VEEL BUDGETTERING, WEINIG COACHING

Veel budgettering, weinig coaching

VEEL BUDGETTERING, WEINIG COACHING

Survey naar de inzet van budgetcoaches in de hypotheekindustrie

Ondanks de lichtpuntjes in de huizenmarkt, groeit het aantal hypotheekklanten met betalingsproblemen. Het is de geldverstrekkers er veel aan gelegen om de betalingsproblemen te reduceren dan wel te voorkomen. Zij kunnen daarvoor verschillende instrumenten inzetten. Een daarvan is een budgetcoach. In deze publicatie presenteren we de resultaten van een survey die Hypsotech heeft gehouden naar de inzet van budgetcoaches in de Nederlandse hypotheekindustrie.

VOORWOORD EN DANK Budgetcoaches worden in de Nederlandse hypotheekindustrie door meerdere geldverstrekkers ingezet. Toch ontbreekt er een helder beeld van de omvang, de kosten en de resultaten van de inzet van een budgetcoach.

!

Om hier meer inzicht in te krijgen heeft Hypsotech een survey gehouden in de periode van februari tot en met juni 2014 onder geldverstrekkers en budgetcoaches op de Nederlandse hypotheekmarkt. Met een aantal van hen hebben Copyright © Hypsotech 2014

we een interview gehouden. De geïnterviewden spraken open met ons en deelden vrijuit hun ervaringen.

!

We danken iedereen die aan deze survey heeft meegewerkt. Zonder hun openheid, kennis en expertise zou deze publicatie niet tot stand gekomen zijn.

!

Tom van der Geest, Nony Verschoor

Hypsotech Management Consultancy BV

!

Den Haag, juli 2014

1 van 8


!

Budgetcoaching is het ondersteunen en s0muleren van personen, met het doel het vergroten van de ﬁnanciële zelfredzaamheid van die personen.

DE CONTEXT Het aantal consumenten met een betalingsachterstand groeit. Het BKR meldde onlangs dat de grens van 100.000 is gepasseerd (BKR, 2014). Er zijn verschillende oorzaken. Sinds 2008 zijn de huizenprijzen ruim 20% gedaald (DNB, 2014). Veel huizen staan ‚onder water’ en de restschulden bij verkoop zijn fors. Daarnaast kent Nederland een groot aantal aflossingsvrije hypotheken en hypotheken waarbij het niet duidelijk is of er voldoende kapitaal wordt opgebouwd bij einddatum.Voorts hebben we te maken met forse werkloosheid. De betalingsproblemen zullen daarom naar verwachting op korte termijn niet afnemen.

!

De AFM ziet het als een verantwoordelijkheid van de geldverstrekker om ook bij betalingsachterstanden het klantbelang centraal te stellen (AFM, 2013). Deze kan dus om diverse redenen niet lijdzaam afwachten tot de bui overwaait. Er zijn verschillende middelen om de klant te helpen. Een daarvan is een budgetcoach.

VRAAGSTELLING De vraag die we willen beantwoorden is of de inzet van budgetcoaches een geschikt instrument is bij (dreigende) achterstanden in de hypotheekindustrie. De deelvragen die hier uit voortvloeien zijn:

• Waarom en wanneer wordt een budgetcoach ingezet?

• Hoe vaak is een budgetcoachtraject gestart en hoe ziet het traject eruit?

• Wanneer is budgetcoaching geslaagd?

•Hoe ziet het profiel van de budgetcoach eruit en wat zijn zijn bevoegdheden?

•Is er een business case?

!

Definitie Budgetcoaching is een begrip dat diverse ladingen dekt. Wij gaan uit van de definitie die het Nibud hanteert: Budgetcoaching is het ondersteunen en stimuleren van personen, met het doel het vergroten van de financiële zelfredzaamheid van die personen (Nibud/Stimulanz, 2014). Er wordt dus geen onderscheid gemaakt tussen Copyright © Hypsotech 2014

preventief beheer en mensen met achterstanden. Dit onderscheid wordt in de hypotheekindustrie over het algemeen wel gemaakt.

BUDGETCOACHING Stapsgewijs laten we de resultaten van de survey de revue passeren.

!

Waarom Het primaire doel van budgetcoaching is volgens onze respondenten niet het financieel op de rit krijgen van de klant, alhoewel de helft van de geldverstrekkers dat wel als een van de doelen ziet. Veel belangrijker is het voor onze respondenten om een inventarisatie van de financiële situatie te krijgen en het gedrag van de klant wijzigen. Inzicht krijgen in kans op herstel en de klant financieel zelfredzaam maken zijn voor zowel de geldverstrekkers als de budgetcoaches belangrijke drivers.

!

Wanneer Budgetcoaches worden in verschillende situaties ingeschakeld. Ze worden naar klanten gestuurd die voor het eerst in achterstand raken, maar ook naar recidivisten. Ze worden ingezet bij achterstanden die variëren van minder dan twee tot meer dan drie maanden. Er springt niet duidelijk een criterium uit om een budgetcoach in te zetten. Het wordt per dossier bekeken.

!

De beslissing lijkt niet op objectieve maatstaven gebaseerd te zijn. Er moet kans op herstel zijn, maar hoe dat gemeten wordt is onduidelijk. Het hangt sterk af van de behandelaar en zijn professionaliteit, zoals ook uit onze interviews blijkt. „We zetten een budgetcoach in als naar inzicht van de individuele behandelaar dit kan bijdragen aan het oplossen van de financiële problemen van de debiteur.” De beslissing om wel of niet een budgetcoach in te zetten is dus afhankelijk van de behandelaar en de situatie. Kortom, het is maatwerk.

!

Een budgetcoachtraject wordt alleen gestart als er voldoende financiële ruimte is. „Na de intake volgt een uitwerking van de financiële positie. Indien hieruit 2 van 8


blijkt dat een traject geen zin heeft, wordt er niet gestart”, licht een geldverstrekker toe. Een ander criterium is dat de klant financieel zelfredzaam moet zijn of geen andere schulden moet hebben. Dat laatste geldt zeker niet voor alle partijen. Ruim een derde van de geldverstrekkers-respondenten weet niet of er na de intake überhaupt een traject wordt opgestart.

!

Preventief wordt budgetcoaching bijna door niemand ingezet, En als dat al gebeurt dan is dat meestal op initiatief van de klant zelf. „Preventief beheer zetten wij op dit moment alleen nog reactief in. Dat wil zeggen dat de klant zelf aangeeft dat er iets aan de hand is of dat een toekomstige situatie van achterstand dreigt. Op basis van het verzoek van de klant zetten wij de budgetcoach in.” Uit de interviews blijkt dat zowel geldverstrekkers als budgetcoaches daar veel in zien. „Preventief inzetten is het doel”, vertelt een van de budgetcoaches. Zowel de budgetcoaches als de geldverstrekkers zijn bezig hier beleid voor te ontwikkelen.

!

Hoe vaak Een derde van de respondenten-geldverstrekkers heeft tussen de tien en vijftig keer een budgetcoach ingezet. Onze respondentenbudgetcoaches kregen in 2013 van vier tot enkele duizenden aanmeldingen. Het merendeel daarvan leidde tot een afgerond traject.

!

Het traject Het Nibud (Nibud, 2009) heeft een stappenplan voor het traject van budgetcoaching ontwikkeld (zie inzet). Het merendeel van onze respondenten volgt dit in grote lijnen, maar niet alle stappen zijn even populair.

Het Nibud stappenplan

!

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.

Oorzaak van de schulden achterhalen

Analyse van de client en de huidige situatie

Conclusie

Doelen stellen

Keuze van middelen/instrumenten

Terugval voorkomen

Nazorg

Alle respondenten-geldverstrekkers en budgetcoaches maken een analyse, maar niet alle geldverstrekkers onderzoeken de oorzaak van de schulden. Weinig geldverstrekkers bieden nazorg. De budgetcoaches doen dit wel. „Klanten vinden het tijdelijk meekijken vanuit de nieuwe situatie erg belangrijk,” vertelt een van hen.

Copyright © Hypsotech 2014

Intake Ruim 40% van de respondenten-geldverstrekkers houdt geen traditioneel intakegesprek.Vaak schat de dossierbehandelaar n.a.v. telefonische of schriftelijke contacten met de klant in of budgetcoaching zinvol is. Soms wordt er tijdens een huisbezoek meteen een overzicht gemaakt van de financiële situatie van de klant en wordt er een budgetplan opgesteld. „We hadden moeite om de vragenlijst in te vullen”, licht een geldverstrekker toe. „Eigenlijk doen we niet echt aan budgetcoaching.We werken met klantbezoekers en die maken een inventarisatie van de situatie.”

!

Gedrag en motivatie Uit de literatuur blijkt dat gedrag en motivatie van de klant een grote rol speelt in de effectiviteit van budgetcoaching.Van Geuns e.a. (2011) adviseren om mensen die niet over de juiste vaardigheden beschikken en ook niet leerbaar zijn, meteen door te verwijzen naar budgetbeheer of beschermingsbewind. Uit de survey blijkt dat de geldverstrekkers ook sterk hechten aan gedrag en motivatie. Toont de klant initiatief? Is hij gemotiveerd? Maar onduidelijk is wat de criteria hiervoor zijn en hoe e.e.a. gemeten wordt. Het wordt overgelaten aan de professionele inschatting van de budgetcoach of dossierbehandelaar. Het is dus belangrijk dat de budgetcoach goed opgeleid is. Een van de geïnterviewden klaagt hier over: „Het zijn mensen die komen uit de traditionele budgetcoaching en schuldhulpverlening. De adviezen die zij soms geven zijn niet altijd de goede voor mensen met hypotheekachterstanden.”

!

Wanneer geslaagd Zoals we eerder zagen hebben onze respondenten diverse doelen voor ogen om een budgetcoach in te schakelen. Het verbaast dus niet dat ze ook verschillende ideeën hebben over wanneer een traject geslaagd is. Zowel de geldverstrekkers als de budgetcoaches zijn tevreden als de klant financieel zelfredzaam is geworden. Drie kwart van hen is blij als de klant (deels) weer gaat betalen en blijft betalen. Inzicht krijgen in de financiële situatie en het (te verwachten) verlies beperken zijn door de geldverstrekkers genoemd als belangrijke succesfactoren.Voor de budgetcoaches is dit 3 van 8


minder belangrijk. Hier ligt een verschil tussen het verwachtingspatroon van de opdrachtgever en de opdrachtnemer.

!

de respondenten-geldverstrekkers niet weet hoe lang het traject duurt.

!

De budgetcoaches besteden naar eigen zeggen Of de budgetcoaching succesvol is, weet een derde meer tijd aan een traject. De helft besteedt tien tot twintig uur aan een traject, een kwart zelfs meer van de geldverstrekkers niet. „We besteden het uit dan twintig uur.

en er is geen terugkoppeling.” Ook als de budgetcoaches eigen mensen zijn weet men het Kosten niet altijd. „Als een klant weer gaat betalen kan dat Onze respondenten-geldverstrekkers betalen door de inzet van de budgetcoach komen, of niet meer dan € 1.500 per traject. De bijvoorbeeld omdat hij weer een baan heeft kosten liggen bij ruim de helft van hen gekregen.We weten het niet tussen de € 500 en € 1.500. De echt.” „Misschien heeft hij geld van budgetcoaches melden dat in een zijn tante gekregen”, waren reacties „Een derde van kwart van de gevallen de kosten van onze respondenten. In veel de respondenten boven de € 1.500 liggen. Een deel gevallen wordt het traject niet van de respondentengeëvalueerd. Dus kan er niet weet niet of de geldverstrekkers weet niet hoe objectief vastgesteld worden of budgetcoaching hoog de kosten zijn. Dat komt budgetcoaching effectief is.

o.a. omdat men als men eigen, succesvol is!” Welke instrumenten nog meer interne budgetcoaches heeft de salariskosten niet gedifferentieerd Naast budgetcoaching worden er tal zijn naar budgetcoach- of andere van andere instrumenten ingezet. Het werkzaamheden.

tijdelijk aanpassen van de maandlasten is favoriet. Er wordt veel gedaan aan algemene Drie kwart van de respondenten-budgetcoaches voorlichting en consumenten krijgen tips en heeft een helder beeld van de kosten en aanwijzingen of worden doorverwezen naar andere opbrengsten van budgetcoaches.Van de organisaties zoals het Nibud. 64% van de geldverstrekkers is niemand het geheel met deze geldverstrekkers verwijst door naar de stelling eens.

schuldhulpverlening. Een aantal partijen zet jobcoaches in of experimenteert hiermee. Tijdelijke Wie betaalt verhuur van het onderpand wordt toegestaan, er In de meeste gevallen betaalt de geldverstrekker worden betalingsregelingen getroffen en het traject. De klant betaalt volgens de deurwaarders ingezet. Het is maatwerk en geldverstrekkers in ruim de helft van de gevallen afhankelijk van de situatie van de klant, het mee. Een budgetcoach vertelde dat men dit bewust onderpand en de professionele inschatting van de doet om de klant actiever bij de problematiek te dossierbehandelaar. „Afhankelijk van de situatie van betrekken. Anderen vinden juist dat men de klant de klant, de hoogte van de achterstand en de mate geen geld kan vragen, omdat die al in de financiële waarin e.e.a. zich kan herstellen zetten wij de problemen zit. Soms betaalt de NHG mee.

beschikbare middelen in.”

!

!

! !

!

Tijd Hoeveel tijd men aan een traject besteedt, verschilt nogal per geldverstrekker. Dat komt o.a. omdat men verschillende definities van budgetcoaching hanteert. Het aantal contactmomenten dat de geldverstrekkers inzetten is beperkt. Bij ruim een derde duurt een traject van een tot drie uur en ziet er dan als volgt uit: Men stelt, samen met de klant, een overzicht op van de inkomsten en uitgaven. Dan stelt men een budgetteringsplan op. Zo krijgt men een actueel beeld van de financiële situatie. Alhoewel dit van groot belang is voor zowel klant als geldverstrekker, is dit geen budgetcoaching. Het komt neer op budgettering en niet op coaching. Opvallend is dat een derde van Copyright © Hypsotech 2014

!

Eén respondent-geldverstrekker stuurt de klanten naar een training die men zelf moet betalen. De klanten krijgen de garantie dat ze het geïnvesteerde geld terugverdienen via gerealiseerde bezuinigingen.

!

Het profiel van de budgetcoach De geldverstrekkers hechten eraan dat de budgetcoach gecertificeerd is. Er is geen keurmerk voor financiële coaching. Bijna de helft van onze respondenten-geldverstrekkers vindt dat de budgetcoach WFT-gecertificeerd moet zijn en minimaal MBO werken denkniveau moet hebben. De budgetcoaches vinden zelfs dat men HBOniveau moet hebben.

4 van 8


Men hecht vooral aan de ‚zachte’ kanten van de budgetcoach. Hij moet de onderliggende oorzaken en gedragspatronen achterhalen. Hij moet de klant kunnen begeleiden naar financiële zelfredzaamheid. In dat laatste vindt men een medestander in het Nibud, die dat als belangrijkste doelstelling heeft. De vraag is alleen of dat lukt in een beperkt aantal gesprekken. Empathie en het beschikken over diverse coachingstechnieken scoren hoog.

!

Kortom, de budgetcoach moet sociaal voelend zijn.

In de gesprekken die we met enkele partijen hebben gevoerd, blijkt dat het advies dat zij geven, zwaar meeweegt.Vooral het inschatten van de motivatie, iets waar partijen groot belang aan hechten (wel of niet kunnen en willen), is iets waarvan men vindt dat de budgetcoaches dat beter kunnen inschatten, dan de mensen achter de telefoon. „Zij zien de mensen, maar ook de omstandigheden. Heeft iemand allemaal A-merken op tafel staan. Hoe ziet het huis er uit?”

!

Bij de meeste geldverstrekkers heeft de budgetcoach geen eigen bevoegdheden. Budgetcoaches die in dienst zijn bij de geldverstrekkers hebben meer bevoegdheden. Zij mogen bijvoorbeeld de maandlasten of het product aanpassen. De meeste respondenten maken gebruik van externe partijen.

IS ER EEN BUSINESS CASE? Uit onze survey blijkt dat niet één van de geldverstrekkers een duidelijk beeld heeft van


kosten en opbrengsten. Het ontbreekt aan cijfers over resultaten van de budgetcoaching. Het enige dat overblijft is het gevoel van medewerkers die met de budgetcoaching te maken hebben. Er zijn consumenten die na de inzet van een budgetcoach weer tot reguliere betaling komen. In hoeverre de budgetcoaching hiervoor verantwoordelijk is, is moeilijk te zeggen. De consument zou wellicht ook zonder inzet van een budgetcoach weer tot reguliere betaling zijn gekomen.

Is een investering in een budgetcoach financieel gezien een goede investering? Deze vraag kan alleen theoretisch worden beantwoord. Uit onze survey blijkt dat meer dan de helft van de budgetcoachtrajecten tussen de € 500 en € 1.500 kosten. 30% betaalt minder dan € 500. Uit de interviews blijkt dat behandelaars een eerste schifting kunnen maken tussen kansarme en kansrijke kandidaten voor budgetcoaching.

In hoeveel trajecten kan je investeren om toch een positieve business case te krijgen? Laten we uitgaan van een gemiddelde van € 1.000 voor een budgetcoachtraject. Verder gaan we er voor de beeldvorming van uit dat de budgetcoaching het verschil maakt tussen € 0 verlies en het gemiddelde verlies van rond de € 40.000. Dan is één succes per veertig budgetcoachtrajecten voldoende om een positieve business case te krijgen. Dit blijft uiteraard een theoretische benadering. De werkelijkheid is complexer en minder expliciet.

5 van 8


CONCLUSIES Geen gestandaardiseerd selectieproces Geldverstrekkers bieden diverse oplossingen aan klanten die (dreigen) in de achterstand te komen. Er is een arsenaal aan hulpmiddelen. Een daarvan is budgetcoaching. Het is niet duidelijk welk instrument in welke situatie of voor welke type klant wordt ingezet. Dat wordt overgelaten aan de professionaliteit van de budgetcoach of dossierbehandelaar. We hebben geen formeel, gestandaardiseerd selectieproces aangetroffen.

samen met de klant, een overzicht op van de inkomsten en uitgaven. Dit levert een actueel beeld op. Alhoewel een actueel overzicht van groot belang is voor zowel klant als geldverstrekker, is dit geen budgetcoaching. Budgetcoaching komt in veel gevallen meer op budgettering neer dan coaching.

!

!

Geen eenduidig traject De geldverstrekkers hebben verschillende ideeën over wat budgetcoaching inhoudt. Er is geen eenduidig traject. Het vergelijken van de uitkomsten is daarom lastig. Niet alle partijen kijken naar de achtergronden van de schulden of kijken samen met de klant naar welke situaties terugval kunnen opleveren. Zeer weinig geldverstrekkers bieden nazorg na afloop van het traject. De klant lijkt dus niet altijd centraal te staan, ook al zou dat in dit geval zowel in het belang van de klant en dat van de geldverstrekker kunnen zijn.

!

Niet meten = niet weten Er wordt nauwelijks stelselmatig gemeten of de inzet van een budgetcoach effectief is. Er wordt gekeken of het hele pallet aan instrumenten dat de afdeling beheer inzet, helpt om de schade te beperken. Maar er wordt niet of nauwelijks geëvalueerd of budgetcoaching als instrument effectief is.

!

De behandelaar is sleutelfiguur

Het bijzonderbeheerproces wordt gekenmerkt door maatwerk dat op de klant en zijn situatie is afgestemd. Er zijn weinig tot geen selectiecriteria of processen waarop een instrument wordt geselecteerd. De behandelaar is de sleutelfiguur in het bijzonderbeheerproces. Hij bepaalt welk instrument wordt ingezet in welke situatie en bij welke klant.

Veel budgettering, weinig coaching Uit de survey blijkt dat de hoeveelheid tijd die men besteedt aan budgetcoaching beperkt is. Men stelt, Copyright © Hypsotech 2014

Gedrag en motivatie Onderzoek toont aan dat gedrag en motivatie belangrijk zijn in de effectiviteit van budgetcoaching. Uit de survey blijkt dat de geldverstrekkers en budgetcoaches ook sterk hechten aan gedrag en motivatie van de klant. Onduidelijk is hoe dat gemeten wordt. Het wordt overgelaten aan de professionele inschatting van de budgetcoach of dossierbehandelaar. We hebben geen objectieve maatstaven gevonden.

!

AANBEVELINGEN Selectietool

De geldverstrekker heeft een arsenaal aan instrumenten tot zijn beschikking om klanten met (dreigende) achterstanden te helpen. De dossierbehandelaar speelt een belangrijke rol in de selectie welk instrument wordt aangeboden. Dit gebeurt niet altijd op objectieve gronden. Budgetcoaching lijkt te pas en te onpas te worden ingezet. We pleiten voor een instrument dat die objectieve selectie wel kan geven. Een dergelijke tool zou de objectiviteit en effectiviteit van het beheerproces bevorderen.

!

Preventief beheer Het ligt voor de hand om budgetcoaches preventief in te zetten. Als de schades oplopen, zijn de bedragen erg hoog. Later in het proces zijn er ook soms andere schuldeisers in het geding met preferente schulden. Meer focus op het preventieve beheer zou de schades kunnen beperken. Er worden op dit moment door diverse geldverstrekkers en budgetcoaches criteria en processen ontwikkeld om budgetcoaching ook preventief aan te bieden.

!

6 van 8


Klantprofielen

Uit onderzoek is gebleken dat niet elke oplossing geschikt is voor iedere klant. In de traditionele schuldhulpverlening werkt men daarom steeds vaker met klantprofielen. Geldverstrekkers zouden dit ook kunnen doen. Op deze manier kunnen geld en middelen gerichter en efficiënter ingezet worden. En de klant wordt centraal gezet.

!

Meer coaching Budgetcoaching is een goed instrument om gedrag aan te passen. Het kan recidive voorkomen. Gedrag verander je echter niet in drie bijeenkomsten. Dus er zal meer tijd in de coaching geïnvesteerd moeten worden.

!

Samenwerken In de traditionele schuldhulpverlening is veel know how aanwezig. Zij hebben jarenlange ervaring en deskundigheid opgebouwd. Alhoewel er misschien verschillen zitten in de doelgroepen zou men veel van elkaar kunnen leren. Initiatieven als Schakel! zouden meer opgepakt kunnen worden. De geldverstrekkers kunnen ook onderling van elkaar leren. Op dit moment is iedereen los van elkaar bezig om het wiel uit te vinden. Samenwerking kan alle partijen voordeel opleveren.

!

Over de auteurs

!

Bevorderen professionaliteit De budgetcoach of dossierbehandelaar speelt een sleutelrol in het bijzonderbeheerproces, dat vooral een maatwerkproces is. Het is dus belangrijk dat hij goed geschoold is en over de juiste professionaliteit beschikt. De ‚traditionele’ budgetcoach zal zich op een nieuwe groep met andere problematiek moeten richten. De juiste (bij)scholing is dus heel belangrijk.

!

Onderzoek We hebben in deze survey alleen gekeken naar de inzet van budgetcoaches. Er worden bij achterstanden tal van andere instrumenten ingezet. Nader onderzoek naar de inzet, kosten en effectiviteit van deze tools is geboden. In een markt waarin we voorlopig geconfronteerd zullen blijven met achterstanden zou dit waardevolle informatie kunnen opleveren.  

!

! !

Tom van der Geest is directeur van Hypsotech Management Consultancy en is sinds 1989 actief in de hypotheekindustrie. Hij heeft voor een scala aan binnen- en buitenlandse hypotheekverstrekkers gewerkt, Naast systeem- en procesgeoriënteerde projecten is hij betrokken bij benchmarktrajecten, strategische advisering en het organiseren van workshops voor (senior) management. Tom heeft diverse opleidingen ontwikkeld. E-mail: [email protected]

!

Nony Verschoor werkt sinds 2007 bij Hypsotech Management Consultancy. Als opleidingscoördinator is zij verantwoordelijk voor de organisatie van de diverse opleidingen zoals de Masterclass Hypotheekindustrie en de jaarlijkse Update Hypotheekindustrie. Zij heeft meegewerkt aan het boek dat Hypsotech samen met het Nibud publiceerde Mijn hypotheek. Hoe nu, hoe verder? E-mail: [email protected]


7 van 8


Verantwoording We hebben geldverstrekkers en partijen in de Nederlandse markt die budgetcoaching aanbieden benaderd om mee te doen aan onze survey. We hebben de deelnemers allereerst een vragenlijst gestuurd via SurveyMonkey. We hebben de geldverstrekkers o.a. gevraagd naar de criteria voor de inzet, het traject.Via de survey wilden we inzicht krijgen in het kostenaspect en hoe succesvol de inzet is. De budgetcoaches hebben we gevraagd naar het succes van de inzet en de bereidheid bij geldverstrekkers om een budgetcoach in te zetten. Beide partijen hebben we aantal stellingen voorgelegd.Vervolgens hebben we een aantal partijen geïnterviewd.

!

Deelnemende partijen ABN AMRO Hypotheken Groep, Adaxio, Argenta, ASR, BNP Paribas Personal Finance, Budgetplanner Nederland, Frieslandbank, Hypocasso, Keuren Budgetcoach, Learncare, NIBC, Novalink, Obvion, Quion, Rabobank Nederland, REAAL, SNS Bank, Syntrus Achmea Real Estate & Finance, Van Lanschot Bankiers, WestlandUtrecht Bank

!

Literatuurlijst Autoriteit Financiële Markten (2013) Leidraad Betalingsachterstanden bij hypotheken,Voorkomen en oplossen van betalingsachterstanden in het belang van de klant, Amsterdam: AFM

BKR (2014) Hypotheekbarometer

De Nederlandsche Bank (2014) Overview of Financial Stability in the Netherlands, Amsterdam: DNB

Geuns, R. van, N. Jungmann, M. de Weerd (2011), Klantprofielen voor schuldhulpverlening, Eindrapport, Amsterdam: Regioplan

Nibud (2009), Geld en gedrag, Budgetbegeleiding voor de beroepspraktijk, Utrecht: Nibud

Nibud/Stimulansz (2014) Budgetcoaching: monitoren van de voortgang, Handreiking prestatie-indicatoren budgetcoaching

!

Contactgegevens Hypsotech Management Consultancy BV

Wassenaarseweg 32

2596 CJ Den Haag

Tel. 070 345 89 80

E-mail: [email protected]

Facebook: www.facebook.com/hypsotechnl

Twitter: @hypsotech


8 van 8

VEEL BUDGETTERING, WEINIG COACHING

Recommend Documents