Zhodnocení úrovně poskytování spotřebitelských úvěrů v České republice

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančních obchodů

Zhodnocení úrovně poskytování spotřebitelských úvěrů v České republice

Bakalářská práce

Autor:

Eva Roubalová Bankovní management

Vedoucí práce:

Ing. Olga Šeflová

Praha

duben, 2009 1

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s pouţitím uvedené literatury.

V Jablonci nad Nisou dne 10.04.2009

_________________________ Eva Roubalová

Poděkování: Chtěla bych poděkovat vedoucí své bakalářské práce paní Ing. Olze Šeflové za její rady a podnětné připomínky při zpracování této práce. Dále bych chtěla poděkovat pracovníkům pobočky ČSOB, GE Money Bank a Komerční banky v Jablonci nad Nisou, kteří mi poskytli materiál a řadu informací potřebných pro dokončení mé bakalářské práce.

2

Anotace: Cílem této bakalářské práce je zhodnocení úrovně poskytování spotřebitelských úvěrů v České republice a srovnání přístupu bankovních a nebankovních institucí. V úvodu jsou zhodnoceny základní charakteristiky spotřebitelských úvěrů a kritéria vhodná pro srovnání jednotlivých produktů. Ve druhé části práce následuje analýza úvěrů pro domácnosti, které nabízí ČSOB, Komerční banka, GE Money Bank, Cetelem a Provident Financial, podmínky jejich poskytování a řešení delikvencí. Třetí část práce se zabývá porovnáním a hodnocením produktů jednotlivých společností. Pro konečné porovnání produktů jsem poţádala jednotlivé společnosti o zpracování vzorových úvěrových případů pro krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé financování domácností. Vyhodnocení klientských poţadavků u všech typů spotřebitelského financování je uvedeno ve srovnávacích tabulkách s parametry úvěrových produktů bankovních a nebankovních společností a doplněno hodnotícím komentářem. Závěrem je navrţeno nejvhodnější financování krátkodobých, střednědobých a dlouhodobých potřeb domácností.

Annotation: The aim of this bachelor thesis is judgement of the level of providing consumer loans in the Czech Republic and comparing approach of bank and non-bank institutions. In the first part the criteria suitable for comparing and basic characteristics of the consumer loans are judged. The second part deals with the analysis of the loans for households which are currently offered by ČSOB, Komerční banka, GE Money Bank, Cetelem and Provident Financial. The analysis is focused on conditions of providing the loans and solving the delinquency. The third part judges and evaluates each product offered by the companies listed above. The final comparison is based on comparing the sample of short-term, midterm and long-term household loan cases offered by each of the companies. The evaluation of the client’s demands for all types of consumer financing is shown in the tables along with the parameters of loan products of bank and non-bank companies and is accompanied with judging commentaries. In the concluding part the most suitable way of financing short-term, mid-term and long-term household demands is proposed.

3

OBSAH ÚVOD 1.

6 TEORIE VYMEZENÍ SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ

1.1 Třídění spotřebitelských úvěrů

8 9

1.2 Náklady na získání peněz 1.2.1 Úrok 1.2.2 Poplatky 1.2.3 RPSN

10 11 13 13

2. METODOLOGIE

15

3. ANALÝZA PODMÍNEK SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ BANKOVNÍCH INSTITUCÍ

17

3.1 ČSOB 3.1.1 Produkty poskytované klientům 3.1.2 Podklady k ţádosti o úvěr 3.1.3 Schvalování úvěru 3.1.4 Úrokové sazby a RPSN 3.1.5 Vymáhání úvěru 3.1.6 Celkový přehled spotřebitelských úvěrových produktů ČSOB

17 17 19 20 21 21 22

3.2 Komerční banka 3.2.1 Produkty poskytované klientům 3.2.2 Podklady k ţádosti o úvěr 3.2.3 Schvalování úvěru 3.2.4 Úrokové sazby a RPSN 3.2.5 Vymáhání úvěru 3.2.6 Celkový přehled spotřebitelských úvěrových produktů KB

23 24 28 29 29 29 30

3.3 GE Money Bank 3.3.1 Produkty poskytované klientům 3.3.2 Podklady k vyřízení ţádosti 3.3.3 Schvalování úvěru 3.3.4 Úrokové sazby a RPSN 3.3.5 Vymáhání úvěru 3.3.6 Celkový přehled spotřebitelských úvěrových produktů GE Money Bank

31 31 33 33 34 34 35

4. ANALÝZA PODMÍNEK SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ NEBANKOVNÍCH INSTITUCÍ 36 4.1 Cetelem 4.1.1 Produkty poskytované klientům 4.1.2 Podmínky pro podání ţádosti o úvěr 4.1.3 Schvalování úvěru 4.1.4 Úrokové sazby a RPSN 4.1.5 Vymáhání úvěru

36 36 38 38 39 39

4

4.2 Provident Financial 4.2.1 Produkty poskytované klientům 4.2.2 Podmínky pro podání ţádosti 4.2.3 Úroková sazba a RPSN 4.2.4 Vymáhání úvěru

39 40 40 40 41

5. POROVNÁNÍ PRODUKTŮ JEDNOTLIVÝCH SPOLEČNOSTÍ

42

5.1 Krátkodobé financování 5.1.1 ČSOB 5.1.2 Komerční banka 5.1.3 GE Money Bank 5.1.4 Cetelem 5.1.5 Provident Financial 5.1.6 Celkové zhodnocení krátkodobého financování

42 42 44 44 45 45 46

5.2 Střednědobé financování 5.2.1 ČSOB 5.2.2 Komerční banka 5.2.4 Cetelem 5.2.5 Provident Financial 5.2.6 Celkové zhodnocení střednědobého financování

47 47 48 48 48 48

5.3 Dlouhodobé financování 5.3.1 ČSOB 5.3.2 Komerční banka 5.3.3 GE Money Bank 5.3.4 Cetelem 5.3.5 Provident Financial 5.3.6 Celkové zhodnocení dlouhodobého financování

49 50 50 50 50 50 51

6. ZÁVĚR

53

LITERATURA

55

PŘÍLOHY

56

5

ÚVOD V posledních letech jsme svědky nového trendu, který vkročil do České republiky - jde

o výrazné zadluţování domácností. Starší generace se díky svým celoţivotním návykům stále přiklání spíše k ukládání úspor a aţ následně k realizaci vlastní spotřeby. Střední a mladší generace pak zcela v souladu s trendy ve světě nemá s ţivotem na dluh ţádný problém. Na finančním trhu se dnes lze setkat s různými druhy úvěrů a půjček. Řada z nich spadá pod poměrně široké označení spotřebitelský úvěr. Domácnosti si mohou na našem trhu vybrat jak bankovní tak nebankovní finanční instituce. Dnes je jich zastoupeno jiţ tolik, ţe se v nich běţný člověk jen těţko orientuje. Přesto je důleţité, aby výběr nepodcenil. Na neznalost českých spotřebitelů hřeší zejména nebankovní společnosti. Česká obchodní inspekce zveřejnila, ţe více neţ polovina smluv o spotřebitelských úvěrech, které v první polovině roku 2008 prověřovala, porušila zákon. Domácnostem při špatném výběru přitom hrozí riziko "předluţení domácnosti". V případě, ţe dluţník není schopen svůj úvěr splácet a nedohodne-li se včas nějak se svým věřitelem, můţe věřitel vymáhat své pohledávky způsoby, jejichţ důsledky jsou velmi nepříjemné. Dluţníkovi můţe být zabaven veškerý majetek, exekucí pak také zablokovány jeho příjmy. Výsledkem pak bývá člověk bez majetku, odsouzený k celoţivotnímu splácení závazků. K řešení vztahů mezi dluţníky a věřiteli, včetně procesu vymáhání nesplácených úvěrů, významně přispěl od 1.1.2008 insolvenční zákon1. Dluţníkům přinesl šanci v podobě tzv. “moţnosti oddluţení“. Neznamená to však, ţe by se dluţník zbavil věřitele, ale umoţní se mu za velmi přísných podmínek zbavit alespoň části dluhů. Do procesu oddluţení se však nedostane kaţdý dluţník, neboť splnit přísné podmínky pro vstup do tohoto procesu není jednoduché.

1

Zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon)

6

Cílem této práce je zhodnotit spotřebitelské úvěry poskytované ţadatelům vybranými bankovními a nebankovními institucemi a porovnat jednotlivé produkty a podmínky jejich poskytnutí.

7

1. TEORIE VYMEZENÍ SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ Spotřebitelské úvěry poskytují banky i nebankovní finanční společnosti v různých podobách svým klientům na řešení jejich finančních potřeb. Účel spotřebitelského úvěru je hodně široký – lze ho vyuţít k nákupu spotřebního zboţí, k financování sluţeb (jako je například: školné, dovolená) a můţe také slouţit k financování nákupu či rekonstrukci nemovitostí. Opravdu nutných podmínek, které musí být pro vyřízení spotřebitelského úvěru splněny není mnoho. Je to především věk ţadatele nad 18 let, trvalé bydliště na území ČR a předloţení minimálně jednoho dokladu totoţnosti. Další nutné podmínky, jako je prokázání výše příjmu či zajištění, se uţ odvíjí od toho, o jaký typ úvěru a v jaké výši má ţadatel zájem. Rozšíření spotřebitelských úvěrů mezi domácnostmi lze doloţit následujícími daty: Tabulka č. 1

Vývoj objemu úvěrů domácnostem za roky 2000-2008 (data v sobě zahrnují spotřebitelské úvěry a úvěry na bydlení)

Datum XII.00 XII.01 XII.02 XII.03 XII.04 XII.05 XII.06 XII.07 VIII.08*

Stav v mld.Kč Nárůst v % 120,6 137,0 177,5 237,5 315,2 417,8 540,6 726,3 827,8

10,7 13,6 29,5 33,8 32,7 32,6 29,4 34,4 14,0

Zdroj dat: Zpráva ČNB o inflaci z 10/2003, 10/2007 a 04/2008 * Poslední známá data za rok 2008 jsou ke konci měsíce srpna

Z výše uvedené tabulky vyplývá prudce rostoucí zájem klientů o úvěry domácnostem (za necelé 3 roky se objem zdvojnásobil), který se ale v důsledku světové finanční krize v posledním roce značně zpomaluje. Značnou část nárůstu tvoří ale nárůst úvěrů na bydlení, coţ dokladuje následující tabulka.

8

Tabulka č. 2:

Meziroční růst úvěrů domácnostem (meziroční změny v %) - s přihlédnutím k rozdělení úvěrů na úvěry na bydlení a spotřebitelské úvěry

Období

XII.03 XII.04 XII.05 XII.06 XII.07 VIII.08*

Úvěry Úvěry na domácnostem bydlení celkem 30,9 32,7 32,5 29,4 34,3 27,7

Spotřebitelské úvěry 38,6 35,1 34,5 32,7 37,5 28,8

23,6 25,6 31,1 22,9 26,0 24,8

Zdroj dat: Zpráva ČNB o inflaci z 04/2008 * Poslední známá data za rok 2008 jsou ke konci měsíce srpna

1.1 Třídění spotřebitelských úvěrů Spotřebitelské úvěry můţeme rozdělit do široké škály kategorií podle různých hledisek, jako například podle účelovosti, podle typu výplaty, podle zajištění, podle doby splatnosti, podle způsobu čerpání nebo podle metody splácení. ●

Podle účelovosti dělíme úvěry na: -

účelové, které jsou poskytnuty přímo na konkrétní předem stanovený účel, např. na nákup spotřebního zboţí nebo automobilu,

-

bezúčelové (neúčelové) úvěry, kde záleţí na klientovi, na co poskytnutý úvěr pouţije. Cenou za nesdělení účelu je vyšší úroková sazba.

●

Podle typu výplaty dělíme úvěry na: -

hotovostní, kde poskytnuté finanční prostředky jsou vyplaceny v hotovosti,

-

bezhotovostní, kde jsou peníze zaslány klientovi na jeho bankovní účet, to však neplatí u účelových úvěrů, kde jsou finanční prostředky poslány přímo na účet dodavatele (popř. prodejce).

●

Podle zajištění můţeme úvěry dělit na: -

zajištěné úvěry, kde banka vyţaduje jištění věcí movitou (např. automobilem) nebo

nemovitou

(např.

pozemkem

9

či

domem).

Nejčastější

zajištění

u spotřebitelských úvěrů však bývá z oblasti osobního zajištění – tzn. zárukou třetí osoby – ručitelem, -

nezajištěné úvěry, tyto jsou poskytovány většinou v nízkých objemech a s vyšší úrokovou sazbou.

●

●

Podle doby splatnosti dělíme úvěry na: -

krátkodobé, které jsou poskytnuty na dobu nejvýše do jednoho roku,

-

střednědobé úvěry se splatností do 5 let,

-

dlouhodobé úvěry na dobu delší neţ 5 let.

Podle způsobu čerpání rozdělujeme úvěry na: -

jednorázové, tyto úvěry jsou klientovi vyplaceny v jedné částce,

-

postupné jsou vypláceny postupně. U spotřebitelských úvěrů splátkových se tato metoda prakticky nepouţívá, spíše u úvěrů dispozičních (např. kontokorentních úvěrů a kreditních karet).

●

Podle metody splácení můţeme členit úvěry na: -

úvěry, kde se jistina i úrok zaplatí jednorázově,

-

úvěry, kde se jistina zaplatí jednorázově a úrok v pravidelných splátkách,

-

úvěry, kde se jistina i úrok splácí postupně. Ty se dále dělí na úvěry, kde se splácí anuitně nebo degresivně. Anuitní splácení je splácení konstantními splátkami. Kaţdá anuitní splátka úvěru v sobě zahrnuje dvě sloţky, a to splátku jistiny (úmor) a úrok. Zjednodušeně řečeno první sloţka znamená částku, o kterou se sníţí dluh a druhá sloţka je platba bance za půjčení finančních prostředků. Poměr těchto dvou sloţek se v anuitě v průběhu splácení mění. Zpočátku tvoří úrok významnou část celkové splátky, pak se postupně neustále sniţuje. V degresivním splácení jsou splátky různé, splátka se skládá z konstantní splátky jistiny a z úroku, který vznikl za dané období. Ve výjimečných případech je moţné sjednat i progresivní splácení.

1.2 Náklady na získání peněz Základním nákladem spojeným s bankovním úvěrem je vţdy úrok. Úrokem rozumíme skutečné mnoţství peněz zaplacené za moţnost disponovat obchodovanou částkou peněz po určitou dobu.

10

Dalšími náklady jsou poplatky, které si stanovují jednotlivé instituce individuálně (např. poplatek za zpracování ţádosti o úvěr, poplatek za vedení úvěrového účtu apod.).

1.2.1 Úrok Skutečné mnoţství zaplacených úroků závisí na velikosti dluţné částky, dále na výši úrokové sazby vyjádřené v procentech z jistiny a době, po kterou se úvěrový obchod realizuje. Výše úroku hrazeného klientem se spočítá jako součet denních úroků za příslušné úrokové období. Denní úrok kalkulujeme jako aktuální zůstatek dluţné částky k ultimu dne vynásobený výší roční úrokové sazby v procentech, vydělené 100 a počtem dní v roce (tj. 365). Výše úrokové sazby závisí na typu úvěru (niţší úrokovou sazbu zpravidla získává klient ţádající o účelový úvěr), na době splatnosti úvěru, případně i na jiných okolnostech, které banka při stanovení výše úrokové sazby zohledňuje (např. výše zajištění úvěru, bonita klienta apod.). Standardní úroková sazba zahrnuje tři sloţky: ●

nákladovou

–

pokrývající náklady věřitele spojené s opatřováním zdrojů a s jeho vlastním fungováním,

●

inflační

–

pokrývající ztráty věřitele plynoucí z inflačního vývoje a znehodnocování peněz v důsledku růstu cen,

●

rizikovou

–

pokrývající moţné ztráty z případného neúspěchu úvěrového obchodu.

11

Graf č. 1

Spread mezi průměrnou úrokovou sazbou z nově poskytnutých spotřebitelských úvěrů a trţní úrokovou sazbou 3M PRIBOR (v %)

16 14 12 10 8 6 4 2 0 1/04

1/05

1/06

1/07

1/08

Úroková sazba z spotřebitelských úvěrů 3M PRIBOR Zdroj: Zpráva ČNB o inflaci z 04/2008

Rozdíl mezi výše uvedenými sazbami přibliţně naznačuje velikost inflační a rizikové sloţky úrokové sazby, s kterou banky kalkulují při výpočtu úrokových sazeb. V současné době se úroková sazba spotřebitelských úvěrů pohybuje v rozpětí od 9,5 % p.a. aţ do 19 % p.a. V tabulce č. 3 je veden vývoj ročních průměrů úrokových sazeb z nově poskytnutých spotřebitelských úvěrů.

Tabulka č. 3

Vývoj ročních průměrů úrokových sazeb z nově poskytnutých spotřebitelských úvěrů

Rok

Průměrná úroková sazba v % 2004 2005 2006

14,67 13,04 12,65

2007 2008

12,36 13,35

Zdroj dat: Zpráva ČNB o inflaci z 04/2008

12

Úrokové sazby od roku 2004 postupně klesaly aţ do roku 2007. V roce 2008 se tendence obrátila – nárůst průměrné úrokové sazby nově poskytovaných úvěrů v sobě odráţí především zvýšení nákladové sloţky úrokové sazby. Určitou měrou se v nárůstu odráţí i zvýšení rizikové sloţky a vliv inflace.

1.2.2 Poplatky Dalším nákladem spojeným se spotřebitelským úvěrem jsou poplatky, které si jednotlivé instituce stanovují. Mezi obvyklé poplatky patří poplatek za uzavření smlouvy, poplatky za správu úvěru, za vedení účtu, za převody peněţních prostředků, první navýšená splátka (akontace), pojištění schopnosti splácet apod. Tyto poplatky mohou být jednorázové, nebo pravidelné po dobu trvání úvěru. Tyto částky mohou významně navýšit celkové náklady zaplacené klientem za získaný spotřebitelský úvěr. Pokud bychom porovnávali bankovní a nebankovní sektor, nedá se říci, ţe by poplatky v bankovních společnostech byly výrazně niţší, neţ v nebankovních institucích.

1.2.3 RPSN Pro klienta je většinou nejdůleţitějším kritériem cena, která v sobě zahrnuje zaplacený úrok a další bankovní poplatky. Aby klient mohl lépe posoudit celkové náklady úvěru, je povinností institucí poskytujících úvěry vyčíslit roční procentní sazbu nákladů v ukazateli RPSN. RPSN udává procentní podíl z dluţné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. RPSN je proto vţdy vyšší (případně stejná, pokud úrok je skutečně jediným nákladem půjčky), neţ samotná roční úroková sazba úvěru.

13

Tento ukazatel jsou instituce od 01.01.2002 povinny uveřejňovat ze zákona2. Tato povinnost je částečně omezena, RPSN se nemusí uvádět např. u úvěrů niţších neţ 5 000,- Kč nebo vyšších neţ 800 000,- Kč a u úvěrů splatných nejdéle do tří měsíců. Klienti, kteří uvaţují o spotřebitelské půjčce, často preferují co nejniţší měsíční splátky, které jim tolik nezatíţí rodinný rozpočet. Tento ukazatel můţe být zavádějící, protoţe celková cena zaplacená za úvěr je ovlivněna také dobou splácení. Proto je důleţité, aby při porovnávání nabídek klient upřednostnil srovnání RPSN a nejenom výši pravidelné měsíční splátky. Ze statistiky ČNB vyplývá, ţe k 2. čtvrtletí 2008 činí celkové dluhové zatíţení domácností splátkami bankovních i nebankovních úvěrů (tj. úroků a jistiny) k čistému peněţnímu příjmu v průměru 4,8 %.

2

Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru

14

2. METODOLOGIE V další části své práci jsem se zaměřila na analýzu produktů pro domácnosti u vybraného vzorku bankovních a nebankovních institucí. Tyto společnosti nabízí domácnostem následující produkty: –

hypoteční úvěry

–

spotřebitelské úvěry splátkové

–

kontokorentní úvěry (tj. povolený debet na běţném účtu)

–

kreditní karty

Úkolem mé práce je zhodnotit úvěry pro domácnosti kromě hypotečních úvěrů. U těchto produktů jsem hodnotila především náročnost získání finančních prostředků pro klienty, tj. podklady nutné pro získání úvěru, podmínky jejich poskytnutí a rychlost vyřízení. Dále jsem se zaměřila na analýzu ceny, kterou musí klient zaplatit za zapůjčení peněz a na způsoby řešení delikvencí. . Pro srovnání produktů jsem si vybrala zástupce z bankovní i nebankovní sféry. Mezi bankami jsem zvolila dva zástupce velkých bankovních domů, které dlouhodobě působí na českém trhu, a to ČSOB a Komerční banku. Dále jsem zvolila jednu z menších a novějších bank - GE Money Bank. Z nebankovních institucí jsem zvolila Cetelem, který je u nás nejrozšířenější ve splátkovém prodeji a Provident, který je znám poskytováním úvěrů s extrémně vysokou cenou. Pro získání podkladů pro analýzu bylo třeba shromáţdit potřebné informace od jednotlivých subjektů. Proto jsem zpracovala dotazník (viz Příloha č. 1), se kterým jsem oslovila jednotlivé bankovní i nebankovní společnosti. Se vstřícným přístupem jsem se setkala v Československé obchodní bance a v GE Money Bank, kde jsem získala řadu informací k jednotlivým produktům, postupům banky při poskytování těchto produktů a informace o vymáhání nebo sesplatnění úvěru. Naproti tomu v Komerční bance jsem získala pouze základní informace s tím, ţe informace o produktech jsou na internetových stránkách banky. Banka mi neposkytla ani informace o úrokových sazbách jednotlivých produktů. Tyto informace jsem pak získávala na internetu, ve výročních zprávách společnosti a jako potencionální ţadatel o úvěr. Vstřícný přístup měli i pracovníci

15

společnosti Cetelem, kteří i po telefonu byli ochotní zodpovědět všechny mnou poloţené otázky. Zástupci společnosti Provident Financial se byli ochotni setkat pouze za účelem poskytnutí konkrétního úvěru. Ani telefonickým dotazem na linku společnosti jsem potřebné informace nezískala. Většina údajů je tedy získána z internetových stránek této společnosti. Kromě osobně získaných informací od pracovníků poboček bank a nebankovních institucí jsem další potřebné informace čerpala z internetových stránek jednotlivých firem: www.csob.cz, www.kb.cz, www.gemoney.cz, www.cetelem.cz a www.provident.cz. Pro konečné porovnání produktů mezi jednotlivými společnostmi jsem poţádala analyzované instituce o zpracování vzorových úvěrových případů pro krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé financování domácností. Modelovým ţadatelem o úvěr měla být dvoučlenná rodina s čistým měsíčním příjmem 35 000,- Kč a s ţádnými dalšími pravidelnými měsíčními platbami, ţadatel není klientem dané instituce. Byly zpracovány konkrétní modelové příklady pro financování ve výši 30 000,- Kč na 12 měsíců, 100 000,- Kč na 4 roky a 400 000,- Kč na 6 let. V závěru práce jsem tyto jednotlivé příklady úvěrových produktů porovnala a navrhla pro klienta nejvýhodnější financování. Veškeré analyzované číselné údaje od všech pěti subjektů mají shodnou platnost k datu 30.11.2008.

16

3. ANALÝZA PODMÍNEK SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ BANKOVNÍCH INSTITUCÍ V této části bakalářské práce jsou porovnány podmínky spotřebitelských úvěrů, které nabízí na našem trhu Československá obchodní banka, a. s., Komerční banka, a.s. a GE Money Bank, a.s.

3.1 ČSOB Československá obchodní banka, a.s. je známa pod zkratkou ČSOB. Je bankovní institucí působící na českém a slovenském trhu finančních sluţeb. Banka je vlastněna belgickou bankou KBC spadající do finanční skupiny KBC Group N.V. (vlastnící 100 % akcií). Poskytuje bankovní sluţby pro fyzické osoby a podnikatelské subjekty. Banka obsluhuje přibliţně 3,2 mil. klientů. Provozuje 210 poboček v Česku a 78 na Slovensku. Na pobočkách banky je moţné získat i produkty dalších společností skupiny ČSOB – např. hypotéky Hypoteční banky nebo stavební spoření Českomoravské stavební spořitelny.

3.1.1 Produkty poskytované klientům Svým klientům poskytuje Československá obchodní banka následující produkty v rámci spotřebitelských úvěrů. a) Půjčka na lepší bydlení Jedná se o účelový úvěr. Je určen pro občany, kteří si chtějí modernizovat nebo pořídit svoje bydlení. Klient musí uvádět účel ve své ţádosti. Při čerpání úvěru je účelovost kontrolována předloţením dokladů. Pokud klient odmítne kontrolu účelovosti při čerpání, lze úvěr poskytnout pouze jako bezúčelový, ale tato skutečnost negativně ovlivní výši úrokové sazby. Zahrnuje:

rekonstrukci, modernizaci bytu či domu výstavbu bytu či domu členský podíl v bytovém druţstvu koupi druţstevního bytu do osobního vlastnictví 17

koupi stavebního pozemku koupi rekreačního zařízení rekonstrukce rekreačního zařízení vypořádání dědictví Při podání ţádosti stačí doloţit příjmy ţadatele, popř. příjmy spoluţadatelů, spoludluţníků a ručitelů a předloţit 2 doklady totoţnosti (např. řidičský a občanský průkaz) Podmínky poskytnutí jsou zde rozděleny pro klienty nové a klienty stávající, u obou skupin je ale společný základ - garantovaná úroková sazba 7,7 % ročně a moţnost rozloţení splátek aţ na 10 let. Výhodnější podmínky mají stávající klienti v poplatku za správu úvěru, který se měsíčně liší o 30,- Kč. b) Půjčka na cokoli Tato půjčka je vlastně neúčelový úvěr, který lze pouţít např. na nákup elektroniky, spotřebního zboţí, automobilu a jiných produktů denní spotřeby. Je čerpán jednorázově, bezhotovostním převodem na účet klienta. Peníze jsou převedeny v den uvedený ve smlouvě, nejpozději do jednoho měsíce ode dne uzavření smlouvy. Půjčka je poskytována minimálně na částku 20 000,- Kč. Stejně tak jako u půjčky na lepší bydlení, i zde stačí doloţit při podání ţádosti příjmy a předloţit dva doklady totoţnosti. Podmínky jsou opět rozděleny odlišně pro nové a stávající klienty. Pro stávající klienty je úroková sazba posuzována podle bonity klienta do dvou skupin 10,9 % p.a. a 12,5 % p.a., měsíční poplatek za správu úvěru je shodný jako u půjčky na bydlení 30,- Kč. Pro nové klienty činí úroková sazba 14,5 % p.a. a měsíční poplatek za správu úvěru 50,- Kč. Celkové RPSN se tak oproti podmínkám pro stávající klienty liší o 3,95 % p.a. c) Povolené přečerpání běžného účtu Je určeno především pro nečekaná vydání. Při ţádosti stačí doloţit dva doklady totoţnosti a prokázat měsíční příjmy. Klient můţe okamţitě získat úvěrový limit aţ do dvojnásobku čistého měsíčního příjmu, který směřuje na svůj běţný účet. Vyrovnání záporného zůstatku musí být do 6 měsíců ode dne přečerpání. Po vyrovnání částky se

18

povolený kontokorent automaticky obnoví. Úročení je zde fixní, dle bankou vyhlášené úrokové sazby, aktuálně 16,9 % p.a. Povolené přečerpání běţného účtu často banky nabízí v rámci propagačních akcí svým bonitním klientům pouze na základě vyhodnocení předchozích kreditních obratů na jejich běţných účtech. V rámci těchto akcí pak klientovi stačí dostavit se na pobočku banky a podepsat připravený dodatek ke Smlouvě o vedení běţného účtu, který umoţňuje přečerpání prostředků. d) Kreditní karta Kreditní karta je pro klienta prakticky stále dostupná půjčka. Karta je vydávána v podobě platebních karet MasterCard s následujícími parametry: a) není třeba mít běţný účet vedený v ČSOB b) bezúročné období se vztahuje i na převody na BÚ a výběry hotovosti z bankomatu c) úvěrové limity pro jednotlivé typy karet MasterCard: - Unembossed - Standard - Gold

5 000,- – 250 000,- Kč 15 000,- – 250 000,- Kč 100 000,- – 500 000,- Kč

Výhodou těchto karet je bezúročné období aţ 45 dní od čerpání peněţních prostředků. Nevýhodou je zde poměrně vysoká úroková sazba (19,2 % p.a.) pokud klient nevyrovná zůstatek do jiţ zmíněných 45 dní.

3.1.2 Podklady k žádosti o úvěr Pro posouzení a rozhodnutí o poskytnutí spotřebitelského úvěru potřebuje ČSOB obvykle následující podklady: ●

Vyplněná ţádost o úvěr, kde jsou uvedeny základní personální údaje o klientovi, údaje o typu poţadovaného úvěru, jeho výši a splatnosti. Formulář ţádosti je jednotný pro všechny nabízené typy produktů (viz Příloha č. 2).

19

●

Předloţení 2 dokladů totoţnosti - občanského průkazu nebo pasu a druhého dokladu, kterým můţe být rodný list, řidičský průkaz, cestovní pas, případně povolení k pobytu u cizích státních příslušníků.

●

Doloţení výše příjmů formou potvrzení zaměstnavatele o příjmu (průměr za poslední 3 měsíce) a zároveň posledním výpisem z účtu, na který je výplata poukazována (viz Příloha č. 2). Pokud je ţadatel klientem ČSOB a výplata je zasílána na účet vedený u ČSOB min. po dobu 3 měsíců, nemusí tento příjem dokládat jiným způsobem. Pokud je ţadatelem důchodce, doloţí doklad o přiznání důchodu. Podnikatel, ţadatel s příjmy z pronájmu nemovitostí nebo ţadatel s příjmy od více zaměstnavatelů doloţí daňové přiznání potvrzené finančním úřadem a doklad o zaplacení daně.

●

Pro statistické potřeby je s klientem vyplněn krátký dotazník týkající se sociodemografické situace klienta a zaměstnání ţadatele. Tyto údaje banka následně předává ke zpracování Statistickému úřadu ČR.

●

Podpisem ţádosti o úvěr klient dává souhlas bance se zpracováním osobních údajů a souhlas k získání informací o bonitě ţadatele, platební morálce a důvěryhodnosti, které jsou nutné k posouzení ţádosti o poskytnutí úvěru.

●

Po schválení úvěru je podmínkou vedení běţného účtu u ČSOB.

3.1.3 Schvalování úvěru Po obdrţení veškerých podkladů od klienta banka posuzuje jeho bonitu a moţnost poskytnutí úvěru. K tomu slouţí interní programy, které po zadání základních údajů vyhodnotí rizikovost klienta. Dnes je jiţ nedílnou součástí schvalovacího procesu vyţádání informací o platební morálce ţadatele z centrálního bankovního registru dluţníků CEDR, případně z negativní databáze sdruţení SOLUS a dále z BRKI a NRKI. Rychlost schvalování je díky elektronickému propojení poměrně vysoká - menší úvěry lze čerpat jiţ do 30 minut od předání veškerých podkladů bance. Vzor smlouvy o úvěru, která je následně s klientem podepsána, je uveden v Příloze č. 3. 20

3.1.4 Úrokové sazby a RPSN Úroková sazba u úvěrů na lepší bydlení se pohybuje v rozmezí cca 7,5 % aţ 7,9 % p.a. Po započtení dalších poplatků tomu pak odpovídá RPSN cca 10 % p.a.. U půjčky na cokoli je úroková sazba vyšší. Záleţí zda se jedná o nového či stávajícího klienta (např. u půjčky na cokoliv pro stávajícího klienta ČSOB je úroková sazba 10,9 % p.a.. Při poskytnutí úvěru ve výši 20 000,- Kč na dobu 7 let je RPSN ve výši 14 % p.a.). U ţadatele, který do této doby nebyl klientem banky se úroková sazba pohybuje okolo 14,0 % p.a., celkové RPSN pak dosáhne částky okolo 17,5 % p.a.. Úrokové sazby u povoleného přečerpání běţného účtu a kreditní karty jsou vyšší, pohybují se v rozmezí cca 16 % – 19 % p.a.. Vyšší úroková sazba v sobě odráţí vyšší kreditní riziko banky.

3.1.5 Vymáhání úvěru S poskytováním spotřebitelských úvěrů na sebe přijímají banky velká rizika. Proto se pečlivě sleduje splácení jednotlivých splátek úvěru. Kaţdá dluţná částka je automaticky sankcionována úrokem z prodlení ve výši 15 % p.a.. Při prodlevě splátky banka jiţ po třech dnech zasílá klientovi první upomínku. Další následují v rozmezí 15 aţ 61 dnů. Pokud do 90 dnů ode dne splatnosti nedojde ze strany klienta ke snaze o dorovnání dluţné částky, dochází k tzv. sesplatnění úvěru. Dluţníkovi je zde vyčíslena kompletní dluţná částka (tj. celková ještě neuhrazená výše úvěru + neuhrazené úroky + úroky z prodlení). Jistina úvěru je nadále úročena, dluţná částka jistiny a úroků je navíc úročena úroky z prodlení 15 % p.a.. V případě nemoţnosti splácení se klient můţe s bankou dohodnout na dalším postupu. Pokud klient ještě není v prodlení se splátkou, jsou moţnosti řešení procesně jednodušší. Je moţné po schválení příslušným pracovníkem umoţnit prolongaci úvěru i odklad splátek.

21

Tím se vyhne sankcím v podobě úroků z prodlení. Pokud je klient jiţ v prodlení, je postup banky obezřetnější, schvalovací proces je pracnější a dlouhodobější. Pro klienta je tedy výhodnější řešit případný výpadek ve splácení s bankou včas. Pokud klient nemá snahu sjednat s bankou řešení nastalé situace, přistoupí banka po 120 dnech k předání úvěru k dalšímu vymáhání do inkasní agentury.

3.1.6 Celkový přehled spotřebitelských úvěrových produktů ČSOB Tabulka č. 4

Celkové zhodnocení produktů ČSOB Banka

ČSOB a.s.

ČSOB a.s.

ČSOB a.s.

ČSOB a.s.

Název produktu

Půjčka na lepší bydlení

Půjčka na cokoliv

Přečerpání BÚ

Kreditní karty

Typ

Spotřebitelský účelový

Spotřebitelský neúčelový

Kontokorentní úvěr

Kreditní karta

100 000,-

20 000,-

0

0

Neomezeně

Neomezeně

Podle průměrného kreditního obratu BÚ

Aţ 500 000 (v závislosti na typu karty)

Nezajištěný úvěr klientovi

300 000,-

300 000,-

Nezajištěný úvěr neklientovi

150 000,-

150 000,-

Navýšení max.lim. při dalším spoludlužníkovi - klientovi

300 000,-

300 000,-

Navýšení max.lim. při dalším spoludlužníkovi - neklientovi

150 000,-

150 000,-

Jištění

není nutné

není nutné

nezajištěný

nezajištěný

1-10 let

1-7 let

6 měsíců, následně automatické obnovení

Bezúročné období 45 dnů

Ano

Ano

Ano

Ano

Lze postupně 6 měsíců od podpisu

Jednorázové

Průběţné

Průběţné

fixní 7,7%

Fixní 10,9%/13,9%

16,90%

19,2% (bezúročné období aţ 45 dní)

Min. výše

Max. výše

Splatnost

Možnost předčasného spl. Čerpání

Ú.S. (klient/neklient) – p.a.

22

Banka

ČSOB a.s.

ČSOB a.s.

ČSOB a.s.

ČSOB a.s.

Půjčka na lepší bydlení

Půjčka na cokoliv

Přečerpání BÚ

Kreditní karty

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

1% z poţadované částky, min.500,-, max.3500,- Kč

1% z částky, min.500,-, max.3500,- Kč

zdarma

zdarma

Poplatek za vedení (klient/neklient)

30,-/60,(měsíčně)

30,-/60,(měsíčně)

zdarma

Pojištění splácení

lze sjednat

lze sjednat

ne

250,- aţ 3 000,(ročně, v závislosti na typu karty) ne

Ručitel

Nemusí být

Nemusí být

ne

ne

Do 2. dne

Do 30 min.po dodání poţadovaných podkladů

Do 30 min.po dodání poţadovaných podkladů

Do 30 min.po dodání poţadovaných podkladů

Název produktu Poplatek za žádost Poplatek za poskytnutí

Rychlost schválení

Zdroj: vlastní

3.2 Komerční banka Komerční banka, a.s. (známa pod zkratkou KB) je bankovní institucí působící na českém finančním trhu. Banka byla zaloţena v lednu roku 1990 vyčleněním z bývalé Státní banky československé, ze které převzala obchodní činnosti. V roce 1992 byla transformována na akciovou společnost, v roce 2001 byl prodán podíl státu v této bance finanční skupině Société Générale, která je čtvrtou nejsilnější finanční skupinou na evropském trhu. Komerční banka v České republice obsluhuje více neţ 1,58 mil. zákazníků, zaměřuje se na poskytování komplexních sluţeb jak fyzickým osobám, tak i podnikatelským subjektům. Firma zaměstnává okolo 7 400 zaměstnanců, v současné době provozuje 386 poboček po celé zemi. V roce 2007 obdrţela banka vyznamenání v podobě „Banka roku 2007“ a „Firemní banka roku 2007“ od firmy MasterCard.

23

3.2.1 Produkty poskytované klientům V rámci spotřebitelských úvěru poskytuje KB svým klientům následující produkty: a) Perfektní půjčka Je určena občanům České republiky s trvalým pobytem v ČR a občanům členských zemí EU s povolením k přechodnému nebo trvalému pobytu v ČR. Tato půjčka je určena výhradně pro osobní spotřebu (např. nákup spotřebního zboţí, koupi dovolené, počítače aj.). Jedná se o hotovostní neúčelovou půjčku v rozmezí od 30 000,- do 250 000,- Kč s maximální dobou splácení 6 let. Podmínkou je zaloţení běţného účtu u KB, odkud jsou vţdy měsíční splátky k určitému datu převedeny. Banka nemusí vyţadovat zajištění úvěru. Pokud ovšem je zajištění poţadováno, můţe si klient zvolit vklad u KB, ručitele nebo stavební spoření u Modré pyramidy. Tato půjčka je zvýhodněna tím, ţe je osvobozena od poplatků za zpracování úvěru a za vedení úvěrového účtu. Je jí také moţné bez sankcí kdykoli předčasně splatit, a to zcela nebo částečně. K půjčce je moţné zdarma získat pojištění proti nesplácení v případě dlouhodobé nemoci, ztrátě zaměstnání nebo úmrtí. K vyřízení perfektní půjčky novému klientovi postačí dva doklady totoţnosti a podklady prokazující příjem (např. potvrzení o výši příjmů nebo daňové přiznání za poslední zdaňovací období včetně dokladu o zaplacení daně z příjmu). Pokud je ţadatel o úvěr zaměstnán, je bankou poţadováno doloţení pracovní smlouvy na dobu neurčitou. Ţadatel samozřejmě nesmí být ve výpovědní lhůtě. V případě, ţe o tuto půjčku zaţádá stávající klient banky a jeho kreditní obraty na běţném účtu garantují moţnost pravidelného splácení, nemusí ţadatel předkládat doloţení příjmů. Úroková sazba u této perfektní půjčky se pohybuje podle výše půjčky. Například při půjčce 30 000,- Kč na dobu splácení 6 let je úroková sazba 16,04 % p.a. Jelikoţ zde nejsou ţádné poplatky je úroková sazby shodná s RPSN.

24

b) Osobní úvěr I zde se jedná o hotovostní nebo bezhotovostní úvěr poskytovaný občanům ČR nebo občanům členských zemí EU s povolením k přechodnému nebo trvalému pobytu. Je poskytován v rozmezí od 30 000,- do 500 000,- Kč. Maximální doba splácení je 6 let a i tady se měsíční splátky splácí z běţného účtu u KB. Pokud výše úvěru nepřekročí 250 000,- Kč, nemusí banka vyţadovat ţádná zajištění. U vyšších částek musí být úvěr vţdy zajištěn, a to buď ručením, vkladem u KB nebo stavebním spořením u Modré pyramidy stavební spořitelny. Pokud ţadatel předloţí bankou poţadované podklady, je ţádost o úvěr vyřízena do 24 hodin. Úroková sazba například při zapůjčení částky 400 000,- Kč na dobu 6 let čítá 8,26 % p.a., celkové RPSN 9,34 % p.a. Do celkových nákladů u tohoto produktu je nutné započítat poplatky, a to poplatek za zpracování ţádosti ve výši 0,8 % ze zapůjčené částky, minimálně však 500,- Kč a poplatek za spravování úvěrového účtu ve výši 80,- Kč měsíčně. c) Úvěr Gaudeamus Jedná se úvěr, který by měl klientovi pomoci při financování studia. Jde o účelový nebo bezúčelový úvěr od 20 000,- Kč do 500 000,- Kč. Zaţádá-li si o úvěr přímo student vysoké školy nebo vyšší odborné školy, můţe úvěr pouţít na cokoliv, ostatní pouze na úhradu školného. Podle vlastního rozhodnutí zde můţe klient čerpat peníze jednorázově celou částkou, nebo postupně v jednotlivých letech studia. Maximální doba splatnosti je 10 let. Výhodou tohoto úvěru je, ţe splácení jistiny je u vybraných typů studia moţné odloţit aţ na dobu po jeho skončení – během studia se pak měsíčně platí pouze úroky z vyčerpaného úvěru. Přeje-li si klient odklad splátek během studia, potom je horní hranice úvěru maximálně 150 000,- Kč. Nemá-li ţadatel o úvěr svůj vlastní příjem, potom je podmínkou úvěr zajistit – opět například ručením třetí osoby, vkladem u KB nebo stavebním spořením u Modré pyramidy. I tady Komerční banka vyřízení úvěru nezpoplatňuje a je moţné tento úvěr kdykoli bez sankcí jednorázově nebo částečně splatit.

25

d) Kreditní karty Komerční banka nabízí zákazníkům tři druhy kreditních karet. Výhody kreditních karet pro zákazníky jsou zejména v tom, ţe úvěr můţe být čerpán podle aktuální potřeby a finanční prostředky jsou neustále k dispozici. Přístup k penězům je velmi jednoduchý prostřednictvím kreditní karty. Nevýhodou kreditních karet je poměrně vysoká úroková sazba, pohybuje se od 18,9 % do 21,9 % p.a. I/ Kreditní karta MasterCard Jde o mezinárodní embasovanou platební kartu se stálým úvěrem. Karta je platná 3 roky. Limit úvěru je u kreditní karty nastaven v rozmezí 30 000,- aţ 250 000,- Kč a banka nepoţaduje ţádné další zajištění. Úvěr je moţné splácet jak formou pravidelných měsíčních splátek, tak formou mimořádných splátek kdykoliv aţ do výše čerpané částky. O splacenou část úvěrového rámce se automaticky zvyšuje částka, kterou můţe klient znovu čerpat. Úročena je výhradně čerpaná částka úvěrového rámce, a to denně. Tím je jednoznačné, ţe úroky jsou vyměřovány pouze z částky, která je momentálně čerpaná. Při splnění příslušných interních podmínek můţe klient čerpat úvěr z této karty bezúročně aţ 45 dnů. Poté jsou prostředky úročeny úrokovou sazbou 18,90 % p.a. Tato karta je zpoplatněna ročním poplatkem 350,- Kč a v případě čerpání úvěru poplatkem 20,- Kč měsíčně. II/ Kreditní karta VISA Electron Jedná se opět o mezinárodní platební kartu vydávanou na 3 roky. Limit úvěru je u této karty 10 000,- – 60 000,- Kč a banka nepoţaduje ţádné zajištění. Splácení i způsob úročení je zde totoţné jako u karty MasterCard. Bezúročné období je i zde při splnění příslušných podmínek 45 dnů a úroková sazba činí 21,90 % p.a. Tato karta není zpoplatněna ročním poplatkem, v případě čerpání úvěru se platí měsíční poplatek za správu úvěrových zdrojů ve výši 30,- Kč měsíčně.

26

III/ Modrá platební karta Poslední z platebních karet KB je opět mezinárodní karta VISA se stálým úvěrem v jednom, která je vydávána jako součást produktu Modré konto Plus. Je také vydávána na 3 roky a podmínky aţ na limit úvěru se shoduje s předchozími poskytovanými platebními kartami. Limit úvěru u této kreditní karty je v rozmezí 10 000,- – 250 000,Kč bez zajištění. I zde je moţné čerpat peněţní prostředky bezúročně po dobu 45 dní za splnění určitých podmínek. Dále platí, ţe pokud je celá čerpaná částka splacena v předem dohodnutém termínu, jsou v daném měsíci odpuštěny úroky. Podmínky jsou oznámeny pravidelně prostřednictvím výpisu z účtu ke kreditní kartě. Úroková sazba je 20,90 % p.a. Platební karta je první rok zdarma. Kaţdý další rok se neplatí poplatky jen v případě, ţe bezhotovostní platby uskutečněné prostřednictvím této karty za předchozích 12 měsíců překročí 36 000,- Kč nebo majitel karty má zároveň zřízen produkt Modrého konto Plus, jinak roční poplatek činí 700,- Kč. e) Optimální půjčka Tato půjčka umoţňuje klientovi KB sloučit jednotlivé úvěrové produkty do jednoho konečného závazku. Výhodou této půjčky je sníţení sumy celkových měsíčních splátek současných úvěrových produktů a ušetření na poplatcích z těchto závazků. Konsoliduje produkty v souhrnné výši od 30 000,- do 500 000,- Kč. Bez zajištění je moţné čerpat tento konsolidační úvěr aţ do výše 250 000,- Kč.

f) Povolený debet na běžném účtu Banka umoţňuje po předchozím schválení vyuţití přečerpání běţného účtu. Výše limitu je stanovena dle kreditních obratů na běţném účtu klienta. Povolený debet je třeba vyrovnat nejpozději do 6 měsíců od čerpání, pak je automaticky prodlouţen na další období. Úrokovou sazbu banka stanovuje variantně pro různé typy běţných účtů. Tabulka č.5 uvádí aktuální výši úrokových sazeb. Pro standardní běţný účet je úroková sazba 19 % 27

p.a. V případě, ţe klient přečerpá svůj účet bez předchozího schválení, je tento debet úročen sazbou 25 % p.a. Tabulka č. 5

Úrokové sazby debetních zůstatků běţných účtů Komerční banky

Úrokové sazby debetních zůstatků běžných účtů povolený nezajištěný debet - Premium povolený nezajištěný debet - Start povolený nezajištěný debet - pro G2 a Konto Gaudeamus povolený nezajištěný debet nepovolený debet

16,00 % 16,50 % 12,00 % 19,00 % 25,00 %

Zdroj: Ceník Komerční banky

3.2.2 Podklady k žádosti o úvěr K vyřízení většiny úvěrových produktů pro domácnosti v Komerční bance stačí ţadateli vyplnit ţádost o poskytnutí úvěru (viz Příloha č. 4) a předloţit 2 doklady ověřující totoţnost (např. občanský průkaz a cestovní pas). Dále pokud se jedná o ţadatele, který do této doby nebyl klientem KB nebo nesplňuje kreditní obraty na svém běţném účtu, poţaduje banka podklady prokazující výši příjmu (viz Příloha č. 4), tj. potvrzení o výši příjmu (zde se prokazují příjmy za poslední zdaňovací období) a pracovní smlouvu na dobu neurčitou. Je-li ţadatel o úvěr ţenatý, stává se jeho partner automaticky spoluručitelem a sjednání tohoto úvěru musí odsouhlasit. Naopak pokud je ţadatel klientem KB a splňuje určité kreditní obraty na svém běţném účtu, nemusí předkládat doklady k prokazování příjmu ani dokládat pracovní smlouvu. Pokud se jedná o osobu samostatně výdělečně činnou je vše totoţné jen kromě potvrzení výše příjmů u svého zaměstnavatele předkládá daňové přiznání podané za poslední zdaňovací období.

28

3.2.3 Schvalování úvěru Stejně jako ČSOB i Komerční banka postupuje velmi pečlivě při schvalování jakéhokoli poskytovaného spotřebitelského úvěru. Zvláště pečlivě je posuzována bonita ţadatele, který do poţádání o úvěr nebyl klientem Komerční banky. Prověřuje se bonita klienta a věrohodnost přes centrální registr CEDR a další typy úvěrových registrů. Vzor smlouvy o úvěru je uveden v Příloze č. 5.

3.2.4 Úrokové sazby a RPSN Úroková sazba u perfektní půjčky se pohybuje podle výše půjčky od 14,90 % p.a. Například při modelové situaci - půjčce 30 000,- Kč na dobu splácení 6 let - činí úroková sazba 16,04 % p.a., RPSN v tomto případě je shodné. Úroková sazba u osobního úvěru při zapůjčení částky 400 000,- Kč na dobu 6 let čítá 8,26 % p.a., celkové RPSN 9,34 % p.a.. Do celkových nákladů u tohoto produktu je nutné započítat poplatek za zpracování ţádosti o úvěr 0,8 % ze zapůjčené částky, minimálně však 500,- Kč, a poplatek 80,- Kč měsíčně za spravování úvěrového účtu. U kreditních karet je úroková sazba vyšší, u KB se pohybuje od 18,90 % p.a. Její výhodou je nesporně variabilita a 45 –ti denní bezúročné období.

3.2.5 Vymáhání úvěru Tak jako kaţdá společnost poskytující úvěry, i KB si důkladně hlídá splácení úvěrů. Při prodlevě jedné splátky banka jiţ během několika dní posílá klientovi první upomínku. Pokud zákazník nereaguje, posílá jich během třech měsíců ještě několik, včetně poslední výzvy. Pokud nedojde ze strany klienta k dorovnání dluţné částky, dochází opět k sesplatnění úvěru. Dluţníkovi je zde vyčíslena kompletní dluţná částka. Tato částka jistiny a úroků je navíc samozřejmě úročena i úroky z prodlení ve výši 25 % p.a..

29

3.2.6 Celkový přehled spotřebitelských úvěrových produktů KB Tabulka č. 6

Celkové zhodnocení produktů KB Banka

KB a.s.

KB a.s.

KB a.s.

KB a.s.

KB a.s.

KB a.s.

Název produktu

Perfektní půjčka

Osobní úvěr

Úvěr Gaudeamus

Optimální úvěr

Kontokoren tní úvěr

Kreditní karty

Spotřebitelský neúčelový

Spotřebitelský neúčelový

Spotřebitelský konsolidační

Kontokorentní úvěr

Kreditní karta

30 000,-

30 000,-

0 Podle průměrného kreditního obratu BÚ

0 Až 250 000 (v závislosti na typu karty)

Nezajištěný

Nezajištěný

Typ Min. výše Max. výše

Nezajištěný úvěr klientovi Jištění

Spotřebitelský neúčelový pro studenty 20 000,-

30 000,-

Neomezeně Neomezeně Neomezeně

250 000,-

500 000,-

500 000,-

250 000,-

Není nutné

Není nutné

Není nutné

Není nutné do 250 tis. Kč

6 měsíců, Bezúročné následné období 45 automatic.ob dnů novení

Splatnost

6 let

6 let

10 let

10 let

Možnost předčasného splacení

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Lze postupně

Lze postupně

Lze postupně

Jednorázová konsolidace úvěrů

Průběžné

Průběžné

Čerpání

Ú.s. (klient/neklient) - p.a.

Popl. za žádost

Popl. za vedení (klient/neklient) Pojištění splácení Žádost (klient/neklient) Doklad totožnosti Ručitel Doložení příjmů (klient/neklient) Rychlost schválení

14,90%

9,07%

9,80%

od 9,34%

19%

18,9 % až 21,9 % (v závislosti na typu karty)

Zdarma

0,8% ze zapůjčené částky, min 500,-Kč

Zdarma

Zdarma

200,- Kč

Zdarma

Zdarma

80,- Kč (měsíčně)

50,-Kč (měsíčně)

Zdarma

Až 350,- Kč (ročně, v závislosti na typu karty)

Zdarma

Lze sjednat Lze sjednat Lze sjednat Lze sjednat Ne Ne Ne (do určité Ne (do určité Ne (do určité Ne (do určité Ne (do určité Ne (do určité výše výše výše výše výše výše úvěru)/Ano úvěru)/Ano úvěru)/Ano úvěru)/Ano úvěru)/Ano úvěru)/Ano 1/2 1/2 1/2 1/2 1/2 1/2 Nemusí být

Nemusí být

Nemusí být

Nemusí být

Ne

Ne

Ne / Ano

Ne / Ano

Ne / Ano

Ne / Ano

Ne / Ano

Ne / Ano

24 h

24 h

24 h

24 h

24 h

24 h

Zdroj: vlastní

30

3.3 GE Money Bank GE Money Bank je oproti předchozím dvěma bankám novější institucí, která ale jiţ patří v ČR k rozšířeným finančním ústavům. Je univerzální bankou, která se orientuje především na občany a na malé a střední podniky. V České republice má 218 poboček, ke konci roku dosáhl počet klientů 0,91 mil. Kč.

3.3.1 Produkty poskytované klientům a) Expres půjčka Jedním z nerozšířenějších produktů poskytovaných v GE MONEY BANK je Expres půjčka. Její velikou výhodou je, ţe není potřeba ručitel ani zástava majetku. Peníze mohou být pouţity na cokoli, jak na financování dovolených nebo i na opravy či rekonstrukce. Jedná se o neúčelovou půjčku, ţadatel si můţe vypůjčit částku od 30 000,- do 600 000,- Kč. Peníze jsou klientovi převedeny ihned po schválení a podpisu smlouvy o úvěru. U této půjčky není podmínkou dokonce ani souhlas manţela či manţelky, pokud je ţadatel ţenatý/vdaná. K získání expres půjčky ţadateli stačí být občanem České republiky starším 18-ti let, mít trvalé bydliště v ČR a mít pravidelný měsíční příjem nejméně 5 000,- Kč (či základ daně za předešlý rok alespoň 60 000,- Kč). Úroková sazba se zde odvíjí od výše úvěru. Při modelové situaci půjčky 70 000,- Kč na dobu 6 let činí úroková sazba 16,90 % p.a., RPSN 20,21 % p.a.. Při půjčce 90 000,- Kč na stejnou dobu činí úroková sazba 15,40 % p.a. a RPSN 18,14 % p.a.. Pokud by si ţadatel ţádal o půjčku 90 000,- Kč pouze se splatností na 2. roky, úroková sazba by zde zůstala stejná 15,40 % p.a., ale RPSN se zde navýší na 18,82 % p.a.. b) Konsolidace půjček Relativně nový produkt, který řada klientů začala hodně vyuţívat, je konsolidace půjček. Tento produkt nabízí domácnostem i GE MONEY BANK. Ţadatel o konsolidaci půjček můţe splatit neomezené mnoţství půjček, kontokorentů či kreditních karet, jejichţ celkový součet dosud nesplacených částí nepřesahuje

31

300 000,- Kč. Opět zde klient nepotřebuje ani ručitele, ani zástavu majetku. Ţádost je vyřízena okamţitě po předloţení kompletní dokumentace. Doba splácení u tohoto produktu se můţe rozvrhnout aţ na 10 let. Společnost sama vyřídí pravidelné splácení všech ţadatelových půjček u jiných finančních institucí. K vyřízení ţádosti o konsolidaci půjček musí klient bance doloţit: 1. Doklad o výši příjmu od zaměstnavatele nebo daňové přiznání za poslední kalendářní rok. Pokud by byl ţadatelem důchodce, jednalo by se o důchodový výměr. 2. Veškerou dokumentaci o svých půjčkách. Například v případě bankovních půjček Smlouvu o úvěru, v případě půjček od splátkových společností Smlouvu o úvěru a doklad o řádném splácení úvěru (tzn. poslední výpis z úvěrového účtu). Pokud se jedná o kontokorent, pak je nutné doloţit Smlouvu o kontokorentu nebo potvrzení o schválené výši kontokorentu od banky, která kontokorent poskytla. 3. Doklad pro ověření kontaktní adresy (platí pouze pro klienty ostatních bank). Jedná se o doklad, na kterém bude uvedeno jméno ţadatele a aktuální adresa (např. originál výpisu z běţného účtu, vyúčtování SIPO) atp. c) Flexikredit Flexikredit je kontokorentní účet poskytovaný bankou, se kterým můţe jiţ klient čerpat finanční prostředky na běţném účtu do debetu a získat tak stálou finanční rezervu od 5 000,- Kč do 100 000,- Kč. Studenti mohou získat tuto rezervu od 2 000,- Kč do 10 000,- Kč. Flexikredit je ţadateli zřízen bez zajištění nebo jiného ručitele. Výhodou je, ţe úrok se platí pouze z částky, kterou klient skutečně čerpá. Přečerpaná částka se pak úročí úrokovou sazbou od 17,90 % p.a.. d) Kreditní karta nabízená společností GE MONEY BANK - MoneyCard Banka GE MONEY BANK poskytuje svým klientům při bezhotovostním nákupu půjčku bez úrokové sazby aţ na 50 dní, tj. klient nemusí platit ţádné úroky, pokud všechny čerpané peníze splatí do dne splatnosti. Po překročení tohoto limitu je aktuální dluţná částka úročena 21 % p.a. aţ do doby zaplacení. Poplatek za správu úvěrového účtu ke kreditní kartě je 25,- Kč měsíčně. Platební karta je první rok zdarma. Kaţdý další rok se neplatí poplatky jen v případě, ţe bezhotovostní platby uskutečněné prostřednictvím této karty za předchozích 12 měsíců překročí 10 000,- Kč, jinak hradí 32

poplatek ve výši 350,- Kč ročně. K získání karty Money Card opět ţadateli postačí pouze věk nad 18 let, kontaktní a trvalá adresa na území ČR, trvalý zdroj příjmů, pevná linka do zaměstnání a kontaktní telefon domů, dále je třeba mít běţný účet v kterékoli bance.

3.3.2 Podklady k vyřízení žádosti K vyřízení prakticky jakéhokoli spotřebitelského úvěru u společnosti GE Money Bank ţadatel potřebuje: 1. Vyplnit ţádost o poskytnutí úvěru (viz Příloha č. 6). 2. Občanský průkaz a druhý doklad totoţnosti, například řídičský průkaz nebo cestovní pas. 3. Doklad o výši příjmu od zaměstnavatele (viz Příloha č. 6) nebo daňové přiznání za poslední kalendářní rok. Pokud by byl ţadatelem důchodce, jednalo by se o důchodový výměr. 4. Doklad pro ověření kontaktní adresy (platí pouze pro klienty ostatních bank). Jedná se o doklad, na kterém bude uvedeno jméno ţadatele a aktuální adresa (např. originál výpisu z BÚ, vyúčtování SIPO) atp.

3.3.3 Schvalování úvěru Po obdrţení veškerých podkladů od klienta banka opět posuzuje bonitu a moţnost poskytnutí poţadovaného úvěru. K tomu slouţí v GE Money Bank praţské centrální pracoviště, kam se dle sdělení pracovnice na pobočce všechny ţádosti odesílají ke schválení. Zde se vyhodnocují základní údaje a posuzuje rizikovost klienta. Nedílnou součástí schvalovacího procesu je i tady vyţádání informací o platební morálce ţadatele z centrálního bankovního registru dluţníků. Pokud praţské centrální pracoviště ţádost o úvěr schválí v plném rozsahu, tak peníze klient získá během 30 minut. Vzor smlouvy o úvěru je uveden v Příloze č. 7.

33

3.3.4 Úrokové sazby a RPSN U GE Money Bank není jednoznačně stanovena výše úrokové sazby u jednotlivých produktů. Úroková sazba se vţdy odvíjí od výše úvěru, při vyšších částkách úvěru i od bonity klienta, zajištění a dalších parametrů. V hodnotě RPSN se opět odráţí výše úvěru i délka splácení. Úroková sazba u Expres půjčky pohybuje od 9,9 % p.a., u konsolidace půjček od 12,6 % p.a.. Fixní úrokovou sazbou ve výši 17,9 % p.a. je úročen kontokorentní úvěr Flexikredit. Zůstatek na kreditních kartách je po 50-ti bezúročných dnech úročen sazbou 21 % p.a..

3.3.5 Vymáhání úvěru Vymáháním úvěru se zabývá zvláštní oddělení GE Money Bank. Při prodlení splátky kontaktují pracovníci tohoto oddělení klienta zpravidla telefonicky jiţ během několika dní. Následují písemné upomínky. Pokud klient nemá zájem spolupracovat a domluvit se na úhradě svých závazků, bývají tyto pohledávky bankou obvykle prodány.

34

3.3.6 Celkový přehled spotřebitelských úvěrových produktů GE Money Bank Tabulka č. 7

Celkové zhodnocení produktů GE Money Bank GE MB

GE MB

GE MB

GE MB

Expres půjčka

Konsolidace půjček

Kontokorent

Kreditní karta

Neúčelový bezhotovostní úvěr

Nezajištěný spotřebitelský úvěr (určený ke splacení současných závazků)

Neúčelový bezhotovostní úvěr

Neúčelový

Min. výše úvěru

30 000,-

30 000,-

0

0

Max. výše úvěru

150 000,- (neklient) / 200 000,- (klient)

300 000,-

100 000,-

100 000,-

Jištění

Není nutné

Není nutné

Ne

Ne

Splatnost

Max. 6 let

Moţno rozplánovat na 10 let

6 měsíců, následně automatická obnova

Bezúročné období 50 dnů

Úroková sazba - p.a.

Od 9,9%

Od 12,6%

17,90%

21% (bezúročné období aţ 45 dní)

Popl. za žádost

1%, min. 500,-

1%, min 500,-

Zdarma

Zdarma

Popl. za vedení

49,- (měsíčně)

49,- (měsíčně)

Zdarma

Aţ 350,- Kč ročně

Pojištění splácení

Volitelné za poplatek

Pojištění schopnosti splácet zdarma

Bez pojištění

Volitelné za poplatek

Rychlost schválení

Do 30 min.po dodání poţadovaných podkladů

Do 30 min.po dodání poţadovaných podkladů

Do 30 min.po dodání poţadovaných podkladů

Do 30 min.po dodání poţadovaných podkladů

Banka Název produktu Typ

Zdroj: vlastní

35

4. ANALÝZA PODMÍNEK SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ NEBANKOVNÍCH INSTITUCÍ Tato část práce je zaměřena na analýzu produktů nebankovních institucí. Na rozdíl od bankovních společností nabízejí vybrané společnosti CETELEM ČR, a.s. a Provident Financial s.r.o. svým klientům pouze spotřebitelské produkty: –

osobní půjčky - neúčelové

–

osobní půjčky - na nákup spotřebního zboţí (sjednávání přímo v prodejně)

–

kreditní karty

–

půjčka na financování vozidel

4.1 Cetelem Společnost CETELEM ČR, a.s. patří mezi největší nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů v České republice. Je dceřinou společností francouzské banky Cetelem S.A., která byla zaloţena ve Francii v roce 1953. Skupina Cetelem v současné době působí ve 27 zemích světa. Od roku 1999 je finanční skupina Cetelem součástí mezinárodní skupiny BNP Paribas. Na českém trhu působí od roku 1996 a stala se nejvýznamnější nebankovní institucí poskytující spotřebitelské úvěry klientům. Prostřednictvím svých poboček a obchodních partnerů nabízí klientům několik produktů. Za rok 2007 poskytla úvěry v hodnotě 11,35 mld. Kč.

4.1.1 Produkty poskytované klientům a) Osobní půjčka CETELEM Osobní půjčka CETELEM je jedním z nejţádanějších produktů na českém trhu. Výše půjčky je omezena na 1 000 000,- Kč a doba splácení můţe být maximálně 7 let. Tuto půjčku je moţné sjednat přes internetové stránky nebo přes telefon. Výhodou je rychlost předběţného schválení, které můţe být uskutečněno cca do 30-ti minut.

36

OSOBNÍ PUJČKA CETELEM se dle účelu uţití člení na tři dílčí typy úvěrů: -

půjčka na bydlení, která se ještě rozděluje na rekonstrukci bydlení, vybavení domácnosti nebo přímo koupi nemovitosti. Podle tohoto účelu jsou rozděleny výše konečné částky. Od typu půjčky na bydlení se odvíjejí i úrokové sazby a konečné RPSN. Ač se jedná o nebankovní instituci, úroková sazba i RPSN jsou u tohoto dílčího produktu poměrně nízké. Jedná se ovšem o účelový úvěr. Například při půjčce na koupi nemovitosti ve výši 300 000,- Kč na dobu splácení 6 let vychází úroková sazba jen 9,9 % p.a. a RPSN 12,35 % p.a.. Nebo při vybavení domácnosti při stejné výši i letech splácení činí ÚS 11,9 % p.a. a RPSN 14,64 % p.a..

-

půjčka na cokoliv – jak je patrné z názvu, jedná se o neúčelový úvěr a dá se pouţit prakticky na vše. Na zdravotní výlohy, na dovolenou, na nečekané výdaje atp. Výše půjčky je zde omezena od 20 000,- do 200 000,- Kč, délka splácení můţe být aţ 6 let. Úroková sazba u této půjčky na cokoliv je vyšší - například při půjčce 200 000,- Kč na dobu splatnosti 6 let činí 12,5 % p.a. a RPSN 15,34 % p.a. a při půjčce menší částky (např. 30 000,- Kč na dobu 5 let) se úroková sazba ještě zvedla na 15,84 % p.a. a RPSN na 19,65 % p.a..

-

půjčka na auto je třetím dílčím produktem spadajícím do osobní půjčky CETELEM. Jedná se o účelový úvěr a úrokovou sazbu má opět překvapivě nízkou. Například při výši úvěru 400 000,- Kč na dobu splácení 7 let vyšla ÚS 8,9 % p.a. a RPSN 10,97 % p.a.. Při modelových situacích jsem zjistila, ţe úroková sazba je vyšší, čím niţší je konečná částka půjčky. Při půjčce 100 000,- Kč na stejně dlouhou dobu 7 let se roční úroková sazba zvyšuje na 11,88 % p.a..

b) Combi půjčka Cetelem Tato půjčka je obdobou konsolidačního úvěru u banky GE MONEY BANK. Nabízí ţadateli moţnost sjednotit své úvěry a půjčky aţ do výše 500 000,- Kč. U této kombinované půjčky je moţné si ještě vypůjčit nové peněţní prostředky. Celkově potom tato půjčka můţe být poskytnuta aţ do výše 1 000 000,- Kč. Délka splácení se pohybuje od 6-ti měsíců do 6-ti let. Úroková sazba u této COMBI půjčky se u větších částek pohybuje jiţ od 8,5 % p.a., RPSN pak od 9,23 % p.a..

37

c) Kreditní karta Aura Jedná se o kreditní kartu, kterou klient můţe mimo platby pouţít i na výběr z bankomatu nebo převod peněţních prostředků na vlastní účet. Mezi největší výhody bezesporu patří neúročení po dobu 50 dní. Po uplynutí tohoto období je neuhrazená částka úročena úrokovou sazbou ve výši 1,78 % p.m., tj. 21,36 % p.a.. d) Nákup na splátky Tento produkt je u ţadatelů ve velké oblibě a je velkou konkurenční výhodou nebankovních institucí, které ho na rozdíl od bank poskytují. Společnost CETELEM je první společností, která nákup na splátky formou úvěru začala nabízet. Tento spotřebitelský úvěr lze rychle a s minimální administrativou vyřídit přímo v prodejně. Ţadatel nepotřebuje ţádného ručitele, pouze doklady k ověření totoţnosti a potvrzení pravidelného měsíčního příjmu. Výše úvěru je volitelná a pohybuje se od 3 000,- do 500 000,- Kč, stejně tak doba splácení je volitelná ţadatelem.

4.1.2 Podmínky pro podání žádosti o úvěr Klasické úvěry jsou určeny pro osoby v zaměstnaneckém poměru se stálým měsíčním příjmem, důchodce a podnikatele. Pro vyřízení ţádosti musí ţadatel splnit tyto podmínky: věk od 18 do 70 let, občanství ČR a pravidelný a trvalý zdroj příjmu na území ČR. Při poţádání o úvěr klient musí vyplnit ţádost o úvěr. Tuto ţádost lze vyplnit on-line na webových stránkách společnosti. Dále je nutné doloţit dva doklady totoţnosti, vytisknout si potvrzení o výši příjmu (viz Příloha č. 8) a nechat potvrdit u svého zaměstnavatele. Podnikatel dokládá daňové přiznání za poslední zdaňovací období a důchodce potvrzení od plátce starobního důchodu nebo výpis z běţného účtu, na který je příjem pravidelně připisován.

4.1.3 Schvalování úvěru I přesto, ţe se jedná o nebankovní instituci a úvěr je poskytnutý praktický okamţitě, kaţdá ţádost prochází praţským centrem schvalování úvěrů. Zde je k ověření důvěryhodnosti klienta opět vyuţíván centrální bankovní registr.

38

Smlouva o úvěru (viz Příloha č. 9) je dotištěna na standardizovaný formulář Cetelemu, kde většina smluvních podmínek je předvyplněna formou Všeobecných úvěrových podmínek Cetelemu. Podobný formát má i smlouva v případě poskytnutí Aura karty (viz Příloha č. 10). Formuláře smlouvy slouţí zároveň jako potvrzení ţádosti o tyto úvěry.

4.1.4 Úrokové sazby a RPSN Na základě výsledků simulace různých klientských poţadavků, lze konstatovat, ţe výše úrokových sazeb se odvíjí do výše zapůjčené částky. Největší úrokové sazby, např. 15,84 % p.a. jsou u niţších částek úvěru. Naopak při půjčení vyšších částek, např. 400 000,- Kč na dobu 7 let je úroková sazba pouze 8,9 % p.a. Poplatek za schválení úvěru je podle sdělení pracovníka Cetelemu ve výši 1 % z čerpaného úvěru, tento poplatek je rozloţen do měsíčních splátek úvěru. Úměrně k výši úrokové sazby a délce splácení se samozřejmě pohybuje i RPSN. U částky 400 000,- Kč činí 10,97 % p.a., u niţších částek (např. 30 000,- Kč na 5 let) 19,65 % p.a.. Přestoţe se společnost CELETEM řadí mezi nebankovní instituce, RPSN je srovnatelná a pohybuje se v podobných rozmezích jako u mnou analyzovaných bankovní společnosti GE Money Bank .

4.1.5 Vymáhání úvěru Akciová společnost Cetelem má velmi dobře propracované podmínky řešení delikvence i vymáhání pohledávek. Jiţ při podpisu smlouvy klient podepíše, ţe při prodlevě dvou splátek, nebo jedné splátky po dobu třech měsíců dojde k sesplatnění úvěru a následuje rychlé předání k vymáhání soudní nebo mimosoudní cestou.

4.2 Provident Financial Společnost Provident Financial, s.r.o. vznikla v roce 1997 jako divize Provident Financial plc. Od roku 2001 působí také na Slovensku jako přidruţená divize. Podle jejich webových stránek má společnost v současné době 5 200 obchodních zástupců pro poskytování hotovostních půjček pro Českou republiku a Slovensko a jejich sluţeb vyuţívá v tomto regionu 385 000 zákazníků.

39

4.2.1 Produkty poskytované klientům a) Půjčka Provident Půjčka Provident je jediným nabízeným produktem společnosti. Půjčka je řešením pro ty, kteří nepotřebují vysokou částku, nýbrţ peníze ihned a banka jim půjčku neposkytne (bankovní podmínky pro ţadatele jsou nedosaţitelné). Provident Financial je jedním z nejméně přísných poskytovatelů hotovostních půjček domácnostem. Společnost poskytuje částky od 3 000,- do 50 000,- Kč a toleruje i prohřešky ţadatele v centrálním registru.

4.2.2 Podmínky pro podání žádosti Půjčka u této společnosti se dá vyřídit velice snadno a rychle, ţadateli stačí doloţit průkaz totoţnosti, potvrzení o trvalém bydlišti a doklad o trvalém příjmu. Poţádat o půjčku je moţné přes internet nebo přes telefon. Během několika dní potom ţadatele navštíví pracovník společnosti, který s ním potvrdí výše uvedené doklady a pokud je vše v pořádku, podepíší úvěrovou smlouvu (vzor viz Příloha č. 11) a peníze jsou pak poskytnuty během několika hodin.

4.2.3 Úroková sazba a RPSN Jak jiţ bylo uvedeno výše, společnost Provident toleruje prohřešky v centrálním registru ţadatele. To je samozřejmě vykoupeno velmi vysokými poplatky a vysokými úrokovými sazbami. Doba splácení je zde určena na rozdíl od jiných společností po týdnech a RPSN se pohybuje od 200 % p.a.. Výše RPSN závisí na délce splácení – např. při půjčce 30 000,- Kč a délce splácení 55 týdnů činí RPSN v tomto případě 215,73 % p.a.. Při půjčce té samé částky na kratší dobu 40-ti týdnů se nám RPSN vyšplhá na 294,05 % p.a. a při půjčce 20 000,- Kč a délce splácení 27 týdnů se RPSN šplhá na neuvěřitelných 460,94 % p.a..

40

4.2.4 Vymáhání úvěru O co je jednodušší si peníze u společnosti Provident Financial půjčit, o to přísnější jsou pravidla při nesplácení. Uţ při uzavírání smlouvy ţadatel podepisuje, ţe pokud nesplní povinnost uhradit splátku v řádném termínu, má Provident Financial právo poţadovat uhrazení celé zbylé částky půjčky včetně souhrnného poplatku, a to v nejbliţším termínu pro výběr týdenní splátky. Dále ţadatel svým podpisem stvrdí, ţe veškeré spory budou rozhodovány s konečnou platností v rozhodčím řízení, a to jedním rozhodcem. V případě rozhodování sporů v rozhodčím řízení je rozhodnutí rozhodce o sporu ve věci konečné a na základě tohoto rozhodnutí je moţno podat návrh na výkon tohoto rozhodnutí, resp. exekuci. Rozhodce zpravidla rozhoduje spor bez ústního jednání na základě předloţených písemností. Řízení se zahajuje doručením ţaloby. Rozhodce uvědomí ţalovaného, jemuţ zašle kopii ţaloby k vyjádření s poţadavkem, aby se k ţalobě do 7 dnů vyjádřil a případně doloţil důkazy. Rozhodčí nález nabývá účinku pravomocného soudního rozhodnutí doručením.

41

5. POROVNÁNÍ PRODUKTŮ JEDNOTLIVÝCH SPOLEČNOSTÍ Součástí této bakalářské práce je porovnání produktů jednotlivých společností a návrh nejvýhodnějšího financování pro klienta. Aby bylo moţné jednotlivé produkty poskytované bankami porovnat, bylo pouţito příkladu simulace konkrétních potřeb financování domácnosti. Modelovým ţadatelem o úvěr je dvoučlenná rodina s čistým měsíčním příjmem 35 000,- Kč a s ţádnými dalšími pravidelnými měsíčními platbami. Pro snazší porovnání se vychází z předpokladu, ţe ţadatel není klientem dané instituce. Pro stanovení nejvhodnějšího způsobu financování pro různé potřeby domácnosti, jsou srovnány následující varianty: I.

potřeba krátkodobého financování ve výši do 30 000,- Kč se splatností 12 měsíců

II.

potřeba úvěru ve výši 100 000,- Kč a se splatností 4 roky

III.

potřeba úvěru ve výši 400 000,- Kč a se splatností 6 let

S výše uvedenými poţadavky byly osloveny jednotlivé banky a nebankovní instituce a na základě jejich podkladů provedeno porovnání.

5.1 Krátkodobé financování Moţnými variantami pro zvolené financování částky 30 000,- Kč na 1 rok je získání prostředků kontokorentním úvěrem, kreditní kartou nebo klasickým spotřebitelským úvěrem. Výhodnost jednotlivých produktů je dána konkrétní situací a potřebou daného klienta.

5.1.1 ČSOB Jako moţné varianty řešení tohoto financování byly nabídnuty produkty přečerpání kontokorentního úvěru nebo spotřebitelský úvěr. 42

a) Přečerpání běžného účtu (kontokorentní úvěr) Kontokorentní úvěr byl doporučený jako nejvhodnější varianta. Výhodou tohoto financování je to, ţe kontokorentní úvěr je úzce spojen s běţným účtem a k jeho čerpání dochází aţ v okamţiku, kdy na běţném účtu nejsou ţádné volné prostředky. Úrok se platí pouze ze skutečně čerpané částky úvěru. Jakýkoliv kreditní pohyb na účtu okamţitě sníţí aktuální čerpanou výši úvěru a tím i reálně zaplacený úrok. Úroková sazba tohoto produktu je 16,9 % p.a. ze skutečně aktuálně čerpaných prostředků. Porovnání tohoto produktu s ostatními úvěry je proto sloţité a nelze zde spočítat RPSN. Výhodou je, ţe kontokorentní rámec je většinou stanoven na neurčito, pokud nedojde k porušení podmínek ze strany klienta. Podmínkou je jednorázové vyrovnání kontokorentního úvěru do 6 měsíců od poskytnutí a úvěr je pak dále moţno čerpat. Poplatky za schválení a vedení kontokorentního úvěru jsou nulové.

b) Půjčka na cokoliv V bance je moţný výběr tohoto úvěru ze dvou variant – se základním pojištěním nebo bez pojištění. Při půjčce s pojištěním by klient splácel měsíčně 2 918,60 Kč, z čehoţ pojištění úvěru činí 162,60 Kč. Úroková sazba v tomto případě je 14,9 % p.a., dalšími poplatky spojenými s úvěrem je poplatek za zpracování úvěru ve výši 500,- Kč a měsíční poplatek za správu úvěru je 50,- Kč. Z toho vyplývá RPSN ve výši 38,33 % p.a.. Další variantou půjčky je půjčka bez pojištění klienta. Měsíční splátka zde činí 2 756,- Kč, poplatky jsou shodné s výše uvedenými. Celkové RPSN v tomto případě je 23,92 % p.a..

43

5.1.2 Komerční banka Při ţádosti o informace o jednotlivých produktech banky jsem byla odkázána na internetové stránky banky. Data na internetu byla všeobecná, proto jsem se snaţila získat podrobnější informace jako fiktivní ţadatel o úvěr. Jako moţné varianty banka nabízí opět kontokorentní úvěr a spotřebitelský úvěr Perfektní půjčka. a) Kontokorentní úvěr Výhody produktu jsou popsány u kontokorentního úvěru ČSOB. Úroková sazba povoleného přečerpání klasického běţného účtu je 19 % p.a., poplatky jsou nulové. b) Perfektní půjčka Při čerpání tohoto úvěru by měsíční splátka činila 3 007,- Kč a úroková sazba je 19,9 % p.a. Jelikoţ se zde neplatí ţádné poplatky za schválení ani za vedení úvěru, je RPSN shodná s výší úrokové sazby, tedy 19,9 % p.a..

5.1.3 GE Money Bank Tak jako v předešlých případech i tady byla doporučena varianta takto nízkou částku čerpat raději z kontokorentního úvěru nebo kreditní karty. Další moţností by byl případně spotřebitelský úvěr. a) Kontokorentní úvěr Úroková sazba při přečerpání běţného účtu u této banky činí 17,9 % p.a.. b) Kreditní karta Banka jako druhou variantu tohoto financování doporučila čerpání prostředků z kreditní karty. Nespornou výhodou této varianty je 50-ti denní bezúročné období, ve kterém klient můţe splatit čerpanou částku, a to celou nebo její část. Pokud nebude dluţná částka doplacena v tomto limitu, bude následně aktuální částka úročena 21 % p.a. do doby zaplacení.

44

c) Expres půjčka Tato půjčka nebyla pro námi zvolenou variantu doporučena, protoţe minimální délka splácení této půjčky je 24 měsíců. Za předpokladu čerpání úvěru na 2 roky bude měsíční splátka činit 1 511,- Kč. Úroková sazba je 18,9 % p.a., poplatek za schválení úvěru je 500,- Kč a 49,- Kč měsíčně za správu úvěrového účtu. Celkové RPSN pak činí 26,83 % p.a..

5.1.4 Cetelem V rámci poţadovaného financování byla jako moţná varianta bankou doporučena kreditní karta AURA nebo úvěr Cetelem. a) Kreditní karta AURA U kreditní karty AURA můţe klient vyuţít bezúročného období v délce 50-ti dnů. Pokud v tomto termínu půjčku nedoplatí, je zbývající část úročena sazbou 1,78 % p.m., tj. pro moţnost srovnání s ostatními institucemi 21,36 % p.a.. b) Půjčka Cetelem Cetelem nabízí variantu úvěru pouze se základním pojištěním. Při vyuţití této moţnosti by klient splácel 2 834,- Kč měsíčně. V této částce jsou jiţ zahrnuty poplatky za schválení úvěru ve výši 1% z čerpané částky. Úroková sazba je 17,48 % p.a., RPSN pak činí 26,59 % p.a..

5.1.5 Provident Financial Produkty této společnosti jsou obtíţně srovnatelné s nabídkou jiných firem. Doba splácení je zde určena na rozdíl od jiných společností po týdnech. a) Půjčka Provident Jediným produktem firmy je Půjčka Provident. Pro srovnání byla vybrána půjčka ve výši 30 000,- Kč na dobu 40-ti týdnů (tj. necelý 1 rok, coţ je pro porovnání zanedbatelný rozdíl). V tomto případě klient splácí 1 230,- Kč týdně, tj. za předpokladu 4 týdnů v měsíci

45

je to splátka 4 920,- Kč měsíčně. Úrokovou sazbu ani poplatky za schválení úvěru společnost neuvádí vzhledem k jiné obchodní politice. Jediným zveřejněným údajem je povinná výše RPSN, která v tomto případě činí 294,05 % p.a..

5.1.6 Celkové zhodnocení krátkodobého financování Získané informace krátkodobého financování jsou shrnuté v tabulce č. 8 a grafu č. 2. Tabulka č. 8

Přehled finančních nákladů krátkodobého financování (p.a.)

30 000,- Kč na 1 rok Kontokorentní úvěr Kreditní karta Spotřebitelský úvěr úroková sazba RPSN

ČSOB 16,90% 19,20%

KB GE 19,00% 17,90% 18,90% 21,00%

Cetelem Provident

14,90% 23,92%

19,90% 18,90% 17,48% 19,90% 26,83% * 26,59% 294,05%

21,36%

Zdroj: vlastní

* Spotřebitelský úvěr u GE Money Bank je propočítán na dobu 2 let

Graf č. 2

Přehled finančních nákladů krátkodobého financování (p.a.) Financování 30 000,- Kč na 1 rok

50,00%

40,00%

30,00% Kontokorentní úvěr Kreditní karta

20,00%

RPSN spotř.úvěru 10,00% RPSN spotř.úvěru

0,00%

Kreditní karta ČSOB

KB Společnost

GE

Kontokorentní úvěr Cetelem

Produkt

Provident

Zdroj: vlastní Pozn.: RPSN u úvěru společnosti Provident Financial není v grafu zobrazena v plné výši, protoţe by se pak sníţily vypovídací schopnosti grafu.

46

Pokud by klient pro financování zvolil variantu kontokorentního úvěru, získal by ho nejvýhodněji u ČSOB. Porovnání kreditních karet je poměrně sloţité vzhledem k variabilitě tohoto produktu mezi bankami i v rámci jednotlivých bank. Výhodnost spotřebitelského úvěru je třeba hodnotit ne podle výše úrokové sazby, ale podle výše RPSN. To vyplývá i z tabulky č. 8, kde nejvýhodnějším spotřebitelským úvěrem je Perfektní půjčka od Komerční banky s RPSN 19,9 % p.a., přestoţe podle úrokové sazby by na první pohled klient mohl volit variantu ČSOB. Doporučená varianta financování takto nízké částky pro klienta, by určitě byla varianta kontokorentního úvěru, tedy financování ČSOB. Výhodou kontokorentního úvěru je propojení s běţným účtem, kdy úrokovou sazbou je úročeno pouze aktuální debetní přečerpání tohoto účtu. Pokud tedy na účet jsou směrovány pravidelné měsíční platby v námi předpokládané výši 34 000,- Kč měsíčně, bude celkový zaplacený úrok určitě niţší neţ při vyuţití spotřebitelského úvěru. Klient by mohl vyuţít i variantu kreditní karty, kde by vyuţil moţnosti bezúročného období. Z bankovních subjektů je u kreditních karet i spotřebitelských úvěrů splátkových nejméně výhodná nabídka GE Money Bank. Obě nebankovní společnosti jsou také v nabídce pro klienta nevýhodné, přičemţ společnost Cetelem je srovnatelná s GE Money Bank, ovšem produkty společnosti Provident Financial nelze klientovi v ţádném případě doporučit.

5.2 Střednědobé financování Moţnou variantou pro toto financování ve výši 100 000,- Kč na 4 roky je získání prostředků klasickým spotřebitelským úvěrem.

5.2.1 ČSOB Při tomto poţadavku (nezajištěného spotřebitelského úvěru) je moţné v ČSOB vyuţít nabídky Půjčky na cokoli s úrokovou sazbou 14,9 % p.a. a RPSN 17,73 % p.a.. Tady rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN načítají poplatky. K měsíční splátce 2 778,- Kč měsíčně je nezbytné připočítat ještě 50,- Kč měsíčně (poplatek za vedení) a 1 000,- Kč (jednorázový poplatek za zpracování ţádosti).

47

5.2.2 Komerční banka V Komerční bance bude klientovi doporučena Perfektní půjčka s úrokovou sazbou 16,9 % p.a. a měsíční splátkou 2 924,- Kč. Jelikoţ KB nemá u Perfektní půjčky ani poplatek za vedení úvěrového účtu, ani za vyhotovení úvěru, rovná se úroková sazba RPSN.

5.2.3 GE Money Bank U Expres půjčky v GE Money Bank se úroková sazba úvěru na tuto částku pohybuje ve výši 15,40 % p.a., RPSN 18,26 % p.a.. Výše měsíční splátky po dobu poţadovaných 4 let činí 2 722,- Kč.

5.2.4 Cetelem I tato nebankovní instituce byla v tomto typu financování dobře srovnatelná. Při půjčce Cetelem roční úroková sazba čítala 14,48 % p.a. a RPSN 17,57 % p.a..Výše pravidelné měsíční splátky činí 2 849,- Kč.

5.2.5 Provident Financial Společnost nabízí pouze úvěry se splatností maximálně 2 roky, proto není moţno tuto společnosti zahrnout do komparace.

5.2.6 Celkové zhodnocení střednědobého financování Získané informace jsou opět shrnuty do tabulky č. 9. a grafu č. 3. Tabulka č. 9

Přehled finančních nákladů střednědobého financování (p.a.)

100 000,- Kč na 4 roky Spotřebitelský úvěr úroková sazba RPSN

ČSOB 14,90% 17,73%

KB

GE

16,90% 15,40% 16,90% 18,26%

Zdroj: vlastní

48

Cetelem 14,48% 17,57%

Graf č. 3

Přehled finančních nákladů střednědobého financování (p.a.) Financování 100 000,- Kč na 4 roky

20,00%

15,00%

10,00%

úroková sazba RPSN

5,00%

RPSN

0,00% ČSOB

KB

úroková sazba GE

Společnost

Produkt

Cetelem

Zdroj: vlastní

Pro modelový příklad byl zvolený poţadavek neúčelového úvěru. Samozřejmě pokud spotřebitel ţádá o účelový úvěr, nebo má moţnost ručit formou jištění nemovitostí, můţe vyuţít výhodnějších typů spotřebitelských úvěrů, kde RPSN se pohybuje níţe neţ u naší varianty. Jak vyplývá z tabulky č. 9, byly v našem porovnání v RPSN jen malé rozdíly. Přesto pro klienta nejvýhodněji vychází Perfektní půjčka Komerční banky, dále následuje půjčka společnosti Cetelem a Půjčka na cokoli ČSOB. U ČSOB je nutné uvést, ţe u této půjčky jsou zvýhodněni stávající klienti banky, kde se pak úroková sazba pohybuje aţ o 4 procentní body ročně méně. Jako nejméně výhodná vychází pro klienta Expres půjčka společnosti GE Money Bank.

5.3 Dlouhodobé financování Původním záměrem bylo pro tuto třetí variantu zjistit moţnosti financování částky 400 000,- Kč na dobu 10-ti let. Vzhledem k tomu, ţe ne všechny banky jsou schopny nabídnout spotřebitelský úvěr s těmito parametry, původní návrh byl změněný na financování po dobu 6-ti let.

49

5.3.1 ČSOB V jednotlivých bankách doporučí klientovi při takto dlouhodobé splatnosti spíše zajištěné úvěry (např. hypoteční úvěr), kde je podstatně výhodnější úroková sazba. Pokud bylo trváno na nezajištěném spotřebitelském úvěru, byla to v ČSOB opět Půjčka na cokoli, s tím, ţe na takto vysokou částku by ţadatel musel mít ještě spoluţadatele. U této banky jsou také rozdílné úrokové sazby u stávajících klientů a nových ţadatelů. U nového ţadatele v modelovém příkladu činí úroková sazba 14,90 % p.a. a RPSN 16,11 % p.a..

5.3.2 Komerční banka V této bance nebyl moţný jiný spotřebitelský úvěr neţ Osobní úvěr zajištěný ručitelem. Výpočet úrokové sazby tohoto úvěru představoval 8,26 % p.a. a RPSN 9,76 % p.a.. Výše měsíční částky činila 7 142,- Kč. Nejvýhodnější a doporučený byl i zde úvěr GARANT s jištěním nemovitostí, kde úroková sazba se pohybuje jiţ od 5,49 % p.a..

5.3.3 GE Money Bank U této banky při pouţití Expres půjčky na tuto částku počítají úrokovou sazbu při poţadované částce 400 000,- Kč přímo jiţ ke konkrétní ţádosti a závisí i na bonitě klienta. Dle vypočítaného orientačního modelu činila úroková sazba 9,9 % p.a. a RPSN 12,06 % p.a..

5.3.4 Cetelem Společnost Cetelem v této částce jiţ poskytuje účelové úvěry. Tím jsou opět úrokové sazby výhodnější. Pro náš model byl vybrán úvěr na vybavení domácnosti s úrokovou sazbou 10,5 % p.a. a výší měsíční splátky 7 761,- Kč.

5.3.5 Provident Financial Společnost nabízí pouze úvěry se splatností maximálně 2 roky. V této variantě financování jiţ s ní nebylo kalkulováno. 50

5.3.6 Celkové zhodnocení dlouhodobého financování Informace jsou shrnuty v tabulce č. 10 a grafu č. 4. Tabulka č. 10

Přehled finančních nákladů dlouhodobého financování (p.a.)

400 000,- Kč na 6 let Spotřebitelský úvěr úroková sazba RPSN

ČSOB

KB

GE

Cetelem

14,90% 16,11%

8,26% 9,76%

9,90% 12,06%

10,50% 12,37%

Zdroj: vlastní

Graf č. 4

Přehled finančních nákladů dlouhodobého financování (p.a.) Financování 400 000,- Kč na 6 let

20,00%

15,00%

10,00%

úroková sazba RPSN

5,00%

RPSN

0,00% ČSOB

KB Společnost

úroková sazba GE

Produkt

Cetelem

Zdroj: vlastní

U tohoto typu financování jsou jiţ produkty bank nastaveny spíše na financování účelových úvěrů se zajištěním. Proto podle simulovaných podmínek nebylo moţné bez spoluručitele nebo spoluţadatele v takové výši o neúčelový úvěr vůbec zaţádat. Z tabulky č. 10 je patrné, ţe nejdraţší je pro klienta financování úvěrem od ČSOB, ale tady je opět nutné zdůraznit, ţe stávající klient banky by úvěr získal za úrokovou sazbu 10,9 % 51

p.a., čímţ by se ČSOB výrazně přiblíţila dalším porovnávaným společnostem. Nejvýhodněji se dle srovnání jeví Osobní úvěr od Komerční banky, v této částce uţ zajištěným spoluručitelem.

52

6. ZÁVĚR Z provedené analýzy produktů tří bank (ČSOB, KB a GE Money Bank) a dvou nebankovních institucí (Cetelem a Provident) a z následné komparace podmínek těchto subjektů pro financování tří různých poţadavků klientů je moţno vyhodnotit následující závěry. Pro krátkodobé překlenutí finančního nedostatku nebo při potřebě krátkodobého financování menší částky je nejvhodnějším produktem kontokorentní úvěr (povolené přečerpání běţného účtu). Na rozdíl od spotřebitelského úvěru má vyšší úrokovou sazbu, která je ale kompenzována placením úroku pouze ze skutečně čerpané částky. Podobně je moţné vyuţít i kreditní kartu (zde ovšem nesmí klient zapomenout na poplatky, které jsou s kreditními kartami spojeny). Nejvýhodnější nabídkou při provedeném průzkumu byl kontokorent Československé obchodní banky. Pro střednědobé a dlouhodobé financování můţe klient volit z velké škály spotřebitelských úvěrů u jednotlivých bank. Při svém rozhodování musí brát zřetel na RPSN daného úvěru a dále na další parametry podle aktuální potřeby (zda poţaduje úvěr účelový, zajištěný, atp.). Dle modelového případu se jako nejvhodnější varianta u střednědobého financování jevilo vyuţití Perfekt půjčky od Komerční banky a u dlouhodobého financování lze klientovi doporučit raději úvěr zajištěný nemovitostí, nebo účelový úvěr. Pokud by toto nebylo moţné, nejvýhodnější neúčelový úvěr zajištěný pouze spoluručitelem poskytuje Komerční banka, jak vyplývá ze srovnání finančních subjektů. Zajímavé závěry vyplynuly z provedeného průzkumu u nebankovních institucí. Společnost Cetelem oproti původnímu předpokladu měla podmínky poskytnutí úvěru a RPSN srovnatelné s nabídkou bank. Výhodou této společnosti je menší administrativní náročnost (řadu úkonů zvládne klient přímo přes internet). Zároveň lze konstatovat, ţe Cetelem má velmi dobře propracované následné řešení moţné delikvence, kdy dluhy jsou velmi rychle předávány k vymáhání soudní i mimosoudní cestou. Nejméně výhodnou variantou financování je vyuţití nabídky firmy PROVIDENT. Zde se RPSN pohybuje od 200 % p.a., coţ by se dalo označit za „lichvářskou výši úroků“. Při 53

poskytování úvěru nevadí, ţe má klient jiţ negativní zápis v registru dluţníků. Z toho vyplývá, ţe tohoto produktu vyuţijí klienti, kteří jiţ mají problémy se splácením nebo domácnosti, které mají jiţ řadu jiných půjček u bankovních, nebo nebankovních institucí. Jiţ podpisem smlouvy se klient však zaváţe plnit velmi přísné podmínky splácení a v případě prodlevy se splátkami je dluţná částka okamţitě řešena v rozhodčím řízení a neprodleně vymáhána exekucí. Toto ustanovení je ve smlouvě vypsáno velmi malým písmem, coţ klient při podpisu smlouvy velmi často ani nezaregistruje. Od započetí analýzy v rámci mé bakalářské práce došlo k řadě významných změn ve světové ekonomice. Od loňského roku se i naše ekonomika nachází pod tlakem celosvětové finanční krize. Proto jsem ještě provedla krátký průzkum v bankách, zda došlo v současné době ke změně přístupu ke klientům při poskytování úvěrů. Ve všech sledovaných pobočkách srovnávaných finančních institucí jsem dostala podobnou odpověď – jiţ před finanční krizí měli nastavena kritéria pro posuzování klienta dostatečně přísně, ţe je nebylo nutno měnit se změnou ekonomické situace. Stejně tak ani nedošlo ke sníţení objemu prostředků slouţících na poskytování úvěrů. Přísnější podmínky platí pouze pro útvary, které kontrolují splatnost úvěrů a vymáhají pohledávky. Z tohoto pohledu se zdá, ţe finanční krize neovlivnila podmínky pro poskytování úvěrů domácnostem. Hlavním problémem tak pravděpodobně bude to, aby si domácnosti udrţely potřebnou výši příjmů pro schválení úvěru a následně pro jeho bezproblémové splacení.

54

LITERATURA BĚHOUNEK, Pavel. Úvěry a půjčky. 1. vyd. 2000. ISBN 80-7208-155-1. LANDOROVÁ, Anděla ... [et al.]. Obchodní bankovnictví. 2. přepracované vydání. ISBN 978-80-7372-191-6. PAVELKA, František, doc. Ing. CSc.; BARDOVÁ, Dagmar, Ing.; OPLTOVÁ, Radka, JUDr.. Úvěrové obchody. 1. vyd. 2001. ISBN 80-7265-037-8. Bankovnictví : komerční bankovnictví, finanční služby, měnová politika. Ekonomia. 2008, roč. XVI, č. 1-12. 2008. ISSN 1212-4273.

Vydává

Česká národní banka, Zpráva o inflaci - říjen 2003 [online]. 2003 [cit. 2008-12-15]. Dostupný z WWW: Česká národní banka, Zpráva o inflaci - říjen 2007 [online]. 2007 [cit. 2008-12-15]. Dostupný z WWW: Česká národní banka, Zpráva o inflaci - duben 2008 [online]. 2008 [cit. 2008-12-15]. Dostupný z WWW: Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru Zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon)

55

PŘÍLOHY Příloha č. 1

Dotazník o podmínkách poskytování spotřebitelských úvěrů pro zástupce bankovních a nebankovních společností

Příloha č. 2

Ţádost o poskytnutí úvěru u ČSOB, Seznam podkladů k ţádosti a Potvrzení o výši pracovního příjmu

Příloha č. 3

Vzorová Smlouva o úvěru Československé obchodní banky včetně Přihlášky k pojištění

Příloha č. 4

Ţádost o poskytnutí úvěru u Komerční banky a Potvrzení o výši pracovního příjmu

Příloha č. 5

Vzorová Smlouva o úvěru s Komerční bankou

Příloha č. 6

Ţádost o úvěr u GE Money Bank a Potvrzení o výši příjmu

Příloha č. 7

Vzorová Smlouva o úvěru s GE Money Bank

Příloha č. 8

Potvrzení o výši příjmu pro Cetelem

Příloha č. 9

Ţádost / Smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru s firmou Cetelem

Příloha č. 10 Ţádost / Smlouva o poskytnutí revolvingového úvěru a vydání úvěrové karty Aura s firmou Cetelem Příloha č. 11 Vzorová Smlouva o půjčce s firmou Provident

56

Příloha č. 1

Dotazník o podmínkách poskytování spotřebitelských úvěrů pro zástupce bankovních a nebankovních společností

1) Jaké nabízí Vaše banka spotřebitelské produkty? 2) Jaké jsou k jednotlivým úvěrům potřeba podklady? (Vzor Ţádosti o úvěr, Smlouvy o úvěru) 3) Jak rychle po doloţení potřebných dokumentů je úvěr vyřízen? 4) Jaký máte způsob zpracování, schvalovací proces, jaké jsou pravomoce při schvalovacím procesu? 5) Při jakých úrokových sazbách jsou jednotlivé úvěry nabízeny? 6) Jaké ještě pro klienta vyplývají další poplatky – celkové RPSN? 7) Jaké jsou postupy při delikvenci, popřípadě následné sankce? 8) Jaké jsou poţadavky na zajištění a pojištění úvěru? 9) Kdy se předávají informace o dluţníkovi na centrální bankovní registr a zda je předem o tomto dluţník informován?

1

Příloha č. 2

1

Příloha č. 2

2

Příloha č. 2

3

Příloha č. 2

4

Příloha č. 3

1

Příloha č. 3

2

Příloha č. 3

3

Příloha č. 3

4

Příloha č. 3

5

Příloha č. 3

6

Příloha č. 4

1

Příloha č. 4

2

Příloha č. 4

3

Příloha č. 4

4

Příloha č. 4

5

Příloha č. 5

1

Příloha č. 5

2

Příloha č. 5

3

Příloha č. 5

4

Příloha č. 5

5

Příloha č. 5

6

Příloha č. 6

1

Příloha č. 6

2

Příloha č. 6

3

Příloha č. 7

1

Příloha č. 7

2

Příloha č. 8

1

Příloha č. 9

1

Příloha č. 9

2

Příloha č. 10

1

Příloha č. 11

1

Příloha č. 11

2