„1órás” (helyzetértékelés és termékismertetés) (bels! használatra – oktatási segédlet Sinus Plus munkatársaknak)
SINUS PLUS HELYZETÉRTÉKELÉS (2013-08-15.): Háztartások pénzügyi eszközei 2012. végére a háztartások pénzügyi eszközei megközelítették a 30 ezer milliárd forintot (érzékeltetésképpen ez azt jelenti, hogy egymásra helyezett 20 ezer forintosokból a világ jelenlegi legmagasabb épületét – dubaji Burdzs Kalifa, 828 méter – közel 200-szor lehetne felépíteni), amely – a 2008-as pénzügyi válságot is figyelembe véve – a 2001. eleji érték háromszorosa. Azaz kijelenthet!, hogy nem igazán a piac jelenlegi mértékével, hanem inkább az Ügyfelek pénzügyi eszközeinek kedvez!tlennek mondható elhelyezésével van probléma.
Bankok Bankszámlákon a pénzügyi eszközök negyede található (8 ezer milliárd forint), amely rendkívül alacsony kamatozású. A forintkamatok drasztikusan közelítenek az euróban megszokott évi 2-3 százalékos mértékhez - lekötve. Ráadásul a forintos és eurós számlákon elhelyezett pénz jelent!s része lekötetlenül áll, amely további komoly értékvesztést jelent az Ügyfeleknek.
Az infláció a jelenlegi 1,9 százalékos értékr!l (KSH) a Magyar Nemzeti Bank középtávú célja szerint 3 százalékra várható. Jelent!s a pénzügyi eszközöket terhel! adó mértéke. Az árfolyamnyereségadó (kamatadó) 16 százalékos mértéke, vagy az ezt növel! EHO további 6 százalékos mértéke. A tranzakciós illeték és a készpénzfelvételt érint! adómérték szintén jelent!s mérték" (3, illetve 6 ezrelék). Egy egyáltalán nem vicces facebook-os bejegyzés a netr!l:
Az egy éves forintlekötés kemata már a 4 százalékot sem éri el (és várhatóan tovább csökken! mérték") ezen szakmai anyag elkészítésének pillanatában. Nehezen látható az infláció feletti valós többlet elérése – kockázatot nem felvállaló Ügyfelek számára. Kritikus id!szakban vagyunk. Ráadásul feler!södtek a ciprusi bankment! akciókkal kapcsolatos félelmek, amely alapján a jelent!sebb összeggel rendelkez! Ügyfelek részt vállalnak egy esetleges cs!döt elkerül! bankmentésben az EU minden országában.
Egy augusztusi hír a zöld újságból (2013.08.13.): „Történelmi fordulóponthoz érkezett június végére a lakossági megtakarítások összetétele: először fordult elő hazánkban, hogy a háztartások több pénzt tartottak értékpapírokban, mint lekötött bankbetétben. Az oka ennek valószínűleg az volt, hogy a jegybanki alapkamat csökkenését követve a bankok egyre alacsonyabb kamatot fizetnek a bankbetétekre, ezért a kisbefektetők egyre aktívabban keresik a magasabb hozammal kecsegtető alternatív befektetési lehetőségeket. Fél év alatt csaknem 800 milliárd forintnyi friss pénzt fektettek be a hazai háztartások az értékpapírpiacon – derül ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) friss adataiból, eközben a bankbetétekből 387,4 milliárd forintot vettek ki a háztartások. Június végére így a háztartások értékpapír-állománya 5393,8 milliárd forintra hízott, miközben lekötött betétben már csak 5257,4 milliárd forintjuk maradt.“ – Lekörözte az értékpapír a bankbetétet. - Világgazdaság
Megfelel! hozamot el lehet érni a piacon. Erre jó példa a magánnyugdíjpénztári szektor megmaradt része. 2012-ben több, mint 15 százalékkal tudták növelni a szektorban maradt 75 ezer Ügyfél nyugdíjvagyonát. Ez 3 ezer milliárd forint esetében több, mint 450 milliárd forintnyi többletet jelentett volna. "A tavalyi évben a hazai magánnyugdíjpénztárak klasszikus portfólióinak összesített, vagyonnal súlyozott nettó átlaghozama 12,13 százalék, kiegyensúlyozott portfóliói nettó átlaghozama 16,56 százalék, növekedési portfóliói nettó átlaghozama pedig 15,66 százalék volt. A szektor egészére nézve a vagyonnal súlyozott nettó átlaghozam 15,64 százalék volt." - PSzÁF sajtóközlemény
Életbiztosítók 2012-ben a különböz! életbiztosítási szerz!désekbe (kockázati, elérési, vegyes, befektetési - UL) befizetett díj cca. 400 milliárd forint volt. Kevesebb, mint a pénzügyi válságot megel!z! évben, 2007-ben (516 milliárd forint) és lényegesen kevesebb a normálisabb gazdasági környezetben elérhet! 1.000 milliárd forintos egy évben megfizetett életbiztosítási díjbefizetést!l. A régebben megkötött t!keképz! életbiztosítások egydevizájúak, azaz a megkötött fix tartam alatt nincs lehet!ség devizaváltásra. Egybiztosítottúak, azaz a biztosított személye megváltoztathatatlan. A szerz!dések nem átruházhatók. Csak a biztosító vásárolhatja vissza a szerz!dést az Ügyfél számára nem el!nyös visszavásárlási értéken. Sajnos a magyarországi t!keképz! életbiztosítások átlagosan nem élik meg a 7 évet. Mivel a szerz!dések „megtérülési pontja” sok esetben 10 év feletti (sokszor 20 évhez közelit), ezért a veszteségek miatt az életbiztosításokkal kapcsolatos vélemény nagyon negatív el!jel"vé vált. Nem beszélve azokról a helyzetekr!l, amikor az Ügyfél végigfizeti a szerz!dést, de érthet!en elégedetlen azzal, ha csak annyi pénzt „kap vissza”, amit hosszú évek alatt befizetett. A pénz értékállósága és értéknövekedése pedig els!rend" szempont! Jól érzékelhet!, hogy a kilencvenes években rendkívül elterjedt – milliós nagyságrendben megkötött - nagyon kötött és zárt kondíciókkal elérhet!
hosszútávú vegyes életbiztosítások („akkor is fizet, ha megéli az Ügyfél a futamid! végét, meg akkor is fizet, ha nem”) folyamatosan visszaszorulnak – kikopnak a piacról. A vegyes életbiztosításokhoz való visszatérés a jöv!t illet!en illúzió a biztosítók részér!l. Az Ügyfelek nem akarnak hosszútávú szerz!déseket aláírni, olyat pedig pláne nem, amelyek nem jelentenek számukra megfelel! hozamot és a költségszerkezetük is magasnak mondható. A 2009. el!tt megkötött t!keképz! életbiztosítások olyan piaci környezetben jöttek létre – jellemz!en fix tartammal, amely sok esetben a 20 évet is meghaladta (!) – amelyben a szerz!déskötést jelent!sen inspirálta a kimagasló állami támogatás (SzJA kedvezmény, amely az évente megfizetett díj 20 százalékát jelentette és ezzel jelent!s garantált „hozamot” adott az Ügyfeleknek). A 2000-es évek elejét!l a fejl!d! piacok (Kína, India, Oroszország, Brazília) dinamikus fejl!dése komoly mérték" éves hozamemelkedést (10-70 %) adott a befektetési egységhez kötött életbiztosításokon keresztül. Fentebb említett állami támogatás és kedvez! hozamkörnyezet hozzájárult, hogy a t!keképz! életbiztosítások költségszerkezete lényegesen nagyobb mérték" legyen, mint az költségtakarékos megfontolások alapján indokolt lehetett volna. A 2008-as évt!l induló pénzügyi válság fájdalmasan mutatott rá, hogy az adókedvezmény és a jelent!sebb hozamok elmaradása milyen drámai helyzetet tud kialakítani az Ügyfelek számára. Az aktuális nettó szerz!désértékek (visszavásárlási értékek) messze elmaradnak a befizetett díjak összértékét!l. Egy befektetéses életbiztosítás költségmértékét a teljes költségmutató (TKM) tudja bemutatni. Ez egy százalékos érték, amely röviden azt mutatja, hogy az adott évben elvont költség mekkora hozammal ellensúlyozható. Néhány százalékpontos különbség a TKM-ben (alacsonyabb TKM, azaz költségtakarékosabb szerz!dés) sok millió forintot jelenthet az Ügyfél számára hosszabb távon. A biztosítóknál közel 3 ezer milliárd forint van, amely tétel meghatározó része régebben megkötött életbiztosításon keresztül került befizetésre a biztosítókhoz. A régi szerz!dések felújítása, átszabása új szerz!dések megkötésén kesresztül lehetséges. Az új szerz!dések viszont sok esetben hasonlóan magas költség"ek, drágák. A váltás inkább szolgálja a biztosítók és közvetít!k érdekeit, mint az Ügyfélét. Pedig van megoldás...
A ma t!keképz! életbiztosítása alacsony költségszerkezet" (akár 1 százalék alatti TKM), lehet!vé teszi a devizaváltást, a biztosított cseréjét,
nem rendelkezik fix futamid!vel, kimagasló garantált bónusszal jutalmazza a h"séges Ügyfeleit, a befektetési hozamok kényelmes és eredményes elérhet!ségének különböz! lehet!ségeit kínálja fel és lehet!vé teszi a biztosítási szolgáltatások variálhatóságát. A közép és hosszútávú megtakarítások, befektetések helye adott az életbiztosítóknál és a jöv!ben megfelel! állami támogatás mellett az egyéni nyugdíjcélú el!takarékosság legfontosabb terepe lehet.
Életbiztosítási közvetít!k Az életbiztosítási szerz!dések magas költséggel történ! értékesítése, vagy annnak er!ltetése szembe megy a fejl!déssel. Az Ügyfélbarát szerz!dések elterjesztése, alapnormává emelése a Sinus Cégcsoport egyértelm" célja. Azt gondoljuk, hogy a múltbéli életbiztosítási közvetít!k 70-80 százaléka nem lesz a piacon belátható id!n belül. Új id!khöz új megközelítések és várhatóan új szerepl!k kellenek.
Akik viszont stabilabb életpályát és elismerést kaphatnak – Ügyfélt!l és biztosítótól egyaránt. Biztosítás = biztonság (bank kontra biztosító) A unit-linked biztosítások államosítása adminisztratív szempontból bonyolult lenne és a mögöttes értékpapírok likvidálása is egy hosszabb folyamat, ami miatt ha az államnak pénz kell valószín"tlen hogy egy ilyen bonyolult és hosszadalmas folyamathoz nyúlna. A biztosító nem hitelez, így a hiteleken vesztesége sem lehet! A unit-linked befektetések törvényileg meghatározott fedezetképzése a bankokkal ellentétben 1:1-ben leképezi az ügyfél befektetését, tehát ha megrohannák az ügyfelek a biztosítót (míg a bankoknál a náluk elhelyezett pénz fizikailag nincs meg és ha mindenki ki szeretné venni nem tudnák mindenkinek maradéktalanul teljesíteni a kifizetéseket) minden ügyfelet maradéktalanul ki tud fizetni.
Az id!skori ellátás biztonsága, azaz mennyi lesz az állami nyugdíj? Az állam által folyósított nyugdíjjelleg" kifizetések mértéke a 2011-es esztend!ben cca. 3.000 milliárd forintot tettek ki, míg 2012-ben a jelent!s ellen!rzések, visszafogások mellett is elérte a 2.850 milliárd forintot. Ezek a tételek az adott évben elért nemzeti összterméknek (GDP) több, mint 10 százalékát jelentik. Jelent!s tétel! 2011-ben nyugdíjjárulékként, vagy az elmúlt évben szociális hozzájárulási adóbevételként 10-20 százalékkal kevesebb folyt be az államhoz a
kifizetésekhez képest. A bevételi oldal növelése (befizet!k számának, vagy a befizetések mértékének jelent!s emelése) nem t"nik reális lehet!ségnek. Várhatóan 2013. és 2020. között további 1 millió ember lesz nyugdíjas Magyarországon, azaz a kiadási oldal jelent!s emelkedése egy módon akadályozható meg a biztosítási szakma képvisel!i szerint. Alacsonyabb nyugdíjmértékre számíthatunk. A várható átlagos nyugdíj összege 80 és 100 euró közé várható, amely mai értéken 25.000 - 30.000 Ft/hó állami nyugdíjat jelenthet – azoknak, akik jogosultak lesznek ilyen ellátásra. Egyéni el!takarékosság nélkül a nyugellátás biztonsága er!sen megkérd!jelezhet!. Gondoskodni a saját jöv!r!l fontos és nélkülözhetetlen szükséglet. Nem lehet elég korán elkezdeni.
Gyermekeink jöv!je Egy gyermek felnevelésével kapcsolatos költség mértéke 30 millió forintra tehet!. A gyermekekkel kapcsolatos anyagi természet" felel!sség hosszabb távon csak megfelel! el!takarékossággal oldható meg.
A javasolt megoldás: SINUS PLUS
1. SINUS PLUS modern befektetési számla (SINUS – AXA) megtakarítás – befektetés – biztosítás – adókedvezmények, prémium Ügyfélkör - „okos” UL életbiztosítás mindenkinek, belépési kor 1 – 100 éves kor között. NINCS KOCKÁZATELBÍRÁLÁS! NINCS KÖTELEZ# ORVOSI VIZSGÁLAT!
Mindenki számára elérhet!! 2. Rendszeres díj (300.000 Ft/év) – lehet több és kevesebb is. Befizetés mindig forintban. Fix 3 százalék index.
Bevállalható mérték! befizetések, amelyek a harmadik év után akár 150.000 forintig is csökkenthet!k, vagy a szerz!dés díjmentesíthet!. 3. RUGALMASSÁG - változtatható deviza (HUF, EUR, CHF – költsége: 0,9 %),
- bármikor eseti díj fizethet! be (minimum 50 ezer Ft), amely azonnal befektetésre kerül, de bármikor elhozható (költség: 0-6 hó: 5%, 6-12 hó: 3 %, 12-24 hó: 1,5%, 25 – hó: 0%), - nincs futamid!, nincs határozott tartam – azaz nem igényel hosszútávú elkötelezettséget, - határozatlan tartam, 3 év után csökkenthet! a rendszeres díj, vagy akár díjmentesíthet! is a szerz!dés – de nem sz"nik meg! - a szerz!dés 3 év után átruházható, azaz változtatható a szerz!d! és a biztosított is, - pénzkivonás lehet!sége (akár életjáradék, tandíjkötelezettség), - ügyfélbarát, azaz alacsony rendszeres költségek (300 Ft/hó adminisztrációs költség, 1,75 %/év alapkezelési költség). TKM akár 1 százalék alatt!
Változtatható a szerz!dés szinte minden paramétere – átruházható! 4. GARANTÁLT H$SÉGBÓNUSZ - garantált jóváírások, amelyek cca. 10 év alatt ledolgozzák a kezdeti költségeket, majd azt követ!en azok többszörösét írják jóvá az Ügyfél számláján. NETTÓ SZÁMLAÉRTÉK! - a garantált h"ségbónuszok a 4. évt!l kerülnek jóváírásra, - 10. évig a kezdeti éves díj cca. 100 %-a, 15. évig cca. 200 %-a, 20. évig cca. 400 %-a kerül jóváírásra az Ügyfél számláján, - START DÍJ = speciális eseti díj (mimimum kétszerese a rendszeres éves díjnak és legalább 2 évig a szerz!désben kell hagyni a díjat, amely azonnal befektetésre kerül. Kizárólag a sinusos Ügyfeleknek akár egy év is rendelkezésre állhat a befizetésre. - Háromszoros (3x) START díj esetén 10. évig a kezdeti éves díj cca. 120 %-a, 15. évig cca. 300 %-a, 20. évig cca. 600 %-a kerül jóváírásra az Ügyfél számláján - Korszer"tlen t!keképz! életbiztosítások feljavításának lehet!sége. Meglév! díjtartalékok: 3 ezer milliárd forintos piac.
20 év alatt a kezdeti éves díj közel négyszerese kerül jóváírásra garantált h"ségbónuszként! Háromszoros Start díj esetében a kezdeti éves díj hatszorosa! 5. HOZAM - Célpiac: A bankokban elérhet! kamat 4 százalék alatti, euróban 2-3 százalék lehet. 8 ezer milliárd forintos piac. - Irányt" eszközalap (1,95%/év). Kényelmes és eredményes. Algoritmus alapján. 25 eszközosztályt vizsgál havonta. Csak azokba helyez pénzt (maximum 3-ba), amely az elmúlt 110 napban emelked! növekedési trendet mutat. 2003 és 2012 között a tesztüzem eredményessége átlagosan 12 százalék évente. Nagy volatilitású.
Az Irányt" kényelmesen és aktívan kezeli az Ügyfél pénzeszközeit. Az eléréséhez az évente befizetett díj el kell érje a 300 ezer forintot. Az eseti díjak esetében az eléréséhez minimum 1 millió forint kell. 6. BIZTONSÁG - Irányt" - Intézményi befektet! – évente értékelés (Axa), - Havonta vizsgálat és átrendezés a növekedési trend irányába (30/55/110 napos mozgóátlaghozam vizsgálat), - Diverzifikáció (3 eszközosztályba - az algoritmusnak megfelel!en), - Érték!rzés funkció (50 Ft/hó).
Magasabb hozamhoz nagyobb kockázatvállalásra van szükség. A kialakított indirekt biztonságot növel! rendszer megfelel" kompromisszum lehet minden Ügyfél számára! Eredményes. 7. BIZTOSÍTÁS - gratis Sinus Plus csomag – csak sinusos Ügyfeleknek (!) (baleseti halál esetén 1 millió Ft, közlekedési baleseti halál esetén 2 millió Ft, tartós baleseti rokkantság esetén (minimum 50%) 2 millió Ft arányos része) - választható biztosítási szolgáltatások A rendszeres díj legalább 5-10 százalékát kell biztosításra fordítani (éves díj felett),de 3 év után a biztosítási rész teljesen elhagyható, vagy bármikor újraköthet!.
Teljesen testreszabható biztosítások – változtathatóan. Nincs kockázatelbírálás, nincs orvosi vizsgálat! 8. HOGYAN TOVÁBB? - Szerz!déskötés esetén 30 perc, személyes adatok, igazolványok (személyi, lakcím, adó, TB) - Érdekl!dés esetén 1napos rendezvény vagy vezet!vel való találkozás Sinus Hírlevél (név, e-mail cím, illetve telefonszám, cím)
A SINUS PLUS egy korszer"en felépített t!keképz! életbiztosítás (UL), amely kiválóan alkalmas arra, hogy a megtakarítási – felhalmozási, illetve a befektetési szempontokat megfelel!en ötvözze a biztosítási szolgáltatásokkal.
Sinus Plus – Ajánlja tovább! Megéri...
20130731
