SISTEM PEMBAYARAN KLAIM ASURANSI MANFAAT TAMBAHAN PADA PT. PRUDENTIAL SYARIAH CABANG PEKANBARU Ditinjau Menurut Perspektif Ekonomi Islam
SKRIPSI Diajukan untuk Melengkapi Sebagian Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (SE,Sy)
Oleh: ASIH ANDRIANI NIM. 11025202943
PROGRAM S1 JURUSAN EKONOMI ISLAM FAKULTAS SYARI’AH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SULTAN SYARIF KASIM RIAU PEKANBARU 1435 H/2014 M
ABSTRAK Skripsi ini berjudul: “Sistem Pembayaran Klaim Asuransi Manfaat Tambahan Pada PT. Prudential Syariah Cabang Pekanbaru Ditinjau Menurut Perspektif Ekonomi Islam” Asuransi merupakan salah satu bagian terpenting dalam memperlancar jalannya pembangunan bangsa. Keberadaan asuransi ditengah masyarakat sangatlah dibutuhkan, melihat perkembangan hidup masyarakat yang sangat kompleks dan biaya perawatan di rumah sakit yang semakin mahal. PT. Prudential Syariah merupakan suatu lembaga asuransi yang ada di Indonesia dan merupakan salah satu unit usaha Syariah PT. Prudential. Asuransi Syariah pada saat ini tidak asing lagi akan tetapi banyak dari masyarakat yang belum mengetahui sistem pembayaran klaimnya. Adapun masalah yang diteliti dalam penelitian ini adalah bagaimana sistem pembayaran klaim asuransi manfaat tambahan dan bagaimana analisis menurut perspektif Ekonomi Islam tentang sistem pembayaran klaim asuransi manfaat tambahan pada PT. Prudential Syariah. Penelitian ini adalah penelitian lapangan yang dilakukan awal Januari 2014 sampai dengan selesai. Adapun wilayah penelitian ini dilakukan di PT. Prudential Syariah Cabang Pekanbaru, yang beralamat di jalan Tuanku Tambusai Komplek Paninsula Blok B. No. 08 Pekanbaru, Riau. Populasi dalam penelitian ini berjumlah 45 orang yang terdiri dari 1 orang pimpinan dan 44 orang nasabah yang pernah mengajukan klaim pada PT. Prudential Syariah Cabang Pekanbaru tahun 2013. Mengingat jumlah nasabah yang banyak pada tahun 2013 dan tinggal di berbagai daerah, maka penulis mengambil sampel sebanyak 31 orang dengan menggunakan metpde random sampling. Teknik pengumpulan data yang penulis gunakan adalah obvservasi, wawancara. Setelah data terkumpul kemudian dianalisa menggunakan metode deskriptif kualitatif. Dari hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa sistem pembayaran klaim asuransi manfaat tambahan yang diberikan PT. Prudential Syariah dengan dua cara yakni, pembayaran secara provider (sistem pembayaran yang langsung dibayar oleh PT. Prudential Syariah , karena rumah sakit tersebut merupakan rekanan PT Prudential Syariah) dan reimbusment (nasabah membayar sendiri semua biaya perawatan, kemudian nasabah mengajukan klaim ke PT. Prudential Syariah dengan melengkapi dokumen-dokumen yang diperlukan). Pembayaran klaim sudah sesuai dengan akad yang ditulis pada awal perjanjian dan tidak mempersulit nasabah. Dalam pembayaran klaim ini tidak terdapat hal-hal yang bertentangan dengan agama dan pihak asuransi tidak mempersulit pengajuan dan pencairan dana selama nasabah memenuhi kewajibannya dengan baik. Sehingga menurut tinjauan ekonomi Islam sistem pembayaran klaim asuransi manfaat tambahan PT. Prudential Syariah tidak bertentangan dengan ekonomi Islam karena praktik atau tindakan yang dapat mendatangkan kemaslahatan orang banyak dibenarkan oleh agama.
i
KATA PENGANTAR
ﺑﺴﻢ ﷲ اﻟﺮ ﺣﻤﻦ اﻟﺮ ﺣﯿﻢ Alhamdulillah, segala puji syukur atas kehadirat Allah SWT yang telah memberikan nikmat serta hidayah-Nya terutama nikmat kesempatan dan kesehatan, sehingga penulis diberikan kekuatan serta kesehatan dan dapat menyelesaikan skripsi ini dengan judul, “SISTEM PEMBAYARAN KLAIM ASURANSI
MANFAAT
TAMBAHAN
PADA
PT.
PRUDENTIAL
SYARIAH CABANG PEKANBARU DITINJAU MENURUT PERSPEKTIF EKONOMI ISLAM”. Penulis menyadari masih banyak kekurangan dalam skripsi ini. Hal ini tidak lain karena kemampuan, cara berfikir dan pengetahuan yang penulis miliki masih terbatas. Atas segala kekurangan dalam penulisan skripsi ini penulis mengharapkan kritikan dan saran dari semua pihak yang bersifat membangun sehingga diharapkan dapat membawa perkembangan di kemudian hari. keberhasilan penulis dalam menyelesaikan skripsi ini tidak terlepas dari dukunagna dan doa dari berbagai pihak baik secara langsung maupun tidak langsung, untuk itu melalui karya ilmiyah ini penulis menyampaikan terima kasih yang setulus-tulusnya kepada : 1. Orang tua dan keluarga tercinta yang senantiasa mendo’akan, memotivasi, dan mengharapkan keberhasilan serta kebahagiaan, sekaligus dukungan moril maupun materil serta memberi semangat kepada ananda yakni Ayahanda Samin dan Ibunda Partini yang selalu hidup di hati sanubari ini serta kakakku Sarah, Tuti, Zuqo, dan adikku Ida dan Sopiyan
ii
2. Bapak Prof. Dr. H. Munzir Hitami, MA selaku Rektor UIN SUSKA Riau dan seluruh staf akademi UIN SUSKA Riau. 3. Bapak Dr. H. Akbarizan, M.Ag, M. Pd selaku Dekan Fakultas Syariah dan Ilmu Hukum. 4. Dr. Hertina M. Pd selaku Wakil Dekan I, dan Mhd. Kastulani, SH, MH selaku Wakil Dekan II, Drs. Ahmad Darbi, B, M.Ag selaku Wakil Dekan III yang telah bersedia mempermudah penulis dalam penulisan skripsi ini. 5. Mawardi, S.Ag, M.Si dan Darmawan Tia Indrajaya, M.Ag selaku ketua jurusan dan sekretaris jurusan Ekonomi Islam, serta Bapak Ibu dosen dan karyawan karyawati Fakultas Syariah dan Ilmu Hukum yang telah memberikan nasehat-nasehat yang terbaik serta membantu penulis selama perkuliahan. 6. Bapak Dr. Zulkifli, MA. selaku pembimbing skripsi yang telah banyak memberikan bimbingan, pengarahan, memperbaiki dan menyempurnakan materi dan sistematika penulisan serta telah mengorbankan waktunya kepada penulis dalam penyelesaian skripsi ini. 7. Bapak H. Ismardi, M.Ag, selaku pembimbing Akademik yang memberikan nasehat dalam masa perkuliahan. 8. Bapak Hartono dan bapak Sugiarto, selaku Pimpinan dan unit manager PT. Prudential Syariah Cabang Pekanbaru yang telah membantu memberikan data dan informasi dalam penulisan skripsi. 9. Kepada Bapak Ibu pengelola perpustakaan Fakultas Syariah dan Ilmu Hukum serta pengelola perpustakaan UIN SUSKA Riau, terima kasih atas peminjaman buku sebagai referensi bagi penulis.
iii
10. Kepada kakakku Samidin, S.Pd.I yang telah banyak membantu penulis dalam menyelesaikan skripsi dan selalu mendoakan dan memotivasi penulis 11. Sahabat-sahabat terbaikku dan seperjuangan terutama kepada Aminah Lubis, Dahlia, Badrun, Yulius Marno, Asrun Ya, Riska, Riski, yang selalu siap membantu, dan terus memberikan motivasi selama ini. serta temanteman lain yang telah banyak membantu penulis menyelesaikan skripsi dan juga tidak henti-hentinya memberikan motivasi. 12. Kepada keluarga Gerakan Pramuka UIN SUSKA RIAU, Solehudin, Novia, Jasmirah, Akbar, kak widi dan dewan ambalan dan dewan racana, serta anggota pramuka UIN SUSKA Riau yang selalu mendoakan dan memotivasi penulis. 13. Kepada kakak-kakak Dewan Kerja Cabang 04.06 Gerakan Pramuka Kota Pekanbaru, Silvia Utami, Fauzan Ramon, Lukman Hakem dan anggota lainnya. Butuh lembar yang lebih luas untuk berjuta nama yang tak tertuliskan, bukan maksud hati untuk melupakan jasa kalian semua. Akhirnya tiada kata yang pantas penulis ucapkan selain terima kasih yang sedalam-dalamnya, semoga Allah SWT membalasnya dengan balasan yang berlipat ganda, Aamiin. Pekanbaru, 16 Mei 2014
ASIH ANDRIANI NIM. 11025202943
iv
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL HALAMAN PENGESAHAN HALAMAN PERSEMBAHAN ABSTRAK ...................................................................................................... KATA PENGANTAR.................................................................................... DAFTAR ISI................................................................................................... DAFTAR TABEL ..........................................................................................
i ii v vi
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah................................................................ B. Batasan Masalah............................................................................ C. Rumusan Masalah ........................................................................ D. Tujuan dan Manfaat Penelitian ..................................................... E. Metode Penelitian ......................................................................... F. Sistematika penulisan ...................................................................
1 5 6 6 7 11
BAB II GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN A. Sejarah Singkat Perusahaan ......................................................... B. Visi dan Misi Perusahaan............................................................. C. Produk-Produk Prudential Syariah............................................... D. Struktur Perusahaan .....................................................................
13 15 16 19
BAB III TINJAUAN TEORITIS A. Asuransi ..................................................................................... B. Macam-macam Asuransi.............................................................. C. Prinsip Operasioanal Asuransi Syariah........................................ D. Klaim............................................................................................ E. PerbedaanAsuransi Syariah dan Konvensional............................ F. Manfaat Asuransi Tambahan (Riders) .........................................
20 37 41 47 52 54
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Analisis Pembayaran Klaim Manfaat Asuransi Tambahan PT. Prudential Syariah................. .................................................. B. Tinjauan Ekonomi Islam terhadap pembayaran klaim Asuransi Manfaat Tambahan PT. Prudential Syariah Cabang Pekanbaru.......................................................................... BAB V KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan ................................................................................. B. Saran............................................................................................. DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
v
58
65 69 70
DAFTAR TABEL
Tabel III. 1
Perbedaan Asuransi Konvensional dan Asurans Syariah .........
52
Tabel IV.1
Tanggapan Responden mengenai adanya informasi yang diberikan tentang sistem Pembayaran Klaim Asuransi Manfaat Tambahan pada PT Prudential Syariah Cabang Pekanbaru .................................................................................
61
Tanggapan Responden mengenai sistem pembayaran Provider Yang diberikan PT Prudential Syariah Cabang Pekanbaru .................................................................................
61
Tanggapan Responden mengenai sistem pembayaran Reimbursment Yang diberikan PT Prudential Syariah Cabang Pekanbaru .................................................................................
62
Tanggapan Responden mengenai tingkat kepuasaan nasabah dengan sistem pembayaran klaim asuransi manfaat tambahan pada PT Prudential Syariah Cabang Pekanbaru .......................
63
Tanggapan Responden mengenai Kesesuaian akad mengenai sistem pembayaran klaim asuransi manfaat tambahan pada PT Prudential Syariah Cabang Pekanbaru................................
64
Tabel IV.2
Tabel IV.
Tabel IV.4
Tabel IV.5
vi
