Q&A voor adviseurs
Freo Persoonlijke Lening voor Obvion-klanten
Dit document is een aanvulling op de Productkaart en Proceskaart van de Freo Persoonlijke Lening voor klanten van Obvion. Dit is een 'levend' document en zal gedurende de pilot regelmatig bijgewerkt worden. Kijk voor de laatste versie steeds op: www.freo.nl/adviseurs.
Algemeen De samenwerking tussen Obvion en DLL/Freo is een pilot voor de periode van 6 maanden (2 mei t/m 31 oktober 2016). Omdat het een pilot is, maken we zoveel mogelijk gebruik van het bestaande Freo proces. Het kan dus voorkomen dat een processtap niet helemaal optimaal is ingeregeld. Heeft u tips voor ons hoe iets beter kan? Geef ze dan door aan uw accountmanager van Obvion.
Product en doelgroepen De Freo Persoonlijke Lening via Obvion is bedoeld voor bestaande klanten die al een hypotheek van Obvion hebben. Klanten met een ABP-hypotheek worden in de pilot niet meegenomen. De Freo Persoonlijke Lening via Obvion is bedoeld voor investeringen met betrekking tot de eigen woning van de klant. In te delen in twee hoofdgroepen: 1. voor (duurzame) verbouwingen en 2. voor restschulden na verkoop van het huis. Dit staat ook uitgelegd in de Productkaart. Let op: met de Freo PL via Obvion mogen geen aankoopkosten of consumptieve doelen gefinancierd worden. De oplossing voor restschulden behoeft wel enige toelichting. Zie hieronder voor een aantal voorbeelden.
Doelgroep 2: Restschulden Restschulden kunnen met een Freo PL via Obvion worden gefinancierd als de klant voor zijn nieuwe woonsituatie (na verkoop huidige woning) geen hypotheek bij Obvion afneemt. Denk bijvoorbeeld aan de volgende situaties: De mogelijkheden voor een Freo Persoonlijke Lening via Obvion t.b.v. Restschuld in een aantal voorbeelden: 1.
Klant verkoopt huidige woning (met een hypotheek van Obvion). Er is sprake van een verkoop met verlies (restschuld) en klant gaat huren: Voor de restschuld kan een Freo PL via Obvion worden gesloten met een looptijd van maximaal 180 maanden. Hiermee wordt de hypotheek bij Obvion ingelost.
2. Klanten gaan scheiden, woningbehoud is geen optie, restschuld opdelen in 2 leningen kan met de Freo PL, waardoor einde hoofdelijke aansprakelijkheid mogelijk wordt. 3.
Klant verkoopt huidige woning (met een hypotheek van Obvion). Er is sprake van een verkoop met verlies (restschuld). Klant koopt een nieuwe woning: a. Wanneer deze klant een hypotheek bij Obvion afsluit voor zijn nieuwe woning, dan kan hij (mits dit verantwoord is (ook qua LTV, moraliteit, etc.) de restschuld meefinancieren binnen de nieuwe hypotheek. In deze situatie is er via Obvion alleen een hypothecaire restschuldfinanciering mogelijk.
b. De klant sluit elders een hypotheek voor zijn nieuwe woning. Klant kan de Freo PL gebruiken om zijn restschuld te financieren.
1
4.
Klant heeft een tijdje geleden een nieuwe woning aangekocht en de hypotheek hiervoor elders afgesloten. Zijn oude woning, waarvan de hypotheek bij Obvion loopt, is nog niet verkocht en wordt om de kosten te dekken, tijdelijk verhuurd. Klant heeft nog geen achterstanden. Potentiële kopers dienen zich aan en klant kan woning verkopen, maar wel met verlies. Klant kan de Freo PL gebruiken om zijn restschuld te financieren.
5.
Klant heeft tijdje geleden een Freo PL via Obvion afgesloten om de restschuld van de oude woning (waarvan de hypotheek bij Obvion) te financieren. Klant heeft tijdelijk gehuurd en gaat nu weer kopen: Klant kan zijn nieuwe hypotheek bij Obvion afsluiten met aanvullend de volgende mogelijkheden: a. Bestaande Freo PL via Obvion blijft lopen naast de nieuwe Obvion hypotheek (wordt getoetst bij Obvion op basis van werkelijke lasten als het ook daadwerkelijk een restschuldfinanciering is). b.
Freo PL via Obvion wordt ingelost doordat de restschuldfinanciering binnen de nieuwe Obvion hypotheek wordt meegenomen.
=> Toelichting Restschulden: Klanten die wél een hypotheek bij Obvion afsluiten voor hun volgende huis en daarbij de restschuld uit hun vorige woning, die ook bij Obvion gefinancierd was, meefinancieren, mogen wij geen Freo PL aanbieden om de restschuld te financieren. Dit gaat namelijk in tegen de richtlijnen van de AFM, die (kort samengevat) voorschrijven dat wanneer een restschuld hypothecair kan worden meegefinancierd, dat Obvion dan ook de hypothecaire oplossing dient te hanteren. Het is dus niet de bedoeling dat wij voor een klant lagere maandlasten (tegen langere looptijd) mogelijk maken, maar juist dat wij een klant helpen om z.s.m. zijn restschuld af te betalen.
Informatie over de Freo Persoonlijke Lening: •
Wij verzoeken u de klant uit te leggen wat de rol is van Obvion als bemiddelaar in de Freo PL.
•
Het Privacy Statement van Freo wordt met het offertepakket dat de klant per post ontvangt, meegestuurd. Dit postpakket wordt tegelijk verzonden als het digitale offertepakket. Om systeemtechnische redenen kan het Privacy Statement op dit moment niet worden toegevoegd aan het digitale offertepakket.
•
Wanneer het aangevraagde leenbedrag niet mogelijk is, dan neemt een medewerker van Freo contact met u op om te bespreken: wil de klant een lager bedrag of ziet de klant dan af van de lening? Mocht een klant onvoldoende kunnen lenen om zijn restschuld bij Obvion af te kunnen lossen, neem dan contact op met Obvion.
•
De Freo PL via Obvion heeft geen Overlijdens Risico Verzekering. We verwachten van u dat u tijdens het adviesgesprek met de klant bespreekt of een ORV voor deze klant bij zijn persoonlijke situatie past. Deze kunt u dan zelf regelen.
•
In het rentetarief zitten kostenaspecten ingebouwd waaruit uw provisiebetaling wordt voldaan. De klant hoeft derhalve aan u als adviseur geen aparte vergoeding te betalen. Wettelijk is het niet toegestaan kosten aan de klant in rekening te brengen voor de advies- en bemiddelingswerkzaamheden met betrekking tot de Freo Persoonlijke Lening. De klant krijgt dus hetzelfde Freo tarief als in het directe Freo kanaal, maar dan mét een persoonlijk advies van u als adviseur.
•
De provisie bedraagt 0,08% per maand en zal door Freo worden uitbetaald over het uitstaande saldo. De provisie wordt door overgemaakt op het IBAN bankrekeningnummer van uw kantoor dat bij Obvion bekend is. Wilt u dit wijzigen, bel dan even met de afdeling Intermediaire Zaken van Obvion via (088) 1470 209.
2
•
Bij renseignering krijgt de lening de code 'annuïtair' mee (conform huidig Freo-systeem). De klant is zelf verantwoordelijk voor een juiste aangifte bij de Belastingdienst. We verzoeken u om uw klant hierover te informeren, zodat hij hier rekening mee kan houden bij zijn belastingaangifte.
•
In het Freo offertepakket dat de klant ontvangt, zit een Leenwijzer ingesloten. Wij verzoeken u de klant te laten weten dat dit formulier niet van toepassing is, omdat hij van u een advies ontvangt. Hij hoeft dit dus niet terug te sturen. Mocht de klant het toch terugsturen, dan meldt Freo zich bij u, zodat u met de klant contact op kunt nemen om hem uitleg te geven.
Q&A Vraag
Antwoord
Waarom een pilot?
Ervaring op doen, kleiner beginnen = makkelijker schakelen, risico’s leren kennen, behoeftes peilen. www.freo.nl/adviseurs
Waar vind ik de actuele rentetarieven? Waar vind ik de productinhoud voor de klant?
www.obvion.nl/freo
Hoe kan ik een lening aanvragen?
Via uw persoonlijke Aanvraag URL voor de Freo-website. Deze wordt aan u verstuurd na ontvangst van het ondertekende Addendum op de samenwerkingsovereenkomst met Obvion. Tijdens de pilotfase is het niet mogelijk om aanvragen via het Obvion adviseursportal of uw adviessoftware in te dienen. Zie Proceskaart op www.freo.nl/adviseurs
Hoe verloopt het proces van aanvragen van een lening? Hoe lang duurt het voordat ik antwoord krijg van Freo? Kan ik ook informatie over de aanvraag vinden op het Obvion Adviseursportaal?
Afhankelijk van op welke plek in het proces u op antwoord wacht, duurt dit 1 of 2 werkdagen. Zie Proceskaart op www.freo.nl/adviseurs voor uitleg over individuele stappen. Nee, we bevinden ons in een pilotfase. Aanvragen zijn nog niet zichtbaar op het Adviseursportaal. U wordt door Freo via e-mail op de hoogte gehouden van de voortgang van uw aanvraag.
Hoe gaat de toetsing in zijn werk?
PL voor Verbouwingen (dubbele inkomenstoets): - Obvion voert hypothecaire LTI toets uit. - Freo doet Consumptieve inkomsten/lasten toets én check bij BKR. krapste uitkomst geldt als maximum maandruimte. PL voor Restschuld (enkele toetsing): - Aanvraag verloopt volledig conform acceptatiebeleid en toetsing Freo. Obvion geen toetsing omdat voorwaarde voor lening is dat woning verkocht wordt.
Waarom moet ik zowel bruto als netto inkomen van klant invullen in het aanvraagscherm van de lening?
- Obvion doet hypothecaire LTI toets
Wat krijgt de klant op welk moment en van wie?
Klant krijgt de offerte via post van Freo (incl. begeleidend schrijven over samenwerking Freo-Obvion, Privacy Statement en Calcasa rapport indien van toepassing) en via Mijn Freo (zonder de eerder genoemde bijlagen). Zie ook de Proceskaart op www.freo.nl/adviseurs.
➔ bruto jaarinkomen - Freo doet consumptieve Inkomsten/lasten toets ➔ netto (maand)inkomen
3
Moet de klant bonnetjes insturen als bewijs voor zijn verbouwing?
Nee, de klant hoeft geen bonnetjes in te dienen. Het is een Persoonlijke Lening, geen bouwdepot bij de Hypotheek. De klant krijgt het gehele leenbedrag in één keer op zijn rekening gestort. We gaan ervan uit dat de klant de lening gebruikt voor (duurzame) verbouwingen aan zijn eigen woning. Dat gaan wij niet controleren. Het is de verantwoordelijkheid van adviseur en klant om dit goed na te leven. N.B. Wanneer geld geleend wordt voor een verbouwing en er is (zoals bij de Freo PL) geen sprake van een bouwdepot, dan dient de klant het geld binnen zes maanden na afsluiten van de lening voor de verbouwing gebruikt te hebben om de rente over de lening fiscaal aftrekbaar te houden. Zie ook de uitleg van de Belastingdienst hieronder. Wij gaan ervan uit dat u de klant hierover informeert en hier rekening mee houdt in uw advies. http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/ prive/woning/uw_hypotheek_of_lening/wat_is_aftrekbaar/ aftrekbare_hypotheekrente/verbouwingslening
Waarom ontvangt de klant een Calcasarapport?
Om de klant bewust te maken van de waarde van zijn woning voordat hij extra gaat lenen voor zijn huis. Hiermee krijgt hij ook zicht op een eventuele onderwaterstand. De klant krijgt het Calcasa rapport meegestuurd met de offerte (opgenomen in het pakket dat hij per post ontvangt). U ontvangt dit via e-mail. Een Calcasarapport doen we alleen in het geval de Persoonlijke Lening bedoeld is voor een (duurzame) verbouwing en mits voor deze woning beschikbaar in het Calcasasysteem. Bij een Persoonlijke Lening voor een Restschuld wordt geen Calcasa rapport meegestuurd omdat het huis hierna verkocht wordt. Het Calcasa rapport wordt de klant kosteloos ter beschikking gesteld.
Bij wie kan ik als adviseur terecht bij vragen?
Freo-medewerkers zijn uw aanspreekpunt voor vragen over de Freo Lening of het aanvraagproces. U belt hiervoor naar: (088) 321 00 73 (gebruikelijke belkosten). Voor specifieke vragen m.b.t. de hypotheek kunt u natuurlijk ook altijd met uw Obvion accountmanager of het Obvion Service Centrum schakelen.
Welke (inkomens)stukken moet ik opsturen namens de klant?
Zie Proceskaart en de checklist in de Freo offerte. In elk geval: - ID (voor- en achterkant) - Recente loonstrook / inkomensspecificatie (niet ouder dan 2 maanden) - Recent bankafschrift van 1 volledige maand (niet ouder dan 2 maanden, zonder doorhalingen) - Eventuele echtscheidingsconvenant - Eventuele afrekennota van notaris in geval van restschuld - Eventuele werkgeversverklaring
Hebben jullie een werkgeversverklaring van de klant nodig?
Deze hebben we niet standaard nodig, alleen als uit de opgestuurde inkomensbescheiden (bijv. loonstrook e.d.) niet blijkt wat het dienstverband is. Als dit niet uit de salarisspecificatie blijkt, is een werkgeversverklaring nodig. De werkgeversverklaring kan ook dienen om eventuele inkomensbestanddelen aan te tonen die niet te herleiden zijn uit de loonstrook.
Kan ik de Freo Persoonlijke Lening ook aanvragen voor klanten met een ABP hypotheek?
Nee, voor klanten met een ABP hypotheek is dit niet mogelijk.
Waarom kan ik via Obvion alleen de Freo Persoonlijke Lening en geen Doorlopend Krediet afsluiten?
Een Persoonlijke Lening is meer geschikt voor Box 1. Er is sprake van vaste rente, vaste maandbedragen, annuïtair aflosschema en geen verhogingen.
4
Kan een klant ook een tweede lenig zelf aanvragen ?
Wij kunnen niet voorkomen dat een klant zelf het online Freo kanaal gaat gebruiken. Dat kan een klant nu ook al. Zeker voor een ander leendoel dan voor de woning. Maar als een klant een Freo Persoonlijke Lening via Obvion heeft en vervolgens zelf een aanvraag doet via Freo.nl, dan zal de klant van Freo een seintje krijgen. Als het een woninggerelateerd bestedingsdoel betreft, wijst Freo de klant erop dat hij de vorige keer de Persoonlijke Lening via zijn adviseur heeft afgesloten.
Wat kan een klant via Mijn Freo aanpassen?
Een klant kan zelf wijzigen: E-mailadres Rekeningnummer voor incasso Wachtwoord voor Mijn Freo Adresgegevens Telefoongegevens
Wat als de pilot niet succesvol is of geen vervolg krijgt?
Als de pilot geen vervolg krijgt na de 6 maanden, dan kunt u geen nieuwe leningen meer aanvragen bij Freo via Obvion. U wordt tijdig geïnformeerd over of de pilot wel of niet voortgezet wordt. Indien de pilot geen vervolg krijgt, dan blijven de reeds afgesloten leningen gewoon doorlopen. U behoudt als adviseur uw provisie. De klant kan nog steeds gebruik maken van zijn Mijn Freo omgeving.
Mijn klant heeft momenteel een betalingsachterstand op zijn hypotheek bij Obvion. Kan hij toch een Persoonlijke Lening via Obvion aanvragen?
Nee, klanten met een betalingsachterstand op hun hypotheek kunnen geen Freo Persoonlijke Lening aanvragen via Obvion. Wij willen klanten met betalingsproblemen geen aanvullende verplichtingen in de vorm van een PL aan laten gaan. Zie hiervoor ook de Proceskaart.
5
