Voor u ligt uw persoonlijk financieel rapport gebaseerd op het concept van financiële afhankelijkheid naar onafhankelijkheid

Van financiële afhankelijkheid naar onafhankelijkheid

Voorwoord: Voor u ligt uw persoonlijk financieel rapport gebaseerd op het concept van financiële afhankelijkheid naar onafhankelijkheid. Van financiële afhankelijkheid naar onafhankelijkheid is een uniek bedieningsconcept, waarbij de thema’s financiële rijkdom, zelfontplooiing en bewustwording centraal staan. Voor het individueel maatwerk van dit concept wordt gebruik gemaakt van de door Ricco Finance ontwikkelde methodieken zoals: het stappenplan R=I+C+C+O© ,het Geldprofiel© ,de DiGiCoach© , de FOmodule© en de Cartografie van financiële onafhankelijkheid© Het stappenplan Ricco Finance: Een methodiek om de persoonlijke route naar (financiële) rijkdom, zelf ontplooiing en onafhankelijkheid vorm te geven en te begeleiden. R=I+C+C+O Rijkdom ontstaat doordat je Inzicht krijgt in je materiële en immateriële wensen, doelen formuleert en daarop actie onderneemt. Deze wensen en doelen leg je vast in jouw persoonlijk Concept. Met behulp van toetsingsinstrumenten vindt er op periodieke wijze Controle plaats. Dit geeft je rust, zekerheid en zelfvertrouwen waardoor er ruimte ontstaat voor persoonlijke groei en zelf Ontplooiing.

Dit rapport is stap één in het inzichtelijk maken van uw psychologische houding ten opzichte van het fenomeen geld en de financiële kengetallen. Er wordt gebruik gemaakt van de onderdelen Geldprofiel en FO-module. Uw antwoorden en de bijbehorende resultaten worden in tabellen en grafieken weergegeven. Het rapport is als volg opgebouwd: 1. Onderdeel 1 is het Geldprofiel 2. Onderdeel 2 zijn de financiële kengetallen uit de FO-module 3. Onderdeel 3 zijn de bijlagen met de door u gegeven antwoorden De visuele samenvatting, in de vorm van het Financieel Paspoort, is als een apart document bijgesloten.

© Ricco Finance

van financiële afhankelijkheid naar onafhankelijkheid

1.0 Geldprofiel: Het geldprofiel is bedoeld om meer inzicht te verkrijgen in uw relatie met het fenomeen geld. De 51 vragen (zie bijlage antwoorden geldprofiel) toetsen met name uw overtuigingen en gedrag in relatie tot dit geld. Een groot deel van deze overtuigingen en gedrag is al in uw jeugd gevormd. Immers tijdens deze jaren komt u voor het eerst in aanraking met geldzaken via de ouders. Hun opvattingen en handelingen hebben u bewust of onbewust mede gevormd en kunnen in het heden nog steeds een rol spelen. Het is hierbij belangrijk dat u onderzoekt of er verborgen blokkades zijn omtrent het fenomeen geld. Immers deze blokkades en overtuigingen kunnen wel eens de oorzaak zijn dat u uzelf onbewust in het leven saboteert. In mijn ervaring zijn er twee soorten mensen. Ofwel leeft u vanuit een rijkdom bewustzijn of vanuit een armoede bewustzijn. Als u maar vaak als kind de volgende kreten hebt gehoord als: • “Het geld groeit niet op mijn rug” • “Wie voor een dubbeltje is geboren wordt nooit een kwartje” • “Rijke mensen zijn gierig” Dan ontstaat op een gegeven moment een innerlijke overtuiging dat geld bijvoorbeeld schaars en slecht is. Uw (financiële) leven zal op een zeker moment een afspiegeling zijn van deze opvattingen. Let op: het geldprofiel is een moment opname en wordt beïnvloed door persoonlijke omstandigheden.

1.1 Het algemeen geldprofiel De 51 vragen, onderverdeeld in een zestal rubrieken, onderzoekt namelijk uw houding t.o.v.: 1. Sparen 2. Hier en nu 3. Consumeren 4. Aandacht 5. Geld en geluk 6. Overtuigingen Elk antwoord per vraag wordt gewaardeerd met 1 tot 5 punten. Per rubriek kunt u dus een aantal punten scoren. Deze punten worden overgebracht naar het algemeen geldprofiel. Dit is een spinnenweb dat onderverdeel is in drie segmenten: 1. Laag 2. Gemiddeld 3. Hoog

© Ricco Finance


De rubrieken waar u laag scoort (rood) zijn voor u absoluut prioriteit nummer één. Ze zijn er mede de oorzaak van dat u zich nu in deze (financiële) situatie bevindt. Daar waar u gemiddeld scoort (oranje) is directe actie nog niet vereist maar moet u het onderwerp aandacht gaan geven en volgen. Alles wat hoog scoort (groen) vergt geen actie of aandacht. Dus bij een ideaal geldprofiel bevinden alle rubrieken zich in het groene segment. Sparen 40

Rubriek

30

Overtuigingen

Persoonlijke

Laag

Gemiddeld

Hoog

Score

(8 - 16)

(17 - 25)

(26 - 40)

Sparen

28

-

-

X

Hier en nu

22

-

X

-

Consumeren

26

-

-

X

Aandacht

31

-

-

X

Geld en geluk

24

-

X

-

Overtuigingen

36

-

-

X

Persoonlijke

Laag

Gemiddeld

Hoog

Score

(8 - 16)

(17 - 25)

(26 - 40)

Sparen

28

-

-

X

Hier en nu

22

-

X

-

Consumeren

26

-

-

X

Aandacht

31

-

-

X

Geld en geluk

24

-

X

-

Overtuigingen

36

-

-

X

Hier en nu

20

10

0

Geld en geluk

Consumeren

Aandacht Hoog

Gemiddeld

Laag

Geldprofiel

Het persoonlijk geldprofiel van cliënt

Sparen 40 30

Overtuigingen

Hier en nu

20

Rubriek

10 0

Geld en geluk

Consumeren

Aandacht Hoog

Gemiddeld

Laag

Geldprofiel

Het persoonlijk geldprofiel partner

© Ricco Finance


1.2 Het specifiek geldprofiel Bij dit profiel worden de gegeven antwoorden samengebracht in combinaties waardoor er meer diepgang in het profiel ontstaat. Deze zeven combinaties zijn: 1. Aandacht en interesse voor geldzaken 2. Weerstand bieden aan dagelijkse impulsen 3. Planmatig omgaan met geldzaken en vermogensvorming 4. Inzetten van betaal- en leenfaciliteiten t.b.v. consumptieve doeleinden 5. Negatieve associaties / emoties met geld 6. Positieve associaties / emoties met geld 7. Relatie tussen geld en geluk Naast de zeven combinaties zijn er nog zes aandachtsgebieden. Wanneer u een bepaalde combinatie van scores heeft, zal er een ster oplichten.

© Ricco Finance


© Ricco Finance


1.3 Het verschil geldprofiel Als er ook een partner aanwezig is, is het niet vanzelfsprekend dat beiden dezelfde opvattingen hebben omtrent het fenomeen geld. Immers de een gaat bijvoorbeeld heel gemakkelijk om met schulden terwijl de ander het liefst elke maand zou willen sparen. Dergelijke verschillen kunnen een relatie onder druk zetten. In dit profiel worden de verschillen zichtbaar gemaakt van beide specifieke geldprofielen. De verschillen die groter zijn dan plus of min twee dienen nader bekeken te worden omdat hier een potentieel probleem op de loer kan liggen. Bekijk samen de vragen die hier betrekking op hebben en onderzoek elkaars achterliggende motieven of overtuigingen.

© Ricco Finance


2.0 Financiële kengetallen: De financiële onafhankelijkheids module (FO-module) maakt gebruik van uw huidige financiële gegevens zoals inkomen, pensioen en hypotheek. Met deze gegevens worden diverse kengetallen berekend en weergegeven. Uw unieke kengetallen zijn de basis om op maximaal 65 jarige leeftijd financieel onafhankelijk te zijn. Een aantal van deze kengetallen worden voorzien van een vijfsterren beoordeling. Hiermee kunt u zien in hoeverre u afwijkt van de benchmark financiële onafhankelijkheid. De bijlagen Invoerscherm en Resultatenscherm hebben betrekking op dit onderdeel. Let op: alle kengetallen zijn een moment opname en worden beïnvloed door persoonlijke omstandigheden en financiële toekomstige keuzes. 2.1 De Financiële Lifestyle Indicatoren (FLI): Er worden zes indicatoren weergegeven, te weten: 1. 2. 3. 4. 5. 6.

Lifestyle inclusief woonlasten (LIW) Lifestyle exclusief woonlasten (LEW) Financiële Beschermings Indicator (FBI) Bruto maandlast (BM) Spaarquotiënt (SQ) Spaarquotiënt exclusief woonlasten (SQEW)

Ad.1. Het bedrag dat hiervoor staat, is het jaarlijks bedrag dat u nodig heeft om uw huidige levensstandaard te financieren en te handhaven. Er is rekening gehouden met de te betalen inkomstenbelasting e.d. Uw lifestyle bedraagt: € 53.934 per jaar. Ad.2. Hetzelfde als onder 1 echter nu zijn de hypotheeklasten weggelaten zodat er een inzicht ontstaat wat de minimale jaarlijkse consumptiebehoefte is. Hoe deze consumptiebehoefte, uitgesplitst per rubriek, is opgebouwd is hieruit niet af te leiden. Om een dergelijk inzicht te krijgen, dient men minimaal twee maanden alle inkomsten en uitgaven goed bij te houden. Het is echter een van de eerste stappen naar financiële onafhankelijkheid om uw uitgavenpatroon te leren kennen. Indien u veel betaald met de PIN-pas en u beschikt over internetbankieren dan kan Ricco Finance een quickscan lifestyle analyse voor u uitvoeren. Uw consumptieve lifestyle bedraagt: € 41.464 per jaar

© Ricco Finance


Ad.3. Deze indicator zegt iets over uw financiële weerbaarheid bij onverwachtse situaties zoals ontslag of het verlies van een dierbare. Bij een financiële crisis kunt u dan tenminste een aantal maanden op oude voet doorleven. Het getal dat hiervoor staat is het minimaal aan te houden bedrag dat u als buffer op een spaarrekening (direct opvraagbaar) moet hebben staan. Dit minimale bedrag is zes maanden maal de indicator bruto maandlast (6 X BM). Deze buffer is belangrijk voor uw gemoedsrust en zekerheidsgevoel. Eenmaal bijeen gespaard mag u, uitgezonderd crisissituaties, hier niet meer aankomen. Uw minimale financiële beschermings indicator bedraagt: € 26.970 Uw huidige financiële beschermings indicator bedraagt: 18 maanden

Ad.4. De bruto maandlast is de indicator lifestyle inclusief woonlasten gedeeld door 12 maanden. Uw bruto maandlast bedraagt: € 4.495 Ad.5. De spaarquotiënt is het jaarlijks bedrag dat u momenteel spaart en dus niet nodig heeft om uw lifestyle te financieren. U kunt kiezen (zie invoerscherm) tussen een vast percentage van het netto besteedbaar inkomen (NBI) of een vast maandbedrag. Het is de spaarquotiënt die ervoor zorgt dat uw vermogen kan toenemen. Onder sparen verstaan we ook alle zaken die ervoor zorgen dat het eigen vermogen toeneemt. Denk hierbij aan: • •

Inleg in spaar- en bedrijfsspaarrekeningen, premies in spaar- en lijfrenteverzekeringen, aankoop effecten etc. Aflossen op hypotheek, persoonlijke lening of doorlopendkrediet

Het streven is een minimale spaarquotiënt van 10% van het netto besteedbaar inkomen. Uw spaarquotiënt bedraagt: € 1.954 per jaar Ad.6. Hetzelfde als onder 5 echter nu indien er geen woonlasten meer zijn. Deze situatie is alleen geldig bij mensen met een eigen woning. Met andere woorden u bent hypotheek vrij en de middelen die u hierdoor overhoudt, worden toegevoegd aan de spaarquotiënt. Mensen die huren blijven woonlasten hebben in de vorm van huur. Uw spaarquotiënt exclusief woonlasten bedraagt: € 11.695

© Ricco Finance


2.2 De Financiële Onafhankelijkheids Indicatoren (FOI): Deze indicatoren worden berekend aan de hand van drie kengetallen: 1. Spaarquotiënt SQ 2. In te leggen liquide vermogen (LV) 3. Het te behalen doelkapitaal (FOI65) In onderstaande grafiek is een voorbeeld visueel weergegeven van een 40-jarige.

In dit voorbeeld besluit een 40 jarig persoon te willen werken aan financiële onafhankelijkheid. Dit tijdstip in het heden noemen we T0. De periode waar deze persoon vermogen kan opbouwen is de toekomst beginnende vanaf tijdstip T0. Als er in het verleden reeds vermogen is opgebouwd wordt het Liquide Vermogen (LV) meegenomen in de berekening. Het doelkapitaal (FOI65) is het vermogen dat nodig is op einddatum om financieel onafhankelijk te zijn zonder op dit vermogen in te teren. Omdat het doelkapitaal en de spaarquotiënt (SQ) bekend zijn, kan het gemiddeld benodigde FOI rendement bepaald worden. Dit wordt weergegeven met de groene lijn in de grafiek. Dit is de zogenaamde ideaal curve. In werkelijkheid zal de vermogensopbouw grillig van vorm zijn zoals de zwarte lijn.

© Ricco Finance


Er worden vier indicatoren weergegeven, te weten: 1. 2. 3. 4.

FOI met woonlasten op 65 jaar en geen rekening houden met pensioeninkomen FOI zonder woonlasten op 65 jaar en geen rekening houden met pensioeninkomen FOI met woonlasten op 65 jaar en rekening houden met pensioeninkomen FOI zonder woonlasten op 65 jaar en rekening houden met pensioeninkomen

Ad.1. Indien u op 65 jarige leeftijd nog steeds een hypotheek heeft of huurt en u wilt financieel onafhankelijk zijn dan is het onderstaande bedrag het vermogen dat u op einddatum (65 jaar) bijeen moet hebben. Want echt onafhankelijk bent u pas als uw vermogen zo groot is dat u geen rekening houdt met uw pensioen- en AOW inkomen. Het weergegeven FOI rendement is het gemiddeld te behalen rendement, rekening houdend met het huidig liquide vermogen en de spaarquotiënt. Uw FOI is € 1.091.791 en het bijbehorend rendement is 9,06% Ad.2. Hetzelfde als 1 alleen heeft u op 65 jarige leeftijd geen hypotheeklasten meer. Dit is de ideaal situatie en het uitgangspunt van het concept “van financiële afhankelijkheid naar onafhankelijkheid”. Uw FOI is € 839.361 en het bijbehorend rendement is 7,97% Ad.3. Hetzelfde als 1 alleen wordt het op te bouwen vermogen gecorrigeerd met de reeds getroffen pensioenvoorzieningen. Uw FOI is € 601.903 en het bijbehorend rendement is 6,58% Ad.4. Hetzelfde als 2 alleen wordt het op te bouwen vermogen gecorrigeerd met de reeds getroffen pensioenvoorzieningen. Uw FOI is € 149.121 en het bijbehorend rendement is 0,44%

© Ricco Finance


2.3 De inkomsten- en uitgavenbalans en de vermogensbalans In de onderstaande tabel zijn de huidige financiële gegevens samengevoegd met normbedragen van het CBS. Deze norm bedragen kunnen wezenlijk afwijken van uw eigen situatie. Een van de onderdelen van het concept van financiële afhankelijkheid naar onafhankelijkheid is een budgetanalyse waardoor er inzicht ontstaat in de maandelijkse uitgaven. De indicatoren spaarquotiënt en bruto maandlast worden toegelicht bij paragraaf 2.1.

Bruto inkomsten per jaar:

Bruto uitgaven per jaar :

Loon (bruto) Loon partner (bruto) Winst uit onderneming Overige werkzaam. Periodieke uitkeringen Overige inkomsten

€ € € € € €

45.860 26.242 -

Inkomstenbelasting Inkomstenbelasting partner Woonlasten woning Kosten levensonderhoud Kosten finan. afhankelijken Zorg- & toekomstvoorziening Vrijetijd & consumptie Vervoer Consumptieve leningen Overige uitgaven

€ € € € € € € € € €

9.615 6.599 16.782 17.332 1.742 581 10.117 6.303 1.078

Totaal :

€

72.102

Totaal :

€

70.148

SpaarQuotiënt

€

1.954

€

4.495

Bruto Maandlast :

In onderstaande tabel is uw vermogenspositie weergegeven. Vermogen :

Schulden :

Eigen woning (vvw) Overig O.G. Liquiditeiten Effecten Verzekeringen Diversen

€ € € € € €

240.000 55.000 30.000 -

Hypotheken Persoonlijke leningen Overige kredieten Diversen

€ € € €

215.000 -

Totaal :

€

325.000

Totaal :

€

215.000

Eigen vermogen :

© Ricco Finance

€ 110.000


2.4 De Financiële Onafhankelijkheids Ratio Tabel: Ieder huishouden heeft zijn eigen unieke financiële kengetallen. Door deze kengetallen in tabel vorm te presenteren kan men binnen het concept “van financiële afhankelijkheid naar onafhankelijkheid” uitspraken doen omtrent de financiële gezondheid van uw persoonlijke situatie. Tevens kunt u uw eigen tabellen gebruiken als een routeplanner naar onafhankelijkheid. De opbouw van het vermogen ,exclusief de eigenwoning, (V) is gebaseerd op de spaarquotiënt (SQ) en het rendementspercentage (R) waarbij verondersteld wordt dat het vermogen op leeftijd 30 jaar nihil was. Bij de afbouw van uw schuld (S) wordt gebruik gemaakt van de maximale toegestane schuld in relatie tot uw huidig bruto gezinsinkomen conform de Nationale Hypotheek Garantie normen. Op 65 jarige leeftijd bent u schuldvrij. De vier financiële onafhankelijkheids indicatoren (FOI) worden beschreven in paragraaf 2.2. Er zijn drie tabellen van belang, te weten: 1. De benchmark tabel 2. Uw maatwerk tabel 3. De Vijfsterren tabel

Ad.1. Deze tabel is gebaseerd op uw huidige financiële gegevens afgezet tegen de standaard financiële onafhankelijkheids kengetallen (FO standaard). U gebruikt de tabel als volgt. U zoekt in de kolom leeftijd het getal die het best past bij uw leeftijd. De bijbehorende rij is dan de rij die voor u van toepassing is. Stel dat u 41 jaar bent en uw partner 38 jaar dan kiest u voor de oudste en meest passende leeftijd, namelijk 40 jaar. U volgt de rij naar rechts en leest de bijbehorende kengetallen af.

Benchmark Tabel conform 10% spaarquotiënt (FO standaard) Kengetallen tabel leeftijd 30 35 40 45 50 55 60 65

€ € € € € € € €

V 4.443 24.606 56.184 96.710 148.720 215.467 301.127 411.060

Rendementspercentage (R) spaarquotiënt (SQ) / mnd S € 335.660 € 317.468 € 293.533 € 262.041 € 220.608 € 166.093 € 94.369 € -

5,00% € 361,82

Uw huidige vermogen (V) bedraagt: € 85.000 dit is 51,29% boven de benchmark Uw huidige schuld (S) bedraagt:

© Ricco Finance

€ 215.000 dit is 26,75% onder de benchmark


Ad. 2. Deze tabel neemt als uitgangspunten uw eigen unieke financiële kengetallen en houdt rekening met de op te bouwen vermogens van de FOI indicatoren op einddatum 65 jaar.

Kengetallen tabel leeftijd 30 35 40 45 50 55 60 65

€ € € € € € € €

rendementspercentage spaarquotiënt / mnd S FOI € 335.660 € 1.990 € 317.468 € 10.798 € 293.533 € 23.989 € 262.041 € 40.104 € 220.608 € 59.791 € 166.093 € 83.843 € 94.369 € 113.225 € € 149.121

V 1.999 11.073 25.283 43.520 66.924 96.960 135.507 184.977

€ € € € € € € €

5,00% € 162,82 FOI 2.045 12.574 33.156 66.846 121.994 212.265 360.029 601.903

€ € € € € € € €

FOI 2.057 13.006 35.683 75.222 144.161 264.362 473.942 839.361

€ € € € € € € €

FOI 2.066 13.353 37.798 82.552 164.483 314.476 589.075 1.091.791

Ad.3. Om een uitspraak te doen in hoeverre een persoon zijn financiële ratio’s in verhouding heeft t.o.v. de standaard financiële onafhankelijkheids kengetallen zijn er 5 sterren geïntroduceerd voor de volgende ratio’s, te weten: 1. 2. 3. 4. 5. 6.

Het eigen vermogen (EV) Spaarquotiënt t.o.v. netto besteedbaar inkomen (SQ/NBI) Financiële beschermings indicator (FBI) Vermogen (V) Schulden (S) FOI zonder woonlasten op 65 jaar en geen rekening houden met pensioeninkomen (FOI)

De normering is als volgt: 5-sterren is uitstekend, 4-sterren is goed, 3-sterren is voldoende, 2-sterren is matig en 1-ster is onvoldoende.

Eigen vermogen SQ : NBI

***** **

FBI

*****

V S FOI

***** ***** *****

© Ricco Finance


Samenvatting:

© Ricco Finance


Bijlagen:

•

Antwoorden geldprofiel cliënt

•

Antwoorden geldprofiel partner

•

Invoerscherm FO-module

•

Resultatenscherm FO-module

© Ricco Finance


© Ricco Finance


© Ricco Finance


© Ricco Finance


© Ricco Finance


© Ricco Finance


© Ricco Finance


© Ricco Finance


© Ricco Finance


Voor u ligt uw persoonlijk financieel rapport gebaseerd op het concept van financiële afhankelijkheid naar onafhankelijkheid

Recommend Documents