Toegang tot de schuldsaldoverzekering Kurt Termote - Hoofd Juridische Dienst Anja Adams - Juridisch Adviseur Leven KBC Verzekeringen
Agenda 1. Het doel van de wetgeving 2. Het toepassingsgebied 3. De nieuwe instellingen 4. Het acceptatieproces 5. Het compensatiemechanisme
Het doel van de wetgeving Toegankelijker en transparanter maken van de schuldsaldoverzekering voor personen met een verhoogd gezondheidsrisico met respect van de contractsvrijheid
KBC Verzekeringen
3
2. Het toepassingsgebied De “schuldsaldoverzekering” in ruime betekenis •
Persoonsverzekeringen die: -
De terugbetaling waarborgen van het kapitaal
-
Van een hypothecair krediet
-
Dat wordt aangegaan voor de verbouwing of verwerving van de eigen en (gezins)woning van verzekeringnemer
• Verzekeraar controleert op basis van verklaring op eer van de kandidaat-verzekeringnemer • Koning kan toepassingsgebied uitbreiden naar andere verzekeringen als waarborg van een krediet KBC Verzekeringen
4
2. Het toepassingsgebied De “schuldsaldoverzekering” in ruime betekenis Volstaat het dat krediet aangegaan werd voor het verwerven van een bouwgrond? Wat wordt verstaan onder de enige eigen gezinswoning? Wat als de kredietverstrekker geen SSV eist? Is de verpanding van de SSV een vereiste? Kunnen gemengde verzekeringen in scope zijn? Geldt de wetgeving ook voor verpanding van een tweede pijler-verzekering? KBC Verzekeringen
5
2. Het toepassingsgebied Volledige inwerkingtreding vanaf 30/12/2014 •
De artikelen 212 tot 224 van de Wet betreffende verzekeringen is in werking getreden op 10/06/2014 •
•
Beperkte inwerkingtreding door gebrek aan uitvoeringsbepalingen
Het uitvoeringsbesluit is in voege getreden op 30/12/2014
KBC Verzekeringen
•
Volledige inwerkingtreding
•
Oprichting compensatiekas op 12/03/2015 deed geen afbreuk aan tijdige inwerkingtreding compensatiemechanisme
6
2. Het toepassingsgebied Volledige inwerkingtreding vanaf 30/12/2014 •
Bestaande schuldsaldoverzekeringen zijn niet in scope •
•
Blijkt uit artikel 311, §3 Wet Verzekeringen
Nieuwe aanvragen zijn wel in scope, ook als ze betrekking hebben op (herfinancieringen van) lopende kredieten •
KBC Verzekeringen
Bevestigd door Minister van Economie naar aanleiding van parlementaire vraag i.k.v. de Commissie voor het Bedrijfsleven (dd 28/04/2015)
7
3. De nieuwe instellingen Het opvolgingsbureau voor de tarifering •
Taak = onderzoeken van bijpremies en weigeringen, goedkeuren medische vragenlijst
•
Samenstelling = • • • • • •
•
Voorzitter = onafhankelijk magistraat 2 leden namens de verzekeringsondernemingen 1 lid namens de consumenten 1 lid namens de patiënten Evenveel plaatsvervangers Mogelijkheid tot aanduiding van experten
Secretariaat via Ombudsdienst van de verzekeringen
KBC Verzekeringen
8
3. De nieuwe instellingen Het bemiddelingsorgaan inzake SSV •
Taak = bemiddelen rond betwistingen i.v.m. acceptatie SSV
•
Mogelijkheid om geschil voor rechtbank te brengen blijft
•
Bemiddelingsorgaan treedt ook op in het kader van geschillen over ziektekostenverzekeringen
KBC Verzekeringen
9
3. De nieuwe instellingen De compensatiekas – VZW Accesso •
Taak = verdeling last bijpremies
•
Leden = verzekeraars, kredietinstellingen en hypotheekondernemingen Aansluiting is niet verplicht door vrijheid van vereniging
•
•
Tussenkomsten worden gedragen: 50/50 verdeling tussen verzekeraar en kredietverstrekker Werkingskosten verdeeld o.b.v. compensatiereglement:
• • • •
KBC Verzekeringen
Opvolgingsbureau: in functie van aantal doorgestuurde dossiers Compensatiekas: in functie van aantal bijpremies > 125 %
10
4. Het acceptatieproces De medische vragenlijsten Doel = verzameling van informatie over het gezondheidsrisico
Vragen moeten rekening houden met privacyvereisten: -
Nauwkeurige vragen m.b.t. tot gebeurtenissen die de verhoogde aard van het gezondheidsrisico kunnen staven
-
Geen vragen over privé-aspecten van het leven (zoals seksualiteit, hobby’s, buitenlandse reizen, beroepsleven)
Verplichte goedkeuring door opvolgingsbureau
KBC Verzekeringen
11
4. Het acceptatieproces De medische vragenlijsten Gebruik meerdere (goedgekeurde) vragenlijsten is mogelijk Gebruik goedgekeurde, sectorale vragenlijst kan zonder nieuwe goedkeuring vanuit de individuele verzekeraars Niet alle vragen moeten (ineens) gesteld worden Medisch onderzoek blijft mogelijk, maar Koning kan beperken Is goedkeuring nodig voor vragenlijsten bestemd voor arts?
Kunnen pertinente vragen over privéleven nog gesteld worden buiten medische vragenlijst? KBC Verzekeringen
12
4. Het acceptatieproces Premie uitsplitsen in basispremie en bijpremie Basispremie = de laagste premie die de verzekeringsonderneming aanbiedt voor een SSV aan een persoon van een bepaalde leeftijd, rekening houdend met de meest voordelige korting die de verzekeraar om redenen van de gezondheidstoestand van de verzekerde toekent Bijpremie = deel van de premie die de verzekeringsonderneming aanrekent voor een SSV aan een persoon van een bepaalde leeftijd dat de basispremie overstijgt en om redenen van de gezondheidstoestand van de kandidaat-verzekerde wordt aangerekend
KBC Verzekeringen
13
4. Het acceptatieproces Premie uitsplitsen in basispremie en bijpremie Basispremie – concrete betekenis? Wat met kortingen i.v.m. de gezondheidstoestand? (bv. BMI)? Wat met kortingen die verband houden met de levensstijl en onrechtstreeks verband houden met gezondheid (bv. rookgedrag)?
Wat met onderscheid tussen gewaarborgd tarief dat gebruik maakt van wettelijke sterftetafels en niet-gewaarborgd tarief gebaseerd op ervaringssterftetafels? Wat met kortingen voor hogere verzekerde kapitalen? Wat met commerciële kortingen? Wat met fractioneringskost? KBC Verzekeringen
14
4. Het acceptatieproces Premie uitsplitsen in basispremie en bijpremie Bijpremie – concrete betekenis? Wat met bijpremie omwille van levensstijl? (bv. gevaarlijke sporten, gevaarlijk beroep, buitenlandse reizen, rookgedrag,…)? Wat is omvang bijpremie als tijdelijke bijpremie is uitgedrukt in promille van het verzekerd kapitaal?
KBC Verzekeringen
15
4. Het acceptatieproces Premie uitsplitsen in basispremie en bijpremie
Verplichtingen Segmentatie Niet- medische bijpremie
Medische bijpremie Basispremie
KBC Verzekeringen
16
Verplichtingen Toegang SSV
4. Het acceptatieproces Bijpremie beperken tot 125 % via compensatiekas Als bijpremie hoger is dan 125 %, dan neemt compensatiekas deel boven 125 % ten laste Dubbele begrenzing: -
Voor bijpremies > 200 % is maximaal verzekerd kapitaal € 200.000, bij solidaire kredietnemers wordt dit bovendien beperkt tot 50 % van het ontleende kapitaal
-
Tussenkomst compensatiekas is beperkt tot 800 %, dus tussenkomst compensatiekas bijpremies van 125 % tot 925 %
KBC Verzekeringen
17
4. Het acceptatieproces Verzekeraar informeert en motiveert schriftelijk De beslissing
Weigering, uitstel van de dekking of uitsluiting Medische bijpremie in euro en in percentage van de basispremie Bij tussenkomst compensatiekas ook begrensde bijpremie
De motivatie -
Medische redenen waarop beslissing is gesteund en die verhoogd gezondheidsrisico aantonen
Wijzen op mogelijke vervolgstappen met contactgegevens -
Raadsgeneesheer contacteren voor extra medische motivering Bijkomende informatie opvragen (die niet bedrijfseigen is):
referenties naar studies en statistieken Relatie oversterfte en niveau van de bijpremie
(Indien mogelijk) herevaluatie vragen aan opvolgingsbureau andere verzekeraar contacteren bij weigering voorstel opvolgingsbureau Geschil voorleggen aan Bemiddelingsorgaan 18
KBC Verzekeringen
Enkel aan verzekerde
-
4. Het acceptatieproces Herevaluatie bijpremie door herverzekeraar Geen drempelbedrag: vanaf eerste euro bijpremie Als verzekeringnemer niet akkoord gaat met de bijpremie De verzekeraar het dossier (opnieuw) overmaken aan herverzekeraar Beslissing van herverzekeraar is bindend: -
Verzekeraar verlaagt bijpremie als herverzekeraar beslist tot lagere bijpremie
-
verzekeraar bevestigt bijpremie als herverzekeraar anders beslist
KBC Verzekeringen
19
4. Het acceptatieproces Herevaluatie door het opvolgingsbureau Behandelt dossiers waarin verzekeraar weigert of bijpremie aanrekent van meer dan 75 % Wat bij tijdelijke bijpremie die is uitgedrukt als promille van het verzekerd kapitaal Wat bij uitsluiting of uitstel van dekking?
Komt tussen op verzoek van elke belanghebbende partij, maar akkoord van de verzekerde is vereist Beoordeling o.b.v. medisch dossier en studies/statistieken Formuleert “bindend voorstel” dat gemotiveerd is zoals motivatie verzekeraar KBC Verzekeringen
20
4. Het acceptatieproces De doorlooptijd
Verzekeraar
• Beslissing binnen 15 dagen • Bijkomende medische motivatie binnen 8 werkdagen
Herverzekeraar
• Beslissing binnen 15 dagen • Verzekeraar kan niet verantwoordelijk gesteld worden voor laattijdigheid
Opvolgingsbureau
• Verzekeraar moet dossier overmaken binnen 2 weken • Beslissing binnen 15 werkdagen
KBC Verzekeringen
21
5. Het compensatiemechanisme De premiebetaling Polis vermeldt totale premie en premie ten laste van de verzekeringnemer Premietaks verschuldigd op de totale premie en betaald door verzekeraar Kan premietaks doorgerekend worden aan compensatiekas
Fiscaal voordeel enkel toegekend voor premie betaald door verzekeringnemer Jaarlijkse financiële afrekening tussen verzekeraar en compensatiekas (met één jaar vertraging) KBC Verzekeringen
22
5. Het compensatiemechanisme Wat bij afkoop? Verzekeringnemer heeft enkel recht op zelf gefinancierde afkoopwaarde Resterende afkoopwaarde komt toe aan Compensatiekas Volledige afkoopwaarde is belast in hoofde van verzekeringnemer (wanneer premie in aanmerking werd genomen voor fiscaal voordeel)
KBC Verzekeringen
23
KBC Verzekeringen
24
