Advieswijzer Hypotheken Uitsluitend bestemd voor adviseurs
SNS Beleggingsrekening Hypotheek De SNS Beleggingsrekening Hypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een beleggingsrekening. Om de hypotheek af te lossen, stort de klant maandelijks een bedrag op een geblokkeerde beleggingsrekening die uitsluitend gedeblokkeerd wordt om de hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen. De inleg op de beleggingsrekening wordt hoofdzakelijk* belegd in duurzame ASN Fondsen.
De SNS Beleggingsrekening Hypotheek is interessant voor ~ ~ ~
~ ~
Pluspunten voor de klant ~
Consumenten die een eigen woningfinanciering willen. Consumenten die fiscaal aantrekkelijk (box 1) vermogen willen opbouwen. Consumenten die gedurende de gehele looptijd niet willen aflossen, en daardoor onder de huidige wet- en regelgeving optimaal gebruik willen maken van de hypotheekrenteaftrek. Consumenten die willen beleggen in beleggingsfondsen voor de opbouw van het doelkapitaal. Consumenten die in ASN Fondsen willen beleggen om zo een bijdrage te leveren aan een duurzame samenleving.
~ ~ ~
~ ~
~ ~
6.0012.23
(13-03-2008)
*
1
Er worden geen aankoopkosten ingehouden op de inleg van de belegging. Vrijheid om alle Budget Opties van de SNS Budget Hypotheek af te sluiten. Kans op hoger rendement dan bij sparen. Vrije keuze voor de klant waar de overlijdensrisicoverzekering wordt afgesloten. Een bestaande overlijdensrisicoverzekering kan gekoppeld worden aan de hypotheek. Het verzekerd bedrag van de overlijdensrisicoverzekering mag afwijken van het op te bouwen doelkapitaal. Fiscaal aantrekkelijk omdat de beleggingsrekening in box 1 valt. Het rendementbestanddeel van de beleggingsrekening blijft onder bepaalde wettelijke voorwaarden belastingvrij. Bij de SNS Beleggingsrekening Hypotheek moet de klant gedurende de hele looptijd een eigen woning en eigen woningschuld hebben. Verder gelden voor de vrijstelling dezelfde voorwaarden als bij de Kapitaalverzekering Eigen Woning. Periodieke rapportage over de waardeontwikkelingen en samenstelling van de beleggingsportefeuille. Klant draagt bij aan een duurzame samenleving omdat er belegd wordt in duurzame beleggingsfondsen.
) Als de klant een defensief beleggingsprofiel heeft dan wordt naast de ASN Fondsen ook belegd in het SNS Euro Liquiditeitenfonds.
Productkenmerken lening Aflossing
Aan het einde van de looptijd door middel van de te verpanden SNS Beleggingsrekening Eigen Woning.
Toegestaan fiscaal regime
Alleen box 1
Toegestane rentevormen
~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~
1 jaar vast 3 jaar vast 5 jaar vast 6 jaar vast 10 jaar vast 12 jaar vast 15 jaar vast 20 jaar vast 30 jaar alleen mogelijk bij SNS Budget Hypotheek. Variabele rente. SNS Rentedemper. SNS Plafondrente. Alle andere rentevormen zijn uitgesloten.
Looptijd hypotheek
Minimaal 15 jaar, maximaal 30 jaar.
Minimale hoofdsom
€ 25.000
Acceptatietermijn offerte (klant)
14 dagen.
Geldigheidsduur offerte
9 maanden (3+6).
Bereidstellingsprovisie
Ja, vanaf de 4e maand, 0,25% per maand, of gedeelte van de maand.
Budgetopties
Alle Budgetopties kunnen door de klant worden gekozen.
Afsluitprovisie
1% over het leningdeel met een minimum van € 250.
Annuleringskosten offerte
Nee
Betalingsfrequentie hypotheekrente
Maandelijks achteraf.
Zekerheden
SNS Budget Hypotheek ~ NHG ~ Basis (tot en met 75% van de executiewaarde). ~ Top (vanaf 75% tot en met 100% van de executiewaarde). ~ Top plus (vanaf 100% tot en met 125% van de executiewaarde). Overige hypotheken NHG ~ Basis (tot en met 75% van de executiewaarde). ~ Top (vanaf 75% tot en met 125% van executiewaarde). ~
Meeneemcondities hypotheek (verhuisregeling)
Ja, binnen 6 maanden na algehele aflossing hypotheek.
Doorgeefcondities hypotheek
Doorgeven is mogelijk.
Percentage boetevrij aflosbaar
10 % van de oorspronkelijke hoofdsom. Als er geen eigen woningschuld meer is wordt een fictieve deblokkering gesteld waarbij het rendementbestanddeel in box 1 belast is. Vervolgens valt de beleggingsrekening in box 3. Let op! fiscale bandbreedte 1:10.
Wederopname/onderhandse verhogingen
~ ~
Ja, tot maximaal 125% van de executiewaarde. Altijd als een nieuw leningdeel. Ð
2
Productkenmerken lening (vervolg) Medeschuldenaars
Als regulier.
Onderzetting en bijpandstelling
Toegestaan
Overlijdensrisico verzekering (indien verplicht op grond van de Acceptatienormen Hypotheken)
~ ~ ~
Vrije keuze voor de klant waar de overlijdensrisicoverzekering wordt afgesloten. Een bestaande overlijdensrisicoverzekering kan gekoppeld worden aan de hypotheek. Het verzekerd bedrag van de overlijdensrisicoverzekering mag afwijken van het op te bouwen doelkapitaal.
Productkenmerken Beleggingsrekening Eigen Woning Beleggingsrekening Eigen Woning
Hierna te noemen: beleggingsrekening.
Koppeling beleggingsrekening en lening
De beleggingsrekening kan uitsluitend worden geopend in combinatie met een SNS Beleggingsrekening Hypotheek.
Verpanding en (de)blokkering
~ ~
Meerdere rekeninghouders
~ ~ ~ ~
Looptijd en eerste betaling
~ ~
~
Inleg
~ ~ ~ ~
Beleggingskeuze
De beleggingsrekening wordt geblokkeerd en het saldo wordt verpand. De beleggingsrekening wordt uitsluitend gedeblokkeerd ter (gedeeltelijke) aflossing van het leningdeel SNS Beleggingrekening Hypotheek. Maximaal twee rekeninghouders toegestaan. Iedere rekeninghouder moet hypotheekgever zijn. Iedere rekeninghouder is voor 50% gerechtigd tot de waarde van de beleggingsrekening. Er is geen andere verdeling toegestaan. De looptijd is gelijk aan de looptijd van de SNS Beleggingsrekening Hypotheek. De looptijd gaat in op de eerste dag van de maand na aktepassering. Indien tegen het einde van de maand gepasseerd wordt, vindt de eerste incasso plaats op de eerste dag van de volgende maand. Looptijd minimaal 15 jaar, maximaal 30 jaar. De inleg vindt maandelijks plaats. Een aanvangsstorting is toegestaan. Er zijn geen aankoopkosten verschuldigd over de inleg. Bij vaststelling van de inleg wordt gerekend met een netto historisch rendement, dat afhankelijk is van het beleggingsprofiel van de klant. Het profiel wordt aan de hand van het beleggingsinventarisatieformulier bepaald.
Met de SNS Beleggingsrekening Hypotheek wordt belegd in duurzame ASN Fondsen voor de opbouw van het doelkapitaal in beleggingsfondsen van ASN Bank. Ð
3
Productkenmerken Beleggingsrekening Eigen Woning (vervolg) Beleggingsprofielen
Met het beleggingsinventarisatieformulier wordt het beleggingsprofiel van de klant bepaald. Elk profiel heeft een eigen fondsenverdeling ~ Profiel Groen voor zeer defensieve beleggers. Er kan niet worden belegd. ~ Profiel Geel voor defensieve beleggers: 15% SNS Euro Liquiditeitenfonds, 65% ASN Obligatiefonds, 20% ASN Aandelenfonds. ~ Profiel Oranje voor neutrale beleggers 100% ASN Mixfonds. ~ Profiel Rood voor offensieve beleggers: 25% ASN Obligatiefonds, 75% ASN Aandelenfonds. ~ Profiel Paars 1 voor zeer offensieve beleggers: 60% ASN Aandelenfonds, 15% ASN Milieu & Waterfonds, 25% ASN Small & Midcapfonds. ~ Profiel Paars 2 voor zeer defensieve beleggers 100% ASN Aandelenfonds. N.B. Bij een defensief profiel wordt er ook een deel van de inleg belegd in het SNS Euro Liquiditeitenfonds.
Rendement
Elk profiel heeft een eigen netto historisch rendement ~ Profiel Geel voor defensieve beleggers 4,5% ~ Profiel Oranje voor neutrale beleggers 5,7% ~ Profiel Rood voor offensieve beleggers 7,62% ~ Profiel Paars 1 voor zeer offensieve beleggers 7,98% ~ Profiel Paars 2 voor zeer offensieve beleggers 9% Het is niet mogelijk om te sparen in plaats van beleggen.
Mogelijkheid tot sparen
Het is niet mogelijk om op de beleggingsrekening te sparen.
Koerswinsten en dividend
Deze worden automatisch herbelegd.
Aanvangsstorting
Aanvangsstorting op de beleggingsrekening zijn toegestaan.
Extra stortingen
Extra stortingen op de beleggingsrekening zijn niet toegestaan.
Switchen
~ ~ ~
Alleen bij wijziging van het beleggingsprofiel is tussentijds switchen tussen fondsen mogelijk. De switchkosten zijn 0,5% van de waarde van de beleggingen met een maximum van vijftig euro. Eventuele switchkosten verlagen het berekende netto voorbeeldrendement.
Jaarlijkse fondskosten, beheerkosten
Lees de Financiële Bijsluiter van de betreffende beleggingsfondsen.
Periodieke waardeontwikkeling
Periodiek ontvangt de klant een brief met de waardeontwikkeling en portefeuilletoets. Als er naar aanleiding van de toetsresultaten reden is om maatregelen te nemen, dan wordt de klant verzocht om contact op te nemen met zijn/haar adviseur.
Vervroegd opheffen
~ ~
Bandbreedte
~ ~ ~
In overleg met de klant wordt de bestemming van de opgebouwde waarde van de beleggingen bepaald. De verkoopkosten zijn 0,5% over de waarde van de beleggingen. De fiscale bandbreedte is 1:10. De bandbreedtebewaking is alleen van toepassing op de inleg. De overlijdensrisicopremie maakt geen onderdeel uit van de 1:10verhouding.
Meeneemcondities
De beleggingsrekening kan worden meegenomen.
Doorgeefcondities
De beleggingsrekening kan niet worden doorgegeven. Ð 4
Productkenmerken Beleggingsrekening Eigen Woning (vervolg) Verhuisregeling (tijdelijk geen eigen woning bezit)
~
~
Overlijden
~ ~
De deblokkering is vrijgesteld (verhuisregeling), als de klant geen eigen woning meer bezit. Dan kan de vrijstelling worden gebruikt ter hoogte van het saldo op de beleggingsrekening. Heeft de klant binnen 3 jaar weer een eigen woning en merkt hij de beleggingsrekening weer aan als een Beleggingsrekening Eigen Woning, dan wordt de resterende vrijstelling weer verhoogd met de eerder benutte vrijstelling. Let op de bandbreedte 1:10. Hieraan moet gedurende de gehele looptijd worden voldaan. Ook tijdens de box 3 periode. Het deel van de overledene (50% van de beleggingswaarde) valt in de nalatenschap. Bij overlijden wordt een fictieve deblokkering gesteld waarbij het rendementbestanddeel in box 1 belast is. Vervolgens valt de beleggingsrekening in box 3. De waarde van de beleggingsrekening kan binnen de maximale vrijstelling worden doorgeschoven naar de achtergebleven partner.
Fiscaal kader Bij een Beleggingsrekening Eigen Woning (BEW) moet een eventuele aanvangsstorting binnen een veilige bandbreedte plaatsvinden. Daarmee wordt voorkomen dat bij eventuele inlegwijzigingen in de toekomst de maximale bandbreedte van 1:10 wordt overschreden. Om overschrijding te voorkomen is in de advies- en offerte software een veilige bandbreedte van 1:6 opgenomen.
Let op! Als een deel van de hypotheek niet in box 1 valt, door bijvoorbeeld de bijleenregeling, dient een klant die de beleggingsrekening als Beleggingsrekening Eigen Woning wil aanmerken, gewezen te worden op de omstandigheid dat het rendementbestanddeel van de beleggingsrekening belast kan worden in box 1. De vrijstelling van de beleggingsrekening bedraagt immers niet meer dan de aanwezige eigen woningschuld in box 1 op het moment van aflossing. Wijzigingen in de persoonlijke en financiële omstandigheden van de klant kunnen leiden tot aantasting van de fiscale vrijstelling. Denk bijvoorbeeld aan overlijden van één van de rekeninghouders, scheiding en boedelverdeling, of verkoop van de woning vanwege baan verlies. Hierover moet de klant geadviseerd worden, voordat de klant de SNS Beleggingsrekening Hypotheek afsluit.
5
