TANGGUNG JAWAB DEBITUR ATAS KREDIT MACET DALAM PERJANJIAN KREDIT DENGAN JAMINAN SURAT IJAZAH PADA PD. BPR. BKK PURWOKERTO
SKRIPSI Diajukan untuk Memenuhi Sebagian Syarat Mencapai Derajat Sarjana S-1
Oleh: DIAN PERMATASARI 1110010030
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH PURWOKERTO 2015
i Tanggung Jawab Debitur..., Dian Permatasari, Fakultas Hukum UMP, 2015
HALAMAN PERSETUJUAN TANGGUNG JAWAB DEBITUR ATAS KREDIT MACET DALAM PERJANJIAN KREDIT DENGAN JAMINAN SURAT IJAZAH PADA PD. BPR. BKK PURWOKERTO
SKRIPSI Oleh: DIAN PERMATASARI 1110010030
Diperiksa dan disetujui oleh:
Pembimbing I
Pembimbing II
Susilo Wardani, S.H., S.E., M.Hum NIK. 2160232
Rahtami Susanti., S.H., M.Hum NIK. 2160351
ii Tanggung Jawab Debitur..., Dian Permatasari, Fakultas Hukum UMP, 2015
HALAMAN PENGESAHAN TANGGUNG JAWAB DEBITUR ATAS KREDIT MACET DALAM PERJANJIAN KREDIT DENGAN JAMINAN SURAT IJAZAH PADA PD. BPR. BKK PURWOKERTO Oleh: DIAN PERMATASARI 1110010030 Telah dipertahankan di depan Panitia Ujian Skripsi Pada Hari Selasa, 25 Agustus 2015 SUSUNAN PANITIA UJIAN SKRIPSI Ketua,
Sekretaris,
(Susilo Wardani, S.H., S.E., M.Hum) NIK. 2160232
(Rahtami Susanti, S.H., M.Hum) NIK. 2160351
Penguji I
Penguji II
(Susilo Wardani, S.H., S.E., M.Hum) NIK. 2160232
(Rahtami Susanti, S.H., M.Hum) NIK. 2160351
Penguji III
(Soediro, S.H., LL.M) NIK. 2160421 Mengesahkan Dekan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Purwokerto
(Susilo Wardani, S.H., S.E., M.Hum) NIK. 2160232 iii Tanggung Jawab Debitur..., Dian Permatasari, Fakultas Hukum UMP, 2015
SURAT PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI
Yang bertanda tangan di bawah ini, saya: Nama
: Dian Permatasari
NIM
: 1110010030
Program Studi
: Ilmu Hukum
Fakultas
: Hukum
Universitas
: Muhammadiyah Purwokerto
JudulSkripsi
: Tanggung Jawab Debitur atas Kredit Macet dalam Perjanjian Kredit dengan Jaminan Surat Ijazah pada PD. BPR. BKK Purwokerto
Menyatakan dengan sebenar-benarnya bahwa skripsi ini hasil karya saya dan bukan hasil jiplakan dari karya orang lain. Demikian pernyataan ini saya buat secara jujur, dan apabila kelak dikemudian hari terbukti ada unsur penjiplakan, maka saya bersedia mempertanggungjawabkan sesuai dengan ketentuan yang berlaku. Purwokerto, 21 Agustus 2015 Yang menyatakan,
(Dian Permatasari) NIM. 1110010030
iv Tanggung Jawab Debitur..., Dian Permatasari, Fakultas Hukum UMP, 2015
MOTTO
Memulai dengan penuh keyakinan, Menjalankan dengan penuh keikhlasan, Menyelesaikan dengan penuh kebahagiaan.
Kalau kamu tidak merasa lelah berarti kamu sedang tidak memperjuangkan apapun dalam hidupmu.
Success needs a process (Kesuksesan itu membutuhkan suatu proses).
v Tanggung Jawab Debitur..., Dian Permatasari, Fakultas Hukum UMP, 2015
PERSEMBAHAN: Skripsi ini saya persembahkan untuk Ayah tercinta Ramelan dan Ibu tercinta Heri Supraptiningsih Kakak-kakakku Andi Wijayanto dan Lisa Viseptiana Dyas Adi Wijaya Serta sahabat yang kusayangi
vi Tanggung Jawab Debitur..., Dian Permatasari, Fakultas Hukum UMP, 2015
ABSTRAK Tanggung jawab debitur atas kredit macet dalam perjanjian kredit dengan jaminan surat ijazah diwajibkan apabila debitur melakukan wanprestasi, hal tersebut merupakan akibat dari suatu perjanjian yang telah ia sepakati dengan pihak bank. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan surat ijazah pada PD. BPR. Purwokerto, untuk mengetahui bentuk tanggung jawab debitur dan upaya penyelesaian yang dilakukan PD. BPR. BKK Purwokerto dalam hal terjadi kredit macet. Metode penelitian skripsi ini menggunakan metode pendekatan yuridis normatif, spesifikasi penelitian deskriptif analisis, penelitian bersumber pada data sekunder dan data primer, lokasi penelitian dilakukan di PD. BPR. BKK Purwokerto, metode pengumpulan data diperoleh dari peraturan perundangundangan, literatur, dan wawancara dengan pejabat PD. BPR. BKK Purwokerto, metode penyajian data disajikan dalam bentuk uraian yang disusun secara sistematis, metode analisis data adalah normatif kualitatif. Hasil penelitian ini adalah bahwa pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan surat ijazah telah sesuai dengan ketentuan dalam Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 Perubahan atas Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, Surat Edaran Bank Indonesia Nomor 14/26/DKBU tentang PKPB, Peraturan Direksi PD. BPR. BKK Purwokerto Nomor 22 Tahun 2014 Perubahan kedua atas Peraturan Direksi Nomor 27 Tahun 2013, Pasal 1338 KUH Perdata tentang perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya dan perjanjian tersebut harus dilaksanakan dengan itikad baik. Bentuk tanggung jawab debitur ketika terjadi kredit macet yang disebabkan oleh debitur meninggal dunia terdapat pihak asuransi jiwa kredit yang akan menanggung sisa utang debitur, bagi debitur yang mengalami PHK debitur harus tetap membayar sisa utang disertai dengan denda keterlambatan dan bunga, upaya penyelesaian kredit macet terdapat 2 (dua) cara yaitu melalui jalur nonlitigasi dan melalui jalur litigasi, penyelesaian melalui jalur litigasi tidak dilakukan oleh PD. BPR. BKK Purwokerto karena ijazah tidak dapat dilakukan eksekusi. Kredit dengan jaminan ijazah sebaiknya diatur menggunakan peraturan yang lebih baik dan mempunyai kekuatan hukum yang mengikat, serta dalam perjanjian kredit ijazah tetap dijadikan sebagai jaminan bukan sebagai agunan. Ketika terjadi kredit macet sebaiknya debitur bertanggungjawab atas wanprestasi yang telah ia lakukan dan upaya penyelesaian kredit macet yang dilakukan oleh PD. BPR. BKK Purwokerto sebaiknya dilakukan semaksimal mungkin agar memberikan efek jera bagi debitur sehingga debitur segera melunasi utangnya.
Kata kunci : Tanggung Jawab, Perjanjian Kredit, Jaminan Ijazah
vii Tanggung Jawab Debitur..., Dian Permatasari, Fakultas Hukum UMP, 2015
ABSTRACT
The debtor‟s responsibility on the bad loans with the diploma certificate is a must if the debtor breaks the rule, it is the effect of the agreement with the bank he has agreed before. The aim of the research is to find out the implementation of the credit agreement with the diploma certificate collateral in PD. BPR. BKK Purwokerto, to find out the debtor‟s responsibilty and the solution effort done by PD. BPR. BKK Purwokerto due to the bad loans cases. The method of the research was by juridical normative design with descriptive analysis spesification. The research was based on the primary and secondary data. The location of the research was in PD. BPR. BKK Purwokerto. The method of collecting the data was gained from the regulation, literature, and interview with the officers of PD. BPR. Purwokerto, the method of presenting the data was by systematic descriptive. The method of analyzing the data was by qualitative normative. The result of the research showed that the implementation of the credit agreement with the diploma certificate as the collateral has been appropriate to the stipulation of the Laws number 10 Year 1998 on the Changes on Laws number 7 year 1992 about Banking, the letter of Indonesia Bank number 14/26/DKBU about PKPB, the rules of Directors of PD. BPR. BKK Purwokerto number 22 of 2014, section 1338 of Civil Law about the agreement officially made was valid as the law for those who bad madeit and it should be implemented in his good will. The debtor‟s responsibility was when the bad loans caused by the dead, and there was stated the guarantee person, on the debtor who was fired, he still had to pay the rest of his loans including the fine as well as the interest. There were 2 ways to solve the bad loans, namely by non-litigation and by litigation. The solution by litigation was not held by PD. BPR. BKK Purwokerto because the collateral by diploma certificate could not be executed. The credit with collateral by diploma certificate should be regulation by the better rules and have bonding low effect, and it must be stated as the guarantee not as collateral. If the bad loans happen, the debtor should be responsible to finish the loans. PD. BPR. BKK Purwokerto should also give a withered-effectto to the debtor‟s so that they pay their loans soon. Key Word: Responsibility, Credit Agreement, Diploma Certificate Collateral
viii Tanggung Jawab Debitur..., Dian Permatasari, Fakultas Hukum UMP, 2015
KATA PENGANTAR
Alhamdulillahirrobbil „alamin segala puji dan syukur kami panjatkan kehadirat Allah SWT atas berkat, rakhmat serta karuniaNya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi dengan judul “Tanggung Jawab Debitur atas Kredit Macet dalam Perjanjian Kredit dengan Jaminan Surat Ijazah pada PD. BPR.BKK Purwokerto”. Pada Kesempatan ini penulis mengucapkan terima kasih yang setulus-tulusnya kepada Susilo Wardani, S.H., S.E., M.Hum dan Rahtami Susanti, S.H., M.Hum yang telah berkenan memberikan saran, membimbing serta mengarahkan penulis dalam menyelesaikan skripsi ini. Ucapan terima kasih juga penulis sampaikan kepada yang terhormat Soediro, S.H., LL.M selaku penguji yang telah memberikan sumbangan pemikiran dan saran untuk menyempurnakan skripsi ini. Selain kepada beliau tersebut, penulis juga ingin mengucapkan terima kasih yang setulus-tulusnya kepada yang terhormat: 1.
Rektor Universitas Muhammadiyah Purwokerto, Dr. H. Syamsuhadi Irsyad, S.H., M.H.
2.
Dekan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Purwokerto, Susilo Wardani, S.H., S.E., M.Hum.
3.
Wakil Dekan I Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Purwokerto, Rahtami Susanti, S.H., M.Hum.
4.
Seluruh Dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Purwokerto.
ix Tanggung Jawab Debitur..., Dian Permatasari, Fakultas Hukum UMP, 2015
5.
Seluruh Karyawan Tata Usaha Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Purwokerto.
6.
Subono selaku Pimpinan Kantor Pusat Operasional PD. BPR. BKK Purwokerto yang telah memberikan ijin untuk melakukan penelitian dan memberikan data yang dibutuhkan.
7.
Sarwono selaku Kepala Staf Pelayanan PD. BPR. BKK Purwokerto yang telah memberikan informasi yang dibutuhkan penulis.
8.
Kedua orang tua tercinta, Ramelan dan Heri Supraptiningsih, yang telah memberikan doa, kasihsayang, nasehat, semangat serta dukungannya sampai detik ini.
9.
Kakak-kakak penulis, Andi Wijayanto dan Lisa Viseptiana yang telah memberikan doa, semangat dan dukungannya.
10. Keluarga Besar penulis, yang telah memberikan dukungannya. 11. Dyas Adi Wijaya, yang telah memberikan dukungan, semangat serta keceriaan. 12. Sahabat-sahabat penulis, Lela Fitriawati, Yulia Dewi Permasih, Syiva Asshofah, Endang Rahmanah, Febriyani yang telah menemani dalam suka maupun duka dan memberi semangat yang tak pernah henti. Terimakasih atas persahabatan yang indah. 13. Teman-teman Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Purwokerto, khususnya Agustina, Alfi, Laila, Ava, Oktavida, Oka, Afit, Hendra, Rohim, Reva, Adi, Kevin, Turyono dan seluruh angkatan 2011 yang tidak dapat disebutkan satu per satu. Terima kasih untuk kebersamaannya.
x Tanggung Jawab Debitur..., Dian Permatasari, Fakultas Hukum UMP, 2015
14. Teman-teman KKN Desa Bedagas Kecamatan Pengadegan Efi Rosiana, Nia Aulia, Istifah, Ayu Rahma, Siam, Fiat, Tridobi terima kasih atas dukungannya. 15. Seluruh pihak yang turut mendoakan dan mendukung dalam kelancaran tugas akhir/skripsi penulis ini.
Semoga Allah SWT melimpahkan rakhmatNya kepada mereka dan membalas kebaikan-kebaikan mereka.
Purwokerto, Agustus 2015
Penulis
xi Tanggung Jawab Debitur..., Dian Permatasari, Fakultas Hukum UMP, 2015
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL..............................................................................
i
HALAMAN PERSETUJUAN...............................................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN................................................................
iii
HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN..........................................
iv
HALAMAN MOTTO............................................................................
v
HALAMAN PERSEMBAHAN............................................................
vi
ABSTRAK.............................................................................................
vii
ABSTRACT..........................................................................................
viii
KATA PENGANTAR...........................................................................
ix
DAFTAR ISI..........................................................................................
xii
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah.................................................
1
B. Perumusan Masalah........................................................
6
C. Tujuan Penelitian............................................................
6
D. Manfaat Penelitian..........................................................
7
TINJAUAN PUSTAKA A. Pengertian Tanggung Jawab...........................................
8
B. Tinjauan tentang Perjanjian.............................................
9
C. Kredit dan Perjanjian Kredit...........................................
19
D. Jaminan Kredit dan Jaminan Ijazah……………………
34
E. PD. BPR. BKK………………………………………...
41
xii Tanggung Jawab Debitur..., Dian Permatasari, Fakultas Hukum UMP, 2015
F. Upaya Penyelesaian Kredit Bermasalah………………..
45
BAB III METODE PENELITIAN A. Metode Pendekatan.........................................................
48
B. Spesifikasi Penelitian…...................................................
48
C. Sumber Data....................................................................
48
D. Lokasi Penelitian.............................................................
50
E. Metode Pengumpulan Data.............................................
50
F. Metode Penyajian Data...................................................
51
G. Metode Analisis Data......................................................
51
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
BAB V
A. Hasil Penelitian................................................................
52
B. Pembahasan......................................................................
68
PENUTUP A. Simpulan..........................................................................
107
B. Saran................................................................................
108
DAFTAR PUSTAKA
xiii Tanggung Jawab Debitur..., Dian Permatasari, Fakultas Hukum UMP, 2015
