Richtlijnen voor de wettelijke schuldsanering (versie januari 2015)
Geachte mevrouw, heer, U bent door de Rechtbank toegelaten tot de wettelijke schuldsanering (WSNP). Hierbij treft u een beschrijving aan van de gevolgen die deze regeling voor u heeft. Ik wijs u er op dat via het Internet (www.rechtspraak.nl) is bekend gemaakt dat u bent toegelaten tot de wettelijke schuldsanering. Informatie over de WSNP kunt u nalezen op www.wsnp.rvr.org Postblokkade Op uw adres is een postblokkade ingesteld. Dit betekent, dat Postnl al uw post doorstuurt naar de bewindvoerder. De post wordt door de bewindvoerder geopend om na te gaan of er zaken in staan die van belang zijn voor het verloop van de regeling. De post wordt verzameld en één keer per week, meestal op maandag, aan u doorgestuurd. U krijgt uw post dus aanzienlijk vertraagd U kunt er voor kiezen om uw post digitaal te krijgen doorgestuurd, u ontvangt de post dan op dezelfde dag als de bewindvoerder. Als de bewindvoerder constateert dat u afspraken dreigt te missen wordt de post eerder doorgestuurd, of u krijgt een telefoontje. Het is daarom dan ook belangrijk om een actueel telefoonnummer en email adres aan de bewindvoerder door te geven. Op de aan u doorgestuurde post staat de mededeling: “van bewindvoerder aan saniet”, voorzien van de handtekening van uw bewindvoerder. Dit is nodig opdat de postbode weet dat déze post wèl bij u thuis mag worden bezorgd. Postnl hoort te selecteren op naam en voorletters, waardoor post voor huisgenoten die niet in de WSNP zitten, wel direct aan hen op het huisadres bezorgd wordt. Dit gaat echter niet altijd goed, waardoor ook hun post soms eerst naar de bewindvoerder gestuurd en mogelijk zelfs geopend wordt. Uw bewindvoerder kan dat helaas niet altijd voorkomen. De postblokkade duurt minimaal 13 maanden en kan door de bewindvoerder worden verlengd, of opnieuw worden ingesteld, voor zolang deze dit nodig acht. Onafhankelijk van het feit of de postblokkade wel of niet actief is, dient u in het kader van de informatieplicht regelmatig (iedere maand) een aantal gegevens naar uw bewindvoerder op te sturen. U vindt in de bijlagen bij deze richtlijnen de inlichtingenformulieren die u daarvoor moet gebruiken. Blad 1 moet u elke maand invullen en opsturen, inclusief de gevraagde kopieën. Blad 2 hoeft u alleen in te sturen als er iets wijzigt in de op dat blad genoemde rubrieken. Denkt u er s.v.p. om dat u een inkomen per periode per 4 weken omrekent naar een inkomen per maand; dit geldt bijvoorbeeld voor WW en ZW uitkeringen. Ook sommige werkgevers betalen per vier weken. U kunt de formulieren downloaden via de website U kunt de ingevulde formulieren en de benodigde bijlagen ook digitaal toezenden aan:
[email protected] Indien u bestellingen doet, bijv. bij een internetwinkel, of u vraagt brochures aan die per post naar u toe worden toegezonden, dan zal de bewindvoerder -na ontvangst van uw bestelling- aan u vragen om de portokosten voor het doorsturen vóóraf te vergoeden. U stuurt in zo’n geval het bedrag aan portokosten in de vorm van postzegels naar de bewindvoerder. De vergoeding die de bewindvoerder in het kader van de bewindvoering ontvangt voor het doorsturen van post, is namelijk uitsluitend bestemd voor het doorsturen van de gebruikelijke briefpost, en niet voor het doorsturen van pakjes, vakantiegidsen, of andere bestellingen. Boedelbijdrage De wettelijke schuldsaneringsregeling duurt minimaal drie jaar en maximaal vijf jaar. Gedurende deze periode wordt op een speciale rekening (de boedelrekening) het geld gespaard dat bestemd is om (een deel van) uw schulden af te lossen. Op deze rekening moet u elke maand uw boedelbijdrage storten. U krijgt gemiddeld een maal per half jaar een afschrift van deze rekening, bij het openbaar verslag dat ieder half jaar aan u wordt toegezonden. U krijgt van uw bewindvoerder een brief met daarin vermeld het nummer van de boedelrekening en “het vrij te
laten bedrag” (vtlb). Dit is het bedrag dat u maandelijks maximaal besteden kunt aan uw vaste lasten, boodschappen, kleding etc. U ontvangt 2 maal per jaar een nieuwe vtlb berekening. Het vrij te laten bedrag wordt door de rechtbank bepaald op 95% of 100% van de toepasselijke bijstandsnorm of de beslagvrije voet. Voor uitkeringsgerechtigden 95% en voor werkenden 100%. Er zijn correcties mogelijk voor huur, ziektekosten, noodzakelijke autokosten en kosten voor kinderopvang. Alle inkomsten boven het vrij te laten bedrag moet u zelf overmaken naar de boedelrekening. Uw bewindvoerder geeft het vrij te laten bedrag aan u door. U begint met het betalen of reserveren van uw bijdrage in de maand waarin u bent toegelaten tot de WSNP. Als u tijdens de regeling geld ontvangt boven het vrij te laten bedrag (vtlb), dan moet u dit geld overmaken op de boedelrekening. Dit betreft al het inkomen dat u boven het vtlb ontvangt. Bijvoorbeeld het deel van uw netto salaris/uitkering dat eventueel boven het vtlb uitkomt, teruggave van belastingen, teruggave van gas/water/licht, geld uit een erfenis, maar ook geld dat u wint in een loterij. Contant geld dat wordt aangetroffen in de post wordt door de bewindvoerder op de boedelrekening gestort. Ook letselschadevergoedingen vallen in de boedel. Van het vakantiegeld wordt een deel vrijgelaten, nl 95 of 100% van de bijstandnorm. De vtlb berekening vermeldt dit bedrag. De meest recente berekening geldt. U mag alleen beschikken over het vrij te laten deel vakantiegeld als er geen betalingsachterstand is aan de boedel. Kinderbijslag valt buiten de schuldsanering en mag vrij worden besteed. U moet zich inspannen om de boedelbijdrage te vergroten, bijvoorbeeld door het vinden van werk wanneer u een uitkering heeft. Als u parttime werkt zult u alles in het werk moeten stellen om fulltime (36 – 40 uur) te gaan werken. Inkomen uit overwerk mag voor 50% worden behouden (mits u fulltime werkt). Dit geldt echter niet voor onregelmatigheidstoeslagen die een structureel onderdeel uitmaken van een salaris. Na afloop van de regeling wordt het gespaarde bedrag, na aftrek van kosten voor het salaris van de bewindvoerder en griffiekosten, volgens een bepaald percentage uitbetaald aan uw schuldeisers. Een doelstelling uit de schuldsanering is natuurlijk dat dit een zo hoog mogelijk percentage moet zijn. Sollicitatieverplichting Als u niet arbeidsongeschikt bent, dan dient u in principe fulltime te werken. Als u stelt dat u arbeidsongeschikt bent, dient u een medische verklaring aan de bewindvoerder te overleggen waaruit dat blijkt. Als u niet met een medische verklaring kunt aantonen dat u arbeidsongeschikt bent, wordt u als volledig geschikt voor arbeid beschouwd. U hebt dan een sollicitatieplicht. Als u sociale redenen heeft die beperkingen veroorzaken waardoor u niet, of niet volledig beschikbaar bent voor de arbeidsmarkt dient u dit aan te tonen door middel van een rapport van de uitkerende instantie. U moet dan zélf ontheffing van de sollicitatieverplichting vragen bij de bewindvoerder. De sollicitatie plicht houdt in dat u: minimaal vier maal per maand schriftelijk solliciteert (exclusief open sollicitaties); ingeschreven staat bij het UWV Werkbedrijf en bij minimaal drie uitzendbureaus; U mag zich niet beperken tot het solliciteren naar vacatures op uw vakgebied. U dient kopieën van de sollicitatiebrieven plus reacties van werkgevers, en van de inschrijving bij het UWV Werkbedrijf en uitzendbureaus aan de bewindvoerder toe te sturen. Als u deelneemt aan een opleiding of een re-integratietraject moet u zich evengoed tegelijkertijd zelf blijven inspannen om betaald werk te vinden; Als u vrijstelling hebt van de Dienst Werk en Inkomen betekent dat nog niet automatisch dat de vrijstelling ook geldt voor de schuldsaneringsregeling. U krijgt alleen ontheffing als u op medische gronden arbeidsongeschikt bent. De WSNP is niet bedoeld om langdurige opleidingen te volgen. Als u een opleiding volgt zult u doorgaans niet kunnen werken. Voor het volgen van opleidingen is de toestemming van de rechter-commissaris vereist.
Blokkade bankrekening Vanaf het moment dat uw bank hoort dat u bent toegelaten tot de wettelijke schuldsanering, kan de bank mogelijk uw rekening blokkeren. Als dit gebeurt, is het een actie van de bank, en niet van de bewindvoerder. Uw bewindvoerder kan de bank per e-mail verzoeken om de rekening te deblokkeren. Doorgaans kunt u dan binnen een dag weer over uw rekening beschikken. Als er sprake was van een roodstand op uw rekening zal de bewindvoerder de bank verzoeken om deze schuld als vordering bij hem in te dienen. U kunt in de schuldsanering alleen over een rekening zonder roodstand beschikken. Als de bank de blokkade heeft opgeheven kunnen eventueel ook de betaalfaciliteiten zijn verminderd. U kunt dan bijvoorbeeld niet meer automatisch betalen. Houdt u hier rekening mee in verband met de betaling van uw vaste lasten. Betalingsverplichtingen U mag geen nieuwe schulden laten ontstaan tijdens de schuldsaneringsregeling. Het is daarom belangrijk dat u uw lopende vaste lasten op tijd betaalt. Als er wèl nieuwe schulden ontstaan, kan dit tot gevolg hebben dat de regeling voortijdig wordt beëindigd en u in staat van faillissement wordt gesteld. Als blijkt dat u niet in staat bent om op bijstandsniveau rond te komen kan uw bewindvoerder verlangen dat uw inkomen beheerd gaat worden. Er wordt van u verwacht dat u zelf aangeeft of u extra (budget)hulp nodig heeft. Belastingaangifte Tijdens de schuldsanering zult u belastingaangifte moeten doen en belastingaanslagen opgelegd krijgen. U bent zelf verantwoordelijk voor het doen van belastingaangifte en ook dient u zelf bezwaar aan te tekenen tegen een belastingaanslag waar u het niet mee eens bent. Onjuiste aangiften kunnen leiden tot een terugvordering van de belastingdienst. Het is uw eigen verantwoordelijkheid om de aangifte juist in te vullen. U kunt daarbij gratis hulp krijgen van de belastingdienst. Als u geen belastingaangifte doet, kan de belastingdienst uw inkomen ambtshalve vaststellen. De belastingdienst maakt dan een schatting van uw inkomen, en die schatting is meestal vele malen hoger dan uw werkelijke inkomen. Ambtshalve aanslagen benadelen de overige schuldeisers. Een te hoog vastgesteld inkomen heeft ook gevolgen voor uw Toeslagen. Het is dus heel belangrijk om jaarlijks (op tijd) belastingaangifte te doen. Een boete die wordt opgelegd als gevolg van het niet doen van aangifte levert een nieuwe schuld op. Aanslagen gemeentelijke belastingen en waterschapsbelasting Als u deze aanslagen ontvangt moet u altijd kwijtschelding aanvragen. Als de kwijtschelding wordt afgewezen door de gemeente of het Hoogheemraadschap dan kunt u aan de bewindvoerder vragen of de aanslagen uit de boedel kunnen worden betaald. Betaling uit de boedel kan echter alleen op voorwaarde dat u ook daadwerkelijk spaart op de boedelrekening. Heffingskortingen U dient zelf de heffingskortingen waarvoor u wellicht in aanmerking komt aan te vragen bij de Belastingdienst. Als uw gezinssituatie of uw inkomenssituatie wijzigt, heeft dat vaak gevolgen voor de hoogte van de heffingskortingen. U dient daarom altijd direct de wijzigingen, via internet, door te geven aan de belastingdienst met behulp van uw DigiD code. Zorgtoeslag, Huurtoeslag , Kindgebonden budget en Kinderopvang Toeslag U bent zelf verantwoordelijk voor het aanvragen van de Toeslagen bij de afdeling Toeslagen van de Belastingdienst. Wijzigingen in uw gezinssituatie of inkomenssituatie, maar ook de huurverhoging, hebben vrijwel altijd gevolgen voor de hoogte van een toeslag. U dient wijzigingen altijd direct aan de dienst Toeslagen door te geven via internet met uw DigiD code. Past u steeds tijdig het toetsingsinkomen voor de Toeslagen aan, u krijgt anders te maken met terugvorderingen, tijdens of na afloop van de schuldsanering. Informatieplicht Alle wijzigingen in uw persoonlijke en financiële omstandigheden dient u gevraagd en ongevraagd direct door te geven aan uw bewindvoerder (b.v. ander werk, verhuizing, geboorte, overlijden). Voor een verhuizing moet u vooraf toestemming vragen aan de bewindvoerder. Als
uw bewindvoerder u verzoekt om gegevens aan te leveren, dan dient u daar direct gehoor aan te geven. De postblokkade is bedoeld als middel om te controleren of uw schuldsanering correct verloopt. Het is niet de bedoeling dat uw bewindvoerder gedurende de postblokkade uw informatieplicht overneemt, door alle post zelf te gaan kopiëren. U dient de bewindvoerder op een actieve manier, iedere maand, zèlf te informeren. De uitgereikte inlichtingenformulieren zijn u daarbij behulpzaam. Auto In de schuldsanering mag u alleen over een auto beschikken als deze noodzakelijk is om het inkomen te verwerven. Er wordt altijd gekeken of u per openbaar vervoer naar uw werk kunt reizen, dit verdient nl. de voorkeur. Een correctie voor reiskosten betreft alleen woon – werk verkeer. Als u een leaseauto van uw werkgever beschikbaar krijgt dan moet u zorgen voor een Verklaring geen privégebruik auto. Deze kunt u downloaden via de site van de Belastingdienst. Met deze verklaring voorkomt u fiscale bijtelling van een deel van de cataloguswaarde van de auto op uw loon, waardoor uw netto inkomen lager wordt. In geval van twijfel: neem contact op met de bewindvoerder. Vakantie Indien u op vakantie wilt gaan (naar het buitenland) dient u vooraf toestemming te vragen aan uw bewindvoerder, u zult moeten aantonen hoe u de vakantie financiert en u moet aantonen hoe u er voor zorgt dat de vaste lasten tijdens uw afwezigheid worden betaald, zodat er geen nieuwe schulden ontstaan. De bewindvoerder overlegt over uw verzoek met de rechter-commissaris, de rechter-commissaris kan de toestemming verlenen of weigeren. U moet er rekening mee houden dat, als u een uitkering ontvangt, u ook toestemming moet vragen aan de uitkerende instantie. Schulden De schuldeisers die vermeld staan in het Verzoekschrift WSNP worden aangeschreven met het verzoek hun vordering in te dienen. U mag zelf niet betalen aan schulden die in de regeling vallen. Gelegde beslagen op uw inkomen komen te vervallen. Rente en kosten worden stopgezet. Schulden die zijn ontstaan nadat de regeling is uitgesproken moeten door u worden betaald. Deze vallen niet onder de regeling. U moet uw vaste lasten daarom tijdig betalen. U mag geen nieuwe leningen afsluiten, ook dit kan een reden zijn om de schuldsanering te beëindigen. Taak bewindvoerder De taak van de bewindvoerder WSNP is in eerste instantie het inventariseren van uw schulden, het beheren van de boedel en controleren van de inkomsten. Daarnaast controleert de bewindvoerder WSNP of u uw verplichtingen tijdens de regeling nakomt. De bewindvoerder WSNP heeft een onafhankelijke functie en is geen hulpverlener maar een toezichthouder. De bewindvoerder WSNP behartigt nadrukkelijk ook de belangen van de schuldeisers. Als blijkt dat u extra hulp nodig heeft, bijvoorbeeld bij het beheren van uw inkomen, zal de bewindvoerder u doorverwijzen naar een hulpverlenende instantie voor budgetbegeleiding, inkomensbeheer of eventueel zelfs beschermingsbewind. Ook bij deze instanties komt u mogelijk mensen tegen die “bewindvoerder” worden genoemd. U moet goed onderscheid blijven maken tussen die bewindvoerders, en de bewindvoerder WSNP. Klachtenprocedure Indien u een klacht heeft over uw bewindvoerder of u bent het niet eens met de gang van zaken in uw schuldsanering kunt u het klachtenformulier invullen dat u ontvangt bij het huisbezoek. U kunt ook een formulier downloaden via onze website. Hoe u moet handelen staat beschreven in het formulier. Sancties Als blijkt dat u welbewust bezittingen, schulden of andere omstandigheden heeft verzwegen bij het verzoek om te worden toegelaten tot de WSNP, kan dat tot gevolg hebben dat “de schone lei” wordt geweigerd en/of dat u door de rechtbank in staat van faillissement wordt verklaard.
Het wegwerken van vermogen/bezittingen in de periode voorafgaand aan de wettelijke schuldsanering is een ongeoorloofde handeling; de schuldeisers worden hierdoor benadeeld. Ook dit kan een reden zijn om de schuldsanering eerder te beëindigen. Ook als u inkomsten verzwijgt, de boedelbijdrage niet betaalt, de bewindvoerder niet tijdig informeert of nieuwe schulden laat ontstaan, kan de rechtbank beslissen de regeling eerder te beëindigen. Uw schuldsanering kan ook dan worden omgezet in een faillissement. Als het faillissement wordt opgeheven wegens gebrek aan baten kunnen uw schuldeisers weer bij u aankloppen om betaling te eisen. U kunt na een faillissement pas 10 jaar later weer een aanvraag doen voor een wettelijke schuldsanering. Schone lei De looptijd van de WSNP regeling is doorgaans drie jaar. Na deze periode moet de rechtbank een beslissing nemen of u in aanmerking komt voor de schone lei. Als de schone lei wordt toegekend betekent dit dat het restant van uw schuldenlast wordt omgezet in een natuurlijke verbintenis (geen kwijtschelding). Dit betekent dat uw schuldeisers u, voor het onbetaalde deel van uw schulden, niet meer tot betalen mogen dwingen. Uw schuldeisers kunnen u wel weer aanspreken wanneer blijkt dat u zich gedurende de regeling niet aan de voorwaarden heeft gehouden. Verder geldt nog dat, als u per abuis na afloop van de regeling nog een betaling doet op een van de schulden die onder de werking van de regeling vielen, u dat bedrag niet kunt terugvorderen. U komt in aanmerking voor de schone lei als u zich heeft gehouden aan de voorwaarden zoals die hierboven zijn omschreven. Het bedrag dat op de boedelrekening is gespaard, zal na aftrek van het salaris van de bewindvoerder en de griffierechten, aan het einde van de schuldsaneringsregeling naar rato worden verdeeld onder de schuldeisers. Verificatievergadering Tijdens de looptijd van de regeling kan er een verificatievergadering worden gehouden. U en de bewindvoerder moeten daarvoor naar de rechtbank komen. Schuldeisers krijgen ook een uitnodiging voor de verificatievergadering. Er wordt bij de verificatie gekeken welke schuldeisers hun vordering hebben ingediend. Er wordt ook gekeken naar eventueel betwiste vorderingen. De schuldenlast die definitief wordt vastgesteld na de verificatie, is ook de schuldenlast die in aanmerking komt voor uitbetaling na het einde van de schuldsaneringsregeling. Schuldeisers die na een verificatie nog een vordering willen indienen kunnen dit in principe niet meer doen. De datum van uw verificatie vergadering wordt altijd gepubliceerd, zodat iedereen kennis kan nemen van de vaststelling van uw schuldenlast. De verificatievergadering wordt altijd aangegrepen om het verloop van uw schuldsanering te bespreken. Als een verificatievergadering “pro forma” wordt gehouden hoeven u en de bewindvoerder niet naar de rechtbank te komen. U moet wel de schuldenlijst “voor gezien” tekenen. Einde schuldsanering Nadat aan u de schone lei is verleend zal de bewindvoerder de schuldsanering financieel afwikkelen. Dit neemt, onder normale omstandigheden, 2 tot 3 maanden in beslag. Als er meer dan 2.000 euro op de boedelrekening is gespaard wordt er een slotuitdelingslijst opgesteld. Deze wordt bij de griffie van de rechtbank gedeponeerd en ligt ter inzage voor de schuldeisers. Als de slotuitdelingslijst na 10 dagen verbindend is geworden kan de bewindvoerder de schuldeisers betalen. Als de rekening op “nul” staat ontvangt u een afschrift van de rekening.
Bijlagen: - gebruikte termen en afkortingen, en een samenvatting van uw verplichtingen - informatieformulier WSNP, blad 1 en blad 2
Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen (WSNP) Gebruikte termen /afkortingen WSNP Faillissement
Bewindvoerder
Boedel
VTLB (vrij te laten bedrag)
Boedelrekening
Rechter-commissaris Saniet
Wettelijke Schuldsanering Natuurlijke Personen. In de Faillissementswet opgenomen regeling Wordt uitgesproken als de schuldsanering voortijdig wordt beëindigd. De taak van de bewindvoerder eindigt, er wordt een curator benoemd. Als het faillissement wordt opgeheven wegens gebrek aan baten, zullen de schuldeisers hun vordering weer gaan innen. De schone lei wordt niet verleend. U mag gedurende tien jaar geen beroep doen meer op de WSNP. Door de rechtbank benoemd persoon, die belast is met het beheer en de vereffening van de boedel. Hij houdt tevens toezicht op de naleving en uitvoering van de schuldsaneringsregeling. Alle goederen die u bezit of verwerft vallen in de boedel. U kunt dus geen onderdelen van de boedel (bv. auto) zonder toestemming van de rechter-commissaris en/of bewindvoerder verkopen of weggeven. Bedrag, door de rechtbank vastgesteld, dat u maandelijks van uw inkomsten mag behouden. De rest moet u overmaken naar de boedelrekening (de ‘boedelbijdrage’). Rekening bij de Kas Bank waar uw afdracht aan de schuldsaneringsregeling (uw boedelbijdrage) gedurende de looptijd wordt gespaard. Door de rechtbank benoemde rechter, die toezicht houdt op uitvoering van de WSNP Persoon op wie de wettelijke schuldsaneringsregeling van toepassing is verklaard.
Uw verplichtingen • Maandelijks het van toepassing zijnde informatieformulier opsturen naar de bewindvoerder. • Iedere maand de juiste boedelbijdrage overmaken: alles boven het vrij te laten bedrag. • Zoveel mogelijk inkomsten verwerven voor de boedel. • Geen nieuwe schulden maken (vaste lasten op tijd betalen!). • Huurtoeslag, zorgtoeslag (en evt. andere toeslagen) en indien van toepassing de heffingskortingen aanvragen. Eventueel bijzondere bijstand aanvragen, kwijtschelding gemeentelijke- en waterschapbelastingen vragen en zo nodig belastingaangifte doen. • Gevraagd en ongevraagd de bewindvoerder op de hoogte stellen van belangrijke veranderingen in uw omstandigheden: gezinssamenstelling, verhuizing etc., het voornemen om een opleiding te gaan volgen, het gebruiken van een leaseauto, vakantie, etc • U moet vooraf melden als u gaat samenwonen of trouwen, dit in verband met financiële wijzigingen. • Solliciteren als u een arbeidsverplichting hebt (en geen werk); maandelijks tenminste vier sollicitaties. Indien u wilt aantonen dat u arbeidsongeschikt bent dient u een verklaring van een keuringsarts van de GGD te overleggen. Zonder een dergelijke verklaring gaat de bewindvoerder er van uit dat u arbeidsgeschikt bent. • U moet toestemming vragen aan uw bewindvoerder bij: verhuizing, vakantie, verandering van baan. • U mag niet meer betalen op schulden die in de regeling vallen. Heijne Bewindvoering WSNP Postbus 7 1720 AA Broek op Langedijk Telefoon: 0226 – 34 32 66, spreekuur dagelijks tussen 9:30 en 11:30 uur
