, noch voor gevolgen hiervan.

ISSN 0167-3882

NIEUW: DE SCHADEVERZEKERING VOOR WERKNEMERS Werknemer is op kantoor.

Hij gaat van kantoor naar zijn klant met de auto.

DE VERZEKERING DIE VERDER GAAT WAAR EEN AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING VOOR BEDRIJVEN STOPT. Werkgevers worden door de Hoge Raad steeds vaker aansprakelijk gesteld voor schade van hun werknemers. Het gaat om ongevallen tijdens werkgerelateerde activiteiten. De rechter verwijst daarbij veelal naar 7:611 BW ‘goed werkgeverschap’. Een AVB biedt dan niet altijd dekking. Voorkom onverwacht hoge aansprakelijkheidskosten voor uw zakelijke klanten. Neem de Schadeverzekering voor Werknemers mee in uw adviesgesprek. Meer weten? Bekijk de update op www.reaal.nl/svw.

Bedankt! Finavista bestaat 10 jaar. Hierbij bedanken wij alle klanten, medewerkers, adviseurs en partners voor het vertrouwen. ůƟĞŶũĂĂƌǁĞƌŬĞŶǁĞŵĞƚƉůĞnjŝĞƌĞŶƚŽĞǁŝũĚŝŶŐĂĂŶ ŵŽŽŝĞƌĞƐƵůƚĂƚĞŶǀŽŽƌŽŶnjĞŬůĂŶƚĞŶŽƉŚĞƚŐĞďŝĞĚǀĂŶ ƉƌŽĚƵĐƚŵĂŶĂŐĞŵĞŶƚ͕ŝŶŶŽǀĂƟĞ͕ĚĂƚĂĐŽŶǀĞƌƐŝĞĞŶ datakwaliteit. tŝũŚŽƉĞŶŚŝĞƌĚĞŬŽŵĞŶĚĞƟĞŶũĂĂƌŶŽŐ een schepje bovenop te doen!

Empowering your business

sŽŽƌŵĞĞƌŝŶĨŽƌŵĂƟĞŬƵŶƚƵĐŽŶƚĂĐƚŽƉŶĞŵĞŶŵĞƚ DĂƌĐĞů^ĐŚĞŶŬ͕ϬϴϴͲϬϬϯϳϵϭϬ͕ŽĨĞͲŵĂŝůƐĐŚĞŶŬΛĮŶĂǀŝƐƚĂ͘Ŷů͘

ǁǁǁ͘ĮŶĂǀŝƐƚĂ͘Ŷů