9+1
tudnivaló a fogyasztási hitelekről
Előfordulhat, hogy egyes fogyasztási cikkek, szolgáltatások megvásárlásához hitelfelvételre van szüksége. Válassza ki körültekintően az Ön számára optimális hiteltípust! Tanulmányozza át füzetünket, hiszen nem biztos, hogy a legkecsegtetőbbnek tűnő vagy a legelső ajánlat a legideálisabb Önnek.
20
3
Milyen kérdésekben segít ez a tájékoztató
Önnek? Mi is pontosan a
fogyasztási
hitel?
Mire kell
figyelnem hitelfelvételkor?
Amennyiben úgy dönt, hitelből vásárol meg egy terméket vagy szolgáltatást, fontos, hogy mindig figyeljen arra, hogy pontosan milyen céllal szeretne hitelt felvenni. Gondolja végig, hogy valóban szüksége van-e az adott termékre vagy szolgáltatásra, érdemes-e azonnal megvennie, vagy talán jobb, ha vár a vásárlással, esetleg jobban felméri a kínálatot, az ajánlatokat. Abban az esetben, ha a hitelfelvétel mellett dönt, több fogyasztási hiteltípus közül választhat. A fogyasztási hitel összefoglaló néven általában fedezet (például ingatlan) nélküli, csak az ügyfél jövedelme alapján nyújtott, szabad felhasználású hitelt értünk. Alapvetően négy típusát különböztetjük meg: áruhitel, személyi kölcsön, folyószámlahitel és
?????
hitelkártya (bevásárlókártya). Az egyes típusok jellemzői, ezáltal a felhasználás céljai eltérőek lehetnek.
Hogyan
igényelhetek hitelt?
Fogyasztási hitel
kalauz
Hogyan tudom
összehasonlítani a fogyasztási hitel típusokat?
Áruhitelek esetében a hitel a vásárlás helyszínén igényelhető, kiszámítható összegűek a havi törlesztőrészletek, a hitel felvételéhez szükség lehet önerőre, nem a hitelösszeget, hanem a vásárolt terméket kapja kézhez.
4
Személyi kölcsön esetében kölcsön összegét a hitelfelvevő kapja a hitelszámlára, aminek elköltése nincs célhoz kötve, felvétele időigényesebb, az elbírálási idő több nap is lehet, a pénzügyi szolgáltatók akár fedezetet is kérhetnek.
5
1
Mire kell figyelnem hitelfelvételkor?
Ahhoz, hogy valóban az Önnek legmegfelelőbb hitelformát vegye igénybe, érdemes több ajánlatot is összehasonlítani, kiemelt figyelmet fordítva a törlesztőrészlet nagyságára, a törlesztés módjára, a teljes hiteldíj mutató mértékére (THM),
Folyószámlahitel esetében
a futamidőre, egyéb költségekre (például éves kártyadíj).
a hitelfelvevőnek fizetési számlával kell rendelkeznie, a bank a számlára érkező rendszeres jövedelem alapján állapítja meg a hitelkeretet, a törlesztés rugalmas és automatikus.
Hitelkártya (bevásárlókártya) esetében szigorú feltételek és fizetési határidők betartásával egy türelmi idő lejártáig (általában maximum 45 napig) kamatmentesen használhatja a hitelösszeget, ha nem tartja be a visszafizetési határidőket, magas kamatot számít fel a bank, a készpénzfelvétel magas költségekkel jár.
NE FELEDJE! Mindig akkora összegű és olyan típusú hitelt vegyen fel, amire valóban szüksége van! Egyszeri áruvásárlásra például nem biztos, hogy a hitelkártya a legmegfelelőbb.
2
Mit kell tudni a törlesztőrészletről?
Hitelfelvétel előtt gondolja át, hogy rendszeres bevételeiből mekkora összeget tud megszorítás nélkül félretenni! Készítsen háztartási költségvetést, rendszerezze bevételeit és kiadásait. A kapott egyenleg
6
7
megmutatja, hogy mekkora havi törlesztőrészletet tud kifizetni. Háztartási költségvetés-számító programot a Magyar Nemzeti Bank oldalán www.mnb.hu/pfk talál.
Ahogy a viszonyítási alap változik, úgy fog változni a hitelkamat is. Ezáltal emelkedhet vagy akár csökkenhet a törlesztőrészlet. Ezt hívjuk kamatkockázatnak.
Számoljon azzal is, hogy mi történik akkor, ha emelkedik a törlesztőrészlet.
NE FELEDJE! Ha elmarad a törlesztéssel, a bank késedelmi kamatot számít fel, ami többszöröse is lehet a hitelkamatnak. Ha a tartozás meghaladja a minimálbér aktuális összegét, és több mint 90 napja fennáll akkor bekerül a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistájára. Emiatt elutasíthatják további hitelkérelmeit.
Törlesztőrészletére és annak változására hatással van, hogy milyen kamatozású hitelt vesz fel. Állandó vagy változó kamatozású hitelek léteznek. Állandó kamatozású hiteleknél a kamat a futamidő egésze alatt fix. Ezek jellemzően magasabb kamattal indulnak, mint a változó kamatozású hitelek, viszont nem is emelkednek. Változó kamatozású hiteleknél fontos megvizsgálni, hogy mihez viszonyítva állapítják meg a kamatot (pl.: referencia kamatláb).
NE FELEDJE! Hitelfelvételkor azzal is számolnia kell, mekkora törlesztőrészlet-emelkedést tud fizetni. Fontos megvizsgálni, hogy vannak-e akciós feltételek a hitelnyújtóknál, és ha igen, meddig és milyen feltételekkel érvényesek. Állandó (fix) kamat esetén a bankoknak kamatváltoztatási mutatót kell készíteni. Abban az esetben, ha referenciakamat és kamatfelár alapján határozták meg a kamatot, az intézményeknek egy kamatfelár-változási mutatót kell kidolgozniuk és jóváhagyatniuk a Magyar Nemzeti Bankkal. További információkat a www. mnb.hu/pfk internetes oldalon talál. A fix kamatperiódusunk időtartama is fontos szempont. Nem mindegy, hogy fél évre vagy 1-3 évre fix a kamat nagysága, hiszen ez szintén befolyásolja a törlesztőrészlet mértékét.
3
Mit mutat a THM?
A THM, vagyis a teljes hiteldíj-mutató a hitel költségét, „árát” mutatja meg. Ennek segítségével tudunk különböző hiteltermékeket összehasonlítani.
8
Ebben szerepel a kamat és minden egyéb, a banknak fizetett, rendben törlesztett hitelhez kötődő egyszeri vagy rendszeres költség (például kezelési költség, folyósítási díj). Előfordulhat, hogy a 0% kamatú kölcsönnél 20% a THM. Ilyen esetben jobban jár a 10%-os kamatú 15% THM-es hitellel. Mindezek mellett azonban van, amit a THM sem tartalmaz (például közjegyzői díj, késedelmi kamat).
4
Mit befolyásolhat a futamidő?
A fogyasztási hitelek jellemzően rövid távú (általában 1-5 éves), esetleg határozatlan futamidejű (folyószámlahitel, hitelkártya) szerződések. A futamidő befolyásolja a törlesztőrészlet nagyságát és azt is, hogy összességében lejáratig milyen összeget kell visszafizetni.
NE FELEDJE! Olyan futamidőre vegyen fel hitelt, amely alatt tudja fizetni a törlesztőrészleteket. Előzetesen próbáljon meg több havi törlesztőrészletet félretenni, ha bármi váratlan esemény történne (például táppénz, átmeneti anyagi gondok).
9
5
Hogyan igényelhetek hitelt?
Miután kiválasztottuk a számunkra megfelelő fogyasztási hitel típust, érdemes több banknál is feltérképezni a lehetőségeket és az igénylés feltételeit.
MNB-adósságfék A jegybank úgynevezett adósságfék-szabályozása, alapvetően két fő pillérből áll. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) az ügyfelek rendszeres, igazolt, nettó (legális) jövedelmének meghatározott arányában korlátozza az új hitel felvételekor maximálisan vállalható törlesztési terheket, és ez által mérsékli az eladósodás veszélyét. Ha a havi (összevont) nettó jövedelem
alacsonyabb, magasabb, mint 400.000 Ft mint 400.000 Ft a havi törlesztőrészlet legfeljebb a havi nettó jövedelem
Forint hitel esetén
50%-a lehet
60%-a lehet
Euro és Euro alapú hitel esetén
25%-a lehet
30%-a lehet
más deviza és deviza alapú hitel esetén
10%-a lehet
15%-a lehet
10
A hitelfedezeti mutató (HFM) a fedezett hiteleknél (pl. jelzáloghitelek, gépjárműhitelek) a fedezetek értékének arányában korlátozza a felvehető hitelek nagyságát.
Mikor kell alkalmazni a JTM mutatót? A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót minden új, 200 ezer forintot meghaladó hitel (fogyasztási hitel, jelzáloghitel, kivétel: állami kezességvállalással biztosított lakáscélú hitel, gépjárműhitel, stb.) felvételekor vizsgálni kell. A mutatóban az új hitel terhei mellett figyelembe kell venni az ügyfél minden fennálló hiteléhez kapcsolódó törlesztési terhét. Rendelkezésre álló jövedelemként pedig csak az igazolt, legális nettó jövedelem (munkabér, nyugdíj, családi pótlék, stb.) számítható be.
A hiteltípus kiválasztása előtt gondolja át, hogy pontosan mekkora összegű hitelt szeretne felvenni, szükséges-e a hitelfelvételhez önerő, és ha igen, mekkora önerő áll rendelkezésére, milyen futamidőre igényli a hitelt, milyen költségekkel jár a hitel (vizsgálja meg
11
a THM-et és az egyéb költségeket is, például kell-e számlát nyitnia a hitelnyújtónál), hol tudja igényelni a hitelt (például bankfiókban vagy a vásárlás helyszínén), milyen határidőn belül van szüksége a vásárolt termékre vagy szolgáltatásra (az ügyintézés hossza eltérő lehet), milyen dokumentumok szükségesek a hitel felvételéhez (pl.: munkáltatói igazolás).
6
Hogyan kapom meg a hitelt?
A különböző fogyasztási hitel típusoknál a folyósítás is eltérő. Hiteltípus
Folyósítási módok
Áruhitel
a bank közvetlenül a kereskedőnek utalja a vételárat
Személyi kölcsön
a bank átutalja Önnek a kölcsönt, mellyel Ön szabadon rendelkezik
Folyószámlahitel
a bank beállítja a hitelkeretet az Ön fizetési számlájához
Hitelkártya (bevásárlókártya)
hitelkártyához kötődő számlát nyitnak Önnek
12
7
Hogyan kell törlesztenem?
A hiteltípustól függően többféle törlesztési mód létezhet: Hiteltípus
Törlesztési módok
Áruhitel
postai sárga csekk, csoportos beszedés, átutalás
Személyi kölcsön
postai sárga csekk, átutalás, pénztári befizetés, a számlavezető banknál felvett hitelnél a bankszámlára vonatkozó terhelési megbízás
Folyószámlahitel
számlára érkező bármilyen jogcímű jóváírás
Hitelkártya (bevásárlókártya)
postai sárga csekk, banki pénztári befizetés, átutalás
8
Mit tehetek, ha előbb szeretném kifizetni a hitelem?
Minden hitelszerződés esetében van lehetősége részleges és teljes előtörlesztésre is, de ez akár költségekkel is járhat. Hitelkártyához, fizetési számlához kapcsolódó hitelszerződés egyoldalú kedvezőtlen banki
13
módosítása esetén a fogyasztó a szerződést 30 napos határidővel költség- és díjmentesen akkor is felmondhatja, ha a szerződést határozott időre kötötték. Ilyenkor az ügyfélnek a felmondási határidő leteltéig a hitelösszeget és a visszafizetés időpontjáig járó kamatokat is meg kell fizetni a hitelezőnek. Nem jár előtörlesztési költség a banknak, ha tizenkét hónap alatt egy alkalommal a fogyasztó által teljesített előtörlesztés összege kétszázezer forint alatti. 2010. március 1. napját követően kötött szerződések esetében Hátralévő futamidő
Költségek mértéke
1 évnél rövidebb
Az előtörlesztett összeg maximum fél százaléka
1 évnél hosszabb
Az előtörlesztett összeg maximum egy százaléka
Példa: 1 millió forint fennálló tőketartozás és 2 hátralévő év esetében az előtörlesztés díja maximum 10 000 forint lehet.
14
9
Mit tehetek, ha kések a befizetéssel?
15
+1 Fogyasztási hitel kalauz
Néhány napos késedelem esetén, a befizetési határidő és a tényleges befizetés közötti időszakra késedelmi kamatot kell fizetnie. Rendszeresen előforduló néhány napos késedelem esetén (pl.: amennyiben Ön a fizetési határidőt követően kapja munkabérét) kérjen esedékességi nap módosítást hitelezőjétől, hogy elkerülje a késedelmi kamatot. Váratlan esemény hatására bekövetkező hos�szabb fizetési kihagyás (2-3 hónap) esetén mihamarabb jelezze ezt hitelezőjének, hogy elkerülje a hitelszerződés felmondását és kölcsönös megegyezésre juthassanak. A hitelszerződés felmondásának elkerüléséről részletesebben olvashat az 5. számú Pénzügyi Navigátor Füzetben valamint a www.mnb.hu/pfk oldalon.
Áruhitel
Személyi kölcsön
Folyószámla hitel
Mire Tartós fordítjuk? fogyasztási cikk
Szabadon felhasználható
Szabadon Szabadon felhasználható felhasználható
Milyen futamidőre szól?
Rövid, maximum néhány év
Több, jellemzően 5-7 évre szól
Folyamatos
Mekkora a THM várható értéke?
Az MNB hitelkalkulátorát alkalmazva megtalálja a hitelnyújtók naprakész adatait: www.mnb.hu/pfk
Hol érhető el?
Áruházakban, Bankfiókban internetes áruházakon keresztül
Számlavezető banknál
Bankfiókban
Mire figyeljünk?
Akciós feltételek
Kamaton kívüli plusz költségek (pl: hitelkeret túllépési díj)
Visszafizetési határidő, hitelkeret túllépés
Akciós feltételek
Kézirat lezárva: 2015. január
Hitelkártya
Folyamatos
PÉNZÜGYI
FOGYASZTÓVÉDELMI
KÖZPONT
P É N Z Ü G Y I N A V I G ÁT O R MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ
Cím: 1013 Budapest, Krisztina krt. 39. Levélcím: 1534 Budapest BKKP Postafi ók: 777. Telefon: +36-40 203-776 Fax: +36-1 489-9102 E-mail:
[email protected] Honlap: www.mnb.hu/pfk
Pénzügyi Békéltető Testület
Levélcím: 1525 Budapest BKKP Pf.: 172. Telefon: +36-1 489-9700 Fax: +36-1 489-9102 E-mail:
[email protected] Honlap: www.felugyelet.mnb.hu/pbt
