PPENERAPAN SISTEM INFORMASI DEBITUR DALAM PERTIMBANGAN PERSETUJUAN PEMBERIAN KREDIT PADA PT. BPR SYARIAH HARTA INSAN KARIMAH SURAKARTA
TUGAS AKHIR Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-Tugas Dan Memenuhi Syarat Guna Memperoleh Gelar Ahli Madya Program Diploma 3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis
DISUSUN OLEH :
VINA FAIDAH F3613073
PROGRAM STUDI DIPLOMA 3 KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2016
i
ABSTRAK
PENERAPAN SISTEM INFORMASI DEBITUR DALAM PERTIMBANGAN PERSETUJUAN PEMBERIAN KREDIT PADA PT. BPRS HARTA INSAN KARIMAH SURAKARTA
VINA FAIDAH F3613073 Sistem Informasi Debitur adalah sistem yang mempertukarkan informasi debitur dan fasilitas kredit dari bank dan lembaga pembiayaan. Tujuan dari penulisan Tugas Akhir ini adalah untuk mengetahui bagaimana proses penerapan Sistem Informasi Debitur dalam mempengaruhi pertimbangan pemberian kredit kepada calon debitur dan untuk mengetahui kendala apa saja yang ditemui pada penerarapan Sistem Informasi Debitur, sehingga dapat menemukan solusi yang tepat untuk mengatasinya. Sumber data yang yang penulis gunakan dalam penulisan Tugas Akhir ini adalah dengan menggunakan data primer dan data sekunder yang diperoleh langsung dari objek penulisan Tugas Akhir dengan menggunakan data deskriptif, yaitu analisis yang menjelaskan tentang bagaiman penerapan Sistem Informasi Debitur pada PT. BPRS Harta Insan Karimah Surakarta dalam pertimbangan persetujuan pemberian kredit kepada debitur. Kesimpulan dari penulisan Tugas Akhir ini adalah muatan informasi Sistem Informasi Debitur yang dianalisa untuk mengetahui riwayat kondisi nasabah terkait pinjaman yang ada di bank-bank lain. PT. BPRS Harta Insan Karimah Surakarta sangat mempertimbangkan riwayat nasabah dengan tingkat kolektabilitas Lancar (1) dan Dalam Perhatian Khusus (2). Sistem Informasi Debitur ini diterapkan dalam rangkah memanajemen tingkat risiko pengembalian kredit dan sangat membantu PT. BPRS Harta Insan Karimah Surakarta dalam mengambil keputusan terkait persetujuan pemberian kredit kepada calon debitur. Kata Kunci: Sistem Informasi Debitur, Pertimbangan Pemberian Kredit
ii
ABSTRACT
APPLICATION OF THE DEBITOR INFORMATION SYSTEM IN CONSIDERATION OF LENDING APPROVAL AT PT. BPRS HARTA INSAN KARIMAH OF SURAKARTA VINA FAIDAH F3613073 Debitor Information System is a system of debitors information exchange and credit facilities from banks and financial institutions. The purpose of writing this final task is to find out how the process of implementing the debitor Information System in influencing consideration of the provision of credit to prospective borrowers and to identify any obstacles encountered in penerarapan debitor Information System, so as to find the right solutions to overcome them. The data sources used by the writer in the writing of this final project is to use the primary data and secondary data obtained directly from the object of writing the Final by using descriptive data, the analysis describes how the application of Debitor Information System in PT. BPRS Harta Insan Karimah of Surakarta in consideration of the approval of loans to borrowers. The conclusion of this final project is the charge of the debitor Information System information is analyzed to determine the history of customer related conditions existing loans at other banks. PT. BPRS Harta Insan Karimah of Surakarta very expensive history kolektabilitas Current customers with a level of (1) and Special Mention (2). Debitor Information System was implemented in managing the risk level of loan repayment and very helpful PT. BPRS Harta Insan Karimah of Surakarta in taking decisions related to the approval of loans to borrower candidates. Keywords: Debitor Information System, Lending Considerations
iii
iv
v
vi
MOTTO “Masalalu tidak pernah memberitahu kita apa yang harus kita lakukan, tapi apa yang harus kita hindari.” (Jose Ortega Y Gasset) “Bersemangatlah kepada hal-hal yang akan memberimu manfaat dan minta tolonglah kepada Allah serta janganlah kamu lemah. Jika engkau tertimpah sesuatu, janganlah engkau berkata, ‘Seandainya aku berbuat begini, pasti begini.’ Karena perkataan ‘Seandainya’ akan membuka celah setan.” (Rasulullah Saw)
vii
PERSEMBAHAN
Tugas Akhir ini Saya Persembahkan untuk: 1. Allah SWT 2. Abi dan Ummi yang telah mendidik, memotivasi dan menasehati saya serta keluarga besar yang senantiasa memberikan support dan doanya selama ini. 3. Sahabat-sahabat yang selalu memberikan support dan motivasi. 4. Teman-teman seperjuangan
Diploma 3 Keuangan dan Perbankan
angkatan 2013. 5. Almamaterku.
viii
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah melimpahkan Rahmat dan Karunia-Nya sehingga Laporan Tugas Akhir dengan Judul Penerapan Sistem Informasi Debitur Dalam Pertimbangan Persetujuan Pemberian Kredit Pada PT. BPR Syariah Harta Insan Karimah Surakartaini dapat diselesaikan dengan baik. Tugas Akhir ini membahas secara rinci mengenai bagaimana PT. BPR Syariah Harta Insan Karimah Surakarta menganalisa Penerapan Sistem Informasi Debitur dalam pertimbangan pemberian kredit pada debitur Tugas Akhir ini disusun untuk memenuhi syarat-syarat mencapai Gelar Ahli Madya pada Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta. Dalam kesempatan ini penulis sampaikan ucapan terimah kasih kepada pihak-pihak yang membantu penyusunan laporan Tugas Akhir ini: 1. Nurul Istiqomah, SE, M.Si selaku pembimbing Magang Kerja dan Tugas Akhir yang telah memberikan bimbingan dan pengarahan selama penyusunan Tugas Akhir. 2. Dr. Hunik Sri Runing Sawitri, M,Si seelaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta. 3. Drs. Kresno Pribadi, M.Si selaku ketua Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan. 4. Aryanto Adhi Nugroho, SE, M.Ec, Dev selaku Dosen Pembimbing Akademik yang telah memberikan pengarahan dengan baik. 5. Bapak dan Ibu Dosen Diploma 3 Keuangan dan Perbankan yang telah memberikan ilmunya untuk bekal dalam kehidupan yang akan datang kepada penulis. 6. Muhammad Wusthon Selaku Direktur Utama di PT. BPR Syariah Harta Insan Karimah Surakarta, dan Ibu Muji Hastuti selaku Direktur yang telah berkenan ix
memberikan kesempatan kepada penulis untuk melakukan magang kerja untuk menulis Tugas Akhir. 7. Seluruh staff karyawan PT. BPR Syariah Harta Insan Karimah Surakarta yang telah memberikan informasi dan bahan-bahan yang penulis butuhkan dalam penyelesaian Tugas Akhir. 8. Kedua orang tua penulis yang menjadi semangat utama dalam mengerjakan Tugas Akhir. 9. Teman-teman Diploma 3 Keuangan dan Perbankan 2013 terimakasih atas pertemanannya yang telah kita jalin selama ini dalam senag maupun duka dan sukses selalu buat kita semua. 10. Semua pihak yang telah membantu penyusunan Tugas Akhir ini yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu. Penulis menyadari sepenuhnya atas kekurangan dalam penulisan Tugas Akhir ini yang masih jauh dari sempurna. Untuk itu penulis mengharapkan kritik dan saran yang membangun. Semoga karya sederhana ini diharapkan dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang membutuhkan.
Surakarta, 09 Mei 2016
Penulis
x
DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL.............................................................................................. i ABSTRAK ........................................................................................................... ii ABSTRACT ..........................................................................................................iii HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING .................................................. iv HALAMAN PENGESAHAN .............................................................................. v SURAT PERNYATAAN..................................................................................... vi MOTTO ............................................................................................................. vii PERSEMBAHAN ............................................................................................. viii KATA PENGANTAR ....................................................................................... ix DAFTAR ISI ....................................................................................................... xi DAFTAR GAMBAR ......................................................................................... xiv DAFTAR TABEL .............................................................................................. xv BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang ............................................................................ 1 B. Rumusan Masalah ....................................................................... 4 C. Tujuan Penelitian dan Penulisan ................................................. 4 D. Manfaat Penulisan ....................................................................... 5 E. Metode Penulisan ........................................................................ 5 BAB IITINJAUAN PUSTAKA A. Definisi Bank 1. Pengertian Bank ..................................................................... 8 2. Fungsi Perbankan ................................................................. 10
xi
3. Fungsi Bank Syariah ............................................................ 11 4. Dasar Hukum Bank Syariah ................................................. 12 5. Lembaga Pembiayaan Syariah ............................................. 14 6. Operasional Bank Syariah .................................................... 15 7. Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional ............... 18
B. Definisi BPR Syariah 1. Pengertian BPR Syariah ....................................................... 20 2. Sejarah BPR Syariah ............................................................ 21 3. Tujuan Didirikan BPR Syariah............................................. 22 4. Kegiatan Usaha BPR Syariah ............................................... 24 5. Perbedaan Bank Syariah dan BPR Syariah .......................... 25
C. Manajemen Kredit 1. Pengertian Kredit .................................................................. 26 2. Fungsi Kredit ........................................................................ 27 3. Tujuan Kredit ....................................................................... 29 4. Unsur-unsur Kredit ............................................................... 30 5. Jenis-jenis Kredit .................................................................. 31 6. Manfaat Kredit ..................................................................... 34 7. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit ......................................... 36 8. Kolektabilitas Kredit ............................................................ 39 9. Risiko Kredit ........................................................................ 53
D. Sistem Informasi Debitur 1. Pengertian SID ..................................................................... 54 2. Proses Sistem Informasi Debitur .......................................... 58 3. Permintaan IDI HIstoris ....................................................... 59
xii
BAB III
PEMBAHASAN A. Gambaran Umum Perusahaan 1. Sejarah Singkat PT. BPRS Harta Insan Karimah ................. 63 2. Sejarah Singkat PT. BPRS Harta Insan Karimah Kantor Cabang Surakarta ..................................................... 65 3. Profil PT. BPRS Harta Insan Karimah Surakarta................. 66 4. Produk PT. BPRS Harta Insan Karimah Surakarta .............. 80
B. Pembahasan 1. Penerapan Sistem Informasi Debitur dalam Pertimbangan Persetujuan Pemberian Kredit pada PT. BPRS Harta Insan Karimah Surakarta ................................................................ 83 2. Kendala yang Dihadapi PT. BPRS Harta Insan Karimah Surakarta dalam Penerapan Sistem Informasi Debitur terhadap Pertimbangan Pemberian Kredit kepada Debitur ................................................................... 105 BAB IV PENUTUP A. Kesimpulan ............................................................................. 108 B. Saran ........................................................................................ 109 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
xiii
DAFTAR GAMBAR
Halaman Gambar 2.1 Operasional Bank Syariah ............................................................ 16 Gambar 2.2 Ilustrasi Proses SID ...................................................................... 58 Gambar 2.3 Proses Permintaan IDI Historis .................................................... 61 Gambar 3.1 Struktur Organisasi ....................................................................... 71 Gambar 3.2 Print Out Data Debitur ................................................................. 85 Gambar 3.3 Analisis Print Out Sistem Informasi Debitur dengan Kolektabilitas Lancar pada Nasabah X ................................................................ 87 Gambar 3.4 Analisis Print Out Sistem Informasi Debitur dengan Kolektabilitas Dalam Perhatian Khusus pada Nasabah X ................................... 92 Gambar 3.5 Analisis Print Out Sistem Informasi Debitur dengan Kolektabilitas Kurang Lancar –Lancar pada Nasabah X ..................................... 95 Gambar 3.6 Analisis Print Out Sistem Informasi Debitur dengan Kolektabilitas Dalam Perhatian Khusus – Kurang Lancar – Diragukan- Macet pada Nasabah X............................................................................ 99 Gambar 3.7 Analisa Print Out SID Data Nasabah Nihil ................................ 104
xiv
DAFTAR TABEL
Halaman Tabel 2.1 Perbedaan Bank Konvensional dan Bank Syariah ..........................19 Tabel 2.2 Tingkat Kolektabilitas dalam Indikator Hari ..................................40 Tabel 3.1 Laporan keuangan Perusahaan Tahun 2015....................................67 Tabel 3.2 Equivalent Rate Produk Penghimpunan Dana Perusahaan per 31 April 2015 .......................................................................................68 Tabel 3.3 Peringkat Jumlah Total Aset BPRS Se-Karasidenan Surakarta......69 Tabel 3.4 Golongan Kredit..............................................................................89 Tabel 3.5 Tingkat Kolektabiliti .......................................................................90 Tabel 3.6 Sebab Kredit Macet .......................................................................100 Tabel 3.7 Kondisi Debitur .............................................................................102
xv
