Spočítejte si splátku sami Úvěry od ČSOB jsou dostupné pro většinu BD a SVJ. Porovnejte si měsíční vklady do vašeho fondu oprav s anuitní splátkou potřebného úvěru a v řadě případů zjistíte, že z důvodu čerpání úvěru ani není třeba příděl do fondu oprav zvyšovat. Orientační tabulka výpočtu měsíční anuitní splátky úvěru ve výši 1 milion korun Fixní úroková sazba 4,5 % ročně 5,0 % ročně 5,5 % ročně 6,0 % ročně 6,5 % ročně
5 let 18 643 18 871 19 101 19 333 19 566
Splatnost 10 let 15 let 10 364 7 650 10 607 7 908 10 853 8 171 11 102 8 439 11 355 8 711
20 let 6 326 6 600 6 879 7 164 7 456
Postup při výpočtu měsíční anuity při různé výši úvěru: a) 3 miliony korun, splatnost 15 let, úroková sazba 5,5 % = příslušná anuita x 3 (konkrétně 8171 x 3 = 24 513)
Víme, co váš dům
potřebuje Ak
Bližší informace o uvedených produktech a službách vám poskytne kterákoli pobočka ČSOB nebo je najdete na internetové adrese www.csob.cz.
ÚVĚR
ín čn
o
www.csob.cz Infolinka 800 300 300 Brozura_BD_SVJ_148x210.indd 1-2
a
KŮ
LAT P O P Z BE
d1
Československá obchodní banka, a. s. Radlická 333/150, 150 57 Praha 5
abídk
20 08
b) 0,6 milionu korun, splatnost 15 let, úroková sazba 5,5 % = příslušná anuita x 0,6 (konkrétně 8171 x 0,6 = 4 903)
. . 4. do 31. 12
www.csob.cz Vydáno: 03/2008
Infolinka 800 300 300 2/19/08 10:41:52 AM
Program, který má
všech pět P ČSOB PROGRAM PRO BYTOVÁ DRUŽSTVA A SVJ: ČSOB díky svým bohatým zkušenostem s finanční obsluhou bytových družstev (BD) a společenství vlastníků jednotek (SVJ) přesně ví, jaké jsou požadavky těchto klientů na využívané bankovní služby. Tyto zkušenosti ČSOB průběžně promítá do své nabídky a snaží se neustále vylepšovat parametry oblíbených produktů. Pro lepší přehlednost jsou všechny naše služby a produkty pro tyto subjekty shrnuty do uceleného programu, který nejenže poskytuje zástupcům BD a SVJ základní orientaci ve finančním světě, ale současně má opravdu všech pět P. • Pohodlný, spolehlivý a bezpečný platební styk. • Pásmové úročení ČSOB Družstevního konta. • Parametry úvěrů atraktivní pro většinu BD a SVJ v ČR. • Poplatek za poskytnutí úvěru je po celý rok 2008 nulový. • Pojištění bytových domů i domácností za výhodných podmínek. A navíc Profesionální a Přátelský Přístup Pracovníků Poboček ČSOB.
• je souhrnem bankovních produktů a služeb, které ČSOB připravila speciálně a výhradně pro klienty z řad bytových družstev (BD) a společenství vlastníků jednotek (SVJ); • je ucelenou nabídkou šitou na míru potřebám BD a SVJ a komplexně pokrývá celou problematiku spojenou s finanční stránkou správy bytového fondu; • doporučuje optimální variantu zajištění bezpečného a spolehlivého platebního styku ve spojení s nadstandardním zhodnocováním zůstatku na účtu; • nabízí možnost získání dlouhodobých úvěrových zdrojů na financování oprav, rekonstrukcí a modernizací bytových domů ve vlastnictví BD nebo ve správě SVJ – nyní za velmi atraktivních podmínek; • již tradičně zahrnuje možnost získat úvěr bez poplatku za jeho poskytnutí po celý rok 2008; • představuje klienty velice ceněný nástroj s označením Kalkulačka úspor; • informuje o alternativních způsobech zhodnocování dočasně volných finančních prostředků; • představuje zcela nové, cenově zvýhodněné pojištění nemovitosti s názvem Náš dům;
Cílem ČSOB není nabízet pouze jednotlivé produkty, ale naopak poradit svým klientům optimální a komplexní řešení finančních otázek spojených se správou jejich bytových domů!
• je určen nejen pro téměř 15 000 klientů ČSOB z řad BD a SVJ, ale pro všechny subjekty tohoto typu v celé ČR; • si klade za cíl dále posílit postavení ČSOB jako dosud nejúspěšnější banky na tuzemském trhu v oblasti obsluhy BD a SVJ.
www.csob.cz 2 Brozura_BD_SVJ_148x210.indd 3-4
3 2/19/08 10:41:52 AM
Konto právě
pro vás ČSOB DRUŽSTEVNÍ KONTO
Úročení ČSOB Družstevního konta
ČSOB Družstevní konto je balíček cenově a úrokově zvýhodněných produktů a služeb, který uspokojí všechny základní potřeby v oblasti platebně-zúčtovacího styku. Je určen výhradně pro BD a SVJ a jeho hlavní částí je nadstandardně úročený běžný účet.
• Nedílnou součástí konta je zvýhodněné pětipásmové úročení zůstatku běžného účtu, navázané na sazby mezibankovního trhu PRIBID 7D. Úrokové sazby na běžném účtu jsou tak téměř srovnatelné se sazbami termínovaných vkladů.
• Přispívá k optimálnímu zhodnocování volných finančních prostředků.
• Účet je úročen denně, úroky jsou připisovány na konci každého čtvrtletí.
• Přináší výhody při využití dalších produktů a služeb, jako jsou ČSOB Cash pooling či ČSOB BusinessBanking 24.
• Jednotlivá pásma jsou úročena na základě aktuálního zůstatku finančních prostředků na účtu.
Co získáte v rámci jedné ceny s ČSOB Družstevním kontem? • Zřízení a vedení běžného účtu v korunách. • Zasílání výpisů měsíčně poštou nebo elektronicky. • Zřízení trvalého příkazu, inkasa, svolení k inkasu včetně SIPO. • Zřízení služby ČSOB Linka 24. • Měsíční poplatek za užívání služby ČSOB Linka 24. • Zřízení služby ČSOB Internetbanking 24 (popř. ČSOB BusinessBanking 24). • Měsíční poplatek za užívání služby ČSOB Internetbanking 24 (popř. ČSOB BusinessBanking 24). • Standardní roční obnovu bezpečnostního certifikátu. • Vydání a vedení jedné mezinárodní platební embosované karty typu Classic. • Zřízení a vedení účtu termínovaného vkladu. • Zvýhodněné úročení zůstatku běžného účtu.
Zůstatek na účtu: do 1,0 milionu korun od 1,0 milionu korun od 5,0 milionu korun od 15,0 milionu korun od 30,0 milionu korun
0,5 % ročně 60 % PRIBID 7D 70 % PRIBID 7D 80 % PRIBID 7D 90 % PRIBID 7D
(PRIBID = úroková sazba na mezibankovním trhu depozit, vyhlašovaná ČNB) Úrokové výnosy z vkladů na ČSOB Družstevním kontu (na rozdíl od úrokových výnosů z termínovaných vkladů a spořicích účtů) se u SVJ nezapočítávají do daňového základu! ČSOB od zavedení tohoto produktu do prodeje (v roce 2003) ani jednou nezměnila hranice pásem a výši jejich úročení! To je jeden z důvodů, proč výhod ČSOB Družstevního konta v současné době využívá více než 6000 klientů.
www.csob.cz 4 Brozura_BD_SVJ_148x210.indd 5-6
5 2/19/08 10:41:53 AM
ALTERNATIVNÍ ZPŮSOBY ZHODNOCOVÁNÍ FINANČNÍCH PROSTŘEDKŮ Spořicí účty a termínované vklady ČSOB Spořicí účet pro podnikatele • Uložení peněz na kratší období s možností průběžného vkládání a s vysokou likviditou. ČSOB Termínovaný vklad • Bezpečné uložení jednorázově vložených peněz, vhodné spíše pro delší období. Podílové fondy Potřebám BD nejlépe vyhovují fondy: Fond peněžního trhu KBC Money ALPHA • Vhodný pro kratší investiční horizont do 3 měsíců, pravidelný výnos každé dva týdny formou dividendy, pro investice od 1 milionu korun bez vstupních poplatků. Fond peněžního trhu KBC Money OMEGA • Vhodný pro investiční horizont od 3 měsíců do 1 roku, výběr mezi kapitálovým výnosem nebo dividendou, bez vstupních poplatků. Smíšený fond ČSOB Bytových družstev (ve spolupráci se SČMBD) • Vytvořen speciálně pro potřeby BD a SVJ zejména pro zhodnocování prostředků ve fondu oprav, bez vstupních poplatků, výplata výnosu jednou ročně formou dividendy, na přípravě investiční strategie se podílí SČMBD. Podnikové směnky nebo dluhopisy Investování přímo do podnikových směnek či dluhopisů, emitovaných vysoce bonitními společnostmi ze skupiny ČSOB (např. ČSOB Leasing, ČSOB Factoring), nabízející jisté výnosy nad úrovní tržních depozitních sazeb. Individuální správa aktiv • Správa finančního majetku klienta maximálně přizpůsobená jeho plánu cash-flow, daňovému režimu a dalším potřebám. • Proti podílovým fondům přináší vyšší flexibilitu a individuální přístup. • Vhodné pro objemy nad 10 milionů korun a delší časová období.
ČSOB CASH POOLING FIKTIVNÍ (CPF) CPF je službou, která je určena pro velká BD a společnosti vykonávající komplexní správu pro větší počet SVJ či malých BD. Umožňuje skupině klientů dosáhnout výrazně vyššího úrokového výnosu z jejich běžných účtů za podmínky, že všichni mají svůj účet veden u ČSOB. Děje se tak na základě fiktivního sečtení zůstatků všech běžných účtů klientů zapojených do skupiny CPF a úročení tohoto fiktivního součtu podle principů pásmového úročení (obdobné jako u ČSOB Družstevního konta). Příslušnou úrokovou sazbou jsou pak úročeny zůstatky všech běžných účtů do skupiny zapojených. Jak probíhá proces CPF? Systém sečte na konci dne zůstatky všech běžných účtů zapojených do skupiny CPF. Tento fiktivní zůstatek je porovnán s tabulkou pásmového úročení. Tak je stanovena konkrétní úroková sazba platná pro účty klientů do skupiny zapojených. Na závěr jsou stanovenou sazbou úročeny zůstatky všech běžných účtů skupiny bez ohledu na jejich individuální zůstatek. Tento proces se na konci každého dne automaticky opakuje. Tato služba je hojně využívána jak velkými BD, tak správními společnostmi, neboť přináší zajímavé zhodnocení prostředků celé skupiny účtů při současném zachování vysoké likvidity.
www.csob.cz 6 Brozura_BD_SVJ_148x210.indd 7-8
7 2/19/08 10:41:53 AM
Úrokové sazby
na míru ÚVĚRY PRO BD A SVJ
ÚROKOVÉ SAZBY
Úvěry od ČSOB jsou vhodné k financování všech druhů investičních akcí (výměna oken, komplexní zateplení, sanace výtahů apod.), ale lze je využít i k úhradě kupní ceny nemovitosti nabývané bytovým družstvem v rámci privatizace komunálního bytového fondu.
Banka nabízí úrokovou sazbu ve 3 variantách.
Základní parametry úvěrů pro BD a SVJ • • • • • •
Dlouhodobá splatnost úvěru – až 20 let. Příznivá úroková sazba (pohyblivá nebo fixní). Přijatelná forma zajištění úvěru. Jednorázové či postupné čerpání úvěru. Výběr způsobu splácení (rovnoměrné, progresivní či anuitní). Možnost kombinace úvěru s produkty ČMZRB v rámci Programu Panel (dotace k úrokové sazbě, záruka). • Úvěry bez nutnosti zapojení vlastních zdrojů do financování investice. • Zpracování posudku o odhadní ceně nemovitosti si zajistí a zaplatí banka, nikoli klient. • Banka garantuje, že úvěr lze získat po celý rok 2008 bez poplatku za jeho poskytnutí. Téměř 4500 uzavřených úvěrových smluv v celkovém objemu přesahujícím 16 miliard korun jednoznačně prokazuje, že parametry úvěrů jsou nastaveny správně a podmínky úvěrování jsou atraktivní a přijatelné pro značnou část BD a SVJ v ČR.
1. Úroková sazba PRIBOR + pevná marže v % (úvěr s lineárním splácením) • Nejlevnější varianta, ale riziko pohybu sazby. • Vhodné pro klienty, kteří očekávají, že budou chtít provádět mimořádné splátky. 2. Fixní sazba na celou dobu splatnosti (úvěr s lineárním nebo anuitním splácením) • Nejdražší varianta, ale jistota stability sazby. • Vhodné v případě, kdy klient nechce úvěr předčasně splácet. 3. Fixní sazba s částečnou fixací; např. na prvních 5 let (úvěr s lineárním nebo anuitním splácením) • Střední varianta, stabilita sazby na určitou dobu. • Předčasné splátky jsou bez rizika sankce možné v termínu ukončení platnosti úrokové sazby. Ze zkušeností ČSOB vyplývá, že většina BD a SVJ dává přednost využití fixních úrokových sazeb. Kromě jistoty neměnnosti úrovně úrokové sazby po delší časové období jim fixní sazba umožňuje současně využít všech výhod anuitního splácení úvěru.
www.csob.cz 8 Brozura_BD_SVJ_148x210.indd 9-10
9 2/19/08 10:41:53 AM
KRITÉRIA ÚVĚROVÁNÍ
POŽADOVANÉ ZAJIŠTĚNÍ ÚVĚRŮ
Obecná kritéria úvěrování • Dobrá platební kázeň (minimum neplatičů a pohledávek po lhůtě splatnosti). • Kvalitně vedené účetnictví. • Historie min. 1 rok. • Vedení peněžních toků přes účet u ČSOB. • Banka striktně nepožaduje (pouze doporučuje) zapojení vlastních zdrojů.
Požadavek banky na zajištění úvěru vychází z budoucí celkové průměrné zadluženosti na jednu bytovou jednotku v úvěrovaném objektu (průměrná zadluženost na byt = úvěr/počet bytů v objektu).
Specifická kritéria úvěrování Bytová družstva • S přijetím úvěru a způsobem jeho zajištění majetkem BD (tzn. zástavou nemovitosti nebo biankosměnkou) musí vyslovit souhlas min. 51 % družstevníků z úvěrovaného objektu a následně členská schůze či shromáždění delegátů BD podle stanov (zpravidla nadpoloviční většinou).
• Zástava úvěrované nemovitosti nebo • biankosměnka bytového družstva nebo • bankovní záruka od ČMZRB (min. za 70 % úvěru) nebo • ručitelská prohlášení družstevníků (popř. i vlastníků) (každý ručí pouze do výše alikvótního podílu připadajícího na jeho byt).
Společenství vlastníků jednotek • S provedením konkrétní investiční akce musí písemně souhlasit minimálně 75 % všech vlastníků jednotek. • S přijetím úvěru musí vyslovit souhlas shromáždění vlastníků (podle stanov). Pozn.: Banka akceptuje možnost, kdy jednotlivec složí svou alikvótní část na nákladech akce předem (nepodílí se pak na splácení ani zajištění úvěru).
Bytové družstvo Celková zadluženost v průměru na jeden byt do 300 000 korun.
SVJ Celková zadluženost v průměru na jeden byt do 300 000 korun. • Úvěr je poskytován bez zajištění. Pozn.: U malých BD a SVJ, tvořených jedním objektem, je požadováno dozajištění formou blokace peněžních prostředků na účtu klienta ve výši dvojnásobku nejvyšší měsíční splátky jistiny úvěru a úroku.
www.csob.cz 10 Brozura_BD_SVJ_148x210.indd 11-12
11 2/19/08 10:41:53 AM
Poradíme optimální
dobu splatnosti KALKULAČKA ÚSPOR
VZOROVÝ PŘÍKLAD
S cílem dále zkvalitňovat obsluhu klientů z řad BD a SVJ používá ČSOB unikátní nástroj s názvem Kalkulačka úspor, který umožňuje na počkání:
Informace od klienta: • SVJ, 34 bytů • podlahová plocha bytů 2340 m2 • měsíční příděl do fondu oprav 58 500 Kč (tj. 25 Kč/m2) • náklady připravované investiční akce 5 200 000 Kč • náklady na teplo v r. 2007 = 787 920 Kč (1 876 GJ; 420 Kč/GJ) • projektem předpokládaná úspora nákladů na vytápění = 40 %
• namodelovat doporučenou délku splatnosti úvěru podle představy klienta o max. výši měsíční splátky; • vypočítat očekávané úrokové náklady za celou dobu splatnosti úvěru; • kvantifikovat, jaký objem dotací lze získat v rámci Programu Panel za celou dobu splatnosti úvěru; • stanovit, jaká výše měsíční splátky úvěru připadá v průměru na jeden byt; • odhadnout očekávanou výši úspor nákladů na vytápění; • určit, kolik by mělo činit celkové průměrné měsíční zatížení splátkou úvěru před a po odečtu vlivu dotací a možných úspor nákladů na vytápění; • výsledné údaje jsou uváděny nejen v přepočtu na jeden byt, ale i na 1 m2 podlahové plochy bytů; • klientům vytisknout zvolené varianty přímo v pobočce ČSOB. Výstup z tohoto nástroje nejenže usnadní volbu vhodné varianty úvěru, ale zejména poslouží při přesvědčování ostatních družstevníků či vlastníků o přínosech uvažované investice a o přijatelnosti finančního zatížení spojeného s jejím krytím úvěrovými prostředky!
Požadavek klienta: • požadován úvěr na komplexní zateplení, výměnu oken, opravu střechy a výměnu výtahu ve výši 5 200 000 Kč (tj. průměrně 152 941 Kč/byt) • max. přijatelná výše měsíční splátky úvěru 46 800 Kč (tj. 20 Kč/m2) • fixní úroková sazba na celou dobu splatnosti • žádné vlastní zdroje • anuitní splácení • doporučit optimální dobu splatnosti ČSOB nabídnuté parametry úvěru: • úroková sazba 5,5 % (fix na celou dobu splatnosti) • celková splatnost 13 let • výše měsíční anuitní splátky 46 731 Kč • úvěr bude poskytnut bez zajištění • nulový poplatek za poskytnutí úvěru
www.csob.cz 12 Brozura_BD_SVJ_148x210.indd 13-14
13 2/19/08 10:41:56 AM
VÝSTUP Z KALKULAČKY ÚSPOR Podle zadání ze vzorového příkladu lze z Kalkulačky úspor získat následující informace: Parametry úvěru Doba splatnosti (roky) Úroková sazba (ročně %) Výše úvěru Měsíční splátka bez státní podpory Suma úroků – celé období splácení
13 5,50 % 5 200 000,00 Kč 46 731,28 Kč 2 090 079,68 Kč
Předpokládaná dotace k úrokům po dobu 13 let Výše dotace k úrokům Úroková dotace měsíčně Suma dotace k úrokům – celé období splácení
4,00 % 10 021,63 Kč 1 563 374,28 Kč
Předpokládaná úspora energie na vytápění Současná cena za 1 GJ Původní roční spotřeba energie na vytápění Roční náklady na vytápění Procentní úspora tepla Měsíční úspora energie na vytápění
420,00 Kč 1876,00 GJ 787 920,00 Kč 40 % 26 264,00 Kč
Předpokládaná měsíční splátka úvěru Bez státní podpory Se státní podporou Se státní podporou a započtením úspory tepla
měs. anuita 46 731,28 Kč 36 709,65 Kč 10 445,65 Kč
Kromě uvedených informací lze z Kalkulačky úspor standardně poskytnout i údaje o přepočtu uvedených hodnot v průměru na jednu bytovou jednotku nebo na 1 m2 podlahové plochy.
Náš dům – POJIŠTĚNÍ BYTOVÝCH DOMŮ Náš dům je cenově zvýhodněné pojištění, které ČSOB Pojišťovna připravila speciálně pro BD a SVJ. Proč pojištění Náš dům? Hodnota bytového domu se každý rok zvyšuje. Pokud je provedena jeho komplexní rekonstrukce, objekt se jednorázově zhodnotí až o několik desítek procent původní ceny. Snadno pak může nastat podpojištění, tj. stav, kdy je pojistná částka stanovená pojistníkem nižší než skutečná pojistná hodnota pojištěné věci. Pro vlastníky to může znamenat, že pojišťovna jim při pojistné události sníží pojistné plnění. To je pádný důvod včas přehodnotit dosavadní pojistnou smlouvu! Co nabízíme? Komplexní a současně vysoce variabilní pojištění nejen samotného bytového domu, ale i navazujících budov a staveb (např. kotelny, samostatně stojící garáže apod.). • Základní pojištění pokrývá riziko pro případ požáru, výbuchu, úderu blesku nebo nárazu či zřícení letadla. • Doplňkové pojištění pokrývá riziko pro případ povodně a záplavy, dalších živelních nebezpečí (např. vichřice, krupobití, zemětřesení, tíha sněhu nebo námrazy nebo vodovodní škody) nebo úmyslného poškození nebo zničení. • Speciální doplňkové pojištění pokrývá riziko pro případ odcizení hasicích přístrojů nebo jakéhokoli hasicího vybavení, poškození nebo zničení všech zabudovaných elektromotorů nebo poškození či zničení výtahu. Jaké další výhody lze získat? Při sjednání pojištění domácnosti, která se nachází v bytovém domě pojištěném u ČSOB Pojišťovny, získává každý obyvatel bytového domu: • slevu za souběh pojištění ve výši 5 %, • mimořádnou obchodní slevu ve výši až 15 %.
www.csob.cz 14 Brozura_BD_SVJ_148x210.indd 15-16
15 2/19/08 10:41:56 AM
