Welke hypotheek past bij mijn persoonlijke en financiële situatie? Stappenplan ‘Wat voor hypotheek past bij mij’
E E N O N D E R N E M I N G VA N A B N A M R O B A N K N . V.
WELKE HYPOTHEEK PAST BIJ MIJ?
Je hebt je pijlen gericht op een woning. Nu de financiering nog. Hoe kies je nu de juiste hypotheek? Wat voor beslissingen moet je nemen? En welke hypotheekvorm(en) en rentevaste periode passen bij jouw persoonlijke en financiële situatie? Dit stappenplan is een handige lijst om te gebruiken bij het maken van je keuze. Of om bij de hand te hebben als je een adviseur in de arm neemt.
STAP 1: BRENG JE FINANCIËLE EN PERSOONLIJKE SITUATIE IN KAART Afgerond
Bedenk hoeveel je nu en in de toekomst kwijt kunt zijn aan hypotheeklasten. Houd daarbij rekening met de situaties in de toekomst die invloed kunnen hebben op je inkomsten en uitgaven. Stel jezelf de volgende vragen: • Stijgt of daalt je inkomen in de toekomst? • Verwacht je gezinsuitbreiding? • komen er grote uitgaven aan of verwacht je juist grote inkomsten? • Moet en wil ik mijn spaargeld gebruiken voor mijn hypotheek? • Hoe kan ik risico’s als overlijden of werkloosheid opvangen?
Afgerond
Afgerond
Afgerond
De belangrijkste kenmerken op een rij: Variabele rente • De rente kan elke maand veranderen. • Daalt de rente, dan dalen ook je maandlasten, maar stijgt de rente, dan stijgen ook je maandlasten. Je moet dus zeker weten dat je een stijging van de maandlasten kunt opvangen.
STAP 2: BEPAAL HOEVEEL JE WILT LENEN Om een indicatie te krijgen van wat je kunt lenen en welke maandlasten daarbij horen, kun je je maximale hypotheek berekenen, bijvoorbeeld op de site van Moneyou. Wees je ervan bewust dat het soms verstandig is minder te lenen dan je maximaal kunt lenen. Is jouw uitgavepatroon hoger dan gemiddeld, bijvoorbeeld omdat je veel reist? Bedenk dan goed of je bereid bent hierin een stap terug te doen.
STAP 3: BEPAAL OP WELKE MANIER JE WILT AFLOSSEN De manier waarop je je lening terugbetaalt, noemen we de hypotheekvorm. Bij MoneYou kun je kiezen uit twee hypotheekvormen: annuïtair en aflossingsvrij. Deze vormen kun je ook combineren. Wat is het verschil tussen de hypotheekvormen? In het kort:
Aflossingsvrij • Je betaalt je hypotheek aan het eind van de looptijd terug met eigen geld, bijvoorbeeld spaargeld of de verkoopopbrengst als je je huis verkoopt. • Je betaalt tijdens de looptijd alleen rente, je lost niets af. • Je maandlasten zijn relatief laag. • Je hebt meestal geen recht op hypotheekrenteaftrek. Alleen als je nu een aflossingsvrije hypotheek hebt waarover je de rente nog mag aftrekken en in enkele bijzondere gevallen kun je in aanmerking komen voor renteaftrek. Bij sommige banken kun je ook kiezen voor een lineaire hypotheek. Met zo’n hypotheek los je tijdens de looptijd elke maand hetzelfde bedrag af.
Vaste rente • Je betaalt tijdens een van tevoren afgesproken periode hetzelfde rentepercentage. • Je weet tijdens de rentevastperiode precies wat je per maand kwijt bent aan je hypotheek. • Je hebt geen last van rentestijgingen, maar profiteert ook niet van rentedalingen. • Je kunt de rente voor 1, 5, 10, 15, 20 of 30 jaar vastzetten. Daarbij geldt doorgaans: hoe langer deze periode, hoe hoger het rentepercentage.
Hoe lang zet je de rente vast? Je wilt een vaste rente, maar welke rentevastperiode kies je nu? Dit kun je in je overwegingen meenemen: • De termijn waarop je zekerheid wilt over je maandlast. Hoe langer je de rente vastzet, hoe langer je zekerheid hebt over je maandlasten. • De verwachting of de rente gaat stijgen of dalen. Verwacht je een rentestijging, dan kun je kiezen voor een langere rentevastperiode. Denk je dat de rente gaat dalen? Kies dan voor een kortere.
Annuïtair • Elke maand betaal je bruto een vast bedrag. Dit bedrag bestaat uit twee delen: - rente die je over de lening moet betalen; - aflossing waarmee je de lening terugbetaalt. • Aan het eind van de looptijd heb je je hypotheek helemaal afgelost. • Je kunt in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek. • Aan het begin van de looptijd zijn je netto maandlasten relatief laag; tijdens de looptijd nemen ze geleidelijk toe. Doordat je steeds minder rente betaalt daalt ook je renteaftrek.
STAP 4: KIES EEN RENTEVASTPERIODE Over je hypotheek betaal je maandelijks rente. Je kunt daarbij kiezen tussen een vaste of variabele rente. Wat is verstandig? Je beslissing hangt onder meer af van de vraag hoeveel zekerheid je wilt en wat financieel voor jou verantwoord is. Ga je voor een vaste rente, dan beslis je ook hoe lang je de rente vastzet. Dit noemen we de rentevastperiode.
Afgerond
STAP 5: KIES JE LOOPTIJD De looptijd geeft aan hoe lang je hypotheek loopt. Aan het eind van de looptijd moet je de hypotheek helemaal hebben terugbetaald. Meestal kies je een looptijd van 30 jaar. Maar het kan interessant zijn om een kortere looptijd te kiezen. Bijvoorbeeld als je:
• •
Al eerder een hypotheek hebt gehad en niet de volledige 30 jaar meer gebruik kunt maken van hypotheekrenteaftrek. Verwacht dat je lasten flink zullen stijgen of je inkomen sterk zal dalen na en bepaalde tijd. Denk aan een pensioen dat eraan zit te komen.
Het is daarom ook mogelijk om je hypotheek samen te stellen uit verschillende leningdelen met een andere looptijd.
STAP 6: KIES JE OFFERTEDUUR De offerteduur geeft aan hoeveel tijd je hebt tussen het uitbrengen van de offerte door MoneYou en het ondertekenen van de hypotheekakte bij de notaris. Je kunt kiezen tussen een geldigheidsduur van 2 en 4 maanden.
Welke offerteduur kies je? Bij je keuze kun je rekening houden met: • de kosten. Kies je een vaste rente, dan is deze 0,1% hoger bij een offerteduur van 4 maanden. • het tijdstip waarop de woning aan jou wordt overgedragen en de kans op vertraging daarbij. Denk aan het uitstellen van de start van de bouw van je nieuwbouwwoning. • de tijd die je nodig hebt om alle documenten bij MoneYou aan te leveren en de tijd die wij nodig hebben om je documenten te beoordelen. Wat gebeurt er als de geldigheidsduur verstrijkt? Lukt het niet om je hypotheekakte binnen de geldigheidsduur te ondertekenen bij de notaris? Dan moet je een nieuwe offerte aanvragen. Er kan dan een andere rente gelden.
STAP 7: VRAAG JE OFFERTE AAN
Als je voor ogen hebt welke hypotheek bij je past, kun je je hypotheek gaan aanvragen en afsluiten. Hoe je dat doet, lees je in het stappenplan Je hypotheek aanvragen en afsluiten. Of vraag direct een vrijblijvende offerte aan.
MEER WETEN OF REAGEREN? Wil je meer weten over het zelf afsluiten van een hypotheek? Kijk dan eens op MoneYou.nl/hypotheek. Daar vind je allerlei handige tools, bijvoorbeeld om je maandlasten of maximale hypotheek te berekenen en te zien wat je kunt besparen als je zelf een hypotheek afsluit.
Als je zelf nog ideeën hebt over execution only hypotheken, dan horen we die graag. En natuurlijk zijn we benieuwd hoe jij het zelf afsluiten van een hypotheek ervaart. Schrijf daarom eens een review op MoneYou.nl/reviewformulier. Op die manier kunnen we onze dienstverlening nog beter afstemmen op jouw wensen.
Algemene disclaimer De in dit document aangeboden informatie is opgesteld door MoneYou B.V. (‘MoneYou’) en is bedoeld als informatie in algemene zin en is niet toegespitst op jouw persoonlijke situatie. De informatie mag daarom nadrukkelijk niet beschouwd worden als een advies of als een voorstel of aanbod tot 1) het aankopen of verhandelen van financiële instrumenten en/ of 2) het afnemen van een hypotheek noch als een hypotheekadvies. Beslissingen op basis van de informatie uit dit document zijn voor jouw eigen rekening en risico. Hoewel MoneYou tracht juiste, volledige en actuele informatie uit betrouwbaar geachte bronnen aan te bieden, verstrekt MoneYou expliciet noch impliciet enige garantie dat de aangeboden informatie in dit document juist, volledig of actueel is. MoneYou aanvaardt geen aansprakelijkheid voor druk-en zetfouten. De in dit document opgenomen informatie kan worden gewijzigd zonder voorafgaand bericht. MoneYou is niet verplicht de hierin opgenomen informatie te actualiseren of te wijzigen. MoneYou en/ of haar agenten of onderaannemers aanvaarden geen enkele aansprakelijkheid ten aanzien van enige schade (met inbegrip van gederfde winst), die op enigerlei wijze voortvloeit uit de informatie die je in dit document wordt aangeboden of het gebruik daarvan. MoneYou, of de rechthebbende, behoudt alle rechten (waaronder auteursrechten, merkrechten, octrooien en andere intellectuele eigendomsrechten) met betrekking tot alle in dit document aangeboden informatie (waaronder alle teksten, grafisch materiaal en logo’s). Het is niet toegestaan de informatie uit dit document te kopiëren of op enigerlei wijze openbaar te maken, te verspreiden of te vermenigvuldigen zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van MoneYou of rechtmatige toestemming van de rechthebbende. Je mag de informatie in dit document wel afdrukken voor je eigen persoonlijk gebruik. enig wettelijk voorschrift niet is toegestaan. Een ieder die beschikt over dit document of kopieën daarvan dient zelf na te gaan of er wettelijke beperkingen bestaan tegen de openbaarmaking en verspreiding van dit document en/of het afnemen van de in dit document beschreven diensten en/of producten en zodanige beperkingen in acht te nemen. ABN AMRO noch MoneYou zijn aansprakelijk voor schade als gevolg van diensten en/of producten die in strijd met de hiervoor bedoelde beperkingen zijn afgenomen.
