Společnost 21. století

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra Ekonomických a sociálních věd

Společnost 21. století Člověk a společnost v postmoderní době Bakalářská práce

Autor:

Romana Velcová Bankovní management

Vedoucí práce:

Teplice

Ing. Roman Langfellner

srpen, 2010

Prohlášení:

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury.

V Teplicích dne 12. srpna 2010

……………………… Romana Velcová

Poděkování:

Za projevenou pomoc při vypracování své bakalářské práce bych ráda poděkovala svému vedoucímu bakalářské práce, nejbliţším přátelům a rodině za projevenou pomoc a podporu při mém studiu vysoké školy.

Anotace:

Bakalářská práce „Společnost 21. století – člověk a společnost v postmoderní době – zadluţenost a financování českých domácností“ se zabývá problematikou zadluţenosti českých domácností a popisuje některé faktory, které ji způsobují. Zaměřuje se na spotřebitelské úvěry a hypotéky, které jsou občanům poskytovány a jejich pojištění. Přečtení této bakalářské práce můţe být pro laika vysvětlením této základní problematiky.

Annotation: The bachelor work „Society in 21. century – man and society in postmodern age – indebtedness and funding of the Czech family“ describes issue debt of the czech home and describes soem factors, which cause it. The bachelor work fucuses on consumer credits and mortages, which banks and other financial institutions provide to citizens. Read the bachelor work can be for the laymen the explanation of. .

Obsah Obsah ................................................................................................................................... 5 Úvod ..................................................................................................................................... 6 1. Domácnost jako subjekt trhu .................................................................................... 7 1.1 Společnost v postmoderní době ............................................................................. 7 1.2 Ţivotní styl v postmoderní době ........................................................................... 8 1.3 Rodina v postmoderní době ................................................................................... 8 1.4 Nezaměstnanost a její vliv na rodinu ................................................................. 10 1.5 Zadluţenost českých domácností ........................................................................ 14 1.6 Podrobnější přehled zadluţenosti českých domácností ................................... 15 1.6.1. Podíl dluhů domácností na HDP .................................................. 16 1.6.2. Struktura zadluţeností českých domácností ................................. 16 1.6.3. Úvěry na bydlení ........................................................................ 17 1.6.4. Spotřebitelské úvěry ................................................................... 18 1.6.5 Nařízené a skončené exekuce ....................................................... 18 2. Typologie úvěrů ........................................................................................................... 20 2.1 Finanční trh ............................................................................................................ 20 2.2 Bankovní systém v České republice ................................................................... 22 2.3 Obchodní banka jako ekonomický subjekt ........................................................ 23 2.4 Úvěr jako finanční kategorie ............................................................................... 23 2.5 Funkce úvěru .......................................................................................................... 24 2.6 Obvyklá hlediska členění úvěrů z hlediska banky ........................................... 25 2.6 Úvěry, které jsou poskytovány občanům ........................................................... 25 2.7 Spotřebitelský úvěr ............................................................................................... 27 2.8 Hypoteční úvěr ....................................................................................................... 31 2.9 Kontokorentní úvěr ............................................................................................... 36 2.10 úvěrování pomocí úvěrových karet .................................................................. 37 3. Pojištění v souvislosti s úvěry .................................................................................. 40 3.1 Komerční banka – pojišťovna ............................................................................. 40 3.2 UniCredit Bank ...................................................................................................... 42 3.3 Stavební spořitelna České spořitelny ................................................................. 42 4. Praktická část................................................................................................................. 45 4.1 Cíle výzkumné části .............................................................................................. 45 5

4.2 Hypotézy ................................................................................................................. 45 4.3 Metodologie ........................................................................................................... 45 4.4 Výzkumný vzorek .................................................................................................. 46 4.5 Vyhodnocen hypotéz ............................................................................................. 46 4.6 Ostatní výsledky výzkumu ................................................................................... 51 Závěr ................................................................................................................................... 53 Seznam použité literatury ................................................................................................. 55 Příloha č. 1 ....................................................................................................... 59 Zadání bakalářské práce ............................................................................................... 63

6

Úvod Cílem této bakalářské práce je analyzovat současnou zadluţenost českých domácností a popsat některé faktory, které ji způsobují. V úvodní části bakalářská práce popisuje společnost v postmoderní době a její ţivotní styl, dále pak popisuje model rodiny v současnosti. Důleţitým faktorem, který v 21. století ovlivňuje ţivot nejen české rodiny je nezaměstnanost. V práci se dočtete o jejích základních příčinách a dále tato podkapitola obsahuje i několik statistických tabulek pro ilustraci nezaměstnanosti v Ústeckém kraji za určité období či porovnání hodnot obecné a dlouhodobé míry nezaměstnanosti od roku 2000 do roku 2009 v České republice. Nezaměstnanost je jedním z nejváţnějších důvodů zadluţenosti českých domácností.

Bakalářská

práce

obsahuje

podrobnější

přehled

hodnot

nezaměstnanosti od vzniku České republiky, například podíl dluhů domácností na HDP, strukturu zadluţenosti českých domácností nebo nařízené a skončené exekuce. Dalším důleţitým faktorem, který má velký vliv na zadluţenost českých domácností jsou spotřebitelské úvěry, půjčky a hypotéky. V této kapitole najdeme vysvětlení, co je finanční trh, jakou bankovní soustavu má Česká republika nebo jak důleţitou roli v ní hraje obchodní banka. V podkapitole „typologie úvěrů, které jsou poskytovány občanům“ najdeme jednotlivý přehled a popis úvěrů a půjček, vysvětlení, jakou ekonomickou funkci úvěr jako takový zastává , či obvyklá hlediska členění úvěrů z pohledu banky. Další kapitola mé bakalářské práce nazvaná „pojištění v souvislosti s úvěry“ se věnuje popisu pojištění, které souvisí se spotřebitelským úvěrem nebo hypotékou, a to u tří náhodně vybraných finančních institucí (KB – pojišťovna, UniCrediBan a Stavební spořitelna České spořitelny ). Poslední část mé bakalářské práce se věnuje výzkumu, k jehoţ účelu byl sestaven dotazník. Dotazník obsahuje 19 otázek ekonomického charakteru a jeho analýza ilustruje současnou zadluţenost českých domácností.

6

1. Domácnost jako subjekt trhu 1.1 Společnost v postmoderní době Ţijeme na začátku 21. století, tj. v postmoderní době, čase rozmanité kultury, vědy, neomezených lidských moţností, příleţitostí a technických zázraků, kdy spolu lidé komunikují na nejvyšší moţné úrovni v celé historii. Lidská společnost se odklání od tradic a uspořádání do systémů, kde je jedno důleţitější neţ druhé a přechází z koncepce moderní společnosti na koncepci společnosti postmoderní. Panuje zde pluralita názorů, masová lhostejnost, neexistují ţádné idoly ani tabu, potřeba cestovat, získávat informace a navazovat nové vztahy je obrovská. Modernou můţeme velmi obecně označit různé umělecké, filozofické a náboţenské proudy a také evropský novověk. Je označením pro pokrok , rozum a svobodu. Rozvoj vědy, techniky, kultury a byrokracie vede k porušování lidských práv a ničení ţivotního prostředí. Tyto jevy vedou ke vzniku myšlenkového proudu postmodernismu. Postmodernismus je evropský myšlenkový směr konce 20. století, vznikl jako reakce na modernu a je jejím opakem. Označuje součas ný ţivotní styl, který převládá v současné společnosti. Základem postmodernismu jsou všechny rozdílné přístupy k ţivotu, různé formy vědění, různé ţivotní styly, tradice, zvyky, vzorce pro chování a jednání. Postmodernismus si zakládá na tvrzení, ţe ţádný pohled není méně správný nebo méně hodnotný neţ ten jiný, a to právě protoţe je jiný. Postmoderní společnost vzniká jako důsledek procesu modernizace a její hodnoty kladou důraz na perspektivitu a stabilitu vlastních názorů. Člověk v postmoderní době je především označován jako odběratel proţitků, konzument a stravovatel záţitků, který je ovlivněn hlavně reklamou. K tomu, aby toto všechno mohl z vnějšího prostředí přijímat, musí být co nejvíce otevřen, ale zároveň i znát své hranice. Modernizace není v podstatě nic jiného neţ přizpůsobování se městskému ţivotnímu stylu. Člověk má potřebu přijímat velké mnoţství informací a signálů, z nich analyzovat pro něj ty důleţité a jít si za svými cíli. To, ţe o druhých lidech nic nevíme, vnímáme jako cizost, která nás přitahuje a zároveň děsí. Městský ţivot má pro nás různé významy, které

7

se odráţejí v pojetí cizosti kaţdého jedince. Dochází ke změnám v mezilidských vztazích, mění se začlenění člověka do dnešního světa v důsledku prudkého růstu mobility a anonymity, pro kaţdého jedince je otázkou jeho identita, projevuje se formálnost, účelovost a neosobnost. Pro člověka je velmi těţké najít si všemi uznávané a respektované místo.

1.2 Životní styl v postmoderní době Ţivotní styl v postmoderní společnosti stále více nabývá na dynamice a dochází ke změnám hodnot, které jsou uznávané společností. Dnes uţ si člověk ţivotní styl nevybírá tak jako tomu bylo dřív, protoţe modely ţivotního stylu jsou normami pro chování v kaţdodenním ţivotě. Lidé jsou ovlivňováni naprosto ve všem, ať je to móda či způsob trávení volného času. Výběr ale dělají jen a jen z vlastní vůle. Vzniká celostátní, ale i mezinárodní kultura, který je zaloţená na potřebách a informacích. To způsobuje, ţe se člověk naprosto otevírá novinkám a nedělá mu problém měnit svůj styl ţivota. O tom, jak budeme ţít, rozhoduje naše vzdělání nebo profesní postavení, důleţitý je i ţivotní styl naší rodiny, bydliště či věk. Jednotlivé faktory jsou mezi sebou vzájemně spjaty. V zaměstnání

je

jedním

z nejdůleţitějších

faktorů

prestiţ.

Lze

ji charakterizovat jako úctu spojenou s určitým statusem, specifickým ţivotním stylem, vlastnictvím předmětů či členství ve specifických organizacích. Vzdělání se vývojem společnosti stává jedním z nejdůleţitějších faktorů ovlivňující ţivotní styl. Je to základní kvalifikační vzor, který ovlivňuje sloţitost práce, výši postavení, příjmovou a ţivotní úroveň, společenské uznání. Volný čas se váţe ke sféře nejsvobodnějšího rozhodování, je to subjektivní stránka jedince, jeho potřeby a zájmy. Je ve svém obsahu a rozsahu provázán společností, ke které se váţe.

1.3 Rodina v postmoderní době Pro kaţdého z nás je rodina to nejdůleţitější, co si kaţdý rozumný člověk chrání. Je to ta nejstarší a nejpřirozenější společnost, základ národa, protoţe ten není nic jiného neţ společenství mnoho rodin. Je pro nás osobním prostorem, kde

8

společně sdílíme radosti, starosti, záţitky, zlost, společný majetek. V 21. století je rodina stále nejdůleţitějším prvkem pro rozvoj společnosti, je nenahraditelná pro člověka v procesu socializace. Je ovlivňována veškerými společenskými procesy, kterými lidstvo prochází. Typický model rodiny velké části světa je monogamní souţití jednoho muţe, jedné ţeny a jejich dětí. Ţivot rodin v postmoderní době je postaven na spotřebním způsobu ţivota, mají na něj vliv média, rychle se měnící společenské trendy, které mění hodnoty a vyvolávají v nich potřeby, které dříve nepociťovali. Tohle vše se odehrává ve velké rychlosti a velice to ovlivňuje člověka jako samostatný subjekt. V postmoderní době je kladen velký důraz na osobitost a osobní realizaci, právo být sám sebou, které si jedinec v postmoderní době vyhrazuje. Toto se nazývá globálním procesem personalizace, který probíhá ve dvou rovinách. Vlastní personalizace je o tom, ţe ţivot jedi nce ovlivňují vzorce chování, které se rychle mění. Druhou rovinou procesu personalizace bývá nazýváno sebezviditelňování určitých skupin obyvatelstva i jednotlivců. To můţeme pozorovat například na poţadavcích některých společenských menšin. Společnost v současné době očekává, ţe se jedinec bude zviditelňovat a zkvalitňovat, specializovat a pracovat na svém rozvoji tak, aby co nejvíce vynikla jeho individualita a společnost ho co nejlépe mohla vyuţít. Tím se stává jedinec platným na pracovním trhu, vyuţívá poptávky po své pracovní síle a za to bývá náleţitě finančně ohodnocen. Jeho zaměstnání dále ovlivňuje velkou část jeho ţivota. Jedince z velké části ovlivňují hlavně média, které ovládají veřejné mínění a mají vliv na hodnotový ţebříček společnosti. Především na mladší generaci, která ještě nemá ujasněn postoj k ţivotu, působí velké mnoţství podnětů a oni nedokáţí rozlišit, co je důleţité a co nikoli. Neumí nést zodpovědnost, neumějí odmítnout nadbytečnou spotřebu, která se jim všude okolo nabízí. Toto je v rozporu se současnými společenskými trendy, kdy rodina vystupuje jako základní stavební jednotka společnosti. Měla by dorůstající generaci vést v oblasti názorů a ţivotních hodnot, ale místo toho ztrácí pozici například z důvodu, kdy jsou rodiče pohlceni prací, aby stále zvyšovali ţivotní standart rodiny. Neuvědomují si ale, ţe například společně strávenou dovolenou nevynahradí mladší generaci čas, který nestráví doma, ale prací. 9

V dnešní době jsou na všechno potřeba finanční prostředky. Lidská společnost si chce uţívat, chce mít všechno hned, není důvod s něčím otálet či na něco čekat. Velká část společnosti podléhá módním trendům, nepřipouští si stárnutí. Právě proto je poptávka po zboţí jakéhokoliv druhu či kvality obrovská a jejíţ jediným cílem je dát společnosti pocit uspokojení. „Pokud slušně vyděláváš, dej to najevo, ukaţ všem, ţe si to můţeš dovolit a pokud ne, my ti na to půjčíme, je to snadné. Uspokoj své potřeby a uţívej si ţivota. „Společnost ví, ţe se vše dá poskytnou na dluh a o toto vědění se starají reklamy, které ji obklopují. Všude, kam se podíváme, Ať uţ do novin, na internetu, na veřejných místech a komunikacích 1.

1.4 Nezaměstnanost a její vliv na rodinu Nezaměstnanost je jedním z významných faktorů a sociálních problémů, které ovlivňují člověka a společnost v 21. století. Nezaměstnaným se rozumí kaţdá osoba, která je schopná pracovat, chce pracovat, aktivně hledá práci, ale přitom je bez práce. Jedná se tak o osoby, které dosáhly věku 15 let a současně v daném období souběţně splňovaly tyto tři podmínky: nebyly zaměstnané, aktivně hledaly práci tím, ţe se registrovaly na úřadu práce či zprostředkovatelny práce, hledaly práci v jednotlivých podnicích nebo si podaly ţádost o pracovní povolení či licenci a dále ţe byly připraveny k nástupu do pracovního poměru nejpozději do 14 dnů 2. Je několik způsobů, jak můţe jedinec ztratit placené zaměstnání. K těm nejčastějším patří ukončení pracovního poměru na dobu určitou, déle pak výpověď z pracovního poměru ze strany zaměstnance, výpověď pracovní ho poměru ze strany zaměstnavatele například pro hrubé porušení pracovní kázně, zrušení pracovního místa pro nadbytečnost nebo zánik organizace. Mezi nejrizikovější skupiny, které můţou být postihnuty ztrátou zaměstnání, můţeme zařadit starší lidi, ţeny, mladší generaci, etnické menšiny, zdravotně postiţené a další. Mezi základní příčiny nezaměstnanosti můţeme zařadit:  1 2

Nedokonalost na trhu práce

Zdroj:webová stránka is.muni.cz/th/105535/pedf_m/DIPLOMKA.CELA.doc staženo ke dni 8.7.2010 Zdroj webová stránka http://zakonik-prace.cz/1zakonik-prace.html staţeno ke dni 1.7.2010

10



Nedokonalost v informovanosti o pracovních místech a nabídkách



Pojištění a podpora v nezaměstnanosti, které zvyšují dobrovolnou nezaměstnanost



Zákon o minimální mzdě



Odbory a kolektivní vyjednávání, které můţe donutit zaměstnavatele ke zvýšení mezd, i kdyţ si to vzhledem ke své produktivitě nezaslouţí



Efektivní mzdy, tzn. ţe zaměstnavatel zaplatí svým zaměstnancům více neţ musí a tím je motivuje k lepším výsledkům = sníţí počet pracovníků



Technologický pokrok, kdy lidskou pracovní sílu nahrazují stroje



Počasí nebo roční období (turistická centra)



Rušení pracovních míst

Vzhledem k tomu, v jak důleţitém postavení v naší společnosti zaměstnání a práce hraje, je i nezaměstnanost velkou součástí našeho ţivota. Je spojená s poklesem ţivotní úrovně, finančních příjmů, ovlivňuje společenské vztahy, zejména v rodině. Sociální i psychologické důsledky se projevují problémy v rodině. Na příkladě

nezaměstnaného

muţe

můţeme

uvést

jeho

ztrátu

prestiţe

i společenského postavení jak ve společnosti, tak i v soukromí. Pocit ztráty ekonomické převahy nad svou ţenou a ztráty postavení ţivitele rodiny pro něj můţou

být

frustrující.

V domácnosti

rovněţ

chybí

finanční

prostředky

na financování dovolené, rekreačních činností i společenských akcí, coţ pociťuje celá rodina, nejen nezaměstnaný. Nezaměstnanost má vliv na pravidla a vnitřní fungování rodiny, zejména dělbu rolí a činností v rodině. S rostoucím napětím ze stresu z nedostatku finančních prostředků můţe nezaměstnanost narušit nebo i zničit vztahy mezi jednotlivými členy rodiny 3. Pro představu o nezaměstnanosti v Ústeckém kraji ve čtvrtém čtvrtletí 2009 přikládám tabulku:

3

Zdroj: webová stránka https://portal.utb.cz/wps/portal/prohlizeni staţeno ke dni 8.7.2010

11

ROK 2009

UKAZATEL

ŘÍJEN

LISTOPAD

PROSINEC

uchazeči

56 847

57 503

59 976

dosaţitelní

55 006

55 548

58 732

ţeny

29 010

29 043

29 777

absoloventi+mladiství

3 947

3 740

3 657

osoby se ZP

7 537

7 594

7 712

s podporou v nezaměstnanosti

15 147

15 472

16 291

míra registr.nezam. v %

12,7

12,9%

13,6

volná pracovní místa

2 037

1 851

1 721

28

31

35

z toho:

počet uchazečů na 1 volné p.m.

Tabulka č. 1: Nezaměstnanost v Ústeckém kraji ve 4. čtvrtletí 2009 4

4

Zdroj: webová stránka http://www.czso.cz/xu/redakce.nsf/i/nezamestnanost_v_usteckem_kraji_ ve_4_ctvrtleti_2009 staţeno ke dni 25.7.2010

12

obecná míra

míra dlouhodobé

nezaměstnanosti

nezaměstnanosti

2000

8,80%

4,10%

2001

8,10%

4,20%

2002

7,30%

3,70%

2003

7,80%

3,90%

2004

8,30%

4,30%

2005

7,90%

4,20%

2006

7,10%

3,90%

2007

5,30%

2,80%

2008

4,40%

2,20%

2009

6,70%

2,00%

Tabulka č. 2: Obecná a dlouhodobá míra nezaměstnanosti v ČR od r.2000 do r.2009 5

5

Zdroj: webová stránka http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/obyvatelstvo_lid e staţeno ke dni 25.7.2010

13

Graf č. 1 Počet nezaměstnaných a volných pracovních míst k 30. červnu 2010 v Ústeckém kraji 6

1.5 Zadluženost českých domácností Ţivotní úroveň domácností v České republice se začíná přibliţovat západním státům. Příjmy jednotlivých členů se odvíjejí od dosaţeného vzdělání, nezaměstnanost začala klesat a například náklady na bydlení stoupat. Ţivotní úroveň jako taková je spojena se společenským statusem, a protoţe jsme na kaţdém místě ovlivňování reklamou, nedokáţeme si odepřít věci, které nutně nepotřebujeme k ţivotu, jako je například zahraniční dovolená nebo Vánoce, které čím dál častěji pořizujeme tzv. „na dluh“. České domácnosti jsou v posledních letech označovány jako druhý z nejvýznamnějších dluţníků z finančního sektoru a jsou v rámci bankovních úvěrů tou nedynamičtější poloţkou. Zadluţují se jak u bank, tak i u nebankovních finančních institucí. Růst úvěrů, které jsou poskytovány domácnostem, se jiţ několik let drţí u alarmující hodnoty, ale v porovnání ostatních nových členů Evropské unie, jsou tyto hodnoty zatím mírnější. V české společnosti bylo po dlouhou dobu silně zakotveno negativní 6

Zdroj webová stránka http://www.czso.cz/xu/redakce.nsf/i/home staţeno ke dni 15.7.2010

14

vnímání dluhů. V dnešní době se stává vyuţívání dluhů zcela běţným způsobem financování rodinného rozpočtu. Na konci roku 1993 byly v bankovním sektoru hodnoty celkových úvěrů a pohledávek za klienty z řad obyvatelstva ve výši 35,5 mld. korun, z čehoţ krátkodobé úvěry (úvěry splatné do jednoho roku) činily pouhých 1,9 mld. korun. Pro rok 2004 byla zadluţenost českých domácností 282,9 mld. korun, z toho krátkodobé úvěry vzrostly na 16,7 mld. Kč. V srpnu 2005 činily dluhy zhruba 336,6 mld. Kč, kdy hodnota krátkodobých úvěrů byla 17,5 mld. Kč. V pololetí roku 2010 dosáhlo zadluţení domácností hodnoty 1,011 bil Kč. I přes dále stoupající hodnoty zadluţení, kdy české domácnosti v pořizování si půjček a úvěrů nezastavila ani světová finanční krize, je dluh českých domácností bankám a finančním institucím stále menší, neţ ten ve vyspělých státech západní Evropy či USA 7.

1.6

Podrobnější domácností

přehled

zadluženosti

českých

Sestavit přesný přehled zadluţenosti českých domácností od počátku existence České republiky je velmi komplikované. V průběhu doby totiţ poskytovateli úvěrů českým domácnostem nebyly jen obchodní banky, ale i další finanční zprostředkovatelé, jako jsou například leasingové společnosti, které taky začaly nabízet klasické spotřebitelské úvěry, kdy byl leasingový trh v útlumu, který byl vyvolaný administrativními změnami daňových sazeb po vstupu České republiky do Evropské unie. Přesné hodnoty objemu úvěrů segmentu domácnosti-obyvatelstvo, které tak bylo uváděno do roku 2005, ovlivnila metodika ECB, která bylo přijata. Tato metoda má na svědomí, ţe kromě úvěrů na bydlení a spotřebitelských úvěrů v hodnotách zadluţenosti českých domácností figurují i tzv. ostatní úvěry. Tzn. zbytek úvěrů

obyvatelstvu,

které

se nepočítají

do

kategorie

úvěrů

na spotřebu či úvěrů na bydlení, dále jsou to úvěry segmentu domácnosti -ţivnosti a úvěry, které jsou poskytovány neziskovým institucím slouţícím domácnostem.

7

Zdroj: webová stránka staţeno ke dni 26.7.2010

http://www.ekf.vsb.cz/shared/uploadedfiles/cul33/S154_Foriskova_Dana.pdf

15

1.6.1. Podíl dluhů domácností na HDP Pro dobu od roku 1997 do roku 2007 je typický prudký růst zadluţenosti českých domácností. V roce 1997 tvořily bankovní úvěry segmentu domácnostiobyvatelstvo pouhých 2,7% HDP. Úvěry byly ve výši 48,5 mld. Kč. Pokud bychom k nim přičetli úvěry segmentu domácnosti-ţivnosti, činil by tento podíl 5,7% HDP. Je nutné podotknout, ţe od roku 1994 se hlavně v malých bankách do souhrnu úvěrů obyvatelstvu zahrnovaly i úvěry slouţící k podnikání. V roce 2007 byla hodnota finančních prostředků půjčených obchodními bankami segmentu domácnosti-obyvatelstvo 688,2 mld. Kč, coţ je 19,4% HDP. Hlavní fáze úvěrového rozmachu připadá na léta 2004 aţ 2007, kdy byl objem

úvěrů celému segmentu domácnosti

poskytnuté

všemi

finančními

institucemi (banky, druţstevní záloţny, leasingové společnosti nebo společnosti splátkového prodeje) na konci roku 2007 875,3 mld. Kč, coţ je 24,6% HDP. Rychlost

zadluţování

českých

domácností

je

spojena

s tempem

ekonomického růstu České republiky. HDP v běţných cenách se za období let 1997-2007 zhruba zdvojnásobil a úvěry sektoru domácností stouply zhruba sedmkrát, kdy samotné úvěry domácnostem vzrostly na 688,2 mld . Kč. Půjčky na bydlení (hypoteční úvěry, úvěry ze stavebního spoření a spotřebitelské úvěr y na nemovitosti) byly nejrychleji rostoucím typem úvěrů, které byly domácnostem poskytovány. Jejich hodnota byla v roce 2007 515,9 mld. Kč. Za období od 2003 do 2008 rostly hodnoty úvěrů domácnostem průměrným tempem.

1.6.2. Struktura zadlužeností českých domácností V celkovém zadluţení sektorů domácnosti-obyvatelstvo a domácnostiţivnosti, do kterého jsou zahrnuty půjčky od všech finančních institucí a zprostředkovatelů, ke konci roku 2007 připadalo 83% na půjčky od bankovních institucí, zbytek připadal ostatním finančním institucím, které jsou zaměřené hlavně na úvěry na spotřebu. Vyjádřeno v číslech, úvěry poskytnuté všemi finančními zprostředkovateli dosahovaly hodnoty 875,3 mld. Kč. Ano rok 2008 nebyl výjimkou a objem úvěrů půjčených domácnostem se zvyšoval, ale jen s 2,2% byl nejniţší od počátku roku 2005 (od této doby je sledován Českou národní bankou celkový úhrn úvěrů od všech finančních 16

zprostředkovatelů). Mezi hlavní příčiny méně poskytnutých úvěrů patřila zhoršující se ekonomická situace v České republice, kdy rostla inflace hlavních poloţek (bydlení, potraviny).

1.6.3. Úvěry na bydlení Na přelomu 90. let byl pomalý rozjezd úvěrů na bydlení ovlivněn vysokou úrovní klientských úrokových sazeb a malým počtem bankovní klientely, která byla schopná obstát s poţadovanou bonitou. Přesto postupem času získávají prvenství v objemech půjčených peněz právě hypoteční úvěry. Od roku 2003 sledujeme prudký nárůst zadluţenosti českých domácností těmito úvěry. Na konci roku 2007, kdy hypoteční rozmach v České republice vrcholil, objem

úvěrů

na

bydlení

poskytnutých

klientům

všemi

finančními

zprostředkovateli představoval 14.5% nominálního HDP ČR. V období, neţ ČR vstoupila do Evropské unie, byl realitní trh poháněn prognózami, ţe po vstupu ČR do EU ceny nemovitostí výrazně stoupnou. Tato očekávání byla i podporována vývojem úrokových sazeb, které patřily k nejniţším v EU a spolu se sazbami ve Švýcarsku a Japonsku patřily k těm nejniţším na světě. I kdyţ v období těsně po vstupu ČR do EU k výraznému růstu cen nemovitostí nedošlo, roky 2006 a 2007 byly ve znamení významného nárůstu cen bytu starší výstavby. V roce 2008 se u obchodů s půjčkami na bydlení zvolnilo aţ dosud velmi vysoké tempo. Velmi zřetelné sníţení zaznamenaly hypoteční úvěry i standardní úvěry ze stavebního spoření. U překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření byla ztráta dynamiky niţší. Ţadatelé o úvěr reagují na vývoj úrokových sazeb u hypotečních úvěrů, které významně rostou, hlavně pro stávající zákazníky, nikoli nové klienty bank. Pokud ţadatelé nemají dostatečné úspory na stavebním spoření, kdy potom mají nárok na standardní úvěr, je tedy nutné řešit situaci úvěrem překlenovacím, který umoţní klientovi získat finanční prostředky v krátké době na uspoření částky. Překlenovací úvěr je draţší neţ úvěr s tandardní. I přes ztrátu tempa na českém hypotečním trhu se dostaly do lepší trţní pozice menší banky, které nabízely výhodnější podmínky klientům s hypotečními úvěry u jiných bank. Ty je pak prostřednictvím této cesty nechávali refinancovat.

17

1.6.4. Spotřebitelské úvěry Na konci roku 2007 dosáhly spotřebitelské úvěry částky 267,2 mld . Kč, coţ bylo o 85,2 mld Kč více neţ v roce 2005. Finanční zprostředkovatelé tak za dobu 2 let poskytli spotřebitelům o 47% vyšší objem finančních prostředků. V tomto roce poklesly o 0,6% spotřebitelské úvěry od všech finančních zprostředkovatelů. Byl to vůbec první zaznamenaný pokles, ale nikoliv ztráta tempa. Došlo k němu především niţším poskytováním úvěrů od tzv. ostatním finančních

zprostředkovatelů,

protoţe

spotřebitelské

úvěry,

které

zprostředkovávaly banky, opět vzrostly. Ve spotřebitelských úvěrech jsou velkými hráči leasingové společnosti a společnosti splátkového prodeje, které poskytovaly českým domácnostem úvěry s kratší dobou splatnosti, menší úvěrovou částkou a měly niţší nároky na bonitu klienta. V těchto případech, při velkém mnoţství obchodů, je riziko mnohem větší neţ oproti klasickým úvěrům od bank, kdy například z pohledu sociálně slabších domácností můţou být úvěry velkým problémem. Důkazem je toho počet nařízených exekucí, který kaţdým rokem stoupá.

1.6.5 Nařízené a skončené exekuce Pokud klient ztratí schopnost splácet úvěrové závazky, je nařízena exekuce. V roce 2007 podle Exekutorské komory České republiky staly poprvé příčinou nárůstu počtu nově nařízených exekucí bankovní úvěry a úvěry u nebankovních finančních institucí. Lidé začínají být neschopni splácet své úvěrové závazky. To potvrzuje i fakt, ţe zhruba 75% nařízených exekucí bylo vedeno vůči fyzickým osobám. V tomto roce stoupl počet nařízených exekucí na 427 800 případů, coţ je rekordní nárůst od té doby, co byly exekuce zavedeny (r.2001). Je to o 40% víc neţ v roce 2006. Počet exekucí skončených v roce 2007 dosáhl 125 171 případů, coţ je o zhruba 14 tisíc více neţ rok předchozí 8.

8

Zdroj: webová stránka http://www.czso.cz/csu/2008edicniplan.nsf/p/1151-08 staţeno ke dni 25.7.2010

18

Graf č. 20

450000 400000 350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 0

Počty nařízených a skončených soudních exekucí

počet nařízenýchsoudních exekucí počtyskončenýchsoudních exekucí

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

Graf č. 2: Počty nařízených a skončených soudních exekucí

19

2. Typologie úvěrů 2.1 Finanční trh Podmínky pro pouţívání peněz, obchodování s finančními prostředky a jejich funkci plynou z postavení obchodní banky jako zprostředkovatele na finančním trhu. Finanční trh můţeme vysvětlit jako soustředění nabídky volných peněţních prostředků, poptávky po nich , disponibilních platebních prostředků a kapitálu v určitém čase a na určitém místě. Dále jej můţeme vysvětlit jako soustavu institucí, vzájemných vztahů mezi nimi a nástrojů jimi pouţívaných k soustřeďování, rozdělování a umisťování těchto volných peněţních prostředků nebo souborem různých finančních sluţeb, které jsou spojené s pohybem peněz za těmito účely. Z těch nejdůleţitějších funkcí finančního trhu jsou zvláště vyzdvihovány funkce depozitní a úvěrové, platební, likviditní, zabezpečení bohatství, ochrany proti rizikům a politické funkce, které jsou důleţité pro uplatnění vládních záměrů. Na finančním trhu působí finanční zprostředkovatelé, banky a jiné depozitně úvěrové instituce, pojišťovny, finanční a investiční společnosti a fondy, specializované podniky, které obchodují s cennými papíry a další. Tyto instituce zahrnujeme do finančního sektoru finančního trhu. K dalším patří sektor podnikový, sektor domácností a sektor veřejnoprávní, kam řadíme orgány ústřední vlády a orgány místní samosprávy. Finanční trh není jednolitý, jelikoţ finanční prostředky, se kterými se obchoduje mají například různou formu a různé způsoby obchodování s nimi. Nejčastěji pouţívané členění finančního trhu podle typu obchodovaných instrumentů je na trh peněţní, kapitálový, měnový (devizový) a komoditní. Na peněţním trhu se obchoduje s krátkodobými finančními aktivy, tzn. se splatností do 1 roku. Na peněţním trhu setkávají investoři (drţitelé krátkodobých hotovostních zůstatků) a drţitelé krátkodobých hotovostních deficitů. Kapitálový trh můţeme chápat jako trh s akciemi, s dluhovými cennými papíry se splatností, která je delší neţ jeden rok (dluhopisy a směnky) a trh s úvěry a půjčkami se splatností delší neţ jeden rok.

20

Měnový (devizový) trh je trh, kde se obchoduje s jednotlivými volně směnitelnými

měnami

na

základě

směnných

kurzů

měn.

Tyto

obchody

se odehrávají hlavně na mezibankovním trhu, kde jednotlivé banky obchodují mezi sebou. Hlavními účastníky jsou významné komerční banky, devizoví obchodníci,

velké

nadnárodní

společnosti

a

centrální

banky.

Vzhledem

k největšímu objemu obchodů je měnový trh největší částí finančního trhu. Komoditním trhem rozumíme trh s komoditami, coţ jsou například drahé kovy, ropa, obilí a jiné. Je speciálním trhem, který se do finančních trhů zpravidla nezahrnuje, ale pro úplnost jej zmiňuji. Druhým důleţitým členěním finančního trhu je rozdělení na finanční trh primární a finanční trh sekundární. Na primárním trhu jsou emitována nová finanční aktiva (cenné papíry – dluhopisy, akcie). Na sekundárním trhu se také obchoduje s cennými papíry. Jsou to takové cenné papíry, do nichţ bylo uţ dříve investováno na primárním trhu. Na finanční trh přicházejí nabízející (subjekty přebytkové), potencionální věřitelé, za účelem investovat své úspory s minimálním rizikem, ale maximálním výnosem a likviditou. Druhou sortou jsou poptávající (subjekty schodkové), potencionální dluţníci, kteří se snaţí získat peníze za minimální náklady a na dobu co nejdelší při výhodné ceně. Jsou to jejich finanční investice či finanční aktiva, které se na finančním trhu změnili z peněţních úspor původních vlastníků. Mezi

účastníky

finančních

trhů

můţeme

zařadit

věřitele,

finanční

zprostředkovatele a dluţníky. Věřiteli jsou domácnosti, firmy, vláda a zahraničí, kteří

trpí

dočasným

a na finanční

trh

či

trvalým

vstupují

za

stavem účelem

přebytku investice

finančních

prostředků

s minimálních

rizikem

a maximálních výnosem a likviditou. Finanční zprostředkovatelé jsou instituce, kteří zprostředkovávají obchody mezi jednotlivými účastníky finančních trhů poskytováním finančních sluţeb. Dělíme je na finanční zprostředk ovatele institucionální (banky a nebankovní instituce) a neinstitucionální. Jako dluţníky můţeme označit domácnosti, firmy, vládu a zahraničí, kteří trpí nedostatkem finančních prostředků a zároveň usilují o jejich nákup na finančním trhu s minimálními náklady a maximálně výhodnou cenou. Pokud jdou finanční prostředky od věřitelů přímo k dluţníkem, označujeme toto financování jako

21

přímé. Pokud jdou finanční prostředky od věřitelů přes finanční zprostředkovatele a aţ poté k dluţníkům, hovoříme o financování nepřímém. Nejvýznamnějšími finančními zprostředkovateli jsou banky. Úvěrové instituce, které přijímají vklady od veřejnosti a poskytují úvěry na vlastní účet konečným uţivatelům.

2.2 Bankovní systém v České republice. V České republice existuje model dvoustupňové bankovní soustavy, která je tvořena jednou centrální (emisní) bankou se svými makroekonomickými funkcemi a mnoţstvím komerčních bank se svými mikroekonomickými funkcemi. Komerčním bankovnictvím se rozumí bankovní činnost zaměřená zejména na přijímání depozit, poskytování úvěrů a zprostředkování platebního styku. Podle rozsahu oprávnění jednotlivých bank k provádění bankovních obchodů rozdělujeme bankovní systémy na univerzální a specializované. Univerzální banky poskytují široký výběr sluţeb kterékoliv skupině klientů (depozitní obchody, úvěry, atd.). Specializované banky poskytují specializované sluţby (např. stavební spoření), zaměřují se na klientelu vybraných odvětví a oborů a podnikají na základě zvláštních povolení, proto je můţeme rozdělit do tří skupin na banky se státní účastí pro podporu podnikání, stavební spořitelny a hypoteční banky. V České republice je zastoupen systém univerzální, kdy je dovoleno komerčním bankám provádět i investiční bankovnictví s tím, ţe banky jsou podřízené kontrole centrální banky a kontrole Komise pro cenné papíry (regulátor pro trh s cennými papíry) a také podléhají pojištění zákaznického majetku (cenných papírů a jiných finančních instrumentů) u Garančního fondu. Zákon o bankách nařizuje bankám povinnost stanovit ve svém organizačním, kontrolním a řídícím systému taková opatření, která oddělí úvěrové obchody od investičních a zabrání tak vyuţívání a vzájemnou výměnu obchodních informací, které byly získány v rámci obou činností. Univerzální systém je velmi výhodný pro klienty, kteří můţou získat veškeré bankovní produkty od jedné banky. Mezi nevýhody tohoto systému patří konflikt zájmů, který plyne ze vztahu banka – klient v rámci produktů komerčního a investičního bankovnictví, kdy má banka moţnost vyuţívat informace o klientovi, které získala při provádění komerčního

22

bankovnictví a uplatňovat je při obchodech na kapitálových trzích. Banka tak získává značnou informační výhodu oproti ostatním subjektům.

2.3 Obchodní banka jako ekonomický subjekt Definice banky obecně podle zákona o bankách č. 21/1992 Sb.: Banky jsou právnické osoby zaloţené jako akciové společnosti nebo státní peněţní ústavy, které přijímají vklady od veřejnosti a poskytují úvěry a mají k těmto činnostem povolení působit jako banka. Bankovní licenci vydává ČNB s přihlédnutím ke stanovisku MF ČR. Obchodní banka je podnik, který se specializuje na obchody s finančními prostředky obecně a finanční zprostředkovatel, který přijímá vklady, ze kterých poskytuje úvěry na vlastní účet a riziko. Jejím posláním je obchod s dluhy a obchod s riziky. Banky nakupují dluhy tím, ţe přijímají vklady volných finančních prostředků od subjektů, které jich mají přebytek, soustřeďují další peněţní fondy půjčkami na základě emisí dluţných cenných papírů a tyto prostředky poté pouţívají k poskytování úvěrů, tzn. prodeji dalších dluhů peněţně deficitním subjektům. Úvěry pro banku představují aktivum, nikoliv pasivum.

2.4 Úvěr jako finanční kategorie Nejdůleţitější hospodářskou funkcí banky je zprostředkování koupě a prodeje kapitálu. Kaţdá banka má svoji úvěrovou politiku, tzn. soubor zásad a metod, které by měli pracovníci banky dodrţovat při poskytování úvěrů klientům banky. Poptávka po penězích je poptávkou po volných finančních prostředcích. Ty poptávající potřebuje ke svým transakcím, k uhrazení zboţí, sluţeb či jiných závazků. Jinak můţeme poptávku po penězích označit jako poptávku po úvěru a naopak nabídku po volných finančních prostředcích jako nabídkou úvěru. Úvěr znamená přenechání peněţního kapitálu formou zapůjčení, jinak to můţeme vysvětlit jako přenechání hospodářských práv disponovat s těmito penězi, později vrátit zapůjčený kapitál a odškodnit subjekt , který nám úvěr poskytl, zaplacením úroku. Volné peněţní prostředky, které by jinak nebyly vyuţity, se form ou úvěru dávají k dispozici například podnikům, produkujícím zboţí a sluţby. Proto také

23

můţeme obecně úvěr označit jako velkou podporu hospodářské produktivity a zajištění neustálé výroby zboţí a dělby práce ve výrobním procesu. Příjímáním úvěru vzniká vypůjčovateli dluh, závazek, pasivum. Poskytování úvěru je pro půjčovatele pohledávka za dluţníkem, aktivum, přičemţ se vypůjčovatel stává dluţníkem. Pokud se úvěrová transakce uzavře, půjčovatel peněz se stává věřitelem. Cenou úvěru, tzn. cenou za poskytnutí finančních prostředků, je úrok. Je to náklad pro vypůjčovatele, výnos pro půjčovatele. Z pohledu banky to znamená, ţe v případě vkladu se stává klient věřitelem, který poskytuje bance úvěr, za který obdrţí od banky odškodnění – úrok z vkladu, kdy je banka v tomto případě dluţníkem. Pokud poskytne úvěr banka, role se obracejí, klient se stává dluţníkem a banka věřitelem a proto banka obdrţí od klienta odškodnění za poskytnuté finanční prostředky – úrok z úvěru.

2.5 Funkce úvěru Bankovní

úvěr

je

časově

omezené,

úplatné přenechání

finančních

prostředků obchodní bankou jejím klientům k volnému nebo smluvně vázanému pouţití. Bankovním úvěrem jsou tyto finanční prostředky přerozdělovány a zároveň

nově

tvořeny.

Proto

můţeme

hovořit

o

makroekonomických

a mikroekonomických funkcích úvěru. Mezi makroekonomické funkce úvěru uvádíme funkci emisní, distribuční a kreační. Emisní funkce úvěru znamená, ţe prostřednictvím úvěru jsou finanční prostředky uváděny do oběhu a z oběhu stahovány, kdy bankovní úvěr můţe usměrňovat jejich mnoţství. Distribuční funkcí úvěru je přerozdělování volných peněţních fondů. Kreační funkce úvěru znamená vychází z multiplikace depozit, kdy z jedné prvotní jednotky depozita se prostřednictvím bankovního úvěru vytvoří další jednotky odvozených depozit, která opět mohou být v bance přerozdělena a pouţita jako úvěr. Mezi mikroekonomické funkce úvěru patří důchodová funkce úvěru, kdy je úvěr peněţní příjem či důchod úvěrového subjektu tvořící jeho disponibilní peněţní fond tohoto subjektu.

24

2.6 Obvyklá hlediska členění úvěrů z hlediska banky Úvěry se mezi s sebou odlišují a proto je banky člení do různých skupin. To jim pomáhá posuzovat jednotlivé rysy úvěru, stanovovat podmínky, za jakých je úvěr poskytnut, stanovovat úrokové sazby nebo zajistit vhod né krytí. Zpravidla se úvěry rozdělují dle následujících hledisek:

hledisko:

úvěr:

časové (doba splatnosti)

krátkodobý (do 1 roku) střednědobý (od 1 do 4 let) dlouhodobý (nad 4 roky)

zajištění

nekrytý krytý

osobním zajištěním reálným zajištěním

poskytovatel

obchodní nebo centrální banka konsorciální veřejný

účel

spotřební provozní sezonní investiční překlenovací na privatizaci hypoteční importní exportní

metoda úvěrování

na základě stavu objektu úvěru kontokorentní revolvingový

měna

domácí cizí

25

odvětví, kde působí příjemce úvěru průmysl zemědělství stavebnictví vnitřní obchod zahraniční obchod

právní postavení příjemce úvěru

soukromá FO a domácnost podnikatelský subjekt veřejné instituce

Podle účelu a subjektu, kterému je úvěr poskytován

Úvěry pro podnikatelské účely Úvěry občanům Mezibankovní úvěry Jiné úvěry (např. obcím)

Tabulka č. 3: Rozdělení úvěrů

2.6 Úvěry, které jsou poskytovány občanům V mé bakalářské práci jsem se rozhodla věnovat problematice zadluţenosti českých domácností. Ţijeme v době, kdy ţivotní úroveň stoupá obrovským tempem a trvale se rozšiřují bezhotovostní formy placení mezi obyvatelstvem, dále se rozšiřuje moderní komunikační technika a na finanční trhy v roli potencionálních věřitelů pronikají nebankovní subjekty. To vše ve svých důsledcích vede k velkému rozšíření úvěrů provozního typu i mimo sféru podnikání, které mají podobu tzv. spotřebitelských a privátních úvěrů. Úvěry občanům tvoří zvláštní skupinu úvěrových obchodů bank. Ty poskytují občanům krátkodobé, střednědobé i dlouhodobé úvěry na nákup movitého i nemovitého majetku, který se pouţívá pro nepodnikatelské účely. Obvykle se jedná o úvěry, které jsou účelově zaměřené, například na pořízení či modernizaci bytu, výstavbu rodinného domu, na pořízení automobilu, vybavení bytu a ostatního zboţí dlouhodobé spotřeby. Osobní úvěr je také jedním z úvěrů, které banky poskytují občanům. Jedná se o úvěr na překlenutí dočasného nedostatku finančních prostředků. Bývá

26

vyplácen v hotovosti nebo převodem na klientům bankovní účet. Jako příklad osobního úvěru můţeme uvést úvěr hypoteční. Dalším úvěrem je úvěr kontokorentní. Jedná se o úvěr na běţném nebo sporoţirovém účtu, který můţe občan čerpat do stanoveného úvěrového rámce. V zahraničí je velmi rozšířené úvěrování občanů pomocí úvěrových karet.

2.7 Spotřebitelský úvěr Spotřebitelský

úvěr

je

v České

republice

nabízen

bankovními

i nebankovními institucemi. Pouţívá se ke krytí nejrůznějších potřeb klientů, které jsou ovšem nepodnikatelského charakteru. To znamená především k nákupu zařízení a vybavení domácnosti, koupi dovolené či automobilu, modernizac i bytu či rodinného domu, ke koupi spotřební elektroniky či na úhradu tuzemského nebo zahraničního studia, na splacení závazků mezi občany či na hobby. Spotřebitelský úvěr můţeme chápat jako půjčku určenou fyzickým osobám starší osmnácti let na nepodnikatelské účely. Je vhodným řešením, jak si půjčit chybějící finance. Spotřebitelské úvěry mohou být buď účelové nebo neúčelové. Účelové úvěry jsou zpravidla klienty vyuţívány na nákup věcí spotřebního charakteru, tzn. zboţí a sluţeb. Účelové jsou nazývány proto, ţe finanční instituce poţadují doloţení účelu, na které byl úvěr vyuţit. Jedná se zpravidla o paragon či fakturu. Pokud jde o neúčelový úvěr, mohou být finanční prostředky vyuţity jakkoliv. Tyto úvěry se obvykle vyznačují vyšší úrokovou sazbou neţ úvěry účelové. Banka je vyplácí hotovostně i bezhotovostně, kdy převede částku na klientem určený účet. Spotřebitelský

úvěr

lze

čerpat

dvěma

způsoby.

Hotovostně

či bezhotovostně. Pokud jde o bezhotovostní půjčku, jsou úvěrové prostředky po předloţení dokladu většinou zaslány rovnou na účet dodavatele zboţí či sluţby. V případě, ţe klient ručí movitou či nemovitou věcí, se jedná o úvěr zajištěný. Pokud klient neručí ničím, nazýváme tento úvěr nezajištěným. O úvěr tohoto typu, který je poskytován bankami, můţe ţád at fyzická osoba starší osmnácti let, se státním občanstvím ČR a trvalým bydlištěm na území ČR. V některých bankách musí klient splnit podmínku vedení účtu po určitou minimální dobu (alespoň 3 měsíce) nebo při kladném vyřízení ţádosti účet v bance zaloţit.

27

Chce- li klient zaţádat o úvěr, měl by být připraven na to, ţe kaţdá banka má stanovenou svoji úvěrovou politiku a při poskytování úvěrů klientům bývá uplatňována řada zásad a metodologických postupů. Neţ banka uzavře s klientem úvěrovou smlouvu, prověří bonitu klienta, tzn. zda je klient schopný dostát svým závazkům a splácet případný úvěr. Při posuzování bankovní klientely banka nejprve provádí úvěrovou analýzu, při které zkoumá: 

Serióznost klienta



Ochotu platit dluhy



Schopnost splatit úvěr i s úrokem (podle výše dosahovaného příjmu)



Výše závazků



Zajištění úvěru

K vyřízení spotřebitelského úvěru je potřeba písemná ţádost, kde musíte prokázat své příjmy, případně příjmy spoluţadatelů, spoludluţníků či ručitelů. Většinou bude banka či nebankovní instituce poţadovat tyto doklady 9: 

Potvrzení zaměstnavatele o průměrné výši čisté mzdy za poslední tři měsíce



Potvrzení zaměstnavatele, ţe nejste ve zkušební lhůtě a ani s vámi není vedeno jednání o ukončení pracovního poměru



Výplatní pásky za poslední tři měsíce, které budou potvrzeny zaměstnavatelem (jedná se o razítko a podpis zaměstnavatele)



Přiznání k dani z příjmu fyzických osob



Prokázání minimálního měsíčního příjmu na účtu banky za poslední tři měsíce, pokud z výpisu bankovního účtu lze zřetelně vyčíst, ţe se jedná o mzdu, důchod, nájemné, výţivné.

K ţádosti se většinou přikládají dva doklady, které prokazují totoţnost ţadatele. Je jím občanský průkaz, rodný list, cestovní pas či průkaz zdravotní pojišťovny. Výše úrokové sazby u spotřebitelského úvěru záleţí na jeho typu, tzn. zda jde o úvěr účelový či neúčelový, dále na době splatnosti a na dalších jiných 9

Zdroj: webová stránka http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/informace/spotrebitelske-uvery/doklady/ staţeno ke dni 13.7.2010

28

okolnostech, které banka při určení výše úrokové sazby bere v potaz. Banky při poskytování úvěrů pouţívají standardně dva druhy úrokových sazeb, a to pevnou úrokovou sazbu, která je stanovena určitým procentem a pohyblivou úrokovou sazbu, která se skládá ze dvou sloţek. První sloţkou je základní sazba, kterou vyhlašuje centrála příslušné banky a druhou sloţkou je odchylka, která je dohodnuta s klientem při uzavírání smlouvy. V současné době se výše úrokové sazby u spotřebitelských úvěrů pohybuje od 7,5% do 19% p.a. Podle

zákona

č.321/2001

Sb.

O

některých

podmínkách

sjednání

spotřebitelského úvěru, který upravuje podmínky specifické pro smlouvy o spotřebitelském úvěru, musí být v písemné formě a obsahovat zákonem dané náleţitosti. Těmi jsou : 

Výše úvěru



Údaje o výši a splatnosti kaţdé jednotlivé splátky a dalších případných plateb



Hodnotu ukazatele RPSN



Stanovení podmínek změny RPSN



Informace o sankcích v případě neplnění povinností, které byly sjednány ve smlouvě



Ustanovení o právu na předčasné splacení úvěru



Způsob placení

RPSN, neboli roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr, je ukazatel ekonomického charakteru, který určitým způsobem vypovídá o úrovni platebních podmínek spotřebitelského úvěru. Prostřednictvím tohoto ukazatele lze posoudit výhodnost úvěru. Zákon ukládá povinnost informovat klienta o výši tohoto ukazatele. Vzorec pro výpočet RPSN je uveden v příloze zákona o spotřebitelském úvěru. Základními vstupními parametry pro výpočet ukazatele je výše úvěru, termín poskytnutí úvěru, informace o výši jednotlivých splátek, poplatků a jiných případných plateb, informace o lhůtě splatnosti kaţdé jednotlivé splátky, kaţdého jednotlivého poplatku případně kaţdé jednotlivé další platby.

29

Výhody spotřebitelských úvěrů: 

Okamţité uspokojení finančních potřeb, aniţ bychom museli dlouhodobě spořit

Nevýhody spotřebitelských úvěrů 10: 

Zaplatíme víc neţ si půjčíme (půjčená částka + úrok)



Vyřízení trvá delší dobu



Velké mnoţství potvrzení a dokladů, které banky poţadují



V některých případech je nutný ručitel či ručení jiným majetkem

PRODUKT ON-LINE půjčka

BANKA

úr.s.p.a.

min.+max.výše úvěru

RPSN

doba splatn.

poplatek

CETELEM

6,50%

20.000 - 200.000 od 10,63 % 6 - 120 měs.

0 Kč

COMBI půjčka CETELEM

6,50%

20.000 - 1.000.000 od 10,63 % 6 - 120 měs.

0 Kč

OSOBNÍ půjčka CETELEM

6,50%

20.000 - 1.000.000

6 - 120 měs.

0 Kč

Rychlopůjčka

LBBV BANK

14,90%

50.000 - 200.000 od 16,45 % 6 - 72 měs.

0 Kč

Cofidis

COFIDIS

13,00%

10.000 - 150.000

0 Kč

Půjčka

Česká Spořitelna

8%

15.000 - 300.000

Hotovostní úvěr Česká Spořitelna

8%

15.000 - ?

ČSOB

10,90%

20.000 - ?

od 12,73 % 12 - 84 měs. 60 Kč

GE MONEY

7,90%

30.000 - 300.000

od 9,66 % 24 - 120 měs. 40 Kč

Půjčka na cokoliv Konsolidace půjček

od 8,9 %

od 13 %

72 měs.

od 9,51 % 12 - 84 měs. 49 Kč xxx

12 - 72 měs. 49 Kč

Expres půjčka GE MONEY Telefonická půjčka Home Credit Perfektní půjčka Komerční banka

5,70%

30.000 - 600.000

od 7,13 % 24 - 96 měs. 40 Kč

12,61%

10.000 - 150.000

od 13,3 % 10 - 84 měs. 49 Kč

17,90%

30.000 - 250.000 od 15,97 % 12 - 72 měs.

Osobní úvěr

Komerční banka

9,23%

30.000 - 500.000 od 12,59 % 12 - 72 měs. 80 Kč

Úvěr Garant

Komerční banka

5,11%

200.000 1.000.000

xxx

mPůjčka plus

mBank

10%

10.000 - 100.000

od 10 %

10

0 Kč

12 - 120 měs. 150 Kč 12 - 84 měs.

0 Kč

Zdroj: webová stránka http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/informace/spotrebitelske-uvery/vyhody-anevyhody/ staţeno ke dni 18.7.2010

30

Spotřebit.úvěr neučel. Spotřebit.úvěr neúčel.

Oberbank Poštovní spořitelna

7,10%

50.000 - 100.000

od 9,55 % 12 - 60 měs. 50 Kč

8,80%

20.000 - 600.000

od 9,81 % 12 - 84 měs. 39 Kč

Rychlá půjčka

Raiffeisen

7,30%

20.000 - 500.000

od 9,53 %

Nízká splátka

Raiffeisen

6,60%

50.000 - 500.000

od 8,53 % 6 - 120 měs. 99 Kč

Raiffeisen

8,90%

20.000 - 400.000

od 8,53 %

Půjčka na kliknutí Os.úvěr neúčelový Os.úvěr Individual Spotřebitelský úvěr Aktiv půjčka Spotřebitelský úvěr

UniCredit Bank UniCredit Bank Volksbank

10,96% 50.000 - 300.000 individuál 300.000 . 1.000.000 13%

6 - 72 měs.

6 - 60 měs.

99 Kč

50 Kč

od 11,9 % 12 - 64 měs. 50 Kč xxx

12 - 84 měs. 50 Kč

60.000 - 800.000 od 12,03 % 12 - 72 měs. 50 Kč

Volksbankshop

10,49%

15.000 - 250.000

Waldv.Sparkasse

8,90%

15.000 - 200.000 od 12,38 % bez omezení 34 Kč

Tabulka č. 4:

od 11,3 % 12 - 96 měs. 50 Kč

Přehledné srovnání spotřebních úvěrů a hotovostních půjček nabízených finančními institucemi

v České

republice 11

2.8 Hypoteční úvěr Hypoteční úvěry tvoří specifickou skupinu investičních úvěrů. Jde o dlouhodobé, účelové úvěry, které jsou určeny výhradně k financování investic do nemovitostí. Jsou poskytovány za účelem koupi nemovitosti, výstavbu nemovitosti nebo její rekonstrukci, modernizaci či opravu. Podle zákona o dluhopisech č.190/2004 Sb. můţeme hypoteční úvěr definovat následujícím způsobem: „Hypoteční úvěr je úvěr, jehoţ splácení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se povaţuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právním účinků zástavního práva. Pro účely krytí hypotečních zástavních listů lze pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část poţít teprve dnem, kdy se emitent hypotečních zástavních listů o právních účincích vzniku 11

Zdroj: webová stránka http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/spotrebitelske/srovnani-uveru/ staţeno ke dni 18.7.2010

31

zástavního práva k nemovitosti dozví.“ 12 V dnešní době existují instituce, které se specializují na poskytování hypotečních úvěrů. Jsou to tzv. hypoteční banky, které si obvykle zajišťují financování prodejem hypotečních zástavních listů. Ty jsou zvláštním druhem dluhopisů. Nákup hypotečních zástavních listů je povaţován za velmi jistý způsob uloţení finančních prostředků (jmenovitá hodnota hypotečních zástavních listů včetně úroků je kryta pohledávkami z hypotečních úvěrů, které jsou zajištěny nemovitostmi. Hypoteční banky získávají emisí hypotečních zástavních listů finanční zdroje pro poskytování úvěrů. Hypoteční úvěry můţe poskytovat jakákoliv banka, za podmínky ţe vydá hypoteční zástavní listy a výnosy z nich pouţije k financování hypotečních úvěrů. V současné době poskytují hypoteční úvěry tyto banky 13: Citibank Europe plc. Česká spořitelna Česká pojišťovna Československá obchodní banka GE Money bank ING Bank MBank Komerční banka LBBW Bank CZ Oberbank AG Poštovní spořitelna Raiffeisenbank Volksbank CZ UniCredit Bank Waldviertier Sparkasse von 1842 Wüstenrot hypoteční banka Hypotečními bankami jsou nabízeny zpravidla dva typy hypotečních úvěrů. 12

Zdroj: webová stránka http://www.finance.cz/financovani-bydleni/informace/hypoteky/co-to-je/ staţeno ke dni 25.7.2010 13 Zdroj: webová stránka http://www.finance.cz/financovani-bydleni/informace/hypoteky/kdo-je-poskytuje/ staţeno ke dni 25.7.2010

32

Jedním z nich jsou hypotéky, které jsou účelově vázané na pořízení nemovitosti. Druhým typem jsou tzv. americké hypotéky (neúčelové), které jsou poskytovány na cokoliv, tzn. nemá pro klienta v jejím pouţití ţádné omezení. Touto hypotékou můţe klient zafinancovat i movité věci, jako je automobil, zahraniční dovolená či studium potomků v zahraničí, podmínkou je však zastavení nemovitosti, která se musí nacházet na území České republiky, členského státu Evropské unie nebo jiného státu, který tvoří Evropský hospodářský prostor. 14 Hypotéku účelovou lze získat na tyto záměry: 

Koupě nemovitosti či stavebního pozemku



Výstavba nemovitosti



Rekonstrukce, oprava či modernizace nemovitosti



Splácení

úvěru

či

půjčky,

které

byli

pouţity

na

investice

do nemovitosti 

Případné získání vlastnického podílu na nemovitosti, například vypořádání společného jmění manţelů nebo vypořádání dědictví

Objektem hypotečního úvěru se můţe stát například: 

Stavební pozemek



Nemovitost, která slouţí k bydlení (rodinný dům, bytová jednotka atd.)



Nemovitost, která slouţí k individuální rekreaci



Bytový dům, provozní dům



Nemovité

příslušenství,

které

je

součástí

výše

uvedených

nemovitostí (rozumíme garáţ, bazén, sauna atd.) 

Případně podnikatelské objekty

O hypoteční úvěr můţe ţádat fyzická osoba občan, právnické a fyzické osoby podnikatelé a obce a města. V mé bakalářské práci se zaměřím na fyzickou osobu občana. Před podáním ţádosti o hypoteční úvěr klient zahájí výběr banky, která mu úvěr poskytne. Důleţitým kritériem při tomto kroku výběru banky je výše úroku z poskytnutého úvěru společně s délkou její garantované doby. 14

Zdroj: webová stránka staţeno ke dni 25.7.2010

http://www.finance.cz/financovani-bydleni/informace/hypoteky/typy-uveru/

33

Po výběru banky a podání ţádosti o hypoteční úvěr trvá určitý čas, neţ banka ţádost zpracuje. Základní podmínkou pro poskytnutí hypotečního úvěru, je prokázání toho, ţe ţadatel o úvěr bude schopen ze svých příjmů poskytnutý úvěr splatit. Proto banka bude poţadovat doloţení těchto dokladů: 

Doloţení výše příjmů ţadatelů, případně spoludluţníků či ručitelů – daňové přiznání, potvrzení příjmů od zaměstnavatele



Ocenění zastavované nemovitosti, výpis z katastru o zanesení zástavního práva, vinkulaci pojištění této nemovitosti ve prospěch banky



Další doklady, mezi které patří například vinkulace ţivotního či úvěrového pojištění ve prospěch banky

Pokud je hypoteční úvěr pouţit na investici do nemovitosti, banka dále poţaduje doklady o nemovitosti. Těmi jsou: 1.

v případě koupě nemovitosti 

kupní smlouva nebo smlouva o budoucí kupní smlouvě



výpis z katastru nemovitostí (jestli nemovitost existuje, kdo je jejím vlastníkem a ţe na ní nevázne jiné zástavní právo či věcné břemeno)

2.

v případě rekonstrukce, opravy, modernizace atd 

stavební povolení (s nabytím právní moci)



projektovou dokumentaci



rozpočet stavby



případně smlouvy s dodavateli



výpis

z katastru

nemovitostí

(existence

a

vlastnictví

stavebního pozemku či nemovitosti)

Výčet dokladů se můţe lišit, protoţe existují například hypoték y kdy klient nemusí dokládat výši příjmů nebo hypotéky, které jsou částečně sjednávané po internetu. 15 15

Zdroj: webová stránka http://www.finance.cz/financovani-bydleni/informace/hypoteky/doklady-kvyrizeni/ staţeno ke dni 25.7.2010

34

Pokud banka ţádost klienta schválí, vyzve ho k podpisu úvěrové smlouvy, zástavní smlouvy a smlouvy o vedení účtu. Po splnění všech podmínek, mezi které patří například vinkulace pojistek či zapsání zástavního práva do katastru, můţe začít klient úvěr čerpat. V případě čerpání splácí klient bance pouze úroky z vyčerpané částky. Po vyčerpání úvěru klient obdrţí oznámení o ukončení čerpání a konečnou výši anuitní splátky, pokud klient splácí úvěr tímto způsobem. Začne splácen úroky a umořovat jistinu. Při uzavírání smlouvy o hypotečním úvěru je sjednávána tzv. fixace úrokové sazby. To znamená, ţe pokud je fixace 5 let, můţe být úrok změněn aţ za 5 let. Před změnou této sazby je klient bankou informován a má moţnost hypoteční úvěr splatit bez sankcí buď částečně nebo úplně. Pokud jde o neúčelovou hypotéku, lze kdykoliv učinit mimořádnou splátku části nebo celého úvěru. Základní podmínkou pro poskytnutí je zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti. Nemovitost, která je zastavovaná, můţe být buď přímo předmětem úvěru, kdy je hypoteční úvěr čerpán na její koupi, rekonstrukci nebo výstavbu, nebo to můţe být jiná. Zákon ustanovuje, ţe banka můţe poskytnout úvěr maximálně do výše 70% zástavní hodnoty zastavované nemovitosti. Pod tím si můţeme představit, ţe úvěr musí být zajištěn nemovitostí minimálně na 143%. Pokud banka poskytne úvěr vyšší nad tuto hodnotu, musí najít náhradní krytí nad zákonem stanovenou výši. Na nemovitost, která je zajištěním, nesmí váznout jiné zástavní právo třetí osoby. Nemovitost musí být v zástavě celá, banky neakceptují např. polovinu domu. Do zástavy lze dát i nemovitost rozestavěnou, musí však být zapsána v katastru nemovitostí Dalším nástrojem pro zajištění hypotečního úvěru je vinkulace pojištění zastavované nemovitosti ve prospěch banky. Splatnost hypotečního úvěru se pohybuje od 5 do 45 let. Ţadatelé by měli být po celou dobu splácení hypotečního úvěru v produktivním věku. Pokud by se stalo, ţe doba splácení zasahuje aţ do důchodového věku dluţníka, je potřeba přibrat spoludluţníka, který bude po celou dobu splácení v produktivním věku. Obecně platí, ţe čím je doba splácení delší, tím je niţší splátka. Optimální dobou na splácení úvěru je 15 aţ 20 let, kdy je poměr mezi výší splátky a náklady na úvěr nejlepší.

35

Splácení hypotečního úvěru je závislé na způsobu jeho čerpání, kdy lze úvěr čerpat buď jednorázově nebo postupně. Den splatnosti jednotlivých splátek je stanoven v úvěrové smlouvě.

2.9 Kontokorentní úvěr Jedná se o krátkodobý úvěr, který poskytuje banka klientovi buď rovnou na běţném účtu klienta banky, nebo na zvláštním kontokorentním účtu. Pro kontokorentní úvěrování je typické, ţe banka dovoluje svému klientovi, aby z toho účtu uhradil více výdajů, neţ kolik má na něm vlastních finančních prostředků, a aby tak zůstatek tohoto účtu přešel ze strany kreditní na stranu debetní. To znamená, ţe klient banky se můţe z pozice věřitele dostat na tomto účtu do pozice dluţníka. Zjednodušeně tedy můţeme říci, ţe k čerpání kontokorentního úvěru dochází v tu chvíli, kdy klientovi výdaje převyšují jeho příjmy, naopak ke splácení tehdy, kdy příjmy klienta převyšují jeho výdaje. To, jestli se klient vůči bance na kontokorentním účtu nachází na po zici dluţníka nebo věřitele, závisí na tom, zda se zůstatek na tomto účtu nachází na straně má dáti nebo ne straně dal. Vzhledem k tomu, jak jsou kontokorentní úvěry rizikové, poţaduje často banka po svém klientovi tzv. exkluzivitu. Jde o závazek dluţníka, ţe veškeré své příjmy, často dokonce i veškeré své bankovní obchody, bude uskutečňovat pouze prostřednictvím banky, která mu úvěr poskytuje. Banka stanoví klientovi maximální výši kontokorentního úvěru a často i maximální dobu, po kterou můţe být úvěr trvale v debetu. To vše jsou ustanovení, která se snaţí sniţovat rizikovost těchto druhů úvěru. Vzhledem k tomu, jak je tento druh úvěru pruţný, se stal kontokorentní úvěr poměrně rozšířeným ve prospěch občanů i podnikatelských subjektů. Mezi hlavní parametry kontokorentu řadíme úvěrový limit, úrokovou sazbu a poplatky za vedení účtu.

O kontokorentní úvěr si klient musí nejprve zaţádat a poté splnit několik podmínek, aby mu banka úvěr odsouhlasila.

36

Podmínky pro přidělení kontokorentního úvěru 16: 

Klient musí mít veden běţný účet u banky, u které o kontokorentní úvěr ţádá



Běţný účet musí být veden po určitou dobu, zpravidla jimi jsou 3 měsíce



Na tento účet je pravidelně připsán dostatečně vysoký příjem



Někdy bývá poţadován určitý průměrný zůstatek na účtu

Výši kontokorentního úvěru stanovuje banka, která jej poskytuje. Úrok se počítá z čerpané částky, a to obvykle aţ do doby, kdy je tato částka zaplacena. V současnosti se výše úroků kontokorentních úvěrů pohybují od 11% do 19% p.a. Pokud se stane, ţe klient výši svého úvěru přečerpá, čekají ho ze strany banky dost vysoké poplatky.

2.10 Úvěrování pomocí úvěrových karet Úvěrování

klientů

pomocí

úvěrových

karet

je

rozšířeno

zejména

v zahraničí. Úvěrové karty jsou karty z plastů, které umoţňují klientovi (majiteli karty) nákup zboţí na úvěr. Karta můţe být pouţita k bezhotovostnímu placení ve všech obchodech, restauracích, hotelech a dalších obchodních místech, které mají dohodu s bankou o přijímání účtenek (sales slips), které vznikly při úhradě prodaného zboţí pomocí bankovní úvěrové karty. Tyto karty mohou být také vyuţity k výběru hotovosti z bankomatů. Některé z bankovních úvěrových karet mohou být spojeny s cestovním či úrazovým pojištěním, nebo například se slevami v automobilových půjčovnách a podobně. Klient ale můţe čerpat z úvěrové karty ale pouze do výše úvěrového rámce. To je maximální částka peněz, kterou si zákazník můţe s vyuţitím úvěrové karty od banky vypůjčit. Vyrovnávat tento rámec pak musí klient kaţdý měsíc, a to splátkou, jejíţ výše je limitována pouze stanoveným minimem. Ovšem pokud klient zaplatí vyšší částku, doba splácení se zkracuje a současně se i sniţuje úročený dluh. Pokud klient nebude úvěrovou kartu pouţívat, vlastnictvím této 16

Zdroj: webová stránka http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/kontokorentni/kontokorentni/ staţeno ke dni 25.7.2010

37

karty se k ničemu nezavazuje, neplatí ţádné poplatky nebo splátky, vedení úvěrové karty je zdarma. Úvěrový limit stanovuje banka individuálně, závisí to na: 

Výši příjmu



Výši zadluţení



Schopnosti splácet úvěr



Úvěrové minulosti ţadatele o úvěr



Dalších faktorech

Pro uzavření smlouvy o úvěrové kartě jsou potřeba tyto do klady: 

Průkaz totoţnosti



Druhý doklad prokazující totoţnost (pas, řidičský průkaz atd.)



Potvrzení o výši příjmu (nesmí být starší jednoho měsíce)



Doklad, na kterém lze ověřit adresu bydliště

Podmínky pro udělení tohoto typu úvěru:  Občanství ČR  Osoba, která je starší 18 let  Trvalý a pravidelná doloţený příjem Schéma procesu obdržení úvěrové karty 17: Zákazník vyplní ţádost o obdrţení úvěrové karty vyplněnou ţádost bance nebo vydavateli úvěrové karty

2. Zákazník zašle 3.banka ověří, zda jsou

informace uvedené v ţádosti o úvěrovou kartu pravdivé, zhodnotí úvěrovou minulost ţadatele a jeho vhodnost pro obdrţení úvěrové karty

4. banka ţádost

o vydání úvěrové karty buď odmítne nebo odsouhlasí a stanoví úvěrový limit 5. v případě odsouhlasení a stanovení úvěrového limitu banka zašle ţadateli úvěrovou kartu.

17

Bankovnictví pro střední školy a veřejnost, ISBN 80-7168-535-6, str. 129

38

Schéma procesu placení pomocí úvěrové karty 18: Zákazník se prokáţe úvěrovou kartou při placení v obchodě

terminál

v obchodě přečte údaje zakódované na magnetickém prouţku úvěrové karty prodávající obdrţí autorizační číslo

zákazník potvrdí účtenku svým podpisem

obchodník zašle účtenky bance, poté obdrţí od banky odpovídající peněţní částku, banka si srazí předem dohodnutý poplatek

Banka obchodníka zašle

informace o transakci do informačního systému Visa nebo MasterCard, odkud informaci o transakci obdrţí banka, která úvěrovou kartu vydala

banka

obchodníka obdrţí úhradu dluţné částky, banka drţitele úvěrové karty je stejnou částkou zatíţena

drţitel úvěrové karty obdrţí od banky účet s popisem

jednotlivých transakcí a s vyčíslením dluţné částky.

18

Bankovnictví pro střední školy a veřejnost, ISBN 80-7168-535-6, str. 130

39

3. Pojištění v souvislosti s úvěry V dnešní době klienti bank projevují velký zájem o půjčky a hypotéky. Díky relativně výhodným podmínkám při uzavírání smluv o úvěrech či hypotékách se zadluţují i lidé s niţšími příjmy, kteří se přitom snaţí zatíţit rodinný rozpočet co nejniţší splátkou. Pojištění v souvislosti s bankovním úvěrem je pro klienty prostředek, který umoţňuje přiměřeně sníţit negativní následky případné nenadálé události. Takovým rizikem můţe být nesplacení úvěru, respektive to, ţe jeho splacení způsobí dluţníkovi a jeho rodině velké finanční problémy.Cenou za sníţení rizika je povinnost platit mírný poplatek. Uzavření pojistky je klientovou svobodnou volbou, ačkoliv v České republice o tom častěji rozhoduje úvěrující banka. Klient by se měl rozhodnou na základě posouzení některých okolností, kaţdý případ je individuální. Na výběr je ze tří moţností- úvěrové pojištění, rizikové pojištění a kapitálové pojištění. Podle vhodného zvolení můţe být p ojištěním zajištěno nejenom splacení úvěru, ale i poskytnutí finančních zdrojů pouţitelných na krytí dalších finančních potřeb rodiny pojištěného. Tato pojištění budou popsány pro názornou ilustraci v následujících podkapitolách. Výběr bank a finančních institucí byl náhodný.

3.1 Komerční banka – pojišťovna Komerční banka poskytuje svým klientům, kteří uţ mají nebo teprve ţádají o hypotéku, pojištění schopnosti splácet k hypotečnímu úvěru Komerční banky 19. Popis jednotlivých variant pojištění: 1. pojištění pro případ úmrtí a plné invalidity 2. pojištění pro případ úmrtí, plné invalidity a pracovní neschopnosti

19

Zdroj: webová stránka http://www.kb-pojistovna.cz/cs/pojisteni/pojisteni-k-uverum/rizikove-zivotnipojisteni-hypotecni-uver/opis.shtml staţeno ke dni 15.7.2010

40

3. pojištění pro případ úmrtí, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání

Pojištění je úzce vázané na úvěr, coţ znamená, ţe v případě úmrtí či plné invalidity pojišťovna uhradí zbývající dluh vůči bance. V případě pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání pojišťovna hradí pravidelné měsíční splátky a klient je zbaven povinnosti platit pojistné. Pokud má klient jiné ţivotní pojištění vinkulované ve prospěch KB, lze si pojištění sjednat jen na krytí určité části dluhu. Co se týče změn, pojištění lze měnit s aktuální situací splácení úvěru. Pokud dojde k tomu, ţe klient splatí část hypotečního úvěru mimořádnou splátkou, dochází k přepočtu pojistné částky a následnému sníţení pojistného. Klient můţe pojištění sjednat při uzavírání smlouvy o úvěr, během doby čerpání úvěru i splácení úvěru a má moţnost variantu pojištění měnit. 20 K hlavním výhodám tohoto produktu patří 21: moţnost, ţe klient získá niţší úrokovou sazbu hypotečního úvěru velká rozsah pojistných rizik placení pojistného aţ od okamţiku čerpání úvěru sníţení pojistného na mimořádné splátce úvěru jednoduché sjednání

V případě spotřebitelského úvěru je pojištění podobné. Pokud klient Komerční banky podepíše prohlášení o svém zdravotním stavu, získává toho pojištění ke svému úvěru zdarma. K hlavním výhodám tohoto pojištění patří 22: pojištění je započítáno automaticky v ceně úvěru komplexní pojištění pro více ţivotních situací 20 21 22

Zdroj: webová stránka http://www.kb-pojistovna.cz/cs/pojisteni/pojisteni-k-uverum/rizikove-zivotnipojisteni-hypotecni-uver/zmeny.shtml staţeno ke dni 15.7.2010 Zdroj: webová stránka http://www.kb-pojistovna.cz/cs/pojisteni/pojisteni-k-uverum/rizikove-zivotnipojisteni-hypotecni-uver/vyhody.shtml staţeno ke dni 15.7.2010 Zdroj: webová stránka http://www.kb-pojistovna.cz/cs/pojisteni/pojisteni-k-uverum/pojisteni-kespotrebitelskym-uverum/vyhody.shtml staţeno ke dni 15.7.2010

41

ochrana ručitelů ochrana pojištěného při sníţení podnikatelských příjmů

3.2 UniCredit Bank Úvěrové pojištění chrání klienta v případě neschopnosti splácet závazky, které vznikly při uzavření úvěrové smlouvy.

Typ úvěru

HYPOTEČNÍ

SPOTŘEBITELSKÝ

Pojistné (z počáteční výše úvěru) 3 % (nyní sleva, pouze 2,5%)

0,1167 % x délka úvěru v měs.

počátek pojištění

den počátku čerpání

den uzavření smlouvy

doba trvání pojištění

60 měsíců

po celou dobu trvání úvěru

způsob úhrady

jednorázově na začátku pojišt. jednorázově na začátku pojišt.

Tabulka č. 5: Parametry pojištění23 Výhody úvěrového pojištění u UniCredit Bank 24: Ochrana při výpadku pravidelného příjmu – riziko neschopnosti splácet úvěr Pojistné krytí proti rizikům úmrtní z jakýchkoliv příčin Pojistné krytí při ztrátě zaměstnání Sleva na úrokové sazbě u hypotečního úvěru 0,3 % p.a. Úvěrové pojištění je součástí úvěrové smlouvy

3.3 Stavební spořitelna České spořitelny Pojištění k úvěrům stavební spořitelny České pojišťovny je určeno fyzickým osobám s trvalým či dlouhodobým pobytem v České republice. 23

Zdroj: webová stránka http://www.unicreditbank.cz/cz/obcane/pojisteni/pojisteni-schopnosti-splacet.html staţeno ke dni 16.7.2010 24 Zdroj: webová stránka http://www.unicreditbank.cz/cz/obcane/pojisteni/pojisteni-schopnosti-splacet.html staţeno ke dni 16.7.2010

42

Pojištění zajistí splácení úvěru v případě: Dlouhodobé pracovní neschopnosti Invalidity Úmrtí Ztrátě zaměstnání Mezi některé výhody pojištění patří 25: Jedinečná nabídka na trhu stavebního spoření Podmínky jsou speciálně nastaveny pro úvěry od Buřinky Smlouva o pojištění je součástí úvěrové smlouvy Nesjednává se vinkulace pojistného plnění Kryje se riziko nejen úmrtí, ale také invalidity a pracovní neschopnosti Podmínkou pro sjednání pojištění je osoba zavázaná v úvěrové smlouvě jako dluţník či spoludluţník. V případě, ţe je poskytnutí úvěru podmíněno sjednáním ţivotního pojištění, stává se pojištěným osoba, která je z pohledů příjmů rozhodující pro splácení úvěru. Stavební spořitelna České spořitelny poskytuje 4 soubory pojištění 26: 1. pojištění jedné osoby pro případ smrti, invalidity či pracovní neschopnosti – 0,373 Kč za kaţdých 1.000 Kč pojistné částky 2. pojištění jedné osoby pro případ smrti, invalidity, pracovní neschopnosti či ztráty zaměstnání – 0,533 Kč za kaţdých 1.000 Kč pojistné částky 3. pojištění

dvou

osob

pro

případ

smrti,

invalidity,

pracovní

neschopnosti – 0,674 Kč na kaţdých 1.000 Kč pojistné částky 4. pojištění

dvou

osob

pro

případ

smrti,

invalidity,

pracovní

neschopnosti či ztráty zaměstnání – 0,960 Kč za kaţdých 1.000 Kč pojistné částky

25

Zdroj: webová stránka http://www.burinka.cz/cs/uvery/pojisteni_k_uveru/index.shtml staţeno ke dni 16.7.2010 26 Zdroj: webová stránka http://www.burinka.cz/cs/uvery/pojisteni_k_uveru/index.shtml staţeno ke dni 16.7.2010

43

Některé z podmínek pro sjednání pojištění: je mladší 60 let a je zdráv není ve starobním, částečném ani invalidním důchodu není v pracovní neschopnosti souhlasí s tím, ţe oprávněnou a obmyšlenou osobou pro výplatu pojistného plnění je Buřinka bere na vědomí, ţe v souladu se zákonem o pojistné smlouvě jakékoliv záměrné zamlčení skutečností rozhodujících pro vstup do pojištění nebo nepravdivé prohlášení bude mít z následek odstoupení od pojištění a jeho zrušení od samého počátku.

44

4. Praktická část Praktická část mé bakalářské práce zahrnuje výzkum provedený pomocí dotazníkové metody.

4.1 Cíle výzkumné části Mezi hlavní cíle výzkumu patří: zjistit, jak jsou respondenti spokojeni se svým zaměstnáním získat informace o tom, zda se respondenti obávají nezaměstnanosti získat informace o zadluţenosti českých domácností získat informace o úvěrech a pojištěních, které respondenti uzavírají zjistit, jak respondenti důvěřují finančním institucím získat informace o tom, zda a jak české domácnosti postihla světová finanční krize

4.2 Hypotézy 1. respondenti jsou spokojeni ve svém zaměstnání, ale finanční ohodnocení za odvedenou práci by mohlo být větší 2. odměna za čas, který v zaměstnání stráví, je neadekvátní 3. obavy z nezaměstnanosti jsou veliké 4. většina respondentů nesplácí úvěr či hypotéku 5. velkou část dotazovaných postihla finanční krize

4.3 Metodologie Dotazník (viz. příloha č.1) byl vyhotoven s cílem ilustrovat zadluţenost a financování českých domácností. Byl sestaven z 5 kapitol, které byly součástí celého výzkumného procesu. První část byla zaměřena na práci a zaměstnání, která ilustrovala, na jaký okruh respondentů byl dotazník zaměřen. Druhá část

45

zjišťovala zadluţenost českých domácností, jakým způsobem jsou zadluţené a z jakého důvodu. Třetí část je zaměřena na hospodářskou krizi. Čtvrtá část obsahuje otázky týkající se důvěry ve finanční instituce a poslední pátá část zjišťovala, jak ovlivnila hospodářská krize standard respondentovy rodiny. Dotazník

byl

zcela

anonymní

a

byl

účelově

vytvořen

tak,

aby

korespondoval s mentalitou co největší části dotazovaných. Tzn. ţe nebyl omezen věkem, pohlavím a ani ţádným jiným kritériem. Dotazník obsahoval celkem 19 otázek, které byly uzavřené a polouzavřené. Uzavřené otázky měly záměrně moţnosti odpovědi pouze ano či ne. Výzkum byl realizován v období od 1.3.2010 do 1.7.2010. prostřednictvím e-mailu či osobním předáním. Vyhodnocování výzkumu bylo provedeno v Microsoft Excel, kde jsem pracovala s jednotlivými dotazníky a celkově jsem je statisticky vyhodnotila. Dotazník mi poslouţil jako spolehlivý prostředek pro získání informací od široké veřejnosti o problematice a ověřil stanovené hypotézy.

4.4 Výzkumný vzorek Dotazníkového výzkumu se zúčastnilo celkem 87 respondentů různých věkových skupin a pohlaví. Rozdáno bylo celkem 120 dotazníků, čili návratnost je 72,5 %.

4.5 Vyhodnocen hypotéz Hypotéza č.1: Tvrdila, ţe: „respondenti jsou spokojeni ve svém zaměstnání, ale jejich finanční ohodnocení by mohlo být větší“.

46

Graf č.3: Spokojenost s finančním ohodnocením za odvedenou práci? Hypotéza č.1 byla potvrzena, protoţe 52 respondentů, tedy 60 % dotazovaných, na tuto otázku odpovědělo, ţe ve svém zaměstnání spokojeni jsou, ale finanční ohodnocení za odvedenou práci by mohlo být lepší. 6 respondentů, tedy 7 %, na otázku odpovědělo, ţe jsou naprosto spokojeni se svým zaměstnáním i s odměnou, kterou za odvedenou práci dostávají. 33 % respondentů je se svým zaměstnáním absolutně nespokojeno a je nespokojeno i s odměnou, kterou za dvedenou práci dostávají.

Hypotéza č.2: Tvrdila, ţe: „odměna za čas, který v zaměstnání tráví, je neadekvátní“.

47

Graf č.4: Adekvátnost odměny za čas, který v zaměstnání trávím K této ilustraci slouţila otázka, která byla v dotazníku poloţena jako: „Vidíte čas, který v zaměstnání trávíte, jako adekvátní k odměně, kterou za něj dostáváte?“ 53 % respondentů odpovědělo na tuto otázku, ţe jim odměna, kterou za doveenou práci dostávají jako neadekvátní k času, který v zaměstnání stráví. 13%, coţ je 11 lidí, odpovědělo, ţe to neřeší. 27 % respondentů přijde odměna adekvátní ta čas, který v zaměstnání stráví. 6 respondentů má pocit, ţe odměna, kterou dostávají je vyšší neţ by měla být vzhledem k času, který v práci stráví.

Hypotéza č.3: Trvdí, ţe: „obavy z nezaměstnanosti jsou veliké“. Otázka v dotazníku byla poloţena takto: „Obáváte se nezaměstnanosti, která vás můţe postihnout?“ pro ilustraci slouţí graf č.3.

48

Graf č. 5: Obava z nezaměstnanosti 46,7 % respondentů se nezaměstnanosti obává, 13,3 % dotazovaných je právě nezaměstnaných a 40 % lidí se nezaměstnanosti neobává. Hypotéza č.3 se potvrdila.

Hypotéze č.4: Tvrdila, ţe: „většina lidí nesplácí úvěr či hypotéku.“ Potvrzení této hypotézy bylo zjišťováno otázkou: „Splácíte v současné době půjčku nebo hypotéku?“ 53 % respondentů odpovědělo, ţe ţádný úvěr ani hypotéku nesplácí. Zbytek respondentů, coţ je 47 % odpovědělo, ţe splácí půjčku nebo hypotéku.

49

Graf č.6: Zadluženost občanů ČR

Hypotéza č.5 Tvrdila, ţe: „velkou část dotazovaných postihla finanční krize.“

Graf č.7: Jak se hospodářská krize dotýká rodin respondentů?

50

Graf č.8: Jak moc přehodnocujeme své finanční výdaje? Z grafu č.5 lze vyčíst, ţe 20 % rodin našich respondentů finanční krizi vůbec nepocítilo. 60 % respondentů uvedlo, ţe jej krize postihla, ale jen velmi málo a zbytek respondentů, coţ je také 20%, uvedlo, ţe jejich rodina finanční krizi pocítila hodně. Graf č.6 byl sestaven podle otázky: „Do jaké míry jste byli nuceni přehodnotit své finanční výdaje po vypuknutí hospodářské krize?“ 14 % rodin respondentů nebylo nuceno přehodnotit své rodinné výdaje. 58 % respondentů uvedlo, ţe jejich rodinné výdaje museli díky finanční krizi přehodnotit, ale nebylo to tak zlé. Posledních 14 % dotazovaných muselo své rodinné výdaje přehodnotit hodně. Hypotéza č. 5 byla potvrzena.

4.6 Ostatní výsledky výzkumu Z analýzy dotazníku vyplývá, ţe průměrně se rodina respondenta skládá ze dvou dospělých členů (ţena a muţ) a jednoho dítěte, kde jsou zaměstnáni oba rodiče i dítě, pokud je zletilé. Většina respondentů, asi 60 %, přiznává, ţe m ají ještě jeden pracovní poměr, ať uţ se jedná o práci na částečný úvazek, dohodu o provedení pracovní činnosti nebo se jedná o osobu samostatně výdělečně činnou. Dohodou o prasovní činnosti si přivydělává celých 65 % respondentů, 51

12,5 % respondentů pracuje na částečný úvazek a zbytek z nich, tj. 22,5 %, jsou osobami samostatně výdělečně činnými. Pokud jde o finanční ohodnocení za odvedenou práci, většina respondentů je spokojeno, ale pokud by dostali odměnu větší, zlepšila by se jejich finanční situace. 33 % respondentů by si za odvedenou práci představovalo odměnu vyšší. Pokud jde o zadluţenost rodin zkoumaného vzorku, z dotazníku zjistíme, ţe celých 47 % respondentů splácí úvěr či hypotéku. O půjčku se jedná ve 25 %, o spotřebitelský úvěr 46,4 % a o hypotéku ve 28,6 %. Nejčastěji si respondenti půjčují na nemovitosti či jejich rekonstrukce, automobily, domácí spotřebiče a výjimkou nejsou ani zahraniční exotické dovolené. K otázce o uzavření úvěrového pojištění se respondenti vyjádřily takto. 27 % uzavřel o úvěrové pojištění, protoţe ho banka vyţadovala. 19 % respondentů uzavřelo pojištění z vlastní vůle, 13 % pojištění neuzavřelo, protoţe se domnívají, ţe se jim to nevyplatí. 6 % o této moţnosti nevědělo a 25 % dotazovaných nemá úvěr. Pokud jde o finanční zprostředkovatele, které úvěr poskytli, jsou to ze 48 % banky,14 % spořitelny a 38 % jiní finanční zprostředkovatelé. Respondenti dávají přednost uloţení svých úspor v bankách. Nejvíce jim důvěřuje celých 34 % respondentů.

52

Závěr Cílem bakalářské práce bylo analyzovat současnou zadluţenost českých domácností a popsat některé faktory, které ji způsobují. Naše společnost ţije v 21. století, čase, kdy z koncepce moderní přechází na koncepci doby nové, postmoderní. Můţeme ji označit jako různorodou, materialistickou, diskrétní, konzumní, ekologickou a spontánní. Základním prvkem této společnosti je jedinec ţijící v této době. Důleţité je pro něj být sám sebou, má nutkání mít potvrzenou osobní svobodu a být společensky uznávaný. K ţivotu potřebuje pocit, ţe je nezávislou osobností. Dnešní společnost jako taková ţije konzumem, neumí rozlišit, co je potřebou a co chtíčem. Je ovlivňována především reklamou, která je všude kam se jen podíváme, dostane se k nám prostřednictvím médií – televize, tisku, internetu. Proto kupujeme a nerozlišujeme, jestli opravdu potřebujeme. Vidina levných peněz, které můţeme mít „hned“ je pro nás lákavá. Je nám jedno na jak dlouho se zadluţíme, hlavně ţe budeme mít svoje vlastní bydlení a budeme ţít určitým ţivotním standardem, který nám zajistí i dobré postavení ve společnosti. Proto jsou tu pro nás spotřebitelské úvěry a půjčky, které můţeme pouţít prakticky na cokoliv, ať uţ chceme jet na exotickou zahraniční dovolenou nebo si koupit novou pračku či automobil. Pro financování vlastní ho bydlení jsou tu hypoteční úvěry, které umoţňují mít během krátké doby svou vlastní střechu nad hlavou. Většinou nám nevadí, ţe

takovýto úvěr budeme splácet třeba i

dalších 20 let. V souvislosti s úvěry je tu pojištění, jsme zodpovědní vůči sobě i naši m blízkým, nechceme, aby tu po nás v případě nenadálé události zůstaly dluhy, ať uţ se jedná o úmrtí, invaliditu, ztrátu zaměstnání či pracovní neschopnost. Z analýzy dotazníku vyplynulo, ţe skoro polovina (47 %) respondentů, je zadluţena, ať uţ spotřebitelským úvěrem či hypotékou. Mezi hlavní důvody zadluţenosti bylo zvýšení ţivotního standardu, tzn. koupě či rekonstrukce nemovitosti

nebo

pořízení

automobilu.

I

přesto,

ţe

se

lidé

obávají

nezaměstnanosti a pociťují na své finanční situaci dopady hospodářské krize, nehodlají se vzdát standardu či společenského postavení, nedokáţí se uskromnit. Všechny hypotézy, které byly na začátku dotazníkového výzkumu sestaveny, byly

53

potvrzeny. Respondenti

jsou

spokojeni

se

svým

zaměstnáním,

s odměnou

za odvedenou práci ale nikoliv. Odměna za čas, který v zaměstnání tráví, jim přijde neadekvátní. Obavy z nezaměstnanosti, která můţe přijít, jsou veliké. Většina respondentů (53 %) není zadluţená, tedy nesplácí úvěr ani hypotéku. Velkou část respondentů postihla finanční krize, kdy byli respondenti nuceni zmírnit ţivotní standard své rodiny.

54

Seznam použité literatury Monografie 1. BAKALÁŘ, Petr. Tabu v sociálních vědách. 1. vydání. Praha : nakladatelství Votobia, 2003. 343 s ISBN 80–7220–135-2. 2. BONANATE, Luigi.

Mezinárodní terorismus. 1. vydání.

Praha:

Columbus, s.r.o., 1997. 190 s. ISBN 80-85928-45-0 3. BRDEK, Miroslav; Jírová, Hana. Sociální politika v zemích EU a ČR. 1.vydání, Praha: nakladatelství CIDEX Bohemia, s.r.o., 1998. ISBN 80 85936-71-X 4. CARR,

Caleb.

Dějiny

terorismu

Kořeny

války

proti

civilistům

Od starověku po současnost. 1.vydání, nakladatelství Random House, a.s., 2002. 184 s. ISBN 80-7252-063-6 5. EHL, Martin. Globalizace pro a proti. 1.vydání, Praha: Academica, nakladatelství Akademie věd České republiky, 2001. 186 s. ISBN 80200-0897-7 6. FREDRICKSON, George . Rasismus – stručná historie. USA: Princeton University Press, 2002. 158 s. ISBN 80-7341-124-5 7. HANNICH, Günter. Deflace utajené nebezpečí, tak se zajistěte a využijte šanci. Praha: nakladatelství EarthSave, 2008. 151 s. ISBN 978-80-86916-04-0 8. JANDOUREK, Jan. Sociologický slovník. 1. Vydání, Praha: Portál, 2001. 288 s. ISBN 80-7178-535-0 9. MEZŘICKÝ, Václav. Globalizace. 1. Vydání, Praha: Portál, 2003. 147 s. ISBN 80-7178-748-5 10. MORRIS,

Charles.

Ztracené

bilióny

dolarů,

Jak

levné

peníze

a marnotratnost zrodily velkou finanční krizi. 1. Vydání, Brno: Computer Press, a.s., 2009. 216 s. ISBN 978-80-251-2526-7 11. MUNKOVÁ,

Gabriela.

Sociální

deviace.

Praha:

nakladatelství

Karolinum, 2001. 134 s. ISBN 80-246-0279-2 12. PLECHANOVOVÁ, Běla; kolektiv autorů. Evropská unie na počátku 21. století. 1. Vydání, Praha: nakladatelství Karolinum, 2006. 215 s. ISBN 80-246-1154-6

55

13. ŘÍČAN, Pavel. S Romy žít budeme – jde o to jak. 1. Vydání, Praha: nakladatelství Portál, s.r.o., 1998. 149 s. ISBN 80-7178-250-5 14. SEDLÁČEK, Tomáš. Ekonomie dobra a zla, Po stopách lidského tázání od Gilgameše po finanční krizi. 1. Vydání, Praha: nakladatelství 65.pole v Praze, 2009. 272 s. ISBN 978-80-903944-3-8 15. STEHLÍK, Jiří. Budoucnost lidského společenství. 1. Vydání, Praha: nakladatelství Karolinum. 2000 368 s. ISBN 80-7184-795-X 16. SYROVÝ, Petr; NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 1. Vydání, Praha: nakladatelství GRADA Publishing a.s., 2003. 176 s. ISBN 80-247-0478-1 17. WOLF, Josef. Lidské rasy a rasismus v dějinách a v současnosti, Člověk a jeho svět II. Praha: nakladatelství Karolinum, 2000. ISBN 80246-0099-4 18. KROUPA,

Miroslav;

JANEČKOVÁ,

BRZYBOHATÝ,

Barbora;

CHENÍČEK,

Marián; Jaromír;

HOS,

Miroslav;

SLÁVIK,

Dušan.

Terorismus a my. Praha: nakladatelství Computer Press, 2001. 240 s. ISBN 80-7226-584-9 19. Odmaturuj ze společenských věd. 1. Vydání, Brno: nakladatelství Didaktis, 2004. 160 s. ISBN 80-86285-68-5 20. Bankovniství pro střední školy a veřejnost.

2. Vydání, Praha:

nakladatelství Fortuna, 1998. ISBN 80-7168-535-6 21. Bankovnictví. 5. Vydání, Praha: Bankovní Institut, 2005. ISBN: 807265-080-7

Internetové články 22. is.muni.cz/th/105535/pedf_m/DIPLOMKA.CELA.doc staţeno ke dni 8.7.2010 23.http://zakonik-prace.cz/1zakonik-prace.html staţeno ke dni 1.7.2010 24.https://portal.utb.cz/wps/portal/prohlizeni staţeno ke dni 8.7.2010 25.http://www.czso.cz/xu/redakce.nsf/i/nezamestnanost_v_usteckem_kraji_ ve_4_ctvrtleti_2009 staţeno ke dni 25.7.2010 26.http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/obyvatelstvo_lide staţeno ke dni 25.7.2010 56

27. http://www.czso.cz/xu/redakce.nsf/i/home staţeno ke dni 15.7.2010 28.http://www.ekf.vsb.cz/shared/uploadedfiles/cul33/S154_Foriskova_Dan a.pdf staţeno ke dni 26.7.2010 29.http://www.czso.cz/csu/2008edicniplan.nsf/p/1151-08 staţeno ke dni 25.7.2010 30.http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/informace/spotrebitelskeuvery/doklady/ staţeno ke dni 13.7.2010 31.http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/informace/spotrebitelskeuvery/vyhody-a-nevyhody/ staţeno ke dni 18.7.2010 32.http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/spotrebitelske/srovnani-uveru/ staţeno ke dni 18.7.2010 33.http://www.finance.cz/financovani-bydleni/informace/hypoteky/co-toje/ staţeno ke dni 25.7.2010 34.http://www.finance.cz/financovani-bydleni/informace/hypoteky/kdo-jeposkytuje/ staţeno ke dni 25.7.2010 35.http://www.finance.cz/financovani-bydleni/informace/hypoteky/typyuveru/ staţeno ke dni 25.7.2010 36.http://www.finance.cz/financovani-bydleni/informace/hypoteky/ doklady-k-vyrizeni/ staţeno ke dni 25.7.2010 37.http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/kontokorentni/kontokorentni/ staţeno ke dni 25.7.2010 38.http://www.kb-pojistovna.cz/cs/pojisteni/pojisteni-k-uverum/rizikovezivotni-pojisteni-hypotecni-uver/opis.shtml staţeno ke dni 15.7.2010 39.http://www.kb-pojistovna.cz/cs/pojisteni/pojisteni-k-uverum/rizikovezivotni-pojisteni-hypotecni-uver/zmeny.shtml staţeno ke dni 15.7.2010 40http://www.kb-pojistovna.cz/cs/pojisteni/pojisteni-k-uverum/rizikovezivotni-pojisteni-hypotecni-uver/vyhody.shtml staţeno ke dni 15.7.2010 41.http://www.kb-pojistovna.cz/cs/pojisteni/pojisteni-k-uverum/pojistenike-spotrebitelskym-uverum/vyhody.shtml staţeno ke dni 15.7.2010 42.http://www.unicreditbank.cz/cz/obcane/pojisteni/pojisteni -schopnostisplacet.html staţeno ke dni 16.7.2010 43.http://www.unicreditbank.cz/cz/obcane/pojisteni/pojisteni -schopnostisplacet.html staţeno ke dni 16.7.2010 44.http://www.burinka.cz/cs/uvery/pojisteni_k_uveru/index.shtml 57

staţeno

ke dni 16.7.2010 45.http://www.burinka.cz/cs/uvery/pojisteni_k_uveru/index.shtml ke dni 16.7.2010

58

staţeno

Příloha č. 1 Dotazník Váţená rodino, dovoluji si vás oslovit s ţádostí o vyplnění dotazníku, který je součástí výzkumu bakalářské práce na téma: „Společnost 21. století – faktory, které ovlivňují fungování rodiny“. Dotazník je zcela anonymní, nikde nebudou uváděny ţádné informace vedoucí k identifikaci respondentů. Prosím o vyplnění jedním členem za celou rodinu. V kaţdé otázce lze zaškrtnout jen jednu odpověď … Děkuji za ochotu …Romana Velcová, BIVŠ, 3.ročník, Bankovní management

PRÁCE A ZAMĚSTNÁNÍ (první okruh otázek) 1. Kolik členů má vaše rodina? Prosím uveďte počet: ………. Z toho je/jsou … dospělí a ……dítě/dětí. 2. Kolik členů vaší rodiny je zaměstnáno (stálý pracovní poměr, sezónní práce, práce na částečný úvazek) ? Prosím zde uveďte počet ……. 3. Jste spokojeni s finančním ohodnocením za odvedenou práci? Vyplňují jen zaměstnaní členové rodiny, konkrétně ten, který vyplňuje dotazník, pokud není zaměstnaný, vyplňuje jeden libovolný člen, který zaměstnaný je. Zaškrtněte prosím: 1. jsem absolutně nespokojen s odměnou za odvedenou práci 2. jsem spokojen s odměnou za odvedenou práci, ale mohlo by to být lepší 3. jsem naprosto spokojen s odměnou za odvedenou práci 4. Vidíte čas, který v zaměstnání trávíte, jako adekvátní vzhledem k odměně, kterou za něj dostáváte? Vyplňuje člen, který odpovídal na otázku č.3 . Zaškrtněte prosím: 1. ne, odměna za čas, který v práci trávím, mi přijde neadekvátní 2. neřeším to 3. čas, který v zaměstnání trávím, je adekvátní k odměně, kterou dostávám 4. odměna, kterou dostávám za čas, který v zaměstnání trávím, je vyšší, neţ by měla být 59

5. Má nyní nějaký člen vaší rodiny více neţ jeden pracovní poměr? Zaškrtněte prosím :

Ano

Ne

6. Pokud jste na otázku č.5 odpověděli ANO, uveďte prosím jednu z moţností (Vyplňuje člen, který vyplňuje dotazník, popřípadě jeden libovolný člen, který můţe odpovědět na otázku č.5 ANO ): stálý pracovní poměr práce na částečný pracovní úvazek dohoda o provedení činnosti jiné, prosím uveďte : ……………………………………….. 7. Obáváte se nezaměstnanosti, která vás můţe postihnout? Vyplňuje člen, který vyplňuje dotazník, popřípadě člen, který odpovídal na předchozí otázku. Ano, obávám se Jsem právě nezaměstnaný Ne, nezaměstnanosti se neobávám Jiné (prosím vysvětlete) ……………………………..

ZADLUŽENOST – PŮJČKY A HYPOTÉKY 8. Splácíte v současné době půjčku nebo hypotéku? Zaškrtněte prosím:

Ano

Ne

9. Jedná se o půjčku nebo hypotéku? Vyplňujte prosím, pokud jste v otázce č.6 uvedli ANO. Jedná se o půjčku Jedná se o hypotéku 10. Z jakého důvodu (nač) jste si půjčili? Vyplňujte prosím, pokud jste v otázce č.6 uvedli ANO. Na dům, byt, jinou nemovitost či rekonstrukci nemovitosti Na auto Na vybavení domácnosti či elektrické spotřebiče Jiné (prosím vysvětlete) …………………………………..

60

HOSPODÁŘSKÁ KRIZE 11. Jak silně postihla vaši rodinu hospodářská krize? Zaškrtněte prosím: 1. ne, naše rodina krizi vůbec nepocítila 2. ano, naše rodina krizi pocítila, ale jen velmi málo 3. ano, naše rodina krizi pocítila hodně 12. Do jaké míry jste byli nuceni přehodnotit své finanční výdaje po vypuknutí hospodářské krize? Zaškrtněte prosím: 1. vůbec, naše rodinné výdaje jsme nebyli nuceni přehodnotit 2. ano, naše rodinné výdaje jsme byli nuceni přehodnotit, ale není to tak zlé 3. ano, své rodinné finance jsme museli hodně přehodnotit 4. ano, naše rodina musela přehodnotit své finance úplně ve všech směrech

DŮVĚRA V BANKY A BANKOVNÍ DOMY 13. Do jaké míry důvěřujete bance (bankovnímu domu), ve které máte uloţené své úspory? Zaškrtněte prosím: 1. 2. 3. 4. 5.

své bance/ bankovnímu domu nedůvěřuji vůbec své bance/ bankovnímu domu nedůvěřuji, ale neřeším to důvěru v mou banku/ bankovní dům neřeším své bance/ bankovnímu domu docela důvěřuji své bance/ bankovnímu domu naprosto důvěřuji

14. Zde prosím uveďte nejvýznamnější důvod/y nedůvěryhodnosti banky (bankovního domu), ve kterém máte uloţené své úspory? (Pokud důvěřujete, otázku prosím nevyplňujte) ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ……………………… 15. Máte uloţené své úspory v bance nebo bankovním domě? Mám uloţené své úspory v bance Mám uloţené své úspory v bankovním domě Mám uloţené své úspory v bance i v bankovním domě Své úspory nemám nikde uloţené 61

16.

Které z variant uloţení svých úspor dáváte přednost? Banky Bankovní domy Banky + Bankovní domy Ţádné, uveďte důvod prosím: ……………………………………

SOUČASNÁ HOSPODÁŘSKÁ SITUACE, BUDOUCNOST 17. Sníţil se v současné době standard vaší rodiny (jste nuceni lépe hospodařit či více šetřit s finančními prostředky)? Vyberte prosím: 1. 2. 3. zlé 4. 5.

naše rodina není nucena šetřit vůbec naše rodina šetří, protoţe chce, ne kvůli hospodářské krizi naše rodina šetří, protoţe ji postihla hospodářská krize, ale není to tak naše rodina musí šetřit ve všech oblastech jiné, uveďte prosím: …………………………………………………

Děkuji Vám za Váš čas, který jste strávili vyplňováním tohoto dotazníku.

Romana Velcová, studentka Bankovního Institutu Vysoké školy, 3. ročníku oboru Bankovní management.

62

Zadání bakalářské práce

63