WELKOM op de Voorlichtingsmiddag van en

22 september 2011 Voorlichting Verzekeringen & Verzuimloket

22 september 2011 Voorlichting Verzekeringen & Verzuimloket

WELKOM op de Voorlichtingsmiddag van en

22 september 2011 Voorlichting Verzekeringen (1)

22 september 2011 Voorlichting Verzekeringen & Verzuimloket

Presentatie Zeker Zakelijk Plus Pakket OBN

Maak kennis met Univé

Dichtbij 70 262 658

285 269 295 226 268

360 340

663 460

11 485

Le gend a

Wer kg eb ied en o nd er lin g en

Eig enaa 11 r

Univé G ronin gen 17) 70 990 (4 Univé Noo rd -G ronin gen 62) 226 980 (5 Univé W e st-Drenthe

262

9) 262 742 (4 Univé Dicht bij 7) 268 726 (9 Univé Ruinen 65) 269 710 (3 Univé Midden -Drenth e 14) 285 663 (4 Univé Noo rd -Ned erland 1) 295 658 (7 Univé Ree st A a en L inde

485

710

490

550 742 410 726

32) 340 550 (1 Univé De Ond erling e 11) 360 490 (2 Univé S taphors t 01) 410 485 (4 Univé Riviere nlan d 15) 460 460 (2 Univé Midden

990

01) 485 410 (1 Univé S tad en L and ) 490 360 (4 Univé O os t 6) 550 340 (7 Univé Utrec ht 2) 658 295 (7 Univé Hollan ds No orden

980

51) 663 285 (1 Univé Reg io+ 5) 710 269 (2 Univé Z uid-Holland 0

) 726 268 (7 Univé A lblass erwaard . 100 ke.o m 37) 742 262 (5 Univé Le ks prong 5) 980 226 (1 Univé Z uid ) 990 70 (43 Univé Het Zu iden

Copyright WDM NederlandBV2010

Commercial “niet voor jezelf leven”

Betrokken

Persoonlijk Univé uitgeroepen tot beste MKB verzekeraar 2011

Advies en informatie Totaalpakket aan brand-, schade- en zorgverzekeringen voor de ondernemer Ondernemer zoals A.O.V. * Bedrijf zoals Bedrijfsgebouwenverzekering * Personeel zoals aanbod collectieve zorgverzekering * Risicomanagement

Geld waard Coöperatie met leden Zonder winstoogmerk Winstuitkeringen Premiekortingen Verbetering producten en diensten

Maatwerk voor

Detailhandel ZZP’ers Starters Agrariers Agrarische dienstverleners

Advies en informatie (2) Ondernemersscan voor het MKB snel overzicht van uw bedrijfsrisico’s * 3 thema’s: uw bedrijf, uzelf en uw personeel * persoonlijk rapport met alle conclusies * prima opstap om risico’s te beheersen

Stichting ondernemersklankbord Ervaren gepensioneerde ondernemers, managers en specialisten * Klankbord, wegwijzer en begeleider * Onafhankelijk * Behulpzaam

Univé partner voor OBN Vertrouwen, toegevoegde waarde van Univé voor landelijke brancheorganisatie en haar lidbedrijven Landelijke bereikbaarheid en spreiding Onderlinge Multifunctionaliteit van de Onderlinge (makelaardij en tussenpersoon) Aan te bieden propositie voor bestratingsbedrijf, werknemers en gezinsleden

Contacten lopen via de regionale kantoren van de Univé Onderlingen

Zeker Zakelijk Plus Pakket

Pakketopbouw

Collectieve aanbieding voor leden aangesloten bij de Ondernemersvereniging Bestratingsbedrijven Nederland

Aanvulling + Arbeidsongeschiktheidverzekering De Univé arbeidsongeschiktheidsverzekering telt mee voor een extra kortingspunt in het pakket. Over de premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt geen korting gegeven. + Brandverzekering De brandverzekering voor inventaris en goederen kan ook bij Univé worden afgesloten.

Pakketkorting + korting wordt opgebouwd per product: hoe meer producten hoe hoger de korting. + korting begint bij 3% vanaf twee producten en kan oplopen tot maximaal 12% bij 11 of meer producten. + om voor korting in aanmerking te komen moeten er dus minimaal 2 producten worden gesloten. + Geen maximering kortingbedrag in € + Pakketkorting wordt direct op de nota verrekend + Bij wijziging pakketsamenstelling wordt korting direct aangepast

Pakketkorting (2)

Extra diensten + Ondernemersscan + Ondernemersklankbord + Tracking & Tracing + Landbouwverkeer opvallend beter + Starters + Investeringen (agrarische bedrijven) + Exclusieve toegang digitale rechtswinkel

Pluspunten

Pluspunten (2)

+ Alle verzekeringen overzichtelijk op één polisoverzicht

+ Geen polis- en mutatiekosten, korting bij jaarbetaling

+ Eén verzekeraar via één aanspreekpunt

+ De oplossing voor het waarborgen van uw bedrijfscontinuïteit

+ Pakketkorting die kan oplopen tot wel 12%!

+ Toegang tot de Univé digitale rechtswinkel met gratis online kennisbank

+ Een ervaren adviseur die u totaaladvies kan geven gericht op uw bedrijf

+ Korting op tracking & tracing product en dienstverlening van All-Setra

+ Gunstige, naadloos aansluitende dekkingen, dus geen dubbele dekkingen.

+ Univé werkt samen met de Stichting Ondernemersklankbord: hier kunt u advies of begeleiding krijgen van ervaren oud-ondernemers over bedrijfsvoering

+ Scherp tarief en gunstige voorwaarden

Collectieve zorgverzekering

Samen zaken doen?

+ Aanbod Univé Zorg Samen Polis + Indien relatie Zeker Zakelijk Plus sluit en collectief zorg 8% Korting op de basisverzekering en 10% korting op reguliere aanvullende pakketten (goed, beter, best) niet op groeppakketten en tandarts + Collectiviteitsnummer 11764 voor OBN Op de site www.unive.nl/zorgverzekering/premieberekenen kunnen leden/werknemers zich via speciale inlogcode toegang krijgen tot de collectieve zorgverzekering

22 september 2011 Voorlichting Verzekeringen (2)

Arbeidsongeschikheidsverzekering Stellingen:

Presentatie Arbeidsongeschiktheidsverzekering

1. 2. 3. 4. 5. 6.

Wat zijn belangrijke argumenten om een ao-verzekering af te willen sluiten, Wat is het verwachtingpatroon, dat men bij het verzekeren van de ao heeft, Wat zijn de ervaringen, die men met verzekeraars heeft bij het afsluiten van een ao, Heeft u het gevoel, dat alles wat u wordt toegezegd ook daadwerkelijk wordt uitgevoerd, Waarom is slechts een klein gedeelte van de stratenmakers ao verzekerd, Kent u ook de mogelijkheden van de overheid

Arbeidsongeschiktheid Ondernemer MAATWERK

Dekkingsmogelijkheden

Contractspartijen (willekeurige volgorde) 1. Univé 2. Amersfoortse 3. Aegon 4. Goudse 5. Nationale Nederlanden 6. Allianz

1. Starterskorting 2. Opbouw starterskorting 3. Termijntoeslag 4. Criterium arbeidsongeschiktheid 5. Keuzemogelijkheden drempel 6. Keuzemogelijkheden wachtdagen 7. Gedekte oorzaken 8. No claim regeling 9. Indexering 10. Duur uitkering 11. Maximaal te verzekeren bedrag 12. Contractduur 13. Optieregeling 14. Inkomenstoetsing

Criterium arbeidsongeschiktheid 1. Beroepsarbeidsongeschiktheid 2. Passende arbeid 3. Gangbare arbeid

Passende of gangbare arbeid •

•

Passende arbeid (artikel 7:628a) Alle arbeid, die voor de krachten en bekwaamheden van de werknemer is berekend, tenzij aanvaarding om redenen van lichamelijke, geestelijke of sociale aard niet van hem kan worden gevergd (woon-werk afstand, opleidingsniveau) Gangbare arbeid Algemeen geaccepteerde arbeid, waarmee de werknemer nog het meest kan verdienen

Keuze wachtdagen/drempel 1. DREMPEL 1. vanaf 25% oplopend tot 65/80% 2. WACHTDAGEN 1. vanaf 7 tot 360 dagen

Gedekte oorzaken 1. 2. 3. 4.

4/5 ziekten WHO 10/12 ziekten WHO Ongevallen Ongevallen/ziekten

Optieregeling Diverse variaties: 1. Jaarlijks 15% (tot leeftijd 50 jaar) 2. 2-jaarlijks 20% (tot leeftijd 55 jaar) 3. 3-jaarlijks 15% (tot leeftijd 50 jaar) 4. 3-jaarlijks 25% (tot leeftijd 55 jaar) 5. Jaarlijks 10%

Indexering 1. Tijdens + na verzekeringsperiode 2. Indexering na verzekeringsperiode, ten tijde van arbeidsongeschiktheid

Maximaal te verzekeren bedrag

Duur uitkering 1. Rubriek A = maximaal 1 jaar -/- gekozen aantal wachtdagen 2. Rubriek B = vanaf 360 dagen tot eindleeftijd in polis 3. Beperkende polis, duur maximaal 5/6/10 jaar

1. 2. 3. 4.

Contractduur 1. Vanaf 1, 3 of 5 jaar

Startende ondernemer Maximering 80% inkomen laatste 3 jaar Risicoklassebeperking Vanaf € 12.000,-- tot 250.000,--.

Inkomenstoetsing 1. 2. 3.

Schade (inkomenstoetsing bij aanvang en iedere schade) Sommen pseudo (inkomenstoetsing aanvang + 1 x per 2/3 jaar) Sommen (inkomenstoetsing aanvang)

Uitbreidingen 1. 2. 3. 4.

Instapleeftijd Eindleeftijd Indeling risicoklasse Pakketkorting Univé

Voorbeeld aoao-verzekering (1) Uitgangspunten:

ZZP-er, leeftijd 42 jaar oud Gehuwd, vrouw 40 jaar, 4 kinderen in leeftijd van 10 tot 20 jaar Inkomen man € 70.000,-- per jaar bruto Inkomen vrouw € 20.000,-- per jaar bruto Inkomen oudste kinderen 18 + 20 jaar € 25.000,-- per jaar bruto (thuiswonend) Andere twee kinderen schoolgaand Netto inkomen ouders exclusief kinderen € 3.000,-- per maand / Uitgaven € 2.600,-- per maand. Hypotheek € 150.000,--. Sprake van overwaarde van woning. Hypotheek kent looptijd tot 60 jaar. Rente/aflossing vast.

Verzuimverzekering MAATWERK

Voorbeeld aoao-verzekering (2) Een aantal mogelijke overwegingen: • Kan of wil de zzp-er bij ao een ander beroep kiezen • Kan of wil de vrouw meer werken • Schoolgaande kinderen tijd opleiding / kosten • Wil men de huidige woning aanhouden of eventueel verhuizen • Wat heeft men minimaal nodig om op dezelfde wijze te kunnen voortleven. • Is er voldoende eigen vermogen om een deel van de ontstane ao op te kunnen vangen en is dit wenselijk • Bovenstaand voorbeeld heeft man max € 2.000,-- netto nodig, dwz bruto (afgerond) € 30.000,-- (dit is dus minder dan 80% van het bruto jaar inkomen) • Kosten maatwerk. Indicatie Rubriek A + B met een wachttijd van 60 dagen € 2.800,-- per jaar zonder verrekening belasting (circa 1/3). Let ook op of e.e.a. is geoffreerd op basis vast of leeftijdsafhankelijk.

Stellingen: 1. Wegen de kosten van het verzekeren van verzuim op tegen de premie 2. Als het eigen risico, dat ik als ondernemer wil lopen, laag wordt aangehouden, is de premie voor de stratenmaker niet te betalen 3. Wat kost eigenlijk een werknemer als deze ziek is. Betaal ik niet zijn eigen ziek zijn (premieverhoging)

Uitgangspunten verzekering • • • • • • • • •

Aanvraag/acceptatieprocedure Contractsduur Werkgeverslasten Premiestelling OBN leden Soort verzekering Dekking In- en uitlooprisico Wachtdagen WGA-verzekeringen

Aanvraag/acceptatieprocedure • •

Aanvraagformulier Arbogegevens laatste 3 jaar

Contractsduur 1. Standaard 3 jaar. Huidige ontwikkelingen spreken van jaarcontracten.

Werkgeverslasten 1. Conform CAO kan worden meeverzekerd 48% 2. Werkgeverslasten worden verzekerd vanaf 20% en zij verhogen standaard het te verzekeren bedrag (sv of brutoloonsom inclusief vakantiegeld / toeslagen, zoals overwerk)

Premiestelling 1.

2.

3.

Verzekeraars hebben voor de conventionele dekking premietabellen opgesteld (bestaande en startende bedrijven). Afhankelijk van het aantal personeelsleden mogelijkheden voor stop loss dekkingen). Minimaal 25 werknemers / minimale loonsom € 625.000,--. Indien sprake is van een gecertificeerde arbodienst, zal een aantal de totale re-integratiekosten op zich nemen.

Dekkingsmogelijkheden 1. OBN 100/100% (optie) 2. Standaard 100/70% 3. Standaard 70/70%

Soort verzekering 1.

2.

Conventioneel Aantal dagen als eigen risico Eenmalig eigen risico over periode 104 weken Stop loss Euro’s eigen risico (eigen behoud) Ieder jaar opnieuw start eigen risico Keuze voor maximering uitkering

InIn- en uitlooprisico 1. Geen inlooprisico verzekerd 2. Uitlooprisico meegenomen in dekking

Wachtdagen 1. Conventioneel Vanaf 14 dagen eigen risico 2. Stop Loss Percentage van de loonsom, uitgedrukt in euro’s

Voorbeeldberekening Werkgever ZZZX Aantal medewerkers 10 Bruto (sv) loonsom inclusief vakantie exclusief toeslagen € 257.247,-Werkgeverslasten meeverzekeren = neen (e.e.a. betekent enkel een verhoging van de loonsom voor de berekening) Verzuimcijfers 0,33, 0,33 en 1,40 Branche: Stratenmakers Eigen risico 6 weken (ofwel 42 kalenderdagen of 30 werkdagen) Premie per jaar op basis dekking 70/70 = 1,70 ofwel € 4.373,20.

WGA Verzekeringen 1. 2. 3. 4.

Wia bodemverzekering Wga Hiaat (uitgebreid) Wga Excedenten Wga Eigen Risicodrager

WGA • •

Minder dan 35% arbeidsongeschikt. Werknemers, die volgens het UWV minder dan 35% arbeidsongeschikt zijn, komen niet in aanmerking voor een uitkering krachtens de WIA

• •

WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsongeschikten) Werknemers, die volgens het UWV voor 35-80% arbeidsongeschikt zijn, komen in aanmerking voor een uitkering ingevolge de WGA. Hetzelfde geldt voor werknemers, die volgens het UWV voor 80-100%, maar niet duurzaam, arbeidsongeschikt zijn (de kans bestaat, dat de betrokken werknemer binnen 5 jaar herstelt). Beoordeling ao vindt plaats op basis van gangbare arbeid

• •

WIA BODEM • Deze verzekering is optioneel en keert in het derde jaar van arbeidsongeschiktheid een percentage van het salaris van de arbeidsongeschikte medewerker aan u uit. Uw medewerker moet voor tenminste 15% arbeidsongeschikt zijn, maar niet meer dan 35%. • De uitkeringstermijn is vanaf 1 tot 10 jaar.

IVA (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) Werknemers, die volgens het UWV voor 80-100% en duurzaam/volledig arbeidsongeschikt zijn, komen in aanmerking voor een uitkering krachtens de IVA.

WGA HIAAT (na 104 weken) Uitgangspunt: Piet P (35 jaar oud) verdient € 30.000,--. Hij raakt 50% arbeidsongeschikt. Restverdiencapaciteit = € 15.000,--. Oude werkgever is geen optie. Uitkering = 70*% x (€ 30.000,-- -/- € 0,00) = € 21.000,-* De eerste twee maanden is het uitkeringspercentage 75% * Recht op LGU is afhankelijk van het arbeidsverleden. Maximale duur is 3 jaar en 2 maanden

Voorbeeld berekening WGA HIAAT UITGEBREID

Voorbeeld WGA Hiaat • Piet P kan niet voldoende werken • Piet P wil niet voldoende werken • Rekenvoorbeeld: Inkomen volgens VVU = € 6.344,-- (= 35% van € 18.126,--) • WGA HIAAT = (€ 30.000,-- -/- € 18.126,--) x 35% = € 4.155,-• Tezamen = 35% van voormalig salaris ofwel € 10.500,--

Schematisch overzicht Verzuim / WGA - uitkeringen Periode Loondoorbetaling 104 weken 1ste jaar 100% 2de jaar 70%

Wga hiaat uitgebreid Voorbeeld € 11.156,-Wga loongerelateerd Maximaal 38 maanden Voorbeeld € 21.000,--

Wga hiaat Voorbeeld € 4.155,--

• •

• •

WIA EXCEDENTEN • Inkomens hoger dan gemaximeerd dagloon 2011 = € 49.297,--. • Inkomens lager dan gemaximeerd dagloon (70% naar 80% inkomen). Uiteraard ook voor inkomens hoger dan gemaximeerd dagloon mogelijk. • Berekening separaat per werknemer te geven

Wga vervolguitkering Voorbeeld € 6.364,--

WGA Eigen Risicodrager •

Inkomen uit VVU en WGA Hiaat = € 10.500,-Restverdiencapaciteit € 15.000,-Nieuw inkomen € 5.000,-Onvoldoende verdiencapaciteit (lager dan 50%) Aanvulling tot 70% Te verzekeren: 70% € 25.000,-- -/- € 6.344,-- = € 11.156,-* Inkomen wordt dan € 21.656,-* Dit is dus 72,19% van het voormalige salaris • • • • • •

Werkgever heeft vanaf 2007 de mogelijkheid om eigen risicodrager te worden over een periode van de eerste 10 uitkeringsjaren van de WGA. De werkgever heeft bij het uittreden UWV (principe omslagstelsel) voor een periode van 3 jaar een vaste premie. Let wel bij het uittreden van het UWV, dat verzekeraars geen brandende huizen willen verzekeren (mogelijkheid afkoop) en het UWV geen uit of inlooprisico kent. Verzekeraars kennen wel het uitlooprisico. Uittredingstermijnen voor oktober / april ieder jaar met ingangsdatum januari / juli ieder jaar. ADVIES: Laat u goed informeren!!!!!!!!!!!!!, zodat u geen risico loopt en zelf voor de loonkosten van de zieke werknemer komt te staan.

22 september 2011 Voorlichting Verzekeringen & Verzuimloket

KORTE PAUZE