Tájékoztatás a fogyasztónak minősülő adósokkal szemben végzett követeléskezelési eljárásról
Tisztelt Ügyfelünk! Alábbiakban tájékoztatjuk Önt a Takarékszövetkezetünk fogyasztónak minősülő adósokkal szemben folytatott követeléskezelési eljárásáról: Jelen tájékoztatóhoz kapcsolódó további tájékoztatók még az alábbiak: - Követeléskezelés menete (fázisai) és a kapcsolódó tájékoztatás” (elérhető az ügyféltérben és a honlapon): Jelen tájékoztató hatálya kiterjed az alábbi személyekre: - a fogyasztóra, aki az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljáró természetes személy, vagyis fogyasztónak minősül az adós és adóstárs, valamint -a fogyasztónak nyújtott hitelhez kapcsolódó magánszemély kezes, és zálogkötelezett (a fogyasztóval kötött kölcsönszerződésben kezesként részt vevő magánszemély, továbbá - ha a zálogfedezetet nem a hitelfelvevő nyújtja - a magánszemély zálogkötelezett), és vonatkozik - a követeléskezelési tevékenységre, ami a Takarékszövetkezet által üzletszerűen nyújtott saját, vagy harmadik személyt megillető, pénzügyi szolgáltatásból származó késedelmes, lejárt követelés érvényesítése érdekében végzett tevékenységet jelenti. 1. A Takarékszövetkezet cégazonosításra alkalmas adatai: Név: Téti Takarékszövetkezet Székhelye: 9100 Tét, Fő u. 86. Cégbejegyzés száma: 08-02-000930 Adószáma: 10044393-6419-122-08 Tevékenységi engedély száma: 894/1997/F
dátuma:1997. december 11.
2. A követelés érvényesítésével felmerülő, a Takarékszövetkezet által a fogyasztót terhelő költségek és díjak: A Takarékszövetkezet a felszámítható költségeket és díjakat az alábbi hirdetményekben teszi közzé: - HIRDETMÉNY Lakossági hitelek (Hitelfolyósítás során alkalmazott díjak, jutalékok, kamatok) Fenti Hirdetmények elérhetők: - a Takarékszövetkezet Ügyfelek részére nyitva álló kirendeltségeiben és helyiségeiben - a takarékszövetkezeti honlapon:www.tetitakarek.hu/lakossag/Kondíciók/lakossági hitelek
1
3. A kamat- és díjszámítás módja A Takarékszövetkezet Pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatásokra vonatkozó általános ÜZLETSZABÁLYZATA szerint. Elérhető: - Ügyfelek számára nyitva álló fiókjaiban és helyiségben - Honlapon: www.tetitakarek.hu / Lakosság / Általános szerződési feltételek/szabályok 4. Az adóssal történő kapcsolatfelvétel és kapcsolattartás formájára, gyakoriságára vonatkozó szabályok Követeléskezelési eljárása során Takarékszövetkezetünk a törlesztési késedelemben lévő ügyfelei esetében az alábbi kapcsolattartási formákat alkalmazza: - SMS, -
telefonhívás,
-
postai normál küldemény,
-
postai ajánlott küldemény, postai ajánlott-tértivevényes küldemény,
-
személyes találkozó (kirendeltségünkön) vagy az ügyfél lakóhelyén, székhelyén
Követeléskezelési eljárása során takarékszövetkezetünk a PSZÁF-ajánlásokat is figyelembe véve határozta meg az érintett ügyfélkörre vonatkozóan a kapcsolattartás gyakoriságát. Ennek mértéke az ügyfelek együttműködésétől, a hiteltípusoktól, a tartozás mértékétől és az adott hitelügylet aktuális követeléskezelési fázisától függően változhat. A törlesztési késedelemben lévő ügyfelekkel történő kapcsolattartás során a takarékszövetkezetünk az alábbi általános szabályokat alkalmazza: A követeléskezelési eljárás alatt hétköznapokon reggel 8 és este 20 óra között, illetve szombaton 8 és 12 óra között kezdeményezünk kapcsolatfelvételt az ügyféllel. Ettől abban az esetben térünk el, hogyha az ügyfél a kapcsolatfelvétel alkalmából ezt kifejezetten kéri. Az ügyfél kérését dokumentálni kell. Az ügyfél méltányolható kérését a kapcsolatfelvétel helyére, idejére Takarékszövetkezetünk figyelembe veszi, amennyiben nem hátráltatja jelentős mértékben a követeléskezelési tevékenységet. A követeléskezelési eljárás alatt (együttműködő ügyfelek esetén) szerződésenként heti három alkalomnál többször nem kezdeményezünk kapcsolatot az adóssal. A fenti gyakoriságtól abban az esetben lehet eltérni, ha az ügyfél hozzájárulását adja ( pl. együttműködő adóssal történő fizetési megállapodás érdekében) A követeléskezelési eljárás alatt az adóssal történő kapcsolatfelvételkor minden alkalommal azonosítjuk magukat és az ügyfelet. Az adós azonosítása az alábbi személyes adatok alapján történhet: név és anyja neve és születési hely és születési dátum és személyi igazolványszám Az eljáró ügyintéző kapcsolatfelvételkor azonosítja magát vagy a követeléskezelő társaságot, amelynek a nevében és képviseletében eljár. Személyes kapcsolatfelvétel esetén a 2
követeléskezelő eljáró ügyintézője átadja az ügyfél részére a takarékszövetkezettől kapott írásos megbízását. A meghatalmazott ügyintéző az azonosítás során kitér arra is, hogy meghatalmazása/képviseleti jogköre milyen eljárási cselekményekre terjed ki. Egyéb kapcsolódó előírások: Amennyiben a Takarékszövetkezet megbízás alapján végezne követeléskezelési tevékenységet, illetve követelés átruházás révén követelést vásárolna, 15 napon belül írásban értesítenénk Önt a megbízásról/követelésvásárlásról. Az értesítés tartalmazza, hogy a Takarékszövetkezet a követelés behajtására megbízója számára, illetve saját részére jogosult, egyúttal a Takarékszövetkezet beazonosítja a követelés jogcímét, annak összegét és összetételét és a teljesítés módját. A levél tértivevényesen kerül megküldésre. A Takarékszövetkezet egyúttal felhívja az adóst a teljesítésre, azzal, hogy a követelés vitatása esetén a levél kézhezvételétől számított 10 napon belül panasszal élhet. A Takarékszövetkezet egyúttal felhívja az adós figyelmét, hogy a panaszhoz szükséges csatolnia az azt alátámasztó dokumentumokat. Amennyiben az előző bekezdésben foglaltak alapján Ön panasszal élne, a panasz megválaszolásáig a Takarékszövetkezet nem végezhet Önt közvetlenül érintő követeléskezelési tevékenységet (pl. nem kezdeményezhet jogi eljárást). A Takarékszövetkezet biztosítja azt, hogy az ügyfélfogadásra rendszeresített helyiségeiben megfelelő számú kijelölt ügyintéző álljon rendelkezésre Ügyfeleinkkel való kapcsolattartás céljából. A központunkban és a kirendeltségeinken biztosítjuk, hogy a kijelölt munkatársak a késedelmes adósok részére információt nyújtsanak a fennálló követelés aktuális összegéről, annak értesítő levelekben is szereplő jogcím szerinti megbontásáról illetve az alkalmazott követeléskezelési lépésekről és a további részletkérdésekkel kapcsolatban megadják a késedelmes adósokkal foglalkozó ügyintézők elérhetőségét.
5. Ügyfél-tájékoztatás szabályai A Takarékszövetkezet az adós kérésére tájékoztatást nyújt a követeléskezelés folyamatáról és az adós tartozásának összegéről és összetételéről. A Takarékszövetkezet az adós dokumentált kérésére félévente legalább egy alkalommal tájékoztatást nyújt a követeléskezelési folyamat állásáról, így különösen a lehetséges követeléskezelési lépésekről, és azok várható időzítéséről, a követelés aktuális összegéről. Az adós kérésére a Takarékszövetkezet, az adós kérésétől számított 15 napon belül tájékoztatást ad a követeléskezelés állásáról, a várható lépéseiről, és a fennálló követelésről és annak összetételéről. A Takarékszövetkezet az adós részére rendszeres tájékoztatást biztosít a fizetési késedelem fennállása során, az alábbi értesítő leveleken keresztül: 1. Késedelembe esést követő első értesítő levél 2. Késedelembe esést követő második értesítő levél 3. Felmondás előtti és felmondást követő értesítő levél (a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (a továbbiakban: Hpt.210.§ (15)-(16)
3
bekezdés szerint, azaz felmondás előtt adós, kezes, zálogkötelezett kap részletes tájékoztatást, a felmondásról pedig az adós és kezes) 4. Rendszeres értesítő levél 5. Követelés átruházásáról, (amennyiben a Takarékszövetkezet eladja a követelést), illetve megbízás alapján történő követeléskezelésről szóló értesítő levél (amennyiben a Takarékszövetkezet vásárol követelést) Jelzálogjoggal fedezett követelés esetében amennyiben a követelés fedezetének érvényesítése megtörtént és az nem fedezte az adós összes kötelezettségét, akkor a fennmaradó tartozás összegéről az ügyfelet – a végrehajtó elszámolásától számított 30 napon belül a Takarékszövetkezet köteles tájékoztatni. A Takarékszövetkezet az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében és honlapján folyamatosan, bárki számára elérhetővé teszi az alábbi információkat: 1. A Takarékszövetkezet cégazonosításra alkalmas adatait 2. A követelés érvényesítésével kapcsolatos, a Takarékszövetkezet által a fogyasztóval szemben felszámítható költségeket és díjakat (Hirdetményben) 3. A Takarékszövetkezet által alkalmazott kamat- és díjszámítás módját (Üzletszabályzat) 4. Jelen tájékoztatót, amely tartalmazza alábbi információkat: - Az adóssal történő kapcsolatfelvétel és kapcsolattartás formájára, gyakoriságára vonatkozó szabályokat, - Ügyfél-tájékoztatásának szabályait - Tájékoztató a nemfizetés következményeiről - Követelés típusonként a követeléskezelés menetére vonatkozó tájékoztatást, az egyes szakaszok késedelembe eséstől számított tipikus időbeni lefolyásának bemutatásával, és figyelemfelhívást arra vonatkozóan, hogy az eljárás együttműködő adóst feltételezve kerül bemutatásra, azonban a Takarékszövetkezet egyedi ügyletben a követelés jellege, az eljárás eseti, speciális körülményei alapján ettől eltérhet - A hátralékos tartozás kiegyenlítésének elszámolási sorrendjére vonatkozó szabályok bemutatását számpéldákon keresztül - Tájékoztatót a végrehajtási eljárás költségeiről, a jogszabályokban meghatározott minimális vételi árakról - Információt a panaszkezelésről 5.Tájékoztató az általa kínált áthidaló lehetőségekről, részletfizetési lehetőségekről. Írásos tájékoztatás (értesítő/tájékoztató levelek) 1) Késedelembe esést követő első értesítő levél Abban az esetben, ha az adós fizetési késedelembe esik, a Takarékszövetkezet a késedelem kezdetétől számított 30 napon belül igazolható módon ( ajánlottan) megküldi számára az első értesítő levelet. Nem hitelezési tevékenységből származó késedelem esetén a 30 napot attól a naptól kell számítani, amikor a késedelmes követelés összege meghaladja a tízezer forintot. Az értesítéshez a Takarékszövetkezet mellékeli a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) fizetési nehézségekről szóló mintatájékoztatóját. Azon ügyfelek részére, akik rendezik az elmaradásukat, de egy éven belül ismételten késedelembe esnek, nem szükséges újra megküldeni a PSZÁF mintatájékoztatót. Az első értesítő levelet nem kell a zálogkötelezettnek és a kezesnek megküldeni. 4
2) Késedelembe esést követő második értesítő levél Abban az esetben, ha az adós fizetési késedelembe esik, a Takarékszövetkezet a késedelem kezdetétől számított 50 napon belül igazolható módon megküldi számára az első értesítő levelet. Nem hitelezési tevékenységből származó késedelem esetén a 30 napot attól a naptól kell számítani, amikor a késedelmes követelés összege meghaladja a tízezer forintot. A második értesítő levelet az adósnak és a kezesnek megküldeni ajánlott, tértivevényes levélben.
3) Felmondás előtti értesítő levél – Fizetési felszólítás: A felmondás előtti értesítő levélhez - a fizetési felszólításokhoz - hitelszerződések esetében a Takarékszövetkezet mellékeli a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete felmondásról szóló mintatájékoztatóját. A felmondás előtti értesítő levél tekintetében a takarékszövetkezetnek figyelemmel kell lenni a Hpt. 210 § (15) bekezdés vonatkozó előírásaira is. A Takarékszövetkezet a felmondás előtti értesítőlevél megküldésével a levél kézhezvételétől számított legalább 15 napos időtartamot biztosít az adós számára a követelés jogkövetkezmények nélküli teljesítésére. A fogyasztóval kötött kölcsönszerződés felmondását a Takarékszövetkezet a fogyasztónak minősülő adósnak és a kezesnek küldi meg. A felmondás megküldésének igazolása a Takarékszövetkezetet terheli. ( ajánlott, tértivevényes levél ) 4) Rendszeres értesítő levél A Takarékszövetkezet a jelzálog alapú hitelekből származó követelések esetén a rendszeres értesítő levelet a fizetési késedelem fennállása alatt a fizetési késedelem kezdetétől számítva a szerződés felmondásáig kéthavonta küldi meg a fogyasztó (adós) részére. A szerződés felmondását követően az értesítő levelet öt évig félévente, öt évet követően évente küldi a Takarékszövetkezet. Egyéb követelések esetén a Takarékszövetkezet évente egy alkalommal küldi a rendszeres értesítő levelet a fizetési késedelem kezdetétől. A Takarékszövetkezet a bírósági végrehajtási eljárás kezdeményezésétől/abba történő becsatlakozástól kezdve, annak lezárásáig évente legalább egyszer tájékoztatja az ügyfelet a fenti információkról. A végrehajtási eljárás tartalma alatt megküldött tájékoztatás tartalmazza a figyelemfelhívást a következőkre: - A megküldött tájékoztató nem tartalmazza a végrehajtási eljárás során felmerült költségeket, az arra vonatkozó adatokról a végrehajtó tud tájékoztatást adni. Követelés átruházása esetén a határidőket az átruházás időpontjától kell számítani.
5
Amennyiben a Takarékszövetkezet nem folytat aktív követeléskezelési tevékenységet (így különösen nem végez a követelés elévülését megszakító cselekményt), úgy ezen időszak alatt rendszeres értesítő leveleket nem küld. Egyéb kapcsolódó szabályok: - A leveleket a Takarékszövetkezet ajánlva továbbá ajánlva és tértivevényesen küldi. - Az értesítő és tájékoztató levelek kiküldéséért felszámított díj vagy költség a Hirdetmény alapján kerül meghatározásra. -A Takarékszövetkezet az adós külön kérése esetén elektronikus levélben is megküldi az értesítő leveleket és ehhez az adós előzetes írásbeli hozzájárulását beszerzi. Tájékoztatás áthidaló megoldásokról, az áthidaló megoldásokra vonatkozó szabályok A Takarékszövetkezet tájékoztatja az adósokat a rendelkezésre álló áthidaló megoldásokról, részletfizetési lehetőségekről, oly módon, hogy az adósok abból teljes körűen megismerjék a rendelkezésükre álló állami és intézményi konstrukciók feltételeit és a belőlük származó kötelezettségeket, és ezen keresztül fel tudják azt mérni, hogy pénzügyi teherviselő képességüknek megfelel-e valamelyik kínált megoldás. A Takarékszövetkezet az áthidaló megoldás alkalmazási lehetőségének vizsgálatát követően igazolható módon tájékoztatja az adóst arról, hogy megfelel-e a lehetséges konstrukciók igénybevételi feltételeinek. Az áthidaló megoldásokról: Az áthidaló megoldások kidolgozása, a kapcsolódó eljárás lefolytatása az alábbiak figyelembevételével történik: - Az ingatlanon alapított, jelzálog fedezetű hitelszerződések esetében az adós teherviselő képességére vonatkozó körülményeket és saját üzletpolitikát figyelembe véve a felmondás előtt a Takarékszövetkezet megvizsgálja annak lehetőségét, hogy az adós fizetési késedelme esetén van-e lehetőség az alábbi áthidaló megoldások, vagy azok kombinációjának alkalmazására: 1. fizetéskönnyítő megoldás: például futamidő hosszabbítás, mérsékelt törlesztőrészlet átmeneti fizetése, tőkefizetésre történő türelmi idő (tőkemoratórium) 2. késedelmes követelés tőkésítése 3. devizahitel forintra történő konvertálása 4. állam által kínált áthidaló programokban való részvétel - A felmondott, jelzáloggal fedezett hitelszerződésekből származó követelések érvényesítésére irányuló bírósági eljárások és bíróságon kívüli nem peres eljárások megindítása előtt a Takarékszövetkezet megvizsgálja a részletfizetés lehetőségét, vagy új hitelszerződés megkötésének lehetőségét. - A Takarékszövetkezet az áthidaló megoldás alkalmazhatóságának vizsgálata lezárását követő 8 napon belül, írásban, igazolható módon tájékoztatja az ügyfelet annak eredményéről. - A Takarékszövetkezet legkésőbb az áthidaló megoldás alkalmazhatóságának elutasításával egy időben, illetőleg a megállapodás aláírását megelőzően tájékoztatja az ügyfelet valamennyi általa igénybe vehető állami áthidaló programról. - Az áthidaló megoldással kapcsolatos tájékoztatás során a Takarékszövetkezet az alábbi információkat bocsátja az adós rendelkezésére a megállapodást megelőzően: 1. tartozás megállapodás szerinti összege 2. megállapodásban szereplő áthidaló megoldás bemutatása a fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló 2009. CLXII. törvény 17. §-ában meghatározott törlesztési táblázatnak megfelelően
6
„17. § (1) A hitelszerződés fennállása alatt a hitelezőnek a fogyasztó kérésére a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot a fogyasztónak díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen kell rendelkezésére bocsátania. (2) Jelzáloghitel esetén a hitelező évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen. (3) A törlesztési táblázat a törlesztő részletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Ha a hitelkamat mértéke nem rögzített, vagy a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás ideértve díjat, jutalékot, költséget - a hitelszerződésben meghatározottak szerint változhat, a törlesztési táblázatban egyértelműen és tömören jelezni kell, hogy a rendelkezésre bocsátott adatok a változás időpontjáig érvényesek.” 3. megállapodás létrejöttéhez kapcsolódó díjak és költségek 4. milyen következményekkel jár, ha az adós nem teljesíti a megállapodást Egyéb kapcsolódó szabályok: - A Takarékszövetkezet nem hoz áthidaló megoldásról szóló döntést fizetőképesség vizsgálata nélkül. - A Takarékszövetkezet határozza meg, hogy a fizetőképesség megállapításánál az egyes hiteltípusok esetében melyek a figyelembe vehető jövedelmi tételek és milyen módon lehet azokat igazolni, valamit meghatározza a benyújtandó igazolások és a nyilatkozatok tartalmát. A Takarékszövetkezet az adós számára megfelelő időt biztosít a kért adatok szolgáltatására, figyelembe véve az azok beszerzéséhez általában szükséges időt. Abban az esetben, ha a fogyasztó (adós) elmulasztja benyújtani a Takarékszövetkezet által meghatározott igazolásokat a megadott határidőre, akkor a Takarékszövetkezet a rendelkezésére álló információk szerint dönt. - Ha nem lehetséges átstrukturálni egy ingatlannal fedezett jelzáloghitel-szerződést, akkor a Takarékszövetkezet legkésőbb az ingatlanfedezet értékesítésére irányuló bírósági végrehajtási eljárás megindítása előtt írásban, igazolható módon tájékoztatja az ügyfelet arról, hogy lehetősége van önállóan vagy a Takarékszövetkezettel közösen értékesíteni az ingatlant. - Az önálló vagy közös értékesítésről szóló tájékoztatásban a Takarékszövetkezet bemutatja az előnyöket, hátrányokat valamint a feltételeket. - A Takarékszövetkezet - együttműködve az adóssal - törekszik az adós vagyoni helyzetének, fizetőképességének megfelelő felmérésére, következésképpen olyan áthidaló megoldást nem javasol, amelyet az adós nyilvánvalóan nem fog tudni teljesíteni. - Amennyiben az adós több hitellel rendelkezik, a követelés kezelése során a Takarékszövetkezet lehetővé teszi számára, hogy rendelkezhessen arról, hogy melyik hitelét szeretné törleszteni. 6. A Téti Takarékszövetkezet által kínált áthidaló lehetőségekről, részletfizetési lehetőségekről - Ügyfelek számára nyitva álló fiókjaiban és helyiségben - Honlapon: www.tetitakarek.hu/ /Lakosság/fogyasztóvédelem 7. A nemfizetés következményeiről Nemfizetés esetén az Ön tartozása folyamatos növekszik. Nemfizetés esetén minél hosszabb idő telik el, annál magasabb lesz a hitelező bank követelésének az összege, Önt várhatóan annál nagyobb anyagi terhek fogják súlytani, még akkor is, ha végül nem kerül sor végrehajtási eljárásra. 7
A késedelemnek ára van: Önnek meg kell fizetnie a késedelemmel összefüggésben felmerülő valamennyi költséget. A késedelem elsődleges költsége a késedelmi kamat, amely a hitel felmondásáig a késedelmes tartozást terheli. Ennek mértékéről informálódhat a tájékoztatóval megküldött első értesítő levelünkből. A késedelmi kamat aktuális mértékét a Takarékszövetkezet által közzétett hirdetményben találja meg. A késedelem további költsége, az egyes hitelezői tevékenységekért felszámított díjak. Tipikusan ilyen a felszólító levél díja, amely mértékét megtalálja a Takarékszövetkezet által közzétett hirdetményben. Amennyiben az áthidaló megoldás realizálásaként szerződésmódosítás szükséges, jelentős díjtétel lehet a szerződésmódosítás díja, a prolongációs díj, felmondási díj vagy jelzáloghiteleknél az ehhez kapcsolódó közokiratba foglalás miatt felmerülő, és a közjegyző részére fizetendő díj. A késedelem következménye, hogy a havi minimálbért meghaladó, több mint 90 napot elérő folyamatos fizetési késedelem esetén, a Takarékszövetkezet meg kell küldje a késedelemre vonatkozó adatokat a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) részére, amely adatok, a bejelentésük időpontjától 10 évig más hitelező részére is átadhatók lehetnek, amennyiben Ön további hitelt szeretne bármely pénzintézetnél felvenni. Ha a késedelmes tartozását az adós rendezi, a KHR a késedelem tényét a teljesítéstől számított 1 év elteltével visszavonhatatlanul törli. A fentiek következtében Ön nem, vagy csak szigorúbb feltételekkel kaphat hitelt, amíg a KHR nyilvántartásában szerepel. 8. Követelés típusonként a követeléskezelés menetére vonatkozó tájékoztatás, az egyes szakaszok késedelembe eséstől számított tipikus időbeni lefolyásának bemutatásával, továbbá figyelemfelhívás arra vonatkozóan, hogy az eljárás együttműködő adóst feltételezve kerül bemutatásra, ezért a Takarékszövetkezet eljárása konkrét ügyletben a követelés jellege, az eljárás körülményei alapján ettől eltérhet. A tájékoztatás elérhető: -Honlapon: www.tetitakarek.hu/lakossag/fogyasztóvédelem/követeléskezelés Felhívjuk tisztelt Ügyfelünk figyelmét, hogy a részletes eljárás együttműködő adóst feltételez, azonban a Takarékszövetkezet egyedi ügyletben folytatott eljárása, a követelés jellege, és az eljárás eseti egyéb körülményei alapján ettől eltérhet! 9. A hátralékos tartozás kiegyenlítésének elszámolási sorrendjére vonatkozó szabályok bemutatása számpéldákon keresztül Fontos tudnivaló, hogy a késedelmes tartozásra történő teljesítés esetén, a befizetés összegének elszámolása: először a fent, a nemfizetés következményei (2.) pontban említett Hirdetményekben közzétett költségekre kell elszámolni a befizetést, ezt követően a kamatra és késedelmi kamatra, és a fennmaradó rész a késedelmes tőketartozásra. (A Ptk. értelmében: 293. § Ha a kötelezett kamattal és költséggel is tartozik, és a fizetett összeg az egész tartozás kiegyenlítésére nem elég, azt elsősorban a költségre, azután a kamatra és végül a főtartozásra kell elszámolni. A kötelezett eltérő rendelkezése hatálytalan). Az elszámolási sorrend bemutatása számpéldán keresztül: Felvett hitel összege: 2.000.000,- Ft Jelenleg fennálló teljes tartozás összege: 2.100.000,- Ft Lejárt tartozás összesen: 215.000,- Ft, mely az alábbi összegekből tevődik össze, a kiegyenlítés sorrendjében: 8
1) Jutalék és díjterhelés (postaköltség, jutalék, kezelési költség, számlavezetési díj): 3.210,- Ft 2) Késedelmi kamat: 5.200,- Ft 3) Ügyleti kamat: 67.000,- Ft 4) Késedelmes tőke: 139.590,- Ft Késedelmes tartozás összesen: 215.000,- Ft 1.) Amennyiben az Ügyfél 60.000,- Ft-ot befizet a hátralékos tartozás rendezésére, akkor a befizetés elegendő a jutalék és díjterhelés, a késedelmi kamat teljes kiegyenlítésére, amely összege: 8.410.- Ft és 51.590.- Ft marad az ügyleti kamat egy részének kiegyenlítésére. amelyből fennmarad 15.410.- Ft, s nem marad semmi a késedelmes tőketörlesztés csökkentésére. 60.000,- Ft befizetés esetén az alábbi lejárt tartozások maradnak: 1) Jutalék és díjterhelés (postaköltség, jutalék, kezelési költség, számlavezetési díj): 0,- Ft 2) Késedelmi kamat: 0,- Ft 3) Ügyleti kamat: 15.410,- Ft 4) Késedelmes tőketörlesztés: 139.590,- Ft Késedelmes tartozás összesen: 155.000,- Ft 2.) Amennyiben az Ügyfél 30.000,- Ft-ot befizet a hátralékos tartozás rendezésére, akkor a befizetés elegendő a jutalék és díjterhelés, a késedelmi kamat teljes kiegyenlítésére. amelyek összege 8.410,- Ft, s 21.590,- Ft marad az ügyleti kamat csökkentésére. A késedelmes tőketörlesztés összege nem csökken. 30.000,- Ft befizetési esetén az alábbi lejárt tartozások maradnak: 1) Jutalék és díjterhelés (postaköltség, jutalék, kezelési költség, számlavezetési díj): 0,- Ft 2) Késedelmi kamat: 0,- Ft 3) Ügyleti kamat: 45.410,- Ft 4) Késedelmes tőketörlesztés: 139.590,- Ft Késedelmes tartozás összesen: 185.000,- Ft A késedelmes törlesztő részletek halmozódása, az azt terhelő díjak és költségek, az elszámolás szabályai összességében azt eredményezhetik, hogy a tartozása gyorsan halmozódhat. Éppen ezért nagyon fontos, hogy fizessen annyit, amennyire képes és tegyen meg mindent annak érdekében, hogy egyéb áthidaló megoldásra jogosulttá váljon! 10. Tájékoztató végrehajtási eljárás költségeiről, a jogszabályokban meghatározott minimális vételi árakról A késedelmes törlesztő-részletek és egyéb fizetendő díjak és költségek összességében azt eredményezhetik, hogy a tartozása folyamatosan és gyorsan halmozódhat. A késedelmes tartozás gyors növekedése, a szerződés felmondását eredményezheti. A szerződés felmondását követően ugyanis az egész tartozása – egy összegben – lejárttá válik, ami azt jelenti, hogy a késedelmi kamat nemcsak az elmaradt törlesztő-részletek után, hanem a felmondott, és így lejárttá vált teljes tartozása után számítódik. Lakáscélú hitelszerződés esetében a késedelmi kamat a felmondást követő 90. napot követően nem lehet magasabb, mint a felmondás időpontjában alkalmazott ügyleti kamat és kezelési költség mértéke, tehát a 91-dik naptól további késedelmi kamat már nem kerül felszámításra. E korláttól függetlenül azonban Ön arra számíthat, hogy a felmondást követően tartozása növekvő ütemben fog halmozódni, ha nem tudja az esedékessé vált tartozását visszafizetni egy összegben, vagy a hitelezővel való megállapodás alapján részletekben megfizetni. Amennyiben a Takarékszövetkezet a felmondást közokiratba foglalja, úgy annak a közjegyzői díjtábla alapján szintén vannak költségei, mértéke általában 18-25 ezer forint között alakul.
9
A követeléskezelés során a követelés kezelője díjakat számolhat fel a levelezésért, egyes jogi eljárások megindítása, értékbecslés miatt, vagy ügyvédi közreműködés esetén. Fontos tudnia, hogy a bírósági végrehajtási eljárás költségeit a vonatkozó jogszabályok pontosan meghatározzák, és azok – függően az eljárás alakulásától - akár a követelés értékének 10-20%-át is elérhetik. A végrehajtási költségeket vonják le először a bírósági végrehajtási eljárásban az adóstól befolyt összegekből, így fennálló tartozása, csak az ezt meghaladó összeggel csökkenhet. Abban az esetben, ha Önnek jelzáloggal fedezett hitele van, vegye figyelembe, hogy a tartozáshalmozódás, a követeléskezelés és a végrehajtás költségei azt a maradványértéket csökkentik, amely Önt az ingatlan árából megilletné a Takarékszövetkezettel szemben fennálló hitelkövetelések levonását követően. Amennyiben a tartozása meghaladja a fedezet értékét a fedezet érvényesítésének időpontjában, további tartozása marad, amelyet a Takarékszövetkezet, továbbra is követelhet Öntől. Tájékoztató a jogszabályokban meghatározott minimális vételi árakról: A bírósági végrehajtásról szóló 1994. évi LIII. Törvény (Vht.) vonatkozó rendelkezése értelmében: „147. § (1) Az ingatlan kikiáltási ára a becsérték összege. (2) Az ingatlanra - a (3) bekezdésben foglalt kivétellel - legalább a kikiáltási ár felének megfelelő összeggel tehető érvényes vételi ajánlat. (3) Lakóingatlanra legalább a kikiáltási ár 70%-ának megfelelő összeggel tehető érvényes vételi ajánlat, ha az adósnak ez az egyetlen lakóingatlana, lakóhelye ebben van, és a végrehajtási eljárás megindítását megelőző 6 hónapban is ebben volt. (4) Lakóingatlannak kell tekinteni a) a lakás céljára létesített és az ingatlan-nyilvántartásban lakóház vagy lakás megnevezéssel nyilvántartott vagy ilyenként feltüntetésre váró ingatlant (tulajdoni illetőséget) a hozzá tartozó földrészlettel, ha arra használatbavételi engedélyt adtak ki, b) az ingatlan-nyilvántartásban tanyaként feltüntetett lakó-, illetőleg gazdasági épületet, épületcsoportot és az azonos helyrajzi szám alatt hozzá tartozó föld együttesét.” 11. Információ a panaszkezelésről A Panaszkezelési szabályzat megtalálható a Téti Takarékszövetkezet honlapján: www.tetitakarek.hu/Fogyasztóvédelem/Panaszkezelési szabályzat Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének honlapja: www.pszaf.hu/fogyasztoknak
Téti Takarékszövetkezet
10
