PRINSIP PENETAPAN HARGA PREMI REASURANSI JIWA

PRINSIP PENETAPAN HARGA PREMI REASURANSI JIWA

In House Training Divisi Reasuransi Jiwa Konven dan Syariah Jakarta, Rabu 11 Mei 2016 Oleh : Marlina Sari ,SE, AAAIJ

Asuransi jiwa adalah program perlindungan dalam bentuk pengalihan resiko ekonomis atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan

Copyright © 2014 PT Reasuransi Nasional Indonesia

Produk-produk Asuransi Jiwa 1. Term Life Insurance ( Asuransi Berjangka)

Mulai asuransi

x

Akhir Masa Asuransi

n tahun

Apabila selama masa asuransi tertanggung meninggal dunia, maka dibayarkan manfaat asuransi / uang pertanggungan (UP) e.g. : Credit Life Insurance (AJK), Group Term Life (GTL), Decreasing/Increasing Term Life Insurance


Produk-produk Asuransi Jiwa 2. Whole Life ( Asuransi Seumur Hidup)

Mulai asuransi

x

Akhir Masa Asuransi

seumur hidup

Apabila selama masa asuransi tertanggung meninggal dunia, maka dibayarkan manfaat asuransi / uang pertanggungan (UP)

Premi dapat dibayarkan sekaligus (Premi tunggal), atau terbatas sampai beberapa tahun, ataupun seumur hidup


Produk-produk Asuransi Jiwa 3. Endowment Life Insurance (Dwiguna) Endowment = Term Life Insurance + Pure Endowment Apabila tertanggung hidup sampai dengan usia x + n, maka dibayarkan manfaat asuransi / uang pertanggungan (UP)


Mulai asuransi

Akhir Masa Asuransi

x

n tahun

x + n tahun

Apabila selama masa asuransi tertanggung meninggal dunia, maka dibayarkan manfaat asuransi / uang pertanggungan (UP)

Produk Asuransi Jiwa Lainnya


1. Personal Accident (PA) 1. Risiko A Apabila tertanggung meninggal dunia karena kecelakaan, maka dibayarkan UP 2. Risiko B Apabila tertanggung mengalami cacat tetap atau sebagian karena kecelakaan, maka dibayarkan UP 3. Risiko C Cacat sementara adalah cacat sebagai akibat dari kecelakaan yang mengakibatkan cacatnya tertanggung yang bersifat sementara sehingga tidak mampu melakukan pekerjaannya. 4. Risiko D Penggantian semua biaya pengobatan/perawatan di rumah sakit sebagai akibat dari suatu kecelakaan yang mengakibatkan cedera yang memerlukan perawatan oleh dokter atau dirawat di rumah sakit, sampai dengan batas maksimum tertentu dari uang pertanggungan untuk risiko A.

Produk Asuransi Jiwa Lainnya 2. Total Permanent Disability (TPD) Cacat Tetap Total sebagai akibat kecelakaan atau penyakit yang baik pada permulaan diderita maupun setelah itu menyebabkan tertanggung tidak akan pernah dapat melakukan suatu pekerjaan atau memegang suatu jabatan atau profesi apapun untuk memperoleh suatu penghasilan dari pekerjaan, jabatan atau profesinya tersebut. 3. Total Temporary Disability (TTD) 4. Critical Illness (Accelerated dan Additional benefit) Memberikan manfaat pembayaran uang pertangunggan apabila tertanggung didiagnosa menderita atau mengalami penyakit-penyakit kritis baik Karena sakit atau kecelakaan yang dijamin selama masa pertangungan.


Unsur-unsur Dalam Pricing 1. Tingkat Mortalita (Peluang Meninggal) 2. Tingkat Bunga, dan 3. Biaya


Faktor yang Mempengaruhi Pricing 1. Besarnya Uang Pertanggungan / Sum Insured - Semakin besar Uang Pertanggungan, semakin besar premi 2. Usia Tertanggung - Semakin tua usia tertanggung, semakin besar premi yg harus dibayar


3. Jenis Kelamin - Sebagian perusahaan membedakan tarip premi antara pria dan wanita, sebagian tidak membedakan. - Mortality untuk wanita lebih rendah daripada pria, sebaliknya morbidity wanita lebih tinggi dibanding pria

Faktor yang Mempengaruhi Pricing 4. Masa Asuransi - Tarip premi akan berbeda untuk usia yang sama dengan masa asuransi yang berbeda 5. Riwayat Kesehatan - Besarnya premi tergantung dari keadaan kesehatan calon tertanggung, diterima dengan standard atau substandard - Calon tertanggung dapat diterima dengan tanpa tambahan premi, dengan tambahan premi atau ditolak (declined) Copyright © 2014 PT Reasuransi Nasional Indonesia

Faktor yang Mempengaruhi Pricing 6. Persistensi - Polis dapat berhenti di tengah jalan (batal/lapse) - Tingkat pembatalan polis diawal tahun umumnya relatif tinggi dan akan menurun seiring bertambahnya usia polis - Dalam menentukan tarip premi dimasukkan asumsi lapse rate


Prinsip-prinsip dalam Pricing 1. Adequate (Kecukupan) - Premi harus cukup untuk membayar klaim sesuai yang diperjanjikan dalam polis 2. Kewajaran dan Keadilan - Setiap tertanggung akan dikenakan tarip premi yang wajar dan adil - Bagi yang memiliki risiko lebih tinggi akan dikenakan premi yg lebih tinggi


Prinsip-prinsip dalam Pricing 3. Persaingan - Tarip premi perusahaan harus mampu bersaing dengan perusahaan lain (kompetitif) - Premi yang murah akan laku, namun dapat merugikan perusahaan asuransi - Sebaliknya premi yang terlalu tinggi tidak laku dijual 4. Strategi Perusahaan - Bagi perusahaan yang bermodal besar menerapkan strategi menjual premi relatif lebih murah dalam rangka merebut pangsa pasar yang lebih besar Copyright © 2014 PT Reasuransi Nasional Indonesia

Pricing Group Insurance -

-


Group Insurance : Asuransi Jiwa atau kesehatan yang mengcover sekumpulan individu atau organisasi Masa Asuransi biasanya 1 tahun, dan renewal setiap tahun Klasifikasi /penggolongan (kelas okupasi) tertanggung Fleet Discount / Potongan gugus

Kelas Okupasi Peserta Ø Kelas 1 - Pekerjaan yang bersifat administrasi atau sejenisnya. e.g. : Pimpinan dan pegawai/karyawan yang bersifat administrasi, akuntan, pengacara, notaris, dosen/guru, dll Ø Kelas 2 - Pekerjaan-pekerjaan yang sifatnya hampir sama dengan kelas I, namun sering melakukan perjalanan atau dinas luar ataupun melakukan tugas dengan tenaga fisik. e.g. : salesman,celebritis/artis, kontraktor, petugas lapangan rumah sakit, wartawan, photographer dll


Kelas Okupasi Peserta Ø Kelas 3 - Pekerjaan-pekerjaan lapangan atau para teknisi/pekerja yang bekerja dengan secara manual atau pekerjaan dengan menggunakan mesin-mesin ringan. e.g. : buruh /pekerja pabrik, montir dan pekerja lain di pelabuhan udara, pengemudi, dll Ø Kelas 4 - Pekerjaan-pekerjaan kasar atau yang sifatnya berbahaya, atau pekerjaan-pekerjaan dengan menggunakan mesinmesin berat. e.g. : pekerja pada dok kapal, pekerja tambang, operator crane/lori, pekerja yang menggunakan bahan peledak, dll Copyright © 2014 PT Reasuransi Nasional Indonesia

Terminologi Pricing Group Insurance 1. 2. 3. 4.


Manual Rating Experience Rating Blended Rating, dan Experience Refund

Terminologi Pricing Group Insurance 1. Manual Rating - Menetapkan premi tanpa pertimbangan pengalaman - Perusahaan belum memiliki pengalaman sebelumnya - Untuk kelompok baru yang berbeda karakteristiknya dari kelompok sebelumnya


Terminologi Pricing Group Insurance 2. Experience Rating - Menetapkan premi berdasarkan pengalaman sendiri atau pengalaman perusahaan lain untuk penutupan serupa.


Terminologi Pricing Group Insurance 3. Blended Rating - Kombinasi dari manual rating dan experience rating - Untuk kelompok prospek yang reatif kecil menggunakan manual rating, misal prospek sekelompok orang dengan jumlah maximal 25 orang peserta - untuk kelompok prospek yang besar menggunakan experience rating, misal prospek perusahaan dengan karyawan 900 orang atau lebih Copyright © 2014 PT Reasuransi Nasional Indonesia

Terminologi Pricing Group Insurance 4. Experience Refund - Disebut juga dengan istilah premium refund - Dalam asuransi individu pembagian keuntungan dikenal dengan participating policy - Dalam group insurance, dikenal dengan experience/premium refund - Jika klaim yang dibayar lebih kecil dari prediksi dan biaya dapat efisien, maka sebagian dari nilai tersebut akan dikembalikan kepada pemegang polis. Copyright © 2014 PT Reasuransi Nasional Indonesia

Terminologi Pricing Group Insurance 4. Experience Refund (lanjutan) - Jika jumlah premium refund lebih besar dari kontribusi premi yang dibayar perusahaan (jika jenis asuransinya contributory plan), maka kelebihan dari premium refund tersebut dijadikan sebagai reduksi premi untuk periode asuransi selanjutnya, atau untuk menambah besar manfaat asuransi yang diberikan. Copyright © 2014 PT Reasuransi Nasional Indonesia

Contoh 1: Perusahaan Asuransi ABC memberikan penawaran fakultatif dan meminta tarip premi reas untuk GTL Asuransi karyawan sbb: -


Nama Perusahaan : PT XYZ Tertanggung : Karyawan PT XYZ Total Peserta : 15 orang (data terlampir) Jenis Asuransi : Group Term Life (GTL) Uang Pertanggungan : Rp. 100.000.000 Masa Asuransi : 1 tahun Sistem Reasuransi : Quota share 50% : 50%

Jawab 1: No. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15


Age 25 27 30 25 22 33 40 29 32 31 28 37 34 25 26

UP 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 1.500.000.000

OR 50.000.000 50.000.000 50.000.000 50.000.000 50.000.000 50.000.000 50.000.000 50.000.000 50.000.000 50.000.000 50.000.000 50.000.000 50.000.000 50.000.000 50.000.000

Sum at Risk 50.000.000,00 50.000.000,00 50.000.000,00 50.000.000,00 50.000.000,00 50.000.000,00 50.000.000,00 50.000.000,00 50.000.000,00 50.000.000,00 50.000.000,00 50.000.000,00 50.000.000,00 50.000.000,00 50.000.000,00 750.000.000

Rate GTL 0,68 0,68 0,72 0,68 0,68 0,78 1,40 0,69 0,76 0,74 0,69 1,07 0,85 0,68 0,68

Premi Reas GTL 34.000 34.000 36.000 34.000 34.000 39.000 70.000 34.500 38.000 37.000 34.500 53.500 42.500 34.000 34.000 589.000

Reinsurance Premium Rates per 1000 Sum at Risk DEATH BENEFIT Age


Up to 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39

Group

0,68 0,68 0,68 0,68 0,68 0,68 0,68 0,68 0,69 0,69 0,72 0,74 0,76 0,78 0,85 0,90 0,98 1,07 1,16 1,28

Age

40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59

Group

1,40 1,55 1,67 2,02 2,07 2,12 2,30 2,48 2,65 2,87 3,12 3,39 3,69 4,04 4,46 4,90 5,36 5,83 6,33 6,84

Age

60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79

Group

7,42 8,12 8,87 9,74 10,74 11,82 12,96 14,12 15,26 16,49 18,45 20,22 22,25 24,58 27,17 29,98 32,94 36,02 39,18 42,52

Jawab 1: Premi Reasuransi : Rate Reas x Sum at Risk

Rate Reas : (Premi Reasuransi / Sum at Risk) x 1000

Dari contoh 1, didapat : Net Rate reas = (589.000 / 750.000.000)x 1000 = 0,79 ‰


Contoh 2: Perusahaan Asuransi ABC memberikan penawaran fakultatif dan meminta tarip premi reas untuk Asuransi karyawan Agensi finance sbb: Copyright © 2014 PT Reasuransi Nasional Indonesia

Nama Perusahaan : PT OK managment Tertanggung : Karyawan PT OK managment Total Peserta : 15 orang (data terlampir) Jenis Asuransi : Group Term Life (GTL) + GPA (AB) Uang Pertanggungan : Rp. 500.000.000 Masa Asuransi : 1 tahun Sistem Reasuransi : Quota share 50% : 50%, dengan maksimal ceding retention Rp. 100.000.000

Jawab 2: No. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15


Age 29 28 30 25 24 33 29 37 38 36 35 37 34 25 26

UP 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 7.500.000.000

OR 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000

Sum at Risk Rate GTL Premi Reas GTL Rate PA (A) Premi Reas PA (A) Rate PA (B) 400.000.000,00 0,69 276.000 0,54 216.000 0,68 400.000.000,00 0,69 276.000 0,54 216.000 0,68 400.000.000,00 0,72 288.000 0,54 216.000 0,68 400.000.000,00 0,68 272.000 0,54 216.000 0,68 400.000.000,00 0,68 272.000 0,54 216.000 0,68 400.000.000,00 0,78 312.000 0,54 216.000 0,68 400.000.000,00 0,69 276.000 0,54 216.000 0,68 400.000.000,00 1,07 428.000 0,54 216.000 0,68 400.000.000,00 1,16 464.000 0,54 216.000 0,68 400.000.000,00 0,98 392.000 0,54 216.000 0,68 400.000.000,00 0,90 360.000 0,54 216.000 0,68 400.000.000,00 1,07 428.000 0,54 216.000 0,68 400.000.000,00 0,85 340.000 0,54 216.000 0,68 400.000.000,00 0,68 272.000 0,54 216.000 0,68 400.000.000,00 0,68 272.000 0,54 216.000 0,68 6.000.000.000 4.928.000 3.240.000

Premi Reas PA (B) 272.000 272.000 272.000 272.000 272.000 272.000 272.000 272.000 272.000 272.000 272.000 272.000 272.000 272.000 272.000 4.080.000

Tarip Premi Reasuransi per 1000 Uang Pertanggungan ASURANSI KECELAKAAN DIRI Benefit PA (A) PA (B) PA ( D)


Kelas 1 0,36 0,45 0,90

Kelas 2 0,54 0,68 1,20

Kelas 3 0,72 0,90 1,50

Kelas 4 0,90 1,13 1,75

Jawab 2:


- Net Rate reas GTL

= (4.928.000 / 6.000.000.000)x 1000 = 0,82 ‰

- Net Rate reas GPA (A)

= (3.240.000 / 6.000.000.000)x 1000 = 0,54 ‰

- Net Rate reas GPA (B)

= (4.080.000 / 6.000.000.000)x 1000 = 0,68 ‰

Contoh 3: Perusahaan Asuransi ABC memberikan penawaran fakultatif dan meminta tarip premi reas untuk Asuransi direktur dan ABK PT Perahu Layar sbb: Copyright © 2014 PT Reasuransi Nasional Indonesia

Tertanggung : Direktur dan ABK Total Peserta : 10 orang (data terlampir) Jenis Asuransi : GTL + GPA (AB) Uang Pertanggungan : Direktur : Rp. 1.000.000.000 ABK : Rp. 500.000.000 Masa Asuransi : 1 tahun Sistem Reasuransi : Quota share 30% : 70%, dengan maksimal ceding retention Rp. 200.000.000 Komisi Reasuransi : 10%

Jawab 3: No. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Jabatan Direktur 1 Direktur 2 ABK ABK ABK ABK ABK ABK ABK ABK


Usia 52 50 33 29 25 30 29 35 33 36

UP 1.000.000.000 1.000.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 6.000.000.000

OR 200.000.000 200.000.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000

Sum at Risk Rate GTL Premi Reas GTL Rate PA (A) Premi Reas PA (A) Rate PA (B) 800.000.000,00 3,69 2.952.000 0,36 288.000 0,45 800.000.000,00 3,12 2.496.000 0,36 288.000 0,45 350.000.000,00 0,78 273.000 0,90 315.000 1,13 350.000.000,00 0,69 241.500 0,90 315.000 1,13 350.000.000,00 0,68 238.000 0,90 315.000 1,13 350.000.000,00 0,72 252.000 0,90 315.000 1,13 350.000.000,00 0,69 241.500 0,90 315.000 1,13 350.000.000,00 0,90 315.000 0,90 315.000 1,13 350.000.000,00 0,78 273.000 0,90 315.000 1,13 350.000.000,00 0,98 343.000 0,90 315.000 1,13 4.400.000.000 7.625.000 3.096.000

Premi Reas PA (B) 360.000 360.000 395.500 395.500 395.500 395.500 395.500 395.500 395.500 395.500 3.884.000

Jawab 3:


- Net Rate reas GTL

= (7.625.000 / 4.400.000.000)x 1000 = 1,73 ‰

- Net Rate reas GPA (A)

= (3.096.000 / 4.400.000.000)x 1000 = 0,70 ‰

- Net Rate reas GPA (B)

= (3.884.000 / 4.400.000.000)x 1000 = 0,88 ‰

Jawab 3: Perusahaan meminta komisi reas sebesar 10%, maka didapat Rate Reas sbb:


- Rate reas GTL

= 1,73 ‰ / (1-10%) = 1,92 ‰

- Rate reas GPA (A)

= 0,70 ‰ / (1-10%) = 0,78 ‰

- Rate reas GPA (B)

= 0,88 ‰ / (1-10%) = 0,98 ‰

Perhitungan Margin Untuk memperhitungkan biaya administrasi maupun profit yang diinginkan biasanya ditambahkan margin dalam perhitungan rate reas. Misal pada contoh 3, diperhitungkan margin sebesar 5%


- Rate reas GTL

= 1,92 ‰ x (1 + 5%) = 2,02 ‰

- Rate reas GPA (A)

= 0,78 ‰ x (1 + 5%) = 0,82 ‰

- Rate reas GPA (B)

= 0,98 ‰ x (1 + 5%) = 1,03 ‰

PRINSIP PENETAPAN HARGA PREMI REASURANSI JIWA

Recommend Documents