The presentations and analysis of the electric payment modes of OTP Bank

Bankovní institut vysoká škola Galanta Katedra bankovnictví a pojišťovnictví

The presentations and analysis of the electric payment modes of OTP Bank Bakalárska práca

Autor:

HERMAN ILDIKÓ

Vedúci práce:

Dr. Vadkerti Anita

Novaj

prosinec 2011

Prohlášení: Prohlašuji,

že

jsem

bakalářskou

práci

zpracoval

samostatně

a v seznamu uvedl veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

V Galantě, dne 30.12.2011 ....................................... Ildikó Herman

2

ANOTÁCIA Ako tému mojej diplomovej práce som si stanovila analýzu obchodného odvetvia bankových kariet. Mojim cieľom je cez prax OTP Banky prezentovať možnosti mnohorakého využitia bankových kariet, ich výhody, nevýhody, počas použitia sa vynárajúce problémy a kroky zamierené na ich elimináciu. Načrtnem elektronické bankové služby, taktiež sa zmienim aj o možnostiach ďalšieho rozvoja bankových kariet v budúcnosti. Oboznámim vzťah peňažného inštitútu s medzinárodnými kartovými spoločnosťami, respektíve predstavím kartu PayPass, keďže v Maďarsku ju ako prvá zaviedla OTP Banka. Počas mojej práce ako zdroj slúžili s témou súvisiace knihy, odborné časopisy, novinové články, interné publikácie, oznamy, pravidlá a osobné interviewy. Úlohu bankových kariet v platobnom ruchu som skúmala pomocou dotazníkového prieskumu a na základe toho som potvrdila správnosť mojich východiskových hypotéz alebo som ich odmietla.

ANNOTATION As the topic of my thesis I chose the bank card branchs. My aim was to demonstrate the varied opportunities, advantages, disadvantages of using bank cards as well as the problems that can occur while using them and the steps that can be taken to avoid these problems. I outline the electronic bank services and I also elaborate what opportunities the future holds concerning bank card developments. I am showing the financial institution’s relations with international card companies, besides, I am writing about the PayPass card which was first introduced in Hungary by OTP bank. During my work I used various sources such as books, professional journals, articles, internal publications, advertisements, regulations, personal interviews related to the topic. The role of bank cards in payment circulation was examined by using questionaries and based on these I either proved or rejected the justness of my hypotheses.

3

OBSAH TITULNÝ LIST PROHLÁSENÍ ANOTÁCIA OBSAH ÚVOD

1. 2. 3. 4. 5.

1. PREHĽAD ZÁKLADNÝCH POJMOV 1.1 Peňažný obrat 1.2 Hotovostné platby 1.3 Bezhotovostné platby 1.3.1 Banková karta 1.3.2 Zoskupenie bankových kariet 2. PREDSTAVENIE OTP BANKY 2.1 OTP Banka a medzinárodné kartové spoločnosti 2.1.1 Vzťah OTP Banky a MasterCard 2.1.2 Vydávanie Visa kariet v OTP Banke 2.2 Platobné karty 2.3 Ponuka kariet OTP Banky v súčasnosti 2.3.1 Bankové karty s forintovým základom pre obyvateľstvo 2.3.1.1 Debetné karty 2.3.1.2 Úverové karty 2.3.1.3 Úverové karty American Express 2.3.2 Iné karty 2.4 Karty PayPass 2.5 Analýza SWOT na karty PayPass 2.6 Bankovou kartou poskytované výhody a nevýhody 3. SÚČASNOSŤ A BUDÚCNOSŤ BANKOVÝCH KARIET 3.1 Problém bankovej karty: kartový podvod 3.2 Rozšírenie sa čipových kariet a bezpečnosť 3.3 Rozvoj bankových kariet 3.3.1 Je možné, že toto bude budúcnosť? – Biometrická identifikácia 3.4 Technické riešenia pre použitie bankovej karty 3.4.1 Automat na vydávanie bankoviek 3.4.2 POS terminál 4. SLUŽBY SPOJENÉ S BANKOVÝMI KARTAMI 4.1 Elektronické bankové služby 4.1.1 Telefonické služby OTPdirekt 4.1.2 Internetové služby OTPdirekt 4.2 Abaquos – Online platobné riešenie 4.3 Iné elektronické služby 5. SKÚMANIE ZVYKLOSTÍ POUŽÍVANIA BANKOVEJ KARTY

7. 7. 7. 8. 10. 10. 13. 14. 14. 14. 15. 16. 16. 16. 20. 21. 23. 25. 28. 29. 32. 32. 36. 37. 39. 40. 40. 40. 41. 41. 43. 44. 45. 45. 47.

SUMÁR PRÍLOHA DOTAZNÍK ZOZNAM OBRÁZKOV ZOZNAM POUŽITÝCH ZDROJOV VYHLÁSENIE

57. 61. 62. 65. 66. 70.

4

ÚVOD Ako tému mojej diplomovej práce som si stanovila analýzu obchodného odvetvia bankových kariet, ktorú predstavím cez prax OTP Banky. Pre mňa je toto obchodné odvetvie veľmi zaujímavou, zložitou, rozvetvenou a mimoriadne sa rýchlo (takmer zo dňa na deň) rozvíjajúcou oblasťou. Sledovanie zmien je možné len pri možnosti priebežného získavania znalostí. Ako

bankovú

kartu

aktívne

používajúci

a

elektronické

bankové

služby

uprednostňujúci, o novinky sa zaujímajúci vlastník karty som sa chcela do tejto témy zahĺbiť. Podľa môjho názoru je v záujme využitia výhod používania kariet dôležité dôsledné spoznanie tejto oblasti, keďže len pri vlastnení týchto znalostí je možné využívať ich cielene a čo najúčelnejšie. Cieľom mojej diplomovej práce je, aby som prostredníctvom OTP Banky – najväčšieho peňažného inštitútu našej krajiny – prezentovala nakoľko mnohoraké sú možnosti využívania bankových kariet. Oboznámim s rôznorodými, bankovou kartou súvisiacimi službami, v práci detailne rozpíšem, prečo je používanie karty výhodné pre účastníkov hospodárstva. Akými výhodami a nevýhodami disponuje a nakoniec s akými problémami sa môžeme počas používania bankových kariet stretať. Vo svojej diplomovej práci odbočím aj na možnosti ďalšieho rozvoja. V samostatnej kapitole analyzujem kartu PayPass, najnovší rozvoj OTP Banky, ktorú v našej domovine ako prvý zaviedol práve tento peňažný inštitút. Predstavím vzťah OTP Banky s medzinárodnými kartovými spoločnosťami, keďže väčšina Bankou vydaných kariet je opatrených medzinárodnou ochrannou známkou. Ohľadom bankových kariet sa zaujíma čoraz viac ľudí, napriek tomu je pomerne málo dostupných odborných kníh, ktoré nie sú dostatočne aktuálne, čo je možné pripísať neustálemu rozvoju tejto oblasti. Počas mojej práce mi ako zdroj slúžili odborné časopisy, novinové články, interné publikácie OTP Banky; oznamy, pravidlá. Ďalej som počas prípravy diplomovej práce použila hĺbkové interviewy vykonanými so spolupracovníkmi Banky. Keďže OTP Banka je peňažný inštitút orientovaný na obyvateľstvo, preto v diplomovej práci odhliadnem od oboznámenia obchodných kariet. Z dovedna 140 druhov bankových kariet Banky predstavím časť konštrukcií, vytvorených pre obyvateľstvo.

5

Úlohu bankových kariet v platobnom styku som zisťovala dotazníkovým prieskumom, ktorého hodnotenie analyzujem s podložením grafických obrázkov v samostatnej kapitole.

Na začiatku prieskumu boli moje východiskové hypotézy nasledovné: 1. Pravidelné mesačné príjmy (pracovná mzda, dôchodok, atď.) formou prevodu prichádzajú na bankový účet, čiže prakticky každý disponuje bankovou kartou. 2. Veľký podiel osôb, ktorí disponujú bankovou kartou, vlastní len jednu kartu. 3. Vlastníci kariet majú bankovú kartu preto, lebo jeho príjmy sú zasielané na bankový účet a pomocou svojej karty sa chce k svojim peniazom dostať s najmenšími nákladmi. 4. Podľa môjho predpokladu veľká časť vlastníkov kariet využíva počas výberu hotovosti len neplatené transakcie. 5. Veľký podiel s bankovou kartou disponujúcich vyberá pri každej príležitosti v hotovosti menšie sumy (pod dvadsať tisíc forintov). 6. Vlastníci kariet využívajú na výber hotovosti v prvom rade automaty na vydávanie bankoviek. 7. Prakticky svoju bankovú kartu každý používa aj na úhradu hodnoty svojho nákupu. 8. Zákazníci zhruba v rovnakom pomere používajú elektronický platobný prostriedok u obchodníkov, na benzínových pumpách či lekárňach. 9. Veľký podiel bankovou kartou prípadne ešte nedisponujúcich si plánuje v blízkej budúcnosti vyžiadanie bankovej karty.

Tieto prieskumy poskytujú údaje k dôležitosti a vybranej roli obchodného odvetvia bankových kariet. Predbežne postavené hypotézy som vyanalyzovala v poslednej kapitole mojej diplomovej práce, po spracovaní na dotazníky daných odpovedí.

6

1. PREHĽAD ZÁKLADNÝCH POJMOV 1.1 Peňažný obrat Pod platobným stykom, alebo iným menom peňažným obratom podľa normálneho chodu hospodárstva

rozumieme

peňažný

tok,

realizovaný

vzájomne

medzi

podnikmi,

hospodárskymi subjektmi a obyvateľstvom, čiže súhrn peňažných pohybov. Realizácia peňažného obratu sa vykonáva pomocou rôznych platobných prostriedkov.

„Peňažný obrat je v súčasnosti riadený zákonom z roku 2009. č. LXXXV o poskytovaní služieb peňažného obratu, ako aj nariadenie MNB č. 18/2009 (VIII.6.) o realizácii peňažného obratu. Tento zákon a nariadenie MNB spoločne realizujú vsadenie smernice č. 2007/64/EK o službách peňažného obratu na vnútornom trhu do domácej legislatívy.” (1)

V rozvinutých krajinách sa vyvinuli viaceré druhy platobných foriem a platobných spôsobov, ktoré používajú účastníci hospodárstva na realizáciu svojich peňažných obratov. Na základe platobných spôsobov rozlišujeme: 

Hotovostnú platbu, taktiež



Bezhotovostnú platbu, ktorá je možná viacerými spôsobmi.

1.2 Hotovostné platby Pri hotovostnej platbe sa hodnota tovaru, respektíve služby vyrovnáva odovzdaním bankovky alebo mince. Hotovostná platba je vo vyspelých krajinách na ústupe, aj monetárne riadenie a daňové úrady sa tento druh spôsobu platby snažia vytlačiť. Dôvodom je jednak zabránenie zlegalizovaniu neobjasnených, dane obchádzajúcich peňazí a jednak ani množstvo nepríjemností a rizík obratu hotovosti nehovorí za hotovostnú platbu: peniaze je možné ukradnúť, môžeme dostať falošné peniaze atď.

(1) Zdroj: http://www.mnb.hu/Root/MNB/Penzforgalom

7

U nás aj Maďarská národná banka chce nasledovať túto tendenciu. „Ak by sa podarilo vo väčšej miere rozšíriť moderné spôsoby platby, napríklad elektronické platby, štát by mohol ušetriť ročne hoci 100 miliárd forintov. Cieľom Emisnej banky je, aby v Maďarsku bol hotovostný obrat čoraz viac vytlačený.” – vyhlásil Simor András, predseda MNB. (1) Vysoký nárok maďarského hospodárstva na hotovosť má za následok výrazné náklady celého spoločenstva. Preto zo strany Emisnej banky bolo vytýčené ako cieľ modernizovanie peňažného obratu a v súvislosti s tým, aby boli rôzne bezhotovostné platobné formy dostupné pre čo najväčší počet spotrebiteľov. Podmienkou toho je výrazné rozšírenie infraštruktúry peňažného obratu.

1.3 Bezhotovostné platby (2) Prevod Prevod je najrozšírenejší bezhotovostný spôsob platby, ktorý sa realizuje vyúčtovaním medzi bankovými účtami. Prevod teda znamená peňažnú platbu z jedného bankového účtu na nejaký iný bankový účet. Pri prevode platiaca strana (príkazca) poverí peňažný inštitút, ktorý vedie jeho účet, aby z jeho bankového účtu previedol určitú sumu na bankový účet oprávneného (príjemcu). Počas prevodu je účet príkazcu zaťažený prevádzanou sumou, ktorú účet oprávneného vedúci peňažný inštitút pripíše k dobru v prospech účtu príjemcu. Najdôležitejšou osobitosťou prevodu je, že platbu vždy iniciuje platiaca strana, t.j. príkazca.

Príkaz na presun Presun slúži k tomu, aby mohol majiteľ účtu preskupovať sumy medzi vlastnými bankovými účtami, vedenými v tom istom peňažnom inštitúte.

(1) Zdroj: Heves Megyei Hírlap, Veľa stojí veľa hotovosti, dalo by sa s tým aj šetriť – marec 2011 (2) Zdroj: Nariadenie predsedu Maďarskej národnej banky č. 18/2009 (VII.6.) MNB o realizácii peňažného obratu

8

Inkasný príkaz (inkaso) Inkasný príkaz má v platobnom obrate významnú úlohu. Príjemca poverí svoju účet vedúcu banku, aby jeho pohľadávku vyberal na ťarchu dlžníka, prepisom medzi bankovými účtami. V prípade inkasa platbu vždy iniciuje oprávnený. Takýmto spôsobom môžeme vyrovnať rôzne komunálne a iné mesačné poplatky. Jednou z foriem inkasného príkazu je termínované inkaso, v tomto prípade oprávneným podaný inkasný príkaz môže banka plniť len vtedy, ak dlžník voči platbe nevznesie námietky – čiže sa môže aplikovať v prípade vzájomnej dohody strán. V prípade okamžitého inkasa nie je možnosť vzniesť námietky, na základe poverenia príjemcu banka účet povinného okamžite zaťaží. Pri hromadnom inkasnom príkaze oprávnený odovzdaním s rovnakým titulom zoskupene podaných inkasných príkazov poverí účet vedúcu banku, aby určitú sumu vybral na ťarchu bankového účtu povinného v prospech svojho bankového účtu.

Akreditív (dokumentárny akreditív) Dokumentárny akreditív je platobný spôsob aplikovaný v zahraničnom obchode. V prípade akreditívu peňažný inštitút nepreberá záväzok na to, že ak príjemca v určitom termíne

podá

predpísané

doklady,

respektíve

splní

predpísané

podmienky,

tak

v dokumentárnom akreditíve určená suma mu bude v prípade adekvátnosti dokladov uhradená.

Šek Je to písomný platobný príkaz, ktorého vystavovateľ dáva príkaz banke, aby na šeku uvedenú sumu vyplatila predkladateľovi šeku. Šek je cenný papier, vystavený v prísnym legislatívnym predpisom podliehajúcej forme. Predpokladom jeho aplikácie je uzatvorenie zmluvy na šeky, ktorú uzatvára majiteľ účtu s účet vedúcim peňažným inštitútom. V záujme bezpečného prevádzkovania šekového systému sa šek všeobecne podpisuje dvakrát, najprv po prevzatí, druhý krát pri preplácaní, pred úradníkom preplácajúceho peňažného inštitútu. Cieľom je, aby stratený, odcudzený, raz už podpísaný šek sa stal pre neoprávneného bezcenným.

9

1.3.1 Banková karta Banková karta je bankou vydaný, hotovosť nahradzujúci platobný prostriedok, pomocou ktorého môže majiteľ karty vyrovnať hodnotu ním realizovaných nákupov či služieb, taktiež vo vydavateľom určenom kruhu a frekvenciou môže vyberať hotovosť, vkladať hotovosť a vykonávať iné úkony (zisťovanie zostatku, prevod) v takých ATM a POS zariadeniach, na ktorých je uvedená na karte zobrazená ochranná známka. Banková karta je plastový list normalizovaných rozmerov 84x54x0,76 mm, ktorá prostredníctvom k nej vybudovaného vyúčtovacieho systému oprávňuje jej vlastníka na platbu, šetrnú k hotovosti. Vydávajúca banka bankovú kartu, ktorá ostáva vo vlastníctve banky, vydáva na žiadosť klienta; na určitý čas ju poskytne k dispozícii svojho klienta, čiže klient právne funguje ako jej majiteľ. Používanie karty sa viaže osobe vlastníka karty, jej prevod je zakázaný.

1.3.2 Triedenie bankových kariet

V tejto kapitole mojej diplomovej práci chcem predstaviť bankové karty. V záujme ľahšieho prehľadu najprv začnem triedením bankových kariet. V závislosti od toho, z akého hľadiska kartu skúmame, je možné zaradiť ju aj na viaceré miesta, ktoré netvoria vzájomne sa vylučujúce skupiny.

a) Podľa vydavateľa  Vlastná karta Vlastné karty vytvára vydávajúca banka sama spolu s akceptačnou sieťou a autorizačným systémom. Vydávajúci úverový inštitút uvedie na karte svoju vlastnú ochrannú známku. (Napr.: OTP Zdravotná karta, OTP Cafeteria karta)



Medzinárodnou ochrannou kartou opatrená karta

Do tejto skupiny patria bankové karty vydané k medzinárodným kartovým spoločnostiam sa pripájajúcimi členskými bankami. Banková karta je opatrená vlastnou ochrannou značkou danej kartovej spoločnosti. (Napr.: Eurocard/MasterCard, Visa, American Express)

10

b) Na základe konštrukcie účtu za kartou



Debetná karta (debit card)

Za kartou realizovanými transakciami stojí vždy krytie účtu, t.j. vklad, čiže sa viaže k bankovému účtu. Banka automaticky zaťaží účet vlastníka karty protihodnotou každej jednej operácie. Klient môže svoju kartu voľne používať do výšky krytia na svojom účte, zostatok však nie je možné prekročiť. Transakcie (nákup, výber hotovosti, prevod) sú kartu vydávajúcou bankou – podľa možností v plnej miere – kontrolované a povolené (autorizované).



Úverová karta (credit card)

Základom karty je úverový účet, k nej náležiacu úverovú kartu banka poskytuje k dispozícii podľa vlastného rozhodnutia len vhodne informovaním klientom s dobrou bonitou. Základnou podmienkou je dobre fungujúci, mnohými peňažnými informáciami disponujúci systém úverového ratingu. Krytím karty je úverový rámec, ktorej suma sa určuje po klientoch. Klient môže používať úverovú kartu vo všeobecnosti na nákup s vydavateľskou bankou určenými podmienkami. (Existuje možnosť výberu hotovosti s úverovou kartou, hoci ak to aj banka umožní, pokutuje s veľmi vážnymi úrokmi.) Podstatou je, že do určitého času môže vlastník úverovej karty nakupovať bezúrokovo, ale po určitom čase, ak ich protihodnotu nesplatí, prechádza do úveru, za ktorý platí úverový úrok.



Charge karta (charge alebo delayed debit)

Je to špeciálna úverová karta, ktorej podstatou je, že v určitom čase vykonávanými transakciami majiteľov kariet banka nezaťaží určený bežný účet okamžite, ale na konci obdobia v jednej sume. Nie je potrebné predbežné dobitie kartového účtu, úver karty sa uhrádza v jednej sume po predmetnom mesiaci.



Predplatená karta (prepaid karta)

Je takou kartou, ktorú je možné používať do výšky majiteľom karty vopred – v prospech vydavateľa karty – vyplatenej sumy, najmä na nákupy, ale pri jednotlivých konštrukciách aj na výber hotovosti. Špeciálnou predplatenou kartou je elektronická peňaženka.

11

c) Podľa spôsobu uchovávania údajov 

Karty s magnetickým pásom

Ich základnou charakteristikou je, že číslo karty sa maľuje na kartu (indentprinting), na zadnej strane naprogramovaný magnetický pás obsahuje v kódovanej forme najdôležitejšie údaje karty a majiteľa karty. Tieto umožnia elektronické (čiže on-line) prijatie cez POS terminál, respektíve výber hotovosti z ATM. Požiadavka povolenia sa vykonáva na základe magnetického pásu, počas transakcie je medzi prijímacím miestom a bankou elektronické spojenie. 

Čipová karta

Je známa aj pod názvom Smart karta, na majiteľa karty a kartu sa vzťahujúce údaje sú naprogramované do veľkokapacitného pamäťového čipu, ktorý je zabudovaný do predného panelu a ktorý je oveľa bezpečnejší ako magnetický pás. V prípade čipovej karty peňažné saldo eviduje aj naďalej banková centrála, avšak odvetvie považuje dušu karty zatiaľ za nesfalšovateľnú. Od roku 2007 sú všetky OTP Bankou prevádzkované bankovky vydávajúce automaty aj karty prijímajúce miesta schopné prijímať čipom opatrené karty. 

Hybridná karta

Tieto karty obsahujú tak magnetický pás, ako aj čip. Sú charakteristické najmä na obdobie prechodu z magnetického pásu na čipovú technológiu, sú schopné fungovať v oboch technologických prostrediach.

d) Podľa techniky, použitej pri výrobe 

Embosovaná karta

Pri tomto type karty dôležitejšie údaje majiteľa karty (meno, číslo karty) vystupujú z roviny karty. Jej prednosťou je, že funguje v pomerne malou investíciou vybudovateľnom a aj v online systéme. Jej nevýhodou je, že je ľahko zneužiteľná, keďže je použiteľná aj na takých obchodných a služby poskytujúcich miestach, kde neexistuje priame spojenie s bankou. 

Elektronická alebo gravírovaná karta

Počas elektronickou kartou vykonávaných transakcií banka v každom prípade preskúma platnosť karty, krytie, respektíve, či nie je blokovaná. Pre autorizačný proces je používanie elektronickej karty bezpečné. Tieto karty je možné používať výhradne v elektronickom prostredí, čiže pri ATM a POS zariadeniach (s ručnou tlačiarňou nie).

12

2. PREDSTAVENIE OTP BANKY OTP Banka bola založená v roku 1949 ako Štátna Sporiteľňa (Országos Takarékpénztár),

ako

celoštátny

finančný

inštitút.

V začiatkoch

sa

zaoberala

zhromažďovaním vkladov obyvateľstva a poskytovaním úverov. Jej okruh činností sa pomaly rozširoval. Koncom roku 1990 po privatizácii sa z Takarékpénztár stala akciová spoločnosť a jej meno sa zmenilo na Országos Takarékpénztár a Kereskedelmi Bank Rt. V roku 1995 sa začala privatizácia banky, akcie OTP boli zavedené na burze. Následne sa jej meno zmenilo na OTP Bank Nyrt. a do dnešného dňa funguje v tejto forme. V súčasnosti disponuje banka s veľmi širokým vlastníckym okruhom a jej akcie sú v rozhodujúcej väčšine inštitučných (peňažných) a súkromných investičných rukách. Na dnes sa banka stala úspešne fungujúcou, účinnou podnikovou skupinou. Tak pre klientov obyvateľstva, ako aj podnikových a inštitučných klientov dokáže poskytnúť široký okruh peňažných služieb na vysokej úrovni. OTP Banka je v zásade na obyvateľské služby sa sústreďujúci a univerzálne peňažné služby poskytujúci peňažný inštitút, na maďarskom trhu obyvateľstva má pozíciu vedúceho trhu. OTP Banka napriek silnej konkurencie disponuje vo väčšine obchodných odvetviach pozíciou vedúceho trhu, popri tom aj z hľadiska jej rentability patrí do bankového čelného peletónu. Napriek globálnej hospodárskej a finančnej kríze si OTP zachovalo svoju stabilnú kapitálovú pozíciu, jej likvidita sa postupne zlepšovala, aj v medzinárodných porovnaniach dosahuje výrazné rentabilné a efektívne ukazovatele. Svojim výkonom si vydobyla uznanie mnohých domácich a zahraničných peňažných organizácií, finančných odborných časopisov. Medzi súčasnými členmi Skupiny OTP sa medzi inými nachádzajú Alapkezelő (Správa fondov), Egészségpénztár (Zdravotná pokladňa), Jelzálogbank (Hypotekárna banka), Faktoring Követeléskezelő (Faktoring správa pohľadávok), Lakástakarék (Sporobyt). Banková

skupina

v súčasnosti

vykonáva

svoje

činnosti

v deviatich

stredoeurópskeho a východoeurópskeho regiónu a snaží sa o neustálu expanziu. (1)

(1) Zdroj: http://www.bankszovetseg.hu/bankszovetseg.cgi?p=otp_2010

13

krajinách

2.1 OTP Banka a medzinárodné kartové spoločnosti (1) OTP Banka v súčasnosti vydáva bankové karty opatrené ochrannou známkou zväčša MasterCard, Visa a American Express. V nasledujúcich častiach predstavím vzťah OTP Banky a medzinárodných kartových spoločností.

2.1.1 Vzťah OTP Banky a MasterCard

OTP Banka vstúpila do vtedy ešte EuroCard systému v septembri 1991 (súčasne s Dunabankou). Vznikom Europay v roku 1992 sa zas tento peňažný inštitút automaticky pripojil k už rozšírenejšiemu, medzinárodnému kartovému systému. OTP už od roku 1989 vydáva karty (klientske karty). To sa postupnými rozvojmi rozšírilo o funkcie šeková garancia a používanie ATM, následne od novembra 1995 sa s nimi dalo aj nakupovať cez POS zariadenia. Vydávanie kariet s emblémom Eurocard/MasterCard znamenal pre banku jedinú možnosť vo zvyšovaní úrovne kartových služieb a v napredovaní. Peňažný inštitút s výrazným meškaním, v júni 1994 s vydaním EC/MC Forintová karta začal rozširovanie svojej ponuky kariet. V januári 1996 do platnosti vstupujúci devízový zákon umožnil, aby sa na trhu s bankovými kartami objavili karty Cirrus Maestro, a ako nástupca EC/MC Forintová karta zas EC/MC Standard karta, ktoré už je možné používať aj v zahraničí. OTP chcel svoj okruh služieb ešte rozšíriť, čiže sa vydali k účtom peňažného obratu hospodáriacich

organizácií MasterCard

tuzemská

Obchodná

Karta

a

MasterCard

Medzinárodná Obchodná Karta.

2.1.2 Vydávanie Visa kariet v OTP Banke

Na západ od našej krajiny, v nemecky hovoriacich oblastiach je rozšírenejšie prijímanie kariet MasterCard. Preto sa požiadavky tieto oblasti navštevujúcich bankových klientov smeruje v prvom rade k produktom MasterCard Global. (Z toho vyplynulo, že OTP preferovala v prvom rade kartové produkty EC/MC, keďže v Maďarsku je jeho vzťah s týmito oblasťami veľmi výnimočný.)

(1) Zdroj: na základe interview uskutočneného s Bódi Nikolettou, hlavnou referentkou Egerskej pobočky OTP BANKy a Kelemen Gyulom, oblastným referentom

14

Svet sa však neskladá len z Európy, čiže s VISA kartou sa stáva dostupným iný segment klientskej skupiny. OTP od januára 1996 svoju ponuku kariet pretvorila vydaním medzi inými VISA kariet (VISA Electron, VISA Electron Junior) na súčasnú formu. Následne sa objavila karta VISA Classic s forintovým základom.

2.2 PLATOBNÉ KARTY Asi pred dvadsiatimi rokmi sa vyskytla možnosť, aby sme v Maďarsku mohli požiadať o bankovú kartu. Za tento pomerne krátky čas sa však podmienky používania bankovej karty vo veľkej miere zmenili. Zmeny sú pozitívne, dostať sa k bankovej karte sa stalo jednoduchším a bola vybudovaná prijímacia sieť. Popri tom všetkom sa ešte otvorili hranice, čo používaniu bankových kariet dodalo ďalší impulz.

Prvý, doma vydaný plast sa objavil v roku 1988, viazal sa k devízovému účtu a používať sa dal len v zahraničí. V roku 1989 sa začalo domáce vydávanie kariet, ktoré sa prijímali len v sieti vydávajúcej banky. S medzinárodným logom opatrené, v tuzemsku používateľné karty sa na trhu objavili v roku 1991. Od 1. januára 1996 sa pri platbách bankovými kartami forint stal konvertibilným, čiže k forintovému účtu sa viažucimi kartami s medzinárodným logom sa od roku 1996 otvorila možnosť, aby sa aj v zahraničí mohli realizovať transakcie.

V zavedení domácich, hotovosť šetriacich prostriedkov priekopnícku úlohu zastávajúca OTP odovzdala svojim klientom prvú, v Maďarsku do obehu sa dostávajúcu bankovú kartu v septembri 1989, čo bola ISO normám vyhovujúca karta s magnetickým pásom. Jej základnou funkciou bolo garantovať jej preukázaním vystavený šek, obsahovala z hľadiska identifikácie dôležité údaje, meno majiteľa karty a šeku, číslo účtu. Súčasne s vydaním karty – v súlade s úsilím vytlačiť šeky – OTP skúmanie rôznych peniaze šetriacich techník. Bol postavený prvý bankovky vydávajúci automat, na ktorom banka otestovala zavedenie funkcie elektronického používania karty a priameho výberu hotovosti.

15

2.3 PONUKA KARIET OTP BANKY V SÚČASNOSTI (1) V súčasnosti bankové karty OTP Banky môže vlastník karty v závislosti od typu karty používať rovnako v tuzemsku ako aj v zahraničí. Bankové karty môžu mať forintový alebo devízový základ, taktiež embosované alebo elektronické karty. Môžu sa používať rovnako na výber hotovosti, vklad hotovosti, nákupy a identifikáciu klienta. Klienti banky netvoria homogénnu skupinu, majú odlišné finančné možnosti, úverové schopnosti, nárokové úrovne. Nie je možné každému jednému klientovi ponúknuť tú istú konštrukciu. Táto koncepcia viedla k diferencovaniu bankových kariet podľa konštrukcií a funkcií, vytvoreniu rôznych druhov kariet.

2.3.1 Bankové karty s forintovým základom pre obyvateľstvo

Ak chce niekto požiadať o kartu, v zásade musí disponovať obyvateľským bežným účtom, alebo v eurách vedenom devízovým účtom. Totiž banka bežný účet a kartové služby považuje za vzájomne spojený peňažný inštrument. Na základe toho k obyvateľským forintovým bežným účtom majiteľa účtu je potrebné vlastniť dovedna aspoň jednu bankovú kartu, ktorá môže byť banková karta alebo identifikačná karta. Identifikačnú kartu môže majiteľ účtu dostať len vtedy, ak nedisponuje bankovou kartou. Identifikačnú kartu je kedykoľvek možné obojstrannou úpravou zmluvy zmeniť na bankovú kartu. Na realizáciu transakcií, respektíve iných peňažných operácií nie je vhodná, ale na využitie služieb OTPdirekt poskytuje možnosť aj táto karta.

2.3.1.1 Debetné karty

Základnou podmienkou vyžiadania debetnej bankovej karty je, aby klient disponoval bankovým účtom. Bankový účet je potrebný preto, lebo k používaniu bankovej karty potrebné krytie za súčasných technických podmienok môže klient umiestniť len na bankovom účte, respektíve peňažné inštitúcie zabezpečia skutočné použitie bankovej karty len na bankovom účte vykonávanými ťarchami a dobropismi.

(1) Zdroj: na základe interview uskutočneného s Bódi Nikolettou, hlavnou referentkou Egerskej pobočky OTP BANKy a Kelemen Gyulom, oblastným referentom; www.opbank.hu

16

Karta MasterCard Online Obrázok 1

OTP Bank od 14. decembra 2009 namiesto Visa Elektron zaviedla aj na platby cez internet vhodnú MasterCard Online kartu, ktorá disponuje s rozsiahlou prijímacou sieťou. Podľa predpisu MasterCard je od 15. apríla 2011 potrebné novo vydané karty opatriť k internetovej identifikácii potrebným kódom CVC2, taktiež môžu dostať Secure Code, internetový bezpečnostný kód MasterCard-u. Secure Code je tajný identifikátor, ktorého určenie je prevencia pred neoprávneným používaním karty pri nákupoch cez internet. Týmito opatreniami chcú zvyšovať bezpečnosť nákupov cez internet. (1)

Karta MasterCard Online ISIC MasterCard Online ISIC karta, popri všetkých výhodách bankovej karty MasterCard Online funguje aj ako medzinárodný študentský preukaz s fotografiou, o ktorú môžu požiadať poslucháči denného štúdia.

Junior karta Obrázok 2

Táto karta sa od ostatných líši len účtovým pozadím. Junior účet je v podstate len obyvateľský bežný účet, jeho kondícia je prispôsobiac sa cielenému klientskemu kruhu dosť nízka, ba ani poplatok mesačnej závierky sa neúčtuje.

(1) Zdroj: http://www.penzcentrum.hu – Začína internetový príjem Maestro kariet – 12.3.2011

17

Junior karta bola z hľadiska jej typu vytvorená v troch konštrukciách: - OTP Diák karta, o ktorú môže požiadať veková skupina 7 až 14 ročných. - OTP Junior karta bola vytvorená pre vekovú skupinu 14 až 24 ročných. - OTP Jump karta, ktorá je zameraná na vekovú skupinu 24 až 28 ročných.

Mladí tvoria potenciálny okruh klientov, z ktorého by peňažný inštitút chcel budovať v budúcnosti. Účelom Junior kariet je, aby sa mladá generácia včas naučila šetrnosti, v praxi získanými skúsenosťami a peňažnými znalosťami sa v budúcnosti bezpečne pohybovala vo finančnom svete. Zameriava sa na mladých, ktorí sa zaujímajú ohľadom noviniek a požadujú moderné služby. OTP Jump karta je v Maďarsku ojedinelá, keďže ani jedna iná banka neponúka vekovej skupine 24 až 28 rokov bankovú kartu v kombinácii s medzinárodným študentským preukazom s fotografiou (ISIC) výhradne poslucháčom denného štúdia. Od 1. júna 1998 vznikol Junior Klub, čo je sieť prijímania kariet, kde prijímatelia poskytujú zákazníkom nakupujúcim Junior kartou 2 až 24 %-né zľavy, alebo rôzne darčeky. Junior kartu vlastniaca vrstva je strategicky dôležitá (získavanie klientov), veď v budúcnosti sa oni stanú klientskou skupinou banky a tak sa návratnosť investície realizuje dlhodobo (udržiavanie klientov).

Maestro karty Obrázok 3

Maestro karty sú najobľúbenejšími konštrukciami OTP Banky, najviac tieto karty používajú tí, ktorí si účet otvorili z nutnosti, zväčša realizujú vo všeobecnosti len výber hotovosti, málo nakupujú a disponujú podpriemerným príjmom.

18

Debetná karta Multipont Obrázok 4

Karta je na pohľad taká ako väčšina bankových kariet, ale vie oveľa viac: súčasne je zberačom bodov a bankovou kartou OTP. To znamená, že jej používateľ môže okrem zbierania bodov užívať všetky ostatné – pre kartu vlastniacich klientov OTP Banky zabezpečené – výhody. Body je možné získať tak, že vlastník karty zaplatí svojou bankovou kartou na prijímacích miestach Maestro respektíve MasterCard a takto získané body si môže zameniť v predajniach MOL, CBA, KFC, Gulliver Játék, Bambini Játék, alebo u Vodafone. Jeden bod má hodnotu jedného forintu, pred nákupom je potrebné v pokladni upozorniť, či chce klient platiť z bankového účtu, alebo zo zozbieraných bodov. Čiže platba a zbieranie bodov sa vykonáva súčasne.

Klubová karta OTP Multipont MasterCard Obrázok 5

Nad rámec hore uvedenej karty ponúka rôzne výhody ako člen OTP Klubu. Zvýhodnené peňažné služby v Banke, zvýhodnené ponuky u ostatných členov skupiny OTP (LTP, OTP Travel, Cafeteria, OTP Egészségpénztár, darované vstupenky na kultúrne podujatia atď.) a exkluzívne zážitky z ponuky klubových partnerov (divadlá, gastronomické a iné kultúrne udalosti).

19

Karty OTP MasterCard a VISA Classic Obrázok 6

Obrázok 7

Vysokú úroveň služieb poskytujúce karty vyžadujú najmä takí klienti, pre ktorých je dôležité, aby bola karta prijímaná na čo najviac miestach sveta, keďže často cestujú do zahraničia, respektíve tí, ktorí disponujú priemerným alebo nadpriemerným príjmom.

Devízová karta OTP MasterCard O túto kartu môžu žiadať s väčším devízovým vkladom (150 až 300 tisFt), alebo stálym devízovým prevodom disponujúci devízoví zahraniční a tuzemskí klienti, respektíve je táto konštrukcia vhodná pre tých, ktorí pri príležitosti svojich zahraničných ciest chcú využiť výhody cestovného poistenia. Bola vytvorená pre s priemerným alebo nadpriemerným príjmom disponujúcu, často cestujúcu vrstvu, keďže pre nich je dôležité, aby svoje karty mohli používať na ktoromkoľvek mieste na svete. Ponuka devízových kariet je oveľa skromnejšia, ako kariet s forintovým základom, čo je vďaka tomu, že sa domáci platobný prostriedok stal konvertibilným, veď karty s forintovým základom sú s výhodnými podmienkami použiteľné v zahraničí, preto o devízové karty záujem klesá.

2.3.1.2 Úverové karty Z hľadiska špeciálneho charakteru úverovej karty k jej vydaniu banky bezpodmienečne nevyžadujú otvorenie si bežného účtu. Tu na za krytie úverovej karty neslúži suma, ktorá je na účte klienta, ale k používaniu banka poskytne klientovi úver. Úver samozrejme eviduje na účte, ale nie je požadované, aby bol tento účet bankovým účtom. Ak o úver žiadajúci klient nedisponuje bankovým účtom v poskytujúcej banke, peňažný inštitút otvorí tzv. technický účet, na ktorom úver eviduje a prijíma s úverovou kartou spojené splátky klienta. Na základe žiadosti o úver a úverovej spôsobilosti peňažný inštitút poskytne k dispozícii majiteľovi karty na osobu ušitý úverový rámec. Úverový rámec každou útratou klesá, taktiež

20

klesá o sumu dlhu, úroku a poplatkov, avšak narastá o sumu splátok. Určujú sa denné limity platby a výberu hotovosti, ale vo všeobecnosti celkovú sumu úverového rámca nie je možné použiť na výber hotovosti.

Úverové karty OTP Obrázok 8

Obrázok 9

Úverová karta v klasickom ponímaní sa môže ponúkať každému, kto potrebuje kdekoľvek a kedykoľvek použiteľný úverový rámec. Majiteľom karty môže byť akákoľvek devízovo tuzemská fyzická osoba, ktorá už dovŕšila 18. rok svojho života a ešte nemal 70 rokov, aspoň tri mesiace má obyvateľský bežný účet v ktorejkoľvek väčšej banke a spĺňa podmienky úverového posudzovania banky. Úver má revolvingový charakter, majiteľ karty do 45 dní môže svoju kartu používať bezúročne rovnako na výber hotovosti a nákupy. Úverové karty OTP je možné žiadať v prevedení MasterCard a VISA, respektíve v záujme väčšej bezpečnosti aj v prevedení s fotografiou. Ku karte sa automaticky dáva Poistná asistencia a poistenie pre prípad smrti OTP Garancia a za výhodnú cenu je možné žiadať aj v zahraničí platné cestovné úrazové poistenie.

2.3.1.3 Úverová karta American Express (AMEX)

American Express Company (AMEX Co.) American Express svoju prvú kartu vydal v roku 1958 v purpurovej farbe v USA a Kanade. V súčasnosti sa eviduje medzi najväčšími vydavateľmi kariet sveta. Karty v prvom rade vydáva sama American Express Company, nie nutne sa k nej úzko viaže v niektorej banke vedený bežný účet, ale v pozadí je možné z peňažným inštitútom posúdeného úverového rámca vykonávať rôzne transakcie. Cielenou klientskou skupinou AMEX kariet pochádza zo zámožnejších osôb. V súlade s tým vlastnenie karty obnáša pomerne vysoké náklady, za to však majiteľ karty dostane systém na jedinca šitých kvalitných služieb.

21

Úverová karta AMEX Blue Obrázok 10

O túto kartu je možné žiadať už od mesačného príjmu netto 60.000 Ft pre takých klientov, ktorí sa nenachádzajú na zozname KHR. OTP Banka formou dobropisu vráti 1 % (maximálne 30 000 Ft-ov) z hodnoty kartou vykonávaných transakcií, nákupov s kartou. V prípade priemerných mesačných nákupov za 12 000 Ft-ov môže byť ročný poplatok za kartu hoci nulový. Ku karte patrí cestovné poistenie, ktorej hodnota siaha do výšky platby 50.000 eur, ak majiteľ karty zakúpil lístok na cestovný prostriedok touto kartou. Na nakupovaný tovar platí do 90 dní nákupné poistenie (v hodnote 250 eur). Okrem toho je možné po celom svete využiť zľavy v rozsahu 5 % až 50 % – pri nákupoch, prenájme áut, rezervácii hotelov, atď.

Úverová karta AMEX Gold Obrázok 11

Je to charge karta, ktorá umožňuje bezúročné utrácanie v takom prípade, ak majiteľ karty do určeného termínu v plnej miere uhradí použitú sumu. Žiadať je možné od hranice príjmu minimálne 170 000 Ft-ov. Banka na konci roka vráti až 2 % nakupovanej sumy, ale maximálne 50 000 Ft-ov. Medzi službami, ktoré ku karte patria, je Cestovné poistenie batožiny a úrazu do 2 MFt-ov (pre majiteľa karty a s ním cestujúcu celú rodinu), ktoré automaticky vstupuje do platnosti pri podpise zmluvy.

22

Ak klient v zahraničí stratí svoju kartu v cestovných kanceláriách AMEX zabezpečia expresnú náhradu karty a výber hotovosti.

2.3.2 Iné karty Zlatá Prestížna kata MasterCard Obrázok 12

Výhradne pre klientov OTP Privát Banking mienená karta s forintovým základom a medzinárodným použitím, prostredníctvom ktorej je majiteľ karty účastný množstva exkluzívnych služieb a výhod. Prestížna karta v roku 2008 získala cenu „Prémiová banková karta roku 2008”. Služby spojené so Zlatou Prestížnou kartou MasterCard: » Naliehavé služby: pokrýva naliehavý výber hotovosti a naliehavú náhradu karty. Použiteľná v prípade, ak počas pobytu majiteľa karty v zahraničí, stratil svoju Zlatú kartu alebo mu ju ukradli, respektíve ak ju ATM zadržal a prevádzkovateľ zariadenia ju nevrátil. Naliehavé služby je možné využiť prostredníctvom Medzinárodnou Kartovou organizáciou vybudovanej siete v ktorejkoľvek krajine sveta okrem Maďarska. Využitie služieb sa vykonáva telefonicky cez službu Banková karta HelpDesk, nahlásenie blokovania karty zas pomocou Zlatá karta HelpDesk. » Pre poistenca poskytuje pri službe rodinného cestovného poistenia ochranu pri chorobe, úraze a poistení batožiny, podpore (asistencia), ako aj služby právnej ochrany. Poistenie pokrýva majiteľa karty a s ním cestujúce najviac 3 osoby z blízkeho príbuzenstva, ak necestujú do zahraničia za účelom fyzického výkonu práce. » Služby OTP Travel – cestovné poistenie, rozšírené o vyhľadávanie hotela, zabezpečenie katalógu hotelov, službu nájmu auta, nákupu zvýhodnenej letenky. Okrem toho je samozrejme možné využiť aj všetky základné služby, ktoré sa spájajú s bankovou kartou OTP. Osobitné rozlíšenie prestížnych kariet sa určuje na základe farby karty. Karty s väčšou prestížou (zlaté karty), ktoré sú pre svojich majiteľov výhodné v prvom rade preto, lebo limity

23

útrat a výberu hotovosti sú vo všeobecne podstatne vyššie, ako v prípade kariet s nižšou prestížou. Okrem toho, ako vidno z predchádzajúceho, Banka poskytuje k zlatým kartám množstvo doplňujúcich služieb.

Webová karta OTP MasterCard

Webová karta je virtuálna karta, ktorá je identifikovaná číslom karty, kontrolným kódom CVC-2, menom majiteľa karty a časom platnosti. kartou je možné vyrovnať finančnú protislužbu výhradne len cez prijímacie miesta internetových obchodníkov. Počas nakupovania treba pri vyrovnaní peňazí zadať číslo bankovej karty, kód CVC-2 a čas platnosti karty. Karta sa fyzicky neobjavuje, jej bezpečnosť garantuje za webovou kartou stojaci oddelený účet – účet WebKarty -, na ktorej je účelné skladovať len takú sumu, ktorá je potrebná k realizovanej nákupnej transakcii. O kartu je možné požiadať ako súčasť balíka účtu OTP NET.

Karta OTP Cafeteria Obrázok 13

OTP Bankou vydaná banková karta, ktorá bola zavedená v decembri 2008. Jej pomocou zamestnávatelia evidujú, respektíve vyúčtujú elektronicky a na jednej multifunkčnej karte príspevky okrem mzdy (napríklad stravné poukážky na studené a teplé jedlo, zdravotné služby, príspevky na školu). To znamená pre zamestnávateľov v každom prípade uľahčenie, veď tým, že objednávanie, dobitie kariet a poukážok prebieha cez online klientsky portál, majú menej administrácie. Ďalšou výhodou je, že pracovníci už nemusia prepočítavať papierové poukážky, ale transakcie v obchodných jednotkách realizujú plastovou kartou. V súčasnosti najväčšiu časť príjmu poukážok realizujúce výmenné miesta disponujú zmluvou na príjem kariet OTP Banky a POS terminálom.

24

Podľa správy HR Portalu začiatkom roku 2011 počet vlastníkov kariet dosiahol 50 tisíc, počet prijímacích miest šesťtisíc. V stále sa rozširujúcom zozname prijímacích miest sa medzi inými nachádzajú hypermarkety, reštaurácie, lekárne, obchody s odevmi. (1)

OTP Banka aj v budúcnosti mieni rozširovať okruh dostupných bankových kariet. Cieľ je priebežným monitorovaním trendov svetového trhu a preverovaním v krajine sa vynárajúcich špeciálnych požiadaviek vytvorenie všetky nároky spĺňajúcej palety kariet na vysokej úrovni.

2.4 PayPass karty Obrázok 14

Pri platbách malých hodnôt sa tak kupujúci, ako aj obchodníci štítia použitia tradičnej bankovej karty. Kupujúci to vnímajú tak, že to trvá dlhšie ako platba v hotovosti. Obchodníci zas platbu v hotovosti preferujú pre súvisiace náklady. Preto bolo cítiť čoraz väčšiu spoločenskú požiadavku ohľadom takého, hotovosť nahradzujúceho produktu, ktorý umožní rýchlejšiu, bezpečnejšiu a pohodlnejšiu platbu, než bankovky a mince. Toto je povolané uspokojiť bezdotykové platobné riešenie bankovou kartou – ktorého výsledkom vznikla karta PayPass.

OTP Banka v spolupráci s MasterCarddal ako prvá aplikovala u nás systém bezdotykovej platby bankovou kartou PayPass. Inovatívnu kartovú technológiu zaviedol MasterCard v roku 2002, ktorá znamenala rýchle a bezpečné riešenie nahradzujúce hotovostné platby malých súm.

(1) Zdroj: http://hrportal.hu/c/mar-tobb-mint-50-ezren-hasznaljak-az-otp-cafeteria-kartyat-2011028.html

25

Oficiálny štart PayPass-u doma bol 24. septembra 2009. Počet vydaných kariet do konca 2010 bol 15 000 ks a príjem kariet prebiehal na 300 termináloch. Medzi zmluvnými partnermi boli a sú medzi inými CBA, Lapker, MCDonalds, IKEA, Don Pepe, Burger King, atď., počet prijímacích miest banka postupne rozširuje.

OTP banka v Maďarsku platbu PayPass zaviedla ako prvú svojou debetnou kartou Multipont Maestro PayPass. Prvá Maestro Paypass banková karta zjednocuje výhody bezdotykovej bankovej karty a klasickej bankovej karty – s magnetickým pásom a čipom. Karta dáva možnosť zapojiť sa do programu stálych zákazníkov Multipont, v ktorom sa platbami Multipont kartami zbierajú body. S plastom sa všade vo svete dá nakupovať na Maestro logom opatrených prijímacích miestach, respektíve vyberať hotovosť cez Maestro logom opatrené ATM-y.

Bezdotykový spôsob platby znamená ideálne riešenie v prostredí vyžadujúcom rýchle platenie, tak napríklad v rýchlych občerstveniach, kaviarňach, prostriedkoch hromadnej dopravy, drogériách, pokladniach kín. Karty, ktoré boli vyvinuté vyslovene na rýchlu realizáciu nákupov malých súm, sa stali primárnym konkurentom hotovosti.

Ďalšou výhodou novou NFC (Near Field Communication) rádiovo-frekvenčnou technológiou vyrobených kariet je, že pri platbe plast stačí priblížiť k terminálu na niekoľko centimetrov. Aplikácia NFC umožňuje bezpečný bezdrôtový prenos dát v niekoľkocentimetrovom okruhu. Keď sa karta PayPass dostane do pôsobnosti terminálu, za zlomok sekundy sa pripojí k prijímaciemu prostriedku, následne po identifikácii klienta spracuje transakciu.

Pri platbe s kartou PayPass nedochádza pod hranicu 5000 Ft-ov k identifikácii vlastníka karty kódom PIN alebo podpisom, čo – podľa údajov MasterCard – môže priemerný čas transakcie platby s PayPass stlačiť až pod 5 sekúnd. V prípade bezdotykových platieb je vystavenie dokladu o transakcii voliteľné a tak prijímacie miesto doklad o transakcii vystaví len na požiadanie vlastníka karty. Nad hranicu sumy nákupu 5000 Ft-ov sa karta môže na nákup používať podobne ako „tradičná“ banková karta (potiahnutím cez terminál, zadaním PIN kódu.

Pri nákupe s PayPass má vlastník karty počas celého trvania nákupu kartu u seba, tým je vylúčené z odovzdania karty pochádzajúce riziko. Z hľadiska obchodníkov jednou z výhod

26

technológie je, že platbami s PayPass zanikne práca s hotovosťou, čo pre nich znamená úsporu času a nákladov.

Účel zavedenia PayPass Medzi výhody PayPass patrí, že platba sa skutočne zrealizuje rýchlejšie ako pri ostatných transakciách s kartou, čo obnáša nárast počtu zákazníkov, paralelne s tým narastá aj počet nákupných transakcií a vzrastá lojalita vlastníkov kariet. Je použiteľná na viacerých prijímacích miestach, funguje jednoducho, taktiež je rýchlejšia, ako platba v hotovosti. Zavedením tejto bankovej karty sa rozšíril okruh pohodlia kartových platieb, tým vlastník karty aj obchodník rovnako ušetria čas.

Prijatie PayPass doma Diagram 15

Ako sa Vám páči toto platobné riešenie?

Páči 53%

Nepáči 8%

Veľmi páči 18%

NT/NV 19%

Vôbec sa nepáči 2%

Bell Research, 2009 Na základe prieskumu Bell Resarch sa ukazuje, že prijatie zavedenia PayPass doma je jednoznačne pozitívne. 53 %-ám opýtaných sa technológia PayPass páči a 18 % sa zas vyjadrilo, že „sa im veľmi páči“. 19 % opýtaných nemá názor, respektíve nepozná tento platobný prostriedok. Podľa môjho názoru je z hľadiska získania tejto vrstvy mimoriadne dôležité, aby dostali primerané informácie o výhodách a možnostiach využitia nového produktu. Pre nich je ešte dôležitejšie dodanie adekvátnych promočných materiálov. (1) (1) Zdroj: Obchodné riaditeľstvo kariet OTP Banky – na základe údajov, ktoré poskytol Benyó Péter, vedúci odboru

27

Samozrejme, ako každý nový systém, aj tento má svojich kritikov, odporcov. Mnohý namietajú technológiu NFC, keďže keď sa karta dostane do jej čítajúcej vzdialenosti, okamžite sa môže spustiť a môže sa opýtať, či chceme platiť – čo v prípade chybného softvéru môže hoci neodôvodnene znamenať aj okamžitú platbu. Avšak podľa môjho názoru sa tieto problémy postupnými rozvojmi stanú eliminovateľnými.

2.5 Analýza SWOT o karte PayPass V záujme toho, aby bol nový systém ešte prehľadnejší, zostavila som analýzu SWOT, v ktorých som zozbierala silné a slabé stránky, možnosti a riziká karty.



Silné stránky Rýchlosť, jednoduché používanie

Slabiny



Väčšia bezpečnosť



Vytlačenie používania hotovosti vo



Deficit príjmu bankových kariet u maloobchodov (zatiaľ)

väčšej miere



Nedôvera voči novému systému



Transakcie s limitovanou sumou



Deficit presnej legislatívnej úpravy



Zníženie možnosti prijatia falošných peňazí



Nízke poplatky



Možnosti Zisk širokej oblasti nového produktu,

Riziká

ktorý vie nový širší okruh klientov zacieliť

širším



okruhom

a rýchlosti

poskytovaných služieb 

Využitie

mobilného

jednoduchosť nepotrebný,

neodôvodnený nákup, či platba telefónu

vo

väčšej miere 

Prostredníctvom

Zavedenie náramkových hodiniek,



Softvérové chyby



V prípade straty či rizika veľké, mnohoraké straty

minikariet, kľúčeniek, atď.

28

2.6 Bankovou kartou poskytované výhody a nevýhody Ako to vyplýva aj z predošlých kapitol, banková karta disponuje mnohými výhodami, ale súčasne má aj nevýhody. Keďže je nemožné vymenovať všetky, preto chcem zhrnúť tie najdôležitejšie z hľadiska účastníkov v obchodnom odvetví bankových kariet.

Pre vydavateľa Pre vydavateľa je to jednoznačne ziskové obchodné odvetvie. Banka disponuje v celku s veľkým množstvom peňazí majiteľov kariet, tie točí, pričom na oplátku dáva veľmi skromné úroky na videnie, čiže môžeme formulovať aj tak, že sa dostáva k úveru s nízkym úrokom. V prípade úverovej karty (v závislosti od druhu karty) je ročný poplatok karty (čo je u OTP Banky cca 4.500 Ft-ov), úroky a náklady splátok po termíne prinášajú peňažnému inštitútu dodatkové príjmy, ešte aj v tom prípade, ak je transakcia bezúroková, ako napríklad pri nákupe, čiže ak vlastník karty uhradí všetky svoje pohľadávky v termíne. Prostredníctvom vydania môže banka získať nových klientov, čo vo všeobecnosti znamená trvalý klientsky vzťah. Banka sa presne oboznámi s klientom, jeho zvyklosti utrácať, čo má pre neho veľkú hodnotu.

Vydavateľovi môžu pochádzať nevýhody zo zneužitia, falšovania karty. Postupným rozvojom bankových kariet je síce možné znížiť počet zneužití, ale úplne sa odbúrať nedajú a tak pre banku znamená stále riziko. Ako sme mohli vidieť, existuje nespočetné množstvo typov kariet. V OTP Banke sa dá vyberať z viac než 140 druhov kariet. Rôzne typy kariet sú vyhotovené pre cielený okruh klientov, ktoré treba vytvoriť s príslušnými konštrukciami, za tým stojaca zvýšené ľudské zdroje znamenajú pre peňažný inštitút zvýšené náklady. Ďalej veľkú ťarchu prinášajú bankám aj náklady na vývin, testovanie a zavedenie nových bankových kariet. Záväzok poskytnúť karty vlastniacim klientom priebežné a náležité informácie je na ťarchu peňažného inštitútu, čo zvyšuje výdaje a tak sa rovnako objavuje ako nevýhoda.

29

Pre vlastníka karty Pre majiteľa karty je najväčšou výhodou možnosť bezhotovostného nákupu. Pri platbe dokáže peniaze pomocou bankovej karty jednoducho a rýchlo previesť – doma a v zahraničí súčasne. Jej ďalšou výhodou je, že v prípade potreby sa ľahko dá dostať k hotovosti, nad rámec úradných otváracích hodín peňažného ústavu pomocou ATM zariadení. Predpokladom toho je zabezpečenie vhodného infraštrukturálneho prostredia, dostupnosti bankovky vydávajúcich automatov. U majiteľa karty môžu byť peniaze, podobne ako pri hotovosti, vždy prítomné pomocou plastickej kartičky, pri strate ktorej predsa nie sú ohrozené všetky jeho peniaze, veď kartu je možné blokovať a popri službe mobilbank aj limity používania karty a sledovacie systémy banky a kartovej spoločnosti chránia peniaze majiteľa karty. Nevýhodou sa ukazuje riziko zneužitia, pochádzajúce zo straty alebo odcudzenia karty, keďže do blokovania karty sú straty na ťarchu klienta. Za výber v hotovosti sa platí transakčný poplatok, čo je náklad klienta a jeho výška sa môže v jednotlivých bankách líšiť. Majiteľovi karty je ďalej na ťarchu platba jednorazového poplatku za vydanie a ročného poplatku, respektíve počas používania sa vynárajúce iné náklady. Naproti hotovosti, treba poznať možnosti využitia bankovej karty, prijímacie miesta, automaty na bankovky; počas používania sa vyskytujúce práva a povinnosti.

Pre prijímacie miesta Prijímacie miesta, zabezpečujúce možnosť platby bankovou kartou môžu zaznamenať nárast obratu. Platba kartou môže jej majiteľa pobádať k neplánovaným, impulzívnym nákupom, keďže ho neobmedzuje množstvo hotovosti, ktoré má práve u seba. Nepopierateľnou marketingovou prednosťou toho je, že podnecuje k neočakávaným nákupom, respektíve umožňuje so sumou hotovosti nesplniteľné, nekryté výdavky. Aj pre zahraničných nakupujúcich uľahčí platbu, lebo použitím karty lebo sa nevynárajú náklady a vynaložený čas na zámenu peňazí. Ďalej bankovú kartu prijímacieho obchodníka môže zákazník vnímať do istej miery významnejším a vážnejším, príjem karty má z hľadiska prijímacieho miesta prestíž zvyšujúci efekt. Znížením obratu hotovosti sa zas oslobodí od nákladov a rizík (napr. prijatie falošnej bankovky, lúpež) spracovania hotovosti. Najväčšie náklady, ktoré sa na strane prijímacieho miesta objavia, sú poplatok za prenájom technického zariadenia (POS) a za transakcie banke platené provízie, poplatok interchange.

30

Ďalšou nevýhodou je, že peniaze sa na prijímacom mieste objavia neskôr, banky spúšťajú vyrovnanie protihodnoty bankovou kartou uskutočnených transakcií až po doručení z POS zariadenia zaslaných údajov. Obchodník teda musí deň dva čakať na svoje peniaze, kým sa mu objavia na účte. Prijímateľ bankovej karty musí zabezpečiť k fungovaniu terminálu potrebnú komunikačnú linku, ktorá sa mu objaví ako náklad navyše, ďalej aj kúpa počas prevádzky sa vyskytujúceho spotrebného materiálu (napr. páska pre tlač) je úlohou a nákladom obchodníka.

Z hľadiska štátu sa vyskytujúce výhody Tu by som spomenula, že aj z hľadiska štátu má používanie hotovosť nahrádzajúceho prostriedku výhody. Používaním bankovej karty sa na makrohospodárskej úrovni znižuje obrat peňazí, čím narastá pomer účtovných peňazí, ktoré sa z hľadiska povahy zužitkujú lepšie, rýchlejšie a pružnejšie. Dôležitým hľadiskom je aj to, že týmto sa štátu vynárajú menšie náklady na vydávanie bankoviek a mincí. Používaním bankovej karty sa pohyb peňazí stane sledovateľným, tým sa nevyjasnené, dane obchádzajúce peniaze môžu zlegalizovať – čo je dôležité z hľadiska zbrzdenia šedého a čierneho hospodárstva.

31

3. SÚČASNOSŤ A BUDÚCNOSŤ BANKOVÝCH KARIET 3.1 Problém bankovej karty: kartový podvod Najväčšou nevýhodou bankovej karty je, že je možné stratiť ju, odcudziť a dajú sa zneužiť údaje, ktoré sa na plaste nachádzajú. V zatlačení podvodov rozhodujúci význam má vedome pripravený a zodpovedne konajúci vlastník karty. Za celú dobu na bankovými kartami vykonané zneužitia špecializovaní zločinci vyvinuli množstvo metód. Počnúc z peňažného inštitútu po výbere peňazí autom sa vzďaľujúcim majiteľom karty, ktorého prenasledujú a následne vyhovoriac sa na nejakú technickú poruchu mu odpútajú pozornosť a odcudzia peniaze.

Inou metódou je, kedy v mene kartu vydávajúcej banky telefonickým oslovením vypýtajú údaje karty, alebo prístup cez internetbanking. Údaje sa nikdy nesmú vydávať, najmä nie PIN kód (ktorý pozná výhradne vlastník karty), ak kdekoľvek od nás žiadajú takýto údaj – okrem ATM alebo POS terminál – je silne podozrivé, čo treba bezodkladne hlásiť kartu vydávajúcej banke. Banka v prípade podozrenia z podvodu kartu v záujme vyhýbaniu sa ďalším neoprávneným použitiam zablokuje. Majiteľ karty je povinný urobiť všetky od neho očakávané opatrenia v záujme toho, aby predišiel strate či odcudzeniu karty. Je povinný držať kartu a PIN kód oddelene a obe strážiť so zvýšenou starostlivosťou. V prípade ich straty to treba okamžite hlásiť peňažnému inštitútu.

Aj v súčasnosti sa množia útoky cez telefón. V takom prípade sa cez mobilný telefón pokúšajú nepovolaný získať osobné údaje klientov bánk a údaje vzťahujúce sa na ich karty či bankový účet. Často balamutia hrami a ponúkajú výhry s vysokými sumami. Pri prevencii je dôležité, aby klient bol informovaný o tom, že peňažné inštitúty nikdy neorganizujú také výherné aktivity, pri ktorých od vlastníkov kariet pýtajú ich údaje. Účinným prostriedkom prevencie internetových podvodov je virtuálna webová karta, na ktorej je možnosť umiestniť toľko peňazí, ktoré pokrývajú len hodnotu daného nákupu, tým pádom sa obchodník dostane len k peniazom, ktoré sú na účte a ktoré mu oprávnene náležia.

32

Karty s magnetickým pásom sú menej bezpečné, napriek tomu, že audit výroby plastov s magnetickým pásom sa čoraz viac sprísňuje, avšak v nich použitá technológia je veľmi ohraničená.

Klonovanie, ako druh podvodu, sa rozšírilo pri hromadnom objavení sa kariet s magnetickým pásom. Klon znamená toľko, že raz existujúca karta sa rozmnoží a súčasne existujú dve karty. V takom prípade klon niekto používa neoprávnene a vlastník karty je bez podozrenia a nemusí ani tušiť, že jeho účet používajú aj iní, lebo pôvodnú kartu má neustále vo vrecku. V zabránení klonovania zohráva významnú rolu služba mobilbank, kde karta neexistuje vo fyzickej forme, službu je možné využiť len identifikátorom a heslom. Oplatí sa od banky žiadať SMS službu, tak budeme okamžite informovaný o tom, ak bola bankovou kartou vykonaná neoprávnená transakcia.

Mohli sme sa stretnúť už aj s takým prípadom, kedy bol magnetický pás na karte odčítaný počas vloženia a vydania karty pri otvore ATM na karty drobným, nepozorovateľným prístrojom. Dnes sa už proti tomu automaty na bankovky bránia kolísaním, vibrovaním. Ak zariadenie vydáva kartu takto, zabráni presnému odčítaniu údajov a pre nepresné údaje karty zlodeji nedokážu použiť údaje elektronického platobného prostriedku.

„Opäť sa rozmnožili tie, pri výbere peňazí z ATM používané podvody, u ktorých špeciálnym, zväčša nepozorovateľným prístrojom skopírujú do bankomatu zadané, alebo pri otváraní k ATM vedúcich dverí „pretiahnuté“ karty. PIN kód sa zločinci pokúšajú získať namontovaním kamery. Pre obranu pri výbere peňazí vždy zakrývajme druhou rukou náš kód zadávajúci prst zhora a zboku. Ešte aj vtedy, ak automat z dôvodu obrany práve pred takýmito kopírovaniami kariet vťahuje bankovú kartu „kostrbato“ – radí bezpečnostný riaditeľ MasterCard Europe, Fejes Kálmán.” (1)

(1) Zdroj: Metropol magazin 4. marca 2011 – Proti podvodom

33

Je veľmi dôležité, aby bol majiteľ karty vždy v strehu, pri platbe s kartou by sa plast nemal dostať mimo jeho dohľad a keď ju dostane späť, musí skontrolovať, či dostal späť svoju, mal by skontrolovať na doklade figurujúcu sumu nákupu a účtenku zachovať. Na výpise z účtu musí skontrolovať tak nákupné transakcie, ako aj výbery peňazí. V zabránení počtu krádeží má dôležitú úlohu aj to, aby výber peňazí z automatov na bankovky neprebiehal podľa možností neskoro večer, na zle osvetlenom mieste a vybrané peniaze majiteľ karty neprepočítaval pri automate.

Zodpovednosť majiteľa karty je obmedzená. Zákon z roku 2009 č. LXXXV o poskytovaní služieb peňažného obratu hovorí, že klient zodpovedá za vyskytnutú škodu do výšky 45 000 Ft-ov. Avšak ak banka potvrdí, že škoda vznikla dokázateľne na strane klienta (odovzdanie PIN kódu inému, neskoré nahlásenie stratenej bankovej karty, alebo pre úmyselné, respektíve nezodpovedné správanie klienta, v takom prípade zaniká zodpovednosť banky.

Tvorba škôd vyskytnutých sa v obchodnom odvetví vydávania bankových kariet Tabuľka 1

Názov

2004

2005

2006

2007

2008

2009

204 028

218 241

245 615

351 177

437 670

519 918

-

107

113

143

125

119

-

0,0042

0,0040

0,0054

0,0062

0,0058

Hodnota škody (tisíc forintov) Zmena Predchádzajúci rok = 100% Pomer

k obratu

vydavateľa (%)

Zdroj: vlastné zostavenie na základe údajov MNB

Z hore uvedenej tabuľky vidíme, že nárast hodnoty škôd vyskytnutých sa v obchodnom odvetví vydávania bankových kariet bol najvyšší v roku 2007, v rokoch 2008 a 2009 postupne klesala.

34

Tvorba škôd vyskytnutých sa v obchodnom odvetví prijímania bankových kariet Tabuľka 2

Názov

2004

2005

2006

2007

2008

2009

104 411

134 192

190 207

515 562

456 853

343 808

-

129

142

271

89

68

-

0,0026

0,0031

0,0077

0,0065

0,0061

Hodnota škody (tisíc forintov) Zmena Predchádzajúci rok = 100% Pomer

k obratu

vydavateľa (%)

Zdroj: vlastné zostavenie na základe údajov MNB

Aj v obchodnom odvetví mohli evidovať najväčšie straty v roku 2007, tu bola miera nárastu výrazne väčšia so 171 %-ným nárastom. Na strane prijímania v nasledujúcich dvoch rokoch vnímame vo vývine strát postupný pokles, rovnako ako v obchodnom odvetví vydávania.

Podľa môjho názoru dôvodom postupného poklesu zneužitia je rozšírenie sa kariet vybavených modernými čipmi. Taktiež aj banky rozpoznali, že pri zabrzdení, zabránení rozmnožených zločinov je mimoriadne dôležité, aby pracovníci poriadkovej ochrany rýchlo a účinne dokázali vystúpiť voči páchateľom zločinu. Preto sa peňažné inštitúty a vyšetrovacie úrady snažia o úzku spoluprácu. (1) Počet zneužití spáchaných bankovou kartou je percentuálnom pomere na ročnej úrovni síce nízky, ale obetiam spôsobujú obrovské škody a množstvo nepríjemností. Napriek tomu podvody s kartou nie sú nebezpečné pre priamo spôsobené materiálne škody, oveľa viac preto, lebo znižujú dôveru v používanie kariet, ako aj dobré meno kartu vydávajúcich bánk.

(1) Zdroj: Spolupráca ORFK - OTP Bank – Visa Europe – www.bankkartya.hu

35

3.2 Rozšírenie sa čipových kariet a bezpečnosť Od 1. januára 2011 je možné vydať karty len s čipom, ktorý vyhovuje norme EMV. Ešte v obehu sa nachádzajúce karty s magnetickým pásom treba po ich platnosti vymeniť za čipové. Čipová karta funguje s integrovaným elektrickým okruhom, je známa aj pod názvom mikroprocesorová karta či smartkarta. Údaje karty a majiteľa karty sú uložené v čipe, zabudovanom v prednej strane karty, ktorý je oveľa bezpečnejší, ako magnetická páska a podľa dnešných znalostí je najúčinnejším prostriedkom zábrany falšovania kariet. (1)

Karty EMV (spoločná norma Europay, MasterCard, Visa) k identifikácii či platbe potrebné údaje uskladňujú v zabudovanom čipe. S vysokou technológiou opatrený čip zabezpečuje ochranu údajov a zníženie možností zneužitia. (2)

Vydavatelia kariet teda postupne musia prejsť na vydávanie čipových kariet, ktoré poskytujú väčšiu bezpečnosť. To je záujem tak používateľov, ako aj vydavateľov a aj prijímacích miest. Čím rýchlejšie prebiehajúca migrácia je dôležitá aj preto, lebo používanie sfalšovaných kariet sa zemepisne preskupí do ešte menej migrovaných krajín. V prechodnom období v záujme medzinárodnej použiteľnosti sa na každej čipovej karte nachádza aj magnetický pás, ATM zariadenia a POS terminály musia spracovať aj ešte v obehu existujúce karty s magnetickým pásom. Vtedy sa sfalšovanie vykonáva podľa magnetického pásu. (3)

Podľa údajov MNB sa za rok obnovilo 7,9 % v celkovom obehu jestvujúcich kariet, z toho 4,6 % v poslednom štvrťroku. V posledných troch mesiacoch roka 2010 domáce banky vymenili viac ako 415 tisíc bankových kariet za plasty obsahujúce moderný tlačený elektronický okruh.

(1) Zdroj: Rok 2011 bude rokom rozšírenia sa čipových bankových kariet - www.bankkartya.hu (2) Zdroj: http://www.mnb.hu – Obchodné odvetvie platobných kariet v Maďarsku (2008.) Keszy-Harmath Zoltánné (3) Zdroj: http://www.mnb.hu – Zneužitie v obchodnom odvetví bankovej karty 2008.

36

EMV kompatibilita na prijímacej strane Diagram 2 96%

89%

100% 90% 80% 70% 60% 50% 40%

4%

30% 20% 10% 0% ATM

POS

Pobočka banky, pošta POS

Zdroj: Vlastné zostavenie na základe údajov MNB

Peňažné inštitúty zrýchlili aj migráciu ATM-ov a POS-terminálov. Podľa novembrových údajov roku 2010 bolo na čipove vymenených 89 % POS terminálov z 64 852 kusov a 96 % ATM zariadení z 4 789, ktoré v krajine existujú. ATM bez dozoru je na zneužitie najcitlivejší – tým sa vysvetľuje prestúpenie ATM-ov na príjem čipových kariet v takom veľkom počte. Pomer prečipovania POS terminálov bankových pobočiek a poštových úradov je len 4 %, dôvodom toho je kontrolované prostredie peňažného inštitútu, respektíve zastaranosť infraštruktúry Pošty. Podľa prieskumu MNB v roku 2014 bude úplné vydávanie a prijímanie EMV norme vyhovujúcich bankových kariet. (1)

3.3 Rozvoj bankových kariet V našom zrýchlenom svete sa vynára čoraz väčšia požiadavka, aby sme museli státím v rade tráviť čo najmenej času, robiť zbytočné cesty v záujme vyrovnania vlastných pozdĺžnosti, nech je to pobočka banky alebo pošta. To všetko je už pohodlne riešiteľné aj z domu, pomocou internetu, bez ktorého je dnes už každodenný život ľudí takmer nepredstaviteľný. Aj veľká časť bankových transakcií sa uskutočňuje pomocou neho a a zoznam možností sa čoraz viac rozširuje.

(1) Zdroj: Správa o stave pripravenosti maďarského kartového trhu http://www.sepahungary.hu/uploads/SEPA_MO_kartya_statusz_2010_11.pdf

37

Internet, respektíve komunikácia s mobilným telefónom umožňuje používanie platobných kariet aj bez osobnej prítomnosti klienta v reálnom obchodnom živote, čo znamená aj pre peňažné inštitúty zníženie zaťaženia, odľahčenie.

Mobilný telefón prešiel za ostatné roky obrovským vývinom a dnes sa už nezávisle od vekovej skupiny nachádza v rukách takmer každého človeka. Mobilné spoločnosti sa bleskovými krokmi snaží pripojiť k ponuke obchodov, webových lokalít a produktových katalógov a v súčasnosti už vyrástol v takmer rovnocenného partnera na predajnom trhu. Aj rozvojové spoločnosti chcú čoraz viac využívať služby mobilného telefónu. „Svoje mobily najaktívnejšie používajúci spotrebitelia by pri nákupoch radi platili mobilným telefónom – vyplýva z najnovšieho prieskumu Accenture, analyzujúceho zvyklosti používania mobilov v 11 krajinách.” (1)

U nás a v okolitých štátoch platba mobilom ešte nie je taká rozsiahla, ale maďarské banky a mobilný poskytovatelia sú pripravení na prechod na platbu s mobilným telefónom. Na základe toho je možné, že čoskoro si môžeme zabudnúť doma nielen peňaženku, ale aj bankovú kartu, k realizácii rôznych transakcií bude stačiť mobilný telefón. V rozšírení mobilných telefónov hrá rolu aj to, že mobily strácame, alebo zabúdame doma zriedkavejšie – bežne za 12 minút zistíme, ak ho nemáme pri sebe, kým pri bankovej karte to môžu byť aj dva dni. Keďže telefón používame často, zdá sa byť praktické, ak nemusíme mať pri sebe ešte jeden prostriedok vhodný na platbu. (2)

Pri mobilných telefónoch sa využíva bezdotykový NFC systém, ktorý sa už používa pri technológii PayPass. Pravdepodobne ho každý väčší výrobca mobilných telefónov zabuduje do svojho nasledujúceho vývinu.

(1) Zdroj: MTI - Accenture: Rastie požiadavka na platbu s mobilom (www. bankkártya.hu) (2) Zdroj: Rozširujú sa e-peňaženky, Figyelő č, 11, 1,.-23. marec 2011

38

3.3.1 Je možné, že toto bude budúcnosť? – Biometrická identifikácia Podľa správy MTI v Poľsku umiestnili do prevádzky bez použitia bankovej karty, bruškom prsta klientov fungujúci ATM na rozpoznanie odtlačku prsta. „V Európe sme prví, ktorí doplniac tajné údaje bankových kariet ponúkame klientom túto novú technológiu” – povedal Krzysztof Jagielski, predseda poľskej sporiteľne. (1) Biometrickými automatmi by sme chceli zvýšiť bezpečnosť a predísť podvodom vykonaným klonovanými a kradnutými kartami. Tento druh technológie sa vo vyspelých ázijských krajinách objavil už v roku 2007 a postupne sa rozširuje, avšak v Európe sa považuje ešte za novinku. Je možné, že toto bude ďalší krok? Odtlačok ľudského prsta je ojedinelý, ten sa nedá falšovať, s ním sa nedá manipulovať – takže z hľadiska bezpečnosti má veľký význam. Ak už nová technológia vtrhla do Európy, je pravdepodobné, že skôr či neskôr bude dostupný aj u nás. Podľa môjho názoru dynamickým rozvojom známa, novinky ako priekopník zavádzajúca OTP Banka skôr či neskôr zavedie v záujme bezpečnosti v Európe doposiaľ ešte novodobú technológiu. Najväčším problémom (zatiaľ) pri domácom zavedení tejto metódy je zabezpečenie vysokej kapitálovej požiadavky, potrebnej k vybudovaniu potrebného vhodné technického zázemia.

(1) Zdroj: MTI – To je budúcnosť? K výberu hotovosti potrebujeme odtlačok prsta http://www.piacesprofit.hu/tarsadalom/kulfold/ez_a_jovo_ujjlenyomat_kell_a_penzfelvetelhez.htm

39

3.4 TECHNICKÉ RIEŠENIA PRE POUŽITIE BANKOVEJ KARTY Vydavatelia bankových kariet poskytujú výber hotovosti, možnosť platby, respektíve nákupu bez hotovosti. V súlade s tým existujú dve technické riešenia na použitie kariet. V nasledujúcej časti predstavím ATM a POS terminály. 3.4.1 Automat na vydávanie bankoviek Základnou funkciou ATM (Automated Teller Machine) je, že pomocou karty sprístupní klientovi hotovosť. Výber hotovosti je možný do sumy na kartovom účte, ale najviac do výšky limitu výberu hotovosti. V prípade výberu hotovosti je z bezpečnostných dôvodov k použitiu ATM potrebné identifikačné číslo klienta, PIN kód (Personal Identification Number), čo musí majiteľ karty zadať vždy sám. V súčasnosti boli automaty popri výbere hotovosti vybavené rôznymi doplnkovými funkciami. OTP Banka ponúka cez ATM-y nasledovné služby, za ktoré si účtuje transakčný poplatok: 

Je možnosť vyžiadať si aktuálny stav na účte, respektíve jeho vytlačenie na papieri.



Je možnosť nastaviť alebo zmeniť denný limit nákupu na bankovej karte.



Môže sa meniť PIN kód pomocou vhodného automatu.



Možnosť vkladu hotovosti cez OTP Bankou prevádzkovaných a na to vhodných ATM zariadení, výlučne forintovými bankovkami.



Možnosť uzavrieť poistku cez ATM.



Kartou je možné vykonať cez ATM-y aj operácie, kvalifikované ako nákupná transakcia. Takto je napríklad možné uhradiť komunálne faktúry, dobiť telefónne karty, staviť na hry v Szerencsejáték Zrt.

3.4.2 POS terminál Pomocou POS (Point of Sale – „miesto nákupu”) sa môžu použitím karty uskutočniť nákupy bez hotovosti. Zariadenie funguje tak, že údaje bankovej karty a nákupu zašle do autorizačného systému vydávajúcej banky, kde prebehne identifikácia a kontrola krytia, respektíve sa preskúma, či karta nie je na zozname blokovaných. Nákupná transakcia cez POS terminál je pre majiteľa účtu bezplatná, vznikajúci poplatok interchange hradí prijímacie miesto.

40

4. SLUŽBY SPOJENÉ S BANKOVÝMI KARTAMI S bankovou kartou sú spojené rôzne služby. Časť služieb treba poskytovať na základe záväzných predpisov legislatívy – to sú základné služby. Okrem nich sa naplno rozšírili s bankomatovou kartou spojené doplnkové služby, ktoré ponúkajú peňažné inštitúty v záujme rozšírenia svojho okruhu klientov, ako aj v záujme lepšej obsluhy existujúcich klientov.

Základné služby Ako základné služby sa ponúkajú tie úlohy, ktoré peňažné inštitúty povinne vykonajú v záujme toho, aby banková karta bola použiteľná účelovo (aktivovanie, obnovenie bankovej karty, vydanie náhradnej karty, vydanie dočasnej karty).

Doplnkové služby Doplnkové služby môžu byť veľmi rôznorodé. Takými sú telefonická administrácia, internetové bankové služby, zasielanie SMS o transakciách (čo v prvom rade slúži na bezpečnostné účely) čiže zabezpečenie možností „mobilného bankovania”.

Špeciálne bankové služby Monitorovanie transakcií je špeciálna služba, ktorá znamená, že banka rôznymi spôsobmi sleduje bankovou kartou vykonané transakcie. To je čiastočne automatizované – pomocou počítačového softvéru peňažný ústav dostane informáciu, ak systém zaregistruje od klientových zvyklostí používania karty odlišné použitie (napríklad v prípade útraty s neobvykle vysokou sumou).

4.1 Elektronické bankové služby K používaniu elektronických služieb prešli klienti malými krokmi postupne. Ľudia sú nedôverčivý voči všetkým novinkám a obzvlášť v otázkach, ktoré sa týkajú ich finančných záležitostí. Následne sa postupne začali zaujímať ohľadom nových druhov služieb, veď sa k informáciám vo veciach súvisiacich s ich účtom dostanú oveľa pohodlnejšie a za kratšiu dobu. Dôležitým hľadiskom bolo, že ľahká dostupnosť aktuálnych informácií znamenala akúsi bezpečnosť, lebo s účtom súvisiaci akýkoľvek pohyb sa dal okamžite skontrolovať. Elektronické služby sa nadnes už priam zabudovali do každodenného života.

41

Základ služieb bankovej karty sú u každého vydavateľa kariet totožný, ale ich obsah môže byť rôzny. Súvisiace doplňujúce služby sú mnohoraké a priebežne sa rozširujú. Pred vyžiadaním bankovej karty je účelné dôkladne sa oboznámiť s ponukou a presným obsahom služieb, vo svetle ktorých sa oplatí rozhodnúť o tom, ktorý typ vyhovuje nárokom klienta najväčšmi.

Časť s kartou súvisiacich služieb je automatická, čiže ak sa niekto stane majiteľom karty, okamžite môže užívať ich prednosti, ale aj také služby, na ktoré je majiteľ karty oprávnený len vtedy, ak v súvislosti s nimi uzavrie s bankou zmluvu. S týmito službami sa banka pokúša napomáhať pohodliu klienta.

Telefonické služby OTP Banka medzi prvými spustila telefonické bankové služby v roku 1994, čo bola mechanická hlasová informačná služba. Od mája 1997 sa služba rozšírila, od toho okamihu bolo možné vykonať prevod na klientom vopred zadané číslo účtu. Od konca roka 1997 klienti banky mohli využívať telefonickú službu so živým hlasom, tým bol vytvorený Call Center, prvý funkčný elektronický kanál. V roku 1998 sa medzi telefonickými bankovými službami objavila služba Mobil TeleBank. Banky oba spôsoby telefonickej administrácie – verzie s automatickým mechanickým hlasovom a so živým hlasom – prevádzkujú spravidla paralelne a tak sú oba systémy takpovediac priechodné: ak automat nedokáže uspokojiť všetky požiadavky dotyčného, môže odpovedať aj operátor. Dôležité je aj to, že v rámci akého volania môže klient banku dosiahnuť. Väčšina sa z možných verzií rozhodlo pre strednú cestu: sú dostupné cez modré čísla, čiže klienti môžu so svojou bankou hovoriť za cenu miestneho hovoru. (1)

(1) Zdroj: Na základe interviewu, uskutočneného s Bódi Nikolettou, vedúcou predaja v Egerskej pobočke OTP BANKY

42

4.1.1 Telefonické služby OTPdirekt Automatická telefonická služba

Telefón je takmer všadeprítomný a tak je to najlogickejším prostriedkom vzdialeného prístupu. Po zavolaní na dané číslo a identifikácii klienta je pre klienta k dispozícii 24 hodín denne, bankové záležitosti sa riešia pohodlne a bezpečne pomocou bodov menu, vybraných z ponuky automatického systému. Medzi inými je možnosť na zistenie aktuálneho stavu na účte, po výbere hotovosti na zistenie ešte v ten deň vyberateľnej sumy, spustenie úhrady na vopred určené cieľové účty (na základe samostatnej zmluvy), informáciu ohľadom produktov a služieb OTP Banky, respektíve odkiaľkoľvek a kedykoľvek na okamžité blokovanie bankovej karty.

Telefonická administratívna služba OTPdirekt

Bankovou kartou disponujúci obyvateľskí, podnikateľskí alebo samosprávny klienti si pri používaní služby môžu svoje finančné záležitosti pohodlne vybaviť aj z domu či kancelárie. Popri pohodlí poskytuje aj bezpečnosť: jeho špeciálny systém identifikácie klienta zaručuje, aby sa nikto neoprávnene nedostal k bankovému účtu majiteľa karty. Po zavolaní telefónneho čísla OTPdirekt s výberom príslušného bodu menu sa uskutoční spojenie so živým hlasom.

Mobilná telefonická služba OTPdirekt

S mobilným telefónom a bežným/bankovým účtom disponujúci klienti OTP Banky si svoje finančné záležitosti môžu vždy držať v rukách. S využitím služby klienti pravidelne dostanú automatický oznam o stave na účte. Prostredníctvom služby kontrola účtov sú formou krátkych textových správ (SMS) informovaný o pohybe na karte, respektíve bankovom účte, o kurzoch, alebo je možné z mobilného telefónu spustiť rôzne transakcie. Mobilný telefón má aj naďalej kľúčovú rolu, najmä v oblasti bezpečnosti, veď s mobilom spojená SMS služba sa teší veľkej obľúbenosti v kruhu klientov. OTP Bankou a Első Mobilfizetés Elszámoló (Prvá mobilné platby zúčtujúca) Zrt. (EME) poskytované služby: parkovanie v Budapešti a viacerých regionálnych mestách, nákup

43

diaľničnej nálepky a predplatné novín, respektíve zaplatenie poplatku za demontáž „papuče“ z kolesa. Fakturácia je minútová, tým sa dá vyhnúť preplatenie. A nákup je možné platiť priamo z bežného účtu.

4.1.2 Internetové služby OTPdirekt Na dnes už postupné rozšírenie sa internetu plynulo preberá úlohu Call Centier, to je v oblasti elektronických transakčných realizácií dominantná oblasť. Ohľadom internetových služieb je veľký záujem, ich pomocou sa finančné záležitosti dajú kedykoľvek jednoducho, rýchlo a bezpečne riadiť. Od návštev domovskej stránky, spustenia dotazov, po realizáciu aktívnych transakcií (prevody, fixácia vkladov) už dnes prakticky na všetko používajú klienti internetovské bankové rozhranie. Na adrese www.otpbank.hu, pri výbere internetovej služby OTPdirekt v menu a vstúpiac do virtuálnej pobočky banky, sa ponúka široký výber operácií na bankovom účte, devízovom účte, úverovom účte, účte cenných papierov a OTP Broker. Transakčné služby (prevody, fixácia) fungujú spôsobom on-line len v čase „otváracích hodín“. Poverenia zadané mimo obdobia otváracích hodín systém ukladá. Na spracovanie uložených poverení príde rad v nasledujúci bankový deň. Získavanie

informácií

a zabezpečenie krytia karty obyvateľským klientom je možné využívať plynule aj mimo času otváracích hodín. Okrem toho cez internetovú službu dostupná transakcia je ešte dobitie kreditu mobilných telefónov u každého maďarského poskytovateľa, dobitie telefónneho čísla volacej karty Neophone a kúpa diaľničnej nálepky. Nie len vlastný kredit je možné dobiť, ale kohokoľvek, úkon sa dá vykonať rovnako s bankovou kartou, ako aj úverovou kartou.

44

4.2 Abaquos – Online platobné riešenie Cez internet je dostupný ojedinelá služba OTP Banky – systém Abaquos. V súčasnosti ho môžu využívať len klienti OTP Banky cez službu OTPdirekt. Prakticky si ju môžeme predstaviť ako virtuálnu peňaženku, pri ktorej treba dobiť len na online nákup určenú sumu priamo pred nákupom. Touto metódou sa snažia preventívne potlačiť internetového zločinu. Používanie systému môže byť užitočné najmä v prípade nákupov s malými sumami. Službu prevádzkujú spoločne OTP Banka a jej zmluvný firemný partner POD CEE KFT. Klient sa najprv registruje cez OTPdirekt, následne si z bankového účtu prevedie ním určenú sumu na tzv. Abaquos účet, ktorý je bezpečný, keďže účet Abaquos je bankou spravovaný oddelene od bežného účtu klienta. Prakticky sa nakupuje pomocou technického účtu a internetovej aplikácie na webových stránkach internetových obchodníkov, zazmluvnených na príjem Abaquosu, alebo je možné touto podpornou funkciou zasielať a prijímať peniaze. Dá sa realizovať výhradne bankovou kartou, služba je bezplatná.

4.3 Iné elektronické služby Služba Privat Banking Súčasť služieb bankovej karty tvoria v súčasnosti čoraz významnejším sa stávajúce služby Private Banking. V rámci toho poskytuje banka na osobu šitú, požiadavkám klienta v plnej miere sa prispôsobiacu a zodpovedajúcu diskrétnosť zabezpečujúcu službu. Služby Privat Banking môže využiť špeciálny okruh klientov, typicky ju dostávajú klienti disponujúci výnimočnými príjmami alebo úsporami. „Magazín The Banker, ktorý patrí k skupine časopisov Financial Times, OTP Privat Banking zvolil v roku 2010 za najlepšieho stredoeurópskeho a východoeurópskeho privát bankového poskytovateľa.” – dozvedáme sa z Online spravodajského magazínu Világszám. Na základe septembrových údajov z roku 2010 u nás spravuje OTP Privat Banking majetok asi 16500 klientov v celkovej hodnote 594,4 miliárd forintov. (1) (1) Zdroj: htttp://www.világszám.hu/cikkek/otp-és-a-vip-ugyfelek-a-regio-legjobb-szolgaltatasa.html/1086

45

HelpDesk

Kartová služba klientom OTP Banky so živým hlasom, ktorá je klientom k dispozícii 24 hodín denne každý deň v roku. Cez HelpDesk je možné vybaviť blokovanie karty, vyžiadanie náhradnej karty, cez túto službu je možné nahlásiť poškodenie karty, respektíve poruchu ATM, ďalej jej pomocou je možné vyžiadať informáciu o s kartou spojených službách, respektíve prijímacích miestach.

Aktívny MobilBank

V OTP Banke sa už spustili platby mobilom, služba počúva na meno Aktívny MobilBank. Aplikácia bola zavedená v novembri 2010, používať sa dá mobilnými zariadeniami vhodnými na používanie JAVA aplikácií. Bankovú službu so základom JAVA ako prvá zabezpečuje OTP Bank pre klientov všetkých troch mobilných operátorov. Pomocou tejto služby sa finančné záležitosti riešia odkiaľkoľvek a kedykoľvek vlastnoručne, rýchlo a jednoducho. Ponúka široký výber operácií bankového účtu, tak sa v mobilnej pobočke banky stali najčastejšie bankové transakcie (prevody, dotazy) dostupné. Poskytuje možnosť aj na spravovanie obyvateľských forintových a devízových účtov, respektíve disponovať účtami s vkladovými a úverovými kartami. Systém je opatrený viacúrovňovou ochranou (ako napríklad utajenie, používanie hesla, denný limit) a tak patrí medzi najspoľahlivejšie služby.

46

5. Skúmanie zvyklostí používania bankovej karty Účel a metodika prieskumu Cieľom prieskumu je skúmanie a analyzovanie používania bankovej karty – v rámci toho zvyklostí výberu hotovosti a nákupov. Metóda prieskumu je dotazníkový prieskum, v ktorom sa odpovedalo na 11 otázok. Otázky boli sformulované vo forme otvorených a zatvorených otázok. Počet dotazník vyplňujúcich: 300 osôb. Cieľová skupina prieskumu sa vzťahovala na 18 ročných a starších. Miesto brania vzorky je mesto Eger a okolie. Poznámka: Skladba odpovedajúcich v pomere dobre reprezentuje delenie podľa veku, školského vzdelania a pohlavia.

1. otázka

Disponujete bankovou kartou? Pomer bankovou kartou disponujúcich Diagram 1

14%

86% Igen

Nem

Igen = Áno Nem = Nie Zdroj: Vlastné zostavenie

Pomer bankovou kartou disponujúcich je podľa prieskumu 86 %. Z odpovedí vysvitlo, že bankovú kartu vlastní vo väčšej miere veková skupina medzi 18 až 30 rokmi, respektíve muži. S kartou nedisponujúci sú v najväčšom pomere (72 %) zastúpený respondentmi vo veku nad 60 rokov. Pre nich pravdepodobne znamená problém aj zrýchlený technologický rozvoj. Pre vekovú skupinu dôchodcov je osvojenie si modernej techniky (používanie ATM zariadení a POS terminálov) a rozvoj hatí aj deficit finančných znalostí.

47

Dôchodcovia uprednostňujú radšej používanie hotovosti. Túto vekovú skupinu silne charakterizuje lipnutie na zvyklostiach, preto oni ťažšie prechádzajú na používanie bankového účtu a systému bankovej karty. Ďalej podľa môjho názoru je málo vyvinutých účtových balíkov pre seniorov, ktoré by im poskytovali služby s nízkymi poplatkami alebo bezplatne, respektíve produkty, ktoré na trhu sú, nevyhovujú ich požiadavkám, zvyklostiam využívania banky. Keďže pomer dôchodcov u nás postupne rastie a rásť bude, bolo by účelné pre nich vytvoriť primeranú produktovú ponuku. Kartou nedisponujúcu vekovú skupinu seniorov nasledovali nezamestnaní. Oni si pravdepodobne – ak sú ešte oprávnení na dávky – vybrali poštové doručenie. Môžeme predpokladať, že aj nízke školské vzdelanie zohráva úlohu v tom, či sa stránia od používania platobných prostriedkov, ktoré sa odlišujú od obvyklých.

Potvrdilo sa, že moja východisková hypotéza nebola správna, lebo pre mňa prekvapivým spôsobom 14 % opýtaných ešte vôbec nedisponuje bankovou kartou. Čiže v tejto oblasti ešte majú peňažné inštitúty čo robiť v získavaní vrstvy, ktorá plastom ešte nedisponuje. Ak by bol pomer elektronické platobné prostriedky používajúcich väčší, profitovali by z toho tak vydavatelia, tak prijímacie miesta ako aj štát.

2.

otázka

Koľkými bankovými kartami disponujete?

Delenie podľa počtu kusov bankových kariet Diagram 2

8%

2%

28%

62%

1 db

2 db

3 db

3 db-nál több

db = ks 3 db-nál több = viac ako 3 ks Zdroj: Vlastné zostavenie

48

Z dotazník vyplňujúcich môže 62 % uznať za svoje jeden kus, ostávajúcich 38 % viac ako jednu kartu. Podľa môjho názoru pre osoby, ktoré disponujú s viacerými kartami má „prestížnu hodnotu”, aby vlastnili viacero kariet, veď prakticky jeden kus plastu je spôsobilý na vybavenie všetkých, od bankovej karty v klasickom zmysle očakávaných úloh. Pri viacerými kartami disponujúcich je možné, že namiesto využitia k debetnej karte pripojeného úverového rámca si vyžiadali samostatnú úverovú kartu – čo v nijakom prípade nie je riešenie úsporné na náklady pre so samostatnou kartou sa vynárajúce poplatky (napr. vysoký ročný poplatok za úverovú kartu). Viacerými kartami môžu ešte disponovať internetové nákupy uprednostňujú, lebo pri online platbe je účelné používať samostatnú kartu (webovú kartu), veď v tomto prípade je možnosť uložiť len takú sumu, ktorá je potrebná k vyrovnaniu danej kúpnej transakcie. Takto sa nevynára riziko, aby si obchodník neoprávnene stiahol celú sumu, ktorá na debetnej karte je. Táto otázka najviac vyvrátila moju východiskovú hypotézu, podľa ktorej vysoký pomer bankovou kartou disponujúcich osôb vlastní jednu kartu. Z prieskumu je zrejmé, že 38 % opýtaných má viac ako jednu bankovú kartu.

3. otázka

Prečo ste žiadali o kartu?

83 % účastníkov prieskumu, aktívne zamestnaní, odpovedali, že „boli nútení”, lebo ich zamestnávateľ im mzdu vyrovnáva prevodom. Preto si už k bežnému účtu vyžiadali aj bankovú kartu a radi využívajú aj s kartou súvisiace služby (nákupy, dobíjanie mobilov, mobilné parkovanie). Z opýtaných jedna osoba uviedla, že bankový účet potreboval kvôli úveru.

K staršej vekovej skupine patriaci vlastníci kariet – typicky dôchodcovia – by sa chceli vyhnúť státiu v rade v pobočkách banky a na pošte, respektíve takto chcú ušetriť náklady na výber v hotovosti v pobočke. Okrem toho sa pre vyžiadanie karty rozhodli preto, lebo ju považujú za bezpečnejšie ako doručovanie poštou.

Mladšia veková skupina (študenti) sú otvorenejší voči finančným vedomostiam, vo svete financií sú zorientovanejší, preto im je jasné, že takto zo svojho účtu vedia riešiť svoje peňažné záležitosti ľahšie a rýchlejšie. Medzi mladými sa našiel taký, ktorý si účet otvoril len pre výhody používania karty.

49

Boli takí, ktorí si plast vyžiadali za účelom prevodu študentského úveru alebo štipendia, ďalej takí, ktorí si na karte držia svoje vreckové, alebo na študentskej brigáde získané peniaze. Zrodili sa aj odpovede, že pre používanie karty sa rozhodol na základe odporúčania známeho či banky, respektíve na základe mediálnej či televíznej reklamy.

Moja východisková hypotéza sa pri tejto otázke potvrdila, lebo 83 % účastníkov prieskumu (aktívne zamestnaní) si bankovú kartu vyžiadali preto, aby si na nej uchovávali sumu rôznych príjmov.

4. a 5. otázka Používate kartu na výber hotovosti? Akú sumu spravidla svojou kartou vyberáte?

Častosť výberu hotovosti Diagram 3 7% 20%

73%

Ingyenes tranzak ciók at használja Alk alm anként többször használja Ne m használja

Ingyenes tranzakciókat használja = Využíva transakcie zdarma Alkalmanként többször használja = Príležitostne využije častejšie Nem használja = Nepoužíva Zdroj: Vlastné zostavenie

Na túto otázku som dostala veľmi rozmanitý obraz. Sú takí, ktorí vôbec nevykonávajú výber hotovosti na bankovú kartu. Pravdepodobne to sú tí, ktorí na vybavenie bankovej karty boli nútení pre nejakú bankovú službu (napríklad účet cenného papiera). Prípadne si viem predstaviť, že na plaste uchovávané peniaze používajú v plnej miere na vyplatenie nákupov – preto nerealizujú transakcie výberu hotovosti. Táto skupina tvorí najmenšiu časť (7 %). Väčšina (73 %) využíva počas výberu peňazí len bezplatné transakcie. Podľa môjho názoru túto skupinu tvoria z najväčšej časti tí, ktorí sledujú kondičný zoznam Banky, respektíve tí,

50

ktorým sú jasné náklady výberov hotovosti. V tejto skupine sa vo väčšom pomere objavili tí, ktorí disponujú finančným vzdelaním. Príležitostné výbery (20 %) sa podľa mňa používajú pri neočakávane sa objavujúcich, vopred neplánovaných úhrad. Respektíve v prípade deficitu hotovosti, pri takých, rovnako vopred neplánovaných, impulzívnych nákupoch, kedy dané obchodné miesto ešte nie je náležité na príjem bankovej karty. Moja východisková hypotéza sa čiastočne ukázala ako pravdivá, keďže 73 % opýtaných využíva len nespoplatnené transakcie – čo sa môže považovať za relatívne vysoký pomer. Najväčšia časť respondentov, 39 % si mesačne pri jednej alebo dvoch príležitostiach vyberajú svoju pracovnú mzdu v jednej respektíve dvoch čiastkach. Táto skupina realizuje transakciu výberu peňazí spravidla nad 100 000 Ft-ov. Dôchodcovia a iní sociálne dávky dostávajúci si príležitostne vyberajú menšie sumy (medzi 21 000 až 50 000 Ft-ov). Pre zvyklosti výberu peňazí mladých sú najcharakteristickejšie bežnejšie transakcie menších súm, realizujú obvykle výbery peňazí pod 20 000 Ft-ov. Moja hypotéza, že príležitostne sa vyberajú v hotovosti malé sumy, sa nepotvrdila, keďže len 12 % respondentov uviedol výber hotovosti medzi 1 000 až 20 000 Ft-ov.

6. otázka

Kde Vy spravidla vyberáte so svojou kartou peniaze? Miesta výberu hotovosti Diagram 4 7% 11%

82% ATM

Bankfiók

Posta

Bank fiók = Pobočka banky Posta = Pošta Zdroj: Vlastné zostavenie

Pri tejto otázke významná časť opýtaných (82 %) označila automaty na vydávanie bankoviek. Jedným dôvodom môže byť to, že pri ATM sa transakcia výberu hotovosti dá realizovať bez

51

obmedzenia času, v takom prípade sa netreba prispôsobovať dobe otváracích hodín poštového úradu alebo peňažného inštitútu.

Druhý dôvod sa ukrýva v počte rozmiestnených automatov na vydávanie bankoviek. Na základe údajov MNB z 30. júna 2010 bolo klientom k dispozícii 4 806 ks automatov a počet rozmiestnených ATM-ov zo dňa na deň rastie, ako aj ich územné rozčlenenie je adekvátny. (1) Spoločnosť Magyar Posta Zrt. už v roku 1997 zaviedla príjem bankových kariet na poštových POS-termináloch. Od roku 1998 sa terminál nachádza na každom poštovom úrade, napriek tomu túto možnosť využíva mizivé percento ľudí. Pravdepodobne preto, že tento druh výberu peňazí nesie vyššie náklady.

V bankových pobočkách sa vykonávajú výbery peňazí vyšších súm (rádovo milióny), keďže denný limit automatu na vydávanie bankoviek je maximalizovaný na 300 000 Ft-ov. Podľa môjho názoru sa bankové pobočky vyhľadávajú so zámerom výberu peňazí ešte vtedy, ak oprávnený súrne potrebuje peniaze a nemá u seba svoju bankovú kartu. Lebo v peňažnom inštitúte je možnosť realizovať výber hotovosti aj priamo z bežného účtu.

Staršia veková skupina uprednostňuje oproti zariadeniam ATM výber peňazí vykonané cez poštové a bankové POS terminály, totiž môžu pri realizácii transakcie požiadať o pomoc administrátora.

Pri tejto otázke moja východisková hypotéza získala potvrdenie, 82 %-ný pomer sa môže považovať za patričný, čo zas potvrdzuje, že vysoký podiel ľudí je veľmi citlivý na náklady.

(1) Zdroj: http://www.mnb.hu – Štatistické chronológie

52

7. otázka

Používate svoju bankovú kartu na nákup?

8. otázka

Ako často nakupujete kartou? Pomer nakupujúcich bankovou kartou Diagram 5 13%

87%

Ige n

Nem

Igen = Áno Nem = Nie Zdroj: Vlastné zostavenie

Častosť nákupu s bankovou kartou Diagram 6 5%

12%

22%

61%

Naponta

Hetente

Havonta

Ritkábban

Naponta = Denne Hetente = Týždenne Havonta = Mesačne Ritkábban = Zriedkavejšie Zdroj: Vlastné zostavenie

Napriek tomu, že najväčšou výhodou karty pri nákupe je možnosť platby bez poplatkov, 13 % opýtaných vôbec nenakupuje so svojou kartou. S kartou nenakupujúci sa najviac obávajú zneužitia karty, taktiež toho, že pri platbe budú poškodení – veľká časť respondentov uviedla toto. 61 % s kartou nakupujúcich takmer denne používa plast na úhradu protihodnotu nákupu. Oni sú cieľavedomí používatelia, ktorí svoju kartu používajú podľa pôvodného určenia a to ako

53

náhradu za hotovosť. Častejšie používajú bankovú kartu pri platbe mladí a aktívne zamestnaní. Mesačnou pravidelnosťou ju používa len 12 % opýtaných, oni si pravdepodobne riešia svoje mesačné veľké nákupy; alebo ich pomocou platia pri veľkých, nie každodenných nákupoch vysokej sumy (napr. pri nákupe úžitkového predmetu veľkej hodnoty: nábytok, tv; pri stavbe: stavebniny; pri kúpe auta: Autosalón).

Moja predbežná hypotéza sa ukázala ako pravdivá, z dotazníkového prieskumu vysvitlo, že 87 % opýtaných (viac či menej často), ale používa kartu pri nákupoch.

10. otázka

Kde s bankovou kartou najčastejšie nakupujete?

Miesta nákupov s bankovou kartou Diagram 7 10%

2% 29%

24%

10% 6%

19%

Kereskedő

Vendéglátás

Szolgáltató

Benzinkút

Internet

Külf öld

Gy ógy szertár

Kereskedő = Obchodník Vendéglátás = Reštaurácie Szolgáltató = Poskytovateľ Gyógyszertár = Lekáreň Benzinkút = Benzínová pumpa Külföld = Zahraničie Zdroj: Vlastné zostavenie

Pri zodpovedaní tejto otázky sme okúsili veľmi veľký rozdiel. Na prvom mieste skončil nákup u obchodníka (30 %). Takýto druh nákupu je obľúbený v TESCO a iných hypermarketoch, drogériách, kníhkupectvách, papiernictvách – svojimi kartami radšej platia ženy respektíve mladí. Nasledujú benzínové pumpy (24 %), kde kartou platia častejšie muži, potom lekárne (17 %), kde plast používa vo väčšom pomere veková skupina dôchodcov. To sa dá vysvetliť aj tým,

54

že z hľadiska charakteru lekárne tu pripadá na realizáciu jednej transakcie viac času a zo strany obslužného personálu viac trpezlivosti, ako napríklad vo veľkom obchodnom centre. Reštauračné zariadenia s 10 %-ami skončili na štvrtom mieste. V zábavných podnikoch, reštauráciách či kaviarňach s nimi platí veková skupina mladých. Pri platbe u poskytovateľa služieb 1 človek uviedol, že takýmto spôsobom vyrovnal hodnotu svojej letenky. 2 % opýtaných dali odpoveď, že elektronickou formou vyplácali daň. Táto služba bola zavedená v januári 2008, od tohto okamžiku sa na zákazníckom servise daňového úradu otvorila možnosť platby dane bankovou kartou, kde transakčné náklady znáša štát. Pre jeho prednosti je pravdepodobné, že kartový spôsob platby sa aj v tejto oblasti postupne rozšíri. Pre rozšírenie služby by bola dôležitá adekvátna informovanosť, keďže každý aktívny zamestnanec je povinný platiť daň. Pri nákupe na internete a pri poskytovateľa služieb všetci z opýtaných vyšli z vekovej skupiny 18 až 30 ročných. Pravdepodobne preto, lebo mladí používajú internet viacej a inak, ako ostatné vekové skupiny a pre nich je nákup vo svetovej sieti prijateľnejší. Pre nich sú ešte typické častejšie realizácie transakcií, ale s menšími sumami (1 000 až 5 000 Ft-ov).

Moja hypotéza, podľa ktorej je karta zhruba v rovnakej miere používaná u obchodníka, na benzínovej pumpe a lekárni, sa sčasti potvrdila, veď lekáreň zaostáva za ostatnými dvomi miestami platenia len o málo.

11. otázka

Ak momentálne nemáte bankovú kartu, plánujete že v budúcnosti o nejakú požiadate?

Iba 8 % s kartou nedisponujúcich plánuje v blízkej budúcnosti vyžiadanie si bankovej karty. Ich veľká časť preto, lebo opäť nastúpia do práce a svoju pracovnú mzdu bude dostávať formou prevodu. Boli takí respondenti, ktorí odpovedali: „už takmer všetci majú, preto si vyžiadam aj ja”. Na základe odpovedí prevažná väčšina bankovou kartou nedisponujúcich osôb nepovažuje za potrebné aby mali bankovú kartu. Výrazná je obava z rôznych zneužité, respektíve z odcudzenia karty. Neplánujú starší, ktorí „sa bez nej zaobišli aj doteraz”, ďalej pre nich znamená problém aj zrýchlená technika. Oni uprednostňujú transakcie s hotovosťou. Pre nich banková karta stráca prehľad nad peniazmi, respektíve radi „vidia, držia v rukách pekné maďarské bankovky.”

55

Medzi dôvodmi figurovali aj od iných počuté „hrôzostrašné histórie” o bankových kartách, respektíve „strach z toho, že sa dostane do rúk nepovolaného”. Z odpovedí sa vo všeobecnosti dá vyfiltrovať, že vyžiadanie si karty neplánujú tí, ktorým nie sú jasné možnosti využitia, jej výhody a ich finančné znalosti sú nedostatočné.

Zodpovedanie tejto otázky znamenalo pre mňa najväčšie prekvapenie, keďže ja som predpokladala, že veľká časť s kartou nedisponujúcich plánuje v blízkej budúcnosti vyžiadanie si bankovej karty. Naproti tomu iba 8 % by chcelo v budúcnosti vlastniť elektronický platobný prostriedok.

Na základe dotazníkového prieskumu v celku môžeme konštatovať, že veková skupina medzi 18 až 30 ročných sú najaktívnejší používatelia. To poukazuje, že oni tomuto prostriedku v plnej miere dôverujú. V kruhu medzi 31 až 60 ročných je nedôvera už vyššia a ľudia nad 60 rokov sa zas vyslovene stránia používania bankovej karty.

Ženy spravidla viac používajú tento plast, veď zväčša aj rodinnú kasu spravujú ony. Popritom u seba majú aj viac kariet oprávňujúcich na zľavy (napr.: Supershop, DM, Tesco, atď.), aj tým sa vysvetľuje, že v ich kruhu je používanie karty väčšmi známe a akceptované.

Z odpovedí na dotazník dobre vidno, že ľudia, ktorí disponujú nejakým finančným vzdelaním, či širšími finančnými znalosťami, oveľa viac využívajú kartou poskytované výhody. V oveľa väčšej miere a častejšie nakupujú s bankovou kartou, taktiež pri výbere hotovosti sa správajú cieľavedomejšie.

V celku som konštatovala, že domáce zvyklosti používania bankových kariet dobre odzrkadľujú tú zaostalosť asi dvadsiatich rokov, ktoré prebehli medzi domácim a západoeurópskym vyjdením tohto platobného prostriedku.

56

SÚHRN Majetnejší ľudia sa vždy usilovali o to, aby svoje peniaze držali v bezpečí. Peniaze vydávajúca krajina sa tiež neustále snaží znížiť náklady spojené s vydávaním bankoviek a mincí, ako aj so správou hotovosti. Z peňažného obratu žijúce banky zas hľadajú novšie a novšie zisky sľubujúce techniky obratu peňazí. Čelní západoeurópsky bankári od rokov 1980 považujú obchodné odvetvie platobných kariet za strategickú oblasť, prostredníctvom ktorého sa medzi bankami vytvorila ostrá konkurencia.

V Maďarsku a po celom svete je jedno z najdynamickejšie sa rozvíjajúcich bankových odvetví obchodné odvetvie bankových kariet. Základy hotovosť šetriacich platobných systémov už dávno fungujú v našej krajine, keďže obyvateľstvo už desaťročia môže viesť bežný účet a ako výsledok ostatných dvadsiatich rokov sa udomácnilo aj používanie bankových kariet, maďarská spoločnosť sa predsa zaraďuje medzi aktívnych používateľov hotovosti.

Táto forma náhrad hotovosti slúži vždy inou výhodou pre účastníkov trhu. majiteľom kariet poskytuje jednoduchý prístup k rôznym službám, obchodník očakáva nárast predaja a zjednodušenie práce s peniazmi, kým pre vydavateľa karty slúži ako prostriedok na budovanie vzťahov, poskytuje možnosť ponúkať iné bankové služby, tým sa môže dostať k lacným zdrojom.

U nás je OTP, najväčšia domáca obyvateľská banka v oblasti vydávania bankových kariet lídrom trhu, tým je jej pôsobenie v oblasti vývinu domácich peniaze šetriacich platobných prostriedkov rozhodujúce. Za to, že si OTP Banka svoju pozíciu lídra trhu – napriek postupnému rastu konkurencie, objavovaniu sa novších a novších účastníkov trhu – dokázala udržať, môže v prvom rade ďakovať vo vývine obyvateľských bankových služieb prijatej protichodnej roly.

Ako tému mojej diplomovej práce som si vybrala analýzu obchodného odvetvia bankových kariet, ktorú predstavím cez prax OTP Banky, tak som v 1. kapitole prezrela s platobnými spôsobmi súvisiace základné pojmy, poukazujúc aj na legislatívne prostredie o poskytovaní a realizácii služieb v obrate peňazí.

57

1. kapitola napomáha akémusi podchyteniu témy, pomocou čoho možno spoznať charakteristiky urgovaných bezhotovostných platieb, medzi nimi najmä bankových kariet. V 2. kapitole cez ponuku kariet OTP predstavím možnosti využitia a rôzne služby obyvateľských bankových kariet. Z tejto časti je zrejmé, aká obšírna je jej ponuka kariet, z akého veľkého množstva druhov bankových kariet a kartových konštrukcií si môže klient vyberať. Tu som oboznámila s kartou PayPass (v zavedení ktorej hrá OTP Banka priekopnícku rolu) a jej zavedenie doma. Z uhlu pohľadu všetkých troch účastníkov obchodného odvetvia bankových kariet – vlastník karty, vydavateľ a prijímateľ – som zhrnula, s akými výhodami a nevýhodami disponujú platobné karty.

OTP Banka aj v budúcnosti mieni rozširovať okruh dostupných bankových kariet. Cieľ je priebežným monitorovaním trendov svetového trhu a preverovaním v krajine sa vynárajúcich špeciálnych požiadaviek vytvorenie všetky nároky spĺňajúcej palety kariet na vysokej úrovni. Ale pestrosť ponuky kladie na spotrebiteľov veľkú zodpovednosť, ktorí by samozrejme chceli z nich vybrať nie len dobre, ale čo možno najlepšie a najlepšiu. Kým mohli využívať službu len u jednej banky, nelámali si hlavu nad tým, kam sa majú obrátiť. Dnes v konkurencii peňažné služby poskytujúcich je potenciálny klient bombardovaný hromadou informácií, sťažiac mu výber. Peňažné inštitúty pracujú na tom, aby sa spôsob pohľadu klientov menil v priaznivom smere, aby v bankách sa osobne čoraz menej krát objavujúci sa klient vykonal čoraz viac transakcií s čoraz vyššími sumami – využijúc hotovosť a administráciu šetriace metódy.

V 3. kapitole sa zaoberám s prítomnosťou a budúcnosťou bankových kariet. V tejto časti analyzujem rôzne formy kartových podvodov a možnosti zvyšovania bezpečnosti bankových kariet. Táto plastová kartička napriek neustálim vývinom spôsobuje pre účastníkov hospodárskeho života nové problémy, tu stačí poukázať na techniky falšovania a podvodov.

V 4. kapitole som oboznámila s elektronickými bankovými službami OTP Banky. V oblasti peňažných služieb môže maďarský používateľ využiť mnoho nových možností. Za ostatných niekoľko desaťročí sa naša krajina pokúša priblížiť európskej úrovni, dobehnúť zameškanie. V 5. kapitole som analyzovala na základe vlastného dotazníkového prieskumu výsledok v úvode oboznámených hypotéz. Analyzujúc odpovede na dotazníky som dospela k viacero zaujímavým záverom.

58

Na začiatku prieskumu boli moje východiskové hypotézy nasledovné: 1. Pravidelné mesačné príjmy (pracovná mzda, dôchodok, atď.) formou prevodu prichádzajú na bankový účet, čiže prakticky každý disponuje bankovou kartou. 2. Veľký podiel osôb, ktorí disponujú bankovou kartou, vlastní len jednu kartu. 3. Vlastníci kariet majú bankovú kartu preto, lebo jeho príjmy sú zasielané na bankový účet a pomocou svojej karty sa chce k svojim peniazom dostať s najmenšími nákladmi. 4. Podľa môjho predpokladu veľká časť vlastníkov kariet využíva počas výberu hotovosti len neplatené transakcie. 5. Veľký podiel s bankovou kartou disponujúcich vyberá pri každej príležitosti v hotovosti menšie sumy (pod dvadsať tisíc forintov). 6. Vlastníci kariet využívajú na výber hotovosti v prvom rade automaty na vydávanie bankoviek. 7. Prakticky svoju bankovú kartu každý používa aj na úhradu hodnoty svojho nákupu. 8. Zákazníci zhruba v rovnakom pomere používajú elektronický platobný prostriedok u obchodníkov, na benzínových pumpách či v lekárňach. 9. Veľký podiel bankovou kartou prípadne ešte nedisponujúcich si plánuje v blízkej budúcnosti vyžiadanie bankovej karty.

Na základe dotazníkového prieskumu v celku môžeme konštatovať, že veková skupina medzi 18 až 30 ročných sú najaktívnejší používatelia, čo poukazuje, že oni tomuto prostriedku v plnej miere dôverujú. V kruhu medzi 31 až 60 ročných je nedôvera už vyššia a ľudia nad 60 rokov sa zas vyslovene stránia používania bankovej karty.

Ženy spravidla viac používajú tento plast, veď zväčša aj rodinnú kasu spravujú ony. Popritom u seba majú aj viac kariet oprávňujúcich na zľavy (napr.: Supershop, DM, Tesco, atď.), aj tým sa vysvetľuje, že v ich kruhu je používanie karty väčšmi známe a akceptované.

Z odpovedí na dotazník dobre vidno, že ľudia, ktorí disponujú nejakým finančným vzdelaním, či širšími finančnými znalosťami, oveľa viac využívajú kartou poskytované výhody. V oveľa väčšej miere a častejšie nakupujú s bankovou kartou, taktiež pri výbere hotovosti sa správajú cieľavedomejšie.

Body 3.), 4.), 6.), 7.), 8.) sa potvrdili, naproti tomu v bodoch 1.), 2.), 5.), 9.) sa moje predbežné hypotézy ukázali byť omylné.

59

V celku som konštatovala, že domáce zvyklosti používania bankových kariet dobre odzrkadľujú tú zaostalosť asi dvadsiatich rokov, ktoré prebehli medzi domácim a západoeurópskym vyjdením tohto platobného prostriedku.

60

PRÍLOHA

61

Som tretím rokom poslucháčkou pražskej vysokej školy Bankovní Institut (BIVS). Prosím Vás, aby ste mi vyplnením dotazníka pomohli pripraviť diplomovú prácu. Vyplnenie dotazníka je dobrovoľné a anonymné. Výsledok prieskumu okrem vlastnej diplomovej práce nepoužijem nikde inde.

DOTAZNÍK Prieskum zvyklostí používania bankových kariet Prosím, označte písmenom X pre Vás platné tvrdenia! 1) Disponujete bankovou kartou?  Áno  Nie (Ak ste odpovedali nie, prosím v odpovediach pokračujte pri otázke číslo 11!)

2) Koľkými kusmi bankových kariet disponujete?  1 ks  2 ks  3 ks  viac ako 3 ks 3) Prečo ste žiadali o bankovú kartu? ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………

4) Používate svoju kartu na výber hotovosti? □ Nepoužívam □ Využívam len bezplatné transakcie □ Príležitostne používam viackrát

5) Akú sumu vyberáte spravidla svojou bankovou kartou?  1 000 až 20 000 Ft-ov  20 001 až 50 000 Ft-ov  50 001 až 100 000 Ft-ov  nad 100 000 Ft-ov

62

6) Kde spravidla vyberáte peniaze svojou kartou?  ATM (automat na vydávanie bankoviek)  Pobočka banky  Pošta

7) Používate svoju bankovú kartu na nákupy?  Áno  Nie, lebo…………………………………………………….

8) Ako často spravidla nakupujete kartou? □ Denne □ Týždenne □ Mesačne □ Zriedkavejšie

9) Akú sumu spravidla miniete pri nákupe, keď platíte kartou? □ 1 000 až 5 000 Ft-ov □ 5 001 až 10 000 Ft-ov □ 10 001 až 50 000 Ft-ov □ 50 001 až 100 000 Ft-ov □ nad 100 000 Ft-ov

10) Kde nakupujete najmä s bankovou kartou?  U obchodníka ………………………………………………….  V reštaurácii ……………………………………………..…  U poskytovateľa služieb …………………………………………………  V lekárňach  Na benzínovej pumpe  Na internete  V zahraničí

11) Ak v súčasnosti nemáte bankovú kartu, plánujete, že v budúcnosti o nejakú požiadate?  Áno, lebo……………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………...…………….  Nie, lebo……………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………

63

Prosím, označte písmenom X, do ktorej skupiny patríte! a)

Vek: □  

b)

Pohlavie:  

c)

Muž Žena

V súčasnosti ste:     

d)

18 až 30 31 až 60 nad 60

Študent Aktívne zamestnaný Nezamestnaný Dôchodca iné …………………………….

Disponujete finančným vzdelaním? □ Áno □ Nie

V Egeri, ................................2011

Ďakujem, že ste sa zúčastnili prieskumu a svojimi odpoveďami ste mi pomohli v práci!

64

ZOZNAM OBRÁZKOV, TABULIEK A DIAGRAMOV

Obrázok 1

Karta MasterCard Online

s 17

Obrázok 2

Karta Junior

s 17

Obrázok 3

Karta Maestro

s 18

Obrázok 4

Debetná karta Multipont

s 19

Obrázok 5

Klubová karta OTP Multipont MC

s 19

Obrázok 6

Karta OTP MasterCard

s 20

Obrázok 7

Karta Visa Classic

s 20

Obrázok 8-9 Úverové karty OTP

s 21

Obrázok 10

Úverová karta AMEX Blue

s 22

Obrázok 11

Úverová karta AMEX Gold

s 22

Obrázok 12

Karta MasterCard Zlatí Prestížna

s 23

Obrázok 13

Karta OTP Cafeteria

s 24

Obrázok 14

Karta PayPass

s 25

Diagram 1

Prijatie PayPass doma

s 27

Diagram 2

EMV kompatibilita na prijímacej strane

s 37

Tabuľka 1

Tvorba škôd vyskytnutých sa v obchodnom odvetví vydávania bankových kariet

Tabuľka 2

s 34

Tvorba škôd vyskytnutých sa v obchodnom odvetví prijímania bankových kariet

s 35

Diagram 1

Pomer bankovou kartou disponujúcich

s 47

Diagram 2

Delenie podľa počtu kusov bankových kariet

s 48

Diagram 3

Častosť výberu hotovosti

s 50

Diagram 4

Miesta výberu hotovosti

s 51

Diagram 5

Pomer nakupujúcich bankovou kartou

s 52

Diagram 6

Častosť nákupu s bankovou kartou

s 53

Diagram 7

Miesta nákupov s bankovou kartou

s 54

65

ZOZNAM POUŽITÝCH ZDROJOV Odborné knihy 1.

HALASKA GÁBOR: Amit a bankkártyákról tudni kell Kiadó: ETK Szolgáltató Zrt., Budapest 2008., 3-28. oldal ISBN 978-963-9811-17-1

2.

DR. HUSZTI ERNŐ: Banktan 2. kiadás Kiadó: Tas-11 Kft., Budapest 2001-2002; 146-174. oldal, 178-185. oldal. ISBN 963-04-7421-2

3.

PAVEL JURIK: Bankkártya-enciklopédia - A kezdetektől napjainkig Kiadó: HVG Kiadó Zrt, Budapest 2007., 173-286. oldal ISBN 978-963-9686-31-1

Časopisy 1. Bankó – Az OTP Bank ügyfélmagazinja – Terjed a PayPass használata, XIX. Évfolyam, 1. szám, 2011. február 2.

Bankó – Az OTP Bank ügyfélmagazinja – Szemelvények az OTP Bank történetéből, Bankkártyák az OTP Bankban I., XIX. Évfolyam, 2. szám, 2011. április

3.

Heves Megyei Hírlap - Sokba kerül a sok készpénz, lehetne ezzel spórolni is, 2011. március

4.

Metropol magazin – Csalások ellen 2011. március 4. szám

5.

Figyelő 11. szám, Terjedőben az e-pénztárcák, 2011. március 17-23.

Osobné interviewy 1.

Benyó Péter – OTP Bank Nyrt., Budapest – Kártya Koordinációs Osztály főosztályvezető

2.

Bódi Nikoletta – OTP Bank Nyrt., Egri Fiók – főelőadó

3.

Kelemen Gyula – OTP Bank Nyrt., Egri Fiók – értékesítési referens

Publikácie OTP Banky – Obchodné pravidlá, Vyhlášky 1. 2. 3. 4. 5.

A betéti kártya üzletszabályzat és a hitelkártya üzletszabályzat kiegészítése Mastercard arany kártyákra vonatkozóan Általános Üzletszabályzat Betéti kártya üzletszabályzat Lakossági OTPdirekt Üzletszabályzat Üzletszabályzat a lakossági hitelkártyákról

66

6.

7. 8. 9. 10.

Üzletszabályzat a pénzforgalmi szolgáltatásról Hirdetmény - A hitelkártya termékről Hirdetmény - A lakossági forint alapú kártyákról Hirdetmény - A multipont kártyákról Hirdetmény - A prepaid maestro PayPass kártyákról

Publikácie Maďarskej národnej banky 1.

Divéki Éva, Keszy-Harmath Zoltánné, Helmeczi István: Innovatív fizetési megoldások Kiadja: Magyar Nemzeti Bank - MNB tanulmány (85.) Budapest, 2010. május Elérhető:http://www.mnb.hu/Root/Dokumentumtar/MNB/Kiadvanyok/mnbhu_mnbtanulmany ok/mnbhu_mt_85/mt_85.pdf

2.

Keszy-Harmath Zoltánné: Visszaélések a bankkártya üzletágban Elérhető:http://www.mnb.hu/Root/Dokumentumtar/MNB/Statisztika/mnbhu_statisztikai_idos orok/mnbhu_penzadatok/mnbhu_bkkartyavisszaeles_2008/visszaelesek_a_bankkartya_uzletag ban_2008.pdf (2011. 03. 02.)

3

Keszy-Harmath Zoltánné: A fizetési kártya üzletág Magyarországon (2008.) Elérhető:mnb.hu/Root/Dokumentumtar/MNB/Statisztika/mnbhu_statisztikai_idosorok/mnbhu _penzadatok/mnbhu_fizkar_2008/a_fizetesi_kartya_uzletag_magyarorszagon_2008_2009.pdf (2011. 03. 11.)

4.

Pénzforgalomról mindenkinek – Bankkártyák 2008. - MNB Elérhető:http://www.mnb.hu/Root/Dokumentumtar/MNB/Penzforgalom/Penzforgalom_kiadv anyok/penzforgalomrol_mindenkinek_bankkartyak.pdf (2011.február 10.)

5.

Visszaélések a bankkártya üzletágban 2009 Elérhető: http://www.mnb.hu/Root/MNB/Statisztika/statisztikai-adatok-informaciok/adatokidosorok/xiii-penzforgalmi-adatok/penzforgalmi-adatok-2009 (2011. 03. 11.)

5.

Statisztikai idősorok http://www.mnb.hu (2011. 02. 28.)

Zákony, nariadenia 1. A Magyar Nemzeti Bank elnökének 18/2009 (VII.6.) MNB rendelete a pénzforgalom lebonyolításáról Elérhető:http://www.mnb.hu/Root/Dokumentumtar/MNB/A_jegybank/mnbhu_mnb_rendelete k/18_2009MNBrendelet.pdf (2011. 02. 11.)

2.

2009. évi LXXXV. törvény a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról Elérhető: http://www.pszaf.hu/data/cms2087198/2009_LXXXVtv.pdf

67

Internetové zdroje 1.

Amit a bankkártyákról tudni érdemes Elérhető: http://www.bankometer.hu/bankkartya (2011. 02. 02.)

2.

A chipes bankkártyák elterjedésének éve lesz 2011. Elérhető: http://www.bankkartya.hu (2011. 03.22.)

3.

Adóvilág - Adófizetés bankkártyával Elérhető: http://www.apeh.hu/data/cms40784/int.cikk.08.01_02.pdf (2011. 03.25.)

4.

Indul a Maestro kártyák internetes elfogadása Elérhető:http://penzcentrum.hu/ongondoskodas/indul_a_maestro_kartyak_internetes_elfogada sa.1027000.html (2011. 02. 06.)

5.

Már több mint 50 ezren használják az OTP Cafeteria kártyát Elérhető: http://hrportal.hu/c/mar-tobb-mint-50-ezren-hasznaljak-az-otp-cafeteria-kartyat2011028.html (2011. 03.11.)

6.

MTI - Accenture: Nő az igény a mobillal való fizetésre Elérhető: htttp://www. bankkartya.hu (2011. 03.27.)

7.

MTI - Ez a jövő? Ujjlenyomat kell a készpénzfelvételhez Elérhető:http://www.piacesprofit.hu/tarsadalom/kulfold/ez_a_jovo_ujjlenyomat_kell_a_penzf elvetelhez.htm (2011.03.27.)

8.

OTP Bank Nyrt. – Éves ismertető Elérhető: http://www.bankszovetseg.hu/bankszovetseg.cgi?p=otp_2010 (2011. 03.27.)

9.

OTP és a VIP ügyfelek - A régió legjobb szolgáltatása Elérhető: htttp://www.világszám.hu/cikkek/otp-és-a-vip-ugyfelek-a-regio-legjobb szolgaltatasa.html/1086

10.

Státuszjelentés a magyar kártyapiac felkészültségéről – SEPA kártya 2010. november http://www.sepahungary.hu/uploads/SEPA_MO_kartya_statusz_2010_11.pdf

(2011. 03.02.) 11.

Hódít az online vásárlás, csak egy dolog miatt aggódunk Elérhető:http://penzcentrum.hu/tech/hodit_az_online_vasarlas_csak_egy_dolog_miatt_aggodu nk.1029899.html (2011. 10. 08.)

12.

ORFK - OTP Bank – Visa Europe együttműködés Elérhető: http://www.bankkartya.hu (2011. 10. 02.)

13.

A PSZÁF körlevél a bankkártyákkal kapcsolatban elvárt, fogyasztói érdekeket figyelembe vevő, váratlan helyzetek esetén követendő intézményi gyakorlatról Elérhető: http://bankkartya.hu/?cikk=9015(2011. 10. 12.)

14.

Akár 45 ezer forintot is bukhatsz a bankkártyáddal Elérhető:http://penzcentrum.hu/ongondoskodas/akar_45_ezer_forintot_is_bukhatsz_a_bankka rtyaddal.1029825.html (2011. 09. 28.)

68

15.

Mobilra cserélné a Google a bankkártyáinkat Elérhető: http://www.origo.hu/techbazis/mobil/20110920-google-wallet-a-mobil-lehet-abankkartyak-és-kuponfuzetek-gyilkosa.html (2011. 10. 02.)

16.

A titkos kód, amelyet a leginkább őriznünk kell Elérhető:http://www.privatbankar.hu/cikk/bank/pin_a_titkos_kod_amelyet_a_leginkabb_orizn unk_kell_44578 (2011. 09. 26.)

17.

Üzleti innovációk okostelefonra - mobilunk lesz a pénztárcánk? (közlemény) Elérhető: http://innováció.hu/cikkek/uzleti-innovaciok-okostelefonra-mobilunk-leszpenztarcank-kozlemeny (2011. 09. 22.)

18. 19. 20. 21. 22. 23. 24.

www.pszaf.hu www.mnb.hu www.hvg.hu www.vilaggazdasag.hu www.mke.hu www.gki.hu www.penzcentrum.hu

69