Prieskum finančnej gramotnosti
FINANČNÁ GRAMOTNOSŤ SLOVENSKÉHO SPOTREBITEĽA
Bratislava, október 2007
Prieskum finančnej gramotnosti
Identifikačné údaje Zadávateľ:
Slovenská banková asociácia
Termín zberu dát: Technika zberu dát: Realizácia zber dát: Základný súbor:
4. septembra 2007 – 10. októbra 2007 štandardizovaný rozhovor anketárska sieť Agentúry MVK obyvatelia Slovenskej republiky nad 18 rokov, klienti bankových inštitúcií n=1.150 1.107 t.j. 96.3% kvótny výber pohlavie, vek, vzdelanie, región, kategória sídla
Výberový súbor: Návratnosť: Metóda výberu: Kvótne znaky:
Slovenská banková asociácia, Rajská 15/A, P.O.Box 296, 811 08 Bratislava Tel: +421 2 57 205 301, FAX: + 421 2 57 205 315, E-mail:
[email protected], www.sbaonline.sk
2
Prieskum finančnej gramotnosti
Prieskum finančnej vzdelanosti slovenských občanov Prieskum sa realizoval v prvej septembrovej dekáde na vzorke 1.107 respondentov. Terénny zber dát uskutočnila anketárska sieť Agentúry MVK. Reprezentatívna výberová vzorka bola vyčlenená technikou kvótneho výberu, ako kvótne znaky sa použili pohlavie, vek, vzdelanie, región a veľkostná kategória sídla. Okrem týchto kritérií sa pri regrutácii uplatnilo kritérium, aby respondenti boli klientmi bankových inštitúcií - využívali aspoň jeden bankový produkt (bežný účet, termínovaný účet, vkladná knižka, stavebné sporenie, hypotéku, spotrebný úver, lízing, debetná alebo kreditnú platobnú kartu, životné poistenie, doplnkové dôchodkové sporenie, podielové fondy, zaistené vklady alebo internet banking). Terénny zber dát sa uskutočnil technikou face-to-face interview v domácnostiach respondentov. Záznamový hárok (dotazník) pozostával zo 174 znakov, resp. 50 otázok (vrátane sociodemografických znakov), z ktorých 35 otázok bolo jednoduchých zatvorených, 10 zložených a 5 tvorilo batérie posudzovaných položiek. Z 1.150 distribuovaných dotazníkov sa z terénu vrátilo a po kontrole bolo na spracovanie zaradených celkom 1.107 výskumných materiálov, návratnosť teda predstavovala 96.3%. Obsahovo sa dotazník členil na 4 základné časti - blok na zistenie finančnej gramotnosti, blok zameraný na problematiku finančného vzdelávania, blok finančnej praxe a postojov a blok sociodemografický.
Slovenská banková asociácia, Rajská 15/A, P.O.Box 296, 811 08 Bratislava Tel: +421 2 57 205 301, FAX: + 421 2 57 205 315, E-mail:
[email protected], www.sbaonline.sk
3
Prieskum finančnej gramotnosti
Základné zistenia prieskumu Blok na zisťovanie finančnej gramotnosti obsahoval celkom 10 posudzovacích položiek. Vzhľadom na skutočnosť, že išlo o prvé empirické skúmanie znalosti základných pojmov v oblasti bankových služieb, zahrňovali otázky pomerne široké tematické spektrum s rozdielnou mierou náročnosti. Nasledujúci prehľad uvádza percento správnych odpovedí podľa jednotlivých položiek: zodpovednosť za škodu pri bankových kartách
82.0%
kontokorentný úver
81.6%
rizikovosť investícií
73.6%
výnosnosť podielových fondov v dlhšom intervale
68.8%
výnosnosť podielových fondov v kratšom intervale
66.8%
výnosnosť vkladu vo vzťahu k inflácii
56.3%
výnosnosť termínovaných vkladov
48.4%
úročenie dlhodobého vkladu
34.0%
výhodnosť úverových podmienok
16.6%
ukazovatele úverových nákladov
19.0%
Pre potreby vytvorenia indexu bola všetkým položkám priradená rovnaká váha a hodnoty indexu sa pohybovali v rozpätí od 0 po 1 s intervalom 0.1. Štruktúru vzorky podľa indexu finančnej gramotnosti (FQ) vyjadruje nasledujúci prehľad? index finančnej gramotnosti=0.0
1.2%
index finančnej gramotnosti=0.1
2.4%
index finančnej gramotnosti=0.2
5.0%
index finančnej gramotnosti=0.3
8.4%
index finančnej gramotnosti=0.4
13.7%
index finančnej gramotnosti=0.5
14.5%
index finančnej gramotnosti=0.6
19.1%
index finančnej gramotnosti=0.7
15.7%
index finančnej gramotnosti=0.8
12.1%
index finančnej gramotnosti=0.9
7.4%
index finančnej gramotnosti=1.0
0.5%
Priemerná hodnota indexu finančnej gramotnosti dosiahla 0.56.
Slovenská banková asociácia, Rajská 15/A, P.O.Box 296, 811 08 Bratislava Tel: +421 2 57 205 301, FAX: + 421 2 57 205 315, E-mail:
[email protected], www.sbaonline.sk
4
Prieskum finančnej gramotnosti
Sociodemografické skupiny s najvyššou hodnotou indexu finančnej gramotnosti: vysokoškolské vzdelanie
0.66
podnikatelia, živnostníci
0.65
domácnosti s príjmom nad 40.000 Sk
0.62
domácnosti s príjmom od 20.001 do 25.000 Sk
0.62
stredoškolské vzdelanie s maturitou
0.61
veková kategória 26 až 45 rokov
0.60
v domácnosti alebo na materskej dovolenke
0.60
Sociodemografické skupiny s najnižšou hodnotou indexu finančnej gramotnosti: dôchodcovia
0.48
nezamestnaní
0.47
domácnosti jednotlivcov
0.47
domácnosti s príjmom do 10.000 Sk
0.44
veková kategória 66 až 75 rokov
0.44
ovdovelí
0.44
základné vzdelania
0.43
Hodnotu indexu finančnej gramotnosti ovplyvňujú najmä vzdelanie a výška príjmu (priamoúmerne), očosi menej vek (nepriamoúmerne) a aj zamestnanie. Vyššie uvedený prehľad však naznačuje, že vzhľadom na malé rozpätie hodnôt indexu v jednotlivých sociodemografických kategóriách, nemá uvedený vplyv zásadný charakter. Blok zameraný na problematiku finančného vzdelávania priniesol základný poznatok, že existuje relatívne tesný vzťah medzi reálnou úrovňou finančnej gramotnosti a sebahodnotením respondentov: čím nižšia je finančná gramotnosť, tým negatívnejšie je sebahodnotenie (a naopak). Len necelá pätina účastníkov prieskumu ohodnotila svoju finančnú vzdelanosť lepšie ako priemerne, kým viac ako dve pätiny respondentov pokladá svoje znalosti tejto problematiky za podpriemerné (resp. ich vôbec nedokáže zhodnotiť). S tým súvisí aj vysoký podiel opýtaných, ktorí pokladajú svoje ďalšie vzdelávanie v oblasti finančných produktov a služieb za potrebné - v skúmanej vzorke ich boli takmer dve tretiny. Ešte viac, vyše 70% respondentov sa domnieva, že každý človek by mal poznať pojmy z finančnej oblasti, že finančné vzdelávanie by malo byť zaradené už v školských osnovách, ale potrebné je pre všetky vekové kategórie. Takisto sedem z desiatich účastníkov prieskumu si myslí, že garantom finančného vzdelávania by mal byť štát a súkromné (finančné) inštitúcie. Účasť mimovládneho sektora na takomto vzdelávaní pokladajú za potrebnú len traja z desiatich opýtaných.
Slovenská banková asociácia, Rajská 15/A, P.O.Box 296, 811 08 Bratislava Tel: +421 2 57 205 301, FAX: + 421 2 57 205 315, E-mail:
[email protected], www.sbaonline.sk
5
Prieskum finančnej gramotnosti
Respondenti uviedli, že najväčšie problémy majú s pochopením problematiky podielových fondov a hypoték, o čosi vyššie sebahodnotenie deklarovali pri problematike úverov a relatívne najistejší sa cítia byť v oblasti kreditných kariet a úročenia vkladov. Porovnanie s odpoveďami na analogické položky v teste finančnej gramotnosti však ukázalo, že táto sebaistota nemá pevné základy: veľká skupina respondentov vôbec nevie rozlíšiť kreditné a debetné bankové karty a aj úročenie vkladov na obdobie viac ako jedného roka spôsobuje problémy (úroky z úrokov).
FINANČNÁ GRAMOTNOSŤ 1
Malý test: pán Adam si uložil do banky 10.000 Sk na dva roky. Ak by bola ročná úroková sadzba 10%, koľko bude mať na účte po uplynutí dvoch rokov? 7.1% 51.1% 34.0% 7.8%
2
Pani Božena má na účte 21.000 Sk a chce bankovým prevodom zaplatiť cestovnej kancelárii za zájazd do Egypta pre dve osoby sumu 31.995 Sk. Bude mať dostatok prostriedkov, ak má povolené prečerpanie vo výške 10.000 Sk? 7.2% 81.6% 11.2%
3
áno, bude nie, nebude neviem
Banka ponúkla pánu Jánovi 3% -ný úrok za ročný termínovaný vklad. Ak je predpokladaná miera inflácie 5%, akú kúpnu silu budú mať jeho úspory po 12 mesiacoch? 8.4% 12.3% 56.3% 23.0%
4
bude mať 11.000 Sk bude mať 12.000 Sk bude mať 12.100 Sk neviem
vyššiu ako dnes rovnakú ako dnes nižšiu ako dnes neviem
Na tomto grafe sú znázornené výnosy troch podielových fondov tak, ako sa menili počas niekoľkých rokov. Ktorý z nich dosiahol najvyšší výnos po 4 rokoch? Najvyšší výnos po 4 rokoch dosiahol: 66.8% fond A 14.5% fond B 4.3% fond C 14.4% neviem to posúdiť
Slovenská banková asociácia, Rajská 15/A, P.O.Box 296, 811 08 Bratislava Tel: +421 2 57 205 301, FAX: + 421 2 57 205 315, E-mail:
[email protected], www.sbaonline.sk
6
Prieskum finančnej gramotnosti
5
A ktorý z fondov na grafe dosiahol najvyšší výnos po 7 rokoch? Najvyšší výnos po 7 rokoch dosiahol: 11.8% fond A 68.8% fond B 4.8% fond C 14.5% neviem to posúdiť
6
Pani Katarína chce vložiť svoje úspory na dvojročný termínovaný vklad. Ktorá z týchto ponúk je výhodnejšia, ktorá jej prinesie vyššie zhodnotenie vkladu? Výhodnejšia je: 48.4% ponuka s ročnou úrokovou sadzbou 5% 22.4% ponuka s celkovou úrokovou sadzbou 9.5% počas dvoch rokov 13.1% obe sú rovnaké 16.1% neviem to posúdiť
7
Mladí manželia Michal a Mária si chcú kúpiť na úver novú kuchyňu za 40.000 Sk, ktorý chcú splatiť do dvoch rokov. Rozhodujú sa medzi ponukami dvoch bánk, ktorých podmienky sú uvedené na tomto lístku. Ktorá z nich je pre Michala a Máriu výhodnejšia? 16.6% 27.6% 27.3% 28.5%
8
Ktorý ukazovateľ Vám najviac hovorí o celkových nákladoch na úver? 17.9% 44.0% 19.0% 7.4% 11.7%
9
ponuka banky ABC, ktorej úroková sadzba je 10%, mesačná splátka 1.900 Sk a ročná percentuálna miera nákladov je 18% ponuka banky KLM, ktorej úroková sadzba je 7%, mesačná splátka 1.800 Sk a ročná percentuálna miera nákladov je 20% ani jedna nie je výhodnejšia, sú rovnaké neviem to posúdiť
výška splátky úroková sadzba ročná percentuálna miera nákladov žiadny z nich neviem
Ak niekomu ukradnú peňaženku, v ktorej mal okrem bankovej karty zapísané aj jej PIN číslo a použijú ju na čerpanie peňazí z bežného účtu, kto nesie zodpovednosť za vzniknutú škodu? 1.1% 13.2% 82.0% 3.7%
iba banka banka spolu s držiteľom karty iba držiteľ karty neviem
Slovenská banková asociácia, Rajská 15/A, P.O.Box 296, 811 08 Bratislava Tel: +421 2 57 205 301, FAX: + 421 2 57 205 315, E-mail:
[email protected], www.sbaonline.sk
7
Prieskum finančnej gramotnosti
10
Ak sa peniaze vložia do produktu, sľubujúceho možnosť vysoko nadpriemerného výnosu, aké je asi riziko takejto investície? 73.6% 12.2% 14.2%
riziko je určite vyššie ako v prípade bežného, štandardného výnosu riziko vôbec nemusí byť vyššie neviem to posúdiť
Index finančnej gramotnosti podľa pohlavia 0.58 0.54
muži ženy
Index finančnej gramotnosti podľa veku 0.55 0.60 0.60 0.57 0.53 0.44
18 26 36 46 56 66
-
25 35 45 55 65 75
rokov rokov rokov rokov rokov rokov
Index finančnej gramotnosti podľa vzdelania 0.43 0.52 0.61 0.66
základné vyučený/á alebo stredné bez maturity stredoškolské s maturitou vysokoškolské
Index finančnej gramotnosti podľa kategórie bydliska 0.54 0.56 0.56 0.59 0.58
do 5 tisíc obyvateľov 5 až 25 tisíc obyvateľov 25 až 50 tisíc obyvateľov 50 až 100 tisíc obyvateľov nad 100 tisíc obyvateľov
Slovenská banková asociácia, Rajská 15/A, P.O.Box 296, 811 08 Bratislava Tel: +421 2 57 205 301, FAX: + 421 2 57 205 315, E-mail:
[email protected], www.sbaonline.sk
8
Prieskum finančnej gramotnosti
Index finančnej gramotnosti podľa príjmov domácnosti 0.44 0.50 0.52 0.62 0.59 0.59 0.62 0.54
do 10.000 Sk od 10.001 do 15.000 Sk od 15.001 do 20.000 Sk od 20.001 do 25.000 Sk od 25.001 do 30.000 Sk od 30.001 do 40.000 Sk nad 40.000 Sk nevie/nechce odpovedať
Index finančnej gramotnosti podľa rodinného stavu 0.57 0.58 0.54 0.44
slobodní ženatí/vydaté rozvedení ovdovelí
Index finančnej gramotnosti podľa počtu členov domácnosti 0.47 0.55 0.59 0.59 0.54 0.57
jednotivci dvojčlenné domácnosti trojčlenné domácnosti štvorčlenné domácnosti päťčlenné domácnosti viac ako päťčlenné domácnosti
Index finančnej gramotnosti podľa sociálnoekonomického postavenia 0.58 0.65 0.48 0.58 0.60 0.47
zamestnanci podnikatelia, živnostníci, súkromní roľníci alebo v slobodnom povolaní dôchodcovia (starobní alebo invalidní) študenti (na dennom štúdiu) v domácnosti alebo na materskej dovolenke nezamestnaní
Sociodemografické skupiny s najvyššou hodnotou indexu finančnej gramotnosti 0.66 0.65 0.62 0.62 0.61 0.60 0.60
vysokoškolské vzdelanie podnikatelia, živnostníci, súkromní roľníci alebo v slobodnom povolaní domácnosti s príjmom nad 40.000 Sk domácnosti s príjmom od 20.001 do 25.000 Sk stredoškolské vzdelanie s maturitou veková kategória 26 až 45 rokov v domácnosti alebo na materskej dovolenke
Slovenská banková asociácia, Rajská 15/A, P.O.Box 296, 811 08 Bratislava Tel: +421 2 57 205 301, FAX: + 421 2 57 205 315, E-mail:
[email protected], www.sbaonline.sk
9
Prieskum finančnej gramotnosti
Sociodemografické skupiny s najnižšou hodnotou indexu finančnej gramotnosti 0.48 0.47 0.47 0.44 0.44 0.44 0.43
dôchodcovia (starobní alebo invalidní) nezamestnaní domácnosti jednotivcov domácnosti s príjmom do 10.000 Sk veková kategória 66 až 75 rokov ovdovelí základné vzdelania
Slovenská banková asociácia, Rajská 15/A, P.O.Box 296, 811 08 Bratislava Tel: +421 2 57 205 301, FAX: + 421 2 57 205 315, E-mail:
[email protected], www.sbaonline.sk
10
