Uitleg inkomens- en vermogensbestanddelen
Hoeveel kunt en wilt u lenen?
Inkomen Loondienst
Uitgaven Overig
Vast inkomen
Variabel
Vermogen
10 jaar>
Vermogen
Invloed leenbedrag
Met NHG
Zonder NHG
Niet van invloed
Bestaand
Nieuwbouw
Vrij
Overwaarde
Wel / niet inbrengen
Gewenste hypotheeklening € …………….
Rentestand
<10 jaar
Waarde huis
Uw wens t.a.v. woonlasten
€
Arbeidsverleden en opleiding
Subsidiemogelijkheden
Starterslening
Koopsubsidie
Hulp van derden
Meetekenen
Lenen / schenken
Vast inkomen loondienst
Vast salaris
€
Aanvullende vaste salariscomponenten
€
Vast salaris partner
€
Aanvullende vaste salariscomponenten partner
€
Gezamenlijk vast inkomen
€
Variabel inkomen loondienst
(Gezamenlijk) vast inkomen
€
Provisie
€
Ploegendienst
€
Overig …
€
Gezamenlijk vast + variabel inkomen uit loondienst
€
Overig inkomen
Inkomen loondienst (tijdelijk contract)
€
Inkomen via uitzendbureau
€
Inkomen winst uit onderneming
€
Overig …
€
Totaal
€
Inkomen uit vermogen
Aandelen(fondsen)
€
Vastgoed(fondsen)
€
Obligatie(fondsen)
€
Mix(fondsen)
€
Liquiditeiten
€
Totaal vermogen
€
3% van het totaalvermogen
€
Optellen bij inkomen
€
Uitgaven van invloed op leencapaciteit
Rente + aflossing consumptieve schuld
€
Uitgaven partneralimentatie
€
Overig …
€
Invloed op maximale lening
€
Mogelijkheid aflossen schulden?
€
Uitgaven niet van invloed op leencapaciteit
Levensonderhoud
€
Gas, water, elektra, internet/bellen
€
Verzekeringspremies
€
Abonnementen, hobby’s en contributies
€
Vakanties
€
Overige uitgaven …
€
Totaal
€
Waarde woning met NHG Totale aankoopbedrag plus bijkomende kosten Echter… Koopsom bestaande woning maximaal € 312.500
Koopsom nieuwbouwwoning maximaal € 324.074
Maximale leensom op woning € 350.000 (2010)
Voorwaarden + kosten NHG
Waarde woning zonder NHG
Economische waarde woning (aankoopsom)
€ 250.000
Executiewaarde woning
€ 220.000
Executiewaarde x 125%
€ 275.000
Maximale lening op woning
€ 275.000
Vrij eigen vermogen
Aandelen(fondsen)
€
Vastgoed(fondsen)
€
Obligatie(fondsen)
€
Mix(fondsen)
€
Liquiditeiten / spaargeld
€
Totaal vermogen
€
Inbreng in huis / hypotheek
€
Inbreng in hypotheek / hypotheek
€
Eigen vermogen (overwaarde) uit oude woning
Verkoopsom
€
Makelaarskosten
€
Hypotheeklening
€
Overwaarde
€
Restschuld
€
Inbreng in nieuwe hypotheek
€
Niet inbrengen in nieuwe hypotheek
€
Benodigde hypotheeksom
€
Eigen vermogen (overwaarde) wel of niet inbrengen?
Overwaarde
€ 20.000
Belastingvoordeel
n.v.t.
Hypotheekrente
6%
Verwacht rendement op overwaarde
2,5%
Vermogensheffing verschuldigd ja/nee
Nee
Wat is financieel voordeliger? Wel of niet inbrengen in hypotheek?
Wel
Niet
€ 1.200
€ 500
Rentestand
Bruto inkomen
€ 50.000
Rentevaste periode <10 jaar
Bijv. 1 jaar
Vaste toetsrente
5,8%
Maximale hypotheeklening
€
Rentevaste periode 10 jaar >
Bijv. 15 jaar
Toetsrente = werkelijke rente
Bijv. 6,5%
Maximale hypotheeklening
€
Uw wens t.a.v. maximale woonlasten Lage lasten Hoog risico
Aflossingsvrije hypotheek Beleggingshypotheek (bank) Beleggingshypotheek (verzekeraar) € ………..
Spaarhypotheek (bank) Spaarhypotheek (verzekeraar) Annuïteitenhypotheek Lineaire hypotheek Hoge lasten Laag risico
Ervaring en opleiding Opleiding
HBO / WO
Pluspunt verkrijgen hypotheek
Tijdelijk werk
Lange periode
Pluspunt verkrijgen hypotheek
Subsidiemogelijkheden
Starterslening
Komt u hier voor in aanmerking http://www.svn.nl/site/nl-nl/Consument+Zakelijk/Starterslening/Starterslening+overzicht.htm
Koopsubsidie
Komt u hier voor in aanmerking www.koopsubsidietabel.nl
Hulp van derden / ouders
Als u de hypotheek zelf niet rond kunt krijgen, dan bestaat de mogelijkheid om bijvoorbeeld uw ouders om hulp te vragen
Derden als hypotheekverstrekker, bijv.
Hoofdelijk schuldenaar,
ouders
bijv. ouders
Uitwerking kind
Uitwerking ouders
Hoofdelijk medeschuldenaar
• Een situatie waarin de term 'hoofdelijk schuldenaar' genoemd wordt is als ouders hun kind willen ondersteunen bij de aankoop van een woning. • In de praktijk zal de bank van de ouder(s) vragen om mee te tekenen als hoofdelijk medeschuldenaar. Daarmee kunnen ze dus ook – indien nodig – voor terugbetaling van de hele schuld bij de ouders aankloppen. • In ruil voor die extra zekerheid zijn sommige geldverstrekkers dan bereid om wat meer hypotheek te verstrekken dan ze op het inkomen van het kind zelf zouden doen. Als het kind dan genoeg verdient kan de ouder 'ontslagen worden als hoofdelijk schuldenaar'.
Ouder/kindhypotheek: uitwerking kind
(Benodigde) lening, bijv.
€ 150.000
Wel / geen hypothecaire zekerheid?
Geen
Maximale rente: bijv.
8%
Hypotheeklasten kind (42% IB voordeel)
€ 6.960
Aanvullende schenking per jaar: bijv.
€ 5.000
Hypotheeklasten kind
€ 1.960
Let op: - Maximale hypotheekrente mag max. 25% hoger zijn dan hypotheekrente bank - De schenking mag formeel geen onderdeel uitmaken van de constructie, oplossing is om schenking jaarlijks vooraf te doen - Voor kinderen tussen 18 en 35 jaar geldt een eenmalige hoge schenkingsvrijstelling van € 24.000, dit bedrag mag worden verhoogd tot € 50.000, indien de schenking tot doel heeft de aankoop van een woning - Leg deze constructie altijd vooraf voor aan de belastingdienst
Ouder/kindhypotheek: uitwerking ouders
Verstrekte lening, bijv.
€ 150.000
Wel / geen hypothecaire zekerheid?
Geen
Ontvangen rente: bijv. 8%
€ 12.000
Belaste vordering ad. 1,2% netto p.j.
€ 1.800
Verstrekte schenking per jaar: bijv.
€ 5.000
Opbrengsten ouders
€ 5.200
Rendement op lening
3,47%
