STRATEGI MENINGKATKAN PREFERENSI PERBANKAN SYARIAH INDONESIA UNTUK MENGGUNAKAN PEMBIAYAAN BAGI HASIL
1
1
Aset
DPK
Pembiayaan
gAset
gDPK
gPembiayaan
48.8%
47.6% 45.5% 45.4%
51.8% 50.6% 49.2%
41.8% 36.2% 32.6% 31.4%
34.2% 32.7%
36.7% 35.5%
36.7% 35.6% 115
33.4%
31.6%
76
28.0% 4 3 3
8 6 6
151211
211615
272120
372828
37 50 38
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
52 22.8% 66 47 98 68 2009
2010
145 103 2011
2
Sudan
Malaysia
37.7% 35.0% 33.0%
32.5%
28.9%
29.0%
35.7%
Indonesia
35.6%
36.3%
34.1%
31.3% 28.4%
25.6% 19.9% 17.0%
18.1%
17.6%
16.5%
0.4%
0.6%
1.4%
2.0%
2.7%
2006
2007
2008
2009
2010
17.1%
2002
2003
2004
2005
3.9%
2011
3
Sudan
Malaysia 77.2%
70.9%
78.6%
Indonesia 78.6%
78.6%
75.7%
71.5%
73.4%
66.5% 62.3%
61.7%
59.2%
58.9%
58.1% 53.4% 44.7%
55.0%
55.5%
54.7%
2009
2010
54.9%
46.9%
43.3% 38.5%
35.9%
2002
55.9%
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2011
4
Wadi'ah
Mudharabah
0.88
0.89
0.85
0.86
0.82
0.84
0.86
0.85
0.84
0.85
0.12
0.11
0.15
0.14
0.18
0.16
0.14
0.15
0.16
0.15
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
6.7 5.3
5.4 3.2
Mudharabah 2.7
66.5
70.9
Musharakah 2.1
4.1
62.3
61.7
Murabahah
Qardh
Ijarah
Lainnya
1.8 1.9
2.0 2.5
2.8 3.9
3.4 6.9
59.2
58.9
55.9
55.0
71.5
11.1
3.7 12.6
54.9
12.5
11.4
15.8
19.9
20.0
16.2
14.1
12.7
10.0
2006
2007
2008
2009
2010
2011
19.4
22.2
21.4
5.5
1.8 15.2
14.4
18.0
20.5
2002
2003
2004
2005
18.5
5
6
7
8
9
Bank Syariah Pendanaan Giro & Tabungan
Treasury Bonus
PASAR KEUANGAN Pembiayaan Trade Financing
Margin/ Mark-Up
Jual Beli
Depositor
Kreditor PASAR RIIL
Fee Based Pool Dana
Investor Deposito/ Investasi Zakat
Bagi Hasil Dana Sosial
Investasi Investment Financing
Pengusaha
Bagi Hasil
MUSTAHIK
10
11
BANK
PENGUSAHA Akad Mudharabah
SHAHIBUL MAAL
MUDHARIB SKILL 100%
MODAL 100% KEGIATAN USAHA Bagian Keuntungan X
Bagian Keuntungan Y KEUNTUNGAN
Modal 100%
MODAL
12
13
BANK
PENGUSAHA Akad Musharakah
MITRA
MITRA MODAL&SKILL
MODAL&SKILL KEGIATAN USAHA Bagian Keuntungan X
Bagian Keuntungan Y KEUNTUNGAN
Bagian Modal X
MODAL
Bagian Modal Y
14
PLS Investment
Accelerate Ec. Growth Wealth & Income Distribution
Source: Sakti (2007)
Productivity & Opportunity Real Sector Grow
15
16
17
18
-
-
19
20
21
22
BANK SYARIAH MODEL KONSEPTUAL
GAP
MODEL KONTEMPORER
Rendahnya Preferensi Bagi Hasil PENDEKATAN SISTEM PEMETAAN DASAR
ISM
RULE-BASED
Diagram Lingkar
Problem Formulation
Proyeksi Implementasi
Diagram Input-Output
System Identification
Strategi Intervensi
Need Analysis
System Modeling
Rekomendasi Kebijakan
23
E2
Elements
E3
E9
E4
Goal
E1 Sub Goal E8
E5 E7
E6
24
Environmental Inputs Uncontrollable Inputs
Desirable Outputs SYSTEM PROCESS
Controllable Inputs
Undesirable Outputs Management Control
25
KEBUTUHAN Analisis Kebutuhan Persyaratan Kebutuhan Formulasi Permasalahan IDENTIFIKASI SISTEM: Diagram Lingkar, Diagram Kotak Hitam
Lengkap?
Cukup?
Rekayasa Awal Model Diagram Alir Deskriptif
Tidak
Ya Lengkap?
INPUT-OUTPUT Parameter Rancang Bangun
Tidak
Ya
Ya
OK?
Tidak
Tidak
Ya
26
• • • •
• • •
27
•
∩
28
PROGRAM
Uraikan Program menjadi Perencanaan Program Uraikan tiap Elemen menjadi Sub-Elemen Tentukan hubungan kontekstual antara sub elemen pada setiap elemen
Bentuk Reachability Matrix untuk tiap Elemen Uji Transitivity dari Matrix Tentukan Level melalui Pemilihan
Susun SSIM untuk tiap Elemen
OK? Ya Ubah RM ke format lower triangular RM
Tidak
Modifikasi SSIM Tentukan Drive dan Drive power tiap Sub-Elemen Tentukan Rank dan hierarki Sub-Elemen Tentukan Drive Dependence Matrix tiap Elemen
Susun Digraph dari lower triangular Susun ISM dari tiap Elemen
Plot Sub-Elemen pada empat sektor Klasifikasi Sub-Elemen pada empat peubah kategori
29
1. Kebutuhan
2. Kendala
3. Perubahan yg. Dimungkinkan
4. Tujuan
8. Segmen Msy. yg.Terpengaruh
7. Pelaku
6. Kegiatan
5. Tolok Ukur Keberhasilan
9. Ukuran Efektivitas
30
-
-
Basis Pengetahuan
Pengetahuan Ahli
Pengguna
Fasilitas Akuisisi Basis Pengetahuan
Antarmuka Pengguna
Mesin Inferensi
Fasilitas Penjelasan
31
-
-
-
32
33
-
-
Karyawan -
Nasabah +
+
BANK
+
+
-
+ +
-
Investor
-
34
50
50
Bank Syariah
Nasabah 6
47
47
Pendamping Teknis
-
35
36
37
-
38
+ 30Tujuan Syariah
+ +
31Stabilitas Ekonomi
+ +
+
29Edukasi/ Sosialisasi +
+ +
+
26Aturan Syariah
+
8SDM Berkualitas
27Keseimbangan Bargaining Power
+
+ +
32Pemb. Bagi Hasil yg. Aman +
+
+ +
+
28Keadilan
14/24Saling Percaya
+
+
+
+
+ Pertumbuhan Sektor Riil
+
9Informasi Risk-Return
7Regulasi Pendukung
+
+ +
+
+ + 6Dukungan Pemerintah
16Insentif Bankir Syh.
17Dukungan IT + 19Variasi Produk PLS + 12Fleksibilitas Bagi-Hasil
-
+ 15Dukungan Pemilik
+
+
+
+
4Penyeimb.&Trs. Risk/Return +
+ + + + 2Peningkatan Preferensi PLS + - + +
+ +
+ 25Minat PLS Nasabah + + + + +
-
22Transparansi Nasabah
5Min. Asymmetry Information
10Risk-Adj. Return Tinggi
13Adm. PLS Sederhana
21Optimum Portfolio Sederhana
+
-
+ 20Risiko Terkendali
+ + +
-
39
+ 38Peningkatan FDI & Cap.Out↓
33Pertumbuhan Sektor Riil
+ 34Kesempatan Kerja
+ +
+ + 39Peningkatan Pendap. Pajak
+
40Ketersediaan Anggaran +
+
41Keberpihakan Kebijakan Ekon. + 43Dukungan DSN-MUI +
+ + +
31Stabilitas Ekonomi +
2Peningkatan Preferensi PLS +
44Tekanan Positif LSM
44Tekanan negatif LSM
+ 6Dukungan Pemerintah +
+
-
46Tekanan Regulator Bank +
42Dukungan ORMAS Islam +
+ 45Tekanan DPR
+
-
40
Input Tak Terkendali 7Regulasi Pendukung 9Risk-Return Sektoral 18Perilaku Nasabah 25Minat Nasabah berPLS
Input Lingkungan
UU yang berlaku 6Dukungan Pemerintah 26Aturan Syariah
Output Dikehendaki Usaha Berbasis Syariah ↑ 2Preferensi PLS ↑ 3Porsi PLS Tinggi 4Penyimb. Transp. Risiko 5Penyimb. Transp. Return 10Risiko Terkendali 27Keseimb. Barg. Power 28Keadilan 30Tujuan Syariah 31Stabilitas Ekonomi 32Pemb. B-H yg. Aman
Strategi Peningkatan Preferensi Bagi Hasil
Input Terkendali 8SDM Berkualitas 13Adm. PLS Sederhana 15Dukungan Pemilik 16Insentif Bankir Syariah 17Dukungan IT 19Variasi Produk PLS 21Optimum Portfolio 29Edukasi/Sosialisasi
Output Tak Dikehendaki Resistensi dari B.Konv. NPF Meningkat Kekurangan SDM Syariah Kekurangan Kebutuhan Dana
Manajemen Peningkatan Preferensi Bagi Hasil
-
41
Input Tak Terkendali Dukungan DPR Dukungan ORMAS Dukungan LSM Dukungan MUI
Input Lingkungan UU yang berlaku 26Aturan Syariah
Output Dikehendaki Usaha Berbasis Syariah ↑ 2Preferensi PLS ↑ 31Stabilitas Ekonomi Sektor Riil ↑ Kesempatan Kerja ↑ Pendapatan Pajak ↑ Ketersediaan Anggaran ↑ Capital Outflow Melambat
Dukungan Pemerintah d/r Peningkatan Preferensi Bagi Hasil Output Tak Dikehendaki Resistensi dari B.Konv. Pembiayaan Impor ↑
Input Terkendali Keberpihakan Kebijakan Ekonomi Dukungan BI
Manajemen Pembiayaan Impor, Komunikasi dan Sosialisasi
•
•
42
•
•
43
• • •
•
44
E14 Pendamping teknis untuk UMK
Level 1
Level 2
E11 Penyeimbangan & transparansi risk-return
E1 Komitmen & dukungan Pemerintah
E5 SDM Bank Syariah berkualitas
E6 Risk management Syariah
E12 Minat nasabah ber-Bagi Hasil
E7 Dukungan IT & SOP Bagi Hasil
E13 Edukasi-sosialisasi kepada Stakeholders
E9 Variasi produk & jasa Bagi Hasil
Level 4
E10 Saling percaya antara BS & Nasabah
Level 5
E2 Aturan pendukung pembiayaan Bagi Hasil
Level 6
E3 Komitmen dan dukungan Pemilik
E8 Sistem insentif & kepangkatan
E4 Direksi Bank Syariah kapabel
45
• • • •
46
STRUKTUR Level 1: E15 Level 2: E9 Level 3: E10 Level 4: E4 Level 5: E5 Level 6: E3 Level 7: E2
E13 E14 E12 E7 E8 E1 E11 E6
47
E15 Kurang Pendamping teknis untuk UMK
Level 1
Level 2
E9 Minim variasi produk dan jasa Bagi Hasil
E13 Nasabah indifferent (PLS ≈ jual beli)
E14 Kurang tertibnya administrasi usaha
Level 3
E10 Minimnya perangkat managemen pendukung
E12 Asymmetric information
E7 Optimum asset portfolio bank Syariah
Level 4
E4 Kurangnya Direksi yang kapabel
E8 Kurangnya aturan internal pendukung
E1 Komitmen & dukungan Pemerintah
Level 5
E5 Kurangnya SDM bank Syariah yang berkualitas
Level 6
E3 Kurangnya komitmen dan dukungan Pemilik
Level 7
E2 Kurangnya aturan pendukung Bagi Hasil
E11 Rumitnya administrasi Bagi Hasil
E6 Risiko inheren bagi hasil > jual beli
48
• • • •
49
STRUKTUR Level 1: E7 E15 Level 2: E4 E1 Level 3: E14 E6 E11 E10 E8 Level 4: E5 Level 5: E3 Level 6: E2
Level 1
E7 KPI & Kepangkatan BS yang mendukung
Level 2
E4 Kompetensi Direksi bank Syariah
E14 Edukasi, sosialisasi & komunikasi
E6 Risk management Syariah
E11 Minat nasabah berBagi Hasil
E10 Pelayanan berorientasi Bagi Hasil
E9
E15 Ketersediaan Pendamping Teknis UMK
E8 IT & SOP pendukung
Level 4
E5 Pengetahuan karyawan ttg Bagi Hasil
Level 5
E3 Komitmen dan dukungan pemilik
Level 6
E2 Aturan yang fleksibel dan pro Bagi Hasil
E12 E13
E1 Dukungan Pemerintah E9 Variasi E12 Tertib produk & administrasi jasa B-H usaha
E13 Indeks sektor riil & info nasabah
50
• • • •
51
STRUKTUR Level 1: E7 Level 2: E6 Level 3: E4 Level 4: E11 Level 5: E3 Level 6: E2
E15 E12 E8 E13 E10 E14 E1 E9 E5
52
Level 1
Level 2
E6 Terciptanya Risk management Syariah
Level 3
E4 Direksi Bank Syariah kapabel
E7 Tersusunnya KPI & kepangkatan Bank Syh.
E15 Tersedia Pendamping teknis untuk UMK
E12 Sistem administrasi usaha tertib & efektif
E8 Tersedianya sistem IT & SOP simpel
E10 Pelayanan nasabah Bagi Hasil
E14 Edukasi, Sosialisasi & Kom. efektif
E1 Komitmen & dukungan Pemerintah
Level 4
E11 Minat Nasabah berBagi Hasil
Level 5
E3 Komitmen & dukungan Pemilik
Level 6
E2 Aturan yang fleksibel & pro Bagi Hasil
E13 Tersusunnya indeks sektor riil
E9 Variasi produk & jasa Bagi Hasil
E5 SDM Bank Syariah berkualitas
53
• • • •
54
STRUKTUR Level 1: E16 Level 2: E15 Level 3: E3 Level 4: E2 Level 5: E5 Level 6: E11
E16 Jumlah & tingkat kemampuan pendamping UMK
Level 1
Level 2
Level 3
E14 E1 E13 E4 E10 E6 E7 E12 E8 E9
E15 Tingkat pengetahuan Masyarakat E3 Tingkat dukungan Pemilik
E14 Indeks sektor riil & informasi Nasabah
E4 Tingkat kinerja Direksi BS
E6 Jumlah BS dg risk management Syariah
E13 Jml Nasabah tertib adm.
E7 Jumlah BS dg KPI mendukung Bagi Hasil
E12 Porsi Bagi Hasil Bank Syariah Nasional
E8 Jumlah BS yg IT & SOP mendukung Bagi Hasil
Level 5
E5 Tingkat keahlian SDM tentang Bagi Hasil
E9 Jumlah produk & jasa Bagi Hasil
Level 6
E11 Jumlah Nasabah Bagi Hasil
Level 4
E2 Jumlah aturan Bagi Hasil yang mendukung
E10 Jumlah BS dg pelayanan Bagi Hasil
E1 Tingkat dukungan Pmth
55
• • • •
56
STRUKTUR Level 1: E11 Level 2: E9 Level 3: E2 Level 4: E4 Level 5: E7 Level 6: E3
E15 E12 E1 E13 E5 E14 E8 E10 E6
57
E11 Merancang Sertifikasi & Kepangkatan BS
Level 1
Level 2
E9 Merancang IT efektif utk adm. usaha Nasabah
E2 Menyempurnakan Fit & Proper test bagi PSP yang pro B-H
E5 Merancang Risk mgt. Syariah
E12 Membuat Indeks sektor riil dan info Nsb. E14 Menyusun Program Edukasi, Sosialisasi & Kom
Level 4
E4 Mengadakan pelatihan Bagi Hasil
Level 5
E7 Menyusun program pelayanan Bagi Hasil
Level 6
E3 Menyempurnakan aturan pro Bagi Hasil
E15 Rekrutmen & pelatihan Pendamping UMK E1 Menggalang Dukungan Pmth
E8 Merancang IT & SOP pendukung B-H
E13 Membuat Acuan optimum portfolio E10 Merancang Insentif B-H utk BS & Nasabah
E6 Pengembangan Produk & Jasa Bagi Hasil
58
• • • •
59
STRUKTUR Level 1: E7 Level 2: E9 Level 3: E8 Level 4: E3 Level 5: E2
E10 E6 E5 E4 E1
Level 1
E7 Pendamping Teknik UMK
Level 2
E9 Pemerintah
E10 Masyarakat
E6 Karyawan BS
E5 Direksi BS
Level 4
E3 Pemilik Asing BS
E4 Nasabah Pemb. BS
Level 5
E2 Pemilik Domestik BS
E1 Regulator
Level 3
E8 DSN-MUI
60
• • • •
61
STRUKTUR Level 1: E9 E7 Level 2: E8 Level 3: E6 E5 Level 4: E2 Level 5: E10 Level 6: E4
E1
E3
Level 1
E9 Pemerintah
Level 2
E8 DSN-MUI
Level 3
E6 Karyawan BS
E5 Direksi BS
Level 4
E2 Pemilik Domestik BS
Level 5
E10 Masyarakat
Level 6
E4 Nasabah Pemb. BS
E7 Pendamping Teknik UMK
E1 Regulator
E3 Pemilik Asing BS
62
• • • •
63
STRUKTUR Level 1: E14 Level 2: E12 E1 Level 3: E10 E7 Level 4: E5 E2 Level 5: E6 Level 6: E3
E11 E4
E8
E9
E13
64
E14 Adanya kaderisasi Pendamping teknis UMK
Level 1 E12 Adanya program Sos & Kom efektif
E1 Adanya komitmen & dukungan Pm
E11 Adanya Indeks sektor riil
E4 Adanya pelatihan SDM Syariah
E8 Adanys Sistem IT & SOP Bagi Hasil
E9 Adanya IT efektif untuk adm usaha
Level 3
E10 Adanya Insentif untuk Nasabah B-H
E7 Adanya Risk management Syariah
Level 4
E5 Tersedianya variasi produk & jasa Bagi Hasil
E2 Adanya Komitmen & dukungan Pemilik
Level 5
E6 Adanya program pelayanan Bagi Hasil
Level 6
E3 Adanya aturan pendukung Bagi Hasil
E13 Acuan optimum portfolio
65
E4.14 Edukasi, Sosialisasi & Komunikasi efektif
E4.1 Komitmen & dukungan Pemerintah
E5.11 Jumlah Nasabah Bagi Hasil
E3.13 Indeks sektor riil & info Nasabah
E5.12 Porsi Bagi Hasil Bank Syariah Nasional
E1.10 Saling percaya antara BS & Nasabah E9.5 Tersedianya variasi produk & jasa Bagi Hasil
E9.6 Adanya program pelayanan Bagi Hasil
E2.6 Risiko inheren bagi hasil > jual beli
E1.3 Komitmen dan dukungan Pemilik
E3.5 Pengetahuan SDM tentang Bagi Hasil
E4.11 Minat Nasabah ber-Bagi Hasil
E6.3 Menyempurnakan aturan pro Bagi Hasil
•
66
•
• •
•
•
•
•
•
•
•
•
67
↑
↔ ↓
68
↑
↔ ↓
69
70
Persepsi
1. Porsi BS 25% 2. Trend BS ↑ 3. Pembiayaan ↑ 4. Porsi PLS 60% 5. Trend PLS ↑ 6. BH: PLS
Ti
Se
Re
1. Porsi BS 4% 2. Trend BS ↑ 3. Pembiayaan ↑ 4. Porsi PLS 28% 5. Trend PLS ↓ 6. BH: Revenue S.
I28; I1, I2, I18, I24, I25; I45, I44, I13.
Knowledge Based System
STi
E6.3; E1.3, E3.5, E4.11; E9.5, E9.6, E2.6.
SRe Persepsi Saat ini ttg. Pembiayaan Bagi Hasil
Elemen Kunci
Persepsi Mendatang ttg. Pembiayaan Bagi Hasil
Intervensi
71
•
•
• •
72
•
•
•
•
•
•
•
•
-
73
-
-
-
-
-
-
-
-
74
-
75
76
77
78
• • • • • • • • • • • • •
• • • • •
•
79
• • • • • • • •
•
• • • • •
•
80
• • • • • •
• • • • •
• •
81
↓ ↑ ↑↑ ↔ ↑ ↑↑ ↑ ↑ ↑↑
82
83
84
85
86
87
88
89
↓ ↑ ↑↑ ↔
90
↑ ↑↑ ↑ ↑ ↑↑
91
92
