Takarék. Az egységes informatikai rendszer nélkül nincs sikeres működés

XXIII. évfolyam 1. szám 2014. január–február

Takarék A szövetkezeti hitelintézetek lapja

• Egymás támogatásával tudunk a piacon megmaradni Az integráció fejlesztése érdekében kifejtett munkásság elismeréseként a Takarékbank év végi rendezvényén ismét átadták a Károlyi-díjakat. A kitüntetések apropóján Wéber Ferencnével, Tóth Lászlóval és Juhász Ferenccel beszélgettünk a díjról, a múltról, valamint az integráció és gazdaság kilátásairól.

• Az agrárvállalkozások lehetnek az NHP II. legnagyobb nyertesei?

Az agrár-élelmiszeripari vállalkozások, köztük is a legkisebbek, vagyis az őstermelők és a családi gazdálkodók részére kínál érdemi könnyítéseket és új lehetőségeket a Növekedési Hitelprogram második köre.

• Új törvény szabályozza a hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások működését Tizenhét év elteltével új jogi, szakmai kereteit meghatározva a pénzügyi intézmények működésnek. Az új HPT. – annak indokolása szerint – alapvetően a korábbi hitelintézeti törvény alapjaira épül.

• Gyöngysor a Duna két partján Dunakanyar Takarékszövetkezet hazánk egyik legszebb táján működik. Ebben a környezetben öröm dolgozni, hiszen a természet megújuló energiájával itt naponta feltöltődik az ember. Rudolf Jánosnéról, Terikéről, a Dunakanyar Takarékszövetkezet elnök ügyvezetőjéről is érződik a természeti erő hatása.

• Fejleszt, hogy takarékoskodhasson! Dr. Turi Dénessel, a Somogy Takarék elnökével beszélgettünk az elmúlt években végzett, illetve 2014-re tervezett fejlesztéseikről.

Az egységes informatikai rendszer nélkül nincs sikeres működés Interjú Alföldi Ferenccel, a Takarékbank informatikáért felelős ügyvezető igazgatójával

A C I R T A M K ARÉK

TA

M PROGRA

LEGYEN JÁTÉK A TAKARÉKOSKODÁS! HOGYAN? A TAKARÉKMATRICA PROGRAMMAL. GYŰJTSE GYERMEKÉVEL AZ ÁLLATOS MATRICÁKAT ÉS A ZSEBPÉNZT*, HOGY TOVÁBBI AJÁNDÉKOKKAL JUTALMAZZUK AZ OKOS MEGTAKARÍTÁSOKAT!

** A programban való részvétel feltétele Csemete számla nyitása. A jelen tájékoztatás nem teljes körű és nem minősül ajánlattételnek vagy hivatalos tájékoztatónak, célja a termék iránti érdeklődés felkeltése. A Csemete számla és a TakarékMatrica Program kondícióit, a szerződéskötés feltételeit, a kapcsolódó díjtételeket, a kamatok mértékét és a további információkat megtalálja az igénylés helyén a szolgáltatást nyújtó Hitelintézet vonatkozó mindenkor hatályos Hirdetményében, az Általános Szerződési Feltételeiben és Üzletszabályzatában, valamint a www.takarekpont.hu weboldalon.

WWW.TAKAREKPONT.HU

FACEBOOK.COM/TAKAREKPONT

Szerkesztői üzenet Tartalom  Címlapsztori Az egységes informatikai rendszer nélkül nincs sikeres működés. . . 4  Kerekasztal Egymás támogatásával tudunk a piacon megmaradni . . . . . . . . . . 7  Gazdaság Fordulatok éve . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 Az agrárvállalkozások lehetnek az NHP II. legnagyobb nyertesei?. . . 14  Integráció Pozitív folyamatok indultak el a szektorban. . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 Az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség 2013. december 12-én 11.00 órai kezdettel megtartott közgyűlése határozatainak kivonata. . . . . . . . . . . . . . 18 Az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség 2014. február 1-én 10.00 órai kezdettel megtartott közgyűlése határozatainak kivonata . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18 A Takarékszövetkezeti Akadémia Oktatási Egyesület 2013. december 12-én 11.00 órai kezdettel megtartott közgyűlése határozatainak kivonata. . . . . . . . . . . . . . 19 Elindult az országos keresztgarancia-rendszer kiépítése . . . . . . . 19 Új törvény szabályozza a hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások működését. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 A TakarékBank 2013. decemberi integrációs fogadása képekben. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24  TAKINFO–TAKARÉKINVEST hírei A változás szele fúj a megtakarítások piacán . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 Egy hely, ahol még a falak is mesélnek…. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28  Takarék Akadémia „Pénztárkezelő és valutapénztáros” . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30 Mérlegképes könyvelők kötelező éves továbbképzése az új kreditpont rendszerben!. . . . . . . . . . . . . . . . 31 Orientációs képzés. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32 Hogyan tudok megfelelni a Hpt. 74.§ előírásainak?. . . . . . . . . . . . 33 Pénzügyi szolgáltatás közvetítői hatósági képzés . . . . . . . . . . . . . 33  Partnerek A 2013-as év margója. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34 KKV biztosítások „TAKARÉKOSAN”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35  TKSZ Figyelő Gyöngysor a Duna két partján. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36 Öt és fél évtized a szövetkezetiségért, az ügyfelekért. . . . . . . . . . 39 „Őrizzük a hagyományos értékeinket”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42 Fejleszt, hogy takarékoskodhasson!. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46  Kitekintés Hírek Brüsszelből. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51  Szóra érdemes… Bál baranyában. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52 Mindenki nyert, aki részt vett!. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53  Rólunk írták Sajtófigyelő. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56  Köszöntő Nőnapi köszöntő. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58

Impresszum

Takarék A Takarékszövetkezeti Integrációk lapja A lapot kiadja: az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség A szerkesztő bizottság tagjai: Brezina Szabolcs, a TakarékBank vezérigazgató-helyettese, Lipcsei János, az SZHISZ ügyvezető-helyettese, Pulay Kristóf, az SZHISZ szóvivője, Demeter Gábor, a TakarékBank marketing igazgatója, Hajtun György újságíró, olvasószerkesztő, Csépány György, felelős szerkesztő, az OTSZ főmunkatársa, Varga Antal főszerkesztő, az OTSZ ügyvezető igazgatója Tördelés: Régió Grafikai Stúdió, Régió Lapkiadó Kft. – Juhász András A szerkesztőség címe: 1125 Budapest, Fogaskerekű u. 4–6. Nyomdai munkálatok: Régió Lapkiadó Kft. 2200 Monor, Táncsics Mihály u. 38. Nyomtatásért felel: A nyomda ügyvezető igazgatója

Javulóban az Integráció tőkeellátottsága és hitelezési képessége

BÁR az új Integráció létrejötte óta nagyon rövid idő telt el, és a 2013-as üzleti évre vonatkozó adatok sem auditáltak még, mégis érdemes a szektor legfontosabb pénzügyi mutatóinak alakulását áttekinteni. A rendelkezésre álló számok arra alkalmasak ugyanis, hogy bemutassák az Integráció „kiinduló állapotát” és jelezzék a kezdeti elmozdulás irányát. Az Integráció piaci súlyának értékeléséhez többféle mutatót is fel lehet használni. A szektor méretének és pénzügyi közvetítésben betöltött szerepének leírásához az egyik legfontosabb ilyen mutatószám a mérlegfőösszeg. A tavalyi év végére az Integráció tagjainak – 121 szövetkezeti hitelintézet és a Takarékbank – együttes (nem konszolidált, nem auditált) mérlegfőösszege nyolc százalékos növekedést mutatott, miközben a teljes hitelintézeti szektoré egy százalékkal csökkent. Az Integráció így növelni tudta mérlegfőösszeg szerinti piaci részesedését – az egy évvel korábbi 6,3-ról 6,9 százalékra. Ha az Integráció hitelállományára tekintünk, hasonló tendenciákat látunk. Míg a teljes hitelintézeti szektorban a mérlegalkalmazkodás következtében a hitelállomány 2013-ban is tovább morzsolódott, addig a szövetkezeti hitelintézeteké tavaly hat százalékkal meghaladta a 2012. évi állományét, ami jelentős növekedésnek tekinthető. A szektor hitel-betét állományának aránya viszont egyrészt csökkent a tavalyi évben, másrészt jelentősen elmarad a teljes hitelintézeti szektor mutatójától. Az Integráció – hatvan százalék alatti – mutatója nagyon konzervatív hitelezési gyakorlatra utal, így kijelenthető, hogy szektorban még jelentős kihasználatlan potenciál rej-

tőzik. Az éremnek azonban van egy másik, kedvezőbb oldala: a konzervatív hitelezési gyakorlatnak köszönhetően ugyanis a portfolió minősége valamelyest jobb, mint a teljes hitelintézeti szektor átlagáé. Mi több, a problémamentes hitelek aránya a tavalyi évben tovább javult. Ebben az is szerepet játszott, hogy a szektor kiválóan teljesített a jegybank Növekedési Hitelprogramjának első körében. A szövetkezeti hitelintézetek központi bankjuk közvetítésével tizenöt százalékos részesedést hasítottak ki az NHP teljes, 700 milliárdos keretéből, növelve ezáltal az Integráció piaci részét a kkv-szektor hitelezésében. Emellett az új beruházási hitelek folyósításában is meghatározó volt a szektor jelentősége, továbbá az NHP következtében felgyorsult bankváltási folyamatnak is nyertesei voltak szövetkezeti hitelintézetek. A tőkemegfelelés mutatóit tekintve – a 136 milliárd forintos állami tőkejuttatásnak is köszönhetően – az Integráció a teljes hitelintézeti szektor átlagához viszonyítva jól áll, és megfelelő garanciákkal is rendelkezik fennálló és jövőben keletkező kötelezettségei teljesítéséhez. A megnövekedett tőkeerő és a szektorszintű közös tőkemegfelelés továbbá jelentősen javíthatja az Integráció hitelezési képességét, és a szektor alkalmassá válik arra is, hogy a jövőben a kkv-k mellett nagyobb vállalatokat vagy önkormányzatokat szolgáljon ki. A folyamatokat vizsgálva összességében kijelenthető, hogy a szektornak mind a mérete, mind a gazdaság hitelezésében betöltött szerepe növekszik. A szabályozási környezet változását, a megnövekedett tőkeerőt és a bankpiaci folyamatokat is figyelembe véve ma már az Integrációnak minden adottsága megvan arra, hogy a pénzügyi közvetítésben betöltött szerepét a következő években még tovább növelje. Piaci részesedését pedig a jelenlegi 4-5 százalékról néhány éven belül kétszámjegyű tartományba tornássza fel, amivel az Integráció már a legnagyobb hazai bankok versenytársa lehet. Ehhez kívánok jó munkát mindenkinek! Brezina Szabolcs, vezérigazgató-helyettes TakarékBank Zrt.

Takarék  2014. január–február

3

Címlapsztori  Interjú Alföldi Ferenccel, a Takarékbank informatikáért

felelős ügyvezető igazgatójával

Az egységes informatikai rendszer nélkül nincs sikeres működés Szerző: A takarékszövetkezeti integráció sikeres működésének megkerülhetetlen eleme Keszthelyi az egységes informatikai rendszer megteremtése, és üzemeltetése. Alföldi Ferenc Mónika IT-ügyvezető igazgatóra vár a nagyszabású, komplex feladat, hogy 2016 közepéig kialakítsa ennek a feltételeit, és a tervezéstől a megvalósításon át, a mindennapos üzemeltetésig biztosítsa az egységesítési folyamat zavartalan lebonyolítását. MIÉRT van kiemelten fontos sze-

– A bankszerű működés nélkülöz- minden elektronikusan működik: a repe az informatikának a bankok hetetlen feltétele a korszerű informa- számlavezetés, a termékértékesítés, – jelen esetben a takarékszövetke- tikai rendszer, amely nélkül nem lé- az adminisztrációs folyamatok, és a zetek – működésében? tezhet egy pénzintézet sem, hiszen jelentésszolgáltatás. Gyakorlatilag, ha nincs informatika, a bank nem működik. Egy szemléletes hasonlattal élve: az informatika a gyártósor, amely nélkül nincs termelés. Ugyanakkor a pénzintézetek üzleti sikereit is nagyban meghatározza az informatika színvonala, hiszen egyrészt költséghatékony működést tud biztosítani, másrészt az új technológiák használata jelentős üzleti előnyhöz juttathatja a felhasználót. Például, az a bank, amelyik időben „ráharapott” a mobil technológiára, és ki tudja használni a mobil adta lehetőségeket, az piaci előnyt tud szerezni a többiekhez képest. A takarékszövetkezetek integrációjának azért rendkívül fontos és különösen hatékony eszköz az informatika, mert a segítségével lehet – és kell – eljutni a széttagoltságból az egységes üzleti működésig. Nem véletlen, hogy az integrációs törvény két helyen is megemlíti az IT-t. Egyrészt előírja azt, hogy 2016. július 1.ig meg kell valósítani az egységesen működő informatikai rendszert, másrészt a TakarékBankhoz delegálja a feladatot, hogy kötelező érvényű Alföldi Ferenc szabályozást adjon ki az egységes

4


Címlapsztori

informatikai működésről, és annak megvalósításáról. Ez is azt mutatja, hogy a törvényhozó felismerte az informatika jelentőségét és annak fontosságát, hogy egy központi irányítás legyen ezen a területen, mely megfelelő jogosítványokkal rendelkezik. – Ahány ház, annyi szokás, ahány takarékszövetkezet, annyi féle informatikai rendszer? Nehezebb egy széttagolt rendszerből egységeset építeni, mintha újat alakítanának ki? – Az integrációban résztvevő hitelintézetek egészének informatikája valóban széttagolt, ugyanakkor nem túl színes a paletta, mivel mindegyik hitelintézet besorolható néhány megszámlálható számú alaptípusba. Az új informatikai gondolkodás egyik legfontosabb ele-

Névjegy ALFÖLDI FERENC Magyarország

egyik legmegbecsültebb informatikai szakembere, amelyet számos hazai és külföldi elismerés is bizonyít. Húszéves informatikai vezetői tapasztalattal rendelkezik, amelyet nemzetközi banki és biztosítói szektorban szerzett – többek között olyan nagyvállatoknál, mint a Budapest Bank, az ABN Amro Bank, vagy az ING csoport. Tanulmányait a Budapesti Közgazdaságtudományi Egyetemen végezte. Generalista típusú embernek tartja magát, ezért választotta az ipar szakot, mert úgy gondolta, hogy az adja a legáltalánosabb tudást, harmadévtől pedig, felvette az informatikai szakot is. Diplomával a zsebében az amszterdami, a milánói és a Leuveni Katolikus Egyetemen képezte tovább magát, valamint számos nemzetközi szenior vezetőképző és technológiai képzési program során mélyítette tudását. Szakmai körökben tapasztalt, higgadt, érett vezetőnek tartják,

me, hogy az eddigiekkel szemben A takarékszövetkezetek inaz integrációt informatikai szemtegrációjának azért rendkípontból egy egységes egésznek tekintjük, nem pedig egyedi inforvül fontos és különösen hatékony eszmatikai megoldások összességének. A feladatunk abból áll, hogy köz az informatika, mert a segítségével a következő években ennek szellehet – és kell – eljutni a széttagoltlemében átalakítsuk az integráció ságból az egységes üzleti működésig. informatikáját. Az új, egységes informatikai rendszer kialakításánál figyelembe fogjuk venni az eddi- nek tűnik, de ha belegondolunk a gi tapasztalatokat, de lényegében feladat nagyságrendjébe és kompegy új rendszert építünk, mely be- lexitásába, máris rövidebbnek látfogadja a múltat, de alapvetően a szik. Ön hogy vélekedik erről? jövőt szolgálja. A konkrét megva- – Gondoljuk végig, hogy mit lósítási alternatívák elemzésekor a jelent az egységes informatikai költséghatékony megvalósítás és rendszer. Alapvetően három fonüzemeltetés természetesen kiemelt tos tényezőt: sztenderd üzleti alkalprioritást kap. mazások használatát, az egységes központi üzemeltetést és IT infra– Ezek szerint gyakorlatilag két és struktúra menedzsmentet, továbbá fél év alatt kell a folyamatot végre- az egységes informatikai szervezetet hajtani. Ez első hallásra hosszú idő- és egységesen szabályozott informatikai folyamatokat. Ezt a három dolgot, egymással párhuzamosan kell megvalósítani, amire az előttünk álló két és fél év valóban nem és erényei közül is kiemelik a – sok. Jelenleg az adottságok felméjelen helyzet szempontjából – résénél, és az alternatívák elemzélegfontosabbat, a konszenzustesénél tartunk, de a helyzetfelmérés remtő képességét. Nagy rutinnal mellett, mindhárom területen folyrendelkezik a szervezet átalakítási, nak előremutató, konkrét tevékenyrendszer- és IT infrastruktúra konségek is. Az egységes alkalmazás szolidációs, költségoptimalizációs, struktúra területén jelenleg éppen stratégiai rendszerimplementáciazt vizsgáljuk, hogy melyek azok ós projektekben. Informatikai felaz üzleti alkalmazások, rendszerek, sővezetőként aktívan részt vállal amelyek hosszú távon is működőkéaz üzleti és adminisztrációs folyapesek, és melyeket kell inkább most matok tervezésében és fejlesztélecserélni. Az egységes üzemeltetés sében. Közgazdász és informaterületén hamarosan el fogunk intikus is egy személyben. Ennek dítani olyan felméréseket, amelyek köszönhetően képes összehanazt vizsgálják, hogy milyen módon golni az informatika és az üzlettudjuk megvalósítani az integráció politika igényeit és lehetőségeit, egységes központi üzemeltetését. továbbá saját nyelvükön képes Az egységes IT-irányítás területén megszólítani mindkét terület szehamarosan kiadjuk azt a szabályzareplőit. tot, amely meghatározza, hogy mit Nős, két lány édesapja. Szabadvárunk a hitelintézetektől annak éridejében szívesen teniszezik, és dekében, hogy az egységes informafoglalkozik borászattal, borkóstikai rendszert meg tudjuk valósítatolással. ni. Nagyon fontos szem előtt tartani, 2008-ban elnyerte az „Év Főinhogy építsünk arra, ami jó, tartsuk formatikusa” díjat. meg azokat az elemeket, amelyek 2013 októberétől a TakarékBank szolgálhatják a stratégiai célokat. IT- ügyvezető igazgatója. Folytatás a 6. oldalon


5

Címlapsztori

Folytatás az 5. oldalról Azonban megjegyezném, hogy az új működési modell a mostanihoz képest radikális változást hoz majd, amire mindenkinek fel kell készülnie nemcsak a hitelintézeteknél, de a TakarékBankban és a TAKINFO-ban is. Új folyamatok mentén kell majd működnünk, és ez minden dolgozóra hatni fog. A fentebb említett három területen párhuzamosan fogunk haladni. A rendszer felállítása előtt megnézzük, hogy mik azok az üzleti igények, amelyeknek meg kell felelni: melyek azok a termékek, értékesítési, adminisztrációs és jelentésszolgálati feladatok, amelyeket tá-

A hitelintézetek informatikai szakembereinek, a TakarékBank informatikájának és a TAKINFO stábjának vállvetve együtt kell dolgoznia az egységes informatikai rendszer megvalósítása érdekében. mogatni kell. Az eredmények alapján megtervezzük, teszteljük a rendszert, majd megkezdjük a bevezetését, és kiképezzük a felhasználókat. A rendszer, lépésről lépésre valósul meg a következő években. Elég sok takarékszövetkezetet meglátogattam az utóbbi időszakban, személyesen is konzultálok a vezetőkkel, illetve informatikai szakembereikkel, és úgy érzem, ők is értik a jelenlegi helyzet korlátait, és nyitottak az új dolgokra – lehetőségeinkhez mérten őket is bevonjuk a munkába. – Hogyan lehet ezt megvalósítani egy ilyen sokszínű rendszerben? – Az integrációban vannak egészen kicsi takarékok egy-két fiókkal, kirendeltséggel, és vannak nagyobbak, amelyek már most is bankszerűen működnek – úgyhogy rendkívül széles skálán mozog a takarékszövetkezetek informatikai képessége. A TakarékBank informatiká-

6


ja eddig alapvetően belső fókusszal működött. A TAKINFO egy magyar mértékkel mérve is nagy IT cég, jelentős erőforrásokkal. A hitelintézetek informatikai szakembereinek, a TakarékBank informatikájának és a TAKINFO stábjának vállvetve együtt kell dolgoznia az egységes informatikai rendszer megvalósítása érdekében.

latban érte. Az egész irányítási modellt úgy kell átalakítanunk, hogy a cég erősségeinek megtartása mellett – melyek közül kiemelném az átláthatóságot, a széles szolgáltatási palettát, és az alapszolgáltatások stabilitását – ezeken a területeken is javuljunk. Ez azt jelenti, hogy folyamatosan kell keresnünk azokat az innovatív megoldásokat, amelyekkel stabilabb és olcsóbb szolgáltatáso– A TAKINFO milyen módon veszi ki kat tudunk nyújtani, valamint a foa részét az integráció egységesíté- lyamataink legfőbb szervező elve a si és üzemeltetési folyamataiból? maximális ügyfél-elégedettség kell, – A TAKINFO-t húsz évvel ezelőtt hogy legyen. azzal a céllal hozták létre, hogy központi informatikai szolgáltató cége – Egy korszerű informatikai rendlegyen a takarékszövetkezeti szek- szer kiépítése meglehetősen tőtornak. Feladata eddig csak részben keigényes beruházás, ám elketeljesült, mert a sokfajta érdek mi- rülhetetlenül meg kell lépni a att nem tudott egységes működés versenyképesség érdekében. Létmegvalósulni a részvételükkel. Mint rejöhetett volna ez az egységesíazt előbb említettem, nagyon fon- tési folyamat ilyen mértékű összetos, hogy az integrációban minden fogás nélkül? informatikai szakember összhang- – Az integrációs törvény pont arban, egy stratégia mentén dolgoz- ról szól, hogy megteremti a keretezon. Többek közt ezt biztosítja az is, ket ahhoz, hogy a takarékszövetkehogy a TAKINFO felügyelőbizottsá- zeti szektor ebben az évezredben is ga megújult, és az FB a február 6.-i sikeresen működjön. A személyes alakuló ülésén személyemet bíz- véleményem az, hogy a szövetkezeta meg a felügyelőbizottság elnö- ti eszme egy rendkívül szép dolog: ki teendőinek ellátásával. Az új FB összetesszük a pénzünket, és hiteálláspontja szerint, a továbbiakban, lezéssel segítjük szűkebb pátriánk a központi üzemeltetésben szeret- fellendülését. A kereskedelmi bannénk erősíteni a TAKINFO szerepét. ki verseny miatt azonban csökkent Az egységesen menedzselt techno- a takarékszövetkezetek pénzpiaci lógiai infrastruktúra, és a központi részesedése, ezért szükséges, hogy üzemeltetés megkérdőjelezhetetlen az egységes működés előnyeinek a előnyöket jelent az egész integráció, kihasználásával újra versenyképessé és az egyes hitelintézetek számára tegyük a szektort. Számos nyugati is, kiemelném például az IT bizton- példa van arra, hogy tud ez a modell ságot és a költséghatékonyságot. jól működni. A korszerű, versenykéElkezdtünk dolgozni azokon a javas- pes informatikai rendszer kiépítése latokon, melyekkel konkrét projekt ugyan komoly beruházást igényel előterjesztéseket fogunk letenni az –nagy összegekről beszélünk –, de asztalra a döntéshozók számára. Ös�- nélkülözhetetlen feltétele az egész szességében a TAKINFO egy olyan in- szektor hatékony működésének, formatikai szolgáltató cég kell, hogy nagy minőségi ugrás lehetőségét legyen, amely a piacinál kedvezőbb biztosítja. A siker egyrészt attól függ, áron, egységes, megfelelő szintű hogyan tudjuk az üzleti modellünket szolgáltatást nyújt az egész integ- jól megfogalmazni és megvalósítaráció számára. Ehhez természetesen ni, másrészt attól, hogyan tudunk fejlődnie kell. A TAKINFO-t a legtöbb mögé egy jó informatikai rendszert kritika a nem megfelelő agilitással, tenni, amely támogatja ezt az üzleti és az innováció hiányával kapcso- koncepciót. 

Kerekasztal  Beszélgetés a Károlyi-díjjal kitüntetett vezetőkkel

Egymás támogatásával tudunk a piacon megmaradni Szerző: Az integráció fejlesztése érdekében kifejtett munkásság elismeréseként a TakaPulay rékbank év végi rendezvényén ismét átadták a Károlyi-díjakat. A kitüntetések Kristóf apropóján Wéber Ferencnével, Tóth Lászlóval és Juhász Ferenccel beszélgettünk a díjról, a múltról, valamint az integráció és gazdaság kilátásairól. MIRE gondolt először, amikor a Károlyi-díjak átadásakor meghallotta a nevét? Mit gondol a díjról? Wéber Ferencné (W.F.): Nagy meglepetés és öröm volt, amikor meghallottam a nevemet. Elsősorban a szektorban eltöltött hosszú időszakra, a kialakult kötődésre gondoltam. Édesapám alapító tagja, később elnöke volt a takarékszövetkezetnek, jómagam pedig, 1972-ben kezdtem el itt dolgozni. Kisebb megszakítással egészen a mai napig végigkövethettem a Környe-Bokod Takarékszövetkezet fejlődését. Jó volt érezni, hogy az elvégzett munkám mások szemében is elismerést váltott ki. A Károlyi-díj mindig is nívós díjnak számított, elnyerése rangot jelent a szektorban. Tóth László (T.L.): Úgy volt, hogy el sem megyek a karácsonyi rendezvényre, mert más feladataim voltak. Aznap megkerestek a bankból, hogy nincs-e kedvem mégis részt venni az ünnepségen, mert jelöltek a Károlyi-díjra. Nekem már a jelölés is nagy meglepetés volt. Sosem gondoltam, hogy ennek a díjnak a részese leszek. Megnéztem, miért is adható a díj: az integráció fejlesztése érdekében kifejtett munkáért. Végiggondoltam, mivel érdemelhettem ki a jelölést? Negyedszázada dolgozom a szektorban, mindig olyan ügyekben szólaltam fel, amely a takarékszövetkezetek együttműködésével, és prudenciális helyze-



tével van összefüggésben, bár nem biztos, hogy mindig osztatlan sikert arattam. Vas és Zala megyében azonban nagyon sokat dolgoztunk az első integráció sikere, létrejötte érdekében. Akkoriban meg is jegyezték: olyan vagyok, mint egy TSZ-agitátor – járom a takszövöket, és győzködöm a vezetőket, hogy működjenek együtt, és egyesüljenek. Elsősorban a régióban elvégzett munkának tudom be, hogy egyáltalán jelöltek a díjra. Juhász Ferenc (J.F.): Amikor a nevemet mondták nem is indultam el rögtön, az asztalnál ülő kollégák szóltak rám: „Feri, ideje lenne kimenni a pulpitushoz.” Amíg odaértem, sok minden átfutott a fejemben, elsősorban azokra gondoltam, akik már nem lehetnek velem: elsősorban édesapámra, valamint Herczegh Oszi bácsira, a takarékszövetkezet alapító elnökére.

Sokat köszönhetek nekik azért, hogy a takarékszövetkezethez kerültem, és azért, amit elértem. A Károlyi-díj mindenképpen rangot jelent az integrációban. Ugyanakkor a kitüntetés nemcsak a díjazottnak, hanem az elvégzett munkának és a takarékszövetkezetnek, a kollégáknak is szól. Hiszen ha nem áll mögöttem az, amely munkásságában elismerésre méltó, akkor rám sem esik a választás.

Károlyi díjasok

– Ha visszatekintenek az elmúlt évekre, évtizedekre, melyek voltak azok a szakmai sikerek, amelyekre leginkább büszkék lehetnek? W.F.: Büszkék lehetünk rá, hogy 1993 óta, minden évben növelni tudtuk a tőkénket és a mérlegfő-összegünket. Kirendeltségeink egytől-egyik újak, és saját tulajdonban vannak, a válság kezFolytatás a 8. oldalon


7

Kerekasztal

Folytatás a 7. oldalról dete óta pedig három új fiókot nyitottunk a régiek helyett. Azt gondoltuk, érdemes befektetni a jövőbe. Külön öröm számomra, hogy nemcsak a Károlyi-emlékgyűrűt kaptam meg, hanem takarékszövetkezetünk tavaly augusztus 20.-án a Környe Községért Díjat is átvehette. A kitüntetések nemcsak számunkra jelzik, hogy jó úton járunk, hanem az ügyfelek számára is megnyugvást adhat, hogy takarékszövetkezetünk a válságot követően is jól működik. T.L.: Szűkebb pátriámban, Vas és Zala megyében, az első integráció megszületése óta igyekeztem elősegíteni a takarékszövetkezetek közötti párbeszédet, rábírni őket a közös tevékenységre. Amikor a kilencvenes évek közepén a Hpt.-módosítása 250 millió forintra emelte a takarékszövetkezetek számára előírt minimális tőkeszükségletet még 24 takarék volt Vas és Zala megyében, köztük számos egészen kicsi. Nagy eredmények tartom, hogy az integráció jegyében a kétezres évek elejére-közepére békés és konszenzusos egyesülések révén sikerült elérni, hogy nyolc erős takarékszövetkezet jöjjön létre a régióban. Emellett sok sikeres, egy-két megyére kiterjedő akciónk volt, amely idővel egyfajta regionális kisintegráció felé mutatott. Mióta 2004-ben felkértek a Zalavölgye Takarékszövetkezet vezetésére, nagyon sokat dolgoztam az intézmény jövedel-



Wéber Ferencné

8

mezőségi és prudenciális helyzetének megszilárdításáért. Első helyen nálam mindig a prudens működés biztosítása állt, a jövedelmezőségi és a növekedési szempontok csak ez után következnek.


Portré – Wéber Ferencné, elnök-ügyvezető, Környe-Bokod Takarékszövetkezet „AKKORIBAN még kézi, tekerős

számológéppel számítottuk a kamatot, és kézzel rögzítettünk, könyveltünk mindent” – eleveníti fel a takarékszövetkezetnél eltöltött első éveit Wéber Ferencné, aki 1972 óta nemcsak a képzeletbeli szamárlétrát járta végig, hanem a Környén székelő takarék fejlődését is végigkövethette. 1981-ben már számviteli vezető lett, 1986-ban főkönyvelő, amihez az is kellett, hogy az addigi elnök – a szövetkezetet alapító édesapa – lánya érdekében lemondjon tisztségéről. Hogy az atyai bizalmat kiérdemelte, mi sem jelzi jobban, mint hogy 1996-ban ügyvezető-főkönyvelőnek nevezték ki, 2006-ban a Környe-Bokod Takarékszövetkezet ügyvezető-igazgatójává választották. „Mi mindig szerettünk valahova tartozni” – utal

J.F: Nagy eredmény, hogy az elmúlt évtizedben jelentősen tudtuk növelni a szövetkezet tőkéjét. Amikor a szövetkezet elnöke lettem, a saját tőke eszközökhöz viszonyított aránya öt százalék volt, most meghaladja a tízet, miközben az eszközeink is folyamatosan fejlődtek. Megfelelő likviditással, és nagyon erős tőkeháttérrel rendelkező intézményt sikerült felépíteni, ahol a saját tőke összege ma már eléri a kétmilliárdot. Soha nem kellett konszolidálni, nem volt alárendelt kölcsöntőkénk, és az eszközeinket sem kellett felértékelni azért, hogy a tőkehelyzetünk erősödjön. Az is öröm, hogy az elmúlt évet is elfogadható eredményesség mellett tudjuk auditálni. Ugyanakkor soha sem csak az eredményekre törekedtem, hanem arra is, hogy a takarékszövetkezetünk jó hangulatú munkahely lehessen. – Önök szerint mi lehet az oka annak, hogy az elmúlt években-évtizedben nem jött létre egy egységes és szoros üzleti integráció?

arra, miért tartotta eddig is fontosnak, hogy részt vegyenek a szektor tagjai közötti üzleti együttműködésekben. Ezért is vállaltak részt a takarékszövetkezetek informatikai rendszerének – Progadat – korábbi fejlesztésében, lettek tagjai a Takarékpont-hálózatnak, és a KÖT Biztosító Egyesületnek is. Hogy jól mennek a dolgok a Környe-Bokod Takarékszövetkezetnél azt nemcsak a most átvett Károlyiemlékgyűrű, hanem a Szent Istvánünnepén kapott Környe Községért Díj is jelzi. A takarékszövetkezetnek 2008 után is sikerült megtartania piaci pozícióit – mondja Wéber Ferencné – az elmúlt években a régiek helyett három új kirendeltséget nyitottak, mert úgy gondolták „érdemes befektetni a jövőbe, hiszen a válság egyszer csak elmúlik.”

W.F.: A legtöbben az önállóságuk megtartására hivatkoztak, mi viszont mindig szerettünk valahová, egy közösséghez tartozni. Az első integrációs szerződés aláírása óta mindvégig igyekeztünk az abban foglaltakat betartani – például a banknál tartottuk a szabad pénzeszközeinket –, mert úgy gondoltuk, ha aláírtunk egy szerződést, ahhoz tartjuk magunkat. Mások ezt nem így gondolták, ezt nem tették meg, és mivel az OTIVA kezében nem voltak szankciós eszközök, így a szerződés betartását sem tudta megkövetelni. Az pedig természetes, hogy az együttműködéssel veszítünk az önállóságból is. Ha az összefogás hasznosnak bizonyult és előnyökkel is járt, sosem tiltakoztunk az önállóságunk bizonyos mértékű feladása miatt. Mindig kerestük az együttműködést, amikor a Takarékpont elindult, az elsők között csatlakoztunk, és tagjai vagyunk a takarékszövetkezetek biztosító egyesületének a KÖT-nek is. T.L.: Elsősorban a vélt vagy valós önállóság féltése szabott gátat a szo-

Kerekasztal

rosabb együttműködésnek. Számos projekt volt az elmúlt időszakban – vízió projekt, jövőkép bizottság, Takarékpont stb. –, ezek közül többen részt is vettünk, de soha nem fogalmazódott meg az a komplex együttműködési lehetőség, amely a többség számára vonzó lett volna. Amikor még a szekér futott, akkor üzleti kényszer sem volt igazán az integráció megszervezésére. Most, amikor a piaci lehetőségek szűkülnek, a takarékszövetkezetek üzleti együttműködése mindenképpen kívánatos. J.F.: A szorosabb üzleti integrációt mindig is fontosnak tartottam volna. Azt, hogy kapjunk segítséget mind termék, mind szabályozási oldalról. Ne mi szabályozzunk helyben, ne mi találjunk ki termékeket, hanem azok, akik értenek hozzá, akik látják a piaci folyamatokat, megfelelő szakembergárdával, kapacitással rendelkeznek. A mi feladatunk elsősorban az legyen, hogy ott álljunk a frontvonalon – az ügyfelek előtt – és megpróbáljuk értékesíteni a termékeket. Inkább az eladásra, az értékesítésre, az eredményességre tudjunk fókuszálni, és ne a backofficera, a háttértevékenységekre. Mindig

voltak azonban külön utasok, és fé- rábban volt olyan nagyobb önkorlelmek, hogy a szorosabb integráció mányzat, amely jelentkezett nálunk, miatt csökken a szektor szereplőinek de nem tudtuk felvállalni a hitelezészáma, összeolvadások jönnek, mert sét. Ebben segíthet az együttműköesetleg egyesek nem tudják teljesíte- dés, konzorciumban elérhetők ezek az ni az ezzel járó elvárásokat. Ezért nem ügyfelek is. A legnagyobb előnyünk az, tudott a szektor egységesen fellépni hogy rugalmasak vagyunk. Eddig sok ebből a szempontból. esetben nem a kamatokkal, hanem a rugalmasságunkkal szereztünk ügy – Mi lehet az új integráció legfon- feleket. Arra vigyázni kell, hogy egysétosabb hozadéka a szektor számára? ges folyamatok mellett ez az előnyünk W.F.: Az elvek többségével egyet- megmaradjon. értünk, az egységes szabályozás és a közös termékek mindenképpen előnyösek lehetnek a takarékszövetkezetek számára, hiszen a mi munkánkat könnyíti meg. Korábban rengeteg idő és energia ment el arra, hogy mindenki saját termékeket fejlesztett és saját szabályzatokat dolgozott ki. Az integráció biztonságot ad a tagságnak és az ügyfeleknek, s a betéteseknek is. Ahhoz azonban, hogy a kiépülő keresztgarancia-rendszer jól működjön, átláthatóságra van szükség: ismernünk kell egymás gazdálkodását, helyzetét. Az egységes szabályozás ezt biztosítani fogja, ha egységes méréssel és ellen- T.L.: A szorosabb integráció nemőrzéssel is kiegészül. Arra is számítunk, csak prudenciális szempontból jelenthogy az integráció hoz ügyfeleket. Ko- het megerősödést, hanem eddig nem létező üzleti lehetőségek is nyílnak. Elsősorban olyan ügyfelek kiszolgáPortré – Tóth László, elnök-ügyvezető lására adódhat lehetőség, akiket kü– Zalavölgye Takarékszövetkezet lön-külön nem tudtunk volna elérni. Reményeim szerint e kettő együtt a A PÉNZÜGYI jogi szakvizsgával is majd némi öniróniával hozzáteszi: piaci eredmények javulását is magárendelkező jogi végzettségű Tóth „nem biztos, hogy mindig osztatlan val hozza. Emellett fontos, hogy a heLászló nem ma kezdte pályafutá- sikert arattam.” Elmondása szerint lyi igények hatékony kiszolgálása, és sát a szövetkezeti világban: 1980- sosem kereste a népszerűséget, inban helyezkedett el a Zalaszent- kább hasznos akart lenni – de, hogy a jövedelmezőség miatt az önállóság gróti ÁFÉSZ-nál, azóta megszakítás előbbivel sem áll rosszul, azt az is is megmaradjon. Szükség van közös nélkül a szövetkezeti szektorban jelzi: 1990 óta hatszor választották termékekre, egységes megjelenésre, dolgozik. 1993-tól több mint egy meg önkormányzati képviselőnek. marketingre, az ügyfelek közös kiszolévtizedig vezette a Vas-Zala Megyei A Károlyi-díj 2013-as birtokosa gálására, de mindemellett kívánatos, Takarékszövetkezetek Szövetségét, kilenc éve vezeti a Zalavölgye Tahogy a takarékszövetkezeteknek – elés dolgozott azon, hogy a régió ki- karékszövetkezetet, amelynek 13 sősorban a forrásszerzési oldalon – a sebb és nagyobb takarékjai meg kirendeltsége mellett két betétgyűjkörnyezetük igényeihez igazodó, saját tudjanak felelni az akkoriban létre- tő pénztárja is van, nem véletlenül. termékeik is legyenek. Ha ez a kettő jött első integráció, valamint a szi- Elsősorban a kistelepüléseken gyűjjól ki tudja egészíteni egymást, annak gorodó jogszabályok (Hpt.) támasz- tik a betéteket, az ügyfelek ragaszmindenképpen meglesz az eredménye. totta követelményeknek. „Mindig kodnak a takarékhoz, aminek bizoA takarékszövetkezetek lehetőségei olyan ügyekben szólaltam fel, amely nyítéka, hogy az alacsony kamatok a gazdasági válság óta folyamatosan a takarékszövetkezetek együttmű- dacára az elmúlt hónapban is sok visszaszorultak. Szűkült a kamatmarzs, ködésével és prudenciális helyzeté- tízmillió forinttal nőtt a Zalavölgye a piaci lehetőségek, nőtt a bedőlt hivel van összefüggésben” – mondja, betétállománya. telek aránya stb. – ezek a folyamatok Folytatás a 10. oldalon




Tóth László

9

Kerekasztal

Folytatás a 9. oldalról nem voltak jó hatással a takarékok prudenciális helyzetére és jövedelmezőségére. Ahhoz, hogy a piacon hosszú távon megmaradjunk, feltétlenül szükséges az együttműködés. Főleg ma, amikor a piaci lehetőségek szűkülnek, ezt csak egymás támogatásával tudjuk megtenni.



Juhász Ferenc

10

J.F.: A pénzügyi rendszer fenntartásának a bizalom az alapja. Egyrészt ennek megteremtését, erősítését várom az állam szerepvállalásától, amely a stabilitás és a biztonság képét vetítheti az ügyfelek felé. A válságban mindig szükségük van az embereknek biztos pontra, különösen a pénzügyi befektetések területén. Másrészt, ha a kkv-ügyfélkört a korábbinál hatékonyabban meg tudjuk tartani, az már nagy eredmény. Számos példa van arra, hogy egy kis családi vállalkozás, amelynek mi vállaltuk fel a finanszírozását – és az ezzel járó kockázatokat – megerősödött, jelentős vállalattá fejlődött, néhány éven belül mégis elveszítettük. Úgy érezte, „kinőtt minket”, és átment egy kereskedelmi bankhoz, mert ott olyan személyre szabott szolgáltatásokat tudtak biztosítani, amelyeket abban az időszakban mi még nem. Abban nagyon fontos a TakarékBank segítsége, és a banki háttér megteremtése, hogy biztosítani tudjuk az ügyfelek teljes körű kiszolgálását, így maximálisan tudjuk állni a versenyt a külföldi hátterű kereskedelmi bankokkal. A magyar tulajdonú kkv-kra érdemes leginkább fókuszálni, illetve erősíteni kell a szektor szerepvállalását az önkormányzatok finanszírozásában.


Ebben is előrelépést hozhat a biztos tőkeháttér.

megfeleltetéseket, a dolgozók felkészítését, vagy a próbaüzemeket említem. T.L.: Négy-öt éven belül, úgy vélem, láthatóak lesznek az eredmények. A piaci részesedésünk 5-10 éven belüli 10-15 százalékra emelkedését reálisnak tartom. J.F.: Látszik a bankszektorban egy átrendeződési folyamat, azonban ezt nem csak mi befolyásoljuk. Középtávon ugyanakkor reálisnak látom a piaci rész duplázását. Az egységes termékekkel, szabályozással, informatikával a muníciót, az élelmet megkapjuk. A hadtáp tehát rendelkezésre áll majd, de minden a frontvonalakon fog eldőlni! Ezért nekünk, takarékszövetkezeteknek kell kezdeményezni, nekünk kell az ügyfélkapcsolatokban aktívnak lenni, és nem arra kell várni, hogy az állam majd behozza az ügyfeleket.

– Hány év múlva lehet Önök szerint érzékelhető eredménye az integrációs együttműködésnek? Mikorra zárulhat a folyamat. Reális cél-e a piaci rész duplázása? W.F.: Mindenképpen hosszú folyamatra számítok, talán három-négy év alatt összeállhat az integráció. Mindenesetre jó volna a törvényben meghatározott feladatokon és időpontokon felül egy ütemtervet látni. A folyamatot meggyorsítaná és segítené, ha több információval rendelkeznének a takarékszövetkezetek. Nagyon nagy, és időigényes feladat a szabályzatok egységesítése, bevezetése és alkalmazása, ahogy az egységes informatikai rendszer kiépítése is. Három informatikai átállásban vettem aktívan részt az elmúlt évtizedekben, ezért kijelenthetem: egy új – Az elmúlt hónapokban már pozitív rendszer bevezetése nagyon komoly hírek érkeztek a beruházások élénelőkészítő munkát igényel. Az informa- küléséről, részben az NHP-nak, és az tikai váltás egy takarékszövetkezet ese- uniós beruházásoknak köszönhetőtében is legalább fél évet vesz igénybe. en. A szűkebb működési környezetükElég, ha a feladatok közül csak a termék- ben Önök mennyit érzékelnek ebből?

Portré – Juhász Ferenc, elnök-ügyvezető, Hatvan és Vidéke Takarékszövetkezet „KORÁBBAN kereskedelmi bankok-

nál dolgoztam, így beletelt egy kis időbe, amíg megszoktam a takarékszövetkezeti munkát” – utal a két műfaj közötti éles kontrasztra a 2013-ban Károlyi-emlékgyűrűvel kitüntetett Juhász Ferenc. Amikor 32 évesen 1997-ben a Hatvan és Vidéke Takarékszövetkezet ügyvezető igazgatójának nevezték ki, talán nem is volt nála akkor fiatalabb takarékszövetkezeti vezető a szektorban, a megbízatást az azóta eltelt másfél évtized alatt mégsem bánta meg. „Hálás vagyok azért, hogy idejöttem és szeretném tapasztalataimat a rendszer előbbre jutása érdekében továbbra is felhasználni” – mondja. Pedig nehéz időszakban töltött be fontos tisztségeket a korábbi integrációban: éppen abban az időben lett az OTIVA felügyelőbizottságá-

nak elnöke, amikor a Háromkő Takarékszövetkezethez és „Takker”-hez fűződő vizsgálatok zajlottak. Később a TakarékBank FB-elnöki tisztét is elvállalta, azt követően a bank Tanácsadó Testületének lett tagja, 2013-ban pedig az SZHISZ Elnökének Tanácsadó Testületében is helyet kapott. A gyöngyösi születésű, okleveles közgazda a Hatvan és Vidéke Takarékszövetkezet elnök-ügyvezetőjeként elsősorban arra büszke, hogy az elmúlt másfél évtizedben folyamatosan növelni tudták az intézmény mérlegfőösszegét és tőkéjét, amely mára meghaladja a kétmilliárd forintot. Az eredmények mellett arra is koncentrált, hogy jó hangulatú munkahely legyen az általa vezetett intézmény, amelynek 21 kirendeltségén ma már több mint 100 munkavállaló dolgozik.

Kerekasztal W.F.: Ugyan az összes hiteligénylések száma csökkenést mutat, az élénkülést egyértelműen jelzi, hogy a vállalkozói hitelállományunk az elmúlt évben ugrásszerűen emelkedett. A folyósított hitelek állománya ebben a szegmensben 27 százalékkal nőtt tavaly a 2012. évihez képest, a teljes vállalati hitelállományunk pedig, hat százalékkal. A lakossági hitelek ugyanakkor megcsappantak, ez szomorú, de általános tendencia a hitelintézeti szektorban. Mivel a hitel-betét arányunk alacsony, komoly összegeket tudnánk még folyósítani. Természetesen nem mindenáron akarunk hitelezni, mert ugyan a „hitelt kihelyezni könnyű”, de a pénzt visszaszerezni nehéz. Ezért az óvatos hitelezésnek vagyunk hívei, a hitelek behajtására ugyanakkor sok időt és energiát fordítunk. T.L.: Az NHP első körében lehívott összeget ki tudtuk helyezni. Vannak vállalkozások Zala megyében is, amelyek úgy gondolják, hogy be fog indulni valami, azonban a nagy áttörés még nem következett be. Az alacsony hitelkamat fontos lehet, ha van olyan fejlesztési cél, ami mögött piac is van. J.F.: Érezhető a térségben, hogy történt némi pozitív elmozdulás a beruházások terén, az NHP első keretét ki tudtuk helyezni, persze ebben voltak hitelkiváltások is. A program második körében is már jó néhány hitelt folyósítottunk január végéig, most is jelentős az érdeklődők köre. Találkoztunk olyanokkal is, akik egyébként hitel nélkül gazdálkodnak, de most a fejlesztésekhez, beruházásokhoz mégis vesznek fel hitelt. A forrás tehát biztosított, aki ma beruházást akar végrehajtani, az jellemzően az NHP-t veszi igénybe. A mezőgazdaság, mint célcsoport továbbra is meghatározó lesz, elsősorban a támogatások előfinanszírozása. Ehhez célszerű lenne a Takarékbank részéről egy olyan konstrukciót kidolgozni, amely az új szabályozási körben is megfelelően tudja működtetni a takarékszövetkezetek számára hagyományos agrár-ügyfélkör finanszírozását. Az agrárium ugyanis jól hitelezhető, ebben a szegmensben elmúlt években minimális volt a hitelezési vesz-

teségünk, hiszen a mezőgazdaságban – Mit javasolnak a fiatalabb kollédolgozók ebből a tevékenységből él- gáknak? Mi lehet a siker záloga? nek, nem fognak elmenni, nem fogják W.F. A becsületes munka, és a kiotthagyni az egzisztenciájukat, még tartás a legfontosabb. Ha valamit elha veszteséges évek is vannak. határoztunk, azt végig kell csinálni, nem szabad feladni. Úgy érdemes – Mik a legközelebbi terveik? dolgozni a takarékszövetkezetnél is, W.F.: Elsősorban a pozíciók tartására mintha a sajátunk lenne. Úgy kell gazösszpontosítunk. Bízunk benne, hogy dálkodni, mintha a családi kasszáról a válságnak előbb-utóbb vége lesz. döntenénk: hol tudunk spórolni, mi Kiemelt feladat az ügyfél-elégedett- az, amit megtehetünk és mi az, ami ség növelése. Ezért nagy energiákat nem fér bele. A sikerhez ugyanakkor fordítunk a munkatársak folyamatos elengedhetetlen a biztos családi hátképzésére, nemrégiben nyertünk el tér, fontos, hogy a vezetőt otthonról egy TÁMOP-pályázatot, hamarosan is támogassák. el is kezdődik a dolgozóink oktatása. T.L.: Mindig az a típus voltam, aki, T.L.: Szeretnénk hitelezni, és van is ha valamit rábíztak, azt igyekezett szabad forrásunk arra – még ha szigo- jól csinálni. Azt javaslom a kollégákrúbbak is lesznek a tőkeszabályozások nak, bárhova is kerülnek – bármilyen –, hogy a lakossági, az önkormányzati munkakörbe, tisztségbe – mindig és vállalati ügyfélkört is finanszírozzuk. lelkiismeretesen próbálják végezni Igyekszünk megragadni minden lehe- a rájuk bízott feladatokat. Ismerjék tőséget, hogy a helyi kkv-kal szorosabb fel az integrációban, az együttműüzleti kapcsolatba kerüljünk. Ebben a ködésben rejlő lehetőségeket, és helyi vállalkozói fórumok, informális éljenek vele. Építsenek maguknak találkozók nagy segítséget jelentenek. egy olyan csapatot, amellyel jól tudDe üzleti aktivitásunkat az NHP-ban nak együtt dolgozni. Tartsák szem való részvétellel, saját termékekkel és előtt: nem népszerűségre kell törekonstrukciókkal is próbáljuk növelni. A kedni, hanem arra, hogy hasznosak lakossági felé is nyitunk, a többi bank- legyenek. hoz képest jók a THM kondícióink, ol- J.F.: Elsőként a kitartást és a proakcsó személyi hiteleket kínálunk, csak tív munkát említeném. Az elmúlt húsz azért azonban nem folytatunk üzleti évhez képest minden gyökeresen váltevékenységet, hogy abból ne bevé- tozott meg a szektorban, új problételünk, hanem értékvesztésünk szár- mák, új feladatok jönnek. Nem jó, ha mazzon. Elsőnek mindig a prudens nem teszünk semmit ezek megoldáműködést tartottuk és tartjuk szem sa érdekében. Alkalmazkodni kell és előtt, nem veszünk részt a kamatvadá- – még a nehéz körülmények között is szatban sem, ennek ellenére az elmúlt – mindig előrelépni, vagy élére állni a hetekben-hónapokban betétoldalon folyamatoknak. Hiszek abban, hogy elég komoly, több százmilliós növeke- ha a szektor összefog, és együttműdést tapasztaltunk. Elsősorban a kiste- ködve tud fellépni, akkor a megfogallepüléseken gyűjtögetünk, úgy tűnik mazott célok reálisak lehetnek. Nyilsikerrel, ami jó a megítélésünknek kö- ván ehhez kell a megfelelő szakmai szönhető és annak, hogy az ügyfelek munka is, de legfőképpen kitartás és ragaszkodnak hozzánk. szorgalom, illetve bizalom szükséges. J.F.: A legnagyobb feladatunknak Bízni kell azokban, akiktől elvárjuk az a jelenlegi rendszerhez való alkalmaz- eredményeket, hogy erre a bizalomkodást, a szabályzatok adaptálását ne- ra építhessék a mindennapi munkávezném meg, továbbá az ügyfélkör jukat. Az, hogy milyen eredménnyel megtartását, a jelenlegi helyzet sta- zárjuk a következő éveket, azon múbilizálását. Még egy évre is nehéz ter- lik, hogy a kollégák az ügyféltérben vezni, hiszen az év közben is változó mennyire motiváltan, milyen sikerrel adók és jogszabályok – alapvetően és eredményességgel tudják végezbefolyásolják a gazdálkodásunkat. ni a rájuk bízott munkát. 


11

Gazdaság  Vége a recessziónak

Fordulatok éve Szerző: 2013 több tekintetben is a fordulatok évének nevezhető. Az első negyedévben Suppan technikai értelemben véget ért az előző évet jellemző recesszió, mivel a gazdaGergely ság 1,1 százalékkal bővült 2012 utolsó negyedévéhez képest. AZONBAN az első negyedév növe-

kedési fordulatát a mezőgazdaság okozta, korrigálva az előző év katasztrofális, több mint 100 éve nem látott aszállyal sújtott teljesítményét. Annak ellenére, hogy a mezőgazdaság kibocsátása tavaly meghaladta a 25%-ot, így is csak az előző évi igen alacsony bázishoz hasonlítható, mivel a termelés átlagosnak teA GDP negyedéves növekedés 2

4

1

2

0

0

-1

-2

-2

-4

-3

GDP né/né (bal) GDP

-4

-6 -8

2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014

Forrás: KSH. Takarékbank előrejelzés

12


Románia Lettország Litvánia Magyarország Egyesült Királyság Lengyelország Portugália Németország Szlovákia Bulgária Belgium Franciaország Csehország Hollandia Ausztria Spanyolország Észtország Olaszország Finnország Görögország Ciprus

kinthető. A második negyedévben bekövetkezett a hosszú ideje várt növekedési fordulat a beruházások területén, köszönhetően az EU által támogatott beruházások élénkülésének. A második negyedév azonban még elég vegyes képet mutatott, a fogyasztás stabilizálódott, míg az igen gyenge külső kereslet miatt az export még nem tudta húzni a gazdaságot. A mezőgazdaság mellett ugyanakkor már az építőipar is élénk növekedést tudott elérni. A gazdaság a harmadik negyedévben tovább élénkült, ahogy egyre több ágazatban következett be növekedési fordulat. A beruházások növekedése érdemben gyorsult, egyrészt az EU által támogatott és más állami

beruházások hatására, ugyanakkor gazdaságok ciklikus fordulata, valakülönösen bíztató, hogy a beruhá- mint a felfutó autóipari kapacitások zások jelentősen nőttek a magán- felfutása támogatták. A beruházások szektorban is, ami alól kivétel csupán további élénkülését az EU források néhány, különadókkal sújtott ágazat gyorsuló ütemű lehívása és az állavolt. Az euró-övezeti adósságválság mi beruházások felfutása mellett a és recesszió enyhülésével az export versenyszféra beruházásai okozhatis javuló teljesítményt nyújtott, míg ták, melyet a javuló külső és belső minimális javulás látszott a fogyasz- kereslet, valamint az MNB növeketásban is. A harmadik negyedévben dési hitelprogramja támogatott. A a hazai gazdaság 1,7%-os növeke- fogyasztás növekedése még gyenge dése már jelentősen meghaladta lehetett annak ellenére, hogy a 40 az európai átlagot, így gazdaságunk éves mélypontra süllyedő infláció, a újra felzárkózási pályára kerülhetett. szuperbruttó alapú személyi jövede A negyedik negyedévben – csak- lemadó kivezetése és a pedagógus, úgy, mint az idei év korábbi negyed- valamint egészségügyi bérek emeéveiben – a GDP növekedése ismét lése igen komoly, 6% körüli reálbér meghaladta a váraRégiós GDP növekedés: kozásokat. A 2,7%-os éves növekedési ütem 15 15 magyar hétéves csúcsnak felel 12 12 lengyel cseh 9 9 meg, míg továbbra is szlovák 6 6 előkelő helyen találha3 3 tó az európai országok 0 0 rangsorában. A harma-3 -3 -6 -6 dik negyedévhez ké-9 -9 pest a növekedés 0,6% 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 volt. A tavalyi év egéForrás: KSH. Takarékbank előrejelzés szében 1,1%-kal bővült a gazdaság. A növekeA GDP növekedése az EU országaiban: dést az ipar, az építőipar és a mezőgazdaság 6 húzta, de a szolgáltatá4 sok is szerény mértékű 2 növekedést produkál0 hattak. Felhasználási -2 oldalon az export és a -4 beruházások növeke-6 dése járulhatott a hozzá a növekedéshez, míg a fogyasztás növekedése szerény lehetett. Az export élénkülését az Forrás: Eurostat európai és euró-övezeti

Gazdaság

kilátások hatására. Az ipar és építőipar meg9 9 rendeléseinek kiugró 6 6 mértékű növekedése 3 3 igen bíztatóak a közeljö0 0 vőre nézve, míg az ipart -3 -3 az autógyártás idén vár-6 -6 Nettó export Készletváltozás, egyéb ható érdemi bővülése -9 -9 Bruttó állóeszköz-felh. Közösségi fogyasztás is húzhatja, mivel 100 -12 -12 Lakossági fogyasztás -15 GDP -15 ezer darabot megha2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 ladó mértékben növekedhet az autógyárak Forrás: KSH. Takarékbank előrejelzés kibocsátása. A kedvező kilátásokat a 13 éves A GDP termelése az egyes csúcsra emelkedő üzleágazatok hozzájárulása alapján: ti bizalom is tükrözi. A 6 6 háztartások fogyasztása a folytatódó reálbér 3 3 növekedés, a javuló fog 0 0 lalkoztatási kilátások és a 8 éves csúcsra emel-3 -3 Szolgáltatások kedő fogyasztói bizaÉpítőipar Ipar -6 -6 lom hatására idén már Mezőgazdaság GDP növekedhet. A beru-9 -9 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 házások élénk növekedése is folytatódhat, Forrás: KSH. Takarékbank előrejelzés részben az EU források gyorsuló ütemű lehívánövekedést eredményezett az utol- sa és egyes állami építkezések miatt, só negyedévben. részben pedig a javuló külső és belső A szűkebb, visegrádi régióban a kereslet hatására, amit az MNB nömagyar gazdaság növekedése igen vekedési hitelprogramja is támogat. hosszú idő után újra az élre került, Mindezek hatására idén kiegyensúcsupán a lengyel GDP 2,7%-os utol- lyozott szerkezetű, 2,2%-os növesó negyedéves növekedése egyezett kedésre számítunk, amelyre felfelé meg a magyar értékkel (szezoná- mutató kockázatot jelenthet az eulisan kiigazítva azonban a lengyel rópai gazdaságok vártnál gyorsabb GDP 2,2%-kal nőtt, ami elmarad a kilábalása és élénkülése. hazai 2,8%-os növekedéstől). Igen Mindeközben a folyó fizetési és kellemes meglepetést okozott a cseh tőkemérleg jelentős gazdaság, amely 1,6%-kal nőtt a har- többletének köszönhemadik negyedévhez képest, így az tően folytatódott haéves növekedés a várt 0,2%-os vis�- zánk külső adósságá25000 szaesés helyett 0,8% lett. A szlovák nak csökkenése, mind 20000 gazdaság 0,4%-kal nőtt egy negyed- bruttó, mind nettó érév, 1,5%-kal egy év alatt. Igen robusz- telemben, ami a külső 15000 tus, 1,7%-os negyedéves, valamint sérülékenység csökke5,2%-os éves növekedést mutatott a nését eredményezi. Ezt 10000 román gazdaság, így a legjobb telje- tükrözi a háztartások 5000 sítményt nyújtotta az EU-ban. Az EU- és a vállalatok magas ban a magyar gazdaság növekedése finanszírozási képessé0 holtversenyben brit növekedéssel a ge, ami bőven fedezni 2002 negyedik legjobb értéket mutatta. tudja az államháztartás Az idei évben tovább gyorsulhat finanszírozási igényét, Forrás: MNB a növekedés a javuló külső és belső azaz a folyó államházA GDP felhasználási oldala az egyes tényezők hozzájárulása alapján:

tartási hiányt. Ez egyrészt kedvező abból a szempontból, hogy már nincs szükség a külföldi befektetők állampapír állományának növelésére, így fokozatosan csökkenhet a külföldi befektetők aránya az adósság finanszírozásában. Másrészt lehető-

A szűkebb, visegrádi régióban a magyar gazdaság növekedése igen hosszú idő után újra az élre került, csupán a lengyel GDP 2,7%-os utolsó negyedéves növekedése egyezett meg a magyar értékkel. séget ad a bankszektor mérlegalkalmazkodási folyamatának szükséges folytatására, a bankszektor hitel/betét arányának mérséklésére, így pedig a bankok külső forrásra való ráutaltságának csökkentésére.  A külső adósság alakulása: Vállalatok Államháztartás Bankrendszer Nettó külső adósság Bruttó külső adósság

130 120 110 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0

2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013

Forrás: MNB A bankrendszer hiteleinek, betéteinek és hitel/betét arányának alakulása: 160 150 140 130 120 110 100 hitelek (bal)

90

betétek (bal) hitel/betét (jobb)

2004

2006

2008

2010

2012

80


13

Gazdaság  Indul a második kör

Az agrárvállalkozások lehetnek az NHP II. legnagyobb nyertesei?

Szerző: Az agrár-élelmiszeripari vállalkozások, köztük is a legkisebbek, vagyis az ősterKeszthelyi melők és a családi gazdálkodók részére kínál érdemi könnyítéseket és új lehetőMónika ségeket a Növekedési Hitelprogram második köre. A rendkívül olcsó, 2,5 százalékos kamattal kínált hitel az érintettek fantáziáját is megmozgatta, a takarékok – amelyeknek az agrárhitelezésben kiemelt szerepet szán a kormány – élénk hitelfelvételi szándékot tapasztalnak. Minisztérium adatai szerint. Darab- zások (kkv-k) számára ez jelentős kadési Hitelprogramja (NHP) során egy- szám szerint a folyósított hitelek 70 matcsökkenést hozott, ami megtakaértelműen a kisebb vállalkozások ke- százalékának összege 50 millió forint rításként jelenik meg náluk. Az első rültek előtérbe a Nemzetgazdasági alatt maradt, a kis-és középvállalko- szakasz további eredménye, hogy a kkv-hitelállomány átlagos futamA teljes hitelintézeti szektor az Az NHP első körében a pénzintéideje jelentősen kitolódott, míg az NHP első szakaszában összesen zetek együttesen 290 milliárd foállomány nagyobb része korábban 9844 hitelügyletet kötött 701 rint új hitelt folyósítottak, ebből 1-3 éves lejáratú volt, addig az NHP milliárd forint összegben. Ebből mikrovállalkozások 84 milliárd fokeretében jellemzően ennél hos�a mikrovállalkozások 214 milliárd rint, kisvállalkozások 99 milliárd foszabb, 5-10 éves futamidejű hiteleket forintnyi hitelt vettek fel 4554 hi- rint, középvállalkozások 107 millihelyeztek ki. Így jelenleg az átlagos telszerződés révén, a kisvállalko- árd új hitelt kaptak. Az első körben futamidő mintegy 7 év. zásoknak 226 milliárd forintot fo- kihelyezett teljes összeg csaknem Az NHP második köre az elsőnél is lyósítottak 3596 hitelszerződés 15 százalékát, mintegy 105 milliárd kedvezőbb feltételekkel jelent meg. alapján, míg a középvállalkozá- forintot a takarékszövetkezetek, a Jelentős változás például a második sok 1694 hitelszerződés keretében Szövetkezeti Hitelintézeti Integrászakaszban, hogy ettől az évtől az 261 milliárd forint hitelhez jutottak. ció tagjai folyósították. őstermelők és a családi gazdálkodók részére is elérhető a kedvezményes

A MAGYAR Nemzeti Bank Növeke-

14


Gazdaság

jegybanki forrás. Fontos továbbá, hogy teret biztosítanak a vállalkozás növekedésére, ugyanis az NHP II-ben a hitelszerződés fennállása alatt már nem kell a kkv-státuszt mindvégig fenntartani. Pontosították a felvett hitelek hasznosításának módját is, illetve bizonyos feltételek mellett enyhébbek lettek a bérbeadás tilalmára vonatkozó rendelkezések. A kedvező változások nem hagyták hidegen az érintetteket: aktívabbnak mutatkoznak az agrár-élelmiszeripari vállalkozások, mint az NHP első körében, amikor a szövetkezeti hitelintézetek és a TakarékBank együttesen közel hatszáz agrár-hitelügyletet kötöttek, mintegy 16 milliárd forint értékben. Ennek oka az lehet, hogy az agrárvállalkozásoknál jellemzően – az új jegybanki programban lényegesen nagyobb teret kapott – új beruházások, illetve az igen jelentős forgóeszközigény finanszírozása van napirenden, nem a devizahitel-kiváltás. Az NHP második szakaszában ráadásul az igénylés határideje is lényegesen hosszabb – 2014. december 31-ig tart –, a hiteligények kielégítése pedig érkezési sorrendben történik. Szintén az NHP II. népszerűségét növelheti, hogy az első szakasszal ellentétben most nem állapítottak meg hitelkereteket a hitelintézetek részére, így az NHP első szakaszából kimaradt, de a második szakasz enyhébb feltételeinek megfelelő vállalkozások gyorsan hitelhez juthatnak. Mivel a következő időszakban mind a külső, mind a belső kereslet fokozatos élénkülésére lehet számítani, olyan vállalkozások is dönthetnek beruházás mellett, amelyek az első hitelprogram idején még nem érzékelték a kereslet várható növekedését, illetve nem állt rendelkezésükre hitelkérelmük alapos kidolgozására elegendő idő. Így az NHP második, hosszabb időintervalluma összetettebb beruházások finanszírozására is lehetőséget teremthet. Az eddigi adatok alapján a Szövetkezeti Hitelintézeti Integráció (a szövetkezeti hitelintézetek és a

TakarékBank) tagjai az NHP második ütemében több, mint száz hitelszerződést kötöttek, csaknem négymilliárd forint értékben. Az átlagosan igényelt hitelösszeg 17 millió forint volt, míg az első szakaszban a forinthiteleket kiváltó és az új forinthitelek átlagos összege 23, a devizahitel-kiváltásoké pedig 38 millió forint volt. Az NHP második köre ráadásul lökést adhat a következő hónapokban az EU-s támogatások, ezen belül az uniós forrásból nyújtott egységes területalapú (SAPS) támogatások előfinanszírozásának is. Ide kapcsolódik, hogy a következő uniós ciklusban mintegy 1000 milliárd forint mezőgazdasági támogatásra lehet pályázni, a pályázati rendszer és a támogatások elosztása pedig a kormány szándékai szerint jelentősen átalakul. Lázár János, a Miniszterel-

A takarékok jelenleg a mezőgazdasági hitelállomány több mint 15 százalékát kezelik, a TakarékBank vezetői pedig korábban is egyértelművé tették, hogy vezető szerepre törekednek az agrárhitelezésben. nökséget vezető államtitkár szerint a forrásokat a Nemzeti Agrárgazdasági Kamara segítségével osztják majd el, az agrárhitelezést pedig a takarékszövetkezetek rendszerén keresztül akarják lebonyolítani. A takarékok jelenleg a mezőgazdasági hitelállomány több mint 15 százalékát kezelik, a TakarékBank vezetői pedig korábban is egyértelművé tették, hogy vezető szerepre törekednek az agrárhitelezésben. 

NHP II. KISOKOS Ki veheti fel a hitelt?

Kis- és középvállalkozások, vagyis az olyan 250 főnél kevesebbet foglalkoztató cégek, amelyek legfeljebb 50 millió euró (kb. 15 milliárd forint) árbevétellel vagy legfeljebb 43 millió euró (kb. 13 milliárd forint) mérlegfőösszeggel rendelkeznek, továbbá legfeljebb 25 százalékos állami vagy önkormányzati tulajdonossal bírnak, valamint a vállalkozás többségi tulajdonosi köre 2013. augusztus 31. óta nem változott, változhat (kivéve az ingatlanfejlesztés céljából létrehozott projektcégeket). Mire lehet költeni a hitelt? Beruházásra: többek között gép, üzemi-üzleti felszerelés beszerzésére, vagy tulajdoni jogot jelentő részesedés elérésére (pl.: a legalább 10 százalékot meghaladó tulajdoni jogot jelentő részesedés elérésére is lehet hitelt felvenni, ami más vállalatok részbeni, vagy egészben történő felvásárlását, és ezzel akár

piac, akár többletkapacitás vásárlását is lehetővé teszi). Forgóeszköz-finanszírozásra: így például készletek, vevői követelések finanszírozására. EU-támogatás előfinanszírozásra, vissza nem térítendő támogatásokhoz. Meglévő hitel, illetve lízingfinanszírozás kiváltására abban az esetben, ha azt beruházásra, forgóeszköz-finanszírozásra, illetve EU-támogatás előfinanszírozására, illetve ezen hitelek lecserélésére felvett kölcsön, vagy pénzügyi lízing kiváltására vették fel. Deviza alapú kölcsön vagy deviza alapú pénzügyi lízing kiváltása esetén nincs annak céljára vonatkozó megkötés, azonban feltétel, hogy a kiváltott kölcsön folyósítása 2013. március 31. előtti legyen, és a kiváltandó kölcsöntartozás teljes összege ezen időpont óta folyamatosan devizában álljon fenn. Fontos, hogy az NHP II. 500 milliárd forintos keretének csak 10 százalékát lehet deviza, vagy forint kölcsön kiváltására fordítani.


15

Integráció  A Szövetkezeti Hitelintézeti Integráció

2013. évi előzetes adatainak elemzése

Pozitív folyamatok indultak el a szektorban Szerző: Oszlay András, osztályvezető TakarékBank

Noha az új Integráció létrejötte óta alig több mint fél év telt el, és a szektor 2013 év végi előzetes adatai sem teljes körűen feldolgozottak, mégis érdemes a szektor legfontosabb pénzügyi mutatóinak múlt évi alakulását áttekinteni. A rendelkezésre álló adatokból ugyan korai lenne még messzemenő következtetéseket levonni, azonban jól mutatják az Integráció egyfajta kiinduló-állapotát és az abból való kezdeti elmozdulás irányát. A pozitív tendenciákat az is táplálta, hogy nagyjából az Integráció megalakulásával egy időben indult el az MNB Növekedési Hitelprogramjának első köre. Az NHP, illetve annak speciális leosztási mechanizmusa kiváló lehetőséget kínált a szövetkezeti hitelintézeti szektornak arra, hogy nagyobb részesedést hasítson ki magának a hitelek piacából.

A SZEKTOR pénzügyi közvetítésben együttes (nem-konszolidált) mérvaló súlyának, szerepének leírásához legfőösszege 2013 év végére 2139 többféle mutatót is fel lehet használ- milliárd forintot ért el. Ez csaknem ni. Elemzésünk során, mivel a rendel- nyolc százalékos növekedésnek fekezésre álló adatok korántsem teljes lel meg a 2012 év végi adatokhoz kékörűek, a hangsúlyt néhány alapmu- pest. Hogy a növekedést kontextustató vizsgálatára helyezzük. A pénz- ba helyezzük, érdemes megemlíteni, ügyi közvetítés mélységét gyakran hogy a teljes hitelintézeti szektor (a jellemzik a hitelintézetek mérlegfő- részvénytársasági illetve szövetkezeti formában működő, valamint a Az Integrációhoz tartoszakosított pénzintézetekkel együtt) mérlegfőösszege ugyanezen időzó 121 szövetkezeti hitelszak alatt egy százalékkal csökkent. Ennek eredményeként az Integráció intézet és a Takarékbank együttes mérlegfőösszege 2013 végére a tel(nem-konszolidált) mérlegfőösszejes hitelintézeti szektor mérlegfőös�szegnek 6,9%-ára emelkedett az egy ge 2013 év végére 2139 milliárd foévvel korábbi 6,3%-ról. A folyamat rintot ért el. Ez csaknem nyolc száegyébként már régebb óta tart, hiszen 2011 végén még csak 5,5%-on zalékos növekedésnek felel meg a állt ez a mutató. 2012 év végi adatokhoz képest. A saját tőke alapján mérve a szektor méretét még nem tapasztalhaösszegének a gazdaságban keletkező tunk hasonló folyamatot: ugyan az jövedelemhez viszonyított arányával, Integráció 2013 végi 154 milliárd foa mérlegfő-összeg, ezért is fontos rintos saját tőke állománya csaknem mutató a szövetkezeti hitelintézeti hat százalékos növekedést jelent szektor méretének leírásában is. Az 2011-hez képest, a teljes hitelintézeti Integrációhoz tartozó 121 szövetke- szektoron belül a saját tőke állomázeti hitelintézet és a Takarékbank nya kilenc százalékot is meghaladó

16


ütemben bővült. Így a saját tőkének a mérlegfőösszeghez viszonyított aránya az Integrációban kissé csökkent a 2012. évi 7,4%-ról, miközben a teljes hitelintézeti szektor szintjén a már eleve magasabb 2012. év végi 9,3%-ról 10,2%-ra emelkedett. Ez a mutató természetesen önmagában nem alkalmas a szektor tőkeszerkezetének leírására és minősítésére, ezért egy kicsit részletesebben is ránézünk a szektor további mérlegadataira. Az integráció teljes bruttó hitelállománya 2013 végén közel 899 milliárd forint volt, hat százalékkal haladva meg a 2012. év végi 844 milliárd forintot. Tekintve, hogy a teljes hitelintézeti szektorban a továbbra is tartó mérlegalkalmazkodás következtében a hitelállomány 2013-ban tovább morzsolódott – a harmadik negyedév végéig rendelkezésre álló adatok alapján valamivel több, mint két százalékkal a 2012. végi állapothoz képest –, az Integráció hitelállományának növekedése jelentősnek nevezhető. Ha azonban az ugyancsak gyakran górcső alá vett hitelállomány-betétállomány hányadosra tekintünk, az az Integráció körében

Integráció

Integráció

Teljes hitelintézeti szektor

160 140 120 100 80 60 40 20 0

2011

2012

2013*

Hitel-betét állomány aránya a teljes hitelintézeti szektorban és az Integrációban

mindössze 58,7%-ra rúgott 2013 végén, ami egyrészt csökkenés a 2012. végi 61,5%-hoz képest, másrészt jelentősen elmarad a teljes hitelintézeti szektor 110% feletti mutatójától. Ez utóbbi természetesen nem követendő példa, de az biztos, hogy az Integráció 60 százalék alatti hitelbetét mutatója nagyon konzervatív hitelezési gyakorlatra utal, a szektorban tehát lényeges kihasználatlan potenciál rejtőzik. Ennek kihasználása nyilvánvalóan csak megfelelő hitelkereslet mellett lehetséges, ami több, a szektoron kívül álló tényező függvénye is. Ugyanakkor a szövetkezeti hitelintézetek bizonyos értelemben túlságosan is konzervatív hitelezési gyakorlatának köszönhetően a hitelportfolió minősége valamelyest jobb, mint a teljes hitelintézeti szektor átlagáé. Egyrészt a hitelek értékvesztésének aránya 10 százalék alatti a teljes hitelállományra vetítve (míg a teljes hitelintézeti szektorban ez 2013 harmadik negyedévében már közel 10,5%-os volt), másrészt a problémamentes hitelek aránya a portfolión belül növekvő, ugyancsak szemben a teljes hitelintézeti szektor átlagával. 2013 végén a problémamentes hitelek aránya az Integrációban 77 százalék fölötti volt, miközben 2012 végén még éppen csak 70 százalékos. A hitelportfolió javulásában ugyanakkor egyértelműen szerepet játszottak az NHP keretében kihelyezett új hitelek is, ezért röviden kitérünk a szövetkezeti hitelintézeti

szektornak az NHP közvetítésében betöltött szerepére. Az NHP 2013 júniusa és augusztusa között megnyitott első köre keretében összesen mintegy 700 milliárd forint mennyiségben jutottak olcsó hitelforráshoz kis- és középes méretű vállalkozások (kkv-k). Ennek csaknem 15 százalékát, mintegy 105 milliárd forintot a takarékszövetkezetek folyósították a rendelkezésre álló kedvezményes jegybanki forrásból. Mivel a 2013 júniusában fennálló kkv-hitelállományból csak 10 százalék volt a szövetkezeti hitelintézetek részesedése, az új folyósításban betöltött 15 százalékos részesedés növelte a szektor súlyát a kkv-hitelezésben. Továbbá kiemelkedő volt a szektor jelentősége az új beruházási hitelek folyósításában is: míg a nagybankok esetében csak a szerződött összegek 28 százalékát fordították új beruházásra (azaz nem korábbi, kedvezőtlenebb költségű hitel kiváltására, vagy esetleg forgóeszközök megfinanszírozására), a takarékszövetkezeti szektor esetében ez a szám elérte a 65%-ot. Ugyancsak nyertese lett a szektor az NHP következtében felgyorsult bankváltási folyamatnak: az MNB vizsgálatai szerint az NHP-s hitelváltással egyidejűleg bankot is váltó ügyfelek kétharmada nagybanki ügyfél volt, s ezek mintegy negyede nem egy másik nagybankhoz fordult, hanem takarékszövetkezetektől illetve egyéb kis- és közepes bankoktól felvett hitelekből váltotta ki korábban, nagybankkal szemben

meglévő hitelét. Az NHP 2014-ben megkezdett folytatását is figyelembe véve – amely elsősorban az új beruházási hitelek igénylését támogatja – mindez jó alapot szolgáltat a szövetkezeti hitelintézeti szektornak arra, hogy a gazdaság hitelezésében betöltött szerepét tovább növelhesse. A szektor 2013-ban továbbra is nyereséges maradt: az Integráció kumulált adózás előtti eredménye meghaladta az 5,7 milliárd forintot, ami adózás után (a TakarékBank esetében a bankadót is figyelembe véve) 3,2 milliárd forintot tesz ki. Ez ugyan eszközarányosan csak 0,15%-os, saját tőke arányosan pedig 2,1%-os nyereségnek felel meg, de a hitelintézeti szektoron belül a jelenlegi környezetben ezek a továbbra is nagy veszteségeket halmozó teljes hitelintézeti átlaghoz képest elfogadható teljesítményre utalnak. A tőkemegfelelés mutatóit tekintve a szektor egésze nincs lemaradásban a teljes hitelintézeti szektorban mutatkozó átlaghoz képest, a 136 milliárd forintos állami tőkejuttatás következtében – amely összeg az SZHISZ-be került és a szektor egészének szavatoló tőkéjét növeli – az Integráció megfelelő garanciákkal is rendelkezik fennálló és jövőben keletkező kötelezettségei teljesítéséhez. Összességében a beindult folyamatok abba az irányba mutatnak, hogy a szektornak mind a mérete, mind a gazdaság hitelezésében betöltött szerepe növekszik. Mindeközben a hitelportfolió minősége a hitelintézeti átlagnál kedvezőbb és tendenciájában javuló. A jelenleg rendelkezésre álló adatok alapján ugyan még nem lehet e folyamatok tartósságáról képet alkotni, de tény, hogy részben a külső finanszírozási környezet, részben a szabályozási környezet változásainak hatására, valamint az állami tőkejuttatásnak köszönhetően a szövetkezeti hitelintézeti szektor jó helyzetben van ahhoz, hogy a pénzügyi közvetítésben betöltött szerepét a közeljövőben komolyabb mértékben megerősíthesse. 


17

Integráció

Az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség 2013. december 12-én 11.00 órai kezdettel megtartott közgyűlése határozatainak kivonata 1/a/2013.12.12. sz. Közgyűlési határozat elfogadta az OTSZ tagjai által fizetendő fenntartási hozzáAz OTSZ közgyűlése megismerte és megvitatta a korábbi járulás (tagdíj) számítási metodikáját. 1/b/2013.07.12. és 1/c/2013.07.12. számú közgyűlési határozatok végrehajtásáról szóló beszámolót 3/a/2013.12.12. sz. Közgyűlési határozat A Közgyűlés megismerte PARTISCUM XI Takarékszö1/b/2013.12.12. sz. Közgyűlési határozat vetkezetnek az OTSZ-ből történő kilépési szándékát és A Közgyűlés – a körülmények és az időközi változások az OTSZ Alapszabályának vonatkozó rendelkezéseinek mérlegelését követőn – továbbra is hatályban tartotta az mérlegelését követően tudomásul vette a Tagszerveze1/b/2013.07.12. és 1/c/2013.07.12. számú közgyűlési határoza- tek tagsági viszonyának megszűnését, 2014. december tokat és egyben megerősítette a szövetkezeti hitelintézetek hó 31. napjával. integrációjáról szóló törvénnyel kapcsolatos hazai és nemzetközi jogorvoslati lehetőségek igénybevételét. 3/b/2013.12.12. sz. Közgyűlési határozat A Közgyűlés megismerte Polgári Takarékszövetkezet kilépé1/c/2013.12.12. sz. Közgyűlési határozat si nyilatkozatát. A Közgyűlés – az OTSZ Alapszabálya szem A Közgyűlés támogatta a szövetkezeti hitelintézetek integ- előtt tartásával, de a törvényi változások hatásának és körációjáról szóló törvénnyel összefüggő jogi lehetőségekhez vetkezményeinek mérlegelését követően – tudomásul vette kapcsolódó felelős, higgadt külső kommunikáció további a Tagszervezet tagsági viszonyának kilépéssel történő megfolytatását. szűnését, az átalakulás felügyeleti jóváhagyása estén 2013. december hó 31. napjával, míg ennek esetleges elmaradása 2/a/2013.12.12. sz. Közgyűlési határozat esetén – az Alapszabály rendelkezései szerint – 2014. decA Közgyűlés – a tagok részére előzetesen megküldött írás- ember hó 31. napjával. beli előterjesztéssel egyezően – jóváhagyta OTSZ 2014. évi költségvetésére vonatkozó javaslatot. 3/b/2013.12.12. sz. Közgyűlési határozat A Közgyűlés – a beérkezett írásbeli tagfelvételi kérelmek 2/b/2013.12.12. sz. Közgyűlési határozat alapján, az Alapszabály 3.1.1. és 3.1.4. pontjában foglaltak Az OTSZ Közgyűlése – az időközi törvényi és működési ke- figyelembevételével – az OTSZ rendes tagjaként felvette: retek változása nyomán, a költségvetésében szereplő fenn- Boris Jánosnét, Lepsényiné Török Ilonát, Csoltkó Endrénét és tartási hozzájárulás összegének csökkentése, de egyben az Kuzmi Istvánt. OTSZ működési körébe tartozó feladatok megfelelő forrásá- Míg az Alapszabály 3.1.2. és 3.1.4. pontjában foglaltak finak biztosítása melletti arányosabb tagdíjteher érdekében gyelembevételével az OTSZ társult tagjaként felvette: Ma– a jelenlévők 2/3-os többségével meghozott határozatával, gyar Lászlónét és Smuk Györgyöt.

Az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség 2014. február 1-én 10.00 órai kezdettel megtartott közgyűlése határozatainak kivonata 1/2014.02.01. sz. Közgyűlési határozat Az OTSZ Közgyűlése rendkívüli tagdíj befizetési (pótbefizetési) kötelezettséget nem írt elő, miután a feltételek okán a szövetkezeti hitelintézetek OTSZ-en keresztüli részvétele a kiírásra került nemzetközi, nyilvános pályázaton ellehetetlenült. 2/2014.02.01. sz. Közgyűlési határozat Az OTSZ közgyűlése – a közgyűlésen megjelent tagok

18


(érdekkörbe tartozó személyek) külön titoktartási nyilatkozata mellett, figyelemmel az 1954/2013. (XII.17.) Kormányhatározatban megfogalmazott preferenciára, és a korábbi, központi bankban lévő tagszervezeti többségi tulajdonnal kapcsolatos közgyűlési határozatokra és Együttműködési Nyilatkozatra –összegző álláspontot alakított ki a központi banki törzsrészvényeire kiírt nyilvános pályázat kapcsán.

Integráció

A Takarékszövetkezeti Akadémia Oktatási Egyesület 2013. december 12-én 11.00 órai kezdettel megtartott közgyűlése határozatainak kivonata 1/2013.12.12. számú közgyűlési határozat: A Közgyűlés jóváhagyta a Takarék Akadémia Alapszabályának módosítására vonatkozó javaslatot a tagok részére előzetesen megküldött írásbeli előterjesztés szerint. Az Alapszabálymódosítás hatályba lépésének időpontja: 2013. december 12.

Elindult az országos keresztgarancia-rendszer kiépítése DECEMBER 10-ÉIG létrejön a szövetkezeti hitelintézeti szektor egyetemleges kockázati közössége A Takarékbank Igazgatósága 2013. december 31-ei hatál�lyal öt szövetkezeti hitelintézetre vonatkozóan kibocsátotta az integráció új, egységes kockázatkezelési szabályzatát. A döntés értelmében a Takarékbank, a Szövetkezeti Hitelintézetek Integrációs Szervezete (SZHISZ) és az öt hitelintézet ezentúl egyetemlegesen felelnek egymás kötelezettségeiért. Ezzel elindult annak az országos kockázati közösségnek a kiépítése, amelyhez az integráció tagjai 2014. december 10-éig – a jelenleg is zajló átvilágítás nyomán – folyamatosan csatlakoznak majd, és amelynek révén a takarékszövetkezetek ügyfeleinek megtakarításai minden eddiginél nagyobb biztonságban lesznek. A szövetkezeti hitelintézeti integráció tagjai között fokozatosan életbe lépő keresztgarancia-rendszerrel lehetővé válik, hogy az ország bármely szövetkezeti hitelintézeténél elhelyezett betétekért bármely más takarékszövetkezet is helyt álljon és viszont. Az egyetemlegesség fokozatos létrehozásával a teljes integráció tőkeereje és likviditása a rendelkezésre áll majd az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosított betéteken felüli megtakarítások védelmére is. Ennek anyagi fedezetét biztosítja, hogy az állam tavaly 136 milliárd forinttal növelte meg a szövetkezeti hitelintézetek szavatoló tőkéjét és létrehozta a szövetkezeti hitelintézetek új Tőkefedezeti Alapját. Így minden korábbinál jóval nagyobb biztonságban lesznek a takarékszövetkezetek ügyfeleinek megtakarításai, hiszen azokért – az OBA mellett – az összes szövetkezeti hitelintézet, a Takarékbank és az Integrációs Szervezet teljes vagyonával áll majd helyt. A szövetkezeti hitelintézeti integráció teljes körű, egyetemlegességen alapuló kockázati közössége az év végéig fokozatosan épül ki az új, egységes kockázatkezelési szabályzat folyamatos bevezetésével. Minthogy az integráció tagjai között

2/2013.12.12. számú közgyűlési határozat A Közgyűlés – titkos szavazással – a Takarék Akadémia Elnöksége tagjává választotta Szabó Leventét, a jelenleg hatályos mandátumukat töltő tisztségviselőkkel azonos, 2015. május 17-ig terjedő időtartamra.

Szövetkezeti Hitelintézetek Tőkefedezeti Közös Alapja A SZÖVETKEZETI Hitelintézetek Tőkefedezeti Közös Alap-

ja (továbbiakban: Alap) a szövetkezeti hitelintézetek, a Takarékbank Zrt. és az Integrációs Szervezet tagságával működő jogi személy. Az Alap célja, hogy elsődlegesen álljon helyt az integráció tagjaival szemben az egyetemlegesség alapján érvényesített követelésekért. A szövetkezeti hitelintézetek és a Takarékbank Zrt. az egyetemleges felelősségvállalásuk fedezetét elsődlegesen az Alapba történő éves befizetéssel és az Alap által elrendelt rendkívüli befizetéssel teljesítik. Az Alapnak akkor lesz kitüntetett szerepe, ha valakinek követelése támad egy szövetkezeti hitelintézettel szemben, és az nem tud fizetni. Ebben az esetben az Alap lesz az elsődleges felelősségvállaló, és ez fog fizetni az igényt érvényesítőknek. Ezzel lehetővé válik, hogy egyegy igénylőnek ne kelljen 121 szövetkezeti hitelintézettől követelnie, hanem egyszerűen az Alaptól szerezhesse vissza a pénzét. jelentősek az eltérések, első lépésként fel kell mérni a szektor jelenlegi állapotát, a hitelintézetek tőkehelyzetét és a kockázati tényezőket. Ezt szolgálja az ősszel indult átvilágítás, amelyet kilenc könyvvizsgáló társaság és azok 22 alvállalkozója végeznek el legkésőbb július 13-áig. Az átvilágítás eredményének függvényében a Takarékbank Igazgatósága folyamatosan – de legkésőbb 2014. december 10-éig – dönt arról, hogy mely időponttól bocsátja ki az adott szövetkezeti hitelintézet számára az új, egységes kockázatkezelési szabályzatot, illetve hogy az adott szövetkezeti hitelintézet mely időponttól keletkezett kötelezettségeire terjed ki az egyetemlegesség. A keresztgarancia-rendszer kiépítése kulcsfontosságú feltétele a szövetkezeti hitelintézetek egységes piaci fellépésének, piaci bővülésének, mivel lehetővé teszi a szektorban lévő tőkének a jelenleginél jóval hatékonyabb, csoport szintű felhasználását. Az új, hatékony működési modell révén az ország egyik legnagyobb hálózatával és piaci részesedésével rendelkező pénzügyi szolgáltatója jöhet létre.


19

Integráció  Tizenhét év után

Új törvény szabályozza a hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások működését

Szerző: A hitelintézetek tevékenységéhez való hozzáférésről, a hitelintézetek és befektedr. Petrovai tési vállalkozások prudenciális felügyeletéről, a 2002/87/EK irányelv módosításáGyörgy ról, a 2006/48/EK és a 2006/49/EK irányelv hatályon kívül helyezéséről szóló 2013. június 26-i 2013/36/EU európai parlamenti és tanácsi irányelv, valamint a hitelintézetekre és befektetési vállalkozásokra vonatkozó prudenciális követelményekről, és a 648/2012/EU rendelet módosításáról szóló 2013. június 26-i 575/2013/ EU európai parlamenti és tanácsi rendelet hazai jogrendszerbe való átültetése keretében az Országgyűlés elfogadta a hitelintézetekről, és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvényt (Hpt.. Tizenhét év elteltével új jogi, szakmai kereteit meghatározva a pénzügyi intézmények működésnek. AZ ÚJ HPT. – annak indokolása szerint – alapvetően a korábbi hitelintézeti törvény alapjaira épül, így az új szabályozás számos rendelkezése – pl. általános rendelkezések, engedélyezés, tevékenység és működés szabályozá-

20


sa, titoktartás, Országos Betétbiztosítási Alap, számvitel és könyvvizsgálat, fogyasztóvédelem – a korábbi szabályokra épül, a szükséges módosítások átvezetésével. Az új uniós szabályoknak megfelelően kerülnek viszont

szabályozásra a prudenciális tőkekövetelmények, így újak a tőkepuferre vonatkozó szabályok, a vállalatirányítási és kockázatkezelési szabályok. Az uniós implementálási kötelezettség egyben lehetőséget adott

Integráció

a hatályba lépése óta számtalan alkalommal módosított régi hitelintézeti törvény szerkezeti átalakítására is, amely nyomán az új Hpt. már szerkezetében is igazodik az új uniós formai struktúrához. Ezen változások részeként a hitelintézeteken kívüli pénzforgalmi szolgáltatók (elektronikuspénz-kibocsátó intézmények, pénzforgalmi intézmények) és az utalványkibocsátók intézményi szabályozása önállóan, az egyes fizetési szolgáltatókról szóló 2013. évi CCXXXV. törvényben valósult meg. Az Országgyűlés párhuzamosan elfogadta még az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról szóló 2013. évi CCXXXVI. törvényt is, amelyet az irányelv implementálása és a rendeletnek való megfelelés okán elfogadásra kerülő új szabályozás átvezetését tette lehetővé az érintett jogszabályok módosításán keresztül. A szövetkezeti hitelintézetek esetében az új Hpt. elfogadása a minden pénzügyi intézményre kiterjedő szabályokon túl, a szövetkezeti hitelintézetek integrációjával kapcsolatos törvények módosításáról szóló 2013. évi CXCVI. törvényben megfogalmazódó új szabályokkal történő teljes összhang megteremtését is biztosította, részben az új Hpt. megfelelő rendelkezésein, részben pedig a szövetkezeti hitelintézetek integrációjáról szóló, 2013. évi CXCVI. törvénnyel módosított 2013. évi CXXXV. törvény (Szhitv.) pontosításán keresztül. Az egyik legfontosabb változás a beterjesztett törvényjavaslathoz képest, hogy a szövetkezeti hitelintézetre vonatkozó részletszabályok – a „lex specialis” jogelvét követve – kikerültek az új Hpt-ből, azokat a módosított Szhitv. tartalmazza. Az új hitelintézeti törvénybe – a jogrendszeren belüli konzisztencia biztosítása érdekében – ugyanakkor bekerültek a módosított Szhitv. rendelkezései is. Így szövetkezeti hitelintézet szövetkezeti formában (takarékszövetkezet, hitelszö-

vetkezet) és zártkörűen működő részvénytársasági formában működhet. A szövetkezeti hitelintézet az új Hpt-ben meghatározott pénzügyi szolgáltatási és kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységet, illetve a Hpt-ben megjelölt kiegészítő tevékenységet végezhet. Míg szövetkezeti formában működő szövetkezeti hitelintézet legalább háromszázmillió forint induló tőkével alapítható azzal, hogy az induló tőkére vonatkozó követelmények nem alkalmazandóak a központi szervhez tartósan kapcsolt hitelintézetre. Az Szhitv. alapján az integrációs szervezeteket megillető jogosítványokhoz és általuk tehető intézkedésekhez kapcsolódó felügyeleti intézkedések is pontosításra kerültek, így pl. az MNB intézkedik, ha a szövetkezeti hitelintézet működési engedély az Szhitv. alapján visszavonásra kerül; a szövetkezeti hitelintézet vezető tisztségviselőjének felfüggesztése, vagy a működési engedély visszavonása esetén az MNB egyidejűleg felügyeleti biztost rendel ki, illetve ha a hitelintézeti törvény szabályai alapján az MNB kivételes intézkedésére kerül sor szövetkezeti hitelintézettel szemben, úgy az MNB haladéktalanul értesíti az OBA-t és a kötelező intézményvédelmi szervezetet. A betétbefagyás és egyetemlegesség szabályai keretében az új Hpt-be bekerült a módosított Szhitv. szerinti jogutód nélküli megszűnés esete, a korábbi törvényi feltételek változatlanul hagyása mellett. A módosított Szhitv. szerint beálló egyetemlegesség kapcsán az új Hpt. is rögzíti, hogy az OBA csak az érintett szövetkezeti hitelintézettel szemben érvényesítheti a követelését. Az új Hpt. nyomán ugyanakkor a módosított Szhitv-ben is történtek apróbb, néhol technikai jellegű változások (ls. a módosított Szhitv. számozásának az új Hpt. számozásához történő igazítását, a végezhető tevékenységi körök egyér-

telmű rögzítését). A szövetkezeti formában működő szövetkezeti hitelintézetre vonatkozó háromszázmillió forintos minimum tőkekövetelmény kapcsán az Szhitv. rögzíti, hogy működési formájától függetlenül a szövetkezeti hitelintézet szavatoló tőkéje nem süllyedhet az Integrációs Szervezet által egyedi (nem konszolidált) alapon időről-időre megállapított szint alá. Az Integrációs Szervezet szabályzatban határozza meg az egyedi alapon megállapított szavatoló tőke meghatározásának elveit és folyamatát. Az új Hpt. szabályival szinkronban pontosításokra kerültek a szövetkezeti hitelintézetekkel szemben az Integrációs központi szervezetek által alkalmazható intézkedések. A Szhitv. szövetkezeti formában működő szövetkezeti hitelintézetek tagnyilvántartására vonatkozó szabályai tagnyilvántartás általa tartalmazott adatok köre tekintetében. Az Szhitv. azon rendelkezéséhez kapcsolódóan, hogy a szövetkezeti hitelintézet kötvénykibocsátásához, tőkéjének leszállításához illetve felemeléséhez a Takarékbank Zrt. kifejezett, előzetes, írásbeli hozzájárulása is szükséges, az új Hpt. nyomán az Szhitv-ben rögzítésre kerülnek e tekintetben is azok az esetek, amikor a Takarékbank Zrt. jogosult illetve köteles megtagadni a hozzájárulást. Az új Hpt. minden pénzügyi intézményre kiterjedő új, vagy jelentősen megváltozott szabályai közül különös jelentőséggel bírnak az új tőkepufferek képzésére vonatkozó rendelkezések. Az új Hpt. szabályai tőkefenntartási puffer, anticiklikus tőkepuffer, globálisan és egyéb rendszerszinten jelentős hitelintézetekre vonatkozó tőkepuffer, valamint rendszerkockázati tőkepuffer képzését írja elő. A tőkefenntartási puffer fix mértékű, a hitelintézet teljes kockázati kitettségértékének 2,5 százaléka. A tőkefenntartási puffer a tőkehelyzet megerősítésére szolgál, s a miFolytatás a 22. oldalon


21

Folytatás a 21. oldalról nimális tőkekövetelmény és a felügyeleti vizsgálat keretében előírt többlettőke-követelmény fellett kell a hitelintézetnek képeznie egyedi és összevont alapon. Az anticiklikus tőkepuffer képzésének célja, hogy a hitelintézetek a gazdasági növekedés időszakában elegendő tőkét halmozzanak fel ahhoz, hogy a stresszidőszakokban képesek legyenek a veszteségek elviselésére. Képzésére a minimum tőkekövetelményen, a tőkefenntartási pufferen és a felügyeleti felülvizsgálat keretében előírt többlettőke-követelményen felül kerül sor, egyedi és összevont alapon, s amelynek összege a teljes kockázati kitettségérték és az anticiklikus tőkepufferráta szorzata. A hitelintézet számára a makroprudenciális feladatkörében eljáró MNB 0-2,5 %, illetve külön meghatározott esetben 2,5 % felett határozhatja meg az anticiklikus tőkepufferráta mértékét.

A pénzügyi intézmények szempontjából remélhető, hogy az új Hpt. a jogalkotó szándékának megfelelően elősegíti a pénzügyi szektor biztonságának és stabilitásának fenntartását mind rövid, mind hosszú távon egyaránt, s kiegyensúlyozott, ügyfélbarát pénzügyi szolgáltatásokat, pénzügyi intézményi működést eredményez. Makroprudenciális feladatkörében eljárva az MNB meghatározza a magyarországi, globálisan rendszerszinten jelentős hitelintézetek, illetve a Magyarországon székhel�lyel rendelkező, egyéb rendszerszinten jelentős hitelintézetek körét. Ez alapján a globálisan rendszerszinten jelentős hitelintézeteknek alkategóriától függően összevont alapon 1-3,5 %-os mértékű pótlólagos tőkepuffert kell tartaniuk, a minimális tőkekövetelményeken,

22


a tőkefenntartási és az anticiklikus tőkepufferen, valamin a felügyeleti felülvizsgálat keretében előírt többlettőke-követelményen felül. Egyéb rendszerszinten jelentős hitelintézetek számára pedig egyedi, szubkonszolidált vagy összevont alapon, előírható egy maximum 2 %-os pótlólagos tőkepuffer, amen�nyiben az EGT-állam úgy ítéli meg, hogy a felmerülő makroprudenciális kockázatok csak nemzeti intézkedés keretében kezelhetőek megfelelően. A makroprudenciális feladatkö rében eljáró MNB határozata alapján a hitelintézet egyedi, szubkonszolidált vagy összevont alapon rendszerkockázati tőkepuf fert képez. Ezen tőkepuffer elsődleges célja, hogy azon hosszú távú, nem ciklikus, rendszerszintű vagy makroprudenciális kockázatok megelőzhetőek és csökkenthetőek legyenek, amelyek a pénzügyi rendszer zavarának veszélyét hordozzák, és súlyos kedvezőtlen hatást gyakorolhatnak egy adott állam pénzügyi rendszerére, gazdaságára. A rendszerkockázati tőkepufferráta mértékét az MNB határozza meg, minimum tőkekövetelményen, a tőkefenntartási pufferen, az intézményspecifikus anticiklikus tőkepufferen, és a felügyeleti felülvizsgálat keretében előírt többlettőke-követelményen felül. A rendszerkockázati tőkepufferráta mértéke legalább 1 százalék azzal, hogy ez a százalékérték a növekvő érték meghatározásakor 0,5 százalékponttal vagy annak valamely egész számértékkel szorzott többszörösével növekedhet. Mivel többféle jogcímen kell a hitelintézetnek tőkepuffert képeznie, ezért az új Hpt. a tőkepufferekre vonatkozó közös szabályokat is megállapít. Az új szabályozás rögzíti a hitelintézet számára teljesítendő tőkepuffer követelmények körét (kombinált pufferkövetelmény). A kombinált pufferkövetelmény a tőkefenntartási puffer, és az ezen felül képzendő intézmény-specifikus anticiklikus tőkepuffer-követelménynek, a globálisan rendszer-

szinten jelentős hitelintézetekre vonatkozó tőkepuffer-követelménynek, az egyéb rendszerszinten jelentős hitelintézetekre vonatkozó tőkepuffer-követelménynek, és a rendszerkockázati tőkepuffer-követelménynek a Hpt. szerinti kombinált összegzés eredménye. Ha a hitelintézet nem tesz eleget a kombinált pufferkövetelménynek, akkor a hitelintézetnek korlátoznia kell a kifizetést az elsődleges alapvető tőkéből és a kiegészítő alapvető tőkéből, nem keletkeztethet a teljesítményjavadalmazásra vagy a nem kötelező nyugdíjjuttatásra vonatkozó kötelezettséget, és nem teljesíthet kifizetést a teljesítményjavadalmazásra vonatkozóan, ha a kötelezettség keletkeztetésére a kombinált pufferkövetelmény nem teljesítésével egy időben került sor. A kombinált pufferkövetelményeket nem teljesítő hitelintézetnek ki kell számítania azt a maximálisan kifizethető összeget, amelyet meghaladóan nem teljesíthet kifizetést addig, amíg elsődleges alapvető tőkéje el nem éri a kombinált pufferkövetelményekkel megnövelt minimális szintjét, s tájékoztatási kötelezettség terheli az MNB felé, melynek a Felügyelet rendelkezésére bocsátja a szükséges, Hpt-ben meghatározott információkat. Amennyiben a hitelintézet nem teljesíti a kombinált puf ferköve telményt, akkor a „nem teljesítés” megállapításától számított öt – az MNB engedélye alapján legfeljebb tíz – munkanapon belül meghatározott tartalommal bíró tőkefenntartási tervet is készíteni kell, és azt jóváhagyásra be kell nyújtania a Felügyelet számára. Az MNB akkor hagyja jóvá a hitelintézet tőkefenntartási tervét, ha úgy ítéli meg, hogy a terv végrehajtásával a hitelintézet teljesíteni tudja a kombinált pufferkövetelményeket a Felügyelet által meghatározott határidőn belül. Ellenkező esetben az MNB a hitelintézet szavatoló tőkéjének meghatározott szintre emelését írja elő rögzített határidőn belül, illetve

a Hpt-ben meghatározottnál szigorúbb kifizetési korlátozást rendel el. Az új Hpt. – részben a korábbi szabályokra építve – további tőkeszabályokat is meghatároz. Ennek keretében változatlanul előírja a hitelintézetek számára az adózott eredményből való tartalékképzést, melynek jelentősége továbbra is abban áll, hogy az az esetleges veszteségekre fordítható. A számviteli szabályok szerinti eredménytartalék és az általános tartalék vonatkozásában új rendelkezés, hogy a hitelintézetnél képződött eredménytartalék az általános tartalékhiány fedezésére fordítható, átcsoportosítható oda, ezzel is biztosítva a fizetőképességet. A hitelintézetnek továbbra is megbízható, hatékony és átfogó stratégiával és folyamatokkal kell rendelkeznie annak érdekében, hogy a jelenlegi és jövőben felmerülő kockázatainak fedezetéhez szükséges nagyságú és összetételű szavatoló tőkéjét meghatározza, és folyamatosan fenntartsa. A tőkemegfelelés belső értékelési eljárására vonatkozó rendelkezéseket a központi szervhez tartósan kapcsolt hitelintézetnek a központi szervével együttesen kell teljesítenie az új Hpt. alapján. Az új Hpt. célja a tőkeszabályok változásával a stabilitás mellett a hitelintézetek vállalati irányítási rendszerének szabályozása és egyértelmű, átlátható felelősségi hatáskörök előírása a pénzintézetek vezetésére, működésére. Ennek keretében a hitelintézetnek az általa végzett pénzügyi, kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységek és az alkalmazott üzleti modell jellegével, nagyságrendjével, összetettségével és kockázataival arányos átfogó, hatékony és megbízható vállalatirányítási rendszerrel, és belső kontroll funkcióval kell rendelkeznie. Az új Hpt. olyan szabályokat vezet be, amelyek céljaként a törvény indokolása a vezető testület által végzett kockázatellenőrzés hatékonyságának fokozását, valamint

a kockázatkezelési funkció javítását fogalmazta meg. A hitelintézetnek a belső kontroll funkciók teljesítése érdekében belső eljárásrendjében egyértelműen rögzítenie kell a belső kontroll funkciók ellátásáért felelős szervezeti egységet vagy egységeket. A vállalatirányítási feladatok új szabályozásból eredő operatív jellege okán a végrehajtásban fokozott szerepe van az igazgatóságának, így a felelőssége is kiterjedtebb. A hitelintézet irányítási jogkörrel rendelkező vezető testülete felel a hitelintézet kockázatvállalásaiért is. Ebből viszont elvárásként fogalmazódik meg, hogy az igazgatóság személyi összetételének is alkalmasnak kell lenni ehhez a feladathoz. A hitelintézet az általa végzett pénzügyi, kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységek és az alkalmazott üzleti modell jellegével, nagyságrendjével, összetettségével és kockázataival arányos helyreállítási tervet készít és azt legalább évente egyszer, valamint a Hpt-ben meghatározott változást követően felülvizsgálja. A hitelintézetet együttműködési kötelezettség terheli a törvényben meghatározott szanálási hatósággal. Az új Hpt. szerint a hitelintézet egyedi alapon teljesíti a törvény által meghatározott kockázatkezelésre és vállalatirányítási rendszerre vonatkozó követelményeket, kivéve, ha az MNB az uniós szabály alapján a prudenciális követelmények egyedi alapon történő teljesítése alól mentesíti. A magyar és a nemzetközi gyakorlat alapján a pénzügyi intézmények működésének egyik legfontosabb veszélyforrása a tulajdonosi ellenőrzés hiányossága, valamint az olyan tulajdonosi szándék, amely az adott pénzügyi intézményt saját vállalata finanszírozására használja. Ezért az új Hpt. törvény szerint a pénzügyi intézmény befolyásoló részesedéssel rendelkező tulajdonosa továbbra is csak olyan személy lehet, aki független a pénzügyi in-

tézmény óvatos, körültekintő, biztonságos működését veszélyeztető befolyástól, és biztosítani képes a pénzügyi intézmény megbízható, gondos tulajdonosi irányítását és ellenőrzését, valamint akinek üzleti kapcsolatrendszere és tulajdonosi szerkezete átlátható, ezzel nem zárja ki a pénzügyi intézmény feletti hatékony felügyelet gyakorlását. Az új Hpt. a fogyasztóvédelmi szempontok komolyabb érvényesítését is előtérbe állítja, amikor kimondja, hogy a jövőben az ügyfelek bármikor átszerződhetnek egy átlátható árazású termékre. Jelzáloghitel felmondása esetén pedig, az adott hitelintézetnek előre, meghatározott időben értesítenie kell az ügyfelet. Emellett a deviza alapú jelzáloghitel-szerződésekre kiterjesztik az MNB középárfolyamának alkalmazását. Az új Hpt. pontosítja a lakáscélú kölcsönszerződés fogalmát, melynek keretében a lakáscélú felhasználás fogalma kiegészül a lakáscélú pénzügyi lízingszerződés megkötéséhez szükséges önerő finanszírozásával, lízingbe vétel vagy haszonélvezeti jog alapján használt ingatlan felújításával, korszerűsítésével, lízing kiváltásával, továbbá a lakáscélú hitelek kiváltására felhasznált kölcsön kiváltásával. Az új Hpt. alapján a lakáscélú kölcsön teljes, hanem részleges kiváltása, előtörlesztése is lakáscélú felhasználásnak minősül. Nem csak lakáscélú hitelre, hanem minden jelzáloghitelre kiterjed a futamidő díjmentes meghosszabbításának lehetőségét szabályozó rendelkezés. A pénzügyi intézmények szempontjából remélhető, hogy az új Hpt. a jogalkotó szándékának megfelelően elősegíti a pénzügyi szektor biztonságának és stabilitásának fenntartását mind rövid, mind hosszú távon egyaránt, s kiegyensúlyozott, ügyfélbarát pénzügyi szolgáltatásokat, pénzügyi intézményi működést eredményez. Ha ez megvalósul, akkor újabb tizenhét év múltán válthatja új banktörvény a januártól hatályba lépett törvényt. 


23

Integráció

A TakarékBank 2013. decemberi integrációs fogadása képekben

Vida József, a Szentgál és Vidéke Takarékszövetkezet elnök-ügyvezetője; Hartmann Imre, a Pannon Takarék Bank Zrt. elnöke, Vargáné Králik Katalin, a Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet ügyvezetője beszélget.

Érkezik a Hungária Takarék: Brauer János, elnök-ügyvezető; Seemann Erika, ügyvezető igazgató; Gáspár Csaba, ügyvezető igazgató; háttérben Krausz Róbert, a Rakamaz és Vidéke Takarékszövetkezet elnök-ügyvezetője

Vojnits Tamás, a Takarékbank elnöke és Kriston Nándor a Sajóvölgye Takarékszövetkezet elnök-ügyvezetője

Bede József, a Szabolcs Takarékszövetkezet elnök-igazgatója; és Urbánkó Regina, az Érd és Vidéke Takarékszövetkezet alelnök-ügyvezetője

Szemán Jánosné, az Abaúj Takarék Takarékszövetkezet ügyvezetője; Soós Károlyné, az Abaúj Takarék Takarékszövetkezet elnök-ügyvezetője; Tóth Bálintné, a Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet elnöke

24


Tatár Csilla, a bál háziasszonya

Integráció

Németh Lászlóné nemzeti fejlesztési miniszter, NFM

Vojnits Tamás, a Takarékbank elnöke

Nagy Imréné ügyvezető és Kiss Menyhértné elnök-ügyvezető az Alsónémedi és Vidéke Takarékszövetkezettől gratulálnak Wéber Ferencnének, a KörnyeBokod Takarékszövetkezet ügyvezető igazgatójának a Károlyi gyűrűhöz

A zenét a Just Showband szolgáltatta

Varga Antal, az OTSZ ügyvezető igazgatója gratulál Juhász Ferencnek, a Hatvan és Vidéke Takarékszövetkezet elnök–ügyvezetőjének a Károlyi gyűrűhöz

Szabó Levente, a Takarékbank vezérigazgatója

Tóth Lászlónak, a Zalavölgye Takarékszövetkezet elnök-ügyvezetőjének Milus Anikó gazdasági ügyvezető és Ligeti Bálintné ügyvezető a Bakonyvidéke Takarékszövetkezettől gratulálnak a díjhoz

A Princess hegedűműsora


25

 TakarékInvest

A változás szele fúj a megtakarítások piacán Az ügyfelek változó megtakarítási igényeire a TakarékInvest befektetési termékek jelentik a választ. Népszerűek lettek a befektetési termékek Az elmúlt másfél év nagy változásokat hozott Magyarországon a lakossági megtakarítások elhelyezésében. Ma már hazánkban is egyértelműen elkezdődött a megtakarítási attitűdökben egy átalakulási folyamat, amit korábban csak a tőlünk nyugatra fekvő országokban figyelhettünk meg. A magyar jegybanki alapkamat folyamatos csökkentése, valamint az ezzel párhuzamosan bekövetkező

IV. negyedév

III. negyedév

I. negyedév

II. negyedév

IV. negyedév

III. negyedév

I. negyedév


II. negyedév

IV. negyedév

III. negyedév

I. negyedév

II. negyedév

IV. negyedév

III. negyedév

I. negyedév

II. negyedév

IV. negyedév

III. negyedév

I. negyedév

26

II. negyedév

milliárd

fix kamatot biztosító termékekben gondolkodó ügyfelek is egyre inkább nyitnak a magasabb hozamot kínáló, akár egy évesnél hosszabb futamidejű befektetési termékek irányába. Ezt a megállapítást támasztja alá a Magyar Nemzeti Bank által közzétett, a háztartások pénzügyi vagyonát bemutató statisztika is. Az adatok alapján az elmúlt öt évben, azaz már a válság kitörését követő időszakban, 2009. I. negyedévétől 2013. III. negyedévéig a betétek aránya a nem részvény értékHáztartások vagyonának megoszlása 2009–2013 papírok (állampapírok, 14000 vállalati kötvények stb.), 12000 valamint a különböző 10000 befektetési jegyekhez 8000 képest folyamatosan, 6000 71%-ról 57%-ra csök4000 kent a lakosság köré2000 0 ben. Ez a folyamat már akkor elkezdődött, amikor a jegybanki alapka2009 2010 2011 2012 2013 Folyószámla betétek Hosszú lejáratú értékpapírok Befektetési jegyek Rövid lejáratú értékpapírok Egyéb betétek mat szintje az ügyfelek Forás: MNB Zrt. által még preferált hat * A táblázat a készpénzben tartott vagyonnal, valamint az egyéb megtakarítási formákkal (részvény ill. biztosítások) nem kalkulál. százalékos szint környéállampapír piaci hozamzsugorodás kén mozgott, és a tendencia a 2010egyre inkább ellehetetleníti a pusz- 2011-es piaci események ellenére tán kamatbevételre építő üzletpoli- sem lassult, pedig abban az időben tikát folytató szereplők működését. a jegybank még többször emelte az A banki ügyfelek azt tapasztalják, alapkamatot. hogy a hagyományos megtakarítási Az ügyfelek megtakarításokkal termékek – mint például a 3 hónapos kapcsolatos attitűdjeinek változása betét – bruttó kamatai folyamatosan tehát a betéti kamatok csökkenésétől csökkennek, amit még tovább por- függetlenül is zajlik, az utóbbi évek lasztanak a kamatadó mellett meg- jelentős alapkamat csökkentési huljelenő egyéb adójellegű terhek (pél- láma azonban még inkább felgyordául a hat százalékos egészségügyi sította azt. Az állampapírban és behozzájárulás). Ennek következtében fektetési jegyben tartott lakossági a korábban kizárólag pár hónapos és vagyon aránya 2012. első negyed-

évét követően 10 százalékponttal (33%-ról 43%-ra) nőtt a betétekhez képest. Érdekes, hogy ezen időszakban a nem részvény értékpapírok és befektetési jegyek közötti megoszlás szinte változatlan maradt – átlagosan 46-54% a befektetési jegyek javára –, tehát a növekedés mindkét termékkörben azonos volt. Takarékszövetkezetek: még mindig a betét a nyerő? Az igazán érdekes kérdés azonban az, hogy mindeközben a takarékszövetkezeti szektor mennyiben volt képes igazodni a megváltozott piaci igényekhez és elvárásokhoz? A TakarékBank által kiépített befektetési ügynökhálózat 2006-tól TakarékInvest márkanéven kínál a szektor ügyfeleinek befektetési termékeket. Fókuszban a konzervatívabb, könnyen áttekinthető és jellemzően alacsonyabb kockázatú termékek vannak úgy, mint az állampapírok, a TakarékInvest Kötvények és TakarékInvest Befektetési Alapok, azon belül is jellemzően a TakarékInvest Likviditási Alap és a TakarékInvest Tőkevédett Alap. A befektetési termékek forgalmazása évről évre, folyamatosan fejlődött, mára ezeket a termékeket számos takarékszövetkezet kínálja ügyfeleinek. Míg 2006-ban 6,2 Mrd Ft összforgalmat produkáltak a takarékszövetkezeti ügynökök, addig tavaly ez a szám már 126,8 Mrd Ft-ra nőtt. Az állományi statisztikáink összhangban vannak az országosan ér-

Befektetési termékek – a versenyképesség feltétele Az utóbbi években különböző formákban, projekteken és stratégiákon keresztül már megjelent az a törekvés, hogy a szektor szereplőinek megjelenése, üzletpolitikája és az

Takarékszövetkezeti ügynökhálózat fejlődése 2009–2013

700

613

562

542

500

500

627

609

575

600

565

459

400

365

300 200 100 0

135

73 49

24

116

76 55

62

21

75

67

13

71 57

65 14

56

68 12

48

Ügynökök Ügynöki száma fiókok száma





2009. 12. 31.

2010. 12. 31.

2011. 12. 31.

2012. 12. 31.

2013. 12. 31.

Függő ügynök

Akviráló függő ügynök

Összes

ügyfeleknek kínált termékek, szolgál- működés megkötésének feltételeit tatások köre közeledjen egymáshoz, és a TakarékInvest termékek értéígy közel azonos termékekkel szólít- kesítésében rejlő üzleti potenciált. sák meg az egyes takarékok ügyfe- Egyértelmű cél, hogy a csatlakozási leiket. A TakarékBank 2006 óta fordít folyamatok mihamarabbi lezárását fokozott energiákat a TakarékInvest befekte- Tksz. által kezelt értékpapír állomány összetétele 2009–2013 tési termékek szekto80 000 ron belüli népszerűsíté70 000 sére, és azóta szerepel 60 000 céljai között, hogy az 50 000 értékpapírokat – mint 40 000 alternatív megtakarítá30 000 si formát – minden sze20 000 replő kínálja, kínálhas10 000 sa ügyfeleinek. A fent részletezett piaci folya2009. 12. 31. 2010. 12. 31. 2011. 12. 31. 2012. 12. 31. 2013. 12. 31. matok – a megtakarítáBefjegy DKJ TI kötvény Államkötvény + KKJ Részvény sok átstrukturálódása – miatt a versenyképes, korszerű és hosszú távon is nyere- követően az értékesítés is megkezséges működés egyik alapfeltétele, dődjön, hiszen a termékek forgalmahogy a takarékszövetkezetek a be- zása egyrészt jelentősen javíthatja a fektetési termékek és értékpapírok takarékszövetkezetek jövedelmezőteljes spektrumával álljanak ügyfe- ségét, másrészt az ügyfelek nagyobb leik rendelkezésére. elégedettségét is szolgálja. Az új integráció célkitűzései sze- A piac ugyanis változik, az ügyferint az egységes és korszerű termék- lek pedig egyre inkább keresik az alkör kialakítása már nemcsak piaci, ternatív megtakarítási lehetőségeket. hanem törvényben meghatározott Az értékesítési hálózat bővítésével, elvárás is. A TakarékBank ezért az el- illetve a TakarékInvest termékkínálat múlt fél évben nagy hangsúlyt fek- szélesítésével a TakarékBank a befektetett arra, hogy a befektetési tevé- tetési termékek piacán is helyzetbe kenységgel még nem foglalkozó tudja hozni a takarékszövetkezeti takarékszövetkezeteket is bevonja szektor szereplőit, hogy az integráa TakarékInvest ügynökhálózatába. ció tagjai közösen tudják kiaknázni A bank munkatársai az elmúlt hóna- a változásból eredő értékesítési popokban közel 50 hitelintézetnél jártak tenciált és növelni tudják piaci részeszemélyesen. A találkozások során sedésüket. KÖR részletesen ismertették az együttLakossági Ügyfelek Osztály millió

zékelhető folyamatokkal, de visszaköszön bennük a szektor sajátossága és a TakarékBank törekvése is. A befektetési jegyek, és a nem részvény értékpapírok (kamatozó kincstárjegy, TakarékInvest kötvény stb.) aránya az összes értékpapír állományon belül 2009-től 2013 év végéig 85%ról 96%-ra nőtt1. Ez némileg magasabb az országos szinten tapasztalható megtakarítási aránynál, ahol nagyobb, 22%-os részt képviselnek a részvény jellegű befektetések a lakossági értékpapír befektetések területén2, azonban a lényeget tekintve irreleváns a különbség. A kiugró eltérés és lemaradás nem itt, hanem a megtakarítások betét-értékpapír viszonylatban vizsgált ös�szetételében látható. A szektor által kezelt értékpapír-állományok ugyan folyamatosan nőttek, azonban a betétállományhoz képest arányuk még mindig elenyésző, az összes takaréknál kezelt vagyonnak még a hat százalékát sem teszik ki. (A piacon az általunk vizsgált befektetések 43%-os súlyt képviselnek, amelyet a részvény jellegű befektetések még tovább növelnének.) A lakossági betétállomány a szektorban3 2009-től 2013-ig közel 15%-kal nőtt, melynél több százszor jobban emelkedett a lakossági értékpapír állomány. Az alacsony bázis érték miatt azonban ez a változás csalóka, az arányuk a teljes állományhoz képest még mindig minimális, pedig – a közzétett statisztikák alapján – az ügyfelek többsége az elmúlt években már inkább fekteti friss megtakarításait a fent részletezett értékpapírok valamelyikébe, mint betétbe. Mindezek alapján nagy a valószínűsége annak, hogy a szektor ügyfeleinél megjelenő új pénzek a konkurencia befektetési termékeiben csapódnak le.

A takarékszövetkezeti szektor által kezelt értékpapír állományt a Bankok saját részvény állományától tisztítottuk a számítások során. Az arány meghatározásánál az „Üzletrészek” soron feltüntetett vagyont figyelmen kívül hagytuk, mivel a szektor befektetési állományában sem jelenik meg. 3 Az OTIVA, valamint a Szövetkezeti Hitelintézetek Integrációs Szervezetéhez aktuálisan csatlakozott tagok adatai alapján számított érték.

1

2


27

 A TAKINFO Kft. Karitatív tevékenysége

Egy hely, ahol még a falak is mesélnek… Szerző: Forgácsné Takács Szilvia

A korábbi évekhez hasonlóan a TAKINFO Kft. 2013. év végén is folytatta karitatív tevékenységét. Az ügyvezetők választása alapján idén a cég a Tűzoltó utcai II. számú Gyermekklinikán kezelt daganatos gyermekeknek a Magyar Daganatos Leukémiás Gyermekekért Alapítványon keresztül adott támogatást.

A TAKINFO KFT. a munkatársaival

együtt, továbbra is fontos feladatának tekinti, hogy a lehetőségeikhez mérten hasonló módon támogatást nyújtsanak a rászorulóknak, mint ahogy a korábbi években már többször megtették. Cégünk az idén megközelítően félmillió forintért vásárolt meg egy olyan készüléket –Infusomat Space infúziós pumpát, és a hozzá tartozó infúziós tűket –, amely a daganatos betegségben szenvedő gyermekek gyógyulásához elengedhetetlen feltétel. Forgácsné Takács Szilvia vagyok, a Takinfo Kft Értékesítési és marketing osztályának vezetője. Engem ért az a megtisztelő feladat, hogy a TAKINFO Kft. képviseletében 2013. december 20-án a II. számú Gyermekklinikán, Dr. Rényi Imre ny. egyetemi adjunktusnak átadhattam a gyermekek gyógyításához vásárolt adományokat. A megvásárolt infúziós pumpát Dr. Rényi Imre által vezetett osztály, az Általános Onkológiai Osztály kapta meg használatra.

28

Takarék  2014. január–február 

Miközben az osztály felé tartottunk – ahol az átadás átvétel megtörtént – hallgattam az adjunktus Úr szavait, aki mint egy múzeumi idegenvezető, egyfolytában mesélt. A múlt és jelen egyszerre jelent meg előttem. Látszott rajta, hogy a munkája az élete, nagy szeretettel beszélt a Klinikáról, a Klinika történelméről, a volt Fehér Kereszt Gyermekkórházról. Mint megtudtam, a Gyermekklinika 1885 óta folyamatosan tevékenykedik. Az intézmény 1946-ban kapta meg jelenlegi nevét: Semmelweis Egyetem Általános Orvos-tudományi Kar II. számú Gyermekklinika. Az intézmény 2010-ben ünnepelte 125 éves fennállását. Menet közben szóhoz sem jutottam, sok-sok lépcső, lift, aztán, mint ha egy elvarázsolt meseországba csöppentem volna. A falak látványa jó érzéssel töltött el, nem is gondolva bele, hogy itt beteg gyermekek fekszenek, és küzdenek a gyógyulásért. Végül megérkeztünk a célhoz, az Általános Onkológiai Osztályra, ahol a „Magyar népmesék” szereplőivel benépesült átvezető folyosó fogadja a gyermekeket. Dr. Rényi Imre végigkísért a Klinikán, és ter-

mészetesen a saját osztályát is megmutatta. Meg kell mondanom, hogy nőként, anyaként nagyon megható érzés volt a gyermekek között lenni, nehéz volt végigmenni a folyosókon, a szobákon. Nem tagadom, megkönnyeztem a látottakat. A Klinikán sok-sok gyermeket gyógyítanak, az újszülött kortól 18 éves korig bezáróan minden korosztályt. Megrendítő látni, hogy a szülők a gyermekeikkel közösen, egyaránt küzdenek, és mindent megtesznek a gyógyulásért. Bátran vállalják az egyáltalán nem könnyen elviselhető kezeléseket. Az átadást követően az osztályvezető egyetemi adjunktus úr röviden elmesélte, amit az általa irányított osztály működéséről fontosnak tartott. Az osztály 2007 áprilisában nyílt meg azzal a céllal, hogy a rosszindulatú daganatos, és leukémiás betegeken kívül minden egyéb daganatos beteget ellásson. Az osztály fő profilja az osteosarcomás (rosszindulatú csontszöveti) daganatos betegek ellátása, melyet az EURAMOS stuttgarti központi európai ellátórendszer részeként, azzal szoros kapcsolatban végez.

Kiemelt tevékenységük a lágyrész szarkómás betegek ellátása, valamint a szemészeti daganatok 75 százalékát ez az osztály látja el, együttműködve a budapesti és debreceni Szemészeti Klinika munkatársaival. Ez az osztály a vese-daganatban szenvedő betegek ellátó egysége is. Az ellátási körülmények igen kedvezőek, minden ágynál lehetőség van az intenzív ellátási feltételekre. Minden kórteremben telefon, internet-hozzáférés és televízió hozza be a külvilágot a betegek számára. A klinika egyéb egységeinek mobilis készülékei lehetővé teszik a betegágy melletti röntgen, ultrahang, szív-ultrahang, és EEG vizsgálatot. A szülők elhelyezése az ún. baba-mama szobákban, és a klinikával szomszédos lakásokban történik, ami a vidéken élő szülők számára nagy segítség.

lan kivizsgálásokkal, a beteg további ellátásában. Berendeléses alapon folyamatosan ellenőrzik a korábban kezelt betegek állapotát, és szervezik a szükséges kiegészítő vizsgálatokat, előre meghatározott szisztéma szerint. Dr. Rényi Imre kiemelten szólt a konzultációs feladatokról is. Az I.sz. Gyermekgyógyászati Klinika osztályain jelentkező haematológiai, és onkológiai problémák megoldásában folyamatos segítséget nyújtanak, de a Szemészeti Klinika is szükség esetén segít az egyetem intenzív újszülött Dr. Rényi Imre külön hangsúlyozta részlegeinél adódó haematológiai, a rehabilitációs tevékenységet is. Az és onkológiai problémák megoldáegyik legnehezebb feladat a rossz- sában. indulatú daganatos betegek műtét Beszélgetésünk végén az adjunkutáni rehabilitációja, mely sokszor tus úr visszakísért a bejárathoz, így több hónapig is eltart. A pszicholó- újra keresztül mehettem azon az giai rehabilitáció feladatát az osztá- átjárón, ahol a mesefigurák néztek lyon működő pszichológus látja el, vissza rám. A főbejáratnál állva nézde igénybe veszik a „Daganatos Be- tem, hogy folyamatosan jönnek betegek Lelki Otthonát”, a „Bátor tábor” felé a gyerekek a szüleikkel, és akkor segítségét, valamint az együttmű- már tudtam, hogy hová tartanak. Az ködő Alapítványok által támogatott adjunktus úr, még az ajtóban állva Eurodysney-be, a lappföldi Mikulás- is, többször megköszönte az adohoz tett látogatásokat is. A benn fek- mányokat. Jó érzés volt látni, hogy vő betegek rehabilitációjában a Bo- aznap nem csak én voltam az, aki hóc-doktor csoport éppen úgy részt nem gyógyulni, hanem adományovállal, mint a Csodalámpa Alapítvány zás miatt járt az intézetben. a mese- és zenedélutánok szervezé- Úgy érzem, hogy az elmúlt éveksében, és a minden osztályon műkö- ben elkezdett karitatív tevékenysédő olvasósarok létrehozásában. günket a lehetőségekhez mérten a Évente 3000 ambuláns beteg ellá- további években is folytatni kívánjuk. tásával segítséget nyújtanak a körze- Hisszük, hogy ezzel a tevékenyséti orvosoknak günkkel hozzájárulunk a beteg kisa helyi kere- gyermekek második esélyének megtek között adásához, valamint ha egy picit is, de megold- hozzáteszünk ahhoz a boldogsághatat- hoz, amit egy-egy szülő, nagyszülő számára az egészséges gyermekek zsivaja jelent. Egy idézettel zárnám soraimat, és biztatni szeretnék minden intézményt, minden magánszemélyt, hogy ha lehetőségük van, segítsenek! „Időt kell szakítanod embertársaidra, tégy valamit másokért, ha még oly apróságot is – valamit, amiért fizetséget nem kapsz, csupán a kitüntető érzést, hogy megtehetted.” (Albert Schweitzer)


29

Takarék Akadémia

2014-ben is folytatjuk a Valutapénz tárosok képzését, az új Országos Képzési Jegyzék szerinti nevén „Pénztárkezelő és valutapénztáros” A pénztárkezelő és valutapénz táros munkaterület rövid leírása: • A vonatkozó jogszabályoknak és a belső eljárásrendnek megfelelően önállóan valutaváltással kapcsolatos feladatokat végez; • Ellátja a pénzváltással kapcsolatos ügyintézői és pénztári, pénzkezelői, értéktárosi feladatokat; • Közreműködik a készpénzforgalom lebonyolításában, elszámolásában; • A hazai és külföldi fizetőeszközök vonatkozásában bankjegyfelismerést, forgalomképesség és valódiság tekintetében bankjegyvizsgálatot végez; • A valutapénztáros a specifikált okmányismerete alapján ügyfél-átvilágítást és személyazonosság vizsgálatot végez; • Felelősségi körébe tartozik a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása ellen hatékonyan fellépni, melynek révén hozzájárul a pénzváltó és a pénzügyi intézmények prudens működéséhez.

30


A képzéseinket a Nemzetgazdasági Minisztérium által meghirdetésre került vizsga naptárhoz igazítjuk.

Vizsga időpontok:

2014. május 14. 2014. október 08. A képzés indításának időpontjáról körlevélben értesítjük a Takarékszövetkezeteket.

Takarék Akadémia

Mérlegképes könyvelők kötelező éves továbbképzése az új kreditpont rendszerben! A könyvviteli szolgáltatást végzők nyilvántartásba vételéről szóló 93/2002. (V.5.) Korm. rendelet szerint: „A szakmai továbbképzésre kötelezett könyvviteli szolgáltatást végző személy a továbbképzési kötelezettségét kreditpont-minősítési eljárás keretében megállapított kreditpontok megszerzésével teljesíti. A továbbképzésre kötelezettnek minden egyes továbbképzési évben összesen legalább 16 kreditpontot kell megszerezni.”

Hogyan teljesíthetem az előírt 16 kreditpontot a Takarék Akadémiánál? Számviteli témakörben szervezett képzéseinken minimum 8 kreditpont Minden regisztrált szakterületen minimum 4 kreditpont (vállalkozási és pénzügyi szakterületen) Választott egyéb szakterületen minimum 4 kreditpont Megfontolandó! (ajánlott képzési variációk) Pénzügyi szakterületen Vállalkozói szakterületen érdekelteknek érdekelteknek 1. alkalom: számviteli Ősszel a hagyományos témakörben tartandó 2 napos továbbképzésen előadásunkon 8 kreditpont (kihelyezetten is!) 2-3. alkalmak: őszi szakmegszerezhető mai programjainkon a 16 kreditpont! 2 x 4 kreditpont

Egyéb, nem számviteli szakterületen (adó, TB, stb.) minősített programjainkon való részvétellel további 8 kreditpont Figyeljék

A Takarék Akadémia felhívásait! További információ / jelentkezés: Sebestyén Emőke sebestyen.emoke@ takarekakademia.hu +36 1 488-0874; +36 20 4039705; www.takarekakademia.hu


31

Takarék Akadémia

Orientációs képzés

Hallgatóink mondták: 2014.-ben is folyamatosan indítjuk Orientációs képzé- „Az oktatók maximálisan felkészültek, a tudásukat maximáliseinket (Új belépő dolgozók képzése). san átadták a hallgatók számára.”

A program céljai A résztvevő tudásszinten sajátítsa el a banki aktív, pas�szív és befektetési/tőkepiaci termékek és szolgáltatások csoportjait, azok jellemző vonásait. Rendelkezzen alapvető termékértékesítési ismeretekkel, ismerje az értékesítés alapvető technikáit. A jogszabályi környezet, az alapfogalmak, a szövetkezeti jogok sajátosságainak megismerése. A résztvevő ismerje meg a hitelintézeti szektor, azon belül a szövetkezeti formában működő hitelintézetek helyét, szerepét a pénzügyi intézményi rendszerben Magyarországon és európai kitekintésben.

„Jó hangulatban teltek az előadások, mely során sok hasznos információkhoz jutottunk. Szinte elrepült a 3 nap!” „Kellemes környezet, jól felkészült és érthetően magyarázó előadók!” „Hasznos, a mindennapi munkánk során is hasznosítható tudást kaptunk.” „Már tudom, hogyan kell értékesíteni, az ügyfelekkel bánni!”

A képzés súlyponti témái

• Értékesítés • Kommunikáció • Ügyfélismeret • Jogszabályi alapok • Passzív bankműveletek • Aktív bankműveletek • Pénz- és tőkepiacok, befektetési szolgáltatások

Időtartam 3 nap (3 x 8 óra)

Időpont 2014. folyamatosan

Helyszín A csoportos jelentkezésektől függően igazítható

Kinek ajánljuk? Az újonnan belépő dolgozóknak, továbbá minden olyan munkatársnak, akit a tanfolyamon elsajátítható tudás segítheti eredményes munkájában.

32


További információ / jelentkezés Nagy Krisztián [email protected] +36 1 488-0875; +36 20 332-4771; www.takarekakademia.hu

Takarék Akadémia

Hogyan tudok megfelelni a Hpt. 74.§ előírásainak? Pénzügyi szolgáltatás közvetítéséhez szükséges képzettség megszerzése a Takarék Akadémiánál 3 úton lehetséges.

Hogyan tudok megfelelni a Hpt. 74.§ előírásainak?

Pénzügyi szolgáltatás közvetítéséhez szükséges képzettség megszerzése a Takarék Akadémiánál 3 úton lehetséges

1.

Hitelintézeti ügyintézői alapismeretek 24 óra

2.

Miért fontos ez Önnek és munkatársainak?

Takarék Akadémia Igazolása Kiegészítő felkészítő a pénzügyi szolgáltatás közvetítői hatósági vizsgára 10 óra

Orientációs képzés 24 óra



A Takarék Akadémia Igazolásával megfelelek a Hpt. 74§ 3. bekezdésének HA, a vezetőm meghatározza milyen ismereteket kell elsajátítanom és belső nyilvántartást vezet rólam és végzettségemről.



3.

Pénzügyi szolgáltatás közvetítői hatósági vizsga

Pénzügyi szolgáltatás közvetítői hatósági képzés 30 óra

(Amennyiben a hatósági vizsgát választod, a képzésektől számított 12 hónapon belül le kell tenni a vizsgát!)

Tehát az alábbiak szerint dönthetsz: 1. Rendelkezem a Hpt. 74§.-ban felsorolt végzettség valamelyikével

2. Leteszem a 18/2010. (IV. 29.) PM rendelet által előírt vizsgát

Nincs teendőm

4. Gondolkodom és mérlegelek

3. Élek a Hpt 74.§. 3. bekezdésében foglalt lehetőséggel

A Takarék Akadémiát választom

Pénzügyi szolgáltatás közvetítői hatósági képzés

• A zon takarékszövetkezeteknél, ahol a TakarékBank Zrt. termékeinek (pl. bankkártya) forgalmazása történik szükséges, hogy az ezen tevékenységet végző munkatársak megfeleljenek a Hpt. 74 §.-ban megfogalmazott személyi feltételeknek. • M ás bankok, pénzintézetek termékeinek, szolgáltatásainak közvetítése (pl. TakarékBank Zrt., MFB) is csak abban az esetben lehetséges, amennyiben a közvetítő kijelenti, hogy a Hpt. 3. § (1) bekezdés i) pontjában megjelölt pénzügyi szolgáltatásfüggő, kiemelt közvetítőkénti végzéséhez szükséges, jogszabályok által előírt feltételeknek (szakmai, illetve a tevékenységhez kapcsolódó egyéb, speciális feltételek) megfelel. • Mint az Ön előtt bizonyára ismert, a pénzügyi szolgáltatás közvetítői tevékenység 2011. július 1. óta a Hpt. személyi feltételekre vonatkozó képzettség birtokában végezhető. Amennyiben az Ön által képviselt takarékszövetkezet legalább 20 fő jelentkezőt tud biztosítani a képzéshez, az Ön által megválasztott helyszínen megszervezzük a képzést. További egyeztetéshez keresse fel munkatársunkat: Nagy Krisztián (+36(20)332-4771) [email protected]


33

Partnerek

A 2013-as év margója Az utolsó két cikkünk a jubileumi ünneplésről szólt. A 20 éves múlt megérdemli, hogy büszkeséggel töltsön el minket, és kellőképpen említést nyerjen.

MOST azonban újévet kezdtünk, és

újult lendülettel állunk a kihívások elé! Elsőként a legfrissebb biztosításunk kapcsán kívánunk szót ejteni. A takarékszövetkezeti számlacsomagok mellé köthető TÉB élet- és balesetbiztosítás kapcsán akciót hirdettünk. Az akció eredményhirdetése még Karácsony előtt megtörtént. Két takarékszövetkezet teljesítette a versenykiírás szerinti feltételeket. A győztes a Hungária Takarék volt, ahol 11 fő munkatárs részesült vásárlási utalványban. A Fókusz takarék esetében 28 fő kollégát tudtunk összesen jutalmazni. Gratulálunk a győzteseknek! A TÉB biztosítás szerződését napjainkig 13 takarékszövetkezeti tagunk írta alá, melyből 8-an már terjesztik is a bankszámla tulajdonosok között. 2013. december 31-vel már szép számmal volt biztosítottunk, akiknek több, mint fele a prémium szolgáltatást választották. A prémium szolgáltatás havi 419 Ft biztosítási díj ellenében 150 ezer Ft haláleseti kifizetést, 1 millió Ft baleseti halál és 67%-ot meghaladó rokkantsági szolgáltatást, illetve 10 ezer Ft baleseti eredetű múlékony sérülési szolgáltatást fizet. Természetesen azon ügyfelek, akik számára magas ez a havi biztosítási díj, további két díj/szolgáltatási csomag közül választhatnak. A legkisebb díj havi 99 Ft, ahol a haláleseti szolgáltatás 50 ezer Ft, a baleseti halál és rokkantság 250 ezer Ft, míg a baleseti eredetű múlékony sérülés után 5 ezer Ft a biztosítási összeg. Bízunk benne, hogy a TÉB veszélyközössége a jövőben tovább növekedik, hiszen a biztosítás rendkívül alacsony díjért kínál a váratlan események bekövetkezte esetén segítséget! 2014-ben tovább

34


kívánjuk népszerűsíteni a bankszámlához kapcsolódó élet- és balesetbiztosításunkat, melynek érdekében további tájékoztatókat fogunk küldeni és oktatásokat fogunk tartani takarékszövetkezeti tagjainknál! Ha felkeltettük érdeklődését, akkor kérem lépjenek kapcsolatba Horváth Attila értékesítési munkatársunkkal a 06-1323-0070-es telefonszámon, vagy a [email protected] e-mail címen.

H.

7 090

2 Rajkai Takarék

5 760

Magyar Takarékbank Zrt. Bak és Vidéke 4 Takarékszövetkezet 3

4 858 3 239

5 Szigetvári Takarék

2 808

6 Hungária Takarék

2 328

7 Polgári Takarék

1 747

Lövő és Vidéke 8 Takarékszövetkezet

1 290

9 Pátria Takarék

1 148

Gyöngyös-Mátra Takarék

907

11 Rakamazi Takarék

903

12 Kéthely és Vidéke Takarékszövetkezet

860

13 Hajdú Takarék

765

Jász Takarékszövetkezet Somogy 15 Takarék Szövetkezet

14

Örömmel tájékoztatjuk tagjainkat, hogy 2013-ban, 4 év elteltével ismételten növekedésnek indult a díjbevételünk. A zárást követően megállapíthattuk, hogy 2012-höz képest mintegy 7%-os díjbevétel növekedést regisztrálhattunk. A válság évei a hitelezés visszaesése következtében közvetetten érintette Egyesületünk eredményét is. A csökkenés kiküszöbölése érdekében új, a fogyasztási hitelekhez nem kapcsolódó biztosításokat vezettünk be. Az Egyesület jelenlegi termékpalettája csökkenti a piaci kockázatok okozta ingadozás lehetőségét, és a hitelfelvételi kedvtől függetlenül megteremtette a stabil működést. A 2013. évi kirendeltségi verseny kiírását 15 takarékszövetkezeti ta-

Pontszám

1 Fókusz Takarék

10

A szerződéskötés csak egy aláírás!

TKSZ

631 608

gunk teljesítette. A kiírás értelmében 9 Takarékszövetkezettől 1-1 fő, 5 Takarékszövetkezettől 2-2 fő, illetve 1 Takarékszövetkezettől 3 fő vehet majd részt a szakmai programon. Jutalmukat a tavaszi küldöttgyűlés fogja meghatározni. Íme a lista a győztesekről: Egyesületünknél 2013-ban átfogó felügyeleti ellenőrzés folyt. Örömmel tájékoztatom kedves olvasóinkat, hogy vettük az akadályt! A határozat értelmében bírság kiszabására nem került sor, és a kapott feladatok és határidők is teljesíthetők, melyen nagy erővel dolgozunk! Hamarosan várjuk Önöket a közelgő küldöttgyűlésünkön, ahol további részletekről is beszámolunk! Üdvözlettel Márkus Judit, ügyvezető

Partnerek

Jelentkezzen és kössön

600 000 Ft értékben biztosítást és máris Öné a garantált díjunk, a 25 000 Ft vásárlási utalvány! Továbbá országosan az abszolút értelemben vett

3 legjobb teljesítményt elérő munkatárs kiemelt tárgyjutalomban részesül. A verseny idôtartama: 2014. 02. 01. – 2014. 06. 30.

Résztvevôk: a SIGNAL Biztosítóval szerzôdésben lévô pénzintézetek munkatársai. Köthetô SIGNAL biztosítási termékkör: • Vállalkozói vagyonbiztosítás (EUROMESTER, ALL RISKS, GÉPTÖRÉS, Építés-szerelés biztosítás) • Új Vállalkozói Felelôsségbiztosítás • A versenyben az akció idôtartama alatt megkötött szerzôdések számítanak, függetlenül a díjfizetés és kockázatviselés kezdetétôl.

Sok sikert kívánunk minden résztvevônek!

A 2013. évi takarékszövetkezeti értékesítési verseny végeredménye Sorszám 1

Partner

Kategória

Az egyes termékcsoportokban az alábbi partnereink teljesítettek a legjobban:

Pontok összesen 2 542

KÉR termékcsoport Pannon Takarék Bank Zrt.

I. kategória

441

Szeghalom és Vidéke Takarékszövetkezet

III. kategória

366

Hajdú Takarék Szövetkezet

I. kategória

2

DUNA TAKARÉK BANK Zrt.

I. kategória

2 261

3

Pátria Takarékszövetkezet

I. kategória

1 681

1

Kunszentmárton és Vidéke Takarékszövetkezet

II. kategória

571

2

ALBA Takarékszövetkezet

II. kategória

529

3

Zirci Takarékszövetkezet

II. kategória

508

1

Gádoros és Vidéke Takarékszövetkezet

III. kategória

1 059

2

Bak és Vidéke Takarékszövetkezet

III. kategória

883

Hungária Takarékszövetkezet

I. kategória

445

3

Fônix Takarékszövetkezet

III. kategória

879

Rajka és Vidéke Takarékszövetkezet

I. kategória

325

1

ABAÚJ TAKARÉK Szövetkezet

IV. kategória

1 096

2

Kápolnásnyék és Vidéke Takarékszövetkezet

IV. kategória

710

3

Bükkalja Takarékszövetkezet

IV. kategória

559

1

Lébény-Kunsziget Takarékszövetkezet

V. kategória

294

2

Hodász-Porcsalma Takarékszövetkezet

V. kategória

238

Vagyonbiztosítás termékcsoport Szabolcs Takarékszövetkezet

I. kategória

1 230

Fókusz Takarékszövetkezet

I. kategória

970

Életbiztosítási termékcsoport

Köszönjük és gratulálunk a kiemelkedô eredményekhez!


35

TKSZ Figyelő  Beszélgetés Rudolf Jánosnéval, a Dunakanyar

Takarékszövetkezet elnök-ügyvezetőjével

Gyöngysor a Duna két partján

Szerző: A Dunakanyar Takarékszövetkezet hazánk egyik legszebb táján működik, hiszen – Hajtun ahogy a nevében is jelzi – a Dunakanyar kisebb-nagyobb településeit foglalja magáGyörgy ban, három város is a vonzáskörzetükben van. A Dunakanyar csodálatos természeti táj, amelyet a Börzsöny és a Visegrádi hegység ölel körbe. Ebben a környezetben öröm dolgozni, hiszen a természet megújuló energiájával itt naponta feltöltődik az ember. Rudolf Jánosnéról, Terikéről, a Dunakanyar Takarékszövetkezet elnök-ügyvezetőjéről is érződik a természeti erő hatása. Az interjú végére pedig, megbizonyosodhatott az ember arról, hogy ennél a takaréknál a jó, az alkotó, a kellemes munkahelyi légkör jelenti a szakmaiság mellett a másik legnagyobb vonzerőt. az MNB legtöbbször az OTSZ és a TÉSZ vezetőket értesítette a szakmai ügyekről, azt gondolván, hogy így minden szövetkezet tájékoztatást kap. Sajnos, mi ezekből a tájékoztatásokból is gyakran kimaradtunk. Egy dolgot azonban meg kell említenem, Pest megyében nagyon jól működik a Megyei Szövetség. Nekünk fokozott jelentőséggel bírt, hogy minden rendezvényén részt vegyünk, hiszen ez volt az egyetlen fórum, ahol a ta– Milyen előnyökkel járt ez az ön- karékszövetkezeti munkatársakkal véleményt cserélhettünk. állóság? – Az önállóságnak sok előnye volt. Saját magunk alakíthattuk az üzlet- – Járt-e anyagi hátránnyal a takapolitikánkat, a termékpalettánkat. rék kis mérete? Gyorsan és rugalmasan tudtunk re- – Bocsánat, mi a közepes takaagálni a gazdasági környezet válto- rékokhoz tartozunk a 13 milliárd fozásaira. Viszont nehézséggel is járt, rintos mérlegfő-összegünkkel. A 13 elsősorban ezért is szerettem volna kirendeltségünk Pilismaróttól Szenta TÉSZ-ben maradni. Ugyanis sem- endréig mindegyik településen szolmilyen szakmai segítséget nem kap- gáltat. Csak a hitelesség kedvéért tunk. A TÉSZ és az OTSZ sok szakmai felsorolom a kirendeltségeink helysegítséget adott a tagjainak, akár az színeit: Pilismarót, Dömös, Visegrád, új jogszabályok értelmezése, akár a Dunabogdány, Tahitótfalu, Leányfalu, szabályozás kialakítása terén. S az Pócsmegyer, Szigetmonostor, Szentinformatikai fejlesztésekben is szá- endre, Alsó- és Felső-Göd, Sződ, és míthattak a tagok a segítségre, mi- Sződliget. A korábbi vezetőink úgy közben nekünk minden problémá- fogalmaztak, hogy mint egy gyöngyval egyedül, önmagunknak kellett sor, úgy vagyunk felfűzve a Duna szembenéznünk, megbirkóznunk. két oldalán. Ami az anyagiakat illeDe említhetem azt is, hogy a PSZÁF, ti, nem fizettünk többet semmiért,

Dunakanyar Takarékszövetkezetbe – ekkor még nem én voltam az elnök ügyvezető – akkor a két másik vezető kollégám döntése alapján a TÉSZ-ből is kiléptünk, így mire én vettem át a stafétabotot – ez 2007ben történt – már nem voltunk egyik érdekvédelmi szervezetnek sem a tagja. Bevallom, én nem örültem a kilépés gondolatának, de egyedül maradtam ezzel a véleményemmel.



Rudolf Jánosné elnökügyvezető

36

TERIKE, – miután az OTSZ-nek nem

tagja a takarék –, először járunk itt, Dunabogdányban, s készítünk interjút az Önök munkájáról, amit örömmel teszünk. Adódik az első kérdésünk: miért nem léptek be az OTSZ-be? – Annak idején valóban kimaradtunk a nagy, közös integrációból, de a kis integrációban, a TÉSZ-ben (Takarékszövetkezetek Érdekvédelmi Szövetsége) tagok voltunk. Itt tömörült az a 14 takarék, amely nem lépett be az OTSZ-be. Amikor 2003ban a Pilismaróti Takarék beolvadt a


TKSZ Figyelő

mert mi is ugyanazokat a szolgáltatásokat használjuk, amit a többiek, csak egyéni megállapodások alapján. Egyébként mi egy olyan „vegyes felvágott” voltunk, hogy nem OTSZ tagként is a TakarékBank vezette a számlánkat, s nem az MNB, mint a többi TÉSZ-es szövetkezetnek. Ebből a szempontból az országban egyedülállók voltunk. A bankszámlavezetésen keresztül sok információt kaptunk a TakarékBanktól, ami sokszor jól esett, viszont a kártyaforgalmazást nem vállalták, mert azt csak az OTSZ tagoknak biztosították. – Most nem is foglalkoznak kártyaforgalmazással? – De igen, csak korábban a Volksbankon keresztül végeztük ezt a tevékenységet. Most, miután létrejött az új integráció, s a TÉSZ tagok is „átigazoltak” a TakarékBankhoz, azóta mi is a TakarékBank kártyáit forgalmazzuk. – A Széchenyi Kártyát is? – Azt éppen nem, mert mi kidolgoztunk egy kedvező saját konstrukciót a vállalkozóink részére. – Legyünk túl a számadatokon. A mérlegfő-összeget már említette… – Valóban, ahogy már említettem, a mérlegfő-összegünk meghaladja a

13 milliárd forintot, amely az utóbbi évben egy kicsit ugyan csökkent. A betétállományunk 11,6 milliárd forint, a hitelállományunk jelenleg 5,9 milliárd forintot tesz ki. Az év elején a hitel-betét arányunk 50 százalék körül mozgott. Mi a kisebb hitelek mellett építési projekteket is hiteleztünk, ám a válság hatása itt erősen érződik, így szeretnénk ezeket a hiteleket minél gyorsabban lezárni. A jövőben elsősorban a biztonságos, kisebb összegű hitelezést helyezzük előtérbe. – Ezek szerint a lakossági kapcsolataik erősek… – Valóban, hiszen mi az elmúlt évtizedekben – úgymond – meghatározó közéleti szereplőkké váltunk, „beépültünk” a lakosság köztudatába. A helyi sajtón keresztül népszerűsítjük önmagunkat és a termékeinket. De a különböző helyi rendezvényeken is részt veszünk, a falunapokat, a bálokat, az óvodai, iskolai és sport rendezvényeket anyagi eszközökkel is támogatjuk. S a falakon kívül is megjelenünk, hiszen a kollégáim rendszeresen visznek szórólapokat az iskolákba, a közintézményekbe. Nagyon sok energiát fektetünk abba, hogy a fiatalokat megnyerjük magunknak, ezért is indítottunk többféle, fiataloknak szóló konstrukciót,

Névjegy RUDOLF JÁNOSNÉ, TERIKE nem

közgazdasági, pénzügyi pályán kezdte a pályafutását. Programozó matematikusként szerzett diplomát 1979-ben. A Vilatinál kezdett dolgozni, ahol a német nyelvtudását is kamatoztathatta. 1980-ban ment férjhez, Rudolf Jánoshoz. Két gyermek édesanyja, a nagyobbik, Melinda 1982-ben, a fiatalabb, János 1985-ben született. A gyes időszakában, 1987-ben kereste meg a Dunakanyar Takarékszövetkezet akkori elnöke, mondván, hogy informatikust keresnek, ugyanis ekkor jelentek meg az első számí-

tógépek, amelyen könyvelni kellett. Terike szakított a programozói múlttal, és menet közben tanulta meg a pénzügyi szakmát. Így informatikusként dolgozott, miközben elvégezte a banki ügyintézői tanfolyamot, majd a mérlegképes tanfolyamot is elkezdte. A Számviteli Főiskolán ekkor indult egy másod-diplomás képzés, amelyen a közgazdász végzettséget is megszerezte. A takarék elnöki posztját 2007 óta tölti be, előtte ügyvezető igazgatóként dolgozott. A szabad idejében szívesen kirándul, olvas, kertészkedik.

mint például a 14 év alatti ifjúsági számlát. S a szülőkhöz is eljutunk a prospektusokon, szórólapokon, a tanárokon keresztül. – Hány lakos van a vonzáskörzetükben? – Több mint negyvenezer. Nálunk nem jellemző a fiatalok elvándorlása, mert ezt a környezetet nem szívesen hagyják el a fiatalok sem, és a főváros is közel van. Sok fiatal inkább választja a vidéki életformát, az ingázást, mint hogy Budapestre költözzön. A nyugdíjasokkal is szoros a kapcsolatunk, igyekszünk támogatni őket. Fél áron biztosítjuk részükre az alapvető szolgáltatásokat, a számlavezetést és a bankkártyát. A családok számára is nyújtunk kedvezményeket. Említhetem a gondoskodási betétszámlát is, amellyel egyes célok eléréséhez spórolhatnak az emberek, valamint a gyermekek részére takarékoskodhatnak a szülők, a nagyszülők. Rendszeresen hirdetünk kedvezményes hitelakciókat is. A lakásfelújításra támogatott hiteleket biztosítunk, főleg a tavaszi időszakban. A lakástámogatásokra is odafigyelünk, folyamatosan kínáljuk a kamattámogatásos kölcsönöket. Ha az ügyfél nem felel meg a feltételeknek, akkor kedvezményes kamattal adunk hitelt lakásvásárlásra, felújításra. Aztán a hagyományos fogyasztási, jelzáloghitelek is igénybe vehetők a piachoz képest mérsékeltebb kamattal. Csodálkozom is azon, hogy miért nem „özönlenek” az ügyfelek, amikor más bankok ajánlatait kézbe veszem. Magunk hirdetjük a termékeinket, mégpedig úgy, hogy saját hirdetéseket készítünk. Van egy kollégánk, aki rendszeresen elkészíti a plakátokat, a hirdetéseket, így a marketing tevékenységet házon belül oldjuk meg. – S mi a helyzet a vállalkozói szektorral? – Számukra a „Megoldás” Kártya konstrukciót dolgoztuk ki, amelyhez egy nagyobb keretösszeget is Folytatás a 38. oldalon


37

TKSZ Figyelő

Folytatás a 37. oldalról biztosítottunk. Ezt ma is kedvelik az ügyfeleink. Közvetítjük részükre a támogatott hiteleket, vagy pedig saját konstrukciókat kínálunk. Lényeges, hogy rugalmasak tudunk lenni az ügyfelek érdekében.

élelmiszer-előállításból élnek, csak a Duna másik oldalán, Gödön vannak jelentősebb ipari létesítmények. A lakosság zöme viszont a fővárosban, és Szentendrén dolgozik. Környékünkön a mezőgazdasági termelés sem jelentős.

– S hogyan alakult a betéti állományuk? – Említettem már a gondoskodási számlákat, amelyek minden életkorban aktuálisak lehetnek. Régen volt az ifjúsági betét, amely megszűnt, most viszont jönnek a nagyszülők, a szülők, hogy a gyerekeknek szeretnének pénzt megtakarítani. Nos, nekik is a gondoskodási betétet tudjuk ajánlani. Aztán van a hagyományos takarékszelvény, ami szintén népszerű, mert aki szeretné kézzel foghatóan is magának tudni a betétjét, az ezt választja. A lekötött számlabetét konstrukciókat ugyancsak sokan igénybe veszik. Mi igyekszünk egyszerű termékeket kitalálni, amelyek könnyen átláthatóak az ügyfél számára is. Azt gondolom, hogy így tiszta a kép, mi egyenes emberek vagyunk, nincs mit takargatnunk. Itt vidéken a becsület, a bizalom, az egyenesség a legfontosabb emberi tulajdonságok.

– Profitálnak-e a gazdag történelmi múltjukból? – Visegrádon igen, ott a királyi palota eseményei vonzzák a közönséget. S mint már említettem, a vendéglátás, a szálláslehetőség is bő kínálattal bír, bár tudjuk, hogy a turizmus is egyre gyengül. Aktív vízisport tevékenységgel sem dicsekedhetünk, érdekes, hogy a Duna közelsége csak – Úgy tűnik a számomra, hogy a Gödi oldalon hívott életre egy je- mintha csöbörből vödörbe kerüllentős sportegyesületet. Pedig, mi tek volna az önállóság tekintetészívesen támogatjuk a sportegye- ben. Kint sem jó, bent sem jó? sületeket is. – Szerintem nem ez a megfelelő helyzetértékelés. Amikor önállóak – Milyen a banki konkurencia? voltunk, más jellegű problémákkal – Szentendrén teljes a paletta, ott kellett megküzdenünk. Ott az volt a mindenféle bank jelen van. Gödön nehézség, hogy mindent magunkcsak egy konkurens bank működik, nak kellett kidolgoznunk, kijárnunk, de sikerült megtartani az ügyfele- viszont magunk döntöttünk a meginket. A többi településen viszont felelő testületeken keresztül. Most csak a Dunakanyar Takarékszövet- viszont megkapjuk a szabályzatokat, kezet kirendeltségei látják el a la- de nincs önálló döntési jogunk, nem kosokat. Mondhatnám azt is, hogy lehetünk megfelelően gyorsak, ruezeken a településeken mi képvi- galmasak. A 13 kirendeltségben és a seljük a pénzügyi kultúrát. Örülök, központban összesen 88-an dolgohogy ezt is szóba hozhatom, mert zunk, s velük szeretnénk a további elmondanám, hogy szerintem több fejlődést is biztosítani, elérni. Ezért is állami támogatást érdemelnének a helyezünk nagy hangsúlyt a továbbtakarékszövetkezetek. A legkisebb képzésre, a tanulásra. Dolgozóink 53 településeken is ott vannak, és ha százaléka rendelkezik felsőfokú iskomi nem lennénk, akkor semmiféle lai, szakmai végzettséggel, akiknek pénzügyi szolgáltatás nem állna a többsége már a takarékszövetkezet helyi lakosok rendelkezésre. Miért finanszírozásával érte el ezt az erednincs a vidéki embernek ugyanolyan ményt. Lényegesnek tartjuk, hogy joga arra, hogy pénzügyi szolgálta- ügyintézőink megfelelő szakmai feltásokat kapjon, mint egy városi la- készültséggel szolgálják ki ügyfelekosnak? Mi nem csak a gazdaságos inket. Számunkra fontos az is, hogy működést nézzük, mert ha ezt ten- a kollégák örömmel, jó kedvvel dolnénk, akkor régen bezártuk volna a gozzanak. Jómagam nem zárkózom kis fiókjainkat, hiszen gyakran önma- el még a magán jellegű problémák guk működési költségét sem tudják megoldásának segítése elől sem, az kitermelni. Úgy érzem, belőlünk még ajtóm nyitva áll mindenki előtt. S nem veszett ki az emberbaráti érzés. örömmel mondhatom, hogy a kolNagy energiát fektetünk abba, hogy légák – ha nem is gyakran, de – beaz emberekkel szoros, személyes kopogtatnak az ajtómon, és megkapcsolatot építsünk ki, mert együtt tisztelnek a bizalmukkal. 

– Egy bank életében azért mérhető a gazdasági környezet állapota. Ön mit tapasztalt? – Az építési hiteleinkkel nehéz helyzetbe kerültünk a válság következtében, mert a vállalkozók nem tudták tovább értékesíteni az ingatlant. Sőt, be sem tudták teljesen fejezni az építkezéseket, mert menet közben minden megdrágult, de már újabb hitelt nem tudnak felvenni. A felépített ingatlanokhoz nem tudják a használatbavételi engedélyt megszerezni. A gazdaság állapota azon is mérhető, hogy miképpen alakul a betétállomány. A csökkenés legfőbb oka nem a kamatok alacsony szintje, hanem az, hogy az emberek felélik a megtakarításaikat. A vállalkozások zöme kis-, családi vállalkozás, szolgáltatásból, vendéglátásból,

38


sírunk, és együtt nevetünk. A termékeink kialakításakor is figyelembe vesszük az ügyfelek igényeit. Az új integrációval kapcsolatban csak az a félelmem, hogy az egész szektor elveszíti a rugalmasságát, a helyzetekre való gyors reagáló képességét. Nagyban nehezíti a helyzetet, hogy minden jelentős döntésünket jóvá kell hagyatni. Nekünk is volt már olyan esetünk, hogy egy bedőlni látszó hitelt egy másik vállalkozó váltotta volna ki, de a központban ezt nem tartották elfogadhatónak. Pedig, mi ismerjük az ügyfelet, mi állunk vele szoros kapcsolatban.

TKSZ Figyelő  A Kapos-menti Takarékszövetkezetnél jártunk

Öt és fél évtized a szövetkezetiségért, az ügyfelekért Szerző: Először, amikor a kollégám megemlítette, hogy Döbröközbe megyünk, nem Papp tudtam melyik irányba indulunk. Aztán az internet segítségét használva kideDániel rült, hogy az idén 55 éves Kapos-menti Takarékszövetkezetet látogatjuk meg, ahol több, mint fél évszázada töretlenül szolgálják ki a helybélieket, és alkalmazkodnak a folyamatosan megújuló igényekhez. Karádi Ferencnével, a takarékszövetkezet elnök-ügyvezetőjével és Valkai Hajnalka ügyvezetővel beszélgettem. HOGYAN alakult az első 55 év a

a takarékszövetkezetünk. 2007-ben Kapos-menti Takarékszövetkezet egyesült a Pincehely, Ozora és Vidétörténetében? ke Takarékszövetkezettel, azóta pe – Döbrököz egy kis település Tol- dig Kapos-menti Takarékszövetkezet na megye dél-nyugati csücskében, néven működünk tovább. ahol a Döbröközi Takarékszövetkezet 1959 januárjában alakult. Tényleges – Hogyan teljesített az elmúlt évműködését 1959. április 1.-én kezd- ben a takarékszövetkezet? te meg 89 taggal és 2 fő dolgozóval. – Üzleti aktivitásunk stagnál, takaNeve kezdettől fogva Döbröközi Ta- rékszövetkezetünk a „kicsi” kategórikarékszövetkezet volt, a tagok pedig ához tartozik, de biztonságos, stabil 100 forintos névértékű részjegyet je- működést folytatunk. Mutatóink mérgyeztek fejenként. 1959. december téke megállja a helyét a „nagyobb” 31.-én a tagok szám 136 főre nőtt, takarékszövetkezetek eredményeivel de ez időre már 5 község tartozott szemben is. Gazdálkodásunk – amihozzá. A szövetkezet 1977. január óta itt vagyok a takarékszövetkezet1-jével területrendezés miatt egye- nél, vagyis 40 év alatt – mindig pozisült a Somogy megyei Nagyberki és tív eredményt mutatott az év végén. Vidéke Takarékszövetkezet Attalai ki- Az elmúlt év nem lesz a legeredmérendeltségével, és a Baranya megyei nyesebb évünk, de optimizmusunk, Hegyhátvidéke Takarékszövetkezet és a pozitív eredményeink reméljük Kaposszekcsői kirendeltségével. Így most is megmaradnak. Ami tartaa működési körzet egy városra és 8 lékokat meg kellett képezni, annak községre terjedt ki. Az 1977-es terület- eleget tudunk tenni. Az eredmény rendezés miatt Dúzs, Csibrák közsé- alakulását több külső tényező is begek kikerültek a működési területről. folyásolja, többek között a megválUgyanebben az évben a takarékszö- tozott törvényi előírások keretében vetkezet taglétszáma 6312 főre duz- a kamatmérték csökkenés, valamint zadt, a betét és hitelállomány növe- a tranzakciós illeték bevezetése. kedése folyamatos volt, a takaréknál kiugró fejlődést tapasztalhattak a – Mit tudhatunk a fiókokról? vezetők. A taglétszám folyamatosan – Jelenleg kilenc kirendeltséget emelkedett 1990-ig, ám ekkor tag- üzemeltetünk, fiókjaink felújítása revíziót hajtott végre a szövetkezet, fokozatosan történik. Egy betétgyűjmivel ebben az évben a taglétszám tő pénztár bezárására került sor az elérte a 9180 főt. Ezen időszakig, és épület állaga, és a zsákfalu forgalettől fogva folyamatosan fejlődött ma miatt 2012-ben. Betétvesztés



nem következett be, mivel a betét átkerült a környező kirendeltségi fiókunkba, és az változatlanul fogadja az ügyfeleket. A kevéssel több, mint 10 kilométerre fekvő dombóvári városi fiókunk működése eredményes. Elsőként jöttünk be a városba, de manapság időről időre meg kell küzdeni a konkurenciával, harcolni kell az ügyfelekért, hiszen azóta két takarékszövetkezet, és ötnél több bank működik a városban. Persze, emellett a posta, és a mobil bankárok is konkurenciát jelentenek. Egy húszezer lakosú városban nem könnyű feladat megtartani ügyfélkörünket.

Karádi Ferencné elnökügyvezető

– A falvakban sokszor nincs konkurencia. Ott milyen kihívásokkal kell szembenézniük? Folytatás a 40. oldalon


39

TKSZ Figyelő

Folytatás a 39. oldalról – Igen nehéz helyzetben vagyunk a falvakban is. Elöregedő települések, magas munkanélküliség, munkahely hiány a jellemző. A lakosság zöme idős korú, nyugdíjas ember. Sajnos nehezen tudnak már a takarékszövetkezetbe eljönni. Ügyfélkörünk összetétele is változó, miként a tagságé is. Taglétszámunk 730 fő, az 1959-es alapító tagok közül még egy él. Lehet, hogy szerencsésebb lenne, ha több tagunk lenne, hiszen egy tag több szálon is kötődhet a takarékszövetkezethez. – Van-e lehetősége a Kapos-menti Takaréknak uniós pályázatokon részt venni? – A nehéz gazdasági helyzetben pénzintézetünk megpróbálja az uniós pályázati lehetőségeket kihasználni. Eszközbeszerzési pályázat keretében (2011-ben) sikerült az egész eszközparkot felújítani, mely nagy lendületet adott az informatika terén. Ugyanebben az évben 100 százalékos támogatottságú oktatási pályázat keretében 21 dolgozónk sikeresen szerzett banki befektetési termékértékesítő képesítést.

A mérlegfőösszeg, a betétállomány és a nettó hitelállomány alakulása 4500,0 4000,0

4184,3

4080,9

3858,8 3699,1

3578,9

3365,0

3500,0

4044,5

Valkai Hajnalka ügyvezetőfőkönyvelő

40

– Milyen lehetőségei/feladatai vannak az új esztendőben, illetve milyen kihívásokkal kell szembenézni a Takaréknál? – Feladatunk továbbra is az, hogy az eddigi eredményességet biztosítsuk az 55 éves takarékszövetkeze-


3422,7

3281,2

3000,0 2500,0 2000,0 1365,1

1386,5

1500,0

1150,1

1293,1

1188,9

1056,4

1000,0 500,0 0,0

2008.

2009.

2010.

Mérlegfőösszeg M Huf

2011.

Betétállomány M Huf

tünk részére, maximálisan tudjunk megfelelni ügyfeleink igényeinek, valamint becsületesen, emberi magatartással felruházottan álljunk ügyfeleink elébe. Emellett, továbbra is biztosítanunk kell a szolgáltatásainkat a térség igényeinek megfelelően. Talán az egyik legfontosabb, hogy továbbra is érvényesüljön a régi szlogenünk, az „Útba esik jövet-menet, a takarékszövetkezet”. Mindezek mellett továbbra is szeretnénk biztosítani 32 dolgozónk anyagi megélhetését, és munkahelyét. – Sok minden változott ebben az utóbbi félévben. Hogyan értékeli ezeket a lépéseket? – A leglényegesebb változás az új CXXXV. törvény életbe lépése. Ennek szellemében kell dolgozni, egy erős integráció létrejötte a cél, melynek értelmében közös arculattal, termékekkel, kölcsönös felelősséget vállalunk egymásért, és tagjainkért. Az eredményességünket az előzőekben említett tranzakciós illeték nagymértékben befolyásolta.



3967,3

3803,4 3537,3

– Megtörtént-e az átvilágítás? – A 2013. évi CXXXV. törvénynek megfelelően az országos átvilágítás a takarékszövetkezetünknél befejeződött. Mi az ellenőrzésektől soha nem félünk, úgy gondoljuk, hogy egy ellenőrzés mindig segítő szándékkal érkezik, hiszen mi is így állunk hozzá, és álltunk hozzá ehhez a kérdéshez.

2012.

2013. előzetes

Netto hitelállomány M Huf

Régi elméletem az, hogy nincs mit takargatnunk, tesszük a munkánkat, s ha tévedünk, vagy nem jól értelmezzük a jogszabályt, az ellenőrzés ideje alatt megbeszéljük, kijavítjuk azt, és a későbbiekben ennek megfelelően dolgozunk. – Mennyire zöld a Kapos-menti Takarékszövetkezet? – Csökkenteni kívánjuk a papírfelhasználásunkat, így 2011 óta újra hasznosított másolópapírt használunk, ezzel is figyelve a környezetbarát papírfelhasználásra. Sajnos,

Névjegy – Karádi Ferencné, Marika A TAKARÉKSZÖVETKEZETI Érdemrend bronz fokozatával kitüntetett Karádi Ferencné 1973 óta dolgozik a Kapos-menti Takarékszövetkezetnél. Pénztáros, betétszámfejtő, hitelügyi előadó, majd 1989-től főkönyvelőként dolgozott. 1996-tól ügyvezetőfőkönyvelő, két évvel később pedig kitűnő eredménnyel végezte el a Nemzetközi Bankárképző Központ felsőfokú bankszakmai programját, ahol banki tanácsadó szakképesítést szerzett. 2001-től ügyvezető igazgató, 2007-től elnöke a Kapos-menti Takarékszövetkezetnek.

TKSZ Figyelő

aktuálisan drágább ez a papír, de hosszútávon mindenképpen megéri, ha óvhatjuk a környezetünket. Ös�szességében viszont a számítógépes világ eleve egyre több papírmentességet enged, reméljük, hogy még kevesebb papírmunka lesz. A papír mellett szelektíven gyűjtünk a hulladékot. A használt elemek gyűjtése is megoldott minden egységünkben. Célunk az, hogy minél kevesebb mérgező anyagot használjunk fel. – Milyen rendezvényeket, programokat (sport vagy kulturális) támogatnak? – A működési körzetünkhöz tartozó, ott élő tagságot figyelembe véve adunk támogatást iskoláknak, óvodáknak, tánccsoportoknak, és a helyi civil szervezeteknek falunapok, lovas napok megszervezésére. – Mit tesz a takarék a fiatalok, vagy a kezdő bankolók érdekében? – A különböző pénzügyi iskolákban tanulókat szakmai gyakorlatuk ideje alatt a takarékszövetkezetünkben foglalkoztatjuk. Szerződést kötöttünk a Budapesti Vállalkozási Főiskolával, és a pécsi tagintézményével, valamint a dombóvári Apáczai Csere János Szakközépiskolával, ahol mentorként működünk közre. A Kaposmenti Takarékról több tanuló is írt már szakdolgozatot. A tanulók nagyon jól érezték magukat a dolgozóink körében, és kimondottan tetszett nekik az itt folyó munka menete. Többen nyilatkoztak úgy, hogy az iskola elvégzése után szívesen kezdenék pályájukat a takarékszövetkezetünknél. – A takarék fiókjainak kistérségeiben, és általában a régióban, milyen a lakossági és az agrárhitelezés? – Pénzintézetünknél az ügyfeleink körében a legkedveltebb hitelfajta a lakossági hitelezés. Azon belül is a szabad felhasználású jelzáloghitel, mely lakóingatlan, föld, erdő fedezete mellett folyósítható. Népszerű még a lakossági folyószámlahitel is. Másik keresett hitelfajta a személyi

hitel, melyet munkaA saját tőke, az adózás előtti eredmény és a jegyzett tőke alakulása bérre, kezes fedezete 491,0 478,5 456,7 mellett folyósítunk. Vál- 500,0 450,2 437,1 450,0 417,7 lalkozók és őstermelők 400,0 elsősorban a mezőgaz350,0 dasági finanszírozásra 300,0 igénylik a támogatást 250,0 megelőző kölcsönt, és 200,0 a folyószámla-hitelke- 150,0 retet. Sajnos azonban 100,0 25,3 25,3 24,0 29,3 25,3 29,3 50,0 25,3 nem érdeklődnek ele16,7 13,3 11,5 9,6 6,2 0,0 gen az otthonteremtési 2008. 2009. 2010. 2011. 2012. 2013. előzetes Saját tőke M Huf Adózás előtti eredmény M Huf Jegyzett tőke M Huf kamattámogatásos lakáskölcsönök iránt. Abban viszont szerencsések vagyunk, hanem szinte családtagnak. El kell hogy nincsenek devizahiteleseink, oszlatni az emberekben a kételyeígy a devizahitelek kapcsán felmerü- ket, amelyhez a médián keresztül lő problémákat nem kell kezelnünk. jutottak hozzá. Fő feladatunknak kell tekinteni a betét megőrzését, a – Milyen módon lehet új ügyfele- tagság bizalmának további elnyeréket szerezni? sét. Tisztességes kondíciós listákat – A legjobb ügyfélszerzés az, ami- kell a továbbiakban is alkalmaznunk. kor régi ügyfelünk hoz részünkre új Hangsúlyoznunk kell, hogy magyar ügyfeleket. Ez ugyanis azt jelenti, tulajdonban áll a takarékszövetkezehogy meg van elégedve a szolgál- tünk, magyar emberek alapították, tatásunk minőségével, ügyintézőink és kis pénzekből jutottunk el idáig. munkájával. Ügyfélszerzési lehetőség az is, amikor tagok, küldöttek, is- – Mit üzennek a szektorban dolgomerősök által jönnek ügyfelek hoz- zóknak 2014. első negyed évében? zánk. Mindent megteszünk azért, – Bátran folytassák a munkájukat, hogy a megszerzett ügyfeleket a mi is ezt tesszük 55 év után, legyünk későbbiekben meg is tudjuk tarta- nyíltak, és ügyfélcentrikusak. De ne ni, szolgáltatásainkkal meg legyen feledjük el, hogy változás következett elégedve, ezért személyre szabott be az életünkben, ami a korábbi válkomplex ajánlatot adunk a részére. tozásokhoz képest nagyobb mértéTudatosítani kell saját magunkban, kű. A kerék forgását fel kell vennünk, hogy mi vagyunk az ügyfelekért és mert csak így tudunk megfelelő lépénem Ők értünk. Átvitt értelemben sekkel haladni a jövő felé. Nyújtsunk Ők a mi munkaadónk! minél korszerűbb, és széles spektrumú szolgáltatást, de ahhoz, hogy ezt – Mit kell tennie a szektornak azért, az ügyfeleink számára eredményehogy jelentősebb pénzpiaci szerep- sen is képviseljük, kiemelt szerepet lővé váljon? kell tulajdonítanunk a mindenkori – Azt kell tennünk a továbbiak- tudásunk karbantartásának, és a foban is, amit eddig tettünk. Ki kell lyamatos képzéseknek. Legfőbb felhasználni azt, hogy mi egy családias adatunk, hogy a Kapos-menti Takaközösség vagyunk. Értünk az ügyfe- rékszövetkezetet, mint egy ékszert leink nyelvén, akik szeretnek bejön- őrizzünk biztonsággal, és szeretettel. ni hozzánk. Elmondhatják örömüket, Mindez folyamatos munkát igényel. bánatukat, meghallgatjuk őket, hi- Az egyetemes felelősségen alapuló szen nem ismeretlen emberekről van kockázati közösség csak fokozatosan szó. Egy kisebb közösségben más- jön létre, befejezése 2014. december képpen zajlik bármilyen üzlet, így a 31-ig várható. Ehhez a munkához az pénzügyi tevékenység is. Nem egy egész szektor dolgozói részére sok gépnek, automatának nézzük őket, erőt, és jó egészséget kívánok! 


41

TKSZ Figyelő  Jubileumi beszélgetés Molnár Árpáddal, a Répcelak

és Vidéke Takarékszövetkezet elnök-ügyvezetőjével

„Őrizzük a hagyományos értékeinket” Szerző: A Répcelak és Vidéke Takarékszövetkezet a több mint 8 milliárd forintos mérlegfőHajtun összegével Vas megye észak-keleti térségének egyik meghatározó pénzintézete. György A 2013-ban 55 éves szövetkezeti hitelintézet megalakulása óta részben egyesüléssel, részben kirendeltségnyitásokkal bővítette működési területét. A központtal együtt jelenleg 11 egységben szolgálja ki az ügyfeleket, a hagyományos vonzáskörzetébe mintegy 40 település – ezen belül 3 város – tartozik. Molnár Árpád elnök-ügyvezető szerint a pénzintézet kisugárzása viszont ennél erőteljesebb, szolgáltatásainak igénybevételét – főleg a hitelezés terén – a földrajzi meghatározottság kevésbé korlátozza.



Molnár Árpád elnökügyvezető

42

ELNÖK ÚR, hova sorolja a Répcelak és Vidéke Takarékszövetkezetet a mérete alapján? – Az éppen közepes kategóriába. Ha szabad ezt mondani – akár az autóknál, mi is – az alsó-közép kategóriához tartozunk, de ez a minősítés csak a nagyságrendünkre vonatkozik. Jó néhány évvel ezelőtt, amikor még lényegesen több takarékszövetkezet működött az országban, akkor még az erős középmezőnyhöz tartoztunk, de az egyesülések folytán – ez minket az utóbbi évtizedekben


elkerült – a többiek erősödtek meg. Ami minket illet: 1978-ban beolvadt az Ostffyasszonyfai, és a Hegyfalui Takarékszövetkezet, így jelenleg 11 egységünk van (Répcelak, Bő, Celldömölk I., Celldömölk II., Hegyfalu, Ostffyasszonyfa, Rábapaty, Simaság, Sopron, Uraiújfalu, Vönöck). Nekünk az utóbbi évtizedekben mindig is az volt az álláspontunk, hogy nem akartunk egyesülni, bővülni, hanem a meglévő falvakban, városokban próbáljuk meg az ügyfeleket a mai kor követelményeinek megfelelően kiszolgálni. Egyébként hosszú évek óta fél százalékkal részesedünk az integráció mérlegfő-összegéből, ami jelzi, hogy úgy fejlődtünk, mint az integráció egésze. A különböző mérőszámokban persze, akadnak gyengébb és jobb eredményeink. A Széchenyi-kártya forgalmazásában például az átlagos szintet értük el, amiben viszont jobbak vagyunk, az a Junior-kártya forgalmazása, ami jelzi, hogy a fiatalok felé is nyitottunk. Próbáljuk az ifjúságot is megnyerni ügyfélnek, mert hosszú távon csak ez kifizetődő. S itt említem meg, hogy tavaly novemberben elindítottuk a Takarék Matrica Programot a kapcsolódó Csemete Számlával, s lassan ez is beindul.

– S ez is egyfajta befektetés a jövőbe… – Ha már a jövőt említi, akkor hadd mondjam el, hogy mi is foglalkozunk befektetési jegyekkel, befektetési alapokkal, kötvényforgalmazással, mégpedig a TakarékBankkal együttműködve. Ez összességében nem kiugró eredményű területünk, de ezzel is bővítettük a termékpalettánkat, így az ügyfeleknek is nagyobb a kínálatunk, ez által is vonzóbbá válunk. Mert lehet, hogy az ügyfél máshol is igénybe vesz banki szolgáltatásokat, de a befektetési lehetőségekkel magunkhoz tudjuk őt kötni. – Ahogy jöttem az interjúra, azt láttam, hogy nincsenek egyedül a településeken. Nagy-e a konkurencia, s ha igen, hogyan tudnak talpon maradni? – A konkurencia erős, de a környékbeli takarékokkal jól együttműködünk, mondhatom, a barátaink is. Kicseréljük a szakmai tapasztalatokat, néha átmegyünk egymáshoz, konzultálunk, de azért versenytársak is vagyunk. Békésen megvagyunk egymás mellett, ugyanakkor megpróbálunk jobbat kínálni az ügyfélnek. Nincs harag, ha nem minket választanak, mert legközelebb meg

TKSZ Figyelő

hozzánk tévednek be. S arra is akad tó tagunk, Boros Béláné – az alapítók példa, hogy konzorciális finanszíro- közül még 16-an köztünk vannak! – , zásban vettünk részt közösen. aki a 90. életévében jár, hozzászólt, és azt hangsúlyozta, hogy a szövet– Mekkora az a lakossági kör, kezet poharában mindig tiszta volt a ahonnan meríthetnek? víz. Amikor ide kerültem, akkor még – A 11 egységünk (a központtal nem volt önkormányzati számlaveegyütt) mintegy 40 települést vonz, zetésünk, mert annyira kötődtek egy ezen belül három városban – Répce- másik pénzintézethez, hogy nem silak, Celldömölk, Sopron – vagyunk került őket megszerezni. Néhány év jelen. Celldömölk egy kis város – idén után azonban változott a helyzet, ma volt 35 éves – itt két egységet is mű- 14 önkormányzat számláját vezetködtetünk. Sopronban is jelen va- jük. Ez is jelzi, hogy az irányunkban gyunk, ez az egyetlen Vas megyén erősödött a közbizalom. És sikerült kívüli fiókunk, amelyik éppen most olyan új pénzügyi szolgáltatásokat ünnepelte a húsz éves évfordulóját. is elfogadtatni, ami a vidéki lakosság Miután Sopron nagyobb város, és körében nem igazán volt jellemző. mi csak marginális szerepet tudunk Ide sorolom a bankkártyák elterjebetölteni, a soproni kirendeltségünk dését (minden második lakossági „egy csepp a tengerben”. Összes- ügyfelünk már ezeket használja), s a ségében Vas megyében mintegy hitelezési termékeinket is színesebb negyvenezer embert érhetünk el a palettával ajánljuk. kirendeltségeink révén. – Ön 17 éve tölti be az elnöki posz– Ha már az évfordulókról beszé- tot. Milyen kellemes emlékeket lünk, a Répcelak és Vidéke Taka- idézne az elmúlt évtizedekből? rékszövetkezet tavaly ünnepelte – Azt gondolom, hogy nem én a megalakulásának az 55. évfor- lennék az illetékes összegezni az eldulóját. múlt évtizedek eseményeit, hanem a – Így igaz. A takarékszövetkeze- nemrég nyugdíjba vonult ügyvezetek – szinte mindenütt az országban tő igazgató hölgy, aki negyven évig – olyan mélyen beivódtak a köztudat- dolgozott itt. Hozbor Imrénének, Elba, hogy azt már nehéz, mondhat- virának ez volt az első és az utolsó nám lehetetlen onnan kitörölni. Az 55 munkahelye, több mint két évtizeéves ünnepségünkön az egyik alapí- den keresztül főkönyvelőként dol-

Névjegy MOLNÁR ÁRPÁD 1954-ben, Szom-

bathelyen született. A közgazdasági egyetem elvégzése után a Nemzeti Bank Vas Megyei Igazgatósága volt az első munkahelye. Itt végig járta a ranglétrát, a megyei igazgatóhelyettesi posztig vitte. Amikor az egyszintű bankrendszer megszűnt, akkor a Nemzeti Bank hálózata is fokozatosan felszámolódott. A Répcelak és Vidéke Takarékszövetkezet ez idő tájt írt ki pályázatot az elnök-ügyvezető posztra, amit Molnár Árpád megpályázott és elnyert. Ennek 17 éve, s az óta is itt dolgozik.

A család továbbra is Szombathelyen él, a feleség, Mária szintén bankban, pénzügyesként dolgozott. Két lányukat már felnevelték. A nagyobbik Orsolya, aki Veszprémben végezte el az egyetem közgazdasági szakát. Jelenleg ő is takarékszövetkezetben dolgozik, a Kis-Rába-menti Takarék szombathelyi kirendeltségének a vezetője. A kisebbik lány, Tünde ötödéves gyógyszerészhallgató. A szabad idő kevés, de ha van rá mód, akkor szívesen utazik a család Erdélybe, Székelyudvarhely mellé, Tibód faluba. A másik nagy kedvenc úti cél az olasz Velence.

gozott, és 15 évig töltötte be az ügyvezető igazgatói tisztet, lényegében 37 éven keresztül volt meghatározó személyisége a takarékunknak. De miután ismerjük egymást, úgy gondolom, nem mondana ellent annak, amire jómagam a legbüszkébb va-



gyok: úgy beépültünk a települések Bokor Imre életébe, hogy a takarékszövetkezet elnökneve fogalommá vált. Óriási a kötő- ügyvezető dés az ügyfelek részéről, s ez nagyon is megtisztelő. – Mire alapozza ezt a véleményét? – Például arra, hogy a válság idején sem csökkent a betétállományunk. Miként az euró árfolyam, és egyéb változások által kiváltott riadalom miatt sem rohantak meg minket az ügyfelek a pénzükért. S tavaly nyáron, amikor a szektorban a törvényi változások bekövetkeztek, akkor sem tört ki a pánik, sőt… A 2012. év végi, 7,2 milliárd forintos betétállományunk tavaly 320 millió Ft-tal nőtt! – És mit hiányol az elmúlt öt és fél évtizedből? – Talán azt, hogy a vállalkozói kört nem sikerült még jobban megnyerni magunknak. Sok vállalkozói ügyféllel Folytatás a 44. oldalon


43

TKSZ Figyelő

Folytatás a 43. oldalról rendelkezünk (Celldömölkön például a működő vállalkozások egynegyedének, Répcelakon 80-90 százalékának mi vezetjük a számláját), de jó volna, ha még több szolgáltatást adhatnánk a vállalkozóknak. – Az eddigi beszélgetésünkből az derült ki a számomra, hogy Önöknek nagyon fontos az önállóság. Ezt támasztja alá az is, hogy nem fuzionáltak senkivel. Miért? – Azért, mert mi úgy gondoltuk, hogy amíg jogszabály, törvény nem kötelez minket erre, addig megtartjuk az önállóságunkat. Ennek több oka van. Az egyik, hogy a helyi, és környékbeli lakosok hozták létre a takarékszövetkezetet, ezért nem tartottuk helyesnek, ha külső tőke jelenik meg a pénzintézetben, mivel akkor éppen a bizalmat veszíthettük volna el. A másik a nagyságrend kérdése. Sokszor elhangzott már szakmai értekezleteken, hogy optimális üzemméretet kell kialakítani. Nos, ezt leginkább a nagyok szokták hangsúlyozni, mondván, hogy az az optimális, ami nagy. Ebben pedig, nem vagyok biztos! Minden méretben akad egy optimális szint, s nekünk ez a méret megfelel, mert például minket a gyors döntés jellemez, ha viszont beolvadunk, akkor ez a helyi gyorsaságunk, rugalmasságunk jelentősen csorbul. – Ha egy mondatban kellene az ars poeticajukat megfogalmazni, akkor mit mondana? – Ahogy az 55. évfordulón is fogalmaztam: sokat és jól kell dolgozni, szeretni kell a szakmát, az embereket ki kell szolgálni, hinni kell abban, amit csinálunk, s nem utolsó sorban nem szabad becsapni az ügyfeleket. Kazinczy Ferencet idézve mindez egy mondatban: „Jót, s jól, ebben áll a nagy titok!” Mindamellett azonban kellett valami többlet, ami a többi banktól megkülönbözteti a takarékszövetkezetünket. Ez pedig, az a szellemiség, szemlélet, ami akarva-akaratlanul kialakul az

44


itt dolgozókban. Az a küldetéstudat, amely nem engedi, hogy a vidéken élők a pénzügyeik intézése során hátrányt szenvedjenek, s a pénz világában másodrendű állampolgároknak érezzék magukat. Nálunk már nem csak a szorosan vett bankügyletekről volt és van szó, hanem arról is, hogy a takarékszövetkezetünk a társadalmi érintkezés sajátos színtere, speciális bizalmi fóruma. Nálunk még élnek azok a hagyományok, amelyeket több mint fél évszázada gyökereztettek elődeink. Őrizzük ezeket az értékeket, úgy, mint a közvetlenség, a helyi gyors döntések, a bizalmi kapcsolat, a családias légkör. Mindezekre alapozva korszerűsítjük folyamatosan nemcsak a központunkat, a kirendeltségeinket, hanem a banki szolgáltatások színvonalát is. – Hányan dolgoznak Önöknél? – Összesen negyvenen. Róluk el kell mondanom, hogy a nyugdíjazások következtében jelentősen megfiatalodott a gárda. De hozzáteszem, nem nagy a fluktuáció, mert aki ide-

jön dolgozni, az többnyire itt is marad. A munkatársaim – mondhatni – személyes kapcsolatokat ápolnak az ügyfeleinkkel, hiszen bérmennyire is elektronikussá vált a világunk, az emberi kapcsolat varázsa megmaradt. A szó mindennél többet ér az e-mailnél, az internetnél. De ne értse félre: mi is lépést tartunk a korral, vagyis nálunk is lehet e-bankolni, internetezni, a honlapunkat böngészni, hiszen a pénzügyi szolgáltatásokat mi is fejlesztettük, és folyamatosan korszerűsítjük. Bekapcsolódtunk például az MNB Növekedési Hitelprogramjába is. – És hol tartanak a mezőgazdaság hitelezésében? – Ha szakmák szerint csoportosítok, akkor sok a közúti fuvarozással foglalkozó ügyfél, a másik jelentős kör a kereskedelemben, vendéglátásban, szolgáltatásban dolgozik. A harmadik jelentős kör a mezőgazdaságban dolgozóké, bár hozzáteszem, hogy Vas megye nem a legerősebb mezőgazdasági területe az országnak. Itt az állattartók vannak

TKSZ Figyelő

túlsúlyban, jelentős a tejtermelés (a Pannontej egyik sajtüzeme Répcelakon működik), az őstermelői szektor is meghatározó, a családi gazdaságok közül is sok ügyfelet tudunk a magunkénak. A mezőgazdasági hitelpalettánk igen sokszínű, a hagyományos hitelkonstrukciók mellett egyre többen igénylik az Agrár Széchenyi-kártyát, s a különféle támogatások megelőlegezésére is egyre többen tartanak igényt. A vállalkozói hitelállományunk 1/3-ával a mezőgazdaság rendelkezik. Mi szeretjük az agrárfinanszírozást, mert ez az egyik legbiztonságosabban megtérülő hitelkihelyezés. Itt, részben a föld a fedezete a hitelnek, ami egy biztos érték.

ben van, egyharmad a szőlőtőkén érik, míg egyharmadot a bankban kell elhelyezni. – Ha már a borászokat említette, hadd dicsekedjek. Vas megye nem igazán a szőlészetéről híres, de néhány borász ügyfelünk is van, akik közül ketten-hárman rendszeresen részt vesznek az Országos Takarékszövetkezeti Borversenyen. A kőszegi, és a sághegyi borászok közül nyertek már ezüstérmet ezen a versenyen, s rájuk büszkék vagyunk. Az mindenképpen jó volna, ha a szektor nagyobb részesedéssel vehetne részt az agrárfinanszírozásban, ahogy ez a korábbi tervekben is megfogalmazódott a kormányzat részéről.

Junior-kártya – amelyet 26 éves korig igényelhetnek a fiatalok – egyre népszerűbb, s mindent megteszünk azért, hogy ide csalogassuk ezt a korosztályt is. Itt, Répcelakon, az önkormányzat is tesz olyan intézkedéseket, amelyekkel segítik a fiatalok letelepedését, a lakáshoz jutást, az építkezést. Fórumokat szerveznek a fiataloknak, akik számára a Linde Zrt., a Liss Kft., a sajtgyár és az önkormányzat is kínál munkalehetőségeket. S az e-bank, az internet is vonzza a fiatalokat.

– Ahogy Ön is fogalmazott, a takarékszövetkezet neve kitörölhetetlenül beívódott a köztudatba. Gondolom, ezért sokat tettek, például – Térjünk vissza az ügyfélkörhöz: a társadalmi szerepvállalásban… – Az agrárosok valóban a legbiz- említette, hogy a fiatalokkal át- – Köszönöm, hogy erre is rákértosabb hitel-visszafizetők közé lag feletti a kapcsolatuk. Itt ilyen dezett. A közélet rendszeres szetartoznak. A borászok mondják, sok a fiatal? replői vagyunk, és ez sok területen hogy a jövedelmet három részre – Hát, nem egészen, hiszen itt is megnyilvánul. Kezdjem a helyi alakell osztani: egyharmad a pincé- tapasztalható az elöregedés. De a pítványokkal, amelyeket évről évre anyagilag is támogatunk, de a civil szervezetek, kulturális egyesüleA bizalom az alapja az együttműködésnek tek is számíthatnak ránk. Az önkorBOKOR IMRE ügyvezető igazga- Mindez nem jelenti azt, hogy ne mányzatok rendezvényeit, a helyi tó azt hangsúlyozta, hogy a taka- törekednének a kulturált megjelesportegyesületek működését szinrékszövetkezet forrás szempont- nésre, ügyfélkiszolgálásra, amellyel tén támogatjuk, persze, nem vég jából stabil, jó helyzetben van. szemben eddig nem is volt kifogás. nélkül. Az a filozófiánk, hogy inkább A kirendeltségek révén meghatá- A legfontosabb feladatnak azt ema többségnek adunk kisebb összerozó szerepet tölt be a pénzintézet líti az igazgató, hogy a vállalkozói geket, akinek csak lehet, és keveset a lakosság körében, hiszen nem szférában növelniük kell az aktiutasítunk el. A helyieknek nyújtjuk egy településen csak a Répcelak vitást. Elsősorban a hitel-kihelyea szolgáltatásainkat, az ő pénzüket és Vidéke Takarékszövetkezet nyújt zési mutatón kell javítaniuk, mert kezeljük, tőlük szedünk be díjakat, pénzügyi szolgáltatást. Ez nagy fe- ez által javulhat a jövedelmezőségi kamatokat stb., ezért gondoljuk úgy, lelősséget is ró a munkatársakra, szintjük is. Bokor Imre bízik abban, hogy valamennyi pénzt kötelessémivel a szolgáltatásokon keresztül hogy kormányzati segítség is érkegünk a közösségi életbe visszafora pénzügyi kultúrát is közvetítik, zik ahhoz, hogy a vállalkozói, öngatnunk. terjesztik. Az igazgató kijelentet- kormányzati körben még nagyobb te, hogy olyan minőségű szolgál- aktivitást fejthessenek ki. – Végezetül: megfogalmaztak-e tatást végeznek, mint bármelyik A pénzintézet 55. évfordulójának új terveket az elkövetkezendő 55 nagyváros kereskedelmi fiókja, hi- ünneplése kapcsán Bokor Imre azt évre? szen az itt élők is ezt várják el tő- hangsúlyozta, hogy igen fontos a – Nem, ugyanis ilyen hosszú távlük, mondhatni alapkövetelmény helyben lét, a személyes kontaktus, ra nem lehet előre gondolkodni. Azt velük szemben. A bank elektroni- a helyismeret. Fontos, hogy fejles�viszont elmondhatom, hogy bízom kus rendszere, pedig alkalmas e szék a technikát, az internetes kapabban, hogy a gazdasági fellendümagas színvonal eléréséhez. csolatot, de változatlanul meg kell lés bekövetkezik itt a megyében is, Ami a fejlesztéseket illeti, alap- őrizni a személyes kapcsolatrendmert ha van munka, munkahely, és vetően az informatikai rendszerre szert. S ebben nincs kivétel az ügynő a fogyasztás, akkor a helyi vállalfókuszálnak, mivel az infrastruktú- feleket tekintve, hiszen a bizalom kozások, közösségek is fejlődnek, s a ra fejlesztésére kevesebb pénz jut. az alapja a jó együttműködésnek. magánszemélyek is jobban boldogulnak. 


45

TKSZ Figyelő  Somogy Takarék

Fejleszt, hogy takarékoskodhasson!

Szerző: Ha csökken vagy kevés az eredmény, és elavultak az eszközeink, akkor alaposan Csépány átgondolandó, jó úton haladunk-e? Fejlesztés nélkül vélhetően leszálló ágba, György gazdaságilag negatív spirálba kerülhetünk. Ha nagyon előreszaladunk a beruházásokkal, vagy elméretezzük azt, akkor felboríthatjuk a gazdálkodásunkat, és ugyanoda juthatunk. Dr. Turi Dénessel, a Somogy Takarék elnökével beszélgettünk az elmúlt években végzett, illetve 2014-re tervezett fejlesztéseikről. technológiai megoldások rendszeres áramkimaradásokhoz, lefagyásokhoz vezettek, nem utolsó sorban a drága üzemeltetés, (szigetelés nélküli falak, tetők, fém nyílászárók, egyedi konvektoros fűtés stb.) késztetett bennünket arra, hogy az integrálás programozott keretek között, de egyedi, helyi megoldásokkal valósuljon meg.



Dr.Turi Dénes elnök

46

AZ ELMÚLT években jelentős fej-

lesztéseket vittetek végbe, mi indokolta ezt az erőfeszítést? – Henry Ford valamikor azt mondta, hogy „Vevőink minden színigényét ki tudjuk elégíteni, ha fekete kocsit rendelnek.” Ma már nem lehet életben maradni ezen a szinten. A Dél-Balaton Takarékszövetkezet beolvadása után szükségesnek látszott az átvett eszközök, berendezések, ingatlanok fejlesztése, felújítása, hiszen azok fejlettsé-


ge messze elmaradt nemcsak a Somogy Takarék fejlettségi szintjétől, hanem a pénzügyi szolgáltatóktól általában elvárható szinttől is. Igen szembetűnő volt a különbség, ezért elhatároztuk, hogy módszeresen áttekintjük az egyes kirendeltségek helyzetét, azok felszereltségét, kihasználtságát, és egy racionalizálási, fejlesztési program keretében döntünk azok sorsáról. A vidéki, falusias, kis településre jellemző berendezések, az elavult technikai,

– „To be or not to be” azaz lenni vagy nem lenni, avagy fejleszteni vagy nem fejleszteni? – A Somogy Takarékra is igaz, hogy ha van eredmény, eredménytartalék, vagy más forrás, akkor tudunk fejleszteni, és ha fejlesztünk, akkor az emberek szívesen jönnek hozzánk. Az igénytelenségből nem lesz jó eredmény. A vidéki élet nem elmaradottságot, hiányos pénzügyi szolgáltatásokat kell, hogy jelentsen. El kell fogadnunk, hogy mindig az ügyfelek igénye előtt kell járnunk. Nagy körültekintést igényel persze, hogy erőforrásainkhoz képest jó időben, jó helyen, megfelelő technikai színvonalú, megfelelő hatást elérni tudó – forgalomnövekedést, vagy adott esetben az ügyfelek elpártolását megelőzendő – beruházást, felújítást vagy fenntartást végezzünk a jövőbeni hatékonyabb működés érdekében. Ha eltaláljuk ennek a mértékét, akkor az a javunkra válik. Persze, ha túlzottan előreszaladunk, akkor nem mernek bejönni,

TKSZ Figyelő

ha jelentősen elmaradunk, akkor elhagynak bennünket. A fejlesztés azonban nem csak szervezetben, szervezetirányításban, marketingben, infrastruktúrában (ingatlanban, informatikában), hanem humán erőforrásban is értendő, ugyanis a szellemi tőke fejlesztése is beruházás! Meggyőződésem, ez utóbbi szerepe egyre fontosabbá válik. – A fejlesztést, beruházást, felújítást, és esetleg a fenntartást is gyakran azonos vagy hasonló kifejezésként használjuk, azonban ezeknek a szakmai tartalma különbözik. – A fejlesztés alatt mindazon tevékenységet értjük, amelynek eredményeként az üzleti munka szervezettségében, színvonalában vagy kapacitásában javul, másként olyan rendszeres, tudatos tevékenység, amelynek célja új termékek, új eljárások, új szolgáltatások bevezetése, vagy meglévők lényeges javítása, megújítása. Beruházásnak minősül az új tárgyi eszköz beszerzése, létesítése vagy a meglévő tárgyi eszköz bővítése, át-

alakítása, rendeltetésének megváltoztatása. Ide tartozik a szállítás, vámkezelés, közvetítés, alapozás, üzembe helyezés, továbbá mindaz a tevékenység, amely a tárgyi eszköz beszerzéséhez, előállításához hozzákapcsolható, beleértve a tervezést, az előkészítést, a lebonyolítást, a hitelköltségeket, vagy a biztosítást. Beruházás a meglévő tárgyi eszköz bővítését, rendeltetésének megváltoztatását, átalakítását, élettartamának, teljesítő-képességének közvetlen növelését eredményező tevékenység is. A felújítás a még állományban lévő, elhasználódott eszközök eredeti állapotának, kapacitásának, pontosságának stb. helyreállítását jelenti. Felújítás a korszerűsítés is, ha az a korszerű technika alkalmazásával a tárgyi eszköz egyes részeinek



az eredetitől eltérő megoldásával vagy kicserélésével a tárgyi eszköz üzembiztonságát, teljesítőképességét, használhatóságát vagy gazdaságosságát növeli. A beruházás, felújítás költségeit aktiválni kell, az Folytatás az 48. oldalon


Huber Zoltán (44), ügyvezető igazgató, (aktív üzletág)

47

TKSZ Figyelő

informatikai és kommunikációs rendszer alkalmazására, és természetesen fokozottan eleget teszünk a bankbiztonsági követelményeknek. A védelmi, és figyelő jellegű berendezéseket például folyamatosan korszerűsítjük.

az objektív feltételekről nem szabad megfeledkeznünk. – Konkrét gyakorlati példát is mondanál az egyedi megoldásra, „hatástöbbszörözésre”? – A fúzióval hozzájutottunk például olyan kirendeltséghez egy tűzoltó szertár tetején, amely a településhez képest komoly alapterülettel, magas energiaszámlával rendelkezett, az emberektől távol volt, ráadásul olyan fizikai állapotban, hogy nem volt szabad rákölteni. Sikerült megegyeznünk az önkormányzattal, jelképes összegért átadtuk a kirendeltséget, cserébe a központban, az önkormányzat épületében, ahol emberek vannak, kaptunk egy kisebbet. A település mindös�sze 400 lakosú, hetente kétszer fél napra megy egy kolléga, aki ellátja a pénzügyi szolgáltatással kapcsolatos teendőket. Így nem szűnt meg a pénzügyi szolgáltatás, jelen vagyunk, akár házhoz is megyünk, de nincs magas rezsi számla, bérleti díj, illetve azok nagy része megspórolható. Ma már három ilyen kirendeltséggel rendelkezünk, és alakul a negyedik is. A munkát, illetve az állományokat a nagyobb települések kirendeltségeihez koncentráljuk, onnan járnak ki a kollégák. Így például Gamás állománya átmegy Mernyére; Kisbárapátié pedig Andocsra. Marcaliba Tapsony és Nemesvid

– Mi a fejlesztés közvetlen célja? – Elsődleges cél, hogy az ügyfelek számára megfelelő körülményeket biztosítsunk. Az apparátust, a nyitvatartást, a fenntartást, és a logisztikát is a forgalomhoz, az ügyfelek igényé hez igazítjuk. Az elBogdán Folytatás a 47. oldalról múlt években komoly gazdasági, Kornél (38), eszköz használati ideje hosszabb társadalmi változások mentek végügyvezető időre nyúlik, az amortizáción ke- be, a pénzintézeti szolgáltatásokat resztül pedig, a ráfordítás megtérül is ehhez kellett, kell igazítanunk. A igazgató, a használati idő alatt. racionális, a gazdaságilag ésszerű (passzív Fenntartás, karbantartás alatt a megoldások tartósan nem mellőzüzletág, meglévő tárgyi eszközök folyamatos, hetőek. Országos viszonylatban jeTakarékzavartalan, biztonságos működését lentős különbségek vannak, az üzPont) szolgáló tevékenységet értjük (pl. leti, stratégiai tervek kialakításakor, festés, mázolás stb.). A használatból illetve az értékelésekor figyelembe adódó elhasználódás miatti pótlás, kell venni az adott régió fejlettségét, csere, helyreállítás értendő ide. megközelíthetőségét, településeinek nagyságát, számát stb., tehát – Mit takar az új külső? – Az ingatlanok teljes egészében HATÁSTÖBBSZÖRÖZÉS saját tulajdonban vannak, amelyeket jórészt a korábbi években vásárolA kevesebbel többre jutás tudománya!* tunk fel. Vidékre, falura egyébként nem jellemző a bérlemény. Igyekez„AHOGYAN az emberek 5000 év- „Tudnunk kell, hogy elménk a legtünk, illetve igyekszünk közel azonos vel ezelőtt a szél erejét fogták vi- erősebb hatástöbbszöröző eszköz. műszaki szintre hozni a kirendeltsétorlákba hajóikon, ma is számos, A legtöbb esetben valósággá válik, geinket, lassan sikerül felzárkóznunk. különböző, minket segítő (vagy amit igaznak hiszünk.” Vagy „Amit Egy tervező-, illetve építészirodával akadályozó – a szerk.) hatás- igaznak gondolsz, az a valóságod.” dolgozunk, így hasonló műszaki többszöröző forma között válo- *Robert Toru Kiyosaki (Hawaii, paramétereket tudunk elérni: a nagathatunk. A hatástöbbszörözé- 1947-), amerikai befektető, író, tagyobb üvegfelületek mellett sok tersi lehetőségek száma végtelenre nár. A Gazdag papa, szegény papa mészetes anyagot használunk, így gyarapszik, amint megértjük a sorozatban megjelent motivációs kellemes, barátságos, világos entehatástöbbszörözés elvét, és el- könyveiről, és egyéb kiadványokról riőrt tudunk kialakítani, ügyelünk a kezdjük keresni annak különféle ismert. Eddig 15 könyvet írt, amelyek hűtés, a fűtés, a világítás energiaformáit.” több tízmillió példányban keltek el… takarékos megoldására, a korszerű

48


TKSZ Figyelő Főbb adatok – Somogy takarék Tételek

M.e.

2013. (előzetes)

Mérlegfőösszeg

e Ft

14 494 388

Hitelek

e Ft

5 092 501

Saját eszköz

e Ft

603 060

Betétek

e Ft

12 697 082

Saját tőke

e Ft

790 333

fő

39 100

Ügyfelek száma

számláit vittük be. A leterheltséget, a foglalkoztatást optimalizáljuk, a költségeinket pedig, minimalizálhatjuk. A megoldás lényege, üzenete az, hogy nem akarjuk otthagyni a vidéket, de muszáj számolni! A viszonylag jelentős alapterületű, volt balatonboglári központot nem tudtuk kihasználni, ezért inkább eladtuk, és egy új kirendeltséget alakítottunk ki. A fejlesztéseket több helyen az önkormányzatokkal egyeztetve, közösen gondoltuk át. Ahol elengedhetetlen volt, ott igyekeztünk ingatlancserével, vagy akár önálló eladással és vásárlással megoldani a fejlesztendő területet. Mernyén vadonatúj egységet építünk, a meglévő egység felújítása ugyanis ésszerűtlen.

– Milyen a visszhang a piacon? – A piacon verseny van, de ha mindenki teszi a dolgát, akkor ezek „beállnak”, kialakul egyfajta „status quo”, viszont ha valaki lazít, akkor a többiek „bedarálják”. Tehát állandóan résen kell lenni, ahol mi vagyunk helyben, ott több megjelenéshez, nagyobb szerephez tudunk jutni, próbáljuk segíteni, informálni, helyzetbe hozni a gazdasági élet szereplőit, vagy akár pénzügyi kultúrára tanítani, sajnos ez utóbbi tevékenység sem mellőzhető. A lakosság, a vállalkozó réteg elfogadta a döntéseinket, de az önkormányzatok is, miután bevontuk őket a döntéshozatalba, tudomásul vették, hogy a szolgáltatásokat adott esetben csak koncentráltan tudják

Internetes ügyfelek száma

fő

2 337

Kirendeltségek száma

db

24

Önkormányzatok száma

db

26

ATM-ek száma

db

13

Beruházási költségek Év

Kirendeltség

Érték

2009

Marcali

14 317 375

2010

Balatonboglár

40 045 989

2011

Balatonlelle

15 427 400

2011

Balatonlelle apart.

12 719 351

2012

Balatonszemes

18 141 143

2013

Karád

15 244 132

2013

Balatonszárszó

18 969 350

Összesen

134 864 740

2014 (Terv) Andocs, Mernye

50 000 000

igénybe venni. Miután sikerült közel optimális megoldást találnunk, senki nem panaszkodott. – Mennyire befolyásolta a döntéseket a TakarékPontos megjelenés? – Azok a kirendeltségek, amelyeket már sikerült felújítani, azok mind TakarékPontosak. A tavalyi felújítások során (Karád, Balatonszárszó), ismerve az új szabályozást, már nem tettünk ki minden, a TakarékPonthoz szükséges azonosítókat, ugyanis nem tudjuk, milyen lesz a várható megjelenésünk. A néhány éve elfogadott TakarékPontos megjelenés, fiatalos, lendületes, mindenkinek tetszik, de nem tudjuk, hogy megmarad-e. A forma és a színvilág megváltoztatása kirendeltségenként akár többszázezres nagyságrendű kiadást jelenthet. Nem csak az ablakon elhelyezett fóliákról van szó. A városi fiókokon kötelező volt az alkalmazásuk. MinFolytatás az 50. oldalon


49

TKSZ Figyelő

Folytatás a 49. oldalról den – a termékek, a betűk, a számok, az elhelyezés, a takarék neve, stb. – meg van határozva, hogyan kell kinézni. A szabályzat szerint a takarék eldöntheti, hogy az ügyfélnek TakarékPontos vagy saját terméket ad. A TakarékPontos terméken belül is volt bizonyos mozgástér, limit. Nyilván egy nagyobb városban, egy gazdaságilag fejlettebb vidéken más feltételekkel lehet értékesíteni egy szolgáltatást, mint egy kevésbé fejlett kistelepülésen. Nekünk az soha nem volt ellenünkre, ha voltak központi termékek, hiszen azok megkönnyítették a munkánkat, de legyen limit, és engedjék a saját lehetőséget is kihasználni. Feltételezem, hogy a szabad mozgást, és a limiteket szigorítják. Sajnos, a TakarékPont tekintetében hosszabb ideje nem érezhető elmozdulás. – Milyen várakozással tekintesz a jövőbe? – Jó stratégiával, együttműködéssel a szektor képes megújulni, de a gazdasági racionalitást nem írhatja felül hosszútávon semmilyen érdek. A készpénzszállítás költsége például kirendeltségenként évente kb. 1 millió forintba, egy ATM 3-5 millió forintba kerül, amit rendre tölteni kell. A forgalmi jutalék valószínűleg nem fedezi a pénzszállítás, fenntartás költségeit, a pénz egyéb lekötésének elmaradása miatt pedig, kieső haszon is keletkezhet. A polgári értékrendben szokatlan ingyenes szolgáltatásnak nagyon komoly költségvonzata van. Ha az ár tartósan eltér az értéktől, akkor az felboríthatja az eredményes gazdálkodást. A szervezetünk informatikai költsége éves szinten akár 100 millió

50


forintba is kerülhet, amely az éves költség 20 százalékát is elérheti. Ez borzasztóan sok, remélem, sikerül megállítani a költségnövekedést. Így is a szerver a TAKINFO-nál, illetve szerverhotelben van. Betétgyűjtés szempontjából jó a vidék, de a városban nagyobb pénzek vannak, ezért már nagyobb a városi betétállomány. A városi kirendeltségek egyértelműen jók, folyamatosan fejlődnek, sikerült bővíteni a városi ügyfélkört is. Az egy főre jutó jövedelmek szempontjából nem csak országosan, de adott régión belül is jelentős különbségek vannak, nehéz általánosítani. Az önkormányzati hiteleket teljes egészében kifizették, csak helyben maradt egy kisebb folyószámlahitel, de ehhez is megfelelő fedezetet kértünk. Ezen a területen új hitelek nem nagyon vannak, a vállalkozói érdeklődés az NHP-re koncentrálódik. A szomszédos nagyobb takarékkal szemben nem feszítjük a húrt, tudomásul vesszük, hogy velük nem tudunk versenyezni. Megpróbálunk békésen megférni mellettük, a saját dolgunkkal, elsősorban az ügyfeleinkkel törődünk. Eddig nem veszítettünk el senkit! Megjegyzem, jövőbeni integrációs cél kell, hogy le-

gyen az is, hogy a takarékszövetkezetek ne egymással versenyezzenek az ügyfelekért. A 2013-as alacsony eredmény a kedvezőtlen központi intézkedésekből is adódik. Ha továbbra is ilyen kedvezőtlen gazdasági szabályok között kell működniük a szövetkezeti hitelintézeteknek, akkor azok negatív hatásai az egész társadalomra is kihatással lesznek. Úgy gondolom, ha túl leszünk a főbb szabályzatokon, és közben a tulajdoni kérdés rendeződik, amely már majdnem két éve tart, akkor az üzletre is jobban koncentrálhatunk. Ha a postai együttműködést komolyan gondoljuk, akkor pl. a „takarékos termékek” hamarosan ott lesznek az OTP helyett a postán, persze a kölcsönös előnyök mentén. A hálózatban rejlő energiákat, sőt szinergiákat mielőbb ki kellene használni. A logisztikai megfontolások különösen figyelemre méltóak. Ne feledjük, a gazdaságnak, gazdálkodásnak működnie kell, folyamatos, fenntartható fejlődést kell tudnunk elérni! Mi az átlaghoz közeli fejlődést szeretnénk produkálni. A fejlesztésnek, üzletnek kölcsönhatásban kell lennie, akkor pedig, lesz reális lehetőség a további fejlesztésre, fejlődésre. 

Kitekintés  Görög elnökség

Hírek Brüsszelből Szerző: Az újév januárja találkozóval indult, amikor az Európai Szövetkezeti Bankok SzöPapp vetségének (EACB) ügyvezető igazgatója, Hervé Guider találkozott Alexandros Dániel Tavoutsoglou a görög Európai Uniós elnökség görög pénzügyi attaséjával. Szóba került többek között a fizetési szolgáltatásokra vonatkozó általános Európai Unió-szintű keretszabályzat (PSD), a pénzmosás elleni szabályzat, az egységes euró pénzforgalmi térség (SEPA) kidolgozása, valamint a több szintű tranzakciós díjak kérdései. A görög elnökség a Görög Központi Bank szakértőit kérte fel, hogy elősegítsék az uniós tárgyalásokat.

FEBRUÁR végén, Budapesten ren-

dez az Európa Tanács konferenciát és konzultációt a kis- és középvállalkozások finanszírozásáról. Az idén induló Cosme és Horizon 2020 programok korábban soha nem látott büdzsével rendelkeznek, amelyre egyszerűsített módon lehet pályázni az Unión belül élő vállalkozók számára. A programokról előző számunkban írtunk. Április elsején kerül megrendezésre az „Akadémikusok és képviselők” című konferencia, amelynek a házigazdája Raffaele Baldassarre, Európai Parlamenti képviselő. A program célja, hogy a képviselők jobban megismerhessék a szövetkezeti rendszert. Úgy, mint tavaly, idén is bemutatásra kerülnek azok a tanulmányok, amelyek célja, hogy folyamatos és közeli

kapcsolat alakuljon ki, illetve ápolja a szövetkezeti szektor és a törvényhozók közti viszonyt. A program főbb témái az irányítás, szabályozás, speciális szövetkezeti jellemzők, illetve hatékonyság egy állandóan változó környezetben. Ugyanezen a rendezvényen kerülnek bemutatásra a 2. Fiatal Kutatók a Szövetkezeti Szektorban verseny győztesei, akiket egy tudományos bizottság választ ki. Az Európai Szövetkezeti Bankok Szövetsége (EACB) partneri megállapodást kötött az év novemberében, a kanadai Quebec City-ben lévő Szövetkezeti Világkongres�szus szervezőivel. A két éve először megrendezett, ENSZ támogatást is élvező rendezvény hatalmas sikere és jelentősége miatt kerül másodjára is megrendezésre.

A Móra Mária által „bank-helyreállítási és szanálási direktívá”-nak (BRRD) nevezett tervezet célja, többek közt egy egységesített válságkezelés Európában. A 2013 második félévében Litvánia, mint az EU soros elnöke elkötelezett volt ennek elfogadtatása mellett, de a számos tárgyalás sem tette lehetővé, hogy időben szavazzanak róla. A litván elnökség úgy döntött, hogy folyamatosan együttműködik a 2014 első félévében soros görög elnökséggel, hogy mihamarabb elkészüljön a törvénytervezet. Számos, az EACB által fontosnak vélt részlet került be eddig is a törvénytervezetbe, amelyek közül legjelentősebb a szövetkezeti bankok és takarékszövetkezetek intézményvédelmi alapjainak jelentősége és létjogosultsága. 


51

Szóra érdemes…

 Önfeledt szórakozás

Bál baranyában Szerző: Mint hagyomány, január harmadik péntekjén, ez Dr. Kiss évben immár 16. alkalommal báloztak a dél-duGyörgy nántúli takarékszövetkezetek dolgozói. Pécs legfrekventáltabb báltermében, a Palatinus Hotelben, – ahol egykor Liszt Ferenc, majd Bartók Béla is koncertezett – több mint másfél-százan jöttek el a takarékbál-dolgozói népünnepélyére. VARGA ANTAL, az Országos Takarék-

szövetkezeti Szövetség igazgatója nyitotta meg a rendezvényt, majd Molnár István és Vicze Balázs igazgatók a TakarékBank és a FundamentaLakáskassza nevében mondtak köszöntőt. Elismeréssel méltatták, hogy a nehéz gazdasági-pénzpiaci körülmények dacára, a szövetség tag-takarékjai hatszáz millió forintnyi nyereséget könyvelhetnek el. A köszöntők hangsúlyozták az előttünk álló esztendő újabb kihívásait és azt, hogy a további helytállás fokozott erőfeszítéseket igényel. A szövetségi sportnap versenydíjainak átadását büfé-vacsora követte, majd a híres „Vivát Bacchus” Vokál vidám műsora oldotta a komoly beszédek utáni a hangulatot.

52


A talp alá valót a kedvelt „Palatinus” kiszenekar szolgáltatta, mégpedig közmegelégedésre. A hangulat oly magasra hágott, hogy éjfélig szünetet se lehetett tartani. Tánc, mulatság, vidámság végeláthatatlan és kifogyhatatlan önfeledt szórakozás uralta a parkettet. Előbb a szokásos „vonat”, majd a polka és kóló táncok sem akartak abbamaradni. Nehezen lehetett tartani a programot, de végül is sor került a hagyományos bálkirály és bálkirálynő választásra. Közkívánatra, ezúttal Mozsgai Eszter és Paróczi Péter a Szigetvári Takarék két fiatalja, nyerte el a kitüntető címeket. A gazdag tombola-kínálat kisorsolása után melegedett bele igazán a hangulat. A zenekar és a táncolók hajnali háromkor intettek búcsút egymásnak azzal, hogy jövőre ugyanitt, ugyanígy találkozunk és folytatjuk. 

Szóra érdemes…  PénzSztár

Mindenki 1 nyert, aki részt vett!

A 2013-ban PénzSztár néven megrendezett Első Országos Középiskolai PénzügyiGazdasági Verseny alapvető célja az volt, hogy egy játékos pénzügyi műveltségi verseny formájában hívja fel a hazai középiskolás korosztály figyelmét a pénzügyi kultúra fontosságára, felmérje a fiatalok tudását, és tovább bővítse ismereteiket, egyúttal a szélesebb társadalmi rétegekhez is közelebb hozza a pénzügyi kultúrát, és hozzájáruljon a felnőtt generáció tudatosabb pénzügyi döntéseihez.

a SIGNAL Biztosító, a Budapesti Értéktőzsde, a Keler, az Államadósság Kezelő Központ, a PwC Magyarország és a Diákhitel Központ. A versenyt médiapartnerként támogatta a HVG és az Eduline. Szakmai együttműködő partnerként bekapcsolódott a szervezőmunkába a Budapesti Corvinus Egyetem, a Budapesti Gazdasági A közreműködők tegrációs Szervezete (korábban Főiskola, az Oktatáskutató és FejAz Országos Takarékszövetkeze- OTIVA) kezdeményezéséhez szá- lesztő Intézet, a Magyar Közgazdati Szövetség, a TakarékBank és a mos további szervezet csatlako- sági Társaság, a Mathias Corvinus Szövetkezeti Hitelintézetek In- zott: a Fundamenta-Lakáskassza, Collegium, a Modern Iskola, a Magyar Tehetségsegítő Szervezetek Szövetsége és az EcoSim Kft. A versenysorozat megszervezését és lebonyolítását a Magyar Pénzügyi Almanachot kiadó TAS-11 Kft. vállalta magára, amely évek óta foglalkozik pénzügyi oktatással is.

I. Helyezet: MoneySpeaks (Egri csapat) 1

A résztvevők Az intenzív előkészítő munka és aktív kommunikációs tevékenység eredményeként a PénzSztár iránti érFolytatás az 53. oldalon

Cikkünk összeállítás a PénzSztár Honlapon és a Magyar Takarék Blogon megjelent írásokból.


53

Szóra érdemes…

Folytatás a 53. oldalról deklődés a legoptimistább várakozásokat is felülmúlta: a verseny az ország összes középiskolájának közel egyharmadát mozgatta meg, s két határon túli magyarlakta településről is érkeztek jelentkezések. A 2013. október 6-i határidőig indulási szándékát jelző 1120, egyenként négyfős csapat 325 magyaror- II. Helyezet: Monopuli (Csepregi csapat) szági, 2 zentai és 1 székelyudvarhelyi középiskolából került mérkőzött meg egymással, és köki. A kétfordulós, október 10-én és zülük került ki az a 4 csapat, akik a 17-én megtartott internetes előse- december 19-én megrendezett orlejtezőn a regisztrált csapatok kö- szágos döntőben küzdöttek meg a zül 950 vett részt, és közülük 895 végső győzelemért. team sikeresen be is fejezte az on- A döntőben a csapatoknak tiline megmérettetést. A november zenegy feladatot kellett megolda7-én, párhuzamosan 20 helyszínen niuk. Teljesítményüket az öttagú (a fővárosban és a 19 megyében) zsűri értékelte, elnöke Bod Péter megrendezett selejtezőben a száz Ákos, a Magyar Nemzeti Bank egylegjobb csapat mérte össze a tudá- kori elnöke volt, tagjai: Nagy Ernő, sát. Közülük 28 csapat (a budapesti a Fundamenta-Lakáskassza stratéés a megyei győztesek, illetve rajtuk giai és fejlesztési igazgatója, Szabó kívül 6 régióból az oda tartozó 3-3 Levente, a Takarékbank vezérigazmegye legjobb második helyezett- gatója, Varga Antal, az OTSZ ügyje, a közép-magyarországi régióból vezetője, valamint Vojnits Tamás, pedig a budapesti és a Pest megyei a Takarékbank igazgatóságának 2. helyezett) jutott tovább a hét ma- elnöke. gyarországi régióban november 21én lebonyolított középdöntőbe. A A legjobbak december 5-i országos elődöntő- A döntőt az egri Neumann János ben a 7 legeredményesebb team Középiskola és Kollégium csapata,

III. Helyezet Aranycsapat (Pécsi csapat)

54


a Moneyspeaks nyerte, a második helyen a csepregi Nádasdy Tamás Közgazdasági, Informatikai, Műszaki Szakközépiskola, Szakiskola és Kollégiumból érkezett Monopuli végzett, a harmadik a Pécsi Janus Pannonius Gimnázium Aranycsapat nevű együttese lett, míg a negyedik helyezett a békéscsabai Széchenyi István Két Tanítási Nyelvű Közgazdasági Szakközépiskola és Kollégium diákjaiból alakult Bandérium volt. Ajándékok, nyeremények Mind a négy, döntős csapat tagjai egy-egy ajándékcsomagot és pénzügyi tréninget kaptak a PwC Magyarországtól. A döntősöknek a TAS Kiadó a Magyar Pénzügyi Almanach 2013-2014-es kötetét ajándékozta, a KKV Szakmai Magazin egy-egy Golden List 2014 évkönyvvel kedveskedett a versenyzőknek, a HVG Kiadó pedig egy-egy, HVG kiadványokat tartalmazó csomagot állított össze a számukra. A felkészítő tanárokat egy-egy DVD-lejátszóval díjazta az OTSZ, és a csapatok középiskolái egyéves oktatási szimulációs szoftverlicencet nyertek az EcoSim Kft. felajánlásából. A negyedik helyezett csapat egyéves HVG előfizetéssel is gazda-

Szóra érdemes…

kutatásai szerint is – a fiatalok igénylik, hogy több információ jusson el hozzájuk, hiszen saját pénzügyi tudatosságukat sem tartják megfelelőnek – mondta Vojnits Tamás, a TakarékBank Zrt. igazgatóságának elnöke, aki szerint a cél az, hogy az utánunk jövő generáció sokkal felkészültebb, tudatosabb legyen a pénzügyekIV. Helyezet: Bandérium (Békéscsabai csapat) ben. A program szükségességét hangsúlyozta gabb lett. A három, dobogós helyen sikerült tanulniuk a pénzügyekről. Szabó Levente, a TakarékBank vezérvégzett csapat számára a Mathias Ez is lenne a fő cél, hiszen elmon- igazgatója is, aki szerint nemcsak a Corvinus Collegium könyvcsoma- dása szerint a csapat összes tagja a fiatalok, de a társadalom egészére is got és a középiskolás programjában pénzügyi szektorban dolgozna a ké- jellemző, hogy viszonylag alacsony való részvételi lehetőséget aján- sőbbiekben, így a most megszerzett szinten van a pénzügyi tudatosságuk, lott fel. A harmadik helyezett csa- tudást biztosan hasznosítani fogják pedig minél több ilyen tapasztalatpat tagjait és felkészítő tanárukat a későbbiekben is. tal, tudással bírnak, annál könnyebegy-egy iPod Shuffle készülékkel ajándékozta meg a Diákhitel Központ. A második helyezett csapat tagjainak egy-egy Samsung Galaxy Tab 2 10.1 tabletet és egy hónapos szakmai gyakorlatot ajánlott fel a SIGNAL Biztosító. A győztes csapat nyereménye egy egynapos bécsi utazás és látogatás a Bécsi Tőzsdére a KELER és a Budapesti Értéktőzsde közös ajándékaként, a féléves önköltségi díj 50%-át elérő ösztöndíj a Budapesti Gazdasági Főiskolától, egy-egy Samsung Galaxy S4 okostelefon a HVG jóvoltából, valamint fejenként 100 ezer forint a Takarékbank felajánlásából. Reflexiók I. A gyerekek számára a verseny egy kihívás, hiszen amellett, hogy a nyeremények igen értékesek, a több hónapos közös munkával nemcsak a tudásuk gyarapodik, hanem rendkívül fontos élményeket, tapasztalatot is szereznek – mondta Körmendi Boros Krisztina, a csepregi csapat szakmai felkészítő tanára. A békéscsabai Polyák Ádám szerint a megmérettetés során kiderült számukra, hogy men�nyire nem tudunk szinte semmit, ám verseny közben is rengeteget

A pénzügyi oktatás szükségessége – Reflexiók II. A középiskolások pénzügyi tudásának fejlesztése két éve merült fel bennünk, akkor még csak egy pénzügyi prezentációt tartottunk 50 oktatási intézménynek, ez jutott el mára odáig, hogy megrendezhettük a PénzSztár verseny döntőjét – mondta Varga Antal, az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség elnöke, a vetélkedő ötletgazdája. Több, a közelmúltban végzett felmérés – köztük a TakarékBank saját

ben igazodnak el a későbbiekben nemcsak a pénzügyekben, hanem a mindennapokban is. A jövő A 2013. évi verseny sikeres megvalósítását követően, a szervezők elkötelezettek a PénzSztár folytatása mellett, ezért 2014 elején megkezdődtek az egyeztetések a támogatókkal és a szakmai együttműködő partnerekkel a Második Országos Középiskolai Pénzügyi – Gazdasági Verseny megrendezéséről. 


55

Rólunk írták

Sajtófigyelő Másfél év múlva zárulhat a takarékok integrációja (kivonat)

működő, egységes arculatú, a piacon egységesen megjelenő integráció jön létre. A centralizáltabb működés, az egységes szabályzatok és folyamatok bevezetése természetesen csökkenti a helyi működés szabadságfokát, de összességében növeli a rendszer működésének hatékonyságát és biztonságát. A részjegytulajdonosok is jól járnak, hiszen a hatékonyabb, versenyképesebb, biztonságosabb működés várhatóan nagyobb nyereséggel jár majd.

A következő három-öt évben a megújuló integráció eredményeként a jelenlegi két-háromszorosára emelkedhet a takaré- – Mikorra várhatók az első látható eredmények? A Matolcsy kok piaci részesedése. Az átalakulási folyamat legfontosabb György MNB-elnök által a napokban említett külföldi banlépései 2014 végéig megtörténnek − mondta a Napi Gazda- ki kivonulásokból hogyan profitálhatnak a takarékok? ságnak Szabó Levente, a TakarékBank Zrt. vezérigazgatója. – Az átalakítási folyamat első eredményeit szerintem már a jövő év első felében látni fogjuk és a jövő év végére – Milyen hatása lehet a TakarékBankra és az egyes taka- kialakulhat a teljesen új működési struktúra. Ahhoz azonrékszövetkezetekre a szektor átalakítása, a centralizált ban, hogy egy ilyen átalakítás üzleti eredményei is láthatóvá működés? váljanak, idő kell − 2015-ben várható, hogy üzleti számaink – A legfontosabb hatás az lesz, hogy az új törvényi szabá- ban is jelentkezik majd a pozitív hozadék. A jelenlegi piaci lyozás nyomán jelentősen megerősödik a takarékszövetkezeti rész három-öt éven belüli duplázása-triplázása ambiciózus, integráció versenyképessége. A szektor most is fontos szerep- ugyanakkor reális cél, aminek elérését a jelenlegi banki piaci lője a bankpiacnak, az elmúlt években azonban − a decentrali- környezet is segíti, hiszen több versenytárs aktivitása jelenzált működési modell eredményeként − sok esetben nem tud- tősen csökkent, néhány szereplő a piacot is elhagyhatja. Az tak kellő gyorsasággal és hatékonysággal megszületni egyes új, hatékony működési modell létrejöttével a szövetkezeti stratégiai, illetve üzleti döntések, nem jött létre az egységes hitelintézeti rendszernek minden adottsága megvan a fenti piaci arculat és a kereskedelmi bankokkal versenyképes fel- cél eléréséhez, így az ország egyik legnagyobb hálózatával lépés. Az elmúlt két évtizedben a szektor piaci részesedése és piaci részével bíró pénzügyi szolgáltatója jöhet létre. ezért 4-5 százalékra csökkent, a takarékszövetkezetek száma megfeleződött, ami szükségessé tette az átalakítást. – Vannak különösen preferált szegmensek ebben a növekedésben? – Hogyan jellemezhetők a szektorban jelenleg zajló át- – A lakossági, a vállalati és az önkormányzati ügyfélszegalakulások? mensben egyaránt szeretnénk tovább erősíteni jelenlegi pi – Az átalakítás folyamata alapvetően négy pilléren nyug- aci pozícióinkat, a kkv-kört említeném elsőként, itt kiemelszik. Az első − és talán legfontosabb − az egyetemleges fe- ten bővítenénk a jelenlétet, az agráriumban pedig a hálózat lelősség, hiszen ez teszi lehetővé a szektorban lévő tőke je- vidéki beágyazottsága okán látunk komoly lehetőséget a lenleginél jóval hatékonyabb csoportszintű felhasználását. további piaci térnyerésre. Ez önmagában is jelentősen megnöveli a szövetkezeti hitelNapi Gazdaság – 2013. december 23. intézetek piaci bővülésének lehetőségeit. A második pillér a működést egységesítő alapvető szabályzatok megalkotása és bevezetése, e körbe tartoznak többek közt a kockázati stratégia és a prudenciális, valamint a számviteli és belső ellenőrzési szabályzatok. A hatékonyabb működés és az egységes piaci A Jógazda és a soltvadkerti takarékszövetkezet felszámolása fellépés elengedhetetlen feltétele az alapvető szabályzatok után a Körmend és Vidéke Takarékszövetkezet esete is az inegységes rendszere, ennek kialakítását követheti a harmadik tegráció szükségességét igazolja a Szövetkezeti Hitelintézepillér, a közös üzleti stratégia, üzletpolitika és marketingpo- tek Integrációs Szervezete (SZHISZ) szerint. litika megalkotása és megvalósítása. Ki kell alakítanunk az A Jógazda és a soltvadkerti takarékszövetkezet felszámoegységes üzleti stratégiai irányokat, az egységes termékek lása után a Körmend és Vidéke Takarékszövetkezet esete is és szolgáltatások körét, valamint az egységes piaci fellépés az integráció szükségességét igazolja a Szövetkezeti Hitelegyik alapvető feltételét, a közös arculatot. Negyedik pillér- intézetek Integrációs Szervezete (SZHISZ) szerint. Közleméként az integráció informatikai struktúráját is nyükben kifejtik: az integráció megújításával az állam célja az, hogy a szövetkezeti hitelintézetek hosszú távon stabil, – Az egyes hitelintézetek korábbi önállóságából mennyi versenyképes, biztonságosan működő pénzügyi csoporttá maradhat meg a gyakorlatban? Mi lesz a tulajdonosokkal? váljanak, és ne fordulhasson elő, hogy egyes takarékszövet – A szövetkezeti hitelintézetek továbbra is magántulaj- kezetek felelőtlen gazdálkodásukkal veszélybe sodorják saját donban lévő, önálló jogi személyek, ez a jövőben is így ma- tagjaik és betéteseik pénzét. Ezt szolgálja az integrációhoz rad. Az új működési modell eredményeként egy egységesen tartozó szövetkezeti hitelintézetek körében – neves könyv-

Ez is az integráció szükségességét igazolja

56


Rólunk írták

vizsgálók által végrehajtott – folyamatban lévő átvizsgálás is, melynek során felmérik a szektor szereplőinek jelenlegi állapotát és kockázati tényezőit. Hangsúlyozzák azt is, hogy a Körmend és Vidéke Takarékszövetkezet nem tagja az új, országos szövetkezeti hitelintézeti integrációnak, ugyanis még jóval az integrációs törvény 2013. júliusi hatályba lépése előtt, 2012 novemberében beadta bankká alakulási kérelmét. A közlemény szerint a most zajló átvizsgálást követően a szövetkezeti hitelintézeti integráció tagjai között az év végéig fokozatosan lép életbe a tagok egyetemleges felelősségén alapuló keresztgarancia-rendszer. Ezzel lehetővé válik, hogy a jövőben az ország bármely szövetkezeti hitelintézeténél elhelyezett betétekért bármely más takarékszövetkezet is helytálljon, és viszont.

Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosított betéteken felüli megtakarítások védelmére is – tették hozzá. Ennek anyagi fedezetét biztosítja, hogy az állam tavaly 136 milliárd forinttal növelte meg a szövetkezeti hitelintézetek szavatoló tőkéjét és létrehozta a szövetkezeti hitelintézetek új Tőkefedezeti Alapját. Így minden korábbinál jóval nagyobb biztonságban lesznek a takarékszövetkezetek ügyfeleinek megtakarításai, hiszen azokért – az OBA mellett – az összes szövetkezeti hitelintézet, a TakarékBank és az Integrációs Szervezet teljes vagyonával áll majd helyt – áll a közleményben. Az MNB csütörtökön visszavonta a Körmend és Vidéke Takarékszövetkezet tevékenységi engedélyét és elrendelte végelszámolását, mert az intézmény működése fenntarthatatlanná vált. Húsz munkanapon belül az országos betétJóval nagyobb lesz a biztonság biztosító kártalanítja a betéteseket. Vezető(k) felelősségét is Az egyetemlegesség fokozatos létrehozásával a teljes in- vizsgálják. tegráció tőkeereje és likviditása rendelkezésre áll majd az Magyar Nemzet online – 2014. január 24., péntek


57

Köszöntő

Nőnapi köszöntő Bodnár Éva1: Együttérzés Tisztelet jár az asszonyoknak! Kik ha sírnak, csöndesen zokognak... ...és szeretnek, szülnek, gyászolnak, temetnek. Aztán meghalnak, majd újra megszületnek! Tisztelet jár az asszonyoknak! Gyönge testben, igaz harcosoknak. Bár nem írnak törvényt: velük betartatják – s cipelik a világ összegyűjtött kínját! Tisztelet jár az asszonyoknak! Mindenütt, hol fegyverek ropognak. Hol romba dől otthon, sors csapása végett... de mégsem szűnik meg az asszonyi ének! Tisztelet jár az asszonyoknak. Sötét éjszakában álmot vigyázóknak. Csöndben imádkoznak összekulcsolt kézzel, Bátran szembenézve számtalan veszéllyel. Tisztelet jár az asszonyoknak... Mindazért, mit egész lényükben hordoznak! Mert nélkülük sokkal szegényebb a világ, Adassék hát nekik mindig egy szál virág... ...és tisztelet, mert olyan sokat adnak! Még ha szívük fáj is: mindig mosolyognak!

Minden Kedves Női Olvasónknak sok boldogságot és jó egészséget kívánunk! A Szerkesztőség! A Felvidéken él egy Tisza parti településen. A betűk szerelmese. Versei, írásai 2003-tól jelennek meg Szlovákia legrangosabb irodalmi lapjában, az Irodalmi Szemlében. Magyarországon 2010 decemberében „eher alatt a pálma ...” címmel jelent meg bemutatkozó kötete, amely válogatás az elmúlt évek verseiből. 2011-ben megjelent közös lemeze a Credo Együttessel, „Fohász a hazáért” címmel, amelyen tizenöt megzenésített verse hallható.

1

58


www.takarekinvest.hu

BUDAPEST 2014.03.28. - 05.18. CAPA KÖZPONT

DEBRECEN 2014.05.23. - 07.06 KÖLCSEY KÖZPONT

SZEGED 2014.09.09. - 11.09 REÖK

PÉCS 2014.11.17. - 12.21 MŰVÉSZETEK ÉS IRODALOM HÁZA

Takarék. Az egységes informatikai rendszer nélkül nincs sikeres működés

Recommend Documents