SEGMENT SPOTŘEBITEL. (úvěry pro FOO)

SEGMENT SPOTŘEBITEL (úvěry pro FOO)

I.

Základní parametry AKCENTA spotřebitelských úvěrů

(definované zákonem č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů) Výše úvěru

:

300.000 Kč až 1.880.000 Kč

Úroková sazba

:

7,5 % až 14 % p. a.

Max. výše úvěru

:

do 75 % hodnoty tržní ceny nemovitosti (Praha, krajská města / bonita / kvalitní investiční záměr) do 55 % hodnoty tržní ceny nemovitosti (LTV) akceptujeme doložení příjmů i formou čestného prohlášení u účelových úvěrů může být čerpáno až 20 % jeho výše bez doložení účelu

Splatnost

:

od 1 do 30 let

Způsob splácení

:

anuitní

Rezerva

:

dle bonity klienta (rezerva se skládá z výše splátky úvěru a poplatku za správu úvěru) na účtu klienta ve výši od 1 splátky (může být odpuštěna) a 1 poplatku do výše 3 splátek a 3 poplatků

Čerpání

:

jednorázové na běžný účet klienta, účelové čerpání formou platebních příkazů pod kontrolou ASUDu,… možnost rezervace zdrojů a příslibů

Poplatky

:

celkové poplatky ASUDu se standardně pohybují v rozmezí 2 – 3 % z výše úvěru (min. z 1 mil Kč), bližší informace k inkasu poplatků je uvedeno v popisu procesu níže

Zajištění úvěru

:

nemovitost na území České a Slovenské republiky (v jakékoli kombinaci) a notářský zápis o uznání dluhu se svolením k vykonatelnosti notářského zápisu

II.

Úvěry pro fyzické osoby

Účelový spotřebitelský úvěr pro občany Typické účely úvěru: -

Konsolidace / refinancování půjček

-

Veškeré další možné účely mimo účelu bydlení (resp. dle zákona 145 o spotřebitelském úvěru §2 o

1. nabytí vlastnického práva k nemovitosti, vypořádání vlastnických vztahů k nemovitosti nebo výstavba nemovitosti,

o

2. úhrada za převod členských práv a povinností v bytovém družstvu nebo nabytí účasti v jiné právnické osobě za účelem získání práva užívání bytu či rodinného domu,

o

3. změna stavby nebo její připojení k veřejným sítím,

o

4. úhrada nákladů spojených se získáním půjčky, úvěru nebo jiné obdobné finanční služby s účelem uvedeným v bodech 1 až 3, nebo

o

5. splacení úvěru, půjčky nebo jiné obdobné finanční služby poskytnuté k účelům uvedeným v bodech 1 až 4, popřípadě 5.

Verze 2/2015

Stránka 2

Parametry úvěru: -

Výše úvěru 300.000 Kč – 1.880.000 Kč

-

Úroková sazba od 7,5 % p. a.

-

Zajištěné nemovitostí, do výše 75 % hodnoty zajištění

-

Až 20% úvěru může být čerpáno bez doložení účelu

-

Úvěr lze čerpat i splácet v měně CZK i EUR

-

Možnost nastavení individuálního splátkového kalendáře

-

Splatnost obvykle 20 let s možností až 30 let (maximální věk žadatele až 75 let)

Žadatelé: -

Fyzické osoby – občané ČR, SR i cizinci

Účelový spotřebitelský úvěr pro občany bez dokládání příjmů Typické účely úvěru: -

Konsolidace / refinancování půjček

-

Veškeré další možné účely mimo účelu bydlení (resp. dle zákona 145 o spotřebitelském úvěru §2 o

1. nabytí vlastnického práva k nemovitosti, vypořádání vlastnických vztahů k nemovitosti nebo výstavba nemovitosti,

o

2. úhrada za převod členských práv a povinností v bytovém družstvu nebo nabytí účasti v jiné právnické osobě za účelem získání práva užívání bytu či rodinného domu,

o

3. změna stavby nebo její připojení k veřejným sítím,

o

4. úhrada nákladů spojených se získáním půjčky, úvěru nebo jiné obdobné finanční služby s účelem uvedeným v bodech 1 až 3, nebo

o

5. splacení úvěru, půjčky nebo jiné obdobné finanční služby poskytnuté k účelům uvedeným v bodech 1 až 4, popřípadě 5.

Parametry úvěru: -

Výše úvěru 300.000 Kč – 1.880.000 Kč

-

Úroková sazba od 8,5 % p. a.

-

Až 20% úvěru může být čerpáno bez doložení účelu

-

Zajištěné nemovitostí do výše 55 % hodnoty zajištění

-


-


Žadatelé: -


Verze 2/2015

Stránka 3

Neúčelový spotřebitelský úvěr pro občany U tohoto produktu není účel úvěru smluvně vyžadován. Parametry: -

Výše úvěru 300.000 Kč – 1.880.000 Kč

-

Úroková sazba od 8,9 % p.a.

-

Zajištěné nemovitostí až do výše 65 % hodnoty zajištění

-


-


Žadatelé: -

III.


Dále úvěrujeme

Můžeme tolerovat příjmy z různých zdrojů i přechod mezi zaměstnáními a podnikáním; optimalizované daňové přiznání; příjmy z pronájmu lze akceptovat až do výše 85% tržního nájmu; problémové zadlužení a závazky (banky i nebankovní společnosti, soukromí věřitelé); zápisy v registrech dlužníků; dluhy vůči finančnímu úřadu, správě soc. zabezpečení, zdravotní pojišťovně apod., které budou řešeny úvěrem od ASUD; odstranitelná právní či věcná břemena nebránící užívání nemovitosti Netolerujeme nebo nefinancujeme klienty, kterým na nemovitosti k zajištění „visí“ exekuce (nutné předem vyplatit a uvolnit, specifický postup vyplacení exekuce třetí osobou před čerpáním úvěru – nutno konzultovat se zaměstnanci ASUD!). retailové konsolidace předlužených FO s „predátory“ na listu vlastnictví, kteří neakceptují návrh ASUDu na vznik zástavního práva před čerpáním úvěru;

IV.

Postup vyřízení žádosti o spotřebitelský úvěr

1. Prvotní posouzení Následující podklady pošlete na email [email protected] nebo dodejte poštou či osobně. Všechny přílohy zaslané elektronicky musí mít název odpovídající obsahu dokumentu. 1) žádost o spotřebitelský úvěr kompletně vyplněná a podepsaná, všechny ostatní údaje akceptujeme i na aktuálních formulářích jiných bank a institucí do stáří 30 dnů;

Verze 2/2015

Stránka 4

2) kopii (sken) občanského průkazu žadatele se souhlasným a podepsaným prohlášením poskytovatele údajů pro ASUD; 3) popis nemovitostí k zajištění (dle návodu v příloze č.1 a 2 dle typu nemovitosti), list vlastnictví, snímek z katastrální mapy, fotodokumentaci (dle návodu v příloze č.1 a 2) nebo i starší expertní odhad ceny nemovitosti); 4) popis požadovaného úvěru, účelu úvěru, souvisejících okolností (u konsolidace důvody finančních problémů…), 5) doklady o příjmu klienta: potvrzení o příjmu za poslední kalendářní rok, nebo u FOP Přiznání k dani z příjmu fyzických osob se všemi přílohami (případně obojí). Kontinuální přechod mezi zaměstnáními, příp. podnikáním akceptujeme; 2. Indikativní nabídka -

žadateli je předložena indikativní nabídka spotřebitelského úvěru na základě posouzení podkladů doložených pro prvotní posouzení žádosti o úvěr;

-

souhlasí-li s parametry úvěru, hradí klient Členský vklad a Poplatek za žádost o úvěr, uzavírá členství na základě ASUDem vyhotovené Přihlášky za člena a identifikace dlužníka (resp. všech případných spoludlužníků) – platba poplatků dle instrukcí přílohy č. 4

3. Vznik členství žadatele v družstvu

Družstvo může poskytovat své služby (úvěry) pouze jeho členům. Podáním Přihlášky za člena pro žadatele o úvěr nevznikají žádné povinnosti ani závazky. Vznikem členství (tj. potvrzením Přihlášky za člena ze strany ASUDu) vznikají žadateli-klientovi standardní práva a povinnosti vyplývající ze Stanov družstva. Členský vklad činí 1 Kč s tím, že člen družstva ručí do výše členského vkladu.

i -

Proces přijetí žadatele/spolužadatele za člena může probíhat paralelně s přípravou materiálů a jejich posuzováním, musí však být zpracováno před předložením zpracovaného úvěrového návrhu ke schválení do Úvěrové komise.

-

Postup přijetí za člena včetně úhrady členské vkladu Vám sdělí pracovník útvaru obchod, který žádost zpracovává.

-

Zájemce o členství musí splnit následující podmínky, aby došlo ke vzniku členství: o

podá písemnou přihlášku za člena družstva,

o

zaplatí členský vklad (1 Kč) – platba dle instrukcí Přílohy č.4 .

-

Při podpisu přihlášky za člena musí být provedena identifikace klienta dle zákona č. 253/2008 Sb, která může být provedena pouze zaměstnancem ASUD nebo osobou, která má s ASUD uzavřenou smlouvu na identifikaci klientů a pravidelně absolvuje školení AML (identifikaci lze provést i na úřadě s rozšířenou působností nebo i notáře)

-

Za člena družstva může být přijata fyzická osoba občan - identifikátorem je RČ osoby nebo právnická osoba - identifikátorem je IČO

Verze 2/2015

Stránka 5

4. Poplatek za posouzení žádosti o úvěr -

individuální dle indikativní nabídky,

-

poplatek kryje náklady spojené s posouzením žádosti, ocenění nemovitosti, příp. dohlídky na místě pracovníka ASUD, Vybíráme jej standardně až po pozitivním prvotním posouzení, předložení indikativní nabídky a po souhlasu žadatele s nabízenými parametry úvěru.

5. Další posouzení -

dokumenty dosud dodané v elektronické podobě pro prvotní posouzení vyžadujeme písemně v originále;

-

všechny dokumenty a komentáře, které jsou vyhotoveny žadatelem (všechny s výjimkou úředních písemností), musí být opatřeny datem zpracování a podpisem žadatele;

-

všechny následující podklady jsou zpracovány útvarem úvěrových obchodů. Složku úvěrové žádosti je nutné doplnit o:

-

Informace k žadateli/spolužadateli/ručiteli 1) sken nebo kopie dvou dokladů totožnosti - občanského průkazu, řidičského průkazu, pasu, …, u cizinců - povolení k trvalému pobytu na území ČR, pas a doklad o trvalém/přechodném pobytu, platného řidičského oprávnění apod., na kopii je nutný souhlas žadatele s pořízením kopie dokladů (z předloženého dokladu musí být patrné bydliště); Doklady totožnosti předloží žadatel v originálu k nahlédnutí/ověření při prvním osobním jednání s pracovníky útvaru úvěrových obchodů; 2) výpis z Registrů dlužníků z bankovního (CBCB, www.cbcb.cz) a nebankovního registru (CNCB, www.cncb.cz) (SOLUS na vyžádání, a to především v případě konsolidací), 3) v případě ručení za úvěr třetí osobou souhlas ručitele a jeho doklad totožnosti dle bodu 1); 4) pokud mají manželé rozdělené/zúžené SJM, pak Notářský zápis o jeho zúžení či rozdělení; 5) potvrzení o bezdlužnosti (event. o stavu účtu) u FÚ, ČSSZ, ZP u podnikatelů;

-

Informace k účelu a zdrojům na splácení úvěru 6) doložení účelu financování z úvěru, je-li účelové;

-

Informace k nemovitosti 7) nabývací titul k nemovitosti, např. Kupní smlouva k nemovitostem, které jsou předmětem zajištění; 8) doložení práv třetích osob, pokud je jimi nemovitost zatížena (např. věcná břemena, nájemní smlouvy atd.); 9) pojistná smlouva k nemovitostem příp. movitostem, které budou předmětem zajištění a doklad o zaplacení, možno doložit i dodatečně až po schválení úvěru; 10) jiné dokumenty vyžádané ASUDem:

Verze 2/2015

Stránka 6

Všechny podklady jsou následně zpracovány útvarem úvěrových obchodů, v průběhu posuzování si může útvar úvěrových obchodů vyžádat další doplňující informace, dokumenty, smlouvy, osobní návštěvu (tzv. dohlídku) nemovitosti určené k zástavě, osobní návštěvu firmy (provozu) podnikatele (v podstatě cokoliv, co uzná za vhodné pro posouzení případu); Pokud všechny podklady nevylučují možnost poskytnout úvěr, zpracuje útvar úvěrových obchodů tzv. Úvěrový návrh.

6. Úvěrový návrh, schvalování -

zpracovává pracovník spotřebitelského úvěru;

ASUD

–

standardně

„kopíruje“

dříve

zaslanou

indikativní

nabídku

-

úvěrový návrh schvaluje Úvěrová komise, která se schází dle potřeby (obvykle však 2x týdně);

-

pokud Úvěrová komise úvěr schválí, útvar úvěrových obchodů zasílá klientovi přesnou Specifikaci spotřebitelského úvěru (nabídku), ve které jsou uvedeny všechny schválené parametry a podmínky úvěru spolu s odkládacími podmínkami čerpání.

7. Specifikace spotřebitelského úvěru, smluvní dokumentace, čerpání -

Klient se zprostředkovatelem Specifikaci spotřebitelského úvěru prostuduje, doplní případné další informace, které doposud nebyly do ASUD předány, dokument na znamení souhlasu podepíše a zašle e-mailem (nebo poštou) zpět do ASUD k dalšímu zpracování;

-

pokud žadatel předloženou Specifikaci úvěru přijme (způsob viz nahoře), útvar úvěrových obchodů nechá vypracovat úvěrovou smluvní dokumentaci spotřebitelského úvěru;

-

poplatek za vyhotovení smluvní dokumentace, který je uveden ve Specifikaci úvěru je po dohodě možno uhradit až z čerpaného úvěru;

-

vypracování úvěrové dokumentace ASUDem;

-

klientovi je zaslána smluvní dokumentace minimálně 24 hodin před plánovaným podpisem k prostudování;

-

podpis rámcové smlouvy žadatelem/klientem s ASUDem, zavedení běžného účtu u ASUDu, podpis souvisejících dokumentů;

-

podpis smluvní dokumentace klientem, a to buď na centrále ASUDu v Hradci Králové nebo na obchodním místě v Praze, Brně, Bratislavě či Košicích;

-

splnění odkládacích podmínek čerpání – ve smlouvě o úvěru je stanoveno, jaké podmínky musí klient splnit, aby mohl prostředky načerpat, např. dodání některých dokumentů, vyplacení závazků, atd.;

-

načerpání úvěru na běžný účet klienta vedeného ASUDem a následně jeho účelové poukázání na jiné účty v souladu se Smlouvou o spotřebitelském úvěru;

-

podpis notářského zápisu v Hradci Králové nebo v Praze

-

mezi podpisem smluvní úvěrové dokumentace, resp. podáním zástavní smlouvy na příslušný katastr nemovitostí a podpisem notářského zápisu musí uplynout nejméně 1 den (plomba vkladu zástavního práva v katastru nemovitostí);

Verze 2/2015

Stránka 7

-

za čerpání úvěru klient hradí poplatek v individuální výši dle složitosti případu (uveden v dříve zaslané indikativní nabídce spotřebitelského úvěru a následně ve Specifikaci podmínek spotřebitelského úvěru).

8. Poplatky jiným subjektům -

výpisy z registrů CBCB (www.cbcb.cz), CNCB (www.cncb.cz);

-

notářský zápis;

-

ostatní úřední pořízení, např. poplatky za ověřování listin, katastr nemovitostí apod.;

-

pojistné

V. -

Obecná pravidla stanovení hodnoty nemovitostí nabízených do zástavy Úvěry do 1,5 mil Kč o

-

Odhad u standardních (rezidenčních) nemovitostí není nutné objednávat a je proveden interní odhad ceny nemovitosti

Úvěry nad 1,5 mil Kč o

Klient vlastní bankovní (či jiný tržní) odhad mladší 18 měsíců Pokud odhad odpovídá standardům tržního ocenění nemovitosti je daný odhad předložen k supervizi a není nutné zpracovávat nový odhad

o

Klient nevlastní bankovní (či jiný tržní) odhad mladší 18 měsíců Klienta navštíví odhadce vybraný a objednaný ASUDem, který provede tržní odhad ceny nemovitosti. Odhad hradí ASUD.

Náklady spojené s oceněním nemovitost jsou součástí poplatku za posouzení žádosti o úvěr.

Verze 2/2015

Stránka 8

VI.

Další Informace

9. Komunikace při řešení úvěrového případu -

útvar úvěrových obchodů komunikuje s obchodním zástupcem/zprostředkovatelem, pokud obchodní zástupce/zprostředkovatel nepožádá o přímou komunikaci ASUDu se žadatelem;

-

za útvar úvěrových obchodů komunikuje zpravidla jen jeden úvěrový specialista po celou dobu trvání úvěrového případu (mimořádné situace řeší Obchodní ředitel ASUDu);

-

pokud obchodní zástupce/zprostředkovatel nespolupracuje kvalitně, útvar úvěrových obchodů mu oznámí důvod nespokojenosti a sdělí, že pokud nenastane okamžitá náprava, úvěrový analytik přejde na přímé jednání s žadatelem;

-

k přímému jednání úvěrového specialisty s žadatelem dochází vždy nejpozději od okamžiku schválení úvěrového obchodu Úvěrovou komisí, pokud tak již není učiněno při dohlídce u žadatele či na nemovitosti k zajištění, nebo při založení rámcové smlouvy ASUDu;

-

k přímé komunikaci úvěrového specialisty s žadatelem může dojít i v případě kvalitní práce obchodního zástupce/zprostředkovatele, a to z důvodů, kdy tato přímá komunikace s žadatelem je důležitá pro dokreslení celého případu, o této komunikaci je vždy obchodní zástupce/zprostředkovatel obeznámen předem, a je informován (např. zasíláním emailové komunikace v kopii) i o jejím průběhu, pokud s tím žadatel souhlasí;

-

obchodní zástupce/zprostředkovatel je útvarem úvěrových obchodů informován o všech fázích zpracování úvěru – přijetí žádosti, úspěchu v prvotním posouzení, zpracování Úvěrového návrhu, schválení úvěru, čerpání úvěru.

Verze 2/2015

Stránka 9

Příloha č. 1: POŽADAVKY NA POPIS NEMOVITOSTI V PŘÍPADĚ RD/REKREAČNÍCH OBJEKTŮ jméno majitele adresa nemovitosti Číslo/a LV + čísla parcel datum nabytí / pořízení rok, kdy byl dům postaven přibližné datum poslední rekonstrukce/modernizace dispozice RD (kolik jakých místností ideálně s rozměry) počet podlaží a bytů (samostatné vchody?) obytná podlahová plocha v m2 užitná plocha v m2 stav + rozsah poslední rekonstrukce výčet příslušenství (garáž, bazén, vedlejší stavby atd.) celková velikost pozemku přináležícího k RD + velikost stavebního pozemku napojení na inž. Sítě (vypsat na které) způsob vytápění + druh paliva

Požadavky na fotodokumentaci nemovitostí oceňovaných pracovníky CRM K focení je vhodné mít digitální fotoaparát s bleskem (nikoliv mobilní telefon) Žádáme držet se následujících zásad: •

Fotit pokud možno z rohů nebo okrajů, aby byl záběr co nejširší

•

V případě focení proti oknům vždy použít blesk

V případě rodinných domků, chat, chalup apod. požadujeme vyfotit: •

Celkový pohled na nemovitost z venku (ze všech stran)

•

Pohled na nemovitost i s okolním pozemkem (nebo alespoň jeho bezprostřední část přiléhající k budově + vedlejší budovy)

•

Jednotlivé místnosti interiéru nebo vnitřku budovy (minimálně 1 fotku z každé místnosti – včetně kuchyně, soc. zařízení, sklep, garáže, atd.)

•

Nafotit minimálně 15 fotografií, podle rozsahu daného objektu.

(přenos velkých fotek – úschovna nebo více mailů – nekomprimovat do nižší kvality!)

………………………………………………….. Podpis žadatele

Verze 2/2015

Stránka 10

Příloha č.2_ POŽADAVKY NA POPIS NEMOVITOSTI V PŘÍPADĚ BYTŮ jméno majitele adresa + číslo bytu Číslo/a LV + čísla parcel datum nabytí / pořízení dispozice bytu (kolik místností např. 3+kk, 4 + 1 apod.) podlahová plocha bytu v m2 (ideálně m2 jednotlivých místností) typ budovy

panelová / cihlová / jiná (druh)

umístění bytu v domě (patro) existence výtahu

ANO/NE

zda patří k bytu balkon, lodžie, sklep, garáž, garážové stání apod. (ideálně uvést velikost) celkový stav domu (ideálně stáří + byl-li revitalizován - kdy) stav bytu + rozsah poslední rekonstrukce přibližné datum poslední rekonstrukce/modernizace bytu způsob vytápění + druh paliva Patří k bytu pozemek mimo dům (zahrada, atd.) – druh / rozměr

Požadavky na fotodokumentaci nemovitostí oceňovaných pracovníky CRM K focení je vhodné mít digitální fotoaparát s bleskem (nikoliv mobilní telefon) Žádáme držet se následujících zásad: •

Fotit pokud možno z rohů nebo okrajů, aby byl záběr co nejširší

•

V případě focení proti oknům vždy použít blesk

V případě bytů požadujeme vyfotit: •

Celkový pohled na bytový dům z venku (pokud možno alespoň ze 2 stran )

•

Pohled na bytový dům i s okolím

•

Pohled na vnitřek bytového domu, kde se byt nachází

•

Jednotlivé místnosti interiéru, větší místnosti ze dvou stran (včetně soc. zařízení a kuchyně)

•

Nafotit minimálně 10 fotografií, podle rozsahu daného objektu.

•

(přenos velkých fotek – úschovna nebo více mailů – nekomprimovat do nižší kvality!)

………………………………………………….. Podpis žadatele

Verze 2/2015

Stránka 11

Příloha č. 3

POŽADOVANÉ DOKLADY

Druh žadatele

I. předselekce

FOO

FOP

Žádost o úvěr

*

*

Kopie OP

*

*

živnostenský list

datum doložení

*

Obchodní rejstřík Potvrzení příjmu

*

Daňové přiznání včetně všech příloh

*

Rozvaha + výsledovka v plnému rozsahu

*

Prohlášení k příjmu

*

*

List vlastnictví

*

*

Foto nemovitosti

*

*

Odhad – pokud je k dispozici

*

*

Popis nemovitosti

*

*

Informace k účelu - příběh/ podnikatelský plán

*

*

FOO

FOP

Kopie druhého dokladu totožnosti

*

*

Výpis z registru CBCB - za žadatele/spolužadatele (FOO/FOP)

*

*

*

*

po odsouhlasení nabídky klientem II. kolo

Výpis z registru CRÚ - za právnickou osobu Výpis z registru CNCB - za žadatele/spolužadatele (FOO/FOP) Výpis z registru CNCB - za právnickou osobu Bezdlužnost FÚ, OSSZ, ZP za podnikatele

*

Bezdlužnost FÚ, OSSZ, ZP za právnickou osobu Nabývací titul

*

*

Pojistná smlouva

*

*

Doklad o platbě pojistného

*

*

Doklady k účelu

*

*

•

Výpis z Centrálního registru úvěrů (CRÚ), žádost na - http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/centralni_registr_uveru/cru_vypis.html

•

Výpis z registru CBCB, žádost na - http://www.cbcb.cz/cz/ke-stazeni-1404041405.html

•

Výpis z registru CNCB, žádost na - http://www.cncb.cz/cz/ke-stazeni-1404041405.html

Verze 2/2015

Stránka 12

Příloha č. 4

INFORMACE PRO PLATBY POPLATKŮ

ČLENSKÝ VKLAD Číslo účtu:

190998237/0600

Var.s.:

„IČ“ / „r.č.“

Popis platby:

Členský vklad – „jméno klienta“

Poplatek za ŽÁDOST O ÚVĚR Číslo účtu:

190998237/0600

Var.s.:

„IČ“ / „r.č.“

Popis platby:

žádost o úvěr – „jméno klienta“

Poplatek za ZPRACOVÁNÍ ÚVĚROVÉ DOKUMENTACE Číslo účtu:

190998237/0600

Var.s.:

„IČ“ / „r.č.“

Popis platby:

zpracování úvěrové dokumentace – „jméno klienta“

Poplatek za ČERPÁNÍ ÚVĚRU Číslo účtu:

190998237/0600

Var.s.:

„IČ“ / „r.č.“

Popis platby:

čerpání úvěru – „jméno klienta“

Verze 2/2015

Stránka 13

SEGMENT SPOTŘEBITEL. (úvěry pro FOO)

Recommend Documents