V Vyso oká škola ekon nomiická v Pra aze Fak kulta fiinancíí a úče etnictv ví Katedra bankovnictv ví a pojiš šťovnictvví Studijní obor ba ankovnictví a po ojišťovn ictví
Prod P dlou užen ná záruka o bních osob h au utom mob bilů
A Autor baka alářské prá áce: Vedoucí ba akalářské práce: R Rok obhajo oby:
Dominik D Šk koda prof. p Ing. Eva E Ducháččková, CSc. 2011 2
Čestné prohlášení Prohlašuji, že bakalářskou práci na téma „Prodloužená záruka osobních automobilů“ jsem vypracoval samostatně a veškerou použitou literaturu a další prameny jsem řádně označil a uvedl v přiloženém seznamu literatury.
V Praze dne 17. 5. 2011
Podpis: …………………………
Poděkování Rád bych poděkoval zejména vedoucí mé bakalářské práce prof. Ing. Evě Ducháčkové, CSc. z katedry bankovnictví a pojišťovnictví Vysoké školy ekonomické v Praze za užitečné rady a připomínky během psaní této práce a za její ochotu a čas, který mi věnovala. Dále bych chtěl poděkovat své rodině za trpělivost a podporu při psaní této práce a v neposlední řadě i všem ostatním, co mi při práci jakkoliv pomohli. Děkuji.
Anotace Bakalářská práce se zabývá tématem prodloužené záruky osobních automobilů na českém trhu. První část práce je zaměřena na definování prodloužené záruky, rozbor kladů a záporů pro spotřebitele, ale i na společné předpoklady pro všechny druhy pojištění prodloužené záruky. Druhá část práce zkoumá automobilky poskytující prodlouženou záruku a jejich podmínky. Třetí část rozebírá pojišťovny poskytující prodlouženou záruku na českém trhu a popisuje jejich produkty. Na konci práce je detailnější shrnutí a rozebrání přístupů jednotlivých poskytovatelů v dnešní době a možný budoucí vývoj v této oblasti. 4
Obsah 1.
Úvod ............................................................................................... 8
2.
Obecná problematika prodloužené záruka osobních automobilů . 10
2.1.
Definice a zařazení ................................................................ 10
2.1.1. Prodloužená záruka ........................................................... 10 2.1.2. Opotřebení ......................................................................... 11 2.1.3. Pojištění nebo záruka? ....................................................... 11 2.1.4. Zařazení PZOA na pojistném trhu ...................................... 12 2.2.
Možné variace produktu ......................................................... 12
2.3.
Proč si pořídit PZOA z hlediska zákazníka? .......................... 14
2.4.
Proč si nepořídit PZOA? ........................................................ 14
3.
Poskytovatelé na trhu PZOA ........................................................ 16
3.1.
Automobilky a jejich tovární záruky ........................................ 16
3.2.
Komerční pojišťovny a pojištění prodloužené záruky ............. 16
3.2.1. Autobazary ......................................................................... 17 3.3.
Srovnání automobilky vs. komerční pojišťovny ...................... 17
4.
Všeobecné předpoklady PZOA .................................................... 19
5.
Charakteristika produktů PZOA jednotlivých automobilek ............ 21 5.1.1. Prodeje osobních automobilů v roce 2010 ......................... 21
5.2.
Škoda Auto ............................................................................ 22
5.3.
Ford ....................................................................................... 23
5.4.
KIA ......................................................................................... 24
5.5.
Audi ........................................................................................ 25
5.6.
Opel ....................................................................................... 26
5.6.1. Basic Economy .................................................................. 26 5.6.2. Basic Standard ................................................................... 27 5
5.6.3. B196 ................................................................................... 27 5.7.
Dacia a Renault ..................................................................... 27
5.8.
Peugeot ................................................................................. 28
5.8.1. Optiway Garance ............................................................... 28 5.8.2. Optiway Údržba .................................................................. 28 5.8.3. Optiway Servise ................................................................. 28 5.9.
BMW ...................................................................................... 29
5.9.1. BMW SERVISE INCLUSIVE .............................................. 29 5.9.2. BMW SERVICE INCLUSIVE PLUS.................................... 29 5.9.3. BMW SERVICE INCLUSIVE ULTIMATE ........................... 29 5.9.4. BMW PREMIUM SELECTION (CG CAR-GARANTIE)....... 29 5.10. Rozdílnosti a zajímavosti jednotlivých PZOA ......................... 30 5.11. Shrnutí nadstandardní záruka v ceně vozu ............................ 31 6.
Nabídky PZOA od komerčních pojišťoven .................................... 32
6.1.
CG Car-Garantie .................................................................... 32
6.2.
Europ Assistance, s. r. o. ....................................................... 33
6.3.
Maxima pojišťovna, a. s. ........................................................ 33
6.3.1. Vlastnosti produktu Maxgarant ........................................... 34 6.4.
Carlife PMP, spol. s r.o. (QBE INSURANCE) ....................... 35
6.5.
Cargarant, s.r.o. ..................................................................... 36
7.
Vlivy na výši pojistného ................................................................ 37
7.1.
Vlivy v obecné rovině ............................................................. 37
7.2.
Konkrétní ceny na příkladu FIAT ČR ..................................... 38
8.
Podoba průměrného produktu na trhu .......................................... 40
8.1.
Tovární záruky ....................................................................... 40
8.2.
Pojištění od komerčních pojišťoven ....................................... 41
8.3.
„Pseudozáruka“...................................................................... 41 6
9.
Možné prodejní kanály a perspektivy ........................................... 43
9.1.
Automobilky ........................................................................... 43
9.1.1. Prodejní kanály .................................................................. 43 9.1.2. Perspektivy ......................................................................... 43 9.2.
Komerční pojištění ................................................................. 43
9.2.1. Prodejní kanály .................................................................. 43 9.2.2. Perspektivy ......................................................................... 44 10. Závěr ............................................................................................ 45 11. Seznam tabulek ............................................................................ 46 12. Seznam obrázků........................................................................... 46 13. Seznam použitých zdrojů ............................................................. 46 13.1. Knižní zdroje .......................................................................... 46 13.2. Elektronické zdroje................................................................. 47 14. Přílohy .......................................................................................... 49
7
1.
Úvod Bakalářská práce se zaměřuje na průzkum trhu prodloužené záruky
osobních automobilů, užitkové automobily tedy nejsou součástí studie. Toto téma jsem zvolil z důvodu, že podobnou studii jsem už vypracovával pro jednu soukromou společnost, a tak mám v dané problematice poměrně hlubší znalosti, které jsem nabyl v několika předchozích měsících. Bez těchto zkušeností bych si ani do tohoto velmi specifického tématu netroufl, neb na dané téma ještě nebyla vypracována žádná práce a ani k němu neexistuje žádná literatura, a tak se člověk musí spolehnout na svůj primární výzkum v terénu, který ale zabírá mnoho času. Tento bod je samozřejmě i velkou devizou celé práce, neb se z ní stává velmi užitečný dokument. Tímto tedy plynule navážu na popis metod a prostředků, které jsem využíval pro sběr informací. Předně to byla osobní návštěva 25 auto prodejců, u kterých jsem zjišťoval, zda danou záruku vůbec poskytují, zda je v ceně vozů a konkrétní podmínky, nejlépe sběrem všeobecných pojistných podmínek. Z této metody jsem mohl i poměrně velmi dobře vypozorovat vztah automobilky k tomuto
produktu,
a
to
skrze
informovanost
personálu
a
podpůrné
marketingové materiály. Dalším velkým zdrojem jsou internetové stránky automobilek, ze kterých se často daly stáhnout i přímo kompletní všeobecné pojistné podmínky, které jsou pro získávání informací nejlepším zdrojem. I z internetu se dalo dobře vytušit jak důležitý či nedůležitý je produkt prodloužené záruky pro každou automobilku. Posledními dvěma kanály byl telefon a e-mail, které se nakonec ukázali jako velmi efektivní pro získávání velmi konkrétních informací, protože e-mail byl vždy nakonec doručen kompetentní osobě, a také zde nebyla možnost se vyhnout přímým otázkám jako je tomu u osobních rozhovorů. Cílem bakalářské práce je analyzovat možnosti prodloužené záruky osobních automobilů v podmínkách ČR se zaměřením se na pojištění prodloužené záruky u automobilů. Pro splnění tohoto základního cíle budou realizovány dílčí cíle:
8
vysvětlení a charakteristika základních druhů prodloužené záruky osobních automobilů a jejich možnosti, smysl produktu jak pro pojišťovny, tak i pro zákazníka
rozbor jednotlivých poskytovatelů - automobilky vs. komerční pojišťovny
sestavení všeobecný předpokladů a průměrného produktu na trhu
rozbor několika produktů ze strany automobilových výrobců
analýza pojistných produktů pojišťoven působících na českém trhu
rozebrání vlivů na cenu pojistného a ukázka cenové stavby na FIAT ČR
analýza možných prodejních kanálů a perspektiv v oblasti prodloužené záruky osobních automobilů
9
2.
Obecná
problematika
prodloužené
záruka osobních automobilů Předtím než začneme rozebírat význam slova „prodloužená záruka“ je nutno si uvědomit, že prodloužená záruka osobních automobilů, dále už pouze zkratka PZOA, není nijak standardizovaný produkt a nabývá opravdu velmi širokých rozměrů. Dovolil bych si dokonce tvrdit, že ani výrobci často nemají jasno jak má záruka vypadat, což je dáno především tím, že v dnešním vysoce konkurenčním prostředí je PZOA spíše otázkou prestiže dané automobilky, nikoliv primárně potřeb zákazníka či zisku, nicméně tato problematika bude rozebírána později.
2.1.
Definice a zařazení
2.1.1.
Prodloužená záruka Rozeberme si nyní podrobněji termín prodloužená záruka osobních
automobilů. PZOA zpravidla navazuje na zákonnou dvouletou záruční dobu, kdy je výrobce zavázán opravit či vyměnit zákazníkovi díl vozu, jenž selhal nebo se zničil v důsledku výrobní vady, nikoliv v důsledku opotřebení (viz níže), špatné údržby či nesprávného použití. V praxi je však definování PZOA mnohem složitější přesná definice neexistuje. Uveďme dva příklady „Pokrývá úhradu případné mechanické nebo elektrické závady.“1 versus „Audi garantuje v rámci prodloužené záruky, že u vozu budou odstraněny závady materiálu.“2. Jak je zde příkladně vidět k PZOA lze přistupovat různě. Pro úplnost doplním, že prodloužená záruka osobních automobilů není zmiňována ani v žádném zákoně. Z různého přístupu k PZOA pak plyne i větší variace produktu, a tedy i větší nepřehlednost pro zákazníka,
1
RENAULT ČESKÁ REPUBLIKA, A.S. Renault Garance+ [online]. [s.l.] : [s.n.], 2006 [cit. 2011-04-02]. Co je kryto službou Renault Garance+?, s. . Dostupné z WWW:
. 2 AUDI AG. Audi [online]. 2011 [cit. 2011-04-02]. Prodloužená záruka Audi - Audi Top Servis. Dostupné z WWW: .
10
což může být často i z velké části velmi účelové. Především definice, co je kryto a co ne může někdy působit velmi nejasně. 2.1.2.
Opotřebení Každého po čase napadne otázka, co je to vlastně opotřebení, když
rozhoduje o tom, zda bude či nebude můj vůz opraven? Přesná definice opotřebení neexistuje, avšak jedná se o stav, kdy při používání vozu nastávají nevratné procesy, které zkracují živostnost konkrétního dílu. Příkladně si pod tímto může laik představit například ojetí gumy na pneumatikách vozu, toto je nezvratný a nenávratný proces, který přímo souvisí s podstatou výrobku, podobně je tomu tak i brzdových destiček apod. Jak jsem už zmínil rozhodování o plnění pojistné události je velmi sporný bod. Jak bylo popsáno na dvou příkladech, situace je dokonce taková, že zdaleka ne vždy jsou kryty výrobní vady, ale krytí je definováno úplně jinak, i když je tím třeba myšlena výrobní vada. Dovolil bych si osobně tvrdit, že opotřebení je nejspornější otázka PZOA a záruk obecně a že v tomto bodu je spotřebitel vždy v slabší pozici, protože nemá šanci bojovat proti zkušenému právnímu oddělení velké korporace. V tomto případě navíc nepomohou ani společné žaloby více spotřebitelů proti pojišťovateli či automobilce, a to z důvodů rozdílných závad jednotlivých zákazníků, a tak tato negativní činnost může být i dlouhodobější. V oblasti obrany spotřebitele a v definování PZOA, pak tedy vidím prostor pro nějaké zlepšení, zpřesnění čí případnou koordinaci ze strany regulátora. 2.1.3.
Pojištění nebo záruka? Už v předchozí kapitole jsem použil výraz pojišťovna a automobilka, je
tedy PZOA pojištění nebo záruka? Obojí. Automobilky poskytují prostřednictvím autorizovaného prodejce tzv. tovární prodloužené záruky, ty mohou být placené, anebo v ceně vozu. Tento princip nápadně připomíná fungování pojišťoven, a tak i proto možná pojišťovny nezůstali pozadu a přišly s produkty pojišťování závad vzniklých na voze po vypršení záruční doby, které v podstatě fungují úplně 11
stejně jako prodloužené záruky ze strany automobilů. Dokonce se i stává, že automobilka přímo s nějakou pojišťovnou spolupracuje, tak není lehké tuto oblast nějak přesně vydefinovat. Touto problematikou se budu hluboce zaobírat především v kapitole 3., kde rozeberu jednotlivé poskytovatele větších detailů. 2.1.4.
Zařazení PZOA na pojistném trhu Na trhu pojištění motorových vozidel bychom PZOA zařadili po bok
povinného ručení a havarijního připojištění, a tím tak pokryli i jedno z posledních rizik u automobilů, tedy riziko závady na vlastním voze bez nutnosti vlastního i cizího zavinění. Škody způsobené chybou člověka jsou pak kryté povinným ručení, jež kryje škody způsobené cizím subjektem na vašem vozidle, a havarijním pojištěním, které kryje škody na vlastním vozidle, a to v případě, že viníkem nehody je majitel tohoto vozu. I přes nepřesnou definici PZOA se pokusím vyjmenovat aspoň obecné vlastnosti, které jsou společné, tedy PZOA je pojištění: -
Dobrovolné, tj. není vynucováno žádným zákonem
-
Komerční, tj. nabízí ho komerční pojišťovny, nikoliv stát
-
Neživotní, tj. vztahuje se na neživé věci, tedy majetek - automobil
-
Škodové, tj. pojistitel vyplácí pojištěný částku rovnou výši škody, u starších vozů doplněno procentní spoluúčastí, či pojištění na první riziko
-
Rizikové, tj. zpravidla vyšší pojistná ochrana, ale pokud nedojde k pojistné události, tak pojištěný nic nedostane
-
Jednorázové, tj. pojistník zaplatí pojištění naráz, výjimečně může být placeno na měsíční bázi jako běžné pojistné
-
Sjednáváno na dobu určitou + doplněno o nájezd kilometrů, jeden z klíčových parametrů PZOA
Pozn.: Bližší informace o podobě typického produktu budou popsány níže v kapitole „Všeobecné předpoklady PZOA“.
2.2.
Možné variace produktu 12
Z hlediska doby je možné běžně automobil pojistit až do 5 let, případně i více pokud je pojistná smlouva specializovaná na ojeté automobily, podobně je to i u automobilek, které však nenabízí další možnosti dokoupení záruky pro ojeté vozy. V souvislosti s dobou pojištění je velmi důležitý parametr nájezdu, tedy kolik má automobil najeto od výroby, hodnoty nájezdu se pohybují od 50 tis km po 200 000 km. Produkt je většinou konstruován, že zaniká při nastání jedné z těchto událostí. Téměř polovina dnešních továrních záruk je poskytována do určité doby v ceně vozu zdarma, příkladně můžete zakoupit Volkswagen Passat Executive a bez jakéhokoliv doplatku máte záruční dobu 3 roky místo zákonné 2 leté, ale stále je zde možnost komerčního dokoupení PZOA, a to příkladně o 1 rok ještě navíc ke zmíněným 3 rokům. Co se týče rozsahu krytí, tak je většinou záruka definována jako prodloužení klasické 2 leté záruky s plným krytím, s tím, že je z krytí vyjmuto opotřebení vozu. Další možností jsou přímo vyjmenované části vozů, které jsou kryté zárukou, toto platí zejména pro pojištění starších vozů, dále individuálních pojištění (tedy nikoliv továrních), ale i u některých továrních záruk automobilek, př. Opel. Některé automobilky jdou ještě dále a poskytují tzv. „all inclusive“ balíčky, které kryjí budoucí servisní prohlídky nebo ještě i opotřebení. Výhodou je, že pojištěný už má zaručené nulové budoucí náklady, ale cena pojištění už pak roste i do desítek procent ceny vozu, jinak řečeno do statisíců korun. Limit pro cenu oprav či limit pojistného plnění většinou není stanoven, výjimku tvoří pojištění ojetých automobilů poskytované přímo specializovanými pojišťovnami, stejné pravidlo platí i pro spoluúčast, ta se u nových vozů nevyskytuje vůbec a je charakteristická pouze pro starší vozy. Dalšími faktory ovlivňujícími cenu PZOA je typ vozu, cena, objem motoru. U továrních záruk je povětšinou cena stanovena pro každý model zvlášť. U luxusních vozů jako BMW je výjimečně stanovena i od objemu a typu motoru.
13
2.3.
Proč si pořídit PZOA z hlediska zákazníka? Ačkoliv prodloužení záruky není povětšinou sjednáváno z iniciativy
zákazníka, myšleno, že by daný produkt přímo vyhledával, ale spíše jako doplněk ke koupi nového vozu nebo jiné služby, což je dáno určitě z velké části i neinformovaností spotřebitele, tak přesto může mít PZOA nemálo výhod, jako základní prvek pojištění je touto výhodou samozřejmě omezení budoucích rizik. Tento fakt má i své finanční důsledky, a to především u firemních vozů, obzvláště užitkových, a to možnost stanovení budoucích nákladů. Princip je jednoduchý, pokud si zvolíme jednu z variant pojištění, která kryje závady, opotřebení i servisní prohlídky, pak máme zajištěné všechny finanční výdaje, které mohou v budoucnu nastat, a tak můžeme naprosto přesně vyčíslit provozní náklady spojené s údržbou vozu v budoucích x letech. Princip, že placená záruka či pojištění je vlastně tvorba jaké si rezervy na budoucí nahodilé události, zajišťuje výrobcům (potažmo servisům) jistý servis vozů spotřebitele právě v autorizovaných servisech, toto je samozřejmě výhoda pro automobilku jako celek, ale na druhou stranu i pro spotřebitele, protože tomu je takto nabízen servis s nižší marží, neb si zákazník předplácí mnoho oprav dopředu, a tak by se zde měli projevit tzv. „úspory z rozsahu“. Další výhodou může být větší atraktivita vozu při pozdějším prodeji, a to z důvodu, že pojištění přechází na nového majitele, který má navíc jistotu, že automobil byl servisován po celou dobu v autorizovaném servise a nevyskytuje se na něm žádná skrytá závada. Výhodou už trochu nepřímou může být fakt, že PZOA zpravidla obsahuje asistenční službu, přes kterou se hlásí pojistná událost, tak i fakt, že PZOA je platná povětšinou na celém území Evropy.
2.4.
Proč si nepořídit PZOA? Přes na první pohled příznivé ceny má PZOA i své nevýhody, jako jednu
z hlavních bych uvedl nejistotu plnění pojistné události při jejím vzniku, což už
14
bylo popisováno v předchozích kapitolách. Není jisté, že daná závada nebude klasifikována jako opotřebení, a tak nebude vyplaceno pojistné plnění. Nízké pořizovací ceny mohou být zavádějící, protože pro vyčíslení reálných budoucích nákladů ještě musíme zahrnout ceny pravidelných servisních prohlídek v autorizovaných servisech, které jsou mnohem dražší než prohlídky v servisech neautorizovaných, navíc většina řidičů by neprováděla prohlídky každý rok, ale až v momentě kdy nastane nějaká závada, tady bychom mohli najít pozitivní společenskou externalitu, neb řádně kontrolované a udržované vozy jsou určitě společensky žádané. Celková cena pravidelných servisních prohlídek za 5 let se například u vozu nižší střední třídy Fiat Linea pohybuje kolem 60 tis Kč.3 Nákladovost nutnosti oprav v autorizovaných servisech se může také velmi promítnout do celkové reálné ceny pojištění v případě zavinění havárie bez havarijního pojistného. Pak může oprava staršího vozu v autorizovaném servisu dosahovat velmi velkého podílu jeho reálné ceny, naproti tomu u oprav v neautorizovaných servisech, hlavně v případě starších náhradních dílů, vychází cena mnohem příznivěji, ovšem tuto možnost zákazník u PZOA nemá.
3
Fiat ČR. Interní dokumenty : Servisní plán. In Neznámý. [s.l.] : [s.n.], 2011. s.
neznámo.
15
3.
Poskytovatelé na trhu PZOA Na trhu PZOA se pohybuje mnoho hráčů s různými motivy a různým
podnikatelským plánem, dle toho se odvíjí nejen podoba produktu, ale i jeho cena a možnosti sjednání, rozsah krytí.
3.1.
Automobilky a jejich tovární záruky Jsou to přímo výrobci automobilů, kteří PZOA nabízí jako tzv. poprodejní
službu zákazníkovi. Je to nejčastější a nejznámější způsob sjednávaní PZOA pro koncové zákazníky. Jejich produkt je typizován povětšinou pro celý vozový park automobilky a cena se odvíjí od jednotlivého modelu, doby pojištění a dalších už vícekrát zmíněných parametrů. Zákazník sjednává smlouvu přímo s automobilkou a málokdy je zřejmě kdo stojí za produktem, tedy zda automobilka spolupracuje s nějakou pojišťovnou či kryje rizika sama, avšak z marketingových materiálů a webu pojišťovny Car-Garantie je zřejmé, že největším hráčem na tomto trhu bude právě Car-Garantie (více v kapitole 6.1.). Cílem prodeje prodloužené záruky není primárně zisk ze samotného pojištění na rozdíl od komerčních pojišťoven, ale třeba zisk z následných servisních prohlídek, prodeje náhradních dílů. Dalším faktorem je prestiž značky, nabídka prodloužené záruky zvyšuje důvěryhodnost i pro zákazníky, kteří si ji nedokoupí, mají tak pocit, že automobilky dělá kvalitní automobil, co něco vydrží, neb je sama ochotná za něj dát tzv. „ruku do ohně“. Produkt je sjednáván při prodeji automobilu jako doplňková služba podobně jako nadstandardní výbava v podobě třeba vyhřívaných sedadel. Další možností je sjednat produkt později, což není vždy možné, řádově to umožňuje asi polovina auto prodejců nabízejících PZOA, a to většinou do doby konce standardní záruky, jak už klasické 2 leté, tak i prodloužené v ceně vozu.
3.2.
Komerční pojišťovny a pojištění prodloužené záruky V této kategorii najdeme už čistou podobu komerčního pojištění
poskytovaného přímo pojišťovnami. Motiv podnikání už je pro pojišťovnu pouze 16
zisk, pojištění a podoba produktu není vázána na konkrétní značku automobilu, ale na stáří, nájezd a výkon vozidla apod. Produkt má nějaké základní parametry a další jsou povětšinou volitelné, příkladně je možné si vybrat spoluúčast, či limit pojistného plnění, což u prodloužených záruk od automobilek není možné. Záruka je z pohledu pojistitele spíše opatrnější, záruční doba je 1-2 roky a je možné ji prodloužit až znovu sjednáním další smlouvy, nikoliv tedy jedna dlouhá smlouva najednou. Toto je typické především pro ojeté automobily, kde staří vozu převyšuje 5 let, u takových vozů se dá sjednat pojištění od 6 do 18 měsíců, typicky 12 měsíců. U pojišťoven je typické, že PZOA není jejich jediný produkt, ale často může být sjednáván jako doplněk k havarijnímu pojištění či povinnému ručení apod. 3.2.1.
Autobazary U autobazarů je to pouze jedna z poprodejních služeb, neslouží ani jako
nějaká výrazná profilace obchodní značky autobazaru, nutno také poznamenat, že tuto službu poskytuje z ojetých prodejců pouze AAA Auto, který ji ještě nějak aktivně nenabízí.4
3.3.
Srovnání automobilky vs. komerční pojišťovny
Cena Z důvodů, že komerční pojišťovny jsou zaměřeny hlavně na zisk přímo z poskytnutí pojištění, nikoliv budoucího servisováni vozu, tak pojištění přepočtené na 1 rok bývá většinou dražší než u záruk poskytovaných automobilkami. Délka záruky/pojištění Pojišťovny z principu nemohou tak dobře znát kvalitu jednotlivých vozů jako automobilky, které je přímo vyrábějí, navíc pojišťují všechny značky vozů stejným produktem, toto vše výrazně zvyšuje rizika, které pojišťovny nerady nesou, a tak je délka pojištění u pojišťoven výrazně nižší než u automobilek,
4
Zjištěno na místě při rozhovoru.
17
které nabízí až 5 let navíc, kdežto pojišťovny v průměru 12 měsíců, což je 5x méně. Rozsah krytí Dalším výrazným rozdílem mezi komerční pojišťovnou a automobilkou je rozsah krytí na vozidle. Automobilky přistupují ke krytí většinou stejně jako k zákonné dvouleté záruce, a tak i prodloužená záruka kryje celý vůz. Naproti tomu pojišťovny jsou více opatrné a jasně vyjmenovávají součásti vozu, které pojištění pokrývá, a které ne. Toto platí jak pojištění relativně nových vozů, tak i pro vozy z bazaru, které jsou staré až 10 let. Spoluúčast a limit pojistného plnění Posledním výrazným rozdílem je přístup k spoluúčasti a limitu pojistného plnění. Automobilky tento termín prakticky neznají a spoluúčast se u nich nevyskytuje vůbec a limit pojistného plnění asi ve 3 případech z 25, tedy prakticky také vůbec. Přesně opačný přístup mají komerční pojišťovny, které limit pojistného plnění mají vždy a spoluúčast je vždy nabízena, i když existují i produktu bez ni.
18
4.
Všeobecné předpoklady PZOA Jak už jsem několikrát zmínil, tak všeobecné pojistné/záruční podmínky
jsou velmi rozdílné, a to nejen z důvodu věcného rozdílu v parametrech produktů. Avšak dají se v nich najít určité společné body, které mohou být na první pohled i samozřejmé, avšak stále velmi důležité. Za jeden z podstatných bodů bych považoval, že způsob opravy či výměny dílů stanovuje servis po dohodě s pojišťovnou/automobilkou, přičemž je nutné dodržovat servisní intervaly stanovené výrobcem, a to výhradně v autorizovaných servisech. Intervaly jsou zpravidla 1 roční, ale u některých vozů, zejména pak užívaných, které jsou užívány mimo pozemní komunikace, pak mohou být lhůty poloviční. Pokud není speciálně uvedeno jinak, tak bývá k PZOA sjednáno pojištění asistence, přes které se hlásí a vyřizuje pojistná událost. Další zajímavostí je, že ve většině případů je PZOA i přenositelná na dalšího majitele. Obsáhlou částí každé smlouvy je seznam výjimek, na které se pojištění nevztahuje, pojďme se podívat aspoň na ty nejčastější. V drtivé většině se pojištění/záruka nevztahuje na údržbu a opravy spojené s výměnou součástek podléhajících běžnému opotřebení, což jak už jsem zmínil, může být velmi rozporuplný bod. Dále se PZOA nevztahuje na opravy karosérie a laku, na kterou je speciální záruka v rozmezí od 6 - 12 let. Samotnou kategorií jsou čalounění a vnitřní povrchy, pneumatiky a baterie, které z podstaty věci podléhá opotřebení téměř okamžitě, a tak jsou na tyto prvky jistá omezení dokonce i v zákonné 2 leté záruce. Náhradu škody nelze žádat v případě oprav v neautorizovaných servisech,
při
neautorizovaných
úpravách
na
voze,
ani
při
škodách
způsobených nedostatečnou údržbou, stejně jako při škodách způsobených dopravní nehodou, živelnými katastrofami, krádeží, válkou apod. Dále nelze náhradu požadovat v případně nepřímých škod, jako třeba ušlého zisku apod. V případě úplné škody, tedy naprostého zničení vozu, lze většinou žádat o navrácení poměrné části pojistného. 19
Určité značky a typy vozů jsou dokonce úplně nepojistitelné, jednou z kategorií jsou vozy speciálně upravené, tedy vozy taxislužby, záchranné služby, auto školy apod. Další kategorií jsou luxusní vozy jako Ferrari, Bentley, ale i sportovní verze běžných značek, příkladně Audi kategorie S či RS. Dále jsou to vozy neregistrované v České republice.
20
5.
Charakteristika
produktů
PZOA
jednotlivých automobilek Jak už jsem několikrát zmínil, studii jsem prováděl na 25 různých značkách automobilů, ale bohužel kvůli rozsahu této práce není možné vyjmenovat a popsat všechny automobilky, a tak jsem vybral jen několik nejznámějších nebo nejzajímavější zástupců poskytovatelů PZOA. Obecně by se dalo říci, že se potvrzují závěry z kapitoly 3.1, kde jsem popisoval, že přístup automobilky je spíše více marketingový než prodejní a že účelem tedy není primárně vysoká marže, ale spíše motivace ke koupi vozu. 5.1.1.
Prodeje osobních automobilů v roce 2010 Abych mohl vybrat jaké automobilky zkoumat, tak jsem se podíval na
prodeje osobních vozů za celý rok 2010. Výsledky v tomto, ale i přechozím, roce nelze považovat za dostatečně vypovídající v dlouhodobém hledisku, protože krize s trhem automobilů velmi zahýbala, hlavně pak stimuly v podobě šrotovného, které sice u nás nebylo zavedeno, ale i tak ovlivňovalo prodej a výrobu v regionálním hledisku.
21
Honda Mazda Suzuki Mitsubishi 2% Nissan 1% 1% Chevrolet 1% 1% Volvo 2% Subaru 1% Seat 1% Audi BMW 2% 2% 2% Opel 2%
Dacia 2%
Škoda 30%
Mercedes‐Benz 2% Toyota 3% Fiat 3% Citroën 4%
Kia 5%
Peugeot 5%
Ford 9% Hyundai Volkswagen Renault 6% 8% 8%
Škoda Ford Volkswagen Renault Hyundai Peugeot Kia Citroën Fiat Toyota Mercedes‐Benz Opel Dacia Audi BMW Chevrolet Suzuki Seat Nissan Honda Mazda Volvo Mitsubishi Subaru
Zdroj: Vlastní úprava, data z Auto Periskop : Značky za období 1-12/2010 [online]. 2011 [cit. 2011-04-03]. Prodeje nových automobilů v ČR. Dostupné z WWW: . Obrázek 1: Prodeje osobních automobilů za rok 2010
Z prodejů za rok 2010 je vidět, že více než polovinu prodejů tvoří pouze 4 značky, a tj. Škoda, Ford, Volkswagen, Renault. Důvody prodeje jednotlivých vozů nebudu rozebírat, ale trojnásobný náskok automobilky Škoda v České republice asi nikoho nepřekvapí.
5.2.
Škoda Auto Škoda poskytuje klasickou zákonnou záruku 2 roky, přičemž záruka na
vady laku je prodloužena na 3 roky a záruka na prorezavění je u nových modelů 12 let. Co se týče prodloužené záruky za příplatek, tak tu Škoda prodlužuje na 4 roky nebo dle počtu ujetých kilometrů, kde jsou stanoveny 2 hranice 60 000 km a 120 000 km.
22
Tabulka 1 Ceny prodloužené záruky, včetně DPH
CENY PRODLOUŽENÉ ZÁRUKY Škoda Fabia Škoda Roomster Škoda Octavia Tour Škoda Octavia Škoda Superb Škoda Yeti
do 60 000 km 3 000 Kč 4 000 Kč 5 600 Kč 5 600 Kč 6 100 Kč 6 000 Kč
Proběh do 120 000 km 6 100 Kč 8 100 Kč 11 100 Kč 11 100 Kč 12 100 Kč 11 900 Kč
Zdroj: Škoda Auto [online]. 2011 [cit. 2011-04-28]. Prodloužená záruka. Dostupné z WWW:
.
Zajímavé je, že u nejlevnější Fabie je cena záruky pro 60tis km nižší než 50% ceny při ceně záruky pro 120tis km a naopak nejdražšího Superbu je to přesně naopak cena 60tis km záruky je více jak 50% ceny 120tis km záruky. Důvody mohou být různé, jedním může být třeba úvaha, že dražší vozy jsou kvalitnější a více vydrží, tedy nevyskytuje se u nich tolik závad. Zrovna tak je zajímavý i fakt, že ačkoliv je Superb více než 2x dražší než Fabia5, tak cena jeho záruky je pouze 2x vyšší, což se dá opět vysvětlit mnoha způsoby, ale faktem zůstává, že prodloužená záruka je takto rozhodně levnější pro dražší automobily. Posledním poznatkem je vysoká cena prodloužené záruky modelu Yeti, kterou můžeme patrně vysvětlit faktem, že Yeti je určený do náročnějších podmínek, má pohon všech kol a často je používán i jako užitkové vozidlo, tedy ačkoliv stojí pouze 362 800 Kč, tak cena prodloužené záruky je téměř stejná jak u Superbu.
5.3.
Ford Ford poskytuje základní záruku na 2 roky, tedy stejně jako zákonné
minimum, ale lze ji za příplatek prodloužit produktem FordProtec až na 5 let či 120 000 km, záruka se vztahuje na celý vůz, až na výjimky ve VPP, které představují běžné výjimky popsané v kapitole 4.
5
Pro zjednodušení počítám s nejnižší možnou cenou vozu, pro Fabia 199 900 Kč a Superb 574 900 Kč
23
Dále Ford poskytuje záruky na ojetá vozidla FordExtra12, je to záruka která platí po dobu 12 měsíců a lze ji sjednat pro vozy do 7 let a 150 000 km. Záruka je platná po celé Evropě a existuje ve 2 variantách dle rozsahu krytí součástí na vozidle, a to BASIC, jenž kryje pouze motor, hnací soustavu a převodovku a ve variantě PREMIUM, jenž kryje další významné součástí na vozu, nicméně nikoliv celý, více ve VPP. Ford dále poskytuje záruku na nákup ojetého vozu FordProtecA1, jenž je za podobných podmínek jako FordExtra12, dokonce obsahuje ještě větší krytí. Pojištění poskytuje partner CG Car-Garantie. Tabulka 2 Ceník FordProtect platný od 1. ledna 2011
Model Ka Fiesta Fiesta Van Fusion Focus C-Max Kuga Mondeo S-Max Galaxy
Cena vč. DPH 9 000,00 Kč
Cena bez DPH 7 500,00 Kč
15 000,00 Kč 20 000,00 Kč
12 500,00 Kč 16 666,67 Kč
30 000,00 Kč
25 000,00 Kč
Typ kontraktu
5let/120 000km
Zdroj: Osobní konzultace v autosalónu, ceny dle VPP.
Součástí pojištění je i asistenční služba, kterou je možno prodlužovat až na 9 let / 300 000 km, za předpokladu, že bude zákazník provádět pravidelné servisní prohlídky dle předepsaných norem. U ojetých vozů je pro sjednání pojištění nutná vstupní kontrola vozu.
5.4.
KIA Společnost KIA je jakousi ikonou prodloužené záruky osobních
automobilů, dalo by se i říci, že v ČR si svojí pozici z nemalé části vybojovala na marketingové propagaci jejich 7 leté záruky, kterou nabízí na všechny své vozy uvedené do provozu po 1. 1. 2010. Záruka je jak už jsem řekl na 7 let či do 150 000 km, záruka se poskytuje na celé vozidlo, krom následujících bodů, které mají speciální délku záruky: -
Lak – 5 let či 150 000 km
-
Audio – 3 roky či 100 000 km
-
Baterie – 2 roky bez omezení počtu km (= zákonná záruka) 24
-
Náplň klimatizace, originální díly KIA a díly spotřebního charakteru – 2 roky (bez omezení)
-
Prorezavění – 7-12 let dle modelu
Ke všem vozům je poskytována bezplatně po dobu 3 let asistenční služba, kterou lze při každoročních pravidelných prohlídkách vozu prodlužovat až na 7 let či 300 000 km. Asistence je poskytována ve spolupráci s ÚAMK. U vozů zakoupených před 1. 1. 2010, lze dokoupit prodlouženou záruku ve spolupráci s pojišťovnou UNIQA, záruka je poskytována ve 2 variantách produkt CHECK-IN na 12 měsíců, nebo produkt LIMIT PLUS na 24 měsíců. Tabulka 3 Ceny placené prodloužené záruky
Model Picanto Rio Venga cee´d Soul Carens Sportage Sorento Carnival Magentis
CHECK-IN sazby na 12 měsíců benzín diesel 2 999 Kč 3 999 Kč 2 999 Kč 3 999 Kč 2 999 Kč 3 999 Kč 3 999 Kč 4 999 Kč 3 999 Kč 4 999 Kč 3 999 Kč 4 999 Kč 6 999 Kč 8 999 Kč 6 999 Kč 8 999 Kč 6 999 Kč 8 999 Kč 6 999 Kč 8 999 Kč
LIMIT PLUS sazby na 24 měsíců benzín diesel 999 Kč 1 999 Kč 999 Kč 1 999 Kč 999 Kč 1 999 Kč 1 999 Kč 3 999 Kč 1 999 Kč 3 999 Kč 1 999 Kč 3 999 Kč 2 999 Kč 4 999 Kč 2 999 Kč 4 999 Kč 2 999 Kč 4 999 Kč 2 999 Kč 4 999 Kč
Zdroj: Kia Motors [online]. 2011 [cit. 2011-02-23]. Prodloužená záruka. Dostupné z WWW: .
5.5.
Audi Audi poskytuje na své vozy dvouletou záruku, což je plně v souladu
s celým koncernem Volkswagen, výjimkou z 2 leté záruky tvoří záruka na vady na laku, kde je poskytována záruka 3 roky, a dále záruka na prorezavění, která je dlouhá celých 12 let. Audi samozřejmě poskytuje i tovární prodlouženou záruku, a to ve 3 variantách: prodloužení o 1 rok (nájezd 90 000 km), prodloužení o 2 roky (nájezd 120 000 km), prodloužení o 3 roky (nájezd 150 000 km). U všech třech variant je krytý celý vůz a vychází z podmínek klasické 2 leté záruky.
25
Ve spolupráci s CG Car-Garantie Audi poskytuje i speciální záruku na míru, u které lze sjednat plně individuální podmínky, a to jak co se týče krytí různých komponent, tak ale i délky pojistného období a dalších parametrů. Tabulka 4 Ceník prodloužené tovární záruky Audi (ceny včetně DPH) Typ / model 1 rok / 90tis 2 roky 120tis 3 roky 150tis
/ /
A1 4500
A3 4993
A4 7334
1084 6 1992 3
1184 5 2140 6
1790 5 3265 1
A5 1009 3 2441 0 4518 2
A6 1068 5 2564 4 4665 9
A7 1630 5 4103 9 7701 2
A8 21535 55267 104494
Q5 1006 5 2434 2 4505 6
Q7 1062 9 2551 0 4641 4
TT 7316 1786 1 3257 1
Zdroj: Vlastní studie z produktových letáků ke každému automobilu.
5.6.
Opel Společnost Opel LLC poskytuje ke všem svým vozům základní záruku 2
roky, ke které dodává balíček prodloužené záruky „Basic Economy“ (viz níže). Součástí je i asistenční služba, ale pouze na 1 rok od koupě. Pro Opel záruku poskytuje pojišťovna CG Car-Garantie. Prodloužená záruka je velmi specifická, především svým degresivním krytím a detailním vyjmenováním jednotlivých položek, čímž se velmi liší od ostatních výrobců, kteří kryjí „celý vůz“. 5.6.1.
Basic Economy Pojistné období je stanoveno na 6 let, tedy zákazník dostává prodloužení
záruky o 4 roky, platí až do nájezdu 80 000 km. Rozsah krytí pokrývá tyto oblasti vozu: blok motoru, skříň klikové hřídele, hlava válců, těsnění pod hlavou válců, skříň pístových motorů, všechny vnitřní díly související s olejovým oběhem, ozubený řemen s napínací kladkou, chladič oleje,
olejová
vana,
spínač
tlaku
oleje,
pouzdro
olejového
filtru
a
setrvačník/pohonná řemenice s ozubeným věncem, skříň převodovky, veškeré vnitřní díly včetně, měniče točivého momentu a ovládacího zařízení, automatické převodovky, skříň rozvodovky (předního a zadního pohonu, pohonu všech kol) včetně všech vnitřních dílů. Krytí mzdových nákladů je v plné výši (100%), ale materiálové pouze 50%, což je velmi neobvyklé a dalo by se to spíše považovat za tah jak nalákat 26
klienty do autorizovaných servisů než za prodlouženou záruku, neb ani krytí nepokrývá celý vůz. 5.6.2.
Basic Standard Pojistné období je stanoveno také na 6 let, ale nájezd už je možný až
120 000 km. Ohledně krytí jednotlivých součástí na voze, tak to je také stejné jako v předchozí variantě, rozdíl nastává až u krytí materiálových nákladů, které už není fixní 50%, ale degresivní s časem, v prvním roce je krytí 100% a v posledním 40%, tedy každým rokem klesá o 10%. Krytí mzdových nákladů se nemění, to je stejné 100%. 5.6.3.
B196 Pod tímto podivným názvem se skrývá nejlepší verze prodloužené
záruky, jež Opel poskytuje. Je opět na 6 let a 120 tis km, má i stejné krytí materiálových a mzdových nákladů jako předchozí varianta, rozdíl je až v seznamu dílů, které jsou kryté zárukou. Seznam je velmi obsáhlý a zahrnuje prakticky všechny díly na vozidle, tedy až od tohoto momentu se jedná o prodlouženou záruku srovnatelnou s konkurencí, a to ještě pouze v případě, že se oprostíme od degresivního krytí materiálních nákladů. Tabulka 5 Doplatky za rozšíření záruk (v Kč s 0% DPH)
Model
Combo, Astra, Meriva 5.482 Kč
Zafira, Insignia 8.921 Kč
Antara
Doplatek do Basic Standard
Agila, Corsa 3.620 Kč
Doplatek do B196
9.678 Kč
13.061 Kč
19.308 Kč
28.774 Kč
13.291 Kč
Zdroj: Všeobecné pojistné podmínky 2011 [cit. 2011-04-28], k dostání na pobočkách.
5.7.
Dacia a Renault Dacia a Renault jsou stejná automobilka nicméně, ačkoliv je Dacia
zaměřená na chudší klientelu, tak nabízí v základu 3 letou záruku (nájezd max. 100 000 km) na všechny své vozy, naproti tomu Renault pouze 2 roky. U obou dvou značek lze posléze sjednat dodatečné prodloužení záruky o 3 roky, tedy u Dacia na 6 let a 100 000 km a u Renaultu na 5 let a 150 000 km. 27
Velmi zajímavé je, že Dacia sice nabízí více let, ale nikoliv delší dojezd, a tak i z těchto parametrů můžeme usoudit, že Dacia je zaměřena na méně bohaté zákazníky, kteří ani nemají takovou potřebu cestovat. Obě značky nabízejí ke svým produktům pojištění asistence zdarma. Tabulka 6 Ceník Garance+
Model
DACIA GARANCE+ DACIA GARANCE+ START LONG TIME 60 měsíců nebo 100tis 72 měsíců nebo 100tis km km Logan, Sandero, Logan VAN, 5 490 Kč 6 990 Kč Logan MCV, Logan Pick-up Zdroj: Dacia Group Renault [online]. 2011 [cit. 2011-04-29]. Garance Plus. Dostupné z WWW:
. Pozn.: pro vozy Renault je ceník Garance+ komplikovanější nicméně ho lze nalézt na http://www.renault.cz/servis/prodlouzena-zaruka/simulator-garance/ .
5.8.
Peugeot Peugeot poskytuje základní záruku pouze 2 roky, ovšem i u něj je
možnost se za příplatek připojistit, a to velmi variabilně až na 5 let s nájezdem v rozmezí 50-200tis km, vybírat můžete v rozmezí 7 kroků. Nabízeny jsou 3 balíčky podle rozsahu nabízených služeb. 5.8.1.
Optiway Garance Tento balíček obsahuje klasické pojetí prodloužené záruky, jež se
vztahuje na celý vůz, lze jej uzavřít v průběhu prvních 18 měsíců trvání smluvní garance vozu (do 40 000 km) s možností změny během platnosti smlouvy. 5.8.2.
Optiway Údržba Tento balíček obsahuje vše jako předchozí, tedy prodlouženou záruku až
na 5 let či 200 tis km. Záruku lze uzavřít kdykoliv během 12 měsíců od koupě vozu. Rozdíl je v tom, že balíček ještě obsahuje v ceně všechny servisní prohlídky v této době. 5.8.3.
Optiway Servise 28
Tento balíček obsahuje vše jako předchozí balíček i se stejnými lhůtami. Krok prodloužené záruky a servisních, ale navíc kryje i opotřebení, tedy servis poskytuje výměnu i provozních kapalin, opotřebených dílů, včetně stěračů apod., a to vše v ceně záruky. Nutno podotknout, že tato „all inclusive“ varianta už je velmi drahá a u lepších vozů se bez problémů pohybuje v řádech statisíc korun.
5.9.
BMW BMW poskytuje na své vozy zákonnou dvouletou záruku, mimo to je
záruka prodloužena na 12 let u prorezavění karoserie a na 3 roky u závad na laku. Dále poskytuje ke každému vozu zdarma balíček BMW SERVISE INCLUSIVE. 5.9.1.
BMW SERVISE INCLUSIVE Než o prodlouženou záruku se jedná spíše o předplacení servisních
úkonů, jedná se o klasickou servisní prohlídku, jež je popsána v servisní knížce, obsahuje od výměny oleje a filtrů až k výměně brzdové kapaliny. Tento servis je poskytován do 5 let, nebo do 100 000 km. 5.9.2.
BMW SERVICE INCLUSIVE PLUS Balíček je stejný jako předchozí, ale přibývají ještě další díly podléhající
opotřebení jako brzdové destičky, spojka, stírátka stěračů. 5.9.3.
BMW SERVICE INCLUSIVE ULTIMATE Balíček obsahuje stejné úkony jako oba předchozí, ale je rozšířen na
kompletní opotřebení všech dílů, a tak už nemá zákazník při koupi, žádné další výdaje. Jedná se tedy o tzv. „all inclusive“ balíček. 5.9.4.
BMW PREMIUM SELECTION (CG CAR-GARANTIE) Je individuální balíček prodloužené záruky poskytovaný skrze pojišťovnu
CG Car-Garantie, pomocí kterého se dá prodloužit záruka až o 2 roky, je velmi podobný balíčku, jež nabízí Opel, tedy mzdové náklady jsou kryté 100% a 29
materiálové jsou degresivní, nicméně toto vše lze dojednat individuálně dle potřeb zákazníka.
5.10. Rozdílnosti a zajímavosti jednotlivých PZOA Nejvyšší možný nájezd poskytuje Volkswagen, kde lze u modelů Passat, Tiguan, Tuareg prodloužit záruku až o 2 roky bez limitu nájezdu kilometrů, dále pak následuje FIAT, Peugeot, Ford, kteří nabízí 200 000 km. Co se týče doby platnosti záruky tu má nejdelší automobilka KIA, a to 7 let, jenž ji poskytuje dokonce bez příplatku pro každé vozidlo. Další zajímavostí je, že každý výrobce poskytuje krytí na „celé vozidlo“ (v uvozovkách, protože ve VPP je vždy řada výjimek) až na automobilku Opel, která nabízí pozoruhodné 3 varianty pojištění, kde podle let stoupá úhrada materiálních či mzdových nákladů (více v sekci Opel). Naproti tomu jsou přímo v kontrastu automobilky jako Peugeot či BMW, které poskytují i varianty tzv. „all inclusive" krytí, které kryje naprosto vše včetně servisních prohlídek i opotřebení, tedy ve výsledku, když se takto připojistíte, což jsou už pořádné sumy v řádech stotisíc korun, tak už nemusíte po danou dobu zaplatit ani korunu a o vaše auto je postaráno, není žádným překvapením, že u takovýchto programů je součástí prohlídek i úklid a umytí vozu. Další zajímavostí je, že Honda do dnešní doby nenabízí produkt placené prodloužené záruky, má pouze 3 roky, které nabízí ke všem vozům. Ještě hůře už je na tom pouze Volno, které jako jediná automobilka nenabízí žádnou tovární prodlouženou záruku a poskytuje pouze 2 letou zákonnou záruku. Abych to shrnul, tak většina automobilek poskytuje prodlouženou záruku na všechny své vozy, ale tu a tam se najde, že nějaké vozidlo je z této nabídky vyloučeno, bývají to především vozy určené do náročnějšího terénu, či užitkové vozy. U zhruba poloviny prodejců automobilů lze placenou prodlouženou záruku dokoupit do doby, než vyprší tovární záruka, u ostatních je to možné pouze přímo při nákupu vozu. Nakonec dodám, že u většiny poskytovatelů záruk se hlásí záruka skrze asistenční službu, která bývá součástí pojištění.
30
5.11. Shrnutí nadstandardní záruka v ceně vozu Na závěr této kapitoly nabízím přehledné shrnutí, jaké automobilky poskytují PZOA v základu, tedy bez nutnosti příplatku. Tabulka 7 Nadstandardní záruka v ceně vozu
automobilka KIA Honda Chevrolet Volkswagen Toyota/Lexus Opel Dacia Mitsubishi Hyundai Mazda Nissan
doba pojištění 7 let 3 roky 3 roky 3 roky 3 roky 6 let 3 roky 3 roky 3 roky 3 roky 3 roky
Nájezd 150 tis km 100 tis km 100 tis km bez omezení 100 tis km 80 tis km 100 tis km 100 tis km bez omezení 100 tis km 100 tis km
poznámky
Passat Business, Executive motor, převodovka, rozvodovka
vybrané modely 5 let bez omezení
Zdroj: Vlastní studie z VPP
Studii jsem provedl na 25 automobilkách, přičemž 11 ze zkoumaných poskytuje tuto nadstandardní záruku. To vidím jako velmi pozitivní informaci, neb pokud se zeptáte široké veřejnosti, tak bude povětšinou znát ve spojitosti s PZOA pouze automobilku KIA, která nabízí záruku nejdelší, tento jev můžeme vysvětlit skutečností, že KIA přišla s PZOA velmi brzo, přičemž prudký vzestup poskytování u této poprodejní služby začal až v roce 2010, kdy jí začaly nabízet i ostatní automobilky.
31
6.
Nabídky
PZOA
od
komerčních
pojišťoven V této kapitole představím jednotlivé pojišťovny působící na českém trhu, dopodrobna rozeberu varianty jejich produktů a porovnám, jakým způsobem pojišťovna produkt prodává se stavbou produktu.
6.1.
CG Car-Garantie CG Car-Garantie je nejstarší pojišťovna poskytující prodlouženou záruku
automobilů, své začátky datuje do roku 1971, kdy začala pojišťovat ojeté vozy na 1 rok a o 2 roky později už i na 2-3 roky. V roce 1993 expanduje do Švýcarska, o 4 roky později i do Rakouska, v současné době má pobočky téměř po celé Evropě od Španělska až po Maďarsko, celkem 15 zemí. Aktuální stav dohod o záruce je cca. 1 400 000 pojistných smluv. 5 Partnery CC Car-Garantie jsou Alfa Romeo, Audi, Chevrolet, Chrysler, Citroën, Daihatsu, Dodge, Fiat, Ford, Honda, Hyundai, Isuzu, Jeep, Kia, Lada, Lancia, Mazda, Mercedes-Benz, Mitsubishi, Nissan, Opel, Peugeot, Porsche, Renault,
Saab,
Seat,
Skoda,
Smart,
SsangYong,
Subaru,
Suzuki,
Toyota/Lexus, Volvo a VW. Nutno dodat, že plno prodejců poskytuje samozřejmě primárně svojí tovární záruku a záruka od CG Car-Garantie je spíše doplňkovým produktem. CG Car-Garantie je zaměřena výhradně na prodej skrze své dealery, kterých je zhruba 20 000. Pojištění není možno sjednat přímo s pojišťovnou třeba přes webové stránky, tak jako to poskytuje konkurence, s tím souvisí i fakt, že neexistuje nějaký obecný ceník, ba dokonce ani obecné všeobecné pojistné podmínky pro všechny automobilky. Vše vždycky poskytuje dealer pod svým jménem a smluvní podmínky bývají mírně odlišné. Pojišťovna nemá
32
nějaké speciální produkty, produkt je obvykle nastaven podle požadavků zákazníka.6
6.2.
Europ Assistance, s. r. o. Europ Assistance působí v ČR od roku 2001 a spadá do druhé největší
mezinárodní asistenční skupiny Europ Assitance Group, jež vznikla v roce 1963 jako první specializovaná společnost pro oblast cestovní asistence. Dnes v 208 zemích po celém světě obsluhuje více než 300 000 000 klientů. Spolupracuje s mnoha významnými partnery od České pojišťovny, přes Citibank až třeba po Ferrarri. Pojištění prodloužené záruky pro osobní automobily je nabízeno ve 3 variantách, jejichž součástí je vždy i asistenční služba. Pojistné plnění kryje vždy celé náklady na práci tak i materiál. Záruka začíná běžet až po uplynutí tovární záruky. Balíček Basic 12 lze sjednat pro vozidla do 7 let nebo nájezdu do 150 000 km, a to na dobu 12 měsíců. Rozsah krytí je stanoven pouze na motor, převodovku a rozvodovku. Balíček Standard 12 už lze sjednat pro vozidla do 5 let nebo nájezdu do 90 000 km, a to také na dobu 12 měsíců. Rozsah krytí je oproti předchozí variantě rozšířen o přívod paliva, řízení, brzdy, chlazení, spojka, výfuk, klimatizace. Top balíčkem je Exlusive 24, který je možno sjednat pro vozidla do 2 let nebo nájezdu do 40 000 km, a to až na dobu 24 měsíců. Doba však může však být zkrácena o dobu trvání záruky výrobce. Rozsah krytí je oproti předchozí variantě dále rozšířen oblast elektroniky, bezpečnosti.
6.3.
Maxima pojišťovna, a. s.
6
CarGarantie [online]. 2009 [cit. 2011-04-17]. Dostupné .
33
z
WWW:
Pojišťovna Maxima působí na českém trhu již od roku 1994 a poskytuje širší škálu pojištění. V oblasti prodloužené záruky automobilů nabízí produkt Maxgarant, který distribuuje partnerská společnost Cargarant, s.r.o. (viz níže), nicméně smlouva je uzavírána s Maxima pojišťovnou, která má i vlastní podobu produktu a smluvních podmínek. 6.3.1.
Vlastnosti produktu Maxgarant Produkt je poskytován buď na starší vozy, nebo na vozy nové, kde se
parametry trochu liší, viz níže. Společné mají obě pojištění především jasně stanovené krytí, a to na následující součásti automobilu: motor, převodovku, hnací soustavu, palivovou soustavu, chladící soustavu, elektroinstalaci, brzdy a řízení. Zákazník si může vybrat z pojištění s možností spoluúčasti (5 nebo 10 tis Kč), anebo bez spoluúčasti, podobně je možné vybrat si i limit pojistného plnění, a to z 2 na první pohled podobných možností. Limit pojistného plnění může být buď 150 tis Kč na jednu pojistnou událost, anebo na celé pojistné období. Dále je jako u jiných pojišťoven nezbytné provádět pravidelnou doporučenou údržbu vozu. K oběma produktům je poskytováno asistenční pojištění. Likvidaci pojištění lze provést přes e-mail dle pokynů webových stránek. Nové vozy je možno individuálně pojistit o 1 rok až 5 let nad míru zákonné lhůty 2 let, tedy celkem až na 7 let. Nebo v rozmezí nájezdu od 50 – 180 tis km. Podobně je tomu i ojetých vozů, kde je ale rozdílná doba nájezdu. Pojišťovna rozděluje zákazníky do 4 skupin podle nájezdu v rozmezí do 120 tis km, posléze jsou vozy už nepojistitelné. Do 18 měsíců jsou i ojeté vozy považovány jako nové.78910
7
as.cz>.
Maxima a.s. [online]. 2009 [cit. 2011-04-17]. Dostupné z WWW:
8
402 - VPP pro pojištění záručních oprav nových motorových vozidel (mimo kategorie N) MAXGARANT. [s.l.] : [s.n.], 2010. 2 s. 9 403 - VPP pro pojištění záručních oprav ojetých motorových vozidel (mimo kat. N). [s.l.] : [s.n.], 2010. 2 s.
34
6.4.
Carlife PMP, spol. s r.o. (QBE INSURANCE) Společnost Carlife PMP je na trhu od roku 1999 a specializuje se
výhradně na automobilová připojištění. Carlife je od roku 2009 100% vlastněna skupinou QBE INSURANCE11, která byla založena v Australie už v roce 1886 Skotem Jamesonem Burnsem, nyní ma QBE pobočky po 45 zemích světa a přes 13 000 zaměstnanců. Společnost Carlife nabízí v oblasti prodloužené záruky osobních automobilů 2 produkty. První z nich pod názvem Autocheck, který je určen pro ojetá vozidla. Doba pojištění vozidla je 3 měsíce až 3 roky, limit pojistného plnění je individuálně dohodnut ve smlouvě a díky široké působnosti pojišťovny je uzemní krytí po celé Evropské unii. Produkt je nabízen v 4 možných variantách: Bronze, Silver, Gold a Platinum, přičemž se liší rozsahem krytí a stářím vozidla, příkladně Bronze je nabízen pro vozidla až 10 let stará a až s 200 000 km nájezdu, kryje pouze základní části vozu jako je motor, převodovka, měnič točivého momentu a diferenciál. Naopak varianta Platinum je určena pro vozy, které jsou ještě v době záruky poskytované výrobcem a nemají najeto více než 10 000 km, krytí obsahuje všechny součásti vozu, včetně elektroniky apod.12 Dalším produktem je QBE 3+, což je produkt určený výhradně pro autobazar AAA Auto, kde ho ovšem nijak aktivně nenabízejí.13 Pojistné období je 12 měsíců, nebo 12 000 km. Podobně jako produkt Autocheck má i QBE 3+ několik variant značených od jedné po tři hvězdičky, kde u jedné hvězdy může
10
406 - VPP pro pojištění prodloužené záruky motorových vozidel do 3,5 t MAXGARANT. [s.l.] : [s.n.], 2010. 2 s. 11 QBE Insurance kupuje Carlife Group. In OPOJIŠTĚNÍ.CZ [online]. [s.l.] : [s.n.], 2009 [cit. 2011-04-17]. Dostupné z WWW: . 12 VŠEOBECNÉ POJISTNÉ PODMÍNKY PRO POJIŠTĚNÍ MECHANICKÝCH A ELEKTRICKÝCH PORUCH MOTOROVÝCH VOZIDEL [online]. [s.l.] : [s.n.], 2010 [cit. 2011-0417]. Zaslán skrze e-mail : . 13 Zjištěno vlastním průzkumem na místě.
35
být staří vozu dokonce až 15 let, nebo 200 000 km a u třech hvězd do 4 let, nebo 60 000 km. Krytí je i zde odstupňované podle stáří vozu.14 Společnost Carlife nabízí i doplňkové krytí pro tyto oblasti: olejové uzávěry a těsnění, provozní materiály, skříně. Likvidace pojistné události probíhá v následujících krocích telefonické nahlášení pojistiteli, doprava vozidla k autorizovanému servisu (limit pojistného plnění 2000Kč), prohlídka vozu a schválení opravy, úhrada pojistného plnění.
6.5.
Cargarant, s.r.o. Společnost CarGarant, neplést s CG Car-Garantie, se specializuje na
prodloužené záruky v oblasti automobilových pojištění na českém trhu až od roku 2002. CarGarant se zaměřuje na východní a jižní Evropu a pokrývá 8 států od Ruska až po Chorvatsko, kde spolupracuje s více než 1 000 dealery. Partnery CarGarantu jsou AIM General Insurance, MAI Insurance Group a AmTrust International Underwrites. S AIM General je také sjednáváno pojištění a CarGarant, s.r.o. je pouze likvidátor.15 Produkt prodloužené záruky kryje motor, převodovku, hnací soustavu, palivovou soustavu, chladící soustavu, elektroinstalaci, brzdy a řízení, tedy dalo by se říci celý vůz. Limit pojistného plnění v současných všeobecných pojistných podmínkách není uveden, nicméně v tiskové zprávě z roku 2005 je limit stanoven na 150 000 Kč bez DPH, stejné jako spoluúčast, kterou nyní ve VPP nenajdeme, avšak byla v tiskové zprávě z roku 2005 stanovena na 1 500 Kč bez DPH. Pojištění má formu jednorázového pojistného. Dále pojišťovna nabízí možnost pojistit starší vůz i dohodnout individuálnější podmínky, ale v tomto případě je nutný znalecký posudek. Uplatnění prodloužené záruky je možné v jakémkoliv autorizovaném servise po celé Evropě.16
14
QBE [online]. 2005 [cit. 2011-04-17]. QBE 3+. Dostupné z WWW: . 15 CarGarant [online]. 2011 [cit. 2011-04-17]. Dostupné z WWW: . 16 CARGARANT AIM VPP záruka. [s.l.] : [s.n.], 2011. 2 s.
36
7.
Vlivy na výši pojistného Rozklad ceny u PZOA je ještě náročnější než u jakýchkoliv jiných
pojištění či záruk. V prvé řadě je nutné oddělit od sebe druhy poskytovatelů, a to z důvodu odlišnosti vlastnosti produktu, tak i rozdílnosti pohledu na tvorbu zisku pomocí produktu. Automobilka jej má jako doplňkový a souvisí s celou řadou úkonů od prodeje náhradních dílů až po opravy, což u přímých komerčních pojištění nenajdeme. Dále je nutné srovnávat pouze srovnatelné, což je PZOA velmi složité, v podstatě dojdeme k závěru, že lze srovnávat ceník pouze v rámci jedné automobilky, protože při porovnání jedné automobilky s druhou automobilkou brzy narazíme na problém rozdílného krytí, což není tak častá situace, ale spíše jinak dlouhého pojistného období a ceny vozu.
7.1.
Vlivy v obecné rovině V souvislosti s řadou výše uvedených problému uvedu různé parametry
v obecné rovině, co cenu zvyšuje a co snižuje. Cena pojistného roste se zvyšujícím se: ↑
stářím vozu, což je pochopitelné, protože náklady na údržbu také rostou vlivem větší poruchovosti
↑
nájezdem, čím více má auto najeto, tím více se opotřebovalo, tento parametr jde vždy ruku v ruce s předchozím a pojištění zaniká při nastání jednoho z nich (toho, co nastane dříve)
↑
délkou pojistného období, pojistné je obvykle jednorázové, a tak musí počítat i s budoucím stárnutím vozu ihned na začátku + větší míra nejistoty
↑
cenou vozu, čím je dražší cena vozu, tím jsou i dražší náhradní díly a cena oprav, tedy i pojistné, aby tyto výdaje pokrylo
↑
rozsah krytí, pokud pojistitel kryje vady na celém voze pojistné je vyšší, než když kryje pouze určité součásti vozu
37
↑
ob bjem moto oru / typ pa aliva, což souvisí urč čitě s celkoovou ceno ou vozu, prrotože na výrobu m musejí být použity kv valitnější a lepší ma ateriály, tu udíž i dražš ší oprava
Cena pojisttného kles sá se zvyš šující se: ↓
sp poluúčastí,, čím většíí spoluúčas st, tím men nší nákladyy pro pojišťovnu a dá ále má poz zitivní efekkt na chová ání řidiče k vozu
↓
lim mitem pojjistného p plnění, op pět omezu uje riziko a náklady pro po ojišťovnu, a tak může e nabídnou ut lepší cen nu
↓
po okud není sjednána asistenčníí služba, co ož jsou oppět menší nákladu n prro pojišťovnu
7 7.2.
Ko onkrétníí ceny na příklad du FIAT T ČR Ukažžme si cen ny PZOA kkonkrétněji, a to na modelu aautomobilky FIAT,
ktterá je pom měrně přeh hledně zve eřejňuje ve všech varriantách v jjedné tabu ulce (viz nííže). Fiat určování cen poja l tak, že všechny své modeely rozdělil do 6 ce enových ka ategorií. Dále D je možžné vozy Fiat F pojistitt od 50 0000 km do 200 2 000 km m, a to 1 – 3 roky nad standa ardní dvoulletou záruk ku výrobcee. Už tímto o těmito pá ár paramettry vzniká úctyhodnýých 126 cen nových kom mbinací. Ta abulka 8 Ceníík PZOA Fiat ČR
Zd droj: Ceník Komfort K Plus. In Fiat Česská Republik ka [online]. [s.l.] : [s.n.], 20011 [cit. 2011-04-23]. Do ostupné z WWW: W .
38
Jak je z obrázku vidět potvrzují se nám zde pravidla z předchozí kapitoly, a to především, že cena roste s rostoucí dobou pojištění, s rostoucím nájezdem, ale i rostoucí cenou vozu, což nám zde znázorňuje oněch 6 kategorii, tento fakt nám ještě přehledněji ukazuje graf níže. 40 000 Kč 35 000 Kč 30 000 Kč Kat1 ‐ 3 roky
25 000 Kč
Kat1 ‐ 4 roky
20 000 Kč
Kat1 ‐ 5 let
15 000 Kč
Kat2 ‐ 3 roky Kat2 ‐ 4 roky
10 000 Kč
Kat2 ‐ 5 let 5 000 Kč 0 Kč 50 000 km
75 000 100 000 120 000 150 000 175 000 200 000 km km km km km km
Zdroj: Vlastní úprava, zdroj dat viz výše Ceník Komfort Plus. Obrázek 2 - Grafické znázornění vývoje cen Kategorie 1 a Kategorie 2
Co je velmi zajímavé, že jde víceméně o lineární grafy, co se týče nájezdu kilometrů. Délka pojistného období posouvá celou linii nahoru a trochu mění její sklon a cena vozu se chová v podstatě stejně jako prodloužení pojistného období, posune linii nahoru, nicméně o více než změna pojistného období. Krásný důkaz, že přímky jsou víceméně linie, můžeme vidět pojištění na 4 roky v kategorii 1 a pojištění na 3 roky v kategorii 2, tyto přímky jsou téměř identické, a přitom se vztahují na úplně jiné vozy.
39
8.
Podoba průměrného produktu na trhu S blížícím se závěrem mé práce bych chtěl více sumarizovat a sestavit
jakýsi průměrný produkt na trhu v České republice. Vycházet budu z veřejných údajů, které poskytují výrobci automobilů, tak i přímo pojišťovny.
8.1.
Tovární záruky Nejdříve se podíváme na nadstandardní záruku, která je poskytovaná
v ceně vozu, ale je vyšší než zákonná 2 letá. Nejčastěji zákazník dostane 1 rok navíc, tedy ve výsledku máte vůz v záruce do 3 let (více kapitola 9.1.), tato záruka je vždy doplněna i o omezení v nájezdu kilometrů, a to v průměru na 100 000 km. Záruka zpravidla prodlužuje zákonnou dvouletou záruku i z hlediska rozsahu krytí, a tak tedy kryje celý vůz. Ve všeobecných smluvních podmínkách se vyskytují klasické výjimky zmíněné v kapitole 4. Spoluúčast zde nenajdeme u žádné automobilky (až na speciální záruky Opel), pouze Kia, Volkswagen, Mitsubishi si stanovují limity škod, které budou hradit v průměru asi na 175 000 Kč na jednu událost, ostatní automobilky limit nemají. Dále každý výrobce nabízí delší záruku než 2 roky na prorezavění karoserie, což bývá zhruba 12 let. Většina výrobců ještě zvlášť oddělují záruku na karoserii či lak, která se pohybuje asi kolem 3 let. Perličkou v zárukách je pak u Luxusu 5 letá záruka na systém Hybrid Drive, což je systém přídavného elektrického pohonu kol. PZOA za příplatek jako doplňková služba navazuje za stejných podmínek na záruku bez příplatku, samozřejmě je nutné sjednat novou smlouvu a zaplatit jednorázově za tuto poprodejní službu, ale produkt je identický. Možnost zde dostává klient v podstatě pouze ve výběru záruční doby, která se pohybuje nejvíce od 3 do 5 let, a nájezdu kilometrů, kde je typický rozsah 80150 tis km, s tím že najdeme i automobilky schopné nabídnout záruku do až 200 000 km. Jako hlavní partner automobilek figuruje pojišťovna CG CarGarantie, čím se plno automobilek netají a u ostatních to není zřejmé, nebo obsluha na pobočce tuto informaci nevěděla, ale i tak je to velmi pravděpodobné, příkladně i ze seznamu partnerů na webu CG Car-Garantie. 40
8.2.
Pojištění od komerčních pojišťoven Pojištění od komerčních pojišťoven fakticky nastupuje po vypršení
zákonné a tovární záruky, což není typické pro současnou situaci na trhu, protože PZOA nabízená výrobci u nás funguje teprve několik let, a tak ještě nestihly vypršet záruky sjednané na začátku tohoto období. V současné době je toto pojištění spíše určené pro automobily, které ještě neměly žádné prodloužení zákonné dvouleté záruky. Další kategorii je pojištění pro velmi staré automobily z autobazarů, které dává svůj smysl dnes stejně jako dříve. Ohledně podoby samotného pojištění, tak doba, na kterou lze sjednat už je výrazně kratší, a to 12 měsíců, stejně tak je omezené i krytí, kde už je jednoznačně vyjmenováno, co je kryto a co ne. Pojišťovny většinou nabízí 3 balíčky pojištění, které jsou nezávislé na značce, ale i třeba na ceně vozu. Klíčovými parametry jsou staří vozidla, nájezd v km a rozsah pojistného krytí, kde i ten nejzákladnější balíček vždy kryje motor, převodovku a rozvodovku, dále se pak přidává v dalších balíčcích třeba brzdová soustava apod. Pojištění obsahuje individuální prvky, kterými se mohou kompenzovat zobecnění popisovaná výše, příkladem budiž třeba výše spoluúčasti (ve fixní formě), stejně jako limit pojistného plnění, který je stanoven vždy.
8.3.
„Pseudozáruka“ Jako speciální kapitolu jsem vyčlenil relativně velmi malou oblast trhu,
která
zajišťuje
zákazníkovi
servisní
služby
do
budoucna.
Principem
„pseudozáruky“ je nabídnutí slevy zákazníkovi v případě, že si servis předplatí dopředu na několik let, konkrétně se tedy jedná povětšinou o pravidelně se opakující servisní prohlídky, ale i třeba výměnu oleje či jiných kapalin ve voze. Tuto poprodejní službu poskytuje například Fiat, který za předplacení 2 až 5 servisních prohlídek poskytuje až 20% slevu na originální díly. Pro představu za 5 prohlídek zaplatíte u vozu Linea 1,4 8V, jenž považuji za takový sedan nižší
41
třídy, 26 050Kč, přičemž cena vozu začíná na 229 900 Kč17 bez mzdových nákladů na práci, to máme tedy asi 11% z ceny vozu. Je to málo, nebo hodně? Těžko soudit, to už by bylo otázkou jiné studie.
17
FIAT [online]. 2011 [cit. 2011-04-25]. Garance - Fiat Komfortservis. Dostupné z WWW: .
42
9.
Možné prodejní kanály a perspektivy V krátkosti bych ještě na závěr zhodnotil situaci na trhu dnes a možné
perspektivy pro budoucí rozvoj. Analýzu opět rozdělím na prodlouženou záruku poskytovanou automobilkami a komerční pojištění.
9.1.
Automobilky
9.1.1.
Prodejní kanály U prodloužené záruky není moc možností jak ji nabízet, důvodem je, že
zprostředkovatel za sjednání víceméně nedostává řádnou provizi. Hlavním prodejním kanálem je zde oficiální prodejce, který má s automobilkou uzavřenou smlouvu o komplexní kooperaci. Na podobné bázi funguje i autorizovaný servis, pokud funguje samostatně a není zároveň i oficiálním prodejcem. Dalšími z prodejních kanálů už pak zbývají pouze vzdálené kanály jako je internet, potažmo internet, které ale nejsou přímo prodejní, protože většinou zákazníka pouze odkáží na viz výše zmíněného oficiálního prodejce. 9.1.2.
Perspektivy Většina výrobců už prodlouženou záruku v nějaké formě poskytuje,
výjimkou je Volvo, které tak má určitě co dohánět. Valná část automobilek také poskytuje pouze placenou verzi prodloužené záruky, ale posun ve prospěch spotřebitele by mohl nastat poskytováním delší záruky alespoň o 1 rok automaticky v ceně nového vozu. Druhou oblastí, na které většina automobilek pracuje je umožnit zákazníkovi se pro záruku rozhodnout i v průběhu dvouleté zákonné záruky či prodloužené záruky v ceně vozu. Toto nyní umožnuje asi polovina automobilek, ale jak už jsem řekl, tak zbylé se netají tím, že už na tomto kroku pracují.
9.2.
Komerční pojištění
9.2.1.
Prodejní kanály 43
První prodejní kanál, na který si většina lidí ve spojitosti s pojištěním vzpomene je pobočka, není tomu tak ale PZOA, které neposkytuje žádná z předních velkých pojišťoven, jenž má velkou síť poboček. V současné době je pojištění nabízeno menšími pojišťovnami, které mají jednu či dvě pobočky po celé ČR. Některé z těchto pojišťoven produkt PZOA nabízí také na svých internetových stránkách, nicméně v žádném případě jej nelze sjednat online. Na trhu ještě můžeme vidět spolupráci QBE Insurance a AAA Auto v nabízení PZOA, nicméně v praxi tento produkt u AAA Auto není nabízen. 9.2.2.
Perspektivy V oblasti komerčního pojištění PZOA je určitě velký potenciál, a to hned
v několika oblastech, ten největší vidím v možnosti nabízení pojištění PZOA k leasingovým službám jako doplňkovou službu, podobně jako třeba pojištění schopnosti splácet. Velký klad a potenciál tohoto prodejního kanálu je možnost přimět prodejce jej nabízet, a to skrze provize ze zprostředkování, ty se na trhu u podobných pojištění vyskytují ve výši 20-30% z ceny pojištění, což díky ceně pojištění může být pro agenta velmi zajímavé. Toto se týká hlavně autobazarů, které by tento trh doslova mohly rozhýbat, a to i třeba internetové, u kterých by se rovnou mohla zobrazovat cena za pojištění dle konkrétních parametrů vozu. Prostor je stále určitě i u klasických prodejců nových vozů, nicméně konkurence továrních záruk bude veliká, ale jak jsem zmínil, tak stále některé značky ještě ne úplně zaplnili prostor na trhu s PZOA, čehož by se dalo využít. Asi poslední oblastí, která už je značně individuální, by bylo pojišťování vozových parků velkých firem, které jsou z hlediska počtu vozů také velmi zajímavé.
44
10. Závěr Ústředním motivem celé práce byla prodloužená záruka osobních automobilu v České republice. Hlavním cílem práce bylo otevřít téma prodloužených záruk i v akademické sféře, kde dodnes neexistuje žádná podobná práce ani literatura. Z důvodů, že hned v počátku se prodloužená záruka osobních automobilů ukázala být značně neunifikovaná, bylo nutné rozdělit poskytovatele do dvou skupin, a tím vymezit rozdíly mezi pojištěním PZOA nabízeným komerčnímu pojišťovnami a automobilkami nabízejícími prodloužení klasické záruky na vůz, tento fakt byl eskalován v kapitole 3, kde byli jednotliví poskytovatelé rozebrání do detailu, čímž byl realizován i jeden z hlavních dílčích cílů práce. Dále práce představila průměrný produkt PZOA vyskytující se na trhu v ČR a všeobecné předpoklady prodloužené záruky, které se opakují v každé smlouvě. Posléze práce do detailu představila a analyzovala produkty několika automobilek a provedla srovnání na širší bázi 25 automobilek. Podobná studie byla vzápětí provedena na trhu komerčních pojišťoven. Na trhu autobazarů se ukázalo, že produkt prodloužené záruky osobních automobilů nehraje velkou roli, a tak v této oblasti vidím další prostor pro rozvoj ze strany pojišťoven. Během celého zkoumání jsem systematicky nashromáždil a zpracoval údaje o PZOA od automobilek a pojišťoven, a to jak v tištěné, tak i v elektronické podobě, nejpodstatnější závěry jsem pak zapracoval do této práce, která by se tak měla stát odrazovým můstkem pro zkoumání prodloužených záruk motorových vozidel v ČR. Do budoucna by bylo zajímavé práci rozšířit o oblast užitkových automobilů, která bude mít asi opět jiný rozměr, hlavně v přístupu k zákazníkům a stavbě produktů jako takových, což by se dalo dobře porovnat, stejně jako je to provedeno v této práci u produktů automobilek a pojišťoven. Z hlediska matematické analýzy a statistiky by bylo zajímavé zkusit najít a sestavit detailnější modely cenotvorby pojištění. Ke všem těmto studiím je možno vycházet z této práce, kterou jsem se snažil toto téma otevřít i pro další výzkumy. 45
11. Seznam tabulek Tabulka 1 Ceny prodloužené záruky, včetně DPH ................................ 23 Tabulka 2 Ceník FordProtect platný od 1. ledna 2011 ........................... 24 Tabulka 3 Ceny placené prodloužené záruky ........................................ 25 Tabulka 4 Ceník prodloužené tovární záruky Audi (ceny včetně DPH) . 26 Tabulka 5 Doplatky za rozšíření záruk (v Kč s 0% DPH) ....................... 27 Tabulka 6 Ceník Garance+ .................................................................... 28 Tabulka 7 Nadstandardní záruka v ceně vozu....................................... 31 Tabulka 8 Ceník PZOA Fiat ČR............................................................. 38
12. Seznam obrázků Obrázek 1: Prodeje osobních automobilů za rok 2010 .......................... 22 Obrázek 2 - Grafické znázornění vývoje cen Kategorie 1 a Kategorie 2 39 Obrázek 3 Mapa navštívených autosalónů ............................................ 49 Obrázek 4 Brožura Opel, vysvětlení krytí .............................................. 50
13. Seznam použitých zdrojů 13.1. Knižní zdroje [1] DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. Praha : Ekopress, 2009. ISBN 80-86754-48-0. [2] KŘIVOHLÁVEK, M., V. Zárybnická Pojištění a pojišťovnictví. Praha : Eupress, 2005. 215 s. ISBN 80-200-0797-0. [3] 402 - VPP pro pojištění záručních oprav nových motorových vozidel (mimo kategorie N) MAXGARANT. [s.l.] : [s.n.], 2010. 2 s. [4] 403 - VPP pro pojištění záručních oprav ojetých motorových vozidel (mimo kat. N). [s.l.] : [s.n.], 2010. 2 s. [5] 406 - VPP pro pojištění prodloužené záruky motorových vozidel do 3,5 t MAXGARANT. [s.l.] : [s.n.], 2010. 2 s. 46
[6] Fiat ČR. Interní dokumenty : Servisní plán. In Neznámý. [s.l.] : [s.n.], 2011. s. neznámo. [7] Ostatní všeobecné pojistné podmínky získávané v autoprodejně [8] Materiály pro podporu prodeje získávané v autoprodejně – letáčky apod.
13.2. Elektronické zdroje [1] RENAULT ČESKÁ REPUBLIKA, A.S. Renault Garance+ [online]. [s.l.] : [s.n.], 2006 [cit. 2011-04-02]. Co je kryto službou Renault Garance+?, s. . Dostupné z WWW: . [2] AUDI AG. Audi [online]. 2011 [cit. 2011-04-02]. Prodloužená záruka Audi Audi Top Servis. Dostupné z WWW: [3] Auto Periskop : Značky za období 1-12/2010 [online]. 2011 [cit. 2011-0403]. Prodeje nových automobilů v ČR. Dostupné z WWW: . [4] Škoda Auto [online]. 2011 [cit. 2011-04-28]. Prodloužená záruka. Dostupné z WWW: . [5] Kia Motors [online]. 2011 [cit. 2011-02-23]. Prodloužená záruka. Dostupné z WWW: . [6] Dacia Group Renault [online]. 2011 [cit. 2011-04-29]. Garance Plus. Dostupné z WWW: . [7] CarGarantie [online]. 2009 [cit. 2011-04-17]. Dostupné z WWW: . [8] Maxima a.s. [online]. 2009 [cit. 2011-04-17]. Dostupné z WWW: . [9] QBE Insurance kupuje Carlife Group. In OPOJIŠTĚNÍ.CZ [online]. [s.l.] : [s.n.], 2009 [cit. 2011-04-17]. Dostupné z WWW: . 47
[10] VŠEOBECNÉ POJISTNÉ PODMÍNKY PRO POJIŠTĚNÍ MECHANICKÝCH A ELEKTRICKÝCH PORUCH MOTOROVÝCH VOZIDEL [online]. [s.l.] : [s.n.], 2010 [cit. 2011-04-17]. Zaslán skrze e-mail : . [11] QBE [online]. 2005 [cit. 2011-04-17]. QBE 3+. Dostupné z WWW: . [12] CarGarant [online]. 2011 [cit. 2011-04-17]. Dostupné z WWW: . [13] Ceník Komfort Plus. In Fiat Česká Republika [online]. [s.l.] : [s.n.], 2011 [cit. 2011-04-23]. Dostupné z WWW: .
48
14. Přílohy P y
Ob brázek 3 Map pa navštívený ých autosalón nů
49
Ob brázek 4 Brožžura Opel, vy ysvětlení kryttí
50
