PÉNZÜGYI TUDÁST FEJLESZTŐ KÖZHASZNÚ NONPROFIT KFT
TELEFON: 20/546-4070 E-MAIL:
[email protected]
HONMLAP: www.penzugyitudastakarok.hu ÜGYVEZETŐ: FARKAS DÁNIEL ALAPÍTÓ: SZEGHŐ KORNÉLIA BANKSZÁMLA SZÁM: 16200223-10032134
3580 TISZAÚJVÁROS SZENT ISTVÁN ÚT 37/D.
ASZ: 14896680-1-05 CGSZ: 05-09-018279 BANK: MAGNET BANK ZRT
1. PÉNZÜGYI OKTATÁSI NAP PROGRAMJA
1. BEMUTATKOZÁS 2. A RÉSZTVEVŐK BEMUTATKOZÁSA 3. CÉLJA AZ OKTATÁSNAK 4. BEVEZETÉS 5. MIBŐL JÖN A BEVÉTEL? – CÉLOKBÓL, ÁLMOKBÓL! EZ A SZABADSÁGOD KULCSA!!! 6. A CASHFLOW NÉGYSZÖGRŐL 7. PÉNZÁRAMLÁSI MODELLEK 8. PÉNZKEZELÉS 9. BŐSÉGSZEMLÉLET 10. A PÉNZ ÖT SZABÁLYA 11. A PÉNZÜGYI KIMUTATÁS 12. CSALÁDI CASHFLOW TERVEZÉS 13. ÖSSZEFOGLALÁS
1
1. BEMUTATKOZÁS Szeghő Kornélia vagyok. Eredeti szakmámat tekintve könyvelő, adótanácsadó, könyvvizsgáló. Már 25 éve szakmámban dolgozok. 1991.-ben végeztem a Pénzügyi és Számviteli Főiskolán. Szüleim Mezőcsáton születtek, éltek, élnek a mai napig is. Gyermekkoromat én is ott töltöttem. Édesapám mindig is a kereskedésben, vendéglátásban érezte jól magát. Már fiatalon felszolgáló volt vendéglátásban, majd ital boltot (kocsmát) működtetett Tiszakeszi községben, aztán beszerző lett a Mezőcsáti Mezőgép Vállalatnál, aztán évekig ő vezette a Mezőgazdasági Boltot Mezőcsáton, ami ÁFÉSZ tulajdonú volt, majd 1990-ben egy saját boltot nyitott, vízfűtés szerelvény cikkek árusításával, később bővítve mezőgazdasági árucikkekkel, Mezőcsáton, megtakarított pénzéből. Édesanyám pedig biztosította neki a hátteret, nevelt engem és bátyámat, valamint gondoskodott a nagyszülőkről. Ebben a közegben nőttem fel. Gondolkozásmódom nagymértékben édesapámtól jött, nőként való helytállásom a családban pedig édesanyámtól. Édesapám részéről elvárás volt, hogy ha már ilyen iskolát végzek, akkor majd könyveljem én az ő vállalkozását is, csináljam én az adóbevallásait. Így természetes volt, hogy 1991-től először az ő könyvelője lettem. Aztán a barátai, ismerősei is sorban vállalkozni kezdtek, így felkértek engem, hogy könyveljek nekik is. Nos, innen indult a könyvelői karrierem. Sok vállalkozás működését, sajátosságait sikerült megismernem az elmúlt 25 évben. Szinte mindegyiknél megfigyeltem, hogy akkor voltak igazán sikeresek, ha a pénzügyeik rendben voltak, ha voltak tartalékaik, ha előre terveztek, tudatosan hoztak döntést. Mikor elértem a 40. életévemet, akkor visszanéztem az életem, és elégedett voltam. Sok mindent elértem, megvalósítottam, volt egy remek házasságom, két szép gyermekem, jól működő vállalkozásom, egészségem. Rendben. De hogyan tovább? Még 20 évet kell dolgozni, hogy nyugdíjas lehessek – gondoltam ezt akkor – és végig azt akarom csinálni, amit eddig? A válasz egyértelműen az volt, hogy NEM! Valami mást is akarok csinálni. Így jött a pénzügyi tanácsadás gondolata, hogy igenis mindenkinek tudnia kell jobb pénzügyi döntéseket hozni, annál, mint amit láttam, hogy hoztak az ügyfeleim, az ismerőseim, a környezetem. Eldöntöttem, hogy nem csak tanácsokat fogok adni a pénzügyekben az embereknek, hanem tudást is! Ennek immár 6 éve. Sok tapasztalatom volt már, de rendszerezett tudást még kellett szereznem. Kerestem azokat az oktatókat, akik a pénzügyi tudás átadásában ténykedtek, elmentem tanulni hozzájuk Budapestre, külföldre, szakkönyveket gyűjtöttem, olvastam, tanultam őket. Saját oktatási anyagokat dolgoztam ki, az oktatási anyagokat kipróbáltuk, működőképesek-e, tudnak-e másoknak is segíteni, tudást átadni. Most érzem úgy, hogy kész vagyok arra, hogy minden tudásom megosszam azokkal az emberekkel, akik nyitottak az új ismeretek, a működőképes gondolkozásmód befogadására, és hajlandóak tanulni, iránymutatásomat követni a saját sikerük felé.
2
A Te visszajelzésed is fontos nekem, ezért kérlek, a tanfolyam sorozat végén oszd meg velem felismeréseid, sikereid, vagy ha kérdésed van, akkor élj a lehetőséggel, és kérdezz, kérdezz, kérdezz. Tudod rossz kérdés nincs, csak fel nem tett kérdés! Jó tanulást kívánva Neked!
2. A RÉSZTVEVŐK BEMUTATKOZÁSA Kérlek mesélj magadról! Honnan jöttél, hol és hogyan élsz? Milyen gondolataid vannak a pénzről? Ha lenne 100 millió forintod, mit csinálnál vele? Mit vennél magadnak? Milyen vágyadat, célodat valósítanád meg? Mondj el mindent, amit szeretnél magadról!
3. CÉLJA AZ OKTATÁSNAK Szabály: Egyetlen igazság létezik… Amit saját magad számára fedezel fel! És Neked igaz. Nincs más igazság! Legalábbis, ami téged illet! Soha ne légy olyan hiú, hogy nem változtatsz a véleményeden, ha történetesen más tűnik igaznak! Ha igaz adatok alapján működsz, akkor az elkerülhetetlenül BŐSÉGET eredményez. Ha nem úgy megy az életed, ahogy szerinted kéne… Nos, túl sok hamis adat alapján működsz! Kérlek, nézz rá a hamis adataidra, vizsgáld meg, hogy az igaz-e! Ehhez nyújt segítséget ez a mai nap is! Én elmondom az IGAZSÁGOT! Te eldöntöd, hogy használod, vagy sem!
4. BEVEZETÉS Eredendően szegénységre vagyunk programozva. Aki gazdag, az gonosz. Aki gazdag, az nem győzhet. A pénz csak bajt hozhat! Még a népmeséink is erről szólnak: • • •
A szegény ember szőlője (a szegény ember úgy védte a szőlőjét, mint a szeme fényét) A szegény ember meg a lova (a szegény embert a lova menti meg) A szegény ember és a kutyácska (hordónyi pénzt kapott a szegény, mégse tudott vele mit kezdeni) 3
5. MIBŐL JÖN A BEVÉTEL? – CÉLOKBÓL, ÁLMOKBÓL! EZ A SZABADSÁGOD KULCSA! Munkám során sok pénzt kerestem. Felmerült bennem, hogy meg tudnék venni sok mindent, de minek? Ha veszek egy nagy házat, akkor annak sok lesz a fenntartási költsége. Ha veszek egy szuper jó autót, akkor annak sok lesz a karbantartási költsége, az érték vesztéséről nem is beszélve. Ha bármit veszek, akkor annak csak többlet kiadása lesz a végén, és akkor dolgozzak még többet, hogy ezeket fenn tudjam tartani? Felmerült bennem, hogy biztos lehet ezt másképp is csinálni, de hogyan? Ezt nem tudtam! Foglalkoztatott ez a gondolat már egy ideje, amikor egy könyvesboltban a kezembe akadt 2006.-ban Robert Kiyosaki : Gazdag Papa, Szegény Papa című könyve. Elolvasva a végén az ajánlást, arra gondoltam, ez a könyv lehet, hogy választ ad a kérdésemre? Nos megvettem! Elolvastam a könyvet, és tényleg ott volt benne a válasz a bennem lévő kérdésekre. Nagyon lelkes és motivált lettem, és még többet akartam tudni erről. Így még több könyvét megvettem Robert Kiyosakinak, ekkor 4 könyve jelent meg magyarul. A könyvekben leírtakról elkezdtem beszélni az ismerőseimmel, barátaimmal. Nagyon újszerű volt a gondolat – ezeket ma meg is osztom veletek – és vegyes volt a fogadtatás. Volt aki elgondolkoztatónak tartotta, de többen elutasítóak voltak ezzel a gondolattal. Féltek a kockázattól, nem tartották reálisnak az egészet, hihetetlenül egyszerűnek tűnt az a feladat, amit tenni kellene, hogy jobbak legyenek a pénzügyi eredményeink. Ezek a vélemények persze engem is elbizonytalanítottak. Bizonyságot akartam. Én továbbra is hittem a könyvben leírtakat, és keresni kezdtem olyan emberek, csoportok társaságát, akik hasonlóan olvastak már Kiyosaki könyveket, és szintén olyan lelkesek az ott leírtakról, mint én magam. Ekkor 2009. évet írtunk. Megtaláltam a Magyar Gazdag Papa Klubot Budapesten, az egyik kolléganőm ajánlása által. Mondta nekem, hogy „Figyelj, most találtam a honlapjukat a neten, mintha ők is Kiyosaki elveit hírdetnék. Tartanak két hét múlva egy szemináriumot, el kellene menned, hogy megnézd őket!” Elmentem erre a szemináriumra, és IGEN! Ez volt az, amit kerestem. Csupa hasonló gondolkozású ember. Ittuk az ott elmondottakat, az okosságokat, elveket. Kiyosaki és felesége közösen megalkotott egy olyan pénzügyi oktatójátékot 2006ban, amit ma CASHFLOW 101 név alatt ismerhetsz, vagy hallhattál róla. Ott Budapesten 2009. márciusában lehetőségem volt első ízben kipróbálni ezt a pénzügyi oktató és szimulációs játékot! Fantasztikus volt! Hogy játékos formában is lehet komoly pénzügyi dolgokról tanulni? Hogy kipróbálhatsz befektetési lehetőségeket, hitel felvételeket, részvényekkel kapcsolatos ügyleteket ebben a szimulációs játékban? Teljesen elbűvölt. Akartam én is ezen módszerrel tanítani az embereket.
4
A Magyar Gazdag Papa Klub egy olyan világszervezet magyarországi központja, amit személyesen Robert Kiyosaki felügyel – a mester – és teljesen hivatalosan valamennyi könyvein kívüli írását, tanulmányát, videóját rendelkezésre bocsátja, az a klub használhatja oktatásai, ismeretterjesztése során. Egy tudás transzfernek is nevezhetjük ezt a Klubot, ami a mai napig is működik Budapesten, Czimbalmos Árpád vezetésével. Majd három évig dolgoztam ezután a Magyar Gazdag Papa Klub keretein belül Budapesten, játék vezetéseket tartva, rendezvényeket szervezve. Budapesten ez működött nagyon jól. Voltak több száz fős rendezvényeink, oktatói napjaink teltházzal. Több fotót is találhatsz ezen időszakomról a facebook oldalam fotótár részében. Tanultam is sokat ezen idő alatt én magam is. Külföldre is elmentem többször személyesen meghallgatni Kiyosaki előadását, tanácsadóit! 2013-tól két másik Budapesten élő játékvezető – tanuló társammal együtt úgy döntöttünk, hogy összeállítunk egy olyan saját oktatási rendszert, ahol felhasználva Kiyosaki elveit, de kibővítve más tanítók elveivel, létrehozzuk a saját pénzügyi iskolánkat kimondottan a fiatalokat, a 12-20 év közötti korosztály célozva, és az ő szüleiket. Létre jött a Cash-Flow Mágnes Kft. Budapesten ez is működött. Iskolákba mentünk el oktatásokat tartani. Felnőtteknek szerveztünk hétvégi képzéseket. 2014. nyarán megtartottuk az első nyári pénzügyi gyerektábort a Balaton partján. 2015. évben a másodikat. 2015. szeptemberétől első ízben Bács-Kiskun Megyében megcsináltak a kollégák egy 8 hetes iskolai oktatási programot 511 gyermek részére azon oktatási program felhasználásával, melynek létrehozásában nagy részt vállaltam. Ekkor azt mondtam: „Ha ez működik Budapesten, és igény van rá más megyékben is, akkor működnie kell itt Borsod-Abaúj Zemplén Megyében is. Miért vigyen el a tudást máshová, amikor borsodiként nekem itt kell tennem valamit az emberekért.” Hazajöttem, elhoztam a TUDÁST! Tudásom itt Borsodban, Miskolcon, Tiszaújvárosban és vonzáskörzetében adom tovább, kiépítve ugyanazt a működő modellt, amit Budapesten már megcsináltunk. Így lett az én régi álmomból az az új cél, amiért ma dolgozok. Ha a hobbid egyben a munkád is, akkor azt képes vagy teljes energiával csinálni, nap mint nap úgy, hogy nem is fáradsz el benne! Nos, ez a szabadságod kulcsa! Tedd azt amit szeretnél, élj úgy, ahogy szeretnél! SOHA, SOHA, SOHA NE ADD FEL!!!!! ÉN SE TETTEM!!!
5
6. A CASHFLOW NÉGYSZÖGRŐL A Cashflow négyszög azt ábrázolja, hogy az emberek bevétele(i) honnan származhat(nak). Minden ember beletartozik a Cashflow négyszög valamelyik negyedébe attól függően, honnan származik a bevétele. Bal térfélen felül azok vannak, akik a havi fizetésükre támaszkodnak, ezért az alkalmazottak (A) körébe tartoznak. A világban ők vannak a legtöbben. Még a bal térfélen találhatók azok is, akik nem állnak alkalmazásban sehol, ők önmaguk alkalmazottai, vagyis egyénileg vállalkozók (E) (személyes közreműködése nélkül vállalkozása nem működik) pl. orvos, ügyvéd, író, könyvelő. (kényszervállalkozó, mert kirúgták, munkahelye megszűnt vagy nem szereti a főnökét és kilép stb.). A jobb felén azok az egyének szerepelnek, akik saját tulajdonú cégükből (C) vagy befektetéseikből (B) szerzik jövedelmüket. „Szegény apám a biztos fizetést, a szociális juttatásokat és a munkahelyi biztonságot tartotta fontosnak… Gazdag, ám iskolázatlan apám ezzel szemben azt ajánlotta: Járj iskolába, szerezz diplomát, építsd ki a saját vállalkozásaidat és légy sikeres befektető!” - Robert Kiyosaki Baloldal közös jellemzői: o Fél a pénztől, a veszteségtől o ME = Más emberek: aki az idejét adja el = 1 óra munka = 1 óra bér o Csak aktív jövedelem (Ő dolgozik a pénzért!) o Legfontosabb számára: a Biztonság
Jobb oldal közös jellemzői: o Aktív és passzív jövedelem is van o Legfontosabb számára: a szabadság (több szabadidő) o Hatástöbbszörözés (MEI= Más emberek ideje, MEP= Más emberek pénze)
Az egyes csoportok legfőbb tulajdonságai pénzügyi műveltség szempontjából: ALKALMAZOTT (Employee) Biztos állás
CÉGTULAJDONOS (Company owner) Rendszerben gondolkodik MEI = Más emberek idejét használják
EGYÉNILEG VÁLLALKOZÓ (Self-employed) Maguk urai akarnak lenni
BEFEKTETŐ (Investor) A pénz dolgozik neki (MEP = Más emberek pénze)
A különböző jövedelemszerzési módok más-más gondolkodásmódot igényelnek. Sokunknak már egészen kicsi korunkban a fejébe verték, hogy elsősorban a munkahelyi biztonságra gondoljunk, ne az anyagi biztonságra és az anyagi függetlenségre. Mivel a legtöbben semmilyen pénzügyi képzést nem kapnak sem otthon, sem az iskolában, természetes, hogy sokan ragaszkodnak a biztos állás ideáljához, ahelyett, hogy a függetlenség felé igyekeznének. A különféle negyedekben különböző technikai és emberi készségekre van szükség az érvényesüléshez. El kell sajátítani a negyednek megfelelő ismereteket és gondolkodásmódot, hogy sikeresekké válhassunk. Függetlenül attól, hogy mit csinálunk foglalkozásszerűen, mind a 4 negyedből származhat bevételünk. Hogy ki melyiket választja, mint elsőrendű jövedelemforrást, függ a belső értékeinktől, erősségeinktől, gyengéinktől és érdeklődésünktől.
6
Mind a négy negyed fontos!!! A négyszög bal oldalán tevékenykedőknek (Alkalmazottak, és Egyénileg vállalkozók) azonban feltétlenül jövedelemhez kell jutniuk, többnyire a jobb oldalnak végzett munkából! ALKALMAZOTT: o állásban van valahol o az ehhez a negyedhez tartozó emberben gyakran felmerül a biztonság igénye, amikor fél o bármilyen beosztásban dolgozhatnak EGYÉNILEG VÁLLALKOZÓ: o az állás a saját tulajdona o nem akarja, hogy jövedelme más emberektől függjön o nem törekszenek biztonságra; amikor félnek, hanem uralni próbálják a helyzetet és egyedül igyekeznek megoldani a problémát o maguk urai akarnak lenni („senki sem csinálja cs nálam jobban”) CÉGTULAJDONOS: o egy rendszer tulajdonosa és embereket dolgoztat o szeretik körülvenni magukat mind a 4 kategóriához tartozó emberekkel BEFEKETETŐ: o a pénz dolgozik neki, pénzzel csinálnak pénzt, nem kell dolgozniuk – a gazdagok játéktere Sokan inkább E típusú vállalkozásba fognak, mint C típusúba. Egyik sem feltétlenül jobb a másiknál. Az E és a C típusú vállalkozás különbségei: o A C-kk akár 1 évre vagy annál is többre magára hagyhatják vállalkozásukat, vállalkozásukat, visszatérve azt tapasztalják, hogy azz több hasznot termel, jobban működik, mint korábban. A pénz akkor is áramlik hozzájuk, amikor szabadságon vannak (csak egy jó ügyvezetőt kell találniuk). o E típusú vállalkozásban nem lenne hová visszatérnie. Sikeres E-nek E nek lenni nem előnyös többek között azért, ért, mert az egyszerűen sok munkát jelent. Más szavakkal: a jó munka eredménye a még több munka és a hosszabb munkaidő. nek csak munkája van, van míg C egy rendszerrel rendelkezik,, ahol azután hozzáértő emberekre Egyszerűen: E-nek bízza a rendszer működtetését. Vagyis Vagyis sokszor E maga a rendszer, ezért nem hagyhatja magára a vállalkozást. Vannak, akik jól érzik magukat alkalmazottként, mások gyűlölik az alkalmazotti létet. Vannak, akik szívesen birtokolnak saját céget és vezetik is azt. Egyesek imádnak befektetni, míg míg mások csak a pénzvesztés kockázatát látják benne. Ahhoz, hogy sikeressé váljunk a négy negyedben, gyakran újra kell értelmeznünk belső alapértékeinket. Mindegyikben vannak olyanok, akik milliókat keresnek és mások, akik tönkremennek. Valamely negyedhez tartozás artozás nem garantálja szükségszerűen az anyagi sikert.
7
7. PÉNZÁRAMLÁSI MODELLEK A pénzáramlási modellek megértéséhez elengedhetetlen a pénzügyi kimutatás megértése. Pénzügyi kimutatás A pénzügyi kimutatás az, ami segíti a pénzáramlási folyamataink nyomon követését. • Formája: eredmény kimutatás, mérleg (pénzügyi dokumentumok) • Elősegíti, hogy egy cég, család, intézmény konkrét pénzügyi helyzetét elemezni lehessen. Így néz ki: EREDMÉNYKIMUTATÁS: Bevételeidet és kiadásaidat mutatja be egy adott időszak alatt ($/hó). Bevételek: Aktív (alkalmazotti fizetés), fél passzív és passzív jövedelem. Kiadások: Adók, adósságok, élethez szükséges kiadások. Készpénzáramlás = CASHFLOW: CF = BEVÉTEL – KIADÁS A jövedelemként bejövő, illetve a költségek formájában kiáramló készpénz különbözete. A CF iránya az, ami meghatározza, hogy valami bevétel vagy kiadás, illetve eszköz vagy forrás. A CF az, ami elmeséli a történetet. Cashflow és a passzív/fél passzív jövedelem MÉRLEG Pillanatfelvétel eszközeidről és forrásaidról (pénznemben figyeljük). Eszköz: Forrás (Kötelezettség): Pénzt rak a zsebedbe, ETET! (holnap). Pénzt vesz ki a zsebedből, MEGESZ! (tegnap). Kiadások forrása, pl. jelzáloghitel az forrás.
Pénzáramlási modell háttere Az bevétellel rendelkező emberek zöme alkalmazotti fizetésből, azaz munkabérből tesz szert bevételre. A munkabér, munkajövedelem a munkavégzéshez kapcsolódóan fizetett vagy természetben nyújtott javadalmazások összessége, mely közvetlenül a munkavégzés ellentételezését jelenti. Ki mennyit keres? Miért épp annyit? Mitől függ a kereset? Biztosan felmerültek már benned ezek a kérdések. A munkaerő piacon ugyanúgy működik a kereslet és kínálat törvénye, mint más piacokon. Ha egy adott munkakörrel kapcsolatosan a kereslet magas, és a munkaerő kínálat alacsony, úgy magasabb bérjövedelmet ígér a piac az átlagnál. Minél több munkavállaló végzi ugyanazt a foglalkozást, és a munkakör betöltése könnyen pótolható, az elvégzendő munka könnyen betanulható, úgy a munkavállalók az átlagnál alacsonyabb munkabért kínálnak, mert tudják, hogy az adott munkakörre könnyen találnak másik munkaerőt. Az egyes foglalkozásokhoz kapcsolódó bérek, és megélhetési kiadások kapcsolata.
8
Az emberek 90 %-ának a családi költségvetése a következőképpen néz ki: havonta egyszer kapnak fizetést, ezt abban a hónapban pontosan és maradéktalanul elköltik. Se többet, se kevesebbet. A következő hónapban ugyanez ismétlődik. Általában a magasabb kereset magasabb megélhetési kiadásokat, az alacsonyabb kereset alacsonyabb megélhetési kiadásokat eredményez. A megélhetési kiadások a kereset nagyságának megfelelően alakulnak. Az igazi rejtély nem is ez. Ha egy ilyen család rendszeres jövedelme váratlanul megemelkedik, akkor az emelt jövedelmet is éppen ugyanúgy elköltik, mint a korábbi kisebbet. Rövid átmeneti időt leszámítva semmivel sem nagyobb a boldogságuk, mint korábban. Ha valami tragédia folytán leesik a jövedelmük a felére – akkor jó ideig boldogtalanok, átrendezik a kiadásaikat, de egy rövid idő múlva ismét csak annyit fognak költeni minden hónapban, mint amennyit keresnek. Pénzáramlási modell Ennek tükrében mutatja a lenti három ábra, hogyan áramoltatják pénzüket a szegények, a középosztálybeliek és a gazdagok.
A szegények pénzáramlási modellje megmutatja, hogy a
A középosztálybeliek pénzáramlási modellje rámutat,
A gazdagok pénzáramlási modellje feltárja, hogy a gazdagok
szegények a teljes bevételüket, kiadásokra költik. Azaz fizetésről fizetésre élnek. Semmit nem tartalékolnak, rosszabb esetben kölcsönkérnek, és a havi keretükön felül költenek.
hogy emelkedő fizetésük fedezetet biztosít új, nagyobb, szebb ház, autó, nyaralás számára. Sok esetben ezért hitelt vesznek fel, ezáltal növelik Forrásaikat, amik további kiadást jelentenek havonta.
megtakarításaikat olyan eszközökbe fektetik, amik bevételt teremtenek. Ezekből vagy újabb eszközöket (hatástöbbszörözés) vagy álmaikat fedezik.
Ebből is láthatjuk, hogy NEM a kereset nagysága határozza meg az emberek jólétét.
A jólétet a keresetből el nem költött pénz, és a megfelelő pénzügyi tudás, és annak gyakorlati használata határozza meg!
9
8. Pénzkezelés Azt gondoljuk, hogyha a pénzt tudatosan kezeled, és fókuszban tartod és betartod a pénzzel kapcsolatos alapgondolatokat, egy sokkal hatékonyabb, bőséggel telibb szituációba fogsz keveredni. Ha már megfelelőek gondolataid, és pozitívan gondolsz a pénzre, bőségben látod a világot, akkor van lehetőséged arra, hogy a pénznek nevezett energiát, megfelelő módon kezeld és használd a jövőben. A pénz egy értékmérő eszközként funkcionál világunkban. A CashFlow101 szimulációs játék keretében amit játszunk van tapasztalás, hogy mi a különbség amikor csak számlapénz formájában vezetjük papíron az aktuális pénzállomnyunkat és milyen az amikor fizikailag is pénzzel játszunk (azaz játékpénzt is használunk). Nem véletlen, hogy a fizikai pénzzel nehezebb játszani a játékot, nemcsak azért mert lassabb a játék folyamata, hanem azért mert nehezebben átlátható a különböző címleteink és mennyiségük alapján, hogy az összességében mennyi az aktuális pénzünk. Az emberek döntő többsége nem is érzékeli, hogy mennyit költ, mert a kis kártyákkal (bankkártyával) fizetnek és nem elemzi ki, hogy hova ment el mire költötte el a bankszámlán lévő összeget. Ezért van az, hogy sokszor nem tudatos döntéseket hozunk a pénzzel kapcsolatban és utólag sok mindent akár meg is bánhatunk, hogy mire költöttük el a pénzt. Azért meg is védjük magunkat néha, hogy igazából nem is én vagyok a hibás, mert az egy olyan nagyon jó akció volt és más is biztos megvette volna. Tehát igyekszünk magunkat nyugtatni, hogy nem tehetünk róla, hogy szükségtelen dolgokat is megveszünk. Ha úgy tudunk erre az egész bevétel-kiadás témakörre tekinteni, hogy folyamatában vezetjük a bevételi és kiadási oldalt egyaránt, akkor minden időszakra meg van a megfelelő pénzügyi eredmény kimutatásunk. Ebben az esetben teljesen mindegy, hogy készpénzzel vagy kártyával fizetünk ki egy-egy dolgot, illetve mindegy, hogy készpénzben kapunk meg egy bevételt, vagy számlapénz formájában. Irrelevánssá válik, mert látjuk mire megy el ami bejött. Egy a lényeg, hogy folyamatosan fókuszban kell tartanunk a pénzt és annak áramlását, hogy elérjük a helyes pénzkezelést. Alapvetően fontos a hétköznapokban, hogy ezt a tudatossági szintet megfelelően valósítsuk meg. Tudnunk kell, hogy mikor mire mennyit költünk és ezt tervezetten kell tegyük. Előre át kell gondolnunk, hogy adott hónapban mire mennyit költünk, és meg van-e rá a pénzünk. A pénzkezeléshez kapcsolódóan az egyik legfontosabb gondolat, hogy Igen! Ne költs többet, mint amennyi beérkezik, amennyi bevételed van! Azaz addig nyújtózkodj, ameddig a takaród ér. Ne vegyél meg úgy dolgokat, hogy annak pénzügyi fedezete nem áll rendelkezésedre. Csak akkor szabad jutalmazni magunkat a megélhetéshez nem kapcsolódó dolgokkal (pl.: sörözés a haverokkal), ha megtermeltük rá a pénzt, azaz nálunk van annak ellenértéke. Vehetsz fel hitelt bármire, aminek a kamatköltségét más fizeti meg helyetted! Azaz ne Te legyél az, aki az előrehozott jutalmazásból adódóan a későbbiekben kamat formájában megfizeted ennek az árát. Mármint annak az árát, hogy úgy jutottál valamihez, hogy nem teremtetted meg rá a pénzt.
10
És ide tartozik még, hogy fiatal korodban kell elkezdeni a tőkédet felhalmozni. Azaz minden egyes beérkező összegnek a 10%-át tedd félre, képezz belőle tőkét, amiből a későbbiekben hozam formájában újabb pénzt tudsz termelni, és el tudod érni felnőtt, idős korodra, hogy a tőkéd, az el nem költött pénzed annyi hozamot (újabb pénzt) fog Neked termelni, amiből a kiadásaidat fedezni tudod! Tudatosan tedd félre a tőkére a 10%-ot, amit SOHA-SOHA SOHAne költs el! Ezt nem azért gyűjtöd, hogy majd házat vagy autót vegyél, ennek az a feladata, hogy képes legyél saját magadról gondoskodni, azaz az öngondoskodás témakörét megvalósítsd életedben, azaz állítsd szolgálatodba a pénzt.
11
9. Bőségszemlélet A bőségszemlélet az alapja mindennek. Aki nem tanul meg bőségben gondolkozni, annak nem fog működni hosszútávn az életében a pénz volumenben, azaz nagyságrendi változást nem tud elérni a pénz témakörében. A bőségszemlélet egy nehezen elsajátítható gondolkodásmód, ami nagyon sok korábbi gondolatot felül kell, hogy írjon. Mit értünk ez alatt? Az emberek döntő többsége, ha tetszik, ha nem, gyermekkorból egy szűkösség elvet hoz magával, ami azt jelenti, hogy nem bőségben gondolkodunk, hanem szűkösségben. Egy példa erejéig tekintsünk vissza az előző rendszerbe, hogyan is működött ez. Például, hogyan lehetett banánt venni? Úgy, hogy sorban álltunk és nagy ritkán hozzá is jutottunk (kérdezd meg a szüleidet, hogy ők hogyan emlékeznek erre).
Azaz belénk “kódolták” a szocializmusban, hogy nem bőség van, hanem szűkösség. Most a bőség jelen világunkban, a kapitalista világnak az egyik gondolkodásmódja, s ha tetszik ha nem. Ezt most, a mai világban lehet alkalmazni, igaz ez széles körben, és ezzel a lakosság él is rendesen a rengeteg fogyasztás alapú hitel felvételekor. Ez nem fog működni, mert ha mindenki bőségszemléletben élne, akkor megint mi lesz? Szűkösség. A válság is ebből adódott, hogy túl sokan mentek át az azonnali jutalmazás témakörébe, és minél több hitelt vettek fel, annál nagyobb pénzügyi csapdába kerültek. Rengetegen eladósodtak a svájci frank alapú hitel felvételével, nagyon sok fiatalnak komoly diákhitel tartozása van (amit nem is a tanulmányaival összefüggésben költött el, hanem inkább elbulizott a főiskolás-egyetemista évei alatt). Azaz a havi pénzügyi kimutatásukban komoly tételt képeznek a törlesztő részletek, amelyeknek köszönhetően kevesebb pénz marad a megélhetéshez kapcsolódó egyéb kiadások fedezésére. Óvatosan kell ezzel a dologgal bánni, tehát ne essünk át a ló túloldalára a rengeteg “ingyen” hitellel, akkor jutalmazzuk meg magunkat olyan dologgal, ami nem az alapkiadásainkhoz tartozik, ha az előre meghatározott célt el is értük (ez lehet pénzügyi cél, hogy összegyűjtünk egy nagyobb összeget, hogy elvégzünk egy nehéz feladatot, stb). A bőségszemléletnek az a lényege, hogy a gondolataink az a félig tele, vagy a félig üres pohár irányába mozdulnak el. Azt gondolom, hogy a reálisan optimista új gondolkodásmód tud sikerre vinni bennünket. Nagyon fontos, hogy képesek legyünk arra figyelni, hogy a gondolataink, hogyan alakulnak a pénzzel kapcsolatban, mikor van az, hogy félelem jelenik meg és mikor állunk pozitívan az aktuális dolgokhoz.
A bőségnek mi az ami még nagy segítője? A vonzás. A bőség és vonzás közös használata tudja elérni számunkra azt, hogy amiket kitűzünk célként, megfogalmazunk vágyként, azt képesek legyünk elérni (teljesen mindegy, hogy milyen területéről beszélünk az életünknek).
12
10. A PÉNZ ÖT SZABÁLYA A pénz működéséről, valós szerepéről nem sokat hallani. Sok hiedelem kering a pénzről, főként negatív megítélése van az emberek körében, ugyanakkor vannak alap igazságok a pénzzel kapcsolatban. Az egyik legfontosabb, hogy tudjuk a pénzről, hogy a pénz energia, hogy semmi másról nem szól, mint arról, hogy valaki miként éri el a céljait és miként állítja szolgálatába a pénz energiáját vagy taszítja azt. Azok, akik félnek a pénztől, akiknek negatívak a pénzzel kapcsolatos gondolatai, nem képesek megtartani azt, és nem tudják saját szolgálatukba állítani azt. Ha el akarod érni, hogy a pénz dolgozzon Neked és ne csak Te dolgozz a pénzért az alábbi szabályokat érdemes tudni és alkalmazni, betartani a hétköznapokban: A pénz első szabálya: Hozz létre, alkoss meg, biztosíts magadnak tőkét, amivel el tudod kezdeni a pénzt használni, termőre fogni. Azaz juss el addig, hogy legalább 10.000.000 Ft-ról dönteni tudj, hogy “mi legyen a sorsa”. Szinte minden embernek van legalább egyszer olyan élethelyzete, amikor egy komoly összeg sorsáról döntenie kell. Mindegy, hogy miként érte el, hogy milliós összegű pénzmennyiség sorsáról döntsön, az biztos hogy a döntés az övé. A legtöbb ember ilyen helyzetben igyekszik menekülni a pénztől, azaz megszabadul tőle. Mit is jelent ez? Nincsenek hozzászokva a nagy mennyiségű pénzhez, és nem érzik jól magukat a pénzzel, félnek annak elvesztésétől… Még egy példa mire is gondolunk: ha egy értékesítésben dolgozó alkalmazott alaphelyzetben 120.000 Ft-ot keres átlagosan, és egy kiemelkedően jó hónapban 320.000 Ft-ot kap fizetésként, mi lesz az első dolga? Megbeszéli a feleségével, hogy elutaznak egy hétre a Balatonra (ha ez a nyári időszakban van) vagy vesz egy új tv-t, mert az biztos sokkal jobb a mostani televízióhoz képest… Mit is csinál ezekben a példákban? Megszabadul a pénztől, nincs hozzászokva, hogy több legyen nála, mint amire muszájból szüksége van. Ezért van, hogy az emberek kb. 95%-a el se jut a kettes szabályhoz, mert nem része az életének a pénz jelenléte. A pénz második szabálya: Tartsd meg a pénzt, az összegyűjtött tőkét mindaddig, amíg nem érzed azt, hogy az életed részévé válik. Tehát ha végre van egy nagyobb tőkéd, pénzösszeged, ne add ki a kezeid közül, urald, birtokold, élj vele együtt! Miért? Mert így tudod elérni, hogy a pénzzel kapcsolatos gondolataidat átalakítsd, megszokd a pénzt, hogy Veled van. Fontos, hogy ne gondoljunk negatív érzésekkel a pénzre, mert nem fogja biztonságban érezni magát a kezeinkben. Juss el arra a szintre, hogy azt érzed, hogy a pénz mint életed részese a társad abban, hogy elérd a céljaidat. Azaz mint a barátodat, hívd segítőül, hogy megvalósíthasd céljaidat. Hogy mennyi időbe telik a pénzt megszokni, és pozitív gondolatokat társítani mellé? Lehet hogy hetek, az is
13
lehet hogy hónapok, de vannak akiknek évekre van szükségük, hogy eljussanak a megfelelő lelki beállítottsági szintre a pénz vonatkozásában. A pénz harmadik szabálya: Tudatosan dönts a pénzedről! Amikor azt érzed, hogy megszoktad a pénz jelenlétét és vágysz arra, hogy a pénzed elkezdjen Neked további pénzt termelni, akkor jön az a szakasz, amikor meg kell tanulnod miként működik a pénz világa. Meg kell ismerned milyen elvek, szempontok mentén tudsz papír piacba, ingatlan piacba vagy a vállalkozások világába tőkét helyezni, befektetni. Kiemelten fontos ez a szakasz, mert itt dől el, hogy mennyire gyorsan tudod elérni, hogy a tőkéd hozamot (azaz újabb pénzt) termeljen Neked. Figyelj arra, hogy a kiemelt (piaci szint feletti) hozamhoz társuljon a tőkédre védelem, tőkegarancia is. A tőkét, befektetett összeget óvni kell, azt ha elbukjuk, nem lesz újabb hozamunk, nem lesz miből termelődjön a pénzünk. Tehát ne add oda valakinek azért a pénzed, mert ő hiteles, szimpatikus Neked, és azt gondolod, feltételezed róla, hogy ő tud bánni a pénzzel és ő biztosan megfelelő termékekbe fekteti azt, ahol védve van a tőkéd (azaz vissza is fogod kapni ha már nem kívánod a termékben tartani a pénzt) és biztosan hozzájutsz a kiemelt hozamhoz is, mert ez nem tudatos döntés és így ki leszel szolgáltatva ennek az ismerősödnek. Te dönts tudatosan arról, milyen termékbe és mekkora tőkét helyezel el, mindezt mekkora futamidővel, milyen gyakoriságú hozamfizetéssel (javasolt a havi vagy negyedéves hozamfizetési kondíciókat preferálni) érheted el, milyen kockázatok ismertek adott termék kapcsán, stb. Ami biztos, hogy olyan nincs, hogy biztonság a pénz világában, olyan van, hogy tudatos döntés és a szabad élethez való segítség a pénzünkből termelt hozam. A pénz negyedik szabálya: Érd el az anyagi biztonságot! Azzal, hogy a tőkédet folyamatosan és tudatosan fekteted termékekbe, és folyamatosan hozamot termel, el fogod érni hogy a hozamaid összege eléri az alap havi kiadásaid összegét, azaz anyagi biztonságba kerülsz. Mert ha a hozamok összegéből tudod fedezni a havi kiadásaidat, akkor nincs szükséged többé arra, hogy a pénzért dolgozz! Miért fontos ez? Mert nem a pénzért kell dolgoznunk, hanem a beáramló cashflowért. Aki a pénzért dolgozik, az nem tud szabadon azzal foglalkozni, amivel szeretne. Legyen célod, hogy elérhesd az anyagi biztonságot és azzal és annyi időt tölthess, amihez kedved van. A pénz ötödik szabálya: Élj anyagi függetlenségben! Mivel a tőkét sosem költjük el, hanem folyamatosan termőre fogjuk, és még hozzá is teszünk minden egyes hónapban, így a hozamunk folyamatosan csak növekszik és egy idő után nemcsak a havi kiadásaink összegére elégséges, hanem képesek lehetünk bármit megvenni a hozamunkból, amit megálmodtunk magunknak. Azaz a céljainkat a pénzünkért megválthatjuk és anyagi függetlenségben élhetünk, ahol már nem azzal foglalkozunk mire mennyit költünk, mert elértük, hogy folyamatosan több pénzt termel a tőként (gépezetünk), mint amennyit el tudunk/akarunk költeni belőle.
14
11. Pénzügyi kimutatás, pénzkezelés Azt gondoljuk, hogyha a pénzt tudatosan kezeled, és fókuszban tartod és betartod a pénzzel kapcsolatos alapgondolatokat, egy sokkal hatékonyabb, bőséggel telibb szituációba fogsz keveredni. Ha már megfelelőek gondolataid, és pozitívan gondolsz a pénzre, bőségben látod a világot, akkor van lehetőséged arra, hogy a pénznek nevezett energiát, megfelelő módon kezeld és használd a jövőben. A pénz egy értékmérő eszközként funkcionál világunkban. A CashFlow101 szimulációs játék keretében amit játszunk van tapasztalás, hogy mi a különbség amikor csak számlapénz formájában vezetjük papíron az aktuális pénzállományunkat és milyen az amikor fizikailag is pénzzel játszunk (azaz játékpénzt is használunk). Nem véletlen, hogy a fizikai pénzzel nehezebb játszani a játékot, nemcsak azért mert lassabb a játék folyamata, hanem azért mert nehezebben átlátható a különböző címleteink és mennyiségük alapján, hogy az összességében mennyi az aktuális pénzünk. Az emberek döntő többsége nem is érzékeli, hogy mennyit költ, mert a kis kártyákkal (bankkártyával) fizetnek és nem elemzi ki, hogy hova ment el mire költötte el a bankszámlán lévő összeget. Ezért van az, hogy sokszor nem tudatos döntéseket hozunk a pénzzel kapcsolatban és utólag sok mindent akár meg is bánhatunk, hogy mire költöttük el a pénzt. Azért meg is védjük magunkat néha, hogy igazából nem is én vagyok a hibás, mert az egy olyan nagyon jó akció volt és más is biztos megvette volna. Tehát igyekszünk magunkat nyugtatni, hogy nem tehetünk róla, hogy szükségtelen dolgokat is megveszünk. Ha úgy tudunk erre az egész bevétel-kiadás témakörre tekinteni, hogy folyamatában vezetjük a bevételi és kiadási oldalt egyaránt, akkor minden időszakra meg van a megfelelő pénzügyi eredmény-kimutatásunk. Ebben az esetben teljesen mindegy, hogy készpénzzel vagy kártyával fizetünk ki egy-egy dolgot, illetve mindegy, hogy készpénzben kapunk meg egy bevételt, vagy számlapénz formájában. Irrelevánssá válik, mert látjuk mire megy el ami bejött. Egy a lényeg, hogy folyamatosan fókuszban kell tartanunk a pénzt és annak áramlását, hogy elérjük a helyes pénzkezelést. Alapvetően fontos a hétköznapokban, hogy ezt a tudatossági szintet megfelelően valósítsuk meg. Tudnunk kell, hogy mikor mire mennyit költünk, és ezt tervezetten kell megtennünk. Előre át kell gondolnunk, hogy adott hónapban mire mennyit költünk, és meg van-e rá a pénzünk. A pénzkezeléshez kapcsolódóan az egyik legfontosabb gondolat, hogy Igen! Ne költs többet, mint amennyi beérkezik, amennyi bevételed van! Azaz addig nyújtózkodj, ameddig a takaród ér. Ne vegyél meg úgy dolgokat, hogy annak pénzügyi fedezete nem áll rendelkezésedre. Csak akkor szabad jutalmazni magunkat a megélhetéshez nem kapcsolódó dolgokkal (pl.: új dísztárcsa, új cipő, ruha), ha megtermeltük rá a pénzt, azaz nálunk van annak ellenértéke. Vehetsz fel hitelt bármire, aminek a kamatköltségét más fizeti meg helyetted! Azaz ne Te legyél az, aki az előrehozott jutalmazásból adódóan a későbbiekben kamat formájában megfizeted ennek az árát. Mármint annak az árát, hogy úgy jutottál valamihez, hogy nem teremtetted meg rá a pénzt.
15
12. CSALÁDI CASHFLOW TERVEZÉS
Az egyik legfontosabb első lépés a pénzügyi tudatosságunk útján a háztartási költségvetés készítése, azaz bevételeink és kiadásaink vizsgálata. Mi a háztartási költségtervezés célja? Az elsődleges cél, hogy kiszámíthatóvá tegyük pénzügyeinket. Gondoljuk végig, milyen kiadásokra és bevételekre számíthatunk a jövőben, így felkészültebben nézhetünk szembe a nem várt kiadásokkal. A terveinket könnyebben meg tudjuk valósítani. Gondoljuk át rövid, közép- és hosszú távú tervekeinket! Például az iskolakezdésre készülve megbecsülhetjük, milyen kiadásokra kell számítanunk. A tervezés segítségével ezekre a kiadásokra már hónapokkal előbb felkészülhetünk, félretehetünk, így a tanévkezdés nem terheli meg a családi kasszát. Betervezhetjük előre egy mosógép megvásárlását, vagy a karácsonyi ajándékvásárlást is. Az éves/havi tervezés során a kiadási célokat előre meg kell határoznunk. Minden nagyobb kiadáshoz képzeletbeli „zsebeket” kell kialakítanunk, át kell gondolnunk a zsebeket megtöltő bevételeinket is. Miért szükséges a költségek átgondolása? A pénzügyeink tudatos megtervezésével nemcsak a kiszámíthatóság növelhető, de utólag ellenőrizhetjük azt is, szükségessé válik-e a terv átdolgozása. A tervek készítésével akár egy hitelfelvétel is elkerülhető lehet. Hogyan készüljek fel a költségtervezésre? Először nézzük meg az elmúlt hónapok pénzmozgásait! Ehhez a legegyszerűbb, ha elővesszük bank által küldött részletes bankszámla kivonatot, vagy online lekérdezzük a számlatörténetet, illetve előkeressük a befizetett csekkeket, vásárlási blokkokat. Amennyiben nem számlára érkezik a jövedelmünk, a legcélravezetőbb, ha a következő fizetéstől fizetésig terjedő időszakban felírunk minden bevételt és kiadást. Ezután kezdődhet a tervezés! Egyszerűsített tervezés Az egyszerűsített tervezés bemutatásához vegyünk néhány elképzelt célt. Célok például: • Szeptemberi iskolakezdés – max. 40 ezer forint. • Karácsonyi ajándékok vásárlása a családnak, decemberi nagybevásárlás. Maximum 60 ezer forint.
16
Induljunk most ki ebből a két eseményből! Természetesen egy éves tervezésbe ennél sokkal több cél kerül be, azonban a módszert jól szemlélteti ez a két eset. Nézzük meg, hogy hány hónapunk van az esemény előtt, mérjük fel, teljesíthető-e a terv (tételezzük fel, hogy január 1-jén 0 forintról indulunk): Első esetben: A 40 ezer forintot 8 hónapra elosztva 5 ezer forintot kell félretenni havonta az év elejétől. Mérje fel, az Ön számára mi a könnyebben végrehajtható! Például két hónap alatt 20-20 ezer forintot félretenni, vagy év elejétől fogva havi 5 ezer forintot. Második esetben: A karácsonyi kiadások tervezése során 60 ezer forint 12 hónapra elosztva havi 5 ezer forint, vagy a teljes költséget az iskolakezdés utánra tervezve 4 hónap alatt 15 ezer forint havonta. NE FELEDD! Az eredmények kiértékelése nagyon fontos lépése a háztartási költségvetés készítésének, hiszen ennek segítségével tudhatja meg, hogy milyen szokásain szükséges változtatnia, milyen kiadásokat kell átgondolnia! A költségtervezés segít abban, hogy lehetőség szerint tartalékot is tudjunk képezni. Mit gondoljak át a költségtervezés elkészítése előtt? Elsőként vizsgáljuk meg bevételeinket és kiadásainkat. Bevételek • munkabér, jövedelem, • béren kívüli munkáltatói támogatás (pl. cafeteria), • állami juttatások (pl. családi pótlék), • egyéb nem rendszeres jövedelmek. Kiadások • állandó, fix költségek (pl. rezsi, hitel-törlesztőrészlet), • megélhetési költségek (pl. élelmiszer, öltözködés), • váratlan kiadások (pl. mosógépjavítás). A pénzmozgások rendszerezését többféleképpen is megoldhatjuk. Használhatunk egy erre a célra kijelölt füzetet, Excel-táblázatot, vagy akár mobilalkalmazást is.
17
Így vezesd a havi kiadásaidat!
Dátum 2015.11.02 2015.11.05 2015.11.02. 2015.11.02. 2015.11.02. 2015.11.02. 2015.11.02. 2015.11.05. 2015.11.05. 2015.11.05. 2015.11.06. 2015.11.06. 2015.11.06. 2015.11.06. 2015.11.08. 2015.11.09. 2015.11.09. 2015.11.09. 2015.11.09. 2015.11.09. 2015.11.09. 2015.11.09. 2015.11.10. 2015.11.13. 2015.11.13. 2015.11.15. 2015.11.16. 2015.11.16. 2015.11.16. 2015.11.16. 2015.11.16. 2015.11.16. 2015.11.16. 2015.11.16 2015.11.20. 2015.11.22. 2015.11.23. 2015.11.23. 2015.11.23. 2015.11.23. 2015.11.27. 2015.11.27. 2015.11.29. 2015.11.30.
Tétel
Összeg 400000 -80000 -10000 -7000 -2000 -8000 -10000 -6000 -7000 -20000 -3000 -13000 -38000 -5745 -5000 -13000 -1000 -10000 -4000 -3000 -20000 -2000 -2500 -10000 -3000 -5000 -25000 -5000 -1500 -3500 -2000 -4000 -18000 80000 -5000 -5000 -13000 -1000 -3000 -2000 -5000 -2000 -5000 -10000
Bevétel Tartalék képzése Kondi bérlet Ebéd zsebpénz Fodrász fehérje, C-vitamin Villamos és buszbérlet Ebéd Kollégiumi díj zöldségek Áramdíj gázszámla szemétdíj zsebpénz tankolás fénymásoló papír mosószerek, öblítő eü betétek kávé, tea Ruhapénz zsebpénz Telefondíj hús, felvágott zöldségek Zsebpénz tankolás gyógyszerek mosogató Telefon zsebpénz parfüm telefondíj Bevétel hús, felvágott, sonka zsebpénz tankolás fénymásoló papír tojás zsebpénz hús, felvágott zöldségek Zsebpénz Ruhára
18
Göngyölt 400000 320000 310000 303000 301000 293000 283000 277000 270000 250000 247000 234000 196000 190255 185255 172255 171255 161255 157255 154255 134255 132255 129755 119755 116755 111755 86755 81755 80255 76755 74755 70755 52755 132755 127755 122755 109755 108755 105755 103755 98755 96755 91755 81755
2015.11.30. 2015.11.30. 2015.11.30. 2015.11.30. 2015.11.30. 2015.11.30. 2015.11.30. 2015.11.30. 2015.11.30. 2015.11.30. 2015.11.30. 2015.11.30. 2015.11.30.
javítások, karbantartások Mosószerek, öblítő wc papír fűszerek liszt, cukor, étolaj pékáruk tusfürdő, sampon, fodrász Angol Tisztálkodás, szépségápolás zsebpénz parkolási díj lakásbiztosítás stefi kaja
-5000 -10000 -2000 -3000 -5000 -6000 -5000 -10000 -3000 -2000 -3000 -11120 -6000
76755 66755 64755 61755 56755 50755 45755 35755 32755 30755 27755 16635 10635
Ismétlem: Időrendben mindent írj fel, majd ha ez kész, akkor elemezd ki minden hónapban, hogy tudd, mire mennyit költesz. Ezt később több fontos pénzügyi döntésedhez fel tudod használni.
19
