Zoeken naar de grenzen van verzekerbaarheid. Rubrieken. Ing Jelle Visser (OOM Verzekeringen): Het Verzekeringsblad

Inhoud kop Inhoud tekst

Rubrieken

IN H O U D

Inhoud rubr kop

6

Inhoud rubr tekst

0 0 0 0 ‘Zoeken naar de grenzen 0 van verzekerbaarheid’

Het Verzekeringsblad 97e jaargang 25 oktober 2007 nr.

20

MiFID-vrijstelling: strijd nog niet gestreden Twee klantprofielen beter dan één Zekerheid (z)onder de Pensioenwet

Ing Jelle Visser (OOM Verzekeringen):

www.vbnet.nl VB_2007_01_05.indd

1

nummer 20 - 25 oktober 2007

1

23-10-2007

13:38:56

CONSTANT IN ONTWIKKELING

ÉÉN GOEDE REDEN OM VOOR ONVZ TE KIEZEN? WIJ GEVEN U ER VIJF

DE ONVZ NAJAARSACTIES EN NIEUWE PRODUCTEN 2008 1. Extra afsluitprovisie via Digitaal Portaal 2. Speciale consumentenactie 2008 3. Speciale acties voor de zakelijke markt 4. Uitbreiding van onze digitale dienstverlening 5. Nieuwe producten 2008 Meer weten? Neem dan contact op met uw accountmanager of het ONVZ Informatiecentrum via 030 639 64 10. Of kijk op ONVZ Digitaal Portaal. Verzeker je kostbaarste bezit bij ONVZ Zorgverzekeraar

ONV045-04 Najaars Vakblad2adv.indd 1 VB_2007_01_05.indd

16-10-2007 23-10-200712:20:58 13:25:18

CONSTANT IN

Zoeken naar de grenzen van verzekerbaarheid

COVER

OOM Verzekeringen richt zich op risico’s die andere maatschappijen niet verzekeren. De verzekeringsportefeuille is gericht op bijzondere schade- en zorgrisico’s in binnen- en buitenland. Daarnaast heeft OOM ook een uitgebreide molestportefeuille. OOM vormt onder andere het vangnet voor bedrijven in de bijzondere horeca, ondernemingen in de ‘relax sfeer’ en mobiele verkoopwagens. Directeur Jelle Visser: “Natuurlijk kunnen ook wij niet alle risico’s in dekking nemen. Maar wij houden ons niet stug vast aan één preventiebeleid voor iedereen.”

22 8 13 14 32

Arbeidsmarkt financiële sector in zwaar weer

Eén van de taken die ECABO uitvoert, is voldoende praktijkleerplaatsen werven en de kwaliteit daarvan bevorderen ten behoeve van de beroepspraktijkvorming voor leerlingen in de sector administratie, ICT, beveiliging, commercieel en informatiedienstverlening in het MBO. Voorwaar geen makkelijke taak, “de arbeidsmarkt voor de financiële sector is in moeilijkheden en het wordt er de komende jaren niet beter op”, aldus directeur Wim Streumer tijdens het symposium ‘De werknemer van en voor de toekomst’.

VB-Branchedag: kennis en kennissen vergaren

Het programma van de VB Branchedag is vrijwel rond. Vrijwel, omdat we traditiegetrouw ruimte laten voor de actualiteit. U kunt nu al uw eigen dagindeling maken door in te schrijven op de verschillende workshops en presentatie. Want de afschaffing van de plenaire sessie betekent niet dat er minder tijd is ingeruimd voor kennisoverdracht. Integendeel! Wij durven de stelling aan dat nog nooit op een dag zoveel verschillende inhoudelijke sessies zijn georganiseerd: 14 door Het VB georganiseerde workshops, en even zoveel spotlights.

Twee klantprofielen beter dan één

Binnen de Wet op het financieel toezicht (Wft) spelen de begrippen zorgplicht en het daaruit voortvloeiende klantprofiel een belangrijke rol. Ruim vijftien maanden na invoering bestaan er in de markt nog de nodige mythes en onduidelijkheden over het klantprofiel. Ramón Wernsen-Bruin MFP zet alle ins and outs nog een keer op een rij en schetst de mogelijke valkuilen.

Zekerheid (z)onder de Pensioenwet

Waar de nieuwe Pensioenwet automatisch van toepassing is op de pensioenregeling van de gewone werknemer, heeft de DGA een aparte positie binnen de Pensioenwet gekregen. De DGA kan namelijk zelf kiezen of hij zijn pensioenregeling al dan niet onder het regime van de Pensioenwet wil laten vallen. Hiervoor moet hij wel aan een aantal voorwaarden voldoen. Edwin Waterreus schetst de argumenten om voor toepassing van de Pensioenwet te kiezen en argumenten om juist niet voor toepassing van de wet te kiezen.

Rubrieken

IN H O U D

Hoofdredactioneel

5

Nieuws

6

Onder meer: - MiFID-vrijstelling: strijd is nog niet gestreden - Nederlander wil automatisch partnerpensioen

Intermediair

Fiscaal Juridisch

VB_2007_01_05.indd

3

28

Betty Bohte-Dupree - Wat schort er aan de opschortende voorwaarde?

Zorg & Inkomen

30

Onder meer: - ONVZ gaat weer voor ruime dekking - NN sluit WIA-mantels

Column

31

Christian Dijkhof - The Devil’s Advocate

Producten

36

Onder meer: - Incassoservice voor groothandel - London woonpolis

Column

38

Adrie de Viet - Bijzondere dekkingen op een zakenreispolis

MV&D

40

Annete van de Wetering - Geef mij gemak en zekerheid en ik ben uw klant voor het leven!

ICT

42

- Eén pen voor schrijven en opslaan - MijnANVA.nl

Met name(n)

43

Verzekerend Buitenland

45

Dat is ook waar

46

Nieuws

46

Typisch geval

48

Albert J. Boes - Niet élk schadegeval komt bij verzekeraars terecht!

Nieuw ingeschreven

49

Barbier

50


12:20:58

18

- Genomineerden ISI Generali Innovatieprijs aan het woord - NIA labels worden StercK

3

23-10-2007

13:25:22

www.onderlinge.info

Financiële risico’s. Je kunt ze bijsluiten. Je kunt ze ook uitsluiten. De Onderlinge ’s-Gravenhage dekt als levensverzekeringmaatschappij zoveel mogelijk álle financiële risico’s af die mensen zelf niet kunnen of willen dragen. Daarom bieden wij geen beleggingsproducten aan, maar uitsluitend traditionele levensverzekeringen met een gegarandeerd kapitaal. Onze ‘deelnemers’ delen ook nog eens voor 95% mee in de te verdelen winst. Over 2006 is deze winst vastgesteld op 20,5 miljoen euro.

680.01.222 OsG adv ris+bod.indd 2 VB_2007_01_05.indd 4

04-05-2007 15:46:27 23-10-2007 13:25:28

COLOFON

HOOF DREDAC T IO N EEL

Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 ■ hoofdredactie Jan Aikens ■ redacteuren Alex Klein,

Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Rick de Ruiter (webred.), Elly Gravendeel (red. ass.). ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647111 ■ uitgever Karin Sok ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, automatische bestellijn tel. 0570-673511, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2007 € 96,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 6,25 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,80 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Bea Kolkman Laura Lustig Erik Meester, tel. 0570-648 912, fax 0570-619 179, e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink, tel. 0570-648685, fax 0570-649819, e-mail [email protected] sluitingsdatum: dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909 Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Schijntransparantie Deze maand versturen veel pensioenverzekeraars aan hun deelnemers het uniforme pensioenoverzicht (UPO). De Pensioenwet stelt dit document verplicht vanaf 2008, maar de marktpartijen hebben in meerderheid het advies van het Verbond opgevolgd om daarmee al dit jaar te starten. Een prijzenswaardig staaltje van het verschaffen van onverplichte transparantie. Een mooie handreiking ook aan het intermediair, dat aan dit document een uitgebreid adviestraject kan koppelen. Des te vervelender is het te moeten constateren dat er nu al aan de inhoud van het UPO wordt gemorreld. Niet door verzekeraars, maar door het ABP. Nederlands grootste pensioenfonds heeft zijn oren laten hangen naar de waan van de dag. De Telegraaf meldt dat het ABP niet alleen de uitkeringen in beeld brengt, maar ook inzicht biedt in de totale premie die door en voor de deelnemer is ingelegd. Dat lijkt op het eerste gezicht een fraaie vorm van ultieme duidelijkheid. Maar wie even verder denkt, ziet dat in het enkel melden van een premiebedrag grote gevaren schuilen. Pensioenverzekerden, die relatief kort deelnemen aan een pensioenregeling, worden immers geconfronteerd met grote gaten. De uitkering staat dan in geen verhouding met de betaalde premies. We zien de bui al hangen als fondsen en verzekeraars moeten gaan voorrekenen dat tegenover een inleg van 60.000 euro een uitkering toegezegd wordt van 40.000 euro. En dat is de realiteit voor een werknemer die een jaar of tien bezig is zijn oudedagsvoorziening op te bouwen. Een dergelijk signaal zal makkelijk verkeerd uitgelegd worden en straks de bankspaarfans in de kaart spelen. Het melden van wat tot nu toe aan premie is betaald, biedt niet méér dan schijntransparantie. Het is te vergelijken met een pensioenoverzicht dat volstaat met het aangeven van het bedrag dat een deelnemer zou ontvangen als hij gisteren met pensioen was gegaan. Kortom: ook aan de premiekant zou eenzelfde exercitie gemaakt moeten worden als aan de uitkeringszijde: een aantal scenario’s waarin ook wordt voorgerekend wat aan het einde van de rit is ingelegd. Los van de praktische problemen, schuilt daarin het gevaar dat deze vorm van openheid het definitieve einde zal inluiden van de doorsneepremie. Een fenomeen dat al langer onder vuur ligt. Zo stelde het CPB dat het toch eigenlijk te gek is, dat er forse overdrachten plaatsvinden van mannen aan vrouwen en van laag- aan hoogopgeleide mensen. Waarbij het bureau nog voorbij ging aan het feit dat jongeren die nog maar kort aan de regeling deelnemen een relatief hoge premie betalen ten opzichte van hun collega’s die al tientallen jaren pensioen opbouwen. Het binnen een collectieve regeling prominent publiceren van de individueel ingelegde premies kan eenvoudig leiden tot het soort commotie, waartegen het doorsneepremiesysteem niet is opgewassen. Daarmee komt dan een einde aan ongeveer het laatste stukje solidariteit dat we nog kennen. Als het inderdaad zo ver komt, valt niet meer vol te houden dat het pensioenstelsel een onderdeel vormt van het sociale stelsel. En dan is er ook geen zinnige reden meer aan te voeren om de verplichtstelling te handhaven. We vragen ons af of het ABP dit beseft heeft, toen het fonds meende zich als de kampioen van de openheid te moeten ontpoppen.


15:46:27

VB_2007_01_05.indd

5

Jan Aikens [email protected]

5

23-10-2007

13:25:33

N I EU WS

Intermediair valt onder gedeeltelijke MiFID-vrijstelling, maar:

De strijd is nog niet gestreden De MiFID heeft de gemoederen lang bezig gehouden. Deze Europese Richtlijn (de Markets in Financial Instruments Directive) zorgde ervoor dat de Wfd net na de inwerkingtreding al op essentiële punten moest worden aangepast. Beleggen A verdween uit de Hypothekenmodule en Beleggen B werd in zijn geheel geschrapt. De MiFID, immers, onderwierp de aanbieders van en adviseurs in beleggingsproducten aan een geheel nieuw regime. Een regime dat het werken van de gemiddelde assurantie-intermediair praktisch onmogelijk zou maken. Aan met name de bedrijfsorganisatorische eisen, zoals het hebben van minimaal een tweehoofdige leiding en een compliancefunctie binnen het bedrijf, kunnen veel intermediairs niet voldoen.

van de MiFID. Minstens zo belangrijk zijn de regels die betrekking hebben op de consumentenbescherming en daaraan zullen de intermediairs wel moeten voldoen. Zo worden ook op hen de ‘ken uw klant’-regels van toepassing en staat het vrijwel vast, dat de deskundigheidseisen op beleggingsgebied worden verzwaard. Om de woorden van minister Bos aan te halen: “In overleg met het College Deskundigheid moeten wij bekijken of het mogelijk is om de deskundigheidseisen naar het DSI-niveau te tillen.” In oude Wfd-termen vertaald, zou dat betekenen dat bemiddelaars hun kennis op Beleggen B-niveau moeten brengen. “Ten tweede”, zo vervolgt Bos, “is er het voornemen om een aantal eisen uit het nationaal regime ook van toepassing te verklaren op de beleggingsverzekeringen, dit alles vanuit de gedachte van een gelijk speelveld.”

Beloningstransparantie wel of niet eerder? De MiFID moet op 1 november in de Nederlandse wetgeving geïmplementeerd zijn. Maar dit betekent niet, dat het intermediair vanaf die datum moet stoppen met adviseren van beleggingsproducten.

De Europese Richtlijn heeft namelijk de mogelijkheid open gelaten om voor bepaalde beroepsgroepen uitzonderingen toe te staan. Deze kunnen gebracht worden onder een zogenaamd nationaal regime met een eigen regelgeving. De brancheorganisaties NBVA, NVA en VvHN hebben een intensieve lobby gevoerd om voor het intermediair deze uitzonderingssituatie te verwerven. En met succes. De Tweede Kamer heeft ermee ingestemd dat het nationaal regime gaat gelden voor intermediairs die op grond van de Wet op het financieel toezicht (Wft) reeds bevoegd zijn te bemiddelen in beleggingsproducten.

Overgangsregeling Gaat hiermee de MiFID geruisloos aan de adviseurs voorbij? Die conclusie lijkt op zijn minst voorbarig. Zoals zo vaak is het wetgevend proces in ons land veel te laat op gang gekomen. Pas op 8 oktober heeft de minister van Financiën een bepalend wetgevingsoverleg gevoerd met de vaste commissie. Daardoor bleef er nauwelijks tijd over om op een voldragen manier de richtlijn volledig in wetgeving om te zetten. Dat is dan ook niet gelukt. Het intermediair wordt al bij voorbaat getrakteerd op een overgangsregeling. Vanaf 1 november geldt een tijdelijke vrijstelling: de kantoren met een Wft-vergunning kunnen tot 1 januari op de oude voet voortgaan met het bemiddelen in levensverzekeringen en hypotheken. Vanaf dat moment vallen zij onder het dan uitgewerkte nationaal regime.

Verzwaring deskundigheidseisen Hoe die uitwerking er precies uit gaat zien, is nu nog de vraag. Een cruciale vraag, want daarvan zal afhangen of ook volgend jaar de bestaande kantoren ‘gewoon door kunnen gaan’. Zoals gezegd worden de kantoren vrijgesteld van de bedrijfsorganisatorische eisen. Maar dat is slechts één aspect

6

VB_2007_06_13.indd

Een derde punt dat in het overleg centraal stond, is de beloningstransparantie. Na lang aandringen van Kamerleden kwam Bos tot de conclusie “dat het waarschijnlijk verstandig is om ernaar te streven dat de provisieregels voor complexe producten, waarvan het de bedoeling was dat die per 1 oktober 2009 zouden gaan gelden, per 1 januari 2008 ingang te doen vinden.” In een brief aan de Kamer zwakt Bos dit standpunt weer af. Hij legt daarin omstandig uit dat het tijdstip van volledige transparantie een wezenlijk onderdeel uitmaakt van een breder pakket, dat in de branche bekend staat als de Adviesmatch. Binnen de branche bestaat het nodige draagvlak voor veranderingen, houdt Bos de Kamer voor. “De sector beperkt zich niet tot het naleven van de regelgeving, maar zet zich in voor verdere verbeteringen”, wijst hij op “de dwingende zelfregulering” naar aanleiding van de aanbevelingen van de Commissie De Ruiter. “Uw kamer heeft tijdens het wetgevingsoverleg benadrukt dat u het van belang vindt dat aan de consument zo snel mogelijk voor alle complexe producten provisietransparantie wordt geboden. Daarvan heb ik goed nota genomen. Wel is het zinvol hierbij de effecten op de genoemde inspanningen van de sector in ogenschouw te nemen. Daarnaast geldt dat het vervroegen van het moment van provisietransparantie voor complexe producten een wijziging van het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft (Bgfo) vereist waarvoor een apart AmvB-traject zal moeten worden doorlopen. Dit vergt enige tijd. Ik zal in overleg met de sector gaan om uw nadrukkelijke wens te bespreken en zal u over de uitkomst van dit overleg op korte termijn berichten.”

Overredingskracht gevraagd Met andere woorden: Bos zet opnieuw de deur voor de branche wijd open om de lobby te vervolgen. De koepels kunnen niet volstaan met het overtuigen van de ambtenaren op Financiën. Zij zullen ook de fracties (opnieuw) moeten benaderen, want juist daar bestaat veel onbegrip over het in hun ogen late transparantietijdstip. En dat is niet alles. De MiFID beoogt naast consumentenbescherming ook het creëren van een gelijk


6

23-10-2007

13:27:34

N IEU WS

speelveld en dat is de Tweede Kamerleden niet ontgaan. Daarom staan sommige fracties sceptisch tegenover de uitzonderingspositie van het intermediair en hebben zij het voornemen uitgesproken om de verschillen tussen het nationaal regime en de volledige MiFID-werking tot een minimum te beperken. Daar staat een andere realiteit tegenover, namelijk dat de MiFID in beginsel bedoeld is voor (middel)grote ondernemingen die zich in den brede bezig houden met beleggingsadviezen, zoals banken en andere beleggingsinstellingen. De adviseurs en bemiddelaars in onze bedrijfstak bedrijven totaal andere activiteiten. Het is een ‘nuance’ die nog niet tot alle bewoners van het Binnenhof is doorgedrongen. Ook hier is dus nog veel zendingswerk te verrichten. Jan Aikens

Coolen beperkt bedrijfsschade vanuit China Coolen Expertise heeft een opmerkelijke oplossing voor bedrijven die ten gevolge van een brand of andere calamiteit tijdelijk niet aan opdrachtgevers kunnen leveren. Het expertisebedrijf schakelt haar vestigingen in Hongkong en Shanghai in bij het vinden van alternatieve producten en productiemogelijkheden om op die manier de bedrijfsschade zoveel mogelijk te beperken. “Via deze vestigingen kunnen we goederen of grondstoffen inkopen, of laten produceren, zodat de gedupeerde ondernemer weer zo snel mogelijk aan zijn afnemers kan leveren”, aldus Coolen. Hij voegt daaraan toe dat zaken doen in China een kunst apart is. “De valkuilen zijn groot. Onze tien medewerkers ter plaatse, die allen in Europa hebben gestudeerd, spreken behalve Engels ook de Chinese taal, kennen de markt, de cultuur, de gebruiken en de manier van zaken doen. Ook zijn zij bekend met de vele inkoop- en productiemogelijkheden in hun land. Op deze manier hebben wij reeds een twintigtal Nederlandse bedrijven letterlijk en figuurlijk uit de brand geholpen.” Ter ondersteuning van deze activiteiten zijn de websites www.coolen-expertise.nl en www.coolentrading.com, behalve in het Nederlands en Engels, ook in het Chinees te raadplegen. Coolen: “Wij hebben het plan om medio 2008 eenzelfde organisatie op te zetten in het Midden-Oosten. Als het zover is, zullen de websites ook een Arabische versie krijgen.” ■

Contract Schuberg Philis met Avéro Achmea IT outsourcing bedrijf Schuberg Philis heeft gekozen voor een pensioencontract van Avéro Achmea. Het bedrijf dat zich exclusief richt op bedrijfsapplicaties die een 24-uurs beschikbaarheid vereisen, sloot de overeenkomst voor 70 medewerkers. Het premievolume bedraagt circa 300.000 euro en kan doorgroeien naar 500.000 euro. Het gaat om een collectieve basisregeling op basis van beschikbare premie. Daarnaast wordt voor medewerkers de mogelijkheid geboden in een aanvullende module bij te sparen. ■

Nederlander wil automatisch partnerpensioen Meer dan de helft van de Nederlanders (51%) vindt dat er automatisch partnerpensioen moet zijn, ongeacht de aard van de relatie. Op dit moment is soms in pensioenregelingen niets geregeld voor de partner met wie de deelnemer samenwoont. Minder dan de helft van de Nederlanders vindt dat iedereen zelf moet kunnen beslissen voor partnerpensioen. Het zijn vooral hoger opgeleiden en personen tot 45 jaar die zelf willen beslissen over partnerpensioen. Dat blijkt uit het onderzoek ‘(On)afhankelijk met pensioen’ dat in opdracht van Stichting Pensioenkijker.nl in het kader van haar campagne Pensioen en Relaties door Newcom Research & Consultancy onder ruim 1.250 consumenten is uitgevoerd. Opvallende uitkomst uit het onderzoek is, dat de ondervraagden een redelijke kennis van partnerpensioen blijken te hebben. Zo weet meer dan tweederde van de Nederlanders dat er bij samenwonen het partnerpensioen niet automatisch wordt geregeld, terwijl de helft van de Nederlanders ervan op de hoogte is dat bij trouwen wel automatisch in een partnerpensioen wordt voorzien. Het zijn vooral lager opgeleiden, personen met een beneden modaal bruto gezinsinkomen en jongeren (25 tot 34 jaar) die minder vaak weet hebben van zaken rondom partnerpensioen. Ook personen die ooit zijn gescheiden weten minder vaak dat men bij scheiding niet automatisch het recht behoudt op het partnerpensioen van de ex-partner. Uit het onderzoek komt verder naar voren dat partnerpensioen toch vaker met werk dan met relatie in verband wordt gebracht. Zo weet slechts 31% van de Nederlanders waarvoor pensioen is geregeld dat voor hem of haar ook partnerpensioen is geregeld. Het veranderen van baan ziet men als het meest geschikte moment om de pensioensituatie onder de loep te nemen, zo blijkt uit het onderzoek. Relatiegerelateerde ‘life events’, zoals het krijgen van kinderen, gaan samenwonen of gaan trouwen worden als minder geschikte momenten gezien om naar de pensioensituatie te kijken. Ook bij scheiding staat een kritische blik op het pensioen niet hoog op de agenda. Stichting Pensioenkijker.nl vindt dat jammer. De organisatie wil juist bevorderen dat mensen bij de veranderingen in hun relatie ook aan hun pensioen denken. Aan de Stichting Pensioenkijker.nl nemen deel: CNV, CNV Jongeren, Consumentenbond, CSO, FNV, FNV Vrouwenbond, MHP, MKB Nederland, NBVA, Nibud, Ombudsman Pensioenen, Sociale Verzekeringsbank, SPO Pensioenopleidingen, Stichting de Ombudsman, Stichting voor Ondernemingspensioenfondsen, Unie van Beroepspensioenfondsen, Verbond van Verzekeraars, Vereniging van Bedrijfstakpensioenfondsen en VNO-NCW. ■


VB_2007_06_13.indd

7

7

23-10-2007

13:27:38

N I EU WS

Tekort aan hoger opgeleiden, meer investeren in MBO noodzakelijk

ECABO: ‘arbeidsmarkt financiële sector in zwaar weer’ Op donderdag 11 oktober jl. organiseerde ECABO het symposium ‘De werknemer van en voor de toekomst’ in het Mediaplaza in de Jaarbeurs te Utrecht. ECABO (economisch en administratief beroepsonderwijs) is belast met het opstellen van doelstellingen (competenties) en lesprogramma’s voor het middelbaar beroepsonderwijs in het kader van de Wet educatie beroepsvorming (WEB). Het zwaartepunt ligt vooral op de administratieve en ICT-opleidingen. Verder is het de taak van ECABO om voldoende praktijkleerplaatsen te werven en de kwaliteit daarvan te bevorderen ten behoeve van de beroepspraktijkvorming voor leerlingen in de sector administratie, ICT, beveiliging, commercieel en informatiedienstverlening in het MBO. Voorwaar geen makkelijke taak, “de arbeidsmarkt voor de financiële sector is in moeilijkheden en het wordt er de komende jaren niet beter op”.

Dat is de verwachting van Wim Streumer, algemeen directeur ECABO. “Bij het middelbare beroepsonderwijs moet worden opgeleid voor het bedrijfsleven. De leerlingen moeten na de opleiding daadwerkelijk aan de slag. Er zijn momenteel diverse beroepsopleidingen voor de financiële sector. Op MBO-niveau is er de opleiding ‘commercieel medewerker banken verzekeringswezen’. In 2006 leverde deze opleiding 800 gediplomeerden af. Aansluiting op de Wft maakt de studenten nog aantrekkelijker voor het bedrijfsleven. Zo zit de basismodule Schadeverzekeringen en Consumptief Krediet al standaard in de opleiding. Nieuwe opleidingen zijn: Ad Financieel Adviseur en Financial Services Management.”

MBO versus HBO Elk jaar komen er 140.000 gediplomeerden op de arbeidsmarkt. Van hen studeert 55% tot 60% door. De financiële sector zit te springen om gekwalificeerde werknemers. Er is een tekort dat almaar schrijnender wordt. Niet alleen op HBO-niveau. Hoe ziet de verdeling eruit als het gaat om middelbaar opgeleiden bij financiële instellingen? Streumer: “Dan hebben we het over 64% van de 110.000 werknemers. Slechts 22% heeft HBO-niveau. Wat hoger opgeleiden betreft bij financiële instellingen, zijn van de 100.000 werknemers 40% van middelbaar of lager beroepsniveau. Zo’n 60% heeft een hoger beroepsniveau. Als we kijken naar de instroom van gediplomeerde schoolverlaters in de arbeidsmarkt – gebaseerd op cijfers van het CBS over 2006 – valt op dat in het banken verzekeringswezen 46% een HBO-niveau heeft, en dat 22% een opleiding op WO-niveau heeft genoten. Van 20% van de medewerkers is MBO-niveau 4 het hoogste opleidingsniveau. Het ROA becijfert dat er in 2012 een tekort aan hoger opgeleiden zal zijn van 100.000 mensen. Dit zal verder oplopen tot een tekort van zo’n 200.000 mensen in 2020.”

Komst Wft goede ‘zeef’ Geert Hendrikx, assurantietussenpersoon uit Venlo, staat op het symposium stil bij de betekenis van de Wft en de bijbehorende deskundigheidseisen aan het intermediair. Hij is blij met de komst van de Wft en de daarmee gepaard gaande hogere eisen aan deskundigheid waaraan tussenpersonen sindsdien moeten voldoen. “Ongetwijfeld heeft dit als een flinke zeef gewerkt. Voor de bedrijfstak een goede zaak.” Toch leiden alle extra eisen aan opleiding en deskundigheid onvermijdelijk tot meer kosten, constateert Hendrikx. “De consument zal dus meer moeten gaan betalen voor de dienstverlening.” Uiteindelijk profiteert de consument echter van de inspanningen in de sector. Wel plaatst hij een kanttekening. “De Wft alleen maakt natuurlijk nog geen goede financiële dienstverlener. Meedenken met de klant is een eerste vereiste. Dat was ook al zo voordat de Wft er was.” Wim Streumer: “Investeren in het MBO is noodzakelijk”

8

VB_2007_06_13.indd


8

23-10-2007

13:27:42

N IEU WS

Tegen beter weten in De arbeidsmarkt is niet de enige uitdaging. Gedragseconome Henriëtte Prast, hoogleraar Financiële Planning aan de Universiteit van Tilburg, houdt zich bezig met mensen en emoties in relatie tot het economisch handelen. Zij ziet wat dat betreft nog een andere, flinke uitdaging voor de financiële sector in het verschiet. “Mensen weten vaak best wat goed voor ze is, maar gedragen zich er niet altijd naar”, betoogt de gedragseconome. “Keuzevrijheid kan in dat verband een ‘mixed blessing’ zijn. Ook is de financiële technologie veel te ingewikkeld.” Er is ook sprake van een innerlijk conflict. “Tussen onze oren zitten een planner en een doener. De planner is rationeel, de doener is een eendagsvlieg.” Het Nibud onderzocht in 2005 al de motivatie van huiseigenaren om al dan niet vooraftrek hypotheekrente aan te vragen. Wat bleek? Eén op de drie huiseigenaren vraagt geen vooraftrek hypotheekrente, met als reden: “zo dwing ik mijzelf te sparen”. Kortom, mensen handelen vaak niet logisch. De informatie moet dan wel feitelijk juist, begrijpelijk en niet misleidend zijn, maar daarmee ben je er nog niet, betoogt ze. Volgens haar zou het beter zijn om de consument beperkte zinnige keuzes te bieden. Met informatie over wat met het product bereikt kan worden, niet alleen maar technische informatie over hoe een financieel product in elkaar zit. Ook zouden andere vragen gesteld moeten worden. Niet: ‘hoeveel risico wilt u lopen?’, maar ‘welke levensstandaard wilt u in de toekomst gegarandeerd hebben?’ ■

Door de medewerkers te laten deelnemen aan de toets, krijgt de werkgever van elke werknemer de resultaten te zien. Hij weet dan precies op welke gebieden de werknemers over voldoende kennis beschikken en aan welke onderwerpen extra aandacht moet worden besteed. Indien de werkgever alle medewerkers de vragen laat beantwoorden, krijgt hij ook een goede doorsnede te zien van het vakbekwaamheidniveau van zijn gehele kantoor.” ■

Yvonne Neppelenbroek versterkt de VB-redactie Yvonne Neppelenbroek is de nieuwe eindredacteur van Het VB. In deze functie vervult zij werkzaamheden voor het blad, VB-Selectie en de website vbnet.nl. Yvonne heeft een brede redactionele ervaring op het terrein van de financiële dienstverlening. Zij is vanaf 2000 in dienst van Kluwer, de uitgever van dit blad, waar zij haar carrière begon als bureauredacteur van tijdschriften, handboeken en cd-roms. Daarna werd zij fondsredacteur financiële dienstverlening. In die hoedanigheid hield zij zich – naast haar dagelijkse werkzaamheden – ook bezig met het digitaliseren van gedrukte uitgaven en stond zij aan de wieg van de online nieuwbrieven. De laatste twee jaar werkte zij vooral aan de ontwikkeling van de Wft e-studies, die uitgegeven worden door Kluwer Opleidingen.

Thierry Rijnhout, redactioneel medewerker

Kennistoets Schade voor medewerkers met klantcontact De Stichting Examens Financiële Dienstverlening (SEFD) heeft in samenwerking met Bureau D & O een digitale kennistoets schadeverzekeringen ontwikkeld. Werkgevers kunnen deze toets zowel in het kader van de eisen van de Wet op het financieel toezicht (Wft) als tijdens sollicitatieprocedures gebruiken. De toets bestaat uit veertig vragen op het gebied van particuliere en zakelijke schadeverzekeringen. De vragen liggen op het niveau van de Wft-module schadeverzekeringen. Kandidaten krijgen gedetailleerd inzicht in hun actuele kennisniveau per aandachtsgebied. Naast dit inzicht in de eigen score, ontvangt de deelnemer ook de totale gemiddelde score van de andere kandidaten die aan de toets hebben deelgenomen. ”Wij denken”, aldus Ilse Anthonijsz, directeur van de SEFD, ”dat deze toets een belangrijk hulpmiddel kan zijn voor werkgevers. De Wft eist van de werkgever dat medewerkers met klantcontact vakbekwaam zijn op de gebieden waarop zij adviseren. Deze vakbekwaamheid kan blijken uit een diploma. Zijn deze diploma’s bij de werknemer(s) echter niet aanwezig, dan zal de werkgever op een andere wijze inzicht moeten hebben in de deskundigheid van de medewerker.

De eindredactie van Het VB werd het afgelopen jaar op voortreffelijke wijze waargenomen door Elly Gravendeel, die zich nu weer kan wijden aan haar oorspronkelijke taak: het vervullen van de secretariële werkzaamheden voor de redactie. Yvonne is bereikbaar op telefoonnummer 0570 - 647731 en via het algemene e-mailadres: [email protected]. ■


VB_2007_06_13.indd

9

9

23-10-2007

13:27:46

N I EU WS

Fortis ASR ziet uitgelezen kansen in de volmachtmarkt Fortis ASR ziet “op de schademarkt uitgelezen kansen om te overleven en verder te groeien”, zo meldde de maatschappij op de Volmachtdag in het Antwerpse Hilton Hotel. “Internet is hierbij niet meer weg te denken.” Fortis ASR wil intensief samenwerken met haar gevolmachtigden om de mogelijkheden optimaal te benutten. Zij ontwikkelt dan ook tools waarmee de volmachtkantoren de internetmarkt slagvaardig kunnen betreden. Gevolmachtigden moeten zich meer focussen op het afstemmen van hun aanbod op de vraag in de markt. ”Flexibiliteit en maatwerk zijn de krachten van Fortis ASR Volmachten”, aldus Hans Spruitenburg, adjunct directeur Volmachten bij Fortis ASR. Internet, marktplaatsen, nieuwe marktpartijen en verkoopmethoden zijn marktontwikkelingen die gevolgen hebben voor de interne organisatie van de volmachtkantoren. Ze zullen meer aandacht moeten besteden aan efficiencyverbeteringen. Alleen dan kan er volgens Fortis ASR voldoende rendement worden behaald. De maatschappij ondersteunt de gevolmachtigden onder meer met een online werknemerspakket waarmee gevolmachtigden direct en via werkgevers online zaken kunnen doen met werknemers. Verder organiseert Fortis ASR aanvullende workshops op het gebied van internetmarketing. ■

WID en MOT worden samengevoegd De Raad van State ziet geen bezwaar om de Wet identificatie bij dienstverlening (WID) en de Wet melding ongebruikelijke transacties (MOT) samen te voegen. De wetten zijn in het leven geroepen om respectievelijk het witwassen en de financiering van terrorisme tegen te gaan. De WID verplicht tot identificatie van cliënten en het verrichten van cliëntenonderzoek. De Wet MOT regelt de verplichting om ongebruikelijke transacties te melden. Samen vormen beide wetten een sluitend geheel van maatregelen ter voorkoming van misbruik van het financiële stelsel. De samenvoeging biedt de mogelijkheid tot invoering van een uniforme regeling voor aanwijzing van de instellingen die cliëntenonderzoek moeten uitvoeren en onder de meldingsplicht vallen, voor het bewaren van gegevens en het toezicht op de naleving van de voorschriften. Eerder concludeerde een ambtelijke werkgroep dat het – vanuit het oogpunt van overzichtelijkheid van de op de instellingen rustende verplichtingen – niet wenselijk is om de identificatie- en meldingsverplichtingen in twee afzonderlijke wetten te handhaven. In het wetsontwerp waarbij de wetten in elkaar worden geschoven, wordt ook de derde Europese witwasrichtlijn geïmplementeerd. ■

IAK sluit aan bij HerstelVerzekerd Sinds 1 september is HerstelVerzekerd operationeel bij IAK Verzekeringen, het grootste bemiddelingsbedrijf van de Unirobe Groep. Vanaf deze maand worden de klanten hierover geïnformeerd met nieuwsbrieven.

10

VB_2007_06_13.indd

Directeur Frank Kraakman ziet hiermee een lang gekoesterde wens in vervulling gaan. “Bij schadeafhandeling gaat het om veel meer dan alleen een schadeloosstelling. Het is belachelijk als je klanten alles zelf laat uitzoeken. Dat kan niet meer in deze tijd. Je hebt iemand nodig die precies vertelt wat er allemaal moet gebeuren. Die eerst de ergste pijn wegneemt en daarna de rest van het herstel regelt.” In samenwerking met ABZ hebben AEGON, Fortis ASR en Nationale-Nederlanden met HerstelVerzekerd een communicatieplatform gecreëerd, waartoe ook Reaal is toegetreden. De partijen kunnen onderling op een gestandaardiseerde wijze direct met elkaar communiceren. Het systeem maakt het mogelijk om opdrachten aan herstelbedrijven te versturen, nota’s te ontvangen en (status)berichten door te geven. Hierdoor is er minder kans op fouten, vindt er sneller schadeafhandeling plaats en is het mogelijk de voortgang van de herstelwerkzaamheden te volgen. Bestuur en operationeel management worden gevormd door de deelnemende verzekeraars. ■

Compromis tussen ‘coalitie’ en SNS Regio Bank SNS Regio Bank heeft ingestemd met het compromisvoorstel van de coalitie, bestaande uit NBVA, NVA, VAS en CVB Adviesraad. Partijen zijn overeengekomen dat banken spaarproducten zijn uitgesloten van de exclusiviteitbepalingen. De koepels zijn blij met deze wending, al tekenen zij daar wel bij aan “dat onafhankelijk advies ook voor simpele spaarproducten een onmisbare waarde is in de financiële dienstverlening”. ■

Dispensatie mogelijk voor Wft-modules Het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD) biedt financiële dienstverleners sinds kort de mogelijkheid om dispensatie te vragen voor delen van de Wft-modules (de tentamens). Zij kunnen daartoe eerder behaalde certificaten van genoemde delen van de Wft-modules inbrengen. Die moeten behaald zijn in de periode 1 januari 2000 tot 1 oktober 2007 en vermeld staan in de Transponeringstabel of in de Regeling aanwijzing diploma’s financiële dienstverlening. De dispensatie geldt voor onderdelen van Wft-Volmacht Schade, Wft-Volmacht Leven, Wft-Hypothecair krediet of Wft-Leven. Het dispensatieverzoek kan worden ingediend bij het exameninstituut waar de financiële dienstverlener het nieuwe diploma wenst te behalen. Het exameninstituut controleert het getuigschrift op basis waarvan de dispensatie wordt aangevraagd en bekijkt of er dispensatie kan worden verleend. Is dat het geval, dan kan het exameninstituut het Wft-diploma uitreiken, als de financiële diensverlener de overige tentamen(s) van de module met succes heeft afgelegd. Is het certificaat van vóór 1 januari 2000, dan legt het exameninstituut het dispensatieverzoek, voorzien van relevante werkgeversverklaringen, ter fiattering voor aan het CDFD. ■


10

23-10-2007

13:27:50 110004

Voortaan vier koopavonden www.aegon.nl

Met AEGON Digitaal U kent de voordelen van online zakendoen met AEGON: de polisgegevens van uw klanten raadplegen, productinformatie verzamelen, pensioenproducten bekijken en vergelijken, hypotheekoffertes opstellen en bijvoorbeeld autoverzekeringen direct sluiten. Onderweg, op kantoor én bij uw klanten thuis. Kortom: www.aegon.nl is dé online winkel voor u!

Omdat u ook ‘s avonds online zaken wilt kunnen doen, hanteert AEGON sinds kort ruimere openingstijden. U bent nu ook welkom op maandag-, woensdag-, donderdag- en vrijdagavond, telkens tot 23.00 uur. Vier koopavonden per week in de online winkel van AEGON: goed nieuws voor uw eigen winkel.

AEGON is een handelsnaam van AEGON Levensverzekering N.V. te Den Haag, KvK 27095315, AEGON Schadeverzekering N.V. te Den Haag, KvK 27085000, AEGON Bank N.V. te Nieuwegein, KvK 30100799, AEGON Investment Management B.V. te Den Haag, KvK 27075825, AEGON NabestaandenZorg N.V. te Leeuwarden, KvK 02041383 en AEGON Spaarkas N.V. te Leeuwarden, KvK 01070545.

VB_2007_06_13.indd 11 11000493_adv_SRVICENT_A4.indd 1

23-10-2007 13:27:55 17-10-2007 09:11:04

Tip voor uw klanten: stop met roken! Want niet-rokers krijgen bij ons de beste overlijdensrisicoverzekering.

Als adviseur wilt u altijd voordeel voor uw klanten. Dus gaat u op zoek naar de beste aanbiedingen in de markt. Daarbij kijkt u niet alleen naar de polisvoorwaarden, maar ook naar gunstige verzekeringspremies. Let tijdens die zoektocht ook op de producten en diensten van De Nieuwe Zekerheid van Cordares. Zo behoort onze premie voor overlijdensrisicoverzekeringen tot de scherpste in de markt. Zeker voor niet-rokers. Stoppen met roken is natuurlijk altijd een goed idee. En Cordares maakt het nu helemaal aantrekkelijk. We combineren scherpe risicopremies met een snelle administratieve afhandeling. Met De Nieuwe Zekerheid van Cordares kunnen we u ook helpen met transparant maatwerk op het gebied van inkomensverzekeringen en pensioenen. Wilt u weten wat we voor ú als adviseur kunnen betekenen? Bel dan met Ria Tuyp, Teamleider Verkoop Binnendienst, telefoonnummer (020) 583 11 02 of stuur een e-mail naar [email protected].

www.cordares.nl

Cordares is specialist in pensioenbeheer, vermogensbeheer en inkomensverzekering.

VB_2007_06_13.indd

12

23-10-2007

13:28:00

N IEU WS

Gedurende de hele dag: kennis en kennissen vergaren Het programma van de VB Branchedag is vrijwel rond. Vrijwel, omdat we traditiegetrouw altijd de nodige ruimte laten voor de actualiteit. Zoals bekend bepalen wij de dagindeling niet voor u. De deelnemers stellen zelf hun programma samen. Zij maken uit op welke momenten zij de informatiemarkt bezoeken om daar kennis te nemen van de producten en diensten van de ruim zeventig aanwezige aanbieders en providers. Daarnaast kunnen zij een keuze maken uit een grote hoeveelheid workshops en presentaties. Want de afschaffing van de plenaire sessie betekent niet dat er minder tijd is ingeruimd voor kennisoverdracht. Integendeel: wij durven de stelling aan dat nog nooit op een dag zoveel verschillende inhoudelijke sessies zijn georganiseerd. Naast 14 door Het VB georganiseerde workshops, houden even zoveel bedrijven en organisaties een presentatie.

Dagindeling De VB Branchedag is ruwweg verdeeld in vier tijdblokken. Tijdens elk ‘blok’ worden diverse workshops en presentaties georganiseerd. Alle bezoekers zijn daardoor in de gelegenheid om vier bijeenkomsten (die ongeveer 40 minuten zullen duren) bij te wonen. De eerste twee blokken zijn gesitueerd tussen 10.20 uur en 12.15 uur. Gedurende die tijd is het mogelijk om twee van de veertien sessies te bezoeken. Daarna wordt iedereen verwacht op de ‘beursvloer’, waar een gesprek zal plaatsvinden tussen de voorzitters van de AFM, de NBVA en de NVA, resp. Hans Hoogervorst, Rob Groenemeijer en Bob Veldhuis. Aansluitend vindt de lunch plaats, eveneens op de beursvloer. Blok 3 waarin workshops en presentaties een plaats krijgen, is gepland van 13.45 uur tot 15.20 uur. Alle bezoekers kunnen dan weer terugkeren naar de grote hal, waar zij kunnen worden vergast op het

optreden van een spraakmakende mystery guest. Blok 4 begint om 15.45 uur en eindigt om 17.00 uur. Een wel zeer verrassende slotact wordt opgevoerd in de hal, waarna het ‘officiële gedeelte’ van de dag wordt afgesloten. Dat betekent natuurlijk niet, dat de deuren dan sluiten. Wij vermoeden dat de deelnemers nog geruime tijd zullen borrelen met bestaande, nieuwe en toekomstige relaties. U kunt op de dag zelf beslissen welke workshops en presentaties u wilt bezoeken. Toch raden wij u met klem aan van tevoren hiervoor plaatsen te reserveren. Dat kan op het moment dat u zich inschrijft op www.branchedag.nl. Ten eerste loopt u dan niet het risico dat een bijeenkomst is volgeboekt. Een ander voordeel is dat u een op maat gemaakt individueel programmaboekje ontvangt, waarin onder meer vermeld is op welk tijdstip u in welke zaal verwacht wordt. Begin november ontvangen onze abonnees de VB Branchedag Syllabus 2007 met een gedetailleerd programma en alle andere wetenswaardigheden van de dag. ■


VB_2007_06_13.indd

13

13

23-10-2007

13:28:04

I N T ER ME D IA IR

Twee klantprofielen beter dan één Binnen de Wet op het financieel toezicht (Wft) spelen de begrippen zorgplicht en het daaruit voortvloeiende klantprofiel een belangrijke rol. Ruim vijftien maanden na invoering bestaan er in de markt nog de nodige mythes en onduidelijkheden over het klantprofiel. Hieronder vindt u alle ins and outs nog een keer op een rijtje! Grofweg zijn er twee groepen financiële producten te onderscheiden. Ten eerste producten waarvoor geen klantprofiel hoeft te worden opgesteld, dit geldt bijvoorbeeld voor bijna alle schadeverzekeringen. En ten tweede de producten waarvoor wel een klantprofiel moet worden gemaakt. Binnen deze groep vallen de complexe en impactvolle financiële producten. Een voorbeeld van een impactvol product is een zuivere hypothecaire geldlening. In het geval van bijvoorbeeld een spaarhypotheek daarentegen spreken we van een complex product. In beide situaties is een klantprofiel vereist. Waarom het toch belangrijk is onderscheid te maken tussen impactvolle en complexe producten wordt duidelijk als u kijkt naar tabel 1. Tabel 1. Zoek de verschillen Eisen

Eenvoudig product

Complex product

Impactvol product

Bijvoorbeeld

SchadeHypotheek in Aflossingsvrije verzekeringen combinatie met hypotheek levensverzekering/ spaarrekening

Klantprofiel

Nee

Ja

Ja

Financiële bijsluiter

Nee

Ja

Nee

Splitsing pro- Nee visie (afsluit/ doorloop)

Ja

Nee

Transparantie Nee

Ja

Nee

Wel of geen advies/klantprofiel Voor alle duidelijkheid: u heeft niet de plicht om advies te leveren, maar als u dit wel doet, dan zult u dit voorafgaande aan uw dienstverlening kenbaar moeten maken. Een persoonlijk gesprek zal bij de klant namelijk al snel overkomen als een advies, zeker als u actief informatie inwint. Het is dus belangrijk om als adviseur te weten wat de wetgever onder adviseren verstaat en wanneer er precies sprake is van adviseren. In de Wft is adviseren (art. 1.1) als volgt gedefinieerd: “… adviseren: het in de uitoefening van een beroep of bedrijf aanbevelen van een of meer specifieke financiële producten aan een bepaalde consument of, indien het een financieel instrument of verzekering betreft, klant; …” In deze definitie treft u vier cumulatieve bestanddelen aan, namelijk: 1. het vindt plaats in uitoefening van beroep of bedrijf; 2. er is sprake van aanbevelen; 3. het betreft een of meer specifieke financiële producten; 4. het is gericht tot een bepaalde consument.

14

VB_2007_14_21.indd

Ramón Wernsen-Bruin MFP, hoofd Financiële Planning en Vaktechniek FDC Financieel Planners & Adviseurs in Amsterdam Zuidoost.

Alles valt of staat met de interpretatie van deze vier bestanddelen. Zo heeft de wetgever het begrip ‘bepaalde consument’ vrij ruim geïnterpreteerd (zie vierde nota van wijziging van de Wft, p. 359). Ook een mailing op naam, die verzonden wordt naar een geselecteerde groep klanten, kan bijvoorbeeld al als een vorm van advies worden gekwalificeerd. Ook stroomschema’s waar aanbevelingen uit volgen nadat de klant ze invult, kunnen als advies worden gekwalificeerd. Verder moet u een klantprofiel opmaken als u wijzigingen gaat aanbrengen in een product dat u voor 1 juli 2006 hebt gesloten. Bij wijzigingen kunt u bijvoorbeeld denken aan: een advies over het verhogen van de hypotheek, het verlagen van lijfrentepremies of het verlengen of inkorten van de

Al met al is het belangrijk om de definitie van adviseren te kennen én deze goed te kunnen interpreteren

wachttijd bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Aan de andere kant zijn er ook voldoende situaties denkbaar waarin geen sprake is van advies. Dan is een klantprofiel opstellen overbodig. Denk hierbij bijvoorbeeld aan het maken van een maximale hypotheekberekening, of het advies om een woning te kopen in plaats van te blijven huren. Al met al is het belangrijk om de definitie van adviseren te kennen én deze goed te kunnen interpreteren.

Vormvrij Het klantprofiel is vormvrij, wat wil zeggen dat de vorm en de inhoud door elke financiële dienstverlener zelf kan worden samengesteld. Dit houdt in dat u gebruik kunt maken van de standaardvragen die in diverse software zijn opgenomen. Maar u kunt ook een eigen vragenlijst opstellen. Bij voorkeur laat u de diverse vragen niet even snel door uw klant beantwoorden, maar gaat u in gesprek met hem. Door open vragen te stellen, is het mogelijk om deze dialoog op gang te brengen tussen u


14

23-10-2007

13:28:45

INT E RM ED IA IR

en uw klant. Jammer genoeg zijn dit soort persoonlijke en essentiële vragen niet opgenomen in de standaardvragen van een klantprofiel. De vraag is waar u en uw klant meer aan hebben: een ingevuld klantprofiel – onder het mom van dat moet nu eenmaal – of de dialoog met uw klant aangaan en de vragen selecteren binnen het klantprofiel die relevant zijn voor het advies en deze aanvullen met goede open vervolgvragen. Aanvullend kan over het klantprofiel het volgende worden aangeven: • Het klantprofiel moet overzichtelijk en toegankelijk zijn voor de AFM indien zij een controle uitvoert. • De stappen uit het adviestraject moeten logisch op elkaar aansluiten (het advies moet aansluiten bij de informatie uit het klantprofiel). • Het advies moet concreet zijn. • Bij het klantprofiel dient de onderbouwing van het advies te worden opgenomen. De wet stelt niet als eis dat het ingevulde klantprofiel door de consument voor akkoord wordt ondertekend. Uiteraard is het wel toegestaan om dit in de adviesprocedure op te nemen. Ook is het mogelijk om bij de offerte een kopie mee te sturen van het opgestelde klantprofiel, met het verzoek om dit aandachtig te lezen. Het advies is immers gebaseerd op gegevens van het klantprofiel. Vanuit privaatrechtelijk oogpunt getuigt het van wijsheid om uw klanten wel te laten tekenen voor hun klantprofiel. Daarmee geven zij aan zichzelf hierin te herkennen en gaan zij akkoord met de inhoud.

Eén klantprofiel, twee klanten De kwaliteit van uw advies staat of valt met het leren kennen van uw klanten. Wat willen en verwachten zij van u? Het leren kennen van uw klanten is in eerste instantie wettelijk vastgelegd in de Wet op het financieel toezicht (Wft). Om precies te zijn in art. 4.23, lid 1. In dit artikel staat: “Indien een financiële onderneming een consument of, indien het een financieel instrument of verzekering betreft, klant adviseert: a. wint zij in het belang van de consument onderscheidenlijk de klantinformatie in over diens financiële positie, kennis, ervaring, doelstellingen en risicobereidheid, voor zover dit redelijkerwijs relevant is voor haar advies; b. draagt zij er zorg voor dat haar advies, voor zover redelijkerwijs mogelijk, rekening houdt met de in onderdeel a. bedoelde informatie; en c. licht zij de overwegingen toe die ten grondslag liggen aan haar advies voor zover dit nodig is voor een goed begrip van haar advies.”

Tijdens het intakegesprek is het verder goed om bij twee klanten ook allebei aan tafel te krijgen. Veel adviseurs hebben namelijk vooral met de man te maken. De voorkeur gaat ernaar uit dat u standaard beide klanten uitnodigt en aan het woord te laten. Ditzelfde geldt voor het opmaken van de verplichte klantprofielen. De kans is namelijk groot dat man en vrouw andere doelstellingen, kennis en ervaring en risicobereidheid hebben. Twee klantprofielen opmaken, vastleggen, naast elkaar leggen en bespreekbaar maken, zal bijdragen aan de kwaliteit van uw advies. Alleen daarom al zullen uw klanten het waarderen. Probeer vooral boven water te krijgen wat de gemeenschappelijke doelstellingen zijn en probeer daarop uw advies en eventuele financiële producten af te stemmen. Toets deze doelstellingen daarna jaarlijks en kijk of uw klanten nog op de goede weg zijn.

Last, but not least Tot slot nog twaalf punten om niet te vergeten: • Leg altijd aan uw klanten uit waarom u bepaalde informatie nodig hebt, waarom u bepaalde vragen stelt. • Stel uw klanten centraal en niet de producten. • Inventariseer altijd de wensen en doelstellingen, kennis en ervaring, risicobereidheid en financiële positie van uw beider klanten; doe dit voor zover relevant voor het advies en licht uw overwegingen toe hoe u tot een bepaalde financiële oplossing bent gekomen (advies moet achteraf te herleiden zijn). • Onthoud: het klantprofiel helpt u om de relatie met uw klanten te verdiepen. • Onderzoek actief bepaalde risico’s, zoals risico’s ten aanzien van overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkeloosheid, lang leven, schuldrestrisico, maandlastrisico en renterisico. • Onderzoek periodiek (liefst eenmaal per jaar) of de door u geadviseerde producten nog stroken met de wensen en doelstellingen van de klant. • Het klantprofiel hoeft vanuit de wetgever niet te worden ondertekend door klanten, het is echter wel verstandig om dit te doen. • Leg uw advies altijd schriftelijk vast (naast mondelinge onderbouwing). • Voorkom incomplete dossiers. • Leg het opleidingsniveau (kennis) van uw klanten vast en houd hier rekening mee bij uw advies en de uitleg van de producten. • Waarschuw klant schriftelijk (binnen advies) bij grote risico’s. • Leef schriftelijke wensen van de klant altijd strikt na, of weerspreek ze schriftelijk.

Deze ‘know-your-custumor-rule’ is natuurlijk prachtig, alleen valt of staat het succes ervan met uw interpretatie. Het goed leren kennen van klanten vormt het belangrijkste onderdeel binnen de advisering, evenals uw zorgplicht voor diezelfde klanten. De AFM heeft het begrip ‘voortdurende zorgplicht’ als volgt gedefinieerd: “Zorgplicht is voortdurend en altijd aanwezig vanuit u, richting uw klanten. Zorgplicht is dynamisch en hangt samen met het afstemmen van uw dienstverlening op de veranderende levensomstandigheden van uw klanten”.


VB_2007_14_21.indd

15

15

23-10-2007

13:28:51

I N T ER ME D IA IR

NIA labels worden Serviceprovider NIA gaat samen met de overgenomen labels Box Finance, KomBo en ADP Intermediairgroep verder onder de naam ViaFeria. Richting het intermediair gaat ViaFeria per 1 januari 2008 één eigen formule voeren: StercK. De slogan van het nieuwe merk is ‘Wij gaan

en daarmee een stuk minder statisch. “Met StercK TV kunnen we de communicatie richting deelnemers efficiënter en effectiever maken. Wij zijn van mening dat informatie op deze manier veel directer en duidelijker wordt ontvangen door ons doelgroep dan misschien wel het zoveelste e-mailbericht van die dag.” ■

voor élke hypotheek’. De nieuwe naam StercK, “met ck”, is gekozen om “een tikkeltje af te wijken van het gangbare”. Want, zo stelt de serviceprovider, “wij willen ons op alle gebieden onderscheiden, zo ook met onze naam.” De tweeduizend aangesloten intermediaire relaties die de bestaande labels hebben worden per 1 januari 2008 regionaal gekoppeld aan de vestigingen in Assen, Gouda en Venray. Het intermediair heeft bij StercK de keuze uit een aantal abonnementen. Hiermee bepaalt de adviseur zelf op welke wijze hij de samenwerken wil invullen. “Wij zijn van mening dat het niet gepast is om iedereen één pakket aan te bieden, maar dat ieder intermediair het juiste abonnement kan kiezen dat hij of zij vindt passen bij zijn of haar wensen op dat moment. Tenslotte is ieder intermediair uniek en ieder intermediair heeft dus andere wensen en behoeften ten aanzien van de samenwerking met een serviceprovider.” De serviceprovider werkt samen met circa vijftig businesspartners op het gebied van hypotheken, verzekeringen, kredieten en diensten rondom het event wonen. Alle productie die een intermediair onderbrengt bij deze partners wordt door StercK bij elkaar opgeteld. De serviceprovider kiest hiermee voor bonusonafhankelijk adviseren Voor maatwerk kan het intermediair terugvallen op een BKR-desk, levendesk, voorlegdesk en kredietendesk.

Driekleur neemt De Reus & Van Heemst over Driekleur Verzekeringsgroep uit Zierikzee en De Reus & Van Heemst uit Koudekerke hebben overeenstemming bereikt over een volledige samenwerking in de assurantiebemiddeling. Driekleur Verzekeringsgroep is met vestigingen in Zierikzee, Middelburg en Terneuzen in geheel Zeeland actief, vooral op de zakelijke markt. De Reus & Van Heemst is gevestigd in Koudekerke en heeft vooral in Walcheren een belangrijke positie in de zakelijke markt. Op termijn zullen de kantoren in Middelburg en Koudekerke worden samengevoegd om vanuit één locatie de markt in Walcheren te gaan bedienen. Per 1 januari 2008 wordt de samenwerking geëffectueerd. Directeur/eigenaar Gijs de Reus blijft aan de nieuwe organisatie verbonden; zijn collega Stefan van Heemst, geeft er om persoonlijke redenen de voorkeur aan op termijn het bedrijf te verlaten en zich te richten op andersoortige activiteiten. ■

Optima rijgt verder

StercK TV Op het vernieuwde extranet van StercK heeft iedere deelnemer een eigen en volledig gepersonaliseerde pagina. Hier kan hij zijn profiel bekijken en aanpassen. Tevens kan de adviseur zien met welke BusinessPartners hij zaken doet. Via het blok ‘Mijn dossiers’ heeft de deelnemer toegang tot het Mid-officesysteem waar onder meer de status van lopende dossiers te bekijken is. De serviceprovider informeert haar leden deels via het magazine StercK TV dat wekelijks te zien zal zijn op het extranet. Zo worden bijvoorbeeld de algemene economische ontwikkelingen en marktcijfers voortaan in beeld gebracht

In het vorige nummer meldden wij dat Optima na Sorgeloos ook Attentiv heeft overgenomen. Nu heeft zij opnieuw een label toegevoegd, namelijk HypoHuis. Hiermee verhoogt Optima het aantal aangesloten gelabelde kantoren tot 118 naast de 150 kantoren die van haar inkoopformule gebruik maken. Optima heeft de ambitie om de formule van HypoHuis verder uit te breiden. Samen met Attentiv vormt HypoHuis het ‘inkoop plus’-concept. Attentiv is een goede toevoeging voor de schadekantoren en HypoHuis vormt een meerwaarde voor makelaarskantoren. ■

!UTOMATISERENMOET WÏLLEUKBLIJVEN WWWASSISTENTNL

16

VB_2007_14_21.indd

TEL


16

23-10-2007

13:28:56

018300

Preventie met extra voordeel

Met het Fortis ASR Voordeelpakket bedrijven Uw klanten hebben prima bedrijfsverzekeringen van Fortis ASR. Daarvoor hebt u destijds een advies op maat gegeven. Maar de bedrijven van uw klanten veranderen. Hoe weet u dat de verzekeringen van uw relaties nog aansluiten op hun huidige bedrijfssituatie? De Fortis ASR Preventiescan biedt u alle middelen voor een goed adviesgesprek, waarin u de bedrijfsrisico’s van uw klanten opnieuw kunt inventariseren. En met de verzekeringen van het Fortis ASR Voordeelpakket bedrijven zorgt u ervoor dat ze snel en nu extra voordelig weer helemaal up-to-date zijn. Kijk voor meer informatie op www.fortisasr.nl/preventie of neem contact op met uw accountmanager.

VB_2007_14_21.indd

17

018300082 adv 210x297 voordeelpa1 1

23-10-2007

11:18:59

14-09-2007 11:25:20

I N T ER ME D IA IR

Genomineerd voor de ISI Generali Innovatieprijs: VZP Intermediair VZP Intermediair is één van de vier genomineerden voor de ISI Generali Innovatieprijs 2007. VZP staat voor verzekerenzonderprovisie, een initiatief van Berrie van der Heide RMiA uit Scherpenzeel. Twintig jaar geleden startte Van der Heide als ‘traditioneel intermediair’. Nu is hij een ‘virtuele’ bemiddelaar, die zijn diensten aanbiedt via een website, die sinds maart van dit jaar operationeel is. Hoewel, honderd procent virtueel is het niet: hij heeft ook (telefonisch) contact met zijn klanten. Zoals de naam al zegt, ontvangt Van der Heide geen beloning van verzekeraars. Zijn klanten betalen een vaste vergoeding voor elke transactie. Van der Heide is bepaald geen nieuwe dienstverlener die langs nieuwe wegen een marktaandeel in de financiële dienstverlening probeert te verwerven. Het NVA-lid heeft sinds zijn start in 1987 een naam opgebouwd als mede-eigenaar van de Van der Heide Groep, die hij in 2001 verkocht aan de franchiseformule Lancyr. “Die verkoop was ingegeven door het besef dat de intermediaire bedrijfstak aan het begin stond van revolutionaire veranderingen, die de marktwaarde van spelers in deze markt volledig op zijn kop zou kunnen gaan zetten.” Van der Heide begreep al snel dat de moderne technieken een bepalende rol zouden gaan spelen in de verzekeringswereld. Het is dan ook niet verwonderlijk dat de man, die zich al lange tijd bewoog op het snijvlak van financiële dienstverlening en technologie, een op internet gebaseerd businessmodel ontwikkelde.

Ook AOV

Berrie van der Heide: ‘Oorspronkelijk ging ik ervan uit dat het concept alleen kon worden toegepast op simpele risico’s’.

18

VB_2007_14_21.indd

“Oorspronkelijk ging ik ervan uit dat het concept alleen kon worden toegepast op simpele risico’s. Ik startte dus een half jaar geleden met producten als aansprakelijkheid particulier, auto-, caravan-, inboedel-, opstal-, pleziervaartuigenen reisverzekeringen. De zogenaamde adviesarme producten dus, die consumenten steeds meer zelf via de website afsluiten. Dankzij de aansluiting op de Klik & Sluitmodule kon ik een maand later ook AOV aan

het pakket toevoegen. Ik was er eigenlijk niet van overtuigd dat dit direct zou aanslaan, maar de respons slaat alle verwachtingen. De klant vult zelf alle gegevens in en ontvangt een globale premie-indicatie. Via een stappenplan stelt hij zelf een klantprofiel op en mailt dat naar ons. Wij maken dan een premievergelijking, zoeken één of een paar verzekeraars uit die aan het profiel voldoen en mailen vervolgens de offerte. Vervolgens wagen we er één telefoontje aan om een aantal details nader met de klant te bespreken.” Het leeuwendeel van het werk – het invullen van de voor de verzekering benodigde gegevens – wordt door de klant gedaan. “Dat bespaart ons al gauw twee uur werk en het is onze ervaring dat een ‘internetklant’ het helemaal niet vreemd vindt om zelf de formulieren in te vullen.”

Zonder provisie Even terug naar het businessmodel. De innovatie betreft niet alleen de internetapplicatie, maar ook de manier waarop Van der Heide zich laat betalen voor zijn diensten. “De roep om transparantie wordt steeds luider. Hij licht zijn stelling toe met een anekdote: “Er kwam eens een klant bij me, die zei: ‘ik heb begrepen dat jullie gemiddeld 17% aan een post verdienen. Leg mij eens precies uit wat je daar allemaal voor doet’. Hoewel me dat geen moeite kostte, begreep ik dat dit een signaal was. Een teken, dat de consumenten zich anders zouden gaan opstellen tegenover het provisiebeginsel. Maar ook de druk vanuit Brussel neemt toe. Ik wilde daar niet op wachten. Vandaar dat ik een systeem ontwikkelde waarbij de premies netto geoffreerd worden en de klant per transactie een vast bedrag betaalt. Alleen voorzag ik het probleem dat ik al die bedragen achteraf moest gaan incasseren en dat leek me een behoorlijk risico. Betalingsmogelijkheden als iDEAL boden uitkomst. De klant betaalt met dit systeem of met zijn creditkaart de transactiekosten vooruit en de premie voldoet hij via een automatische incasso rechtstreeks aan de verzekeraar. Alles is volledig transparant. Zo staat er op de site een lijst met alle transactiekosten.” (Ter indicatie: deze kosten bedragen bijvoorbeeld voor Aansprakelijkheid particulier € 10 en voor Arbeidsongeschiktheid zelfstandigen/dga € 295. Andere tarieven lopen al naar gelang de branche uiteen van € 19 tot € 65).

Complexere producten Van der Heide klinkt nog net zo enthousiast als toen hij aan zijn avontuur begon. Dat duidt erop dat we van een succes kunnen spreken? “Als je het financieel bedoelt dan kan ik dat wel bevestigen, ja. De bedrijfsdrukte is zo toegenomen dat mijn


18

23-10-2007

11:19:09

INT E RM ED IA IR

echtgenote bijna fulltime moet bijspringen. We kunnen al heel aardig de kost ermee verdienen. Maar nog plezieriger vind ik het, dat we dankzij deze site productie maken op terreinen waar ik dat in eerste instantie helemaal niet had verwacht. Dat heeft ermee te maken dat relatief veel hoog opgeleiden de site bezoeken. Het aanbod lokt vragen bij hen uit. Startende ondernemers bellen me vaak op en vertellen dat hun bedrijf ook behoefte heeft aan andere verzekeringen. Met andere woorden: de website blijkt een aanjager te zijn voor complexe mkb-producten. Uiteraard kunnen wij die ook adviseren, maar steeds volgens het principe van netto premie/transactiekosten. Daarbij bied ik het mkb begeleiding aan tegen een abonnementstarief, waardoor ik ook op een stuk doorlopend inkomen kan rekenen. Ik heb in de tijd dat ik een kantoor runde met veertig medewerkers niet zoveel AOV’s verkocht als nu.”

len, maar ze vinden het net zo normaal om even contact met je te zoeken. Ze sturen heel makkelijk een mailtje, vaak op een msn-achtige manier en verwachten daar een reactie op. Ook je marketingactiviteiten veranderen wezenlijk. Zo heb ik me moeten verdiepen in de wondere wereld van Google Adwords en heb ik gewerkt aan de pageranking van mijn site. Webadvertising op zichzelf is een wereld apart. Je dient je statistieken nauwlettend te volgen om na te gaan hoe bezoekers op je site terecht zijn gekomen en natuurlijk is het belangrijk om op sites als startpagina.nl genoemd te worden. Ja, dat is heel wat anders dan het traditionele adverteren of op een beurs staan. “Wat wel hetzelfde blijft”, bleek Van der Heide, “is de mond-tot-mondreclame. Die vindt in de huidige tijd plaats via weblogs en fora. Kennelijk heb ik op een ICT-log een goede recensie gekregen, want uit die beroepsgroep komen veel aanvragen, van Goes tot Appelscha.”

Andere marketing Wel, zo waarschuwt Van der Heide zijn collega’s die eveneens het internetpad willen gaan betreden, vergt deze manier van dienstverlening een heel eigen aanpak. “De communicatie met de klant verloopt heel anders. Je hebt te maken met mensen die het normaal vinden zelf formulieren in te vul-

Dus geen spijt? “Absoluut niet. Een idee krijgen is leuk en nog leuker is het om het uit te werken. Het live gaan is dan spannend, maar nu het eenmaal loopt, vind ik het iedere dag leuker worden.” ■

Genomineerd voor de Aanmoedigingsprijs: Gullwing Racing Insurance Een volledig geautomatiseerd, webbased, schadeafhandelingssysteem. “De berekening van de schade gebeurt volledig automatisch waardoor er voor de schadebehandelaar in de meeste gevallen een controlerend aspect overblijft. De gemiddelde doorlooptijd van een compleet dossier is teruggebracht van drie werkdagen tot één.” Aan het woord is Rolf Moesman, eigenaar van Gullwing Racing Insurance in Eindhoven. Moesman runt een niet alledaags bemiddelingsbedrijf. Hij specialiseert zich sinds acht jaar op de auto- en motorracerij, sinds kort aangevuld met rallyrijders. In die periode heeft hij zijn kantoor ‘opgewerkt’ tot een van de marktleiders in deze tak van sport. “Onze verzekerden kunnen dekking krijgen voor een individuele wedstrijd, maar vaak verzekeren zij zich voor een heel seizoen. Dat betekent een autocascodekking voor acht tot twaalf wedstrijden. Een klant heeft tijdens zo’n seizoen gemiddeld drie schades, waarvan het risico is ondergebracht bij diverse grote verzekeraars. Vaak komt het uiteindelijk bij Lloyds’ terecht.” Elk jaar valt er dus een groot pak schadedossiers op Moesman’s bureau. “Dat klopt en dan nog uit alle windstreken. Ongeveer 75% van onze klanten komen uit het buitenland en de nationale schademarkten wijken erg van elkaar af.”

Audatex-achtig De schadeafhandeling is intussen geautomatiseerd. Het systeem is geheel in eigen huis bedacht. De bouw van de site is daarna uitbesteed aan een externe partij. De buitenlandse klant vult het schadeformulier in de eigen taal in. “Stel”, geeft

Moesman als voorbeeld, “dat een Spaanse relatie schade heeft geleden. Hij vult dan het formulier in het Spaans in en stuurt dat naar ons op. Hier bekijkt de expert deze gegevens in het Nederlands en dat kan door de standaardisering van het formulier en de plaats en instellingen van de in te vullen velden. Er is dus geen sprake meer van tijdverlies door taalproblemen. Ook hoeven er geen papieren te worden verzonden, want het invullen gebeurt op het scherm en met een druk op de verzendknop ontvangen wij de gegevens in onze mailbox. Een volledig papierloos dossier dus.” Daar komt bij dat Gullwing de formulieren voor iedere klant op maat klaar zet. “In de formulieren hebben wij al zoveel mogelijk rekening gehouden met zijn voertuig. De onderdelen zijn gespecificeerd, zodat hij alleen hoeft aan te klikken welke beschadigd zijn. Zeg maar, een soort Audatex-achtige


VB_2007_14_21.indd

19

19

23-10-2007

11:19:14

I N T ER ME D IA IR

omgeving, inclusief de foto, waarop hij beschadigde onderdelen kan aanklikken.” Waarom niet het Audatex-programma gebruikt? “Omdat die uitgaat van een landelijke situatie en wij de verschillen per land moeten aanbrengen. Spuitwerk bijvoorbeeld is in Italië een stuk goedkoper dan in Duitsland. Die verschillen hebben wij ‘onder water’ in de formules van de spreadsheet al aangebracht. Het werk van een expert beperkt zich eigenlijk tot het controleren van de onderliggende formules. Dat neemt gemiddeld twintig minuten in beslag, waarna hij het pakket ‘gezipt’ naar de risicodrager stuurt, die het dan meestal in de Engelse taal uitleest.”

Interesse collega’s “Sinds de website gullwing.nl in de lucht is, is de belangstelling van onze collega’s sterk toegenomen”, ervaart Moesman. “Wij krijgen vrijwel dagelijks telefoontjes met de vraag of we het autorisico van de racedeelnemer kunnen onderbrengen en dat doen we dan.” Via aparte agentschappen? “Nee hoor, gewoon via de onze, want verder blijven we natuurlijk van hun klanten af.” Denkt Gullwing met deze applicatie een voorsprong te nemen op de concurrenten? “Dat weet ik wel zeker”, zegt Moesman. “De concurrentie heeft zeker één jaar nodig om dit te kopiëren, als ze daar al in zouden slagen.” ■

Genomineerd voor de Aanmoedigingsprijs: Kanis Adviesgroep Het Zwolse intermediairkantoor is van oudsher een traditioneel bemiddelingsbedrijf met een breed spectrum van producten. Sinds de laatste twee jaar richt Kanis Adviesgroep de focus (“niet exclusief, maar in belangrijke mate”) op het mkb. “Een ondernemer vergt een heel specifieke benadering. Hij wil graag een dagdeel lang met je over zijn bedrijf en de mogelijke risico’s praten, maar dan moet het wat hem betreft wel klaar zijn. Hij gaat daarna niet nog eens een document van twintig pagina’s doorlezen. Dat heeft me aan het denken gezet.” Harry Kanis raakte geïnspireerd door het Stoplichtmodel, waarmee Nationale-Nederlanden zo’n zes jaar geleden op de markt kwam. Aan de hand van kleuren kreeg een ondernemer inzicht van de risico’s die zijn bedrijf liep. “Dat was een succes”, zegt Kanis, “de klanten bleken best gevoelig voor de rode en groene kleuren en wilden graag van dat ‘rood’ af. Maar dan ontstond een nieuw probleem en dat is dat je in lijvige rapporten die risico’s en de daarbij behorende dekkingen moest vastleggen.” Je zou dat digitaal moeten kunnen vastleggen, dacht hij, en besprak dat met een bevriende softwareontwikkelaar (“Een goede intermediair beschikt nu eenmaal over een groot netwerk”). Zo begon een proces dat vier jaar in beslag zou nemen. “De eerste twee jaar werd gevuld met denken en de laatste twee jaar hebben we naar de oplossing toegewerkt. Een oplossing die eruit moet bestaan dat de gegevens meteen

doorgezonden kunnen worden naar de verzekeraar, die aan de hand daarvan een offerte kan afgeven. En deze dan kan omzetten naar een polis zonder dat het hele aanvraagformulier opnieuw hoeft te worden ingevuld.” Harry Kanis zegt het simpel, maar eigenlijk beslaat zijn concept niet minder dan een volledige ketenintegratie die begint bij de klant. Kort samengevat: het programma bevat een voor meerdere branches uitgewerkte complete inventarisatie van het bedrijf. De ondernemer ziet daarin welke risico’s hij loopt en hoe die kunnen worden afgedekt. Deze inventarisatie dient vervolgens als basis voor de verzekeraar om een offerte plus polis af te geven. De gegevens kunnen het jaar erop gebruikt worden als uitgangspunt in de onderhoudsmodule.

Verzekeraars enthousiast Voorwaarde voor het welslagen van dit initiatief is wel dat verzekeraars bereid zijn hieraan mee te werken. “Dat loopt heel goed”, zegt Kanis enthousiast. “Nationale-Nederlanden, Fortis, Reaal en Allianz hebben hun medewerking al toegezegd. Het feit dat we de Allianz Ondernemersprijs gewonnen hebben, heeft ons een duw in de goede richting gegeven. Natuurlijk was ik blij met de geldprijs van 5000, die we goed in de ontwikkeling konden investeren. Maar nog belangrijker was de uitstraling die van die prijs uitging. Nu is de tijd gekomen om met het product op de markt te komen.” Wordt Kanis naast adviseur nu softwareleverancier? “Zo zou je het kunnen noemen”, lacht hij. “Het product is té mooi om het niet te gaan vermarkten. Al mijn collega’s zullen er baat bij hebben. Het betekent wel, dat we extra aandacht zijn gaan besteden aan de beveiliging. Een buitendienstfunctionaris krijgt hierdoor immers de bedrijfsgegevens van een cliënt op zijn laptop. Als die computer op straat komt te liggen, moeten die gegevens veilig zijn, daar hecht ik veel waarde aan.”

Harry Kanis met Maarten Reijers en Joël Pap (afgestudeerd op dit programma aan de HS Windesheim Zwolle, HEAO FSM)

20

VB_2007_14_21.indd

Het programma wordt gedistribueerd op cd-rom en de ontvanger kan het dan installeren in zijn netwerk. De updates gaan volledig automatisch. Zodra de computer wordt aangezet, worden die gedownload. “Ik heb bewust niet gekozen voor het ASP-model, opnieuw omdat dan de klantinformatie op een externe plaats terecht komt.” ■


20

23-10-2007

11:19:20

VB_2007_14_21.indd

21

23-10-2007

11:19:33

Tijd voor een werknemerspensioen waar ook de werkgéver zich goed bij voelt.

nsioen Nieuw: FlexxPe itaal. kap gegarandeerd De beschikbare-premiepensioenen van De Goudse bieden niet alleen werknemers heel veel mogelijkheden, zekerheden en flexibiliteit, maar geven ook werkgévers een goed gevoel. Dankzij de heldere kostenstructuur, bijvoorbeeld, en de vele opties en de gestroomlijnde administratie. Dat laatste zal ook u, als assurantieadviseur, aanspreken: zo leveren we een nieuwe polis aan binnen 10 werkdagen en verzenden we offertes binnen 5 werkdagen. Meer weten? Uw accountmanager helpt u graag verder.

Kijk op www.goudse.nl/pensioenen voor meer informatie.

Bekijkt u werknemerspensioenen nu eens van de andere kant. U kunt weer verder.

De Goudse is als levensverzekeringsmaatschappij geregistreerd bij de AFM.

I N T ER V I E W

OOM Verzekeringen is een verzekeringsmaatschappij die zich richt op risico’s die andere maatschappijen niet verzekeren. Zo vormt de maatschappij onder andere het vangnet voor bedrijven in de bijzondere horeca, ondernemingen in de ‘relax sfeer’ en mobiele verkoopwagens. Global Care, de zorgtak van OOM, biedt producten voor mensen die voor een korte of lange periode naar het buitenland gaan en personen die tijdelijk naar Nederland komen. Ontstaan in de eerste oorlogsdagen, liggen de wortels van de maatschappij echter bij molest-schade.

Jelle Visser ging, na zijn opleiding aan de Hogere Tuinbouwschool in Utrecht, in 1970 aan de slag als stafmedewerker bij Hagelunie. In 1981 verhuisde hij naar AEGON, waar hij startte als hoofd van de technische inspectie en in 1997 eindigde als regiomanager. In dat jaar maakte hij de overstap naar OOM Verzekeringen, waar hij Algemeen Directeur werd. Doelgerichtheid en pragmatisme kenmerken de 59-jarige Visser, die in zijn vrije tijd een fervent zeiler is.

Ing Jelle Visser (OOM Verzekeringen):

‘zoeken naar de grenzen van verzekerbaarheid’ 22

VB_2007_22_27.indd


22

23-10-2007

11:27:16

IN T ERVIEW

OOM Verzekeringen is een relatief kleine niche verzekeraar met twintig medewerkers. De verzekeringsportefeuille bestaat uit een brandportefeuille met sub-standard risico’s gelegen in Nederland en een internationale ziektekostenportefeuille. Daarnaast heeft OOM ook een uitgebreide molest portefeuille. OOM Global Care is de ziektekostenverzekeraar en OOM Schadeverzekering is de verzekeraar van objecten tegen brand, inbraak en andere gevaren. Beide onderdelen vallen onder de OOM Holding. De aandelen van de holding zijn in handen van de Vereniging OOM en Vereniging OOM Brand. Deze zijn in 2000 ontstaan uit de oude Onderlinge maatschappijen. OOM Onderlinge Molestverzekering-Maatschappij voor groot molest is een zelfstandig opererende maatschappij, die – in tegenstelling tot de holding – niet onder toezicht van DNB en de AFM staat. De maatschappij heeft alleen de core-componenten in huis, alle ondersteunende zaken worden ingekocht. Zo ligt, op de applicaties na, de hele it-infrastructuur en het beheer van de beleggingen bij AEGON, een van de belangrijkste partners van OOM op het gebied van outsourcing. Deze bedrijfsstructuur zorgt ervoor dat OOM met weinig mensen toch groot kan zijn op de markt voor specialistische verzekeringen.

Bijzondere risico’s OOM Schadeverzekering verzekert brand- en inbraakrisico’s die door reguliere verzekeraars niet of moeilijk geaccepteerd worden. “Natuurlijk kunnen ook wij niet alle risico’s in dekking nemen. Er moet minimaal een risicoberekening gemaakt kunnen worden waardoor we met aanvullende voorwaarden en aangepaste premies dekking kunnen verlenen. Een ondernemer, die bewust de brandveiligheid aan zijn laars lapt, is niet te verzekeren. Een ondernemer die niet aan de reguliere brandvoorschriften kan voldoen, maar de risico’s via alternatieve oplossingen weet te beperken, is wel welkom. Wij houden niet stug vast aan één preventiebeleid voor iedereen”, aldus Visser. Door de jaren heen heeft de maatschappij op verschillende terreinen een behoorlijk marktaandeel verworven. Voorbeelden daarvan zijn de mobiele verkoopwagens, horecagelegenheden als coffeeshop of shoarmazaak/grillroom, winkel en bedrijven en medelanders en de zogenoemde relaxbedrijven als bordelen en seksshops. “Stuk voor stuk zaken die moeilijk of niet verzekerbaar zijn in het reguliere circuit. Maar OOM verzekert ook particuliere woonboten, recreatiehuisjes, stacaravan, clubhuizen en verenigingsgebouwen. “Aspecten als de bestemming, de ligging, de onderhoudstoestand, afwijkende preventievoorzieningen of het verhoogde risico op schade zijn redenen voor verzekeraars om objecten niet te verzekeren. Soms verruimen maatschappijen hun voorwaarden waardoor een deel van deze objecten weer terug kan naar de reguliere markt. Bij verscherping van de voorwaarden groeit onze portefeuille weer. Door de historie heen is dit een golvende beweging waardoor er toch een redelijke constante portefeuille is.”

Molest standaard meeverzekerd Bij klein molest en vandalisme denkt men al snel aan grote vernielingen en hordes op hol geslagen voetbalfans, die zich in een binnenstad uitleven. Het kan echter ook gaan om een

enkeling die tijdens een bezoek aan een gelegenheid het meubilair kort en klein slaat. De gedupeerden van deze rellen zijn in de meeste gevallen winkeliers en horecabedrijven. Voor deze middenstanders met een winkel, snackkiosk of een ander horecabedrijf biedt OOM via de vandalismeverzekering dekking voor de kosten,die veroorzaakt zijn door deze relschoppers. De polis dekt handelingen uit vernielzucht, ook als er geen sprake is van wederrechtelijk binnendringen (braakschade). Naast het vandalismerisico dekt de polis ook klein molest. Hieronder wordt verstaan: sabotage, vordering, werkstaking, lock-out, bedrijfsbezetting, modelactie en rellen. Grafmonumenten kunnen apart verzekerd worden tegen alle van buiten komende onheilen. Dat kan zijn storm, omvallen van bomen, maar ook diefstal en vandalisme.

“Natuurlijk kunnen ook wij niet alle risico’s in dekking nemen. Maar wij houden ons niet stug vast aan één preventiebeleid voor iedereen.”

Vanaf 1 januari 2008 biedt OOM standaard een molestmodule aan op haar particuliere producten. Deze rubriek dekt het risico via het Onderlinge-principe.

Digitale advisering Rond de eeuwwisseling is OOM gestart met haar internetactiviteiten. Uitgangspunt bij de ontwikkeling was het gemaksconcept. Onze producten moeten makkelijk over de toonbank gaan. Adviseurs hebben niet dagelijks te maken met deze producten en zijn gebaat bij duidelijke en snelle informatie over de producten. Dat kan via ons online servicemodel.” Via oomverzekeringen.nl/brand kan het intermediair op alfabetische volgorde alle mogelijke verzekerbare objecten vinden (met een verzekerde waarde tot maximaal € 900.000) die de maatschappij biedt. Bij elk object staan de mogelijke verzekeringsvormen beschreven en zijn voorwaarden en andere relevante formulieren te downloaden. Naast deze online informatiemodules wordt het intermediair regelmatig op de hoogte gebracht van actuele zaken via informatiebulletins. Zo ontvangt het intermediair in november per post een overzicht van de risico’s die specifiek in de decembermaand spelen. Denk hierbij aan dekking voor feestverlichting, oliebollenkramen, e.d. Deze zijn vaak thematisch van opzet en op het jaargetijde gericht. Bijvoorbeeld in het voorjaar kan het gaan over strandhuisjes en strandpaviljoens. Na de schoolvakanties over clubhuizen en verenigingsgebouwen. In de winter over feestverlichting en mobiele verkoopwagens (voor de oliebollenverkoop).

Global Care OOM Global Care is gespecialiseerd in verzekeringen voor mensen en bedrijven die grenzen overschrijden voor reizen, werken en wonen. De maatschappij richt zich op zorgrisico’s die om welke reden dan ook niet onder de Zorgverzekeringswet (Zvw) vallen. De introductie van de nieuwe Zorgverzekeringswet had onder meer een aantal hiaten tot gevolg voor mensen die in het buitenland werken of studeren. Hiertoe ontwikkelde de maatschappij in 2005 al een applicatie waar-


VB_2007_22_27.indd

23

23

23-10-2007

11:27:21

Niet te geloven... Complete rekenmodellen Up-to-date Met Àscaal-technische ondersteuning Snelle terugverdientijd

Betrouwbaar, actueel en betaalbaar! En online.

De Kluwer Fiscale Rekenmodellen Nieuw van Kluwer: Fiscale Rekenmodellen voor de DGA. Een compleet pakket met een veelheid aan rekenmodellen om fiscale en financiële scenario’s door te rekenen. U kunt uw adviezen aan uw cliënten nu een nóg beter fundament geven. De rekenmodellen zijn eenvoudig in het gebruik en betrouwbaar: Kluwer verwerkt nieuwe fiscale maatregelen à la minute. De rekenmodellen kunt u online raadplegen. En door een bijzonder scherpe prijsstelling heeft u de investering er al na één advies uit!

Probeer P rob beer nu

GRATIS tot 15 november 2007

Kijk voor meer informatie op www.kluwer.nl/fiscalerekenmodellen 19799-5_Advertentie Rekenmodellen.indd 1 VB_2007_22_27.indd 24

12-10-2007 16:16:52 23-10-2007 11:27:26

IN T ERVIEW

Via het gemaksconcept kan een verzekerde ook vanuit het buitenland direct wijzigingen aanbrengen op zijn polis. De aanpassingen worden direct doorgevoerd en de nieuwe polis kan meteen geprint of zelfs gemaild (op verzoek) worden. In 2008 wordt de website verder uitgebreid. Zo wordt de informatie over de buitenland verzekeringen voortaan tweetalig, Engels en Nederlands. Dit zal een nieuwe groep klanten aantrekken die vanuit het buitenland verzekeringsoplossingen zoeken voor hun langdurige verblijf In Nederland. Ook komt er een nieuwe afsluitmodule voor het intermediair en zal de navigatie aangepast worden aan de wensen die de adviseurs in een eerder onderzoek hebben aangegeven.

Directe verkoop Het online gemaksconcept betekende ook een uitbreiding van het verkoopkanaal. “Klanten richtten zich ook direct tot ons. Hierdoor is ook een direct verkoopkanaal ontstaan. Klanten die via de website van het intermediair op onze site terechtkomen, worden vanzelfsprekend ook bij die relatie ondergebracht.”

Relatie met AEGON

mee consumenten per land konden checken of zij in het toekomstige werkland (nog) verzekerd konden zijn volgens de nieuwe Zvw en de AWBZ. “Deze applicatie op oomverzekeringen.nl/basisverzekering biedt consumenten, die overwegen naar het buitenland te gaan, nog elke dag duidelijkheid. Mensen, die zo’n stap willen maken, krijgen te maken met Nederlandse en Europese regelgeving en verdragen die zijn gesloten met individuele landen. Probeer daar maar een duidelijk beeld van te vormen voor de eigen situatie.” Eén van de eerste acties die OOM ondernam na de introductie van de basisverzekering, was een oplossing bieden voor de problematiek rond de gepensioneerden, die langdurig in het buitenland verbleven en die door de nieuwe wet waren aangewezen op het lokale stelsel van zorgverzekeringen. De producten binnen Global Traveler en Global Healthe zijn te sluiten voor iedereen, ongeacht de leeftijd. Vooral de leeftijdloze acceptatiegrens is uniek te noemen. Hiervoor hanteert de maatschappij leeftijdgebonden premietabellen en waar nodig aangepaste voorwaarden. Ook dient altijd een gezondheidsverklaring overlegd te worden. Naast de basisziektekostenverzekering (inclusief SOS-dekking) biedt de maatschappij ook verzekeringen op het gebied van inboedel, aansprakelijkheid, reis, ongevallen en rechtsbijstand met een wereldwijde dekking.

OOM Verzekeringen is op 16 juli 1940 door een aantal zakelijke vrienden opgericht als de landelijk opererende Onderlinge Oorlogsschadeverzekering-Maatschappij. Verzekerd werden opstallen, inboedels en industriële risico’s tegen het risico van oorlogsschade en molest. De maatschappij voldeed hiermee – in het begin van de oorlogstijd – aan een grote behoefte. Nederland was door haar neutrale opstelling helemaal niet voorbereid op oorlogsrisico’s. Toen de Duitsers toch binnenvielen, bood de reguliere verzekeringsmarkt geen uitweg voor deze risico’s. Er bestonden al wel wat kleinere molestverzekeraars die op regionaal niveau actief waren. Van begin af aan werd gewerkt met tussenpersonen. Die zagen een nieuwe markt in dit segment nadat de ‘oude’ door de oorlog was ingestort. Twee jaar na de oprichting waren de verschillende kassen binnen de molest onderling met een verzekerd kapitaal van vijf miljard gulden al rijkelijk gevuld. In 1941 werd onder OOM-vlag de Compagnie van Assuradeuren opgericht. Deze maatschappij is later opgegaan in AEGON Nederland. Dit verklaart ook de nog steeds sterke banden met deze verzekeraar, op bestuurlijk en operationeel niveau. De vraag naar molestverzekeringen nam na de oorlog snel af. De afhandeling van de oorlogsschades nam echter zeer veel tijd in beslag. Pas in 1978 waren alle claims verwerkt, dit had ook te maken met de aansprakelijkheidsclaims tegen de Duitse staat, en werd de Onderlinge opgeheven. Omdat de claimafhandeling op een gegeven moment geen dagvullende taak meer was, werd gezocht naar andere terreinen waarop het bedrijf actief kon zijn. Hieruit is het verzekeren en het specialiseren in het verzekeren van moeilijk verzekerbare risico ‘s in de branches Brand en Ziektekosten voortgekomen, de basis van het huidige OOM. De nieuwe Onderlinge Molestverzekering-Maatschappij is opgericht in 1986. ■ Alex Klein


16:16:52

VB_2007_22_27.indd

25

25

23-10-2007

11:27:34

DAT UW VASTE ACCEPTATIETEAM ALTIJD KLAAR STAAT IS VOOR U GEEN VERRASSING

NIET STANDAARD, WEL GMAC VB_2007_22_27.indd 1-2 26 GM_Verzblad_25-10.indd

23-10-2007

11:27:40

DAT WE WERELDWIJD MEER DAN 30.000 WERKNEMERS HEBBEN WAARSCHIJNLIJK WEL Als hypotheekadviseur wilt u uw klanten aangenaam verrassen. Met een vlijmscherpe rente, glasheldere voorwaarden en niet-standaard hypotheken. Dat GMAC dat biedt, is geen verrassing. Maar u wilt ook een solide partner die korte lijnen koppelt aan wereldwijde expertise. Dat GMAC dat ook biedt, is waarschijnlijk wel verrassend. Nog meer goed nieuws: onze marktbenadering wordt zeer gewaardeerd en daardoor behoren wij nu tot de grootste 10 geldverstrekkers van Nederland. Groei met ons mee en kies niet standaard, wel GMAC!

GMACHYPOTHEKEN.NL VB_2007_22_27.indd

27

23-10-200715:24:25 11:27:48 01-10-2007

F I SC A A L JUR ID IS CH

Wat schort er aan de opschortende voorwaarde?

De Hoge Raad (ons hoogste rechtscollege) heeft op 30 maart uitspraak gedaan over de rechtsvraag ‘Wanneer komt een schenking onder opschortende voorwaarde tot stand?’. Casus De volgende casus was de reden voor het betreffende arrest. Mevrouw A heeft de Nederlandse nationaliteit en woont in België sinds 1989. Zij is redelijk vermogend en wil (in 1997) een gedeelte van haar vermogen, een bedrag van € 1.550.000, aan haar in Nederland wonende kind schenken. Bij notariële akte van 16 september 1997 heeft zij een schenking aan haar dochter gedaan onder een opschortende voorwaarde, die in het jaar 2001 in vervulling is gegaan. Volgens mevrouw A is de schenking (door het in vervulling gaan van de voorwaarde) in 2001 gerealiseerd. Een ‘opschortende voorwaarde’ is een voorwaarde in een overeenkomst die bepaalt dat de overeenkomst pas in werking treedt indien een bepaalde (toekomstige onzekere) gebeurtenis zich voordoet. De vervulling van de voorwaarde is onafhankelijk van de wil van mevrouw A. Een voorbeeld: mevrouw A schenkt € 100.000 aan haar dochter onder de opschortende voorwaarde dat de dochter in 2001 haar studie afgerond heeft.

Betty Bohte-Dupree FFP, beleidsadviseur Fortis ASR Adviesbureau, Fiscale en Juridische Zaken

28

VB_2007_28_29.indd

In de Successiewet is een bepaling opgenomen, waarbij een geëmigreerde Nederlander nog gedurende tien jaar geacht wordt in Nederland te wonen met betrekking tot schenkingen en erfenissen. Dit is een fictiebepaling. Een geëmigreerde Nederlander, die korter dan tien jaar in het buitenland woont en een schenking doet, valt onder deze fictiebepaling. Die schenking is dus – op grond van de fictie dat de schenker wordt geacht in Nederland te wonen tijdens de schenking – aan schenkingsrecht onderworpen. Voor mensen die in Nederland hebben gewoond en die NIET de Nederlandse nationaliteit bezitten, geldt een andere regel. Indien deze mensen emigreren en vervolgens schenken, geldt de fictie voor een periode van

één jaar. Voor overlijden geldt er voor deze personen zelfs helemaal geen fictie. De inspecteur van (successie)belasting stelt dat de schenking op 16 september 1997 is gedaan. Mevrouw A woont korter dan tien jaar in België. De inspecteur legt aan de dochter van mevrouw A een aanslag schenkingsrecht op. De dochter van mevrouw A tekent hiertegen bezwaar aan en stelt dat de schenking (door het in vervulling gaan van de voorwaarde) in 2001 tot stand is gekomen. Volgens de dochter zou de schenking van mevrouw A tien jaar – nadat zij Nederland heeft verlaten – zijn gedaan. Er zou dus geen schenkingsrecht verschuldigd zijn.

De uitspraak van het Hof Het Hof Amsterdam was helemaal op de hand van de inspecteur van (successie)belasting: de schenking is tot stand gekomen op 16 september 1997. Volgens de wet, die in 1997 gold, wordt onder een schenking verstaan: ”Een overeenkomst waarbij de schenker: • bij zijn leven; • om niet (dus zonder tegenprestatie); en • onherroepelijk; • enig goed afstaat ten behoeve van de begiftigde; • die de schenking aanneemt.” Het Hof heeft gesteld dat de schenking van 16 september 1997 aan deze definitie voldoet. De voorwaarde staat de totstandkoming van de schenking niet in de weg, volgens het Hof. Doordat de voorwaarde in vervulling is gegaan, kan de dochter het geschonken bedrag opeisen. De schenking is dan ‘juridisch afdwingbaar’. Mocht mevrouw A zich in 2002 bedenken, dan zou de (afgestudeerde) dochter naar de rechter kunnen stappen, nu de voorwaarde is vervuld. Zij zou haar moeder dan kunnen dwingen het bedrag af te staan. Het Hof concludeert dat de schenking op 16 september 1997 tot stand is gekomen en dat daarom


28

23-10-2007

11:28:29

F ISCAAL JU RID ISC H

schenkingsrecht verschuldigd is. Er is immers sprake van een schenking binnen tien jaar na emigratie, omdat er binnen die periode een onherroepelijke (voorwaardelijke) aanspraak is ontstaan. Dat de verbintenis (het geldbedrag) pas op een later moment opeisbaar is, doet daar niet aan af, aldus het Hof. De dochter ging in cassatie van de uitspraak en deed dat op twee gronden. Allereerst moet de schenking niet geacht worden op 16 september 1997 te hebben plaatsgevonden, maar in 2001, op het moment dat de voorwaarde in vervulling is gegaan. Ten tweede voerde de dochter aan dat het 10-jaarscriterium van de Successiewet, dat alleen voor Nederlanders geldt, een directe discriminatie naar nationaliteit is. De Hoge Raad trekt de volgende conclusies: • Juridisch is er sprake van een schenking (aan alle vereisten is voldaan) en deze kwam op 16 september 1997 tot stand. De opschortende voorwaarden doet daar niet aan af. • Een reden om de juridische en fiscale uitleg verschillend te beoordelen wordt alleen aangenomen wanneer, zo al niet de wettekst zelf, dan toch zeker het systeem daartoe een duidelijke aanwijzing geven. Een dergelijke aanwijzing wordt niet in de Successiewet gegeven. Ook het bepaalde in de wet, dat voor een schenking onder opschortende voorwaarde pas schenkingsrecht betaald hoeft te worden, als de voorwaarde vervuld is, biedt volgens de Hoge Raad geen soelaas. Zij oordeelt op grond van deze conclusies: 1) De schenking is op 16 september 1997 tot stand gekomen. 2) Of het 10-jaarscriterium van de Successiewet, dat alleen voor Nederlanders geldt, een directe discriminatie naar nationaliteit is, is door het Hof van Justitie Europese Gemeenschap beslist. Het Europese Hof heeft geoordeeld dat het betreffende artikel van de Successiewet: - a. geen beperking van het vrije kapitaalverkeer vormt, en - b. geen discriminatie vormt op grond van het Europese gemeenschapsverdrag.” De Hoge Raad sluit zich aan bij deze uitspraak.

Als u maximaal onder de aandacht wilt komen

Antwoord op de vraag ‘Wat schort er aan de ontbindende voorwaarde?’ is ALLES!

Oude definitie Dit arrest is gewezen op grond van de oude definitie van schenking. Bij de introductie van het nieuwe erfrecht per 1 januari 2003 is ook het nieuwe schenkingsrecht geïntroduceerd. Daar wordt de term ‘gift’ gebruikt, waaronder verstaan wordt de hiervoor genoemde schenking en een materiële bevoordeling.

Estate planning: zinvol om per jaar bedragen te schenken Denk bij dit laatste bijvoorbeeld aan de ouderlijke woning die voor de helft van de waarde verkocht wordt aan de kinderen. Als de Hoge Raad over het nieuwe schenkingsbegrip met opschortende voorwaarde zou hebben moeten oordelen, was haar uitspraak niet anders geweest

Tien jaar echt voorwaarde Een schenking onder opschortende voorwaarde komt zowel juridisch als fiscaal tot stand op het moment dat de schenking gedaan wordt. Geëmigreerde ouders met de Nederlandse nationaliteit zullen dus echt tien jaar moeten wachten voordat zij hun kinderen via een schenking kunnen bevoordelen, zonder dat de schenking aan schenkingsrecht onderworpen is. In het kader van estate planning kan het echter toch wel zinvol zijn om per jaar bedragen te schenken. Daarbij kan dan gebruik worden gemaakt van de jaarlijkse schenkingsvrijstelling ouders/kinderen en van de progressie in de Successiewet. ■

ringbanden

muismatten

specials

etuis

omslagen

tabbladen

showtassen

premiums

tafelflip-overs

koffers

snelhechters

topkaarten

mappen

polismappen

en meer...

bel 0229 237 692 of kijk op www.maxximap.nl


VB_2007_28_29.indd

29

29

23-10-2007

11:28:37

Z O R G & INKO ME N

ONVZ gaat weer voor ruime dekking Ondanks de problemen met haar ruimhartige dekkingen eerder dit jaar introduceert ONVZ per 1 januari 2008 wederom een nieuwe aanvullende verzekering met zeer uitgebreide dekking. De Vrije Keuze Superfit vergoedt onder andere orthodontie, fysiotherapie en geneesmiddelen volledig. Brillenglazen en contactlenzen, psychologische zorg, tandheelkundige hulp en alternatieve geneeswijzen worden dit keer ruim, maar gemaximeerd vergoed. Het product geeft tevens dekking bij blijvende invaliditeit en in geval van overlijden door een ongeval. Bij ziekenhuisopname heeft de verzekerde met een Superfit polis recht op een eenpersoonskamer met persoonlijke begeleiding door een zorgassistent. Om niet opnieuw in de problemen te komen, heeft ONVZ de acceptatienorm voor dit product verscherpt: Superfit is alleen verkrijgbaar na een medische selectie. De premie voor de nieuwe verzekering zal binnenkort bekend worden gemaakt.

Verzuim De ONVZ Verzuimverzekering is een nieuw product binnen het bestaande ZorgVerzuim Totaal concept. Het product beschermt de werkgever tegen de kosten van twee jaar loondoorbetaling en wordt in twee varianten aangeboden; een conventionele variant met daarbinnen een bonus-malussysteem en een stop-loss-variant waarbij het risico van de werkgever wordt beperkt. ■

Gelijke grondslag bij WW en WIA Iemand die na twee jaar ziekte een werkloosheidsuitkering of een uitkering voor arbeidsongeschiktheid krijgt, ontvangt die voortaan op basis van dezelfde grondslag. Beide uitkeringen gaan straks uit van het loon dat de werknemer verdiende een jaar voor de eerste ziektedag. Nu is dat voor beide situaties verschillend. Dit heeft het kabinet besloten op voorstel van minister Donner van Sociale Zaken en Werkgelegenheid. De wijziging geldt zodra de regeling van kracht wordt en geldt alleen voor nieuwe gevallen. De wijziging van het Besluit dagloonregels werknemersverzekeringen ligt voor advies bij de Raad van State. Werknemers die na twee jaar ziekte niet hersteld zijn, krijgen ofwel een (gedeeltelijke) werkloosheidsuitkering ofwel een (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheidsuitkering op grond van de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen. De WW-uitkering gaat nu uit van het inkomen in het jaar voor de uitkering begint. Bij de WIA is dat anders: daar geldt het inkomen in het jaar voor de eerste ziektedag. Hetzelfde jaar als startpunt nemen kan gevolgen hebben voor de toekomstige WW-uitkeringen. Dat doet zich voor als het loon in de eerste twee ziektejaren meer stijgt dan de jaarlijkse aanpassing van de uitkering. De uitkering kan dan lager zijn dan met de huidige regeling het geval zou zijn. ■

30

VB_2007_30_31.indd

NN sluit WIA-mantels Nationale-Nederlanden heeft drie nieuwe mantelovereenkomsten afgesloten met de koepels Zorgplein Noord, ZorgSupport en de Werkgeversvereniging Zorgsector Twente/Oost-Achterhoek. De overeenkomsten bieden aan in totaal circa 235 aangesloten werkgevers de mogelijkheid om via NN eigenrisicodrager te worden voor de WGA. In het werkgebied van de koepels zijn ongeveer 170.000 mensen werkzaam in zorg en welzijn. Eerder dit jaar werden al overeenkomsten afgesloten met de hoofdbedrijfschappen Detailhandel en (Winkel-)Ambachten voor 70.000 werkgevers en 400.000 werknemers. ■

AOV te duur Ruim zestig procent van de zelfstandig ondernemers in Nederland is niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid omdat een AOV te duur is. Dit blijkt uit een onderzoek van bureau de Vos & Jansen Marktonderzoek in opdracht van Datishetverschil.nl. Het onderzoek is gehouden onder 260 MKBondernemers en ZZP’ers van 30 tot 55 jaar. Naast de hoge premie zijn er ook ondernemers die het geen bezwaar vinden risico te lopen, of die een partner hebben die het inkomensverlies kan opvangen. Anderen geven aan geen slaaf te willen zijn van hun eigen kosten. Opmerkelijk was dat een aantal ondervraagden niet wist wat een AOV is. Respondenten met een AOV vinden de polisvoorwaarden en de flexibiliteit van de verzekering belangrijk. Verreweg de meeste ondernemers sloten hun AOV via een tussenpersoon. Desondanks was een derde van alle ondervraagden kritisch ten opzichte van de beloning die de adviseur hiervoor kreeg. En dan gaan ze er ook nog van uit dat de provisie maar 5% is. Dat percentage ligt in werkelijkheid gemiddeld veel hoger. Egbert van de Coevering, een van de initiatiefnemers van Datishetverschil.nl, vindt dan ook dat de vergoeding aan tussenpersonen een stuk lager kan. ■

Achmea bemiddelt goed De Achmea-zorgverzekeraars (o.a. Zilveren Kruis, Interpolis, Groene Land) hebben in de eerste acht maanden van dit jaar 11.146 aanvragen gehad voor zorgbemiddeling. Door tussenkomst van de zorgverzekeraars hoefden verzekerden gezamenlijk 289.837 dagen korter te wachten op zorg. Het aantal verzuimdagen bij collectiviteiten is door de zorgbemiddeling verminderd met 54.532. De meest voorkomende aanvragen voor goede en snelle zorg betreffen knie-ingrepen, herniaoperaties, vervanging heupgewricht, schouderingrepen en behandeling van spataderen. ■


30

23-10-2007

11:29:03

COLUMN

Hoeveel uur gaat u dan aan mijn advies besteden? En hoe kan ik dat controleren?

The Devil’s Advocate Goedemiddag! Heeft u een beetje kunnen parkeren of viel het tegen?

Mmmh, die onafhankelijkheid, waaruit blijkt die als ik vragen mag?

Nee hoor, dat ging prima.

In onze dienstenwijzer staat daarover dat wij niet aan een bank of geldverstrekker gebonden zijn en vrij zijn in de keuze voor een bepaalde bank of geldverstrekker. En wij nemen eigenlijk bijna nooit snoepreisjes of gratis opleidingen van een geldverstrekker aan. Echt bijna nooit…

Kan ik u een kopje koffie aanbieden?

Ja, lekker, melk en suiker graag. Ik wil graag een hypotheekadvies voor de aankoop van mijn nieuwe woning. Zoveel mogelijk aflossingsvrij graag. Laat ik u allereerst even onze dienstenwijzer overhandigen. Daarin staat onder andere waar wij voor staan en wat u van ons mag verwachten.

Ah, fijn, dank u! Verder moet ik u erop wijzen dat dit eerste inventarisatiegesprek gratis is en dat wij u vervolgens een uurtarief van 125 euro in rekening brengen. Dit heeft als voordeel dat u er zeker van kunt zijn dat wij uw belangen optimaal kunnen behartigen. Zo worden we immers niet meer door de banken en verzekeraars betaald, maar rechtstreeks door u. Bovendien is het zo allemaal wat transparanter. U ziet wat u betaalt en wat u ervoor terugkrijgt!

Hoe kan ik dan na dit inventarisatiegesprek beoordelen of ik bij u aan het goede adres ben?

Door Christian Dijkhof, Directeur Hypotheek Company BV

Eigenlijk kunt u dat niet, want het traject van advisering begint pas in een later stadium. En dan heeft u al voor ons gekozen, nietwaar? Maar wij zijn wel Erkend Hypotheekadviseur, net als al onze collega’s en bovendien zijn wij onafhankelijk zoals u kunt lezen in de dienstenwijzer.

Transparant zei u? Hoeveel uur gaat u dan aan mijn advies besteden? En hoe kan ik dat controleren? Het aantal uren is afhankelijk van de complexiteit van uw dossier. Heeft u bijvoorbeeld BKR-noteringen, wilt u maximaal financieren, valt de taxatie van het onderpand mee of tegen enzovoort, enzovoorts. En dan hebben we het nog niet gehad over de hypotheekconstructie die bij u past. Het kan zijn dat we daar zo uit zijn, maar het kan ook meer tijd in beslag nemen. Controleren? Tja, eigenlijk niet, maar is dat ook niet zo bij advocaten, accountants en notarissen? Daar moet u eigenlijk maar een beetje op vertrouwen dat we dat integer zullen doen…Overigens kan ik u wel een gratis LCDtv aanbieden als u met ons in zee gaat! Da’s natuurlijk mooi meegenomen in uw nieuwe huis!

Ben ik nu gewoon in een cynische ‘state of mind’? Of verbetert er eigenlijk heel weinig voor de consument? Alleen de gedachte al voelt als vloeken in de (AFM)kerk. Misschien zit hem daar de winst??


VB_2007_30_31.indd

31

■

31

23-10-2007

11:29:08

PFP

De DGA moet nog dit jaar een keuze maken

Zekerheid (z)onder de Pensioenwet Sinds 1 januari 2007 is de Pensioen- en spaarfondsenwet vervangen door de Pensioenwet. Waar de Pensioenwet automatisch van toepassing is op de pensioenregeling van de gewone werknemer, heeft de DGA een aparte positie binnen de Pensioenwet gekregen. De DGA kan namelijk zelf kiezen of hij zijn pensioenregeling al dan niet onder het regime van de Pensioenwet wil laten vallen. Om deze keuze te mogen maken, moet de DGA echter wel aan een

het pensioen, als ook op de pensioendatum, heeft de DGA daardoor niet meer de mogelijkheid om de pensioenaanspraak over te dragen naar de eigen BV. Deze beperking van de flexibiliteit in de uitvoering van de pensioenregeling zal over het algemeen als nadelig worden ervaren.

aantal voorwaarden voldoen. In de eerste plaats moet de DGA uiterlijk op 31 december 2006 in het bezit zijn van, direct of indirect, minimaal 10% van het geplaatste aandelenkapitaal van de pensioentoezeggende BV en moet er sprake zijn van een uiterlijk op 31 december 2006 bestaande pensioentoezegging. Vervolgens dienen de pensioenaanspraken uiterlijk op 31 december 2007 te zijn verzekerd bij een pensioenuitvoerder, niet zijnde de eigen onderneming. Ten slotte deelt de DGA uiterlijk op 31 december 2007 aan de pensioenuitvoerder mee of de Pensioenwet al dan niet van toepassing moet zijn op zijn pensioenregeling. Kiest de DGA voor toepassing van de Pensioenwet, dan wordt de DGA voor de Pensioenwet aangemerkt als werknemer, waardoor vanaf 1 januari 2008 de Pensioenwet van kracht wordt op zijn pensioenregeling. In alle andere gevallen valt de DGA buiten de Pensioenwet. Om de drukke decembermaand zonder al te veel onnodige hoofdbrekens door te komen, doet de DGA, die nog geen keuze heeft kunnen maken, er verstandig aan zich heel binnenkort over zijn pensioensituatie te buigen. De keuze zal weloverwogen gemaakt moeten worden, want vanaf 1 januari 2008 is deze definitief en onherroepelijk. De hoogste tijd dus om de belangrijkste aspecten van de Pensioenwet-keuze nog eens op een rijtje te zetten.

Voor- en nadelen van de Pensioenwet voor de DGA Er zijn zowel argumenten te noemen om voor toepassing van de Pensioenwet te kiezen als argumenten om juist niet voor toepassing van de Pensioenwet te kiezen. De DGA, die kiest voor toepassing van de Pensioenwet, geniet in de eerste plaats een maximale bescherming van zijn pensioenaanspraken. De Pensioenwet verbiedt immers dat een pensioenaanspraak, bijvoorbeeld bij faillissement door de curator, afgekocht kan worden. De keuze voor toepassing van de Pensioenwet is ook direct een verplichting om, voor zover daar nog geen sprake van is, het pensioen bij een verzekeraar onder brengen, zowel nu als voor de toekomst. Gedurende de opbouwperiode van

32

VB_2007_32_35.indd

Bij wisseling van dienstverband is het gebruikelijk dat Door Edwin Waterreus, de opgebouwde pensioenfiscaal actuarieel medewerker van aanspraken in het vorige het Fiscaal Juridisch Adviesbureau dienstverband door waarvan Nationale-Nederlanden. Het deoverdracht worden ingeartikel is op persoonlijke titel bracht in de nieuwe pensigeschreven. oenregeling. Het algemene uitgangspunt in de waardeoverdrachtartikelen van de Pensioenwet is dat overdracht alleen kan plaatsvinden voor zover op zowel de oude als de nieuwe pensioenovereenkomst de Pensioenwet van toepassing is. In alle andere situaties is waardeoverdracht weliswaar op basis van fiscale wetgeving nog steeds mogelijk, maar dit kan niet worden aangemerkt als waardeoverdracht in de zin van de Pensioenwet. Oude pensioenaanspraken kunnen daardoor nog wel overgaan naar de pensioenuitvoerder van de huidige pensioenregeling, maar zullen geen onderdeel gaan uitmaken van die pensioenregeling.

Deadline keuze DGA nadert snel

De DGA, die kiest voor toepassing van de Pensioenwet, behoudt dus de mogelijkheid om een opgebouwd pensioen in een vorig werknemersdienstverband, waarop de Pensioenwet sinds 1 januari 2007 automatisch van toepassing is, middels waardeoverdracht in te brengen in de huidige DGA-pensioenregeling. Daarbij behoort de mogelijkheid tot verkrijging van fictieve dienstjaren in de huidige pensioenregeling als gevolg van deze waardeoverdracht. In situaties waarin de Pensioenwet niet van toepassing is, kan er geen gebruik gemaakt worden van waardeoverdracht in de zin van de Pensioenwet en ontstaat er dus ook geen fictieve diensttijd. De oplossing hiervoor kan gevonden worden in art. 10a van het Uitvoeringsbesluit Loonbelasting 1965. De behandeling daarvan valt echter buiten de reikwijdte van dit artikel en zal op een later moment aan de orde komen. De DGA, die niet voor de Pensioenwet kiest, behoudt altijd


32

23-10-2007

11:29:30

P FP

de mogelijkheid om zijn niet onder de Pensioenwet vallende pensioenaanspraken over te dragen naar de eigen BV en is daarmee een stuk flexibeler in de uitvoering van zijn pensioenregeling. Ook heeft het niet opteren voor de Pensioenwet tot gevolg dat er bij faillissement van de onderneming geen afkoopverbod uit hoofde van de Pensioenwet op de pensioenaanspraak rust. De fiscale consequenties van afkoop van pensioenaanspraken – namelijk een volledig als loon belaste pensioenaanspraak vermeerderd met revisierente – zal voor de curator geen belemmering vormen om tot afkoop over te gaan, waarna de netto overgebleven waarde van de pensioenaanspraken onder de failliete boedel van de BV valt en kan worden aangewend ter voldoening van vorderingen van schuldeisers. Maar is het pensioen van de DGA per definitie dan niet beschermd bij faillissement op het moment dat de pensioenregeling niet onder de Pensioenwet valt? Wanneer het gaat om een verzekerde pensioenregeling worden regelmatig de Faillissementswet en het Burgerlijk Wetboek uit de kast getrokken als beargumentering waarom de pensioenaanspraak nog steeds niet afkoopbaar is.

Art. 22a, Faillissementswet In art. 22a van de Faillissementswet is geregeld dat afkoop van een levensverzekering niet mag leiden tot een onredelijke benadeling van de begunstigde of de verzekeringnemer. Wanneer de pensioenverzekering van de DGA zijn enige pensioenvoorziening betreft, zal men zich bij afkoop van de verzekering al snel op onredelijke benadeling beroepen. Dit is vanuit de positie van de DGA bezien uiteraard een logische gedachte. Aan de andere kant, vrijwel iedere Nederlander heeft bij pensionering recht op een AOW-uitkering. De constatering dat afkoop van de pensioenvoorziening onredelijk is, staat dan bijna gelijk aan een constatering dat van alleen een AOW-tje niet is rond te komen. Vele gepensioneerden zullen het daar natuurlijk volledig mee eens zijn, maar over het algemeen valt met alleen een AOW-uitkering alleszins redelijk rond te komen. Heeft de DGA daarnaast bijvoorbeeld ook nog eens de beschikking over een flink banksaldo of een goede lijfrente-uitkering, dan moet men zich afvragen in hoeverre de benadeling als onredelijk moet worden bestempeld.

Art. 7:986, Burgerlijk Wetboek Op grond van art. 7:986, vierde lid, van het Burgerlijk Wetboek, kan op een in de polisvoorwaarden van een levensverzekering opgenomen afkoopverbod geen beroep worden gedaan op het moment dat (onder andere) een curator in het faillissement van de verzekeringnemer wil overgaan tot afkoop van de verzekering. Omdat de wetgever dit niet in alle gevallen wenselijk achtte, is er in het vierde lid ook opgenomen dat op het afkoopverbod wel een beroep kan worden gedaan indien het handelt om een levensverzekering waarvan de premies voor de heffing van inkomstenbelasting in aanmerking konden worden genomen voor de bepaling van het belastbaar inkomen uit werk en woning. Het gaat hier dan uiteraard over de fiscaal gefacilieerde lijfrente als oudedagsvoorziening. De minister van Sociale zaken en Werkgelegenheid heeft op

5 december 2006 in een brief aan de Eerste Kamer aangegeven dat ook pensioenpremies onder de uitzondering van artikel 7:986, vierde lid, vallen. De minister van SZW stelt dus dat pensioenaanspraken op grond van dit artikel beschermd zijn tegen afkoop. Het is zeer zeker plausibel om de gedachte achter het afkoopverbod op een lijfrentevoorziening door te trekken naar een pensioenvoorziening, maar toch is de uitspraak van de Minister opmerkelijk. Ten eerste omdat de uitleg van wetsartikelen uit het Burgerlijk Wetboek in beginsel toebehoort aan de Minister van Justitie. Ten tweede omdat heel strikt genomen pensioenpremies – met name goed zichtbaar in geval van een eigen bijdrage in de pensioenpremie – behoudens enkele uitzonderingsgevallen via de werkgever voor de heffing van loonbelasting in aanmerking worden genomen. De link tussen de betaalde pensioenpremies en de heffing van inkomstenbelasting, waar in art. 7:986, lid 4, BW naar wordt verwezen, is dus hoogstens indirect. De eerste gevallen waarbij de pensioenaanspraak bij faillissement niet is beschermd uit hoofde van de Pensioenwet en waarbij vervolgens een beroep wordt gedaan op de Faillissementswet of het Burgerlijk Wetboek zullen zich nog voor moeten doen. Het zal dan aan de rechter zijn om een uitspraak te doen over de afkoopbaarheid van de pensioenaanspraak. Om de beschermde status van de pensioenaanspraak van de DGA niet al te veel af te laten hangen van deze wetsartikelen, zijn er in de praktijk meerdere opties om direct een goede bescherming tegen afkoop van het pensioen te realiseren.

DGA als verzekeringnemer van de pensioenpolis In de Pensioenwet is voorgeschreven dat de werkgever altijd als verzekeringnemer optreedt bij een pensioenverzekering. Nu de DGA ervoor heeft gekozen om zijn pensioenregeling niet onder de werking van de Pensioenwet te brengen, kan hij deze bepaling naast zich neerleggen en zelf als verzekeringnemer optreden. In het geval van faillissement van de werkgeverBV valt de pensioenverzekering niet in de boedel, maar vormt privébezit van de DGA. De curator kan dan niet eisen dat de pensioenverzekering wordt afgekocht. Uiteraard wordt dit anders op het moment dat de DGA in privé (eveneens) failliet gaat en zodoende ook zijn privébezit kan worden aangetast.

Aanvaarding van de begunstiging Is de werkgever-BV de verzekeringnemer op de pensioenverzekering dan is een pensioenpolis, waarop de Pensioenwet niet van toepassing is, bij faillissement door de curator af te kopen. Door de DGA bij het aangaan van de verzekeringsovereenkomst de begunstiging te laten aanvaarden, is het ook in deze situatie mogelijk om het pensioen bij faillissement buiten schot te houden. In het geval van een aanvaarde begunstiging kunnen er door de verzekeringnemer, of bij faillissement door de curator, namelijk geen handelingen met de verzekering worden verricht zonder uitdrukkelijke toestemming van de aanvaarde begunstigde. Wanneer de curator de pensioenpolis wil afkopen, dan zal de DGA daar over het algemeen niet zo snel toestemming voor geven. Daarbij dient wel te worden opgemerkt dat in geval van een faillissement in privé van de DGA, de curator (mede) namens de DGA handelt. De curator zal dan alsnog over kunnen gaan tot afkoop van de pensioenverzekering.


VB_2007_32_35.indd

33

33

23-10-2007

11:29:35

PFP

Bij het aanvaarden van de begunstiging is het verstandig om de begunstiging alleen te laten aanvaarden door de DGA, ook indien de DGA gehuwd is en zijn partner als begunstigde voor het nabestaandenpensioen op de polis is vermeld. Het is immers een feit dat gemiddeld een op de drie huwelijken de eindstreep niet haalt. Op het moment dat de ex-partner als aanvaarde begunstigde op de polis is aangetekend, blijft de werkgever-BV (en daarmee ook de DGA en eventueel de curator) bij toekomstige wijzigingen mede afhankelijk van de medewerking van de ex-partner.

Eigen beheer en de verpande zakenpolis Wanneer de DGA ervoor kiest om het pensioen, gedeeltelijk dan wel volledig, in eigen beheer uit te voeren, dan valt het in eigen beheer gehouden deel van de pensioenaanspraak per definitie niet onder de werking van de Pensioenwet. Door het pensioen onder te brengen in een pensioen-BV (zogenaamd extern eigen beheer) zal het pensioen bij een faillissement van de werkgever-BV over het algemeen redelijk veiliggesteld zijn, maar wanneer het eigen beheer in de werkgever-BV wordt uitgevoerd, dan zal bij een faillissement van de werkgever-BV de DGA zijn pensioen veelal kwijt zijn. Bij het uitvoeren van een pensioenregeling in eigen beheer zal de BV ervoor moeten zorgen dat er te zijner tijd voldoende liquide middelen aanwezig zijn om dan wel het pensioen door de BV uit te laten keren, dan wel de pensioenaanspraak volledig bij een verzekeraar onder te brengen. Een BV zal hiervoor

meestal een levensverzekering op het leven van de DGA hebben afgesloten, de zakenpolis. Een zakenpolis is een bedrijfsbezitting en is bij een faillissement door de curator zonder fiscale gevolgen af te kopen. De door de BV zorgvuldig bijeen gespaarde pot met geld is verdwenen, waardoor de pensioenverplichting aan de DGA niet meer nagekomen kan worden. Door de BV de zakenpolis te laten verpanden aan de DGA kan ook in deze situatie afkoop van de levensverzekering worden voorkomen. Door ondertekening van de pandakte krijgt de DGA namelijk het recht om bij of in zicht van een faillissement te vorderen dat de zakenpolis wordt omgezet in een verzekering ter dekking van maximaal de aan de DGA toekomende tijdsevenredige pensioenaanspraak. Tevens wordt direct het verzekeringnemerschap van deze verzekering overgedragen aan de DGA, zodat het pensioen bij faillissement van de werkgever-BV is veiliggesteld.

Merendeel DGA’s kiest niet voor Pw De DGA, die niet kiest voor de Pensioenwet, behoudt zijn vrijheid in de wijze van uitvoering van zijn pensioentoezegging. Het risico van afkoop bij faillissement wordt mogelijk beperkt door de Faillissementswet en het Burgerlijk Wetboek, maar kan in ieder geval worden bereikt met enkele aanpassingen en/of toevoegingen aan de verzekeringspolis. De verwachting is dan ook dat op 1 januari 2008 zal blijken dat het merendeel van de DGA’s er niet voor heeft gekozen om de pensioentoezegging onder de werking van de Pensioenwet te brengen. ■

“Het bewustzijn van kracht maakt een mens bescheiden.” (Paul Cézanne)

Wij gaan voor elke hypotheek w w w. s t e r c k . n u

34

VB_2007_32_35.indd


34

23-10-2007

11:29:39

P FP

Nederlander anticipeert niet op afschaffing AOW-partnertoeslag Driekwart van de Nederlanders in de leeftijdscategorie van 40-55 jaar weet niet dat per 2015 de partnertoeslag van de AOW wordt afgeschaft. Zij beseffen dus niet welk inkomensverlies, dat kan oplopen tot 8500 euro bruto per jaar, zij gaan lopen. Slechts 26% zegt extra maatregelen te hebben genomen. De situatie wordt vooral nijpend bij de laagst opgeleiden en huishoudens waarvan de partner nauwelijks of geen inkomen heeft. Dit blijkt uit een onderzoek van RVS. Voor 40% van de Nederlanders tussen 40 en 55 jaar heeft de afschaffing van de regeling serieuze gevolgen. Zij vrezen niet meer rond te kunnen komen. Nu heeft ongeveer 10% van de AOW-ers recht op een partnertoeslag. Volgens de Sociale Verzekeringsbank betreft het in 2020 ongeveer 237.000 stellen. RVS heeft dit onderzoek door Intomart GfK laten verrichten om aandacht te vragen voor dit niet onderkende probleem. CEO Roland Boekhout: “Bij het financieel advies

Obvion DoetGoed Obvion zet de komende maanden haar spaarhypotheken in de schijnwerpers. Klanten, die tijdens de actieperiode een offerte voor een spaarhypotheek getekend retour zenden, ontvangen een ‘DoeGoed Pluim’ ter waarde van € 35. Daar bovenop doneert Obvion aan het eind van de actie € 50 aan een goed doel voor elke getekende offerte voor een Spaaren SpaarGaranthypotheek. Obvion geeft geen tijdelijke hypotheekkortingen, “omdat de klant deze uiteindelijk toch zelf betaalt.” “Wij zoeken liever naar alternatieven”, zegt adjunct-directeur Douwe Dijkstra, “die het belang van de maatschappij voorop stellen. Klanten, die een spaarhypotheek afsluiten, ontvangen de zogenaamde DoeGoed Pluim. Uit een ruime selectie van goede doelen, bepaalt de ontvanger zelf welk doel hij of zij wil ondersteunen. Ook krijgt die de kans om zelf iets te doen voor het gekozen doel.” De actieperiode loopt van 8 oktober 2007 tot en met 21 januari 2008. Behalve de DoeGoed Pluim doneert Obvion per ontvangen getekende offerte van een spaarhypotheek uit naam van de intermediair nog € 50, verdeeld over twee goede doelen. De helft van het bedrag gaat naar de Hoenderloo Groep. Hier wonen, leven en studeren zo’n 400 kinderen tussen de tien en achttien jaar die, om welke reden dan ook, niet meer thuis kunnen wonen. De Hoenderloo Groep zorgt ervoor dat deze kinderen op den duur weer zelfstandig, thuis of bij een pleeggezin kunnen wonen. Het tweede goede doel, dat Obvion ondersteunt, is het Ronald McDonalds Kinderfonds. Dit fonds houdt zich bezig met de ontwikkeling van de Ronald McDonald Huizen bij ziekenhuizen en revalidatiecentra waar kinderen behandeld en verpleegd worden. ■

dat wij geven komt dit onderwerp altijd ter sprake. Maar we merken in de dagelijkse praktijk dat de doelgroep niet op de hoogte is. Dat vinden we zorgwekkend. 2015 lijkt ver weg, maar voor mensen met weinig financiële armslag is het bijna onmogelijk om hier tijdig nog iets aan te doen. Door tijdig maatregelen te nemen kunnen de financiële gevolgen beperkt worden”, waaraan hij toevoegt: “Er moet door de overheid veel meer over dit onderwerp gecommuniceerd worden.” ■

Koot en Van Basten starten eigen kantoor Martin Koot, ex-lid managementtteam De Hypotheker, en Dorine van Basten, ex-lid managementteam De Hypotheekshop, starten per 1 november een eigen kantoor. Dat richt zich op advies en projectmanagement in de hypotheekbranche. Het bedrijf, Koot en van Basten, wil financiële dienstverleners helpen met het verdiepen van hun marktinzicht, het aanscherpen van hun distributiestrategie en het innoveren van hun producten en dienstenconcepten. “Door alle ontwikkelingen in de markt, waaronder vele wettelijke en fusieontwikkelingen, bestaat het risico dat de marktpartijen vooral intern gericht zijn, waarmee zij een achterstand op de markt kunnen oplopen. Wij helpen deze partijen weer de aansluiting te maken en te behouden”, aldus Martin Koot. Het bedrijf is te vinden via www.kootenvanbasten.nl. ■

Delta Lloyd verstuurt UPO’s Delta Lloyd start deze week met de verzending van UPO’s (Uniform Pensioen Overzicht) aan actieve deelnemers in collectieve pensioenregelingen. De begeleidende brief is toegesneden op de leeftijdsgroep waarin de deelnemer valt. Het verstrekken van een UPO wordt vanaf 2008 een wettelijke verplichting. Het Verbond heeft de leden echter geadviseerd daar dit jaar al een begin mee te maken. ■


VB_2007_32_35.indd

35

35

23-10-2007

11:29:43

P R O D U C TE N

London maakt afsluiten woonverzekeringen makkelijker London Verzekeringen heeft een nieuwe woonhuis- en inboedelverzekering geïntroduceerd. Deze nieuwe woonverzekeringen zijn dusdanig vereenvoudigd dat tussenpersonen kunnen concurreren met direct writers. Het aantal vragen voor een premie is beperkt tot maximaal zes vragen voor een inboedel- en maximaal vier vragen voor een woonhuisverzekering.

Met het invullen van deze London-meter wordt voor een periode van vijf jaar een garantie tegen onderverzekering afgegeven met een maximumvergoeding van € 100.000.

Opvallende introductiecampagne Een opvallende doos, met als inhoud een opmerkelijk kussentje met de afbeelding van een zittende olifant met de tekst “Zit u wel goed?” en de kaart: “Houd uw brievenbus in de gaten”. Dit blijkt de vooraankondiging van de introductiecampagne met als thema “Zit u wel goed? Met London zit u beter”. London heeft aan alles gedacht om het intermediair bij de verkoop van dit nieuwe woonproduct te ondersteunen, zoals verkoopbrieven, posters, webmodules. ■

Gratis APK bij RVS RVS doet jonge klanten de Nationale AutoKaart cadeau bij het afsluiten van een nieuwe autoverzekering. Met deze kaart hoeft de jonge autobezitter niet meer te betalen voor de jaarlijkse APK-keuring. Daarnaast profiteert hij van korting op onderhoudsbeurten en andere voordelen, die het autorijden goedkoper maken. ■

Vermogende woonlastenbescherming Innovatief Marketingmanager Ben Hermsen: “Het nieuwe product betekent een grote innovatie voor de wijze van verkoop van woonproducten door het intermediair. Want voor de premieberekening maakt London gebruik van koppelingen met externe databronnen. Voor het afsluiten hoeft men daarna alleen nog een aantal persoonsgegevens op te geven. Zelfs opgave van salarisgegevens of WOZ-waarde is niet nodig!”

Kenmerken woonhuisverzekering London maakt – via het extranet ‘LondonNet’ en de consumentensite ‘www.london.nl’ een koppeling met een externe database op basis van postcode en huisnummer. Na de vragen ‘soort woning’ en ‘gewenste dekking’ wordt er een premie getoond. Op basis van deze London-meter wordt een premiegrondslag berekend. London geeft een garantie tegen onderverzekering af met een maximale dekking tot 350.000 euro.

Kenmerken inboedelverzekering Ook de nieuwe inboedelverzekering kenmerkt zich door de eenvoud van het berekenen van een premie. Op basis van de leeftijd aanvrager, gezinssamenstelling, soort woning, koophuis- of huurhuis en aantal kamers wordt die premiegrondslag bepaald.

36

VB_2007_36_37.indd

Van Lanschot Assurantiën is op het gebied van woonlastenbescherming een samenwerking aangegaan met Cardif. Hierdoor kunnen klanten van Van Lanschot Assurantiën de specifiek voor vermogende particulieren ontwikkelde Inkomensverzekering voor Hypotheeklasten afsluiten, die langdurig beschermt tegen de financiële risico’s van arbeidsongeschiktheid. Het product dekt tot maximaal 150.000 euro aan jaarlijkse hypotheeklasten. Van Lanschot beschikte tot nu toe niet over een eigen product op dit gebied. ■

Voogd & Voogd AutoErbijPolis Voogd & Voogd heeft het assortiment huismerken uitgebreid met de AutoErbijPolis. Zoals de naam al doet vermoeden, is deze polis ontwikkeld voor de tweede gezinsauto. Voogd & Voogd stelt geen eisen aan de polis voor de eerste auto, het maakt niet uit waar en bij wie de eerste gezinsauto is ondergebracht. Ook wanneer de eerste auto er een van de zaak is, kan voor de AutoErbijPolis worden gekozen. Het nieuwe product kent geen bonus/malus-systeem maar biedt in plaats daarvan een vaste premie. De bestuurder dient ouder te zijn dan 24 jaar en niet meer dan 20.000 km per jaar te rijden. De auto mag niet zwaarder zijn dan 1250 kg en niet duurder dan 30.000 euro. ■


36

23-10-2007

11:34:57

PRO D U C T EN

Incassoservice voor groothandel Online mkb-risicoscan Delta Lloyd biedt een nieuwe variant van het Ondernemerspakket aan specifiek voor de groothandel. Het product, met jaarlijkse risicoanalyse, kent al dekkingsvarianten voor zakelijke dienstverlening, horeca en detailhandel, verenigingen van eigenaren en startende ondernemers. Aan de groothandelvariant is een incassoservice toegevoegd aan het Ondernemerspakket. En dat blijkt geen overbodige luxe, circa 25% van de groothandelbedrijven gaat failliet omdat klanten niet of niet op tijd betalen. “De incassoproblematiek is dus een serieus probleem, met name voor ‘kleine’ groothandelbedrijven tot 10 medewerkers. De incassoservice neemt deze zorg over, zodat het geld toch binnenkomt”, stelt Erica Blom, directeur Marketing & Verkoop. ■

Delta Lloyd heeft een online risicoscan ontwikkeld voor mkbbedrijven. In deze scan worden de risico’s van een onderneming breed in kaart gebracht. Niet alleen aansprakelijkheid, storing en brand, maar ook technische risico’s, transportrisico’s en risico’s op het gebied van fraude. De risico’s zijn onderverdeeld in drie categorieën: mensen, bedrijfsmiddelen en processen/producten. De tool moet helpen de ondernemer bewust te maken van de mogelijke bedrijfsrisico’s. ”Voor kleinere mkb-bedrijven, ondernemingen met maximaal vijftig medewerkers, zijn processen en risico’s vaak een stuk minder complex dan bij grote bedrijven. Een bezoek van een riskmanager is dan niet altijd nodig, maar goed risicomanagement wel”, aldus Delta Lloyd. ■

Auto actie Neerlandia van 1880 Spaarders vinden DSB Neerlandia van 1880 voert tot en met 31 december 2007 een opmerkelijk actietarief voor personenauto’s tot met een cataloguswaarde tussen de 10.000 en 25.000 euro, inclusief accessoires. Deze auto’s krijgen bij een nieuwe polisaanvraag 45% korting op de standaardpremie. De personenauto dient WA/ Casco verzekerd te worden met minimaal één aanvullende dekking zoals een verkeersrechtsbijstand of ongevallenverzekering inzittenden. Het actietarief is ook opgenomen in het premievergelijkingspakket Rolls. ■

De verhoogde rentevergoeding op spaarrekeningen in combinatie met de drie nieuwe spaarproducten die DSB begin oktober lanceerde zijn goed aangeslagen bij de spaarzame Nederlander. De internet EXTRA rekening, een depositorekening van 1 maand met 4,5% rente en de mogelijkheid voor startende ondernemers om te sparen voor dezelfde tarieven als consumenten, leverde de bank naar eigen zeggen ‘duizenden nieuwe spaarders’ op. ■

Toegang tot vrijwel alle verzekeraars en hypotheekverstrekkers

(030) 666 00 00

Efficiënte en effectieve administratie

www.dak.nl Complete financiële dienstverlening

Uw toegevoegde waarde DAK intermediairscollectief is een samenwerkingsverband waarin intermediairs op het gebied van financiële dienstverlening hun krachten bundelen. Ons belangrijkste uitgangspunt? Waarde toevoegen voor zelfstandige tussenpersonen. Niet alleen met financieel voordeel, maar vooral in portfolio, marktkennis en werkprocessen. Zo bieden we een uitgebreid pakket (online) faciliteiten voor verzekeringen, DIL, hypotheken, kredieten, internetbankieren etc. Zien wat we voor u kunnen betekenen? Een vrijblijvende afspraak inplannen met een accountmanager? Kijk op www.dak.nl voor meer informatie!

Mereveldlaan 8c / 3454 CG De Meern Postbus 157 / 3454 ZK De Meern T: (030) 666 00 00 / F: (030) 214 22 76 E: [email protected] / I: www.dak.nl


VB_2007_36_37.indd

37

37

23-10-2007

11:35:02

C O L U MN

Bijzondere dekkingen op een zakenreisverzekering Jarenlange ervaring op het gebied van zakelijke reisverzekeringen brachten verschillende verzekeraars er toe de standaard dekkingen op een zakenreisverzekering uit te breiden met meer bijzondere dekkingen. Vooral toenemende conflicten en dreiging van terrorisme hebben de vraag naar een molestdekking op de zakenreisverzekering doen toenemen.

Jaarlijks reizen duizenden mensen vanuit Nederland voor zakelijke doeleinden over de hele wereld. Het kan gaan om technici, directieleden, militairen, hulpverleners, zeelieden, journalisten, accountmanagers, enzovoorts. De meeste reizen gaan naar landen binnen Europa waar geen noemenswaardige bijzonderheden aan de hand zijn. In toenemende mate gaan de reizen ook naar landen zoals Afghanistan of Irak. Of sommige landen in Afrika, waar sprake is van een oorlogssituatie of dreiging van terreur. Bij deze laatstgenoemde landen is een molestdekking uitermate belangrijk. Een werkgever kan het zich niet permitteren om geen goede oplossing tegen alle vormen van molest te bieden.

Conflicten en dreiging van terrorisme Op de meest gangbare polissen is het risico van molest standaard uitgesloten. Dat is vaak waar de schoen wringt. Juist het risico van molest moet worden verzekerd als men reizen onderneemt naar de zogenoemde ‘gevaarlijke landen’. De reisverzekering is anders van geen of weinig waarde. Denk daarbij aan journalisten die onder zeer moeilijke en gevaarlijke omstandigheden hun werk doen. Collega’s en familieleden willen zeker weten dat bij een eventuele calamiteit de zaken perfect geregeld zijn.

Door: Adrie de Viet, werkzaam bij de divisie Accident & Health, ACE European Group Limited

38

VB_2007_38_39.indd

Tegenwoordig zijn nogal wat ondernemingen actief in landen, die getroffen zijn door allerlei oorlogen, en die daar meehelpen aan de wederopbouw. In dergelijke landen is het meeverzekeren van molest onontbeerlijk. Ook dekkingen voor repatriëring en evacuatie zijn mogelijk. Eventuele bemiddelingskosten, wanneer een verzekerde wordt gekidnapt, kan standaard worden meeverzekerd.

Hulpverlening en buitengewone kosten Buitengewone kosten en hulpverlening zijn belangrijke onderdelen van de zakenreisverzekering, maar vaak onderbelicht. Bijvoorbeeld, een verzekerde geraakt in een onverwachte omstandigheid waarvoor bijzondere diensten nodig zijn. Dan is het belangrijk te weten dat verzekeraars via de hulpdiensten contact onderhouden met plaatselijke organisaties die direct hulp bieden. Voor de verzekerde is het een geruststelling te weten dat de hulpdienst direct ingeschakeld wordt om de noodsituatie op te lossen. Bij verkeersongevallen, waarbij in de minst ernstige situatie de auto strandt, is hulp van een lokale garage gewenst. De kosten die daaraan verbonden zijn, vergoedt de verzekeraar. Erger is wanneer de verzekerde zelf wordt getroffen. Tijdens dergelijke noodsituaties weten hulporganisaties adequaat te handelen. Uit Nederland kan bijvoorbeeld een arts worden gezonden die ter plaatse de ernst van de situatie beoordeelt. Evacuatie van het slachtoffer naar Nederland kan dan een optie zijn. De kosten hiervoor zijn voor rekening van de verzekeraar. De hierboven beschreven voorbeelden hebben betrekking op de hulpverlening. In geval van buitengewone kosten kan men denken aan: • over laten komen van familieleden; • extra reis- of verblijfskosten bij gedwongen oponthoud; • kosten bij opsporing, redding en berging; • kosten voor het toezenden van medicijnen; • telecommunicatiekosten; • vervoer op medische indicatie; • kosten bij administratieve ondersteuning.


38

23-10-2007

13:30:09

COLUMN

Het mag duidelijk zijn dat door hulpverlening de kosten buitengewoon hoog kunnen oplopen. Alleen al voor deze rubriek is het een noodzaak om een zakenreisverzekering af te sluiten.

Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden meer dan de hierboven beschreven dekkingen. Het is ook gebruikelijk om dekking te verlenen tegen bepaalde vormen van zorg, zoals:

Moderne zakenreisverzekering • • • • • • • •

De huidige moderne zakenreisverzekering bestaat uit verschillende bijzondere kenmerken. Bij het afsluiten van een verzekering moet daarom zeker gedacht worden aan: • • • • •

omvang verzekerde bedragen per persoon; bijzonder hoge limieten per polis; standaard molestdekking; hulp bij repatriëring; bagagedekking.

plastische chirurgie; thuiszorg; dag uitkering bij ziekenhuisopname; psychologische bijstand; omscholing; coma; aanpassing van de woning; werving van nieuw personeel.

Verscheidenheid biedt mogelijkheden Aanvullende dekkingen Daarnaast zijn er tegenwoordig ook nog diverse aanvullende dekkingen. Deze zijn afwijkend van wat standaard in de reisverzekeringsbranche gebruikelijk is. Een aantal voorbeelden: • • • • • • •

geneeskundige kosten; automobilistenhulp; annuleringskosten; rechtsbijstand; vrijheidsberoving; politieke onrust; reis- en bagagevertraging.

Kortom, het is een noodzaak om deze verscheidenheid aan dekkingen bij de relatie onder de aandacht te brengen. Bovendien bieden de huidige moderne zakenreisverzekeringen een uitstekende mogelijkheid voor het intermediair om de deskundigheid te profileren. Met een weloverwogen advies kan men de relatie over de streep trekken om te kiezen voor een dergelijke polis met extra ruime dekkingen. ■

Werken als zelfstandig (franchise) ondernemer? I géén instapfee I extreem lage vaste kosten inzake kantoor, automatisering, telefoonafhandeling, administratie, etc. I géén starters kosten I levering van hoogwaardige leads I minimale administratie I volledige vrijheid inzake verkoop/advisering I nagenoeg alle agentschappen ter beschikking I optimale vrijheid I zeer goede verdiensten, €150.000,per jaar is reëel haalbaar!

I ondersteuning binnendienst I alle telefoongesprekken voor u komen binnen op het hoofdkantoor en worden volledig afgehandeld door een professionele binnendienst I kortom, geen gedoe en uitsluitend verkopen/adviseren I tot slot; UVECO heeft een UNIEK en zeer uitgebreid assurantie software programma.

Wilt u I kwalitatief goede leads? I volledige ondersteuning? I buitengewoon goed verdienen? Ga dan direct naar:

VERNIEUWDE FRANCHISE FORMULE € 150.000,- PER JAAR

UNIEK IN NEDERLAND

Maak vrijblijvend een afspraak met John Hampsink (directeur) en laat u door ons informeren over de uitstekende voorwaarden.

Bel of mail voor een vrijblijvende afspraak

04 13 315 315 [email protected]

www.uveco.nl/franchise


VB_2007_38_39.indd

39

39

23-10-2007

13:30:14

GEEF MIJ GEMAK EN ZEKERHEID EN IK BEN UW KLANT VOOR HET LEVEN! We discussiëren wat af met z’n allen in onze mooie verzekeringsbranche. Over de wetgeving, zorgplicht, MiFID en zo kan ik u een hele, hele lange lijst voorleggen met onderwerpen. Een lijst waarin het fileprobleem en het weer nog niet eens in de top 10 voorkomen. De beloning van het intermediair is wel zo’n onderwerp dat in de top 10 staat van gespreksitems. De hoogte, de transparantie, de wijze waarop, enzovoorts. In deze column ga ik daar met u wat uitgebreider naar kijken. Een discussie in ontwikkeling

Door Annette van de Wetering Adjunct-directeur Bureau D&O – manieren van belonen – criteria voor abonnementen – waarvoor wil klant betalen

De beloning van het intermediair mocht tot 2002 alleen maar bestaan uit provisie. Pas in 2002 kwam er regelgeving die zei dat er ook andere vormen van beloning toegestaan waren. Het is dus eigenlijk sinds relatief korte tijd dat we zijn gaan nadenken over andere beloningswijzen. Sinds enkele jaren wordt er dus weer veel over de beloningsvorm ‘provisie’ gesproken. Verzekeraars, banken, belangenbehartigers, consultants, politici, ieder heeft hier een eigen mening over. Vaak gebaseerd op het eigen belang in deze discussie. Steeds meer partijen zeggen dat provisie in de toekomst niet meer de voornaamste wijze zal zijn waarop de verzekeringsadviseur wordt beloond. Of dat waar is, en zo ja in welke mate, zal alleen de toekomst uitwijzen. Toch is het raadzaam om nu al te kijken naar wat het voor een advieskantoor betekent als het over zou gaan op een andere beloningsmethode.

Beloningswijzen De hoofdvormen van beloning kent twee categorieën. 1. De percentsgewijze beloning, die bestaat uit: • het klassieke provisiemodel (verzekerde som en premie); • het provisie inbouwmodel (de verzekerde som en de premie waarbinnen de adviseur zelf aangeeft hoe hoog de provisie zal zijn); • retourprovisie (de adviseur geeft - een deel van - de provisie aan de klant). 2. De nominale beloning. Deze bestaat uit: • declaratie op uurbasis; • declaratie op verrichtingentarief (voor een specifieke periode verricht u een aantal vooraf gedefinieerde handelingen voor een specifiek totaaltarief); • declaratie op abonnementsbasis (voor een langere, niet specifiek afgebakende periode verricht u werkzaamheden met een terugkerend karakter). Van deze hoofdvormen zijn nog heel veel ‘mix’-varianten te bedenken. Mocht ú nog een andere vorm kennen, dan hoor ik dat graag!

MV&D!

Abonnement

Marketing, Verkoop & Distributie

In onze dagelijkse contacten met adviseurs zien we dat de meest voorkomende beloningsvormen naast provisie, de urendeclaratie en de abonnementen zijn. Laten we eens inzoomen

40

VB_2007_40_41.indd

40

23-10-2007

13:30:55

M V& D !

op het abonnement. Wat is nou eigenlijk een abonnement? Als definitie hiervoor hanteren wij binnen Bureau D & O: “Een overeenkomst waarbij de financieel dienstverlener voor een vast en vooraf met de consument overeengekomen bedrag, gedurende een bepaalde periode in het kader van de financiële dienstverlening voor de consument specifieke omschreven handelingen verricht”.

Waarom wil ik een abonnement? Wat maakt nou dat een consument zo’n abonnement bij u wil? Wat maakt dat de consument geïnteresseerd is in een overeenkomst, waarin hij u toezegt een vast bedrag te betalen (maandelijks, per kwartaal, jaarlijks) voor handelingen die u verricht? Daar is een aantal criteria voor op te stellen: • Gemak Een consument is bereid u te betalen als u voorziet in terugkerende behoeften op het gebied van financiën en verzekeringen. Geef hem het gevoel dat u werkzaamheden voor hem uit handen neemt en hij is uw klant. Zaken als schadeafhandeling en periodieke prijsvergelijkingen scoren hoog op dit lijstje. • Zekerheid Uit ieder klantonderzoek blijkt dat het leveren van ‘zekerheid’ de voornaamste reden is voor een consument om met u in zee te gaan. U bent de expert op het gebied van verzekeringen en hypotheken. U weet het beste welk aanbod goed voor hem is. U kent zijn persoonlijke situatie én u kent de kleine lettertjes van de verzekeringsmaatschappij. U levert dus de zekerheid van de juiste keuze. Stelt u een abonnement samen waarin u ook aan deze criteria voldoet, dan heeft u beet! • Standaardisering en calculatie Voor de werkbaarheid én de benodigde winstgevendheid van het abonnement is het voor u van belang dat u er zoveel mogelijk dienstverlening inbrengt die u kunt standaardiseren en daarmee kunt calculeren. Zitten er diensten in die bijvoorbeeld onverwachts twee dagdelen extra kosten (het aanpassen van de verzekeringen in verband met echtscheiding) dan komt u kostentechnisch in de knel. Niet zozeer als dit één keer gebeurt maar wel als het meerdere keren is.

Communicatie In mijn ogen is een van de belangrijkste voordelen die het abonnementensysteem met zich meebrengt dat u eens heel duidelijk in kaart moet brengen wát u precies doet voor de klant. Dat is hartstikke lastig, dat weet ik, maar wel van groot belang. En wat blijkt. Meerdere tussenpersonen vertelden dat klanten oprecht onder de indruk zijn van uw lijst met werkzaamheden. En natúúrlijk is uw klant dat, want u doet ontzettend veel. Maar vertelt u dat nou eens! Want als ik weet wat u allemaal doet, ben ik ook bereid ervoor te betalen! Zo werkt het toch voor u zelf ook! Dus controleer of u het voldoende tot uiting brengt in ál uw communicatie (standaardbrieven, website, artikelen, brochures, enzovoorts).

Invulling abonnement Denk heel kritisch na over de diensten die u in abonnementvorm wilt aanbieden en waarvoor klanten bereid zijn te betalen. Alleen voor service waar de klant écht beter van wordt. Er zijn ook activiteiten die voor u zo vanzelfsprekend zijn dat u ‘vergeet’ deze in een abonnement te benoemen, alhoewel u het werk wel verricht. Die activiteiten dient u wel te benoemen maar ze zijn van secundair belang. U ziet enkele voorbeelden in onderstaand lijstje. Hierbij is geen onderscheid gemaakt in service per product(groep).

Primaire voorwaarden: uw doorslaggevende kwaliteit waar de klant bereid is voor te betalen Schadeafwikkeling (geef wel expliciet aan wat u hieronder verstaat) • Oversluiten van verzekeringen tegen betere condities • Prijsonderhandelingen • Aangifte inkomstenbelasting • 24 uur bereikbaar • Geven van advies bij renteverlenging • Risicoanalyse • Contra-expertise

Secundaire voorwaarden; voor uw klant waardevol maar niet doorslaggevend

Werkt u met abonnementen, kijk dan eens kritisch of de onderdelen die u daar in aanbiedt voldoen aan bovenstaande criteria. Natuurlijk zijn er nog meer te bedenken, maar ik denk dat u met bovenstaande de belangrijkste te pakken heeft.

• Gebruik van vergelijkingsprogramma’s • Discussies met maatschappijen over mutaties en fouten in de polis • En verder: Polisoverzicht, Relatiedag, Nieuwsbrief, Beantwoording van vragen

Ervaringstips

Ten slotte

De NBVA heeft het dossier ‘beloning’ actief opgepakt voor haar leden. In een uitgebreide beloningswijzer, die de NBVA samen met Bureau D & O heeft ontwikkeld, komen vele aspecten van additionele beloningen aan de orde (btw-problematiek, urenregistratie, kostencalculatie, personeel, beloning medewerkers, portefeuillewaarde, voor- en nadelen van de diverse systemen enzovoorts). In de afgelopen periode heb ik tijdens trainingen met leden van de NBVA uitvoerig gesproken over de voor- en nadelen van het werken met andere beloningssystemen. Daarbij kwam ook het onderwerp abonnementen uitgebreid aan de orde. Een aantal opvallende uitspraken uit die sessies wil ik graag aan u voorleggen.

Ik denk dat provisie zal blijven bestaan. Om allerlei redenen is het een heel goed systeem. Wel denken wij dat andere beloningswijzen naast provisie ook een plaats zullen krijgen in de branche. De ontwikkeling hiervan zal echter jaren in beslag nemen. Jaren waarin we met elkaar veel ervaring opdoen. Laten we goede en slechte ervaringen met elkaar delen en zo van elkaar leren. Heeft u een suggestie? Dan hoor ik het heel graag van u. Het zal niet via deze column zijn, dat ik u op de hoogte kan houden, want dit is mijn laatste column voor Het VB. Maar ik weet zeker dat we elkaar op een andere wijze nog zullen spreken. Annette van de Wetering ([email protected])


VB_2007_40_41.indd

41

41

23-10-2007

13:30:59

ICT

SNS Reaal wint IT-awards SNS Reaal is door de lezers van IT-vakblad Computable twee keer beloond met een Award. Het bedrijf werd uitgeroepen tot ‘Organisatie met de beste IT-ondersteuning’ en Alexander Baas, directeur SNS IT, kreeg de prijs voor ‘CIO van het jaar 2007’. Volgens de lezers is Baas er in geslaagd IT ‘volledig te integreren in de bedrijfsvoering van SNS als driver voor innovatieve en slimme oplossingen voor haar klanten. IT-ers staan samen met marketeers en andere collega’s aan de basis van nieuwe producten en diensten.’ Eerder ontving de bank al een innovatieprijs voor het adviseren en verkopen van hypotheken via Internet webcam onder de naam live@dvies. Dat de ontwikkelingen niet stil staan blijkt uit de nieuwe mogelijk die de bank haar klanten vanaf eind oktober biedt. Via de website van SNS Bank kan de klant direct in de agenda van een hypotheekadviseur kijken. Zo kan hij een afspraak maken op een locatie en het tijdstip dat hem het beste uitkomt. ■

Eén pen voor schrijven en opslaan In de digitale wereld is veel mogelijk zo bewijst T-Systems, de zakelijke poot van Deutsche Telekom. Het bedrijf heeft een nieuwe oplossing ontwikkeld waardoor een papieren en elektronische verwerking ineen voor verzekeraars mogelijk is. De naam van de oplossing is ‘Paper, Pen & Phone’ (PPP). Met de PPP-oplossing vullen intermediairs en consumenten het papieren aanvraagformulier in zoals ze gewend zijn. In plaats van een postzegel plakken en een loopje naar de brievenbus neemt de pen het doorsturen en archiveren van de gegevens over, geheel online. De data zit namelijk opgeslagen in de pen. Na het invullen van het formulier stuurt de pen via een beveiligde Bluetooth verbinding de gegevens via de telefoon van de gebruiker (het intermediair) naar het backoffice systeem van het bedrijf. Na een succesvolle transactie ontvangt de zender een SMS als bevestiging dat het bericht is ontvangen en verwerkt. De papieren aanvraag wordt uiteraard wel bewaard, maar op het moment dat deze de verzekeraar bereikt zit de digitale vorm van de aanvraag waarschijnlijk al ver in het verwerkingsproces. ■

De Hypotheekadviseur heeft nieuwe website Franchiseorganisatie De Hypotheekadviseur heeft haar website volledig vernieuwd. Naast een opvallende navigatie zijn er meer functionaliteiten bijgekomen als een uitgebreid renteoverzicht, inclusief NHG-tarieven en diverse rekenmodules. Op de site staan tevens linken om naar de sites van De Verzekeringsadviseur en De Vermogensadviseur te gaan. ■

MijnANVA.nl

Online polis met CED zekerheid CED Claims Services is voortaan verantwoordelijk voor de schadeafhandeling van Independer klanten. Met de uitbesteding wil de tussenpersoon haar klanten met een autoverzekering meer service verlenen in geval van schade. ■

42

VB_2007_42_44.indd

ANVA heeft zijn nieuwe hostingservice MijnANVA.nl gepresenteerd. Hiermee neemt het softwarehuis via één ‘loket’ (het software-uit-de-muur-principe) vrijwel het gehele systeemen applicatiebeheer van aangesloten intermediairbedrijven over. Nieuwe klanten hoeven alleen maar ‘in te pluggen’ op de kant-en-klare infrastructuur. Terugkerende investeringen in hardware, infrastructuur en nieuwe softwarelicenties zijn daarmee voor de gebruikers verleden tijd geworden. MijnANVA.nl wordt aangeboden in partnerschap met MijnASP, onderdeel van AdVo. Tijdens de onlangs gehouden ANVA-dagen presenteerde het systeemhuis ook de nieuwe dienst: ANVA SaaS. De letters staan voor ‘Software as a Service’. De dienst is een moderne variant van het ASP-concept, waarbij de applicaties van een bedrijf buiten de deur worden gehost en onderhouden. ■


42

23-10-2007

13:31:39

M ET N A M E( N )

Benoeming nieuw directielid ABN Amro Hypotheken Bruno Oudega (36) - is de nieuwe directeur Operations van ABN AMRO Hypotheken Groep. In die functie is hij eindverantwoordelijk voor de dagelijkse activiteiten voor binnen de hypothekengroep voert: ABN Amro, Florius, MNF Bank en MoneYou. Bruno Oudega is sinds 2000 aan de organisatie verbonden en heeft ervaring opgedaan bij MNF Bank en Bouwfonds Hypotheken.

Joop Wijn directeur MKB Rabobank Nederland Joop Wijn - is per 1 november benoemd tot directeur MKB van Rabobank Nederland. Na zijn recente (1-6-2007) indiensttreding heeft Wijn eerst een oriëntatieperiode doorlopen. Gezien zijn eerdere banken politieke ervaring, zal hij de positie van het MKB en de bedrijvenmarkt in meer algemene zin verder kunnen verstevigen.

Manager Interne Zaken DAK Ron Smids - is in dienst getreden bij DAK als manager interne zaken en zal zijn aandacht primair richten op het ontwerpen van bedrijfsprocessen en nieuwe diensten die DAK komende jaren wil gaan ontwikkelen.

Nieuwe Formule Manager Box Finance Marc Roolaart – is per 1 oktober als nieuwe Formule Manager beneden Noord-Holland bij Box Finance gestart. Sinds 1995 is hij werkzaam binnen de financiële dienstverlening, o.a. als accountmanager Falcon Leven. Daarvoor was hij werkzaam als financieel adviseur bij een intermediair in Rotterdam.

Joanne Kellermann toezichthouder DNB

Herman Lenferink naar Timbras Herman Lenferink (45) - is per 1 oktober in dienst getreden bij Timbras als Managing Consultant. Hiervoor was Herman Lenferink werkzaam als Senior Kanalen Strateeg bij Nationale-Nederlanden en ondermeer verantwoordelijk voor het beleid rond branch standaarden en contacten met software leveranciers binnen de intermediaire distributie.

ARAG Rechtsbijstand Henk van Dam – is per 1 oktober gestart als Accountmanager van ARAG Rechtsbijstand in de noordelijke provincies en de kop van Noord-Holland. De rechtsbijstandbranche is geen onbekend terrein voor Henk van Dam. Vanaf 2002 is hij al werkzaam op dit gebied.

Martin van Lokven nieuwe voorzitter FOCWA Martin van Lokven (58) is door het hoofdbestuur van FOCWA voorgedragen als nieuw te benoemen algemeen voorzitter FOCWA. Hij zal de bestuurshamer overnemen van Ron Dries, die zijn functie als algemeen voorzitter heeft neergelegd.

Benoeming executive broking director Aon Nederland Jeroen Kuyper - is per 1 oktober Executive Broking Director bij Aon Nederland. Daarmee is hij verantwoordelijk voor de productgroep Marine bij Aon Nederland. Jeroen werkt sinds 1993 bij Aon en is als marine broker en manager op verschillende posities werkzaam geweest. Kuyper is de opvolger van André Meijer, die Director Marine wordt.

Specialist Wft bij Gommer & Partners Pensioen Advocaten Mr. Frank Reuling (42) - de deskundige op het gebied van de Wft, gaat zich bij Gommer & Partners bezighouden met advisering aan dienstverleners over de eisen die de Wft aan hen stelt.

(ingezonden mededeling)

Joanne Kellermann - wordt per 1 november lid van de directie van toezichthouder De Nederlandsche Bank. Zij krijgt het toezicht op pensioenfondsen, verzekeraars, trust- en geldtransactiekantoren en beleggingsondernemingen onder haar hoede. Kellermann is sinds 2005 werkzaam bij DNB als general counsel en divisiedirecteur Juridische zaken.

DIN Zakelijk nieuwe interim-manager Oscar Vuijk - is aangesteld als nieuwe interim-manager van DIN Zakelijk. Vuijk heeft jaren bij de ING Groep gewerkt en is daarna overgestapt naar Reaal Verzekeringen waar hij de buitendienst in het intermediaire kanaal heeft aangestuurd.


VB_2007_42_44.indd

43

43

23-10-2007

13:31:45

Collega Assurantie Intermediairs vinden 30% besparing op hun ICT kosten maar wel State of the Art ICT-infrastructuur met een specifiek voor de branche gelabelde intranetomgeving op elke werkplek voor een laag maandbedrag en verzorging van updates plus online helpdesk gedurende het hele jaar

Schadebehandelaar Schade acceptant: - brand - schade - aansprakelijkheid

JIJ?

Doe met ons mee!

al redenen genoeg om ICT Outsourcing door Missing Piece te laten verzorgen. Daar zijn wij trots op. Maar wij bieden nog veel meer. Nieuwsgierig? Beleef een presentatie van de snelst groeiende ICT partner voor het assurantie intermediair. Opgericht door gedreven ICT en Sales & Operations specialisten uit uw branche. Als (tijd) winst voor 2008 een belangrijke doelstelling is, maak dan snel kennis met Lex de Bruijn van Missing Piece. U bent in elk geval verzekerd van een enerverend en interessant gesprek. Bel 033 7508100 of mail naar [email protected]

D_[km[k_jZW]_d][d5 ?dêkZ[b_à[dXe[_[dZm[ha5 M_b`[c[[hf[hieedb_à[WWdZWY^j5 ;[d]e[ZX[jWWbZ[lWij[XWWd5

A_àid[befmmm$Ze[c[[c[jd_]$dbleeh c[[h_d\ehcWj_[e\X[bedief&)+,(+&+&+

NIG Midoffice is een onderdeel van de Nederlandse Interim Groep

Missing Piece BV - Ruige Velddreef 133 - 3831 PG LEUSDEN

www.missingpiece.nl

VB_2007_42_44.indd

44

23-10-2007

13:31:52

VERZEK EREND B U IT EN L A N D

GROOT-BRITTANIË Onthullend onderzoeksresultaat Volgens de Association of British Insurers (ABI) heeft 35% van de huishoudens met een inkomen van minder dan 10.000 Britse pond geen enkele verzekering. Dit terwijl het hier om een categorie mensen gaat die het meest blootstaan om geconfronteerd te worden met misdaad, brand en overstroming. Het ABI-onderzoek wijst uit dat slechts 44% van de allerarmsten een inboedelverzekering heeft tegenover 82% bij de middeninkomens. Eenderde heeft een motorrijtuigverzekering en slechts een kwart beschikt over een levensverzekering. Het onderzoek toont ook aan dat de armen grotere risico’s lopen dan de meer welgestelden. Zo lopen huishoudens met een inkomen van minder dan 5.000 pond 71% meer kans op inbraak dan huishoudens met een inkomen van 30.000 pond of meer. (Post Magazine)

Opmerkelijk initiatief De Britse poot van AXA introduceert My Budget Day. Het idee wordt gesteund door de Britse werkgeversvereniging en een van de grootste organisaties van werknemers. Besloten is om 21 november aan te wijzen als My Budget Day. Op deze dag moeten werkgevers hun werknemers de kans geven om hun financiën op een rijtje te krijgen. AXA geeft zelf het voorbeeld: alle 12.000 werknemers krijgen de gelegenheid om zich het eerste uur van hun werkdag over hun persoonlijke financiën te buigen. Geld is bij volwassenen een van de belangrijkste veroorzakers van stress, wat op zijn beurt weer tot verzuim leidt. Stress bezorgt de BV UK jaarlijks een kostenpost van 9,6 miljard pond. Dat is zo’n 18.300 pond per seconde of 330 pond per werknemer. (Money News)

ZWITSERLAND Nieuw verzekeringslandschap In Zwitserland zijn zo’n 200 verzekeraars actief op een verzadigde markt. Die is goed voor een premie-inkomen van 50,5 miljard Zwitserse frank. Daarnaast innen internationaal opererende Zwitserse verzekeraars nog eens 122,2 miljard frank uit het buitenland. De gemiddelde premie per inwoner is 6.900 frank (4.164 euro), waarvan 3.820 frank wordt besteed aan levensverzekerin-

gen. De vijf grootste verzekeraars zijn goed voor 80% van de lokale levensverzekeringsmarkt en 56% van de schadeverzekeringsmarkt. Door een tweetal overnames heeft het Zwitserse verzekeringslandschap in amper een jaar tijd een totaal ander uiterlijk gekregen. Winterthur, de grootste Zwitserse verzekeringsgroep, kwam in handen van AXA. En Convenium, de op één na grootste lokale herverzekeraar, werd opgeslokt door het eveneens Franse Scor. (De Verzekeringswereld)

of lichtgelovigheid van minderjarigen. In reclame-uitingen mogen jongeren niet worden aangespoord om van hun ouders of verzorgers te eisen dat ze het product kopen. En deze mogen evenmin zodanig zijn dat de minderjarige daardoor meent recht te hebben op het product of dat het bezitten ervan hem een fysiek, sociaal of psychologisch voordeel oplevert ten opzichte van leeftijdgenoten die het product niet bezitten. (De Verzekeringswereld)

USA DUITSLAND

Loterij biedt soelaas

Opmars direct writers begonnen? Direct writers deden het niet zo goed in Duitsland. Hun marktaandeel bleef steken bij 3%. Vorig jaar steeg hun bruto premie-inkomen met 3,3% tegenover 2,4% voor alle verzekeraars. Cosmos Direkt, KarstadtQuelle en Hannoversche Leben doen het het beste. Gezamenlijk zijn zij goed voor 60% van de premie-euro’s die terechtkomen bij direct writers. Hun premie-inkomen is 1,2 miljard, 920 miljoen respectievelijk 796 miljoen euro. Ondertussen lijkt er meer leven in de brouwerij te komen. Allianz23 wil dit jaar 100.000 klanten noteren. En op 1 oktober komt Hannoversche Direct, een schadeverzekeraar, op de markt. Bovendien ziet het er naar uit dat Admiral, een Britse direct writer, nog dit najaar actief wordt in Duitsland. Het eveneens Britse Direct Line is dat al vijf jaar, maar gaat nu naast autoverzekeringen ook levensverzekeringen aanbieden. Sinds augustus biedt het pan-Europese platform Zurich Connect zijn producten aan bij onze oosterburen. (Versicherungswirtschaft)

Dat miljoenen Amerikanen het zonder ziektekostenverzekering moet stellen is alom bekend. Recent onderzoek wijst uit dat meer dan eenderde van de Amerikanen onder de 65 jaar het in 2006 en 2007 enige tijd of helemaal zonder zo’n verzekering moest stellen. Californië stond aan kop met 41% onverzekerden. Het gaat hier niet om werklozen: meer dan 70% heeft een fulltime baan. Liefst 89,6 personen gaven aan dat zij in deze periode ten minste een maand onverzekerd waren. En de helft moest het negen maanden of langer zonder verzekering doen. Howard County, een district in de staat Columbia, telt alleen al enkele tientallen duizenden onverzekerde inwoners. Het introduceerde een programma om laagbetaalde inwoners in staat te stellen een verzekering te sluiten. De eerste stap is een wel heel bijzondere: een loterij met 175 prijzen. De prijs bestaat uit een forse reductie gedurende twee jaar op de ziektekostenpremie. De prijswinnaars kunnen, ongeacht hun gezondheidstoestand, aanspraak maken op een ziektekostenverzekering. (Los Angeles Times, The Baltimore Sun)

BELGIË Gedragscode beschermt jongeren Sinds kort geldt in België een gedragscode voor de reclame en marketing van banken verzekeringsproducten voor jongeren. Daarin is onder meer geregeld dat reclame met als doel het verkopen van dergelijke producten niet rechtstreeks mag worden gericht op jongeren onder de twaalf jaar. En reclame mag de jongeren niet misleiden over de aard, de kosten, de acceptatievoorwaarden en de kenmerken van een bank- of verzekeringsproduct. Reclameboodschappen mogen ook niet profiteren van de onervarenheid

FRANKRIJK Nieuwe doelgroep aangeboord De Franse verzekeringsgroep April komt met een nieuw dochterbedrijf: Solidaris. Het gaat om een makelaar waar homo’s via het internet verzekeringen kunnen sluiten. Solidaris ziet een belangrijk marktpotentieel. Het aantal homo’s en lesbiennes in Frankrijk wordt geschat op 2,7 miljoen. Het eerste aanbod van Solidaris bestaat uit een risicoverzekering, een aanvullende ziektekostenverzekering en een rechtshulpverzekering. (L’Argus de l’Assurance)


VB_2007_45_47.indd

45

45

23-10-2007

13:47:56

NIE UW S

DAT IS OOK WAAR Het wordt na pensionering gewoon weer het Nederlevengevoel.

Nu de groei er uit is, zou de schademarkt toch volwassen moeten zijn.

Het was voor de ex-Aholdtop schikken of stikken.

Bent u voor het hoofdof meer voor het cultuuromslagdoekje?

“Na zijn scheiding is hij als restarter op de woningen relatiemarkt verder gegaan.”

Met banksparen komt er een level saving field.

De WRR en de Rekenkamer zijn ook een soort zorgaanbieders geworden.

In zo’n Ampèrefonds gaat veel energie zitten.

Klaar Wakker: “Met een vaste verkoopprijs en zoń 40% beloning, lijkt voor mijn man de boekhandel een aardig alternatief”.

Tijdens de uitvaart van ABN-AMRO wordt de muziek in de aula verzorgd door het Banken Trio.

DAT IS WAAR OOK 46

VB_2007_45_47.indd

AEGON op Ajax shirt

Univé deelt uit

Het zal niemand ontgaan zijn dat AEGON met ingang van het seizoen 2008-2009 de nieuwe hoofdsponsor van AFC Ajax is. Het hoofdsponsorschap wordt aangegaan voor 7 jaar en levert de voetbalclub tussen de 10 en 12 miljoen euro per jaar op, exclusief btw en prestatie bonussen. De verzekeraar blijft ook hoofdsponsor van de KNSB. AEGON is al dertig jaar hoofdsponsor van het Nederlandse schaatsen en daarmee niet weg te denken van de ijsbaan. Op het (kunst)gras is de verzekeraar nog een groentje. De samenwerking met Ajax biedt AEGON de mogelijkheid om ook na het ijsseizoen haar beeldmerk de huiskamers in te krijgen. ■

Ruim 550.000 Univé-verzekerden krijgen een totaalbedrag van 21,3 miljoen euro aan premiekorting uitgekeerd. Dit bedrag ligt 8% hoger dan vorig jaar. De uitkering geschiedt volgens het Premie Voordeel Plan (PVP) en varieert van 3 tot maximaal 15% van het totaal aan betaalde premies. Hoe meer verzekeringen iemand bij Univé heeft, hoe groter het voordeel. Dit jaar worden voor het eerst ook de zorgverzekeringen van VGZ, IZA, Trias en SIZ meegerekend voor het berekenen van het premievoordeel op de schadeverzekeringen van Univé. ■

Schaatsen in Second Life Naast een eigen plein in Den Haag bezit AEGON nu ook een virtueel AEGON-eiland in Second Life. Hierop is een groot ijsblok geplaatst, voorzien van het bekende logo. Bij het ijsblok ligt een natuurijsbaan, een schaatsbaan, een “koek-enzopie” faciliteit en er is een schaatscafé waar de schaatsfans elkaar kunnen ontmoeten. ■

Verhuisd Makelaar in assurantiën Van der Spruit & Dobbelmannduin en PFP Consultants betrekken 29 oktober een nieuw pand aan de Grachtweg 24, 2161 HN Lisse. Voor klanten en medewerkers is het een vertrouwde omgeving omdat het oude pand aan dezelfde weg nummer 73a droeg. Dit kantoor kon echter het groeiende ondernemerschap niet langer herbergen.

Bartok Golftrophy Voor de zevende keer organiseerde de Bartok Groep haar jaarlijkse Golftrophy bij Golfclub Zeewolde. Dit jaar waren er zoveel aanmeldingen binnengekomen waarop een tweede golfdag werd ingelast. De wedstrijd op de eerste dag werd gewonnen door het team bestaande uit René van Gijzen van Fortis ASR, Carel Kuiper van Bartok en Herman Bennema van ABZ (vlnr op de foto). Herman Bennema sleepte ook de prijs voor beste speler in de wacht. De tweede dag werd gewonnen door het team bestaande uit Hans Gerritsen van Nomot, Bob Halsema van Bartok en Tom van der Heijden van Toplis Hettema. Eric Polderman van AIG Europe was de beste speler. ■

Het nieuwe onderkomen biedt, naast meer ruimte, ook betere voorzieningen, zoals een lift en parkeerplaatsen voor de klanten en relaties. Behalve het bezoekadres blijven alle contactgegevens ongewijzigd. ■

Academica debutantenprijs Academica heeft zijn naam verbonden aan de DebutantenPrijs 2008. De prijs is bestemd voor het beste debutantenboek van Nederland, Vlaanderen en Suriname. De Academica DebutantenPrijs is deels een juryprijs en deels een publieksprijs. Het boek met de hoogste waarderingen wordt 28 september 2008 bekend gemaakt. ■


46

23-10-2007

13:32:48

N IEU WS

Promotieteam Fortis ASR

Pensioen in het Geldmuseum

Het Contractmanager promotieteam van Fortis ASR heeft in korte tijd ruim 250 nieuwe aansluitingen op Contractmanager gerealiseerd. Via de gratis online tool kunnen werkgevers en intermediairs collectieve pensioenen inkomensverzekeringen beheren en inzien. Het promotieteam is op pad gegaan in tien speciaal bestickerde Smarts om bij werkgevers en tussenpersonen presentaties te geven en aansluitingen te regelen. De 250e nieuwe aansluiting was voor Van der Dussen Adviesgroep uit de regio Den Bosch. Om dit te vieren ging Fortis ASR-accountmanager Michas Baran bij het kantoor langs met bloemen en taart. ■

In het pas geopende Geldmuseum te Utrecht is tot 8 juni 2008 de tentoonstelling ‘Geld voor later’ te bezichtigen. De centrale vraag luidt simpelweg: Werk je nu voor later of leef je alsof vandaag je laatste dag is? Vanuit ‘het nu’ start de bezoeker – via een uitdagende interactieve presentatie – een onderzoek naar zijn verleden, heden en toekomst. De bezoeker leert zichzelf kennen aan de hand van alledaagse dilemma’s die hij in het speciaal voor deze tentoonstelling ontwikkelde computerspel ‘Zet je leven op het spel’ krijgt voorgelegd. Zo ervaren bezoekers wat de invloed is van de economische keuzes die ze maken in verschillende levensfasen. Na afloop krijgt de bezoeker ‘een blauwdruk van hun leven’ mee (inclusief een financieel overzicht), gebaseerd op de keuzes die zij hebben gemaakt tijdens het doorlopen van de levensweg in de interactieve presentatie. De tentoonstelling is in samenwerking met de Stichting Pensioenkijker.nl tot stand gekomen. (www.geldmuseum.nl) ■

Bosbrandslachtoffers ontvangen cheque Tijdens de slotceremonie van de Spartathlon in het Griekse Sparta heeft duurloper Jan-Albert Lantink, bedrijfsarts bij Achmea Arbo, een symbolische cheque voor de slachtoffers van de bosbranden overhandigd. Hij deed dat namens de Eureko Achmea Foundation, die 250.000 euro voor de door bosbranden getroffen Grieken beschikbaar heeft gesteld. De Griekse Eurekodochter Interamerican voegde daar nog eens 50.000 euro aan toe, waardoor het hulpcomité kan rekenen op 300.000 euro. ■

Met Hiscox het water op Meer dan negentig tussenpersonen waren onlangs te gast op de driemaster van nicheverzekeraar Hiscox. Tijdens een tocht over het IJsselmeer werd onder meer Fort Pampus bezocht. ■

ONVZ zorgbijeenkomsten Deze maand heeft ONVZ traditiegetrouw haar jaarlijkse informatiebijeenkomsten voor verzekeringsadviseurs gehouden. Op zes verschillende dierentuinlocaties gaf de directie aan ongeveer zeshonderd verzekeringsadviseurs informatie over de plannen en wijzigingen voor 2008. Zo werden onder andere de wijzigingen in de weten regelgeving bij de Basisverzekering toegelicht en de nieuwe producten en acties van ONVZ voor 2008. ■

Achmea kernkantoor Leiden Op 7 november 2007 geeft Melanie Schultz van Haegen, directeur Zorginkoop bij Achmea, het startsein voor de bouw van het nieuwe en prestigieuze Achmea-kantoor in Leiden. De nieuwe locatie naast het NS station wordt één van de zeven kernlocaties van Achmea. Het kernkantoor voor Zuidwest-Nederland zal medio 2010 in gebruik worden genomen door onder meer Zilveren Kruis dat nu nog in Noordwijk zetelt. Het gemeentebestuur van Noordwijk beschouwt het besluit van Achmea om het dorp te verlaten als een ‘gevoelig verlies’. ■


VB_2007_45_47.indd

47

47

23-10-2007

13:32:55

T Y P I SC H GE VA L

Niet élk schadegeval komt bij verzekeraars terecht! In de verzekeringssector wordt nogal eens verondersteld dat elke schade bij hen terechtkomt. Dat is echter lang niet altijd het geval. Zoals die keer dat na een onvoorzichtige automanoeuvre onzerzijds, de terreinafscheiding van een leuk villaatje in Wales een heel ander aanzicht kreeg…. Enigszins gedesoriënteerd stopten wij ergens in de binnenlanden van Wales om de weg te vragen aan de enige levende ziel, die we in die omgeving zagen. Deze was bezig op zijn ruim bemeten, smetteloos uitziende gazon voor zijn bovenmodale woning. Omdat ik in mijn achteruitkijkspiegel een auto zag naderen op het smalle weggetje, draaide ik (iets te) schielijk de vrij royale inrit van het villaatje in en … er klonk een onheilspellende klap aan de achterzijde van de auto. In mijn dooie hoek bleek een paaltje te hebben gestaan met een keurig kettinkje als symbolische afscheiding van de inrit met de openbare weg. Inderdaad: had gestaan, want het paaltje lag vrijwel horizontaal, grotendeels onder de auto en het asfalt waarmee het paaltje was vastgezet in de bodem, was een flink eind omhoog gekomen. In een dergelijke situatie blijken mensen uit Wales te beschikken over een bloemrijke woordenschat, ontdekten wij. Gelukkig konden we niet alles verstaan, maar de strekking ervan was duidelijk genoeg!

Door Ing. Albert J. Boes rr

48

VB_2007_48.indd

Wat doe je in zo’n geval? In elk geval geen discussie aangaan en zeggen dat dit ‘verzekeringswerk’ betrof. En uiteraard: dat ik ‘insured’ was. Ik legde hem uit, tussen zijn tirade door dat voor het netjes afhandelen van deze toestand, de invulling van het Europese schadeformulier nodig was. Een meevaller: grommend stemde de gedupeerde daarin toe. Het invullen van zo’n formulier, de inhoud vertalend, kostte wel een stief kwartiertje. Dat was een voordeel, want de Welsman kalmeerde gaandeweg. Tegen de tijd dat we bij de plek van handtekening waren gekomen, was hij helemaal

gekalmeerd. De Welsman legde zelfs uit hoe we bij het hotelletje moesten komen, waarnaar we op zoek waren. Wat dat betreft was de ‘operatie’ in elk geval geslaagd. Ook vertelde de man dat hij 100 Britse ponden eigen risico had op zijn ‘home policy’. Hij nam vervolgens genoegen met een kopie van het schadeformulier en we zetten onze autotocht voort. Bij het overnachtingshotelletje aangekomen, bekeken we de achterkant van onze vrij solide auto nog eens wat beter. De ‘aanrijding’ had niet meer gevolgen gehad dan een klein krasje onder de achterbumper. En daarmee konden wij (en de auto) heel goed leven; zo nieuw was die ook niet meer. En dan nog het ‘eigen risico’ en het ‘gezeur’ in verband met de afwikkeling van dit schadegevalletje! Gekozen werd voor een veel simpelere oplossing: de dichtstbijzijnde ‘flappentapper’ gezocht en daar honderd ponden gepind. Het was toch al niet zo’n goedkope vakantie geworden. Met de ponden gewapend: terug naar de gedupeerde. Deze bleek zeer ingenomen te zijn met het aanbod om die ponden te ruilen tegen de ingevulde kopie van het aanrijdingsformulier. En zo gingen we toch nog als vrienden uit elkaar! ■


48

23-10-2007

13:33:23

NIEUWE ASSURANT IEK A N TO REN

Nieuw ingeschreven assurantiekantoren Bij het Handelsregister zijn recentelijk de volgende assurantiebemiddelingsbedrijven nieuw ingeschreven. Een nieuwe inschrijving kan ook het gevolg zijn van onder meer de wijziging van de rechtspersoon, de structuur, of van het adres van het bedrijf.

2402 BV - Alphen aan de Rijn 1081 JD - Amsterdam

NAL Assurantiën B.V. i.o., Castorstraat 1, 0172-468800 Gerard Tool Financieel Advies, Amstelveenseweg 647, 020-6428755 1056 XS - Amsterdam Faried Financiële Diensten, De Rijpgracht 53-2HG, 1098 AP - Amsterdam De Hypotheker A’dam Oost BV i.o., Middenweg 241, 020-4624030 1016 XX - Amsterdam Nederhoek B.V., Marnixstraat 370 hs, 020-4121480 1101 AG - Amsterdam CumFides Invest B.V., Kuiperbergweg 50, 035-5384540 6721 BB - Bennekom Nice Bus. Insurance B.V. i.o., Fred Bantinglaan 15, 3732 AH - De Bilt Horse Secure, Groenekanseweg 80, 6669 ML - Dodewaard Schuiling Financieel Advies, Dalwagen 69, 0488-413183 9201 AS - Drachten Assurantiekantoor Jeen Otter, De Rien 39, 0512-522138 9205 EJ - Drachten Tom Vink Hypotheken, Zaailand 1, 7843 PT - Erm TNF Financieel Advies B.V., Hoekergoorn 1, 7482 EC - Haaksbergen Verzekerd-Advies, Rembrandtstraat 33, 053-4365594 3841 CE - Harderwijk Cornella B.V., Markt 9, 0341-411988 1702 GA - Heerhugowaard De Waerdse Assuradeuren, Marsmanstraat 2, 072-5712378 2182 ZE - Hillegom Devotus B.V. i.o., Jan Prinsheem 144, 0252-531977 2182 ZE - Hillegom LaNi Beheer B.V. i.o., Jan Prinsheem 144, 0252-531977 2182 GR - Hillegom Verzekeringsbespaarder B.V., Weeresteinstraat 43, 0252-519725 3871 PR - Hoevelaken Laseur Financiële Planning, Veenlanden 12, 3404 AN - IJsselstein Knibbe Assurantiën, Jan Bijhouwerstraat 68, 8245 BN - Lelystad Voskamp Advies, Liemers 3, 0320-225880 2162 KR - Lisse Soulever B.V. i.o., Anke Servaesstraat 21, 0252-416625 3601 GN - Maarssen Peek & Pompe Makelaars, Diependaalsedijk 90, 2152 SN - Nieuw Vennep Juno Unxia B.V. i.o., Jive 15, 0252-622678

2152 SN - Nieuw Vennep Bas Winnubst Beheer B.V. i.o., Jive 15, 0252-622678 2151 HD - Nieuw Vennep Kordaat Advies, Gunterstein 9, 0252-680821 2201 XJ - Noordwijk Het Financieel Palet B.V. i.o., Strandplevier 51, 071-3618754 2343 BH - Oegstgeest Delany Solana B.V. i.o., Annie M. G. Schmidtlaan 46, 071-5173733 3356 CS - Papendrecht Weldus Verzekeringen, Zuidkil 11, 1448 RL - Purmerend Kiba Verzekeringen B.V., Strandfontein 16, 3012 LG - Rotterdam QSX Intermediaries B.V. i.o., Eendrachtsweg 64, 0575-490905 3051 HX - Rotterdam Van Luijken Verzekeringsadvies, van Slingelandtlaan 44, 010-4220941 3051 AB - Rotterdam Fin. Adv. Centr. Geysendorpher, Bergse Rechter Rottekade 5-A, 010-8443379 3066 AH - Rotterdam Levita V.O.F., Palladiostraat 13, 010-2203550 3011 XW - Rotterdam Caland Hypotheken & Verzeker., Wijnbrugstraat 235, 010-4771294 3124 VJ - Schiedam Wijker hodn HPGN Reg. Rijnmond, Saffraanveld 6, 6131 AC - Sittard Verzeker. Service Limburg B.V., Brugstraat 153, 046-4000767 5045 WT - Tilburg Willems Support, Lochemstraat 101, 013-5043456 5014 DA - Tilburg Kin Assur. BV/De Hypotheekshop, Ns Plein 17, 013-4609910 1606 XL - Venhuizen Hyp-Ass Service Homburg, Burg Honijkstraat 3, 0228-541408 9671 ET - Winschoten Lugies Keizer Hypoth. B.V. i.o., Venne 56, 0597-424680 3443 BT - Woerden IQ Invest B.V. i.o., Leidsestraatweg 209, 3443 BT - Woerden IQ Assuradeuren B.V. i.o., Leidsestraatweg 209, 3443 BT - Woerden IQ Brokers B.V. i.o., Leidsestraatweg 209, 1505 HJ - Zaandam Adverion Assurantiën B.V., Sluispolderweg 79, 075-6504050 2042 BW - Zandvoort Tom Grootveld Advisering, Doctor Schaepmanstraat 9, 3707 HX - Zeist Premiecoach.nl B.V., Woudenbergseweg 56-58, 0343-499240


VB_2007_49_52.indd

49

49

23-10-2007

13:33:59

SAT I R E

(In)direct Sla ik vanmorgen de ochtendkrant open, valt mijn oog op een interview met de man die jarenlang de ambachtelijk kappersbranche een warm hart toedroeg. De relatie met ons soort ondernemers bekoelde twee jaar geleden toen hij plots openlijk de markt voor directe verkoop in zijn hart sloot. Hij maakte de overstap naar Het Onderlinge Haar- en Reukwater Agentschap, dat rond de eeuwwisseling werd overgenomen – ze noemen dat in vaktermen ook wel fuseren – door zijn toenmalige werkgever Delta-Gel. OHRA levert alle mogelijke hoofdproducten direct aan de klant. Delta-Gel daarentegen levert haar producten via de gerenommeerde kapsalons.

foon krijg je hem zeker niet. Ik denk zelfs dat de tijgers van de belfabriek het rechtstreekse nummer niet eens kennen. Om een lang verhaal kort te maken: Barbier kent iedereen, binnen de belfabriek kent u niemand.

Met de handel van beide ondernemingen is op zichzelf niets mis, dat komt allemaal uit dezelfde fabriek. De potjes krijgen gewoon ieder een eigen label opgeplakt. Waar het dan wel om gaat? Nou de wijze waarop deze potjes en flesjes de weg naar de eindconsument vinden, mijn klanten dus. Ik ontvang ze in mijn kapsalon, bekijk de mogelijkheden, houdt ze een spiegel voor en waar nodig doe ik dat meer dan één keer. Bevalt het product niet, dan loopt de klant even binnen en zoeken we direct (ja, ook wij zijn direct) een passende oplossing.

Komt dat overeen met mijn manier van werken of niet? De directe jongens hebben het licht dus ook gezien dankzij de man die het vak van ons leerde. Ze verkopen de oma van negentig voortaan geen hoog blond meer, maar prijzen haar zilvergrijs aan omdat dat beter bij de levensfase past waarin oma zich bevindt. Chapeau voor deze ontdekking!

De directe handel van OHRA werkt via internet en de telefoon. Je toetst wat cijfers in op je toestel en je wordt doorverbonden met een grote belfabriek die, in plaats van een vriendelijke groet, je wat menuutjes uitserveert. Druk je verkeerd, dan keer je weer terug de menukaart in. Met een beetje geluk krijg je vrij snel iemand aan de lijn die je keurig te woord staat. Je maakt je wensen kenbaar en er wordt een product voor je gefabriceerd die je enkele dagen later in de brievenbus terug kunt vinden. Ontevreden of radeloos? Dan begint het verhaal weer opnieuw. Degene die zijn handtekening onder de begeleidende brief heeft gezet, wordt alleen voor het zetten hiervan betaald, aan de tele-

Die man van OHRA heeft bij Delta-Gel echter goed opgelet en vertelt in de krant ronduit hoe hij het aldaar geleerde in praktijk gaat brengen bij zijn directe handel. Het bedrijf zal warmer en persoonlijker worden en wil het vertrouwen van consumenten winnen door producten te leveren, waarin de klant zich herkent, en die relevant zijn voor de levensfase waarin diezelfde klant zicht bevindt.

Blijf ik mij afvragen hoe die beloofde warmte van het bedrijf toch bij de klant moet komen. Gaan ze de wachttijden aan de telefoon verhogen tot je beide oren ervan gaan gloeien? Het nieuwe communiceren bepaald dat het antwoord hierop nog even op zich laat wachten. De directeur vertrouwt de krant namelijk toe dat de nieuwe visie over enkele weken in detail wordt ontvouwd. Ik brand ineens van nieuwsgierigheid! ■

BARBIER 50

VB_2007_49_52.indd


50

23-10-2007

13:34:06

Quartet Spaarhypotheek: de beste spaarhypotheek van Nederland? Xtensive Franchising biedt u nu de nieuwe spaarhypotheek van Nederland. Een scherp geprijsde hypothecaire geldlening én een innovatieve spaarpolis met een hoge rentevergoeding van maar liefst 10%, gedurende de eerste 4 jaar! Enkele feiten voor u op een rij: • 4 jaar gegarandeerd 10% rentevergoeding • geen renteopslag op de spaarhypotheek

WoonNexxt Hypotheken B.V. en Universal Leven N.V. De geldlening wordt verstrekt door WoonNexxt Hypotheken B.V.,

• geen renteopslag bij renteverlenging • geen afkoopkosten bij tussentijdse beëindiging spaarpolis

onderdeel van ABN Amro Hypotheken Groep B.V. De spaarpolis wordt

• overlijdensrisicodekking op 1 of 2 levens mogelijk

geadministreerd door

• overlijdensrisicodekking niet verplicht

van Allianz Nederland N.V.

• dekking bij arbeidsongeschiktheid mogelijk

Xtensive Franchising B.V.

• niet rokerstarief mogelijk

Universal Leven N.V., onderdeel

De grootste onafhankelijke serviceprovider van Nederland.

• uitgebreide informatie op www.xtensive.nl Ook aan de slag met de Quartet Spaarhypotheek?

Bel Xtensive: 033 – 450 89 89 Quartet Spaarhypotheek is een labelproduct van Xtensive Franchising B.V., de grootste serviceprovider van Nederland. De Brand 22, 3823 LJ Amersfoort, [email protected], www.xtensive.nl.

VB_2007_49_52.indd

51

23-10-2007

13:34:13

Goed nieuws als u de beste arbeidsongeschiktheidsverzekering zoekt. Wij hebben de premies verlaagd.

Movir heeft voor mensen die in een vrij beroep werken absoluut de beste arbeidsongeschiktheidsverzekering. Wij staan bekend om onze persoonlijke aandacht voor de verzekerden. U bent verzekerd van een zeer uitgebreide dekking, gerichte preventie en een unieke re-integratieaanpak. Bovendien hebben wij nu ook nog eens de premies verlaagd. Ga voor meer informatie naar uw salesmanager of kijk ook op www.movir.nl.

Onderdeel van

VB_2007_49_52.indd

52

Partner van Professionals.

23-10-2007

13:34:17

Zoeken naar de grenzen van verzekerbaarheid. Rubrieken. Ing Jelle Visser (OOM Verzekeringen): Het Verzekeringsblad

Recommend Documents