Bankovní institut vysoká škola Praha Finance a ekonomie
Vývoj českých a evropských produktů ŽP v ČR Diplomová práce
Autor:
Bc. Lenka Pöslová Finance
Vedoucí práce:
doc. Ing. Miroslav Flaška, CSc.
Praha
Duben, 2014
1
Prohlášení:
Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.
V Praze dne 20.4.2014
Bc. Lenka Pöslová
2
Anotace Tato práce se zaměřuje na tu část finančního trhu, která se zabývá pojištěním, konkrétně ţivotním pojištěním. Cílem této práce je analýza současných produktů ţivotního pojištění a jejich trendů v České republice, hlavně porovnání trhu investičního ţivotního pojištění a směry vedoucí k optimalizaci produktu. Pro porovnání sem si vybrala pojišťovny Generali, Kooperativa, ING a Allianz. Výsledkem této práce by mělo být určení výhod jednotlivých produktů a návrh ideálního produktu nyní a v horizontu několika následujících let. Klíčová slova: pojišťovna, investiční ţivotní pojištění, rizika, připojištění, investice
Annotation This work focuses on financial markets of insurance, specifically life insurance. The aim of my work is analysis of present products of life insurance and trends in Czech Republic, principally compare investment life insurance and orientations towards to optimization of product. I choose for compare companies Generali, Kooperativa, ING and Allianz. Result of this work would fix some advantages of products and plan of ideal product in present and also in next five years. Key words: insurance company, investment life insurance, risks, additional insurance, investment
3
Obsah Úvod ................................................................................................................................................... 5 1.
Český pojistný trh ...................................................................................................................... 6 1.1.
Historie ............................................................................................................................... 6
1.2.
Současnost .......................................................................................................................... 7
2.
Ţivotní pojištění v detailech ....................................................................................................... 7
3.
Vývoj a směrování v ŢP ............................................................................................................. 9
4.
Hlavní aspekty a rozdílnost IŢP ............................................................................................... 10 4.1.
Generali pojišťovna, a.s.................................................................................................... 10
4.1.1. 4.2.
Kooperativa pojišťovna, a.s.............................................................................................. 20
4.2.1. 4.3.
5.
ŢP ING Smart........................................................................................................... 34
Allianz pojišťovna, a.s...................................................................................................... 43
4.4.1. 4.5.
Perspektiva ............................................................................................................... 21
ING pojišťovna, a.s. ......................................................................................................... 33
4.3.1. 4.4.
La Vita ...................................................................................................................... 11
IŢP Allianz Mercury ................................................................................................ 43
Porovnání ......................................................................................................................... 53
4.5.1.
Porovnání poplatků .................................................................................................. 53
4.5.2.
Porovnání cen rizik................................................................................................... 53
4.5.3.
Porovnání fondů ....................................................................................................... 55
4.5.4.
Ideální produkt současnosti ...................................................................................... 58
Směrování IŢP do budoucna .................................................................................................... 59 5.1.
Další připojištění .............................................................................................................. 60
5.2.
Ideální produkt budoucnosti ............................................................................................. 62
Závěry a doporučení ......................................................................................................................... 64 Seznam pouţité literatury ................................................................................................................. 65
4
Úvod Pojistný trh v České republice je velice rozsáhlý pojem. Obsahuje oblast ţivotní a neţivotní. Kaţdá z těchto kategorií se dále dělí. Ţivotní na produkty kapitálové, investiční či rizikové. Neţivotní na pojištění staveb, domácností, odpovědností, aut apod. Pro svou práci jsem si vybrala téma z té části ţivotní. Budu se věnovat produktům ţivotního pojištění a jejich porovnáním. Na českém trhu můţeme najít jak české, tak zahraniční produkty. Jejich tvorba je tedy ovlivňována jednotlivými zvyky, statistikami, zkušenostmi a výpočty. Dále tento trh ovlivňuje Evropská unie svými předpisy a nařízeními. Tento trh je velmi proměnlivý, je neustále v pohybu. S informacemi se tedy musí pracovat efektivně a rychle. Pro svá porovnání jsem si vybrala produkty pojišťoven Generali, Kooperativa, ING a Allianz. Porovnávat u nich budu jak sloţku rizikovou, co do rozsahu tak i ceny, a sloţku investiční. Výstupem by měl být ideální produkt současnosti, ale hlavně budoucnosti.
5
1. Český pojistný trh Je to ta část finančního trhu, kde se setkáváme s jednotlivými pojištěními. Kaţdý má alespoň hrubou představu o moţnostech a nabídkách.
1.1.
Historie
Jednotlivé typy ţivotních pojištění vznikaly jiţ od středověku. Ale vyformované ţivotní pojištění, tedy nejblíţe dnešní podobě, se datuje od 16. století. Jednalo se o základní pojištění smrti a dalo se bez kontroly sjednávat na kohokoli (bylo tedy jasné, ţe vznikaly nejrůznější podvody ohledně zisku za padlé vojáky ve válce apod.). Aţ v 18. století v Anglii konečně vznikly legislativní podklady pro pojištění. Poslední, co chybělo pro skutečnou strukturu ţivotního pojištění, byly matematické výpočty pojistného. O to se postaral matematik James Dodson1, který si sám prošel situací, ţe ho odmítli pojistit kvůli jeho příliš vysokému věku (tehdy mu bylo 46 let). Nenechal se odradit a pustil se do prozkoumání problematiky. Vytvořil tím první sazebníkové tabulky. Prvotním cílem ţivotních pojištění bylo zajistit osoby blízké v případě smrti pojištěného. Postupně ale přibylo pojištění pro případ doţití, které slouţilo k zabezpečení důstojného stáří, tedy zabezpečení člověka po stránce finanční, kdyţ uţ mu jeho věk neumoţňoval pracovat. Ve 20. století se k těmto rizikům přidala i další, která ale uţ se sice neřadila mezi klasická ţivotní pojištění, ale jejich potřeba stoupala, protoţe dokázala pokrýt nejrůznější moţné výpadky příjmů jako např.: pojištění pro případ invalidity, nemoci a úrazu. Další rozvoj v rámci 20. století vznikl díky potřebě efektivně zhodnotit vloţené prostředky. Lidé uţ se nechtěli spokojit jen se střádáním peněţ s velmi nízkým výnosem, ale volali po vyšším zhodnocování finančních prostředků. A tak ke kapitálovému a důchodovému pojištění vzniklo také investiční ţivotní pojištění. To začalo vyuţívat relativně nový trh kolektivního investování a tak mohlo přinést svým klientům tolik poţadovaný výnos. Investiční ţivotní pojištění v sobě spojuje jak kvalitní zajištění, tak efektivní zhodnocení.
1
Interní příručka Koop – 7BN – Perspektiva_7BN\PERSPEKTIVA 7BN příručka A4 lay8.pdf
6
1.2.
Současnost
Na celý pojistný trh dohlíţí ČAP (Česká asociace pojišťoven) a ČNB (Česká národní banka). Následující údaje čerpají ze statistických údajů zprávy ČAP za 4. kvartál 2013. V České republice je evidováno 29 pojišťoven. Celkové předepsané pojistné za rok 2013 bylo více neţ 113 mld. Kč na 25,8 mil. smlouvách, z toho přes 46 mld. Kč a 6 mil. smluv v ţivotním pojištění. V tomto ohledu je vidět jistá stagnace na trhu s ţivotním pojištěním, hodnoty jsou téměř shodné s rokem 2012. V následující tabulce je znázorněno prvních 10 pojišťoven dle předepsaného pojistného2:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Pojišťovna
Celkové předepsané pojistné (mld.)
%
Česká pojišťovna Kooperativa Allianz Generali ČSOB Poj. ČS ČPP Uniqa ING Metlife
28,84 22,38 10,12 7,82 7,41 6,12 5,96 5,49 4,86 2,57
25,3 19,6 8,9 6,9 6,5 5,4 5,2 4,8 4,3 2,3
Neţivotní pojištění
%
18,43 15,73 7,17 5,02 4,42 0,13 4,69 4,31
27,3 23,3 10,6 7,4 6,5 0,2 6,9 6,4
0,16
0,2
Ţivotní % pojištění 10,42 6,64 2,95 2,8 2,98 5,99 1,27 1,18 4,86 2,42
22,4 14,3 6,3 6 6,4 12,9 2,7 2,5 10,5 5,2
2. Životní pojištění v detailech Ţivotní pojištění je nedílnou součástí finančního trhu. V posledních letech roste jeho obliba. Lidé si jiţ problematiku důchodů uvědomují a uvědomují si také to, ţe je třeba se na svou budoucnost připravit. Prostředků je spousta, ale ţivotní pojištění posiluje svou pozici i oproti bankovním produktům, které zůstávají v pozadí. Lidé tedy často svěří správu svých úspor právě pojišťovnám a to formou investičního ţivotního pojištění, které
2
http://www.cap.cz/images/statisticke-udaje/vyvoj-pojisteno-trhu/2013-4-chart.pdf
7
na dlouhodobé bázi dokáţe klientovi vydělat velmi zajímavé peníze. Nejedná se tedy o krátkodobý produkt, ale produkt situovaný na více neţ 15 let, převáţně aţ do důchodu. Český pojistný trh rozlišuje tyto typy ţivotního pojištění: kapitálové ţivotní pojištění (KŢP, DP – důchodové pojištění) rizikové ţivotní pojištění investiční ţivotní pojištění (IŢP, UŢP) Kapitálové ţivotní pojištění je pojištění, které se zaměřuje na krytí rizik, primárně zajištění smrti, a ukládání volných prostředků. Není ale tak úplně flexibilní. Jistá nevýhoda je, ţe po celou dobu trvání smlouvy musíme mít pojištění pro případ smrti ve výši předpokládané výše prostředků při doţití. Pro člověka bez závazků to můţe být naprosto zbytečný náklad za toho pojištění. Záměrně u kapitálového pojištění nemluvím o pojmu investování. Kapitálové ţivotní pojištění totiţ vyuţívá pro zhodnocení finančních prostředků technickou úrokovou míru. Ta se u většiny smluv KŢP pohybuje okolo 2,4% p.a. Je to sice bezpečný způsob (nelze připsat méně), ale zároveň jsme také trvale pod hladinou průměrné inflace, ta je 3% ročně. Takţe kapitálové ţivotní pojištění nám umoţňuje spořit na svou budoucnost zajištěným způsobem, ale ve výsledku to znamená pouze kumulování prostředků bez téměř viditelného efektu, protoţe poplatky spojené s touto smlouvou jsou dost vysoké a tak se často stane, ţe po 20 letech spoření dostanete ze smlouvy jen to, co jste tam vloţili a maximálně do 5% k tomu. Rizikové ţivotní pojištění, jak uţ napovídá název, obsahuje pouze pojištění rizik. Nenalezneme zde sloţku spořící (Ale na trhu se najdou i výjimky, které toto pravidlo porušují.). Rizikové pojištění tedy bude spočítáno jako cena rizik v daném čase a po dobu trvání smlouvy, vychází tedy z nějakého průměru. Standardně se cena rizik v čase vyvíjí a tak logicky bude rizikové pojištění o něco draţší neţ to se spořící sloţkou, protoţe tam můţe docházet k proměnnému poměru mezi riziky a spořením. Investiční ţivotní pojištění je nejmodernější variantou ţivotního pojištění. Spojuje v sobě jak nepřeberné mnoţství rizik za výhodné ceny, tak efektivní zhodnocení sloţky na spoření, kde můţeme vybírat z velkého mnoţství nejrůznějších fondů kolektivního investování. Díky modernímu pohledu na věc, také můţeme jednotlivé sloţky jiţ libovolně měnit a nejsme téměř limitování ţádnými propojenostmi. Velikou výhodou ţivotního pojištění jako takového je moţnost daňových úlev. Samozřejmě v případě existence spořící sloţky a splnění následujících podmínek: 8
pojistník je totoţný s pojištěným, má uzavřenou smlouvu o ţivotním pojištění s pojistnou dobou min. 5 let, smlouva je uzavřena minimálně do 60 let pojistníka a k první výplatě peněz dojde nejdříve v roce, kdy dosáhne věku 60 let (vyjma mimořádného výběru). Odpočet zaplaceného pojistného ze základu daně z příjmu fyzických osob je maximálně 12.000,- Kč za zdaňovací období a to ve výši 15% (dle novely zákona o daních z příjmu od 1.1.2008). Odpočet lze akceptovat pouze ze spořící sloţky smlouvy. Odečíst se nedá riziková část, výjimku má pouze hlavní krytí na smrt, to odečitatelné je. Daňový odpočet má své výhody i pro zaměstnavatele ve formě příspěvků na ţivotní pojištění. Příspěvek zaměstnavatele zaplacený na účet pojišťovny vedený na jeho zaměstnance se bere za výdaj na dosaţení, zajištění a udrţení příjmu a jako takový nepodléhá zdanění. Od 1.1.2013 se jedná o výši 30.000,- ročně na jednoho zaměstnance. Tyto prostředky můţe zaměstnavatel zaměstnanci věnovat jak na ţivotní pojištění, tak na penzijní připojištění (nově tedy i na doplňkové penzijní spoření). Rozloţení prostředků můţe být libovolné, jen je třeba platbu správně identifikovat.
3. Vývoj a směrování v ŽP Jak uţ jsem nastínila výše, celý trh ţivotního pojištění se vyvíjí rychlostí blesku. Nic nezůstává stejné. Pojišťovny se snaţí své produkty posouvat neustále dále, starší obměňují novějšími, aby tak v konkurenci obstály. Jedna věc jsou zisky pojišťoven, ale druhá věc je čím dál větší vzdělání klientů, kteří svým rozhodnutím ovlivňují, zda se daný produkt bude prodávat či nikoli. Tím jsou společnosti tlačeny ke zkvalitňování jejích produktů a sluţeb. Nemalou roli zde hraje i Česká národní banka nebo Evropská unie. ČNB upravuje trh svými regulacemi a nařízeními ve snaze filtrovat společnosti na ty kvalitní a na ty, které svou činnost vykonávat nemohou, a předejít tím mimo jiné nekalým praktikám. Evropská unie nám do toho zasahuje svými rozhodnutími. Jedno z nejvýraznějších v poslední době bylo sjednocení sazeb pro muţe a pro ţeny, s vysvětlením, ţe se jedná o diskriminaci. Nikoho asi v Evropské unii nezajímali statistiky, ze kterých sazebníkové tabulky vycházely. Ţeny jsou jednoznačné méně rizikové neţ muţi a tak jim i pojišťovny nabízeli lepší ceny za rizika. To uţ je ale minulostí. Museli jsme to změnit a tak dnes máme pro obě pohlaví stejné ceny. 9
Samozřejmě krize posledních let se na trhu s ţivotním pojištěním výrazně projevila. Obraty jednotlivých pojišťoven výrazně poklesly. Následující tabulka znázorňuje, jak se změnilo celkové předepsané pojistné (2010/2013)3:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Pojišťovna
Celkové předepsané % pojistné (mld.) ŢP 2010
Celkové předepsané % pojistné (mld.) ŢP 2013
Obrat
Česká pojišťovna Kooperativa Allianz Generali ČSOB Poj. ČS ČPP Uniqa ING Metlife
15,66 8,36 3,62 2,84 6,29 8,52 1,85 1,25 5,97 1,9
10,42 6,64 2,95 2,8 2,98 5,99 1,27 1,18 4,86 2,42
-33% -20% -18% -1% -52% -29% -31% -5% -18% 27%
22,2 11,8 5,1 4 6,4 12,1 2,6 1,8 8,5 2,7
22,4 14,3 6,3 6 6,4 12,9 2,7 2,5 10,5 5,2
Uţ samotný vznik investičního ţivotního pojištění ukazuje, ţe lačnost po změně a vývoji je veliká. Lidé (trh) chce od produktů čím dál více. Dříve nestačilo jen KPŢ a tak vznikl prostor pro něco nového. Lidé začali mít svůj ţivot čím dál rozmanitější a častost změn v jejich ţivotě také rostl. Díky uvolnění trhu po sametové revoluci jsme konečně mohli začít také vyuţívat výhody kolektivního investování. A tak vznikl produkt, který spojuje jak rozmanitost připojištění, tak efektivní investování peněz. Na počátku byla rizika shodná s těmi ve starších produktech, jen měly výhodu flexibility. Pak se začaly vyvíjet další, nová. Vznikla moţnost zajistit rodinu pomocí jedné smlouvy, začaly se objevovat bonusy za bezeškodný průběh, slevy za počet připojištění, hranice bez dokládání příjmu a hranice bez prokazování zdravotního stavu, moţnost sportovního vyţití bez přiráţky.
4. Hlavní aspekty a rozdílnost IŽP 4.1. 3
Generali pojišťovna, a.s.
http://www.cap.cz/statisticke-udaje/vyvoj-pojistneho-trhu
10
Generali pojišťovna,4 a.s. je komplexním pojišťovacím ústavem. Byla zaloţena v roce 1831 v Terstu jako Assicurazio Generali. Pobočka v Praze byla zaloţena hned následující rok. Generali patří mezi největší pojišťovny na světě a je největším evropským ţivotním pojistitelem. Jako jediná pojišťovna v ČR získala ocenění ISO 9001:2008. Generali působí ve více neţ 60 zemích a stará se více neţ 65 milionů klientů. Obecné informace
Název: Sídlo: IČO: Základní jmění: Předepsané pojistné: Počet zaměstnanců: Rozloţení majetku:
Generali pojišťovna, a.s. Bělehradská 132, 120 84 Praha 2 61859869 500 mil. Kč 7,82 mld. korun (6,9% v ČR) 691 (k 31. 12. 2012) Generali PPF Holding B.V.
100,00%
4.1.1. La Vita Variabilní ţivotní pojištění La Vita poskytuje nejen kvalitní pojistnou ochranu, ale současně také moţnost investovat své finanční prostředky. La Vita nabízí široké spektrum pojistných rizik od dítěte aţ po seniora, u kaţdého rizika lze nastavit individuální pojistnou dobu. To zajišťuje vysokou flexibilitu. Vybírat můţeme z varianty ryze rizikové a investiční (s moţností spořit). Pojistit lze aţ 8 osob. Osoby lze libovolně přidávat i ubírat. Jiţ není moţnost sjednání určitých rizik na určité výše bez vyplňování zdravotního dotazníku. Smlouva umoţňuje uplatnění některých bonusů. Slevy z rizikového pojistného 15% při pojistném 6.000,- ročně, 25% při pojistném 12.000,-. Prémie za věrnost neboli navýšení hodnoty podílového účtu o 5% za kaţdých 5 let trvání smlouvy (po 10 letech placení, roční běţně placené pojistné min. 12.000,-).
4
http://www.generali.cz/stranky/o-generali/
11
Hlavní pojištěný
Dítě
Nejniţší vstupní věk Nejvyšší vstupní věk Maximální koncový věk Minimální pojistná doba Maximální pojistná doba
Dospělý
Senior
0 let 14 let
15 let 70 let 69 let 74 let 75 let 5 let do 75 let věku pojištěného
Rizika: Rizika můţeme rozdělit na: ţivotní, úrazová, nemocenská.
Doplňková životní pojištění V rámci doplňkového ţivotního pojištění lze sjednat: doplňkové pojištění plné invalidity doplňkové pojištění invalidity II. a III. stupně doplňkové pojištění pro případ smrti doplňkové pojištění závaţných onemocnění doplňkové pojištění onkologických onemocnění Pojistné plnění z doplňkového ţivotního pojištění můţe být vyplaceno pouze jednou a tím pojištění zaniká. Pojištění můţe být sjednáno buď na konstantní pojistnou částku, nebo na částku klesající. Pojištění plné invalidity Pojistnou událostí je pokles pracovní schopnosti pojištěného nejméně o 70% a současně doţití se dne, kdy je pojištěnému přiznán invalidní důchod pro invaliditu třetího stupně podle platných předpisů o sociálním zabezpečení v České republice. Čekací doba je v případě nemoci 2 roky. Pojištění invalidity II. a III. stupně Pojistnou událostí pro II. stupeň je pokles pracovní schopnosti pojištěného nejméně o 50%, pro III. stupeň o 70%, a současně doţití se dne, kdy je pojištěnému přiznán invalidní 12
důchod pro invaliditu II., příp. III. stupně, podle platných předpisů o sociálním zabezpečení v České republice. Čekací doba je v případě nemoci 2 roky. Pojištění pro případ smrti Pojistnou událostí je smrt pojištěného, nastane-li během pojistné doby. Pojištění závažných onemocnění Pojistnou událostí se rozumí první stanovení diagnózy nebo provedení operace odpovídající definici závaţných onemocnění dle tabulky:
Tabulka závažných onemocnění TDDZ Operace srdeční chlopně Chirurgický zásah - koronární by-pass Operace aorty Aplastická anémie Nezhoubný mozkový nádor
Infarkt Rakovina Mrtvice Bakteriální meningitida Encefalitida
Poliomyelitida (dětská obrna) Demence, vč. Alzheimerovy choroby Parkinsonova nemoc Roztrousená skleróza Lupus Erythematosus Transplantace ţivotně důleţitých orgánů Ztráta končetin Ztráta zraku Popáleniny velkého rozsahu
Paralýza Selhání ledvin HIV Ebola Slepota Hluchota Ztráta řeči Kóma Diabetes mellitus I.typu
Čekací doba je 3 měsíce. Pojištění onkologických onemocnění Pojistnou událostí se rozumí první stanovení jedné z následujících diagnóz onkologického onemocnění dle Mezinárodní klasifikace nemocí (MKN): u ţen C50-C57: zhoubné novotvary ţenských pohlavních orgánů u muţů C60-C63: zhoubné novotvary muţských pohlavních orgánů u dětí do věku 18 let C91.0: akutní lymfoblastická leukémie Čekací doba je 3 měsíce.
13
Doplňková úrazová pojištění V rámci doplňkového úrazového pojištění lze sjednat: doplňkové pojištění smrti způsobené úrazem doplňkové pojištění smrti úrazem následkem autonehody doplňkové pojištění hospitalizace následkem úrazu doplňkové pojištění trvalých následků úrazu doplňkové pojištění trvalých následků úrazu následkem autonehody doplňkové pojištění trvalých následků úrazu od 70% stupně invalidity doplňkové pojištění denní odškodné za dobu nezbytného léčení úrazu doplňkové pojištění denní odškodné za dobu léčení vyjmenovaných úrazů Pojištění smrti způsobené úrazem Pojistnou událostí je smrt pojištěného na následky úrazu do 1 roku ode dne tohoto úrazu. Pojištění smrti úrazem následkem autonehody Pojistnou událostí je smrt pojištěného na následky úrazu do 1 roku ode dne tohoto úrazu, ke kterému dojde v příčinné souvislosti s provozem motorového vozidla. Pojištění hospitalizace následkem úrazu Pojistnou událostí je nezbytná hospitalizace pojištěného v důsledku úrazu. Pojištění trvalých následků úrazu Trvalými následky úrazu se rozumí takové následky úrazu, u nichţ jiţ není moţné zlepšení, tj. trvalá ovlivnění tělesných a duševních funkcí. Stupněm invalidity se rozumí rozsah trvalých následků, jehoţ výše se určuje v procentech. Stupeň invalidity v procentech určuje lékař pojistitele. Progrese je 8-násobná. Varianty plnění TNÚ: od 0,001% stupně invalidity, od 10% stupně invalidity. Pro výpočet jsou důleţité dvě hranice stupně invalidity – 30% a 80%. Tabulka pro výpočet:
14
Stupeň invalidity SI (v %) 0,001 - 30,00
Pojistné plnění (PP) odpovídá pojistné částce (PČ) vynásobené stupněm invalidity. Vzorec PP = PČ x SI
30,01 - 80,00
Pojistné plnění odpovídá součtu 30% z pojistné částky a pětinásobku pojistné částky vynásobené stupněm invalidity poníţeným o 30%. PP = PČ x (30% + 5x(SI - 30%))
80,01 - 100,00
Pojistné plnění odpovídá součtu 280% z pojistné částky a dvacetinásobku pojistné částky vynásobené stupněm invalidity poníţeným o 80%. PP = PČ x (280% + 26x(SI - 80%))
V rámci pojištění trvalých následků úrazu jsou zdarma poskytovány následující paušální částky: ztráta trvalého zubu působením zevního násilí: 1000 Kč, jizva způsobená úrazem o délce min. 6cm (na krku a obličeji 3cm): 1000 Kč, ruptura nebo parciální ruptura degenerativně změněné Achillovy šlachy: 4000 Kč, u dětí: úplné zlomeniny dlouhých kostí, kosti lebeční a zlomeniny pánve: 1000 Kč, u dětí: zlomeniny ostatních kostí: 500 Kč. Paušál se vyplácí pouze v případě, pokud není vypláceno plnění za dobu nezbytného léčení úrazu. Pojištění trvalých následků úrazu následkem autonehody Trvalými následky úrazu se rozumí takové následky úrazu, u nichţ jiţ není moţné zlepšení, tj. trvalá ovlivnění tělesných a duševních funkcí. Stupněm invalidity se rozumí rozsah trvalých následků, jehoţ výše se určuje v procentech. Stupeň invalidity v procentech určuje lékař pojistitele. Progrese je 8-násobná. Varianta pouze od 10%. Pro uplatnění trvalých následků úrazu následkem autonehody musí být úraz v příčinné souvislosti s motorovým vozidlem. V případě jednostopého motorového vozidla, kde byl pojištěný jako řidič nebo spolujezdec, se pojistné plnění sniţuje na polovinu. Pojištění trvalých následků úrazu od 70% stupně invalidity Trvalými následky úrazu se rozumí takové následky úrazu, u nichţ jiţ není moţné zlepšení, tj. trvalá ovlivnění tělesných a duševních funkcí. Stupněm invalidity se rozumí rozsah trvalých následků, jehoţ výše se určuje v procentech. Stupeň invalidity v procentech určuje lékař pojistitele. Progrese je 8-násobná. 15
Pojistnou událostí je vznik trvalých následků, které nastaly v důsledku úrazu pojištěného, a to min. ve výši 70% stupně invalidity dle příslušné Tabulky TTNU v pojistných podmínkách. Pojištění denní odškodné za dobu nezbytného léčení úrazu Pojistnou událostí je nezbytná doba léčení úrazu pojištěného, jehoţ doba přesáhla stanovenou karenční lhůtu. Denní odškodné se vţdy vyplácí od 1.dne léčení, pokud nezbytná doba léčení úrazu byla delší, neţ stanovená karenční doba. Karenční doba je 7 dní. Maximální počet dní nezbytného léčení úrazu je dán Tabulkou TDO. Pokud v ní úraz není uveden, pojistitel stanoví počet dní přiměřeně průměrně podle povahy a rozsahu poškození. Pojistné plnění za dobu léčení jednoho úrazu se proplácí nejdéle za dobu 365 dní po dobu 2 let ode dne úrazu. Pokud si léčení úrazu do 24 hodin od okamţiku úrazu vyţádá pobyt v nemocnici delší neţ 24 hodin, zvyšuje se po dobu nezbytné hospitalizace sjednaná částka denního odškodného na dvojnásobek. Pojistné plnění lze sjednat formou progresivního plnění. V případě sjednání progresivního plnění se pojistné plnění počítá následovně: za období 0-30 dnů: jednonásobek pojistné částky x počet dní, za období 31-90 dnů: dvojnásobek pojistné částky x počet dní, za období 91-365 dnů: trojnásobek pojistné částky x počet dní. Pojištění denní odškodné za dobu léčení vyjmenovaných úrazů Pojistnou událostí je nezbytná doba léčení vyjmenovaných úrazů dle Tabulky TDOV. Výše pojistného plnění je dána součinem sjednané pojistné částky a počtem dnů uvedeným v Tabulce TDOV jako doba léčení úrazu, a to i v případě, ţe skutečné léčení úrazu bude trvat kratší nebo delší počet dnů. Karenční doba není stanovena, denní odškodné se vţdy vyplácí od 1.dne léčení. Pojistné plnění za dobu léčení jednoho úrazu se proplácí nejdéle za dobu 365 dní po dobu 2 let ode dne úrazu. Pokud si léčení úrazu do 24 hodin od okamţiku úrazu vyţádá pobyt v nemocnici delší neţ 24 hodin, zvyšuje se po dobu nezbytné hospitalizace sjednaná částka denního odškodného na dvojnásobek. 16
Doplňková nemocenská pojištění V rámci doplňkového nemocenského pojištění lze sjednat: doplňkové pojištění pro případ pracovní neschopnosti, doplňkové pojištění při pobytu v nemocnici, doplňkové pojištění rodinná asistence. Pojištění pro případ pracovní neschopnosti Pojistitel poskytuje pojistné plnění pojištěnému, který je v trvalém pracovním poměru nebo má pravidelné příjmy ze samostatné výdělečné činnosti, pokud v důsledku pracovní neschopnosti došlo ke ztrátě na výdělku. Pojistnou událostí je dočasná pracovní neschopnost uznaná a potvrzená ošetřujícím lékařem pojištěného, která nastala v důsledku nemoci nebo úrazu pojištěného a která vznikla na území ČR a byla potvrzena lékařem v ČR. Karenční doba je 14, 28 nebo 61 dnů. Čekací doba v případě nemoci je 3 měsíce. Pojistné plnění je vypláceno po dobu maximálně 365 dnů pro kaţdou pojistnou událost. (V případě varianty s karencí 61 dní maximálně 730 dnů). V případě pracovní neschopnosti, na jejímţ počátku byl pojištěný hospitalizován z důvodu úrazu, přičemţ hospitalizace následovala bezprostředně, maximálně 24 hodin po úrazu, poskytuje pojistitel pojistné plnění od počátku pracovní neschopnosti. Pojištění při pobytu v nemocnici Pojistná ochrana se vztahuje na hospitalizaci poskytnutou na území zemí Evropského hospodářského prostoru. V případě hospitalizace bezprostředně, maximálně do 24 hodin po úrazu, poskytuje pojistitel pojistné plnění ve výši dvojnásobku dohodnuté pojistné částky. Karenční doba je 24 hodin. Čekací doba: neuplatňuje se v případě úrazu nebo v případě akutních infekčních onemocnění s hospitalizací na infekčním oddělení nebo na oddělení s obdobným reţimem, je 3 měsíce v případě nemoci, je 8 měsíců v souvislosti s těhotenstvím a porodem (max. 20 dní, vyjma vlastního porodu).
17
Pojištění rodinné asistence Doplňkové pojištění rodinné asistence je poskytováno na území ČR. Sluţba je sjednávána automaticky. Druhy asistenčních sluţeb: péče o dítě (zajištění hlídání a transportu), péče o domácího mazlíčka (péče v útulku pro zvířata, transport), medicínská asistence (konzultace, vysvětlení pojmů, informace o lécích apod.), právní asistence (konzultace po telefonu).
Investice Smlouva lze sjednat ve variantě rizikové a investiční. Pokud vybereme variantu investiční, můţeme investovat volné finanční prostředky a to v minimální výši 100,- nad rizikové pojistné. Investování probíhá formou otevřených podílových fondů. Těch máme na výběr nepřeberné mnoţství. Můţeme si jejich sloţení určit sami nebo vyuţít nějakou předdefinovanou strategii. Fondy se od sebe liší svým rizikem, očekávaným výnosem, relativně i likviditou (z IŢP lze v průběhu vybírat). Tedy je pro nás důleţitý klasický investiční trojúhelník. Díky výši volitelné investiční sloţky ovlivňujeme díky benefitům za objem i slevu na rizika a celkově tak další prostředky, které se ve smlouvě nespotřebovávají, ale investují. Hranice je 500,- a 1000,- měsíčně. Pokud se tedy měsíční pojistné bude blíţit k daným hranicím, je výhodné tyto částky doplnit. Např.: Riziková sloţka je 290,-, investiční sloţka 200,-, celkem tedy 490,- (nemoţnost slevy). Pokud upravíme celkovou částku na 500,-, pak nám riziková sloţka klesne na 247,- a investiční sloţka vzroste o 53,- na 253,- (přitom jsme celkovou částku navýšili jen o 10,-). Lze sjednat i příspěvek zaměstnavatele na běţné pojistné. Je moţné i kdykoli vloţit mimořádné pojistné, jak za pojistníka, tak za zaměstnavatele. Pojistník si můţe zvolit jednu z 6 předvolených strategii nebo můţe sám zvolit libovolné rozloţení do fondů. Podmínkou je alespoň 5% do jednoho fondu.
18
Strategie: Progresivní globální strategie (100% akcie): Central and Eastern European Equities C - 30 % High Conviction Europe C - 20 % European SRI Equity C - 20 % Global Equity Allocation C - 30 % Balancovaná strategie (smíšená): Central and Eastern European Equities C - 15 % High Conviction Europe C - 20 % European SRI Equity C - 10 % Global Equity Allocation C - 15 % Dluhopisový fond Generali - 40 % Zajištěná strategie (smíšená): Central and Eastern European Equities C - 10 % High Conviction Europe C - 10 % Akciový fond Generali - 10 % Global Equity Allocation C - 10 % Dluhopisový fond Generali - 60 % Generali - Conseq strategie (smíšená): Central and Eastern European Equities C - 30 % Akciový fond Generali - 20 % European SRI Equity C - 20 % Dynamické portfolio Conseq-Generali - 30 % Generali - C-Quadrat/11 strategie (smíšená): Central and Eastern European Equities C - 25 % Global Equity Allocation C - 25 % C-QUADRAT Arts Best Momentum - 25 % C-QUADRAT Arts Total Return Global -AMI - 25% Generali – progresivní smíšená strategie: Generali PPF Komoditní fond - 30% Akciový fond Generali - 20% Dluhopisový fond Generali - 20% Generali PPF New Economies Fund - 30% 19
Vlastní strategie: Individuální výběr z nabídky fondů. Jednotlivé fondy: Dluhopisový fond Generali Smíšený fond Generali Akciový fond Generali Generali PPF Komoditní fond Generali PPF New Economies Fund High Conviction Europe C Central and Eastern European Equities C European SRI Equity C Global Equity Allocation C Dynamické portfolio Conseq – Generali C-QUADRAT ARTS Best Momentum C-QUADRAT ARTS Total Return Global-AMI Prémie V případě doţití se konce pojistné doby nebo smrti pojištěného č. 1 pojistitel vyplatí nad rámec pojistného plnění následující prémii: Aktuální hodnota podílového účtu tvořena běţným pojistným bude navyšována po 10 letech placení kaţdých dalších 5 let o 5%. Podmínkou je minimální roční pojistné 12.000,po celou dobu trvání smlouvy, které bylo placeno řádně a včas, a na smlouvě nebylo přerušeno placení pojistného. Částečný výběr vliv na prémii nemá a je umoţněn.
4.2.
Kooperativa pojišťovna, a.s.
Kooperativa pojišťovna5, a.s. je druhou největší pojišťovnou v České republice. Byla zaloţena v roce 1991 jako první komerční pojišťovna na území Československa. Její podíl na celkovém předepsaném pojistném je 19,6% (2013). Kooperativa je součástí pojišťovací skupiny Vienna Insurance Group (VIG). 5
http://www.koop.cz/o-nas/zakladni-informace/
20
Kooperativa je univerzální pojišťovnou, která se zaměřuje jak na standardní sortiment produktů pro koncového klienta, tak na zajištění drobných podnikatelů aţ po velké nadnárodní společnosti. V jejích produktech můţeme najít velmi zajímavá specifika a tím, ţe je Kooperativa povaţována za jednu z nejkvalitnějších pojišťoven u nás, je zaručeno i velmi efektivní plnění.
Obecné informace Název: Sídlo: IČO: Základní jmění: Předepsané pojistné: Počet zaměstnanců: Rozloţení majetku:
Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Pobřeţní 665/21, 186 00 Praha 8 47116617 3 mld. Kč 22,38 mld. korun (19,6% v ČR) 3838 (k 31. 12. 2012) VIENNA INSURANCE GROUP AG Wiener Versicherung G. VLTAVA majetkoprávní a podílová spol. s r. o., Praha Svaz českých a moravských výrobních druţstev, Praha
96,32% 2,07% 1,61%
4.2.1. Perspektiva Ţivotní pojištění Perspektiva je investičním ţivotním pojištěním, které poskytuje komplexní pojistnou ochranu a investování podle zvolené investiční strategie. Perspektiva je variabilní produkt a je moţné v něm sjednat celou řadu rizikových pojištění. Na jedné pojistné smlouvě lze pojistit aţ 5 osob – 2 dospělé a 3 děti.
Hlavní pojištěný Nejniţší vstupní věk Nejvyšší vstupní věk Maximální koncový věk Minimální pojistná doba Maximální pojistná doba
Dospělý
Dítě
18 let 70 let
0 let 17 let
80 let 10 let do 80 let věku hlavního pojištěného
21
Rizika Perspektiva nabízí rozsáhlý počet připojištění:
Pojištění
Dětská pojištění
Pojištění pro případ smrti
Úrazové pojištění dítěte
Pojištění důchodu pro pozůstalé
Úrazové pojištění dítěte při dopravní nehodě
Úrazové pojištění
Pojištění pro případ váţných onemocnění dítěte
Úrazové pojištění při dopravní nehodě
Pojištění pro případ ošetřování dítěte
Pojištění pro případ váţných onemocnění
Pojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici
Pojištění pro případ pracovní neschopnosti
Pojištění pro případ péče o zdravotně postiţené dítě
Pojištění pro případ pobytu v nemocnici Pojištění pro případ invalidity Zproštění od placení pojistného v případě plné invalidity hlavního pojištěného Osvobození od placení pojistného v případě smrti druhého pojištěného Pojištění pro případ zajištění zdravotní péče MediKompas
U všech moţných připojištění lze volit individuální dobu pojištění, tak aby pojištění bylo schopno kopírovat potřeby klienta. Klient díky tomu můţe dost výrazně ušetřit, oproti variantě, kde by všechna připojištění trvala do konce pojistné doby (nebo do doby maximální). Měsíční poplatek za riziko se s věkem nemění u: úrazových pojištění, dětských pojištění, MediKompasu. Měsíční poplatek u ostatních rizikových pojištění s časem roste. Jedná se o tzv. přirozené pojistné a to znamená, ţe s věkem pojištěného poplatek roste. Pojištění v případě smrti ze základního pojištění Pokud hlavní pojištěný zemře během trvání základního pojištění, poskytne pojistitel obmyšlenému pojistné plnění podle varianty sjednané ve smlouvě: varianta Součet - součet pojistné částky a hodnoty účtu pojistníka, varianta Maximum - pojistnou částku nebo hodnotu účtu, podle toho, které částka je vyšší. Ve smlouvě lze nastavit automatické sníţení pojistné částky na minimum. 22
Aktuální věk
Minimální pojistná částka
Maximální pojistná částka
0 - 17 18 - 70
0 Kč 50 000 Kč
0 Kč 8 000 000 Kč
Lze sjednat i speciální variantu s pojistnou částkou 10.000,-. Pojištění pro případ smrti Pojistnou událostí je smrt pojištěného v důsledku jakéhokoli pojistného nebezpečí. Pojištění lze sjednat s výplatou pojistné částky ve variantách: konstantní pojistná částka, lineárně klesající pojistná částka, anuitně klesající pojistná částka podle úrokové míry stanovené v pojistné smlouvě. Případně se dá vyuţít výplaty formou důchodu. Důchod pro pozůstalé Je to právě ta forma pojištění pro případ smrti, kdy je pojistné plnění vypláceno formou důchodu. Výplata je poskytována měsíčně jako 1/12 sjednané pojistné částky. Délka výplaty můţe být 5 nebo 10 let a po sjednání jiţ nelze měnit. Úrazové pojištění Pojistnou událostí je úraz pojištěného. Smrt následkem úrazu Pojistným plněním je pojistná částka uvedená ve smlouvě. Pojistné plnění bude poskytnuto pouze za podmínky, ţe pojištěný na následky úrazu zemře do 3 let ode dne, kdy k takovému úrazu došlo. Trvalé následky úrazu Pojistné plnění za trvalé následky úrazu se stanoví, jako procentní podíl stanovený pro příslušné tělesné poškození (dle oceňovací tabulky) z pojistné částky. To proběhne po ustálení následků, zpravidla do dvou let ode dne úrazu.
23
Varianty progresivního plnění
4násobná progrese 6násobná progrese
Varianty rozsahu plnění minimálně od
0,1% 10,1% 25,1%
Tělesné poškození následkem úrazu Pojistné plnění se stanoví jako procentní podíl stanovený pro příslušné tělesné poškození v příslušné oceňovací tabulce z pojistné částky. Pokud úraz nebude uveden v oceňovací tabulce, pojistitel procentní podíl stanoví podle tělesného poškození, který je svou povahou a rozsahem nejblíţe. Pokud dojde k poškození na jedné části těla, procentní podíly se nesčítají. Pokud dojde k poškození na různých částech těla, poskytne pojistitel pojistné plnění jako součet procentních podílů jednotlivých poškození. Denní odškodné za následky úrazu Pojistné plnění se stanoví jako součin počtu dnů léčení, maximálně však počtu dnů stanovených v oceňovací tabulce, a částky denního odškodného. Pojistné plnění je poskytováno pouze v případě překročení karenční doby. Ta můţe být 7, 28 nebo 42 dnů. Poté pojistitel plní zpětně od 1. dne. Pokud dojde při úrazu k více tělesným poškozením, částky se nesčítají. Pojistné plnění je vypláceno aţ po ukončení léčby. Pojištěný můţe po 3 měsících léčení poţádat pojistitele o zálohové plnění. Je-li pojištěný profesionální sportovec, bude mu pojistné plnění poskytnuto pouze do doby zahájení výkonu sportovní činnosti (i pokud je potvrzená délka léčení úrazu dle lékaře delší). Maximální pojistné plnění je 365 dnů. Pracovní neschopnost následkem úrazu Pojistné plnění je poskytováno za počet dní v pracovní neschopnosti při splnění karenční doby, nejdéle však podle oceňovací tabulky. Karenční doba je 7 dnů, poté je pojistné plnění vypláceno od 1.dne. Pojištěný nesmí po dobu pracovní neschopnosti vykonávat ţádnou výdělečnou činnost. Pojistné plnění nelze vyplatit v době, kdy je pojištěný nezaměstnaný nebo je na mateřské či rodičovské dovolené. Nelze kombinovat s pojištěním pracovní neschopnosti v případě nemoci a úrazu. 24
Maximální pojistné plnění je 365 dnů. Vţdy můţe být sjednáno jen jedno úrazové pojištění z: tělesné poškození, denní odškodné, pracovní neschopnost. Pobyt v nemocnici následkem úrazu Pojistnou událostí je pobyt pojištěného na lůţkovém oddělení nemocnice, pokud pojištěný musí být ošetřen nebo léčen v nemocnici. Pojistné plnění je vypláceno za podmínky, ţe hospitalizace probíhá na území EU nebo v Norsku, Islandu a Švýcarsku. U pojištění je uplatňována progrese: do 30 dnů: jednonásobek pojistné částky, 30-90 dnů: jedenapůlnásobek pojistné částky, od 91. dne: dvojnásobek pojistné částky. Pojistitel poskytne pojistné plnění za takovou dobu, po kterou byla hospitalizace z lékařského hlediska nezbytná, i kdyby byla skutečná doba hospitalizace delší. Maximální pojistné plnění je 365 dnů. Invalidita následkem úrazu Invalidita znamená částečnou nebo plnou invaliditu, která vznikla výlučně v důsledku úrazu bez vlivu předchozích onemocnění. Pojistné plnění je: polovina pojistné částky, pokud jde o částečnou invaliditu, plná pojistná částka, pokud jde o plnou invaliditu (sníţená o jiţ vyplacené pojisné plnění za případnou částečnou invaliditu). Pojistné plnění bude poskytnuto ve dvou stejných splátkách: první splátka bude poskytnuta poté, co bude pojistiteli prokázána invalidita pojištěného, druhá splátka bude poskytnuta po uplynutí 24 měsíců ode dne vzniku invalidity, pokud bude pojistiteli dokázáno, ţe pojištěný je stále invalidní. Pokud pojištěnému byla vyplacena první splátka za plnou invaliditu a prokáţe v souvislosti s druhou splátkou invaliditu částečnou, bude mu vyplacena jen polovina druhé plátky. 25
Pokud pojištěný čerpá první splátku za částečnou invaliditu a při druhé splátce by prokazoval plnou invaliditu, kolečko s výplatou se opakuje (zbývající část za plnou invaliditu se ověřuje po dalších 24 měsících). Úrazové pojištění při dopravní nehodě Dojde-li k úrazu pojištěného, který je účastníkem provozu na pozemních, poskytne pojistitel pojistné plnění při splnění následujících podmínek: pojištěný je ošetřen zdravotnickou záchrannou sluţbou na místě dopravní nehody nebo téhoţ dne ve zdravotnickém zařízení, o ošetření pojištěného bude pojistiteli doloţena lékařská zpráva, v níţ jsou popsány objektivní příznaky pojištění, pojistiteli bude doloţen záznam policie o výsledku šetření na místě dopravní nehody (nikoli záznam dodatečně sepsaný na sluţebně policie). Pracovní neschopnost Pojistnou událostí je pracovní neschopnost v důsledku nemoci nebo úrazu pojištěného. Pojistné plnění se stanoví jako součin počtu dnů pracovní neschopnosti, po odečtení karenční doby, a pojistné částky stanovené ve smlouvě. Maximální pojistné plnění je 365 dnů. Karenční doba je 14, 28 a 42 dnů. V případě překročení karenční lhůty plní pojistitel pracovní neschopnost od 1. dne, pokud k pracovní neschopnosti došlo v důsledku úrazu. Čekací lhůta je 3 měsíce. Pobyt v nemocnici Pojistnou událostí je hospitalizace pojištěného v důsledku nemoci, těhotenství, potratu, porodu a úrazu. Za den hospitalizace se povaţuje kaţdá půlnoc, po kterou je pojištěný hospitalizovaný. Hospitalizace se uznává pouze za předpokladu, ţe je z lékařského hlediska nezbytná, i pokud skutečná trvala déle. Pojistné plnění bude poskytnuto pouze za podmínky, ţe pojištěný je hospitalizován na území EU, Švýcarska, Norska a Islandu. Po třech měsících můţe pojistník poţádat o zálohové vyplacení, jinak se vţdy pojistné plnění vyplácí aţ po ukončení hospitalizace. Maximální délka plnění je 365 dnů.
26
U pojištění je uplatňována progrese: jednonásobek při hospitalizaci do 30 dnů, jedenapůlnásobek při hospitalizaci 31 aţ 90 dnů, dvojnásobek při hospitalizaci od 91 dnů. Čekací lhůta je 3 měsíce, v souvislosti s ošetřením zubů 6 měsíců, v případě těhotenství 8 měsíců. V případě úrazu se neuplatňuje. Vážná onemocnění Pojistnou událostí je prvotní stanovení diagnózy onemocnění, kardiochirurgická operace, zařazení pojištěného do dialyzačního nebo dialyzačně-transplantačního programu, provedení transplantace, narození vícerčat, smrt rodičky při porodu, vydání rozhodnutí o sníţené soběstačnosti pojištěného. Pojistnou událostí jsou váţná onemocnění dle následující tabulky:
Varianta Basic infarkt myokardu
Varianta Standard totální selhání ledvin
Varianta Exclusive primární kardiomyopatie
náhlá cévní mozková příhoda
příčná míšní léze, tj. plegií
roztroušená skleróza
nitrolební nádory transplantace důleţitých nezhoubného původu tělesných orgánů
fulminantní meningokokové onemocnění
rakovina lymfom leukémie Hodgkinova choroba
hluchota slepota Parkinsonova choroba amyotrofická laterální skleróza Alzheimerova choroba Lupus erythomatodes akutní koronární syndrom
idiopatická plicní fibróza sníţená soběstačnost glaukom HIV nákaza operace aorty
cukrovka (dibetes mellitus)
+ onemocnění varianty Basic
ruptura aneuryzmatu mozkové tepny operace věnčitých tepen chronická glomerulonefritida náhrada srdečních chlopní meningitida encefalitida
+ onemocnění varianty Standard
+ onemocnění varianty Basic
27
Jako doplněk lze k pojištění zvolit podle pohlaví pojištěného: doplněk Pro něj, doplněk Pro ni. Lze si tím rozšířit seznam váţných onemocnění takto:
Pro něj
Pro ni
Pro něj/ Pro ni
rakovina varlat, nadvarlat a šourku rakovina prostaty rakovina penisu rakovina prsu narození vícerčat úmrtí rodičky při porodu
rakovina vaječníku, vejcovodů, dělohy rakovina pochvy, vulvy rakovina děloţního čípku rakovina prsu narození vícerčat úmrtí rodičky při porodu
vrozené vady ţivě narozených dětí: Dawnův syndrom Edwardsův syndrom Patauův syndrom Spina bifida DMD/BMD
Karenční doba je 6 měsíců, pokud se nejedná o úraz. Pojistné plnění nenastane, pokud pojištěný zemře do 30 dnů od pojistné události (vyjma úmrtí rodičky při porodu). V případě souběhu více onemocnění bude poskytnuto pojistné plnění pouze za jedno onemocnění. Invalidita Pojistnou událostí je částečná nebo plná invalidita formou výplaty důchodu nebo pojistné částky. Výplata pojistné částky probíhá formou dvou stejných splátek 50% a 50%: první splátka proběhne poté, co bude pojistiteli prokázána invalidita, druhá splátka bude poskytnuta po 24 měsících, pokud i po této době bude prokázána invalidita. Pokud byla první splátka poskytnuta za plnou invaliditu a po 24 měsících pojištěný prokáţe jiţ jen částečnou, bude mu ve druhé splátce vyplaceno jen 25%. Pokud pojištěný neprokáţe po 24 měsících jiţ ţádnou invaliditu, ţádné další plnění neproběhne. Nemusí však vracet jiţ vyplacené prostředky. Výplata formou důchodu probíhá kaţdý měsíc ve výši jedné dvanáctiny sjednaného ročního důchodu. Důchod bude vyplácen po dobu, co bude pojištěný prokazovat svou invaliditu. Čekací doba je 2 roky. 28
Zproštění od placení v případě plné invalidity Stane-li se pojištěný plně invalidním, pojistitel ho zprostí od placení pojistného. Zproštění funguje do té doby, do kdy je pojištěný schopen prokazovat svou plnou invaliditu, nejdéle do 65 let věku. Čekací doba je 2 roky. Osvobození od placení při smrti druhého pojištění Lze sjednat pouze pro druhého pojištěného, pokud je hlavním pojištěným dítě. V případě smrti druhého pojištěného pojistitel osvobodí pojistníka od placení pojistného za celou pojistnou smlouvu. Pojištění platí do konce pojistné doby, nejdéle však do 18, příp. 26 let věku dítěte. Pojistnou událostí toto pojištění zaniká, stejně tak i případně sjednané zproštění od placení. Zajištění zdravotní péče MediKompas Pokud během trvání tohoto pojištění dojde ke změně zdravotního stavu v důsledku následujících pojistných nebezpečí: nemoc, úraz, jiná skutečnost týkající se zdravotního stavu pojištěného, poskytne pojistitel plnění ve formě následujících sluţeb: služba Rychlé informace - zahrnuje podání informací o zdravotnických sluţbách prostřednictvím telefonní linky, služba Lékař na telefonu - zahrnuje konzultaci zdravotního stavu, vysvětlení pojmů, konzultaci léčebných postupů, informace o lécích, poradna pro těhotné, informace před cestou do zahraničí, Asistenční služby - zahrnují zajištění prvotního ambulantního vyšetření a zajištění příjmu k hospitalizaci. V pojistné smlouvě lze sjednat jednu z variant: Rychlé informace + Lékař na telefonu, Asistenční sluţby (plus zdarma Rychlé informace + Lékař na telefonu).
29
Dětská pojištění: Dětská úrazová pojištění trvalé následky úrazu od 0,1% (progrese 4x nebo 6x), tělesné poškození úrazem, denní odškodné za následky úrazu (karenční doba 7 dnů). Pojištění úrazu při dopravní nehodě trvalé následky závaţného úrazu od 10,1% (progrese 4x nebo 6x), tělesné poškození úrazem, denní odškodné za následky úrazu (karenční doba 7 dnů), pobyt v nemocnici následkem úrazu. Vážná onemocnění Pojistnou událostí je váţné onemocnění, zařazení do dialyzačního nebo dialyzačnětransplantačního programu nebo bude u pojištěného provedena transplantace tělesného orgánu. Onemocnění musí být zjištěno a diagnostikováno poprvé aţ během trvání pojištění.
Varianta Basic rakovina
Varianta Standard totální selhání ledvin
Varianta Exclusive celiakie
nitrolební nádory ţivotně nezbytná transplantace nezhoubného původu důleţitých tělesných orgánů
fulminantní meningokokové onemocnění
kardiochirurgická operace
klinicky potvrzená slepota
juvenilní idiopatická artritida
klinicky potvrzená hluchota příčná míšní léze Diabetes mellitus I. typu Epilepsie typu Grand Mal meningitida encefalitida + onemocnění varianty Basic
idiopatická plicní fibróza
lymfom leukémie Hodginova choroba
+ onemocnění varianty Basic + onemocnění varianty Standard
Čekací doba je 6 měsíců v případě nemoci, v případě úrazu se neuplatňuje. Pobyt dítěte v nemocnici Pojistnou událostí je hospitalizace pojištěného v důsledku nemoci, těhotenství a úrazu. Za den hospitalizace se povaţuje kaţdá půlnoc, po kterou je pojištěný hospitalizovaný. Hospitalizace se uznává pouze za předpokladu, ţe je z lékařského hlediska nezbytná, i
30
pokud skutečná trvala déle. Pojistné plnění bude poskytnuto pouze za podmínky, ţe pojištěný je hospitalizován na území EU, Švýcarska, Norska a Islandu. Po třech měsících můţe pojistník poţádat o zálohové vyplacení, jinak se vţdy pojistné plnění vyplácí aţ po ukončení hospitalizace. Maximální délka plnění je 365 dnů. U pojištění je uplatňována progrese: jednonásobek při hospitalizaci do 30 dnů, jedenapůlnásobek při hospitalizaci 31 aţ 90 dnů, dvojnásobek při hospitalizaci od 91 dnů. Čekací lhůta je 3 měsíce, v souvislosti s ošetřením zubů 6 měsíců. V případě úrazu se neuplatňuje. Ošetřování dítěte Pojistnou událostí je ošetřování pojištěného dítěte, pokud začne během trvání pojištění a pokud v souvislosti s ním vznikne právo na ošetřovné podle zákona o nemocenském pojištění. Plnění poskytne pojistitel ode dne následujícím po uplynutí karenční doby a zároveň maximálně však 90 dnů za jednu pojistnou událost. V rámci jednoho roku lze čerpat maximálně 180 dnů. Karence je 9 dnů. Čekací doba je 3 měsíce. Toto pojištění lze sjednat maximálně do věku 11 let dítěte. Péče o zdravotně postižené dítě Pojistnou událostí je takové zdravotní postiţení pojištěného dítěte, které vznikne během trvání pojištění, pokud se pojištěné dítě v jeho důsledku povaţuje za závislé na pomoci jiné osoby. Závislost na pomoci jiné osoby znamená III. nebo IV. stupeň závislosti pojištěného dítěte na pomoci jiné fyzické osoby podle zákona o sociálních sluţbách nebo skutečnost, ţe pojištěnému dítěti vzniklo právo na příspěvek na péči podle zákona o sociálních sluţbách potvrzená posudkem nebo potvrzením příslušného správního orgánu. Pojistným plněním je: buď pojistná částka, nebo důchod. Jednorázové plnění ve výši pojistné částky poskytne pojistitel poté, co mu bude prokázána závislost pojištěného dítěte. Při plnění formou důchodu poskytne pojistitel měsíční plnění ve výši jedné dvanáctiny sjednaného důchodu, dokud bude pojištěné dítě závisle, maximálně do konce pojistné doby (maximálně do 26 let).
31
Bonusové pojištění Pojistník si můţe v rámci své smlouvy vybrat jeden ze tří bonusů, které mu budou poskytovány zcela zdarma: pojištění pro případ smrti hlavního pojištěného následkem úrazu ve výši 24násobku měsíčního pojistného, pojištění pro případ plné invalidity hlavního pojištěného následkem úrazu s jednorázovým pojistným plněním ve výši 48násobku měsíčního pojistného, pojištění pro případ plné invalidity hlavního pojištěného následkem úrazu se zproštěním od placení pojistného po dobu 4 let.
Investice Pojistné se skládá ze sloţky rizikové a sloţky investiční (spořící). Riziková sloţka je dána cenou jednotlivých sjednaných rizik. Investiční část je dána sloţkou na spoření. Sám pojistník si můţe zvolit z řady fondů, do kterých můţe být investováno formou nákupu podílových listů. Minimální pojistné je 400,-. Lze sjednat i příspěvek zaměstnavatele nebo mimořádné pojistné, které zvyšuje hodnotu odkupu. Pojistník si můţe zvolit vlastní rozloţení pojistného. Garantovaný fond (1,9%) ERSTE-SPARINVEST Konzervativní fond ERSTE-SPARINVEST Dynamický fond ERSTE-SPARINVEST Progresivní fond C-QUADRAT ARTS Total Return Balanced C-QUADRAT ARTS Total Return Dynamic C-QUADRAT ARTS Strategie AMI Conseq Active Invest Vyvážené portfolio Conseq Active Invest Dynamické portfolio PU 10 (Partners Universe 10) PU 13 (Partners Universe 13) Komoditní fond Realokační program Conseq Horizont Invest Vkladový fond (pouze pro mimořádné pojistné) 32
Vkladový fond Jde o vnitřní fond pojišťovny a je určen pouze pro mimořádné pojistné. S nulovým rozdílem nákupní a prodejní ceny, aktuální zhodnocení 2 % p.a.. Automatický přesun podílových jednotek Je-li zhodnocení trţních fondů vyšší neţ zvolené procento, přesune se výnos přesahující hranici zvoleného procenta automaticky do garantovaného fondu. Vyhodnocení probíhá jednou ročně a provádí ho pojistitel. Zvolené procento můţe být 4%, 6%, 8% a 10%. Prémie za bezeškodní průběh Doţije-li se hlavní pojištěný konce základního pojištění a během doby trvání základního pojištění nevznikne ţádná pojistná událost z jakéhokoli rizikového pojištění (mimo zajištění zdravotní péče), zvýší pojistitel pojistné plnění pro případ doţití o prémii za bezeškodný průběh. V současné době je sjednána výše prémie na 10% z celkového rizikového pojistného (vyjma zajištění zdravotní péče).
4.3.
ING pojišťovna, a.s.
ING pojišťovna6, a.s. je součástí finanční skupiny ING a jako první zahraniční instituce po pádu komunismu v roce 1991 získala licenci k uzavírání pojistných smluv (tehdy ING zvaná Nationale-Nederlanden). Tato instituce holandského původu nabízí stabilní a kvalitní sluţby v oblasti pojišťovnictví, bankovnictví a správy aktiv pro 85 milionů klientů ve více neţ 40 zemích světa. Kategorie ING pojišťovny je pouze ţivotní pojišťovna.
Obecné informace
6
Název:
ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku
Sídlo: IČO: Základní jmění: Předepsané pojistné:
Nádraţní 25, 150 00 Praha 5 40763587 65 ml. Kč 4,86 mld. korun (4,3% v ČR)
Počet zaměstnanců:
16 (k 31. 12. 2012)
https://www.ingpojistovna.cz/o-ing/ing-pojistovna-cr/
33
4.3.1. ŽP ING Smart Ţivotní pojištění ING Smart nabízí komplexní výhody, jak v pojistné ochraně, tak ve všestranném investování volných prostředků. Jde o velmi flexibilní produkt, který se dokáţe přizpůsobit poţadavkům klienta. Lze pomocí něj zajistit 2 dospělé osoby a aţ 10 dětí v rámci jedné smlouvy. Investovat lze od garantovaných fondů aţ po fondy velmi dynamické a všechny investované peníze jsou zajištěny proti měnovému riziku.
Hlavní pojištěný Nejniţší vstupní věk Nejvyšší vstupní věk Maximální koncový věk Minimální pojistná doba Maximální pojistná doba
1.pojištěný 2.pojištěný Děti 0 let 0 let 18 let 17 let 65 let 65 let 18 let 75 let 10 let 5 let do 75 let věku hlavního pojištěného
Rizika V ING Smart lze připojistit: pojistná částka pro případ smrti, smrt následkem úrazu, trvalé následky úrazu s progresivním plněním, denní dávky za dobu nezbytného léčení úrazu, invalidita následkem úrazu (3. stupeň), invalidita následkem úrazu i nemoci (1., 2. a 3. stupeň), závaţná onemocnění (včetně rakoviny), rakovina, hospitalizace, hospitalizace následkem úrazu, pracovní neschopnost pracovní neschopnost úrazem, zproštění od placení CARDIF.
34
Pojistná částka pro případ smrti V případě pojistné události, coţ je smrt pojištěného, vyplatí pojistitel pojistné plnění. Výběr ze 4 variant výplaty: pojistná částka nebo hodnota podílového účtu ((vyšší z), pojistná částka a hodnota podílového účtu (součet), pojistná částka lineárně klesající a hodnota podílového účtu (sniţování pojistné částky kaţdý rok o 1/n, kde n=pojistná doba v letech), pojistná částka dle splátkového kalendáře a hodnota podílového účtu (sniţování pojistné částky dle návrhu pojistníka). Smrt následkem úrazu Pojistnou událostí je smrt pojištěného následkem úrazu, za předpokladu, ţe k smrti dojde do 3 let od úrazu. Pokud k úrazu dojde následkem autonehody, vyplatí pojistitel bonus ve výši 50% z pojistné částky navíc. Trvalé následky úrazu s progresivním pojištěním Pojistnou událostí je úraz, pokud zanechá trvalé následky uvedené v tabulce k připojištění a tyto trvalé následky jsou diagnostikovány do 3 let od úrazu. Progrese je 4-násobná. Pojistné plnění nastává od 1% a je dáno příslušným procentem ze sjednané pojistné částky a to takto: Procento z pojistné částky
Progrese
1-25% 26-50% 51-75%
1 2 3
76-100%
4
Denní dávky za dobu nezbytného léčení úrazu Pojistnou událostí je nezbytné léčení pojištěného následkem úrazu a to jen jde-li o zranění uvedené v příslušné tabulce. Maximální délka léčení je dána délkou nezbytného léčení, nejdéle však dle příslušné tabulky. Karence je 7 dnů, v případě překročení pojistitel plní od 1. dne. V případě bezprostřední hospitalizace po úrazu (do 24 hodin) delší neţ 24 hodin se pojistné plnění na den zdvojnásobuje.
35
Invalidita následkem úrazu Pojistnou událostí je 3. stupeň invalidity pojištěného následkem úrazu. Invalidita pojištěného následkem úrazu je pojistnou událostí pouze tehdy kdyţ: u pojištěného nastal dlouhodobý pokles pracovní schopnosti nejméně o 70%, pojištěnému byla přiznána invalidita 3. stupně posudkem orgánu sociálního zabezpečení, příčinou invalidity 3. stupně je výlučné úraz pojištěného. Pojistné plnění probírá formou renty v pravidelných měsíčních dávkách a to ve výši 1/12 sjednaného důchodu od data pojistné události do doby, kdy je pojištěný schopen dokládat invaliditu 3. stupně. Kontrola probíhá jednou ročně. Invalidita následkem nemoci nebo úrazu Pojistnou událostí je 1., 2. nebo 3. stupeň invalidity pojištěného. Invalidita pojištěného je pojistnou událostí pouze tehdy kdyţ: u pojištěného došlo k dlouhodobému poklesu pracovní schopnosti o 35-49% (u I. stupně), 50-69% (u II. stupně) nebo 70% a více (u III. stupně), pojištěnému byla přiznána invalidita 1., 2. nebo 3. stupně posudkem orgánu sociálního zabezpečení. Čekací lhůta je 2 roky v případě nemoci. U úrazu se neuplatňuje. Výplata pojistného plnění: v případě I. stupně dojde k vyplacení 20% sjednané pojistné částky (pojistná částka bude sníţena o 20%, stejně tak pojistné za toto riziko, další plnění lze čerpat uţ jen v případě II. nebo III. stupně), v případě II. nebo III. stupně dojde k vyplacení 100% sjednané pojistné částky (případně 80% pokud jiţ došlo k vyplacení I. stupně), v případě III. stupně v důsledku diagnózy kvadruplegie nebo terminálního onemocnění dojde k vyplacení 150% sjednané pojistné částky (případně 130%, pokud jiţ došlo k vyplacení I. stupně). Při vyplacení II. nebo III. stupně připojištění zaniká. Závažná onemocnění Pojistnou událostí je stanovení diagnózy závaţného onemocnění či podstoupení některého zákroku uvedeného v tabulce. Výše pojistného plnění je znázorněno v tabulkách. 36
Čekací lhůta je 6 měsíců.
Závažná onemocnění - plnění 100% Chirurgie koronárních / věnčitých tepen - bypass Infarkt myokardu Operace - náhrada srdeční chlopně Mrtvice Selhání jater Kardyomyopatie dilatovaná - srdeční selhání Primární plicní hypertenze Selhání ledvin Systémový Lupus Erytematodes s postiţením ledvin Operace aorty Roztroušená skleróza Aplastická anémie Amytrofická laterální skleroza Apatický syndrom Transplantace ţivotně důleţitých orgánů a kostní dřeně Rakovina Nezhoubný nádor na mozku AIDS, HIV Ochrnutí končetin - neúrazové Ztráta řeči - neúrazová Slepota - neúrazová (obě oči) Těţké selhávání plic Hluchota - neúrazová (obě uši) V případě terminálního onemocnění je pojistné plnění navýšeno na 150%. Za terminální onemocnění je bráno jedno z výše uvedených onemocnění v terminálním stádiu, tedy ve stádiu, kdy se očekává smrt pojištěného do 12 měsíců od diagnózy onemocnění.
Závažná onemocnění - plnění 30% Stav po angioplastice (PCI) Plicní fibróza Alzheimerova nemoc
Revmatická horečka se srd. komplikacemi Systémová progresivní sklerodermie a CREST syndrom Wegnerova granulomatózní vaskulitida
Těţká demence
Churgův-Straussův syndrom
Epilepsie
Crohnova choroba
Svalová dystrofie/ atrofie Parkinsonova nemoc Kóma Ochrnutí dvou končetin současně Amputace horních a dolních končetin Revmatoidní artritida
Encefalitida - Creutzfeldt-Jacobson Encefalitida - klíšťová Encefalitida - Poliomyelitida (Dětská obrna) Encefalitida - japonská Encefalitida - Reyeův syndrom Encefalitida - virová, bakteriální
Běchtěrevova nemoc
Meningitida - virová, bakteriální
Polyarteritis nodosa
Meningoencefalitida - virová, bakteriální
Kawasakiho vaskulitida
Rakovina Pojistnou událostí je stanovení diagnózy závaţného onemocnění rakoviny. 37
Výše pojistného plnění se dělí na: 150% sjednané pojistné částky v případě terminálního onemocnění rakoviny (je předpokládána smrt pojištěného do 12 měsíců od diagnózy rakoviny), 100% sjednané pojistné částky v případě diagnózy rakoviny (výskyt zhoubných nádorů s charakteristickým nekontrolovatelným růstem), 10% sjednané pojistné částky v případě diagnózy rakoviny in situ (preinvazivní nádor). Čekací doba je 6 měsíců. Nelze sjednat společně se závaţnými onemocněními. Hospitalizace Pojistnou událostí je hospitalizace pojištěného, pokud nemocniční ošetření trvá nejméně 24 hodin. Čekací lhůta je 3 měsíce. Hospitalizace následkem úrazu Pojistnou událostí je hospitalizace pojištěného následkem úrazu, pokud pojistná událost vznikla výlučně následkem úrazu a nemocniční ošetření trvá nejméně 24 hodin. Pracovní neschopnost Pojistnou událostí je pracovní neschopnost pojištěného. Plnění je poskytováno od 29. dne trvající lékařem přiznané pracovní neschopnosti. Karence je 28 dní. Maximální délka výplaty je 52 týdnu. Při včasném nahlášení (neţ skončí karenční lhůta) poskytne pojistitel bonus ve výši 25% ze sjednané pojistné částky za prvních 28 pracovní neschopnosti. Výplata probíhá maximálně jednou měsíčně (vţdy při potvrzení stále trvající PN). Pracovní neschopnost úrazem Pojistnou událostí je pracovní neschopnost pojištěného následkem úrazu. Karenční doba je 14 nebo 28 dní. Při překročení je plněno od 1. dne. Zproštění od placení pojistného Pojistnou událostí je 3. stupeň invalidity.
38
Pojistným plnění je: zproštění pojistníka od povinnosti platit pojistné za hlavní krytí i veškerá připojištění sjednaná v pojistné smlouvě, výplata ve formě renty, je-li ve smlouvě výslovně sjednána (do garantovaného fondu nebo přímo na účet pojistníka). Zproštění i výplata renty trvají do doby, kdy je pojistník schopen dokládat 3. stupeň invalidity. Čekací doba je 2 roky. CARDIF Připojištění od pojišťovny CARDIF dle rámcové smlouvy. Pojištění obsahuje pojištění schopnosti splácet pojistné pro případ pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. Podmínky: karenční doba 60 dnů, výše plnění se rovná měsíčnímu předpisu pojistného (po překročení karence). Výše pojistného 3,2% ze sjednaného měsíčního pojistného. Maximální limit pojistného plnění na jednu osobu je 2.000.000,-. Bonus 3+1 zdarma Pojišťovna poskytne zdarma pojištěnému připojištění pro případ hospitalizace následkem úrazu s denní dávkou ve výši: 200,- a to pokud bude sjednáno úrazové pojištění na částky minimálně 200.000,smrt, 200.000,- trvalé následky a 200,- denní odškodné, 300,- a to pokud bude sjednáno úrazové pojištění na částky minimálně 300.000,smrt, 300.000,- trvalé následky a 300,- denní odškodné, 400,- a to pokud bude sjednáno úrazové pojištění na částky minimálně 400.000,smrt, 400.000,- trvalé následky a 400,- denní odškodné, 500,- a to pokud bude sjednáno úrazové pojištění na částky minimálně 500.000,smrt, 500.000,- trvalé následky a 500,- denní odškodné. Jednotlivá připojištění se musí týkat vţdy jedné osoby a podmínky musí platit všechny najednou.
39
Dětská připojištění Trvalé následky úrazu s progresivním plněním Pojistnou událostí je úraz, pokud zanechá trvalé následky a tyto trvalé následky jsou diagnostikovány do 3 let od úrazu. Progrese je 4-násobná. Pojistné plnění nastává od 1% a je dáno příslušným procentem ze sjednané pojistné částky. U několika vybraných úrazů je poskytováno navíc dětské plnění, tzn. plnění ve výši % dle tabulky z jednonásobku sjednané pojistné částky (bez uplatňování progrese). Denní dávky za dobu nezbytného léčení Pojistnou událostí je nezbytné léčení pojištěného následkem úrazu (uvedeného v tabulce nebo pomocí připodobnění). Maximální délka léčení je dána délkou nezbytného léčení, nejdéle však dle příslušné tabulky nebo pomocí připodobnění. Karence je 7 dnů, v případě překročení pojistitel plní od 1. dne. V případě bezprostřední hospitalizace po úrazu (do 24 hodin) delší neţ 24 hodin se pojistné plnění na den zvedá na jedenapůlnásobek. Hospitalizace, hospitalizace úrazem Viz. výše. Závažná onemocnění Pojistnou událostí je stanovení diagnózy závaţného onemocnění či podstoupení některého zákroku uvedeného v tabulce. Výše pojistného plnění je znázorněno v tabulkách. Čekací lhůta je 6 měsíců. Závažná onemocnění - plnění 100% + 20% Operace srdce - korekce chlopenních vad Infarkt myokardu Epidermolyis bullosa (nemoc motýlích křídel) Zhoubný nádor Kardyomyopatie dilatovaná - srdeční selhání Těţká jaterní nedostatečnost Nitrolební krvácení (neúrazové) Selhání ledvin Juvenilní systémová progresivní sklerodermie Operace aorty Roztroušená skleróza Aplastická anémie Amytrofická laterální skleróza Apatický syndrom Transplantace ţivotně důleţitých orgánů a kostní dřeně Idiopatická plicní fibróza Nezhoubný nádor na mozku AIDS, HIV Ochrnutí končetin - neúrazové Ztráta řeči - neúrazová Slepota - neúrazová (obě oči) Těţká plicní nedostatečnost Hluchota - neúrazová (obě uši) Cystická fibróza Poškození mozku v důsledku nedost. krevního zásobení
40
Závažná onemocnění - plnění 30% Diabetes mellitus I. typ (s uţíváním inzulínu) Leptospiróza Celiakie Prudký zánět hrtanu nebo akutní epiglotitida Paratonsillární absces Primární svalová dystrofie - pokročilá stádia Střevní neprůchodnost řešená operací Kóma (neúrazové) Ochrnutí dvou končetin současně (neúrazově) Amputace horních a dolních končetin (neúrazově) Juvenilní idiopatická revmatoidní artritida Lymská borelióza
Akutní revmatická horečka Wegnerova granulomatózní vaskulitida Creutzfeldt-Jacobs choroba Encefalitida - klíšťová Poliomyelitida (Dětská obrna) Encefalitida jiná virová nebo bakteriální Meningitida - virová, bakteriální Hepatitida fulminantní Hepatitida virová C Hepatitida virová D Hepatitida virová E Tetanus
Polyarteritis nodosa
Systémový Lupus Erytematosus
Kawasakiho vaskulitida
10 % rakovina in situ
Investice Minimální pojistné je 400,-, z toho minimálně 100,- za hlavní krytí. V rámci tohoto pojištění lze zvolit jednu z následujících moţností investování: vlastní strategie, definovaná strategie, ING strategie ţivotního cyklu. Podkladová aktiva: Fond flexibilních investic (peněžní): 100 % ING (L) Flex Český fond peněţního trhu Multifond (smíšený): 100% ING Multifond Aktiv V5 Fond světových trendů (akciový): 40 % ING (L) Invest Global Opportunities 30 % ING (L) Invest Emerging Markets High Dividend 30 % ING International Český akciový fond Růstový fond (akciový): 70 % ING (L) Invest Global High Dividend 30 % ING (L) Invest Global Opportunities 41
Smíšený fond II (smíšený): 75 % ING International Český fond obligací 25 %: 1/3 ING International Český akciový fond, 1/3 ING (L) Invest European Equity a 1/3 ING (L) Invest US (Enhanced Core Concentrated) Smíšený fond Plus (smíšený): 50 % International Český fond obligací 50 %: 1/3 ING International Český akciový fond, 1/3 ING (L) Invest European Equity a 1/3 ING (L) Invest US (Enhanced Core Concentrated) Fond světových akcií II (akciový): 1/3 ING International Český akciový fond 1/3 ING (L) Invest European Equity 1/3 ING (L) Invest US (Enhanced Core Concentrated) Fond českých akcií (akciový): 100 % ING International Český akciový fond Fond dividendové strategie (akciový): 100 % ING (L) Invest Global High Dividend Garantovaný fond – 1,9 % p. a. (garantovaný): Státní a podnikové dluhopisy Definované strategie Stabilní (kombinovaná): 50 % Multifond; 50 % Fond flexibilních investic Balancovaná (kombinovaná): 40 % Růstový fond; 60 % Multifond Progresivní (akciová): 50 % Fond světových trendů, 50 % Růstový fond Strategie životního cyklu V závislosti na věku pojištěného dochází k automatickým bezplatným změnám struktury aktiv, a to tak, aby byl zachován poměr nakoupených podílových jednotek stanovených pro Strategii ţivotního cyklu. Tato automatická bezplatná změna struktury aktiv je prováděna vţdy k datu výročí pojistné smlouvy, a to bez ohledu na dosavadní i aktuální vývoj na finančních trzích. Trendová strategie životního cyklu (kombinovaná) přechod z Fondu světových trendů do Multifondu
42
Růstová strategie životního cyklu (kombinovaná) přechod z Růstového fondu do Multifondu
4.4.
Allianz pojišťovna, a.s.
Pojišťovna Allianz7 byla zaloţena v roce 1890 v Berlíně. Během tří let se rozšířila nejen po celé Evropě ale i do zámoří. První velké události byly pro pojišťovnu zemětřesení v San Francisku nebo proslulý parník Titanic. Obě události společnost ustála a dokázala tak ukázat svůj rozsah. Allianz pojišťovna je součástí největšího světového pojišťovacího koncernu Allianz Group, který se stará o více neţ 80 milionů klientů v 70 zemích světa. V České republice společnost působí od roku 1993.
Obecné informace Název: Sídlo: IČO: Základní jmění: Předepsané pojistné: Počet zaměstnanců: Rozloţení majetku:
Allianz pojišťovna, a.s. Ke Štvanici 656/3, 186 00, Praha 8 47115971 600 mil. Kč 10,12 mld. korun (8,9% v ČR) 844 (k 30. 6. 2013) Allianz New Europe Holding GmbH 100,00%
4.4.1. IŽP Allianz Mercury Allianz Mercury je investiční ţivotní pojištění. Jedná se o velmi univerzální a flexibilní produkt. Obsahuje velkou spoustu jednotlivých připojištění, některá s velmi specifickým rozsahem. Zároveň umoţňuje velmi efektivní zhodnocení volných finančních prostředků. V rámci jedné smlouvy lze pojistit dvě dospělé osoby a aţ 4 děti. Minimální pojistné je 500,- (300,- za hlavní krytí, 200,- za rizika).
7
http://www.allianz.cz/vse-o-allianz/allianz/o-spolecnosti.html
43
Hlavní pojištěný Nejniţší vstupní věk Nejvyšší vstupní věk Maximální koncový věk (pro připojištění) Minimální pojistná doba Maximální pojistná doba (celá smlouva)
Dospělý 16 let 65 let 85 let
Děti 0 let 15 let 25 let
10 let do 99 let věku hlavního pojištěného
Rizika V rámci pojištění Allianz Mercury lze sjednat: hlavní pojištění (smrt nebo doţití), připojištění pro případ smrti, připojištění pro případ smrti úrazem, připojištění pro případ trvalých následků, připojištění denního odškodného, připojištění pro případ pobytu v nemocnici, připojištění pro případ pracovní neschopnosti připojištění pro případ závaţných onemocnění, připojištění PRO ţeny, připojištění pro případ invalidity, asistenční sluţby. Hlavní pojištění (smrt nebo dožití) Pojistnou událostí je smrt hlavního pojištěného (z důvodu nemoci i úrazu) nebo doţití se konce pojištění. Pojistná částka pro případ smrti můţe být sjednána ve variantě konstantní nebo lineárně klesající. V případě smrti je vyplaceno: jednorázové plnění ve výši sjednané pojistné částky nebo hodnota podílových jednotek, podle toho co je vyšší, renta ve výši sjednaného ročního důchodu (kaţdoročně navyšovaný o 3%). V případě doţití je vyplaceno pojistné plnění ve výši podílových jednotek.
44
Navíc je poskytován bonus v podobě pojistného plnění v případě smrti následkem dopravní nehody ve výši 500.000,-. Krytí se vztahuje jak na hlavního pojištěného, tak na jeho manţela/manţelku nebo registrovaného partnera/partnerku. Připojištění pro případ smrti Pojistnou událostí je smrt pojištěného (z důvodu nemoci i úrazu). Varianty: konstantní pojistná částka, lineárně klesající pojistná částka, výplata důchodu (ročně navyšovaná o 3%). Čekací lhůta v případě sebevraţdy je 2 roky. Jinak do tzv. data přijetí rizika (max do 2 měsíců od sjednání pojištění). Připojištění pro případ smrti úrazem Pojistnou událostí je smrt pojištěného následkem úrazu, nejpozději však do 1 roku ode dne, kdy k tomuto úrazu došlo. Výplata je buď jednorázová, nebo formou důchodu (ročně navyšovaný o 3%). Připojištění pro případ trvalých následků úrazu Pojistnou událostí pro trvalé následky s jednorázovou výplatou jsou trvalé následky v důsledku úrazu, pokud pojištěný bude naţivu nejméně 30 dnů po úrazu. Progrese je 5-násobná. Plní se od 1%.
1-25% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
Progresivní plnění odpovídá daným procentům 45% 85% 125% 175% 225% 300% 400% 500%
45
Varianty: TNÚ s progresivním plněním – při přesahu 25% poškození se uplatňuje progresivní plnění, vyjmenované TNÚ s progresivním plněním – plní se pouze poloţky v příslušné tabulce (rozsah můţe být průběţně měněn). Pojistnou událostí pro trvalé následky s výplatou důchodu jsou trvalé následky úrazu, které jsou příčinnou vzniku invalidity II. nebo vyššího stupně. Pojistník je po dobu výplaty důchodu zproštěn od placení pojistného za toto připojištění. Pojistné plnění je vypláceno opakovaně, výše je dána stupněm invalidity: II. stupeň: 50% ročního důchodu, III. stupeň: 100 % ročního důchodu, IV. stupeň: 200% ročního důchodu. Připojištění denního odškodného Pojistnou událostí je úraz pojištěného, který si vyţádá nezbytné léčení alespoň po dobu 8 dnů. Karence je 7 nebo 28 dnů. Při překročení se plní od 1. dne a to vţdy minimálně v rozsahu uvedeného v tabulce, i pokud si daný úraz vyţádal kratší léčení. Při komplikacích lze dobu léčení prodlouţit, pokud se délka léčení prodlouţila alespoň o 18 dní a komplikace vznikly následkem následujících příčin: infekce, osteomyelitis, osteoporóza, osteomalacie, Sudeckův syndrom, plicní embolisace, nekrosa kůţe, pakloub, píštěl, infikované hematomy, zánět ţil dolních končetin nebo poškození nervů.
Počet dní Procento pojistného plnění 1 - 28 dnů 100% (50%) 29 - 90 dnů 100% 91 - 160 dnů 200% 161 - 200 dnů 300% 201 - 240 dnů 400% 241 a více 500% Lze sjednat i variantu pouze vyjmenovaných úrazů uvedených v tabulce (bez progrese).
46
U varianty s karencí 7 dnů a plným rozsahem úrazů dochází v prvním roce pojištění při poranění bez komplikací a tabulkovou délkou léčení do 29 dnů k plnění jen 50% standardního pojistného plnění. Připojištění pro případ pobytu v nemocnici Pojistnou událostí je lékařsky nutná hospitalizace, která trvala nepřetrţitě alespoň po dobu 3 půlnocí. Moţnosti rozsahu: nemoc i úraz (v případě úrazu se plní dvojnásobek sjednané částky), úraz (nad 90 dnů se uplatňuje progrese). Nevztahuje se na nemoci a úrazy, které byly léčeny v posledních 5 letech před počátkem pojištění, u dětí se nevztahuje na jakoukoli hospitalizaci do věku 3 měsíců či z důvodu vrozené vady nebo nemoci. Progrese u hospitalizace následkem úrazu:
Počet půlnocí Procento pojistného plnění 1 - 90 91 - 160 161 - 200 201 - 240 241 a více
100% 200% 300% 400% 500%
Připojištění pro případ pracovní neschopnosti Pojistnou událostí je pracovní neschopnost z důvodu nemoci, úrazu nebo preventivního zákroku. Karenční doba je 14, 28 nebo 56 dnů. Čekací doba je 3 měsíce, neuplatňuje se u úrazu. Velkým benefitem je pracovní neschopnosti související s těhotenstvím, která není ve výlukách, jen se na ni vztahuje čekací lhůta 6 měsíců od počátku pojištění (tedy je ve výlukách pouze pokud těhotenství začne do 6 měsíců od počátku pojištění). Automaticky ve výlukách je vše, s čím se klient léčil v posledních 5 letech před počátkem pojištění.
47
Připojištění pro případ závažných nemocí Pojistnou událostí v případě závaţných onemocnění s jednorázovou výplatou je stanovení diagnózy jednoho ze závaţných onemocnění nebo provedení lékařského zákroku nebo operace dle příslušné tabulky, pokud pojištěný nezemře do 30 dnů od pojistné události. Pojistnou událostí v případě závaţných nemocí s výplatou důchodu je stanovení diagnózy jednoho ze závaţných onemocnění nebo provedení lékařského zákroku nebo operace dle příslušné tabulky, pokud je zároveň příčinou vzniku II. nebo vyššího stupně invalidity. Pojištěný nesmí zemřít do 30 dnů od pojistné události. Pojistník je po dobu výplaty důchodu zproštěn od placení pojistného za toto připojištění. Připojištění pojistnou událostí nezaniká. Pojistné plnění formou důchodu je vypláceno: II. stupeň: 50% ročního důchodu, III. stupeň: 100% ročního důchodu, IV. stupeň: 200% ročního důchodu. Čekací doba je 3 měsíce. Výluka je na vrozená závaţná onemocnění v případě pojištění dětí.
Závažná onemocnění - pro dospělé Alzheimerova choroba Meningitida Amputace končetin Neoperativní nezhoubný nádor mozku nebo míchy Amyotrofická laterální skleróza Ochrnutí končetin Aplastická anémie Operace aorty Bechtěrevova choroba Operace srdeční chlopně Břišní tyfus Operace věnčitých tepen Cévní mozková příhoda (mrtvice) Parkinsonova choroba Creutzfeldt-Jakobova choroba Plicní hypertenze Encefalitida (vč. Klíšťové) Popáleniny III. Stupně (alespoň 20% povrchu těla) Fulminantní hepatitida Rakovina HIV infekce Roztroušená skleróza Hluchota Slepota Chronická virová hepatitida Srdeční infarkt Chronické selhání ledvin Svalová dystrofie Chronické srdeční selhání Systémová sklerodermie Kóma (apalický syndrom) Systémový Lupus erythematodes s postiţ. ledvin
48
Závažná onemocnění - pro děti Astma bronchiale Meningitida Dětská mozková obrna Nezhoubný nádor mozku vyţadující operaci Diabetes mellitus I. typu Ochrnutí končetin Encefalitida (vč. Klíšťové) Rakovina Hluchota Operace srdeční chlopně Chronická virová hepatitida Slepota Chronické selhání ledvin Syndrom krátkého střeva Tetanus Transplantace ţivotně důleţitého orgánu Kóma (apalický syndrom)
Připojištění PRO ženy Pojistnou událostí je stanovení diagnózy, provedení lékařského zákroku nebo operace jedné z váţných zdravotních událostí uvedených v následující tabulce.
Zdravotní událost Operace obličeje (min 25% plochy obličeje) Osteoporotická zlomenina (kyčle nebo páteř) Rakovina in situ Rekonstrukce prsu po mastektomii (po zhoubném nádoru) Revmatoidní artritida (rozsah min. 3 velké klouby - C, D) Smrt rodičky (v důsledku porodu) Transplantace kůţe v obličeji (min 25%% plochy obličeje) Vulvektomie Vyjmenované těhotenské, porodní a poporodní komplikace Wertheimova operace
Procento 50% 100% 50% 50% 50% 500% 50% 100% 300% 200%
Čekací doba: 3 měsíce, 6 měsíců, pokud pojistná událost souvisí s těhotenstvím, 8 měsíců, pokud pojistná událost souvisí s porodem. Pojištěný musí zůstat naţivu nejméně 30 dní po stanovení diagnózy, zákroku, operaci. Připojištění pro případ invalidity Pojistnou událostí je: invalidita II. stupně - pokles pracovní schopnosti o 50-69%, 49
invalidita III. stupně - pokles pracovní schopnosti nejméně o 70%, invalidita IV. stupně - pokles pracovní schopnosti nejméně o 70% a zároveň je pojištěnému přiznán příspěvek na péči nejméně pro stupeň závislosti III.
II. stupeň
Typ invalidita s jednorázovou výplatou
NE
invalidita s výplatou důchodu
NE
III. stupeň IV. stupeň ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
invalidita s výplatou důchodu PLUS zproštění od placení z důvodu invalidity zproštění od placení z důvodu invaidity - úraz placení pravidelných investic z dův. Invlidity
NE
placení pravidelných investic z dův. inv. - úraz
Čekací doba je 1 rok (v případě nemoci). Výplata důchodu probíhá, dokud trvá invalidita. Výplata pojistného plnění probíhá: jednorázově:
III. stupeň: 100% sjednané pojistné částky,
IV. stupeň: 200% sjednané pojistné částky.
výplatou důchodu:
III. stupeň: 100% sjednaného ročního důchodu,
IV. stupeň: 200% sjednaného ročního důchodu.
výplatou důchodu PLUS:
II. stupeň: 50% sjednaného ročního důchodu,
III. stupeň: 100% sjednaného ročního důchodu,
IV. stupeň: 200% sjednaného ročního důchodu.
Asistenční služby Asistenční sluţby se skládají ze dvou částí: Modrá linka - sjednána automaticky v ceně pojištění, Pomoc v nouzi. Modrá linka zajišťuje poskytování informací o zdravotnických zařízeních, zdravotních pojišťovnách, sanitní dopravě a dalších zařízeních (např.: veterinární ordinace, bankomaty, taxi). Zároveň je poskytována i odborná sluţba na telefonu. 50
Na Pomoc v nouzi vzniká nárok: při úrazu pojištěného, při hospitalizaci pojištěného, při úmrtí osoby blízké, při závaţném onemocnění pojištěného. Rozsah Pomoci v nouzi je pomoc v domácnosti, zajištění dopravy, doprovod k lékaři, názor 2. lékaře, dovoz stravy a léků, hlídaní dětí a seniorů, péče o domácí zvířata a organizace pohřbu. Sleva na pojistném Lze jí získat za počet připojištění a to následovně: 1-2 připojištění: 0%, 3 připojištění: 5%, 4 připojištění: 10%, 5 a více připojištěních: 15% Věrnostní bonus Za pojištění pro případ smrti v hlavním pojištění je přiznána sleva na rizikové pojistné podle délky trvání pojištění: 5-10 let: 5%
10-20 let: 10%
20-30 let: 20%
nad 30 let: 30%
Bezeškodní průběh Na základě počtu po sobě následujících bezeškodných let pojištění se vypočítává bezeškodný bonus z výše rizikového pojistného: 5-10 let: 5%
10-20 let: 10%
20-30 let: 20%
nad 30 let: 30%
Daná procenta jsou nad rámec pojistného investovány do DF Jistota.
Investice: U produktu Mercury si lze zvolit vlastní strategii z jednotlivých fondů nebo si vybrat jednu z předdefinovaných strategií. Jednotlivé fondy: Dluhopisový fond Jistota - investuje do státních a korporátních dluhopisů Fond Garance 2 - garantované zhodnocování úrokovou mírou vyhlašovanou pojistitelem Smíšený fond Rovnováha - fond investuje 40-60% prostředků do akcií, zbytek do dluhopisů zemí Evropské unie 51
Smíšený fond Dynamika - fond investuje 65-85% prostředků do akcií, zbytek do dluhopisů zemí Evropské unie Akciový fond Global - fond investuje 100% prostředků do akcií veřejně obchodovatelných společností a akciových fondů po celém světě Akciový fond Evropa - fond investuje 100% prostředků do evropských akcií Smíšený fond Flexi-Asset 1 - investuje aţ 100% do akciových fondů - TOP 10: Conseq, Allianz, Templeton atd. - investiční manaţer: Conseq Investment Management Smíšený fond Flexi-Asset 2 - investuje aţ 100% do akciových fondů – TOP 10: Allianz, DWS, iShares - investiční manaţer: C-QUADRAT Kapitalanlage AG Fond Energie - čistě akciový fond investující do světových společností obchodujících v oblasti energií Fond Komodity - fond můţe investovat do finančních derivátů, které umoţňují získat expozici na některé z komoditních indexů Akciový fond ETF World - investuje do akcií společností po celém světě (prostřednictvím ETF), především do akcií obsaţených v indexu MSCI World Strategie Vybírat můţeme ze strategií: konzervativní, vyváţená, růstová.
Fondy DF Jistota AF Global Fond Komodity Fond Energie AF Evropa
Konzervativní
Vyvážená
Růstová
80% 10% 0% 0% 10%
45% 20% 10% 10% 15%
20% 35% 10% 10% 25%
52
4.5.
Porovnání
Porovnání lze pojmout různě. Pokud ale má být porovnání alespoň trochu hmatatelné, bude nás zajímat poplatková struktura produktu, ceny jednotlivých (porovnatelných) rizik a porovnání výnosnosti investiční sloţky, tedy zvolených strategií nebo ideálně jednotlivých fondů.
4.5.1. Porovnání poplatků U investičního ţivotního pojištění, díky jeho flexibilitě, je umoţněna téměř většina veškerých moţných změn. Měnit se dají osobní údaje, alokace pojistného, výše pojistného, jednotlivá rizika a jiné technické změny. Některé změny jsou zdarma, jiné za poplatek. Já jsem se zaměřila na poplatky obecné.
Poplatky: Správní měsíční náklady Hodnota počátečních nákladů na 30 let
Generali
Kooperativa
ING
Allianz
30,-
30,-
30,-
60,-
10% za rok
65% 65% (první 3 roky) (první 3 roky)
9,5% za rok
4.5.2. Porovnání cen rizik Pro porovnání cen rizik jsem si musela vybrat taková připojištění, která svým rozsahem lze povaţovat za shodná (nebo přinejmenším podobná). To znamená, ţe u trvalých následků jsem volila nejniţší moţnou variantu tedy 0,001-1%, u pracovní neschopnosti jsem zvolila u všech společností karenci 28 dnů. Samozřejmě ta nejvíce specifická připojištění porovnávat nelze, protoţe je většinou nabízí jen jedna společnost nebo jsou úplně v jiném rozsahu neţ u ostatních. Pro své modelové příklady jsem si vybrala povolání tří různých rizikových skupin, aby bylo patrné, jak se u jednotlivých společností připojištění s navýšením rizik vyvíjejí. Modelace č. 1: Muţ, 1984 (30 let), délka trvání smlouvy do 60 let (tzn. 30 let), povolání administrativa. 53
ADMINISTRATIVA Připojištění
Generali Kooperativa ING Allianz
Smrt 100.000,Smrt úrazem 100.000,Trvalé následky 100.000,Denní odškodné úrazu 100,Hospitalizace úrazem 100,Pracovní neschopnost 100,Hospitalizace 100,Závaţná onemocnění 100.000,-
26,8,20,80,2,33,15,90,-
9,8,23,65,5,63,8,14,- (18,-)
7,15,19,63,5,70,19,55,-
31,10,17,73,9,48,33,61,-
3
3
2
1
Celkem:
Modelace č. 2: Muţ, 1984 (30 let), délka trvání smlouvy do 60 let (tzn. 30 let), povolání obchodní zástupce.
OBCHODNÍ ZÁSTUPCE - s autem, i v terénu Připojištění
Generali
Kooperativa ING Allianz
Smrt 100.000,Smrt úrazem 100.000,Trvalé následky 100.000,Denní odškodné úrazu 100,Hospitalizace úrazem 100,Pracovní neschopnost 100,Hospitalizace 100,-
26,8,20,80,2,33,15,-
9,11,36,78,8,63,8,-
7,15,33,95,5,70,19,-
33,10,20,93,11,72,33,-
Závaţná onemocnění 100.000,-
90,-
14,- (18,-)
55,-
61,-
4
3
1
1
Celkem:
Modelace č. 3: Muţ, 1984 (30 let), délka trvání smlouvy do 60 let (tzn. 30 let), povolání dělník v chemickém průmyslu.
54
DĚLNÍK - v chemickém průmyslu Připojištění
Generali Kooperativa ING Allianz
Smrt 100.000,Smrt úrazem 100.000,Trvalé následky 100.000,Denní odškodné úrazu 100,Hospitalizace úrazem 100,Pracovní neschopnost 100,Hospitalizace 100,-
26,8,20,80,2,33,15,-
9,23,90,175,5 12,63,8,-
7,15,51,126,5,70,19,-
41,20,48,185,17,119,33,-
Závaţná onemocnění 100.000,-
90,-
14,- (18,-)
55,-
61,-
5
2
1
0
Celkem:
Celkový výsledek dle jednotlivých rizik a rizikových skupin dopadl ve prospěch Generali.
Výsledek Generali Kooperativa Celkem:
12
8
ING
Allianz
4
2
V rámci porovnání rizik tedy vítězí společnost Generali. V praxi to ale nelze brát jen pouze podle tabulek, ale vţdy postupovat podle jednotlivých poţadavků a tak i součtů. Generali poskytuje slevy za obrat na celou smlouvu (15% nebo 25%). Allianz poskytuje slevu podle počtu připojištění od 5 do 15%. Pro svá porovnání jsem si vybrala stabilní a kvalitní pojišťovny, ale pokud bychom takto porovnávali společnosti všechny, hrozilo by, ţe ty nejlevnější a nejlépe vyhlíţející mohou zase ohrozit budoucí pojistná plnění, protoţe nedokáţí dostát svým závazkům. Je to třeba brát velmi opatrně. Cena je jen jeden aspekt.
4.5.3. Porovnání fondů Poplatky:
Generali
Kooperativa
ING
Allianz
Poplatek za správu fondů max 2% 0% 1,02 - 1,70% 0-1% Rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou 5% (běţné) 3% (běţné) 3% (běţné) 3,5% (běţné) podílových jednotek 2%(mimořádné) 3%(mimořádné) 0%(mimořádné) 5%(mimořádné) Poplatek za částečný odkup Minimální mimořádné pojistné
0,25% (100 - 500,-)
100,-
0,30%
1x zdarma další 500,-
1000,-
400,-
1000,-
1000,-
55
Nabídka fondů v jednotlivých pojištěních je poměrně rozsáhlá. Společnosti Generali, Kooperativa a Allianz nabízí i fondy společnosti C-Quadrat, Generali a Kooperativa i Conseq. Velikou nevýhodou společnosti ING je, ţe se spoléhá pouze na fondy společnosti ING a jiné nelze sjednat. Velmi dobrý je parametr nulový poplatek za správu fondů u Kooperativy. ING: Průměrná roční Zaměření, Rok ING - Název fondu výkonnost od riziko založení založení fondu ING (L) Invest Global Opportunities (CZK) Vyšší 0,61% 2006 ING (L) Invest Emerging Markets High Dividend Vyšší -1,86% 2012 ING International Český fond obligací Střední 6,16% 1997 ING International Český akciový fond Vyšší 6,69% 1997 ING (L) Invest European Equity Vyšší 9,86% 2009 ING (L) Invest Global High Dividend (CZK) Vyšší -1,17% 2007 ING (L) Invest US Vyšší 13,57% 2009 ING (L) Flex Český fond peněţního trhu Nízké 2,62% 1997 ING Multifond Aktiv V5 Střední 0,24% 2010 Pro konzervativnějšího klienta velmi zajímavý ING Flex Český fond peněţního trhu. Dále stojí za zmínku ING International Český fond obligací nebo ING International Český akciový fond, oba přesahují průměrnou výkonností hranici 6% p.a., zároveň jsou zajištěny proti měnovému riziku. ALLIANZ: Zaměření, riziko
ALLIANZ - Název fondu Dluhopisový fond Jistota Smíšený fond Rovnováha Smíšený fond Dynamika Akciový fond Global Akciový fond Evropa Smíšený fond Flexi-Asset 1 Smíšený fond Flexi-Asset 2 Fond Energie Fond Komodity Akciový fond ETF World
Nízké Střední Vyšší Vyšší Vyšší Vyšší Vyšší Vysoké Vysoké Vyšší 56
Průměrná roční Rok výkonnost od založení založení fondu 2,77% 1,47% 1,03% 1,40% -0,68% 6,70% 7,60% 2,90% -4,04% 13,59%
2002 2002 2006 2006 2002 2011 2011 2009 2009 2011
Opět výhoda pro konzervativního klienta fond Jistota. Dynamičtější fondy Flexi 1,2 i ETF World vypadají dobře, ale mají zatím velmi krátkou historii pouze od roku 2011, tak snad jejich výkonnost v čase bude stále výrazná. GENERALI: Průměrná Zaměření, roční Rok GENERALI - Název fondu riziko výkonnost od založení založení fondu Dluhopisový fond Generali Střední 3,30% 2001 Smíšený fond Generali Střední 5,10% 2001 Akciový fond Generali Vyšší 5,70% 2001 Generali PPF Komoditní fond Vyšší -10,20% 2011 Generali PPF New Economies Fund Vyšší -2,80% 2011 Central and Eastern European Equities C Vyšší -2,40% 2004 High Conviction Europe C Vyšší -6,10% 2006 European SRI Equity C Vyšší -2,50% 2006 Global Equity Allocation C Vyšší 1,10% 2006 Dynamické portfolio Conseq - Generali Vyšší 1,20% 2008 C-QUADRAT ARTS Best Momentum Zvýšené 6,34% 2004 C-QUADRAT ARTS Total Return Global-AMI Zvýšené 7,79% 2003 Velmi dobrou výkonnost jiţ tradičně dosahují fondy C-Quadrat: Best Momentum i Total Return Global - AMI, dále fondy všechny zmíněné fondy Generali: dluhopisový, smíšený i akciový. KOOPERATIVA: Průměrná Zaměření, roční Rok KOOPERATIVA - Název fondu riziko výkonnost od založení založení fondu ERSTE-SPARINVEST Konzervativní fond Střední 1,64% 2003 ERSTE-SPARINVEST Dynamický fond Zvýšené 0,88% 2003 ERSTE-SPARINVEST Progresivní fond Vyšší 1,37% 2003 Conseq Active Invest Vyváţené portfolio Střední 4,43% 2004 Conseq Active Invest Dynamické portfolio Vyšší 4,20% 2004 Realokační program Conseq Horizont Invest Vyšší, klesá 1,63% 2004 C-QUADRAT ARTS Total Return Balanced Střední 5,97% 2003 C-QUADRAT ARTS Total Return Dynamic Vyšší 6,15% 2003 C-QUADRAT ARTS Strategie AMI Zvýšené 6,42% 2011 Partners Universe 10 Zvýšené 0,23% 2014 Partners Universe 13 Vyšší 0,36% 2014 Jednoznačně nejefektivnější fondy společností Conseq a C-Quadrat. 57
4.5.4. Ideální produkt současnosti Pokud by v současnosti měl existovat ideální produkt z toho, co je na trhu k dispozici, vypadal by asi takto:
Připojištění Smrt 100.000,Smrt úrazem 100.000,Trvalé následky 100.000,Denní odškodné úrazu 100,Hospitalizace úrazem 100,Pracovní neschopnost 100,Hospitalizace 100,Závaţná onemocnění 100.000,-
Cena 7,8,17,63,2,33,8,14,-(18,-)
Ceny připojištění by měly platit pro většinu rizikových skupin (vyjma těch nejextrémnějších). Dále by měl obsahovat toto: měsíční poplatek za správu účtu 30,-, při překročení hodnoty podílového účtu nad 100.000,- poplatek 0,hodnota počátečních nákladů při smlouvě nad 25 let 6% za rok, případně 65% za prvních 18 měsíců bonus 10% za bezeškodný průběh ze všech připojištění (z ceny rizik) rozsáhlý rozsah připojištění (kromě uvedených v tabulce): Varianty PN – 14, 28, 56 TNÚ – od 1%, 10% a 25% Pojištění pro případ péče o zdravotně postiţené dítě Pojištění pro případ zajištění zdravotní péče obnovení rozdílných cen pro ţeny a pro muţe nulový poplatek za správu fondů rozsáhlá nabídka kvalitních fondů (nejen vlastních) volba vlastní strategie (jednotlivých fondů) v případě doţití se konce pojistné doby vyplacení 5% bonusu k hodnotě podílového účtu při konci pojištění 58
doporučené fondy (zejména fondy Conseq a C-quadrat):
Conseq: Conseq Active Invest Vyváţené portfolio Conseq Active Invest Dynamické portfolio
C-quadrat: C-Quadrat Arts Total Return Balanced C-Quadrat Arts Total Return Dynamic C-Quadrat Arts Strategie AMI C-Quadrat Arts Best Momentum C-Quadrat Arts Total Return Global-AMI
Generali: Dluhopisový fond Generali Smíšený fond Generali Akciový fond Generali
ING: ING International Český fond obligací ING International Český akciový fond
Představa trochu utopická, ale pokud by měl produkt odpovídat dnešním moţnostem a přáním, mohl by vypadat asi takto.
5. Směrování IŽP do budoucna Podle rozboru současných smluv je vidět, co lze v tuto chvíli sjednat. Velký prostor ale zůstává pro to, co v současných smlouvách není, ale zájem lidí o to roste. Některá přání jsou nereálná, nad jinými by bylo moţná vhodné se zamyslet a popřemýšlet o tom, zda by se pro ně nenašel v produktech prostor.
59
5.1.
Další připojištění
Rozšíření pojištění pro případ pracovní neschopnosti Stále více otázek se točí kolem problému karence u pracovní neschopnosti. Bylo by ideální, kdyby se dalo čerpat pojistné plnění od prvního dne. S tím by asi souvisela otázka zneuţití, tak by bylo doplněno o kontrolu u smluvního lékaře pojišťovny, který by potvrdil, ţe daný člověk je opravdu nemocen nebo neschopen. Dále u pojištění rozšířit plnění i pro případ rizikového těhotenství. Zajištění péče o dítě v rámci pojištění dospělých Dalo by se sjednat jako doplněk k základnímu pojištění. Například k základnímu pojištění pro případ pracovní neschopnosti by se dalo připojistit, pokud rodič musí zůstat doma s nemocným dítětem. Nešlo by tedy o pracovní neschopnost dospělého, ale nutnost postarat se o dítě. Opět by byla asi potřeba kontroly u smluvního lékaře nebo nějaká součinnost, pokud by se jednalo o období bez karence nebo krátké. Takto vyuţít by šlo i pojištění pro případ hospitalizace a k němu doplněk, pokud by dospělý musel být v nemocnici s dítětem. Pojištění pro případ ztráty zaměstnání V současné době lze toho pojištění sjednat jen velmi omezeně. Bylo by dobré ho rozšířit na více příčin ztráty zaměstnání (nejen pro nadbytečnost), karenci stanovit na 1 měsíc a poté za pojistníka hradit buď smlouvu (rizika) nebo jím stanovené náklady, které by měl uvedené ve smlouvě (nejen u smluvních partnerů) nebo dle stanovených limitů. Maximální délka výplaty by byla 6 měsíců a pojištěný by musel prokazovat, ţe aktivně hledá nové zaměstnání. Výplata pojistného plnění Výplata pojistného plnění by měla probíhat minimálně průběţně, v prvním měsíci i zálohově. Největší problém u dlouhodobých léčení je, ţe pojistné plnění je pozdrţováno aţ do konce léčení nebo si lze zaţádat, ale většinou ne dříve neţ po třech měsících. Přitom ztráta výdělku se projeví hned na první výplatní pásce, u OSVČ téměř okamţitě. V případě pochybení nebo pojistných podvodů by měly být nastaveny jasné postupy.
60
Hranice pro dokládání příjmu Samozřejmě člověk musí při pojistné události (zejména PN) doloţit, ţe vykonává výdělečnou činnost. Ale hranice by měly být posunuty, zejména pro podnikatele. V dnešní situaci podnikatelé své výdělky daňově optimalizují, předpokládají, ţe státní důchod se jich netýká a přídavnou nemocenskou také většinou nevyuţívají, protoţe by byla minimální. Ví tedy, ţe od státu vlastně nikdy nic nedostanou. Platba za sociální pojištění je tedy pro ně naprosto vyhozený náklad. Ale právě částka pro výpočet sociálního, tedy přiznaný příjem, hraje roli pro hranice denních dávek s a bez prokazování příjmů. Tato hranice by měla být zvednuta nebo zrušena úplně. Člověk by si tedy mohl platit denní dávky takové, jaké by chtěl v rozmezí, které pojišťovna celkově poskytuje. Kontrola pojišťovny na něj tak jako tak přijít můţe uţ nyní, takţe reţim stanovený pro dané připojištění by dodrţovat musel. Pojištění lidí s negativní zdravotní historií Ten, kdo uţ si někdy prošel nějakým váţnějším onemocněním, ví, ţe po této skutečnosti se opravdu velmi obtíţně hledá produkt, do kterého by je pojišťovna přijala. Bylo by dobré upravit hranice tím směrem, ţe by pro jednotlivá onemocnění platily lhůty, po kterých by člověk mohl vstoupit do pojištění jako ten zdravý (s doloţením svého aktuálního zdravotního stavu). Podmínka by mohla být např.: dokládání preventivních prohlídek, aby se co nejvíce předcházelo recidivě. Limity pro přijetí bez dokládání zdravotního dotazníku Souvisí s předešlým bodem. Bylo by vhodné, pokud se člověk v současné chvíli s ničím neléčí, mít moţnost vstoupit do pojištění v určitých limitech bez dokládání zdravotního dotazníku, ale tak, aby mu do budoucna nebyly neplněny pojistné události související s minulostí. Rychlejší návratnost peněz (pro mimořádné výběry) V minulosti jiţ byla moţnost vybírat i velkou část vloţených peněz během prvních několika let. Ale Česká národní banku tuto moţnost zakázala. Není to tedy v tuto chvíli v kompetenci pojišťoven, ale byl by dobré, kdyby návratnost na smlouvách byla 100% do 5 let.
61
Zrušení daně z mimořádných výběrů Při kaţdém mimořádném výběru se odvádí daň z tohoto výběru, ale přitom smlouva je placena z příjmu pojistníka, který uţ daný vklad zdanil a jde tedy z jeho čistého příjmu. Neshledávám tedy opodstatněné další zdanění těch samých peněţ. Snížit rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou podílových jednotek Rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou je řádově v procentech (rozmezí 3-5% z běţného pojistného. Tady by vyhovovalo rozpětí od 1% do 1,5% u běţného a 0% u mimořádného pojistného. Zrušení zdvojených poplatků u správy fondů Myslím, ţe poplatek by si měl strhávat jen správce fondu, pojišťovna má ze smlouvy spoustu jiných poplatků. Tím by se poplatky sníţili průměrně na třetinu, někde aţ na nulu.
5.2.
Ideální produkt budoucnosti
Ideální produkt budoucnosti by se měl přizpůsobit vývoji a potřebám společnosti. Jak po sloţce rizikové, tak po sloţce investiční.
Rizika: Jednotlivá připojištění: Smrt (nemoc i úraz) - konstantní, lineárně klesající Smrt úrazem - konstantní, lineárně klesající Trvalé následky úrazu s progresivním plněním - od 1%, 10%, 25% Denní odškodné za nezbytné léčení úrazu - karence 7 dnů (plnění od 1. dne zpětně) Hospitalizace úrazem - karence 24 hodin (půlnoc) Pracovní neschopnost - karence 7, 14, 28, 56 dní (s moţností plnění od 1. dne zpětně) - doplněk/rozšíření pro nemoc/úraz dítěte (ošetřování) Hospitalizace - karence 24 hodin (půlnoc) - doplněk/rozšíření pro nemoc/úraz dítěte (ošetřování) Závaţná onemocnění Invalidita 62
Zproštění od placení smlouvy při běţné ztrátě zaměstnání Zproštění od placení zvolených výdajů při běţné ztrátě zaměstnání Obecné: Varianty bez dokládání zdravotního dotazníku s benevolentnějším plněním Lepší přístup k jiţ dříve nemocným lidem Vyšší limity bez prokazování příjmů (u OSVČ ţádné) Jednotné ceny pro většinu rizikových skupin (mimo extrémy) Dílčí výplata pojistných plnění po měsíci (moţnost i zálohového plnění do 30 dnů) Širší rozsah plnění u pracovní neschopnosti (zejména spojené s těhotenstvím) U pojištění ztráty zaměstnání uznané různé varianty ztráty zaměstnání
Investice: Již u někoho využívané: Conseq Active Invest Vyváţené portfolio (4,43% p.a.) Conseq Active Invest Dynamické portfolio (4,20% p.a.) C-QUADRAT ARTS Total Return Balanced (5,97% p.a.) C-QUADRAT ARTS Total Return Dynamic (6,15% p.a.) C-QUADRAT ARTS Strategie AMI (6,42% p.a.) C-QUADRAT ARTS Best Momentum (6,34% p.a.) C-QUADRAT ARTS Total Return Global-AMI (7,79% p.a.) Možné nové fondy: Conseq Invest Dluhopisový (5,36% p.a.) ČP Invest Fond korporátních dluhopisů (4,15% p.a.) Obecné: Zrušené zdvojené poplatky za správu fondů Rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou podílových jednotek 1-1,5% Zrušení daně z mimořádných výběrů Rychlejší návratnost vkladů (cca 5 let)
63
Závěry a doporučení Všechna jednotlivá porovnání, návrhy a moţné výhody byly popsány v minulé kapitole. Ale otázkou stále zůstává, co je reálné. Osobně si myslím, ţe spousta z výše uvedených rozšíření se dá vyuţít bez větších problémů. Ale jsou i taková, u kterých můţe nastat veliký problém, pokud by došlo k realizaci. Je potřeba zváţit, zda by za jednotlivá nová připojištění lidé byli schopni a ochotni platit nemalé peníze. Zejména pracovní neschopnost od 1. dne by jistě byla velmi drahou poloţkou, běţná ztráta zaměstnání jistě také. Dále se musí zváţit, zda by některá vylepšení nevedla ke zneuţívání připojištění. Opět například u pracovní neschopnosti, aby lidé nezůstávali jen tak doma a přitom byli zdraví. Proto by bylo vhodné doplnit připojištění vlastními postupy a kontrolami pojistitele. Nebo zvýšení či úplné zrušení limitů pro dokládání příjmů. Tam si ale myslím, ţe pokud je člověk ochoten platit za připojištění více a být pojištěn na víc, tak by měl i více dostat. Větší problém v tom nevidím. Problémová by byla ztráta zaměstnání, pokud by se rozšířila o další způsoby ztráty. Moţnost zneuţití by byla asi veliká. Ohledně sníţení poplatků by se samozřejmě zasahovalo do zisků pojišťoven. Obecně ale zisky pojišťoven jsou dost vysoké, tak by zmiňované sníţení pojišťovny určitě neohroţovalo. Celkově si myslím, ţe veškerý výčet moţných změn z vyhodnocení by bylo moţné implementovat do současných smluv bez výrazných problémů, problém by zůstal pouze cena vs. prodejnost.
64
Seznam použité literatury Tištěná monografie CIPRA, Tomáš. Finanční a pojistné vzorce. První vydání, Praha: Grada Publishing, 2006, 376 s. ISBN 80-247-1633-X. VESELÁ, Jitka. Investování na kapitálových trzích, 2., rozšířené a aktualizované vydání, Praha: Wolters Kluwer ČR, 2011, 792 s. ISBN 978-80-7357-647-9. DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie. Vydání první, Praha: Professional Publishing, 2005, 332 s. ISBN 80-86419-84-3. Elektronické čerpání Statistiky ČAP [cit. 20.4.2014]. Dostupný z www: http://www.cap.cz/statisticke-udaje/vyvoj-pojistneho-trhu Generali pojišťovna,a.s. – informace 2014 - [cit. 20.4.2014]. Dostupné z www: http://www.generali.cz/stranky/o-generali/ http://www.generali.cz/Portal/Redakce/rs.nsf/7e0a7d176700fb2fc12576020035efb9/e6f71 898c2e7e8efc1257c05003abc08/$FILE/Ctvrtletni%20zprava%20pojistovny%20Generali% 20za%202Q%202013.pdf (výroční zpráva 2Q 2013) Kooperativa pojišťovna,a s. – informace 2014 - [cit. 20.4.2014]. Dostupné z www: http://www.koop.cz/o-nas/zakladni-informace/ http://www.koop.cz/file.php?type=file&disk_filename=file_715_GENERAL.pdf (výroční zpráva 2012) ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku – informace 2014 – [cit. 20.4.2014]. Dostupné z www: https://www.ingpojistovna.cz/o-ing/ing-pojistovna-cr/
65
https://www.ingpojistovna.cz/files/cz/tiskove-centrum/vyrocni-zpravy/2012/12-ing-n-pbcfootnotes-final.pdf (výroční zpráva 2012) Všeobecné pojistné podmínky Generali - VPP pro soukromé pojištění osob – VPP POS 2014/01 - [cit. 20.4.2014]. Dostupné z intranetu. Generali - ZPP pro investiční životní pojištění – ZPP IŽP 2014/02 - [cit. 20.4.2014]. Dostupné z intranetu. Kooperativa - Soubor dokumentů k životnímu pojištění Perspektiva – [cit. 20.4.2014]. Dostupné z intranetu: VPP O-901/14, ZPPŽPP O-963/14, ZPPÚP O-923/14, ZPPPN O-936/14, ZPPINV O-954/14, ZPPZZP O-934/14 ING - VPP, ZPP verze1/2014 - [cit. 20.4.2014]. Dostupné z intranetu. Allianz – VPP, ZPP verze 4.04/01.01.2014 - [cit. 20.4.2014]. Dostupné z intranetu. Interní příručka – Produktový list La Vita - [cit. 20.4.2014]. Dostupné z intranetu. Interní příručka – Změny_PP_web2Koop - [cit. 20.4.2014]. Dostupné z intranetu. Interní příručka – Produktový list ING Smart - [cit. 20.4.2014]. Dostupné z intranetu. Interní příručka – Allianz_investicni_04_2013 - [cit. 20.4.2014]. Dostupné z intranetu.
66
