USAHA MEMINIMALKAN RISIKO PEMBIAYAAN PADA PEGADAIAN SYARIAH¹

USAHA MEMINIMALKAN RISIKO PEMBIAYAAN PADA PEGADAIAN SYARIAH¹ Romadzuhri Nurbanatra Program Studi S1 Ekonomi Islam-Fakultas Ekonomi dan Bisnis-Universitas Airlangga Email : [email protected] Muhamad Nafik H.R. Departemen Ekonomi Syariah-Fakultas Ekonomi dan Bisnis-Unversitas Airlangga Email : [email protected] ABSTRACT: This research adopts a qualitative approach with a study case methodology. Data collection is done through personal interviews with informants, who are the head of branch, marketing staffs, administration staffs and clients of Pegadaian branch Blauran, Surabaya. Secondary data is also collected from documents pertinent to risk mitigation in Islamic Pawnshop (Pegadaian). The technique of analysis employed in this research is the PatternMatching technique accompanied with the narration of results of the interviews Results from this research suggest that the mitigation of funding risks have not been optimized in Islamic Pawnshop (Pegadaian). The risk mitigation process has only been formalities done without evaluation in order to comply with the standard procedures. Thus said, funding risks in Islamic pawnshop have not yet been optimally mitigated. Keywords: Mitigation, Risk, Funding, Islamic Pawnshop (Pegadaian) I. PENDAHULUAN Latar Belakang

dana

Pedaian peran

untuk

Syariah mewadahi

juga

relatif

lebih

cepat

memberikan

dibandingkan dengan meminjam dana

kepentingan

langsung ke bank sehingga Pegadaian

masyarakat yang belum tersalurkan oleh

Syariah

jasa perbankan Islam. Kelahiran lembaga

tengah-tengah

keuangan syariah non-perbankan, baik

membutuhkan bantuan. Hal ini didukung

yang

oleh

full

branch

atau

yang

hanya

bisa

berkembang

pesat,

masyarakat

masyarakat

di

yang

Indonesia

yang

berbentuk unit atau divisi usaha syariah.

mayoritas penduduknya beragama Islam.

Pembinaan dan pengawasan lembaga

Oleh karena itu, Pegadaian Syariah harus

keuangan Islam non-perbankan berada di

selalu

bawah instansi Otoritas Jasa Keuangan,

produk

seperti pasar modal, asuransi, reksadana

terpenuhi. Upaya dalam meningkatan

dan pegadaian.

kepuasan

Pegadaian

Syariah

adalah

merupakan

meningkatkan sehingga

pelayanan

kepuasan

pelanggan dengan

dan

nasabah

salah

satunya

adanya

produk

sarana pendanaan yang sangat mudah.

pembiayaan produktif untuk usaha mikro.

Masyarakat

akan

lebih

memilih

Puspitasari (2011:44) menyebutkan bahwa

pegadaian

dibandingkan

dengan

pembiayaan ar-rahn untuk usaha mikro

pembiayaan

di

bank

karena

(Arrum)

syarat

adalah

produk

berupa

pembiayaan dengan prinsip syariah yang

pemberian pendanaan pada gadai lebih mudah. Prosedur untuk mendapatkan 1)Jurnal

ini merupakan bagian dari skripsi dari Rohmadzuhri Nurbanatra, NIM : 041114098, yang diuji pada 18 Januari 2016.

615

Nurbanatra, et al/Jurnal Ekonomi Syariah Teori dan Terapan Vol. 3 No. 8 Agustus MEMINIMALKAN RISIKO PEMBIAYAAN PADA PEGADAIAN SYARIAH

2016: 615-624;

USAHA

ditujukan untuk para pengusaha mikro

sebenarnya tidak layak diberikan tetapi

dan menengah untuk keperluan

dianggap

layak

untuk

mendapatkan

pembiayaan. Dampaknya akan muncul pengembangan usaha dengan

pembiayaan

sistem pengembalian secara angsuran

bermasalah

pada

Pegadaian Syariah.

dan barang jaminan berupa BPKB motor II. LANDASAN TEORI

atau mobil. Pegadaian mengelola

syariah

lembaganya

baik,

Sudarsono menyatakan (2007: 156)

maka fungsi bisnis akan berjalan dengan

bahwa gadai dalam fiqh disebut rahn,

baik. Perolehan laba merupakan hal yang

yang

perlu dipertimbangkan oleh pegadaian

barang yang dijadikan sebagai jaminan

syariah. Pencapaian laba yang dimaksud

kepercayaan. Sedangkan menurut syara’,

mencakup seberapa banyak aset yang

artinya menyandera sejumlah harta yang

diperoleh,

yang

diserahkan sebagai jaminan secara hak,

mampu disalurkan, juga bagaimana risiko

tetapi dapat diambil kembali sebagai

dapat diminimalisir.

tebusan. Pengertian rahn yang merupakan

berapa

dengan

Gadai

yang

outstanding

Risiko pembiayaan menjadi fokus

menurut

bahasa

adalah

nama

perjanjian utang piutang antara dua atau

utama pada Pegadaian Syariah. Hal ini

beberapa

didasarkan

keterbatasan

benda dan menahan sesuatu barang

pegadaian dalam melakukan screnning

sebagai jaminan atau ia bisa mengambil

atas

sebagian manfaat barangnya itu.

pada pengajuan

Keterbatasan

tersebut

pembiayaan.

pihak

mengenai

persoalan

Mekanisme Pegadaian Syariah

mengakibatkan

adanya beberapa tahapan pembiayaan

Sudarsono (2007: 171) menjelaskan

yang tidak sengaja atau sengaja dilewati

operasi

pegadaian

untuk mempercepat prsoes pembiayaan.

hubungan

di

syariah

antara

Mitigasi risiko menjadi hal penting

pegadaian

karena akan mempengaruhi pencapaian

pegadaian

tujuan pegadaian syariah tersebut. Tujuan

dalam gambar berikut:

pegadaian syariah adalah pencapaian maslahah. Maslahah dapat dijabarkan dengan dicapainya kesejahteraan umat. Jika risiko tidak dapat dimitigasi dengan baik, maka kesejahteraan umat akan menjadi terganggu. Risiko yang muncul jika mitigasi risiko tidak berjalan dengan baik, seperti adanya pembiayaan yang

616

syariah. syariah

merupakan

nasabah Adapun

dapat

dan teknis

diilustrasikan


Marhun Bih (pembiayaan )

2016: 615-624;

USAHA

Mitigasi Risiko

3. Pegadaian membayar nasabah

Mitigasi

adalah

eliminasi

atau

mengurangi frekuensi, besarnya, kerasnya 2. Akad

atau eksposure dari sebuah risiko, atau

Nasabah

Pegadaian

meminimalisasi

4.Menebus jaminan

ancaman

dampak

atau

peringatan

2008:43). Tujuan Marhun (jaminan)

1.Nasabah menyerahkan jaminan

potensial

mitigasi

dari

(Darmawi,

risiko adalah

mengeksplorasi strategi respon risiko atas sesuatu yang berisiko, diidentifikasi dalam

Sumber: Sundarson, Heri. 2007. Bank & Lembaga Keuangan Syariah: Deskripsi dan Ilustrasi Edisi Kedua. Yogyakarta: Ekonisia Gambar 1.

analisis

risiko

kualitatif

dan

kuantitatif

(Khan, 2008:52). Mitigasi idealnya dilakukan dengan

Skema Pegadaian Syariah

analisis terlebih dahulu yang mendasarkan

teknis

pada beberapa pertimbangan. Hal ini

pegadaian syariah berdasarkan skema

dilakukan agar mitigasi yang dipilih tepat

diatas adalah sebagai berikut:

menghadapi

Penjelasan

1.

Nasabah

menjaminkan

meminimalisasi

barang

mendapatkan

dipertimbangkan

untuk

dalam

yang yang

dalam

dijadikan

Dorian (2011: 7): a. Adanya analisis biaya manfaat

memberikan

mitigasi

Pegadaian syariah dan nasabah

yang diantisipasi.

berbagai

hal,

biaya

pemeliharaan,

timeline

mitigasi

c. Adanya ketersediaan sumber daya Risiko pembiayaan

Pegadaian syariah menerima biaya biaya

kerugian

dengan tepat.

seperti

tempo gadai dan sebagainya.

seperti

terhadap

b. Melakukan

kesepakatan biaya gadaian, jatuh

gadai,

perlu

menentukan

pembiayaan.

mengenai

timbul.

kegiatan mitigasi dengan baik menurut

menyetujui akad gadai. Akad ini

4.

faktor

dapat

menaksir

pegadaian

jaminan

dasar

pembiayaan.

sehingga

kerugian

Beberapa

barang

3.

risiko,

kepada pegadaian syariah untuk Kemudian

2.

mengenai

Risiko pembiayaan muncul ketika

penitipan,

lembaga

penjagaan

keuangan

dapat

dan biaya penaksiran yang dibayar

memperoleh

pada awal transaksi oleh nasabah.

pinjaman yang diberikan atau investasi

Nasabah menebus barang yang

yang sedang dilakukan. Penyebab utama

digadaikan setelah jatuh tempo

dari

risiko

kembali

tidak

ini

tagihan

adalah

atas

penilaian

pembiayaan yang kurang cermat dan lemahnya antisipasi terhadap berbagai

617


kemungkinan

risiko

usaha

yang

menggunaka

pembiayaan

yang

prinsip

nyata

analisis

didasarkan

Rumusan

pada

yang

a. Character artinya sifat atau karakter

tersebut

mendalam,

khususnya

berkaitan

dengan kajian literatur yang ditunjang

nasabah pengambil pinjaman. artinya

masalah

membutuhkan jawaban dengan kajian

rumus 5C, yaitu (Muhammad, 2011:305):

b. Capacity

USAHA

yang memiliki konteks dengan kehidupan

dibiayainya. Risiko dapat ditekan dengan cara

2016: 615-624;

dengan

kemampuan

wawancara

mendalam

dengan

para

diskusi

pengelola

nasabah untuk menjalankan usaha

dalam

dan mengembalikan pinjaman yang

Jawaban rumusan masalah tersebut tidak

diambil.

dapat diperoleh dengan menggunakan

c. Capital

artinya

modal

yang

sektor

dan

Pegadaian

Syariah.

prosedur-prosedur statistik. Oleh karena itu,

diperlukan peminjam.

untuk mencapainya digunakan penelitian

d. Colateral artinya jaminan yang telah

dengan

pendekatan

kualitatif

dan

dimiliki yang diberikan peminjam

metode yang digunakan adalah studi

kepada lembaga keuangan.

kasus (case study) deskriptif.

e. Condition

keadaan

usaha

Ruang Lingkup Penelitian

atau

nasabah prospek atau tidak

Ruang

lingkup

penelitian

akan

III. METODE PENELITIAN

dibentuk berdasarkan rumusan masalah

Pendeketan penelitian

yang

Pendekatan

dijawab.

Ruang

lingkup

yang

penelitian ini terbatas pada bagaimana

ini

mitigasi risiko pembiayaan yang dilakukan

kualitatif.

oleh pegadaian syariah. Mitigasi dalam

Menurut Yin (2013:2) pendekatan kualitatif

penelitian ini dibatasi pada tiga tahap

adalah

dengan

mitigasi dalam pembiayaan, yaitu saat

menggunakan data yang berupa kalimat

proposal pengajuan pembiayaan, proses

tertulis

pemutusan

digunakan

penelitian

akan

dalam

menggunakan

penelitian

pendekatan

pendekatan

atau

lisan,

peristiwa-peristiwa,

pembiayaan

pasca

pengetahuan atau proyek studi yang

pencairan

bersifat deskriptif.

difokuskan pada kemungkinan terjadinya

Penelitian mencari

ini

jawaban

bertujuan

pertanyaan

Penelitian

ini

pembiayaan produktif yang bermasalah,

:

dan apa saja yang dilakukan pegadaian

“Bagaimana mitigasi risiko pembiayaan

syariah untuk meminimalisirnya. Jenis akad

dilakukan

yang digunakan dalam penelitian ini tidak

di

atas

untuk

pembiayaan.

dan

Pegadaian

Syariah?”.

Penelitian ini bagi peneliti memiliki sedikit

dibatasi,

sepanjang

kontrol

produktif,

maka

pada

obyek

penelitian

dan

berfokus pada fenomena kontemporer

produk

seluruh

akad

bersifat akan

dimasukkan dalam penelitian. Penelitian

618


2016: 615-624;

USAHA

Pengumpulan data

ini dilakukan di Pegadaian Syariah Blauran Surabaya.

Langkah langkah yang dilakukan dalam

prosedur

pengumpulan

data

adalah sebagai berikut : Jenis dan Sumber data

1. Persiapan awal

Penelitian ini menggunakan data primer

(utama)

dan

Persiapan awal mengurus surat izin

sekunder

penelitian secara formal pada bagian

(penunjang). Data primer adalah data

akademik Fakultas Ekonomi dan Bisnin

yang diperoleh langsung dari sumbernya

Universitas

melalui

mewancarai pihak Pegadaian Syariah.

wawancara

dengan

pihak

Pegadaian Syariah dan nasabah. Data ini

memungkinkan

untuk

dapat

2. Proses memasuki obyek penelitian

tersebut berasal dari wawancara, dimana metode

Airlangga

Menemui informan sesuai dengan

peneliti

janji

yang

telah

dibuat

sebelumnya,

bertatap

muka

langsung

dengan

dengan membawa surat ijin penelitian

informan

untuk

menggali

informasi

secara formal dari Fakultas Ekonomi dan

mendalam

sehingga

dipertanggung

dapat

jawabkan

Bisnis Universitas Airlangga.

validitas

3. Di lokasi atau obyek penelitian

datanya. Data sekunder dari penelitian ini

Maksud

dan

penelitian

informa

kemudian

diperoleh dari studi kepustakaan yang

dijelaskan

memuat

melakukan obesrvasi secara langsung.

mengenai

risiko

pembiayaan

kepada

tujuan

pegadaian syariah,

Bagaimana

Unit Analisis

pekerjaan, jenis pembiayaan yang pernah

Dalam menentukan unit analisis, peneliti

menggnakan

untuk

menentukan

teknik

diputus,

purposive

informan

kehidupan

tujuan

sehari-hari,

pembiayaan

yang

diberikan dan lain-lain. Selain observasi,

dari

tentunya dilakukan wawancara secara

penelitian. Alasan menggunakan teknik

mendalam

tersebut,

yakni

dilakukan terus-menerus secara berkala

informasi

peneliti

individu

yang

dalam

pengambilan

dengan

informan.

memilih

orang

atau

sampai

mendaptkan

dianggap

paling

tahu

rumusan

masalah

sebelumnya.

topik yang diteliti. Dalam penelitian ini unit

4. Pengumpulan data

analisis

adalah

Syariah

yang

pegawai mengerti

Pegadaian

mitigasi

jawaban

yang

tentang apa yang diharapkan mengenai

Hal

telah

ini

dari dibuat

Peneliti mendapatkan data dari

risiko

hasil observasi langsung dan wawancara yang mendalam dari informan, dalam hal

pembiayaan.

ini adalah kepala cabang pegadaian dan pegawai yang mengetahui mitigasi risiko

619

pembiayaan

pada

pegadaian


syariah yang menjadi obyek penelitian.

penjodohan

Setelah

membandingkan

mendaptkan

informasi

tekait

2016: 615-624;

pola

adalah

pola yang didasarkan

mitigasi risiko pembiayaan, wawancara

atas

dilakukan

diprediksikan. Dalam studi kasus yang

pada

nasabah

seputar

empiri

USAHA

dengan

pola

penggunaan pembiayaan produktif dan

menggunakan

mengenai apa saja yang dilakukan pihak

penjodohan pola akan relevan dengan

pegadaian

pola variabel variabel spesifik yang di

dalam

memberikan

pembiayaan

kepada

Wawancara

dilakukan

pertanyaan

yang

terus

nasabah.

prediksi

dengan

metode

yang

dan

deskriptif,

ditentukan

sebelum

pengumpulan datanya.

berkembang

Dari proses analisis ini semua data

tetapi tetap fokus dan mengarah pada

yang

topik

dihubungkan dan dibandingkan sehingga

penelitian.

Hasil

observasi

dan

diperoleh

wawncara dari obyek penelitian akan

dapat

didokumentasikan.

bagaimana

Data sekunder diperoleh dari studi

akan

diketahui

diolah

kembali,

masing

mitigasi

masing

risiko

pada

pegadaian syariah, mulai dari tahapan

pustaka dan literature yang berisi tentang

pengajuan

pegadaian syariah dan pengelolaannya,

dikeluarkanya

yang diperoleh dengan cara membaca

dan pasca pembiayaan. Dengan begitu

buku dan jurnal-jurnal yang berkaitan

akan

dengan risiko.

bermasalah yang dapat ditekan dengan

Teknik Keabsahan data

mitigasi risiko pada Pegadaian Syariah.

Teknik

triangulasi

pemeriksaan

yang

sesuatu

lain.

yang

adalah

keputusan

diketahui

risiko

tahapan pembiayaan

pembiayaan

IV. HASIL dan PEMBAHASAN

teknik

memanfaatkan Triangulasi

pembiayaan,

Mitigasi risiko pembiayaan telah

yang

diterapkan

oleh

Pegadaian

digunakan dalam penelitian ini adalah

Namun,

triangulasi dengan sumber dengan cara

pembiayaan

dimungkinkan

membandingkan dan mengecek baik

dikembangkan

lebih

derajat kerpecayaan suatu informasi yang

tahapan mitigasi risiko pembiayaan di

diperoleh melalui waktu dan alat yag

Pegadaian

berbeda. Dalam peneltian ini triangulasi

lingkup pembiayaan secara menyeluruh.

sumber

jalan

Diantaranya lemahnya analisis kelayakan

wawancara

pembiayaan, penerapan analisis bisnis

dengan isi suatu dokumen yang berkaitan.

yang digantikan dengan analisis nilai

Teknik Analisis

jaminan

dilakukan

membandingkan

Dalam

dengan hasil

penelitian

ini,

peneliti

penerpaan

Syariah.

Syariah

dan

baik. belum

risiko untuk

Beberapa mencakup

penyajian

data

pembiayaan. Hal ini dapat dilihat dari

menggunakan teknik analisa penjodohan

presentase

pola.

pembiayaan.

Menurut Yin (2013:140)

mitigasi

logika

620

tingkat

kemacetan


2016: 615-624;

USAHA

Tabel 1. Presentase Jumlah Nasabah Pembiayaan Bermasalah Pegadaian Syariah

informasi yang didapat dari pengajuan

No

pegadaian

Tahun

1 2 3 4 5

pembiayaan yang dilakukan pihak deputi

Presentase jumlah nasabah pembiayaan bermasalah 35% 40% 45% 40% 20%

2010 2011 2012 2013 2014

untuk

mitigasi

pembiayaan syariah

pembiayaan

tersebut

pada

mengoptimalkan

pengajuan

tiga

pertama

dapat

pembiayaan:

dimulainya

pembiayaan

atau

pembiayaan,

berlangsung. Pegadaian

mengajukan

260) bahwa pada saat proses identifikasi risiko, hal yang perlu diperhatikan adalah

Syariah

karakteristik risiko yang melekat pada aktivitas fungsional dan risiko dari produk

dan

dan

usaha yang akan dibiayai, jika sesuai maka

pengajuan

pembiayaan

keempat

dengan apa yang dijelaskan Karim (2010:

awal

pembiayaan

pembiayaan,

pengajuan pada tahap pertama sesuai

menganalisis bagaimana profil nasabah yang

akad

Mitigasi risiko pembiayaan saat

pada

Saat

profil

jaminan.

pembiayaan dan output: saat adanya

pembiayaan

mengetahui

pendapatan, dan kelima adalah barang

nasabah

sampai

tahap

menentukan pola angsuran dengan pola

akan

penilaian dan pengambilan keputusan pembiayaan

memberikan

akan dibiayai, ketiga menentukan skema

menyerahkan pengajuannya, proses: saat

keputusan

mampu

kedua mengetahui usaha nasabah yang

yaitu

saat

sesuai

nasabah yang mengajukan pembiayaan,

risiko

bagian,

membayar

pengajuan dilakukan lima tahap, yaitu

Secara garis besar mitigasi risiko menjadi

apakah


pembiayaan di Pegadaian Syariah.

dibagi

dan

tertunggak setelah jatuh tempo.

bagian-bagian

mitigasi

baik

usaha

apakah tidak ada pembayaran yang

dikembangkan

sebenarnya

apakah

kontribusi untuk kelangsungan usaha dan

selama ini belum dilakukan Pegadaian namun

dapat

pegadaian

pembiayaan telah jatuh tempo apakah

lebih jauh pada bagian-bagian yang Syariah,

Saat

ketentuan. Termasuk saat jangka waktu

pembiayaan

risiko pembiayaan yang didapat dari hasil kemudian

berlangsung,

dengan

nasabah

hasil analisis Pegadaian Syariah. Mitigasi

dan

berwenang

pembiayaan.

memonitoring

berjalan

kemudian dibentuk berdasarkan pada

analisis

memutuskan

yang

keputusan pembiayaan dikeluarkan dan

Sumber: Data Primer (Diolah) Konsep

syariah

akan

disetujui dan jika tidak sesuai pembiayaan

kegiatan

usaha.

diidentifikasi

dari

mengajukan

pembiayaan.

Karakteristik

nasabah

yang Dengan

mengetahui karakteristik nasabah yang

akan ditolak. Saat penilaian pembiayaan,

mengajukan

pegadaian syariah menganalisis semua

621

pembiayaan,

pegadaian


2016: 615-624;

USAHA

syariah dapat mengetahui di level mana

usaha hanya dilihat dari pendapatan

risiko atas nasabah tersebut. Apakah

usaha yang dihasilkan. Kapital tidak dilihat

nasabah adalah orang yang jujur, baik,

secara mendalam, hanya dilihat dari

bertanggung jawab dan karakter lain

usahanya yang telah berjalan satu tahun

diidentifikasi

di

awal

pengajuan


pembiayaan.

proses

Mitigasi dilakukan

pembiayaan

dengan

mengamati

dilakukan

kedua

scorring

dari

usaha

masuk

ke

saat

analisis

screening saat

dalam

dan

pengajuan

forum

pemutus

yang dijalankan oleh nasabah. Kegiatan

pembiayaan. Mitigasi dilakukan berlapis,

usaha deketahui oleh pegadaian syariah

hal

dari identifikasi kapasitas nasabah yang

mungkin

mengajukan

pengajuan akan ditemukan pada saat

pembiayaan,

apakah

ini

bertujuan saja

sesuatu

terlewat

mengelola usahanya. Karakter seseorang

Pegadaian

yang baik tidak otomatis mencerminkan

bahwa analisis tersebut dapat di cross

bahwa

check dan dipertanggungjawabkan.

usaha

dengan

pegadaian

mengelola

baik. Oleh

syariah

mengidentifikasi

sebab

idealnya

dengan

baik

itu

Syariah

proses.

analisis

mitigasi

mampu

bagian

pada

yang

seseorang tersebut memiliki skill dalam

seseorang

di

agar

harus

Pengurus

memastikan

Mitigasi risiko pembiayaan pada

dapat

proses

untuk

juga

termasuk

kontrol

hidden

action. Karena hidden action sangat sulit

karakter dan kapasitas, dengan tidak

dideteksi,

mengabaikan salah satunya.

adalah saling mengontrol satu sama lain,

pegadaian

yang

bisa

dilakukan

baik antara pengurus maupun dengan

Identifikasi ketiga adalah pada jaminan,

maka

karyawan. Kontrol objektivitas juga perlu

syariah

mengidentifikasi nilai jual dan apakah ada

dilakukan

masalah hukum pada jaminan tersebut.

action.

Objektivitas harus dijaga

saat

Dimana

proses

pengambilan

keputusan

agar

barang

jaminan

merupakan

disamping

kontrol

hidden

barang yang akan disita apabila nasbah

keputusan

yang

diambil

tidak

tidak dapat memenuhi kewajibannya.

menimbulkan

risiko

pembiayaan

yang

Oleh sebab itu identifikasi jaminan harus

tinggi.

dilakukan dengan hati-hati karena disini

dilakukan dengan saling mengingatkan

mungkin terjadi penipuan atas jaminan.

dan saling mengevaluasi setiap keputusan

Karakter mendalam

nasabah untuk

mengandalkan

baru

kurang

dianalisis,

terlalu

dari

rekam

Kontrol

pembiayaan

pada

yang

akan

obejektivitas

dikeluarkan.

Apabila kontrol terhadap hideen action dan

jejak

objektivitasnya

dapat

dijalankan

pembiayaan sebelumnya yang mana hal

maka mitigasi risiko pembiayaan dapat

itu hanya dapat dilihat dari nasabah

berfungsi lebih optimal.

lama.

Kapasitas

dalam

pengelolaan

622


Pada

Pegadaian

Syariah

yang

ketepatan

menjadi pemutus pembiayaan adalah deputi.

Proses

pemutus

2016: 615-624;

angsuran

USAHA

masing-masing

nasabah

pembiayan

Pegadaian Syariah dalam hal ini

dilakukan dengan melihat hasil survey dari

telah melakukan beberapa hal terkait

analis

pengambilan

evaluasi pembiayaan seperti resecedhule

keputusan pembiayaan pada pegadaian

dan rollover dengan cukup baik. Tetapi

syariah

Pegadaian

kredit.

tidak

Proses

dilakukan

oleh

kepala

Syariah

tidak

aktif

cabang. Sebelum tahun 2015, kepala

memonitoring

cabang

mengelompokkan nasabah berdasarkan

pegadaian

pengambil

syariah

keputusan

adalah

pembiayaan.

usaha

dalam

kolektibilitasnya

nasabahnya,

belum

sesuai

standar

Dikarenakan sebelum tahun 2014 banyak

seperti yang diberikan oleh Peraturan

mengalami masalah pembiayaan yang

Direksi,

diakibatkan

hazard.

standar yang sama dari tahun ke tahun

maka pada tahun 2014 akhir dibuat

dan juga sifatnya terpusat. Hal tersebut

badan tersendiri yang diberi nama deputi

akan meningkatkan risiko pembiayaan

yang mengambil keputusan pembiayaan

bermasalah.

banyaknya

moral

laporan data belum memiliki

yang dilakukan. Dengan badan tersendiri V. SIMPULAN

ini diharap dapat menekan moral hazard. Analisis kurang mendalam karena merasa

sudah

Berdasarkan

dekat

dengan

Keadaan

ini

akan

Cabang Blauran melakukan mitigasi risiko

pembiayaan

pada proposal pengajuan, proses dan

bermasalah, dikarenakan adanya konflik

pasca pembiayaan. Mitigasi risiko saat

kepentingan. Hidden action belum dapat

pengajuan

dikontrol dengan baik, kontrol objektivitas

dilakukan

juga belum berjalan dengan baik

mengajukan pembiayaan, profil usaha

menyebabkan

risiko

Mtigasi risiko pembiayaan pada

atau

disimpulkan

pembahasan

cukup

nasabah.

dapat

hasil

Pegadaian

pembiayaan pada

bisnis

profil

yang

dilakukan

nasabah

yang

akan

dibiayai

Mitigasi

risiko

dan

saat pasca dilakukan saat keputusan

barang

pembiayaan

nasabah meliputi karakter dan kapasitas

telah

dikeluarkan

dan

jaminan.

Syariah

nasabah menerima pembiayaan. Mitigasi

nasabah

pembiayaan

dengan

Mitigasi risiko pada usaha yang akan

memonitoring pembiayaan yang sedang

dibiayai mencakup jenis usaha, akad

berjalan.

pembiayaan yang digunakan, sumber

dilakukan

Setiap

pembiayaan

yang

dalam

menjalankan

pada

diberikan apakah berjalan dengan baik.

pendapatan

Setelah

dibiayai, pola pendapatan dan pola

itu

dilakukan

pengelompokan

dari

risiko

yang

akan

berdasarkan kualitas pembiayaan atau

angsuran.

kolektibilitas nasabah, yang dilihat dari

jaminan, meliputi nilai barang jaminan

623

Mitigasi

usaha

usaha.

barangan


2016: 615-624;

dan legal dari barang jaminan. Mitigasi

menjalankan

berikutnya dilakukan saat proses, yaitu

Prosedur (SOP). Rekam jejak pembiayaan

saat proses diambilnya keputusan oleh

sebelumnya

pengurus

hidden

diandalkan, yang mana hanya nasabah

action dan objektivitas. Mitigasi berikutnya

lama yang memilikinya. Hal tersebut akan

dilakukan pada pasca pembiayaan, yaitu

berdampak pada akurasi mitigasi pada

ketika

berjalan

proses dan pasca pencairan menjadi

sampai berakhirnya pembiayaan dengan

kurang tepat. Maka risiko pembiayaan

menggolongkan

belum dapat diminimalisir dengan baik

dengan

mengontrol

pembiayaan

sudah

kualitas

pembiayaan

dan membuat laporan akhir pembiayaan. Langkah-langkah terdapat

pada

mitigasi

Standar

Standar

USAHA

dari

Operasional

nasabah

terlalu

oleh Pegadaian Syariah. DAFTAR PUSTAKA

risiko

Operasional

Darmawi,

Prosedur (SOP). Dalam hal ini Pegadaian

Herman.

2008.

Manajemen

Risiko. Jakarta: Bumi Aksara

Syariah Cabang Blauran memiliki SOP,

Dorian,

Lisa. 2011. Understanding

Risk

tetapi belum dijalankan dengan baik di

Mitigation. Industry Insight : A Newsletter

lapangan. Mitigasi risiko yang berjalan

for CAs in Industry. Publish by the

belum akurat, akan membuat timbulnya

Institute of Chartered Accountants of

pembiayaan

British Columbia

bermasalah.

Pegadaian

Syariah dalam menjalankan mitigasi risiko belum

dilaksanakan

dengan

Karim, Adiwarman A. 2010. Bank Islam

akurat,

Analisis fiqh dan keuangan. Jakarta: PT

seperti analisis profil nasabah dan bisnis

RajaGrafindo Persada

nasabah kurang mendalam, skema atau

Khan, Tariqullah. 2008. Manajemen Risiko

akad pembiayaan belum sesuai dengan

Lembaga Keuangan Syariah. Jakarta:

penggunaannya pada pembiayaan, pola

Bumi Aksara

pendapatan dengan pola angsuran yang

Muhammad.

bersifat tetap dan variabel juga belum

Puspitasari, Mitigasi risiko pembiayaan di awal

menekan

Bank

Fiki.

2011.

Seluk

Beluk

Pegadaian. Edisi Pertama. Yogyakarta:

saat pengajuan adalah hal pertama yang untuk

Manajemen

Syariah. Yogyakarta: UPP STIM YKPN

sesuai.

dilakukan

2011.

PT Intan Sejati Klaten

jumlah

Rais,

Sasli.

2006.

Pegadaian

syariah,

pembiayaan bermasalah. Mitigasi risiko

Konsep dan sistem operasional.Jakarta:

pembiayaan di awal saat pengajuan

UI-Press.

belum berjalan secara akurat, karena pihak

Pegadaian

menganalisis

profil

mendalam.

Survey

nasabah

sebatas

Sudarsono, Heri. 2007. Bank dan Lembaga

Syariah

dalam

Keuangan

nasabah

kurang

Ekonisia

dilakukan

pada

formalitas

untuk

Syariah.

Yogyakarta:

Yin, Robert K. 2013. Studi kasus:desain dan metode. Jakarta: Rajawali Press.

624

USAHA MEMINIMALKAN RISIKO PEMBIAYAAN PADA PEGADAIAN SYARIAH¹

Recommend Documents