TESIC 2013 TECHNOLOGY, EDUCATION, AND SCIENCE INTERNATIONAL CONFERENCE 2013

TESIC 2013

TECHNOLOGY, EDUCATION, AND SCIENCE INTERNATIONAL CONFERENCE 2013

20th – 21st NOVEMBER 2013 PERSATUAN PELAJAR INDONESIA (PPI-UTM) UNIVERSITI TEKNOLOGI MALAYSIA

PROCEEDINGS

EDITORS Prof. Dr. Hadi Nur—UTM, Malaysia Assoc. Prof. Mizugaki Tomoo, Osaka University, Japan Prof. Dr. Jasmy bin Yunus—UTM, Malaysia Prof. Dr. Zainab Khalifah—UTM, Malaysia Prof. Dr. Hamzah Upu, M.Ed—UNM, Indonesia Dr. Hamimah Abu Naim – UTM, Malaysia Dr. Bambang Sumintono – UTM, Malaysia Prof. Dr. Baso Jabu, M.Hum –UNM, Indonesia Assoc. Prof. Dr. Ishak Bin Mad Shah – UTM, Malaysia Dr. Muhammad Yaumi, M.Hum., MA.—UIN Alauddin, Indonesia

PERSATUAN PELAJAR INDONESIA (PPI-UTM) INDONESIAN STUDENT SOCIETY UNIVERSITI TEKNOLOGI MALAYSIA 2013

Published by: Ibnu Sina Institute for Fundamental Science Studies Universiti Teknologi Malaysia 81310 Skudai, Johor Bahru, Johor Malaysia @Ibnu Sina Institute for Fundamental Studies, Universiti Teknologi Malaysia All right reserved. None of the publication of these proceedings can be republished or transferred in any means, electronically or mechanically such as copying, recording, or storing for reproduction or accessed without the written concern from the holders of the rights. All the papers in this proceeding are presented at the Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013 on 20th – 21st November 2013 in Universiti Teknologi Malaysia, Johor Bahru, Johor, Malaysia.

Perpustakaan Negara Malaysia Cataloguing in – Publication Data

Data Pengkatalogan dalam Penerbitan

Hadi Nur Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013 Proceeding of Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013 Hadi Nur at al. ISBN:978-967-12214 1. PPI UTM TESIC 2013 – Malaysia 2. Education – Malaysia I. Hadi Nur II. Judul

Design by: Andi Anto Patak, Hasbullah Said, Bernadeth Tongli, Widya Hastuti Afris, Hendrikus Kadang, Tole Sutikno, M. Fariz Adiputra, Yulizar, Andhika Mandala Utama, and Vivian Valentine. Persatuan . Pelajar Indonesia - Universiti Teknologi Malaysia ii

PREFACE

Bismillahirrahmanirrahim. In the name of God, the Most Gracious, the Most Merciful Assalamualaikum warahmatullahi wabarakatuh. Persatuan Pelajar Indonesia (PPI-UTM), Universiti Teknologi Malaysia has successfully organized the Technology, Education, and Science International Conference (TESIC 2013) on 20th – 21st November 2013 in Universiti Teknologi Malaysia. The theme of this International Conference is “Developing innovative technology towards a Better Human Life”. Technology, Education, and Science International Conference (TESIC 2013) includes a diverse area of research, such as Pure and Applied Science, Technology and Engineering, Clinical and Health Sciences, Social Sciences, Arts and Applied Arts, and Information and Communication Technology. This International Conference is expected to present prospect for all academicians, scientists, and researchers to encourage, impart and share ideas in promoting research network among interdisciplinary field of studies. There are 142 papers presented by academicians, scientists, and researchers from Asia. Finally, we would like to extend our gratitude to all those who are involved in the publication of the proceeding of TESIC 2013. It is hoped that this proceeding will contribute to the development of Technology, Education, and Science particularly in Asia and among the international academicians, scientists, and researchers in general.

EDITORS:

Prof. Dr. Hadi Nur—UTM, Malaysia Assoc. Prof. Mizugaki Tomoo, Osaka University, Japan Prof. Dr. Jasmy bin Yunus—UTM, Malaysia Prof. Dr. Zainab Khalifah – UTM, Malaysia Prof. Dr. Hamzah Upu, M.Ed—UNM, Indonesia Dr. Hamimah Abu Naim – UTM, Malaysia Dr. Bambang Sumintono – UTM, Malaysia Prof. Dr. Baso Jabu, M.Hum –UNM, Indonesia Assoc. Prof. Dr. Ishak Bin Mad Shah – UTM, Malaysia Dr. Muhammad Yaumi, M.Hum., MA.—UIN Alauddin, Indonesia

iii

FOREWORDS

Bismillahirrahmanirrahim. In the name of God, the Most Gracious, the Most Merciful

Assalamualaikum warahmatullahi wabarakatuh.

I would like to express praises and gratitude to Almighty Allah because it is only by His permission that I am able to convey my forewords in the proceeding of Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013 organized by Persatuan Pelajar Indonesia (PPI–UTM), Universiti Teknologi Malaysia. I would like to take this opportunity to congratulate and compliment the committee members of this International Conference who have consistently work very hard to produce this proceeding. The publication of this proceeding is expected to benefit as many parties as possible and become a reference for those who wish to gain further knowledge on Technology, Education, and Science. Finally, I hope that through such initiatives of Technology, Education, and Science event and publication of conference’s proceeding, a higher quality of research and publication can be multiplied in the future.

Best regards,

Prof. Dr. Hadi Nur Ibnu Sina Institute for Fundamental Science Studies Universiti Teknologi Malaysia

iv

1st Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013

CONTENT

PAGE

Preface Forewords Papers

iii iv

EFFECTIVENES MOTOR RELEARNING TRAINING PROGRAMME WITW PROPRIOSETIVE NEUROMUSCULAR FASCILITATION FOR WALKING PATTERNS REPAIR AND ACCURACY OF STEP POST STROKE PATIENT’S IN GENERAL HOSPITAL CENTER DR. WAHIDIN SUDIROHUSODO MAKASSAR Andy MA Hariandja, Hendrik, Yonathan Ramba, & Muh.Awal

1

EDUCATING THE BREASTFEEDING MOTHERS THROUGH “MOTHER SUPPORT GROUP” PROGRAM Lina Handayani, Azlina Mohd. Kosnin, Yeo Kee Jiar, & Solikhah

9

IMPROVE TO LEARNING ACTIVITIES MATCH WITH INQUIRY MODEL-BASE ANIMATION IN GEOMETRY KalbinSalim & Dayang HjhTiawa

12

EFFECT OF PHYSICAL ACTIVITY ON THE LEVEL OF DEPRESSION AMONG UNDERGRADUATE STUDENT OF PRIVATE UNIVERSITY IN ESFAHAN, IRAN Leila Ghaedi, Azlina binti Mohd Kosnin*, Pegah Athari, Nora bit Mislan

20

USING ENGLISH INSTRUCTIONAL PACKAGE MODEL THROUGH PROBLEMBASED LEARNING APPROACH IN VOCATIONAL HIGH SCHOOL Sahril, Andi Anto Patak, & Hamimah Abu Naim

27

CONCEPTUALIZING ASSESSMENT OF FINAL PROJECT WRITING IN ENGLISH AS A FOREIGN LANGUAGE (EFL): AN INDONESIAN CONTEXT AndiAntoPatak & Hamimah Abu Naim

33

INTEGRATING CROSS-CULTURAL CURRICULUM INTO SCHOOL BASED CURRICULUM:USING PEER REVIEW TECHNIQUE TO ENHANCE LEARNERS’ ENGLISH VOCABULARY Hasbullah Said & Zaitun Bt. Hj. Sidin

39

THE PROFOUND OF SUPERVISION PRACTICE IN TECHNICAL AND VOCATIONAL EDUCATION AND TRAINING FOR STUDENTS’ DEVELOPMENT Affero Ismail, Razali Hassan, & Alias Masek

46

REVIEW OF DIGITAL WATERMARKING TECHNIQUES Reza Aghbabaeyan, Mohd Shahidan bin Abdullah, & Mazdak Zamani

52

IMPACT OF EIGHT WEEK AEROBICTRAININGON PLASMAFIBRINOGEN, AND LIPIDPROFILE INUNTRAINEDYOUNGWOMEN Reza Aghababaeyan, abolfazll Aghababaeian, Hassan Amouzad Mahdirejei, & Sajedeh Fadaei Reyhan Abadei

61

COMPARATIVE EVALUATION OF AUTOMATIC TEST CASE GENERATION METHODS * Shayma Mustafa Mohi-Aldeen , Safaai Deris, & Radziah Mohamad

66

EFFECTS OF 4 WEEKS AEROBIC TRAINING ON LIPID PROFILE AND INSULIN RESISTANCE IN WOMEN WITH TYPE 2 DIABETES Reza Aghababaeyan, Abolfazll Aghababaeyan, Hassan Amouzad Mahdirejei, Sajedeh Fadaei Reyhan Abadei, Monireh Khalili, & Zabiholla Shahrestani

76

EFFECT OF 8 WEEKS ENDURANCE TRAINING ON TESTOSTERONE, LIPID PROFILE AND GLUCOSE LEVELS IN ADULT JUDOKAS WOMEN Reza Aghababaeyan, Abolfazll Aghababaeyan, Hassan Amouzad Mahdirejei, Sajedeh Fadaei Reyhan Abadei, Monireh Khaliil, & Zabiholla Shahrestani

79

v


PENGUAT HYBRID PADA JARINGAN SERAT OPTIC CWDM DENGAN MENGGUNAKAN 8 CHANNEL Muchlis Abd Muthalib, Abang Annuar Ehsan, Sahbudin Shaari, & Norhana Arsad

83

KOMPETENSI PEDAGOGIK DALAM MANAJEMEN BERBASIS SEKOLAH : STUDI ANALISIS PADA SMPN DI KOTA PARE-PARE SULAWESI SELATAN INDONESIA Andi Ernawati, Ahmad Johari B Sihes, Syahruddin, & Mohd. Anuar B Abdul Rahman

88

EFFECTS OF EXAMPLE-PROBLEM BASED LEARNING ON TRANSFER PERFORMANCE OF VOCATIONAL STUDENTS Noor Hisham Jalani & Lai Chee Sern

99

KHULU’ DALAM PERSPEKTIF KOMPILASI HUKUM ISLAM PADA PASAL DALAM PERUNDANG-UNDANGAN INDONESIA Afriyanto, Resali Bin Muda, & Razali Bin Hasan

102

ISOLATION OF PECTIN FROM NEPHROLEPIS BISERRATA LEAVES ON EXTRACTION TIME Halifah Pagarra, Roshanida A. Rahman, & Mazura Jusoh

110

CHARACTERISTIC AND MODA CHOICE OF INTER CITY TRAVELING IN THE PROVINCES. (CASE STUDY: AKDP TRAVELING TROUGH THE ROAD AXLE OF MAKASSAR-PAREPARE, SOUTH SULAWESI) St. Maryam H, Herman Parung, Tri Harianto, & Muh.Isran Ramli

114

IMMIGRANT GROUPS’ TRAVEL BEHAVIOUR: DOES IT DIFFER FROM MAJORITY GROUPS? Alfian Syam, Dory Reevesa,& Asif Khan

120

REFLECTING TEACHING IN IN-SERVICE TEACHER TRAINING: AN EXPERIENCE BEING ELTIS TRAINER IN WATAMPONE Nirwana Darwis & Misnawati

130

PENCAPAIAN PEKERJA BINAAN WARGA MYANMAR DALAM KURSUS KESELAMATAN INDUSTRI PEMBINAAN MALAYSIA Nurul Azita Salleh, Norazah Mohd Nordin, Abdul Khalim Abdul Rashid, & S.Tamil Selvan Subramaniam

132

ESTIMATION OF ABSORPTION SPECTRUM OF ENDOHEDRAL FULLERENCE COMPLEX CS@C60 USING TD-DFT SIMULATION Md. Mijanur Rahman, R. Badlishah Ahmad, & Md. Mostafijur Rahman

136

PENTINGNYA KETAHANAN BAHASA INDONESIA Nur Asik, Syahruddin & Andi Ernawati

143

PENGGUNAAN METODE APTITUDE TREATMENT INTERACTION (ATI) DALAM KEMAMPUAN MEMBACA MURID SEKOLAH DASAR Tety Kurmalasari & Abdul Rahim bin Hamdan

150

TAHAP KESEDIAAN PELATIH DAN HUBUNGANNYA DENGAN KEBERKESANAN PROGRAM LATIHAN PENULISAN EFEKTIF : SATU KAJIAN DI JOHOR CORPORATION, JOHOR BAHRU Yuzlina Che Yaacob, Aminah Ahmad Khalid, & Low Hock Heng

162

EXPERIMENTAL STUDY OF THE DIAMETER AND DEPTH PORE HOLE INFLUENCE OVER INFILTRATION IN ORDER SUSTAINABLE DRAINAGE CHANNELS PLANNING Fenti Daud, Mary Selintung, Saleh Pallu, & Arsyad Thaha

170

vi


PENGURUSAN BERASASKAN SEKOLAH: STRATEGI MENINGKATKAN KUALITI PENDIDIKAN Syahruddin, Mohd. Anuar B Abdul Rahman, & NurAsik

177

PEMBENTUKAN ELEMEN SEKOLAH RIMBA MALAYSIA (ESRM) Nur Bahiyah Binti Abdul Wahaba, Maryati Binti Mohamed, Noraini Binti Abdullah, & Mohd.Najib Bin Harond

185

THE IMPACT OF SELF-EFFICACY ON PRE-SERVICE TEACHERS’ INNOVATIVE BEHAVIOUR Mohd.Asri Ispal, Mohd. Khata Jabor, AsnulDaharMinghat, & Noraini Said

195

PERANAN BUDAYA “ TUDANG SIPULUNG/APPALILI” DALAM PENETAPAN HARGA DI SULAWESI SELATAN Alham R. Syahruna, Rosman Md Yusoff, & Andi Adijah

202

SOCIAL CHANGE AND COMMUNITY EMPOWERMENT Victor Novianto

213

ANALISIS KEPERLUAN MODUL PENDIDIKAN INTEGRASI HOLISTIK NILAI-NILAI KEUSAHAWANAN (PIHNU) DI SEKOLAH MENENGAH VOKASIONAL (SMV) DI INDONESIA Andi Mallanti, Rohana Hamzah, Sitti Syamsinar, & Ros Eliana Bt Ahmad Zuki

225

ISSUES AND CHALLENGES PADDY FIELD CONVERSION IN MALAYSIA Muhammad Yasar, Chamhuri Siwar, & Rospidah Ghazali

231

POLA METAKOGNITIVE DALAM AKTIVITAS PROBLEM POSING MATEMATIKA: GROUNDED THEORY Tony Karnain, Md Nor bin Bakar, Muhammad Candra, & Tety Kurmalasari

238

AKTIVITI PENGUTARAAN MASALAH MATEMATIK DARI PERSPEKTIF METAKOGNISI:SATU KAJIAN KUALITATIF Tony Karnain, Md Nor Bakar, Muhammad Candra, & Bakry

253

COLLEGE STUDENTS’ METACOGNITIVE THOUGHTS WHILE PROBLEM POSING ON ELEMENTARY STATISTICS COURSE IN KEPULAUAN RIAU INDONESIA Tony Karnain, Md Nor bin Bakar, Muhammad Candra, & Hossein Mohammadikia

272

EFFECT OF SUPERCRITICAL FLUID EXTRACTION PARAMETERS ON THE SWIETENI MAHAGONI SEED OIL EXTRACTION AND ITS CYTOTOXIC PROPERTIES Hartati, Liza Md Salleh, Azila Abd. Aziz, & Mohd. Azizi Che Yunus

286

IMPLIMENTASI KAEDAH ICI-PBL DALAM MENINGKATKAN AMALAN KEMAHIRAN BERFIKIR ARAS TINGGI (KBT) Idarmawati Ahmad, Sabariah Sharif, & Abdullah Katutu

291

KONTRIBUSI PELATIHAN TERHADAP KINERJA GURU SMP NEGERI KABUPATEN BINTAN PROVINSI KEPULAUAN RIAU INDONESIA Elmie, Zainudin Hasan, & Mahani Moktar

298

PEMBUATAN BIOBUTANOL DARI SAMPAH KOTA MENGGUNAKAN KATALIS H2SO4 DAN CLOSTRIDIUM ACETOBUTYLICUM Dedy Irawan, Zainal Arifin, & Muh. Irwan

305

EFFECT OF LAND SURFACE TEMPERATURE AND MOISTURE CHANGES OF IRAQ'S WESTERN DESERT ON THE DUST STORMS IN IRAQ USING REMOTE SENSING TECHNIQUE Malik R. Abbas, Baharin Bin Ahmad, Talib R. Abbas

311

vii


THE EFFECT OF INFORMATION TECHNOLOGY ON COMPETITIVE ADVANTAGE: CASE OF FOOD AND BEVERAGE INDUSTRY IN SOUTH SULAWESI PROVINCE, INDONESIA Musran Munizu

319

MARKET ORIENTATION THROUGH VALUE CREATION AND INNOVATION Widya Hastuti Afris

325

IMPROVING WRITING SKILLS THROUGH EXPLORATION OF COGNITIVE WRITING PROCESS AMONG HIGH SCHOOL STUDENTS IN MAKASSAR Sitti Hamsina S

333

MEREKAYASA SISTEM LATIHAN DUAL NASIONAL (SLDN); PENJENAMAAN SEMULA K-PEKERJA HOLISTIK Akhmal Annas bin Hasmori & Jailani bin Md Yunos

337

PERBEZAAN TINGKAH LAKU MEMANDU BERISIKO PADA PEMANDU PENGANGKUTAN AWAM USIA REMAJA DAN DEWASA MADYA DI PADANG INDONESIA Arif Triman & Fikri

343

EFFECT OF PHYSICAL PRETREATMENT ON SHRIMP WASTE FOR THE CHITINASE PRODUCTION UNDER SOLID STATE FERMENTATION BY TRICHODERMA VIRENS Rachmawaty & Madihah M. Salleh

350

THE INFLUENCE OF DEMONSTRATION IN PREDICTION GUIDE STRATEGY TOWARD STUDENTS’ METACOGNITIVE AWARENESS AND LEARNING OUTCOMES IN THE TOPIC OF COLLOID SYSTEM Muharram, Nurul Aulia Rahman, & Ratnawati Maming

355

PELESTARIAN PERMAINAN BUDAYA MELALUI PEMBELAJARAN MUATAN LOKAL DALAM KALANGAN KANAK-KANAK PRASEKOLAH Sitti Habiba Darwis

362

INFUSING GLOBAL EDUCATION INTO STAIN WATAMPONE CURRICULUM (A STUDY CASE OF TBI CURRICULUM PROGRAM OF STAIN WATAMPONE) Aschawir Ali

365

EXPLORATION OF MATHEMATICS PROBLEM SOLVING PROCESS BASED ON THE LEVEL OF THINKING OF STUDENTS IN JUNIOR HIGH SCHOOL Abdul Rahman

373

MODEL TEST OF RAW WATER TREATMENT WITH NATURAL ZEOLITE FILTER MEDIA AS SOUTH SULAWESI AND ADSORBENTS HEAVY METAL COPPER Sukmasari Antaria, Mary Selintung, Muh. Saleh Pallu, & Mukhsan Putra Hatta

379

MENGUKUR PENGETAHUAN TASIT: SATU KAJIAN SISTEMATIK LITERATUR Siti Khatizah Mohamad Aziz & Mohd Anuar Abdul Rahman

385

THE MOTIVATION OF E-TRAINING AS A MEDIATOR FOR STUDENT’S ATTITUDES 391 AND THEIR ACHIEVEMENTS IN PHYSICS Shafiin, H. , Din, R. Halim, L., & A.M.S. Zuraida THE DEVELOPMENT OF Neem (Azadirachtaindica) COATED UREA FERTILIZER FOR INCREASING EFFICIENCY FERTILIZER AND GREENHOUSE GASES EMISSIONS REDUCTION Yusminah Hala, Oslan Jumadi, Abd.Muis, & Hartati

viii

402


IMPORTANCE OF GLUCOSE AND PSEUDOMONAS TO PRODUCE DEGRADABLE PLASTICS Farzaneh Sabbagh Mojaveryazdi, Ida Idayu Muhamad, Shahabaldin Rezania, & HiroBehnam

410

THE COMPARISON OF TWO STEP CLUSTER AND SELF-ORGANIZING MAPS IN CLUSTERING DATA Suwardi Annas & Irwan

415

SPATIAL ANALYSIS OF POOR HOUSEHOLDS IN EAST JAVA USING GEOGRAPHICALLY WEIGHTED REGRESSION METHOD Sri Harini

420

PENGEMBANGAN MULTIMEDIA DALAM PEMBELAJARAN SENI RUPA Abd. Aziz Ahmad

427

RESPON KAMBING MARICA TERHADAP PEMBERIAN PAKAN UNGGUL Rosdiana Ngitung

438

EMPLOYEE PERFORMANCE EVALUATION USING THE AHP WITH EXPERT CHOICE SOFTWARE (CASE STUDY: PT. KERETA API INDONESIA) Qoriani Widayati

444

ANALISIS KEPERLUAN PEMBANGUNAN BAHAN E-KANDUNGAN BAGI KURSUS TVET S.Tamil Selvan Subramaniam, Norazah Mohd Nordin, & Nurul Azita Salleh

451

UPGRADING THE QUALITY OF HUMAN CAPITAL TOWARD SUSTAINED ECONOMIC GROWTH IN MALAYSIA Bernadeth Tongli & Johanis Panggeso

455

DESIGN TOOL ANALYSIS OF PRENATAL CARE MANAGEMENT FOR MIDWIFE IN RURAL AREA Ulfah, Eko Supriyanto, & Fitri

461

SEMANTIC DATA MAPPING ON E-LEARNING USAGE INDEX TOOL USING D2RQ ArdaYunianta, Abdul Aziz, Nataniel Dengen, Muhammad Ugiarto, Haeruddin, & Joan Angelina

466

EMERGING THE CONCEPT OF INDIVIDUAL LEARNING FOR KNOWLEDGE CREATION IN SMALL MEDIUM ENTERPRISE (SMEs) Suzilawati Ibrahim & Low Hock Heng

471

MANAGING SCIENTIFIC JOURNALS ONLINE Nyimas Sopiah

478

MATLAMAT DAN CABARAN PELAKSANAAN PROSES PRA-PEMBANGUNAN 484 UNTUK MEMBANGUN PRODUK BERINOVASI: DARI PERSPEKTIF PKS DI MALAYSIA Noor Hidayah Abu, Baba Md Deros, Dzuraidah Abd Wahab, Mohd Nizam Abd Rahman, & Mohd Fitri Mansor SERVICES MEASUREMENT BINA DARMA CAREER AND TRAINING CENTER (BDCTC)’S WEBSITE USING THE WEBQUAL METHOD Febriyanti Panjaitan KINETIC STUDY ON CATALYTIC PYROLYSIS OF DECANTER CAKE OF PALM OIL MILLING PLANT BY USING THERMOGRAVIMETRY DATA Nugroho Dewayanto, Ruzinah binti Ishab, & Mohd Ridzuan bin Nordina DISTRIBUTION AND ABUNDANCE OF PHYTOPLANKTON IN HURUN BAY, LAMPUNG SELATAN,INDONESIA ArdaYunianta ix

492

498

506


A PRELIMINARY USABILITY EVALUATION OF WEB-BASED PORTAL APPLICATION FOR ESL WRITING Noraini Said, Lee Kean Wah, & Tan Choon Keong

510

BIOLOGICAL CONTAMINATION OF THE WATER AND ITS EFFECTS Hiro Behnam, Soheil Saeedfar, & Farzaneh Sabbagh Mojaveryazdi

517

KETERKAITAN GAYA PEMBELAJARAN DAN PENCAPAIAN AKADEMIK DALAM KALANGAN PELAJAR M. Arif & Ruslin bin Amir

523

SILICA/ALBUMIN AS DRUG-DELIVERY CARRIER: EFFECT OF PREPARATION METHODS Shafiyah Pondi, Sheela Chandren, Jon Efendi, & Hadi Nur

532

SYNTHESIS AND CHARACTERIZATION OF COBALT(II) BIS(SALICYLALDIMINE) COMPLEX/SILICA@MAGNETITE FOR OXIDATION OF 1-OCTENE Mohamad Haqzim Ayob, Jon Efendi, Mustaffa Shamsuddin, & Hadi Nur

533

THE ENHANCEMENT IN DIFFUSIVITY OF CATALYTIC REACTIONS BY HIERARCHICAL POROUS CATALYST Nurul Najidah Mohamed, Lee Siew Ling, & Hadi Nur

534

PREPARATION OF GOLD-LOADED TEXTILE AS CATALYST IN PHASEBOUNDARY CATALYTIC SYSTEM Rasidah Razali, Lai Sin Yuan, Nor Aziah Buang, & Hadi Nur

535

SYNTHESIS OF MESOPOROUS TITANIA BY PHOTODEGRADATION OF CETYLTRIMETHYLAMMONIUM BROMIDE Shamsuddin Chik Zi, Siew Ling Lee, & Hadi Nur

536

HOLLOW CORE-SHELL PARTICLES AS SELECTIVE CATALYST FOR PHOTOCATALYTIC SYNTHESIS OF PIPECOLINIC ACID FROM L-LYSINE Sheela Chandren & Bunsho Ohtani

537

POROUS CARBON-COATED TITANIA AS CATALYST AND PHOTOCATALYST IN THE OXIDATION OF STYRENE Surya Lubis, Siew Ling Lee, & Hadi Nur

538

PEMINDAHAN PENGETAHUAN TEMPATAN USAHAWAN BUGIS DI PONTIAN Andi Adijah, Rosman Md Yusoff, & Alham R Syahruna

539

PENERAPAN MODEL PEMBELAJARAN KOOPERATIF NUMBER HEADS TOGETHER (NHT) UNTUK PENINGKATAN KEMAMPUAN MEMBACA PEMAHAMAN PADA SISWA SEKOLAH MENENGAH PERTAMA (SMP) Mayong Maman & Andi Aryani Rajab

547

PEMBIAYAAN PENDIDIKAN PERGURUAN TINGGI DALAM MENGHADAPI GLOBALISASI Muchlis Manakku AFFECTING FACTORS OF KNOWLEDGE ABOUT BULLYING OF JUNIOR HIGH SCHOOL TEACHERS IN MAKASSAR - INDONESIA Yasmain Gasba

544

CONCEPTUAL MODELING OF PALM OIL SUPPLY CHAIN Fitra Lestari, Kamariah Ismail, Abu Bakar Abdul Hamid, & Wahyudi Sutopo

581

INTERFERENSI MORFOSINTAKSIS BAHASA BUGIS PADA KARANGAN BAHASA INDONESIA SISWA SEKOLAH DASAR (SD) Akmal Hamzah

588

x

563


DAMPAK KREDIT MIKRO TERHADAP WANITA MISKIN: PEMISKINAN ATAU KESEJAHTERAAN? Hurriah Ali Hasan & Rozeyta Omar

597

STATUS ANTIOKSIDAN TOTAL (SAT) PADA REMAJA OBESITAS DAN REMAJA NON OBESITAS DI SMA KATOLIK RAJAWALI MAKASSAR Tri Damayanty Syamsul, Rosdiana Natzir, & Indah Mayasari Syamsul

608

MEMBINA KEMAHIRAN BERFIKIR ARAS TINGGI (KBAT) BAGI KALANGAN PELAJAR DI SEKOLAH MENENGAH PERTAMA Bakry, Md Nor Bin Bakr, Bakhtiar,& Tony Karnain

619

PENGARUH EKSTRAK N-HEKSAN DAUN SAMBILOTO (ANDROGRAPHIS PANICULATA) TERHADAP FUNGSI REPRODUKSI MENCIT ICR JANTAN (MUS MUSCULUS) Andi Asmawati Azis, Adnan, & Sitti Nurmaidah

624

DEVELOPMENT AND UTILIZATION OF AEROBIC GRANULES FOR THE SOY SAUCE WASTEWATER TREATMENT: OPTIMIZATION BY RESPONSE SURFACE METHODOLOGY Hasnida Harun & Aznah Nor-Anuar

632

APPRAISAL OF PRODUCTION PLANNING IN NIGERIA CONSTRUCTION INDUSTRY Bilau, A.A, Garba, M. M, Bustani, S. A, Enegbuma, W. I, & Ali, K. N

644

CHALLENGES FOR THE ADOPTION OF NEW ICTS IN ARCHITECTURAL EDUCATION IN NIGERIA Franklyn Chukwunonso & Michael C. Oguike

656

DIMENSIONS TO BUILDING INFORMATION MODELLING PENETRATION IN MALAYSIA Enegbuma, W. I. a, Dodo, Y. A, & Ali, K. N.

666

TRUST INTEGRATION AND INTENTION TO ADOPT E-BANKING MODEL IN NIGERIA Shamsuddin, A. ,Wahab, E., Solomon, O., & Enegbuma, W. I.

675

AMALAN KREATIVITI GURU DALAM PENGAJARAN PENDIDIKAN ASAS VOKASIONAL (PAV) Muhamad Zaki Samsudin, Razali Hassan, & Azman Hasan

680

BIOACTIVITY OF ANTIBACTERIALS OF BAYUR TISSUES EXTRACT (PTEROSPERMUMSUBPELTATUM C.B. ROB) Pince Salempa

693

THE EFFECT OF ELECTRONIC PORTFOLIO ASSESSMENT MODEL TO INCREASE OF STUDENTS’ GENERIC SCIENCE SKILL IN PRACTICAL INORGANIC CHEMISTRY Ramlawati EVALUATING THE EFFECT OF CLIMATE FACTORS ON SAVING ENERGY IN RESIDENTIAL BUILDINGS USING STATISTICAL ANALYSIS AND BIM APPLICATION Seyed Mojib Zahraee, Ata Shahpanah, Jafar Afshar, Sajjad Bayat, & Jafri Bin Mohd Rohani

696

EFFECTS OF 4 WEEKS RESISTANCE TRAINING ON METABOLIC SYNDROME FACTORS IN PATIENTS WITH TYPE 2 DIABETES Reza Aghababaeyan, Abolfazll Aghababaeian, Hassan Amouzad Mahdirejei, & Sajedeh Fadaei Reyha

xi

704

710


MODELING AND ANALYZING THE QUEUING BANK SYSTEM USING COMPUTER SIMULATION AND DESIGN OF EXPERIMENT Jafar Afshar, Narjes Sadeghiamirshahidi, Seyed Mojib Zahraee, Marzieh Geramian Nik, & Noordin bin Hj. Mohd. Yusof

714

LEVEL OF ICT SKILLS AMONG SECONDARY SCHOOL STUDENTS (A PRELIMINARY SURVEY) Jafar Afshar, Narjes Sadeghiamirshahidi, Seyed Mojib Zahraee, Marzieh Geramian Nik, & Noordin bin Hj. Mohd. Yusof

719

IMPROVING THE LAYOUT DESIGN OF MANUFACTURING COMPANY USING CRAFT AND GRAPH-BASED METHOD Jafar Afshar, Seyed Mojib Zahraee, Sajjad Bayat, Ataollah Shahpanaha, & Syed Ahmad Helmi bin Syed Hassan

723

PRIMARY CRITERIA FOR CHOOSING FAÇADE TYPE OF BUILDINGS IN TEHRAN Ehsan Harirchian, Mostafa Samadi, Kiyanoosh Golchin Rad, S.RezaMorshedi.E

729

TO DEVELOP A SEISMIC VULNERABILITY ASSESSMENT MAP Ehsan Harirchian, Kiyanoosh Golchin Rad, Mostafa Samadi,& S.Reza Morshedi E

734

SUPPLY CHAIN OF REFERENCE AS PERFORMANCE MEASUREMENT Christofora Desi K & M Kumroni Makmuri

743

EXAMINING THE ROLE OF CULTURE IN ICT ACCEPTANCE IN INDONESIA: A RESEARCH PROPOSAL Haris Sriwindono

747

THE MISSING LINK-A REVIEW ON LEADERSHIP COMPETENCIES AND DERAILMENT Dayana Syuhana Sejeli & Nur Naha Abu Mansor

755

LEAN INNOVATION FOR SCHOOL PROGRAM IMPROVEMENT Ahmadi & Akhyak

766

METODE PENDIDIKAN ISLAM DALAM PENANGGULANGAN PENYALAHGUNAAN NARKOBA, STUDI KASUS DI PONDOK INABAH SURYALAYA TASIKMALAYA INDONESIA Syarifah Gustiawati Mukri

772

THE LEARNING MOTIVATION TO INDONESIAN IMMIGRANT CHILD IN SABAH MALAYSIA Raden Ilyas Fatahillah & Mohammad Faikar Adi Nugroho

784

VIRTUAL HUMAN MODELLING AND SIMULATION FOR MILITARY DOOR CABIN DESIGN Dendi Prajadhiana Ishak, Tegar Septyan Hidayat, AisyahIadha, Pande Adhi, & Satrio Wicaksono

788

MICROWAVE STERILIZATION OF OIL PALM FRUITS: REVIEW ON ELECTROMAGNETIC, PHYSICAL, CHEMICAL AND BIOLOGICAL PARAMETERS Maya Sarah & Mohd. Rozainee Taib

794

STERILIZATION OF OIL PALM FRUITS: PROCESS PERFORMANCE OF STEAM BATCH AND MICROWAVE IRRADIATION Maya Sarah, Mohd. Rozainee Taib, & Abdul Adamu

807

ISLAMIC BANKING: A SOLUTION OF POVERTY REDUCTION? Muryani Arsal & Nik Intan Norhan Bt Abdul Hamid

816

xii


NEW APPROACH OF NON-BLIND WATERMARKING ALGORITHM OF DIGITAL WATERMARKING Reza Aghababaeyan, Mohd Shahidan bin Abdullah, & Sasan Karamizadeh

822

KEMAMPUAN BERFIKIR KRITIS PADA KONSEP PENCEMARAN LINGKUNGAN DENGAN MODEL PBL (PROBLEM BASED LEARNING) ISWA KELAS X SMA NEGERI 1 BULUKUMBA Firdaus Daud & Ariyati Husain

827

MEASUREMENT OF TEACHING QUALITY OF TEACHERS AND ITS RELATION WITH THERESULT OF NATIONAL EXAMINATION Kaharuddin Arafah & Yusniati H. Muh. Yusuf

833

VIRTUAL HUMAN MODELING AND BIOMECHANICS FATIGUE INDEX ASSESSMENT FOR TOLL BOOTH IN INDONESIA Tegar Septyan Hidayat

840

PENGAMBILAN KEPUTUSAN BIROKRAT PEMDA BERASASKAN NILAI-NILAI PANCASILA DALAM PEMBANGUNAN NASIONAL Lita Limpo & Musdawati

846

KOMPETENSI TAMBAHAN YANG DIPERLUKAN DALAM MENGURUSKAN SEKOLAH MENENGAH VOKASIONAL DI SULAWESI SELATAN Ismail Ma'sa & Hamdan Zaid

857

THE BARRIERS TO IMPLEMENTING ENGLISH CURRICULUM 2006: TEACHERS' PERSPECTIVE Zaifuddin & Abdul Rahim Hamdan

872

IMPACT OF ROLLING BLACKOUTS DUE TO POWER SUPPLY DEFICIT IN SUMATERA Husna Syadli, Iqbal Faradiansyah, & MD Pauzi Abdullah

880

KESEDIAAN KONSELOR SMA NEGERI DI KOTA MAKASSAR MENGHADAPI PERUBAHAN ORGANISASI : DILIHAT DARI TAHAP KESIAPAN KONSELOR MELIPUTI SELF-ESTEEM, OPTIMISM, DAN PERCEIVED CONTROL Dasmawati

885

FACTORS RELATED TO EXCLUSIVE BREASTFEEDING BEHAVIOR AMONG MOTHERS WITH 6-MONTH-OLD INFANTS IN REPUBLIC OF INDONESIA Fitria Siswi Utamia & Kanittha Volrathongchai

892

PERFORMANCE MEASUREMENT IN ITG BASED ON BALANCED SCORECARD Haviluddin & Rayner Alfred

902

LIPA SABBE’ SENGKANG: IDENTITAS DAN TANTANGAN TEKNOLOGI SARUNG SUTERA BUGIS TasrifinTahara

909

THE ROLE OF CUSTOMER SATISFACTION AND BRAND IMAGE Hendrikus Kadang, Inda Sukati, Bernadeth Tongli, Widya Hastuti, & Lita Limpo

915

ENERGY CONSUMPTIONS OF THE SUBMERGED UF SYSTEM Erna Yuliwati, A.F. Ismail, & M.A. Kassim

925

xiii

st

1 Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013 Dampak Kredit Mikro terhadap Wanita Miskin: Memiskinkan atau Mensejahterakan? Hurriah Ali Hasan* Fakulti Management, Universiti Teknologi Malaysia Rozeyta Omar Fakulti Management, Universiti Teknologi Malaysia *Email: [email protected] Abstract Microcredit program is believed to encourage poor families out of poverty. Many micro-credit programs provided special to women in order to encourage in developing micro-enterprises run by women. But microcredit programs generally set high interest rates, with a rapid payback period. It has potentially leading to poor women become poorer as a result of high interest rate. This study was conducted to determine the extent of the impact of credit on women's impoverishment. Keywords: women, microcredit, poverty

1. Latar Belakang Pemiskinan kaum perempuan hingga saat ini belum berhenti dan masih berlangsung secara terus menerus. Perempuan selalu dipertimbangkan sebagai kelompok masyarakat kelas dua, meskipun mreka punya pendapatan rumah tangga yang tinggi, kondisi seperti itu selalu sama (Dulal, 2007). Dua hal utama yang menyebabkan perempuan adalah kelompok kelas dua dan lebih mudah mengalami kemiskinan, adalah: 1) kebijakan ekonomi politik yang tidak berpihak kepada perempuan; dan 2) kuatnya budaya patriarki dalam masyarakat yang mempengaruhi wilayah politik sehingga ikut mempengaruhi kebijakan-kebijakan yang mendiskriminasi dan menindas kaum perempuan. Hal tersebut memberikan kontribusi yang besar terhadap pemiskinan perempuanyang menyangkut empat hal yaitu: 1) pada persoalan perkawinan dan perceraian; 2) pembagian harta bersama dan warisan; 3) diskriminasi upah; dan 4) berbagai bentuk kekerasan terhadap perempuan (Susanti, 2009). Pada kondisi lain, telah terjadi peningkatan jumlah perempuan yang menjadi kepala keluarga karena alasan perceraian, kematian suami, dan sebagainya. Perempuan yang menjadi kepala keluarga di tengah kaum miskin pada umumnya tidak memiliki penghasilan tetap dan menjadi orangtua tunggal yang harus memenuhi dua perannya sekaligus yaitu sebagai pencari nafkah dan pengasuh keluarga. Oleh karena itu, perempuan kepala keluarga menanggung risiko yang lebih tinggi dari hidup dalam kemiskinan dan menanggung beban lebih berat daripada laki-laki. Kemiskinan telah memaksa wanita di pedesaan ikut mencari nafkah meskipun harus bekerja seadanya, bekerja dengan upah yang rendah atau bahkan hanya sekadar memperoleh makanan sebagai upah kerjanya. Keterpaksaan itu sebagai upaya untuk mempertahankan ekonomi keluarga, dan menambah pendapatan dengan harapan mereka dapat meningkatkan kesejahteraan keluarga. Sebagaimana Yunus (2003) mengatakan bahwa kaum wanita pada dasarnya tidak ada yang ingin terus menerus hidup dalam kemiskinan, sehingga upah sekadarnya pun mereka terima. Namun kesempatan kerja yang terbatas di perdesaan dan rendahnya human capital wanita di pedesaan, mendorong mereka bekerja pada lapangan pekerjaan yang tidak memperlukan persyaratan ketat. Kemiskinan telah menyebabkan wanita memiliki human capital yang rendah dan berdampak terhadap keterbatasan akses dan kontrol sumberdaya (Yunus, 2003). Ketiadaan akses ke permodalan juga telah menutup kesempatan bagi kaum wanita untuk turut serta meningkatkan pendapatan keluarga, sehingga tidak dapat memenuhi kebutuhan hidup secara layak. Hal tersebut menyebabkan wanita miskin lebih sering mengalami kegagalan ketika mencoba untuk melepaskan diri dari kemiskinan. Kegagalan ini menyebabkan mereka kehilangan motivasi dan kontrol atas hidup mereka dan tidak memiliki keberanian atau tidak mampu mengemukakan pendapat tentang apa yang perlu dilakukan agar menjadi aman secara finansial (Bane & Ellwood, 1994). Padahal kemampuan untuk akses dan kontrol sumberdaya merupakan syarat utama dalam berkompetisi untuk meningkatkan ekonomi keluarga. Meski secara absolut jumlah wanita lebih banyak daripada laki-laki, namun jumlah wanita yang menjadi pengusaha jauh lebih sedikit dibandingkan laki-laki. Di Indonesia, banyak wanita yang berkeinginan melakukan kegiatan usaha untuk membantu peningkatan pendapatan keluarga. Namun ketersediaan modal, terbatasnya akses ke lembaga permodalan seperti perbankan, menyebabkan mereka tidak dapat berbuat banyak untuk melepaskan diri dari jerat kemiskinan. 597

st

1 Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013 Hal itu telah menggugah banyak institusi, termasuk pemerintah Indonesia melalui perbankan konvensional maupun lembaga keuangan non bank untuk membuka akses keuangan dan permodalan kepada orang miskin melalui kredit mikro. Namun terbukanya akses ke perbankan dan lembaga keuangan lainnya tersebut, tidak serta merta memberi jalan keluar bagi wanita untuk lepas dari jerat kemiskinan. Masih banyak hambatan yang dihadapi oleh wanita untuk bisa mengakses sumber keuangan dan permodalan. Hambatan dan kesulitan yang dihadapi kelompok wanita untuk mendapatkan kredit mikro, terutama ada pada system dan aturan lembaga keuangan yang ketat. Dalam pemberian kredit, perbankan konvensional dan lembaga keuangan mikro telah menentukan aturan dan syarat yang wajib dipenuhi oleh setiap nasabahnya, terutama dari kalangan orang miskin termasuk wanita. Pada umumnya syarat yang diminta adalah ada jaminan yang harus dimiliki nasabah seperti gaji tetap serta aset untuk agunan, yang biasanya tidak dimiliki oleh orang miskin. Untuk bisa mendapatkan pinjaman dari lembaga keuangan resmi, khusus untuk wanita, biasanya ditambahkan syarat bahwa pelibatan laki-laki adalah mutlak sebagai jaminan. 2. Program Kredit Mikro Untuk mengatasi ketimpangan sosial di bidang penyediaan keuangan yang diciptakan oleh aturan lembaga keuangan konvensional, pemerintah Indonesia telah mengeluarkan aturan bahwa perbankan konvensional juga diberi kewajiban agar menyediakan kredit mikro bagi masyarakat kelas menengah hingga miskin. Selain itu, juga telah dibentuk lembaga keuangan mikro yang dapat diakses oleh masyarakat miskin, sebagaimana tertuang dalam UU No. 20/2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM). Kehadiran lembaga keuangan mikro secara khusus telah membuka akses yang lebih mudah bagi orang miskin ke sumber dana. Apalagi beberapa lembaga keuangan mikro pun telah menjalankan aktivitas yang dikhususkan bagi kelompok wanita. Namun meskipun terdapat banyak lembaga penyedia kredit mikro, masih banyak orang miskin yang tidak mempunyai akses ke kredit mikro. Sebuah survei mengungkapkan bahwa 50 persen rumah tangga kemungkinan kekurangan akses yang efektif terhadap kredit mikro, dan kurang dari 40 persen yang memiliki rekening bank (Hollis, 1999). Angka ini menjadi lebih rendah di daerah pedesaan. Survey yang dilakukan BRI bersama Asia Foundation (2002) menyebutkan bahwa sekitar sepertiga rumah tangga di Indonesia tidak ingin mengambil pinjaman. Seperlimanya memenuhi syarat untuk meminjam dan ingin meminjam tetapi tidak tahu caranya, atau tidak dilayani oleh lembaga keuangan. Beberapa dari mereka terlalu miskin untuk mengajukan pinjaman karena ada risiko tidak mampu membayar, sehingga keadaan mereka seharusnya ditangani melalui bantuan sosial dan hibah, bukan jasa-jasa keuangan. Itu berarti, tujuan dari kebijakan pemerintah untuk mendukung kredit mikro seharusnya menambah pilihan pengadaan kredit, bukan menyediakan pinjaman yang syaratnya disamakan dengan masyarakat kelas menenga ke atas. Meski pemerintah Indonesia telah banyak membuka akses kredit mikro bagi orang miskin, namun hal itu tidak sepenuhnya dapat menjawab dan mengatasi persoalan keuangan yang dihadapi oleh wanita terhadap akses modal. Lembaga keuangan mikro yang menjadi tumpuan sumber permodalan mikro bagi wanita miskin, masih berpotensi memiskinkan keluarga miskin. Salah satu penyebabnya adalah, pemberi pinjaman dari lembaga keuangan mikro kebanyakan mengenakan suku bunga yang tinggi, seringkali mencapai lebih dari 30 persen per tahun (Harford, 2008). Jumlah pinjaman kecil dan biaya operasional yang besar, menyebabkan lembaga keuangan mikro pada umumnya menetapkan tingkat suku bunga kredit yang jauh lebih tinggi dibandingkan dengan kredit-kredit lainnya. Lembaga perbankan konvensional rata-rata mengenakan tingkat suku bunga kredit mikro mencapai 20-25 persen pertahun, lebih tinggi dibandingkan dengan suku bunga kredit umum yang berkisar di bawah 20 persen pertahun. Sementara itu, kredit mikro yang disalurkan oleh lembaga keuangan mikro lainnya seperti Bank Perkreditan Rakyat (BPR), menetapkan suku bunga yang jauh lebih tinggi, hingga 36 persen per tahun (Hasan, 2006). Alasan lain yang menyebabkan tingginya suku bunga kredit mikro oleh lembaga keuangan mikro adalah karena proses pinjaman yang lebih ringan, dimana syarat jaminan yang lebih mudah bahkan mungkin tidak diperlukan agunan, serta masa pinjaman kredit yang singkat, yakni harian dan paling lama masa pinjaman 4 bulan. Selain itu, sistem penagihan yang dilakukan oleh lembaga keuangan mikro adalah model jemput bola, dimana penagih mendatangi rumah debitur sesuai dengan perjanjian masa pengembalian rutin, yakni harian 598

st

1 Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013 atau mingguan, menyebabkan biaya operasional menjadi sangat tinggi. Pada sebuah penelitian yang dilakukan di Afrika Selatan terhadap sebuah lembaga keuangan mikro yang mengenakan suku bunga pinjaman sebesar 11,75 persen per bulan untuk masa pinjaman 4 bulan kepada orang miskin yang menjadi nasabahnya, ditemukan bahwa suku bunga kredit mikro mencapai lebih dari 200 persen pertahun (Harford, 2008). Kalau melihat nilai persentase suku bunga tersebut berbanding pokok pinjaman, tentunya kita akan bertanya, bagaimana sebuah lembaga keuangan mikro dapat membantu orang miskin keluar dari kemiskinan? Apakah kredit mikro justru semakin memiskinkan wanita miskin? Jika tingkat suku bunga yang tinggi atau syarat agunan yang terlalu ketat menjadi alasan bagi lembaga keuangan mikro untuk mengantisipasi kegagalan nasabah dalam membayar angsuran pinjaman, dapat dikatakan bahwa kebijakan lembaga keuangan seperti itu justru telah menjerat kaum wanita ke dalam masalah baru, yaitu beban hutang. Apalagi bagi masyarakat kalangan menengah bawah, kebanyakan mengambil pinjaman adalah untuk tujuan konsumsi, yaitu untuk memenuhi kebutuhan hidup, bukan untuk kepentingan investasi. Wanita dari keluarga miskin sulit untuk mengambil risiko menggunakan dana pinjaman bagi kepentingan usaha, karena mereka tidak memiliki pengalaman dalam berusaha sehingga tidak sanggup menanggung sendiri risiko kegagalan usaha. Kondisi tersebut menjadi alasan bagi wanita dari keluarga miskin untuk memanfaatkan pinjaman yang didapatkan pada hal-hal yang bersifat konsumtif. Sebagai akibatnya, karena lebih banyak digunakan untuk tujuan konsumsi saja, sehingga tidak ada imbal balik yang didapatkan dari peminjaman tersebut. Sebagai akibatnya, pengembalian hutang harus menggerogoti sumber pendapatan keluarga yang sangat terbatas. Masalah baru pada akhirnya muncul ketika peminjam gagal atau lalai untuk membayar, karena dengan pendapatan yang rendah, mereka memiliki kecenderungan menunggak karena ketidakmampuan membayar cicilan utang yang disebabkan tikad ada sumber penghasilan tetap dan kegiatan produktif lainnya. Kekuatiran lembaga keuangan dalam memberikan pinjaman kepada orang miskin karena adanya risiko macet, sehingga pada akhirnya membatasi kesempatan bagi wanita miskin untuk mendapatkan kredit, dan kehilangan kesempatan untuk memperbaiki taraf kehidupan keluarga mereka. Sementara untuk dapat keluar dari lingkaran kemiskinan, akses ke keuangan menjadi faktor penting yang memungkinkan orang miskin untuk menjadi lebih produktif (Banerjee, 2001). Dengan menganggap orang miskin sebagai kelompok yang berisiko tinggi dalam transaksi keuangan, secara langsung telah memotong langkah masyarakat miskin untuk menuju pada perbaikan kehidupan mereka ke arah yang lebih baik. Sementara itu, peran lembaga keuangan mikro -terutama non-bank, masih terbatas karena belum ada regulasi formal yang mengaturnya, padahal regulasi sangat penting untuk memberikan kepastian hukum bagi semua pihak. Di lain pihak, masalah geografis juga menjadi penghambat kaum wanita di pedesaan terutama daerah terpencil untuk mendapatkan akses ke lembaga keuangan. Hal itu disebabkan karena lembaga keuangan mikro pada umumnya berlokasi di daerah strategis sehingga sulit menjangkau masyarakat miskin di wilayah yang terpencil. 3. Bank Konvensional Masih Eksklusif Bagi masyarakat kalangan menengah ke atas, lembaga perbankan konvensional telah cukup akrab dan sering dimanfaatkan sebagai sumber dana untuk membiayai berbagai keperluan, mulai dari membangun dan mengembangkan usaha, membangun sosialisasi dengan sesama, pembelian barang, atau memanfaatkan fasilitas seperti kartu debit dan kredit, dan sebagainya, termasuk sebagai media investasi melalui tabungan. Tidak demikian halnya bagi masyarakat kalangan bawah yang hidup dalam lingkaran kemiskinan. Lembaga perbankan adalah wilayah yang sangat eksklusif bagi kelompok miskin. Ada banyak faktor yang menyebabkan timbulnya eksklusivitas lembaga perbankan bagi masyarakat miskin. Bangunan gedung yang umumnya cukup megah serta suasana formil yang melingkupinya, menyebabkan orang miskin enggan datang dan berinteraksi dengan lembaga keuangan tersebut. Apalagi bila bertujuan untuk mengajukan pinjaman, karena orang miskin pada umumnya tidak memiliki rasa percaya diri yang cukup saat berhadapan dengan lingkungan yang serba resmi. Dalam pemikiran orang miskin umumnya sudah terbentuk bahwa permintaan mereka akan ditolak dengan alasan kondisi kemiskinan yang mereka alami. Karena miskin, mereka yakin tidak akan mungkin dilayani dengan berbagai pertimbangan yaitu: 1) Kebutuhan uang yang mereka ingin dapatkan biasanya hanya kecil sementara bank biasanya menyediakan kredit dalam jumlah besar; 2) Mereka tidak memiliki jaminan yang menjadi persyaratan utama mendapatkan kredit di bank; dan 3) 599

st

1 Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013 Penampilan lahiriah mereka yang miskin bukanlah kelompok yang pantas mendapatkan pelayanan bank (Cernea, 2009). Dari pihak lembaga perbankan sendiri, unsur-unsur yang menjadi pertimbangan dalam penyaluran kredit kepada nasabahnya adalah: 1) Kepercayaan, di mana pemberi kredit yakin bahwa kredit yang diberikan baik berupa uang, barang, maupun jasa, akan diterimanya kembali dalam jangka waktu yang telah disepakati; 2) Waktu, yaitu pemberian dan penerimaan kembali kredit meliputi kurun waktu tertentu; 3) Risiko pemberian kredit yang mengandung risiko karena nilai uang sekarang berbeda dengan nilai yang akan datang akibat adanya inflasi dalam masa antara pemberian dan pengembalian kredit; dan 4) Prestasi, yang merupakan imbalan dari pemberian peminjam uang, barang, atau jasa, dimana dalam perekonomian, pengukuran prestasi dilakukan dengan menggunakan uang (Cernea, 2009). Keempat faktor tersebut menjadi penghalang bagi kaum wanita miskin untuk bisa mengakses secara langsung kredit dari lembaga keuangan. Wanita yang tidak memiliki pekerjaan tetap dan pendapatan rutin dinilai tidak memenuhi syarat kepercayaan dan waktu terutama ketika hal tersebut menyangkut pengembalian pinjaman baik pokok pinjaman maupun bunga yang harus dibayarkan. Ketidakmampuan wanita miskin tersebut dinilai dapat menjadi penyebab besarnya risiko kerugian yang dihadapi pihak bank. Selain hal khusus tersebut, yang menjadi pertimbangan lain terhadap seorang nasabah dinilai pada: 1) Karakter, yang merupakan sifat dan tingkah laku pemohon dalam kehidupan berusaha. Untuk itu, bank pemberi kredit perlu meneliti kebiasaan dan kepribadian pemohon, yakni dapat dipercaya dalam memenuhi kewajibannya; 2) Kemampuan dalam arti pemohon mampu mengembalikan kredit tepat waktu; 3) Modal yang dimiliki pemohon yang dapat mendorong perkembangan usaha, sedangkan kredit yang diajukan hanya berfungsi untuk pengembangan usaha; 4) Memiliki jaminan berupa harta tetap atau surat-surat berharga yang dapat digunakan untuk menjamin kredit yang diterima; dan 5) Kondisi ekonomi yang cerah misalnya tingkat inflasi yang terkendali sehingga nilai uang sekarang tidak berbeda jauh dengan nilai uang pada masa yang akan datang (Cernea, 2009). Kelima penilaian tersebut jelas sangat sulit dipenuhi oleh orang miskin, terutama kaum wanita. Beragam persyaratan yang wajib dipenuhi orang miskin saat akan mengajukan kredit ke lembaga keuangan, telah menjadi salah satu hambatan besar bagi mereka untuk memperbaiki taraf kehidupan mereka. Adanya peraturan yang mensyaratkan perbankan memperhatikan legalitas usaha calon debitur, menyebabkan lembaga keuangan tersebut tidak dapat membiayai pengusaha kecil atau sektor informal. Sementara tanpa dukungan modal, sulit bagi orang miskin untuk membangun usaha yang mandiri. Apalagi bagi wanita yang ingin mengajukan kredit, biasanya diberikan syarat tambahan berupa adanya pendamping dari laki-laki sebagai penjamin. Aksesibilitas lembaga keuangan konvensional terhadap wanita miskin ini adalah hal yang patut dipertanyakan, melihat faktor kelas sosial tampaknya berperan cukup besar terutama pada kredit dan ketentuan jasa keuangan. Suatu hasil penelitian yang dilakukan oleh Daly & Walsh (1988), memberi kesan bahwa dalam hal bisnis keuangan, nasabah dari kelompok masyarakat dengan pendapatan rendah tidaklah menguntungkan bagi lembaga keuangan. Lembaga perbankan formal menganggap bahwa masyarakat miskin tidak bankable karena pelayanan kepada mereka membutuhkan biaya transaksi yang tinggi dan penuh dengan risiko. Tingginya biaya transaksi disebabkan karena nilai kredit yang diminta oleh masyarakat miskin terlalu kecil untuk memberi keuntungan bagi bank komersial (Daly & Walsh, 1988). Hulme & Mosley (1996) memperkuat argumen itu dengan mengungkapkan bahwa untuk beberapa alasan, pasar kredit cenderung untuk mengecualikan orang miskin, di mana pihak perbankan cenderung menolak melayani kaum miskin. Padahal, menurut Robinson (2001), ada permintaan yang kuat dari orang-orang miskin untuk kredit, sebagai suatu hal yang sangat penting untuk investasi. Sebagai dampaknya, jalan bagi k wanita miskin untuk memperbaiki tingkat kehidupan melalui usaha mandiri jadi terhambat. Sebuah studi di Kanada menemukan bahwa nasabah dengan pendapatan rendah mungkin memiliki peluang yang lebih kecil dalam menggunakan layanan perbankan konvensional dan mengalami kesulitan yang lebih besar untuk memahami dan beradaptasi dengan teknologi karena secara umum mereka memiliki tingkat pendidikan yang rendah dibandingkan dengan konsumen kelas menengah (Frankiewicz, 2001). Hal yang sama juga diidentifikasi dalam penelitian di Inggris, yang menunjukkan bahwa kelompok yang pendapatan rendah menghadapi kesulitan yang lebih besar dalam menyesuaikan diri dengan perubahan teknologi dalam industri kredit di bandingkan kelompok masyarakat lainnya (Kraemer-Eis & Conforti, 2009). 600

st

1 Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013 Dalam sebuah studi lainnya yang dilakukan oleh International Finance Corporation IFC (2009), menyatakan bahwa timbulnya gap antara lembaga keuangan dengan kelompok wanita adalah karena: 1) Lembaga keuangan tidak mempertimbangkan wanita sebagai sasaran utama produk-produk mereka, meskipun tingkat kelayakan kredit wanita terlihat tidak jauh berbeda dari para debitur laki-laki, dan dalam sejumlah kasus, wanita bahkan memiliki tingkat kelayakan kredit yang lebih baik; 2) Memandang bahwa perbedaan jumlah dana pinjaman yang disalurkan kepada wanita dibandingkan dengan jumlah yang disalurkan kepada laki-laki semata-mata merupakan cerminan dari sisi permintaan ketimbang perlakuan yang bias, dan 3) Memandang secara lebih kritis terhadap rencana usaha dari bisnis yang dimiliki oleh wanita (IFC, 2009). Pasar keuangan secara umum menganggap pinjaman kepada wanita berpotensi sebagai kredit macet, yang mencerminkan persepsi bahwa menyediakan dana kepada wanita akan menyebabkan biaya proporsional lebih tinggi dari modal, sehingga menurunkan profitabilitas (Mailliard & Anderson, 1987). Sementara itu, IFC (2009) menemukan bahwa lebih sedikit wanita yang memiliki aset berharga milik pribadi dibandingkan laki-laki. Surat kepemilikan properti dan kendaraan biasanya menggunakan nama laki-laki dalam keluarga dan memiliki akses pertama, sehingga kaum wanita harus mendapatkan ijin bila ingin menggunakan aset tersebut untuk keperluan pengajuan kredit ke perbankan. Yunus (2003) mengatakan, secara umum, lembaga perbankan memang tidak disediakan untuk wanita. Dia menilai bahwa lembaga perbankan formal adalah salah satu penyebab ‘kematian’ kaum miskin, karena mereka menolak orang miskin sebagai orang yang tak layak akan kredit. Sebuah kisah di Bangladesh, seorang wanita, meskipun berasal dari kalangan menengah atas, ketika akan meminjam uang di bank, akan selalu mendapat pertanyaan dari pihak bank, “Apakah anda sudah mendiskusikan dengan suami anda?” Jika dijawab “Ya” maka ditanyakan lagi, “Apakah suami anda mendukung proposal anda?” Dan jika dijawab “Ya” lagi, pihak bank akan meminta agar suami calon peminjam ikut hadir dalam transaksi peminjaman. Sebaliknya, kejadian seperti itu tidak berlaku pada laki-laki yang akan meminjam uang. Pihak bank tidak pernah menanyakan tentang kesediaan dan dukungan istri atas pengajuan pinjaman yang dilakukan oleh laki-laki (Hossain & Knight, 2008). Untuk mengatasi ketimpangan sosial di bidang penyediaan keuangan yang diciptakan oleh aturan lembaga keuangan konvensional, pemerintah Indonesia mengeluarkan aturan bahwa perbankan konvensional juga ditetapkan kewajiban menyediakan kredit mikro bagi masyarakat kelas menengah ke bawah. Selain itu, juga telah dibentuk lembaga keuangan mikro yang dapat diakses oleh masyarakat kelompok bawah, yang tertuang dalam UU No. 20/2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM). Kehadiran lembaga keuangan mikro secara khusus telah membuka akses yang lebih mudah bagi orang miskin ke sumber dana. Apalagi beberapa lembaga keuangan mikro pun telah menjalankan aktivitas yang dikhususkan bagi kelompok wanita. Namun meskipun terdapat berbagai macam penyedia kredit mikro, masih banyak orang miskin yang tidak mempunyai akses ke kredit mikro. Sebuah survei mengungkapkan bahwa 50 persen rumah tangga kemungkinan kekurangan akses yang efektif terhadap kredit mikro, dan hanya kurang dari 40 persen memiliki rekening tabungan (Mailliard & Anderson, 1987). Angka ini menjadi lebih rendah di daerah pedesaan. Survei yang dilakukan BRI bersama Asia Foundation (2002) menyebutkan bahwa sekitar sepertiga rumah tangga di Indonesia tidak ingin mengambil pinjaman. Seperlimanya memenuhi syarat untuk meminjam dan ingin meminjam tetapi tidak tahu caranya, atau tidak dilayani oleh gerai-gerai keuangan. Beberapa dari mereka terlalu miskin untuk mengajukan pinjaman tanpa adanya resikotidak membayar, dan keadaan mereka seharusnya ditangani melalui bantuan sosial dan hibah, bukan jasa-jasa keuangan (Asia Foundation, 2002). Tujuan dari kebijakan mendukung kredit mikro seharusnya untuk menambah pilihan pengadaan kredit, bukan memberikan pinjaman untuk semua orang. 4. Jebakan Rentenir Terhadap Wanita Sulitnya mengakses sumber dana di perbankan konvesional, sementara kebutuhan yang cukup besar akan biaya hidup dan modal kegiatan, menyebabkan banyak wanita mencari sumber dana alternatif yang lebih mudah di akses dengan aturan yang tidak terlalu ketat. Pilihan tersebut pada akhirnya jatuh pada rentenir. Bagi kebanyakan wanita miskin, rentenir menjadi satu-satunya pilihan untuk mendapatkan dana tunai dengan cara yang mudah cepat. 601

st

1 Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013 Pengurusan aplikasi kredit di lembaga perbankan yang memakan waktu dan proses administrasi yang berbelit-belit, selalu dihindari oleh kaum wanita. Karena itulah, solusi untuk mendapatkan dana pinjaman secara lebih mudah adalah dengan mengambil kredit dari rentenir. Solusi ini dipilih karena tidak ada kendala yang dihadapi masyarakat miskin saat mengajukan kredit pada rentenir. Hal itu menyebabkan banyak orang miskin, terutama wanita terjebak dalam utang dan menjadi korban rentenir (Corrie, 1994). Pinjaman bernilai kecil yang berbunga tinggi dengan masa pengembalian yang sangat singkat, tidak memberi kesempatan kepada kaum wanita untuk mengembangkan uang pinjaman tersebut pada kegiatan produktif yang bisa memberikan pendapatan. Dua hal yang menjadi penghambat upaya tersebut adalah karena masa yang diperlukan untuk proses pengembangan usaha yang cukup panjang dengan risiko gagal, serta masa pengembalian cicilan utang yang sangat singkat (Daly & Walsh, 1988). Nyaris tidak ada kesempatan bagi kaum wanita untuk mengembangkan uang pinjaman tersebut sebelum dapat menyicil pengembalian utang. Sebagai akibatnya, banyak konsumen rentenir yang gagal mengembalikan pokok utang ditambah bunga secara tepat waktu, sehingga terpaksa kehilangan harta yang tersisa untuk menutupi utang-utangnya tersebut. Namun meski berisiko menimbulkan utang besar yang sulit dikembalikan, tetapi selalu saja banyak wanita yang memilih rentenir untuk mendapatkan pinjaman uang. Pada umumnya wanita mengambil pinjaman segera dari rentenir untuk membiayai kegiatankegiatan khusus seperti kebutuhan insidentil seperti pengobatan/rumah sakit, pernikahan atau kelahiran anak, hari raya, atau biaya sekolah anak, serta keperluan rumah tangga sehari-hari (Daly & Walsh, 1988). Rentenir memiliki kegiatan kredit yang unik. Tiga hal pokok yang menjadi tujuan dalam kegiatan rentenir adalah: 1) memberikan kredit dengan masa pengembalian yang singkat, yaitu jangka mingguan dengan peminjam rumah tangga; 2) pinjaman biasanya kecil dan tidak aman; dan 3) memungut biaya-biaya yang tinggidi luar dari pokok pinjaman (Corrie, 1994). Bunga pinjaman yang ditetapkan oleh rentenir biasanya sangat tinggi dengan alasan karena banyak komponen operasional yang harus dibiayai sebagai biaya pelayanan. Komponen biaya-biaya operasional yang dimaksud adalah antara lain adalah biaya penagihan cicilan yang dilakukan dari rumah ke rumah, biaya transportasi serta komisi untuk penagih, belum termasuk keuntungan bagi pemilik modal. Sebagai akibatnya, total nilai pinjaman yang harus dibayarkan oleh konsumen rentenir terkadang membengkak dan jauh lebih besar dibandingkan dengan nilai tunai yang diterima. Apalagi bila pembayaran adalah harian sehingga dikenakan bunga harian. Bila terjadi tunggakan, maka konsumen kemungkinan besar akan dikenakan bunga berganda. Dalam sistem penagihan dan pembayaran cicilan kredit, rentenir biasanya menentukan masa penagihan baik secara harian atau mingguan dan langsung ditagihkan di rumah peminjam. Cara penagihan langsung ini dilakukan dengan alasan untuk mengantisipasi kemungkinan terjadinya wanprestasi oleh peminjam serta sebagai bagian dari pelayanan kepada target pasar. Tetapi biaya penagihan dengan sistem tersebut yang tinggi tentu saja harus ditanggung oleh peminjam, yang sudah dimasukkan dalam suku bunga yang harus dibayarkan oleh konsumen (PFRC, 2007). Selain suku bunga tinggi yang dapat memberikan masalah hutang kepada peminjam, peminjaman melalui rentenir juga tidak menjamin keamanan, baik keamanan pada dana tunai yang dipinjam, maupun keamanan dari peminjam itu sendiri. Sedangkan masa pinjaman yang pendek akan menimbulkan persoalan dalam proses pengembalian (Daly & Walsh, 1988). Terlibat utang dengan rentenir pada saat kondisi kehidupan miskin yang tidak memiliki asset dan sumber pendapatan tetap, pada akhirnya menjebak wanita menjadi lebih miskin. Ketiadaan pendapatan tetap untuk membayar hutang kredit berikut bunganya, menyebabkan wanita kesulitan untuk melunasi kewajiban pembayaran hutang tepat pada waktunya. Sementara rentenir yang merupakan lembaga keuangan ilegal (PFRC, 2007), lebih sering menetapkan aturan kerjasama secara sepihak tanpa mempertimbangkan kondisi nasabahnya. Penetapan suku bunga yang tinggi, besaran biaya-biaya peminjaman dan penagihan, masa pengembalian yang singkat, adalah hak penuh rentenir sebagai pemilik modal. Kaum wanita sebagai nasabah tidak memiliki kekuatan untuk menolak ataupun melakukan tawar menawar. Bila pembayaran pinjaman terlambat diselesaikan, nasabah akan dikenakan bunga hutang yang berlipat-lipat. Keterlambatan yang terus menerus akan berdampak pada penyitaan secara paksa terhadap harta yang tersisa, sehingga seringkali masyarakat miskin, menjadi semakin miskin setelah meminjam uang dari rentenir. 602

st

1 Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013 Pada awal melakukan transaksi peminjaman dengan rentenir, persoalan keuangan yang dihadapi kaum wanita seolah dapat terpecahkan. Namun akibat buruknya justru jauh lebih memperburuk dan menimbulkan masalah yang lebih besar dan rumit bagi mereka dan keluarga mereka. Pinjaman dari rentenir membuat mereka terbelenggu dengan hutang berbunga tinggi. Bahkan harta benda mereka bisa disita. 5. Evaluasi Dampak Kredit Mikro 5.1. Metodologi Evaluasi program kredit mikro dalam penelitian ini lebih menekankan kepada bagiamana kredit mikro dimanfaatkan oleh peserta dan dampak yang mereka dapatkan dengan keikutsertaan dalam program kedit mikro, keinginan untuk mengambil kredit, dan bagaimana pengaruh tingkat suku bunga terhadap pengembalian pinjaman. Untuk kepentingan penelitian ini dipilih koperasi sebagai salah satu penyedia layanan kredit mikro. Penelitian dilakuan dengan data survei kepada anggota koperasi yang mengambil kredit dari koperasi. Anggota koperasi dipilih secara sengaja sebagai sampel penelitian, karena sebagian besar dari mereka adalah peminjam aktif yang umumnya menggunakan kredit untuk keperluan usaha. Data diolah dengan analisis deskriptif statistik yang menggunakan software SPSS. Variabel-variabel yang digunakan terkait dengan dampak hutang kredit bagi wanita yang menjalankan kegiatan usaha mikro, yaitu dengan melihat kepada jenis usaha, pendapatan, nilai pinjaman dan kemampuan pengembalian. 5.2. Profil Sampel Sampel merupakan pilihan purposive, yang dilakukan untuk memastikan keterwakilan kelompok berdasarkan karakteristik yang telah ditentukan, yaitu anggota koperasi yang terlibat aktif dalam program kredit mikro dan telah menjalankan kegiatan usaha kecil. Penelitian ini dilaksanakan di Kabupaten Gowa, Sulawesi Selatan, Indonesia, yang merupakan daerah dengan angka kemiskinan yang cukup tinggi, mencapai 62 ribu jiwa (BPS, 2012). Untuk keperluan penelitian, penulis memilih satu buah koperasi yang menyediakan kredit dalam jumlah kecil dengan pengembalian secara harian. Dari data anggota koperasi sebanyak 427 orang, ada 284 anggota wanita yang aktif –minimal pernah- meminjam. Setiap anggota yang meminjam, disyaratkan telah memiliki suatu usaha kecil, sebagai jaminan bahwa pinjaman diutamakan digunakan untuk pengembangan usaha. Kegiatan usaha juga menjadi penjamin bahwa peminjam memiliki sumber pendapatan yang dapat menjadi jaminan pembayaran utang. Koperasi tidak menetapkan nilai minimal aset usaha yang dimiliki calon peminjam, karena yang dipentingkan adalah tujuan peminjam untuk memiliki usaha. Dari 150 sampel wanita anggota koperasi yang menjadi responden, rata-rata telah menjadi anggota koperasi minimal 2 tahun dan sudah meminjam kredit minimal tiga kali yang semuanya bertujuan untuk mengembangkan usaha yang mereka jalankan. Dalam hal jumlah pinjaman, 25 % telah mengambil pinjaman hingga Rp 500 ribu, 52% meminjam antara 500 ribu – 1 juta, 12% meminjam antara 1 juta – 1,5 juta, 7% meminjam antara 1,5 – 2 juta dan 4 % yang meminjam lebih dari 2 juta. Distribusi pinjaman ini tampaknya dipengaruhi oleh jenis usaha yang dijalankan oleh peminjam, dimana pinjaman di atas 2 juta saat penelitian dijalankan adalah oleh pedagang beras dan pakaian. Kegiatan investasi yang paling banyak dijalankan oleh wanita adalah usaha yang berkaitan dengan makanan sebanyak 37%, serta hasil bumi dan kelontong masing-masing sebanyak 24 %. Sisanya menjalankan usaha dagang hasil industri kecil dan jasa (15%). Faktor jenis usaha tampaknya juga mempengaruhi minat wanita untuk meminjam dan menentukan besar pinjaman yang diambil. Pada usaha makanan, yang dibagi dalam dua jenis yaitu jajanan pasar, serta masakan rumahan dan warung makan, menunjukkan kecenderungan peminjaman yang berbeda. Untuk kelompok usaha jajanan, pinjaman berada pada kisaran Rp 250.000 hingga Rp 750.000. jumlah pinjaman paling bervariasi, mulai dari yang terendah Rp 250.000 hingga tertinggi Rp 2.500.000 adalah pada kelompok usaha sembako. 6. Hasil dan Pembahasan 6.1. Hasil Tingkat suku bunga kredit selalu menjadi permasalahan dalam program kredit mikro bagi masyarakat miskin. Suku bunga yang tinggi berbanding dengan nilai pinjaman yang rendah, sering menghasilkan nilai pengembalian yang tinggi. Meski demikian, tingkat suku bunga yang tinggi tampaknya tidak menjadi beban yang berat bagi peminjam, meski mereka memiliki pendapatan yang rendah. Dari seluruh sampel 603

st

1 Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013 responden, semua menyatakan mampu dan selalu membayar tagihan pinjaman, terbukti, seluruh responden rutin membayar. Setidaknya 70,9% menyatakan rutin membayar tepat waktu. Sisanya, 29,1% menyatakan kadang harus menunda pembayaran bila omzet harian tidak cukup untuk menutupi modal hari berikutnya, dan tidak ada kredit macet yang terjadi, karena semua responden memastikan dapat mengembalikan pinjaman mereka.

Gambar 1. Kemampuan pengembalian peminjam

Tepat waktu Kadang tunda Macet

Sumber: hasil olah data lapangan Pada umumnya, peminjam tidak mengetahui berapa besar bunga yang dibebankan dalam pinjaman. Rendahnya nilai cicilan yang wajib dibayarkan setiap hari tampaknya telah menyebabkan biaya bunga tidak menjadi beban bagi peminjam. Rata-rata pinjaman yang rendah dimana maksimal pinjaman adalah Rp 2.500.000 dengan masa pengembalian harian selama 30 hari dan masa toleransi pengembalian selama 15 hari. Sebagai ilustrasi, untuk pinjaman terendah sebesar Rp 25.000, peminjam diwajibkan membayar cicilan sebesar Rp 14.000 per hari. Rata-rata pinjaman terendah diambil oleh pelaku usaha jajanan pasar seperti kue-kue kampung. Dengan pendapatan rata-rata Rp 99.000, jumlah pengembalian sebesar Rp 14.000 masih dapat ditutupi oleh peminjam. Sisanya adalah pengembalian modal dan untuk memenuhi kebutuhan hidup sehari-hari keluarga. Tabel 1. Jenis usaha Jenis usaha

Persentase

1 Sembako 2 Warung makan 3 Jajanan 4 Hasil perikanan/peternakan 5 Hasil pertanian 6 Hasil bumi 7 Jasa 8 Lainnya Sumber: hasil olah data lapangan

24,0 18,7 18,7 6,0 12,7 5,3 2,7 12,0

Rata-rata pinjaman (rp) dalam ribu 782 824 425 928 518 1,077 714 824

Berdasarkan tabel 1, tampak bahwa kredit mikro yang diambil oleh wanita pelaku usaha mikro sangatlah kecil. Nilai rata-rata pinjaman tertinggi diambil oleh pelaku usaha di bidang hasil bumi, seperti beras, kelapa dan produk perkembunan lainnya. Keberanian pelaku usaha mikro di sektor hasil bumi untuk mengambil pinjaman yang lebih besar dibandingkan pelaku usaha lainnya disebabkan oleh faktor keamanan produk yang bersifat jangka panjang, sehingga risiko kerugian bila tak terjual, masih dapat diantisipasi. Hal berbeda tampak pada usaha di bidang jajanan dan hasil pertanian. Risiko yang dihadapi pelaku usaha di kedua sektor ini adalah cukup besar. Pada usaha jajanan, produk yang dihasilkan adalah berupa kue-kue kampung dengan masa konsumsi yang sangat singkat, hanya satu hari. Hal yang sama berlaku pada usaha hasil pertanian berupa sayuran segar, yang tidak dapat disimpan untuk masa lebih dari satu hari.

604

st

1 Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013 6.2. Analisis Berbanding dengan cicilan kredit, pengembalian modal usaha dan biaya kebutuhan hidup sehari-hari keluarga dengan pendapatan rata-rata setiap hari, usaha mikro yang dijalankan oleh wanita belum menampakkan dukungan kredit kepada peningkatan kesejahteraan keluarga miskin. Ada banyak faktor yang tampaknya memberi pengaruh signifikan terhadap lambatnya proses pengembangan usaha yang dijalankan oleh wanita miskin yang didukung dengan kredit mikro. Di satu sisi, pengembalian cicilan pinjaman dapat dipenuhi oleh peminjam, namun di sisi lain, tidak ada peningkatan kesejahteraan yang tampak dalam kehidupan keluarga miskin tersebut. Beban biaya yang harus dikeluarkan setiap hari oleh peserta kredit mikro untuk memenuhi kebutuhan hidup keluarga sehari-hari, belum dapat dipenuhi dengan tepat melalui usaha mikro yang dibiayai oleh kredit mikro. Meski demikian, para pelaku usaha mikro mengatakan mengatakan tetap mempertahankan usaha yang sudah mereka jalankan, meski dengan keuntungan yang kecil dan tidak cukup untuk kebutuhan hidup sehari-hari. Dengan adanya usaha yang mereka jalankan, para wanita pelaku usaha mikro tersebut memiliki harapan hidup untuk hari esok yang lebih baik, karena ada sumber pendapatan yang dapat mereka andalkan, meski nilainya kecil. Memiliki usaha mikro, juga menjadi jaminan bagi wanita dari keluarga miskin untuk bisa mendapatkan pinjaman dari pihak lain, terutama dari koperasi, bila ada keperluan yang mendesak. 7. Kesimpulan Penelitian mengenai kredit mikro dan dampaknya bagi keluara miskin, khususnya wanita, menunjukkan bahwa kredit mikro belum secara langsung dapat mendukung peningkatan kesejahteraan. Rendahnya tingkat pendapatan rata-rata pelaku usaha mikro berbanding dengan biaya-biaya cicilan atas kredit, pengembalian modal usaha dan pemenuhan kebutuhan hidup keluarga, tak dapat memenuhi seluruh biaya-biaya yang harus dikeluarkan setiap hari. Semakin rendah pendapatan, sementara biaya-biaya tetap tinggi, maka keluarga miskin memiliki risiko besar untuk menjadi lebih miskin. 8. Rekomendasi 8.1. Pengaturan Biaya Kredit Mikro Kredit mikro adalah fenomena potensial yang memberikan kontribusi untuk mengurangi kemiskinan di banyak negara miskin, terutama bagi wanita, dengan membuka peluang keuangan kepada mereka. Pengarusutamaan gender dan memberdayakan perempuan yang tak bankable akan memerlukan langkah-langkah untuk mengintegrasikan visi, misi, tujuan, dan sasaran kebijakan dan program keuangan mikro (Attay 2007) berdasarkan globalisme (berpikir lokal, bertindak global) untuk menjadi mandiri. Untuk mengurangi risiko pemiskinan kepada wanita, penyaluran kredit mikro harus mempertimbangkan berbagai kondisi yang sesuai dengan situasi wanita peminjam. Meskipun dalam penelitian ini terbukti bahwa peminjam pada umumnya mampu mengembalikan pinjaman dan membayar suku bunga kredit yang tinggi, namun kesempatan untuk meningkatkan kesejahteraan keluarga melalui kegiatan usaha mikro juga mengalami hambatan, karena masih tingginya nilai pengembalian total yang harus mereka bayarkan, dapat mencapai 200 % dari total nilai pinjaman yang mereka dapatkan. Agar sukses secara finansial, penyedia layanan keuangan mikro seharusnya dapat mengurangi biaya transaksi, karena mereka membahayakan baik pertumbuhan ekonomi dan keberlanjutan kredit mikro (Gine & Karlan, 2006). Agar sasaran kredit mikro yang fokus pada pengurangan kemiskinan, terutama bagi perempuan, dapat tercapai. 8.2. Perbaikan Aturan Lembaga Keuangan Menyediakan akses ke sumber dana bagi kaum wanita miskin dapat membantu mereka dan keluarganya keluar dari jerat kemiskinan. Untuk itu, sepatutnya bila pemerintah menyediakan aturan skema kredit yang mudah bagi wanita miskin dan mendorong mereka menjadi pengusaha kecil. Hal itu dapat dimulai melalui kebijakan penyederhanaan syarat dan aturan lembaga keuangan bagi kaum wanita. SMERU (2002) menekankan empat kebijakan yang patut dilakukan untuk pengentasan kemiskinan, yaitu: 1) membuka peluang dan kesempatan bagi orang miskin dengan mengarahkan pada partisipasi di bidang ekonomi, 2) memberdayakan kelompok miskin dengan mendorong mereka terlibat dalam bidang multidimensi, 3) melindungi kelompok miskin dengan penciptaan jaminan sosial dalam masyarakat, dan 4) memutus rantai waris kemiskinan ke generasi berikutnya melalui 605

st

1 Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013 peningkatan sarana pendidikan bagi anak serta memberdayakan wanita melalui kegiatan produktif. Agar kaum miskin dapat memiliki akses yang lebih luas terhadapdana yang tersedia, pemerintah sepatutnya: 1) mengurangi jumlah kontribusipublik terhadap skema-skema yang mendapatkan subsidi; 2) mengalihkan sumber daya ke arah pembangunan kapasitas bagi penyedia kredit mikroformal dan informal yang berbasis komunitas; 3) mengatasi kekosongan didalam kerangka hukum dan mekanisme pengawasan kredit mikro; serta 4)mempromosikan hubungan antara penyedia kredit mikro non-bank dengan sektor perbankan formal. Untuk memperluas akses orang miskin khususnya kaum wanita terhadap jasa keuangan, Bank Dunia dalam Indonesia Policy Brief merekomendasikan pentingnya bagi pemerintah Indonesia untuk merubah fokus berbagai pengeluaran publik, mengurangi pembagian modallangsung dan subsidi tingkat suku bunga serta meningkatkan perhatian untukmembangun kapasitas dari penyedia kredit mikro. Selain itu, saat ini masih banyak penyedia kredit mikro yang beroperasi dalam ketidakpastian hukum, sehingga diperlukan perubahan dalam undang-undang yang mengatur jasa penyedia kredit ini. 8. Referensi [1] Badan Pusat Statistik – BPS. (2012). Laporan Kependudukan Kabupaten Gowa 2011. BPS Kabupaten Gowa [2] Bane, M.J. & Ellwood, D.T. (1986). Slipping Into and Out of Poverty: The Dynamics of Spell. The Journal of Human Resources. [3] Cernea, M.M. (2009). Impoverishment Risks, Risk Management, and Reconstruction: A Model of Population Displacement and Resettlement. Research Professor of Anthropology and International Affairs, George Washington University, Washington, DC., USA. [4] Chowdhury, A. (2007). How Effective is Microfinance as a Poverty Reduction Tool? Center for Global Development. [5] Corrie, S. (1994). Moneylenders and Their Customers. Social Policy Research. Joseph Rowntree Foundation. [6] Daly, M. & Walsh, J. (1988). Moneylending and Low Income Families. Combat Poverty Agency, Dublin. [7] Daly, M. & Walsh, J. (1998). Moneylending and Low Income Families. Combat Poverty Agency, Dublin. [8] Dankelman, I., & Davidson, J. (1988). Women and Environment in the Third World; Alliance for the Future. The International Union for Conservation of Nature and Natural Resources (IUCN). [9] Dulal. H.B. (2007). Role of Microcredit in Rural Poverty Alleviation: A Case Study of Grameen Bikas Bank in Eastern Development Region, Nepal. George Mason University. [10] Frankiewicz, C. (2001). Calmeadow Metrofund: A Canadian Experiment in Sustainable Microfinance. Don Mills, Ontario: Self-Employment Development Initiatives. [11] Ga´mez-Gutie´rrez, J.A. & Saiz-A´ lvarez, J.M. (2012). Microcredits for Women Entrepreneurship: Are They an Effective Tool to Avoid Family Impoverishment? Women’s Entrepreneurship and Economics, International Studies in Entrepreneurship. Springer Science, Business Media. [12] Goetz, A.M., & Gupta, R.S. (1996). Who Takes the Credit: Gender, Power, and Control Over Loan Use in Rural Credit Programs in Bangladesh. World Development. Vol. 24, No. 1, pp. 45-63. [13] Harford, T. (2008). The battle for the soul of microfinance. The Financial Times Ltd. [14] Hasan, H.A. (2006). Analisis Pengaruh Variabel-variabel Kesehatan Bank dan Tingkat Suku Bunga Terhadap Penyaluran Kredit BPR. Universitas Indonesia. [15] Hashemi, S.M., Schuler, S.R., & Riley, A.P. (1996). Rural Credit Program and Women’s Empowerment in Bangladesh. World Development. Vol. 24, No. 4, pp. 635-653. [16] Hollis, A. (1999). Women and Microcredit in History: Gender in the Irish Loan Funds. University of Calgary. [17] Hossain, F. & Knight, T. (2008). Financing the Poor: Can microcredit make a difference? Empirical observations from Bangladesh. BWPI Working Paper 38. [18] Hulme, D. & Mosley, P. (1996). Finance Against Poverty, Vol. 1. London. [19] International Finance Corporation (2009). Akses ke Pendanaan bagi Wanita Pengusaha di Indonesia. PENSA, Program for Eastern Indonesia SME Assistance. 606

st

1 Technology, Education, and Science International Conference (TESIC) 2013 [20] International Finance Corporation (2011). Strengthening Access to Finance for WomenOwned SMEs in Developing Countries. Global Partnership for Financial Inclusion. [21] Ito, M., Suzuki J., & Takenaka, T. (2007). Impoverishment of Women and “Challenge Again” Initiative. Economic Insecurity of Women and the Systemization of Anxiety [22] Jalan, A. (2009). Microfinance: Does it Affect Rural Poverty Reduction? The Case of Two Villages in Southern India. Saint Mary’s University. [23] Kraemer-Eis, H. & Conforti, A. (2009). Microfinance in Europe: A Market Overview. Working Paper 2009/001. Eif Research and Market Analysis. Luxembourg. [24] Legislative Council Secretariat (2006). Causes of Women's Poverty. Fact Sheet. Research and Library Services Division. [25] Leikem, K. (2012). Microfinance: A Tool for Poverty Reduction? University of Rhode Island. [26] Mailliard, P. & Anderson, K. (1987). Women's Banks and Women's Access to Credit: Competition between Marketplace and Regulatory Solutions to Gender Discrimination. Loyola Marymount University and Loyola Law School. [27] Mailliard, P. & Anderson, K. (1987). Women's Banks and Women's Access to Credit: Competition between Marketplace and Regulatory Solutions to Gender Discrimination. Loyola Marymount University and Loyola Law School. [28] Miyasitha, Y. (2000). Microfinance and Poverty Alleviation: Lesson from Indonesia’s Village Banking System. Pacific Law & Policy Journal Association. [29] Morduch, J. & Haley, B. (2001). Analysis of the Effects of Microfinance on Poverty Reduction. The Canadian International Development Agency. [30] Personal Finance Research Centre - PFRC (2007). Evaluation of the illegal money lending pilots. [31] Shillabeer, M.G. (2008). Poverty Alleviation of Poverty Traps? Microcredit and Vulnerability in Bangladesh. Disaster Prevention and Management Vol. 17 No. 3. [32] SMERU (2003). Laporan Penelitian: Upaya Penguatan Usaha Mikro dalam Rangka Peningkatan Ekonomi Wanita (Sukabumi, Bantul, Kebumen, Padang, Surabaya, Makassar). Kementrian Pemberdayaan Wanita. [33] Susanti, D.M. (2009). Peranan Wanita dalam Upaya Penanggulangan Kemiskinan. [34] United Nations (2002). Africa Advocacy Forum II: Microcredit – A Solution for Africa? Office of the Special Coordinator for Africa and the Least Developed Countries (OSCAL). New York. [35] Viggiani, P.A. (2007). Financial Impoverishment. Nazareth College of Rochester. [36] World Bank, tanpa tahun. Kredit untuk Penduduk Miskin. Indonesia Policy Briefs; Ide-ide Program 100 Hari. [37] Yunus, M. (1999). Banker to the Poor. New York, NY; Public Affairs. [38] Yunus, M. (2003). Banker to the Poor: Micro-Lending and the Battle Against WorldPoverty. Public Affairs: New York, New York.

607

TESIC 2013 TECHNOLOGY, EDUCATION, AND SCIENCE INTERNATIONAL CONFERENCE 2013

Recommend Documents