1997. számú. törvényjavasla t. a fogyasztónak nyújtott hitelr ől szóló évi CLXII. törvény és egyes kapcsolódó törvények módosításáról

MAGYARORSZÁG KORMÁNYA

ORSZÁGGY ÜL} S HIlíAiAL A Érkezett:

2014 NOV 11.

T/1997. számú törvényjavasla t

a fogyasztónak nyújtott hitelr ől szóló 2009 . évi CLXII. törvény és egye s kapcsolódó törvények módosításáról

Előadó :

Dr. Trócsányi Lászl ó igazságügyi miniszter

Budapest, 2014 . november

2014 . évi . . . törvén y a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009 . évi CLXII . törvény és egyes kapcsolódó törvények módosításáró l

1. § A fogyasztónak nyújtott hitelr ől szóló 2009 . évi CLXII . törvény (a továbbiakban : Fhtv.) 1 . §-a a következő (4) és (5) bekezdéssel egészül ki : „(4) E törvény rendelkezéseit a Polgári Törvénykönyvr ő l szóló 2013 . évi V. törvény 6:62. §-a szerinti, a feleket terhelő együttműködési és tájékoztatási kötelezettség szabályaival összhangban kell alkalmazni . (5) E törvénynek a tájékoztatási kötelezettséggel, valamint — ha ahhoz lényeges jogi érdek e fűződik — az előtörlesztéssel kapcsolatos rendelkezéseit a hitelszerz ődéshez kapcsolód ó fogyasztói kezességi szerz ődés és fogyasztói zálogszerző dés esetén a kezes és a személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezett tekintetében a pénz-, t őke- és biztosítási piac szabályozásáért felel ős miniszter rendeletében meghatározott módon kell alkalmazni .” 2. § Az Fhtv . 2. §-a helyébe a következ ő rendelkezés lép : „2 . § (1) A hitelkártya-szerz ődéshez vagy fizetési számlához kapcsolódó hitelre a 17/B . § (2)— (4) bekezdését és a 17/C—17/E . § egyoldalú szerz ő désmódosításra vonatkozó rendelkezéseit nem kell alkalmazni . (2) A fizetési számlához kapcsolódó olyan hitelkeretre, amely alapján nyújtott kölcsönt három hónapon belül vagy a hitelező felszólítására kell visszafizetni a 4 . § (2) bekezdés d),)J és g) pontját, a 4 . (3) bekezdését, az 5 . §-t, a 6 . § (1) bekezdés 6 ., 9—14., 16—19 . és 21 . pontját, a 6. § (2)—(5) és (7) bekezdését, a 10 . §-t, a 12 . és 13 . §-t, a 16. § (1) bekezdés 6 . és 9—24. pontját, a 17. § és 18. §-t, a 20—21 . §-t, a 21/B. §-t, a 23. §-t, a 24. § (1)—(4), (6) és (7 ) bekezdését és a 25 . §-t nem kell alkalmazni . (3) A hiteltúllépés esetén a 4—25. §-t nem kell alkalmazni. (4) A jelzáloghitelre és a pénzügyi lízingre a 4 . § (1)—(2) bekezdését, a 6 . §-t, a 8—11 . §-t, a 16. § (1) bekezdés 9 ., 11 ., 19., 20 . pontját és (4) bekezdését, a 17 . (1) bekezdését, a 19—20 . §-t, a 21-22 . §-t, a 24. §-t és a 26. §-t nem kell alkalmazni . (5) E törvény rendelkezéseit az állami kamattámogatással nyújtott hitelekre külö n jogszabályban meghatározott eltérésekkel kell alkalmazni .” 3. § Az Fhtv. 3 . §-a a következő 24—26. ponttal egészül ki : (E törvény alkalmazásában ) „24. kamatváltoztatási mutató : a hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásához kapcsolódó, az üzleti kockázat körén kívül álló, a hitelez ők által nem befolyásolható, t őlük 1

független, valamint általuk el nem hárítható körülményekben bekövetkez ő változást objektív módon kifejez ő, a kamatmódosítás számításának alapjául szolgáló és a nyilvánosság számár a hozzáférhet ő viszonyszám, 25. kamatfelár : a referencia-kamatlábon felül – a hitelkamat részeként – fizetendő kamat, a hitelkamat és a referenciakamat különbségeként meghatározott kamatrész , 26. kamatfelár-változtatási mutató : a kamatfelár módosításának alapjául szolgál ó kamatváltoztatási mutató ." 4. § Az Fhtv . 5 . §-át megel őző alcím helyébe a következ ő alcím, az 5–13 . § helyébe a következő rendelkezések lépnek : „A hitelszerz ődés megkötését megel őző tájékoztatás 5. § (1) A hitelez ő és a hitelközvetítő a hitelszerz ődés megkötését megelőzően a fogyasztó részére köteles olyan felvilágosítást adni, amelynek alapján a fogyasztó felmérheti, hogy a z igénybe venni tervezett hitel megfelel-e az igényeinek és a pénzügyi teljesítőképességének. Ennek során a hitelez ő és a hitelközvetít ő a fogyasztó rendelkezésére bocsátja a különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat annak érdekében, hogy a fogyaszt ó megalapozott döntést hozhasson a hitelszerz ődés esetleges megkötése tekintetében . (2) Az (1) bekezdés szerinti felvilágosításnak mindenekel őtt ki kell terjednie a hiteltermékek legfontosabb jellemz őire, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására é s a fizetés elmulasztásának következményeire, így különösen a késedelmi kamatra, a hite l felmondására és a biztosítékok érvényesítésére . (3) Az (1) bekezdés szerinti felvilágosítást tömör és informatív módon úgy kell nyújtani , hogy az a fogyasztó számára érthető és áttekinthető legyen, reprezentatív példákkal ábrázolt módon mutassa be, hogy a hitelfelvétel törlesztése a jövedelmi viszonyaihoz, illetve anna k esetleges változásához képest milyen terhet jelent, és hogy a törlesztés során milyen további kockázatokkal kell számolnia, ideértve a kamat- és az árfolyamkockázatot is . (4) A hitelez ő az általa kötött hitelszerződések és jelzáloghitel-szerződések termékcsoportonként legjellemz őbb mintaszövegét a fogyasztók előzetes tájékozódás a érdekében az internetes honlapján köteles hozzáférhetővé tenni. (5) Az e §-ban szabályozott felvilágosítás módjának és formájának részletes szabályait a pénz-, tőke- és biztosítási piac szabályozásáért felelős miniszter rendeletben határozza meg . 6. § (1) A hitelszerződésekre vonatkozó ajánlatok összehasonlítása és a hitelszerződés megkötése tekintetében hozandó megalapozott fogyasztói döntés érdekében a hitelez ő és a hitelközvetítő az 5. § szerinti felvilágosítás mellett, kell ő időben, de azt megel ő zően, hogy a fogyasztót bármilyen ajánlat vagy hitelszerz ő dés kötné, köteles a fogyasztót az által a megadott információk alapján szóba jöhet ő hiteltermék tekintetében – az 1 . melléklet szerinti formanyomtatvány felhasználásával – papíron vagy más tartós adathordozón a következ ő adatokról tájékoztatni : 1. a hitel típusáról , 2. a hitelező nevéről (cégnevéről) és levelezési címéről, 3. a hitelközvetít ő nevéről (cégnevéről) és levelezési címéről, 4. a hitel teljes összegér ől és lehívásának feltételeirő l, 5. a hitel futamidejéről, 6. termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizeté s formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezésér ől és készpénzáráról , 2

7. a hitelkamatról és a hitelkamat feltételeirő l, alkalmazása esetén a vonatkozó referenciakamatlábról, kamatfelárról, kamatváltoztatási vagy kamatfelár-változtatási mutatóról , valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságáról, feltételeir ől és eljárási szabályairól, 8. a teljes híteldíj mutatóról egy reprezentatív példával annak valamennyi feltételével , 9. a fogyasztó által a szerződéskötéskor ismert feltételek alapján fizetendő teljes összegrő l, 10. a fogyasztó által fizetend ő törlesztőrészletek összegér ől, a törlesztőrészletek számáról, és a törlesztés gyakoriságáról, esetlegesen a törleszt őrészleteknek a különböz ő hitelkamatú tartozásra történő elszámolásának sorrendjéről, 11. a fizetési számlához vagy készpénz-helyettesít ő fizetési eszközhöz kapcsolódó valamennyi jutalékról, díjról, költségr ől vagy egyéb fizetési kötelezettségről, kivéve ha a fizetési számla vagy a készpénz-helyettesít ő fizetési eszköz fenntartása nem kötelező, 12. a hitelhez kapcsolódó hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról – ideértv e díjat, jutalékot (a továbbiakban együtt : díj) és költséget –, és módosításuk feltételeir ől, 13.adott esetben a közjegyz ői díjról, 14. a hitelhez kapcsolódó olyan járulékos szolgáltatásokról (például biztosítás), amely a hitelszerződés megkötéséhez vagy a hitelező ajánlata szerinti megkötéséhez szükséges , 15. a késedelmi kamatról vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettségr ől, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséb ől származik, 16.a fizetés elmulasztásának következményeiről, 17. a szükséges biztosítékok meghatározásáról, 18. az elállási jogról, illetve annak hiányáról , 19.az előtörlesztéshez való jogról, és annak 24 . § szerinti esetleges költségeiről, 20. a 14. § (4) bekezdése szerinti kötelezettségér ől, 21. a 10 . § szerinti kötelezettségr ől, valamint 22. a megadott adatok érvényességének esetleges időbeli korlátozásáról . (2) Ha az (1) bekezdés 7 . pontja szerinti egyes hitelkamatok alkalmazásának feltétele i eltérnek egymástól, a hitelkamat módosításának gyakoriságára, feltételeire és eljárás i szabályaira vonatkozó tájékoztatást valamennyi hitelkamat tekintetében meg kell adni . (3) Ha a fogyasztó a rendelkezésére bocsátott adatok alapján megjelöli az általa előnyben részesített hitel jellemz őit, a hitelező és a hitelközvetítő a teljes hiteldíj mutatóról és a fogyasztó által fizetend ő teljes összegr ől ezek alapulvételével nyújt tájékoztatást. (4) Ha a hitelszerződés alapján a hitel lehívására többféle módon kerülhet sor, és ezek eltér ő hitelkamatokat vagy eltérő hitelkamaton kívüli egyéb ellenszolgáltatást – ideértve díjat és költséget – jelentenek, és a hitelező az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módot vett e figyelembe, a hitelező és a hitelközvetítő a tájékoztatás során köteles jelezni, hogy má s lehívási mód magasabb teljes hiteldíj mutatót eredményezhet . (5) Ha a fogyasztó által fizetett részletek nem eredményezik haladéktalanul a hitelössze g törlesztését, hanem a hitelszerződésben, vagy ahhoz kapcsolódó megállapodásban meghatározott időszakokban és feltételek szerint t őkeképzésre fordítják, az (1) bekezdé s szerinti tájékoztatás során a hitelez ő és a hitelközvetítő köteles egyértelműen és tömören tájékoztatni, hogy a részletek megfizetése nem eredményezi automatikusan a hitel telje s összegének visszafizetését, kivéve ha a felek kifejezetten err ől állapodnak meg. (6) Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén a hitelez ő és a hitelközvetítő – a 2. melléklet szerinti formanyomtatvány felhasználásával – az alábbiakról tájékoztatja a fogyasztót: a) az (1) bekezdés 1–5 . pontjában, 7 . pontjában, 8 . pontjában, 15 . pontjában, 20 . pontjában és 22. pontjában foglaltakról , b) a hitel felmondásának feltételeiről és módjáról , 3

c) olyan fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén, amely alapján nyújtott kölcsönt a hitelező felszólítására kell visszafizetni arról, hogy a hitelez ő bármikor jogosult a hitel telje s összegének visszafizetését követelni, valamin t d) olyan fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén, amely alapján nyújtott kölcsön t három hónapon belül vagy a hitelező felszólítására kell visszafizetni a szerződés megkötésé t követően felmerül ő hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról – ideértve díjat és költséget –, és ezek módosításának feltételeiről. (7) A hitelező és a hitelközvetít ő az e §-ban meghatározott adatokon kívül kizárólag az 1 . melléklet szerinti formanyomtatványtól elkülönítetten adhat tájékoztatást . 7. § (1) A hitelközvetítő az 5. § és 6 . § szerint általa teljesítend ő tájékoztatással egyidejűleg közölni, illetve a tájékoztató iratokon feltüntetni köteles, hogy a fogyasztó érdekében vagy valamely – egy, illetve több – hitelez ő képviseletében jár el . (2) A hitelközvetítő a fogyasztó által részére fizetend ő díj-, költség- és egyéb fizetés i kötelezettségről a hitelszerz ődés megkötését megel őzően a fogyasztót tájékoztatni, és az errő l való megegyezést papíron vagy más tartós adathordozón rögzíteni köteles . (3) Ha hitelező megbízásából eljáró hitelközvetítő részére a fogyasztót terheli díj-, költség vagy egyéb fizetési kötelezettség, a hitelközvetítő a teljes hiteldíj mutató számítása érdekébe n köteles e fizetési kötelezettség mértékéről a hitelezőt tájékoztatni . 8. § (1) A fogyasztó a hitelszerződés megkötését megelőző tájékoztatást tartalmaz ó formanyomtatvány másolatán aláírásával igazolja annak átvételét és azt, hogy az 5–7 . §-ban szabályozott tájékoztatást megkapta. (2) Ha a hitelszerződést a felek elektronikus okirati formában kötik meg, akko r a) a költség és díj módosulására vonatkozó tájékoztatás elektronikus úton is teljesíthet ő, b) a kamatváltozásra vonatkozó tájékoztatást papíron vagy más tartós adathordozón kel l teljesíteni . 9. § Ha a hitelező a tájékoztatást tartalmazó formanyomtatványban foglaltaknak megfelel ően a fogyasztóval szerződést kíván kötni, úgy a fogyasztó kérésére a hitelszerz ődés tervezetét díj , költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen a rendelkezésére kell bocsátani . 10. § Ha a hitelszerződés megkötése a fogyasztó kérése alapján a távértékesítés keretében kötött pénzügyi ágazati szolgáltatási szerz ődésekről szóló 2005. évi XXV . törvény (a továbbiakban : Tétv .) szerinti olyan távközl ő eszköz útján történik, amely a 6 . § és 7 . § szerinti előzetes tájékoztatást nem teszi lehetővé, így különösen, ha az a Tétv . 4. § (3) bekezdése szerint telefonon történik, a hitelező és a hitelközvetítő a hitelszerz ődés megkötését követően haladéktalanul köteles a 6 . § és 7 . § szerint a fogyasztóval szemben fennálló tájékoztatási kötelezettségének papíron vagy más tartós adathordozón eleget tenni . 11 . § Ha a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerz ődés megkötése a fogyasztó kérése alapján a Tétv . szerinti olyan távközl ő eszköz útján történik, amely a 6 . § és 7. § szerinti előzetes tájékoztatást nem teszi lehetővé, így különösen ha az a Tétv . 4. § (4) bekezdése szerint telefonon történik, a hitelező és a hitelközvetítő a hitelszerz ődés megkötését követően haladéktalanul köteles a 6 . § és 7 . § szerint a fogyasztóval szemben fennálló tájékoztatási kötelezettségének papíron vagy más tartós adathordozón eleget tenni .

4

12 . (1) Jelzáloghitel igénylése esetén a hitelez ő és adott esetben a hitelközvetítő azt megelőzően, hogy a fogyasztót bármilyen hitelszerz ő dés vagy ajánlat kötné, kell ő időben köteles papíron vagy más tartós adathordozón – a fogyasztó által megadott információ k alapján – az alábbi tájékoztatást nyújtani a fogyasztónak : a) általános tájékoztatás a hitelez ő által kínált jelzáloghitelr ől a 3. melléklet I . pontjában meghatározott tartalommal , b) személyre szóló tájékoztatást a 3. melléklet II . pontjában meghatározott formanyomtatvány kitöltésével. (2) Az (1) bekezdés b) pontjában meghatározott tájékoztatást a fogyasztó által meghatározott hitelcélhoz igazodva (konkrét hitelösszegre és futamid őre) a hitelbírálat elvégzését megelőzően kell átadni . (3) A jelzáloghitelt igényl ő fogyasztót tájékoztatni kell az (1) bekezdésben meghatározot t tájékoztatókkal kapcsolatos kérdésekben illetékes szervezetrő l a név és telefonszám megadásával . 13 . (1) Jelzáloghitel és ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízing igénylése esetén a 8 . § (1 ) bekezdését és a 9 . §-t azzal kell alkalmazni, hogy a szerződés tervezetét a fogyasztó kérés e nélkül is legalább hét nappal a szerz ődéskötést megelőzően a fogyasztó rendelkezésére kel l bocsátani . (2) Az (1) bekezdés szerinti szerz ő dések elektronikus úton nem köthetők meg, ez azonban nem akadálya annak, hogy a tájékoztatási kötelezettség teljesítése és annak igazolása , valamint a szerződés tervezetének rendelkezésre bocsátása tekintetében a felek a 8 . (2 ) bekezdése szerinti elektronikus utat vegyék igénybe, ha annak feltételei fennállnak ." 5. § Az Fhtv . 16. § (5) bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép : „(5) Ha az e szerinti tartalmi kellék hiánya a szerz ő dés létrejöttét nem érinti, a hitelez ő a szerződésszegéssel okozott károkért való felel ősség szabályai szerint köteles megtéríteni a fogyasztónak a szerződés kellékhiányából származó kárát.” 6. (1) Az Fhtv . a következ ő alcímmel és 17/A .–17/C. §-sal egészül ki : „A hitelszerződés feltételei és annak változás a

17/A. § (1) A hitelező – a (2) bekezdésben meghatározott kivétellel – fogyasztónak ne m nyújthat olyan hitelt, amelynek teljes hiteldíj mutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 2 4 százalékponttal növelt mértékét. (2) Hitelkártya-szerz ődéshez vagy fizetési számlához kapcsolódó, továbbá kézizálo g fedezete mellett nyújtott hitelek esetében a teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét . (3) A mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához és szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott hitele k (áruhitelek) esetében, amennyiben a hitel folyósítása közvetlenül az áruhitellel érintett termé k értékesítőjének, illetve a szolgáltatás nyújtójának történik, a teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét . 5

(4) E § alkalmazásában az érintett naptári félévet megel őző hónap els ő napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes id őtartamára. 17/B . § (1) A fogyasztó számára hátrányosan kizárólag a hitelszerz ődésben megállapított hitelkamat, kamatfelár, költség és díj módosítható egyoldalúan, feltéve hogy e törvény ez t lehetővé teszi, és a felek ezt a szerződésben kifejezetten kikötötték. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, a fogyasztó számára hátrányosan nem módosítható . (2) Az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódu s lejártát megel őző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutat ó figyelembevételével kell megállapítani . (3) Az (1) bekezdés szerinti egyoldalú módosítás jogát a hitelez ő a szerződésben – az e törvényben meghatározott követelményeknek megfelel ően – rögzített feltételek szerin t jogosult gyakorolni . Semmis az a szerz ődéses kikötés, amely a szerződés egyoldalú módosítására vonatkozóan e törvényben meghatározott követelményeknek nem felel meg . (4) Ha a hitelszerző dés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehet ővé, a hitelezőnek ezt a szerződéses kötelezettsége részeként a fogyasztó javára érvényesíteni kell . (5) Ha e törvény eltérően nem rendelkezik, a szerz ődés (1) bekezdés szerinti egyoldal ú módosításáról annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal kell értesíteni a fogyasztót, a 18 . § (5) bekezdése szerinti módon . (6) A hitelkártyához vagy fizetési számlához kapcsolódó hitelszerz ődés feltételeinek egyoldalú módosítása esetén a fogyasztó a szerz ődést 30 napos határidővel költség- é s díjmentesen akkor is felmondhatja, ha a szerz ődést határozott időre kötötték . A felmondás akkor érvényes, ha a fogyasztó a felvett hitelösszeget és annak a visszafizetés id őpontjái g felszámítható szerz ődés szerinti hitelkamatait a felmondási határidő leteltéig a hitelezőne k visszafizeti. 17/C. § (1) A legfeljebb 3 éves futamidej ű hitel annak teljes futamidejére a hitelszerz ődésben meghatározott a) fix kamatozással, vag y b) a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változ ó kamatozással és fix kamatfelárra l nyújtható, és e hitel kamatfeltételei a fogyasztó számára hátrányosan egyoldalúan ne m módosíthatók . (2) A 3 évet meghaladó futamidej ű hitel a szerz ődésben meghatározott, a) a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változ ó kamatozással és annak teljes futamidejére vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzítet t kamatfelárral, vagy b) legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített hitelkamatta l nyújtható. (3) A (2) bekezdés szerinti hitel utolsó kamatperiódusának id őtartama 3 évnél rövidebb i s lehet. (2) Az Fhtv . a következő 17/D. §-sal egészül ki : 17/D . § (1) Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású hitelszerz ődés esetén a referenciakamatláb mértékét a hitelszerz ődésben meghatározott referenciakamat futamidejéne k megfelel ő időközönként kell a fordulónapot megel őző hónap utolsó munkanapja el őtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani . 6

(2) A hitelező a hitel futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes kamatperióduso k lejárta után a) a hitelkamatot legfeljebb a szerző désben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató , b) a kamatfelárat legfeljebb a szerz ődésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatfelár-változtatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja. (3) Ha a hitelező a (2) bekezdés szerinti kamatmódosítás során a kamatváltoztatási, illetve a kamatfelár-változtatási mutató által lehetővé tett mértéknél kedvez őbb hitelkamatot, illetve kamatfelárat alkalmazott, a kés őbbi kamatperiódusokban a kamat, illetve a kamatfelá r mértéke tekintetében adott kedvezményt – annak erejéig – a csökkentend ő kamat, illetve kamatfelár mértékébe betudhatj a . (4) Ha a hitelező a kamat, illetve kamatfelár módosítása során a Magyar Nemzeti Bank által közzé nem tett kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutatót, vagy referencia kamatlábat kíván alkalmazni, úgy ezt – annak az (5) bekezdés szerinti bemutatásával – a Magyar Nemzeti Banknak köteles el ő zetesen bejelenteni . Ha a bejelentett kamatváltoztatási , kamatfelár-változtatási mutató vagy referencia-kamatláb az e törvényben foglal t követelményeknek megfelel, azt a Magyar Nemzeti Bank a honlapján a bejelentést ől számított 30 napon belül közzéteszi, ellenkez ő esetben a közzétételt a felügyeleti jogkörébe n hozott határozatával elutasítja. (5) A kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat a z alkalmazásának feltételeivel együtt, közérthet ő magyarázattal ellátva kell bejelenteni, é s annak közzétételéről is ilyen módon kell gondoskodni . (6) Az alkalmazni kívánt kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia kamatlábat a hitelszerződésben kell meghatározni és az – ideértve annak bármely összetev őjét is – a kamatperiódust követően sem módosítható egyoldalúan . Abban az esetben azonban, ha a kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutató vagy referencia-kamatláb a kialakítását meghatározó körülményekben bekövetkezett lényeges változás miatt a rendeltetésér e alkalmatlanná vált, a Magyar Nemzeti Bank azt a honlapjáról törli és egyidej űleg megjelöli az azt helyettesít ő kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat . (3) Az Fhtv . a következő 17/E. és 17/F. §-sal egészül ki : 17/E. § (1) A hitelez ő a kamaton kívül a fogyasztó terhére csak olyan költséget állapíthat me g és módosíthat – annak növekedésével arányosan – a fogyasztó számára hátrányosan, amelye t a szerződésben tételesen meghatározott, és amely költség a szerz ődés megkötése, módosítás a és a fogyasztóval való kapcsolattartás során közvetlenül a fogyasztó érdekében, harmadi k személy szolgáltatásával összefüggésben a fogyasztóra áthárítható módon merült fel. (2) A hitelező a kamaton kívül díj fizetését – ide nem értve a hitel folyósításához, a hitelkeret rendelkezésre tartásához, valamint a fogyasztó általi el őtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó költségei fejében e törvény szerint megállapítható díjat – a hitelszerz ődésben tételesen rögzített módon, a szerz ődéskötéssel, a szerz ődés módosításával é s megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben köthet ki, és e díja t legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett el őző évi éves fogyasztói árindex mértékével emelheti . (3) A hitelező a költséget annak felmerülésekor, a díjat pedig évente egy alkalommal, áprili s 1 . napjával hatályos id őponttal módosíthatja. (4) A szerződés szerint százalékos arányban meghatározott díjak a hitel pénznemében, a tételesen meghatározott díjak és költségek pedig csak forintban állapíthatók meg .

7

17/F. § A fogyasztó késedelmes teljesítése esetén a késedelem id őtartamára a hitelező legfeljebb olyan mértékű késedelmi kamatot számíthat fel a fogyasztóval szemben, amel y nem haladja meg a hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerz ődésekre a 17/A . §ban meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke ." 7. § Az Fhtv . 18 . §-a helyébe a következ ő rendelkezés lép : „18. (1) A hitel kamatfeltételeinek módosítása esetén a hitelez ő – a (3) és (4) bekezdés szerinti kivétellel – a kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal köteles tájékoztatn i a fogyasztó t a) az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékér ől, b) a módosítást követ ően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha enne k kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényér ől. (2) A kamaton kívüli díj vagy költség módosítása esetén – a (3) és (4) bekezdés szerint i kivétellel – a módosítás hatálybalépését megel őző legalább 30 nappal kell a fogyasztóval közölni a módosítás tényét, a díj vagy költség új mértékét és az (1) bekezdés b) pontja szerint i tájékoztatást . (3) Állami kamattámogatással nyújtott hitel esetén a hitelkamatot, díjat vagy költséget érint ő módosítást a módosítás hatálybalépését megel őzően legalább 15 nappal hirdetményben kel l közzétenni . (4) A referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a felek az (1) bekezdést ől eltérően a hitelszerződésben megállapodhatnak arról, hogy a hitelez ő a fogyasztót rendszeresen a honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a referencia-kamatláb változásáról . (5) Ha a hitelszerződés elektronikus okirati formában kerül megkötésre, akko r a) a költség és díj módosulására vonatkozó tájékoztatás elektronikus úton is teljesíthet ő, b) a kamatváltozásra vonatkozó tájékoztatás papíron vagy más tartós adathordozó n teljesíthet ő azzal, hogy a közlési határid ő nem vagy késedelmes teljesítése – a fogyasztó számár a hátrányos módosítás esetén – jogveszt ő. (6) A módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtás a esetén a fogyasztók számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan i s elérhetővé kell tenni.” 8. § Az Fhtv . a következő alcímmel és 20/A . 20/C. §-sal egészül ki : „A hitelszerz ődés felmondására vonatkozó egyéb rendelkezése k 20/A. § (1) Ha a hitelszerződésben meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a fogyasztóra hátrányosan változik, a fogyasztó a hitelszerz ődés költség- és díjmentes felmondására jogosult . (2) Az (1) bekezdés szerinti felmondást a fogyasztónak a kamatperiódus lejártát megel őző 60 nappal kell közölnie a hitelezővel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy a fogyasztó a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a hitelező részére teljesítse. 8

20/B. § (1) A hitelszerződés felmondását megel őzően a hitelező a fogyasztónak, a kezesnek é s a személyes adósnak nem min ősülő zálogkötelezettnek küldött írásbeli fizetési felszólításban felhívja a fogyasztó, a kezes, illetve a zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejár t tartozás összegére, a fizetend ő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint a nemfizeté s esetén teljesítendő további kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a várható jogkövetkezményekre . (2) A hitelező a hitelszerződés felmondását a fogyasztónak, a kezesnek és a személye s adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek megküldi, ennek igazolása a hitelez őt terheli. (3) Jelzáloghitel-szerződés felmondását megel őző en a hitelező az (1) bekezdésben meghatározott írásbeli fizetési felszólítással és tájékoztatással egyidej űleg köteles a fogyasztónak bemutatni a fogyasztó által a szerz ő dés megkötésétől kezdődően – egyes évekre összesítve, de a fogyasztó külön kérésére havi bontásban is – teljesített törleszt ő részletek, a visszafizetett t őkeösszeg, az elszámolt kamat, késedelmi kamat és egyéb költségek, továbbá a tőkésített kamat és a fennálló tartozás alakulását . 20/C. § (1) A lakáscélú hitelszerződés esetében a szerz ődés felmondását követ ő kilencvenedi k nap eltelte után a pénzügyi intézmény a fogyasztó nem teljesítése miatt a felmondás napjá t megelőző napon érvényes ügyleti kamatot, költséget és díjat meghaladó mérték ű késedelmi kamatot, költséget és díjat nem számíthat fel. (2) Ha az (1) bekezdés szerinti szerződés deviza alapú, és a szerz ődés annak felmondás a esetére a fennálló tartozás összegének forintban történ ő meghatározását írja elő, az (1 ) bekezdést azzal az eltéréssel kell alkalmazni, hogy a felmondást követ ő kilencvenedik napot követően a hitelez ő a fogyasztó nem teljesítése miatt, a felmondás napján érvényes ügylet i kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget vagy díja t nem számíthat fel ." 9. § Az Fhtv . a következő alcímmel, valamint 21/A. § és 21/B . §-sal egészül ki : „A deviza alapú hitelekre vonatkozó rendelkezések 21/A. § (1) Ha a hitelez ő a fogyasztóval devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott é s forintban törlesztendő (a továbbiakban : deviza alapú) hitelszerz ődést kíván kötni, az e törvény szerinti tájékoztatási kötelezettsége során köteles feltárni a fogyasztó el őtt a szerződéses ügylettel összefüggésben őt érintő kockázatokat, és ennek tudomásulvételét az ügyfé l aláírásával ellátott nyilatkozattal kell igazolnia. (2) A kockázatfeltáró nyilatkozatnak tartalmaznia kell a deviza alapú hitelszerz ődésből eredő árfolyamkockázat részletes ismertetését, valamint ennek hatását a törlesztő részletekre. 21/B. § (1) Deviza alapú fogyasztói hitelszerző dés esetén a kölcsön folyósításakor a kölcsön , valamint a havonta esedékessé váló törleszt őrészlet forintban meghatározott összegéne k kiszámítása – a (2) bekezdés szerinti kivétellel – a jegybanki feladatkörében eljáró MNB álta l megállapított és közzétett, hivatalos devizaárfolyam alapján történik . (2) Ha a hitelez ő meghatároz saját deviza-középárfolyamot, úgy az (1) bekezdés szerin t forintban meghatározott összegek kiszámítása a hitelez ő választása szerin t a) az általa megállapított és közzétett, saját deviza-középárfolyama, vag y b) az MNB által megállapított és közzétett hivatalos devizaárfolya m alapján történik. 9

(3) A hitelez ő az (1) bekezdés szerint végzett átváltással és számítással összefüggésbe n külön költséget vagy díjat nem számíthat fel . (4) Az (1)–(3) bekezdés rendelkezéseit kell alkalmazni abban az esetben is, ha a törlesztőrészlet fizetése nem havi rendszerességgel történik, valamint ha a fogyasztó fennálló tartozásának egy részét vagy annak teljes összegét el őtörleszti . (5) E § rendelkezéseit nem kell alkalmazni, ha a törleszt őrészlet fizetésére devizában kerü l sor ." 10. § Az Fhtv. 28 . §-a a következ ő (5) és (6) bekezdéssel egészül ki : „(5) A hitelező jogosult a hitel folyósításával közvetlenül összefüggő, szerződésben meghatározott költségeinek folyósítási díjként történ ő megtérítésére, ennek mértéke azonba n nem lehet magasabb a folyósított összeg 1%-ánál, és nem haladhatja meg a 200 000 forintot . (6) A hitelező jogosult a hitelkeret rendelkezésre tartásával összefüggésben, rendelkezésre tartási díjat megállapítani – a hitelkeret összegét alapul véve –, ennek mértéke azonban ne m lehet magasabb a százalékban meghatározott ügyleti kamat 50%-ánál . ”

Az Fhtv . „Egyéb rendelkezések” cím ű alcíme a következő 29/A. §-sal egészül ki : „29/A. (1) A Magyar Nemzeti Bank jóváhagyásával a pénzügyi intézmények – érdekképviseletük ellátására létrehozott – jogi személyiséggel rendelkez ő szervezetei a pénzügyi intézmények e törvény hatálya alá tartozó tevékenységére vonatkozóan mintaként szolgáló általános szerz ődési feltételeket és ezeket magukba foglaló mintaszabályzatot tehetnek közzé. (2) A Magyar Nemzeti Bank által jóváhagyott (1) bekezdés szerinti mintaszabályzato k felhasználása, illetve alkalmazása nem min ősül a tisztességtelen piaci magatartás és a versenykorlátozás tilalmáról szóló 1996 . évi LVII . törvény által tilalmazott piaci magatartásnak.” 12. § Az Fhtv . a következ ő 30/A. §-sal egészül ki : „30/A. § Felhatalmazást kap a pénz-, tőke- és biztosítási piac szabályozásáért felel ős miniszter, hogy rendeletben határozza me g a) a hitelszerződéshez kapcsolódó fogyasztói kezességi szerz ődés és fogyasztói zálogszerződés esetén a kezes és a személyes adósnak nem min ősülő zálogkötelezett tekintetében a tájékoztatási kötelezettség részletes szabályait , b) 5 . §-ban szabályozott felvilágosítás módjának és tartalmának részletes szabályait .” 13. § Az Fhtv . a következ ő 33. és 34. §-sal egészül ki : „33 . § (1) A hitelez ő köteles az Általános Szerző dési Feltételeit és az ezt magukba foglaló üzletszabályzatát 2015 . február 1 . napjával kezd ődő hatállyal a fogyasztónak nyújtott hitelr ől

10

szóló 2009. évi CLXII. törvény és egyes kapcsolódó törvények módosításáról szóló 2014 . évi . . . törvény (a továbbiakban : Módtv .) rendelkezéseinek megfelel ően módosítani . (2) Az Általános Szerz ődési Feltételek (1) bekezdés szerinti módosítása a felek erre irányul ó további jogcselekménye nélkül a Módtv . hatálybalépésekor fennálló szerződések részévé válik . A szerződés ilyen módon megváltozott tartalmáról a fogyasztót egyedileg tájékoztatn i kell. (3) A (2) bekezdés szerinti módosítás során sem a fix kamatozású, sem pedig a referencia kamatlábhoz kötött és kamatfelárral növelt hitelek kamat meghatározási módja és a meghatározott kamat feltételei nem változhatnak . (4) Ha a hitel hátralévő futamideje a 3 évet meghaladja, a hitelez ő valamely – az MN B honlapján közzétett – kamatváltoztatásí, illetve kamatfelár-változtatási mutatóval, valamint a kamatperiódusok meghatározásával módosíthatja a szerz ődési feltételeket . (5) A hitelszerződésben tételesen meghatározott költségeken és díjakon kívül a hitelez ő újabb költséget vagy díjat nem állapíthat meg . Azok a költségek és díjak, amelyek a Módtv. hatálybalépése előtt kerültek a fogyasztói szerződésekben megállapításra, a szerz ődések részei maradnak, azonban egyoldalú módosításukra a Módtv . rendelkezéseit kell alkalmazni . A tételesen meghatározott költségek és díjak tekintetében a hitelez ő – a (2) bekezdésébe n meghatározott tájékoztatással egyidejűleg – a szerz ődés részévé tehet a 17/E . (1)–(3 ) bekezdésében foglaltaknak megfelelő rendelkezéseket . (6) A Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerz ődéseire vonatkoz ó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezésér ől szóló 2014 . évi XXXVIII . törvényben rögzített elszámolás szabályairól és egyes egyéb rendelkezésekről szóló 2014 . évi XL. törvény (a továbbiakban : 2014 . évi XL. törvény) alapján történő elszámolással nem érintett fogyasztói hitelszerz ődések esetében a hitelezőnek legkésőbb 2015 . december 31 . napjáig kell teljesítenie a (2) bekezdés szerinti kötelezettségét . Ha e kötelezettségének a hitelező ezt megel őzően eleget tesz, úgy a 2014 . évi XL . törvény 45 . (1) bekezdésében meghatározott egyoldalú kamat-, költség-, illetve díjemelési tilalom megszűnik, és e körben a hitelezőt a módosítás lehetősége a Módtv .-ben foglaltaknak megfelelően módosított szerződés szerint illeti meg . (7) A hitelező az általa alkalmazni kívánt kamatváltoztatási és kamatfelár-változtatás i mutatót, valamint referencia-kamatlábat a Módtv . 6. §-ával megállapított 17/D . § (4) és (5 ) bekezdése alapján e rendelkezés hatálybalépésének napjától kezd ődő en bejelentheti, azt a Magyar Nemzeti Bank megvizsgálhatja, közzéteheti vagy dönthet a közzététel elutasításáról. (8) A (4) és (5) bekezdés alkalmazásának nincs helye, ha a fogyasztói kölcsönszerz ődés a 2014 . évi XL . törvény szerinti elszámolással érintett . 34. § E törvénynek a Módtv .-nyel megállapított 17/A .–17/F. §-át, 18 . §-át, 20/A .–20/C . §-ait, 21/A. §-át, 21/B. §-át, 28 . § (5) bekezdését, 29/A . §-át, valamint 33 . §-át és 34 . §-át a 2004. május 1 . napja után kötött, meg nem sz űnt fogyasztói szerz ődésekre kell alkalmazni ." 14. § Az Fhtv . 3 . melléklete a melléklet szerint módosul . 15. § A központi hitelinformációs rendszerről szóló 2011 . évi CXXII . törvény 15 . §-a a következő (10) bekezdéssel egészül ki : „(10) Az e törvény által el őírt írásbeli tájékoztatásoknak a referenciaadat-szolgáltató a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013 . évi CCXXXVII . törvény 279. § 11

(2) bekezdésének megfelelően azonosított elektronikus úton is eleget tehet utólag igazolhat ó módon. Az írásbeli nyilatkozatokat a fogyasztó – a Polgári Törvénykönyvr ől szóló 2013 . évi V. törvény 6:7. § (3) bekezdésének megfelel ően – azonosított elektronikus úton is megteheti . A (4) bekezdés vonatkozásában a fogyasztó a szerződés azonosított elektronikus úton történ ő megküldésekor elektronikus módon igazolja, hogy a részére az (1) bekezdés alapján nyújtott tájékoztatást tudomásul vette . Ebben az esetben a fogyasztó külön aláírására igazoláskén t nincs szükség ." 16. § (1) A Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerz ődéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről szóló 2014 . évi XXXVIII . törvényben rögzített elszámolás szabályairól és egyes egyéb rendelkezésekr ől szóló 2014 . évi XL. törvény (a továbbiakban: elszámolási törvény) 4. § (4) bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép : „(4) Az egyoldalú szerződésmódosításból származó túlfizetés összege nem csökkenthet ő a kamat, költség, díj (3) bekezdés szerint alapul vett mértékének – akár egyoldal ú szerződésmódosítás eredményeként – bekövetkezett csökkenésére tekintettel . Ha a csökkentésre jogszabály kötelez ő előírása alapján, illetve a díj vagy költség csökkentésére a kamat emelésével egyidej űleg került sor, abban a mértékben, amelyben azt a jogszabál y előírta, illetve a kamatemelés mellett a díj vagy költség csökkent, az 5 . § (5) és (6) bekezdését alkalmazni kell .” (2) Az elszámolási törvény 5 . § (2) bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép : „(2) A fogyasztó követelését a fogyasztói kölcsönszerz ődés fennállásának id őszakában a Magyar Nemzeti Bank elnökének e törvény felhatalmazása alapján kiadott rendeletében (a továbbiakban : MNB rendelet) meghatározott módon úgy kell kiszámítani, mintha a 3 . és 4 . §ban meghatározott túlfizetéseket a túlfizetés id őpontjában – az esedékességnél kés őbbi időpontban történt túlfizetés esetén a következ ő esedékesség időpontjában – előtörlesztésként teljesítették volna (a továbbiakban : fogyasztói követelés) .” (3) Az elszámolási törvény 5 . §-a a következ ő (8) és (9) bekezdéssel egészül ki : „(8) A túlfizetés fogyasztói követelésként való elszámolása során a) a fogyasztói kölcsönszerződésben meghatározott, a kölcsön folyósításával vagy a hitelbírálattal összefiiggésben a fogyasztó által megfizetett egyszeri díjat vagy költséget , b) a fogyasztói kölcsönszerződésben meghatározott, a törlesztési periódusokban a fogyasztó által rendszeresen megfizetett díjat vagy költséget , c) előtörlesztés esetén a fogyasztó által megfizetett el őtörlesztési díjat kell figyelembe venni. (9) Ha a fogyasztói kölcsönszerződés megszűnésére ugyanazon pénzügyi intézmény álta l biztosított hitelkiváltás eredményeként került sor, és a hitelkiváltás céljából kötött fogyasztó i kölcsönszerz ő désből eredően a fogyasztónak a pénzügyi intézménnyel szemben tartozása ál l fenn, a fogyasztói követelést a hitelkiváltás céljából kötött fogyasztói kölcsönszerz ődésből eredően fennálló hitelezői követelés terhére kell elszámolni .” (4) Az elszámolási törvény 6 . § (5) bekezdése helyébe a következ ő rendelkezés lép, és a következő (5a) bekezdéssel egészül ki : 12

„(5) A 2014 . évi XXXVIII. törvény 1 . (1) bekezdése szerinti deviza alapú fogyasztó i kölcsönszerz ődés esetén a fogyasztói követelés elszámolását 2015 . február 1-i elszámolási fordulónappal kell elvégezni . A 2014 . évi XXXVIII. 1 . § (1) bekezdése szerinti forint alap ú fogyasztói kölcsönszerződés és az 1 . § (la) bekezdése szerinti fogyasztói kölcsönszerz ődés esetén a fogyasztói követelés elszámolását 2015. június 30-i elszámolási fordulónappal kel l elvégezni. (5a) Ha a fogyasztói kölcsönszerződésben a fogyasztó személyében változás következett be, a pénzügyi intézményt az elszámolási kötelezettség az elszámolás időpontjában vel e szerződéses viszonyban álló fogyasztóval szemben terheli . ” (5) Az elszámolási törvény 7 . § (1) bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép : „(1) Ha az elszámolásra köteles pénzügyi intézmény a fogyasztóval szembeni követelését a szerződés megszűnését követően követeléskezel őre engedményezte, az elszámolásra kötele s pénzügyi intézménynek az 5 . (2) bekezdése szerinti elszámolást a követelé s engedményezésének id őpontjával kell elkészítenie .” (6) Az elszámolási törvény 7 . § (2) bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép : „(2) Az elszámolásból ered ő jogai érvényesítéséhez a fogyasztó a követeléskezel őtől igényelheti, hogy a követeléskezelő a fogyasztóval szemben fennálló követelésével az 5 . § (3) bekezdése szerint - a követeléskezel ő vagy a jogel ődje által a fogyasztónak nyújtott kedvezmények tekintetében az 5 . (5) és (6) bekezdésének értelemszer ű alkalmazásával számoljon el . Az elszámolás során az engedményezés időpontjától - az MNB rendeletébe n meghatározott módon - a követeléskezel ő által alkalmazott kamattal megnövelt összeggel kel l figyelembe venni az engedményezés id őpontjában fennálló fogyasztói követelést.” (7) Az elszámolási törvény 7 . § (3) bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép : „(3) Ha a (2) bekezdés szerinti elszámolás eredményeként a követeléskezel ő tartozik a fogyasztónak, annak kifizetésére a követeléskezelő köteles, azonban az így kifizetett össze g megtérítését igényelheti az elszámolásra köteles pénzügyi intézményt ől. A követeléskezelő a követelése összegének az engedményezett követelés vételárához képest bekövetkezet t csökkenéséből az őt ért pénzügyi veszteség arányos megtérítését igényelheti az elszámolásr a köteles pénzügyi intézménytől. Ha a követeléskezelő az engedményezett követelést ne m közvetlenül az elszámolásra köteles pénzügyi intézményt ől szerezte, a (2) bekezdés szerint i elszámolásban valamennyi fél együttműködik .” (8) Az elszámolási törvény a következ ő 9/A. §-sal egészül ki : „9/A. § A jelzálog-hitelintézetről és a jelzáloglevélről szóló 1997 . évi XXX . törvénytő l eltérően az e törvény szerinti elszámolással összefüggésben a jelzálog-hitelintézet a vel e összevont alapú felügyelet hatálya alá tartozó pénzügyi intézményt ő l megvásárolhatja a természetes személlyel szemben fennálló olyan követelést, mely követelés kötelezettjének a jelzálog-hitelintézet jelzáloghitelt nyújtott .” (9) Az elszámolási törvény a következ ő 8/A. alcímmel és 12/A . §-sal egészül ki :

13



„8/A. Az elszámolás eltér ő szabályai az áthidaló kölcsönnel érintett fogyasztó i kölcsönszerz ődés esetén 12/A. § (1) A lakáscélú kölcsönökre vonatkozó állami készfizető kezességről szóló 2009 . évi IV . törvény alapján az áthidaló kölcsön terhére teljesített törleszt őrészletek tekintetében é s azok megfizetésének időszaka alatt az 5 . § (3) bekezdését úgy kell alkalmazni, hogy a fogyasztói követelést az esedékessé vált és lejárt tartozások elszámolását, gyűjtőszámlahite l esetén az ennek terhére történő elszámolását követ ően elsősorban az áthidaló kölcsön, enne k fennmaradó részét pedig azon devizakölcsön terhére kell elszámolni, amelyhez az áthidal ó kölcsön kapcsolódik . (2) A devizában meghatározott fogyasztói követelésnek azt a részét, amely az áthidaló kölcsön terhére számolandó el, az MNB rendeletében meghatározott id őpontban érvényes , Magyar Nemzeti Bank által közzétett hivatalos árfolyamon kell forintra átszámítani .” (10) Az elszámolási törvény 13 . §-a helyébe a következő rendelkezés lép : „13 . § (1) A deviza alapú (devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott és forintban törlesztett) hitel- vagy kölcsönszerz ődés, pénzügyi lízingszerz ődés esetén a pénzügyi intézménynek az elszámolást 2015 . március 1 . napja és 2015 . április 30 . napja között kell a fogyasztó részére megküldenie . Ha a 2014. évi XXXVIII . törvény alapján indított polgári peres eljárás befejezésére 2015 . március 1 . napja után kerül sor, az elszámolás megküldéséne k véghatárideje a polgári peres eljárás befejezését ő l számított hatvanadik nap . (2) A forint alapú, továbbá deviza alapúnak nem min ősülő deviza hitel- vagy kölcsönszerződés, pénzügyi lízingszerződés esetén a pénzügyi intézménynek az elszámolás t 2015. augusztus 1 . napja és 2015 . szeptember 30. napja között kell a fogyasztó részér e megküldenie. Ha a pénzügyi intézmény vagy a Felügyelet által e törvény vagy a 2014. évi XXXVIII . törvény alapján indított polgári peres eljárás befejezésére 2015 . augusztus 1 . napja után kerül sor, az elszámolás megküldésének véghatárideje a polgári peres eljárá s befejezésétől számított hatvanadik nap . (3) A pénzügyi intézménynek a 10 . (3) bekezdésben meghatározott esetben 2015 . november 30-áig kell megküldenie az elszámolást a fogyasztónak . (4) A pénzügyi intézménynek a 11 . (2) bekezdésben meghatározott esetben 2016 . február 28. napjáig kell az elszámolást a Nemzeti Eszközkezel őnek megküldenie . (5) E alkalmazásában a polgári peres eljárás befejezésének id őpontja a bíróság eljárást befejező határozata jogerőre emelkedésének napja, ha felülvizsgálati kérelem el őterjesztésére került sor, a felülvizsgálati eljárás során hozott, eljárást befejez ő határozat közlésének napja.” (11) Az elszámolási törvény 17 . § (1) bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép, és a következő (la) bekezdéssel egészül ki :

a

„(1) Ha e rendelkezés hatálybalépése el őtt a fogyasztói kölcsönszerz ődés teljesítésére irányuló kötelezettség megsz űnt, és az elszámolás alapján a pénzügyi intézménynek fizetés i kötelezettsége keletkezik a fogyasztó javára, a fogyasztónak be kell jelentenie azt a fizetés i számlaszámot, amelyre az elszámolásban szereplő összeg utalását kéri vagy közölnie kell , hogy az összeget a bankfiókban történ ő készpénzfizetés útján veszi át . Ha a fogyasztó az elszámolásra köteles pénzügyi intézménynél fizetési számlával rendelkezik, a javára fizetend ő összeget e fizetési számlán kell jóváírni . Ha a fogyasztó az elszámolásra köteles pénzügy i intézménynél több fizetési számlával rendelkezik, úgy a pénzügyi intézmény a fizetend ő összeget a fogyasztó számára legkedvez ő bb kondíciókkal vezetett fizetési számlán köteles jóváírni. 14

(1 a) A pénzügyi intézménynek az (1) bekezdés szerint i a) átutalás iránt a fizetési számlaszám bejelentését ől számított, b) jóváírás iránt az elszámolás megküldését ő l számított 15 napon belül kell intézkednie ." (12) Az elszámolási törvény 18 . § (3) bekezdés a) pontja helyébe a következ ő rendelkezé s lép : (A tudomásszerzés időpontja) „a) ha nem kereste jelzéssel érkezik vissza : a kézbesítés megkísérlését követ ő 10 . munkanap, ” (13) Az elszámolási törvény 20 . §-a helyébe a következ ő rendelkezés lép : „20. § A 18 . és 19 . szerinti panasz el őterjesztésére és annak elintézésére — a 21 . (1) és (la) bekezdésben foglalt eltérésekkel — a Hpt . panaszkezelésre vonatkozó rendelkezéseit és a panaszkezelésre vonatkozó MNB rendelet szabályait kell alkalmazni .” (14) Az elszámolási törvény 21 . §-a a következő (la) bekezdéssel egészül ki : „(la) A panaszt kizárólag írásban lehet el őterjeszteni és azt a pénzügyi intézmény az annak beérkezését követő 60 napon belül köteles megválaszolni .” (15) Az elszámolási törvény 27 . § (1) bekezdése helyébe a következ ő rendelkezés lép : „(1) A polgári nemperes eljárás lefolytatására a fogyasztó lakóhelye szerint illetéke s törvényszék székhelyén működő járásbíróság — a Fővárosi Törvényszék illetékességi területé n a Pesti Központi Kerületi Bíróság — illetékes . Belföldi lakóhely hiányában az illetékességet a fogyasztó tartózkodási helye alapozza meg ; ha a fogyasztó tartózkodási helye ismeretlen vagy külföldön van, az utolsó belföldi lakóhely irányadó, ha pedig ez nem állapítható meg vagy a fogyasztónak belföldön lakóhelye nem is volt, az illetékességet a pénzügyi intézmén y székhelye alapítja meg .” (16) Az elszámolási törvény 37. (1) bekezdése helyébe a következ ő rendelkezés lép : „(1) E törvény hatálya alá tartozó szerződések tekintetében a szerződés érvénytelenségének vagy a szerződés egyes rendelkezései érvénytelenségének (a továbbiakban : részleges érvénytelenség) megállapítását — az érvénytelenség okától függetlenül — a bíróságtól a fél csa k az érvénytelenség jogkövetkezményeinek — a szerz ődés érvényessé vagy a határozathozatalig terjedő időre történő hatályossá nyilvánításának — alkalmazására is kiterjed ően kérheti . Ennek hiányában a keresetlevél, illetve a kereset érdemben — eredménytelen hiánypótlási felhívás t követ ően — nem bírálható el. Ha a fél az érvénytelenség vagy a részleges érvénytelenség jogkövetkezményének levonását kéri, úgy azt is meg kell jelölnie, hogy a bíróság milye n jogkövetkezményt alkalmazzon . A jogkövetkezmény alkalmazására vonatkozóan a félnek a felek közötti elszámolásra kiterjedő és összegszerűen is megjelölt, határozott kérelmet kel l el őterjesztenie .” (17) Az elszámolási törvény 37. § (3) bekezdése helyébe a következ ő rendelkezés lép :

15

„(3) Ha a folyamatban lévő eljárásban a keresetlevél idézés kibocsátása nélkül i elutasításának már nincs helye, az eljárást meg kell szüntetni, ha a fél a keresetébe n (viszontkeresetében) a bíróság erre irányuló hiánypótlási felhívásának kézbesítését ől számított 30 napon belül nem kéri az érvénytelen szerződés érvénytelensége vagy részlege s érvénytelensége jogkövetkezményének levonását, továbbá nem jelöli meg, hogy milye n jogkövetkezmény alkalmazását kéri . Nincs helye az eljárás megszüntetésének, ha a fél a szerződés érvénytelenségének vagy részleges érvénytelenségének megállapítása iránti kereset i kérelme mellett az eljárásban más kereseti kérelmet is el őterjesztett; ebben az esetben úgy kel l tekinteni, hogy a fél a megállapítás iránti kereseti kérelmet nem tartja fenn .” (18) Az elszámolási törvény 38 . §-a helyébe a következő rendelkezés lép : „3 8. § (1) A 2014 . évi XXXVIII . törvény a) 16. § (1) bekezdése alapján külön törvényben meghatározott intézkedésig, de legkés őbb 2014 . december 31 . napjáig, b) 16. (2) bekezdése alapján külön törvényben meghatározott intézkedésig, de legkés őbb 2015 . december 31 . napjáig felfüggesztett eljárásokban a pénzügyi intézmény és a fogyasztó közötti felülvizsgál t elszámolás bejelentését követ ő harmincadik napot követ ő en kell az eljárást folytatni, kivév e az (5) bekezdésben meghatározott esetet . A bejelentést a fogyasztó fél ellenfelének kel l megtennie. Ha a fogyasztó a felperes, és a keresetlevél az ellenfelének még nem kerül t kézbesítésre, a bejelentési kötelezettség a fogyasztót terheli . (2) Ha 2014 . december 31-íg az eljárás folytatására az (1) bekezdés a) pontja alapján nem kerülhet sor, a felfüggesztés tartalma e törvény erejénél fogva a felülvizsgált elszámolás bejelentéséig meghosszabbodik . (3) Ha 2015 . december 31-ig az eljárás folytatására az (1) bekezdés b) pontja alapján nem kerülhet sor, a felfüggesztés tartalma e törvény erejénél fogva a felülvizsgált elszámolás bejelentéséig meghosszabbodik . (4) A (2) és (3) bekezdésben meghatározott esetben a felfüggesztés id őtartamának meghosszabbodásáról a feleket nem kell értesíteni, az eljárást a pénzügyi intézmény és a fogyasztó közötti felülvizsgált elszámolás bejelentését követő harmincadik napot követően kell folytatni, kivéve az (5) bekezdésben meghatározott esetet . A bejelentést a fogyasztó fél ellenfelének kell megtennie . Ha a fogyasztó a felperes, és a keresetlevél az ellenfelének mé g nem került kézbesítésre, a bejelentési kötelezettség a fogyasztót terheli . (5) Ha az (1), illetve a (4) bekezdés szerint folytatandó felfüggesztett eljárások tárgyát képez ő fogyasztói kölcsönszerz ődéssel kapcsolatosan végrehajtási eljárás is indult, és ennek a végrehajtási eljárásnak a folytatására a 41 . § és 42. § alapján az (1) bekezdésben, illetve a (4 ) bekezdésben meghatározott időpontnál előbb sor kerül, akkor az eljárást a végrehajtási eljárá s folytatása tényének bejelentését követ ő harmincadik napot követően folytatni kell . A végrehajtási eljárás folytatása tényét a fogyasztó fél ellenfelének kell bejelentenie, a fogyaszt ó bejelentheti . Ha a fogyasztó a felperes, és a keresetlevél az ellenfelének még nem kerül t kézbesítésre, a bejelentési kötelezettség a fogyasztót terheli . (6) Felülvizsgált elszámolásnak minősül az elszámolás, ha a) az e törvényben meghatározott id őn belül a fogyasztó nem élt panasszal a pénzügy i intézmény felé az elszámolással szemben, vagy nem élt panasszal arra hivatkozással, hogy a pénzügyi intézmény nem számolt el vele , b) az e törvényben meghatározott határid őn belül a fogyasztó nem kezdeményezte a Pénzügyi Békéltető Testület eljárását,

16

c) az e törvényben meghatározott határid őn belül a fogyasztó vagy a pénzügyi intézmény nem kezdeményezte a 23 . (1) bekezdése szerinti nemperes eljárást vagy a 23 . § (2) bekezdése szerinti peres eljárást , d) a fogyasztó vagy a pénzügyi intézmény által kezdeményezett 23 . (1) bekezdése szerinti nemperes eljárást vagy a 23 . § (2) bekezdése szerinti peres eljárást befejező határozat jogerőre emelkedett ." (19) Az elszámolási törvény 39 . §-a helyébe a következő rendelkezés lép : „39. Ha a 2014. évi XXXVIII . törvény 16 . §-a alapján felfiiggesztett eljárásban a szerz ődés érvénytelenségének vagy részleges érvénytelenségének megállapítása iránti keresetet érvényesítenek, a keresetlevelet idézés kibocsátása nélkül el kell utasítani – vagy ha a keresetlevél idézés kibocsátása nélküli elutasításának már nincs helye – az eljárást meg kel l szüntetni, ha a fél a keresetében (viszontkeresetében) az eljárás folytatásáról szóló tájékoztatás és a hiánypótlásra szóló felhívás kézbesítésétől számított 30 napon belül a 37 . § (1) bekezdésben részletezett feltételeknek megfelel ő módon nem kéri az érvénytelen szerző dés érvénytelensége vagy részleges érvénytelensége jogkövetkezményéne k alkalmazását . Nincs helye az eljárás megszüntetésének, ha a fél a szerz ődés érvénytelenségének vagy részleges érvénytelenségének megállapítása iránti kereseti kérelm e mellett az eljárásban más kereseti kérelmet is el őterjesztett; ebben az esetben úgy kel l tekinteni, hogy a fél a megállapítás iránti kereseti kérelmet nem tartja fenn .” (20) Az elszámolási törvény 41 . § (9) bekezdése helyébe a következ ő rendelkezés lép : „(9) Ha az (1) bekezdés szerinti bejelentésnek a végrehajtást elrendel ő bírósághoz, közjegyz ő höz való beérkezésekor a végrehajtható okirat kiállítása még nem történt meg, és a z elszámolás eredményeképpen a végrehajtást kérő követelése a már el őterjesztett végrehajthat ó okirat kiállítása iránti kérelemt ől eltér, a végrehajtást kérő köteles az elszámolá s eredményének megfelel ő tartalmú módosított végrehajtható okirat kiállítása iránti kérelmet – a végrehajtható okirat kiállítása iránti kérelemre vonatkozó szabályok szerint és kell ő példányszámban – az elszámolás el őterjesztésével egyidej űleg előterjeszteni; avagy ha az elszámolás eredményeképpen követelése már nem áll fenn, akkor a már el őterjesztett végrehajtható okirat kiállítása iránti kérelmet köteles visszavonni . Ezek elmulasztása esetén a végrehajtást elrendel ő bíróság, közjegyző a végrehajtható okirat kiállítása iránti kérelme t elutasítja. Ha a végrehajtható okirat kiállítása már megtörtént, de annak a végrehajtó részér e való megküldésére még nem került sor, a végrehajtást elrendel ő bíróság, közjegyző a végrehajtást kérő által előterjesztett elszámolást a végrehajtható okirat mellékleteként a végrehajtónak megküldi .” (21) Az elszámolási törvény 41 . §-a a következő (12) bekezdéssel egészül ki : „(12) Ha az (1) bekezdés szerinti bejelentés megküldésekor a végrehajtás elrendelésére má r sor került, a végrehajtó munkadíja az elszámolás alapján végrehajtandó főkövetelést, járuléko t és költséget magában foglaló együttes összeghez igazodik, ha az így megállapított végrehajtási ügyérték alacsonyabb, mint a végrehajtható okiratban feltüntetett főkövetelést , járulékot és költséget magában foglaló együttes összeg .” (22) Az elszámolási törvény

17

a) 37. § (2) bekezdésében a „2013 . V. törvény” szövegrész helyébe a „2013 . évi V. törvény” szöveg, b) 41 . § (2) bekezdésében az „1994 . évi LIII . évi” szövegrész helyébe az „1994 . évi LIII . ” szöveg, c) 41 . (6) bekezdésében a „2014 . évi XXXVIII . évi” szövegrész helyébe a „2014 . évi XXXVIII.” szöveg, d) 41 . § (11) bekezdésében az „1994. LIII. törvény” szövegrész helyébe az „1994. évi LIII . törvény” szöveg lép. 17. § (1) Hatályát veszti a hitelintézetekr ő l és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013 . évi CCXXXVII . törvény 265 . §-a, 267 . §-a, 271 . § (4)–(7) bekezdése, 279 . § (4)–(12) bekezdése, 280. §-a, 283 . §-a és 284. §-a. (2) Hatályát veszti a Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerző déseir e vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezésér ől szóló 2014. évi XXXVIII. törvény 46 . d) pontja. 18. § (1) Ez a törvény – a (2) bekezdésben foglalt kivétellel – a kihirdetését követ ő napon lé p hatályba . (2) Az 1–5 . §, a 6 . (1) és (3) bekezdés, a 7–11 . és a 13. §, a 15 . és a 17 . § 2015 . február 1-jén lép hatályba.

18

Melléklet a 2014. évi . . . törvényhez Az Fhtv. 3. melléklet I. pont 2 .3. alpontja helyébe a következő alpont lép : „2.3 . a hitelező által kínált jelzáloghitelek típusai, a rögzített és a változó kamatozás ú hitelek közötti különbségek rövid ismertetésével beleértve a fogyasztót érint ő hatásokat; alkalmazása esetén kamatfelár, kamatváltoztatási vagy kamatfelár-változtatási mutató, ”

19

Általános indokolá s

1. A fogyasztói hitelek a hitelek egy különálló csoportját alkotják, amelyek közgazdaság i és jogi szempontból is számos sajátossággal rendelkeznek . Ezek közül az egyik legfontosabb , hogy a fogyasztó gazdasági és jogi szempontból is kiszolgáltatott helyzetben van a hitelnyújtóval szemben, aki jellemzően egy professzionálisan m űködő pénzügyi vállalkozás – általában hitelintézet. Ebben a jogviszonyban a fogyasztó a gyengébb fél, aki a hitelügyle t valós tartalmát illetően is jóval kevésbé informált, mint a hitelez ő. 2. A fogyasztói hitelek sajátosságaiból adódóan az európai jogalkotó – az egysége s európai fogyasztóvédelmi magánjog létrejöttének egyik legels ő lépéseként – már 1987-ben irányelvben szabályozta a fogyasztói hitelszerződéseket (87/102/EGK irányelv) . Ezt az irányelvet váltotta fel a 2008/48/EK irányelv, amely még hatékonyabb eszközökkel kívánta segíteni a fogyasztókat a hitelfelvétel során . Az új irányelv megalkotását az is szükségess é tette, hogy a hitelpiacokat, illetve a hitelnyújtás gyakorlatát tekintve az elmúlt két évtizedben jelentős változások mentek végbe . Az elmúlt két évtizedben feltűnően megnőtt a fogyasztó i hitelek aránya és jelent ősége. Két évtizeddel ezel őtt a fogyasztók szinte még mindent készpénzzel fizettek ki („cash society"), így csak ritkán szembesültek az eladósodottság problémájával . Mára az európai fogyasztók átlagosan 15 százaléka adósodott el . Néhány országban azonban ez az arány lényegesen magasabb, Görögországban például közel 5 0 százalékos . Ennek is köszönhető, hogy a fogyasztói hitelek piaca – a jelzáloghitelek nélkül – a globális pénzügyi válság kirobbanásának és az új irányelv elfogadásának az évében, 2008-ba n elérte a 800 milliárd eurót . Mindezek alapján érthető az uniós jogalkotó azon törekvése, hogy a hitelfelvétel során növelje a fogyasztóvédelem szintjét, illetve, hogy az aránytalan megterhelést jelentő s hitelekkel szemben a fogyasztókat védelemben részesítse . Ezen célok érdekében született meg a 2008/48/EK irányelv, amely azonban számos kérdés rendezését tagállami hatáskörben hagyta . 3. A magyar jogalkotó a fogyasztónak nyújtott hitelr ől szóló 2009 . évi CLXII . törvénnye l (a továbbiakban : Fhtv.) ültette át az irányelv rendelkezéseit a magyar jogba . A törvény főbb rendelkezéseinek 2010 . június 11-én történt hatályba lépése óta a fogyasztói hitelekke l kapcsolatos magyar bírói gyakorlat is jelentős fejlődésen ment keresztül . Ez elsődlegesen a devizahitelezés széles körű elterjedésével magyarázható, számos fogyasztóvédelmi kérdé s ugyanis a magyar bírói gyakorlatban el őször a deviza alapú fogyasztói kölcsönszerz ődésekhe z kapcsolódóan jelentkezett . A fogyasztói hitelekkel kapcsolatos magyar, valamint európai bírói gyakorlat alapján a Kormány és a Parlament a fogyasztói hitelszerz ődések adósainak fokozottabb védelmé t szolgáló intézkedéseket hozott . Ennek a folyamatnak egy újabb lépése az Fhtv. módosítása. Ezt az újabb jogalkotói lépést a gazdasági adatok is alátámasztják. A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint a fogyasztási hitelek volumene az eddigi legmagasabb szintet 2010 . június 30 án érte el, amikor is összesített értékük meghaladta a 8647,9 milliárd forintot . Ez az érték az elmúlt 4 évben folyamatosan csökkent, de a fogyasztói hitelek volumene 2014 . június 30-án még mindig meghaladta a 6802 milliárd forintot . Ebből 3139,1 milliárd forint a forint alapú fogyasztói hitelek értéke, 3662,9 milliárd forint pedig a devizahitelek nagysága . Mindezek alapján a hitelszerződések jogán belül a fogyasztóvédelem szintjének emelés e érdekében a jogalkotó az Fhtv. módosítására irányuló törvényjavaslatot dolgozott ki . 20

Az Fhtv-nek a törvényjavaslatban foglalt módosítása az alábbi főbb kérdéseket érinti : a szerződést megelőző tájékoztatási kötelezettség hatékonyabbá tétele ; - a hitelszerz ődés módosítására vonatkozó új rendelkezések ; a hitelszerz ődés fogyasztó általi ingyenes felmondására irányadó szabályok ; - a deviza alapú hitelekre vonatkozó speciális rendelkezések ; - az új szerződéses feltételekre vonatkozó átállási szabályok ; az elszámolásról szóló 2014 . évi XL . törvény módosításáról szóló rendelkezések . 4. A tájékoztatási kötelezettséget a 2008/48/EK irányelv részletesen szabályozza, íg y ezek a rendelkezések a magyar jogalkotót is kötik . Arra azonban van lehetőség, hogy az irányelv által el őírt tájékoztatási kötelezettséget a tagállami jogalkotó – annak érdekében , hogy a fogyasztó tájékoztatása hatékonyabbá váljon - részletesebben határozza meg . Mindezt indokolttá teszi, hogy a hitelszerződésen belül a fogyasztó terhére jelentő s mértékű információs aszimmetria áll fenn . Ennek alapján a törvényjavaslat kimondja, hogy a szerződéskötést megelőzően a hitelező és hitelközvetítő a fogyasztó részére olyan felvilágosítást köteles adni, amelynek alapján fogyasztó felmérheti, hogy az igénybe venni kívánt hitel megfelel-e az igényeinek, illetve pénzügyi teljesítőképességének. Ennek során a fogyasztó rendelkezésére kell bocsátani különböz ő ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat, annak érdekében, hogy fogyasztó megalapozott döntést hozhasson a hitelszerz ődés esetleges megkötéséről.

a a a a a

A fogyasztó megalapozott döntéshozatalát segíti el ő az is, hogy a hitelez ő a hitelszerz ődések mintaszövegét köteles az internetes honlapján hozzáférhet ővé tenni . Emellett jelzáloghitel é s ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízing igénylése esetén a hitelez ő a szerződés tervezetét – a fogyasztó erre irányuló kérése nélkül is – köteles a szerz ődéskötést megel őző legalább hé t nappal a fogyasztó rendelkezésére bocsátani. Annak érdekében, hogy erre a rövid, tömör, közérthet ő tájékoztatásra egységes formában é s módon kerüljön sor, a nemzetgazdasági miniszter felhatalmazást kap a részletszabályo k rendeletben történő meghatározására . A tájékoztatási kötelezettséghez kapcsolódóan a törvényjavaslat azt is kimondja, hogy az új Ptk.-nak a feleket terhelő együttműködési és tájékoztatási kötelezettségre vonatkoz ó szabályait a fogyasztói hitelszerz ődések megkötése során is alkalmazni kell. Ez azt jelenti , hogy a szerződéskötés előtt bizonyos szintű gondosság és körültekintés a fogyasztótól i s elvárható . Erre azonban a fogyasztó nyilvánvalóan csak akkor lesz képes, ha a megfelel ő tájékoztatást a hitelnyújtótól el őzetesen már megkapta . 5. A törvényjavaslat az egyoldalú szerződésmódosítással kapcsolatban – összhangban a Hitelintézeti törvény (Hpt .) korábbi és hatályos szabályaival – azt deklarálja, hogy a fogyasztó számára hátrányosan kizárólag a szerz ő dés alábbi tartalmi elemei módosíthatók egyoldalúan : - hitelkamat, - kamatfelár , költség , - díj . Egyéb feltétel egyoldalúan, a fogyasztó számára hátrányosan nem módosítható .

21

A hitelez ő egyoldalú szerződésmódosítási jogát a szerződésben külön is rögzíteni kell . A hitelező az egyoldalú szerz ődésmódosítás jogát a szerződésben rögzített feltételek szerin t jogosult gyakorolni . Semmis az a szerződéses kikötés, amely a szerz ődés egyoldalú módosítására vonatkozóan meghatározott követelményeknek nem felel meg . A törvényjavaslat az egyoldalú módosítás lehet őségét futamid őhöz kötötten szabályozza. Ez azt jelenti, hogy eltérő szabályok irányadóak a 3 évnél rövidebb futamidej ű hitelekre, valamint a 3 évnél hosszabb futamidej ű hitelekre . A törvényjavaslat a legfeljebb 3 éves futamidej ű hitelek két típusát különbözteti meg : - fix kamatozású hitelek ; referencia-kamatlábhoz kötött hitelek . Fix kamatozású hitelek esetén a teljes futamid ő alatt kamatemelésre nem kerülhet sor . Referencia-kamatlához kötött hitelek esetén a referencia kamat szintje (pl . BUBOR, LIBOR) változhat, ez azonban automatikus változásnak min ősül, vagyis nem egyoldalú szerződésmódosítás. A törvényjavaslat azt is el ő írja, hogy a referencia-kamatlábat az MN B honlapján közzé kell tenni . A referencia-kamatlábhoz kötött hitelek esetén a kamatszint mási k összetevője a kamatfelár, amelynek fixnek kell lennie, vagyis a futamid ő alatt nem változtatható meg . Mindez azt jelenti, hogy a 3 évnél rövidebb futamidej ű hitelek esetén egyoldalú szerződésmódosításra a fogyasztó számára hátrányos módon nem kerülhet sor, kizárólag a referencia kamat szintje változhat . A törvényjavaslat a 3 évnél hosszabb futamidej ű szerződések esetén is két kategóriát különböztet meg egymástól : referencia-kamatlábhoz kötött hitel ; - változó kamatozású, legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített hitel . A referencia-kamatlábhoz kötött hitelek esetén a referencia kamat szintje ezeknél a hitelekné l is változhat, ez azonban nem minősül egyoldalú szerz ődésmódosításnak . Ezeknél a hitelszerző déseknél — szemben a 3 évnél rövidebb futamidej ű szerződésekkel — a kamatfelár i s változhat . Ennek azonban az a feltétele, hogy a hitelez ő legalább 3 éves kamatperiódusokban előre rögzítse a kamatfelárat. A kamatfelár egyoldalúan tehát csak a kamatperiódus letelt e után módosítható . További feltétel, hogy a hitelez ő a szerz ődésben egy kamatfelár-változtatási mutatót határozzon meg, amelyről a hitelfelvevőt a szerz ődéskötést megelőz ően tájékoztatni a kell. A változó kamatozású hiteleknél a kamatszint ugyancsak a legalább 3 éves kamatperiódu s elteltével módosítható. További feltétel egy kamatváltoztatási mutató, vagyis egy objektí v index meghatározása . A hitelező ez alapján a közzétett és a hitelszerződésben is rögzített kamatváltoztatási mutató alapján jogosult egyoldalúan a kamatperiódus letelte után a szerződéses kamatot módosítani . A kamatváltoztatási mutató a hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásáho z kapcsolódó viszonyszám . További feltétel, hogy kívül álljon a hitelez ő üzleti körén és a hitelez ő által előre nem látható, tőle független, általa el nem hárítható körülményekbe n bekövetkező változást fejezzen ki . A kamatváltoztatási mutatóra a hitelező nek ninc s semmilyen ráhatása . 22

A hitelszerződésben a kamatszint, illetve a kamatfelár a teljes futamid ő alatt legfeljebb 5 alkalommal módosítható . A hitelező az általa alkalmazni kívánt egy vagy több kamatváltoztatási mutatót, a kamatfelár változtatási mutatót, valamint a referencia kamatlábat köteles az MNB-nek bejelenteni . A hitelező egy szerződésben természetesen csak egyféle kamatváltoztatási mutatót, kamatfelár változtatási mutatót, vagy referencia kamatlábat alkalmazhat . Az MNB ezeket az adatokat a honlapján a bejelentést ől számított 30 napon belül közzéteszi . Az MNB kizárólag a közzététe l elutasításáról hoz külön határozatot, amely ellen bírósági úton van helye jogorvoslatnak . A hitelező a kamaton kívül a díjat és a költséget is módosíthatja egyoldalúan, a fogyaszt ó számára hátrányosan . A törvényjavaslat ezzel kapcsolatban azt mondja ki, hogy a hitelező csak a szerződésben tételesen meghatározott költséget módosíthat . A módosításnak arányosnak kell lennie a költség növekedésével . Ehhez hasonlóan a díjakat is tételesen rögzíteni kell a szerződésben (ez alól csak a hitelfolyósítási díj, a rendelkezésre tartási díj , valamint az el őtörlesztési díj kivétel, amelyek a hitelező százalékosan határozhat meg). Díjat a hitelező legfeljebb a KSH által közzétett fogyasztói árindex mértékével emelhet . A költséget és a díjat a hitelez ő évente egy alkalommal, április 1-jei hatállyal módosíthat. A törvényjavaslat azt is kimondja, hogy a szerződés szerint százalékos arányban meghatározott díjak a hitel pénznemében, a tételesen meghatározott költségek és díjak pedig csak forintba n állapíthatóak meg. 7. Az egyoldalú kamat-, költség- és díjemelésekkel kapcsolatban a törvényjavasla t kimondja, hogy a fogyasztó késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a hitelező legfeljebb olyan mérték ű késedelmi kamatot számíthat fel a fogyasztóval szemben, amel y nem haladja meg a hitelszerz ődésben kikötött ügyleti kamat kétszeresét . A törvényjavaslat ugyanakkor egy másik fels ő korlátot is megállapít, amely alapján a késedelmi kamat ne m haladhatja meg a hitelszerződésekre a 17/A . §-ban meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértékét . A lakáscélú hitelszerz ődésekre vonatkozóan a törvényjavaslat egy más típusú korlátot állít fel : a szerz ődés felmondását követő 90. nap eltelte után a pénzügyi intézmény a fogyasztó ne m teljesítése miatt a felmondás napját megel őző napon érvényes ügyleti kamatot, költséget é s díjat meghaladó mérték ű késedelmi kamatot, költséget és díjat nem számíthat fel . 8. A törvényjavaslat rögzíti, hogy ha a hitelszerződésben meghatározott kamatperiódu s lejárta után a kamat, illetve a kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a fogyasztóra hátrányosan változik, a fogyasztó jogosult a hitelszerz ő dés költség- és díjmente s felmondására. A felmondást a fogyasztónak a kamatperiódus lejártát megel őző 60 nappal kell közölnie a hitelez ővel és a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján kell a hitelez ő részére teljesíteni . A felmondás gyakorlásának feltétele, hogy a hitelez ő a kamatperiódus lejártát megel őző legalább 90 nappal táj ékoztassa a fogyasztót az új kamatperiódusban alkalmazott kamat é s kamatfelár mértékéről.

23



Az ingyenes felmondási jog nem érinti a fogyasztónak az el őtörlesztéshez való jogát. Az el ő törlesztési jog a fogyasztót a kamatperiódus alatt is megilleti, meg kell azonban térítenie a hitelező ezzel kapcsolatos költséget. Az el ő törlesztéssel kapcsolatos költségeket az irányel v maximalizálja : nem jelzáloghitelek esetén ez nem haladhatja meg az el őtörlesztett összeg 1%át, jelzáloghitelek esetén pedig a 2,5%-át . 9. A 2008/48/EK irányelv (30) preambulum bekezdése kifejezetten rögzíti, hogy a z irányelv nem szabályozza a hitelszerz ődések érvényességével kapcsolatos szerződési jogi kérdéseket, vagyis ezek továbbra is tagállami hatáskörben maradnak . Így az irányelv arra a kérdésre sem ad választ, hogy mi a jogkövetkezménye annak, ha a hitelszerz ődés nem tartalmazza az irányelvben foglalt tartalmi elemeket . Ezzel kapcsolatban azonban figyelemmel kell lenni az irányelv 23 . cikkében foglalt rendelkezésekre, amelyek alapján a tagállamok által az irányelv rendelkezései megsértése esetére megállapított szankcióknak – ideértve a polgári jogi jogkövetkezményeket is – hatékonyaknak, arányosaknak és visszatart ó erejűeknek kell lenniük. Ezzel kapcsolatban az Fhtv. eredeti 16 . § (5) bekezdése azt a rendelkezést mondta ki, hog y semmis az a szerződés, amelyik nem tartalmazza a 16 . §-ban meghatározott tartalmi elemeket . Azt is kimondta azonban a törvény, hogy a szerződés semmisségére csak a fogyasztó érdekében lehet hivatkozni . Az elmúlt évek hazai bírói gyakorlata alapján egyértelművé vált, hogy a hitelszerződés telje s érvénytelensége a fogyasztó számára rendkívül hátrányos . Ebben az esetben ugyanis a kamattal növelt teljes t őkeösszeg egyben válik esedékessé, amelynek teljesítésére a fogyasztó aligha képes. Éppen ezért bírói gyakorlatunk – dogmatikai szempontból helyesen – a részleges érvénytelenséget tette főszabállyá. A részleges érvénytelenség lényege, hogy a szerződés érvénytelen kikötéséhez (részéhez) nem fűződhet joghatás . A részleges érvénytelenség azonban arra nem ad lehet őséget a bíró számára, hogy a szerződésbe más módon beavatkozzon, annak tartalmát akár érvényessé nyilvánítás, akár a régi Ptk . szerinti hatályossá nyilvánítás útján megváltoztassa. Erre a bírónak kizárólag a fogyasztói hitelszerződés teljes érvénytelensége esetén van lehetősége. Tekintettel arra, hogy az Fhtv . 16. §-ában foglalt tartalmi elemek hiánya miatt a telje s hitelszerződés semmisségének a megállapítása a fogyasztóra nézve – a relatív semmisség szabályának kimondása mellett is – hátrányos, ezért a törvényjavaslat módosítja az Fhtv . 16 . § (5) bekezdését . A módosított tartalmú 16 . § (5) bekezdése alapján, ha a törvény 16 . §-a szerinti tartalmi kellék hiánya a szerz ődés létrejöttét nem érinti, akkor a hitelez ő a szerződésszegéssel okozott károkért való felelősség szabályai szerint köteles megtéríteni a fogyasztónak a kellékhiányból származó kárát . Mindez összhangban áll a kötelmi jog azo n alapelvével, amely szerint a szerz ődés valamely lényeges tartalmi elemének a hiányában a szerződés nem jön létre. Az Fhtv. 16. §-ában felsorolt tartalmi elemek közül több azonban nem tekinthető lényegesnek, így ezeknek a hiánya a szerz ő dés létrejöttére nincs hatással . Ehhez képest, ha egy olyan - lényegesnek nem tekinthető - tartalmi elem hiányzik a fogyasztói hitelszerz ődésből, amelyet az Fhtv . 16. § (1) bekezdése határoz meg, akkor a szerződés ugyan létrejön a felek között, érvényes is lesz, de a hitelező szerződésszegést követ el a fogyasztóval szemben, így az ebb ől eredő kárt – a szerződésszegésért okozott károkért való felel ősség szabályai szerint – köteles a fogyasztónak megtéríteni . A törvényjavaslat kimondja, hogy az Fhtv . meghatározott rendelkezéseit a fogyasztó i 10. kezességi szerződés kezeseire, valamint a fogyasztói zálogszerz ődés zálogkötelezettjeire i s 24

alkalmazni kell . Valójában két rendelkezés analóg alkalmazására mutatkozott igény a gyakorlatban : - a szerz ődéskötést megelőz ő tájékoztatás kiterjesztése ; az előtörlesztés lehet ő ségének biztosítása a biztosítékot nyújtó személyek számára . Szemben az adóssal, akit a korábbi törvényi rendelkezések alapján a hitelez ő nek részletesen kell tájékoztatnia a megkötendő szerződésről, illetve a hitelképességét is meg kell vizsgálnia , a kezessel szemben ilyen elvárásokat a jogszabályok eddig nem támasztottak . A gyakorlatban azonban a kezes sokszor rosszabb helyzetbe kerül, mint a fizetést beszüntető főadós . Emiatt a törvényjavaslat rendelkezése alapján a hitelez ő a kezest és a zálogkötelezettet is megfelel ően köteles tájékoztatni annak érdekében, hogy ezek a személyek is reális döntést tudjanak hozn i a hitelszerződéshez kapcsolódó biztosítéknyújtással kapcsolatban. Ugyancsak egyértelm űvé kívánja tenni a törvényjavaslat azt is, hogy mind a kezest, min d pedig a zálogkötelezettet megilleti a hitel el őtörlesztésének a joga. Erre az esetre a felek egymás közötti viszonyát a Ptk. rendezi . Az Fhtv.-nak a fogyasztói kezességre, illetve a fogyasztói zálogszerz ődés kötelezettjére vonatkozó szabályai mellett a szerz ődéses jogviszonyra a Ptk . rendelkezéseit is alkalmazni kell . 11 . A törvényjavaslat lehetővé teszi, hogy az MNB jóváhagyásával a pénzügy i intézmények érdekképviseleti szervei minta üzletszabályzatokat dolgozzanak ki . Ezek alkalmazása nem minősül a versenytörvénybe ütköz ő magatartásnak . Ennek a rendelkezésnek az a célja, hogy német és osztrák mintára a magyar bankok is azonos üzletszabályzatokat és általános szerz ődési feltételeket kezdjenek el alkalmazni, amely el ősegítené, hogy a fogyasztók könnyebben átláthassák a piacon alkalmazott szerződéses feltételeket .

Részletes indokolá s Az 1. ő -hoz A Polgári Törvénykönyvről szóló 2013 . évi V. törvény (a továbbiakban : Ptk.) a szerződések általános szabályai között rögzíti a felek együttm űködési és tájékoztatási kötelezettségét , amely alapján a felek a szerz ődéskötési tárgyalások alatt, a szerz ő dés megkötésénél, annak fennállása alatt és a szerz ődés megszüntetése során is kötelesek együttm űködni és tájékoztatni egymást a szerződést érintő lényeges körülményekrő l. Az Fhtv . 1 . §-ának kiegészítése a Ptk . és az Fhtv. közötti tájékoztatási kötelezettség összhangjának megteremtésére irányul . A tájékoztatási kötelezettséggel, valamint az el őtörlesztéssel kapcsolatos rendelkezéseket a hitelszerződéshez kapcsolódó fogyasztói kezességi szerz ődés és fogyasztói zálogszerződés esetén a kezes és a személyes adósnak nem min ősülő zálogkötelezett tekintetében külön miniszteri rendeletben meghatározott módon kell alkalmazni . A 2. §-hoz A törvényjavaslat 2 . §-a kivételeket állapít meg az Fhtv . egyes rendelkezéseinek alkalmazására vonatkozó kötelezettség alól.

25

A 3. §-hoz A törvényjavaslat új értelmező rendelkezéseket állapít meg a kamatváltoztatási mutató, a kamatfelár és a kamatfelár-változtatási mutató vonatkozásában az egyoldalú kamatmódosítás új szabályainak bevezetése érdekében. A 4. §-hoz A tájékoztatási kötelezettségre vonatkozóan a fogyasztói hitelmegállapodásokról és a 87/102/EGK tanácsi irányelv hatályon kívül helyezésér ől szóló európai parlamenti és tanács i 2008/48/EK irányelve határozza meg az alapvet ő kötelezettségeket, melyet a jogalkotó a z irányelvben foglaltaknál részletesebben bont ki . A hitelszerződés megkötését megelőző tájékoztatást illetően a törvényjavaslat az Fhtv . korábbi 11 . §-ában foglaltakkal összhangban állapítja meg a hitelező és a hitelközvetítő kötelezettségeit . Ennek lényege, hogy a fogyasztó olyan helyzetbe kerüljön, hogy képes legyen a különböz ő ajánlatok összehasonlítására. A rendelkezés célja, hogy a fogyasztó képes legyen felmérni, hogy az igénybe venni kívánt hite l megfelel-e az igényeinek, illetve a pénzügyi teljesít őképességének. A tájékoztatásnak ezért ki kell terjednie a hiteltermékek legfontosabb jellemz őire, a hitelfelvételnek a fogyaszt ó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és – a késedelmi kamat, a hitel felmondásána k lehetősége és a biztosítékok érvényesítésére is kiterjedően – a fizetési kötelezettség megszegésének jogkövetkezményeire. A felvilágosítás akkor hatékony, ha tömör, informatív , a fogyasztó számára is érthet ő, áttekinthető tájékoztatást tartalmaz . Ennek érdekében írja el ő a törvényjavaslat – a korábbi szabályozáshoz képest többlet-kötelezettségként – a fogyaszt ó jövedelmi viszonyaihoz, jöv őbeni jövedelem-változásához igazodó törlesztési terhek reprezentatív példákon keresztül történő ábrázolását, amely kiterjed az esetleges tovább i kockázatokra is, mint amit a kamat- és árfolyamkockázat jelent . A fogyasztók el őzetes tájékozódásának egyik legfontosabb eszközeként a törvényjavaslat el őírja a hitelező hitelszerződései és jelzáloghitel-szerz ődései jellemző mintaszövegeinek a honlapján történ ő közzétételét. Annak érdekében, hogy e rövid, tömör, közérthet ő tájékoztatás egysége s formában és módon történjen, a tájékoztatási kötelezettség további részleteit a felel ős miniszter rendeletben határozza meg . A fogyasztó számára – papír alapon vagy tartós adathordozón – átadandó, az Fhtv . melléklete szerinti formanyomtatvány adattartalmát az egyoldalú kamatmódosítás megújuló szabályaina k megfelelően egészítette ki a jogalkotó . Így a tájékoztatás-nyújtásnak az értelmez ő rendelkezéseknél bemutatott kamatfelár, kamatváltoztatási vagy kamatfelár-változtatási mutatóra is ki kell terjednie . Ha a fogyasztó a számára megismerhet ővé vált hitelek közül megjelöli az általa el őnyben részesített hitel jellemz őit, az ehhez kapcsolódó THM-r ől és a fogyasztó általa fizetendő teljes összegről a hitelező és a hitelközvetítő köteles további konkrét tájékoztatást nyújtani, ahog y konkretizálni kell a hitel lehívásának módja szerint változó ellenszolgáltatásokat jellemző THM-et is . A hitelközvetítő kötelezettségei kiegészülnek a hitelező felé fennálló tájékoztatási többlet feladattal, tekintettel arra, hogy a fogyasztó által a hitelközvetít őnek fizetendő díj-, költség- é s egyéb fizetési kötelezettség mértékéről a teljes hiteldíj mutató számítása céljából a hitelezőt informálnia kell . A tájékoztatás tényleges megtörténtét a fogyasztó az Fhtv . melléklete szerinti formanyomtatvány aláírásával igazolja . Elektronikus úton történ ő szerződéskötés esetén a tájékoztatás és annak igazolása alakiságaira is az elektronikus forma irányadó . 26

Tartalmilag változatlanul tartja fenn a törvényjavaslat az Fhtv . korábbi 10 . §-ának rendelkezését, amikor a hitelszerz ő dés tervezetének díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettség-mentesen történő rendelkezésre bocsátását írja el ő a hitelez ő szerződéskötési szándékának fennállása esetén . A távközlő eszköz útján kötött hitelszerz ődésekkel kapcsolatos tájékoztatási kötelezettségr e vonatkozóan a törvényjavaslat csak annyiban tartalmaz módosítást, amennyiben ezt a tájékoztatási kötelezettség tartalmát meghatározó §-okra való utalások igénylik . Ugyaníg y változnak a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerz ődés telefonon történ ő megkötésének és az arra vonatkozó tájékoztatásnak a szabályai. Speciális szabályokat állapít meg a törvényjavaslat a jelzáloghitel ingatlanra vonatkoz ó pénzügyi lízing igénylése esetére, miután a szerz ő dés tervezetét a fogyasztó erre irányul ó kérése hiányában is hét nappal a szerz ődéskötést megel őző en a rendelkezésére kell bocsátani , e kötelezettség, valamint a tájékoztatási kötelezettség és annak igazolása azonban elektroniku s úton is teljesíthető. Az S. §-hoz A felsorolásban szerepelnek olyan tájékoztatási adatok, amelyek elmaradása esetén a jogalkotói cél az – ha egyébként a hiányosság nem érinti a szerződés lényeges tartalmát –, hogy a szerződés ne minősüljön semmisnek, hanem ha a szerződés egyébként létrejött, a kellékhiány – azaz az irányelvben el őírt formai és tartalmi követelmények nem teljesítése – szerződésszegésnek min ősüljön. A felek egymás irányában fennálló együttm űködési és tájékoztatási kötelezettsége körében a szerz ődéskötés során elkövetett gondatlanságért tesz i szerződési alapon felelőssé a rendelkezés a hitelezőt. Ez megteremti a Ptk . 6:62 . §-ával való összhangot is . A 6. §-hoz A fogyasztói hitelek vonatkozásában a törvényjavaslat átemeli a hitelintézetekr ől és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013 . évi CCXXXVII . törvény (a továbbiakban : Hpt.) 265 . §-ában foglalt – a fogyasztói hitelekre irányadó THM-maximumra vonatkozó – szabályokat az Fhtv. rendelkezései közé. A szerz ődés egyoldalú módosításával kapcsolatban – összhangban Hpt . korábbi és hatályo s szabályaival – a törvényjavaslat kimondja, hogy a fogyasztó számára hátrányosan kizárólag a szerződés alábbi tartalmi elemei módosíthatók egyoldalúan : a hitelkamat, a kamatfelár, a költség és a díj . Egyéb feltétel egyoldalúan, a fogyasztó számára hátrányosan ne m módosítható. A hitelező egyoldalú szerz ődésmódosítási jogát a szerződésben külön i s rögzíteni kell . A hitelező az egyoldalú szerződésmódosítás jogát a szerződésben rögzített feltételek szerint jogosult gyakorolni . Semmis az a szerz ődéses kikötés, amely a szerz ődé s egyoldalú módosítására vonatkozóan meghatározott követelményeknek nem felel meg . Az Fhtv. módosítása az egyoldalú módosítás lehetőségét futamidőhöz kötötten szabályozza. Ez azt jelenti, hogy eltér ő szabályok irányadóak a 3 évnél rövidebb futamidej ű hitelekre , valamint a 3 évnél hosszabb futamidej ű hitelekre . A legfeljebb 3 éves futamidejű hitelek két típusát különbözteti meg a törvényjavaslat : fix kamatozású hitelek és referencia-kamatlábho z kötött hitelek . 27

Fix kamatozású hitelek esetén a teljes futamid ő alatt kamatemelésre nem kerülhet sor . Referencia-kamatlához kötött hitelek esetén a kamatláb (pl . BUBOR, LIBOR) változhat, ez azonban automatikus változásnak minősül, vagyis nem egyoldalú szerz ődésmódosítás . A törvényjavaslat azt is el őírja, hogy a referencia-kamatlábat a Magyar Nemzeti Bank ( a továbbiakban : MNB) honlapján közzé kell tenni . A referencia-kamatlábhoz kötött hitele k esetén a kamatszint másik összetev ője a kamatfelár, amelynek fixnek kell lennie, vagyis a futamidő alatt ez nem változtatható meg . Mindez azt jelenti, hogy a 3 évnél rövideb b futamidejű hitelek esetén egyoldalú szerz ő désmódosításra a fogyasztó számára hátrányo s módon nem kerülhet sor. A törvényjavaslat a 3 évnél hosszabb futamidej ű szerződések esetén is két kategóriá t különböztet meg egymástól : referencia-kamatlábhoz kötött hitel, valamint változ ó kamatozású, legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített hitel . A referencia-kamatlábho z kötött hitelek esetén a referencia kamatláb természetesen változhat, ez azonban nem min ősül egyoldalú szerződésmódosításnak . A kamatfelár – szemben a 3 évnél rövidebb futamidejű szerződésekkel – szintén változhat . Ennek azonban az a feltétele, hogy a hitelez ő legalább 3 éves kamatperiódusokban el őre rögzítse a kamatfelárat . A kamatfelár tehát csak a kamatperiódus letelte után módosítható egyoldalúan . További feltétel, hogy a hitelez ő a szerződésben egy kamatfelár-változtatási mutatót határozzon meg, amelyről a hitelfelvevőt a szerződéskötést megelőzően tájékoztatni kell. A változó kamatozású hiteleknél a kamatszint ugyancsak a legalább 3 éves kamatperiódu s elteltével módosítható . További feltétel egy kamatváltoztatási mutató, vagyis egy objektí v index meghatározása . A hitelező ez alapján a közzétett és a hitelszerződésben is rögzített kamatváltoztatási mutató alapján jogosult egyoldalúan a kamatperiódus letelte után a szerződéses kamatot módosítani . A kamatváltoztatási mutató a hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásához kapcsolódó viszonyszám . További feltétel, hogy kívül álljon a hitelező üzleti körén és a hitelez ő által előre nem látható, t őle független, általa el ne m hárítható körülményekben bekövetkező változást fej ezzen ki . A kamatváltoztatási mutatóra a hitelezőnek nincs semmilyen ráhatása . A hitelszerződésben a kamatszint, illetve a kamatfelár a teljes futamid ő alatt legfeljebb 5 alkalommal módosítható . A hitelező az általa alkalmazni kívánt egy vagy több kamatváltoztatási mutatót, a kamatfelár változtatási mutatót, valamint a referencia kamatlábat köteles az MNB-nek bejelenteni . Az MNB ezeket az adatokat a honlapján a bejelentéstől számított 30 napon belül közzéteszi . Az MNB kizárólag a közzététel elutasításáról hoz külön határozatot, amely ellen közigazgatás i úton van helye jogorvoslatnak . A hitelez ő a kamaton kívül a díjat és a költséget is módosíthatja egyoldalúan, a fogyaszt ó számára hátrányosan . A törvényjavaslat ezzel kapcsolatban azt mondja ki, hogy a hitelez ő csak a szerződésben tételesen meghatározott költséget módosíthat . A módosításnak arányosnak kell lennie a költség növekedésével . Ehhez hasonlóan a díjakat is tételese n rögzíteni kell a szerz ődésben (ez alól csak a hitelfolyósítási díj, a hitelkeret rendelkezésr e tartásával kapcsolatos díj, valamint az el őtörlesztési díj kivétel, amelyek a hitelez ő százalékosan határozhat meg). Díjat a hitelez ő legfeljebb a KSH által közzétett előző évi éve s fogyasztói árindex mértékével emelhet . A költséget és a díjat a hitelez ő évente eg y

28

alkalommal, április 1-jei hatállyal módosíthat . A törvényjavaslat azt is kimondja, hog y költségek és díjak csak forint összegben állapíthatóak meg . Az egyoldalú kamat-, költség- és díjemelésekkel kapcsolatban a törvényjavaslat kimondja , hogy a fogyasztó késedelmes teljesítése esetén a késedelem id őtartamára a hitelez ő legfeljebb olyan mérték ű késedelmi kamatot számíthat fel a fogyasztóval szemben, amely ne m haladhatja meg a hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresét (150%-át) + legfeljebb 3%-ot . A törvényjavaslat ugyanakkor egy másik fels ő korlátot is megállapít, amel y alapján a késedelmi kamat nem haladhatja meg a teljes hiteldíjmutató (THM) törvényjavasla t 17/A.-§-ában meghatározott mértékét . A 7. §-hoz A törvényjavaslat a hitel kamatfeltételeinek módosításával kapcsolatban általános szabálykén t rögzíti, hogy az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékér ől, illetve a törlesztőrészleteket illető módosításokról a hitelez ő a fogyasztót a kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal köteles tájékoztatni . Költség- és díjmódosítás esetén e tájékoztatást a módosítás hatálybalépését megel őzően legalább 30 nappal kell nyújtani. A tájékoztatást papíron vagy más tartós adathordozón, azonosított elektronikus úton kötöt t hitelszerződés esetén ugyanilyen — azonosított elektronikus úton — kell a tájékoztatást i s közölni. Az elektronikus úton történő tájékoztatás valamennyi elektronikus kereskedelm i szolgáltatás nyújtása esetén kötelez ő. Speciális szabályok vonatkoznak az állami kamattámogatással nyújtott hitelek kamatának , díjának vagy költségének egyoldalú módosítására vonatkozóan, e termék esetén a módosítá s hatálybalépését megel őzően legalább 15 nappal, hirdetményben kell a fogyasztót tájékoztatni . Referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a feleknek lehet ősége van megállapodni abban, hogy a hitelez ő tájékoztatási kötelezettségének a honlapján keresztül vagy az ügyfele k számára nyitva álló helyiségében kifüggesztett tájékoztatás útján tegyen eleget. A 8. §-hoz A törvényjavaslat rögzíti, hogy ha a hitelszerz ődésben meghatározott kamatperiódus lejárt a után a kamat, illetve a kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a fogyasztór a hátrányosan változik, a fogyasztó jogosult a hitelszerz ődés költség- és díjmente s felmondására. A felmondást a fogyasztónak a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kel l közölnie a hitelez ővel és a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján kell a hitelező részére teljesíteni . A felmondás gyakorlásának feltétele, hogy a hitelez ő a kamatperiódus lejártát megel őző legalább 90 nappal tájékoztassa a fogyasztót az új kamatperiódusban alkalmazott kamat é s kamatfelár mértékéről. Az ingyenes felmondási jog nem érinti a fogyasztónak az el őtörlesztéshez való jogát . A z előtörlesztési jog a fogyasztót a kamatperiódus alatt is megilleti, meg kell azonban térítenie a hitelező ezzel kapcsolatos költséget . Az előtörlesztéssel kapcsolatos költségeket az irányel v maximalizálja : nem jelzáloghitelek esetén ez nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1% át, jelzáloghitelek esetén pedig a 2,5%-át .

29

A törvényjavaslat kimondja, hogy meghatározott rendelkezéseit a fogyasztói kezesség i szerző dés kezeseire, valamint a fogyasztói zálogszerz ődés zálogkötelezettjeire is alkalmazni kell . Valójában két rendelkezés analóg alkalmazására mutatkozott igény a gyakorlatban , egyrészt a szerződéskötést megel őző tájékoztatás kiterjesztése, másrészt az előtörlesztés lehetőségének biztosítása a biztosítékot nyújtó személyek számára . Szemben az adóssal, akit a korábbi törvényi rendelkezések alapján a hitelez őnek részletesen kell tájékoztatnia a megkötend ő szerződésről, illetve a hitelképességét is meg kell vizsgálnia , a kezessel szemben ilyen elvárásokat a jogszabályok eddig meg támasztottak . A gyakorlatban azonban a kezes sokszor rosszabb helyzetbe kerül, mint a fizetést beszüntető főadós. Emiatt a törvényjavaslat új rendelkezése alapján a hitelező a kezest és a zálogkötelezettet is megfelelően köteles tájékoztatni annak érdekében, hogy ezek a személyek is reális döntés t tudjanak hozni a hitelszerz ődéshez kapcsolódó biztosítéknyújtással kapcsolatban . Ennek a tájékoztatásnak a részletszabályait rendeleti szinten kell meghatározni . Ugyancsak egyértelművé kívánja tenni a törvényjavaslat azt is, hogy mind a kezest, min d pedig a zálogkötelezettet megilleti a hitel el őtörlesztésének a joga. Erre az esetre a felek egymás közötti viszonyát a Ptk . rendezi. A 9. §-hoz

A törvényjavaslat a fogyasztói érdekek fokozott védelme érdekében a Hpt. 267 . §-ában , valamint a 271 . § (4) és (5) bekezdésében foglalt szabályokat átemeli az Fhtv . rendelkezései közé. A 10. §-hoz

A rendelkezés egyrészről azt a célt szolgálja, hogy a hitel folyósításával közvetle n összefüggésben felmerült költségeket csak viszonylag kis összegben lehessen díjkén t érvényesíteni, ami nem lehet magasabb a folyósított összeg 1%-ánál, de legfeljebb 200 .000 Ft-nál. Másrészről meghatározza a hitelez ő által megállapítható hitelkeret rendelkezésr e tartásával összefüggésben megállapítható díj maximális mértékét . A 11. §-hoz

A törvényjavaslat lehetővé teszi, hogy az MNB jóváhagyásával a pénzügyi intézménye k érdekképviseleti szervei minta-üzletszabályzatokat dolgozzanak ki . Ezek alkalmazása nem minősül a versenytörvénybe ütköz ő magatartásnak. Ennek a rendelkezésnek az a célja, hog y német és osztrák mintára a magyar bankok is azonos üzletszabályzatokat és általáno s szerződési feltételeket kezdjenek el alkalmazni, amely el ősegíti, hogy a fogyasztó k könnyebben átláthassák a piacon alkalmazott szerz ődéses feltételeket . A 12. §-hoz

A törvényjavaslat felhatalmazást ad a pénz-, t őke- és biztosítási piac szabályozásáért felel ős miniszternek a módosított Fhtv . szerinti egyes tájékoztatási kötelezettségek részletszabályainak megállapítására .

30

A 13. §-hoz Az Fhtv. módosítása felveti a már meglév ő szerződésekkel kapcsolatos jogi helyzet rendezését . Ezzel összefüggésben a törvényjavaslat 2015 . február 1 . napjával kezd ődő hatállyal teszi kötelezővé a hitelezők számára, hogy Általános Szerződési Feltételeiket, illetve az ezt magukba foglaló üzletszabályzataikat módosítsák . A törvényjavaslat el őírja, hogy e módosítás a felek külön jogcselekménye nélkül a törvény hatálybalépésekor fennáll ó szerződések részévé válik, a szerz ődés megváltozott tartalmáról azonban a fogyasztó t egyedileg tájékoztatni kell. A törvényjavaslat meghatározza továbbá azokat az átmeneti szabályokat, amelyeket a szerző dés egyoldalú módosításával kapcsolatos el ő írások alkalmazása szükségessé tesz. A fogyasztói kölcsönszerző désekben az érvénytelen egyoldalú szerz ődésmódosítást lehet ővé tevő rendelkezések kérdéskörének rendezése nem e törvényjavaslat tárgya ; a törvényjavaslat átmeneti rendelkezése ezért az érvényes, egyoldalú szerz ődésmódosítást lehetővé tev ő rendelkezésekre vonatkozik [33 . (8) bekezdés] . A 14. §-hoz Az Fhtv. 3 . mellékletének módosításával a törvényjavaslat rögzíti, hogy a fogyasztó részére jelzáloghitel igénylése esetén is tájékoztatást kell nyújtani a kamatfelár, kamatváltoztatás i vagy kamatfelár-változtatási mutatóról, amennyiben az alkalmazásra kerül . A 15. §-hoz A törvényjavaslat módosítja a központi hitelinformációs rendszerr ől szóló 2011 . évi CXXII . törvényt, kiegészítve az elektronikus úton történ ő tájékoztatás szabályaival, rögzítve, hog y mely feltételek betartása esetén adható meg a tájékoztatás ilyen módon . A 16. §-hoz A törvényjavaslat 16 . §-a a Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztó i kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdése k rendezéséről szóló 2014 . évi XXXVIII . törvényben rögzített elszámolás szabályairól és egyes egyéb rendelkezésekről szóló 2014 . évi XL . törvény (a továbbiakban : elszámolási törvény) egyes rendelkezéseit módosítja . A 16. ' (1) bekezdéshez A törvényjavaslat kiegészíti az elszámolási törvény 4 . (4) bekezdését oly módon, hogy lehetővé teszi a túlfizetés összegének csökkentését és meghatározza annak mértékét arra a z esetre, ha a kamat, költség vagy díj mértékének egyoldalú szerződésmódosítá s eredményeképpen történt csökkentésére jogszabály kötelez ő előírása alapján, illetve a kama t emelésével egyidej űleg került sor . Méltányos ugyanis, hogy ezeket a körülményeket a z elszámolásra köteles pénzügyi intézmény a túlfizetést csökkentő kedvezményként figyelemb e vehesse.

31

A 16. § (2) bekezdéshez A törvényjavaslat kiegészíti az elszámolási törvény 5 . § (2) bekezdését annak érdekében, hogy hátralékos teljesítés esetén a túlfizetés előtörlesztésként történő figyelembevétele a következő esedékesség id őpontjához igazítva történjen, mivel a törlesztőrészlet számításának logikája ezt az alkalmazkodást igényli . A 16. ' (3) bekezdéshez A törvényjavaslat az elszámolási törvény 5 . §-át (8) és (9) bekezdéssel egészíti ki . Ezen rendelkezések célja egyrészr ől annak egyértelm ű rögzítése, hogy a túlfizetés fogyasztói követelésként történő elszámolása során mely díjakat és költségeket kell figyelembe venni ; másrészről a hitelkiváltás esetére speciális szabályok előírása. Hitelkiváltás esetén nem lenne méltányos, ha a pénzügyi intézmény részéről az általa korábban megsegített fogyaszt ó számára úgy kerülne sor kifizetésre, hogy a fogyasztónak közben még korábbi kölcsönéb ől tartozása áll fenn a pénzügyi intézménnyel szemben . A fogyasztó számára is kedvez őbb ez a megoldás, melynek révén havi törleszt őrészlete csökken. A 16. " (4) bekezdéshez A törvényjavaslat az elszámolási törvény 6 . § (5) bekezdésének módosításával é s kiegészítésével — a Magyar Nemzeti Bank rendeletére történ ő utalás helyett — naptári napra hivatkozással állapítja meg az elszámolás fordulónapját ; valamint a jogalkalmazást segítendő, kifejezett rendelkezést tartalmaz arra nézve, hogy a fogyasztói kölcsönszerz ődés adósa személyében bekövetkezett alanyváltozás esetén kivel szemben terheli a pénzügyi intézmény t az elszámolási kötelezettség. A 16. § (5) bekezdéshez A törvényjavaslat módosítja az elszámolási törvény 7. § (1) bekezdését, mivel nem indokol t az elszámolás két különböző időpontra történő elkészítése, mert az engedményezé s időpontjára történő számítás magában foglalja a felmondásig terjed ő időszakra és a felmondástól az engedményezés id őpontjáig terjedő időszakra vonatkozó fogyasztói követelés összegét. Az elszámolási kötelezettségnek az engedményezés id őpontjára vonatkoztatott teljesítésével a jogalkotó által elérni kívánt cél teljesíthet ő, ugyanis a szabályozott esetben a szerződés felmondással történő megszüntetése megelőzi az engedményezést. A 16. ' (6) bekezdéshez A törvényjavaslat az elszámolási törvény 7 . (2) bekezdését nyelvtanilag pontosítja, annak érdekében, hogy egyértelmű legyen, hogy az elszámolást a fogyasztó a követeléskezel őtől (és nem más személytől) igényelheti. A 16. ' (7) bekezdéshez A törvényjavaslat az elszámolási törvény 7 . § (3) bekezdését kiegészítve együttm űködés i kötelezettséget ír el ő az érintettek számára annak érdekében, hogy a fogyasztó i kölcsönszerz ődés alapján fennálló követelés — esetlegesen több egymást követ ő alakalomma l történt — engedményezése esetén, az az elszámolásra köteles pénzügyi intézmény és a

32

követeléskezel ők az elszámolási törvény szerinti őket megillető jogokat gyakorolni , kötelezettségeiket teljesíteni tudják . A 16. § (8) bekezdéshez A körültekintő lakossági hitelezés feltételeir ő l és a hitelképesség vizsgálatáról szól ó 361/2009 . (XII . 30.) Korm . rendelet lehetővé tette, hogy a hiteladósok lejárt vagy egyébkén t az adós számára kedvez őbben finanszírozható hiteleinek összevonását egyetlen hitelnyújtónál . A törvényjavaslat szerinti módosítás az elszámoláshoz kapcsolódóan bizonyos feltétele k mellett – az adós természetes személy, a vele szemben fennálló követelés jogosultja a jelzálog-hitelintézettel összevont alapú felügyelet hatálya alá tartozik, illetve az adósnak a jelzálog-hitelintézet korábban jelzáloghitelt nyújtott – lehet ővé teszi az adós tartozásainak konszolidálását. A 16. ' (9) bekezdéshez A törvényjavaslat az elszámolási törvényt új 12/A . §-sal kiegészítve megállapítja az elszámolás eltérő szabályait az áthidaló kölcsönnel érintett fogyasztói kölcsönszerz ődések vonatkozásában . Figyelemmel arra, hogy az áthidaló kölcsön sok tekintetben a gyűjtőszámla hitelhez hasonló módon lett szabályozva, indokolt, hogy a szabályozás ezen részben is a gyűjtő számla hitelhez hasonló módon valósuljon meg . A 16. ' (10) bekezdéshez A törvényjavaslat az elszámolási törvény 13 . §-ának módosításával egyszer űsíti és átláthatóbbá teszi a pénzügyi intézmény elszámolási kötelezettségének ütemezésére , időpontjára vonatkozó szabályokat. A 16. § (11) bekezdéshez Az elszámolási törvény 17 . § (1) bekezdése módosításának, illetve új (1a) bekezdéssel val ó kiegészítésének célja, hogy azokban az esetekben, amikor a fogyasztónak a fogyasztó i kölcsönszerz ő dés teljesítésére irányuló kötelezettsége már megszűnt, és az elszámolá s eredményeként a pénzügyi intézménynek – a szerz ődésből eredő kötelezettségeit már teljesített – fogyasztó felé fizetési kötelezettsége keletkezik, annak teljesítésére miel őbb sor kerüljön. Ezt hivatott szolgálni az a rendelkezés, hogy amennyiben a fogyasztó a z elszámolásra köteles pénzügyi intézménynél fizetési számlával rendelkezik, a javára fizetend ő összeget e fizetési számlán kell jóváírni ; továbbá az a rendelkezés, amely a jóváírás, illetve a másik pénzügyi intézménynél kezelt számlára történ ő átutalás határidejét meghatározza . A 16. ' (12) bekezdéshez A törvényjavaslat pontosítja az elszámolási törvény 18 . (3) bekezdés a) pontjában szerepl ő kézbesítési vélelmet, tekintettel arra, hogy a posta a rá vonatkozó jogszabályok és általáno s szerződési feltételei értelmében a hivatalos iratnak nem min ősülő küldemények címzett részére történő kézbesítését csak egy alakalommal kísérli meg .

33

A 16. § (13) és (14) bekezdéshez A törvényjavaslat módosítja az elszámolási törvény panaszkezelésre vonatkozó 20 . §-át és kiegészíti annak 21 . §-át. Az elszámolással kapcsolatos panaszok esetén az ügyek természete, várható nagy tömege, a bizonyíthatóság szempontjai megkívánják, hogy a panaszo k benyújtására – a Hpt.-től eltérően, mely lehet ővé teszi a panasz szóban (személyesen, telefonon) történő benyújtását – kizárólag írásban kerülhessen sor. A törvényjavaslat az ügyek várható bonyolultságára és egyidej űleg jelentkező, valószínűsíthetően nagy tömegére tekintettel, méltányos határidőt állapít meg az elszámolásra köteles pénzügyi intézménye k számára a panaszügyek elintézésére . A 16. § (15) bekezdéshe z Az elszámolási törvény 27 . § (1) bekezdése szerint a Pénzügyi Békéltet ő Testület döntésével szemben kezdeményezhet ő nemperes eljárásra a fogyasztó lakóhelye szerint illetéke s törvényszék székhelyén m űködő járásbíróság illetékes . A Fő városi Törvényszék illetékességi területén a Pesti Központi Kerületi Bíróság eljárását indokolt el őírni . A 16. ' (16) bekezdéshez Az egységes jogértelmezés és jogalkalmazás el ősegítése érdekében az elszámolási törvény 37 . (1) bekezdésének módosítása pontosítja az érvénytelenség jogkövetkezményeine k levonására irányuló kérelem tartalmi elemeire vonatkozó el őírásokat. A 16. § (17) és (19) bekezdéshez A törvényjavaslat a szövegpontosítás, a jogértelmezés segítése, és a polgári perrendtartásró l szóló 1952. évi III. törvénnyel (a továbbiakban : Pp.) való összhang biztosítása érdekében módosítja az elszámolási törvény 37 . (3) bekezdését és 39 . §-át, azzal, hogy elhagyja a keresetváltoztatásra utaló szövegrészt, figyelemmel arra, hogy a Pp . 146 . § d) pontja alapján nem keresetváltoztatás az, ha megállapítás helyett teljesítést követel a fél . Emellett a 39 . § módosítása az eljárás megszüntetésére vonatkozó szabályozás mellett feltünteti a keresetlevé l idézés kibocsátása nélküli elutasítására vonatkozó rendelkezést is, mivel el őfordulhat, hogy az eljárás felfüggesztésére akkor került sor, amikor a keresetlevél az alperes számára még ne m került megküldésére . A 16. § (18) bekezdéshez A törvényjavaslat az elszámolási törvény 38 . §-ának módosításával meghatározza, hogy a felfüggesztett polgári eljárások mikor folytatódhatnak . Erre akkor kerülhet sor, ha a pénzügy i intézmény és a fogyasztó közötti elszámolás megtörtént, és az elszámolással kapcsolatba n sem a pénzügyi intézmény, sem a fogyasztó további jogorvoslatot nem érvényesít, azaz a z elszámolás felülvizsgáltnak tekintendő . A 16. ' (20) bekezdéshez A törvényjavaslat pontosítja elszámolási törvény 41 . § (9) bekezdésének a szövegét, és egyértelművé teszi, hogy a bekezdésben foglalt rendelkezés arra az esetre vonatkozik, amiko r a pénzügyi intézmény a fogyasztóval történ ő elszámolását bejelentette a bíróságnak ,

34

közjegyz őnek, de a bejelentés a beérkezésekor a végrehajtható okirat kiállítása még nem történt meg, azaz a végrehajtás elrendelésére még nem került sor. A 16. ' (21) bekezdéshez A törvényjavaslat az elszámolási törvény 41 . §-ának kiegészítésével rögzíti, hogy ha a z elszámolás adós részére történő bejelentésének megküldésekor a végrehajtás elrendelésér e már sor került, a végrehajtó munkadíja az elszámolás alapján végrehajtandó főkövetelést, járulékot és költséget magában foglaló együttes összeghez igazodik, ha az így megállapítot t végrehajtási ügyérték alacsonyabb, mint a végrehajtható okiratban feltüntetett főkövetelést, járulékot és költséget magában foglaló együttes összeg . Ezzel a törvényjavaslat biztosítja, hogy a munkadíj meghatározásának alapja az az összeg legyen, amelyre a végrehajtási eljárá s ténylegesen folyik. A 16. § (22) bekezdéshez A törvényjavaslat az elszámolási törvény 37 . és 41 . §-ait érintő szövegpontosításokat tartalmaz . A 17. §-hoz A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013 . évi CCXXXVII . törvény egyes – a törvényjavaslatnak az Fhtv . módosítására vonatkozó rendelkezéseire tekintette l okafogyottá váló – fogyasztói szerződésre vonatkozó egyes rendelkezéseinek, valamint a 2014 . évi XXXVIII. törvény egyes rendelkezéseinek hatályon kívül helyezésére vonatkozó rendelkezéseket tartalmaz. A 18. §-hoz A törvényjavaslat a hatálybaléptetésre vonatkozó rendelkezéseket tartalmazza.

35