Realizace platebních transakcí prostřednictvím platebních a kreditních karet

Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta

Realizace platebních transakcí prostřednictvím platebních a kreditních karet Bakalářská práce

Vedoucí práce:

Autor práce:

Ing. Mgr. Radim Gottwald

Jana Kučerová

Brno 2011

Poděkování Děkuji svému vedoucímu práce Ing. Mgr. Radimovi Gottwaldovi za odborné vedení mé bakalářské práce, za cenné připomínky, návrhy, ochotu a čas, který mi věnoval.

Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci „Realizace platebních transakcí prostřednictvím platebních a kreditních karet“ vypracovala samostatně pod vedením Ing. Mgr. Radima Gottwalda a uvedla v ní všechny použité literární a jiné odborné zdroje.

V Hradci nad Svitavou 27. 12. 2011 Jana Kučerová

Abstrakt Hlavním cílem práce je vytvoření konkrétního doporučení pro zájemce, kteří se rozhodují mezi různými platebními a kreditními kartami. Prvním dílčím cílem práce je komparace vybraných platebních a kreditních karet, konkrétně karet typu MasterCard a VISA od následujících subjektů (+dalších typů karet): Česká spořitelna (+Chytrá karta), Československá obchodní banka (+Československá obchodní banka Kreditní karta), GE Money (+MoneyCard), Komerční banka a Poštovní spořitelna. Při výběru finančních produktů jsem zohlednila tržní podíl bank a místo bydliště (Svitavy). Druhým dílčím cílem práce je sestavení a distribuce dotazníku včetně vyhodnocení výsledků dotazníku, který je zaměřen na zjišťování finanční gramotnosti obyvatel mého města bydliště týkající se používání platebních a kreditních karet.

Abstract The main objective is to create specific recommendation for those who are deciding in favour of various payment or credit cards. The first sub-objective is the comparison of selected payment and credit cards, specifically the card type Master-Card and VISA from the following subjects (+other types of credit cards): Česká spořitelna (+Smart Card), Československá obchodní banka (+Československá obchodní banka Credit Card), GE Money (+MoneyCard), Komerční banka and Poštovní spořitelna. When choosing financial products, I have taken into account the market share of banks and the place of residence (Svitavy). The second sub-objective of this work is the preparation and distribution of questionnaires, including the evaluation of the results of the questionnaire which is aimed at identifying the financial literacy of residents of Svitavy and concerns the usage of payment and credit cards. Klíčová slova platební karta, kreditní karta, komparace, gramotnost, dotazník, produkt, Cash back, MaserCard, Visa Keywords paynemt cards, credit cards, comparison, literacy, questionnaire, produkt, Cash back, Maser Card, Visa

5

Obsah

Obsah 1.

Úvod .......................................................................................... 7

2.

Vymezení problematiky a definování cíle a metod zpracování bakalářské práce ........................................................................ 9

3.

Literární rešerše ....................................................................... 11

4.

3.1

Historie vzniku platebních a kreditních karet ....................................... 11

3.2

Druhy platebních a kreditních karet......................................................14

3.2.1

Druhy platebních karet podle P. Juříka .........................................14

3.2.2

Druhy platebních karet podle B. Šenkýřové a kolektiv ..................15

3.2.3

Porovnání publikací ........................................................................ 17

3.3

Právní úprava ........................................................................................ 18

3.4

Technologie a parametry platebních a kreditních karet ...................... 18

3.5

Výhody platebních a kreditních karet ................................................... 20

3.6

Nevýhody platebních a kreditních karet ................................................21

Analýza současného stavu ........................................................ 22 4.1

Významní poskytovatelé platebních a kreditních karet ....................... 22

4.2

Podmínky pro získání platebních a kreditních karet ........................... 22

4.3

Použití karet v platebním styku ............................................................ 23

4.3.1 Technická zařízení ............................................................................... 24

5.

4.4

Kreditní karty a jejich parametry ......................................................... 26

4.5

Přehled vybraných kreditních karet ..................................................... 33

Empirická část ......................................................................... 39 5.1

Význam karet ........................................................................................ 39

5.2

Komparace vybraných kreditních karet ............................................... 40

5.3

Komparace vybraných kreditních karet ................................................41

5.3.1 Grafické vyhodnocení karet .............................................................. 42 5.4

Dotazníky týkající se platebních a kreditních karet ............................. 43

5.5

Vyhodnocení dotazníků ........................................................................ 43

5.5.1 Vlastní dotazníkové šetření písemnou formou ................................. 43 5.5.2 Dotazníkové šetření v projektu ReLa ............................................... 47 5.6

Výsledné doporučení pro klienty ...........................................................51

Obsah

6.

6

Diskuse výsledků ..................................................................... 53 6.1 Doporučení platebních a kreditních karet ................................................. 55

7.

Závěr ....................................................................................... 57

8.

Přehled informačních zdrojů ................................................... 59

9.

8.1

Knižní zdroje ......................................................................................... 59

8.2

Internetové zdroje ................................................................................. 59

Seznam tabulek, grafů, obrázků a zkratek ................................ 63 9.1

Seznam tabulek ..................................................................................... 63

9.2

Seznam grafů ......................................................................................... 63

9.3

Seznam obrázků .................................................................................... 64

9.4

Seznam zkratek ..................................................................................... 64

10. Příloha č. 1 ............................................................................... 66 11. Příloha č. 2 ............................................................................... 67 12. Příloha č. 3 ............................................................................... 69 13. Příloha č. 4 ............................................................................... 76 14. Příloha č. 5 ............................................................................... 83

Úvod

7

1. Úvod Od vydání první platební karty uplynulo necelých 100 let, za tu dobu prošla všestranným rozvojem. Po stránce technické došlo v posledních letech ke zdokonalení, zrychlení přenosu dat, většímu zabezpečení karty proti zneužití a novému designu. Využívání platebních karet nám přináší spoustu výhod. Karty neslouží jen k placení a výběru hotovosti z bankomatů, ale umožňují provádět úhrady, převody z účtu na učet, nastavení platby přes internet, bezkontaktní platby do 500 Kč bez zadání PIN kódu, mají mezinárodní platnost, Cash back – vybírat hotovost na pokladně u obchodníka, přístup k bezúročným úvěrům bez ohledu na momentální stav účtu, Cash return – věrnostní program pro klienty, který vrací určitou částku zpět na účet. Jde tedy o slevu či bonus při platbě kartou u daného obchodníka. Rostoucí zájem veřejnosti o používání platebních karet vyžaduje zabezpečení řadou doplňkových služeb (pojištění, slevy, telefonní služby aj.), které zvyšují užitnou hodnotu těchto platebních nástrojů a podporují upřednostňování platebních karet před hotovostí. Současně však roste i u platebních karet konkurence mezi peněžními ústavy. Vydavatelé karet proto stále hledají nové způsoby ochrany a odhalování podvodných transakcí. Platební karty se staly běžnou součástí života moderní společnosti a do určité míry ho i ovlivňují. Česká republika se také zařadila mezi státy s vyspělou technologií platebních karet a české banky působí aktivně v mezinárodních bankovních asociacích. Za vystavení se platí poplatky (nebo jsou již započítány). Za výběr hotovosti z automatu platí klient banky, transakce klienta u obchodních partnerů banky jsou sráženy z částky, kterou nakonec obdrží obchodní partner. Součástí může být i nadstandardní cestovní pojištění, bezplatné vstupy do letištních salonků, slevy a další služby. První platební kartu u nás vydala roku 1988 živnostenská banka jako dispoziční kartu k tuzexovému účtu. Platební kartou se každý kdykoliv dostane k vlastním nebo půjčeným finančním prostředkům. Proto je významným pomocníkem v hospodaření s penězi. Velkou předností platebních a kreditních karet je jejich zabezpečení. V případě ztráty se snadno zablokuje přístup a případný nelegální výběr může být pojištěný. V případě zcizení hotovosti, ji občan nikdy nedostane zpět. Platební karty vydávají banky, licenci však mohou vlastnit i družstevní záložny, úvěrové společnosti, případně kdokoliv, kdo splní podmínky pro získání licence. Používání platebních karet dnes není omezeno jen na placení, ale karty slouží jako identifikace majitele účtu. V samoobslužních zónách lze pomocí karty tisknout výpisy z účtu nebo zadávat platební příkazy. Platební karty se tak osvědčily, že stovky milionů lidí na celém světě si život bez nich nedokážou vůbec představit.

Úvod

8

Moje práce by měla být doporučením pro klienty, kteří se rozhodnou využít služeb platebních karet. Chci podpořit důvěryhodnost platebních karet, jejich výhody v porovnání s penězi v hotovosti.

Vymezení problematiky a definování cíle a metod zpracování bakalářské práce

9

2. Vymezení problematiky a definování cíle a metod zpracování bakalářské práce Hlavním cílem práce je vytvoření konkrétního doporučení pro zájemce, kteří se rozhodují mezi různými platebními a kreditními kartami. Prvním dílčím cílem práce je komparace vybraných kreditních karet, konkrétně karet typu MasterCard a VISA od následujících subjektů: Česká spořitelna (+Chytrá karta), ČSOB (+ČSOB Kreditní karta), GE Money (+MoneyCard), Komerční banka (+MasterCard), Poštovní spořitelna (+Era kreditka) a Česká pojišťovna (+Premia). Při výběru finančních produktů je zohlednění tržního podílu bank a místo bydliště (Svitavy). Druhým dílčím cílem práce je sestavení a distribuce dvou dotazníků včetně vyhodnocení výsledků dotazníku, který je zaměřen na zjišťování finanční gramotnosti obyvatel mého města bydliště týkající se používání platebních a kreditních karet v obchodech a bankomatech a náhodných respondentů v projektu ReLa. Ve své bakalářské práci se nejdříve zabývám historií platebních karet a následně její analýzou a řeším finanční gramotnost obyvatel. Snažím se teoretické poznatky jednotlivých kapitol v mé práci spojit s praktickými informacemi získanými při bakalářské práci či z vlastní praxe. Zpracovávám dostupné tištěné a elektronické zdroje, zabývající se kreditními kartami. K tomu shromažďuji potřebná data z odborných časopisů, odborných knih, zákonů, propagačních materiálů bank a internetu. Provádím komparaci vybraných kreditních karet podle výše úroků, ceny, vzhledu, dostupnosti, funkčnosti a délky bezúročného období. Hodnotím i vybavenost míst platebními terminály a aplikaci karet mimo Českou republiku. Písemně zpracuji dotazník, ve kterém nabídnu tisícovce oslovených respondentů ve Svitavách a okolí 13 otázek. Dotazníkové šetření provedu i pomocí univerzitního systému projektu ReLa. Zaměřím se na zjištění počtu vlastníků platebních a kreditních karet a na spokojenost klientů s produktem. Ve svých grafech porovnávám odpovědi mužů a žen rozdělených do čtyř věkových skupin, dále podle dosaženého vzdělání respondentů a jejich povolání. Nabídnu ve svém dotazníku kartu VISA a MasterCard, umožním respondentům připsat jakoukoliv jinou platební a kreditní kartu. Zajímá mě také četnost použití karty. Závěrečné otázky přináší odpověď na spokojenost klientů s poplatky za vedení a užívání karty a způsob pojištění karty. Výsledkem mého dotazníku je zjištění používání platebních i kreditních karet v praxi a gramotnost občanů o kartách. Seznamuji obyvatele s životností platebních karet, s jejich zabezpečením a doporučuji klientům doplňkové služby. V rámci své práce informuji o změnách platebních karet na trhu, o aktualizacích, které proběhnou a o nových možnostech a výhodách spojených s kreditní kartou Prémia České pojišťovny, která umožňuje spoření na důchod a výhodné pojištění pro klienty. Pro srovnání platebních karet použiji výpočet váženého aritmetického průměru. Kritéria pro srovnání vybraných kreditních karet stanovím podle

Vymezení problematiky a definování cíle a metod zpracování bakalářské práce

10

podstatných dvanácti hledisek. Jednotlivým kritériím u karet přiřadím bodovou hodnotu od 1–15 na základě předností pro klienty. Vážený aritmetický průměr je možné vyjádřit jako:

Kde: – výpočet váženého aritmetického průměru k – konstanta xi – hodnota známky ni – hodnota váhy

Literární rešerše

11

3. Literární rešerše 3.1 Historie vzniku platebních a kreditních karet Předchůdci kreditních karet byly cestovní šeky, peněžní poukázky a úvěrové známky. Převládala potřeba doručovat zásilky na větší vzdálenosti. Největšího rozmachu docházelo ve Spojených státech americkým, kde sílila potřeba spojit východní a západní pobřeží. Službu vykonávaly dostavníky. Velký problém byl dostát závazkům a doručit zásilky bez úhony. Dostavníky byly čím dál více přepadávány a nezabránily tomu ani pevné pokladny nadměrné váhy. Vyvstal tedy problém jak vyřešit tuto situaci. Obrovským posunem vpřed byl vynález telegrafu, kdy mohly být telegraficky převedeny peníze mezi pobočkami. Způsob převodu byl pohodlnější rychlejší a bezpečnější než převoz poštovními dostavníky. Jednoznačně velkou roli měla Western Union Telegraph Company, která urychlila budováním telegrafních linek propojení amerického kontinentu. V roce 1861 vláda zastavila používání Obrázek 1 – První platební karta 1914 Pony Expres a začala využívat telegrafní služby jmenované společnosti. Postupně byly Spojené státy propojeny i s Evropou. První platební karta na světě byla vydána v roce 1914 americkou telefonní a telegrafní společností Western Union Telegraph Company. Rok 1914 byl tedy rokem zrodu věrnostní platební karty. Byla http://finance.idnes.cz/jak-a-kdeto karta plechová, nabízela zdarma svým Zdroj: vznikly-platebni-karty-dak-bank.aspx?c= stálým zákazníkům telefonovat a zasílat A050919_ 164357_fi_osobni_zal telegramy prostřednictvím svých poboček, a to bez okamžitého placení. Klienti je mohli uhradit na konci měsíce na základě faktury. Úhrada mohla být šekem nebo bankovním převodem. Společnost svým zákazníkům poskytovala i krátkodobý obchodní úvěr. Společnost chtěla udržet stávající klienty a získávat nové, zároveň je přimět k častějšímu používaní jejich služeb, právě proto se karty nazývaly věrnostní. Platba bezhotovostní byla pohodlnější, platební karty zvýšily tržby společnosti. Klienti utráceli mnohem více peněz, zákazník měl možnost platit později nebo splátkami. Kupovalo se dražší zboží. Platební karty začaly nabízet i jiné telefonní a telegrafní společnosti, dokonce i železniční a obchodní. V roce 1924 k nim patřila i General Petroleum Corporation of Kalifornia (později Mobil Oil). Ta nabízela svým zaměstnancům a vybraným zákazníkům možnost využití karet na bezhotovostní platbu pohonných hmot, náhradních dílů a služeb u svých čerpacích stanic v USA. Použití prvních platebních karet bylo velmi jednoduché a základní princip zůstal zachován až do současnosti. Klient předložil kartu, podepsal účet,


12

prodávající musel ověřit platnost karty a porovnat podpis na účtu s podpisem na kartě. Mohl porovnat i jméno klienta na kartě s průkazem totožnosti, nebyl-li na kartě podpisový vzor. Prodávající později vlastnil i seznam zablokovaných platebních karet. Věrností karty se staly jedním z prostředků konkurenčního boje. Dosud spořivé americké domácnosti se naučily žít na dluh a kupovaly si zboží a služby na splátky. Avšak krize amerického hospodářství v roce 1929 dočasně zastavila další rozvoj kreditních karet. I druhá světová válka přinesla útlum ve vystavování a používání platebních karet. Většina společností začala kolem roku 1946 platební karty opět vydávat. Zajímavé bylo, že několik leteckých a železničních společností tzv. Travel Card, vydávalo karty pro obchodní cestující a bohaté Obrázek 2 – První kreditní karta Diners Club vydaná v roce 1950 turisty. Velkou nevýhodou věrnostních platebních karet bylo jejich omezené používání na obchodní síť společnosti, která kartu vydávala. Klienti museli vlastnit několik karet. Vznikem společnosti Diners Club International v roce 1950 tento problém zanikl, společnost vydávala univerzálně použitelné platební karty. Průkopnická léta mezinárodních platebZdroj: http://www.finance.cz/bankovnict vi/informace/platebni-karty/historie/ ních karet nastartovaly společnosti Diners Club a American Express, ale i americké banky, ne všem se však podařilo uspět na trnu. Americké banky v zavedení těchto karet viděly možnost dalšího zisku jako např. poplatky za kartu, příjmy z provizí a poskytnutí spotřebních úvěrů. Přínosem bylo odstranění hotovosti a šeků. První platební katru podobnou dnešní vydala v roce 1951 Franklin National Bank v New Yorku (nyní European American Bank). Během několika dalších let platební karty vydala asi stovka dalších bank. Všechny doufaly ve velké zisky, avšak první pokusy zaznamenaly ztráty, polovina z nich vydávání karet zastavila. Příčinou neúspěchu byly vysoké náklady na pořízení potřebné techniky, na provoz a reklamu. Karty nebylo možno rozšiřovat v dostatečně velkém množství po území USA, neboť zákon omezoval činnost banky na její sídlo. Obchodníci nechtěli zpočátku karty přijímat. Banky argumentovaly rychlou úhradou závazků svých klientů, kterým poskytly krátkodobý úvěr. Tím si získaly menší a středně velké obchodníky. V roce 1958 nastaly významné změny na trhu platebních karet. Bank of America zavedla úspěšný projekt karty Bank Americard, karta byla vydána v Kalifornii, byla z papíru a měla fialovou barvu podobnou jako cestovní šeky American Express v té době. O rok později byla z bezpečnostních důvodů zavedena plastová karta, kterou bylo těžší padělat a která společně s imprintery zrychlily placení.


13

Rok 1966 zaznamenal posun v bankovnictví. Bank of America zpřístupnila svůj kartový program dalším americkým bankám, prostřednictvím licence své dceřiné společnosti Bank Americard Service Corporation. S obchodníky banka uzavřela smluvní dohodu o akceptaci platebních karet a svým klientům vydává karty s logem Bank Americard. Tyto karty mohly být použity po celém území Spojených států. Tento systém pronikl i mimo území Ameriky. Banky sice ušetřily vlastní náklady na vývoj technologií a provoz platebních karet, získaly možnost používat osvědčený systém, ale karty nesly název konkurenční banky. Vše bylo řízeno Bank Americard Service Corporation. Banky chtěly získat větší nezávislost. Dosáhly toho, že v roce 1970 došlo k oddělení operací s platebními kartami od Bank of America a vytvoření dvou samostatných neziskových sdružení. National Bank Americard Corporation (NABANCO) pro Spojené státy a v roce 1974 IBANCO ltd. pro ostatní státy světa. V roce 1977 přijala sdružení své současné názvy VISA USA a VISA International. Konkurenční banky v Kalifornii vytvořily v roce 1966 Interbank Card Association (ICA). Tato asociace nebyla řízena jednou bankou. Původně nesla obchodní jméno MasterCharge. Dnešní název MasterCard. Začátkem 70.let vydávala platební karty některého z obou systémů většina amerických bank. V roce 1965 bylo v USA vydáno na 5 milionů bankovních platebních karet. Pravděpodobně první kreditní kartu v Evropě vydala společnost Finders Service v roce 1951 ve Velké Británii. Majitel Donald McCullough ji založil za inspirace ve Spojených státech. V roce 1962 vytvořila jeho společnost a Credit Card Services pobočku Diners Club ve Velké Británii. Přibližně ve stejné době dorazily platební karty i do Japonska. Počátky jsou spojeny se společností Japan Credit Burelu (JCB). V roce 1964 byla švédskou bankovní skupinou Wallenberg založena společnost Eurocard. Tyto karty měly být odlišné od karet American Express. Holdingová společnost v Bruselu uzavřela v roce 1968 spolupráci se společností MasterCharge (dnešní MasterCard). Dynamický rozvoj platebních karet zaznamenala v šedesátých letech 20. století i Francie. V roce 1967 založily Credit Lyonnais Banque Natioal de Paris, Société Générale, Credit Industrie et Commercial a Credit Commercial de France systém karet nazvaných Carte Bleue (CB). Mimo to existoval ještě systém Carte Verde. V roce 1971 byly karty opatřeny magnetickým proužkem, důležitým pro výběr hotovosti z bankomatu. V roce 1971 byly nainstalovány první automaty. Tento systém se nestal mezinárodním, pouze vnitrostátním francouzským. V roce 1976 byly zavedeny CB karty VISA a o rok později karty Eurocard/MasterCard. Základem pro rozvoj platebních karet jsou padesátá a šedesátá léta 20. století. Základní systémy platebních karet – VISA, MasterCard, American Express, Diners Club a JCB – vznikly v šedesátých a sedmdesátých letech. V osmdesátých letech 20. století dochází k masovému nárůstu vydávaní platebních karet. Ty se stávají běžnou součástí života lidí. V devadesátých letech


14

20. století byl zaznamenán rozvoj moderních technologií platebních karet. Vznikají prakticky neznámé druhy platebních karet. Známé jsou i určitá omezení rizik, která vyplývají z padělaní platebních karet.

3.2 Druhy platebních a kreditních karet Platební karty se během existence své historické epochy rozčlenily do mnoha druhů a modifikací, které držitelům karet většinou splývají do názvů kreditní nebo platební karta. Podle určitých kritérií je můžeme zařazovat do různých skupin, hledisek a podrobněji je charakterizovat.

3.2.1 Druhy platebních karet podle P. Juříka V knize Svět platebních karet, Pavel Juřík dělí druhy platebních karet do několika skupin podle následujících kriterií: a) „Způsob zúčtování transakci:

b)

c) d)

e)

f) g)

 Charge Card  platební karta  Credit Card  úvěrová karta  Debit Card  debetní karta Způsob použití karty:  karta platební,  karta bankomatová,  karta předplatní. Rozsah interoperability:  systém uzavřený,  systém otevřený. Prostorové použití:  platná pouze v obchodní síti vydavatele (banka),  platná pouze v tuzemsku ,  platná mezinárodně. Druh záznamu na kartě:  karty s reliéfním písmem,  karty s magnetickým záznamem,  karty laserové (všechny výše uvedené druhy karet mohu být vzájemně kombinované). Druh subjektu:  karta osobní (privátní),  karta služební (firemní). Úroveň služeb:  karta základní (Standard, Mass Card),  karta specializovaná – firemní (Business Silver Card),  karta prestižní (Silver, Gold),


15

 karta výběrová – Privilege Card (Platinum Card American Epress, Signa Card Eurocard)“1.

3.2.2 Druhy platebních karet podle B. Šenkýřové a kolektiv V knize Bankovnictví I. Bohuslava Šenkýřová a kolektiv dělí druhy platebních karet do několika skupin podle následujících kriterií: „Podle vydavatele rozlišujeme:  platební karty bankovní,  platební karty nebankovní. Podle způsobu zúčtování transakcí rozlišujme:  Charge Card (platební karta) – zpočátku bylo účelem vydávání platebních karet prodat více zboží a způsob, jak toho bylo možné dosáhnout, bylo nabídnout klientovi odložení placení.  Credit Card (úvěrová karta) – umožňuje odložit placení déle než jeden měsíc, takže držitel této čerpá vlastně krátkodobý úvěr na běžném účtu. Banka stanoví úvěrový limit, jehož výše závisí na příjmech a majetkových poměrech klienta a na dosavadních zkušenostech banky s tímto klientem.  Debet Card (debetní karta) – vznikla v 70. letech. Jejich vznik byl umožněn rozvojem elektrotechniky a telekomunikací. Debetní kartu určenou pouze pro elektronické transakce lze již nabídnout širokému okruhu klientů, neboť je zde možné předejít vzniku nepovoleného úvěru. Historicky se platební karty vyvíjely právě v uvedeném pořadí. Bylo to dáno nejen původním účelem karty, ale i vývojem techniky. Podle způsobu použití rozlišujeme karty:  Platební, které jsou určené především k bezhotovostním transakcím.  Bankomatové, které umožňují pouze výběry hotovostí z bankomatu.  Šekové záruční, které slouží jako doklad při používání zaručených šeků.  Předplatní, které jsou platebním prostředkem, jehož použití je omezeno na platby předem definovaných částek. Používají se např. při platbách za služby telekomunikací, za stravování, vstupné, pohonné hmoty, jízdné. Záznamovým médiem na této kartě je nejčastěji čip. Podle rozsahu použitelnosti karty rozlišujeme:  Platební karty použitelné v systému jejich vydavatele (uzavřený systém).  Platební karty použitelné v rámci jednoho státu (otevřený systém, vnitrostátní rozsah).  Platební karty použitelné mezinárodně (otevřený systém). Podle druhu záznamu na kartě rozlišujeme:  Karty s reliéfním záznamem – tento způsob záznamu dat na kartě je historicky nejstarší. Karty s reliéfním záznamem jsou použitelné pouze pro tzv. papírové transakce (za použití imprinteru).  Karty s magnetickým záznamem (proužkem) se rozšířily v 70. letech, umožnily využít platební karty pro vybírání hotovosti z bankomatu a od 1

JUŘÍK,P.,Svět platebních karet.1.vyd.Praha :Radix 1995 125 s. ISBN 80-901853-1-2.str.32


16

80. let se používají i pro elektronické bezhotovostní placení. Použití této karty je vázáno na personální identifikační číslo (PIN), které identifikuje držitele karty.  Karty čipové − paměťovým médiem čipových karet je mikroprocesor (čip). Čip umožňuje nejen čtení uložených dat, ale i jejich zapisování a smazávání.  Laserové karty – na těchto kartách je použit stejný princip záznamu dat jako u kompaktních disků. Mají vysokou kapacitu paměti, ale nedokáží účinně zabezpečit vložená data před neoprávněným přístupem. Platební karty se také člení podle segmentů trhu, úrovně a rozsahu služeb s nimi spojených. Na základě tohoto hlediska rozlišujeme:  Karty základní (Mass Card).  Karty specializované (Bussines Card). Obrázek 3 – Bussines Card od GE Money

Zdroj: http://www.kreditka.cz/html.cz/vyberkreditni-karty/moneycard-business-od-ge.html



Karty prestižní (Silver, Gold, Prémier). Obrázek 4 – Platební karta Gold od ČSOB

Zdroj: http://www.kreditka.cz/html.cz/vyberkreditni-karty/kreditni-karta-platinum.html, csobkreditni-karta-gold.html




17

Karty výběrové (Privilege, Signa). Výběrové karty se nabízení pouze úzkému okruhu klientů, nelze o ně žádat“.2

3.2.3 Porovnání publikací V zásadě se obě publikace shodují, Pavel Juřík v kapitole o druzích platebních karet navíc uvádí prostorové využití platební karty a vlastnictví karty pro privátní či firemní sektor. Velkou pozornost připisuje způsobu zúčtování transakcí a druhu záznamu na kartě. Předplatným kartám věnuje dokonce samostatnou kapitolu. Bohuslava Šenkýřová poskytuje rozsahově stejné informace všem kritériím, zaměřuje se na výčet důležitých faktů. Pravděpodobně proto, že její publikace se zabývá celým bankovnictvím. Zatímco Pavel Juřík se věnuje ve své knize pouze platebním kartám. V poslední době přibyla ještě další možnost zařazení platebních karet, a to „podle způsobu provedení“3 a podle použité technologie. Podle způsobu provedení dělíme karty na: Embosovaná platební karta – je taková karta, která má plasticky vytvarované údaje. Lze s ní platit v obchodech vybavených elektronickou i mechanickou čtečkou a na internetu. Mívá mezinárodní platnost. Klienti jí ocení, pokud často cestují, mohou jí prakticky použít kdekoliv. Je vydávána jako kreditní a debetní karta. Možnost využití debetní karty je vždy vázána na zůstatek na účtu, zatímco kreditní katry umožňují čerpat částky na úvěr, což je určitý druh půjčky. Půjčky přes kreditní karty jsou zpravidla po určitou dobu bezúročné a tak výhodné. Nevýhodou se může jevit omezení částky, kterou lze čerpat, protože není příliš vysoká. Elektronická karta – s elektronikou kartou můžeme provádět transakce v České republice i na celém světě. Je spolehlivá, bezpečná, a dává rychlý přistup k finančním prostředkům pro každodenní použití. Karta má čip pro rychlé zabezpečení PINem ověřené transakce, klient si může změnit PIN v bankomatu, možno vytvořit si vlastní designe karty. Elektronické karty jsou určeny především k výběrům z bankomatů a pro platby obchodníků, kteří mají elektronický platební terminál. Embosované karty lze použít na více místech než elektronické. Platí především u obchodníků s mechanickým snímačem, kdy obchodník sejme otisk všech údajů vytažených na kartě a zákazník údaje potvrdí svým podpisem. Embosovanou kartu lze získat již zdarma stejně jako elektronickou a to cestou založení si účtu u bankovního ústavu. Pro elektronickou transakci jsou platební karty vybaveny jednou z těchto technologií. Na trhu jsou karty s magnetickým proužkem, ten je umístěn na zadní straně karty, nalezneme zde údaje o kartě jejím držiteli, tyto informace jsou nezbytné pro provedení platby či výběru z bankomatu. Na magnetickém Šenkýřová.B.a kol.,Bankovnictví I..1.vyd.Praha:Grada.1997.s.264.ISBN 80-7169-4649.str.134-136 3 http://www.finance.cz/bankovnictvi/informace/platebni-karty/druhy-karet-zuctovani/ 2


18

proužku není uložen PIN. Další technologií je čipová technologie. Čip umožňuje vyšší zabezpečení, uložení PINu. Čipová technologie byla úspěšně využívána např. ve Francii. Jedničkou v technologii jsou hybridní karty, které obsahují jak magnetický proužek, tak i čip. Jiné karty než hybridní v následujících letech nebudou vydávány.

3.3 Právní úprava „Úplné znění zákona č 284/2009 Sb. − o platebním styku, s platností od 1. listopadu 2009. zrušuje platnost Zákona č. 124/2002 Sb. − o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech.“4 „Zákon č. 139/2011 Sb. ze dne 27. května 2011, kterým se mění zákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku, a některé další zákony.“5 Zákon č.284/2009 Sb. nabyl účinnost dnem 1. 11. 2009, není v rozporu se zákony EU a je provázán se zákonem o bankách. Cílem výše uvedeného zákona je přispět k vytvoření jednotného druhu plateb a přispět k zvýšení konkurence schopnosti a efektivnosti platebních služeb. V případě zneužití karty najdeme v novele pár výhod, které dříve nebyly. Budete se podílet na případné škodě vzniklé zneužitím karty jen do určité omezené výše a to do 150 euro za transakci. Občan musí včas zablokovat kartu, služba je bez poplatku.

3.4 Technologie a parametry platebních a kreditních karet „Firma ABnote Czech s.r.o. je jedním z výrobců a dodavatelů plastových laminovaných karet v České republice, která má světově uznávaný certifikát dle ISO 9001.“6 „ABnote trvale a dlouhodobě spolupracuje se „Sdružením pro bankovní karty „SBK 7 v České republice již od roku 2007.“8 Provedení platební karty je určeno „mezinárodní normou (ISO 3554).“9 Platební karta musí být vyrobena z určeného materiálu, musí splňovat standardní „rozměr (85,6 × 54,0 × 0,76 mm)“10 a musí na ni být uvedeny stanovené informace v stanovené formě. http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/zakony_50755.html http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/zakony_62468.html 6 http://www.abnote.cz/o-spolecnosti/ 7 SBK je zájmovým sdružením právnických osob - bank, případně i jiných organizacích, jejichž zájmem je rozvoj platebních karet v České republice. Koordinace prací, související s tímto rozvojem 8 http://www.abnote.cz/aktuality/spoluprace-se-sdruzenim-pro-bankovni-karty-sbk-37 9 JUŘÍK.P., Svět platebních karet.,1.vyd.Praha:Radix 1995,s.125.ISBN 80-901953-1-2.str.13 10 JUŘÍK.P., Svět platebních karet.,1.vyd.Praha:Radix 1995,s.125.ISBN 80-901953-1-2.str.13 4 5

19


„Užití karty je tedy možné pouze v případě, že uživatel zná všechny tyto vlastnosti karty: Číslo karty, jméno vlastníka karty, platnost platební karty, případně kód CVC, či podpisový vzor, podle způsobu platby.“11 „Karta je vyrobena ze třívrstvého PVC, který musí být:  schopen elasticky vyrovnat deformace vzniklé při běžném používání;  netoxický  odolný vůči chemickým vlivům při běžném používání  strukturálně spolehlivý a použitelný při teplotách prostředí od – 35 do ± 50 stupňů Celsia a při relativní vlhkosti vzduchu 5–95 % při 25 stupních Celsia;  odolný proti rozmačkání a zkroucení prolisováních částí (reliéfní písmo).“12 „Na líci platební karty jsou vyznačeny tyto údaje:  Vydavatel platební karty.  K jakému systému platebních karet daná karta patří.  Platnost platební karty (tuzemská, mezinárodní).  Číslo karty.  Období platnosti karty.  Jméno držitele.“13 Obrázek 5 – Bezpečnostní prvky

Bezpečnostní prvky na klasické platební kartě: 1. logo banky 2. EMV čip 3. hologram 4. číslo kreditní karty 5. logo vydavatele karty 6. platnost karty 7. jméno majitele

Na zadní straně platební karty je zpravidla: 1. magnetický proužek 2. podpisový vzor 3. kód CVC

Zdroj: http://cs.wikipedia.org/wiki/Platebn%C3%AD_karta

http://cs.wikipedia.org/wiki/Platebn%C3%AD_karta JUŘÍK.P., Svět platebních karet.,1.vyd.Praha:Radix 1995,s.125.ISBN 80-901953-1-2.str.14 13 Šenkýřová.B.a kol.,Bankovnictví I..1.vyd.Praha:Grada.1997.s.264.ISBN 80-7169-4649.str.131 11

12


20

„Karty určené pouze k elektronickým transakcím mají na líci hladký tisk, karty určené pro bezhotovostní placení jsou opatřeny reliéfním písmem, které umožňuje použití imprinteru. Některé platební karty mají na lícní straně také hologram (ochranný prvek). Na zadní straně platební karty se nachází:  Magnetický proužek.  Podpisový vzor.“14 V současné době existují čtyři možnosti technologie podle nichž se karty vyrábí. Na trhu jsou karty s magnetickým proužkem, čipem, hybridní karta a platební karta se svým vlastním operačním systémem PayPass. S touto novinkou jako první v České republice seznámila občany Česká spořitelna, která od října 2011 spustila běžný provoz bezkontaktních terminálů. V příštím roce plánuje rozšíření těchto terminálu v obchodních řetězcích15.

3.5 Výhody platebních a kreditních karet Za výhody platebních a kreditních karet je možné považovat:  Pohodlné placení.  Platební kartu lze použít k placení za zboží i služby, a to i v zahraničí  Přístup k penězům.  Přístup k finanční hotovosti 24 hodin denně a možnost výběru hotovosti.  Vyšší bezpečnost.  Umožňuje přistup k penězům, eliminuje nutnost mít u sebe velkou finanční hotovost. Karta je chráněna PINem a podpisovým vzorem.  Při ztrátě je možno zablokovat kartu a znemožnit komukoliv dostat se k penězům.  Celostátní a mezinárodní použití.  Výhody pro cestování. Při cestování do zahraničí nemusíme kupovat valuty a platit směnárenské poplatky. Nemusíme podrobně plánovat předpokládané výdaje. Při výběru hotovosti z bankomatu či platbě v obchodě je při přepočtu na domácí měnu použit výhodnější kurz.  Doplňkové služby. K platebním kartám mohou být poskytovány doplňkové služby, např. různé druhy pojištění a další služby.  Možnost úvěru. U některých druhů karet (kreditní a charge) lze nakupovat nebo vybírat hotovost na úvěr a překonat dočasný nedostatek finančních prostředků. Charge katry znamenají krátkodobý bezúroční úvěr, což lze využít k lepšímu řízení hotovosti. U kreditních karet je na výběr – buďto peníze splatíte v rámci bezúročného období a získáte tak 0 % úrok, nebo vypůjčené prostředky splácíte postupně. Šenkýřová.B.a kol.,Bankovnictví I..1.vyd.Praha:Grada.1997.s.264.ISBN 80-7169-4649.str.132 15 http://www.mesec.cz/aktuality/cs-jako-prvni-oznamila-zavedeni-bezkontaktnich-karet/ 14


21

3.6 Nevýhody platebních a kreditních karet Za nevýhody platebních a kreditních karet je možné považovat:          

Možné účtování poplatků za jejich vydání. Možné účtování poplatků za vedení. Ztráta kontroly nad vlastními financemi. Není možné platit všude bezhotovostně. Omezená platnost karty. Možnost zneužití karty při jejím odcizení. Poměrně vysoký úrok při splácení vyčerpané částky. Vysoká cena u embosované platební karty. Vyšší možnost zneužití embosované karty. Zapamatování PINu.

Myslím si, že stále více lidí dává přednost platebním kartám před nošením větších částek v hotovosti. Narůstá stále více obchodních míst, kde je možné platit platební kartou. Získání karty již není složité, většinou ji dostaneme automaticky při založení bankovního účtu. Kartou lze čerpat i peníze zapůjčené u bank, platit s nimi přes internet a vybírat hotovost.

Analýza současného stavu

22

4. Analýza současného stavu 4.1 Významní poskytovatelé platebních a kreditních karet „Nejznámější mezinárodní platební karty jsou:  VISA Classic – karta určená převážně pro klientelu z řad fyzických osob  VISA Business – karta určena převážně pro klientelu z řad právnických osob  Eurocard/MaasterCard – karta určená jak pro fyzické tak právnické osoby  American Express – platební karta využívaná klientelou především z řad fyzických osob.“16 „V některých zemních existuje ještě stav, kdy jednotlivé banky emitují vlastní platební karty, instalují vlastní bankomaty a vytvářejí sítě obchodních míst, kde je možné těmito kartami platit. Tyto systémy však nejsou kompatibilní se systémy druhých bank. Aby takovéto uzavřené platební systémy byly efektivní, je nezbytné, aby jejich elementy byly dostatečně velké banky. Pro překonání tohoto nedostatku vznikají bankovní sdružení usilující o zavedení jednotných platebních karet. V návaznosti na potřebu mezinárodní použitelnosti platebních karet vznikají mezinárodní sdružení bank. Banky v rámci těchto systémů vydávají jednotné karty, které si jednotlivé banky přizpůsobují svým obchodním podmínkám. Nejvýznamnějšími mezinárodními sdruženími bankovních platebních karet jsou společnosti VISA USA, VISA Int., MasterCard, Europay Int. Obě sdružení – VISA i Europay/MasterCard – jsou co do velikosti a významu zhruba na stejné úrovni, jejich platební karty jsou použitelné v síti čítající na 13 milionů obchodních míst ve více než 220 zemních světa. V České republice se začaly platební karty používat se zpožděním proti vyspělému světu.“17

4.2 Podmínky pro získání platebních a kreditních karet Kartu lze zřídit k běžnému nebo spořícímu účtu. Klient může vlastnit více platebních karet. Po dobu platnosti platební karty by měl fungovat i klientův účet. Možnost získat platební kartu pro dítě od osmi nebo deseti let umožňuje jen šest bank. Jsou to Československá obchodní banka, Česká spořitelna, Komerční banka, Poštovní spořitelna, Fio banka a Volskbank. Založit účet v bance Blažek.J., Uklein.J., Bankovnictví. 1.vyd.Brno.1997.s.180.ISBN 80-210-1715-5.str.114 Šenkýřová.B.a kol.,Bankovnictví I..1.vyd.Praha:Grada.1997.s.264.ISBN 80-7169-4649.str.130-131 16 17


23

mladšímu dítěti a zažádat o dětskou platební kartu může jen zákonný zástupce. Platební karu lze využít k výběru hotovosti z automatů a k bezhotovostní platbě. O kreditní kartu může zažádat každý, kdo splní podmínky pro její vydání. Je to věk minimálně 18 let, klient musí uvést adresu trvalého bydliště a kontaktní adresu na území České republiky. Dále je třeba uvést telefon do zaměstnání, klient musí mít poměr na dobu delší než tři měsíce, nesmí být ve výpovědní lhůtě a zkušební době. Musí tedy mít trvalý zdroj příjmu. Měl by předložit občanský průkaz a druhý průkaz totožnosti (např. cestovní pas, řidičský průkaz) a doklad o přijmu. Zaměstnanec dává potvrzení o výši přijmu pouze v případě žádosti o úvěr vyšší než 50 000 Kč. Důchodce předkládá výměr důchodu, který nesmí být starší než 12 měsíců. Podnikatel doloží živnostenský list s daňovým přiznáním za poslední zdaňované období.

4.3 Použití karet v platebním styku Platební karta je moderní platební nástroj ve formě plastikové karty odpovídající mezinárodním normám, kterou oprávněný držitel může provádět bezhotovostní platby a výběry hotovosti. Platební karty se staly součástí našeho života. Jsou moderním prostředkem bezhotovostního platebního styku, využívaným zejména k úhradě spotřebních výdajů a výběrů v hotovosti. Dynamický rozvoj v počtu držitelů karet, v počtu míst kde je možné s nimi platit nebo si vybrat hotové peníze, je stále patrný. Bankovní ústavy používají tohoto platebního prostředku ke zvýšení své konkurence schopnosti. Šetří lidem náklady a snižují rizika, která sebou přinášení hotovostní peníze. Úhrada zboží či služeb v obchodě hotovostními penězi se začíná pomalu nahrazovat platebními kartami. Výběr hotovosti prostřednictvím bankomatu lze provést kdykoliv a to bez ohledu na provozní dobu banky. Platební karta je také vizitkou životního stylu klienta. Vzájemně můžeme pozorovat zvyšující se požadavky na kvalitu a rozsah doplňkových služeb. Zmíněné služby zvyšují celkovou hodnotu karet pro jejich majitele a ti pak dávají přednost jejímu používání před hotovostí. U nás se ale stále setkáváme s neochotou či obavou spotřebitelů měnit své návyky v používání hotových peněz. Karty využívají jak spotřebitelské sektory, tak držitelem může být vedle soukromých osob i podnikatel a právnická osoba. Firma zapůjčuje kartu svým zaměstnancům, kteří ji používají k úhradě při služebních cestách. „Platební karty jsou vydávány v současné době především bankami, ale existují i významní nebankovní vydavatelé platebních karet, jako jsou společností Diner Club Int., American Express, JCB apod“18 „Platební karty je z pohledu banky možno dělit do dvou základních skupin:  debetní PK – placené částky jsou odepisovány ze zůstatku na účtu klienta, Šenkýřová.B.a kol.,Bankovnictví I..1.vyd.Praha:Grada.1997.s.264.ISBN 80-7169-4649.str.130 18

24


 kreditní PK – při překroční zůstatku na účtu je klientovi poskytnut bankou úvěr za obvyklých úvěrových podmínek. Často bývají spojeny s pojištěním držitele karty“.19

4.3.1 Technická zařízení „Používání platebních karet jako platebního nástroje umožňuje různá obslužná technická zařízení. Mezi ně patří: Imprinter (mechanický snímač) přístroj, Obrázek 6 – Imprinter který slouží k otisku údajů vytvořených reliéfním písmem na kartě na účtenku. Odstraňuje nutnost ručního vypisování údajů na účtenku a tím snižuje možnost vzniku chyby. Otisk karty je současně i dokladem o jejím předložení. Imprinter otiskne na účtenku i údaje z identifikačního štítku obchodníka, který je součástí imprinteru. Tímto způsobem je vytvořen prodejní doklad, který po jeho podpisu předložitelem karty slouží jako Zdroj: http://support.shopkeep.com/ent podklad pro účetní zpracování a proplacení ries/130960-ordering-an-imprinter transakce. Platební terminály se začaly používat v první polovině 80. let a umožňují elektronické zpracování bezhotovostních transakcí uskutečněných pomocí platebních karet. Modifikací platebního terminálu je pokladní terminál, který současně plní funkci pokladního a platebního terminálu. Obrázek 7 – Platební terminál

Zdroj: http://www.globit.cz/platebniterminaly/78-mate-zajem-prijimat-platebni-karty/

Obrázek 8 – Přenosný terminál

Zdroj: http://www.globit.cz/platebniterminaly/78-mate-zajem-prijimat-platebni-karty/

Bankomat (peněžní automat, ATM) byl vynalezen v roce 1965 a poprvé byl instalován v roce 1967 v Curychu. V současné době je v provozu víc než 350 000 bankomatů. Bankomat s konstrukčně sestává ze tří částí:  trezor,  operátorská část (počítač třídy PC, klávesnice a tiskárna), 19

Blažek.J., Uklein.J., Bankovnictví. 1.vyd.Brno.1997.s.180.ISBN 80-210-1715-5.str.113

25




provozní část (snímač platební karty, počítač bankovek, transportní zařízení). Podle režimu provozu rozlišujeme bankomaty pracující v off-line a online režimu. Bankomaty pracující v off-line režimu ověřují jednotlivé transakce pomocí dat, která jsou zaznamenána na kartě, a pomocí dat, která jsou k dispozici v databázi bankomatu (např. seznam zablokovaných karet). Data o provedených transakcích se přenášejí do účetního systému banky pomocí magnetických médií, takže k zaúčtování transakce na účet klienta dochází s určitým časovým zpožděním. Z bezpečnostních důvodů jsou tyto bankomaty provozovány pouze v rámci uzavřených systémů platebních karet. Bankomaty pracující v on-line režimu jsou v reálném čase napojeny na autorizační systém banky, nebo na autorizační centra platebních karet na národní nebo mezinárodní úrovni. Každá transakce je autorizačním centrem ověřena, během několika sekund. Tento systém umožňuje ověřovat nejen platnost karty, PIN, finanční limit, ale umožňuje i kontrolu krytí transakce peněžními prostředky na běžném účtu klienta“.20 Obrázek 9 – Bankomat

Zdroj: http://www.google.cz/imgres?q=Bankomat+obrázek&hl=cs&sa=X&biw=1280&bih=685&tbm=isch&prmd=i mvns&tbnid=pm1m6XKlIJCTsM:&imgrefurl=http://finance.idnes.cz/bankomaty-nove-generace-0s7-/bank.as

Bezkontaktní terminály – v letošním roce dochází k jejich rozšíření i v ČR. Uživatel nemusí zadávat PIN kódy, terminály dokáží ověřit identifikaci. Umožňují rychlejší a pohodlnější bezhotovostní platby. Ve světě se osvědčili při placení v telefonních automatech, v městské hromadné dopravě, v automatech na občerstvení, v platbách obchodních sítích a k výběrům z bankomatů. Riziko Šenkýřová.B.a kol.,Bankovnictví I.1.vyd.Praha:Grada.1997.s.264.ISBN 80-7169-4649.str.132-133 20

26


zneužití nastane v případě ztráty či krádeže neboť případě plateb nevyžadují autorizaci.21

4.4 Kreditní karty a jejich parametry Chytrá karta České spořitelny Obrázek 10 – Chytrá karta ČS

„Společnost: Česká spořitelna, a.s. Typ karty: MasterCard Standard Platnost: 3 roky Maximální úvěrový limit: od 5 000 Kč do 500 000 Kč Bezúročné období: až 55 dní Úroková sazba měsíční: 1,59 % Úroková sazba roční: 19,08 %

Zdroj: http://www.kreditka.cz/html.cz/vyberkreditni-karty/chytra-karta-ceskesporitelny.html

RPSN: 23,76 % Roční poplatek: 199 Kč Poznámka k poplatek za vedení: základní karta: 199 Kč; karta s volitelným designem 349 Kč; Gold karta – karta s prestižním vzhledem: 899 Kč. Další služby závisí na počtu zvolených služeb. Další poznámky: délka bezúročného období závisí na počtu zvolených služeb. Při ročním obratu 36 000 Kč/rok není poplatek za vedení účtován. Minimální měsíční splátka: 3,2 % nebo pevná úhrada podle volby. Zrušení karty: zdarma, 300,00 Kč při zrušení do 12 měsíců včetně od počátku platnosti karty. Změny limitu a údajů: 30 Kč Stoplistace/trvalá blokace, dočasná blokace: 0Kč Výměna/obnova karty (krádež, poškození): 200 Kč Vydání náhradní karty tuzemské/zahraničí): zahraničí – 2 500 Kč vydání náhradní karty; 2 100 Kč odeslání nové karty. Cash back: 4 Kč 21

http://bankovnictvi.ihned.cz/c1-53748380-bezkontaktni-a-mobilni-platby

27


Výběr hotovosti z bankomatu – vlastní banka: 4 Kč Výběr hotovosti z bankomatu – cizí banka: 20 Kč + 0,5 % z vybrané částky Výběr hotovosti z bankomatu – zahraničí: 100 Kč + 0,5 % z vybrané částky Pojištění zneužití karty roční/měsíční: 170 Kč/rok P10 (pojistné krytí do 10 000 Kč); 320 Kč/rok P30 (pojistné krytí do 30 000 Kč); 480 Kč/rok P60 (pojistné krytí do 60 000 Kč) Pojištění schopnosti splácet: 0,49 % (A) nebo 0,89 % (B) z dlužné částky na konci účetní cyklu Datum poslední aktualizace: 20.10.2011“22 „Charakteristika karty: Garantuje Vám nejvýhodnějších nákupy. Design a výhody karty si sami vyberete – slevy až 30 %, odměnu do penzijního fondu, body, prodlouženou záruku, splátkové prázdniny, Karta se Vám plně přizpůsobí.“23 Československá obchodní banka – kreditní karta Standard „Společnost: Československá obchodní banka

Obrázek 11 – Kreditní karta ČSOB

Typ karty: MasterCard Standard Platnost: 2 roky Maximální úvěrový limit: 250 000 Kč Bezúročné období: 55 dní Úroková sazba „měsíční: 1,66 % Úroková sazba roční: 19,9 % Roční poplatek: 250 Kč Poznámka k poplatek za vedení: základní v rámci Aktivního a Exkluzivního konta

Zdroj: http://www.kreditka.cz/html. cz/vyber-kreditni-karty/csobkreditni-karta-standard.html

Další poznámky: zdarma prodloužená záruka o 1 rok nad rámec zákonné záruky na zboží zaplacené kreditní kartou; zdarma pojištění proti odcizení, poškození nebo zničení zakoupeného zboží kreditní kartou 6 měsíců od nákupu Minimální měsíční splátka: 5 % min 500 Kč. Podmínky vydání: o kartu může požádat od klient od 18 až 65 let a při podání http://www.finance.cz/bankovnictvi/karty/kreditni/du1740-6-ceska-sporitelna-chytrakarta-ceske-sporitelny/ 23 http://www.kreditka.cz/html.cz/vyber-kreditni-karty/chytra-karta-ceske-sporitelny.html 22

28


žádosti doloží své příjmy (příp. příjmy spolužadatelů), 2 doklady totožnosti (občanský + např. řidičský průkaz). Doplňkové programy (bonusy): pojištění ztráty/krádeže platební karty, cestovní pojištění k platebním kartám, pojištění právní ochrany pro řidiče motorových vozidel – D.A.S. Změny limitu a údajů: 200 Kč, 20 Kč Stoplistace/trvalá blokace, dočasná blokace: 0Kč Výměna/obnova karty (krádež, poškození): 250 Kč Vydání náhradní karty tuzemsko/zahraničí): 250 Kč/4 000 Kč Cash back: zdarma Výběr hotovosti z bankomatu – vlastní banka: 6 Kč + 1,5 % z vybrané částky Výběr hotovosti z bankomatu – cizí banka: 30 Kč + 1,5 % z vybrané částky Výběr hotovosti z bankomatu – zahraničí: 80 Kč + 1,5 %, 6 Kč + 1,5 % v bankomatu ČSOB v SR. Cestovní/úrazové pojištění roční/měsíční: za 300 Kč Pojištění zneužití karty roční/měsíční: 135/390/800 Datum poslední aktualizace: 20. 10. 2011“24 MoneyCard Plus „Společnost: GE Money Bank

Obrázek 12 – Kreditní karta GE Money

Typ karty: MasterCard Standard Platnost: 2 roky Maximální úvěrový limit: 150 000 Kč Bezúročné období: 50 dní Úroková sazba „měsíční : 1,89 % Úroková sazba roční: 22,68 %

Zdroj: http://www.kreditka.cz/html.cz/ vyber-kreditni-karty/moneycard-od-gestan-dard .html

Roční poplatek: 588 Kč Poznámka k poplatek za vedení: 1. rok je vedení zdarma Minimální měsíční splátka: 5 % nebo 10 % (bezhotovostní čerpání + hotovostní čerpání + případné úroky) + případné poplatky + případné neuhrazené splátky z minulých období + případné přečerpání úvěrového rámce. Podmínky vydání: věk nad 18 let, trvalý zdroj příjmů, účet v kterékoliv bance, 24

http://www.finance.cz/bankovnictvi/karty/kreditni/du1740-65-csob-csob-kreditni-karta/ /

29


trvalé bydliště ČR. Doplňkové programy (bonusy): program bene+:v partnerské sítí získá až 10 % a kdekoliv jinde 1 % z ceny zpět na jeho kartu Zrušení karty: zdarma Stoplistace/trvalá blokace, dočasná blokace: 0 Kč Výměna/obnova karty (krádež, poškození): 150 Kč Vydání náhradní karty tuzemsko/zahraničí): 150 Kč/3 000 Kč Cash back: 15 Kč Výběr hotovosti z bankomatu – vlastní banka: 29 Kč Výběr hotovosti z bankomatu – cizí banka: 89 Kč Výběr hotovosti z bankomatu – zahraničí: 1 % + 100 Kč Cestovní/úrazové pojištění roční/měsíční: 79 Kč Pojištění zneužití karty roční/měsíční: 15 Kč měsíčně Pojištění schopnosti splácet: 99 Kč měsíčně Datum poslední aktualizace: 20.10.2011“25 Kreditní karta MasterCard „Společnost: Komerční banka

Obrázek 13 – Kreditní karta Komerční banka

Typ karty: MasterCard Standard Platnost: 3 roky Maximální úvěrový limit: 250 000 Kč Bezúročné období: 45 dní Úroková sazba „měsíční: 1,66 % Úroková sazba roční: 19,9 %

Zdroj: http://www.kreditka.cz/html.cz/vyber -kreditni-karty/kreditni-karta-mastercardod-kb.html

Vydání platební karty: zdarma Roční poplatek: 708 Kč Poznámka k poplatek za vedení: karta bez poplatku v případě provedení transakcí u obchodníka za min 3 000 Kč měsíčně. Další poznámky: bezúročné období platí i pro výběry z bankomatů a internetové transakce http://www.finance.cz/bankovnictvi/karty/kreditni/du1740-16-ge-money-bankmoneycard-plus/ 25

30


Minimální měsíční splátka: 1/10 čerpané částky + vyměřené úroky Doplňkové programy (bonusy):  věrnostní program VIP Sphere card umožní využívat slevy 5 % až 30 % i více na 8 000 obchodních místech v ČR a SR;  Elite program;  pojištění storna vstupenek až do 12 000 Kč;  asistenční služba Home assistance a Lifestyle;  pojištění nákupu;  prodloužení záruční doby;  garance nejnižší ceny;  pojištění doručení internetového nákupu;  1 % na účet penzijního připojištění KB ze všech bezhotovostních transakci kartou. Změny limitu a údajů: zdarma Stoplistace/trvalá blokace, dočasná blokace: 0 Kč Výměna/obnova karty (krádež, poškození): 200 Kč Vydání náhradní karty tuzemsko/zahraničí): 200 Kč/4 000 Kč Cash back: zdarma Výběr hotovosti z bankomatu – vlastní banka: 1 %, min 30 Kč Výběr hotovosti z bankomatu – cizí banka: 1 % min 50 Kč Výběr hotovosti z bankomatu – zahraničí : 1 %, min 100 Kč Pojištění schopnosti splácet: 0,49 % měsíčně z čerpané částky Datum poslední aktualizace: 20. 10. 2011“26 Poštovní spořitelna – Era kreditka „Společnost: Poštovní spořitelna

Obrázek 14 – Kreditní karta Poštovní spořitelna

Typ karty: MasterCard neembosovaná Platnost: 5 let Maximální úvěrový limit: 50 000 Kč Bezúročné období: 55 dní Úroková sazba „měsíční : 1,74 % Úroková sazba roční: 20,9 %

Zdroj: http://www.kreditka.cz/html.cz/vybe r-kreditni-karty/postovni-sporitelnakreditka-elektron.html

Roční poplatek: 250 Kč 26

http://www.finance.cz/bankovnictvi/karty/kreditni/du1740-27-komercni-banka-a-karta/

31


Další poznámky: vedení je 1.rok zdarma; od září dochází k automatickému pojištění zboží zakoupeného Era kreditkou. Součástí pojištění je kromě půlroční ochrany věci proti odcizení, zničení či poškození také prodloužení záruční lhůty o 12 měsíců, tedy na 3 roky. Minimální měsíční splátka: 5 % z dlužné částky (min 500 Kč) Podmínky vydání: věk nad 18 let. Změny limitů a údajů: 200 Kč Stoplistace/trvalá blokace, dočasná blokace: 0 Kč Výměna/obnova karty (krádež, poškození): 250 Kč; předčasná automatická obnova 100 Kč. Výběr hotovosti z bankomatu – vlastní banka: 5 Kč + 1,5 % z vybírané částky Výběr hotovosti z bankomatu – cizí banka: 25 Kč + 1,5 % z vybírané částky Výběr hotovosti z bankomatu – zahraničí : 80 Kč + 1,5 % z vybírané částky Cestovní/úrazové pojištění roční/měsíční: 300 Kč Standard; 800 Kč Standard Family; 1 000 Kč Exklusive; 2 200 Kč Exklusive Family Pojištění zneužití karty roční/měsíční: 150 Kč Basic (limit plnění do 15 000 Kč) 460 Kč Classic (limit plnění do 50 000 Kč) 800 Kč Super (limit plnění do 85 000 Kč) 1 300 Kč Extra (limit plnění do 200 000 Kč) Datum poslední aktualizace: 02.09.2011“27 Na trhu existuje i platební karta Premia České pojištěny. Je to speciální zákaznická karta určená pouze pro klienty České pojišťovny. Jedná se o kreditní kartu MasterCard, se kterou může mít klient levnější pojištění a nebo si spořit na důchod. Kreditní karta Premia České pojišťovny „Společnost: Česká pojišťovna, Home Credit

Obrázek 15 - Kreditní karta Premia

Typ karty: MasterCard Unembossed Platnost: 3 let Maximální úvěrový limit:100 000 Kč Bezúročné období: 51 dní Úroková sazba „měsíční : 2,19 % Úroková sazba roční: 26,28 %

Zdroj: http://www.kreditky.cz/homecredit/hc-premia-karta-ceske-pojistovny/

http://www.finance.cz/bankovnictvi/karty/kreditni/du1740-30-postovni-sporitelna-erakreditka-neembosovana/ 27


32

Roční poplatek: 588 Kč Poznámka k poplatku za vedení: první rok v dalších letech při dosažení bezhotovostního obratu na kartě 36 000 Kč je vedení karty zdarma. První rok a v dalších letech při dosažní bezhotovostního obratu na kartě 36 000 Kč jsou zdarma také měsíční výpisy. Minimální měsíční splátka: 4 % z vyčerpané částky, min 400 Kč Podmínky vydání: občan ČR nad 18 let s trvalým zdrojem příjmů, klient České pojišťovny. Doplňkové programy (bonusy): min. 1 % z hrazené částky zpět na prémiové konto při každé platbě kartou, v partnerské síti Premia zpět až 15 % z hodnoty nákupu a navíc okamžité slevy na zboží ve výši až 60 %. Vydání náhradní karty tuzemsko/zahraničí: 180 Kč Výběr hotovosti z bankomatu – vlastní banka: 1 % min 85 Kč Výběr hotovosti z bankomatu – cizí banka: 1 % min 85 Kč Výběr hotovosti z bankomatu – zahraničí: 1 % min 100 Kč Datum poslední aktualizace: 20. 10. 2011“28

http://www.finance.cz/bankovnictvi/karty/kreditni/du1740-74-ceska-pojistovna-homecredit-premia-karta-ceske-pojistovny/ 28

33


4.5 Přehled vybraných kreditních karet Tabulka 1 – Přehled vybraných kreditních karet České spořitelny

Československé obchodní banky

GE Money

Komerční banky

Poštovní spořitelny

České pojišťovny

55 dní

55 dní

50 dní

45 dní

55 dní

51 dní

Poplatek za vydání karty

ne

ne

ne

ne

ne

ne

Roční poplatek karty [Kč]

199

250

588/ 1 rok zdarma

708

250/ 1 rok zdarma

588/ 1.rok zdarma/

19,08 %

19,90 %

22,68 %

19,90 %

20,9 %

26,28 %

Úroková měsíční sazba

1,59 %

1,66 %

1,89 %

1,66 %

1,74 %

2,19 %

Minimální měsíční splátka

3,2 %

5% min 500 Kč

5-10 % + popl., úroky

1/10 čerp. částky + vyměř. úroky

5% min 500 Kč

4% min 400 Kč

ano

ano

ano

ano

ano

ano

Cash back [Kč]

4

zdarma

15

0

x

x

Poplatek za výběr z ATM ve vlastní bance [Kč]

4

6 + 1,5 %

29

1% (min 30)

5 + 1,5 %

1 % min 85

Kreditní karta Bezúročné období

Úroková roční sazba

Pojištění

34


Kreditní karta

České spořitelny

Československé obchodní banky

GE Money

Komerční banky

Poštovní spořitelny

České pojišťovny

Poplatek za výběr z ATM v cizí banka [Kč]

20 + 0,5 %

30 + 1,5 %

89

1% (min 50)

25 + 1,5 %

1% min 85

Poplatek za výběr z ATM v zahraničí [Kč]

100 + 0,5 %

80 + 1,5 %

100 + 1 %

1 % min 100

80 + 1,5 %

1 % min 100

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

Poplatek za blokaci Zdroj: vlastní zpracování


4.7

35

Ztráta a jejich pojištění

Ztráta platební karty je nepříjemnou záležitostí. Okamžitě, jakmile majitel karty zjistí, že kartu ztratil je nutné uvědomit vydavatele karty a ten ji ihned zablokuje. Při blokování se nikdy nesděluje PIN. Tím je majitel chráněn před zneužitím karty. Dnes už instituce vysoké poplatky za zablokování karty neúčtuje. Někde je blokace karty zdarma a to v případě, že je karta pojištěna. Následně je majiteli vydána karta nová, s novým číslem, PIN je možné u bankomatu změnit. Pokud chceme rizika se ztrátou nebo odcizením platební karty omezit na minimum je možné pojistit se proti ztrátě nebo odcizení platební karty. Toto pojištění poskytuje ochranu finančních prostředků v době mezi ztrátou nebo odcizením karty a nahlášením této události bance. Výše pojistného se liší dle ročního limitu pojistného krytí. Na trhu je řada pojištění kdy klient může zabezpečit svoji kartu proti ztrátě či krádeži, zamezit platební neschopnosti v případě nepříjemných událostí, jako je ztráta zaměstnání, dlouhodobá pracovní neschopnost nebo invalidita. Komerční banka má pojištění Merlin pro každého majitele osobního účtu u Komerční banky nebo osobu k tomuto účtu zmocněnou. Výhodou tohoto pojištění je platnost v celém světě, nízká cena v porovnání s rozsahem pojistného krytí. Klid a finanční jistota v případě ztráty nebo krádeže. „Od listopadu loňského roku platí nový zákon o bankách. Ten mimo jiné upravuje odpovědnost držitele platební karty a jejího vydavatele v případě , že dojde k její ztrátě či odcizení a pro případ neautorizovaných plateb stanovuje limit 150 EUR. Limit se rovná v tomto případě spoluúčasti klienta vydavatele karty jehož karta by la zneužita.“29 Pojištění většinou banky nabízí, ale zjistíte, že ani v jednom případě nezískáte takové pojištění, které vás automaticky a vždy ochrání proti nejjednoduššímu způsobu zneužití karty. Pojištění je ve všech nabízených případech koncipováno tak, že slouží pouze v případě ztráty nebo odcizení karty. Problém je, ale v tom že kartu lze zneužít aniž by ji zloděj držel fyzicky v ruce. Dojde-li k zneužití karty na dálku o peníze přijdete. Některé banky uznávají násilné odcizení nebo doložíte-li, že jste PIN prozradili pod nátlakem Pojištění platebních karet představuje ochranu před případnými náklady. Jde o jakési pojištění proti zneužití karty. Jde o standardní formu ochrany kreditní či debetní karty, kdy si majitel platí ročně určitou částku, která je odvislá od stupně ochrany karty. Pojištění platebních karet se obvykle vztahuje na zneužití karty v důsledku odcizení či ztráty. Důležité je si při sjednání pojištění ověřit, zda se toto pojištění vztahuje i na zneužití s použitím PINu, jelikož některé instituce toto pojištění nezohledňují. Dále se pak pojištění platební karty vztahuje na zneužití karty při internetové transakci v důsledku krádeže či ztráty, a tak jsou pojištěny doklady, klíče, peněženka či kabelka. Poslední formou pojištění platebních karet je pojištění nákladů, které vzniknou při nuceném výběru z bankomatu pod 29

http://www.mesec.cz/clanky/platebnikarty–na-internetu-nechrani-pojisteni/


36

hrozbou fyzického násilí či odcizení z bankomatu vybrané hotovosti při přepadení. Všechny náklady, které za těchto situací vzniknou, jsou zahrnuty do pojistného plnění a klient má velikou šanci na získání plné částky zpět. Tím dochází k výrazné ochraně majetku držitele karty, pouze za několik set korun ročně.

4.8 Zabezpečení Platba pomocí platebních karet vyžaduje dodržování bezpečnostních pravidel. Banky dokonce vydávají seznamy pravidel jak se chránit před ztrátou platební karty. Při převzetí je nutné kartu ihned podepsat a nikomu ji nepůjčovat. Klient by neměl platební kartu nosit v peněžence společně s hotovostí a s doklady. Při ztrátě peněženky přijde klient o průkazy totožnosti, hotovost i platební kartu. Následně jí musí blokovat. Každá banka vám při předání platební karty poskytne i telefonní číslo, na kterém je non-stop služba, která karty blokuje. Číslo můžete zjistit i na webových stránkách banky. Při telefonické blokaci karty musíte pracovníkovi říct vaše rodné číslo a jedno nebo dvě čísla vašeho PINu. Pokud možno, volejte z telefonu, který jste uvedli jako váš hlavní. Tím zvýšíte svou důvěryhodnost. PIN k platební kartě je třeba se naučit zpaměti, nepsat si ho a neříkat ho nikomu. Toto by usnadnilo zneužití karty. Pokud platíte kartou v obchodě, mít ji stále na očích. Pokud by obchodník chtěl kartu odnést z vašeho dosahu, vyžadujte svoji přítomnost nebo odmítněte platbu. Je třeba dodržovat diskrétní zónu při zadávaní PINu. Ujistěte se, že nikdo nevidí vaše zadávané číslo. Pokud si nejste jisti, poproste dotyčného, ať se otočí a důrazně mu vysvětlete, aby nesledoval vaše zadávání PINu. Stejný postup zvolte i při výběru z bankomatu. „Platební karty obsahují několik bezpečnostních prvků, které ochraňují jak klienta, tak i banku a potažmo vydavatele platebních karet. Jde zejména o čip umístěný na kartě, magnetický proužek a PIN. V poslední době se na kartu mohou nahrát i některá biometrická data, třeba otisk prstu.“30 Je třeba chránit magnetický proužek a čip karty před mechanickým poškozením a před zmagnetizováním. Poškozená karta přestává sloužit. Při nálezu cizí karty je třeba kontaktovat policii nebo bankovní ústav, ve kterém byla vydána. Tímto postupem se zrychlí předání karty jejímu majiteli. Majiteli se v tomto případě doporučuje nechat kartu zablokovat. Desatero bezpečnosti: 1) podepsat kartu při převzetí a pořídit si kopii podpisového vzoru 2) nepůjčovat svoji platební kartu 3) chránit svůj PIN 30

http://www.platebnikarty.eu/bezpecnost.html


37

4) opatrnost při používaní bankomatu 5) opatrnost při používání karty v obchodech 6) chránit kartu před poškozením 7) ztrátu karty okamžitě hlásit 8) sledovat výpisy z účtu 9) opatrnost nakupování přes internet nebo po telefonu 10) při krádeži kartu okamžitě zablokuje

4.9 Doplňkové služby Platební karty nemusejí sloužit jen k placení nebo výběru peněz z bankomatů. K platební kartě můžeme získat spoustu doplňkových služeb. Mezi osvědčené patří cestovní a úrazové pojištění či pojištění zneužití platební karty. Zatímco prvních dvou doplňkových služeb se využívá hojně, pojištění k platebním kartám klienti využívají minimálně. Ne všichni občané o těchto službách ví. Mnohdy klient při cestách do zahraničí není vůbec pojištěn, věří, že jeho pobyt bude bez problémů. Nenapadne ho, že cestovní pojištění, které se váže k jeho vlastní platební kartě může zahrnovat i pojištění léčebných výloh, pojištění zavazadel, dokladů nebo klíčů od auta i další výhody. Mezi další varianty pojištění patří odpovědnost za škody na zdraví, na majetku, spoluúčasti ze skutečné škody. Pojištění je účinné po celou dobu platnosti karty a vztahuje na celý svět. V rámci pojištění je k dispozici také asistenční služba nonstop, která poradí a poskytne nejdůležitější informace. „Banky díky konkurenčnímu boji nabízí cestovní pojištění v kombinaci s výdejem karty pro svého klienta. V praxi to znamená, že vám banka nabídne k platební kartě cestovní pojištění, které byste si museli zakoupit v pojišťovně. Avšak i zde je namístě obezřetnost. Řada bank má v pojistných smlouvách k cestovnímu pojištění karet řadu výjimek a výluk. Ne při každé situaci, která je popsaná v pojistné smlouvě ke kartě, tak můžete dostat pojistku.“31 Úrazy se nevyhýbají nikomu. Zejména vážný úraz znamená podstatný zásah do života rodiny. Proto je výhodné sjednat si odpovídající typ pojištění. Úrazové pojištění pomáhá zmírnit finanční důsledky v těžkých životních situacích. Formy úrazového pojištění chrání děti i dospělé, platí doma i v zahraničí a to celých 24 hodin denně. Úrazové pojištění lze sjednat rychle a pohodlně online. Úrazové pojištění chrání klienta v práci, při sportu i cestování, nabízí zvýhodněné sazby pojištění především pro dětí. Klient může navolit výši pojistných částek podle svých možností. Při sjednání pojištění by měl klient dbát na dostatečnou výši pojistné částky, což je důležité pro plnění pojistného, kolik bude za úraz inkasovat. Je zbytečné částku postupně navyšovat. Výhodou je pojištění trvalých následků úrazu, pojištění smrti následkem úrazu, léčení úrazu ve formě denního odškodného. 31

http://www.platebnikarty.eu/dalsi-sluzby.html


38

Úrazové pojištění rozděluje pojištěné osoby podle povolání a zájmových činností do různých rizikových skupin. Čím vyšší riziko, tím vyšší je pojistné. V současné době patří klienti do tři rizikových skupin. V rámci pojištění lze sjednat pojištění zneužití platební karty. Pojištění kryje finanční ztráty v důsledku neoprávněné platby kartou, neoprávněného výběru z platební karty na pobočce nebo z bankomatů i výběr na pobočkách jiných bank a bankomatů. Pojištění karty doporučují bankovní instituce každému klientovi. Karta se tak stává bezpečným platebním nástrojem. „Řada bank se snaží motivovat své klienty tím, že jim nabídne věrnostní program za používání platebních karet. Například klienti České spořitelny mohou využít bodový systém, kdy za každých utracených 15 korun za použití karty získají bod. Za body si pak mohou vybrat některou věc z katalogu. Často jde o oblečení, věci denní potřeby nebo třeba lístky do kina.“32 Lidé začínají využívat i službu Cash back, kdy při útratě určité částky si mohou vybrat ze svého účtu přímo na pokladně supermarketu. Je to jakási alternativa bankomatů. Banky lákají své klienty i na nejrůznější slevové akce (např. sleva na útratu v hypermarketech) „Doplňkové služby u GE Money jsou např. MasterCard Global Service, ker klientům poskytuje 24hodinvý servis pro případ ztráty či zcizení platební karty a umožňuje vám telefonicky zažádat o vydání náhradní karty či náhradní hotovost. Priority Pass – účastník toho programu získá oprávnění do vstupu speciálních klimatizovaných salónů na letištích, separovaných od hluku, v nichž jsou poskytovány různé služby. Vstup do salonku je zpoplatněn.“33 32

http://www.platebnikarty.eu/dalsi-sluzby.html

33http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/platebni-karty/doplnkove-sluzby-debetky

Empirická část

39

5. Empirická část 5.1 Význam karet Pokud klient s platební kartou zachází opatrně a zamezí její ztrátě či odcizení, např. tím, že ji nosí odděleně od osobních dokladů má pro něj větší hodnotu než hotovost v peněžence. Lidé dělají také chybu v tom, že na kartu píší svůj PIN. Kreditní karta nám oproti debetní kartě dovoluje disponovat i s penězi, které ve skutečnosti nemáme, neboť se jedná o platební kartu, která je spojena s úvěrovým účtem. Kreditní karty ještě stále mnoho lidí u nás zaměňuje za karty platební. Obě dvě slouží na první pohled podobně. Platí se s nimi v obchodech, vybírá se jimi finanční hotovost v bankomatů. Zatímco klasickou platební kartu si může zřídit v podstatě kdokoliv, užívá svých vlastních peněz vložených na patřičném účtu, kreditní karty lze získat obtížněji. Je to v podstatě úvěrový produkt. Peníze, které můžeme díky takové kartě využít, nejsou naše vlastní peníze, ale peníze, které máme od banky pouze dočasně půjčené. Proto bylo až donedávna nemožné získat kreditní kartu bez vlastního stálého příjmu. Ve své bakalářské práci jsem porovnala pět kreditních karet, každou u jiné banky, přestože některé banky nabízení více kreditních karet. Jedná se o tyto kreditní karty: Chytrá karta – ČS, Standard – ČSOB, Money Card – GE Money, MaterCard – KB a Kreditka Elektron – Poštovní spořitelna. I když klient zaplatí vysoké částky za osobní poplatky, které si jiné banky mnohdy neúčtují, ve srovnávací tabulce se jeví jako nejvýhodnější Chytrá karta České spořitelny, která má poplatky u základního typu nejnižší. Srovnatelná je i úroková sazba i když GE Money se odlišuje cca o 3 %. Všechny karty jsou pojištěné. Poplatky za výběr z bankomatů se liší v řádech desítek korun. Nejvyšší poplatky od prvního roku užívání má Československá obchodní banka a Komerční banka, ostatní banky mají poplatky výrazně nižší nebo v prvním roce nulové. Domnívám se, že vybavenost Svitav platebními bankomaty je dostatečná (celkem 8 ks). Svitavy jsou městem, které řadíme do kategorie do 20 000 dle počtu obyvatel. Každá pobočka má bankomat, kromě toho nalezneme ještě další bankomaty u velkých obchodních center. Počet bankomatů:  Česká spořitelna – 2  Komerční banka – 2  GE Money – 2  Poštovní spořitelna – 1  Československá obchodní banka – 1 Bankomaty poskytují tyto služby:  Výběr hotovosti – ČSOB, ČS, KB, GE Money  Vklad hotovosti – ČS, ČSOB  Příkaz k úhradě – ČS, ČSOB, GE Money

Empirická část

40

 Dobíjení O2, Vodafone, T-Mobile – ČS, KB, ČSOB  Věrnostní program – ČS  Dar UNICEF – GE Money  Aktivace karty – ČS  Cestovní pojištění – ČSOB  Půjčky, úvěry přes bankomaty – ČS, GE Money  Změna PIN – ČSOB, GE Money, KB  Zůstatek na účtu – ČS, KB, ČSOB, GE Money  Limity karty – ČS Vybavenost platebními terminály je též dostačující. Zejména velké obchodní řetězce, lékárny, čerpací stanice jsou jimi vybaveny. Problém je s malými živnostníky. Kartou nelze platit ani na sportovištích, které poskytují služby, na kulturních akcích, v kině, divadelních sálech a ve většině restaurací.

5.2 Komparace vybraných kreditních karet V této části je naplnění mého prvního dílčího cíle a to komparace vybraných karet. Kritéria pro srovnání u vybraných kreditních karet jsem stanovila podle následujících podstatných dvanácti hledisek:  bezúročné období ve dnech (20 %),  poplatek za vydání v Kč (15 %),  roční poplatek karty v Kč (15 %),  roční úroková sazba v % (10 %),  úroková měsíční sazba v % (10 %),  minimální měsíční splátka v Kč (10 %),  poplatek za výběr hotovosti z ATM vlastní banky v Kč (6 %),  poplatek za výběr hotovosti z ATM cizí banky v Kč (4 %),  poplatek za výběr hotovosti z ATM v zahraničí v Kč (4 %) ,  pojištění (2 %),  Cash back (2 %),  poplatek za blokaci v % (2 %). K daným kritériím jsem přidružila procentuální váhu uvedenou v závorce podle významnosti faktoru. Váhu xi pro daná kritéria jsem se rozhodla přiřadit stejnou, kterou jsem si určila podle mého subjektivního názoru a i na základě informací získaných od potencionálních vlastníků karet. Následně jsem kritériím přiřadila bodovou hodnotu 1–15 na základě předností pro klienty. Pro výpočet jsem použila vážený aritmetická průměr, vzorec: nižší hodnota značí vyšší výhodnost. Z těchto hodnot jsem následně vypočetla vážený aritmetický průměr podle vzorce:

Pro zjištění nejvýhodnější karty jsem vycházela z nejnižšího vypočítaného průměru.

41

Empirická část

5.3 Komparace vybraných kreditních karet Tabulka 2 – Komparace vybraných kreditních karet

GE Money

ČSOB

ČS

Druh karty

Bezúročné období

Poplatek vydání karty [Kč]

Poplatek vedení karty

Roční úroková sazba

Měsíční úroková sazba

40 – 55 dní 2)

Ne

199 Kč 3)

19,08 %

1,59 %

xi 15

xi 10

xi 20

ni 1

xi 15

ni 1

55 dní

ne

KB

19,90%

xi 10

ni 1

1,66 %

Cash back

Poplatek výběr ATM vl. banka

ano

4 Kč

4 Kč

3,20 % nebo pevná úhrada xi ni 10 1 5 %, min. 500 Kč

xi 2

ni 1

xi 2

ano

ni 10 0 Kč

xi 6

ni 1

6+1%*

Poplatek výběr ATM cizí banka

Poplatek výběr ATM zahraničí

20 + 0,5 % 1) xi ni 4 1 30 + 1,5 % 1)

100 + 0,5 % 1) xi ni 10 10 80 + 1,5 % 1)

Vážený Poplatek aritmetický Pořadí blokace průměr 0 Kč xi 2

ni 1

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

20

1

15

1

15

10

10

5

10

5

10

10

2

1

2

1

6

12

4

15

4

5

2

1

50 dní

588 Kč/ 1 rok zdarma

ne

22,68 %

1,89 %

5 – 10 % + poplatky, úroky 6)

ano

15 Kč

29 Kč

89 Kč

100 + 1 % 1)

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

10

15

1

15

15

10

12

10

12

10

15

2

1

2

15

6

5

4

5

4

12

2

1

ne

708 Kč 4)

19,90 %

1,66 %

ano

0 Kč

1 % (min. 30 Kč)

1 % (min. 50 Kč)

1 % (min. 100 Kč)

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

20

15

15

1

15

1

10

5

10

5

10

15

2

1

2

1

6

8

4

8

4

1

2

1

ne

xi

ni

xi

ni

20

1

15

1

51 dní

1,74 %

5 % (min 500 Kč)

ano

-

5 + 1,5 % 1)

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

15

5

10

8

10

8

10

10

2

1

2

0

588 Kč/ 1 rok zdarma 5)

Ne

20,90 %

26,28 %

2,19 %

4 % (min 400 Kč)

Ano

xi

ni

6

12

1 % 1) (min 85 Kč)

-

25 + 1,5 % 1)

80 + 1,5 % 1)

xi

ni

xi

ni

xi

ni

4

12

4

5

2

1

1 % 1) (min 85 Kč)

3

0,092 %

5

0,108 %

6

0 Kč

1 % 1) (min 100 Kč)

0,080 %

2

0,089%

4

0 Kč

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

xi

ni

20

5

15

1

15

1

10

15

10

15

10

5

2

1

2

0

6

12

4

10

4

1

2

1

Zdroj: vlastní zpracování

0,081 %

0 Kč

xi

250 Kč/ 1 rok zdarma

1

0 Kč

20

1/10 čerp. částky + vyměř. úroky

0,071 %

0 Kč

ni

55 dní

PS

250 Kč

ni 1

Pojištění

xi

45 dní

ČP

ni 1

Minimální měsíční splátka

42

Empirická část

Vysvětlivky: 1) % z vybrané částky 2) délka bezúročného období závisí na počtu zvolených služeb 3) při ročním obratu 36 000 Kč není poplatek za vedení účtován 4) karta bez poplatku v případě provedení transakcí u obchodníka za min 3 000 Kč měsíčně 5) při dosažení bezhotovostního obratu na kartě 36 000 Kč je vedení karty zdarma, další roky i měsíční výpisy 6) bezhotovostní čerpání + hotovostní čerpání + případné úroky + poplatky +neuhrazené splátky z min období – přečerpaný úvěrový rámec

5.3.1 Grafické vyhodnocení karet V y h odn ocen í n ejlepší ka r t y

0 ,1 2 0 ,1 0 ,0 8 0 ,0 6 0 ,0 4 0 ,0 2 0 ČS

ČSOB

GE Mon ey

KB

Pošt ov n í Česká spoř it eln y pojišt ov n a

Graf 1 – Grafické schéma vyhodnocení karet

V celkovém hodnocení mezi vybranými kreditními kartami vyšla nejlépe Chytrá karta od České spořitelny. Z dvanácti stanovených hledisek vyšla desetkrát s nejnižší hodnotou. Jen u Cash bank a poplatků za výběr z automatu v zahraničí dostala vyšší hodnotu. Kreditní karta od Poštovní spořitelny a Československá obchodní banka se liší o 0,01. Karta od Poštovní spořitelny je však neembosovaná. U obou karet byla nejnižší hodnota kritérií jen 3krát a ostatní hodnoty patřily do první srovnatelné poloviny. U dalších dvou karet od ČP a Ge Money se hodnoty zhoršily. Stanovená kritéria dostala vyšší bodové hodnocení, a tím se umístily na 4. a 5. místě v pořadí. Karta vydaná Komerční bankou byla vyhodnocena nejhůře. V poplatcích za vydání, pojištění a blokaci karty získaly všechny karty nejnižší bodovou hodnotu, protože se neliší a jsou pro klienta výhodné.

Empirická část

43

5.4 Dotazníky týkající se platebních a kreditních karet V této části kapitoly je splněn druhý dílčí cíl mé práce, kde jsem na základě vyplněných dotazníků vyhodnotila posbíraná data. Druhým dílčím cílem bylo nejen zjistit gramotnost, potřeby a spokojenost klientů s poskytováním služeb týkajících se platebních a kreditních karet, ale i používání těchto karet v praxi. Dotazníky byly vypracovány dvěma způsoby. První byl zpracován písemnou formou získanou od respondentů ze Svitav a okolí. Výběr respondentu byl částečně z okruhu mých známých, ale z větší části byl náhodný. Při zpracování druhého dotazníku byl použit univerzitní systém projektu ReLa. Projektu ReLa se mohl zúčastnit kdokoliv. Názory veřejnosti jsem získala prostřednictvím dotazníků (viz Příloha č. 1. a 2.). Hodnocení dotazníkového šetření je provedeno analýzou zaznamenanou v grafech, které ukazují rozložení názorů v celkovém počtu odpovědí (viz Příloha č. 3 a č.4.). Nejedná se tedy o hloubkový průzkum, ale o statistické vyjádření odpovědí respondentů.

5.5 Vyhodnocení dotazníků Respondenti byli osloveni jak písemnou formou, tak prostřednictvím univerzitního systému projektu ReLa. Ve vlastním dotazníkovém šetření bylo vyhodnoceno 864 odpovědí a v projektu ReLa 119. V dotaznících jsou zpracovány pouze relevantní odpovědi.

5.5.1 Vlastní dotazníkové šetření písemnou formou Do distribuce bylo dáno 1000 dotazníků, vyplněných dotazníků se mi vrátilo 864. Dotazníky byly vyplňovány v období od listopadu 2010 do ledna 2011. Odpovědi se u dílčích otázek liší, chybějící a nejednoznačné odpovědi nebyly do výpočtů zahrnuty. Dotazník vyplnilo 449 žen a 415 mužů. Jednalo se převážně o respondenty, kteří používají platební a kreditní karty. V průzkumu se potvrdilo, že služeb těchto karet převážně používají ženy. Byla jsem překvapena ochotou dotazovaných při vyplňování dotazníku. Spolupracovalo 86 % oslovených osob, 45 % žen, 41 % mužů. Neanalyzovala jsem tedy 14 % z důvodu nevyplnění (viz Příloha č. 3; Graf č. 2). Více než polovina dotazovaných žen je ve věkové kategorii 15–18, za touto skupinou následuje věková hranice žen 41–64, zbylé dvě struktury se výrazně neliší. Nejmenší zastoupení mají ženy ve věku 65 a více let. U mužů je jejich procentuální zapojení srovnatelné. Třetina dotazovaných je ve věkové kategorii 15–18 let. Mezi dalšími dvěma kategoriemi je rozdíl pouze 6 %. Nejméně spolupracovali muži nad 65 let.

Empirická část

44

Důvodem, proč byla nejvíce zastoupena nejnižší věková hranice, je zřejmě distribuce dotazníků do středních škol ve Svitavách a nezájem obyvatel spolupracovat na vyplnění dotazníků jako náhodně oslovených chodců. Snahou dotazníkového šetření bylo postihnout všechny věkové kategorie, což se podařilo (viz Příloha č. 3; Graf č. 3, 4). Vzdělanostní struktura v dotazníku je rozdílná. Nejvíce respondentů má pouze základní vzdělání. U žen 51 % a u mužů 38 %. Mezi desetinu a patnáctinu se vešli oslovení lidé s výučním listem. Nejporovnatelnější je skupina středního vzdělání s maturitou, u žen 30 % a u mužů 25 %. Respondenty s vysokoškolským vzděláním tvoří nejmenší skupinu, a to 8 % žen. Muži v této kategorii mají zastoupení 22 % (viz Příloha č. 3; Graf č. 5, 6). Dle distribuce dotazníků jsou nejvíce zastoupeni studenti, dívky 49 % chlapci 35 %. Obyvatelstvo zaměstnané v soukromé sféře se liší dle pohlaví pěti procenty; ženy 14 %, muži 19 %. Druhé místo zaujímají zaměstnanci ve státní sféře, žen je o 4 % méně než mužů, ženy 16 %, muži 20 %. Poslední tři skupiny jsou vzácně vyrovnané, co do procent mezi muži a ženami. Nejmenší zastoupení mají nezaměstnaní. Nejméně je nezaměstnaných žen 2 % (viz Příloha č. 3; Graf č. 7, 8). Každý respondent měl možnost uvést, kolik vlastní platebních karet, a to v rozpětí 0–5 a více. Potvrdily se mé předpoklady o vlastnictví jedné karty, shodně jí vlastní 50 % žen i mužů. Mezi studenty je 41 % žen a 32 % mužů, kteří nevlastní žádnou platební kartu. Jsou i respondenti, kteří vlastní 2–3 karty, u žen je to 1/12 a u mužů přibližně 1/8. Nikdo nevlastní 4–5 platebních karet. Pouze 2 dotazovaní uvedli, že vlastní více než 5 platebních karet (viz Příloha č. 3; Graf č. 9, 10). Dotazníkové šetření ukázalo, že nejvíce klientů věří bance České spořitelně 37 % žen a 39 % mužů. Ostatní šetření ukázalo výkyvy hodnot. Zatímco Poštovní spořitelně věří 19 % žen, u mužů je to pouhých 6 %, ba i Česká pojišťovna vykazuje rozdíl v oblíbenosti + 12 % ve prospěch žen. Nejvyrovnanější je víra v Komerční banku 11 % žen, 15 % mužů a Československá obchodní banka, pouhé 1 % hraje ve prospěch mužů. Rozdíl lze pozorovat i u GE Money, které věří více ženy 22 %, pouze 12 % mužů. Jinou banku uvedlo 12 % mužů a 2 % žen. Muži též uvedli, že neví od jakého peněžního ústavu kartu vlastní – 2 %, ženy jsou si 100 % jisté. Česká spořitelna je jasnou jedničkou na trhu s platebními kartami (viz Příloha č. 3; Graf č. 11, 12). Z odpovědí dotazovaných vyplynulo, že 54 % žen a 65 % mužů vlastní platební karty, počet kreditních karet u žen se snížil více než na polovinu, u mužů dokonce na 1/5. Vlastnictví obou karet je srovnatelné ženy 15 %, muži 14 %. Objevily se i odpovědi nevím 10 % ženy, 7 % muži, což může být zapříčiněno nízkým věkem dotazovaných nebo nepochopením rozdílu mezi těmito kartami (viz Příloha č. 3; Graf č. 13, 14). Karty VISA v nabídce převládají, vlastní je 58 % žen a 57 % mužů. U karty MasterCard se situaci obrací, tuto kartu vlastní více muži 28 %, ženy 23 %. Jinou kartu vlastní desetina dotazovaných. 8 % žen a 6 % mužů neví, jakou

Empirická část

45

kartu vlastní, zřejmě ze stejného důvodu, jako že nemohou správně odpovědět, u kterého bankovního ústavu kartu mají (viz Příloha č. 3; Graf č. 15, 16). V povědomí veřejnosti stále převládá používaní hotovosti, a to především platby, neboť 53 % žen a 49 % mužů uvedlo do dotazníku, že kartou platí občas (viz Příloha č. 3; Graf č. 17, 18). Dotazovaní využívají kartu hlavně při výběru 50 % žen, 41 % mužů. Velmi malé procento dotazovaných uvedlo, že používá kartu pouze k platbě. Zajímavé hodnoty vyšly u obojím použitím, při platbě i při výběru, muži tuto službu využívají ze 42 %, ženy z 38 %. Domnívám se, že je to zapříčiněno tím, že většinu plateb na sebe berou muži prostřednictvím svých karet (viz Příloha č. 3; Graf č. 19, 20). Klienti nejsou vůbec spokojeni s poplatky za vedení karty. Obě pohlaví shodně uvedlo téměř v 70 % svoji nespokojenost. Spokojeno je 31 % žen a 33 % mužů (viz Příloha č. 3; Graf č. 21, 22). Pouze 21 % žen a 24 % mužů používá s kartou sjednané doplňující produkty, např. úrazové, cestovní pojištění, pojištění proti ztrátě. Polovina dotahovaných tyto nadstandardní produkty nevyužívá. U odpovědi nevím zřejmě zapůsobila i doba od pořízení karty, neboť 24 % žen a 22 % mužů si nebylo jistými odpovědí (viz Příloha č. 3; Graf č. 23, 24). Poslední graf zaznamenává využití karty v zahraničí. Jedná se především o neplánované platby nebo nákupy. Kartu využije 2× více mužů než žen (viz Příloha č. 3; Graf č. 25, 26). Dotazníkovým šetřením vyplynulo, že obyvatelé Svitav platební a kreditní karty používají. Ne všichni jsou dostatečně informováni o formách jejich využití. Ve veřejnosti převládá platba v hotovosti. Lidé znají polohu terminálů sloužících k výběru hotovosti, této služby nejvíce využívají. Občané projevují důvěru České spořitelně a s tím souvisí i velká obliba VISA karty. Občané mají již dlouhodobě účty u tohoto bankovního ústavu a pravidelně po době platnosti vyměňují zaběhlý druh karet. Též se potvrdilo, že rodiče svým nezletilým dětem nezakládají ve vetší míře účty, s tím souvisí i vlastnictví platebních karet. Rodiče nevědomky pěstují v dětech negramotnost ve finanční sféře, bojí se, že by děti nedokázaly správně hospodařit s přidělenými finančními prostředky a zároveň jim to ani neumožňují. Pouze 1/5 respondentů využila možnost zpracovat dotazník elektronicky. Většinu dotazníků jsem posbírala při přímém styku s dotazovanými, a tedy písemnou formou. Z dotazníku též vyplývá vstřícnost mužů, při poskytování informací. Žen bylo analyzováno jen o 34 více.

46

Empirická část

Dotazníkové šetření písemnou formou Tabulka 3 – Dotazník (písemná forma)

222 61

49 14

73 21 61 11

16 5 14 2

ŽENY

183 226 34 6 0 0

41 50 8 1 0 0

ŽENY

30 5 39 23 18 51 100 0

11 2 15 9 7 19 37 0

145 55 40 26

54 21 15 10

ŽENY

MUŽI

51 11 30 8

Počty 151 91 110 63

% 36 22 27 15

MUŽI

ŽENY

229 50 135 35

15–18 19–40 41–64 > 65 základní vyučený střední s maturitou vysokoškolské

155 64 103 93

38 15 25 22

MUŽI

50 13 27 10

student zaměstnanec soukr. firma státní zaměstnanec OSVČ důchodce nezaměstnaný

144 81 83 29 67 11

35 19 20 7 16 3

MUŽI

ŽENY

227 58 121 43

žádná 1 karta 2 karty 3 karty 4–5 karet více karet

133 207 53 16 0 6

30 50 13 4 0 1

MUŽI

% 44 42 14

ŽENY MUŽI ŽÁDNÝ Věková kategorie 15–18 19–40 41–64 > 65 Vzdělání základní vyučený střední s maturitou vysokoškolské Povolání Student zaměstnanec soukr. Firma státní zaměstnanec OSVČ důchodce nezaměstnaný Počet karet na respondenta Žádná 1 karta 2 karty 3 karty 4–5 karet více karet Rozdělení podle peněžních ústavů KB jiné GE Money ČSOB ČP PS ČS nevím Typ karet platební kreditní obě nevím

KB jiné GE Money ČSOB ČP PS ČS nevím

43 34 34 27 13 16 109 6

15 12 12 9 5 6 39 2

MUŽI

Počty 449 415 136

ŽENY

Počet vyplněných dotazníků

platební kreditní obě nevím

182 40 40 20

65 14 14 7

47

75

28

32

12

133

50

101

38

82

31

184

69

Využití doplňujících produktů karty ano 57 ne 146

21 55

ŽENY

nikdy

ŽENY

Využití karty platba výběr

ŽENY

ŽENY

obojí Spokojenost s poplatky ano ne

nevím

63

24

41

15

225

85

MUŽI

19 53

MUŽI

49 142

MUŽI

58 23 11 8

ŽENY

155 62 29 20

MUŽI

Druhy karet Visa MasterCard jinou nevím Platby kartou často občas

MUŽI

Empirická část

Visa MasterCard jinou nevím

161 78 27 16

57 28 9 6

často občas

79 138

28 49

nikdy

65

23

platba

48

17

výběr

115

41

obojí

119

42

ano

93

33

ne

189

67

ano ne

66 153

23 55

nevím

63

22

ano

85

30

ne

197

70

ano ne

MUŽI

ŽENY

Využití karty v zahraničí


5.5.2 Dotazníkové šetření v projektu ReLa Projekt ReLa je univerzitní systém, který zpracovává elektronickou formou zadané dotazníky a je dostupný na adrese http://rela.mendelu.cz. Vyhodnocení dotazníků předkládám v souboru z MS Excelu a znění dotazníku viz Příloha č. 2. Cíl tohoto projektu byl totožný s mým vlastním dotazníkovým šetřením. Byl zaměřen na potřeby a spokojenost klientů a na používání platebních a kreditních karet v praxi. Pro mé šetření bylo stanoveno 13 shodných otázek jako u dotazníkového šetření v písemné formě. Otázky jsem zadala do universitního systému projektu ReLa. Projekt byl spuštěn dne 1. 8. 2011 a trval do 31. 10. 2011. Ve výsledném zpracování jsem posuzovala odpovědi 119 respondentů, respektive 32 mužů a 87 žen. Spolupracovalo daleko více žen než mužů, což přikládám větší všímavosti a pečlivosti žen (viz Příloha č. 4; Graf č. 27). Všechny dotazníky byly vyplněny správně. Respondenti, kteří zpracovávali odpovědi v mém dotazníku, se nejvíce pohybovali ve věkové skupině 19–40 let, žen odpovědělo 77 % a mužů 72 %. Věková kategorie 41–64 let byla zastoupena jen 20 % u žen a 28 % u mužů.

Empirická část

48

V dotazované skupině mužů ve věkové kategorii méně než 18 let a více než 65 let nebyl žádný. U žen ve věkové kategorii méně než 18 let spolupracovalo pouhé 1 %, v kategorii více jak 65 let to byly 2 % (viz Příloha č. 4; Graf č. 28, 29). Převážnou většinu dotazníků vyplnili lidé s dokončeným středním vzděláním s maturitou a vysokoškolští studenti, kteří mají přístup k projektu, a to především studenti denního a dálkového studia Mendelovy univerzity. V součtu dotazovaných žen s dokončeným středním vzděláním s maturitou odpovědělo 50 %, s vysokoškolským vzděláním 49 % a 1% žen bylo s výučním listem. U mužů, kteří dotazník vyplnili, převládalo vzdělání střední s maturitou 56 %, mužů s vysokoškolským vzděláním odpovědělo o 15 % méně a 3 % byli muži s výučním listem (viz Příloha č. 4; Graf č. 30, 31). Nejvíce procent v otázce povolání či profese zaujímají studenti, ženy 50 %, muži 53 %, neboť mají snadnější přístup k univerzitnímu systému. Zaměstnanců v soukromém sektoru se přihlásilo shodně 16 % žen i mužů. Zaměstnanci ve státním sektoru se dle pohlaví liší v povolání o 10 %, žen je 29 %. 8 % diferencí mezi pohlavím tvoří osoby samostatně výdělečně činné, více mužů – 9 %. Nejmenší zastoupení u obou pohlaví mají lidé důchodového věku a nezaměstnaní (viz Příloha č. 4; Graf č. 32, 33). Současná doba umožňuje pořídit si tolik karet, kolik každý potřebuje. Na trhu kromě bankovních ústavu existuje spousta dalších institucí, které karty vydávají, aniž by klient měl u nich otevřený účet. Jedná se převážně o karty kreditní. Dotazovaní měli možnost uvést počet platebních a kreditních karet ve svém vlastnictví v rozpětí od 0–3 a více. Jak v písemné formě dotazovaných, tak i v projektu se mi potvrdily mé předpoklady o vlastnictví jedné karty. Jednu kartu vlastní 59 % žen a 56 % mužů. Vlastníky dvou karet je u žen i mužů 25 %. 5 % žen a 13 % mužů vlastní 3 karty. Žádnou kartu nemá 11 % žen a 6 % mužů. Více jak 4 karty z dotazovaných nevlastní nikdo (viz Příloha č. 4; Graf č. 34, 35). Nejvíce klientů dává důvěru bance České spořitelně, 36 % žen a 23 % mužů. Komerční bance důvěřuje 20 % žen a 26 % mužů. ČSOB a jiné bance věří shodně 20 % mužů. Ženy jsou na tom rozdílně, ČSOB důvěřuje 13 % a jiné bance 19 %. Bance GE Money věří jen 7 % žen a mužů na ni spoléhá o 4 % více. České pojišťovně důvěřuje jen 4 % žen, zatímco muži nevěří vůbec. Na posledním místě skončila Poštovní spořitelna, ženy ani muži jí nedůvěřují. U 2 % žen není známo, od které banky kartu vlastní. To svědčí o tom, že lidem je nabízena karta zdarma, kartu přijmou, ale přesto je u nich hotovost důležitější (viz Příloha č. 4; Graf č. 36, 37). Opět můžeme říci, že Česká spořitelna, z vybraných institucí v mé bakalářské práci, je jedničkou na trhu s kartami. Z dotazníkového šetření platební kartu vlastní 48 % žen a 58 % mužů, počet kreditních karet se velice snížil, u žen je to 19 % a u mužů 5 %. Obě karty vlastní 14 % žen a 12 % mužů (viz Příloha č. 4; Graf č. 38, 39). Můžeme konstatovat, že respondenti nemají potřebu znát typ karty, protože kartu nepoužívají.

Empirická část

49

Dotazovaní měli na výběr z karet VISA a MasterCard. Kartu VISA vlastní vetší množství klientů 57 % žen a 62 % mužů. Držitelů karet MaterCard je 31 % žen a 29% mužů. Jinou kartu vlastní necelá desetina dotazovaných. 4 % žen není znám původ karty. Všichni muži vědí jaké druhy karet vlastní (viz Příloha č. 4; Graf č. 40, 41) Na otázku frekvence placení kartou uvedlo 71 % žen a 61 % mužů, že kartu k placení používají často. Jedenkrát měsíčně platí kartou 12 % žen a 17 % mužů. Docela významné procento dotazovaných neplatí kartou vůbec, i když ji vlastní 17 % žen a 22 % mužů (viz Příloha č. 4; Graf č. 42, 43). Nejvíce klienti využívají kartu při výběru a platbě, 38 % žen a 41 % mužů. Kartu k platbě využívá 36 % žen a 31 % mužů. Pro výběry z bankomatu kartu používá 26 % žen a 28 % mužů (viz Příloha č. 4; Graf č. 44, 45). S poplatky je spokojena nadpoloviční většina klientů. U žen je to 47 % a u mužů 64 %. Nespokojenost s poplatky vyjádřilo 46 % žen a 36 % mužů. 7 % žen a 13 % mužů odpovědělo neurčitě (viz Příloha č. 4; Graf č. 46, 47). Sjednané doplňující produkty s kartou např. proti ztrátě, úrazové a cestovní pojištění využívá 37 % žen a 47 % mužů. 56 % žen a 40 % mužů, nadstandardní produkty nevyužívá. Na otázku sjednaných doplňujících produktů odpovědělo 7 % žen a 13 % mužů neurčitě (viz Příloha č. 4; Graf č. 48, 49). Kartu v zahraničí nejvíce používají muži 60 %, žen je o 17 % méně. 57 % žen a 40 % mužů kartu v zahraniční nevyužívá vůbec (viz Příloha č. 4; Graf č. 50, 51). Z dotazníků je zřejmé, že platební a kreditní karty využívá v současní době stále více obyvatel. Je i patrný rozdíl u dotazníkového šetření v okolí Svitav a u vyplněných dotazníků zpracovaných projektem ReLa. Rozdíly byly zaznamenány např. u otázek spokojenosti s poplatky, používání karet v zahraničí a využití karet. Klienti z okolí Svitav ve větší míře s poplatky spokojeni nejsou, v zahraničí kartu používají méně a při využití kartu nejvíce používají k výběru. Avšak držitelé karet, kteří zpracovali dotazník přes projekt ReLa jsou s poplatky spokojeni, v zahraničí kartu využívají často a kartu používají převážně k platbě. Můžeme tak předpokládat, že ve větších městech najdeme platební terminály i u drobných živnostníku jako jsou např. kadeřnictví, manikúra, pedikúra, dámské salony, a další. Důvěru občané projevují i u dotazníků vyplněných přes projekt ReLa České spořitelně a s tím souvisí i velká obliba VISA karty.

50

Empirická část

Dotazníkové šetření pomocí projektu ReLa Tabulka 4 – Dotazník (projekt ReLa)

32

27

1 67 17 2

1 77 20 2

základní

0

0

vyučený

1

1

střední s maturitou

43

50

vysokoškolské

43

< 18 19–40 41–64 > 65

Počty 0 23 9 0

% 0 72 28 0

základní

0

0

vyučený

1

3


18

56

49

vysokoškolské

13

41

43

50

student

17

53

14

16

zaměstnanec soukromý firmy

5

16

25

29

státní zaměstnanec

6

19

OSVČ

1

1

OSVČ

3

9

důchodce

2

2

důchodce

1

3

nezaměstnaný

2

2

nezaměstnaný

0

0

žádná

10

11

žádná

2

6

1 karty

51

59

1 karty

18

56

2 karty

22

25

2 karty

8

25

3 karty

4

5

3 karty

4

13

více karet

0

0

více karet

0

0

MUŽI

ŽENY

ŽENY

MUŽI Věková kategorie < 18 19–40 41–64 > 65 Vzdělání

MUŽI

Počet vyplněných dotazníků pomocí projektu ReLa Počty % ŽENY 87 73

student zaměstnanec soukromý firmy státní zaměstnanec

MUŽI

ŽENY

Povolání

MUŽI

ŽENY

Počet karet na respondenta

KB

19

20

KB

9

26

jinou

17

18

jinou

7

20

GE Money

6

7

GE Money

4

11

ČSOB

12

13

ČSOB

7

20

ČP

4

4

ČP

0

0

PS

0

0

PS

0

0

ČS

34

36

ČS

8

23

nevím

2

2

nevím

0

0

MUŽI

ŽENY

Rozdělení podle peněžních ústavů

51

Empirická část Typ karet kreditní

16

19

obě

12

14

nevím Druhy karet Visa

16

ŽENY

platební

15

58

kreditní

4

15

obě

3

12

19

nevím

4

15

52

57

Visa

21

62

28

31

MasterCard

10

29

jinou

7

8

jinou

3

9

nevím

4

4

nevím

0

0

častěji než 1 za měsíc

63

71

častěji než 1 za měsíc

14

61

méně než 1 za měsíc

15

17

méně než 1 za měsíc

5

22

11

12

cca 1x měsíc

4

17

29 21

36 26

platba kartou výběr kartou

9 8

31 28

31

38

obojí

12

41

39 38

47 46

ano ne

18 10

64 36

6

7

nevím

0

0

ano

14

47

ne

12

40

nevím

4

13

ano

18

60

ne

12

40

MasterCard

MUŽI

48

MUŽI

40

ŽENY

platební

ŽENY

obojí Spokojenost s poplatky ano ne nevím

MUŽI MUŽI

ŽENY

cca 1x měsíc Využití karty platba kartou výběr kartou

MUŽI

ŽENY

Platby kartou

ano

30

37

ne

45

56

nevím

6

7

ano

34

42

ne

46

58

MUŽI

ŽENY

Doplňující produkty karty

MUŽI

ŽENY



5.6 Výsledné doporučení pro klienty Hlavním cílem mé práce bylo doporučit současným i budoucím klientům, kteří mají zájem o kreditní karty nejvýhodnější produkt v porovnání šesti následujících bank (ČS, KB, ČSOB, GE Money, PS, ČP). Doporučené pořadí vybraných kreditních karet: 1. Chytrá karta – Česká spořitelna 2. Era kreditka – Poštovní spořitelna 3. Karta standard – Československá obchodní banka 4. Kreditní karta Prémia – Česká pojišťovna 5. MoneyCard Plus – Ge Money bank

Empirická část

52

6. Kreditní karta MasterCard – Komerční banka Srovnání jednotlivých kritérií u vybraných kreditních karet má omezenou platnost. Potencionální klienti, kteří se budou rozhodovat jakou kartu si pořídit v pozdějším časovém horizontu, si musí sehnat další informace týkající se nejen karet, ale i dalších možností, které banka svým klientům nabízí. Důležité informace pro pořizovatele kreditních karet jsou:  bezúročné období ve dnech  poplatek za vydání v Kč  roční poplatek karty v Kč  roční úroková sazba v %  úroková měsíční sazba v %  minimální měsíční splátka v Kč  poplatek za výběr hotovosti z ATM vlastní banky v Kč  poplatek za výběr hotovosti z ATM cizí banky v Kč  poplatek za výběr hotovosti z ATM v zahraničí v Kč

Diskuse výsledků

53

6. Diskuse výsledků Trh platebních karet existuje v České republice již dlouho, oproti tomu kreditní karty známe cca 13 let. V počátečním vývoji nebyly kreditní karty v České republice příliš v oblibě. Platební kartu si klient pořizuje hned se svým účtem a některé banky s platební kartou nabízí i kreditní. Myslím si, že hospodářská krize a ekonomická situace v regionu přibrzdí pořizování kreditních karet. Přestože platební kartu v ČR vlastní již velké množství lidí, stále jsou ti, které se elektronickým platbám vyhýbají a prostředky moderní techniky odmítají. Jedním z důvodů může být, že nechtějí přijít o své soukromí, manipulace s kartou je příliš náročná, nevyhovuje jim ani cena za poskytnutou službu, bojí se ztráty karty. Vlastnit platební kartu je pohodlné, nemusíme u sebe nosit velký obnos peněz. Určitě je pohodlnější mít u sebe platební kartu pro případ potřeby nečekaného výdeje či při výpadku příjmu. Karty jsou výhodně spojeny s pojištěním. Použití karty je stále snazší, přesto existuje hodně míst, kde se platební karty nevyužívají. Především u drobných živnostníků je pořízení terminálu ekonomicky zatěžující a neefektivní. Pro nemocné a hendikepované občany může být manipulace s platební či kreditní kartou obtížná. V dnešní společnosti je dle mého názoru karta nutností. Přispívá výrazně k finanční gramotnosti obyvatel. I malé dítě vlastnící platební kartu se již učí zacházet s penězi, vybírá si své první kapesné a hospodaří s přiděleným obnosem od svých rodičů. Dítě by nemělo být trestáno za ztrátu platební karty. Platební i kreditní karty jsou vydávány na jméno, jsou tedy nepřenosné. V dnešní době je výhodné využít nabídky, že pro jeden učet je možno vystavit i více karet zdarma. Ušetří se tím řada poplatků. Většina lidí zná širokou škálu finančních produktů, využívají však jen ty základní. Ke sjednání finančního produktu je vedou informace nalezené na internetu, doporučení nezávislého poradce, informace od zaměstnanců poboček a doporučení známých, příbuzných nepracujících v oblasti financí. „Rozdíl mezí platební (debetní) a kreditní kartou zná víc jak 50 % lidí. Za riziko spojené s platební kartou lidé považují zneužití (43 %) ztráty (39 %) a krádeže (33 %). Lidé vědí, že při zcizen platební karty musí kontaktovat banku či pobočku, aby zablokovala kartu. Kreditní kartu lidé používají na nákupy. Nejdůležitějším kritériem pro výběr kreditní karty je výše měsíční splátky a úroková sazba.“34 Během existence platebních karet došlo k velkému pokroku v oblasti zabezpečení těchto karet. Moderní karty by měli mít „tlačítko“ a malý digitální displej. Ten bude sloužit k zobrazení aktuálního zůstatku na účtu, limitu výběru a časem i dalších údajů. Displej by měl být praktický a měl by mít bezpečnostní funkci. Jednou z jeho předností bude i pomoc při platbě zboží přes internet. Pilotním programem jsou i platby mobilním telefonem. „Do ověřovacího http://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/spotrebitel/financni_ gramotnost/mereni_fg_tk_20101213/financni_gramotnost_20101213 (str.50, 52, 55) 34

Diskuse výsledků

54

provozu se zapojilo 400 klientů Komerční banky, Citibank a operatora Telofónica O2.“ 35 Karty budou mít i dotykové pole sloužící k identifikaci uživatele. Na platební karty si můžete nechat umístit vlastní obrázek. Některé karty lze na dálku uzamknout pomocí mobilního telefonu. Určitě přijdou i nové prvky. „Počet vydaných platebních karet ke konci června letošního roku vzrostl v ČR meziročně o 11 % na 9,85 milionu kusu. Z toho kreditních karet banky vydaly přes dva miliony a téměř 290 000 charge karet. Počet debetních karet stoupl na 7,4 miliony kusů. Už dva roky pokračuje trend častějším využívání karet při platbě u obchodníků na úkor výběru hotovosti z bankomatu. Lidé též více využívají službu Cash back, výběr hotovosti na pokladnách obchodů při platbě kartou za zboží.“36 „Banky nadále zlepšují a zabezpečují karty vedle magnetického proužku rovněž čipem. Čipová technologie v ČR se řadí k nejaktivnějším zemím v Evropě. 97 % debetních karet je čipových a téměř 81 % kreditních karet jé též čipových.“37 České banky nabízejí nejčastěji platební a kreditní karty od společnosti VISA a MasterCard. Většina bank nabízí karty od obou společností zároveň. Jsou to i mé sledované pobočky bank ve Svitavách Česká spořitelna, Československá obchodní banka, Poštovní poštovní spořitelna i Komerční banka. GE Money Bank nabízí pouze platební kartu MasterCard. Stálo by za to zvýšit propagaci produktů pro věkovou skupinu 15–19 let. Důležitá by byla i ochota rodičů. Bankovních produktů v dnešní době je velké množství. Záleží na přístupu a podání jednotlivých obchodních poradců v bankovních ústavech, na ochotě lidí vyslechnout informace o nových produktech nebo vylepšení těch stávajících. Konzervativnost obyvatelstva často nepřeje novotám. Platební i kreditní karty by měly usnadňovat snadnější přístup k penězům, možnosti bezhotovostního platebnímu styku, šetřit peníze a neměly by zatěžovat nesmyslnými poplatky. Výrobci platebních karet a vydavatelé vymýšlejí stále nové způsoby, jak nalákat spotřebitele, aby si kartu založil, aby ji měl co nejlépe zabezpečenou a aby si tak zpříjemnil celkovou platbu. Hitem na Slovensku je bezkontaktní karta PayPass. V České republice je tento typ jen krátce. Hromadně vydávat bezkontaktní karty začala Citibank. Česká spořitelna u svých vybraných obchodníků nasadila bezkontaktní terminály. Problém je v tom, že bezkontaktní kartu lze použít tam, kde je http://aktualne.centrum.cz/finance/nakupy/clanek.phtml?id=707823 http://www.financninoviny.cz/zpravy/pocet-v-cr-vydanych-platebnich-karet-stoupl-na-985-milionu/678648&id_seznam=6436 37 http://www.financninoviny.cz/zpravy/pocet-v-cr-vydanych-platebnich-karet-loni-stouplna-9-27-milionu/596477&id_seznam=6436 35

36

Diskuse výsledků

55

bezkontaktní terminál. Celosvětově existuje asi 276 000 obchodníků akceptujících bezkontaktní karty. V poslední době se diskutuje i o další novince a tou je platební karta s displejem nebo s klávesnicí. V Evropě již tyto karty existují „Bankovní sektor v USA vlivem zamezení opakovaní finanční krize zavádí poplatky za služby, které byly dosud zdarma. Za nákup běžnými platebními kartami si bude od ledna 2012 finanční ústav Bank of America účtovat 5 dolarů. Pokud klient nepřestane platit nákupy kartou, nákup se mu prodraží. Poplatky plánují zavést i další velké banky Wells Fargo, JPMorgan Chase. Nutí je k tomu nová úprava zákona platná od 1.října, která omezuje poplatek za jednu karetní transakci“38. Novinkami v kreditních kartách jsou kreditní karta pro ženy tzv. Lady karta, což je kombinace kreditní karty a slevové karty. Umožňuje úvěrový limit z doložením i bez doložení příjmu. Zajímavou výhodou k této kartě je pojištění kabelky, pojištění nákupu nebo asistenční služba HomeAssistance a Lifestyle. Z každé platby je jedno procento vráceno na účet penzijního připojištění (Komerční banka). Mobilní operátor Vodafone a skupina Raiffeisen nabízí novu kreditní kartu. Platíte-li touto kreditní kartou, za nákupy od 2 000 Kč získáte jeden víkend volání zdarma v síti Vodafone. Další víkendové volání zdarma je podmíněno útratou 2 000 Kč. Služba je dostupná pro lidi s paušálem i kreditem

6.1 Doporučení platebních a kreditních karet V této části jsem naplnila hlavní cíl mé práce, kde jsem se pokusila vytvořit konkrétní doporučení pro zájemce, kteří se rozhodují mezi platebními a kreditními kartami. Formou vlastního dotazníkového šetření jsem zjistila, jaké je povědomí respondentů o platebních a kreditních kartách. Moje práce může být užitečným návodem pro váhající zájemce o některý z typů karet. V současnosti je karta platební nebo kreditní nedílnou součásti běžného života většiny lidí. Pojem platební nebo kreditní karta je mezi občany rychle rozšiřován. Nejen od bankovních poradců, ale i z různých médií, internetu se můžou potencionální zájemci dozvědět o stávajících i nových produktech. Karty mají své výhody i nevýhody. Je to stejné jako u hotových peněz. Při ztrátě či krádeži musíme být za každou cenu obezřetní jak u karty, tak i u jakéhokoliv obnosu v hotovosti. Zcizení je v obou případech pro klienta nepříjemné. Abychom mohli vlastnit kartu je potřeba dodržet několik zásadních pravidel. Pro držitele karet bylo selektováno Desatero správného používání platebních karet (viz Příloha 5). 38http://www.csob.cz/sme/infoservis/finance

dane/bankovnicvi/Stranky/infodet.aspx?para=8826

Diskuse výsledků

56

Jakou kartu zákazníkovi doporučit? Na prvním místě by měl být klient informován, u kterého o bankovním ústavu si chce založit osobní účet, kterému institutu důvěřuje. Platební kartu bych doporučila určitě všem. Kartu klient získá automaticky při založení osobního účtu u bankovního ústavu. Vydání a další služby s platebními kartami jsou zdarma. Kreditní kartu můžeme posuzovat i jako půjčku, nebo-li úvěr od banky. Banky nabízí kreditní karty, kde klient má možnost čerpat úvěr do určitého finančního limitu. S tím souvisí pro banku určité strategie mít v bance rezervy pro čerpání nepředpokládaných úvěrů kreditních karet. Tyto karty jsou většinou zpoplatněny a souvisí s nimi i různé výhody, bonity např. 1 rok zdarma, poplatek za vedení se neplatí, pokud klient splní dané podmínky. Kreditní kartu nabízí v současné době bankovní i nebankovní instituce. U kreditních karet by se měl klient důkladně přečíst a seznámit s všeobecnými podmínkami o poskytnutí karty, aby v budoucnu nebyl zaskočen nebo překvapen navýšením poplatků a výší splácení úroků. Nikdy nevíme, kdy a kde budeme potřebovat okamžitě půjčit jakýkoliv obnos peněz. Tento případ, jak si rychle pomoci k penězům na krátký čas, spolehlivě řeší kreditní karta. Já osobně vlastním oba druhy karet. Platební kartu využívám hlavně při placení, k výběru jen ojediněle. Kreditní kartu využívám, jen když potřebuji rychle něco koupit a vím, že částku, kterou využiji, co nejdříve splatím a nejlépe využiji bezúročného období. Před rokem jsem změnila zaměstnavatele. Hned od počátku jsem si všimla častých výběrů z banky pro každodenní nákupy pro stravování dětí, matek a zaměstnanců. Jedním z mých pracovních úkolů v organizaci je efektivně hospodařit s finančními prostředky, s dosažením co nejnižších nákladů a přijatelného výsledku hospodaření. Pro úsporu jsem navrhla vyřízení platební karty, což se z dosud uskutečněných transakcí osvědčilo a zamezilo se tím nesrovnalostí při finančních hotovostních operacích. V současné době se hotovostní operace provádějí minimálně. Přesvědčili jsme se o tom, že využití platební karty je pro nás nejenom efektivní a pohodlné, ale i nenáročné, praktické, spořivé.

Závěr

57

7. Závěr Cílem mé bakalářské práce bylo prozkoumat trh s platebními a kreditními kartami v rámci poboček dostupných ve Svitavách. Sledovaným cílem mé práce jsou kreditní karty vydávané těmito bankami: Komerční banka, Česká spořitelna, Poštovní spořitelna, Československá obchodní banka, Česká pojišťovna a GE Money. Dalším cílem práce bylo i zjistit gramotnost obyvatelstva o kartách a vytvořit doporučení pro zájemce, kteří se rozhodují mezi různými platebními kartami. Práce je rozdělena do pěti kapitol. V první kapitola pojednává o historii, jsou zde definovány základní pojmy spojené s platebními a kreditními karetami, jejich rozdělení podle druhů, vlastností, funkcí. Právní legislativa upravující používání karet, jejich technologii a parametry a jaké jsou výhody a nevýhody, platebních a kreditních karet. Ve druhé kapitole jsem analyzovala současný stav platebních a kreditních karet. Zaměřila jsem se na významné poskytovatele karet, základní podmínky pro získání karet, jejich použití v platebním styku a s technickým zařízením, bez kterého bychom kartu nemohli používat. U vybraných kreditních karet jsem porovnala jejich podmínky a parametry, ztrátu a pojištění, zabezpečení a nakonec doplňkové služby. V empirické části jsem porovnávala vybrané kreditní karty. Stanovila jsem si 12 podstatných kritérií u kreditních karet. Pomocí vypočteného váženého aritmetického průměru jsem zjistila, že nejvýhodnější karta byla s nejnižší hodnotou u bankovní ústavu. Snažila jsem porovnat poplatky, úrokovou sazbu, minimální splátky, bezúročné období, pojištění a Cash back u vybraných kreditních karet. Do této části jsem zařadila vypracovaný písemný dotazník a dotazník zpracovaný v univerzitním systému ReLa s třinácti otázkami. Zpracované dotazníky jsem samostatně vyhodnotila a analyzovala. V části diskuse výsledků jsem se snažila zpracovat všechny informace, které jsem o platebních i kreditních kartách získala. Knih zaměřených na problematiku mé bakalářské práce je v českém jazyce dostatek. Čerpala jsem nejvíce z knih Svět platebních a identifikačních karet a Encyklopedie platebních karet od Pavla Juříka. Další poznatky byly čerpány především z elektronických zdrojů, které uvádím ve své práci. Pomohly mi i odborné články na internetu. O zmiňovaných produktech v mé práci jsem hledala informace na webových stánkách jednotlivých bank a konzultovala jsem jejich nabídky a sazebníky s odbornými poradci vybraných bankovních ústavů. Nakonec jsem se snažila stručně a jasně vysvětlit respondentům, proč vlastnit platební nebo kreditní kartu. Vlastnictví platební karty je samozřejmostí. Ve své práci jsem vyzdvihla její ocenitelné výhody. Představila jsem i současné trendy na českém trhu, aktuální i plánované novinky ve světě. Vlastní přínos mé práce spatřuji v mém dotazníkovém průzkumu, v rámci kterého jsem se snažila oslovit náhodné respondenty a zjistit jejich povědomí

Závěr

58

k platebních a kreditních kartách. Zajímaly mě i základní vědomosti u dotazovaných. Z vyhodnocení mých dotazníku je zřejmé, že finanční gramotnost potencionálních zájemců je na nízké úrovni. Dalším mým přínosem je grafické zpracování dotazníků. Otázky byly záměrně kladeny tak, aby mohly být ověřeny a vyhodnoceny přednosti tohoto produktu. Myslím si, že má práce usnadní klientům rozhodování při výběru platebních i kreditních karet u vybraných bankovních ústavů.

Přehled informačních zdrojů

59

8. Přehled informačních zdrojů 8.1 Knižní zdroje [1]

JUŘÍK, P., Encyklopedie platebních karet. 1.vyd. Praha: Grada Publ.,2003.312 s.ISBN 978-80-247-0685-6.

[2]

JUŘÍK, P., Platební karty. 1.vyd. Praha: Grada, 2006. 296 s. ISBN 978-80-247-1381-6.

[3]

JUŘÍK, P., Svět platebních a identifikačních karet. 1.vyd. Praha: Grada, 2001.175 s.ISBN 978-80-247-0195-0.

[4]

KALABIS, Z., Bankovní služby v praxi. 1.vyd. Brno: Computer Press, 2005. 146 s. ISBN 978-80-251-0882-6.

[5]

MÁČE,M., Platební styk – klasický a elektronický, 1. vyd. Praha: Grada, 2006. 220 s. ISBN 978-80-247-1725-8.

[6]

POLOUČEK, S., Bankovnictví. 1.vyd. Praha: C. H. Beck, 2006. 716 s. ISNB 8071794627.

[7]

SCHLOSSBERGER, O., Elektronické platební prostředky, 1.vyd. Praha: Bankovní institut, 2005. 144 s. ISBN 80-7265-073-4.

[8]

STRONG, H., What Every Credit Card User Need To Know. Growe City: Owl Books, 1999. 160 s. ISBN-10 080505314X

[9]

ŠENKÝŘOVÁ, B. a kol., Bankovnictví 1., Praha: Grada, 2000. 264 s. 80-7169-464-9, 2

[10]

ŽÁK,M. a kolektiv, Ekonomická encyklopedie. Linde Praha, 2002 ISBN: 80-7201-381-5,

8.2 Internetové zdroje [11]

ABnote Czech s.r.o. [online]. 2010a [cit. 2011-10-03]. Abnote. Dostupné z www:

[12]

ABnote Czech s.r.o. [online]. 2010b [cit. 2011-10-05]. Aktuality / Spolupráce se Sdružením pro bankovní karty SBK. Dostupné z www:

[13]

ABnote Czech s.r.o. [online]. 2010c [cit. 2011-10-03]. ABnote. Dostupné z www:

[14]

Bankovnictví [online]. 24. 11. 2011 [cit. 2011-11-25]. Bankovní a mobilní platby. Dostupné z ww

[15]

BRDKOVÁ, Lenka . iDnes.cz [online]. 2011[cit. 2011-10-10]. Mám kartu = jsem dospělý. Dostupné z www:

[16]

ČSOB [online]. 3. 10. 2011 [cit. 2011-10-20]. V USA končí éra bezplatných platebních karet. Dostupné z www:


60

[17]

Finance.cz [online]. 2000- 2011 [cit. 2011-11-01]. Srovnání kreditních karet. Dostupné z www:

[18]

Finance.cz [online]. 2000-2011 [cit. 2011-11-03]. Srovnání kreditních karet. Dostupné z www:

[19]

Finance.cz [online]. 2000–2011a [cit. 2011-11-03]. Srovnání kreditních karet. Dostupné z www:

[20] Finance.cz [online]. 20002011b [cit. 2011-09-03]. Historie platebních karet. Dostupné z www: [21]

Finance.cz [online]. 2000–2011c [cit. 2011-10-03]. Druhy platebních karet a zúčtování. Dostupné z www:

[22] Finance.cz [online]. 2000–201d1 [cit. 2011-11-07]. Srovnání kreditních karet. Dostupné z www: [23] Finance.cz [online].2000–2011 [cit. 2011-11-07]. Srovnání kreditních karet. Dostupné z www: [24] Finance.cz [online].2000-2011f [cit. 2011-11-12]. Srovnání kreditních karet. Dostupné z www: [25]

Finanční noviny.cz [online]. 15. 2. 2011a [cit. 2011-09-30]. Počet v ČR vydaných platebních karet loni stoupl na 9,27 milionu. Dostupné z www:

[26] Finanční noviny.cz [online]. 24. 8. 2011b [cit. 2011-09-30]. Počet v ČR vydaných platebních karet stoupl na 9,85 milionu. Dostupné z www: [27]

GE Money [online]. 2001-2011 [cit. 2011-10-20]. Pojištění a doplňkové služby k debetním kartám. Dostupné z www:

[28] Globit.cz [online]. 2011 [cit. 2011-08-15]. Platební terminály. Dostupné z www:


61

[30] iDnes.cz [online]. 26. 04. 2011 [cit. 2011-10-10]. Novinky v kreditkách: první karta jen pro ženy a kreditka s voláním zdarma. Dostupné z www: [31]

Juřík, Pavel. iDnes.cz [online]. 24. 12. 2005a [cit. 2011-11-01]. Průřez bankomatem Diebold. Dostupné z www:

[32] Juřík, Pavel. iDnes.cz [online]. 24. 12. 2005b [cit. 2011-11-02]. Bankomaty nové generace. Dostupné z www: [33] Juřík, Pavel. iDnes.cz [online]. 24. 9. 2005c [cit. 2011-03-03]. Jak a kde vznikly platební karty. Dostupné z www: [34] Kredity.cz [online]. 2011 [cit. 2011-11-01]. Premia karta České pojišťovny. Dostupné z www: [35]

Kučera, Petr. Aktuálne.cz [online]. 20. 7. 2011 [cit. 2011-11-11]. V obchodě už zaplatíte i mobilem, zrychlí také karty. Dostupné z www:

[36] MasterCard [online]. 2008a [cit. 2011-10-03]. Chytrá karta České spořitelny. Dostupné z www: [37]

MasterCard [online]. 2008b [cit. 2011-03-04]. MoneyCard Business od GE. Dostupné z www:

[38] MasterCard [online]. 2008c [cit. 2011-03-04]. Přehled všech kreditních karet. Dostupné z www: [39] MasterCard [online]. 2008d [cit. 2011-11-08]. ČSOB kreditní karta Standard. Dostupné z www: [40] MasterCard [online]. 2008e [cit. 2011-11-08]. Kreditní karta MasterCard od KB. Dostupné z www: [41]

MasterCard [online]. 2008f [cit. 2011-11-09]. MoneyCard od GE. Dostupné z www:

[42] MasterCard [online]. 2008g [cit. 2011-11-09]. Poštovní spořitelna – Kreditka Elektron. Dostupné z www:


62

[43] MasterCard PayPass [online]. 1994–2011 [cit. 2011-10-10]. MasterCard PayPass is a new “contactless” way to pay. It is like having exact change wherever you go. Dostupné z www: [44] MasterCardPayPass [online]. 1994-2011 [cit. 2011-10-03]. A Faster Way To Pay. Dostupné z www: [45] Ministerstvo financí ČR [online]. 2005a [cit. 2011-11-21]. Zákon č. 284/2009 Sb.. Dostupné z www: [46] Ministerstvo financí ČR [online]. 2005b [cit. 2011-11-21]. Zákon č. 139/2011 Sb.. Dostupné z www: [47]

Platební karta [online]. 2011 [cit. 2011-10-05]. Platební karty. Dostupné z www:

[48] PlatebníKarty.eu [online]. 2010-2011 [cit. 2011-10-09]. Bezpečnost platebních karet. Dostupné z www: [49] PlatebníKarty.eu [online]. 2010-2011 [cit. 2011-10-16]. Služby spojené s platebními kartami. Dostupné z www: [50] Richelson, Jason. ShopKeep [online]. 22. 3. 2010 [cit. 2011-10-06]. Ordering an imprinter. Dostupné z www: [51]

Šalplachta, M. [online]. [s. l.], Komparace kreditních karet a spotřebitelských úvěrů v ČR. 2009. 52 s. Bakalářská práce. Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně, Provozně ekonomická fakulta. Dostupné z www:

[52]

Šipila, Petr. ČNB [online]. 05. -09. 2010 [cit. 2011-10-03]. FINANČNÍGRAMOTNOST V ČR. Dostupné z www: (str.50, 52, 55)

[53]

Šipila, Petr.ČNB [online]. 05.-09. 2010 [cit. 2011-10-03]. FINANČNÍGRAMOTNOST V ČR. Dostupné z www: (str.50, 52, 55)

[54] Trmač, Miroslav., mesec.cz [online].25. 5. 2010 [cit. 2011-11-30]. Banky karty na internetu nechrání. Pojištění pomůže, jen když budete kličkovat. Dostupné z www: [55]

Wikipedie [online]. 2011 [cit. 2011-10-03]. Platební karta. Dostupné z www:

Seznamy

63

9. Seznam tabulek, grafů, obrázků a zkratek 9.1 Seznam tabulek Tabulka 1 – Přehled vybraných kreditních karet ................................................ 33 Tabulka 2 – Komparace vybraných kreditních karet ...........................................41 Tabulka 3 – Dotazník (písemná forma) .............................................................. 46 Tabulka 4 – Dotazník (projekt ReLa) .................................................................. 50

9.2 Seznam grafů Graf 1 – Grafické schéma vyhodnocení karet ...................................................... 42 Graf 2 – Počet vyplněných dotazníků .................................................................. 69 Graf 3 – Věková kategorie (ženy) ........................................................................ 69 Graf 4 – Věková kategorie (muži) ........................................................................ 69 Graf 5 – Vzdělání (ženy) ...................................................................................... 70 Graf 6 – Vzdělání (muži) ..................................................................................... 70 Graf 7 – Povolání (ženy) ...................................................................................... 70 Graf 8 – Povolání (muži) ..................................................................................... 70 Graf 9 – Počet karet na respondenta (ženy) ......................................................... 71 Graf 10 – Počet karet na respondenta (muži) ...................................................... 71 Graf 11 – Peněžní ústavy (ženy) ............................................................................ 71 Graf 12 – Peněžní ústavy (muži) ........................................................................... 71 Graf 13 – Typy karet (ženy) ........................................................................................ 72 Graf 14 – Typy karet (muži) ........................................................................................ 72 Graf 15 – Druhy karet (ženy) ...................................................................................... 72 Graf 16 – Druhy karet (muži) ..................................................................................... 72 Graf 17 – Platba kartou (ženy).................................................................................... 73 Graf 18 – Platba kartou (muži) .................................................................................. 73 Graf 19 – Využití karty (ženy)..................................................................................... 73 Graf 20 – Využití karty (muži) ................................................................................... 73 Graf 21 – Poplatky za vedení karty (ženy) ................................................................ 74 Graf 22 – Poplatky za vedení karty (muži) ............................................................... 74 Graf 23 – Služba karty – pojištění (ženy) ................................................................. 74 Graf 24 – Služby karty – pojištění (muži) ................................................................ 74 Graf 25 – Platba v zahraničí (ženy) ........................................................................... 75 Graf 26 – Platba v zahraničí (muži) .......................................................................... 75 Graf 27 – Počet vyplněných dotazníků ..................................................................... 76 Graf 28 – Věková kategorie (ženy) ............................................................................ 76 Graf 29 – Věková kategorie (muži) ............................................................................ 76 Graf 30 – Vzdělání (ženy) ........................................................................................... 77 Graf 31 – Vzdělání (muži) ........................................................................................... 77 Graf 32 – Povolání (ženy) ........................................................................................... 77 Graf 33 – Povolání (muži)........................................................................................... 77 Graf 34 – Počet karet respondenta (ženy) ................................................................ 78 Graf 35 – Počet karet respondenta (muži) ............................................................... 78 Graf 36 – Peněžní ústavy (ženy) ................................................................................ 78


64

Graf 37 – Peněžní ústavy (muži) ................................................................................ 78 Graf 38 – Počet karet respondenta (ženy) ................................................................ 79 Graf 39 – Počet karet respondenta (muži) ............................................................... 79 Graf 40 – Druhy karet (ženy) ..................................................................................... 79 Graf 41 – Druhy karet (muži) ..................................................................................... 79 Graf 42 – Platby karty (ženy) ..................................................................................... 80 Graf 43 – Platby kartou (muži) .................................................................................. 80 Graf 44 – Využití karty (ženy) .................................................................................... 80 Graf 45 – Využití karty (muži) ................................................................................... 80 Graf 46 – Poplatky za vedení karty (ženy)................................................................ 81 Graf 47 – Poplatky za vedení karty (muži) ............................................................... 81 Graf 48 – Doplňujíc služby (ženy) ............................................................................. 81 Graf 49 – Doplňující služby (muži) ........................................................................... 81 Graf 50 – Využití karty v zahraničí (ženy) ................................................................ 82 Graf 51 – Využití karty v zahraničí (muži) ................................................................ 82

9.3 Seznam obrázků Obrázek 1 – První platební karta 1914 .................................................................. 11 Obrázek 2 – První kreditní karta Diners Club vydaná v roce 1950 .....................12 Obrázek 3 – Bussines Card od GE Money ........................................................... 16 Obrázek 4 – Platební karta Gold od ČSOB .......................................................... 16 Obrázek 5 – Bezpečnostní prvky ......................................................................... 19 Obrázek 6 – Imprinter ......................................................................................... 24 Obrázek 7 – Platební terminál ............................................................................. 24 Obrázek 8 – Přenosný terminál ........................................................................... 24 Obrázek 9 – Bankomat ........................................................................................ 25 Obrázek 10 – Chytrá karta ČS.............................................................................. 26 Obrázek 11 – Kreditní karta ČSOB ...................................................................... 27 Obrázek 12 – Kreditní karta GE Money .............................................................. 28 Obrázek 13 – Kreditní karta Komerční banka ..................................................... 29 Obrázek 14 – Kreditní karta Poštovní spořitelna ................................................ 30 Obrázek 15 – Kreditní karta Premia .....................................................................31

9.4 Seznam zkratek ČP – Česká pojišťovna ČS – Česká spořitelna ČSOB – Československá obchodní banka KB – Komerční banka OSVČ – Osoba samostatně výdělečně činná PK – Platební karta PS – Poštovní spořitelna

PŘÍLOHY

66

Přílohy

10. Příloha č. 1 DOTAZNÍK K BAKLÁŘSKÉ PRÁCI – PLATEBNÍ A KREDITNÍ KARTY 1) Muž 2) Věk: 3) Vzdělání: 4) Povolání:

Žena 15 - 18

19 – 40

základní student

vyučený

41 – 64

> 65


zaměstnán v soukromé firmě

důchodce

vysokoškolské

státní zaměstnanec

osoba samostatně výdělečně činná nezaměstnaný

5) Kolik platebních karet vlastníte?

0

1

2

6) Od jakého peněžního ústavu kartu vlastníte?

KB

Česká pojišťovna 7) Jaký typ vlastníte karty?

platební

3

4

5

více

ČS

GE Money

ČSOB

Poštovní spořitelna

kreditní

jinou

obě

nevím

jinou

nevím

(úvěrová)

8) Jaký druh karty máte?

Visa

9) Jak často platíte kartou? 10) Kartu využíváte hlavně při:

MasterCard

často

občas

platbě

výběru

11) Jste spokojeni s poplatky za vedení katry? 12) Máte s používáním karty sjednané doplňující produkty? (úrazové, cestovní pojištění, pojištění proti ztrátě)

vůbec obojí

ANO ANO

13) Využíváte kartu i v zahraničí?

Prosím o vyplnění dotazníku: - přes počítač – správný údaj podtrhněte nebo barevně vyznačte - při vytištění - správný údaj zakroužkujte

ANO

NE NE

nevím

NE

nevím

Přílohy

11. Příloha č. 2

67

Přílohy

68

69

Přílohy

12. Příloha č. 3 Dotazníky písemná forma Počet vyplněných dotazníků ŽENY MUŽI ŽÁDNÝ

449 415 136

Graf 2 – Počet vyplněných dotazníků

Věková kategorie

Graf 3 – Věková kategorie (ženy)

MUŽI

ŽENY 15–18 19–40 41–64 > 65

Graf 4 – Věková kategorie (muži)

227 58 121 43

15–18 19–40 41–64 > 65

151 91 110 63

70

Přílohy

Vzdělání

Graf 5 – Vzdělání (ženy)

Graf 6 – Vzdělání (muži)

ŽENY základní vyučený střední s maturitou vysokoškolské

MUŽI 229 50 135

základní vyučený střední s maturitou

35

vysokoškolské

155 64 103 93

Povolání

Graf 7 – Povolání (ženy)

Graf 8 – Povolání (muži)

ŽENY student zaměstnanec soukromý firmy státní zaměstnanec OSVČ důchodce nezaměstnaný

MUŽI 222 61 73 21 61 11

student zaměstnanec soukromý firmy státní zaměstnanec OSVČ důchodce nezaměstnaný

144 81 83 29 67 11

71

Přílohy


Graf 9 – Počet karet na respondenta (ženy) ŽENY žádná 1 karta 2 karty 3 karty 4–5 karet více karet

Graf 10 – Počet karet na respondenta (muži) MUŽI

183 226 34 6 0 0

žádná 1 karta 2 karty 3 karty 4–5 karet více karet

133 207 53 16 0 6


Graf 11 – Peněžní ústavy (ženy) ŽENY KB jiný GE Money ČSOB Česká pojišťovna Poštovní spořitelna ČS nevím

Graf 12 – Peněžní ústavy (muži) MUŽI 30 5 39 23 18 51 100 0

KB jiný GE Money ČSOB Česká pojišťovna Poštovní spořitelna ČS nevím

43 34 34 27 13 16 109 6

72

Přílohy

Typ karet

Graf 13 – Typy karet (ženy)

Graf 14 – Typy karet (muži) MUŽI

ŽENY platební karta kreditní karta obě nevím

145 55 40 26

platební karta kreditní karta obě nevím

182 40 40 20

Druhy karet

Graf 15 – Druhy karet (ženy)

Graf 16 – Druhy karet (muži)

MUŽI

ŽENY Visa MasterCard jinou nevím

155 62 29 20


161 78 27 16

73

Přílohy

Platby kartou

Graf 17 – Platba kartou (ženy)

Graf 18 – Platba kartou (muži) MUŽI

ŽENY často občas nikdy

49 142 75

často občas nikdy

79 138 65

Využití karty

Graf 20 – Využití karty (muži)

Graf 19 – Využití karty (ženy)

MUŽI

ŽENY platba výběr obojí

32 133 101

platba výběr obojí

48 115 119

74

Přílohy

Spokojenost a poplatky za vedení karty

Graf 21 – Poplatky za vedení karty (ženy)

MUŽI

ŽENY ano ne

Graf 19 – Poplatky za vedení karty (muži)

82 184

ano ne

93 189

Využití doplňujících služeb karty – pojištění

Graf 20 – Služba karty – pojištění (ženy)

MUŽI

ŽENY ano ne nevím

Graf 21 – Služby karty – pojištění (muži)

57 146 63

ano ne nevím

66 153 63

75

Přílohy


Graf 22 – Platba v zahraničí (ženy)

Graf 23 – Platba v zahraničí (muži) MUŽI

ŽENY ano ne

41 225

ano ne

85 197

76

Přílohy

13. Příloha č. 4 Dotazníky vyplněné přes univerzitní systém projektu ReLa Počet vyplněných dotazníků ŽENY MUŽI

87 32

Graf 24 – Počet vyplněných dotazníků

Věková kategorie

Graf 25 – Věková kategorie (ženy)

MUŽI

ŽENY < 18 19–40 41–64 > 65

Graf 26 – Věková kategorie (muži)

1 67 17 2

< 18 19–40 41–64 > 65

0 23 9 0

77

Přílohy

Vzdělání

Graf 27 – Vzdělání (ženy)

Graf 28 – Vzdělání (muži)

ŽENY

MUŽI


0 1 43


0 1 18

vysokoškolské

43

vysokoškolské

13

Povolání

Graf 29 – Povolání (ženy)

Graf 30 – Povolání (muži)

ŽENY student zaměstnanec soukromý firmy státní zaměstnanec OSVČ důchodce nezaměstnaný

MUŽI 43 14 25 1 2 2

student zaměstnanec soukromý firmy státní zaměstnanec OSVČ důchodce nezaměstnaný

17 5 6 3 1 0

78

Přílohy


Graf 31 – Počet karet respondenta (ženy) ŽENY žádná 1 karta 2 karty 3 karty více karet

Graf 32 – Počet karet respondenta (muži) MUŽI 10 51 22 4 0

žádná 1 karta 2 karty 3 karty více karet

2 18 8 4 0


Graf 33 – Peněžní ústavy (ženy) ŽENY KB jiný GE Money ČSOB Česká pojišťovna Poštovní spořitelna ČS nevím

Graf 34 – Peněžní ústavy (muži) MUŽI 19 17 6 12 4 0 34 2

KB jiný GE Money ČSOB Česká pojišťovna Poštovní spořitelna ČS nevím

9 7 4 7 0 0 8 0

79

Přílohy

Typy karet

Graf 35 – Počet karet respondenta (ženy)

Graf 36 – Počet karet respondenta (muži) MUŽI

ŽENY platební karta kreditní karta obě

40 16 12

platební karta kreditní karta obě

nevím

16

nevím

15 4 3 4

Druhy karet

Graf 38 – Druhy karet (ženy)

Graf 37 – Druhy karet (muži)

MUŽI

ŽENY Visa MasterCard jinou nevím

52 28 7 4


21 10 3 0

80

Přílohy

Platby kartou

Graf 41 – Platby karty (ženy)

Graf 40 – Platby kartou (muži)

MUŽI

ŽENY častěji než 1× za měsíc méně než 1 × za měsíc cca 1× měsíc

63 15 11

častěji než 1× za měsíc méně než 1 × za měsíc cca 1× měsíc

14 5 4

Využití karty

Graf 42 – Využití karty (ženy)

Graf 39 – Využití karty (muži)

MUŽI

ŽENY platba výběr obojí

29 21 31

platba výběr obojí

9 8 12

81

Přílohy

Spokojenost s poplatky za vedení karty

Graf 43 – Poplatky za vedení karty (ženy)

Graf 44 – Poplatky za vedení karty (muži)

MUŽI

ŽENY ano ne nevím

39 38 6

ano ne nevím

18 10 0

Využití doplňujících služeb karty

Graf 45 – Doplňujíc služby (ženy)

Graf 46 – Doplňující služby (muži)

MUŽI

ŽENY ano ne nevím

30 45 6

ano ne nevím

14 12 4

82

Přílohy


Graf 47 – Využití karty v zahraničí (ženy)

Graf 48 – Využití karty v zahraničí (muži) MUŽI

ŽENY ano ne

34 46

ano ne

18 12

Přílohy

83

14. Příloha č. 5 „Desatero správného používání platební karty 1. Chránit se začínáte již při převzetí karty Při převzetí kartu ihned podepište a pořiďte si kopii podepsaného podpisového proužku. Podpisový proužek je na zadní kartě platební karty a slouží jako váš podpisový vzor. 2. Karta je pouze Vaše Kartu nikomu nepůjčujte - držení karty neoprávněnou osobou zakládá podstatu trestného činu. 3. Chraňte PIN a údaje o kartě PIN nikomu nesdělujte a v žádném případě PIN neukládejte v blízkosti karty/nepište na kartu. Zásadně nereagujte na e-mailové či telefonické požadavky o sdělení údajů o platební kartě (číslo karty, platnost, bezpečnostní kód ze zadní strany karty případně i PIN) 4. U bankomatu buďte opatrní Prohlédněte si bankomat, ze kterého chcete vybírat. Při zadávání PIN dbejte na to, aby nikdo za Vašimi zády nemohl PIN odpozorovat. Pokud se bankomat chová nestandardně nebo je na něm připevněno nějaké neobvyklé přídavné zařízení, informujte správce bankomatu a raději jděte vybrat peníze jinam. V případě problémů při výběru nepřijímejte v žádném případě „pomoc“ cizích osob (např. rady na opakované zadání PIN). V případě, že bankomat nevydá bankovky zkontrolujte pro jistotu zda nebyl na výdejní otvor instalován falešný kryt. 5. Poškozená karta přestává sloužit Chraňte magnetický proužek a kontakty čipu karty před mechanickým poškozením (poškrábáním) a před zmagnetizováním (mobilním telefonem, magnetickým zapínáním kabelek, počítačem aj.). 6. Ztrátu karty je třeba odhalit co nejdříve Kartu noste odděleně od osobních dokladů a pravidelně kontrolujte, zda je na svém místě. Ke kartě se chovejte vždy se stejnou pozorností jako ke svým penězům. 7. Při placení kartou buďte pozorní Při placení kartou sledujte personál obchodu. Dbejte na to, aby Vaše karta byla použita pouze na jednom čtecím zařízení a aby k jedné platbě byl vyhotoven pouze jeden prodejní doklad. Personál prodejny či restaurace by neměl s kartou odcházet mimo Váš dohled. Také zkontrolujte, zda Vám personál vrátil skutečně Vaši kartu. Pokud pojmete podezření, že by s platbou nemuselo být vše v pořádku, raději si co nejdříve ověřte, zda transakce byla zúčtována správně. Při jakékoli nesrovnalosti informujte banku. 8. Nákupy bez návštěvy obchodu šetří čas, ale zvyšují riziko Pokud máte při platbě kartou přes internet nebo telefon jakékoli pochybnosti o obchodníkovi, raději zvolte jiný způsob úhrady než platební kartou. Nejbezpečnější jsou

Přílohy

84

internetové obchody, na jejichž stránkách naleznete loga „Visa“ nebo „MasterCard“. 9. Sledujte své výpisy z účtu Pravidelně kontrolujte výpisy z účtu a při jakékoli nesrovnalosti neprodleně informujte banku. 10. Pokud dojde k nejhoršímu, jednejte co nejrychleji Při ztrátě nebo odcizení kartu ihned telefonicky nebo emailem zablokujte. Kontaktuje co nejdříve banku, která vám platební kartu vydala.“39

39

http://www.bankovnigramotnost.cz/clanky/59128/desatero-spravneho-pouzivaniplatebni-karty.aspx

Realizace platebních transakcí prostřednictvím platebních a kreditních karet

Recommend Documents