POJIŠTĚNÍ SPORTOVCŮ A SPORTOVNÍCH AKTIVIT

Ma sa r yk o v a u n iv e rz ita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance

POJIŠTĚNÍ SPORTOVCŮ A SPORTOVNÍCH AKTIVIT Sports insurance Bakalářská práce

Vedoucí bakalářské práce: Oleg DEEV

Autor: Kateřina SLEZÁKOVÁ

Brno, 2015

J m éno a pří j m ení aut ora: Náz ev di pl om ové práce: Náz ev prác e v an gl i čt i ně: Kat edra: Vedoucí di pl om ové práce: R ok obhaj ob y:

Kateřina Slezáková Pojištění sportovců a sportovních aktivit Sports insurance finance Oleg Deev 2016

Anotace Předmětem bakalářské práce „Pojištění sportovců a sportovních aktivit“ je srovnání možností pojištění amatérských a profesionálních sportovců v systému pojišťovnictví České republiky. Úvodní část práce se věnuje identifikaci a analýze rizik ve sportu a vymezuje předmět pojištění sportovců, včetně pojmového aparátu k tomuto druhu pojištění. Další část práce potom vychází z analýzy aktuální nabídky komerčních pojišťoven na pojistném trhu České republiky, přičemž se vzhledem k tématu práce zaměřuje na produkty vhodné pro sportovce. V závěru práce je na základě modelových příkladů provedena komparace zvolených produktů a doporučeny nejvhodnější varianty pojistné ochrany pro modelové sportovce.

Annotation The aim of this bachelor thesis „Sports instance“ is to compare insurance possibilities for amateur and professional athletes in the field of insurance system, and to characterize the way the insurance of athletes and sports activities are treated in the CR. The introductory part of the bachelor thesis deals with the identification and analysis of the risks in sport, and also defines the subject of athletes insurance including of the terminology related to this kind of insurance. The second part is based on the analysis of the current offer of commercial insurance institutions on the Czech insurance market while focusing at the same time on the products suitable for athletes due to the topic of the thesis. In the final part of the thesis the comparison of chosen products based on model examples is performed and also the fittest variants of the insurance coverage for the model athletes are recommended.

Klíčová slova Pojištění osob, pojištění sportovců, životní pojištění, úrazové pojištění, sportovec, riziko ve sportu, pojistný trh, pojistná ochrana

Keywords Insurance of persons, sports insurance, life insurance, accident insurance, athlete, sports risk, insurance market, insurance coverage

Prohlášení Prohlašuji, že jsem diplomovou práci Pojištění sportovců a sportovních aktivit vypracovala samostatně pod vedením Olega Deeva a uvedla v ní všechny použité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU. V Brně dne 27. 6. 2015 vlastnoruční podpis autora

Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala panu Olegu Deevovi za cenné rady a připomínky, kterými se podílel na finální podobě této bakalářské práce.

OBSAH ÚVOD .......................................................................................................................................10 1

2

3

IDENTIFIKACE RIZIK VE SPORTU ............................................................................11 1.1

Rizika ve sportu..........................................................................................................11

1.2

Rizika v jezdeckém sportu .........................................................................................13

1.3

Rizika ve fotbale ........................................................................................................14

TEORETICKÉ ASPEKTY POJIŠTĚNÍ SPORTOVCŮ ..................................................15 2.1

Sport v legislativě a pracovně právní vztahy sportovců .............................................15

2.2

Vymezení předmětu pojištění sportovců včetně pojmového aparátu ........................19

PRAKTICKÁ ČÁST ........................................................................................................30 3.1

Analýza aktuální nabídky komerčních pojišťoven ....................................................30

3.2

Komparace pojistných produktů pro sportovce .........................................................35

3.2.1 Modelový příklad č. 1: JEZDEC - AMATÉR ......................................................37 3.2.2 Modelový příklad č. 2: JEZDEC - PROFESIONÁL ...........................................41 3.2.3 Modelový příklad č. 3: FOTBALISTA - PROFESIONÁL ...................................45 ZÁVĚR .....................................................................................................................................49 SEZNAM POUŽITÝCH ZDROJŮ ..........................................................................................51 SEZNAM TABULEK ..............................................................................................................53 SEZNAM GRAFŮ ...................................................................................................................53 SEZNAM SCHEMAT ..............................................................................................................53 SEZNAM PŘÍLOH...................................................................................................................54

ÚVOD Tato bakalářská práce se zabývá pojistnými produkty zaměřenými a vhodnými pro pojištění sportovců. Tohle téma mě zaujalo z více důvodů. Pojištění sportovců, ač sice je součástí pojistného trhu, stojí (pro mě poněkud nepochopitelně) na jeho samém okraji. Z mého subjektivního pohledu mu rozhodně není věnována potřebná pozornost, a navíc je nabídka těchto produktů krajně nepřehledná a nejasná. A protože i já patřím mezi aktivně sportující a účastním se jezdeckých soutěží, pokusila jsem se alespoň rámcově zmapovat pojistný trh zaměřený na tuto cílovou skupinu – tedy sportovce. Cílem mé práce je analyzovat nabídku pojistných produktů pro sportovce, kterou nabízí pojišťovny na území České republiky a na základě následné komparace pojistných produktů na nadefinovaných modelových příkladech pak vybrat optimální řešení pro každého z modelových sportovců. Zajímá mě přitom řešení nejen amatérského, ale i profesionálního sportu. Řešení práce bude vycházet z informací od vybraných pojišťoven, které budou získávány přímo od pracovníků pojišťoven, od finančních zprostředkovatelů a finančních poradců. Východiskem budou také zákony platné a účinné v oblasti pojišťovnictví. Úvodní část práce je věnována otázkám, které jsem řešila při vlastním zpracování, ještě před zadáním kalkulací jednotlivých pojišťoven. Musela jsem se zamyslet nad postojem nejen jedince, ale společnosti obecně k riziku a k problematice pojištění a zabezpečení proti rizikům. Jedná se samozřejmě jen o můj subjektivní osobní postoj, který je pochopitelně generační. Co je pro mne v mém daném životním období důležité, nemusí být podstatné pro mé okolí, či jiné respondenty. Podstatné je, že mladý člověk příliš nedbá na své zabezpečení, neboť je buď zabezpečen rodinou, nebo pochybuje o nutnosti se nějak jinak zabezpečit. Pro mladé lidi je typický postoj „vždyť si užívám a vše je v pohodě“. S postupem, tak nutné, osobní odpovědnosti, mohou nastat následné starosti o stávající životní situaci. Jsem-li sportovec, poté se dá podlehnout v případě profesionálů, pocitu výjimečnosti, až laxnosti něco řešit, především v případě, že jsem mladý a příjem je vysoký. Problémy nastanou v případě zranění, nečinnosti, rekonvalescence a jiné stresové situace profesionálního sportovce. Zde mohou nastoupit faktory řešení formou „spolehnutí se“ na klub (u kolektivních sportů), či naprostého osamocení a stresu daného subjektu. Jistě jsou zde také následná hlediska – příjem, možná výše pojistného, které neodpovídá mým finančním možnostem a další jiná komparativní hlediska. Vhodným řešením negativních následků nahodilých situací, které v běžném životě mohou každého kdykoliv potkat, je potom pojištění. V této práci se dále budu zabývat pojištěním sportovců, tedy pojištěním, spadajícím do oblasti životního pojištění. Pojištění samozřejmě nemůže zabránit vzniku nepříjemné události. Může však pomoci se s nastalou komplikovanou situací lépe vyrovnat a vyplacené pojistné plnění tak může pomoci těžkou životní situaci lépe zvládnout. Díky pojištění je postižený schopen zajistit si pojistnou ochranu v průběhu života nejen na úrazy a zranění, ale také na trvalé následky úrazu, pracovní neschopnost a hospitalizaci. Životní pojištění může pomoci také zajistit rodinu v případě toho nejhoršího, a to smrti živitele rodiny.

10

1 IDENTIFIKACE RIZIK VE SPORTU 1.1 Rizika ve sportu S oblastní pojišťovnictví je velmi úzce spjat pojem „riziko. Pojem riziko pochází z arabského slova „risk“ a význam tohoto slova původně zahrnoval jak nepříznivou, tak i příznivou událost v životě člověka. Později se jeho používání omezilo jen události s nepříznivým dopadem. Zpočátku se pojem riziko používal hlavně v oblasti pojištění, ale s rozvojem společnosti se rozšířil i do mnoha jiných vědních oborů.1 V současnosti je pojem riziko chápán v kontextu s pojišťovnictvím jako nebezpečí vzniku škody, poškození, ztráty či zničení. Za riziko pak je považována možnost, že s určitou pravděpodobností dojde k některé z nepříznivých událostí, která se bude lišit od předpokládaného vývoje. Podstatnou vlastností rizika je, výsledek musí být nejistý, tzn., že musí existovat alespoň dvě varianty řešení. Pokud by existovala jen varianta nepříznivá, pak by se o riziko nejednalo. Z toho také vyplývá, že jeden z výsledků musí být nežádoucí.2 Různé publikace používají různá dělení rizik. Pro účely této práce bude postačující rozdělit si rizika na pojistitelná a nepojistitelná. Pojistitelné riziko je takové, na které je možné uzavřít s pojišťovnou pojistnou smlouvu. Pojišťovna však pojistí pouze rizika, u kterých je možné stanovit určitou pravděpodobnost škody. Tuto škodu pak musí být možné ocenit v rámci dostatečně velkého pojistného kmene. Aby tedy riziko bylo pojistitelné, musí být identifikovatelné, vyčíslitelné, ekonomicky přijatelné a musí také splňovat kriterium nahodilosti.3 Jako nejvýznamnější riziko a problém při provozování sportu je považováno riziko úrazu, zranění a jiného poškození zdraví. Vilikus v publikaci Tělovýchovné lékařství uvádí, že úrazy vznikající při tělovýchovné a sportovní činnosti jak organizované, tak neorganizované (sport ve volném čase, dětské hry s míčem atd.) jsou po úrazech v domácnosti (40% celkového počtu) druhé nejčastější (16%) a proto je důležité jim předcházet. Dvě třetiny sportovních úrazů vzniknou při neorganizované činnosti a jedna třetina při organizovaných akcích (závody, utkání tréninky).4 Druh a míra poškození závisí na druhu vykonávaného sportu či disciplíně, přičemž různé typy zranění a poškození mohou být pro různé sporty typické. Sportovní úraz a poškození sportem však není totéž. Každá část pohybového aparátu vykazuje svou hranici tolerance, na kterou může být namáhána. Pokud dojde k většímu jednorázovému překročení hranice, dochází k úrazu. K poškození zdraví sportem dochází v případě, kdy dochází k opakované zátěži pohybového aparátu, stále se pohybující na hranici biologické tolerance tkáně, vedoucí ke změnám na pohybovém aparátu. Jedná se o změny, které vznikají pozvolně a v podobě menších či větších potíží se projeví až po určité době.

1

MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojišťovnictví: studijní text pro kombinovanou formu studia. Vyd. 1. Brno: Akademické nakladatelství CERM, 2006, 123 s. ISBN 80-214-3257-8. 2 DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005, 332 s. ISBN 80-86419-84-3. 3 ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006, 129 s. ISBN 8021039906. 4 VILIKUS, Zdeněk, Petr BRANDEJSKÝ a Vladimír NOVOTNÝ. Tělovýchovné lékařství. 1. vyd. Praha: Karolinum, 2004, 257 s. ISBN 8024608219, str. 175

11

Dalším typem postižení sportem jsou potom tzv. zlomeniny z únavy. Vznikají u zdravých jedinců na typických místech, kde je kost nejvíce namáhána.5 Mezi nejčastější úrazy, vznikající při sportování, patří: - Uzavřená tupá poranění - Poranění kůže - Otevřená poranění - Poranění kloubů - Jednorázové poranění kostí - Jednorázové poranění šlach a vazů Tyto úrazy pak vznikají z příčin, které můžeme rozdělit na rizikové prostředí a rizikový způsob provádění dané činnosti: Rizikové prostředí - Kontakty (nárazy, údery, srážky) se sportovním náčiním, hřištěm, okolními předměty, zvířaty, s protihráči, spoluhráči, diváky, stromy, stavbami, sloupy apod. - Špatná viditelnost – mlha, sněžení, kouř, dým - Klimatické podmínky – teplo, chlad, vlhko, sucho, vítr, déšť - Povrchy – dráhy, hřiště, nářadí Rizikový způsob činnosti - Sporty s vyšším rizikem úrazu - úmyslný plný kontakt s protihráčem, vyšší riziko pádu, srážky - Sporty s vyšším rizikem poškození vlivem extrémní zátěže Kromě výše uvedených faktorů hrají při vzniku úrazu roli i další okolnosti, jako např.: - Špatně vykonávaný pohyb v důsledku ztráty koncentrace, celkové únavy, nedostatečného tréninku, přecenění sil, špatného odhadu situace a podmínek, chybného úsudku, špatné orientace - Přetížení struktur pohybového aparátu – nižší pevnost kostí, vazů, šlach a svalů v důsledku nedostatečného posílení, popř. po prodělaném úraze - Agresivní chování - Nedostatečná informovanost o rizicích - Neschopnost poznat a respektovat rizika - Neochota poznat a respektovat rizika - Nepoužívání ochranných pomůcek6 Z výše uvedeného vyplývá, že pravděpodobnost zranění sportovce a závažnost tohoto poranění jsou závislé na rizikových faktorech spojených s danou situací. Tyto faktory lze rozdělit do 5 oblastí: Osobní faktor – souhrn tělesných a duševních vlastností, z nichž ty záporné mohou být jednou z příčin úrazů (fyzický a psychický stav, doping, porušování životosprávy, nezkušenost). Sociální faktor – na úrazu mohou mít podíl všechny osoby, které se účastní zápasu přímo (spoluhráči, protihráči), ale i nepřímo (trenér, rozhodčí, diváci). Hráč může protihráči způsobit zranění neúmyslně, ale i úmyslně. Trenéři mají za úkol připravit hráče na zápas po stránce fyzické, taktické ale i z hlediska prevence úrazů. Rozhodčí mají dbát na dodržování pravidel hry a 5

KVAPILÍK, J. a KOL. Tělovýchovné lékařství 1.vyd. Univerzita Karlova v Praze, 1981. 230 s. ISBN 17-24682. 6 NOVOTNÝ, Jan. Kapitoly sportovní medicíny. Brno: Paido, 2003, 1 CD-ROM. ISBN 8073150646.

12

způsobilost hrací plochy. Diváci mohou způsobit úraz nepřímo, provokací hráčů ale i přímým napadením. Objektivní faktor – je dán druhem sportu, metodikou tréninku a pravidly Faktor zevního prostředí – se týká klimatických a hygienických podmínek sportoviště Technický faktor – zahrnuje sportovní výzbroj a výstroj, kvalitu a stav používaného nářadí a náčiní i ochranných pomůcek a zařízení. Sem patří i oděv a obuv. Další faktory – sem patří roční období, hodina a místo sportovního výkonu, minulá zranění atd.7 Protože v podkapitole 3.2 této práce bude provedena komparace pojistných produktů na modelových příkladech sportovců v jezdeckém sportu a ve fotbale, nastíním nyní konkrétní rizika, související s těmito dvěma sporty.

1.2 Rizika v jezdeckém sportu Jezdecký sport dosáhl během posledních desetiletí velké obliby a zároveň patří k poměrně nebezpečným sportům. Jeho nebezpečnost je determinována především faktem, že jezdec musí kooperovat se zvířetem vážícím 500 – 700 kg a to někdy v rychlosti až 65 km/hod. Sama se tomuto sportu věnuji více než 30 let, nejen jako aktivní jezdec, ale 18 let také jako aktivní instruktor jezdectví a stále se setkávám s laickým názorem, že „ježdění na koni přece nic není“. I od tohoto přístupu se pak odvíjí spousta zbytečných zranění, a nutno podotknout, že k nim dochází nejen při ježdění, ale na amatérské úrovni snad ještě více při běžném ošetřování a kontaktu s koněm na zemi. Kůň je velmi plaché a lekavé zvíře, které reaguje na sebenenápadnější podněty v první řadě útěkem, a nemůže-li utéct, pak přichází na řadu útok – tedy nejčastěji „pošlapání“ člověka, v horším případě pokopání. Při jízdě na koni pak dochází pochopitelně nejčastěji ke zranění v důsledku pádu z koně. Jak jsem již uvedla, kůň vážící 700 kg, který v rychlosti 65 km/hod zcela nepředvídatelně změní směr pohybu – např. uskočí stranou z důvodu leknutí, velmi lehce rozhodí jezdcovu rovnováhu a dochází tak k pádu. Zde potom záleží spíše na štěstí, než na „umění padat“, a takový pád může končit jak modřinami, tak těžkým zraněním. Ještě nebezpečnější jsou pak pády s koněm (např. v soutěžích jezdecké všestrannosti), kde ve vysoké rychlosti při nájezdu na překážku dojde z důvodu nepozornosti koně ke kontaktu s pevnou částí překážky, a dochází k tzv. rotačnímu pádu, kdy kůň i s jezdcem udělají „salto“ přes skok a kůň padá nejčastěji z velké výšky na jezdce. Tyto pády většinou mívají velmi vážné následky a někdy mohou být i smrtelné. V případě pádu z koně tedy dochází nejčastěji k poranění hlavy, zlomeninám a pohmožděninám horních končetin a horní poloviny trupu, dále pak pohmožděniny a odřeniny dolní poloviny trupu a dolních končetin. Při běžné manipulaci s koněm potom nejsou zranění o nic méně častá, než při ježdění, a nejčastěji jsou způsobené kopnutím, pošlapáním anebo již ne tak často kousnutím. Častým typem poranění v prostředí jezdeckého sportu je poranění hlavy, které se podílí z 60 % na celkové úmrtnosti v důsledku zranění, které vzniklo v souvislosti s koňmi. Poranění hlavy je velmi časté zranění u jezdců mladších 21 let. Zhruba 20 % zranění těchto mladých

7

VILIKUS, Zdeněk, Petr BRANDEJSKÝ a Vladimír NOVOTNÝ. Tělovýchovné lékařství. 1. vyd. Praha: Karolinum, 2004, 257 s. ISBN 8024608219, str. 144

13

jezdců bývá poranění centrální nervové soustavy. Většinou se jedná o pohmoždění a otřes mozku nebo zlomeninu lebeční kosti.8 U poranění páteře pak podle přijatých zranění na spinálních jednotkách dochází častěji k poškození bederní a hrudní páteře, na rozdíl od ostatních sportů, kde spíše dochází k poranění krční páteře. Naznačuje to, že mechanismus vzniku zranění bude odlišný než u většiny sportů. Např. při pádu jezdce společně s koněm, kdy kůň zavadí nohama o skok, jezdec padá vpřed a dopadá nejčastěji na hlavu a horní končetiny. U klasického stylu jízdy jezdec sedí v sedle, tělo je vzpřímené a hlava je v prodloužení těla. V případě pádu pak dochází nejčastěji ke zranění páteře v hrudní a bederní oblasti.9 K poranění horních končetin většinou dochází podobným mechanismem, jako u jiných sportů, kdy většina těchto zranění je způsobena pádem a tedy reakcí při pádu dát ruce před sebe. Charakteristické jsou pro tyto pády zlomeniny, pohmožděniny, vykloubeniny, odřeniny, stejně tak jsou četné i zlomeniny prstů. V případě dolních končetin dochází nejčastěji k poranění kotníků, kolen, nártu a prstů. K poranění kotníků a kolen dochází nejčastěji při pádu, k poraněním nártu a prstů potom spíše dochází při běžné manipulaci s koněm ze země. Nejčastějším mechanismem poranění kotníku je zachycení nohy ve třmenu při pádu. Dochází přitom k vynucené hyper abdukci v hlezenním kloubu a dále pak tlak, který vyvolá třmen, může způsobit i mnohačetné zlomeniny v nártové oblasti. Uvíznutí nohy ve třmenu je krajně nebezpečné, jezdec může být vlečen koněm a utrpět tak další vážná, často i smrtelná zranění.10

1.3 Rizika ve fotbale Ve fotbale jsou rizika obsažena ve všech fázích zápasu, v jeho pravidlech, způsobu řízení zápasu rozhodčími, stylu hry prosazovaného trenérem, stavu hrací plochy a vybavení, v neposlední řadě na fyzické přípravě a charakteristice hráčů. Nejčastějšími úrazovými mechanismy ve fotbale jsou pád, chtěný pád, výskok, úder, náraz, srážka, náhlý nekoordinovaný pohyb, tření, pohyb nad fyziologický rozsah, nezvládnutá odstředivá síla. Z hlediska příčin zranění je na prvním místě kontakt s jiným hráčem a přibližně 50% všech zranění je způsobeno faulem. Ostatní důležité příčinné faktory zahrnují běh, kopy, otočení a výskoky. 48 % zranění, která si vyžádala následnou lékařskou péči, byla způsobena zastavením hráče nedovoleným způsobem (faulem). Z toho bylo 78% faulovaných hráčů. Nejčastější druh fotbalových zranění jsou úrazy dolních končetin, především kotníky, kolena, a svalstvo stehna a lýtka. Nejčastější příčinou úrazů jsou podvrtnutí a natažení. Přibližně 2025% všech zranění jsou zranění opakovaná zranění stejného typu a na stejném místě.11

8

BIXBY-HAMMETT, D. Common injuries in horseback riding a review. Sports Medicine [online]. 1990, 9(1): 36-47 [cit. 2015-06-06]. ISSN 01121642 9 SILVER, J.R. Spinal injuries resulting from horse riding accidents. Spinal Cord [online]. 2002, 40(6): 264 [cit. 2015-06-06]. ISSN 13624393 10 CERONI, Dimitri. Support and safety features in preventing foot and ankle injuries in equestrian sports. International SportMed Journal [online]. 2007, 8(3): 166-178 [cit. 2015-06-06]. ISSN 15283356 11 DVOŘÁK, Jiří a Astrid JUNGE. Manuál fotbalové medicíny. 1. vyd. Praha: Olympia, 2008, 215 s. ISBN 9788073760809, str. 10

14

2 TEORETICKÉ ASPEKTY POJIŠTĚNÍ SPORTOVCŮ Cílem této části práce je více přiblížit aspekt sportu, sportování a využívání dalších volnočasových aktivit tak, aby z něj bylo možné vycházet v další, praktické části této práce. Sport v dnešní době jistě stojí v popředí zájmů. Podle průzkumu agentury Eurobarometer z listopadu roku 2004, přibližně 60 % evropských občanů pravidelně provozuje sportovní aktivity v rámci nebo mimo rámec zhruba 700 000 klubů, které jsou samy členy velkého počtu sdružení a federací.12 Samotný sport potom může mít různé definice, např. Bílá kniha sportu z roku 2007, která byla přijata Evropskou komisí, použila definici sportu zavedenou Radou Evropy a to v následujícím znění: „veškeré formy tělesné aktivity, které, provozovány příležitostně nebo organizovaně, usilující o vyjádření nebo vylepšení fyzické kondice a duševní pohody, utvoření společenských vztahů i dosažení výsledků v soutěžích na všech úrovních."13 Zákon 115/2001 Sb., o podpoře sportu, potom v §2 vymezuje sport jako „všechny formy tělesné činnosti, které prostřednictvím organizované i neorganizované účasti si kladou za cíl harmonický rozvoj tělesné i psychické kondice, upevňování zdraví a dosahování sportovních výkonů v soutěžích všech úrovní.“14 Pojem „sport“ tedy naše právní úprava vysvětluje, bohužel není tomu tak již u pojmu „sportovec“. Přestože se tento pojem v našem legislativním prostředí užívá, a to např. v daňových zákonech, jeho definice v našem právním prostředí zcela chybí. Absence jasného pojmového vymezení v této oblasti potom přináší řadu nejasností, které se v konečném důsledku promítají do různých sfér života sportovce, od jeho zařazení v oblasti pracovněprávních vztahů, placení daně z příjmu a v neposlední řadě i uzavírání pojistných smluv.

2.1 Sport v legislativě a pracovně právní vztahy sportovců Problematika legislativy a pracovně právních vztahů se týká sportovců – profesionálů, kteří si sportem „vydělávají“. Velmi diskutovanou otázkou poslední doby neje v médiích bylo, zda je sportovec, jehož hlavní příjem přichází ze sportování, zaměstnancem, nebo OSVČ (osoba samostatně výdělečně činná). Odpověď na tuto otázku je však tak komplikovaná, že z důvodu rozsahu není možné se jí v této práci důkladněji věnovat. Důležitým hlediskem u této problematiky je rozlišení, zda se jedná o sportovce v individuálním sportu, nebo v kolektivním sportu. V individuálních sportech (např. tenis, cyklistika) je pro sportovce v podstatě jediná volba „pracovat“ jako OSVČ, neboť činnost individuálního sportovce vykazuje znaky nezávislosti, sám nese za svou činnosti odpovědnost a příjmy z této činnosti plynou přímo jemu.15

12

Special Eurobarometer 213: Citizens of the European Union and sport [online]. EU, 2004 [cit.02.06.2015]. Dostupné z: . 13 Bílá kniha o sportu [online]. MŠMT, 2007 [cit. 20. 10. 2012]. Dostupné z: 14 Zákon č. 115/2001 Sb., ze dne 28. února 2001 ve znění zákona č. 219/2005 Sb., o podpoře sportu 15 NOVOTNÝ, Jiří. Ekonomika sportu: vybrané kapitoly. Vyd. 2. Praha: Oeconomica, 2010, 122 s. ISBN 97880-245-1701-8., str. 29

15

Velmi kontroverzním případem je však tato situace u kolektivního sportu, kdy je činnost kolektivního sportovce možné chápat jako „závislou činnost“ a tím pádem zde nastupuje velmi aktuální téma „švarcsystém“. Sportovec vystupující v rámci klubu totiž neprovozuje činnost vlastním jménem a na vlastní odpovědnost, tak, jak nezávislou činnost definuje živnostenský zákon. Sportovci v kolektivních sportech mají uzavřeny hráčské smlouvy (profesionální nebo neamatérské), které je zavazují k celé řadě povinností, a hráč je takovou smlouvou navázán na jeden klub, který nemůže libovolně změnit kdykoliv by chtěl. Všechny tyto okolnosti jasně naznačují, že by se na práci takového sportovce mělo nahlížet jako na závislou činnost, tedy pracovně-právní poměr. Při bližším prostudování legislativy upravující pracovně-právní vztahy to však již tak jednoznačné není. Řada ustanovení Zákoníku práce je vyloženě neslučitelná se zvyklostmi, které v oblasti profesionálního sportu panují.16 Jde například o ustanovení týkající se pracovní doby, přestávek v práci, výpovědí, sankcí za špatně odvedenou práci apod. Reálně pak tedy bývá vztah hráče a klubu nejčastěji vyřešen tzv. inominátními smlouvami. Jde o smlouvy, které přímo obsahují ustanovení o tom, že dotyčný sportovec je OSVČ provozující nezávislé povolání. Takže např. u profesionálních fotbalistů se využívá inominátní smlouva podle § 51 Občanského zákonku, v prostředí profesionálního hokeje jde rovněž o inominátní smlouvu, ale podle § 262 odst. 1 Obchodního zákoníku.17 Jedním z hlavních a zásadních problémů při pojišťování sportovců je správná kategorizace sportovce ve smyslu, zda se jedná o sportovce rekreačního – amatéra, sportovce výkonnostního, nebo sportovce profesionála. Rekreační sportovec je člověk, který vykonává sportovní aktivitu za účelem zvýšení duševních a fyzických hodnot na nižší než krajské úrovni, bez úplaty, bez profesionální smlouvy a příležitostně. Dále je pro ně charakteristické, že sportovní činnost vykonávají ve svém volném čase. Tato kriteria však neplatí pro extrémní a adrenalinové sporty, jako jsou například amatérské motoristické závody do vrchu. Výkonnostní sportovec sportuje v čase mimo své občanské povolání, účastní se soutěží organizovaných sportovními svazy a pobírá odměny různého druhu a výše.18 Definice profesionálního sportovce je u různých tuzemských pojišťoven rozdílná. Jako profesionální sportovec je zpravidla označován registrovaný sportovec, splňující některou z dále uvedených podmínek: - soutěžící na vyšší, než krajské úrovni - mající profesionální smlouvu - beroucí úplatu za vykonávanou činnost - příjem z této činnosti je příjmem hlavním - jedná se o rizikový popř. extrémní sport, adrenalinový sport. Režim těchto profesionálních sportovců bývá naprosto zcela podřízen tréninkům a soutěžím.19 16

Česko. Zákon č.262 ze dne 21. dubna 2006, Zákoník práce. In Sbírka zákonů České republiky. 2006, Částka 84, s. 3146-3242. Dostupný také z 17 NOVOTNÝ, Jiří. Ekonomika sportu: vybrané kapitoly. Vyd. 2. Praha: Oeconomica, 2010, 122 s. ISBN 97880-245-1701-8. 18 TOPINKA, J. Zdaňování sportovců a sportovních organizací. Daně. 1999, č. 4, s. 2 19 PODOBA, Tomáš a Adam VRBECKÝ. Komplexní pojištění sportovců. Komplexní pojištění sportovců podrobná analýza [online]. 2012 [cit. 2014-12-22]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/clanky/komplexnipojisteni-sportovcu-podrobna-analyza/

16

Rizikové skupiny a zařazení sportovce pro účely pojištění Rizikovost určuje, resp. zvyšuje cenu pojištění a případně také limity daného pojištění. Správné zařazení sportovce do rizikové skupiny, odvíjející se od povolání a druhu provozovaného sportu ve značné míře také ovlivňuje následně vyplácené pojistné plnění. Při zařazení sportovce do rizikových skupin vychází pojišťovny v první řadě z toho, zda se jedná o sportovce rekreačního (amatéra), nebo sportovce profesionálního. U rekreačního sportovce se zkoumá, zda jím provozovaný sport nespadá do kategorie sportů a činností, které jsou z pojištění vyloučeny. Takové sporty, které pojišťovna nepojistí, má každá pojišťovna uvedeny ve výlukách, které najdeme ve všeobecných pojistných podmínkách dané pojišťovny. Většinou jde o sporty bojové, bunde dumping, létání, motorismus, paragliding, parašutismus, skialpinismus apod., tedy sporty extrémní a adrenalinové. Pokud se tedy nejedná o takto rizikový sport, který by pojišťovna nepojistila, pak se amatérský sportovec zařadí do rizikové skupiny dle jeho vykonávaného povolání. Jednotlivé pojišťovny mají v každé rizikové skupině jmenovitě vyjmenovaná povolání, a dle rizikovosti je pak rozdělují do tří až čtyř rizikových skupin. Pojišťovny totiž rozdělení do rizikových skupin nemají naprosto stejné. Na velké části profesí se pojišťovny mohou shodnout, jelikož je jejich nízká či příliš vysoká rizikovost na první pohled patrná. Mnoho profesí se však u různých pojišťoven nachází v různých rizikových skupinách, kterých může být i odlišný počet, zpravidla tři až čtyři. Takže zatímco jedna pojišťovna může klienta odmítnout, protože je pro ni příliš rizikový, jiná jej může být schopna pojistit v nejvyšší rizikové skupině. Při rozdělení bývají nepřímo úměrně odstupňované míra duševní práce na jedné straně a manuální práce, případně práce s rizikem úrazu na straně druhé.20 1. riziková skupina - do první rizikové skupiny by se dala zařadit povolání s malým podílem manuálních prací, a s převažujícím podílem duševní činnosti, nebo se jedná o povolání v nevýrobní oblasti. Spadají sem například administrativní pracovníci, zdravotníci, průvodci, knihovníci, historici, poradci, ekonomové, studenti, umělci, úředníci, herci, apod. 2. riziková skupina - pro druhou rizikovou skupinu je charakteristický převažující podíl manuální práce nebo jde o povolání spojené se zvýšeným nebezpečím úrazu. Sem patří řidiči, novináři, bagristi, policisté, poštovní doručovatelé, pracovníci v zemědělství, zedníci, servírky, tesaři, zedníci, letušky, důchodci, veterináři, apod. 3. riziková skupina - ve třetí rizikové skupině jsou zařazeny profese s velmi vysokým rizikem úrazu, kde při vykonávání těchto činností a aktivit je zdraví vystaveno vysokému ohrožení. Jako příklad bych zde uvedla hasiče, lesní dělníky, dřevorubce, dozorce, elektrikáře pracující s vysokým napětím nebo ve výškách, horníky, pokrývače, potápěče, záchranáře, ošetřovatele koní apod. 4. riziková skupina - zde např. pojišťovna Uniqua zařazuje vojenské piloty, záchranáře v hlubinných dolech, zásahové jednotky. Zařazení profesionálních sportovců do rizikových skupin není vůbec jednoznačnou záležitostí. Zde se pojišťovny od sebe poměrně výrazně liší v tom, které sporty např. nepojistí vůbec, popř. které sporty do které rizikové skupiny patří. Proto zde nelze nijak podrobně

20

Pojisteni.com. Úrazové pojištění: co jsou to rizikové skupiny? | Blog koncernu e-Finance, a.s. a partnerů [online]. [cit. 2015-06-27]. Dostupné z: http://blog.pojisteni.com/o-rizikovych-skupinach-v-pojisteni-2066

17

rozvádět tuto problematiku, a budu se o ní zmiňovat v praktické části práce, u jednotlivých pojišťoven. Před tím, než je s klientem (sportovcem) uzavřena pojistná smlouva, dochází ze strany pojišťovny k poměrně podrobné analýze potřeb klienta tak, aby byla dostatečně pokryta všechna potřebná rizika. Poté, co je sportovec zařazen do rizikové skupiny, zjišťuje pojišťovna jeho zdravotní stav. Zdravotní stav pojišťovny požadují prokázat několika různými způsoby v závislosti na výši pojistné částky a věku pojišťované osoby. Prvním je zodpovězení dotazů mapujících podrobně zdravotní stav pojišťované osoby, které jsou uvedeny většinou na návrhu smlouvy nebo na jeho příloze (tzv. zdravotní dotazník). Zdravotní dotazník poměrně podrobně zkoumá zdravotní stav zájemce o pojištění, protože pochopitelně jiné riziko představuje pro pojišťovnu mladý, 20 letý naprosto zdravý sportovec a jinak tomu bude u 40 letého „opotřebovaného“ sportovce se zdravotním problémem. Cílem je tedy zabránit většímu zájmu o pojištění ze strany osob s vyšší pravděpodobností úmrtí, než odpovídá průměru v populaci, a prevence pojistných podvodů. Určité zdravotní komplikace ještě nejsou důvodem k neuzavření pojistné smlouvy, znamenají však zvýšení pojistného. Jen výjimečně dochází k odmítnutí návrhu pojišťovnou. Některé pojišťovny používají pro nejnižší pojistné částky tzv. zjednodušený zdravotní dotazník, který obsahuje několik otázek zjišťujících jen základní charakteristiky zdravotního stavu. Dalším stupněm pak může být kromě vyplnění zdravotního dotazníku výpis ze zdravotní dokumentace, který vyplňuje ošetřující lékař pojištěného. Třetí stupeň je všeobecná lékařská prohlídka u smluvního lékaře pojišťovny. S rostoucí pojistnou částkou a věkem pak na lékařskou prohlídku navazuje požadavek specializovaných vyšetření (EKG, krevní testy, HIV test a jiné).21 Do zdravotního dotazníku se uvádí kromě jiného údaje o ošetřujícím lékaři (lékařích), u kterého si pojišťovna může (se souhlasem klienta) vyžádat zdravotní dokumentaci. V případě, že klient uvede, že se léčil např. s nějakým zraněním, vyplňuje se do dotazníku zdravotnické zařízení, ve kterém došlo k léčbě či hospitalizaci a opět dochází k ověřování údajů. Do zdravotního dotazníku se uvádí velmi obsáhlé množství údajů o zdravotním stavu, jako příklad zde uvádím dotazy, se kterými se klient může při vyplňování těchto dotazníků setkat: - Jste nebo budete vystaven zvýšenému nebezpečí v zaměstnání nebo ve sportu? (např. silné záření, výbušniny, potápění, soukromé nebo sportovní lety, horolezectví, parašutismus, paragliding, rogalo, bungee-jumping, extremní a adrenalinové sporty, apod.) - Provozujete sport registrovaně ve sportovních organizacích? - Provozujete rekreační sport? Jaký? - Utrpěl jste úrazy? Jaké? Kdy? Zanechaly trvalé následky? - Máte nebo měl jste omezenou pracovní schopnost nebo invalidní důchod? - Trpíte nebo trpěl jste chorobami nebo obtížemi kloubními, kostními nebo svalovými? - Ošetřovali Vás v posledních 3 letech jiní lékaři, než praktičtí? - Jste v současné době v pracovní neschopnosti? Důvod? 21

Penize.cz. Co si o vás pojišťovna zjistí než uzavřete smlouvu o životním pojištění | Peníze.cz [online]. [cit. 2015-06-27]. Dostupné z: http://www.penize.cz/17479-co-si-o-vas-pojistovna-zjisti-nez-uzavrete-smlouvu-ozivotnim-pojisteni

18

-

Byl jste v posledních 3 letech v pracovní neschopnosti delší než 3 týdny? Jste v současné době sledován nebo léčen pro nějaké onemocnění či úraz? Užíváte pravidelně nějaké léky? Jaké? Užíváte alkohol? Jak často? Jaký? Kouříte? Kolik cigaret denně? Vaše tělesná výška a váha?

Výčet dotazů je jen příkladný a zdaleka není úplný, proto dále přikládám pro ilustraci dotazník Pojišťovny Generali (Příloha č. 1)

2.2 Vymezení předmětu pojištění sportovců včetně pojmového aparátu Jedním z hledisek, dle kterých můžeme pojištění členit, je hledisko využití pojistné matematiky a statistiky pro kalkulaci pojistného, tedy hledisko pojistně-technické.22 Toto hledisko nám dělí celou oblast soukromého pojištění na dvě rozsáhlé části, a to pojištění životní a neživotní. Jedná se sice o velmi hrubé rozčlenění, avšak pro účely této práce zcela postačující.

Neživotní pojištění Podstatou neživotního pojištění je ochrana proti finančním následkům nahodilosti, kdy cílem je odškodnit nahodilé poškození nebo zničení věci, která patří pojištěnému.23 V neživotním pojištění počítáme s absolutně náhodnými jevy, tedy nevíme, kdy, a hlavně zda vůbec takový jev nastane, na rozdíl od pojištění životního, kde pracujeme s jevy relativně náhodnými, kde víme, že daný jev nastane (smrt, dožití), pouze není jasné kdy. Neživotní pojištění není „rezervotvorné“, tzn., že funguje pouze pro účely krytí rizika, nazýváme ho též pojištěním „rizikovým“. Do neživotního pojištění patří pojištění majetku, pojištění odpovědnosti a některá další pojištění, jako např. pojištění úrazové, pojištění cestovních výloh a další. Dále bych pro účely této bakalářské práce u neživotního pojištění nezacházela, neboť tématem práce je pojištění sportovců, tedy především bych se chtěla zaměřit na pojištění životní. Sportovec se ale samozřejmě jako každý běžný občan potýká ve svém každodenním životě se spoustou dalších (nejen se sportem souvisejících) rizik, takže využití dalších pojistných produktů z odvětví neživotního pojištění je více než vhodné.

Životní pojištění S ohledem na zvolené téma se budu podrobněji v této teoretické části věnovat pojištění životnímu. Životní pojištění se od neživotního liší ve dvou zásadních bodech: - U životního pojištění je jisté, že některé z pojištěných rizik, tedy smrt nebo dožití s jistotou nastane, nevíme pouze předem, kdy se tak stane. Na rozdíl od škodních

22

VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: Codex, 1996, 601 s. ISBN 8085963213, s. 267 23 DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010, 216 s. ISBN 9788074310157, s. 111

19

událostí, které jsou obsahem neživotních pojištění, a které nemusí nastat za celou dobu trvání pojištění vůbec, nebo naopak mohou nastat i vícekrát. - Životní pojištění bývá sjednáno na předem určenou dobu trvání. Jakmile jej pojišťovna přijme, stane se ze smlouvy závazek, ze kterého pojišťovna nemá možnost odstoupit. Možnost odstoupení přichází do úvahy pouze v případě, že by snad klient při uzavírání pojistné smlouvy uvedl zkreslená a nepravdivá fakta o svém zdravotním stavu nebo že by přestal platit pravidelné pojistné, popřípadě jiným závažným způsobem porušil podmínky. Životní pojištění neslouží pouze k zajištění sebe a rodiny v případě smrti, úrazu či zdravotních potíží, i když se jedná o primární cíl. Může být také důležitým prostředkem k vytvoření finanční rezervy pro případ poklesu životní úrovně v pokročilejším věku. Na významu získává životní pojištění také v souvislosti s hypotečním úvěrem při řešení bytové situace žadatele o úvěr. Zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví v §2 definuje životní pojištění jako soubor pojistných odvětví uvedených v části B přílohy č. 1 k tomuto zákonu. Podíváme-li se do této přílohy, najdeme tam vymezení životního pojištění tak, jak uvádím v následující Tabulce č. 1: Tabulka č. 1: Odvětví životních pojištění

Odvětví životních pojištění 1. Pojištění pouze pro případ smrti, pojištění pouze pro případ dožití, pojištění pro případ dožití se stanoveného věku nebo dřívější smrti, pojištění spojených životů, životní pojištění s vrácením pojistného. 2. Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí. 3. Důchodové pojištění. 4. Pojištění podle bodů 1 až 3 spojené s investičním fondem. 5. Kapitálové činnosti a) umořování kapitálu založené na pojistně matematickém výpočtu, jimiž jsou proti jednorázovým nebo periodickým platbám dohodnutým předem přijaty závazky se stanovenou dobou trvání a ve stanovené výši, b) správa skupinových penzijních fondů, c) činnosti doprovázené pojištěním zabezpečujícím zachování kapitálu nebo platbu minimálního úroku, d) pojištění týkající se délky lidského života, které je upraveno právními předpisy z oblasti sociálního pojištění, pokud zákon umožňuje jeho provádění pojišťovnou na její vlastní riziko. 6. Pojištění pro případ úrazu nebo nemoci, je-li doplňkem pojištění podle odvětví 1 - 5 Pramen: vlastní konstrukce autora

Pojištění úrazu a nemoci spadá primárně do odvětví pojištění neživotního, tedy čistě rizikového. V momentě, kdy se však jedná o připojištění v rámci životního pojištění, stává se toto pojištění pojištěním životním. Dále bychom mohli vycházet z nového Občanského zákoníku (Zákon č. 89/2012 Sb.), kde v §2824 je vymezeno pojištění osob následovně: „V pojištění osob lze pojistit člověka pro případ smrti, dožití se určitého věku nebo dne určeného ve smlouvě jako konec pojištění, pro případ nemoci, úrazu nebo jiné skutečnosti souvisící se zdravím nebo změnou osobního postavení pojištěné osoby.“24 24

Nový občanský zákoník 2014: rejstřík : redakční uzávěrka 26.3.2012. Ostrava: Sagit, 2012, 320 s. ÚZ. ISBN 978-80-7208-920-8.

20

Rizika pojistitelná v životním pojištění Jak již bylo zmíněno výše, životní pojištění je pojištěním, uzavíraným na poměrně dlouhou dobu. Aby uzavřená pojistná smlouva dlouhodobě plnila svůj účel, je třeba velmi pečlivě zvážit a nastavit všechny parametry a rizika, které do uzavírané smlouvy zahrneme. Neméně důležité je nastavit a vhodně zvolit pojistné částky a nejen od nich se pak odvíjející cenu pojištění, tak aby placení pojistného bylo pro pojištěného z dlouhodobého hlediska únosné. V rámci životního pojištění je možné se pojistit na základní rizika jako je riziko smrti a riziko dožití, přičemž současné produkty nabízející životní pojištění pak tato rizika různými způsoby kombinují. Kromě těchto základních rizik pak jednotlivé pojišťovny do pojištění zahrnují formou doplňkového pojištění (připojištění) i další rizika neživotního charakteru jako jsou např.: - úraz - pracovní neschopnost - invalidita - vážná onemocnění - hospitalizace - odpovědnost Od pojištěných rizik se pak odvíjí druhy životního pojištění, kterým se budu věnovat v následující podkapitole.

Druhy a podoby životního pojištění Různé prameny týkajících se teorie pojištění uvádí rozličné členění životního pojištění. Pro účely této práce, zabývající se pojištěním sportovců, bude dostačující držet se rozdělení na pojištění, jak je znázorněno v Tabulce č. 2: Tabulka č. 2: Druhy pojištění RIZIKOVÁ POJIŠTĚNÍ

REZERVOTVORNÁ POJIŠTĚNÍ

Pro případ smrti

Kapitálové Investiční Univerzální (flexibilní)

Pro případ smrti a dožití

Důchodové Vkladové Věnové

Pro případ dožití

Pramen: vlastní konstrukce autora

Pojištění pro případ smrti – rizikové pojištění Toto pojištění má za jediný cíl pokrýt riziko v případě smrti pojištěného. V tomto pojištění připadá do úvahy jediná pojistná událost, kterou je právě smrt klienta. V případě, že tato pojistná událost v době trvání pojištění nastane, dojde k výplatě pojistného plnění

21

obmyšlenému, uvedenému v pojistné smlouvě, a poté pojištění zanikne.25 Pokud v pojistné smlouvě není uveden obmyšlený, pak vstupuje výplata pojistné částky do dědického řízení. V případě, že po dobu trvání pojistné smlouvy nedojde k pojistné události, tedy smrti pojištěného, potom při ukončení smlouvy nevznikne pojištěnému ani jiným osobám žádný nárok na výplatu pojistné částky. Vzhledem k tomu, že se jedná o pojištění čistě rizikové, pak tu nevzniká žádná rezerva z placeného pojistného. Z toho vyplývá i fakt, že pokud pojištěný vypoví nebo zruší pojistnou smlouvu, nebudou mu vyplaceny žádné náhrady. Tím, že zde chybí spořící složka, je možné se pojistit za poměrně nízké pojistné na poměrně vysoké částky. Tohoto produktu většinou využívají jedinci, kteří chtějí zajistit své blízké v případě, že by došlo k jejich náhlému úmrtí, a další skupinou osob, které toto pojištění využívají, jsou žadatelé o hypoteční úvěr, kteří potřebují tento úvěr zabezpečit pro případ své smrti. V takovém případě je pak pojistné plnění vinkulováno ve prospěch třetího subjektu, většinou tedy poskytovatele úvěru. Toto rizikové pojištění pro případ smrti lze tedy sjednat do určitého věku, většinou např. do 65 let věku pojištěného, nebo i na dobu kratší, uvedenou v pojistné smlouvě, čehož se využívá právě v případě zajištění hypotečního úvěru. Jedním z nejdůležitějších parametrů při uzavírání pojistné smlouvy je stanovení „správné“ pojistné částky. Hlavním kriteriem pro stanovení pojistné částky by v tomto případě měl být příjem pojištěného. Jeho smrtí se totiž ve většině případů, jedná-li se např. o „živitele rodiny“ významně zhorší finanční situace domácnosti – rodiny, a proto je účelem tohoto pojištění, aby blízké osoby byly finančně zajištěny z pojistného plnění alespoň po dobu, než se s novou životní situací dokážou vypořádat a přizpůsobit této situaci své finanční možnosti.26 Obecně se uvádí, že pojistná částka na smrt by měla představovat asi 3-5 násobek ročního příjmu pojištěného. Zde samozřejmě záleží také na tom, jaké jsou příjmy ostatních členů domácnosti, a na tom, jak fatální bude pro pozůstalé členy domácnosti výpadek příjmů pojištěného. Kromě příjmů je však třeba také vzít do úvahy i výši veškerých závazků dané domácnosti a o výši těchto závazků pak pojistnou částku navýšit. Zde se však můžeme dostat do rozporu v tom, že vysoká pojistná částka s sebou nese také adekvátně vyšší pojistné, a je třeba zvážit finanční situaci klienta a najít vhodný kompromis, aby placení se pojistného nestalo příliš zatěžující složkou rodinného rozpočtu. Pojišťovny u těchto rizikových pojištění pro případ smrti postupně přistoupily k odlišování pojistných částek pro případ pojištění rizika smrti a pro zajištění úvěru. Zjednodušeně řečeno, pojistná částka předurčená k zajištění rodiny, bývá sjednávána jako neměnná – konstantní, tzn., že její výše se po celou dobu pojištění nemění. Pro účely zajištění úvěru či půjčky potom existuje varianta pojištění s klesající pojistnou částkou. Tato možnost je výhodná proto, že s tím, jak postupně klesá dlužná částka pojištěného, tak adekvátně klesá pojistné krytí, což v důsledku znamená také klesající riziko pro pojišťovnu. Výsledkem je pak levnější pojištění.

25

DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vyd. Praha: Ekopress, 2005. 178 s. ISBN 8086119-92-0. 26 DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010, 216 s. ISBN 9788074310157

22

Schema č. 1: Rizikové pojištění

Pramen: ČAP [online]. 2010 [cit. 2011-02-07]. Investiční životní pojištění. Dostupné z WWW: .

Toto schéma zjednodušeným způsobem znázorňuje, jak je v pojišťovně naloženo s pojistným v případě čistě rizikového pojištění.

Pojištění pro případ dožití – důchodové pojištění U tohoto typu pojištění je charakteristická výplata pojistné částky v případě vzniku pojistné události, kterou je - dožití se určitého věku - dožití se konce sjednané pojistné doby Cílem je zajistit finanční prostředky jednotlivci, který odchází do důchodu (nebo po dožití se určitého věku), tak, aby si zachoval životní úroveň jako v době své pracovní aktivity. Pojištěný si může zvolit, zda si přeje, aby mu byla na konci pojistné doby vyplacena celá suma najednou, nebo zda upřednostňuje vyplácení „důchodu“ v pravidelných splátkách. Pokud si vybere vyplácení postupně ve splátkách, má opět možnost volby rozpočítat si buď výplaty důchodu na předem stanovenou dobu, nebo zvolit variantu vyplácení důchodu až do jeho smrti. Tento druh pojištění již lze chápat jako spořící produkt díky garantovaným minimálním úrokovým mírám. V situaci, kdy se však pojištěný nedožije konce pojistné doby, se potom projeví nevýhoda tohoto produktu, kterou je zánik pojištění bez náhrady. Z toho důvodu se toto pojištění ještě doplňuje pojištěním pro případ smrti a připojištěním výhrady, kdy se v případě smrti pojištěného pojistné vrací určené osobě. I u tohoto pojištění se nabízí úvaha, jak vhodně zvolit pojistnou částku. Logickou úvahou bych vycházela z toho, že má-li tato částka vyrovnat příjem v důchodovém věku, je třeba vycházet opět z průměrného příjmu pojištěného v produktivním věku a ze předpokládané výše starobního důchodu. Tak jednoduché to bohužel ale není. Nikdo totiž předem neví, jakého věku se pojištěný dožije, tzn., po jakou dobu mu bude tento důchod vyplácen. Samozřejmě pojišťovny mají k dispozici úmrtností tabulky, kdy kalkulují se statistickými údaji o průměrném věku dožití a s historickými údaji z rodiny pojištěného. I přesto je nastavení pojistné částky velmi obtížné. Nelze opomenout také faktor, kterým jsou současné finanční možnosti pojištěného. Pochopitelně čím vyšší částku bude chtít „naspořit“ do důchodu, tím větší finanční omezení to pro něj bude v současné době placení pojistného, které tím pádem bude vyšší. Pokud pojištěný v době výplaty pojistného plnění přehodnotí svou situaci a plány, může vyplacené plnění použít na libovolné účely – ať už nákup auta, nebo třeba cestu kolem světa.

23

Schema č. 2: Rezervotvorné pojištění

Pramen: ČAP [online]. 2010 [cit. 2011-02-07]. Důchodové pojištění. Dostupné z WWW: .

Pojištění pro případ smrti nebo dožití Jedním ze smíšeného životního pojištění – tedy pojištění pro případ smrti nebo dožití, je pojištění životní kapitálové. U tohoto typu pojištění má klient podíl na zisku, a to v podobě výnosů z investovaných prostředků. Zisk bývá realizován pojistitelem. Pojistná částka může být pro obě rizika stejná, nebo si klient může zvolit jinou pojistnou částku pro případ smrti a jinou pro případ dožití. Principem tohoto typu pojištění je to, že od zaplaceného pojistného jsou odečteny náklady na riziko – na krytí pojistné ochrany a poplatky. Zbývající část se potom použije na tvorbu rezervy pojištění. Minimální zhodnocení rezervotvorné části pojištění je potom garantováno na úrovni technické úrokové míry.27 K pojistnému plnění dochází v případě smrti klienta, kdy obmyšleným je pak přiznána nejen pojistná částka na smrt ale zároveň dostanou současnou hodnotu kapitálové rezervy. Tento typ pojistných smluv byl v oblibě v 90. letech min. století, kdy jednak na pojistném trhu nebyl nikterak velký výběr jiných produktů a hlavně vysoká technická úroková míra zaručovala poměrně zajímavé zhodnocení spořící složky. Dnes již toto pojištění příliš využíváno není, protože jeho zásadní nevýhodou je nemožnost změny parametrů smlouvy v době jejího trvání a není možné si volit strategii zhodnocování peněz v kapitálové složce. V současné době využívanou alternativou k tomuto druhu pojištění je pojištění univerzální (někdy nazývané flexibilní). U tohoto univerzálního pojištění již je možné během trvání smlouvy měnit nastavení pojištění a rozsah pojistné ochrany dle aktuálních potřeb klienta. U typů pojištění, o kterých jsem se doteď zmiňovala, se v pojistné smlouvě dojednává výplata určité pojistné částky, ať již jednorázově, nebo opakovaně v podobě důchodu. Takto stanovená výše pojistného je pak garantovaná pro pojištěného, příp. jinou oprávněnou osobu, a zároveň závazná pro pojišťovnu. Dalším typem životního pojištění je potom investiční životní pojištění, pro které je charakteristické, že výše pojištění zcela závisí na výnosech z investování rezerv pojistného, což je také spjato s hospodařením samotné pojišťovny.28 Důležité je ještě zmínit, že investiční riziko nese u investičního životního pojištění klient – tedy pojištěný.

27

Technická úroková míra

28

VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: Codex, 1996, 601 s. ISBN 8085963213, s. 358

24

Investiční životní pojištění tedy nabízí vyšší výnosový potenciál při zhodnocování rezerv, ovšem za cenu vyššího rizika, které je zcela na klientovi. Ten si dle svého uvážení může zvolit investiční strategii, kterou preferuje vzhledem k vlastnímu investičnímu riziku. Obvyklá výplata pojistného plnění v případě smrti pojištěného pak spočívá ve výplatě sjednané částky pro případ smrti a aktuální hodnoty podílových jednotek.29

Připojištění k produktům životního pojištění vhodná pro sportovce V předchozím textu jsem zmínila některé základní druhy pojištění, které pojišťovny nabízí. Protože však klienti a zájemci o pojištění přichází do pojišťovny s konkrétním požadavkem na pojištění, snaží se pojišťovny jednotlivé produkty přizpůsobit tak, aby byly maximálně uspokojeny potřeby klienta a ideálně pokryta všechna požadovaná rizika. Nebudeme si jistě nic nalhávat, přiznáme-li, že pojišťovně nejde primárně jen o cíl ochránit maximálně svého klienta, ale taky o to, „prodat“ zájemci maximum služeb v jednom produktu a tuto snahu marketingově nazývají „osobní individualizace“. Pro klienta je tento postup výhodný proto, že nemusí pojišťovat každé zvažované riziko zvlášť, ale má uzavřenu jednu pojistnou smlouvu, nenese tedy náklady na uzavírání více smluv. Při uzavírání smlouvy přesně specifikuje své požadavky a pojišťovna se pokusí mu „napasovat“ nějaký pojistný produkt „na míru“. Hovoříme zde tedy o doplňkových připojištěních, která bývají většinou neživotního charakteru a je pro ně specifické, že doby jednotlivých připojištění mohou být odlišné od pojistné doby smlouvy životního pojištění. Dalším aspektem je daňové zvýhodnění neživotní složky. Jde tu o to, že ta část pojistného, která spadá do neživotní složky pojištění, se nepočítá do sumy, kterou lze zahrnout do daňového zvýhodnění. Při podávání daňového přiznání potom může klient kalkulovat pouze s tou částkou, která směřovala na životní riziko, popřípadě ještě do investiční složky. Nejčastěji připojišťovanými riziky v rámci životního pojištění jsou: - úrazové připojištění - připojištění smrti úrazem - připojištění invalidity - připojištění trvalých následků úrazu - připojištění denních dávek v případě úrazu - připojištění zproštění placení pojistného - připojištění pro případ pracovní neschopnosti - připojištění pro případ pobytu v nemocnici (hospitalizace) Dále bych se tedy vzhledem ke zvolenému tématu práce „Pojištění sportovců a sportovních aktivit“ zabývala připojištěními, která mají zdravotní charakter. Tato připojištění souvisí se zdravotním stavem pojištěného, a pojistnou událostí u těchto pojištění je porušení statutu pojištěnce jako zdravého (ať už v krátkodobém nebo dlouhodobém horizontu) a v souvislosti s touto změnou pak bývá pojišťovnou vypláceno pojistné plnění. Připojištění úrazu Úrazové připojištění bývá nejvíce využívaným druhem připojištění k životnímu pojištění, přestože samo o sobě z pojistně technického hlediska spadá do pojištění neživotního. Je oblíbené, neboť bývá levné vzhledem k pojistnému u souvisejícího hlavního životního 29

DAŇHEL, Jaroslav; a kol. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s.ISBN 8086419-84-3.

25

pojištění. Jako důvod jeho nízké ceny se uvádí nízká pravděpodobnost vzniku pojistné události.30 Kromě formy připojištění u životního pojištění se s úrazovým pojištěním můžeme setkat i jako se součástí balíčků u pojištění cestovního nebo havarijního. V rámci sjednávání úrazového pojištění se zájemci o pojištění rozdělují do tzv. rizikových skupin podle rizika, které jejich pojištěná činnost obnáší, a to například podle jejich pracovní pozice, zájmů a konkrétně vykonávaných sportů. Čím vyšší riziková skupina, tím vyšší je u ní pravděpodobnost úrazu. Např. u pojišťovny Generali, třetí, nejvyšší riziková skupina nese extrémní riziko úrazu, a proto jejich úrazové pojištění vyžaduje i vyšší pojistné. Pro zajímavost mezi nejrizikovější skupiny patří profesionální sportovci, akrobati v cirkusu, lesní dělníci anebo řidiči kamionu.31 Rizikové skupiny si stanovuje každá pojišťovna mírně odlišně, přesto na podobném principu, kterým je odstupňování prováděných činností dle stupně nebezpečnosti a rizika úrazu, tedy vzniku pojistné události. U úrazového pojištění tedy dojde k vyplacení pojistného plnění v případě, že pojištěnému je způsobeno tělesné poškození (poškození zdraví) či smrt v důsledku neočekávaného a náhlého působení zevních sil nebo síly vlastní. Úraz může způsobit tělesné poškození nebo poškození zdraví různými způsoby, které vyžadují různě dlouhou rekonvalescenci a může mít různé konečné důsledky (smrt, invalidita). Pojistné plnění potom může mít formu plnění za smrt úrazem, plnění za trvalé následky úrazu a plnění denního odškodného po dobu nezbytného léčení úrazu. Pro každé úrazové připojištění může klient mít sjednány individuální výše pojistných částek. Jejich výše není shodná, obvykle se vychází z částky pro případ smrti úrazem, jejíž dvojnásobek tvoří pojistnou částku pro případ trvalých následků. Jedna čtvrtina pojistné částky pro případ smrti pak obvykle tvoří částku pro případ tělesného poškození.32 O pojištění rizika smrti úrazem by měl uvažovat každý, kdo se často vystavuje rizikovým činnostem. A protože často dochází k nedorozumění ohledně pojištění smrti a pojištění smrti úrazem, považuji za důležité zde zmínit, že pojištění smrti úrazem nekryje stejná rizika jako pojištění smrti z jakýchkoliv příčin (dále jen pojištění smrti). V případě, že klient bude mít sjednané pojištění rizika smrti a zároveň také pojištění smrti úrazem, pak obmyšleným osobám bude vyplacen součet pojistných plnění z obou pojištění. Pokud však klient nebude mít sjednáno pojištění smrti, a bude pojištěn pouze pro riziko smrti úrazem, a příčinou smrti přitom bude například nemoc (nikoliv tedy úraz), pak obmyšlená osoba žádné plnění nedostane. Pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin pak logicky bývá dražší než pojištění pro případ smrti úrazem, neboť případy, kdy se umírá na následky úrazu, nejsou tak časté. V souvislosti s pojištěním sportovců jej však považuji za důležité a proto mu zde věnuji pozornost. Připojištění trvalých následků úrazu U pojišťování sportovců by nemělo být opomenuto také pojištění pro případ trvalých následků úrazu. Není neobvyklé, že po prodělaném úrazu se již pojištěný nevrátí do takové 30

DAŇHEL, J. a kol. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s.ISBN 80-86419-84-3. http://www.generali.cz/slovnicek-pojmu/rizikova-skupina 32 ČEJKOVÁ, V., NEČAS, S. Pojišťovnictví. 2. přeprac. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 130 s. ISBN 80-210-2990-6. 31

26

formy a zdraví, v jaké byl před úrazem. Pojistné plnění z tohoto pojištění může pomoci alespoň částečně vykompenzovat úbytek nepohodlí a diskomfortu po prodělaném úraze. Pojistné plnění pak může pojištěný využít pro různé účely, např. rehabilitační pomůcky, rehabilitační procesy, lázně, ale také různé bezbariérové úpravy bytu, úpravy vozidla, pečovatelské služby a jiné. Rozsah trvalých následků úrazem bývá zjišťován a šetřen zpravidla až po určitém stabilizování zdravotního stavu pojištěného. Není to nijak striktně určená doba, ale většinou se jedná o dobu jednoho roku. Pojištěnému bývá vyplácena určitá procentuální část pojistného plnění z částky, která byla určena pro krytí rizik trvalých následků. Trvalé následky úrazu jsou ohodnoceny dle oceňovacích tabulek jednotlivých pojišťoven a v odpovídající míře je pak vypláceno pojistné plnění. Pojistné plnění může být stanoveno dvěma způsoby: Lineární plnění - z pojistné částky stanovíme procentuální podíl poškození dle oceňovacích tabulek Progresivní plnění - výši pojistného plnění stanovíme jako násobek základní procentuální sazby a tzv. násobku. Násobek potom závisí na pásmu, do kterého daný úraz spadá svou závažností. U jednotlivých pojišťoven se výše progresivního plnění pohybuje v rozmezí 4-6 násobku plnění. Graf č. 1: Lineární vs. progresivní plnění 600 400 200

5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50% 55% 60% 65% 70% 75% 80% 85% 90% 95% 100%

0

Lineární plnění Progresivní plnění 4 násobné Progresivní plnění 6 násobné Pramen: vlastní konstrukce dle Všeobecných pojistných podmínek pojišťovny Kooperativa

V Grafu č. 1 je zobrazeno lineární a progresivní plnění v závislosti na závažnosti poškození. Procentu hodnocení trvalých následků dle oceňovací tabulky pro trvalé následky odpovídá procentní podíl, resp. násobek pojistné částky (pojistné plnění v %). Jsou-li trvalé následky úrazu hodnoceny do 25 % včetně, je pojistné plnění lineární. Při hodnocení trvalých následků nad 25 % se pojistné plnění progresivně zvyšuje až na 400 % (čtyřnásobná progrese u varianty plnění TN4), nebo až na 600 % (šestinásobná progrese u varianty plnění TN6), a to 27

podle toho, jaká varianta plnění byla sjednána v pojistné smlouvě. Graf č. 1 byl zkonstruován na základě Všeobecných pojistných podmínek pojišťovny Kooperativa, produktu Perspektiva. Jako každé pojištění, i úrazové pojištění mívá stanoveny výluky, tedy situace, kdy k výplatě pojistného plnění nedojde. Prostudujeme-li si pojistné podmínky různých pojišťoven, pak zjistíme, že mezi výluky patří shodně např. pokus o sebevraždu, dále následky spojené s užíváním drog, alkoholu, omamných a psychotropních látek a v neposlední řadě taky nedojde k plnění, pokud bude zjištěno, že k úrazu došlo např. při provozování extrémních a adrenalinových sportů. Připojištění denních dávek v případě úrazu Připojištění denních dávek v případě úrazu má za cíl finančně kompenzovat drobné úrazy, které se léčí v řádu týdnů. Pokud takový úraz nastane, pak pojišťovna vyplatí pojistné plnění, které závisí na době léčení úrazu. V pojistné smlouvě si klient zvolí výši denní dávky a pojišťovna i v tomto případě využívá oceňovací tabulky, kde je mimo jiné uvedena i standardní doba léčení různých úrazů. Kalkuluje se u tohoto typu připojištění také s karenční dobou léčení, tzn., že aby klientovi pojistné plnění bylo vyplaceno, je nutné, aby se s úrazem léčil určitou předem stanovenou minimální dobu, která se pohybuje různě, většinou 7 – 10 dní. Pokud léčení úrazu přesáhne tuto karenční dobu, pak je denní dávka pojištěnému vyplacena zpětně od prvního dne léčení. I u tohoto typu připojištění nabízí některé pojišťovny progresivní plnění, přičemž princip vychází z toho, že v případě, kdy léčení úrazu přesáhne určitý počet dnů, tak za každý den nad tímto limitem je vyplácená dávka násobena 2x nebo 3x. Připojištění invalidity Se vznikem úrazu souvisí také možnost vzniku invalidity. Pojem invalidita definují pojistné podmínky jednotlivých pojišťoven. Pojišťovna Kooperativa například ve svých pojistných podmínkách rozlišuje invaliditu částečnou a invaliditu plnou a to následovně: „Částečná invalidita - znamená pokles schopnosti pojištěného vykonávat výdělečnou činnost z důvodu jeho dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu, který odpovídá druhému nejvyššímu stupni invalidity podle zákona o důchodovém pojištění“ „Plná invalidita - znamená pokles schopnosti pojištěného vykonávat výdělečnou činnost z důvodu jeho dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu, který odpovídá nejvyššímu stupni invalidity podle zákona o důchodovém pojištění“.33 Je nutno ještě doplnit, že v definici zmiňovaný pokles pracovní neschopnosti je pojišťovnami procentuelně vyčíslován, aby bylo možné stanovit stupeň závažnosti trvalé invalidity. Podle takto stanoveného stupně závažnosti je potom pojištěnému vyplacena pojistné plnění a to buď jednorázově, nebo formou pravidelného měsíčního důchodu. U vyšších stupňů invalidity se pak může vyskytnout opět progresivní plnění. Částka pojistného plnění se vyplácí po dobu jednoho roku a potom pojišťovna zpravidla požaduje přezkoumání zdravotního stavu pojištěného, který potvrdí nebo zpochybní jeho další nárok na výplatu důchodu. Tento druh připojištění zde zmiňuji s ohledem na téma práce, týkající se sportovců, protože riziko úrazu, trvalých následků, invalidity, je u sportovců bezpochyby vyšší, než u běžného 33

Kooperativa. Soubor pojistných podmínek pro pojištění PERSPEKTIVA [online]. [cit. 2015-06-27]. Dostupné z: http://www.koop.cz/data/files/file_977_GENERAL.pdf

28

občana nesportovce. Je nutné si uvědomit, že státní invalidní důchod je schopen zajistit jedinci jen minimální životní úroveň. Pojištění invalidity je tu tedy od toho, aby alespoň částečně zmírnilo dopad tak fatální životní události a pokryl pokud možno všechny potřeby postiženého. Připojištění pro případ pracovní neschopnosti Nahradit dočasný výpadek příjmu v době pracovní neschopnosti může pojištěnému pomoci zajistit připojištění pro případ pracovní neschopnosti. Pojistnou událostí je v tomto případě tedy diagnóza lékaře, který shledá pojištěného práce neschopným. Pokud tato pojistná událost nastane, pak je pojištěnému vyplacena pojistná částka, kterou tvoří součin v pojistné smlouvě určené denní částky a počtu dní pracovní neschopnosti. Tento druh připojištění je z ekonomického hlediska vhodný hlavně pro OSVČ.34 Platba státního nemocenského pojištění je pro tyto osoby většinou nevýhodná, je tedy spíše běžné, že OSVČ, pokud nespadají do kategorie, kdy musí platit povinně nemocenské pojištění (závisí od ročního příjmu), si státní nemocenské pojištění neplatí, čímž ovšem v případě pracovní neschopnosti zůstávají bez běžného příjmu. Struktura tohoto připojištění je podobná denním dávkám v případě úrazu. Pojistné plnění je vyplaceno za každý den pracovní neschopnosti, přičemž i zde hraje většinou roli karenční lhůta. Ta bývá o něco delší, než je tomu u úrazů. Po překročení této lhůty (většinou 14 – 42 dní) je vyplaceno pojistné plnění zpětně od prvního dne pracovní neschopnosti. Připojištění pro případ hospitalizace Hlavním cílem tohoto připojištění je kompenzovat náklady spojené s pobytem v nemocničním zařízení. Pojistné podmínky např. pojišťovny Kooperativa definují pojistnou událost u tohoto druhu připojištění jako „hospitalizace pojištěného v důsledku nemoci, těhotenství, potratu, porodu nebo úrazu“. Ty stejné pojistné podmínky dále uvádí, že „jednou pojistnou událostí je nepřetržitá hospitalizace, a to bez ohledu na případnou změnu diagnózy během jejího trvání. Pokud je pojištěný den následující po ukončení jedné hospitalizace znovu hospitalizován v důsledku stejné nemoci, těhotenství, potratu, porodu nebo úrazu, považuje se tato hospitalizace za pokračování předcházející hospitalizace.“35 Pojistné plnění z tohoto pojištění se stanoví jako součin počtu dnů hospitalizace a pojistné částky uvedené pro sjednané pojištěné v pojistné smlouvě. V pojistných smlouvách bývá tato částka uváděna jako denní odškodné pro případ hospitalizace. Pojišťovny mají různé limity pro tuto denní dávku, většinou závislé na příjmu pojištěného. Pojistné plnění se u tohoto připojištění poskytuje za podmínky, že doba hospitalizace přesáhne karenční dobu uvedenou v pojistné smlouvě, která běží ode dne počátku hospitalizace; v takovém případě však pojistitel poskytuje pojistné plnění od prvního dne takové hospitalizace, tedy poskytuje pojistné plnění zpětně.

34

Osoba samostatně výdělečně činná Kooperativa. Soubor pojistných podmínek pro pojištění PERSPEKTIVA [online]. [cit. 2015-06-27]. Dostupné z: http://www.koop.cz/data/files/file_977_GENERAL.pdf 35

29

3 PRAKTICKÁ ČÁST Cílem praktické části je analýza aktuální nabídky komerčních pojišťoven na pojistném trhu České republiky pro účely pojištění sportovců a sportovních aktivit a následné porovnání nabídky pojišťoven a výběr pojistných produktů pro účely pojištění sportovců a sportovních aktivit na vybraných modelových případech podle zvolených kritérií. V textu bude pracováno s informacemi, které pro tento účel poskytl pojišťovací makléř zprostředkovatelské společnosti.

3.1 Analýza aktuální nabídky komerčních pojišťoven Na pojistném trhu v České republice působí v současné době několik desítek pojišťoven. Přesný počet, uvedený v poslední dostupné výroční zprávě České asociace pojišťoven, platný ke konci roku 2013, je 33. K analýze jsem si vybrala 6 z nejvýznamnějších pojišťoven na trhu, kterými jsou: - ČPP – Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. - ČSOBP – ČSOB pojišťovna, a.s. - GP - Generali pojišťovna, a.s. - KOOP – Kooperativa pojišťovna, a.s. - PČS – Pojišťovna České spořitelny, a.s. - UNIQA – UNIQA pojišťovna, a.s. ČPP pojišťovna nabízí v rámci investičního životního pojištění produkty Štístko, Evoluce a výběrové životní pojištění MAXIMUM EVOLUTION. Kromě toho nabízí také kapitálové životní pojištění S Filipem Plus a rodinné úrazové pojištění MOZAIKA. Speciální produkt přímo určený pro sportovce tato pojišťovna nenabízí. Pracovníkem pojišťovny tak byl jako nejvhodnější produkt pro sportovce doporučen produkt EVOLUCE. Ve výlukách u tohoto pojištění je uvedeno, že se nevztahuje na škodné události, které nastaly při řízení sportovních letadel nebo seskoku padákem (platí též pro balony, rogala, kluzáky) a při provozování nebezpečných nebo rizikových sportů a činností prováděných i při výkonu povolání (parašutismus, paragliding, létání, automobilové a motocyklové závody, potápění s dýchacím přístrojem) a také se nevztahuje na události, které nastaly při profesionálním provozování sportu, pokud není v pojistné smlouvě uvedeno jinak.36 ČSOB pojišťovna nabízí v oblasti pojištění dospělých osob několik produktů: - Investiční životní pojištění FORTE - Komplexní životní pojištění BEZ OBAV - Úrazové pojištění Tato pojišťovna rovněž nenabízí žádný speciální produkt přímo určený pro sportovce. Po konzultaci s pojišťovacím makléřem byl jako nejvhodnější pro sportovce z výše uvedených produktů zvolen produkt FORTE. Jedná se o běžně placené investiční životní pojištění, které umožňuje jednou smlouvou pojistit dva dospělé a až pět dětí. U tohoto pojištění není povinná spořící složka, což neznamená, že by se v pojištění nevytvářela rezerva, ale povinná výše rezervy byla výrazně minimalizována a pojištění tak může sloužit jako riziková pojistka, kdy 36

ČPP Investiční životní pojištění EVOLUCE.[online]. [cit. 2015-06-26]. Dostupné z: http://www.cpp.cz/pojisteni-osob~investicni-zivotni-pojisteni~investicni-zivotni-pojisteni-evoluce/

30

vložené náklady pojistného slouží pouze na pokrytí rizik a pojistné k investování je zanedbatelné. Ve výlukách u tohoto produktu je uvedeno, že pojistné plnění nebude plněno, pokud k pojistné události dojde úrazem, který pojištěný utrpěl při provozování bungee jumpingu, snowboardingu nebo lyžování mimo vyznačené tratě, během letecké nebo lyžařské akrobacie a dalších vyjmenovaných sportech. Dále také nebude plněno v případě, že k pojistné události dojde úrazem, který pojištěný utrpěl při přípravě na sport nebo při výkonu sportu, na nějž má uzavřenu profesionální smlouvu, s výjimkou biliardu, bowlingu, curlingu, jógy, kulečníku, kuželek, metané, rybářských sportů, šachů, šipek, turistiky. U ČSOB pojišťovny jsou sportovci zařazováni do 4 rizikových skupiny (RS), přičemž profesionální sportovci spadají do 4. RS, pokud se nejedná o některý z nerizikových sportů, patřících do 1. RS.37 Pojišťovna Generali nabízí v oblasti životního pojištění produkty Family EXTRA, Kapitálové pojištění, Pojištění pro případ dožití, Variabilní životní pojištění Bella Vita, Variabilní životní pojištění BeneFit EXTRA a úrazové pojištění. Speciální produkt navržený pro sportovce pojišťovna Generali nenabízí, jako nejvhodnější pro tuto cílovou skupinu byl navržen produkt Variabilní životní pojištění Bella Vita. Při posuzování výše pojistného rizika u doplňkových připojištění úrazového typu stanovuje pojistitel přirážku na pojistném. U nerizikových sportů typu biliard, golf, plavání atd. jsou pojistitelné jak pro amatérskou, tak pro vrcholovou úroveň bez přirážky za riziko. U druhé skupiny sportů, kam spadá např. jezdectví, fotbal, cyklistika, je pojištění pro amatérské sportovce bez přirážky za riziko, pro profesionální sportovce je potom přirážka za riziko 100 %. Rizikové a extrémní sporty jsou potom u pojišťovny Generali nepojistitelné jak na amatérské, tak na profesionální úrovni.38 Kooperativa pojišťovna nabízí v oblasti pojištění dospělých osob více produktů. Jedná se buď o jednorázově placená životní pojištění – produkty: Kapitálové životní pojištění RENTA PROFIT a Životní pojištění KONTO, nebo o běžně placená životní pojištění, kterými jsou Kapitálové životní pojištění HARMONIE, Komplexní rizikové životní pojištění RUBIKON a Životní pojištění PERSPEKTIVA. Dalšími produkty potom jsou Pojištění zdravotní péče BEST DOCTORS a MediKompas a úrazové pojištění. Ani Kooperativa pojišťovna nenabízí žádný speciální produkt pro pojištění sportovců a jako nejvhodnější produkt pro tyto účely je makléři doporučován produkt Životní pojištění PERSPEKTIVA. Pro sportovce potom u tohoto produktu platí, že pokud pojištěný neprovozuje druh sportu se zvýšeným rizikem, stanoví se pojistné ve výši odpovídající standardnímu riziku v rámci příslušné rizikové skupiny. Pokud provozuje druh sportu se zvýšeným rizikem, stanoví se pojistné ve výši uvedené v příslušné rizikové skupině pro zvýšené riziko úrazu. Profesionální sportovci, kteří jako svoji pracovní činnost neprovozují druh sportu se zvýšeným rizikem, se zařazují do III. rizikové skupiny. Pokud jako svou zájmovou činnost provozují druh sportu se zvýšeným rizikem, platí pojistné odpovídající zvýšenému riziku úrazu. Profesionální sportovci, kteří jako svou pracovní činnost provozují druh sportu se zvýšeným rizikem, platí v rámci III. rizikové skupiny vždy pojistné odpovídající zvýšenému riziku úrazu.39

37

Všeobecné pojistné podmínky, ČSOB pojišťovna, a.s.[online]. [cit. 2015-06-26]. Dostupné z: http://www.csobpoj.cz/documents/10332/32938/PP-forte.pdf 38 Pojistné podmínky Family, Generali pojišťovna, a.s..[online]. [cit. 2015-06-26]. Dostupné z: http://www.generali.cz/soubory/7VFM9J/99%2050%2020%2024%2001-14%20v01_PP_FINAL.pdf 39 POMŮCKA pro zařazování pojišťovaných osob do rizikových skupin, Kooperativa [online]. [cit. 2015-06-26]. Dostupné z: http://81.0.228.103/attachments/Pomucka_zarazovani_poj._os._do_RS_v_uraz.poj._%280908%29.pdf

31

Pojišťovna České spořitelny nabízí v oblasti životního pojištění svým klientům životní pojištění FLEXI, které umožňuje pojistit se na široké spektrum rizik a během života flexibilně přizpůsobovat pojištění svým potřebám. Tato pojišťovna nabízí pojistný produkt Pojištění na rizikové rekreační sporty (např. horolezectví, potápěčství, bungee jumping, rafting). Toto pojištění je zdarma na 30 dní v kalendářním roce a lze ho aktivovat, pokud má klient pojištěno některé z následujících rizik: pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče následkem úrazu, pojištění pro případ smrti následkem úrazu, pojištění trvalých následků úrazu, pojištění denního odškodného – úraz s progresí/bez progrese, pojištění hospitalizace (následkem úrazu), připojištění úrazu k pracovní neschopnosti. Pro účely pojištění sportovců, bylo doporučeno životní pojištění FLEXI. Pojistné podmínky tohoto produktu upravují podmínky pro sportovce tak, že vykonává-li pojištěný povolání, sportovní nebo jinou zájmovou činnosti se zvýšeným rizikem úrazu, pak je pojistné upraveno podle stupně nebezpečí vykonávané činnosti. Do první rizikové skupiny (RS) patří sporty vykonávané rekreačně (kromě sportů uvedených ve 4. RS). Do druhé RS patří sporty vykonávané profesionálně, u kterých ale nehrozí zvýšené riziko úrazu (bowling, golf, šachy). Do třetí RS spadají sporty vykonávané registrovaně ve sportovních organizacích na úrovni vyšší, než krajský přebor (kromě sportů uvedených ve 4. RS a sportů vykonávaných profesionálně). Čtvrtá RS zahrnuje všechna sportovní odvětví vykonávaná profesionálně nebo za úplatu (vyjma profesionálních sportů uvedených ve 2. RS) a dále sem patří všechny sporty s velmi vysokým rizikem úrazu (horolezectví, bungee jumping, potápěni s dýchacím přístrojem, rafting, box, bojové sporty, letecké sporty a všechny adrenalinové sporty), včetně motoristických sportů.40 UNIQA pojišťovna nabízí investiční životní pojištění FINANCE LIFE, který je určen pro zhodnocení úspor klienta a rizikové životní pojištění s dividendou EDICE 2015. Pracovníkem pojišťovny bylo jako nejvhodnější produkt pro sportovce doporučeno právě toto rizikové životní pojištění EDICE 2015, což je rizikové životní pojištění s konstantní pojistnou částkou pro případ smrti a s výplatou rizikové dividendy na konci pojištění. Podle provozovaných sportů se pojištěné osoby u Uniqa rozdělují do čtyř RS a provozování sportů se klasifikuje do tří stupňů (rekreační, registrované a profesionální provozování). Ve výlukách je pak uvedeno, že vyloučeny z plnění jsou úrazy, které vznikly mj. při použití prostředků k létání, parašutismu a bungee jumpingu, při horolezeckém sportu, při aktivní účasti na motoristických závodech či exhibicích a s tím souvisejících tréninkových jízdách a při aktivní účasti na celostátních nebo mezinárodních závodech v lyžování, skocích na lyžích, závodech na snowbordech, bobech, skibobech a saních, i při účasti na trénincích pro tyto závody. Sporty jsou u této pojišťovny rozděleny do čtyř RS podle kategorií sportů (sporty bezpečné, obyčejné, se zvýšeným rizikem a sporty nebezpečné). Mezi bezpečné sporty se řadí např. baseball, biatlon, běh na lyžích, atd. Do sportů obyčejných spadá např. silniční cyklistika, fotbal, triatlon, atd. Mezi sporty se zvýšeným rizikem patří u této pojišťovny např. box, horolezectví, jezdectví, kontaktní sporty, atd. Nebezpečné sporty jsou pro pojišťovnu Uniqa např. létání, motorismus, parašutismus, bungee jumping. Profesionální provozování sportů se zvýšeným rizikem a nebezpečných sportů přitom nelze u této pojišťovny standardním způsobem pojistit.41

40

Speciální pojistné podmínky pro FLEXI životní pojištění, Pojišťovna České spořitelny, a.s. [online]. [cit. 201506-26]. Dostupné z: http://www.pojistovnacs.cz/HttpHandlers/getFile.ashx?path=PojistnePodminky\FLEXI\SPP_Flexi_01_2015.pdf 41 Úrazové pojištění UNIQA pojišťovna, a.s., [online]. [cit. 2015-06-26]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQA-Czechia/2014_RS_hcm0062397.pdf

32

V následující Tabulce č. 3 je provedeno srovnání základních parametrů vybraných pojistných produktů, které byly pracovníky pojišťoven a makléři doporučeny jako vhodné produkty pro sportovce. Tabulka č. 3:Srovnání základních parametrů u vybraných pojišťoven

Minimální vstupní věk pojištěného v letech Maximální vstupní věk pojištěného v letech Maximální doba trvání pojištění v letech

ČPP

ČSOB

GENERALI

KOOP

PČS

UNIQA

Evoluce

Forte

BellaVita

Perspektiva

Flexi

Edice 2015

15

14

0

0

18

15

65

65

70

70

70

65

85

56

65

80

75

70

Pojištění pro případ smrti – min. částka

5 000

10 000

10 000

10 000

10 000

30 000

Pojištění pro případ dožití

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

ANO

NE

ANO

ANO

NE

ANO

ANO

NE

NE

ANO

NE

ANO

NE

5

7

8

5

2

2 +neomezený počet dětí

10 000

10 000

30 000

není stanovena

není stanovena

není stanovena

Pojistná rizika

Pojištění pro případ plné invalidity Pojištění pro případ závažných onemocnění Pojištění pro případ smrti úrazem Pojištění pro případ trvalých následků Možnost progresivního plnění v případě trvalých následků Pojištění pro případ úrazu denní odškodné Pojištění denní dávky pro případ pracovní neschopnosti Pojištění denní dávky pro případ hospitalizace Pojištění regulačního poplatku při pobytu v nemocnici Pojištění pro případ dlouhodobé péče Další parametry Maximální počet pojištěných osob

Minimální pojistná částka

5 000

10 000

minimální pojistné částky jsou stanoveny pro jednotlivá rizika

Maximální pojistná částka

3 000 000

9 999 999

není stanovena

Pramen: vlastní zpracování autora dle pojistných podmínek jednotlivých pojišťoven

Z Tabulky č. 3 je patrné, že srovnávané produkty si mohou konkurovat v oblasti krytí pojistných rizik. Nabízí shodná připojištění vhodná pro sportovce odlišují se v parametrech, jako např. minimální a maximální věk vstupu do pojištění, maximální doba pojištění v letech, minimální částka při pojištění smrti z jakýchkoliv příčin, počet pojištěných osob, minimální a maximální pojistná částka.

33

Pojištění sportovců v rámci České unie sportu Na závěr této části je vhodné ještě zmínit zastřešující sportovní organizaci v České republice, kterou je Česká unie sportu (dříve ČSTV). Tato organizace má uzavřeny pojistné smlouvy pro své členy, ovšem tyto smlouvy kryjí pouze základní pojistná rizika. Česká unie sportu má smlouvu o úrazovém pojištění svých členů se společností Kooperativa pojišťovna, a.s. Touto smlouvou jsou pojištěni všichni členové sportovních, tělovýchovných a turistických svazů, kteří jsou členy České unie sportu, a to v kategoriích do 14 let a od 14 let. Dále jsou také pojištěny osoby, které nejsou členy uvedených organizací, ale účastní se akcí pořádaných Českou unií sportu. Pojistitel poskytne pojistné plnění za tělesné poškození nebo smrt pojištěných osob, ke kterým dojde následkem úrazu při přípravě a výkonu sportovní a turistické činnosti, přípravě a výkonu služby dobrovolných pracovníků v rámci zapojení v Horské službě, při výkonu dobrovolných funkcí trenérů, cvičitelů, rozhodčích. Jedná se ovšem pouze o základní pojistné produkty, které v případě vzniku pojistné události zdaleka nepokryjí potřeby pojištěného. Proto se důrazně doporučuje, aby se každý jednotlivec individuálně pojistil vhodným pojistným produktem.42

42

NOVOTNÝ, Jiří. Sport v ekonomice. Vyd. 1. Praha: Wolters Kluwer Česká republika, 2011, 512 s. ISBN 97880-7357-666-0.

34

3.2 Komparace pojistných produktů pro sportovce Cílem této části bude na základě nabídek pojistných produktů, které vypracovali pracovníci zvolených pojišťoven, pro vybrané sportovce porovnat a vybrat optimální řešení krytí požadovaných pojistných rizik. Srovnání bude provedeno na třech vybraných modelových případech podle zvolených kritérií. Zvolenými modelovými sportovci jsou: 1) Jezdec na koni – amatér 2) Jezdec na koni – profesionál 3) Fotbalista – profesionál Kriteria, podle kterých budu vybírat nejvhodnější pojistný produkt pro daného sportovce, jsou následující: - Kvalitativní – posuzující komplexnost a rozsah krytí rizik - Kvantitativní – tedy výše pojistného plnění a pojistné za rizika Pro další zadání - srovnání jednotlivých možností pojišťoven – bylo třeba vzít do úvahu následující hlediska a fakta: - Sportovec amatér i profesionál mají své běžné problémy, tak jako ostatní „běžní“ občané - Své finanční vstupní portfolio dělí na své nutné potřeby a povinnosti, ale i možnou nadstavbu v investování, rozvoj koníčků, další zájmy - Rozdíl je ve stavu hodnoceného (svobodný, zadaný, v manželském vztahu) - Důležitý je věk a zodpovědnost daného subjektu - Rozlišení, zda je sportovec OSVČ nebo zaměstnanec - Mé hledisko posuzování je oproštěno od případného zhodnocení vložené finanční částky pojistného (rizika spotřebují cca 95%) - Porovnání pojišťoven není synonymatické (vstupní parametry jsou limitované) Při samotném porovnání se potom řídím následujícími zjednodušenými hledisky: - Forma sportovní činnosti – amatér/profesionál - Nebezpečí sportovní činnosti – přerušení vlivem zranění, podrobnějším hlediskem může být dlouhodobá nemoc a velmi vážná onemocnění - Profesionální sportovec v případě zranění, či nemoci musí mít finanční zázemí, zabezpečení - Profesionální i amatérský sportovec může být invalidní v důsledku sportovní činnosti - Může být hospitalizován - Sportovec může mít i trvalé následky úrazu - Důležitá je také profesní a občanská odpovědnost (v této práci se touto problematikou nezabývám z důvodu jejího rozsahu) Hlouběji v této práci nepostihuji zabezpečení sportovce jako rodiče, živitele, obstaravatele zázemí a perspektivy rodiny, dětí. Tyto aspekty nerozebírám v této práci nikoliv proto, že by snad nebyly důležité, ale proto, že tato problematika by byla tématem velmi obsáhlým. Prioritou při volbě optimálního pojistného produktu tedy není zabezpečení rodiny sportovce 35

v případě jeho smrti, ale zabezpečení sportovce v případě, že bude zraněn, utrpí trvalé následky úrazu, popř. se stane invalidním. Jako základní hlediska připojištění sportovce amatéra i profesionála jsem zvolila pojištění, resp. připojištění trvalých následků úrazů, připojištění pro případ pracovní neschopnosti a to jak z důvodu nemoci, tak z důvodu úrazu, připojištění pro případ hospitalizace, připojištění vážných a závažných onemocnění, připojištění invalidity min. II. a III. stupně, připojištění denní dávky v případě úrazu, popřípadě další možné využitelné benefity a doplňková připojištění, které pojišťovny nabízí. Významným hlediskem byla i výsledná cena pojistné částky za rizika, které by klient platil měsíčně. Vstupní parametry plnění jsem se snažila nastavit shodně pro všechny kalkulace, ale vzhledem k limitům jednotlivých pojišťoven a vzhledem k problematičnosti získávání dat od jednotlivých pojišťoven, se někde vstupní údaje částečně liší. Nemyslím si ale, že by to nějak zásadně ovlivnilo výsledek a výsledné modelace pojišťoven považuji za srovnatelné. Samozřejmostí před samotným provedením kalkulace je vždy vyplňování zdravotního dotazníku, včetně kontaktů na lékaře a samotná vstupní analýza potřeb klienta. Za zvláštní pozornost u problematiky pojištění sportovců by stálo i téma pojištění kolektivů, oddílů atd., ale toto další velmi obsáhlé téma nebude předmětem mé praktické části i vzhledem k tomu, že se jedná o složitější právní problém, který bývá řešen mnohdy i soudní cestou při vzniklých obtížích. V následující části práce bude tedy provedena komparace pojistných produktů na základě zvolených modelových příkladů, přičemž jsem zvolila jezdecký sport a fotbal. Volba těchto sportů pro modelové příklady je ovlivněna mou osobní dlouhodobou zainteresovaností v jezdeckém sportu a také přítomností aktivního fotbalisty v rodině. Dá se tedy konstatovat, že jsem na kvalitním srovnání pojistných produktů měla i osobní zájem.

36

3.2.1 Modelový příklad č. 1: JEZDEC - AMATÉR Jako první modelový případ jsem zvolila amatérský jezdecký sport. Modelovou osobou je žena, ve věku 37 let, občanským povoláním administrativní pracovnice, účastnící se ve svém volném čase registrovaných jezdeckých soutěží na středně obtížné úrovni, pojistná doba je nastavena na 28 let, tj. do 65 let věku. Parametry pojištění byly nastaveny tak, jak uvádí Tabulka č. 4: Tabulka č. 4: Parametry kalkulací pojistného pro jezdce - amatéra Pojištění smrti z jakýchkoliv příčin Minimální pojistná částka u každé z pojišťoven Připojištění Smrt následkem úrazu

500 000,- Kč

Pojištění invalidity - úraz nebo nemoc (ideálně úraz i nemoc), invalidita 2. a 3. stupně Pojištění trvalých následků úrazu

1 000 000,- Kč

2 000 000,- Kč

Denní odškodné za dobu léčení úrazu

300,- Kč den

Tělesné poškození při úrazu

500 000,- Kč

Hospitalizace úraz

200,- Kč den

Hospitalizace nemoc

200,- Kč den

Pracovní neschopnost úraz

100,- Kč den

Pracovní neschopnost nemoc

100,- Kč den

Pramen: vlastní konstrukce autora

Srovnání bylo provedeno dle kalkulací, které vypracovala zprostředkovatelská pojišťovatelská společnost, a jsou přílohami této práce (Příloha č. 2 - 7). Pojištění bylo tedy namodelováno u následujících pojišťoven: -

ČPP (Příloha č. 2) ČSOB pojišťovna (Příloha č. 3) Generali (Příloha č. 4) Kooperativa (Příloha č. 5) Pojišťovna České spořitelny (Příloha č. 6) UNIQA (Příloha č. 7)

Výsledné srovnání je pro přehlednost sestaveno do následující Tabulky č. 5:

37

Tabulka č. 5: Srovnání nabídek vybraných pojišťoven pro sportovce jezdce amatéra ČPP ČSOB GENERALI KOOP PČS Údaje v Kč Evoluce Pojištění smrti z jakýchkoliv příčin Připojištění Riziková skupina Smrt následkem úrazu

Forte

Bella Vita

5 000

10 000

2

2

500 000

500 000

Perspektiva

10 000

500 000

UNIQA

Flexi

Edice 2015

10 000

10 000

30 000

1

2

1

500 000

500 000

500 000

ano

lze

dvojnásobek při autonehodě Pojištění invalidity z důvodu úrazu, nemoci

ano

ano

1 000 000

1 000 000

1 000 000

1 000 000

1 000 000

1 000 000

stupně invalidity

II. + III.

III.

II. + III.

II. + III.

II. + III.

II. + III.

Pojištění trvalých následků úrazu – progresivní plnění poškození od (SI)43

1 500 000

2 000 000

1 000 000

1 000 000

1 000 000

1 000 000

0,001 %

od 1 %

od 0,001 %

od 0,1 %

od 0,5 %

od 0,5 %

6

8

6

4

6

1 000 000

1 000 000

1 000 000

1 000 000

10 %

10,1 %

10 %

10 %

násobek plnění Pojištění trvalých následků závažného úrazu – progresivní poškození od (SI) Denní odškodné za dobu léčení úrazu plnění od

300,- Kč

300,- Kč

300,- Kč

300,- Kč

300,- Kč

300,- Kč

Hospitalizace

10. dne zpětně 400,- Kč

8. dne zpětně 400,- Kč

7. dne zpětně 400,- Kč

7. dne zpětně 400,- Kč

od 9. dne zpětně 400,- Kč

10. dne zpětně 400,- Kč

Pracovní neschopnost

200,- Kč

200,- Kč

200,- Kč

200,- Kč

200,- Kč

200,- Kč

29. dne nezpětně

29. dne nezpětně

29. dne nezpětně

28. dne nezpětně

29. dne nezpětně

28. dne nezpětně

1630,- Kč

1882,- Kč

1741,- Kč

plnění od

Ztráta zubu Jizva od 3 cm Ruptura Achillovy šlachy Zlomeniny

Další relevantní připojištění v ceně pojištění Měsíční pojistné

1909,- Kč

2149,- Kč

1872,- Kč

Pramen:vlastní zpracování autora na základě nabídek pojišťoven (Přílohy č. 2 – 7)

43

SI = stupeň invalidity

38

Amatérská jezdkyně byla u všech pojišťoven zařazena do rizikové skupiny 1 nebo 2, tedy do rizikových skupin s nižším stupněm rizika. Ani jedna z pojišťoven ve svých kalkulacích v tomto případě nepoužila přirážku za rizikovou činnost. Z Tabulky č. 5 je patrné, že měsíční pojistné za zvažovaná rizika se pohybuje v rozmezí 1630,- Kč (Kooperativa, produkt Perspektiva) až 2149,- Kč (ČSOB pojišťovna, produkt Forte). Z hlediska krytí požadovaných rizik jsou uvažovaná pojištění plně srovnatelná. U základního pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin byly nastaveny minimální částky každé z pojišťoven. Nejnižší minimální pojistnou částku má ČPP (5 000,- Kč), nejvyšší (30 000,- Kč) potom Uniqa. Ostatní pojišťovny potom mají minimální pojistnou částku 10 000,- Kč. Pojistné za toto riziko se u většiny pojišťoven pohybuje v korunových položkách. „Nejdražší“ je pojištění tohoto rizika u ČPP, kde paradoxně za nejnižší pojistná částka (5000,- Kč) stojí 327,- Kč. Všechny pojišťovny umožňují pak připojištění požadovaných rizik dle Tabulky č. 4. Připojištění smrti následkem úrazu nebylo problém nastavit u všech zmiňovaných pojišťoven na požadovanou částku 500 000,- Kč. Některé pojišťovny (ČPP, PČS a ČSOB) u tohoto druhu připojištění umožňují nastavení dvojnásobného plnění (tedy 1 mil. Kč), pokud k úrazu dojde v důsledku autonehody. Cena za toto riziko se pohybuje v desítkách korun. Připojištění invalidity je důležitým parametrem a i zde byly všechny pojišťovny schopny pokrýt riziko požadovaným připojištěním invalidity minimálně druhého a třetího stupně a to nejen invalidity v důsledku úrazu, ale také v důsledku nemoci, což je velmi významná skutečnost, neboť více než 90 % invalidity vzniká právě v důsledku nemoci. Cena za připojištění invalidity se u jednotlivých pojišťoven poměrně odlišuje. „Nejlevnější“ je toto pojištění u Kooperativy (190,- Kč), „nejdražší“ je toto riziko potom u Generali pojišťovny (882,- Kč). Stejně tak pojištění trvalých následků úrazu bylo možné nastavit u všech pojišťoven na požadovanou sumu (tedy min. 1 mil. Kč). Požadováno bylo progresivní plnění, což všechny pojišťovny umožňují. Násobek progrese se u porovnávaných pojišťoven liší, stejně jako stupeň poškození, od kterého je vyplácena pojistná částka. ČPP a Generali pojišťovna umožňují pojistit trvalé následky úrazu od 0,001 % stupně invalidity, na opačném konci pak stojí ČSOB pojišťovna se svým produktem Forte, kde je možné pojistit toto riziko až od 1 % trvalého tělesného poškození. Také denní částky jako odškodné za dobu léčení úrazu, hospitalizaci či pracovní neschopnost byly pro tento modelový případ sjednány bez omezení na požadované částky dle zadaných parametrů, liší se v karenční době, která se pohybuje u denního odškodného v případě úrazu od 7 dní (Kooperativa) do 10 dní (ČPP). U připojištění pracovní neschopnosti plní potom pojišťovny shodně od 28. – 29. dne trvání pracovní neschopnosti. Z výše uvedeného je patrné, že měli-li bychom hodnotit namodelovaná pojištění z kvalitativního hlediska, tedy z pohledu komplexnosti krytí požadovaných rizik, dle zadaných parametrů, rozhodovali bychom se obtížně, neboť pojišťovny jsou v tomto případě naprosto konkurenceschopné a nelze se jednoznačně rozhodnout. Do rozhodování by potom vstupovaly další faktory, kterými by mohlo být např. další vhodné připojištění. 39

V tomto směru určitě stojí za zmínku připojištění, které je již zakalkulované v ceně u pojišťovny Generali, tzn. je „zdarma“ v rámci pojištění trvalých následků úrazu a v rámci tohoto pojištění jsou poskytnuty tyto paušální částky bez zvýšení pojistného: - Ztráta trvalého zubu působením zevního násilí – 1 000,- Kč - Jizva způsobená úrazem o délce min. 6 cm (obličej a krk 3 cm) – 1 000,- Kč - Ruptura degenerativně změněné Achillovy šlachy – 4 000,- Kč Pojišťovna Uniqa a ČPP nabízí možnost připojištění občanské a zaměstnanecké odpovědnosti. Z pohledu našeho modelového příkladu – jezdce na koni, sice takové připojištění vypadá na první pohled užitečně, při bližším prostudování produktu ale zjistíme, že na škodu způsobenou zvířetem se toto připojištění nevztahuje a bylo by nutné využít jiný pojistný produkt, vztahující se na škody způsobené zvířetem. Pojišťovna Uniqa nabízí ještě zajímavé připojištění, původně určené např. pro houslisty a chirurgy, ale dle konzultace s pojišťovacím makléřem nic nebrání tomu, aby tento produkt využil také sportovec, a to pojištění horních končetin. Jedná se o pojištění trvalých následků úrazu a/nebo onemocnění horních končetin, s trvalými následky. Dalším kriteriem rozhodování by potom pro někoho mohla být kapitálová hodnota účtu při předpokládaném zhodnocení včetně bonusů, která je v případě bezeškodného průběhu pojištění na konci pojistné doby klientovi vyplacena. Rozhodně by se však nemělo jednat o zásadní rozhodovací kriterium a je třeba se oprostit od pohledu na tento druh pojištění jako na spořící produkt. Pokud bychom chtěli posoudit nabídky pojištění z Tabulky č. 5 z hlediska kvantitativního, kde by pro nás hrála roli výsledná cena pojištění, pak by se jako nejvhodnější, v tomto případě tedy nejlevnější, nabízelo pojištění u Kooperativy (produkt Perspektiva), který námi požadovaná rizika kryje za cenu 1 630,- Kč. Druhý nejlevnější produkt je potom Edice 2015 od pojišťovny Uniqa, který rovněž za přijatelnou cenu 1 741,- Kč poskytuje dostatečnou pojistnou ochranu. Na pomyslném třetím místě jsou potom za téměř shodnou cenu produkty Bella Vita pojišťovny Generali a Flexi Pojišťovny České spořitelny. Jako nejdražší potom vychází produkt Forte ČSOB pojišťovny s cenou 2 149,- Kč. Rozhodnutí o zvolení nejoptimálnější pojistné ochrany v tomto modelovém případě není jednoznačné. Nabídky jsou z hlediska krytí požadovaných rizik plně srovnatelné, liší se pouze v detailech a v případě rozhodování potom bude klient vycházet ze svých konkrétních priorit v dané životní fázi. Osobně bych z uvedených produktů jako optimální zvolila produkt Perspektiva od Kooperativy. Jako nejlevnější z nabízených produktů kryje vhodně všechna požadovaná rizika za cenu 1 630,- Kč. Pojistná ochrana u tohoto produktu je pro potřeby amatérského jezdce na koni zcela dostačující.

40

3.2.2 Modelový příklad č. 2: JEZDEC - PROFESIONÁL Druhým modelovým případem je také jezdecký sport, tentokrát v profesionálním provedení. Modelovou osobou je muž, ve věku 45 let, pracující jako OSVČ, kdy jezdecký sport je hlavním zdrojem příjmů. Pojistná doba je nastavena u tohoto muže na 20 let, tedy do 65 let věku. Parametry pojištění byly nastaveny tak, jak uvádí Tabulka č. 6: Tabulka č. 6: Parametry kalkulací pojistného pro jezdce - profesionála Pojištění smrti z jakýchkoliv příčin Minimální pojistná částka u každé z pojišťoven Připojištění Smrt následkem úrazu

500 tis.

Pojištění invalidity – úraz i nemoc, invalidita 2. a 3. stupně Pojištění trvalých následků úrazu

2 mil 2 mil

Denní odškodné za dobu léčení úrazu

min. 300 Kč den

Tělesné poškození při úrazu

500 tis

Hospitalizace úraz a nemoc

min. 600 Kč den

Pracovní neschopnost úraz i nemoc

min. 500 Kč den

Připojištění vážných onemocnění

2 mil.

Pramen: vlastní konstrukce autora

Srovnání bylo provedeno dle kalkulací, které vypracovala zprostředkovatelská pojišťovatelská společnost a jsou přílohami této práce (Přílohy č. 8 – 13). Pojištění bylo tedy namodelováno u následujících pojišťoven: -

ČPP (Příloha č. 8) ČSOB pojišťovna (Příloha č. 9) Generali pojišťovna (Příloha č. 10) Kooperativa (Příloha č. 11) Pojišťovna České spořitelny (Příloha č. 12) UNIQA (Příloha č. 13)

Výsledné srovnání je pro přehlednost sestaveno do následující Tabulky č. 7:

41

Tabulka č. 7: Srovnání nabídek vybraných pojišťoven pro sportovce jezdce profesionála ČPP ČSOB GENERALI KOOP PČS Údaje v Kč Evoluce Pojištění smrti z jakýchkoliv příčin Připojištění Riziková skupina Smrt následkem úrazu

Forte

5 000

4

Bella Vita

10 000

Perspektiva

UNIQA

Flexi

Edice 2015

10 000

10 000

10 000

30 000

4 100 % přirážka

3

4

4

500 000

500 000

500 000

za riziko

500 000

500 000

ano

ano

500 000

2 000 000

2 000 000

2 000 000

1 000 000

1 000 000

stupně invalidity

III.

III.

II. + III.

II. + III.

II. + III.

II. + III.

Pojištění trvalých následků úrazu – progresivní plnění poškození od (SI)44

500 000

2 000 000

400 000

1 000 000

1 000 000

500 000

10 %

od 1 %

od 10 %

od 0,1 %

od 0,5 %

od 10 %

6

8

6

4

6

1 000 000

1 000 000

10,1 %

10 %

2 000 000

2 000 000

1 000 000

300

300

250 10. dne zpětně nelze nelze

dvojnásobek při autonehodě Pojištění invalidity z důvodu úrazu, nemoci

násobek plnění

500 000

ano

Pojištění trvalých následků závažného úrazu – progresivní poškození od (SI) Pojištění velmi vážných onemocnění Pojištění onkologických onemocnění Denní odškodné za dobu léčení úrazu plnění od Hospitalizace - denní dávka Pracovní neschopnost – denní dávka plnění od

2 000 000

2 000 000

1 000 000 250

300

22. dne zpětně 300

8. dne zpětně 600

600

600

9. dne zpětně 600

300

900

nelze

nelze

1000

29. dne nezpětně

29. dne nezpětně

nelze 7. dne zpětně

29. dne nezpětně Ztráta zubu Jizva od 3 cm Ruptura Achillovy šlachy Zlomeniny

Další relevantní připojištění v ceně pojištění Měsíční pojistné

1 000 000

10 027,- Kč 13 695,- Kč

4 475,- Kč

8 440,- Kč 10 683,- Kč

Pramen:vlastní zpracování autora na základě nabídek pojišťoven (Přílohy č. 8 – 13)

44

SI = stupeň invalidity

42

5 495,- Kč

U profesionálního jezdce již pojišťovny ve svých nabídkách krytí pojistných rizik nejsou tak jednotné, jako tomu bylo u amatérského jezdce. Je to pochopitelné, neboť profesionálně provozovaný sport je samozřejmě pro pojišťovnu rizikovější a proto je pojišťovna při pojišťování profesionálních sportovců obezřetnější. Většina pojišťoven sice takového sportovce pojistí, ovšem s výlukami pro případ, kdy se pojistná událost stane při provozování profesionálního sportu a při tréninku. Dále je ještě třeba zmínit, že některé pojistné limity např. u denních dávek jsou závislé také na příjmu pojištěného. Z Tabulky č. 7 je patrné, že ne všechny pojišťovny byly schopny pojistit modelového sportovce – profesionální jezdce dle parametrů zadaných v tabulce č. 6. U připojištění smrti následkem úrazu neměla žádná pojišťovna problém s pojistnou částkou 500 000,- Kč. ČPP, ČSOB a PČS přitom připojistily profesionálního jezdce i na dvojnásobek pojistné částky v případě, že zemře následkem úrazu při autonehodě. Pojištění invalidity II. a III. stupně na požadovanou pojistnou částku 2 mil. Kč však byly schopny zajistit pouze dvě pojišťovny a to Generali a Kooperativa. Pojistnou částku 2 mil. Kč, ale pouze pro plnou invaliditu, je potom schopna nastavit ČSOB pojišťovna. Pojištění trvalých následků úrazu na pojistnou částku 2 mil. Kč by se podařilo pouze u ČSOB pojišťovny a to od 1 % stupně invalidity s 6 násobnou progresí. Ostatní pojišťovny na takovou částku profesionálního jezdce nejsou schopny pojistit. Kooperativa a PČS pojistí profesionálního jezdce na 1 mil. Kč. Pojištění rizika velmi vážných onemocnění dokážou pokrýt všechny pojišťovny, námi požadovanou částku 2 mil. Kč potom splní čtyři z nich, a to ČPP, ČSOB pojišťovna, Kooperativa a PČS. Zbylé dvě pojišťovny potom pojistí vážná onemocnění na 1 mil. Kč, přičemž Generali pojišťovna pojistí na 1 mil. Kč i onkologická onemocnění. Denní odškodné za dobu léčení úrazu jsme požadovali pro modelovou osobu profesionálního jezdce nastavit na min. 300,- Kč (denní dávka). Tento parametr se podařil splnit u ČSOB pojišťovny, Kooperativy a PČS. U ČPP a Uniqa lze sjednat tuto denní dávku na max. 250,Kč, Generali denní odškodné u profesionálního sportovce neumožňuje sjednat vůbec. Denní dávku pro případ hospitalizace v požadované výši 600,- Kč dokážou nastavit 4 z vybraných pojišťoven. ČPP má u této dávky nastaven strop 300,- Kč, u pojišťovny Uniqa tuto denní dávku pojistit nelze. Pojištění denní dávky pro případ pracovní neschopnosti ve výši min. 500,- Kč dokážou zajistit PČS – a to denní dávku 1000,- Kč a ČSOB pojišťovna – denní dávku 900,- Kč. ČPP potom pojistí max. denní dávku 300,- Kč, zbylé tři pojišťovny (Generali, Kooperativa a Uniqa) denní dávku pro případ pracovní neschopnosti pro profesionálního jezdce nepojistí vůbec. Při rozhodování o optimální variantě pojištění z vypracovaných nabídek pro modelovou osobu - profesionálního jezdce, z hlediska komplexnosti krytí požadovaných rizik, jako první připadají do úvahy produkty Forte od ČSOB pojišťovny, nebo Flexi Pojišťovny České spořitelny, které nejvíce akceptují zadané parametry. Tyto dva produkty jsou také nejdražší ze zvažovaných nabídek. Pojistný produkt Forte ČSOB pojišťovny vyhovuje ve všech parametrech dle zadání, s výjimkou invalidity, kde toto připojištění kryje pouze invaliditu III. stupně. Tento pojistný produkt je také nejdražší a sportovec by platil měsíční pojistné ve výši 13 695,- Kč. Dalším uvažovaným produktem by potom mohlo být pojištění Flexi Pojišťovny České spořitelny, který také splňuje uspokojivě zadané parametry, pouze invaliditu umožňuje na 43

místo požadovaných 2 mil. Kč pojistit jen na 1 mil. Kč, stejně tak u pojištění trvalých následků úrazu. Měsíční pojistné pak u pojištění Flexi vychází na 10 683,- Kč. Nelze vynechat pojistný produkt Perspektiva od Kooperativy, který je cenově výrazně příznivější, než výše dva zmiňované, měsíční pojistné činí 8 440,- Kč a nabízí velmi solidní pojistné krytí požadovaných rizik, nevyhovuje zadaným parametrům pouze u pojištění trvalých následků úrazem, kde místo pojistné částky 2 mil. Kč umožňuje pojistit toto riziko na 1 mil. Kč. Dalším „minusem“ tohoto produktu je pak nemožnost pojištění denní dávky pro případ pracovní neschopnosti. I přesto bych tento produkt ze svého subjektivního pohledu volila jako optimální Kromě komplexního krytí pojistných rizik by potom dalším rozhodovacím kriteriem při výběru by mohla být cena pojištění. Volbu pojištění podle tohoto kriteria asi nelze doporučit, neboť pojištění je uzavíráno z důvodu optimální pojistné ochrany, kriterium ceny by pak mělo být spíše pomocné, nikoliv rozhodující. Přesto, pro úplnost srovnání, pokud bych chtěla porovnat namodelované pojistné produkty podle ceny, pak jako nejlevnější vychází produkt Bella Vita od Generali za měsíční pojistné 4 475,- Kč. Toto pojištění však nekryje všechna pojistná rizika dle zadání, např. pojištění trvalých následků úrazu lze pojistit na max. 400 000,- Kč, přičemž pojišťovna toto plnění vyplácí až od 10 % tělesného poškození. U profesionálního jezdce pak tato pojišťovna nesjedná denní odškodné za dobu léčení úrazu ani denní dávku pro případ pracovní neschopnosti. Nabízí však v ceně pojištění navíc pojistné plnění za ztrátu zubu, jizvu, rupturu Achillovy šlachy, což je jistě zajímavý benefit, pro profesionálního sportovce však pojistné částky u tohoto připojištění nejsou nijak významné. Druhý nejlevnější produkt Edice 2015 od Uniqa, s měsíčním pojistným 5 495,- Kč taky nepatří mezi vyhovující produkty pro profesionálního sportovce, neboť nevyhovuje ve více požadovaných parametrech. Nejdražším pojištěním ze srovnávaných nabídek je potom produkt Forte ČSOB pojišťovny s cenou za měsíční pojistné 13 695,- Kč, který jsem již zmínila v předchozím textu, a který kryje požadovaná rizika zcela dostatečně. Při rozhodování o volbě nejvhodnějšího produktu je opět třeba vycházet z priorit každého sportovce a rozhodovat se dle konkrétní životní situace, ve které se jedinec nachází a neopomenout také rodinné a finanční zázemí. Ze svého subjektivního pohledu bych jako optimální pojistnou ochranu zvolila (stejně jako u jezdce amatéra z modelového příkladu 3.2.1) pojistný produkt Perspektiva od pojišťovny Kooperativa, který podle mého názoru nabízí dostatečné krytí pojistných rizik za poměrně příznivou cenu 8 440,- Kč a je tak vyhovujícím kompromisem při výběru vhodného pojištění. Absenci možnosti připojistit denní dávku pro případ pracovní neschopnosti u tohoto produktu bych nepovažovala za limitující, neboť z hlediska zajištění profesionálního sportovce považuji za důležitější parametry zejména pojištění trvalých následků úrazu či pojištění pro případ invalidity na dostatečné pojistné částky.

44

3.2.3 Modelový příklad č. 3: FOTBALISTA - PROFESIONÁL Třetí modelovou osobou, u které budu porovnávat pojistné produkty, je profesionální hráč kopané ve věku 23 let, v dobrém zdravotním stavu bez zdravotních omezení, pro kterého je fotbal hlavním zdrojem příjmů. Pojistná doba u tohoto sportovce v kalkulacích byla nastavena na 42 let, tedy do 65 let věku. Parametry pojištění byly nastaveny tak, jak uvádí Tabulka č. 8: Tabulka č. 8: Parametry kalkulací pojistného pro fotbalistu - profesionála Pojištění smrti z jakýchkoliv příčin Minimální pojistná částka u každé z pojišťoven Připojištění Smrt následkem úrazu

1 mil. Kč

Pojištění invalidity – úraz i nemoc, invalidita 2. a 3. stupně Pojištění trvalých následků úrazu

2 mil. Kč 2 mil. Kč

Denní odškodné za dobu léčení úrazu

min. 300 Kč den

Hospitalizace úraz a nemoc

min. 600 Kč den

Pracovní neschopnost úraz i nemoc

min. 500 Kč den

Připojištění vážných onemocnění

2 mil. Kč

Srovnání bylo provedeno dle kalkulací, které vypracovala zprostředkovatelská pojišťovatelská společnost a jsou přílohami této práce (Přílohy č. 14 – 19). Pojištění bylo tedy namodelováno u následujících pojišťoven: -

ČPP (Příloha č. 14) ČSOB pojišťovna (Příloha č. 15) Generali pojišťovna (Příloha č. 16) Kooperativa (Příloha č. 17) Pojišťovna České spořitelny (Příloha č. 18) UNIQA (Příloha č. 19)

Výsledné srovnání je pro přehlednost sestaveno do následující Tabulky č. 9:

45

Tabulka č. 9: Srovnání nabídek pojištění pro profesionálního fotbalistu ČPP ČSOB GENERALI KOOP Údaje v Kč Evoluce Pojištění smrti z jakýchkoliv příčin Připojištění Riziková skupina Smrt následkem úrazu

Forte

5 000

4

Bella Vita

10 000

Perspektiva

PČS

UNIQA

Flexi

Edice 2015

10 000

10 000

10 000

30 000

4 100 % přirážka

3

4

4

1 000 000

1 000 000

500 000

za riziko

500 000

1 000 000

ano

ano

500 000

2 000 000

2 000 000

2 000 000

1 000 000

stupně invalidity

III.

III.

II. + III.

II. + III.

II. + III.

Pojištění trvalých následků úrazu – progresivní plnění poškození od (SI)45

500 000

2 000 000

400 000

1 000 000

1 000 000

500 000

10 %

od 1 %

od 10 %

od 0,1 %

od 0,5 %

od 10 %

6

8

6

4

6

1 000 000

1 000 000

10,1 %

10 %

2 000 000

2 000 000

1 000 000

nelze

300

300

250

9. dne zpětně 600

10. dne zpětně nelze

1000

nelze

dvojnásobek při autonehodě Pojištění invalidity z důvodu úrazu, nemoci

násobek plnění

1 000 000

ano

Pojištění trvalých následků závažného úrazu – progresivní poškození od (SI) Pojištění velmi vážných onemocnění Pojištění onkologických onemocnění Denní odškodné za dobu léčení úrazu plnění od Hospitalizace - denní dávka Pracovní neschopnost – denní dávka plnění od

2 000 000

2 000 000

1 000 000 250

300

22. dne zpětně 300

8. dne zpětně 600

600

7. dne zpětně 600

300

900

nelze

nelze

29. dne nezpětně

29. dne nezpětně

29. dne nezpětně Ztráta zubu Jizva od 3 cm Ruptura Achillovy šlachy Zlomeniny

Další relevantní připojištění v ceně pojištění Měsíční pojistné

1 000 000

6 411,- Kč

9 995,- Kč

2 519,- Kč

5 930,- Kč

Pramen:vlastní zpracování autora na základě nabídek pojišťoven (Přílohy č. 14 – 19)

45

nelze

SI = stupeň invalidity

46

7 951,- Kč

1 889,- Kč

Z tabulky č. 9 je patrné, že k pojištění profesionálního fotbalisty přistupují různé pojišťovny odlišně. Takto profesionálně zatěžovaný sportovec pro pojišťovny představuje pochopitelně zvýšené riziko. I z toho důvodu je profesionální fotbalista zařazen do nejvyšší rizikové skupiny u všech pojišťoven. Z hlediska krytí požadovaných rizik a komplexnosti pojištění vychází z nabídnutých kalkulací jako nevyhovující ČPP s produktem Evoluce a pojišťovna Uniqa s produktem Edice 2015. ČPP nemůže nastavit u profesionálního fotbalisty požadované pojistné částky u smrti následkem úrazu, u pojištění invalidity, u pojištění trvalých následků, ani u denních dávek (odškodné za dobu léčení úrazu, hospitalizace, pracovní neschopnost). Pojišťovna Uniqa v našem modelovém případě nebyla schopna splnit žádný ze zadaných parametrů (tomu odpovídá i cena pojištění 1 889,- Kč za měsíc). O něco lépe než zmiňované dvě pojišťovny vychází Generali pojišťovna, nicméně krytí požadovaných rizik ani u ní není dostatečné. Zbývající tři pojišťovny, ČSOB (Forte), Kooperativa (Perspektiva) a Pojišťovna České spořitelny (Flexi) potom vychází ze srovnání poměrně vyrovnaně. Nejvíce parametrů splňuje ČSOB pojišťovna s produktem Forte, která vyhovuje ve všech požadovaných pojistných částkách, a je zároveň také nejdražší, s měsíčním pojistným 9 995,- Kč. Na pomyslné druhé místo by se daly zařadit Kooperativa a Pojišťovna České spořitelny. Kooperativa ani Pojišťovna České spořitelny nedokážou pojistit trvalé následky na požadovanou sumu 2 mil. Kč, ale jen na 1 mil. Kč. Pojišťovna České spořitelny potom tento limit neumí nastavit ani u pojištění invalidity (pojistí na částku 1 mil. Kč). Kooperativa potom nepojistí denní dávku pro případ pracovní neschopnosti. Všechny tři v tomto odstavci zmiňované produkty se však dají považovat za plně vyhovující a v případě rozhodování o optimálním řešení je třeba opět vycházet z priorit konkrétního subjektu. I u tohoto modelového případu by se dalo pro úplnost provést porovnání cenové, avšak nemělo by dostatečnou vypovídací schopnost. Jako nejlevnější by bylo vyhodnoceno výše zmíněné nevyhovující pojištění u pojišťovny Uniqa (1 889,- Kč) a Generali (2 519,- Kč). Tato pojištění však nesplňují zadané parametry a nelze je považovat za pojištění, která by dostatečně pokrývala rizika profesionálního sportovce. Nejlevnějším vyhovujícím pojištěním je produkt Perspektiva pojišťovny Kooperativa s měsíčním pojistným 5 930,- Kč, následován dalším nevyhovujícím produktem Evoluce ČPP (6 411,- Kč). Dva nejdražší produkty Flexi Pojišťovny České spořitelny (7 951,- Kč měsíčně) a Forte ČSOB pojišťovny (9 995,- Kč měsíčně) potom také plně vyhovují zadaným parametrům. Pro profesionálního fotbalistu bych potom ze svého subjektivního pohledu doporučila produkt Flexi Pojišťovny České spořitelny, který vyhovuje všem zadaným parametrům za měsíční částku 7 951,- Kč. Při porovnání Tabulky č. 7 a Tabulky č. 9 lze vysledovat, že pojišťovny nedělají u profesionálního (ale platí to i u amatérského) sportovce rozdíl v druhu provozovaného sportu (nejedná-li se samozřejmě o sport extrémní či jinak vysoce rizikový) a je patrné, že tabulky se téměř neliší v pojistných limitech. Přesto se poměrně výrazně liší ve výsledných částkách za pojištění. Tento fakt demonstruje, jakou roli v oceňování rizik hraje pro pojišťovnu věk pojištěného. Podíváme-li se na kalkulace ČPP, pak za naprosto shodná rizika a pojistné částky zaplatí 23 letý profesionální sportovec 6 411,- Kč, 45 letý profesionální sportovec potom 10 027,- Kč. 47

V Tabulce č. 10 pro ilustraci uvádím ohodnocení stejných rizik pro dva různě staré profesionální sportovce při shodně nastavených parametrech pojištění, vycházím z kalkulací ČPP, údaje jsou v Kč. Tabulka č. 10: Srovnání ohodnocení pojistných rizik z hlediska věku pojištěného ČPP Pojistné za riziko Pojistné za riziko Údaje v Kč Profesionální sportovec 23 let

Evoluce Pojištění smrti z jakýchkoliv příčin Připojištění Smrt následkem úrazu dvojnásobek při autonehodě Pojištění invalidity z důvodu úrazu, nemoci

5 000

500 000

Profesionální sportovec 45 let 1 265

526

526

409

683

ano 500 000

stupně invalidity

III.

Pojištění trvalých následků úrazu – progresivní plnění Pojištění velmi vážných onemocnění Denní odškodné za dobu léčení úrazu plnění od

500 000

276

276

2 000 000

3691

6659

250

702

702

300

30

42

300

776

874

6 411

10 027

Hospitalizace - denní dávka Pracovní neschopnost – denní dávka plnění od

22. dne zpětně

29. dne nezpětně

Měsíční pojistné

Pramen: vlastní zpracování autora na základě kalkulací ČPP

Z Tabulky č. 10 vyplývá, že nejvíce si ČPP v tomto konkrétním modelovém případě cení rizika onemocnění velmi vážnou nemocí. Dá se říci, že toto riziko se skutečně s přibývajícím věkem zvyšuje a proto je postup pojišťovny pochopitelný.

48

ZÁVĚR Motivací pro tuto bakalářskou práci je nejen zajímavé téma „ pojištění sportovců“, ale i ten fakt, že se sama věnuji oblasti jezdectví ve svém profesním a občanském životě. V této práci jsem se řídila zákonem č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě. Jedná se typicky o „soukromé pojištění“. To může být v klubovém měřítku u konkrétního klubu spojeno se „zaměstnaneckým poměrem“. Kvalita těchto smluv závisí na možnostech klubu. Toto zajímavé a někdy „tajné“ téma nebylo předmětem mé práce. Dalšími problémy profesionálního sportovce je i osobní odpovědnost, související se zraněním a souvisejícími sankcemi (např. vyřazení ze základní sestavy apod.). U sportovců, kteří provozují sportovní činnosti jako OSVČ (individuální sporty) se uplatňují klasické pojistné smlouvy ve smyslu zákona 37/2004 Sb. Tento pohled také volím při tvorbě kalkulací (viz přílohy pojišťoven – Přílohy č. 2 - 19) a v hodnotících tabulkách. Dále zde zohledňuji a akceptuji individuální přístupy jednotlivých pojišťoven. Ze zkušeností lze i jednoznačně vyvodit, že náhrada z úrazového pojištění sportovních svazů není dostačující a proto jednotlivé subjekty jednoznačně volí individuální přístup k pojištění, či kombinaci osobní pojistné smlouvy s ostatními možnostmi ve svém sportovním klubu. Pro oblast pojišťovnictví je hlavním atributem správná kategorizace sportovce. Pro moji práci jsem si vystačila tím, že rekreační sportovec je člověk, který vykonává sportovní aktivitu za účelem zvýšení duševních a fyzických hodnot na nižší, než krajské úrovni, bez úplaty, bez profesionální smlouvy, mimo rizikové sporty jako jsou kupříkladu amatérské motoristické závody do vrchu. Oproti tomu formulace profesionálního sportovce se u našich pojišťoven liší. Jedná se většinou o člověka, který je zpravidla registrovaný na vyšší než krajské úrovni. Má podepsanou profesionální smlouvu, nebo bere úplatu za tuto činnost, nebo příjem z této činnosti je převažující – hlavní. Může se též jednat o rizikový, popřípadě extrémní sport. Důležitým hlediskem jednotlivých sportů je pro pojišťovny rizikovost dané činnosti. Dá se říci, že metodika je pro většinu pojišťoven specifická. Rizikovost poté určuje cenu a limity daného pojištění. Správné zařazení do rizikové skupiny opět ovlivňuje plnění – odškodnění pojistné události. Rekreační sportovci jsou pak zařazeni do rizikových skupin dle svých povolání, pokud neprovozují zrovna rizikové, či extrémní sporty. Podle uvedených hledisek jsem postupovala i ve své práci při vstupních údajích a hodnocení i při srovnání šesti uvedených pojišťovacích společností. Poměrně dlouho jsem se zamýšlela nad zásadní otázkou, jak vůbec zajistit profesionálního sportovce kvalitně proto nahodilým událostem, které mohou zásadně ovlivnit nejen jeho příjem, ale i zbytek kariéry a jeho života. Pojištění sportovců vychází mimo jiné podstatnou měrou i ze vztahu klub – sportovec. Je potřeba určit, v jakém vztahu jsou tyto dva subjekty a v závislosti na tom vyvodit možnosti pojistných smluv. Související otázky „zaměstnaneckých vztahů“ pak dále problematiku komplikují. Právní řád zná pojem sport v zákoně č. 115/2001 Sb., ale neřeší definici profesionálního sportovce. Přičemž další zákony, jako č. 280/2009 Sb. – daňový zákon, se touto problematikou zabývají pouze okrajově. Jde tedy o dlouhodobě řešený problém, různé úpravy jsou v jednotlivých sportovních svazech, ale jasnou a závaznou odpověď zatím nelze najít. Ve 49

srovnání se Slovenskem (zákon 300/2008Sb. – organizácia a podpora športu) v tomto směru poněkud zaostáváme. V souvislosti s nejasností judikatury v této oblasti vyvstávají i různé přístupy k uzavírání pojistných smluv a s tím další související problémy, jako je zdaňování, doping a odpovědnost sportovce. Je třeba konstatovat, že časově i prakticky byla velmi náročná kalkulace u jednotlivých pojišťoven, ale získané výsledky se dají považovat za zcela validní. Pracovníky pojišťoven byly vypracovány kalkulace pro tři modelové sportovce – amatérského jezdce na koni, profesionálního jezdce na koni a profesionálního fotbalistu. Pro kalkulace byly zadány konkrétní parametry pojištění a požadovaných připojištění včetně pojistných částek. I přes vypovídací schopnost srovnávaných kalkulací není výběr optimálního řešení zcela jednoznačný. Především u amatérského sportovce – jezdce na koni by se dalo najít více „optimálních“ řešení, a konečný výběr potom závisí na preferencích každého subjektu. V tomto případě je možné finální rozhodnutí v tomto případě učinit i podle výsledné ceny pojištění, neboť co se týče komplexnosti krytí požadovaných rizik, jsou kalkulace plně srovnatelné. U profesionálních sportovců již situace tak jednoznačná není a pojišťovny se více liší ve schopnosti a ochotě pojistit požadovaná rizika. Společným jmenovatelem je potom fakt, že pojišťovna sice profesionálního sportovce pojistí, nicméně k pojistnému plnění nedojde, stane-li se pojistná událost při provozování profesionálního sportu a při přípravě, tedy tréninku. U modelových příkladů profesionálních sportovců byl tedy výběr optimální varianty jednoznačnější a byly vybrány nejvhodnější produkty. Rozhodující by v těchto případech neměla být cena, ale především potřeby, priority a preference sportovce v daném období života. V mé práci se pak nezabývám způsobem zhodnocování zůstatkových prostředků (investování v rámci IŽP), neboť jsou většinou ve výši 3% z vloženého pojistného. Přes 95 % tvoří zabezpečení rizik, což bylo jedním z hledisek mé práce, maximálně zajistit možná rizika sportovce. Běžný občan, pokud věnuje problematice svého životního zabezpečení (a zabezpečení své rodiny) zaslouženou pozornost, by se měl také zabývat i garancí tvořené investice. Ve většině vypracovaných kalkulací bylo počítáno s garantovaným zhodnocením 1,9 %, ve smyslu technické úrokové sazby Ministerstva financí ČR. Zde připomínám, že technická úroková sazba (míra) klesne od 15. 7.2015 na hodnotu 1,3 %. Domnívám se, že moje závěrečná bakalářská práce by mohla motivovat nejen sportovce, ale i běžného čtenáře k tomu, že tato problematika je nejen zajímavá, ale i potřebná k dalšímu řešení. Především osobnímu – jak je kdo zajištěn pro běžná nebezpečí – rizika života a při sportování, ale i k zamyšlení, kde jsou priority k řešení uvedeného problému v rámci české legislativy.

50

SEZNAM POUŽITÝCH ZDROJŮ Odborné publikace [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7]

[8] [9] [10] [11] [12] [13]

ČEJKOVÁ, V., NEČAS, S. Pojišťovnictví. 2. přeprac. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 130 s. ISBN 80-210-2990-6. DAŇHEL, Jaroslav; a kol. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010, 216 s. ISBN 9788074310157 DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vyd. Praha: Ekopress, 2005. 178 s. ISBN 80-86119-92-0. DVOŘÁK, Jiří a Astrid JUNGE. Manuál fotbalové medicíny. 1. vyd. Praha: Olympia, 2008, 215 s. ISBN 9788073760809 KVAPILÍK, J. a KOL. Tělovýchovné lékařství 1.vyd. Univerzita Karlova v Praze, 1981. 230 s. ISBN 17-246-82. MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojišťovnictví: studijní text pro kombinovanou formu studia. Vyd. 1. Brno: Akademické nakladatelství CERM, 2006, 123 s. ISBN 80214-3257-8. NOVOTNÝ, Jan. Kapitoly sportovní medicíny. Brno: Paido, 2003, ISBN 8073150646. NOVOTNÝ, Jiří. Ekonomika sportu: vybrané kapitoly. Vyd. 2. Praha: Oeconomica, 2010, 122 s. ISBN 978-80-245-1701-8. NOVOTNÝ, Jiří. Sport v ekonomice. Vyd. 1. Praha: Wolters Kluwer Česká republika, 2011, 512 s. ISBN 978-80-7357-666-0. TOPINKA, J. Zdaňování sportovců a sportovních organizací. Daně. 1999, č. 4, s. 2 VILIKUS, Zdeněk, Petr BRANDEJSKÝ a Vladimír NOVOTNÝ. Tělovýchovné lékařství. 1. vyd. Praha: Karolinum, 2004, 257 s. ISBN 8024608219 VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: Codex, 1996, 601 s. ISBN 8085963213

Zákony [14] Česko. Zákon č.262 ze dne 21. dubna 2006, Zákoník práce. In Sbírka zákonů České republiky. 2006, Částka 84, s. 3146-3242. Dostupný také z [15] Nový občanský zákoník 2014: rejstřík : redakční uzávěrka 26.3.2012. Ostrava: Sagit, 2012, 320 s. ÚZ. ISBN 978-80-7208-920-8. [16] Zákon č. 115/2001 Sb., ze dne 28. února 2001 ve znění zákona č. 219/2005 Sb., o podpoře sportu

Internetové zdroje [17] Bílá kniha o sportu [online]. MŠMT, 2007 [cit. 2015-06-06]. Dostupné z:http://www.msmt.cz/sport/bila-kniha-o-sportu

51

[18] [19]

[20] [21]

[22]

[23]

[24] [25]

BIXBY-HAMMETT, D. Common injuries in horseback riding a review. Sports Medicine [online]. 1990, 9(1): 36-47 [cit. 2015-06-06]. ISSN 01121642 CERONI, Dimitri. Support and safety features in preventing foot and ankle injuries in equestrian sports. International SportMed Journal [online]. 2007, 8(3): 166-178 [cit. 2015-06-06]. ISSN 15283356 ČAP [online]. 2010 [cit. 2015-06-26]. Důchodové pojištění. Dostupné z WWW: Penize.cz. Co si o vás pojišťovna zjistí než uzavřete smlouvu o životním pojištění | Peníze.cz [online]. [cit. 2015-06-27]. Dostupné z: http://www.penize.cz/17479-co-si-ovas-pojistovna-zjisti-nez-uzavrete-smlouvu-o-zivotnim-pojisteni PODOBA, Tomáš a Adam VRBECKÝ. Komplexní pojištění sportovců. Komplexní pojištění sportovců - podrobná analýza [online]. 2012 [cit. 2015-06-22]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/clanky/komplexni-pojisteni-sportovcu-podrobna-analyza/ Pojisteni.com. Úrazové pojištění: co jsou to rizikové skupiny? | Blog koncernu eFinance, a.s. a partnerů [online]. [cit. 2015-06-27]. Dostupné z: http://blog.pojisteni.com/o-rizikovych-skupinach-v-pojisteni-2066 SILVER, J.R. Spinal injuries resulting from horse riding accidents. Spinal Cord [online]. 2002, 40(6): 264 [cit. 2015-06-06]. ISSN 13624393 Special Eurobarometer 213: Citizens of the European Union and sport [online]. EU, 2004 [cit.02.06.2015]. Dostupné z: .

Další zdroje [26]

[27] [28]

[29]

[30]

[31]

[32]

ČPP Investiční životní pojištění EVOLUCE.[online]. [cit. 2015-06-26]. Dostupné z: http://www.cpp.cz/pojisteni-osob~investicni-zivotni-pojisteni~investicni-zivotnipojisteni-evoluce/ Kooperativa, Soubor pojistných podmínek pro pojištění PERSPEKTIVA [online]. [cit. 2015-06-27]. Dostupné z: http://www.koop.cz/data/files/file_977_GENERAL.pdf Pojistné podmínky Family, Generali pojišťovna, a.s..[online]. [cit. 2015-06-26]. Dostupné z: http://www.generali.cz/soubory/7VFM9J/99%2050%2020%2024%200114%20v01_PP_FINAL.pdf POMŮCKA pro zařazování pojišťovaných osob do rizikových skupin, Kooperativa [online]. [cit. 2015-06-26]. Dostupné z: http://81.0.228.103/attachments/Pomucka_zarazovani_poj._os._do_RS_v_uraz.poj._% 2809-08%29.pdf Speciální pojistné podmínky pro FLEXI životní pojištění, Pojišťovna České spořitelny, a.s. [online]. [cit. 2015-06-26]. Dostupné z: http://www.pojistovnacs.cz/HttpHandlers/getFile.ashx?path=PojistnePodminky\FLEX I\SPP_Flexi_01_2015.pdf Úrazové pojištění UNIQA pojišťovna, a.s., [online]. [cit. 2015-06-26]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/2014_RS_hcm0062397.pdf Všeobecné pojistné podmínky, ČSOB pojišťovna, a.s.[online]. [cit. 2015-06-26]. Dostupné z: http://www.csobpoj.cz/documents/10332/32938/PP-forte.pdf

52

SEZNAM TABULEK Tabulka č. 1: Odvětví životních pojištění .................................................................................20 Tabulka č. 2: Druhy pojištění ...................................................................................................21 Tabulka č. 3: Srovnání základních parametrů u vybraných pojišťoven ...................................33 Tabulka č. 4: Parametry kalkulací pojistného pro jezdce - amatéra .........................................37 Tabulka č. 5: Srovnání nabídek vybraných pojišťoven pro sportovce jezdce amatéra ............38 Tabulka č. 6: Parametry kalkulací pojistného pro jezdce - profesionála ..................................41 Tabulka č. 7: Srovnání nabídek vybraných pojišťoven pro sportovce jezdce profesionála .....42 Tabulka č. 8: Parametry kalkulací pojistného pro fotbalistu - profesionála .............................45 Tabulka č. 9: Srovnání nabídek pojištění pro profesionálního fotbalistu .................................46 Tabulka č. 10: Srovnání ohodnocení pojistných rizik z hlediska věku pojištěného .................48

SEZNAM GRAFŮ Graf č. 1: Lineární vs. progresivní plnění .................................................................................27

SEZNAM SCHEMAT Schema č. 1: Rizikové pojištění ................................................................................................23 Schema č. 2: Rezervotvorné pojištění.......................................................................................24

53

SEZNAM PŘÍLOH Příloha č. 1: Příloha č. 2: Příloha č. 3: Příloha č. 4: Příloha č. 5: Příloha č. 6: Příloha č. 7: Příloha č. 8: Příloha č. 9: Příloha č. 10: Příloha č. 11: Příloha č. 12: Příloha č. 13: Příloha č. 14: Příloha č. 15: Příloha č. 16: Příloha č. 17: Příloha č. 18: Příloha č. 19:

Zdravotní dotazník pojišťovny Generali Kalkulace pojistného pojišťovny ČPP – jezdec amatér Kalkulace pojistného pojišťovny ČSOB – jezdec amatér Kalkulace pojistného pojišťovny Generali – jezdec amatér Kalkulace pojistného pojišťovny Kooperativa – jezdec amatér Kalkulace pojistného pojišťovny České spořitelny – jezdec amatér Kalkulace pojistného pojišťovny UNIQA – jezdec amatér Kalkulace pojistného pojišťovny ČPP – jezdec profesionál Kalkulace pojistného pojišťovny ČSOB – jezdec profesionál Kalkulace pojistného pojišťovny Generali – jezdec profesionál Kalkulace pojistného pojišťovny Kooperativa – jezdec profesionál Kalkulace pojistného pojišťovny České spořitelny – jezdec profesionál Kalkulace pojistného pojišťovny UNIQA – jezdec profesionál Kalkulace pojistného pojišťovny ČPP – fotbalista profesionál Kalkulace pojistného pojišťovny ČSOB – fotbalista profesionál Kalkulace pojistného pojišťovny Generali – fotbalista profesionál Kalkulace pojistného pojišťovny Kooperativa – fotbalista profesionál Kalkulace pojistného pojišťovny České spořitelny – fotbalista profesionál Kalkulace pojistného pojišťovny UNIQA – fotbalista profesionál

54

Pʭíloha ʊ. 1 6T]TaP[X?^YXÄÉ^e]PPb 7’aZ]gVYh`{&(' &'%-)EgV]V' }Zh`{gZejWa^`V @a^Zcih`hZgk^h-))&--&-Y{aZ_ZcÉed_^hi^iZaº

Zk#ď†hadc{kg]j$ď†hadhbadjkn

OYgVkdic†YdiVoc†` ZQPrXZ[a _[a·o_`r Zob^TaZob^Ta ZM fY¹Za fQ PZQ

Egd`VY‚]ded_^iđc‚]d_ZiėZWVkneac^i hVbdhiVicoYgVkdic†YdiVoc†`O9#

Ed_^iđc VYqZ[ \¾rVYQZr `U`aX

^[PZq ·r_X[

Kneaĕj_ZhZkYn/cZbdXZch`‚ed_^iđc†0gVodk‚V^kdic†ed_^iđc†`gdbđkVg^VcinWZokneaĕdk{c†oYgVkdic†]dYdiVoc†`j PM`aY \^[TXrPWe

 BWM \[_`Mbe M `¹XQ_Zo boTM&

 OY WS

 9o`Q _VQPZoZ[ ZQN[ abMaVQ`Q afMb¾r` Ub[`Zr w^Mf[bq ZQN[ ZQY[OQZ_Wq \[VU`¹Zr a 3QZQ^MXU ZQN[ a VUZq _\[XQ·Z[_`U+



ZQ

MZ[ 6MWq+ 7PQ+

 6_`Q be_`MbQZ fbXo`ZrYa ZQNQf\Q·r+



ZQ

MZ[ 6MWqYa+ 6MW ·M_`[+

ZQ

MZ[ 6MWq+ 7Pe+



 9o`Q  Y¹X V_`Q fP^Mb[`Zr \^[NXqYe V_`Q  NeX V_`Q \^[ Z¹VMWq [ZQY[OZ¹Zr b XqWM¾_Wq \q·U \q·U [PN[^ZqT[ XqWM¾Q+ ! AbMaVQ`Q beTXQPM` b ZQVNXUr P[N¹ XqWM¾_W[a \[Y[O \[P^[NU` _Q Xq·QZr ZQN[ PUMSZ[_`UOWqYa beQ`¾QZr [\Q^MOU+

!

ZQ

MZ[ <^[·+ 7Pe+

" .eX V_`Q b \[_XQPZrOT  XQ`QOT beQ`¾[boZ _\QOUMXU_`[a [\Q^[boZ T[_\U`MXUf[boZ ZQN[ b VUZqY [Q`¾QZr ZQN[ VQ  NeX[ BoY `[ P[\[^a·[boZ[+

"

ZQ

MZ[ 7Pe+ 6MWq+ <^[·+

# ArbMX V_`Q Z¹WPe ZQN[ arbo`Q ZeZr \^MbUPQXZ¹ XqWe P^[Se ZobeW[bq Xo`We+

#

ZQ

MZ[ 7Pe+ 7`Q^q+ 7[XUW+ <^[·+

$ .eX[ BoY \^[bQPQZ[ ZQN[ \^[NrTo beQ`¾QZr WQ fVU`¹Zr 45B-50?+

$

ZQ

MZ[ 7Pe+ 7PQ+ ? VMWY b_XQPWQY+

% 0[_MbMPZr MZ[YoXUQ ZQN[ bMPe+ W^o`W[f^MW[_` ZMP # PU[\`^Ur ZQP[_XOTMb[_` [N^ZM MN_QZOQ W[Z·Q`UZ Zo_XQPWe w^Mf¿ XQNQ·Zr M Y[fW[bo `^MaYM`M M\[P

%

ZQ

MZ[ 6MWq+ ;PWPe+

 oPMX V_`Q  \[Nr^MX V_`Q Z¹WPe ZQN[ \[Nr^o`Q UZbMXUPZr P¿OT[P+



ZQ

MZ[

 @^\r`Q ZQN[ `^\¹X V_`Q Z¹WPe MXQ_\[¼ VQPZrY f Zo_XQPaVrOrOT [ZQY[OZ¹Zr& MNZ[^YoXZrY W^QbZrY `XMWQY [ZQY[OZ¹ZrY _^POQ MZQN[ [N¹T[bqT[ _e_`qYa W^bQ MXaPWa _`¾Qb VM`Q^ Xa·ZrWa _XUZUbWe N¾UZr \XUO MZQN[ POTMOrT[ w_`^[Vr W¿Q XQPbUZ Y[·[bqT[ Y¹OT¾Q \[TXMbZrT[ w_`^[Vr PaQbZrYU ZQN[ ZQ^b[bYU OT[^[NMYU PQ\^Q_QYU fobU_X[_`r ZM MXW[T[Xa Q\UXQ\_Ur QZP[W^UZZrT[ ZQN[ YQ`MN[XUOWqT[ _e_`qYa ZM\¾ OaW^[bW[a ‰ abQº`Q T[PZ[`a b YY[XX PZ[a fbQZY W^QbZrY `XMWQY ZoP[^[bY [ZQY[OZ¹ZrY U ZQfT[aNZY Oe_`e Ye[Ye ZQN[ VUZYU \[^aOTMYU fP^Mbr+

 ZQ MZ[ ªrY+ 7Pe WPQ M VMW PX[aT[ V_`Q NeX [Q`¾[boZ+

 7[a¾UX V_`Q ZQN[ W[a¾r`Q+



ZQ

MZ[ 6MW PX[aT[+ 7[XUW OUSM^Q` PQZZ¹+

 7[ZfaYaVQ`Q MXW[T[X+



ZQ

MZ[ 6MW+ 7[XUW PQZZ¹ _\[`¾QNaVQ`Q+

  6_`Q fobU_X ZQN[ NeX V_`Q fobU_X ZM MXW[T[Xa ZQN[ P^[SoOT+ <[P^[NUX V_`Q _Q Xq·N¹ ZQN[ BoY   NeXM P[\[^a·QZM ·U ZM¾rfQZM+

ZQ

MZ[ 6MWo+ 7Pe M ZM ·QY+

! 6_`Q b _[a·M_Zq P[N¹ b \^MO[bZr ZQ_OT[\Z[_`U+

!

ZQ

MZ[ <^[·+ ;PWPe+

" .eX V_`Q b \[_XQPZrOT  XQ`QOT b \^MO[bZr ZQ_OT[\Z[_`U PQXr ZQ  `PZe+

"

ZQ

MZ[ <^[·+ 7Pe+ 6MW PX[aT[+

# 9a_QX V_`Q _Q Z¹WPe \[P^[NU` ^MPU[`Q^M\UU ^QZ`SQZ[bq ZQN[ Uf[`[\[bq `Q^M\UU+

#

ZQ

MZ[ <^[·+ 7Pe+ 7PQ+ 6MWq+

$ @^\r`Q ZQN[ `^\¹X V_`Q Z¹WPe \[`rQYU ·U [ZQY[OZ¹ZrY \o`Q¾Q W[_`r WX[aN¿+

$

ZQ

MZ[ 6MWYU+ ;PWPe+

% <[afQ \^[ QZe& 6_`Q b _[a·M_Zq P[N¹ `¹T[`Zo b \¾r\MP¹ ^UfUW[bqT[ abQº`Q P¿b[P 9o`Q ZQN[ Y¹XM V_`Q \^[NXqYe _ [`¹T[`Z¹ZrY abQº`Q \¾QPOT[fr ^UfUW `¹T[`QZ_`br Xq·r`Q _Q \^[ ZQ\X[PZ[_` NeXM a Bo_ fVU`¹ZM _`Q^UXU`M+

%

ZQ

MZ[ AbQº`Q `Q^YrZ \[^[Pa



ZQ

MZ[ ;PWPe+

 9¹X V_`Q w^Mf ZQN[ Ma`[ZQT[Pa+



ZQ

MZ[ APQV`Q P^aT M PM`aY&

 9o`Q `^bMXq Zo_XQPWe f\¿_[NQZq w^MfQY+ <[WaP MZ[ aPQV`Q _`a\Q¼ UZbMXUPU`e M WY NeX[ be\XMOQZ[ [PW[PZq



ZQ

MZ[ 6MWq M ^[f_MT \[_`UQZr&

 9¹X V_`Q [\Q^MOU w^Mf ZQN[ fP^Mb[`Zr [N`rQ W[XQZZrT[ WX[aNa+ <[WaP MZ[ aPQV`Q W`Q^qT[ M PM`aY M Yr_`[ \^[bQPQZr [\Q^MOQ



ZQ

MZ[

 <^[b[faVQ`Q _\[^`[bZr ·UZZ[_` b·Q`Z¹ `^QZq^_Wq U ^[fT[P·r+



ZQ

MZ[

  <[arbo`Q Y[`[OeWX ZQN[ Xq`o`Q VMW[ \UX[` ZQN[ OQ_`aVrOr VUZYU XQ`e ZQ \^MbUPQXZYU XQ`QOWYU XUZWMYU+

 

ZQ

^QSU_`^[bMZ b^OT[X[b 6MW _\[^`+ _\[^`[bQO _\[^`[bQO MZ[ 6MWq+ A Y[`[OeWXa bW[Z&

! Be_We`Xe _Q bQ BMr ^[PUZ¹ OqbZr Y[fW[bq \¾rT[Pe ZQY[OU _^POQ ZM\¾ UZRM^W` W^QbZrT[ [N¹Ta be_[W W^QbZr `XMW [ZQY[OZ¹Zr XQPbUZ OaW^[bWM \[^aOTe YQ`MN[XU_Ya ^MW[bUZM ZQN[ VUZo ZoP[^[bo [ZQY[OZ¹Zr b^[fQZo M P¹PU·Zo [ZQY[OZ¹Zr+

!

ZQ

MZ[

555 _`a\Q¼ ·o_`Q·Z

XQbq

555 _`a\Q¼ \XZ <^[·+ 7Pe+



\^Mbq

" @a`[ `MNaXWa VQ Za`Z[ bPe be\XZU` b \¾r\MP¹ _VQPZoZr 00FA b¹W UVrOrOT

ZofQb ZQY[OU ZQN[ \¾r·UZM _Y^`U

b¹W \¾U wY^`r

[`QO

%%!" ! bQ^fQ 

YM`WM _[a^[fQZOU VYqZ[ M MP^Q_M BMQT[ [Q`¾aVrOrT[ \[\¾ `MWq [PN[^ZqT[ XqWM¾Q a QZ \[\¾ U [Q`¾aVrOrT[ SeZQW[X[SM

Yr_`[ M PM`aY

\[P\U_ \[VU_`ZrWM

Edoc{b`V/ BM^UMZ`e P[\X¼W[bOT \[VU`¹Zr NQf be\X¼[boZr F0& A@FA  A@-A ¥  YUX 0;BA @:<A [P   (  YUX 0A-A BM^UMZ`e P[\X¼W[bOT \[VU`¹Zr _ be\X¼[boZrY F0& A@FA  A@-A *  YUX A5FA 50FA 00FA -AFA @:<A [P   @:<A [P   *  YUX 0;AA 0;4A 0;:A 4;AA

B \¾r\MP¹ Q MN_[XbaVQ`Q XqWM¾_W[a \^[TXrPWa abQº`Q VYqZ[ P¿b¹^ZqT[ XqWM¾Q \[VU_`U`QXQ M PM`aY XqWM¾_Wq \^[TXrPWe

`QXQR[Z

\[P\U_ \[VU`¹ZqT[ ZQZrXU `[`[Z _ \[VU_`ZrWQY \[P\U_ foW[ZZqT[ fo_`a\OQ a ZQfXQ`UXqT[

3QZQ^MXU <[VUŸ[bZM M_ _Q _rPXQY .¹XQT^MP_Wo   $ <^MTM  fM\_MZo b [NOT[PZrY ^QV_`¾rWa bQPQZqY 9¹_`_WY _[aPQY b <^MfQ [PPrX . bX[WM $"" 5ª& "$!%$"% 05ª& /F"%%# WXUQZ`_W _Q^bU_& $ $$ $$ cccSQZQ^MXUOf QYMUX& _Q^bU_,SQZQ^MXUOf ?\[XQ·Z[_` VQ ·XQZQY ?Wa\UZe 3QZQ^MXU fM\_MZq b U`MX_WqY ^QSU_`^a \[VUŸ[bMOrOT _Wa\UZ bQPQZqY 5?B-
_`^MZM  f 

Pʭíloha ʊ. 2 Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Jezdkyně Žena

Zpracování modelace pojištění pro klienta K pojistné smlouvě číslo

Přehled pojištěných osob Pojištěna první osoba

Přepokládaný stav účtu na konci [1] Přepokládaný stav účtu na konci [1]

1 909 Kč/měs.

Pojištěna druhá osoba

0 Kč/měs.

Pojištěny děti

0 Kč/měs.

CELKEM

1 909 Kč/měs.

158 180 Kč

246 724 Kč

51 028 Kč

za předpokladu modelovaného výnosu fondů vč. mimořádného pojistného, bez bonusu

za předpokladu modelovaného výnosu fondů vč. mimořádného pojistného, vč. bonusu

celková výše nezhodnoceného bonusu, výpočet a připisování - viz Přehled poplatků

Celkové měsíční pojistné

Celkové lhůtní pojistné

1 909 Kč

1 909 Kč

Pojistná smlouva Počátek pojištění

1.7.2015

Konec pojištění

30.6.2043

Frekvence placení

Měsíční

Konec placení pojistného

30.6.2043

První pojištěná osoba Rok narození

Bonus za bezeškodní průběh [2]

37

Vstupní věk

Pojištění do věku

65

28

Pojistná doba

1978

Riziková skupina

2

Riziková činnost

Riziková přirážka za zdravotní stav

0%

0 Kč

Přirážka k pojistnému na rizika smrti

Hlavní pojištění Základní pojištění

300 Kč

5 000 Kč

Pojistná částka na smrt

Varianta plnění v případě smrti

pojistná částka + hodnota účtu

Navýšení pojistného ve prospěch podílového účtu VOLITELNÉ POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD SMRTI

Připojištění ZPROŠTĚNÍ OD PLACENÍ POJISTNÉHO

PŘIPOJIŠTĚNÍ INVALIDITY Konstantní pojistná částka

Stupeň invalidity

II.+ III.

Kratší doba

Pojistná částka

Měsíční pojistné

Měsíční poplatek[3]

28

1 000 000 Kč

707 Kč

205,24 Kč

Pojistná částka

Měsíční pojistné

Měsíční poplatek

500 000 Kč

71 Kč

67,35 Kč

1 500 000 Kč

367 Kč

346,50 Kč

300 Kč

239 Kč

225,27 Kč

Riziková činnost

PŘIPOJIŠTĚNÍ ZÁVAŽNÝCH ONEMOCNĚNÍ A PORANĚNÍ

PŘIPOJIŠTĚNÍ NESCHOPNOSTI SPLÁCET ÚVĚR Z DŮVODU ZTRÁTY ZAMĚSTNÁNÍ

ÚRAZOVÉ PŘIPOJIŠTĚNÍ

Smrt úrazem Trvalé následky úrazu

Riziková skupina

2

Riziková přirážka

dvojnásobek při autonehodě dvojnásobek při autonehodě

Denní odškodné za dobu léčení úrazu

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

Progrese

Plnění od

Poškození od

10.dne

Strana 1/8

zpětně

0,001%

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:40:14 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Jezdkyně Žena

Zpracování modelace pojištění pro klienta K pojistné smlouvě číslo

PŘIPOJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD NEMOCI

Denní odškodné za pracovní neschopnost

i úrazem

2

Riziková skupina

Plnění od

29.dne

Riziková přirážka

nezpětně

Denní odškodné za pobyt v nemocnici z důvodu nemoci od 1. dne

Pojistná částka

Měsíční pojistné

Měsíční poplatek

200 Kč

178 Kč

138,92 Kč

400 Kč

47 Kč

25,23 Kč

PŘIPOJIŠTĚNÍ ZDRAVOTNÍ ASISTENCE

CESTOVNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ

PŘIPOJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY RODINY

PŘIPOJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI OBČANA V BĚŽNÉM OBČANSKÉM ŽIVOTĚ

PŘIPOJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZAMĚSTNANCE PŘI VÝKONU POVOLÁNÍ Přesný rozsah pojištění je specifikován v pojistných podmínkách. Doporučujeme Vám, abyste se s těmito pojistnými podmínkami seznámili.

Přehled zaplaceného pojistného a poplatků v modelovém příkladu (v Kč)

celkové pojistné

pojistné na hl. pojištění

Zaplacené mimořádné pojistné (kumulativně v daném roce na konci roku)

1

22 908

3 600

0

22 908

12 109

11 674

0

2

45 816

7 200

0

22 908

12 408

11 674

0

3

68 724

10 800

0

22 908

12 684

11 674

0

4

91 632

14 400

0

22 908

13 000

11 674

0

5

114 540

18 000

0

22 908

13 358

1 137

3 146

6

137 448

21 600

0

22 908

13 763

1 137

8 008

7

160 356

25 200

0

22 908

14 235

1 137

7 537

8

183 264

28 800

0

22 908

14 762

1 137

7 009

9

206 172

32 400

0

22 908

15 336

1 137

6 435

10

229 080

36 000

0

22 908

16 004

1 137

5 768

11

251 988

39 600

0

22 908

16 722

1 137

5 049

12

274 896

43 200

0

22 908

17 845

1 137

3 926

13

297 804

46 800

0

22 908

18 925

1 137

2 846

14

320 712

50 400

0

22 908

19 987

1 137

1 784

15

343 620

54 000

0

22 908

20 981

1 137

790

16

366 528

57 600

0

22 908

21 857

1 137

-86

17

389 436

61 200

0

22 908

22 704

1 137

-933

18

412 344

64 800

0

22 908

23 163

1 137

-1 391

19

435 252

68 400

0

22 908

23 201

1 137

-1 430

20

458 160

72 000

0

22 908

22 686

1 137

-915

21

481 068

75 600

0

22 908

22 319

1 137

-548

22

503 976

79 200

0

22 908

21 972

1 137

-200

23

526 884

82 800

0

22 908

21 182

1 137

589

24

549 792

86 400

0

22 908

19 823

1 137

1 949

25

572 700

90 000

0

22 908

19 916

1 137

1 855

26

595 608

93 600

0

22 908

20 016

1 137

1 756

Zaplacené pojistné (kumulativně na konci roku) Rok

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

Struktura předepsaného pojistného (kumulativně v daném roce na konci roku) Předepsané pojistné

Poplatky na rizika

Poplatky na náklady

Investice do fondů

Strana 2/8

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:40:14 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Jezdkyně Žena

Zpracování modelace pojištění pro klienta K pojistné smlouvě číslo

celkové pojistné

pojistné na hl. pojištění

Zaplacené mimořádné pojistné (kumulativně v daném roce na konci roku)

27

618 516

97 200

0

22 908

20 144

1 137

1 627

28

641 424

100 800

0

22 908

20 254

1 137

1 517

Zaplacené pojistné (kumulativně na konci roku) Rok

Struktura předepsaného pojistného (kumulativně v daném roce na konci roku) Předepsané pojistné

Poplatky na rizika

Poplatky na náklady

Investice do fondů

Přehled předpokládaného vývoje stavu účtu a odkupného v modelovém příkladu (v Kč) Zaplacené pojistné (kumulativně na konci roku) celkové pojistné

pojistné na hl. pojištění

Zaplacené mimořádné pojistné (v daném roce na konci roku)

1

22 908

3 600

2

45 816

7 200

3

68 724

4

91 632

5

Rok

Předpokládaný stav účtu vč. mimořádného pojistného ke konci roku

Výše bonusu za bezeškodní průběh [6]

Pojistné plnění v případě smrti 1P [7]

Odkupné (bez bonusu za bezeškodní průběh) [8]

při výnosu 1.9 % [4]

bez bonusu za bŠP [5]

vč. bonusu za bŠP [5]

0

0

0

0

1 210

5 000

0

0

0

0

0

2 450

5 000

0

10 800

0

0

0

0

3 718

5 000

0

14 400

0

0

0

0

5 017

5 000

0

114 540

18 000

0

3 159

3 189

3 189

6 352

8 189

3 189

6

137 448

21 600

0

11 311

11 660

11 660

7 727

16 660

11 660

7

160 356

25 200

0

19 143

20 165

20 165

9 149

25 165

20 165

8

183 264

28 800

0

26 591

28 650

38 120

1 475

33 650

28 650

9

206 172

32 400

0

33 602

37 065

47 119

3 007

42 065

37 065

10

229 080

36 000

0

40 074

45 309

55 984

4 606

50 309

45 309

11

251 988

39 600

0

45 943

53 320

64 653

6 276

58 320

53 320

12

274 896

43 200

0

50 790

60 665

72 697

8 058

65 665

60 665

13

297 804

46 800

0

54 639

67 347

80 121

9 948

72 347

67 347

14

320 712

50 400

0

57 489

73 343

86 906

11 944

78 343

73 343

15

343 620

54 000

0

59 389

78 683

105 445

2 095

83 683

78 683

16

366 528

57 600

0

60 441

83 448

111 860

4 277

88 448

83 448

17

389 436

61 200

0

60 657

87 631

117 796

6 544

92 631

87 631

18

412 344

64 800

0

60 413

91 598

123 624

8 856

96 598

91 598

19

435 252

68 400

0

60 127

95 771

129 772

11 172

100 771

95 771

20

458 160

72 000

0

60 355

100 532

136 558

13 435

105 532

100 532

21

481 068

75 600

0

60 958

105 744

143 840

15 662

110 744

105 744

22

503 976

79 200

0

61 924

111 391

167 712

2 191

116 391

111 391

23

526 884

82 800

0

63 706

117 929

177 250

4 303

122 929

117 929

24

549 792

86 400

0

66 896

125 965

188 320

6 277

130 965

125 965

25

572 700

90 000

0

70 052

134 050

199 465

8 261

139 050

134 050

26

595 608

93 600

0

73 169

142 148

210 637

10 254

147 148

142 148

27

618 516

97 200

0

76 215

150 196

221 760

12 258

155 196

150 196

28

641 424

100 800

0

79 209

158 180

246 724

14 273

163 180

158 180

Veškeré hodnoty v modelovém příkladu jsou uvedeny bez srážkové daně, bez storno poplatku a bez poplatku za platbu složenkou. Tuto modelaci nelze přijmout zaplacením pojistného. Tento modelový příklad nezavazuje Českou podnikatelskou pojišťovnu, a.s., Vienna Insurance Group (pojistitele) k žádné konkrétní výši plnění.

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

Strana 3/8

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:40:14 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Zpracování modelace pojištění pro klienta

Jezdkyně Žena

K pojistné smlouvě číslo

Specifikace umístění platby pojistného Zvolená alokace pojistného: Portfolio životního cyklu Název fondu

Alokace

Modelovaný výnos

Očekávaný výnos

Portfolio životního cyklu

100 %

6,0 %

6,0 %

Na www.cpp.cz najdete informace týkající se nahrazení fondů Pioneer P.F a C-Quadrat ARTS, které bylo realizováno k datu 13. února 2015. Pokud jste některý z uvedených fondů zvolili, bude automaticky nahrazen odpovídajícím novým fondem.

Informace o ceně podílových jednotek podkladových fondů Investiční riziko spočívá plně na pojistníkovi. Ceny podílových jednotek, tedy i hodnota Vašeho účtu vedeného u Vaší pojistné smlouvy, se pohybují v závislosti na vývoji kapitálového trhu a mohou v průběhu investování růst i klesat. Návratnost investované částky není zaručena, protože minulé či současné výnosy nijak nezaručují výnosy budoucí. Jedinou výjimkou je Vaše investice do podílových jednotek Garantovaného fondu, u kterých ČPP zaručuje růst prodejní ceny minimálně ve výši 1.9 % p.a. Přehled všech investičních nástrojů tohoto pojištění, jejich charakteristika, ceny podílových jednotek, výnosnost, nákladovost (tzv. Syntetické TER) i skladbu investičních portfolií naleznete na www.cpp.cz, v kapitole Investiční životní pojištění.

Informace o hodnotě účtu vedeného na pojistné smlouvě Hodnoty vývoje účtu, výše pojistného plnění v případě smrti prvního pojištěného (1P), výše odkupného a další údaje uvedené v tabulce jsou modelovým příkladem počítaným za následujících předpokladů: (i) celkové lhůtní pojistné v modelaci pojištění je placeno pravidelně/řádně vždy před počátkem pojistného období a je investováno prvním dnem pojistného období, (ii) hodnoty podílových jednotek jsou navyšovány o modelovaný výnos uvedený v této modelaci pojištění, který je uvažován po celou dobu pojištění, (iii) strhávané poplatky jsou kalkulovány podle Přehledu poplatků platného k datu výpočtu této modelace pojištění, (iv) parametry modelovaného pojištění jsou zachovány po celou dobu pojištění, tzn. modelace nezohledňuje změny pojištění, vklady mimořádného pojistného odlišné od modelace a ani výběry z účtu (prodeje podílových jednotek), (v) počátek modelovaného pojištění je vždy 1. ledna, platnost rizik je modelována na celé roky, (vi) je-li v popisku sloupce uvedeno, že je ve výpočtu zohledněn bonus za bezeškodní průběh, předpokládá se, že po dobu platnosti pojistné smlouvy nedojde k pojistné události u tzv. "bonusových" rizik.

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

Strana 4/8

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:40:14 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Jezdkyně Žena

Zpracování modelace pojištění pro klienta K pojistné smlouvě číslo

Graf vývoje smlouvy v čase Jak pojištění funguje ČPP za celé Vámi zaplacené pojistné nakoupí za nákupní cenu podílové jednotky podle Vámi zvolené investiční strategie a vloží je na účet vedený u Vaší pojistné smlouvy (dále jen "účet"). Hodnota účtu v Kč je určena podílovými jednotkami vynásobenými jejich aktuální prodejní cenou. Každý měsíc ČPP snižuje účet o poplatky za pojištěná rizika, na úhradu počátečních a změnových nákladů, za vedení účtu, inkaso pojistného a jednorázové poplatky za vybrané změny, které na pojistné smlouvě žádáte. Kompletní aktuálně platný Přehled poplatků a parametrů pojištění je k dispozici u Vašeho zprostředkovatele pojištění nebo na www.cpp.cz v kapitole Investiční životní pojištění. Pojistitel může během trvání Přehled poplatků a parametrů (Přehled) měnit. Na www.cpp.cz najdete i všechny v minulosti platné Přehledy. Pokud účet nepostačuje na úhradu poplatků, vytváří se akumulovaný dluh (tj. hodnota účtu je záporná). Účet může být záporný jen po určitou dobu (viz Přehled poplatků). Pokud je záporný i po této době, pak pojištění zaniká bez jakékoliv výplaty či náhrady.

Hodnota účtu

Zaplaceno

Lepší očekávaný výnos

Horší očekávaný výnos

Nulový výnos

Hodnota účtu - předpokládaný stav účtu ke konci daného roku na základě modelovaného výnosu, zadaného mimořádného pojistné, s bonusem za bezeškodní průběh. Zaplaceno - hodnota celkem zaplaceného pojistného na hlavní pojištění od počátku smlouvy ke konci daného roku (tj. zaplacené pojistné ve prospěch podílového účtu a na riziko smrti první pojištěné osoby). Lepší očekávaný výnos - varianta vývoje stavu účtu podle uživatelem zadané alokace běžně placeného pojistného se zhodnocením +2 % oproti očekávanému výnosu jednotlivých fondů dle investičního managera. Výnos je maximálně 7 % p.a. Zadané mimořádné pojistné je zohledněno, bonus za bezeškodní průběh nikoliv. Pro garantovaný fond je výnos 1.9 % p.a. Pro garantovaný fond pro platbu zaměstnavatele je výnos 1.9 % p.a. Horší očekávaný výnos - varianta vývoje stavu účtu podle uživatelem zadané alokace běžně placeného pojistného se zhodnocením -2 % oproti očekávanému výnosu jednotlivých fondů dle investičního managera. Výnos je maximálně 7 % p.a. Zadané mimořádné pojistné je zohledněno, bonus za bezeškodní průběh nikoliv. Pro garantovaný fond je výnos 1.9 % p.a. Pro garantovaný fond pro platbu zaměstnavatele je výnos 1.9 % p.a. Nulový výnos - varianta vývoje stavu účtu při výnosu 0 % p.a.

Rozdělení zaplaceného pojistného (641 424 Kč) Standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN) Uvedené hodnoty ukazatele nákladovosti byly vypočteny na základě metodiky stanovené Českou asociací pojišťoven. Hodnoty se vztahují k okamžiku sjednání smlouvy a v souvislosti se změnou poplatků a parametrů smlouvy v průběhu pojištění může dojít k jejich změně. Kalkulace je zpracována na celou dobu trvání pojistné smlouvy a nezohledňuje situace, kdy dojde k předčasnému ukončení pojistné smlouvy. V tomto případě bude nákladovost zpravidla vyšší než uváděná při sjednání pojištění. Více informací o metodice výpočtu ukazatele nákladovosti investičního pojištění naleznete na www.cap.cz. Rozdělení zaplaceného pojistného

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

Strana 5/8

Hodnota části pojistného

Rizikové pojistné

511 358 Kč

80 %

Náklady pojistitele

74 897 Kč

12 %

Pojistné k investování

55 169 Kč

9%

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:40:14 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Pʭíloha ʊ. 3

1/4

Životní pojištění

FORTE

Jméno a příjmení klienta: Jezdkyně Žena Dana Pluháčková, telefon: 723989602, e-mail: [email protected]

Zprostředkovatel:

Měsíční pojistné

Základní údaje Počátek pojištění:

1.7.2015

Minimální postačitelné [1]:

Konec pojištění:

1.7.2043

Investiční [2]:

28 roků (do 65 let)

Pojistná doba: Počet pojištěných:

2 149 Kč 0 Kč 2 149 Kč

Celkem

1

Věrnostní bonus

Daňový odpočet Smlouva neumožňuje daňové odpočty

Předpokládaný bonus za pojistnou dobu

ANO

Možnost výplaty z hodnoty pojištění

64 268 Kč

Hlavní pojištěný - Jezdkyně Žena Pojištěná osoba:

Žena

Rok narození:

1978

Riziková skupina:

2

Počátek pojištění

Konec pojištění ve věku

Pojistná částka

Základní pojištění pro případ smrti nebo dožití

1.7.2015

65

-

Pojištění pro případ smrti ve variantě plné

1.7.2015

65

10 000 Kč

Pojištění pro případ plné invalidity následkem nemoci nebo úrazu

1.7.2015

65

1 000 000 Kč

Pojištění smrti následkem úrazu s dvojnásobným plněním při dopravní nehodě

1.7.2015

65

500 000 Kč

Pojištění pro případ trvalých následků úrazu od 1% s progresivním plněním

1.7.2015

65

2 000 000 Kč

Pojištění pro případ léčení úrazu (denní odškodné) od 8. dne zpětně

1.7.2015

65

300 Kč

Pojištění pro případ pracovní neschopnosti od 29. dne

1.7.2015

65

200 Kč

Pojištění pro případ hospitalizace následkem nemoci nebo úrazu od 1.noci

1.7.2015

65

400 Kč

Pojištění

Kalkulace ze dne: 17.6.2015 10:28:10 Bezplatná informační linka ČSOB Pojišťovny: 800 100 777, www.csobpoj.cz

Modul - verze: 742.11.5.1760

2/4

Životní pojištění

FORTE

Jméno a příjmení klienta: Jezdkyně Žena Zprostředkovatel:

Dana Pluháčková, telefon: 723989602, e-mail: [email protected]

Předpokládané zhodnocení programů investování Předpokládané roční zhodnocení [%]

Programy investování pro běžné pojistné Garantovaný Průměrné roční zhodnocení pro výpočet odkupného:

1,9 1,9%

Alokační poměr [%] 100,0

Modelace vývoje pojištění včetně výše odkupného Rok Zaplacené pojistné

Hodnota pojištění při zhodnocení 1,9 % p. a. včetně bonusu [5]

Odkupné při Hodnota pojištění při Odkupné při zhodnocení 1,9 % p. a. zhodnocení 0 % p. a. zhodnocení 0 % p. a. včetně bonusu

1

25 788 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

2

51 576 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

3

77 364 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

4

103 152 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

5

128 940 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

6

154 728 Kč

12 839 Kč

12 339 Kč

12 729 Kč

12 229 Kč

11

283 668 Kč

58 705 Kč

58 205 Kč

55 813 Kč

55 313 Kč

16

412 608 Kč

93 484 Kč

92 984 Kč

84 406 Kč

83 906 Kč

21

541 548 Kč

107 040 Kč

106 540 Kč

89 967 Kč

89 467 Kč

26

670 488 Kč

88 107 Kč

87 607 Kč

64 006 Kč

63 506 Kč

28

722 064 Kč

73 583 Kč

73 583 Kč

64 268 Kč

64 268 Kč

Kalkulace ze dne: 17.6.2015 10:28:10 Bezplatná informační linka ČSOB Pojišťovny: 800 100 777, www.csobpoj.cz

Modul - verze: 742.11.5.1760

3/4

Životní pojištění

FORTE

Jméno a příjmení klienta: Jezdkyně Žena Zprostředkovatel:

Dana Pluháčková, telefon: 723989602, e-mail: [email protected]

Standardizovaný ukazatel nákladovosti - SUN Rozdělení zaplaceného pojistného (722 064 Kč)

Uvedené hodnoty ukazatele nákladovosti byly vypočteny na základě metodiky stanovené Českou asociací pojišťoven. Hodnoty se vztahují k okamžiku sjednání smlouvy a v souvislosti se změnou parametrů smlouvy v průběhu pojištění může dojít k jejich změně. Kalkulace je zpracována na celou dobu trvání pojistné smlouvy a nezohledňuje situace, kdy dojde k předčasnému ukončení pojistné smlouvy. V tomto případě bude nákladovost zpravidla vyšší než uváděná při sjednání pojištění. Více informací o metodice výpočtu ukazatele nákladovosti investičního pojištění naleznete na www.cap.cz.

Podrobné informace o předpokládaném vývoji pojištění

1

25 788 Kč

Hodnota pojištění při zhodnocení 1,9 % p. a. včetně bonusu [5] 0 Kč

2

51 576 Kč

3

Rok

Zaplacené pojistné

Náklady pojistitele

Rizikové pojistné

Vývoj bonusu

24 979 Kč

15 145 Kč

1 515 Kč

0 Kč

49 958 Kč

30 366 Kč

3 037 Kč

77 364 Kč

0 Kč

51 727 Kč

45 662 Kč

4 567 Kč

4

103 152 Kč

0 Kč

53 496 Kč

61 034 Kč

6 104 Kč

5

128 940 Kč

0 Kč

55 266 Kč

76 686 Kč

7 669 Kč

6

154 728 Kč

12 839 Kč

57 035 Kč

92 634 Kč

9 264 Kč

7

180 516 Kč

20 849 Kč

58 805 Kč

108 896 Kč

10 890 Kč

8

206 304 Kč

28 663 Kč

60 574 Kč

125 502 Kč

12 551 Kč

9

232 092 Kč

36 226 Kč

62 343 Kč

142 503 Kč

14 251 Kč

10

257 880 Kč

43 466 Kč

64 113 Kč

159 965 Kč

15 997 Kč

11

283 668 Kč

58 705 Kč

65 882 Kč

177 970 Kč

17 797 Kč

12

309 456 Kč

65 070 Kč

67 652 Kč

196 645 Kč

19 665 Kč

13

335 244 Kč

70 772 Kč

69 421 Kč

216 097 Kč

21 610 Kč

14

361 032 Kč

75 683 Kč

71 190 Kč

236 434 Kč

23 644 Kč

15

386 820 Kč

80 017 Kč

72 960 Kč

257 433 Kč

25 744 Kč

16

412 608 Kč

93 484 Kč

74 729 Kč

279 218 Kč

27 922 Kč

17

438 396 Kč

96 312 Kč

76 499 Kč

301 956 Kč

30 196 Kč

18

464 184 Kč

97 999 Kč

78 268 Kč

325 871 Kč

32 588 Kč

19

489 972 Kč

98 298 Kč

80 037 Kč

351 189 Kč

35 119 Kč

20

515 760 Kč

97 308 Kč

81 807 Kč

377 787 Kč

37 779 Kč

Kalkulace ze dne: 17.6.2015 10:28:11 Bezplatná informační linka ČSOB Pojišťovny: 800 100 777, www.csobpoj.cz

Modul - verze: 742.11.5.1760

4/4

Životní pojištění

FORTE

Jméno a příjmení klienta: Jezdkyně Žena Zprostředkovatel:

Dana Pluháčková, telefon: 723989602, e-mail: [email protected]

21

541 548 Kč

107 040 Kč

83 576 Kč

405 785 Kč

40 579 Kč

22

567 336 Kč

103 223 Kč

85 346 Kč

435 232 Kč

43 524 Kč

23

593 124 Kč

97 974 Kč

87 115 Kč

466 022 Kč

46 603 Kč

24

618 912 Kč

91 275 Kč

88 884 Kč

498 144 Kč

49 815 Kč

25

644 700 Kč

82 804 Kč

90 654 Kč

531 893 Kč

53 190 Kč

26

670 488 Kč

88 107 Kč

92 423 Kč

567 249 Kč

56 725 Kč

27

696 276 Kč

76 208 Kč

94 193 Kč

604 184 Kč

60 419 Kč

28

722 064 Kč

73 583 Kč

95 962 Kč

642 676 Kč

64 268 Kč

Všechny uvedené modelace vývoje pojištění představují pouze ilustrativní ukázku vycházející z uvedených předpokladů, zejména z předpokládaného zhodnocení. Kalkulace nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a nenahrazuje pojistnou smlouvu. Předchozí výkonnost programů investování nezaručuje stejnou výkonost v budoucím období, investiční riziko nese pojistník. Cena podílových jednotek programů investování kolísá (může dojít k jejímu růstu i poklesu), zejména v závislosti na vývoji tržních cen podkladových aktiv programů investování. Zhodnocení programů investování je ovlivněno také celkovou nákladovostí fondů. Ta je charakterizována tzv. ukazatelem TER, který udává výdaje fondu během uplynulého účetního roku. Patří sem především manažerský poplatek a další provozní náklady. Hodnoty celkové nákladovosti fondů naleznete na www.csobpoj.cz. [1]Minimální postačitelné pojistné představuje částku, která se za předpokladu dodržení sjednané pojistné doby 'v průměru' za pojistné období (dle zvolené četnosti placení) spotřebuje na základní pojištění a sjednaná rizika. [2]Investiční pojistné představuje částku, která se po snížení o alokační poplatek a za předpokladu dodržení sjednané pojistné doby 'v průměru' za pojistné období (dle zvolené četnosti placení) podílí na tvorbě hodnoty pojištění. [5]Pro modelaci bonusu je použito předpokládané zhodnocení ve výši 1 % p. a.

Kalkulace ze dne: 17.6.2015 10:28:11 Bezplatná informační linka ČSOB Pojišťovny: 800 100 777, www.csobpoj.cz

Modul - verze: 742.11.5.1760

B

8

!

!

#A-8-C$#D

1

Pʭíloha ʊ. 4

1 9 C$#D "#F&

E<' 8-9D

1 ?

*

4

F I

-#

> 7

(

! AHD#$#

! +

!

9A


0 46

-

A

+

4

! )

.D

E

4

5-:-.45$

%

,

!

2

5-:-.4EG ?

#HIG

4 . ED. B

! "

#$$% !

5 D:. B

&

5 D:. B

'

5 D:. B (

)

* ! +

(!

!

@

* +

"

* !

4B

&

"(@&

*

*

)+ ) !

4

-#

* (@

4

-C

+

4

!

-9

!

* !

4

-F

)

4

-D

+-

4

-8

* !

!

4

-A

4

-H

C 0

(

! ! ,

! !

* *

-#) ! ! .

) +

"#$%&'

) !

+ -/

*

*

*

-#

* +

)+(

)

* + ,,!

, (

,,,! * !0 * !

!

)

! 11-

",(.&' ) 111-

"

.

&) !

+

!

-

* "&/#&'

,

!

* ) !

0 1 ! , ! #$$ K !

2 *

! 0 ! +) ! @ ?

0 1 ! , ! #$$ K !

67

0

!

6

+! +

*

4

) ! !

! ! )

, (

1 + !

) 8+

!

;

! +

! +- 4

!

;

! *

+- , ! 0

!

*

! +

+- , ! 0

!

*

! *

!

+

+

!

+)

* 5 5 444 B

)

9

< * )

! ! *

!

!

!

5 444 B

&5 +

E 444 B

*+5

+

5 444 B

5

$44 B

5 ! ) )+ * ! . 8 8+ 1 ! #- !

) = +

1

)

"

! ; + ! 5 * * .

!

+

-8

! +- 4

+ "/7 5&' !

"234$ 234#& * 5

)

)

6 " +

54 6

.

!

! -

+ +

)

6: 64

) !

) !

! 0 0

+ "/7 4&' !

!

.

*

!

+

3

)

+

+ +

! 0 ! +) ! @ ? *

) 4-445 6

) !

2 *

, 6(

) +

3

.

- + ! 9 !! )

! . "

! ) *

+

)

6 *

: )+

2 "(;&&' 8 *

!

+

!

+

)

! 0& 3 )+ !

1

!

!

!

>

A ! 0&

! )

)

)+

!

)

+

-

* 3

4 , ! ) B! $ ! #

! #- ! !

! ; 1 ! CG- !

4 0

@

+

* .=-

!

!

* !

!

1

"(;<&' ! ) * ! ) *

* *

! + "(;7&.=' *

!

* 0

?

*

)

-

* @

) 8+-

-

!

;

)

+

!

+

?

. !

8

+

+ )+

!

)+

!

#$

%$!

!

!0

!

!

0

! !

. + 8

1

1

)

* ! 0. -4 ! ! ! -< ! + ! G-$$ !

"?@? ' ?

?

?

*

* ) #H-$$ * ! /

! @

) "@,

*

*- 4 *

+ !)

!

+

+

)

*5

*

"

* ! &

)+ ! *

!

*

0

. + ?

! ) ) +

3 +

6'

+ ?

-

!

-

-

?

> J

!

1

*

0.

! -2 -

! + 5 CC# DH8 888.

-

$.$$# 6 CD.$$

4 ,

5

"44& ! J K L @,

CD.$# 6 H$.$$

4 ,

5

! ! 9$ K J K L M.$ 6 N $ L "@, O .$ 6'P

H$.$# 6 #$$.$$

4 H$ K& , 5

%

0

!

!

"4L& +

!

! +

+

CH$ K

) +

+ +

!

)

! +

+

"(;& &'

"44& ! J KL

4

!

3

8+

,

5

4

3

0 1

* 5

R + 8'

8 ! * !

! !

+ +

)

#D$ ! +

! * 5D

. 1

!

*

1

!

)+

*

-

)

+ +

)

!

! )+

)+

*

)

+ +

)

!

! )+

)+

*

O =4'P !

!

! )

)+

*

D$$% -

! !

*

+ .

! #- ! . +?

?

+- L

.

* . *

+?

*0 0

)

.

-

! * !

! -,

!

! * !

!

* . #H

*

9

.

:$

! ! .

!

)+

!

.

. 0

* 0

.

! !

*

! * *

* 1

0

*

1! !

* 9

'

9$ ! +

! )+

C$ M D$$ D$$ M N9$ O C M "8D 6 9$&P Q D$$ M #$$ D$$ M N#D$ O 9M "#CH 6 G$&P Q D$$ M C8F 1 "(;7&5$9 (;7&.=9 (;7&I.' * ! . + + *0 + 9 0 ) -4 + ! ! ! ? . . * * ! . * ! 1 1 ! 1

* 1 *

!

)

!

#$ $$$% D$ $$$% #9C $$

%$!

)

0

! ! )

'

1

+ +

C

C$ 8D #CH

(

G$ ! N GL "

*4 ;

8+

3 !

J K L M5$4

5

"(;<&'

O G4'P

!

G# S 98F ! 0

%

"4L& +

!

!

,

!

9$ ! J K L MG4 N .L "

9#6 G$ ! 0

! +

#$$ $$$% -

0

5

)

#$$ $$$ M #$ K #$$ $$$ M NCD K O D M "F$ K 6 CD K&P Q #$$ $$$ M #$$ K #$$ $$$ M N9$$ K O CD M "G$ K 6 H$ K&P Q #$$ $$$ M DD$ K #$$ $$$ M N9$$ K O CD M "#$$ K 6 H$ K&P Q #$$ $$$ M H$$ K

8+

4 ,

9$ K-

0

#$ $$$ % #$$ $$$ % DD$ $$$ % H$$ $$$ %

$ S 9$ ! 0

! +

+ +

+

(

)

J K L MG44 6 N .$ L "@, O D4 6'P

*4 ;

) "@, 6' #$ F$ G$ #$$

)

:4 .

1

>

. !

!

! #H )+ ?

0

*

1 +! * ! * 2 ) + 223R>

!

. *

!

! !

! )

!-

!-

)

1

2 )

. ! )+ "4@&

! ) *

*

!

! %

?

*

0 -5 : !

!

)+- 4

+

+

!

+

% .

* -

0 - .

0 -E

0 -G

:D$545

*

4 ! #$%& 6 * ,(.& 6

! + 11-

.

4L 6

111-

4L

54 444

&/#& 6 /7 4& 6

* ! $.$$#K

6 /7 5& 6

; ! +

! #$$K /1 ) ! * ! #$K

6

* )

(;<& 6 (;7&.= 6

! 0

;

!

* *

;

E

5 444 444

.D

DD.

$44 444

.D

GD

5 444 444

.D

5DD

.D

I=

!

! "B '

(

"B '

!

! "B '

(

"B '

!

! "B '

D 444 444

+ ! )

)+

)+ *

"B '

.D

5 444 444

! +

!

(

D 444 444

+

! #$$K /1 ) !

(;&& 6 !

'

! 0

! "B '

! CG- ! )

*

G44

!

.D

..$

!

!

!

E44

!

.D

I=

!

!

!

.44

!

.D

:E

!

!

!

5 $ED

(

"B '

•

Měsíční pojistné Minimální měs. pojistné 1 630 Kč

1 626 Kč

Pojistné období

Lhůtní pojistné

Měsíční

1 630 Kč

Garantovaná

Zvolená investiční varianta

Minimální lhůtní pojistné hrazené pojistníkem-zaměstnancem

• Hlavní pojištěný Pohlaví:

žena

–

28 let

Doba trvání pojištění Celkem zaplaceno klientem

547 680 Kč

Předpokládaná prémie za BŠ

46 830 Kč

Modelový stav účtu na konci

25 016 Kč

Parametry pojištění

Jezdkyně Žena

Vstupní věk: 37

Požadované dokumenty:

Pʭíloha ʊ. 5

Modelace životního pojištění PERSPEKTIVA

Povolání: administrativní pracovník

Riziková skupina: 1

úplný ZD

Riziková pojištění

Varianta

Do věku

Pojištění pro případ dožití nebo smrti - pojistná částka pro případ smrti, nebo aktuální hodnota 65 let účtu pojistníka, je-li tato hodnota vyšší než pojistná částka pro případ smrti (var. Maximum)

Pojistná částka/ roční důchod

Aktuální měsíční rizik. pojistné (vč. přirážky)

10 000 Kč

2 Kč

500 000 Kč

40 Kč

65 let 1 000 000 Kč

230 Kč

s progresivním plněním (6-nás.) od 10,1 % 65 let 1 000 000 Kč

80 Kč

(+100%)

Úrazové pojištění pro případ 65 let

smrti následkem úrazu trvalých následků úrazu od 0,1 %

s progresivním plněním (6-nás.)

Podle závažnosti následků úrazu se plnění stanoví procentem z částky až ve výši 6 000 000 Kč. trvalých následků závažného úrazu

Podle závažnosti následků úrazu se plnění stanoví procentem z částky až ve výši 6 000 000 Kč. denního odškodného za následky úrazu

s karenční dobou 7 dnů

65 let

300 Kč

195 Kč

Pojištění pro případ pracovní neschopnosti

s karenční dobou 28 dnů

65 let

200 Kč

104 Kč

65 let

400 Kč

32 Kč

65 let 1 000 000 Kč

190 Kč

Pojištění pro případ pobytu v nemocnici Pojištění pro případ invalidity II. nebo III. stupně

s výplatou konstantní poj. částky

......................................................................................................................................... Uvedené hodnoty jsou výsledkem orientačního modelového výpočtu a nejsou pojistitelem garantované. Všechny údaje jsou platné k datu modelace. V případě garantovaného fondu je garantovaná výše ročního růstu ceny podílové jednotky uvedena v názvu fondu. U vkladového fondu pojistitel garantuje, že cena podílové jednotky neklesne. U ostatních fondů upozorňujeme, že cena podílových jednotek fondů může kolísat, a to zejména v závislosti na vývoji tržních cen podkladových aktiv fondů, případně na vývoji směnných kurzů či jiných parametrů podkladových aktiv. Riziko ztráty z investice nese vždy pojistník. V případě nepříznivého tržního vývoje klient nemusí dosáhnout očekávaného výnosu z investice, jelikož ten může být i záporný. Výkonnost fondů v minulosti nemůže v žádném případě zaručit stejnou výkonnost v budoucnosti. Datum: 17.6.2015 Vytištěno KNZ-Konfigurátor verze E-5.89 17.6.2015 10:22:26 (vytvořeno ve verzi E-5.89 17.6.2015)

•

Modelace životního pojištění PERSPEKTIVA

Modelový vývoj účtu pojistníka Fondy a očekávané zhodnocení Název fondu

Alokace

Očekávané roční zhodnocení

Garantovaný fond (1,9 %)

100 %

1,9 %

Rok

Jednorázové pojistné plnění v případě smrti hlavního pojištěného v Kč

Zaplaceno celkem v Kč

Zaplaceno celkem na krytí rizik v Kč

Hodnota účtu celkem v Kč

Odkupné v Kč

Odkupné / zaplacené pojistné celkem

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28

10 000 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000 12 216 18 151 23 546 28 377 32 597 36 147 38 929 40 818 41 725 41 510 40 707 39 779 38 712 37 540 36 272 34 908 33 469 31 965 30 373 28 677 26 888 25 016

19 560 39 120 58 680 78 240 97 800 117 360 136 920 156 480 176 040 195 600 215 160 234 720 254 280 273 840 293 400 312 960 332 520 352 080 371 640 391 200 410 760 430 320 449 880 469 440 489 000 508 560 528 120 547 680

10 493 21 193 32 149 43 362 54 962 66 986 79 413 92 277 105 789 119 961 134 829 150 441 166 881 184 257 202 641 222 153 242 241 262 437 282 753 303 153 323 625 344 169 364 761 385 389 406 077 426 837 447 657 468 525

0 0 0 0 0 5 960 12 216 18 151 23 546 28 377 32 597 36 147 38 929 40 818 41 725 41 510 40 707 39 779 38 712 37 540 36 272 34 908 33 469 31 965 30 373 28 677 26 888 25 016

0 0 0 0 0 5 460 11 716 17 651 23 046 27 877 32 097 35 647 38 429 40 318 41 225 41 010 40 207 39 279 38 212 37 040 35 772 34 408 32 969 31 465 29 873 28 177 26 388 24 516

0% 0% 0% 0% 0% 5% 9% 11 % 13 % 14 % 15 % 15 % 15 % 15 % 14 % 13 % 12 % 11 % 10 % 9% 9% 8% 7% 7% 6% 6% 5% 4%

Hodnoty v jednotlivých sloupcích v tabulce Modelový vývoj účtu pojistníka odpovídají stavu ke konci příslušného roku (viz první sloupec tabulky).

Ukazatel nákladovosti Standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN) Uvedené hodnoty ukazatele nákladovosti byly vypočteny na základě metodiky stanovené Českou asociací pojišťoven. Hodnoty se vztahují k okamžiku sjednání smlouvy a v souvislosti se změnou poplatků a parametrů smlouvy v průběhu pojištění může dojít k jejich změně. Kalkulace je zpracována na celou dobu trvání pojistné smlouvy a nezohledňuje situace, kdy dojde k předčasnému ukončení pojistné smlouvy. V tomto případě bude nákladovost zpravidla vyšší než uváděná při sjednání pojištění. Více informací o metodice výpočtu ukazatele nákladovosti investičního pojištění naleznete na www.cap.cz. Rozdělení zaplaceného pojistného

Absolutně

Poplatky a náklady Rizikové pojistné Pojistné určené na tvorbu finanční rezervy

67 676 Kč 468 526 Kč 11 478 Kč

Poměrná část

12,36 % 85,55 % 2,10 %

Modelované zhodnocení: 0 % p.a. Bližší informace o ukazateli nákladovosti SUN naleznete v Informacích k životnímu pojištění PERSPEKTIVA.

......................................................................................................................................... Uvedené hodnoty jsou výsledkem orientačního modelového výpočtu a nejsou pojistitelem garantované. Všechny údaje jsou platné k datu modelace. V případě garantovaného fondu je garantovaná výše ročního růstu ceny podílové jednotky uvedena v názvu fondu. U vkladového fondu pojistitel garantuje, že cena podílové jednotky neklesne. U ostatních fondů upozorňujeme, že cena podílových jednotek fondů může kolísat, a to zejména v závislosti na vývoji tržních cen podkladových aktiv fondů, případně na vývoji směnných kurzů či jiných parametrů podkladových aktiv. Riziko ztráty z investice nese vždy pojistník. V případě nepříznivého tržního vývoje klient nemusí dosáhnout očekávaného výnosu z investice, jelikož ten může být i záporný. Výkonnost fondů v minulosti nemůže v žádném případě zaručit stejnou výkonnost v budoucnosti. Datum: 17.6.2015 Vytištěno KNZ-Konfigurátor verze E-5.89 17.6.2015 10:22:26 (vytvořeno ve verzi E-5.89 17.6.2015)

Pʭíloha ʊ. 6

!"#$"#%$!& !# +

,

-

$!#$!#!./0 + % '

$ !"

1

2

3

"

($#$"#%$)(

!*

! $$$ $$$ *

(!#!%#%$)%

)0$ *

! $$$ $$$ *

(!#!%#%$)%

%(( *

&$$ $$$ *

($#$"#%$)(

0( *

4 % &'

(

!$ $$$ *

#

(

(

# )*

" % +'

)*

,

(

"

* ! $$$ $$$ $#-

!

) / 012 3 % 4 ) $$$ $$$ $#-

%&$ *

%

.* #

($#$"#%$)(

4

!" !

! $$$ $$$ *

,

) / 50 3 % 4 ) $$$ $$$ $#-

!%& *

%

.* #

($#$"#%$)(

4

!" !

! $$$ $$$ *

,

($#$"#%$)(

%&% *

($#$"#%$)(

"0 *

($#$"#%$)(

!$0 *

($#$"#%$)(

&( *

1

'

(

#

6

. )

($$ * 5

* " )*

(

"

)$$ * 5

"

)

"1

%$$ * 5

" )"

+7' *

"

7 8

4

89

/

;

"

6

" 9

:

! 4

9

%$$ * 5

!

500 3

<

! 00% *

4

"

$!#$/#%$!&

# $ " ! # !' =

;

+:'00 !

'

" ($#$"#%$)( =

%

#

# ?

" " 1

"&

4

( " ! #

7> 4

"

< "1 *#

-

8

4

.( 4 8

!" "

% -

5

<

!" '

5170 3 ' '

!# 7

*#

"

'

#

)

(

7>

)

%"

> #

%

?

4 <

.(

"

!" .(0 $#'

"

(

#

!" # !"

!"

1 '

%

&% .!/ $#'

"

" 1

7> ?

; @

14

-

4 " 1 200 $#

> " 1

" "

!" - ) %' ;

% ! !

"

*

8

!

" * %1 4 .

.

"

#

4 % #

! #

' ;!

1

' #

,&20 $# 4

(

#

#

1

'

%

1

1

B

#

4B

?

> !@. A # # D* C

? :?

4 !C

!@.$ A # #

"

? 4 D* C

!C

;

*E > >

F 4

8

D* C

4 D* C

D* C ? D* C

4:

($#$"#%$!" ($#$"#%$%! ($#$"#%$%"

$ " )&. (. /()

! %(& ! (0$ ! &.0

! !%. " //& !% )%!

$ !% ..) &) !))

!% (&% !( /.0 !& ./&

%% &0) !(& &$) %)0 )%)

($#$"#%$(!

&. &"/

! ."&

$

!$$ .00

!. "&%

("! ())

($#$"#%$("

&0 $$"

% )&/

$

!!( (!!

%) &/!

)/) %")

($#$"#%$)! ($#$"#%$)(

%/ &&( !" %&)

( $/! $

$ $

!$$ )%/ ./ )")

($ /$" %% %0(

&0/ !0) "(% (&%

5-

A

# %1

% +-

?

#

#

( (

> " (

%1 4

%

(

(

%

' "

%

%'

! (

" %

Pʭíloha ʊ. 7 !" # $% & "2$204"

M !

(

0% 0% J '()

* ()

+

!

"#

%$'

'

)'

( L

-B

L

!

)

6

!

*)+, - .

)/ !-

! 1 2

2 +.*

:

3

3

4

5

6

4

5

6

3

-B 1

!

0-0 474 8 2 4 9

)/ !-

! 1 2

4 8 2 &4 3

2 +.*

:

,

;

'

&$

3

3

-

"-"

4

5

6

9

474 8 2 4 9

4

5

6

3

4 8 243

)

!

.

)

*'& *

5 ,

& '

"

0%

&4 444 <

,

*

'

0

0<

4

=

4

=

0<

4

=

4<

5 , >>>2

0%

, >>2

" 444 444 <

?#$ <

4

=

?#$ <

" 444 444 <

"%" <

4

=

"%" <

4

=

4<

4

, >2

=

04 3 @ A "2 !

B

-

=

=

, >>>2 '

4

C

!

=

4<

4

=

4

=

4<

4

= =

4

=

4< 4<

=

)

: !

8

: !

44 444 <

%% <

4

=

%% <

47 3

" 444 444 <

0?4 <

4

=

0?4 <

"4 3

" 444 444 <

"04 <

D .

/

+

!

'&

=

4

=

"04 <

4

=

4

=

4<

4

=

4

=

4<

4

=

4

=

4<

&

6

1

!

' E&? FG =

H

!

1

!

1

I

!

=

' E? FG

4

=

4

=

4<

4

=

4

=

4<

4

=

0 0<

< #

&44 < -

0 0< !

! 5

=

0% 7: !

044 < -

"$4 <

4

=

"$4 <

?44 < -

"?" <

4

=

"?" <

4

=

4<

=

4<

4 0

=

*

J

;=>KL

=

L) *

= <

L

=

4<

=

4<

=

4<

>

B=

+

(

.

@ ' C

+

4<

& 1 C ! ' 5 6

'I

'

' *

2 *

! 1 ' 2

4

7 5

1 1 '

'

2, 6 7

'

'

)

+

+$

+#

$3 $ /

+ 1& 2

/

-

/ "

&

$3 $ /

Pʭíloha ʊ. 8 Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Jezdec Muž

Zpracování modelace pojištění pro klienta K pojistné smlouvě číslo

Přehled pojištěných osob Pojištěna první osoba

Přepokládaný stav účtu na konci [1] Přepokládaný stav účtu na konci [1]

10 027 Kč/měs.

Pojištěna druhá osoba

0 Kč/měs.

Pojištěny děti

0 Kč/měs.

CELKEM

10 027 Kč/měs.

0 Kč

237 395 Kč

222 624 Kč

za předpokladu modelovaného výnosu fondů vč. mimořádného pojistného, bez bonusu

za předpokladu modelovaného výnosu fondů vč. mimořádného pojistného, vč. bonusu

celková výše nezhodnoceného bonusu, výpočet a připisování - viz Přehled poplatků

Celkové měsíční pojistné

Celkové lhůtní pojistné

10 027 Kč

10 027 Kč

Pojistná smlouva Počátek pojištění

1.7.2015

Konec pojištění

30.6.2035

Frekvence placení

Měsíční

Konec placení pojistného

30.6.2035

První pojištěná osoba Rok narození

Bonus za bezeškodní průběh [2]

45

Vstupní věk

Pojištění do věku

65

20

Pojistná doba

1970

Riziková skupina

4

Riziková činnost

Riziková přirážka za zdravotní stav

0%

0 Kč

Přirážka k pojistnému na rizika smrti

Hlavní pojištění Základní pojištění

265 Kč

Varianta plnění v případě smrti

5 000 Kč

Pojistná částka na smrt

pojistná částka + hodnota účtu

Navýšení pojistného ve prospěch podílového účtu VOLITELNÉ POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD SMRTI

Připojištění ZPROŠTĚNÍ OD PLACENÍ POJISTNÉHO

PŘIPOJIŠTĚNÍ INVALIDITY Konstantní pojistná částka

III.

Stupeň invalidity

Kratší doba

Pojistná částka

Měsíční pojistné

Měsíční poplatek[3]

20

500 000 Kč

683 Kč

365,90 Kč

Kratší doba

Pojistná částka

Měsíční pojistné

Měsíční poplatek

20

2 000 000 Kč

6 659 Kč

2 240,81 Kč

Pojistná částka

Měsíční pojistné

Měsíční poplatek

500 000 Kč

526 Kč

511,20 Kč

500 000 Kč

276 Kč

267,80 Kč

250 Kč

702 Kč

681,65 Kč

Riziková činnost

PŘIPOJIŠTĚNÍ ZÁVAŽNÝCH ONEMOCNĚNÍ A PORANĚNÍ Konstantní pojistná částka

rozšířená

Varianta Riziková činnost

PŘIPOJIŠTĚNÍ NESCHOPNOSTI SPLÁCET ÚVĚR Z DŮVODU ZTRÁTY ZAMĚSTNÁNÍ

ÚRAZOVÉ PŘIPOJIŠTĚNÍ

Smrt úrazem Trvalé následky úrazu

Riziková skupina

4

Riziková přirážka

profesionál

dvojnásobek při autonehodě dvojnásobek při autonehodě

Denní odškodné za dobu léčení úrazu

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

Progrese

Plnění od

Poškození od

22.dne

Strana 1/7

zpětně

10%

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:43:13 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Jezdec Muž

Zpracování modelace pojištění pro klienta K pojistné smlouvě číslo

PŘIPOJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD NEMOCI

Denní odškodné za pracovní neschopnost

i úrazem

4

Riziková skupina

Plnění od

29.dne

Riziková přirážka

nezpětně

Denní odškodné za pobyt v nemocnici z důvodu nemoci od 1. dne

profesionál Pojistná částka

Měsíční pojistné

Měsíční poplatek

300 Kč

874 Kč

799,67 Kč

300 Kč

42 Kč

20,80 Kč

PŘIPOJIŠTĚNÍ ZDRAVOTNÍ ASISTENCE

CESTOVNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ

PŘIPOJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY RODINY

PŘIPOJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI OBČANA V BĚŽNÉM OBČANSKÉM ŽIVOTĚ

PŘIPOJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZAMĚSTNANCE PŘI VÝKONU POVOLÁNÍ Přesný rozsah pojištění je specifikován v pojistných podmínkách. Doporučujeme Vám, abyste se s těmito pojistnými podmínkami seznámili.

Přehled zaplaceného pojistného a poplatků v modelovém příkladu (v Kč)

celkové pojistné

pojistné na hl. pojištění

Zaplacené mimořádné pojistné (kumulativně v daném roce na konci roku)

1

120 324

3 180

0

120 324

58 669

56 515

2

240 648

6 360

0

120 324

63 546

56 515

263

3

360 972

9 540

0

120 324

69 476

56 515

-5 607

4

481 296

12 720

0

120 324

75 697

3 572

40 995

5

601 620

15 900

0

120 324

81 243

3 572

35 508

6

721 944

19 080

0

120 324

85 678

3 572

31 074

7

842 268

22 260

0

120 324

88 534

3 572

28 218

8

962 592

25 440

0

120 324

91 268

3 572

25 484

9

1 082 916

28 620

0

120 324

97 841

3 572

18 911

10

1 203 240

31 800

0

120 324

104 050

3 572

12 702

11

1 323 564

34 980

0

120 324

106 934

3 572

9 818

12

1 443 888

38 160

0

120 324

113 483

3 572

3 269

13

1 564 212

41 340

0

120 324

119 552

3 572

-2 800

14

1 684 536

44 520

0

120 324

130 139

3 572

-13 388

15

1 804 860

47 700

0

120 324

138 325

3 572

-21 573

16

1 925 184

50 880

0

120 324

149 964

3 572

-33 212

17

2 045 508

54 060

0

120 324

154 731

3 572

-37 979

18

2 165 832

57 240

0

120 324

161 084

3 572

-44 332

19

2 286 156

60 420

0

120 324

162 131

3 572

-45 379

20

2 406 480

63 600

0

120 324

174 890

3 572

-55 239

Zaplacené pojistné (kumulativně na konci roku) Rok

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

Struktura předepsaného pojistného (kumulativně v daném roce na konci roku) Předepsané pojistné

Poplatky na rizika

Poplatky na náklady

Investice do fondů

5 140

Strana 2/7

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:43:13 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Jezdec Muž

Zpracování modelace pojištění pro klienta K pojistné smlouvě číslo

Přehled předpokládaného vývoje stavu účtu a odkupného v modelovém příkladu (v Kč) Zaplacené pojistné (kumulativně na konci roku)

Předpokládaný stav účtu vč. mimořádného pojistného ke konci roku

celkové pojistné

pojistné na hl. pojištění

Zaplacené mimořádné pojistné (v daném roce na konci roku)

1

120 324

3 180

2

240 648

6 360

3

360 972

9 540

0

0

4

481 296

12 720

0

41 419

5

601 620

15 900

0

78 088

6

721 944

19 080

0

7

842 268

22 260

0

8

962 592

25 440

Rok

Výše bonusu za bezeškodní průběh [6]

Pojistné plnění v případě smrti 1P [7]

Odkupné (bez bonusu za bezeškodní průběh) [8]

při výnosu 1.9 % [4]

bez bonusu za bŠP [5]

vč. bonusu za bŠP [5]

0

5 193

5 193

5 193

5 865

10 193

0

0

5 559

5 559

5 559

12 218

10 559

0

0

0

19 164

5 000

0

41 419

41 419

26 731

46 419

41 419

78 088

78 088

34 853

83 088

78 088

110 981

110 981

110 981

43 419

115 981

110 981

141 618

141 618

141 618

52 269

146 618

141 618

0

170 080

170 080

222 019

9 123

175 080

170 080

9

1 082 916

28 620

0

192 446

192 446

245 381

18 904

197 446

192 446

10

1 203 240

31 800

0

208 968

208 968

262 917

29 304

213 968

208 968

11

1 323 564

34 980

0

222 893

222 893

277 876

39 993

227 893

222 893

12

1 443 888

38 160

0

230 467

230 467

286 504

51 337

235 467

230 467

13

1 564 212

41 340

0

232 055

232 055

289 166

63 286

237 055

232 055

14

1 684 536

44 520

0

222 977

222 977

281 182

76 294

227 977

222 977

15

1 804 860

47 700

0

205 453

205 453

340 587

13 826

210 453

205 453

16

1 925 184

50 880

0

175 835

175 835

313 559

28 815

180 835

175 835

17

2 045 508

54 060

0

140 833

140 833

281 197

44 280

145 833

140 833

18

2 165 832

57 240

0

98 742

98 742

241 795

60 379

103 742

98 742

19

2 286 156

60 420

0

54 786

54 786

200 581

76 583

59 786

54 786

20

2 406 480

63 600

0

0

0

237 395

94 061

5 000

0

Veškeré hodnoty v modelovém příkladu jsou uvedeny bez srážkové daně, bez storno poplatku a bez poplatku za platbu složenkou. Tuto modelaci nelze přijmout zaplacením pojistného. Tento modelový příklad nezavazuje Českou podnikatelskou pojišťovnu, a.s., Vienna Insurance Group (pojistitele) k žádné konkrétní výši plnění.

Specifikace umístění platby pojistného Zvolená alokace pojistného: Garantovaná strategie Název fondu

Alokace

Modelovaný výnos

Očekávaný výnos

Garantovaný fond

100 %

1,9 %

1,9 %

Na www.cpp.cz najdete informace týkající se nahrazení fondů Pioneer P.F a C-Quadrat ARTS, které bylo realizováno k datu 13. února 2015. Pokud jste některý z uvedených fondů zvolili, bude automaticky nahrazen odpovídajícím novým fondem.

Informace o ceně podílových jednotek podkladových fondů Investiční riziko spočívá plně na pojistníkovi. Ceny podílových jednotek, tedy i hodnota Vašeho účtu vedeného u Vaší pojistné smlouvy, se pohybují v závislosti na vývoji kapitálového trhu a mohou v průběhu investování růst i klesat. Návratnost investované částky není zaručena, protože minulé či současné výnosy nijak nezaručují výnosy budoucí. Jedinou výjimkou je Vaše investice do podílových jednotek Garantovaného fondu, u kterých ČPP zaručuje růst prodejní ceny minimálně ve výši 1.9 % p.a. Přehled všech investičních nástrojů tohoto pojištění, jejich charakteristika, ceny podílových jednotek, výnosnost, nákladovost (tzv. Syntetické TER) i skladbu investičních portfolií naleznete na www.cpp.cz, v kapitole Investiční životní pojištění.

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

Strana 3/7

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:43:13 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Zpracování modelace pojištění pro klienta

Jezdec Muž

K pojistné smlouvě číslo

Informace o hodnotě účtu vedeného na pojistné smlouvě Hodnoty vývoje účtu, výše pojistného plnění v případě smrti prvního pojištěného (1P), výše odkupného a další údaje uvedené v tabulce jsou modelovým příkladem počítaným za následujících předpokladů: (i) celkové lhůtní pojistné v modelaci pojištění je placeno pravidelně/řádně vždy před počátkem pojistného období a je investováno prvním dnem pojistného období, (ii) hodnoty podílových jednotek jsou navyšovány o modelovaný výnos uvedený v této modelaci pojištění, který je uvažován po celou dobu pojištění, (iii) strhávané poplatky jsou kalkulovány podle Přehledu poplatků platného k datu výpočtu této modelace pojištění, (iv) parametry modelovaného pojištění jsou zachovány po celou dobu pojištění, tzn. modelace nezohledňuje změny pojištění, vklady mimořádného pojistného odlišné od modelace a ani výběry z účtu (prodeje podílových jednotek), (v) počátek modelovaného pojištění je vždy 1. ledna, platnost rizik je modelována na celé roky, (vi) je-li v popisku sloupce uvedeno, že je ve výpočtu zohledněn bonus za bezeškodní průběh, předpokládá se, že po dobu platnosti pojistné smlouvy nedojde k pojistné události u tzv. "bonusových" rizik.

Graf vývoje smlouvy v čase Jak pojištění funguje ČPP za celé Vámi zaplacené pojistné nakoupí za nákupní cenu podílové jednotky podle Vámi zvolené investiční strategie a vloží je na účet vedený u Vaší pojistné smlouvy (dále jen "účet"). Hodnota účtu v Kč je určena podílovými jednotkami vynásobenými jejich aktuální prodejní cenou. Každý měsíc ČPP snižuje účet o poplatky za pojištěná rizika, na úhradu počátečních a změnových nákladů, za vedení účtu, inkaso pojistného a jednorázové poplatky za vybrané změny, které na pojistné smlouvě žádáte. Kompletní aktuálně platný Přehled poplatků a parametrů pojištění je k dispozici u Vašeho zprostředkovatele pojištění nebo na www.cpp.cz v kapitole Investiční životní pojištění. Pojistitel může během trvání Přehled poplatků a parametrů (Přehled) měnit. Na www.cpp.cz najdete i všechny v minulosti platné Přehledy. Pokud účet nepostačuje na úhradu poplatků, vytváří se akumulovaný dluh (tj. hodnota účtu je záporná). Účet může být záporný jen po určitou dobu (viz Přehled poplatků). Pokud je záporný i po této době, pak pojištění zaniká bez jakékoliv výplaty či náhrady.

Hodnota účtu

Zaplaceno

Lepší očekávaný výnos

Horší očekávaný výnos

Nulový výnos

Hodnota účtu - předpokládaný stav účtu ke konci daného roku na základě modelovaného výnosu, zadaného mimořádného pojistné, s bonusem za bezeškodní průběh. Zaplaceno - hodnota celkem zaplaceného pojistného na hlavní pojištění od počátku smlouvy ke konci daného roku (tj. zaplacené pojistné ve prospěch podílového účtu a na riziko smrti první pojištěné osoby). Lepší očekávaný výnos - varianta vývoje stavu účtu podle uživatelem zadané alokace běžně placeného pojistného se zhodnocením +2 % oproti očekávanému výnosu jednotlivých fondů dle investičního managera. Výnos je maximálně 7 % p.a. Zadané mimořádné pojistné je zohledněno, bonus za bezeškodní průběh nikoliv. Pro garantovaný fond je výnos 1.9 % p.a. Pro garantovaný fond pro platbu zaměstnavatele je výnos 1.9 % p.a. Horší očekávaný výnos - varianta vývoje stavu účtu podle uživatelem zadané alokace běžně placeného pojistného se zhodnocením -2 % oproti očekávanému výnosu jednotlivých fondů dle investičního managera. Výnos je maximálně 7 % p.a. Zadané mimořádné pojistné je zohledněno, bonus za bezeškodní průběh nikoliv. Pro garantovaný fond je výnos 1.9 % p.a. Pro garantovaný fond pro platbu zaměstnavatele je výnos 1.9 % p.a. Nulový výnos - varianta vývoje stavu účtu při výnosu 0 % p.a.

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

Strana 4/7

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:43:13 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Jezdec Muž

Zpracování modelace pojištění pro klienta K pojistné smlouvě číslo

Rozdělení zaplaceného pojistného (2 460 721 Kč) Standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN) Uvedené hodnoty ukazatele nákladovosti byly vypočteny na základě metodiky stanovené Českou asociací pojišťoven. Hodnoty se vztahují k okamžiku sjednání smlouvy a v souvislosti se změnou poplatků a parametrů smlouvy v průběhu pojištění může dojít k jejich změně. Kalkulace je zpracována na celou dobu trvání pojistné smlouvy a nezohledňuje situace, kdy dojde k předčasnému ukončení pojistné smlouvy. V tomto případě bude nákladovost zpravidla vyšší než uváděná při sjednání pojištění. Více informací o metodice výpočtu ukazatele nákladovosti investičního pojištění naleznete na www.cap.cz. Rozdělení zaplaceného pojistného

Hodnota části pojistného

Rizikové pojistné

2 227 237 Kč

91 %

Náklady pojistitele

233 484 Kč

9%

0 Kč

0%

Pojistné k investování

Popis sloupců/hodnot uvedených tabulek týkajících se přehledu zaplaceného pojistného a poplatků; předpokládaného vývoje stavu účtu a odkupného Zaplacené pojistné (kumulativně na konci roku) - celkové pojistné: Přehled celkem zaplaceného pojistného na pojistnou smlouvu. Výše celkového placeného pojistného v modelaci je po celou dobu pojištění stejná. Zaplacené pojistné (kumulativně na konci roku) - pojistné na hlavní pojištění: Přehled celkem zaplaceného pojistného ve prospěch podílového účtu a na riziko pro případ smrti první pojištěné osoby. V případě pojištění rizik s kratší pojistnou dobu, dojde automaticky k navýšení pojistného ve prospěch podílového účtu, tak aby celkové placené pojistné zůstalo beze změn. Hodnota je zanesena v grafu vývoje smlouvy v čase, je označena "Zaplaceno". Předpokládaný stav účtu včetně mimořádného pojistného ke konci roku - při výnosu 1.9 % [4]: Konzervativní přehled předpokládaného stavu podílového účtu (též "účtu") klienta po daném počtu let od počátku pojištění v případě, že by pojistné bylo zcela alokováno do Garantovaného fondu se zaručeným výnosem 1.9 % p.a. Ve stavu účtu je zohledněno zadané mimořádné pojistné, bonus za bezeškodní průběh není zahrnut do výpočtu. Stav účtu je stanoven za předpokladů, které jsou uvedeny pod modelovým příkladem - viz výše. Předpokládaný stav účtu včetně mimořádného pojistného ke konci roku - bez / včetně bonusu za bŠP [5]: Přehled předpokládaného stavu podílového účtu (též "účtu") po daném počtu let od počátku pojištění. Ve stavu účtu je zohledněno zadané mimořádné pojistné, ve sloupci "vč. bonusu za bŠP" i připisovaný bonus za bezeškodní průběh. Hodnota s bonusem za bezeškodní průběh je zanesena v grafu vývoje smlouvy v čase, je označena "Hodnota účtu". Stav účtu je stanoven za předpokladů, které jsou uvedeny pod modelovým příkladem - viz výše. Stav účtu vč. bonusu za bezeškodní průběh dále předpokládá, že na pojistné smlouvě nedojde k pojistné události na "bonusových rizicích". Výše bonusu za bezeškodní průběh [6]: Přehled výše části bonusu za bezeškodní průběh v jednotlivých letech trvání pojistné smlouvy a jeho připisování na podílový účet. Roční navýšení bonusu se stanoví jako procentní podíl z poplatků za rizika v daném kalendářním roce, která jsou zahrnuta do výpočtu bonusu - tzv. "bonusová rizika". Výše procenta a rizika pro výpočet bonusu naleznete v platném Přehledu poplatků. Trvá-li bezeškodné období dobu uvedenou v Přehledu poplatků a parametrů, pak se počátkem následujícího kalendářního roku či na konci pojištění připíše vytvořený bonus na podílový účet vedený u pojistné smlouvy, a to formou zvýšení počtu podílových jednotek podle aktuálně platného alokačního poměru a bonus se tímto vynuluje. Výše bonusu je stanovena za předpokladů, které jsou uvedeny pod modelovým příkladem - viz výše. (Podbarvené řádky značí nenulovou hodnotu bonusu, jež je připsána na podílový účet modelované smlouvy a je zohledněna ve sloupci přehledu předpokládaného stavu účtu vč. bonusu.) Zaplacené mimořádné pojistné (kumulativně v daném roce na konci roku): Přehled zadaného mimořádného pojistného v jednotlivých letech trvání modelované pojistné smlouvy. Výše mimořádného pojistného přímo ovlivňuje předpokládaný stav účtu, pojistné plnění v případě smrti prvního pojištěného (1P), odkupné v případě předčasného zániku pojištění. Pojistné plnění v případě smrti 1P [7]: Přehled výše pojistného plnění v případě úmrtí prvního pojištěného (1P) ke konci daného roku. Zadané mimořádné pojistné je ve výši pojistného plnění zohledněno, bonus za bezeškodní průběh nikoliv. Odkupné (bez bonusu za bezeškodní průběh) [8]: Přehled předpokládaného odkupného ke konci daného roku v případě předčasného zániku pojištění. Zadané mimořádné pojistné je ve výši odkupného zohledněno, bonus za bezeškodní průběh nikoliv. Nárok na odkupné vzniká pojistníkovi v případě, že hodnota účtu k datu zániku pojištění po odečtení neuhrazených počátečních resp. průběžných nákladů a poplatku za zrušení pojistné smlouvy je kladná.

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

Strana 5/7

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:43:13 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Pʭíloha ʊ. 9

1/4

Životní pojištění

FORTE

Jméno a příjmení klienta: Jezdec Muž Dana Pluháčková, telefon: 723989602, e-mail: [email protected]

Zprostředkovatel:

Měsíční pojistné

Základní údaje Počátek pojištění:

1.7.2015

Minimální postačitelné [1]:

Konec pojištění:

1.7.2035

Investiční [2]:

20 roků (do 65 let)

Pojistná doba: Počet pojištěných:

13 695 Kč 0 Kč 13 695 Kč

Celkem

1

Věrnostní bonus

Daňový odpočet Smlouva neumožňuje daňové odpočty

Předpokládaný bonus za pojistnou dobu

ANO

Možnost výplaty z hodnoty pojištění

284 723 Kč

Hlavní pojištěný - Jezdec Muž Pojištěná osoba:

Muž

Rok narození:

1970

Riziková skupina:

4

Počátek pojištění

Konec pojištění ve věku

Pojistná částka

Základní pojištění pro případ smrti nebo dožití

1.7.2015

65

-

Pojištění pro případ smrti ve variantě plné

1.7.2015

65

10 000 Kč

Pojištění pro případ vážné choroby

1.7.2015

65

2 000 000 Kč

Pojištění pro případ plné invalidity následkem nemoci nebo úrazu

1.7.2015

65

2 000 000 Kč

Pojištění smrti následkem úrazu s dvojnásobným plněním při dopravní nehodě

1.7.2015

65

500 000 Kč

Pojištění pro případ trvalých následků úrazu od 1% s progresivním plněním

1.7.2015

65

2 000 000 Kč

Pojištění pro případ léčení úrazu (denní odškodné) od 8. dne zpětně

1.7.2015

65

300 Kč

Pojištění pro případ pracovní neschopnosti od 29. dne

1.7.2015

65

900 Kč

Pojištění pro případ hospitalizace následkem nemoci nebo úrazu od 1.noci

1.7.2015

65

600 Kč

Pojištění

Kalkulace ze dne: 17.6.2015 10:31:37 Bezplatná informační linka ČSOB Pojišťovny: 800 100 777, www.csobpoj.cz

Modul - verze: 742.11.5.1760

2/4

Životní pojištění

FORTE

Jméno a příjmení klienta: Jezdec Muž Zprostředkovatel:

Dana Pluháčková, telefon: 723989602, e-mail: [email protected]

Předpokládané zhodnocení programů investování Předpokládané roční zhodnocení [%]

Programy investování pro běžné pojistné Garantovaný Průměrné roční zhodnocení pro výpočet odkupného:

1,9 1,9%

Alokační poměr [%] 100,0

Modelace vývoje pojištění včetně výše odkupného Rok Zaplacené pojistné

Hodnota pojištění při zhodnocení 1,9 % p. a. včetně bonusu [5]

Odkupné při Hodnota pojištění při Odkupné při zhodnocení 1,9 % p. a. zhodnocení 0 % p. a. zhodnocení 0 % p. a. včetně bonusu

1

164 340 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

2

328 680 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

3

493 020 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

4

657 360 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

5

821 700 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

6

986 040 Kč

84 200 Kč

83 700 Kč

83 443 Kč

82 943 Kč

11

1 807 740 Kč

315 443 Kč

314 943 Kč

299 330 Kč

298 830 Kč

16

2 629 440 Kč

397 038 Kč

396 538 Kč

353 777 Kč

353 277 Kč

20

3 286 800 Kč

314 878 Kč

314 878 Kč

284 723 Kč

284 723 Kč

Kalkulace ze dne: 17.6.2015 10:31:37 Bezplatná informační linka ČSOB Pojišťovny: 800 100 777, www.csobpoj.cz

Modul - verze: 742.11.5.1760

3/4

Životní pojištění

FORTE

Jméno a příjmení klienta: Jezdec Muž Zprostředkovatel:

Dana Pluháčková, telefon: 723989602, e-mail: [email protected]

Standardizovaný ukazatel nákladovosti - SUN Rozdělení zaplaceného pojistného (3 286 800 Kč)

Uvedené hodnoty ukazatele nákladovosti byly vypočteny na základě metodiky stanovené Českou asociací pojišťoven. Hodnoty se vztahují k okamžiku sjednání smlouvy a v souvislosti se změnou parametrů smlouvy v průběhu pojištění může dojít k jejich změně. Kalkulace je zpracována na celou dobu trvání pojistné smlouvy a nezohledňuje situace, kdy dojde k předčasnému ukončení pojistné smlouvy. V tomto případě bude nákladovost zpravidla vyšší než uváděná při sjednání pojištění. Více informací o metodice výpočtu ukazatele nákladovosti investičního pojištění naleznete na www.cap.cz.

Podrobné informace o předpokládaném vývoji pojištění

1

164 340 Kč

Hodnota pojištění při zhodnocení 1,9 % p. a. včetně bonusu [5] 0 Kč

2

328 680 Kč

3

Rok

Zaplacené pojistné

Náklady pojistitele

Rizikové pojistné

Vývoj bonusu

156 603 Kč

92 986 Kč

9 299 Kč

0 Kč

313 206 Kč

188 530 Kč

18 853 Kč

493 020 Kč

0 Kč

321 903 Kč

286 969 Kč

28 697 Kč

4

657 360 Kč

0 Kč

330 600 Kč

388 742 Kč

38 875 Kč

5

821 700 Kč

0 Kč

339 297 Kč

494 279 Kč

49 428 Kč

6

986 040 Kč

84 200 Kč

347 994 Kč

604 031 Kč

60 404 Kč

7

1 150 380 Kč

127 627 Kč

356 691 Kč

717 824 Kč

71 783 Kč

8

1 314 720 Kč

167 252 Kč

365 388 Kč

836 192 Kč

83 620 Kč

9

1 479 060 Kč

202 350 Kč

374 085 Kč

959 790 Kč

95 979 Kč

10

1 643 400 Kč

232 024 Kč

382 782 Kč

1 089 405 Kč

108 941 Kč

11

1 807 740 Kč

315 443 Kč

391 479 Kč

1 225 873 Kč

122 588 Kč

12

1 972 080 Kč

332 710 Kč

400 176 Kč

1 369 353 Kč

136 936 Kč

13

2 136 420 Kč

342 518 Kč

408 873 Kč

1 520 543 Kč

152 055 Kč

14

2 300 760 Kč

344 103 Kč

417 570 Kč

1 680 036 Kč

168 004 Kč

15

2 465 100 Kč

336 982 Kč

426 267 Kč

1 848 167 Kč

184 817 Kč

16

2 629 440 Kč

397 038 Kč

434 964 Kč

2 025 517 Kč

202 552 Kč

17

2 793 780 Kč

370 319 Kč

443 661 Kč

2 213 350 Kč

221 335 Kč

18

2 958 120 Kč

331 767 Kč

452 358 Kč

2 412 367 Kč

241 237 Kč

19

3 122 460 Kč

280 379 Kč

461 055 Kč

2 623 349 Kč

262 335 Kč

20

3 286 800 Kč

314 878 Kč

469 752 Kč

2 847 224 Kč

284 723 Kč

Kalkulace ze dne: 17.6.2015 10:31:38 Bezplatná informační linka ČSOB Pojišťovny: 800 100 777, www.csobpoj.cz

Modul - verze: 742.11.5.1760

?

9

!

!

#G-:-C$#D

0

Pʭíloha ʊ. 10

0 ; C$#D "#F&

E=' :-;D

1 @

* E

6

;

-#

9

(

! G$$#$#

!

!

FD

=!

/ 1667

-

>

+

6

! )

.6

E

6

1-B-.61$

%

,

!

4

1-B-.6F$ @

#GHF

6 $ CAD ?

! "

#$$% !

A AB$ ?

&

A AB$ ?

'

A AB$ ? (

)

* ! +

(!

!

A

* +

"

* !

6?

&

"(A&

*

*

)+ ) !

6

6

-#

* (A

-C

+

6

!

-;

!

* !

6

-F

)

6

-D

+-

6

-:

* !

!

6

-G

6

-I

@ /

(

! ! ,

! !

*

-#) ! ! .

*

) +

"#$%&'

) !

+ -/

*

*

*

-#

* +

)+(

)

*

+ ,,- ,,,, ! ! / 0 , ! * " ! ! !

! * !0 * !

2 / 0 ! ! 2 3 +

, (

.

! 2 3 + ! !

*

2

! )

! 11!

",(.&' ) 111" "((#1&' ! ! ! #I

! #I

! !

*

)

.

&) !

! @ & +

+

!

*

!

*

-

4 )

!

*

4AA(#

-

"((3&' ) !

+

-

* "&4#&'

,

!

* ) !

/ 0 ! , ! #$$ L !

5 *

! 0 ! +) ! A @

, *

89

0

)

!

8

(

+

*

7 ! ) !

) > +

) 9+

! )

!

!

!

"

! 2 + ! 7 * * .

+!

8 " +

-:

-

+ "48 1&' !

! +- 6

! + !

!

2

*

+- , ! 0

*

!

+

+

!

+)

* 7 1 666 ?

)

;

= * )

1 666 ?

&7 +

A 666 ?

*+7

+

1 666 ?

7

$66 ? )+

*

.

.

! .

- + !

+

)

8 *

+

)

?

! 0&

* 2

6 , ! ) B! $ ! #

! #- ! !

!

0

2

/

A

"(3:&' ! ) * ! ) *

* *

+

!

!

* !

!

!

*

+

!

*

@

+

!

+ *

)

-

*

2

A

9+-

-

!

!

9

+

+ )+

!

@

)+

!

#$

%$!

!

9

0

0

-

)

* ! 0. -6 ! ! ! -= ! + ! J-$$ !

! +

;$ L-

"<=< ' @

@

@

*

* ) #I-$$ * ! 4

! =

) "=,

*

*- 6 *

+ !)

!

+

+

+

)

*7

@ *

"

* ! &

!

)+ ! *

*

. +

*

@ ! ) ) +

0.

! ! + 7 CC# DI: :::.

-4 -

2 +

/

7'

$.$$# 8 CD.$$

6 ,

7

"66& ! I J K =,

CD.$# 8 I$.$$

6 ,

7

! ! ;$ L I J K L.$ 7 M $ K "=, N .$ 7'O

I$.$# 8 #$$.$$

6 I$ L& , 7

!

!

!

"6K& +

CI$ L

I J K LF66 7 M .$ K "=, N D6 7'O

0

) +

! + )

+

!

!

/

@

; H

!

-

"456$ 456#& * 7

)

)

!

+ .

! 0 0

+

+ +

)

8< 86

) 16 7

) !

* 8(

) +

2

+ + )

) + +

)

! +

-

%

/

*6 2

) "=, 7' #$ F$ J$ #$$

! +

+

#$$ $$$% -

+

/ #$$ $$$ M #$ L #$$ $$$ M NCD L O D M "F$ L 8 CD L&P Q #$$ $$$ M #$$ L #$$ $$$ M N;$$ L O CD M "J$ L 8 I$ L&P Q #$$ $$$ M DD$ L #$$ $$$ M N;$$ L O CD M "#$$ L 8 I$ L&P Q #$$ $$$ M I$$ L

#$ $$$ % #$$ $$$ % DD$ $$$ % I$$ $$$ %

(

9+

"(3& &'

2

9+

2 /

6 ,

$ S ;$ ! 0

"66& ! I JK

7

6

! 7

6

!

!

, / 9+

0 *

0

)

#D$ ! +

P

9 ! * !

!

!

. 0

*

0

! * 1D

!

! )

+ +

)

!

! )+

)+

*

)

+ +

)

!

! )+

)+

*

)+

*

D$$% -

!

-,

!

! * !

!

* . #I

*

P

.

B$

! ! .

!

)+

!

.

. /

* /

.

! !

*

B6 .

0

?

. !

!

! #I )+ @

/

*

0 +! * ! * 4 ) + 445R?

!

. *

!

! !

! )

!-

!-

)

0

4 )

. ! )+ "6A&

! ) *

*

!

! %

@

*

!

)+- 6

+

/ -1 < !

+

!

+

% .

* -

/ - .

/ -A

/ -F

B66161

*

1667

6 ! #$%& 8 * ,(.& 8

! + 11-

((#1& 8

.

6K 8

111-

6K

*

((3& 8

2

*

48 1& 8 8 (3:& 8

* ! #$L

6K

! 0

! #$$L /1 ) !

2 ! +

! "? '

16 666

6K

&4#& 8

'

)

! * !

! * *

* 0

/

*

-

! 0! !

*

! !

'

+ +

*

C$ M D$$ D$$ M N;$ O C M ":D 8 ;$&P Q D$$ M #$$ D$$ M N#D$ O ;M "#CI 8 J$&P Q D$$ M C:F 0

*

!

)+

/

0

R + 9'

;$ ! +

! )+

N C6'O

#$ $$$% D$ $$$% #;C $$

%$!

!

)

@

0

)

+ +

!

) '

J$ ! M FK "

*6 2

C$ :D #CI (

I J K L1$6

7

0

N F6'O

!

J# S ;:F ! 0

%

"6K& +

;$ ! I J K LF6 M .K "

;#8 J$ ! 0

,

!

"(3:&'

(

.6

"? '

!

! "? '

(

"? '

!

! "? '

(

"? '

!

! "? '

A

. 666 666

.6

1 D.H

1 666 666

.6

1 A$B

1 666 666

1$

C$

$66 666

.6

H6

A66 666

.6

AA

.6

1C1

F .66 666

+

H66

)+ )

!

F HBB

!

!

!

(

"? '

•

Měsíční pojistné Minimální měs. pojistné 8 440 Kč

8 440 Kč

Pojistné období

Lhůtní pojistné

Měsíční

8 440 Kč

Garantovaná

Zvolená investiční varianta

Minimální lhůtní pojistné hrazené pojistníkem-zaměstnancem

• Hlavní pojištěný Pohlaví:

muž

–

20 let

Doba trvání pojištění Celkem zaplaceno klientem

2 025 600 Kč

Předpokládaná prémie za BŠ

175 435 Kč

Modelový stav účtu na konci

72 513 Kč

Parametry pojištění

Jezdec Muž

Vstupní věk: 45

Požadované dokumenty:

Pʭíloha ʊ. 11

Modelace životního pojištění PERSPEKTIVA

Povolání: profesionální sportovec

Riziková skupina: 3

úplný ZD, nutno doložit Potvrzení o výši příjmu (>30 tisíc Kč)

Riziková pojištění

Varianta

Do věku

Pojištění pro případ dožití nebo smrti - pojistná částka pro případ smrti, nebo aktuální hodnota 65 let účtu pojistníka, je-li tato hodnota vyšší než pojistná částka pro případ smrti (var. Maximum)

Pojistná částka/ roční důchod

Aktuální měsíční rizik. pojistné (vč. přirážky)

10 000 Kč

5 Kč

500 000 Kč

115 Kč

65 let 1 000 000 Kč

900 Kč

s progresivním plněním (6-nás.) od 10,1 % 65 let 1 000 000 Kč

270 Kč

(+100%)

Úrazové pojištění pro případ 65 let

smrti následkem úrazu trvalých následků úrazu od 0,1 %

s progresivním plněním (6-nás.)

Podle závažnosti následků úrazu se plnění stanoví procentem z částky až ve výši 6 000 000 Kč. trvalých následků závažného úrazu

Podle závažnosti následků úrazu se plnění stanoví procentem z částky až ve výši 6 000 000 Kč. denního odškodného za následky úrazu Pojištění pro případ vážných onemocnění

s karenční dobou 7 dnů

65 let

Standard (konstantní poj. částka)

65 let 2 000 000 Kč 1 280 Kč 65 let

Pojištění pro případ pobytu v nemocnici Pojištění pro případ invalidity II. nebo III. stupně

s výplatou konstantní poj. částky

300 Kč 1 053 Kč

600 Kč

48 Kč

65 let 2 000 000 Kč

800 Kč

(+100%)

......................................................................................................................................... Uvedené hodnoty jsou výsledkem orientačního modelového výpočtu a nejsou pojistitelem garantované. Všechny údaje jsou platné k datu modelace. V případě garantovaného fondu je garantovaná výše ročního růstu ceny podílové jednotky uvedena v názvu fondu. U vkladového fondu pojistitel garantuje, že cena podílové jednotky neklesne. U ostatních fondů upozorňujeme, že cena podílových jednotek fondů může kolísat, a to zejména v závislosti na vývoji tržních cen podkladových aktiv fondů, případně na vývoji směnných kurzů či jiných parametrů podkladových aktiv. Riziko ztráty z investice nese vždy pojistník. V případě nepříznivého tržního vývoje klient nemusí dosáhnout očekávaného výnosu z investice, jelikož ten může být i záporný. Výkonnost fondů v minulosti nemůže v žádném případě zaručit stejnou výkonnost v budoucnosti. Datum: 17.6.2015 Vytištěno KNZ-Konfigurátor verze E-5.89 17.6.2015 10:17:52 (vytvořeno ve verzi E-5.89 17.6.2015)

•

Modelace životního pojištění PERSPEKTIVA

Modelový vývoj účtu pojistníka Fondy a očekávané zhodnocení Název fondu

Alokace

Očekávané roční zhodnocení

Garantovaný fond (1,9 %)

100 %

1,9 %

Rok

Jednorázové pojistné plnění v případě smrti hlavního pojištěného v Kč

Zaplaceno celkem v Kč

Zaplaceno celkem na krytí rizik v Kč

Hodnota účtu celkem v Kč

Odkupné v Kč

Odkupné / zaplacené pojistné celkem

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20

10 000 10 000 10 000 10 000 23 533 50 225 73 035 90 993 105 738 118 063 128 124 135 436 139 937 142 151 141 823 138 184 129 797 116 084 96 944 72 513

101 280 202 560 303 840 405 120 506 400 607 680 708 960 810 240 911 520 1 012 800 1 114 080 1 215 360 1 316 640 1 417 920 1 519 200 1 620 480 1 721 760 1 823 040 1 924 320 2 025 600

54 534 111 547 172 324 237 068 305 517 377 325 453 489 534 885 619 797 707 385 797 445 890 421 986 313 1 084 557 1 185 357 1 289 433 1 398 141 1 511 961 1 630 893 1 754 697

0 0 0 0 23 533 50 225 73 035 90 993 105 738 118 063 128 124 135 436 139 937 142 151 141 823 138 184 129 797 116 084 96 944 72 513

0 0 0 0 23 033 49 725 72 535 90 493 105 238 117 563 127 624 134 936 139 437 141 651 141 323 137 684 129 297 115 584 96 444 72 013

0% 0% 0% 0% 5% 8% 10 % 11 % 12 % 12 % 11 % 11 % 11 % 10 % 9% 8% 8% 6% 5% 4%

Hodnoty v jednotlivých sloupcích v tabulce Modelový vývoj účtu pojistníka odpovídají stavu ke konci příslušného roku (viz první sloupec tabulky).

Ukazatel nákladovosti Standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN) Uvedené hodnoty ukazatele nákladovosti byly vypočteny na základě metodiky stanovené Českou asociací pojišťoven. Hodnoty se vztahují k okamžiku sjednání smlouvy a v souvislosti se změnou poplatků a parametrů smlouvy v průběhu pojištění může dojít k jejich změně. Kalkulace je zpracována na celou dobu trvání pojistné smlouvy a nezohledňuje situace, kdy dojde k předčasnému ukončení pojistné smlouvy. V tomto případě bude nákladovost zpravidla vyšší než uváděná při sjednání pojištění. Více informací o metodice výpočtu ukazatele nákladovosti investičního pojištění naleznete na www.cap.cz. Rozdělení zaplaceného pojistného

Poplatky a náklady Rizikové pojistné Pojistné určené na tvorbu finanční rezervy

Absolutně

230 150 Kč 1 754 697 Kč 40 752 Kč

Poměrná část

11,36 % 86,63 % 2,01 %

Modelované zhodnocení: 0 % p.a. Bližší informace o ukazateli nákladovosti SUN naleznete v Informacích k životnímu pojištění PERSPEKTIVA.

......................................................................................................................................... Uvedené hodnoty jsou výsledkem orientačního modelového výpočtu a nejsou pojistitelem garantované. Všechny údaje jsou platné k datu modelace. V případě garantovaného fondu je garantovaná výše ročního růstu ceny podílové jednotky uvedena v názvu fondu. U vkladového fondu pojistitel garantuje, že cena podílové jednotky neklesne. U ostatních fondů upozorňujeme, že cena podílových jednotek fondů může kolísat, a to zejména v závislosti na vývoji tržních cen podkladových aktiv fondů, případně na vývoji směnných kurzů či jiných parametrů podkladových aktiv. Riziko ztráty z investice nese vždy pojistník. V případě nepříznivého tržního vývoje klient nemusí dosáhnout očekávaného výnosu z investice, jelikož ten může být i záporný. Výkonnost fondů v minulosti nemůže v žádném případě zaručit stejnou výkonnost v budoucnosti. Datum: 17.6.2015 Vytištěno KNZ-Konfigurátor verze E-5.89 17.6.2015 10:17:52 (vytvořeno ve verzi E-5.89 17.6.2015)

Pʭíloha ʊ. 12

!"#$%#&$!' !# , - .

/ $!#$!#!1"$ 0

(

$ !"

2

3

4

"

!$ $$$ +

)$#$%#&$)'

*+

& $$$ $$$ +

)!#!&#&$)0

) 0$0 +

! $$$ $$$ +

)!#!&#&$)0

%&% +

! $$$ $$$ +

)!#!&#&$)0

)$0 +

'$$ $$$ +

)$#$%#&$)'

))0 +

. % !"

"

' () *

#

&

*

*

# &+

" ' ,)

-

&+

*

"

+ ! $$$ $$$ $#.

!

& 0 123 4 ' % 0 $$$ $$$ $#.

! ))0 +

'

/+ #

)$#$%#&$)'

%

!" !

! $$$ $$$ +

-

& 0 51 4 ' % 0 $$$ $$$ $#.

*&% +

'

/+ #

)$#$%#&$)'

%

!" !

! $$$ $$$ +

-

)$#$%#&$)'

*1$ +

)$#$%#&$)'

!'$ +

)$#$%#&$)'

''1 +

)$#$%#&$)'

*$$ +

2

)

*

#

6

/ &

)$$ + 5

+ " &+

*

"

%$$ + 5

"

&

"2

! $$$ + 5

" &"

,7) +

"

, 7

.

89

0

9

"

# $ " ! # !) ;

<

* " ! #

6

" -

8

! .

9

! $$$ + 5

!

511 4

"

!$ %*) +

:

.

"

$!#$"#&$!' ,:)11 !

)

" " 2

"

%'

%

)$#$%#&$)' ;

' #

#

= "2 +#

/* %

!" "

'

!" )

5271 4 ) )

,< .

=

>

7

.

7

>

5

:

!# ,

"

+# )

"

,< & &

'"

#

*

? #

'

=

. :

/*

"

1% !0" $#)

"

*

#

!" # !"

!"

2 )

'

&$* &"* $#)

"

" 2

,< @

< A

2%

>

% " 2 311 $#

? " 2

" "

!" . & ') <

' ! !

"

+

7

!

" + '2 % /

/

"

#

% ' #

! #

)
2

) #

-(31 $# %

*

#

#

2

)

'

2

2

A

#

.A

=

< !?1 @ # # C+ B

= 8=

. !B

!?1$ @ # #

"

= . C+ B

!B

9

+D < <

E .

7

C+ B

. C+ B

C+ B = C+ B

.8

)$#$%#&$!% )$#$%#&$&! )$#$%#&$&%

$ $ !$$ %"1

" ""& 1 !)& !! $00

% 0!$ )* 0'1 "$ '$*

$ )! "0% !1' 0*0

"" "!1 1! )&& !!$ 00$

!&* !1% "%1 !"% ! 0!$ !'%

)$#$%#&$)!

!$& ))1

!) '0!

$

)%& &%&

!)' 0!)

& $'! !)%

)$#$%#&$)'

') %*"

$

$

)*' 1!"

!$" 0%&

& '%) 1&$

5.

B

# '2

' ,.

@

#

#

* *

? " *

'2 %

'

*

*

'

) "

'

')

! *

" '

Pʭíloha ʊ. 13 !" # $% & "2$2;%"

L !

( )

;% ;% ( '()

* ()

+

!

"#

%$'

'

)'

( ) K

.B !

*

K

@

)

+*,-

+*,- . /

*0 !.

! 1 2

2 ,/+

8

3

3

%

4

)

%

4

)

3

.B 1

!

&.& %5% 6 2 % 7

*0 !.

! 1 2

% 6 2 9% 3

2 ,/+

8

,

:

'

&

3

3

-

"."

%

4

)

7

%5% 6 2 % 7

%

4

)

3

% 6 2%3

)

!

.

)

*'& +

4 -

& '

"

;%

9% %%% <

-

+

'

;

=<

%

>

%

>

=<

%

>

%< " #%# <

4 - ???2

;%

- ??2

" %%% %%% <

" #%# <

%

>

" %%% %%% <

<

%

>

<

%

>

%<

%

- ?2

>

;% 3 @ A "2 !

B

.

>

- ???2 '

%

>

C

!

>

%<

%

>

%

>

%<

%

> >

%

>

%< %<

%

>

"& <

%

>

%

>

>

*

8 !

%% %%% <

6

"% 3

/ !

'&

>

%% %%% <

D .

"& <

%

8 !

,

;

<

%< ;

<

%

>

%

>

%<

%

>

%

>

%<

%

>

" $## <

&

)

1

!

;%

' E9& FG

" %%% %%% <

" $## <

> H

>

!

1

!

1

I

!

>

-

' E& FG

%

>

%

>

%<

%

>

%

>

%<

%

>

9<

< #

; %< .

9< !

! 4

0

>

%

>

%

>

%<

%

>

%

>

%<

%

>

%

>

%<

>

%<

*

(

:>?JK

>

K* +

> <

K

>

%<

>

%<

>

%<

?

B>

+

(

/

@ ' C

+

%<

& 1 C ! ' 4 )

'I

'

' *

2 *

! 1 ' 2

4

5 4

1 1 '

'

2) 5

'

'

)

+

+$

+#

% 3% /

+ 1& 2

/

-

/ "

&

% 3% /

Pʭíloha ʊ. 14 Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Fotbalista

Zpracování modelace pojištění pro klienta K pojistné smlouvě číslo

Přehled pojištěných osob Pojištěna první osoba

Přepokládaný stav účtu na konci [1] Přepokládaný stav účtu na konci [1]

6 411 Kč/měs.

Pojištěna druhá osoba

0 Kč/měs.

Pojištěny děti

0 Kč/měs.

CELKEM

6 411 Kč/měs.

319 267 Kč

697 969 Kč

307 989 Kč

za předpokladu modelovaného výnosu fondů vč. mimořádného pojistného, bez bonusu

za předpokladu modelovaného výnosu fondů vč. mimořádného pojistného, vč. bonusu

celková výše nezhodnoceného bonusu, výpočet a připisování - viz Přehled poplatků

Celkové měsíční pojistné

Celkové lhůtní pojistné

6 411 Kč

6 411 Kč

Pojistná smlouva Počátek pojištění

1.7.2015

Konec pojištění

30.6.2057

Frekvence placení

Měsíční

Konec placení pojistného

30.6.2057

První pojištěná osoba Rok narození

Bonus za bezeškodní průběh [2]

23

Vstupní věk

Pojištění do věku

65

42

Pojistná doba

1992

Riziková skupina

4

Riziková činnost

Riziková přirážka za zdravotní stav

0%

0 Kč

Přirážka k pojistnému na rizika smrti

Hlavní pojištění 1 Kč

Základní pojištění

Varianta plnění v případě smrti

5 000 Kč

Pojistná částka na smrt

pojistná částka + hodnota účtu

Navýšení pojistného ve prospěch podílového účtu VOLITELNÉ POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD SMRTI

Připojištění ZPROŠTĚNÍ OD PLACENÍ POJISTNÉHO

PŘIPOJIŠTĚNÍ INVALIDITY Konstantní pojistná částka

III.

Stupeň invalidity

Kratší doba

Pojistná částka

Měsíční pojistné

Měsíční poplatek[3]

42

500 000 Kč

409 Kč

71,96 Kč

Kratší doba

Pojistná částka

Měsíční pojistné

Měsíční poplatek

42

2 000 000 Kč

3 691 Kč

407,31 Kč

Pojistná částka

Měsíční pojistné

Měsíční poplatek

500 000 Kč

526 Kč

511,20 Kč

500 000 Kč

276 Kč

267,80 Kč

250 Kč

702 Kč

681,65 Kč

Riziková činnost

PŘIPOJIŠTĚNÍ ZÁVAŽNÝCH ONEMOCNĚNÍ A PORANĚNÍ Konstantní pojistná částka

rozšířená

Varianta Riziková činnost

PŘIPOJIŠTĚNÍ NESCHOPNOSTI SPLÁCET ÚVĚR Z DŮVODU ZTRÁTY ZAMĚSTNÁNÍ

ÚRAZOVÉ PŘIPOJIŠTĚNÍ

Smrt úrazem Trvalé následky úrazu

Riziková skupina

4

Riziková přirážka

profesionál

dvojnásobek při autonehodě dvojnásobek při autonehodě

Denní odškodné za dobu léčení úrazu

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

Progrese

Plnění od

Poškození od

22.dne

Strana 1/8

zpětně

10%

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:44:32 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Fotbalista

Zpracování modelace pojištění pro klienta K pojistné smlouvě číslo

PŘIPOJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD NEMOCI

Denní odškodné za pracovní neschopnost

i úrazem

4

Riziková skupina

Plnění od

29.dne

Riziková přirážka

nezpětně

Denní odškodné za pobyt v nemocnici z důvodu nemoci od 1. dne

profesionál Pojistná částka

Měsíční pojistné

Měsíční poplatek

300 Kč

776 Kč

660,92 Kč

300 Kč

30 Kč

15,13 Kč

PŘIPOJIŠTĚNÍ ZDRAVOTNÍ ASISTENCE

CESTOVNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ

PŘIPOJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY RODINY

PŘIPOJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI OBČANA V BĚŽNÉM OBČANSKÉM ŽIVOTĚ

PŘIPOJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZAMĚSTNANCE PŘI VÝKONU POVOLÁNÍ Přesný rozsah pojištění je specifikován v pojistných podmínkách. Doporučujeme Vám, abyste se s těmito pojistnými podmínkami seznámili.

Přehled zaplaceného pojistného a poplatků v modelovém příkladu (v Kč)

celkové pojistné

pojistné na hl. pojištění

Zaplacené mimořádné pojistné (kumulativně v daném roce na konci roku)

1

76 932

12

0

76 932

31 395

40 184

5 353

2

153 864

24

0

76 932

31 621

40 184

5 127

3

230 796

36

0

76 932

31 780

40 184

4 968

4

307 728

48

0

76 932

32 301

40 184

4 447

5

384 660

60

0

76 932

32 535

2 487

41 910

6

461 592

72

0

76 932

32 905

2 487

41 540

7

538 524

84

0

76 932

33 603

2 487

40 842

8

615 456

96

0

76 932

34 268

2 487

40 177

9

692 388

108

0

76 932

35 158

2 487

39 287

10

769 320

120

0

76 932

35 929

2 487

38 516

11

846 252

132

0

76 932

37 161

2 487

37 284

12

923 184

144

0

76 932

37 713

2 487

36 732

13

1 000 116

156

0

76 932

38 541

2 487

35 904

14

1 077 048

168

0

76 932

39 805

2 487

34 640

15

1 153 980

180

0

76 932

41 385

2 487

33 059

16

1 230 912

192

0

76 932

42 689

2 487

31 755

17

1 307 844

204

0

76 932

45 540

2 487

28 905

18

1 384 776

216

0

76 932

46 199

2 487

28 246

19

1 461 708

228

0

76 932

48 672

2 487

25 772

20

1 538 640

240

0

76 932

49 986

2 487

24 459

21

1 615 572

252

0

76 932

52 021

2 487

22 423

22

1 692 504

264

0

76 932

54 343

2 487

20 102

23

1 769 436

276

0

76 932

58 081

2 487

16 363

24

1 846 368

288

0

76 932

62 958

2 487

11 487

25

1 923 300

300

0

76 932

68 888

2 487

5 556

26

2 000 232

312

0

76 932

75 109

2 487

-664

Zaplacené pojistné (kumulativně na konci roku) Rok

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

Struktura předepsaného pojistného (kumulativně v daném roce na konci roku) Předepsané pojistné

Poplatky na rizika

Poplatky na náklady

Investice do fondů

Strana 2/8

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:44:32 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Fotbalista

Zpracování modelace pojištění pro klienta K pojistné smlouvě číslo

celkové pojistné

pojistné na hl. pojištění

Zaplacené mimořádné pojistné (kumulativně v daném roce na konci roku)

27

2 077 164

324

0

76 932

80 655

2 487

-6 211

28

2 154 096

336

0

76 932

85 090

2 487

-10 645

29

2 231 028

348

0

76 932

87 946

2 487

-13 501

30

2 307 960

360

0

76 932

90 680

2 487

-16 235

31

2 384 892

372

0

76 932

97 253

2 487

-22 808

32

2 461 824

384

0

76 932

103 462

2 487

-29 017

33

2 538 756

396

0

76 932

106 346

2 487

-31 901

34

2 615 688

408

0

76 932

112 895

2 487

-38 451

35

2 692 620

420

0

76 932

118 964

2 487

-44 520

36

2 769 552

432

0

76 932

129 551

2 487

-55 107

37

2 846 484

444

0

76 932

137 737

2 487

-63 293

38

2 923 416

456

0

76 932

149 376

2 487

-74 931

39

3 000 348

468

0

76 932

154 143

2 487

-79 698

40

3 077 280

480

0

76 932

160 496

2 487

-86 051

41

3 154 212

492

0

76 932

161 543

2 487

-87 098

42

3 231 144

504

0

76 932

174 302

2 487

-99 858

Zaplacené pojistné (kumulativně na konci roku) Rok

Struktura předepsaného pojistného (kumulativně v daném roce na konci roku) Předepsané pojistné

Poplatky na rizika

Poplatky na náklady

Investice do fondů

Přehled předpokládaného vývoje stavu účtu a odkupného v modelovém příkladu (v Kč) Zaplacené pojistné (kumulativně na konci roku)

Předpokládaný stav účtu vč. mimořádného pojistného ke konci roku

celkové pojistné

pojistné na hl. pojištění

Zaplacené mimořádné pojistné (v daném roce na konci roku)

1

76 932

12

0

5 408

5 408

5 408

3 139

10 408

0

2

153 864

24

0

10 692

10 692

10 692

6 301

15 692

0

3

230 796

36

0

15 917

15 917

15 917

9 478

20 917

0

4

307 728

48

0

20 714

20 714

20 714

12 708

25 714

20 714

5

384 660

60

0

63 455

63 455

63 455

15 961

68 455

63 455

6

461 592

72

0

106 641

106 641

106 641

19 251

111 641

106 641

7

538 524

84

0

149 950

149 950

149 950

22 611

154 950

149 950

8

615 456

96

0

193 417

193 417

215 885

3 426

198 417

193 417

9

692 388

108

0

236 818

236 818

259 716

6 942

241 818

236 818

10

769 320

120

0

280 271

280 271

303 609

10 534

285 271

280 271

11

846 252

132

0

323 313

323 313

347 098

14 250

328 313

323 313

12

923 184

144

0

366 621

366 621

390 862

18 020

371 621

366 621

13

1 000 116

156

0

409 924

409 924

434 629

21 874

414 924

409 924

14

1 077 048

168

0

452 779

452 779

477 958

25 854

457 779

452 779

15

1 153 980

180

0

494 859

494 859

546 211

4 138

499 859

494 859

16

1 230 912

192

0

536 427

536 427

588 764

8 406

541 427

536 427

17

1 307 844

204

0

575 913

575 913

629 252

12 959

580 913

575 913

18

1 384 776

216

0

615 489

615 489

669 851

17 578

620 489

615 489

19

1 461 708

228

0

653 325

653 325

708 729

22 444

658 325

653 325

20

1 538 640

240

0

690 559

690 559

747 025

27 442

695 559

690 559

21

1 615 572

252

0

726 450

726 450

783 998

32 643

731 450

726 450

22

1 692 504

264

0

760 683

760 683

851 771

5 433

765 683

760 683

23

1 769 436

276

0

791 795

791 795

884 629

11 239

796 795

791 795

24

1 846 368

288

0

818 577

818 577

913 190

17 534

823 577

818 577

25

1 923 300

300

0

839 880

839 880

936 306

24 420

844 880

839 880

Rok

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

při výnosu 1.9 % [4]

Strana 3/8

bez bonusu za bŠP [5]

vč. bonusu za bŠP [5]

Výše bonusu za bezeškodní průběh [6]

Pojistné plnění v případě smrti 1P [7]

Odkupné (bez bonusu za bezeškodní průběh) [8]

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:44:32 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Fotbalista

Zpracování modelace pojištění pro klienta K pojistné smlouvě číslo

Zaplacené pojistné (kumulativně na konci roku) celkové pojistné

pojistné na hl. pojištění

Zaplacené mimořádné pojistné (v daném roce na konci roku)

26

2 000 232

312

27

2 077 164

28

2 154 096

29

Rok

Předpokládaný stav účtu vč. mimořádného pojistného ke konci roku

Výše bonusu za bezeškodní průběh [6]

Pojistné plnění v případě smrti 1P [7]

Odkupné (bez bonusu za bezeškodní průběh) [8]

při výnosu 1.9 % [4]

bez bonusu za bŠP [5]

vč. bonusu za bŠP [5]

0

855 306

855 306

953 581

31 929

860 306

855 306

324

0

865 424

865 424

965 582

39 992

870 424

865 424

336

0

871 256

871 256

973 334

48 499

876 256

871 256

2 231 028

348

0

874 313

874 313

1 026 541

8 792

879 313

874 313

30

2 307 960

360

0

874 667

874 667

1 029 812

17 856

879 667

874 667

31

2 384 892

372

0

868 387

868 387

1 026 506

27 578

873 387

868 387

32

2 461 824

384

0

855 713

855 713

1 016 862

37 920

860 713

855 713

33

2 538 756

396

0

839 883

839 883

1 004 120

48 550

844 883

839 883

34

2 615 688

408

0

817 131

817 131

984 517

59 834

822 131

817 131

35

2 692 620

420

0

787 812

787 812

958 406

71 725

792 812

787 812

36

2 769 552

432

0

747 235

747 235

992 370

12 949

752 235

747 235

37

2 846 484

444

0

697 609

697 609

947 443

26 716

702 609

697 609

38

2 923 416

456

0

635 272

635 272

889 895

41 646

640 272

635 272

39

3 000 348

468

0

566 925

566 925

826 428

57 052

571 925

566 925

40

3 077 280

480

0

490 849

490 849

755 325

73 093

495 849

490 849

41

3 154 212

492

0

412 257

412 257

681 802

89 238

417 257

412 257

42

3 231 144

504

0

319 267

319 267

697 969

106 657

324 267

319 267

Veškeré hodnoty v modelovém příkladu jsou uvedeny bez srážkové daně, bez storno poplatku a bez poplatku za platbu složenkou. Tuto modelaci nelze přijmout zaplacením pojistného. Tento modelový příklad nezavazuje Českou podnikatelskou pojišťovnu, a.s., Vienna Insurance Group (pojistitele) k žádné konkrétní výši plnění.

Specifikace umístění platby pojistného Zvolená alokace pojistného: Garantovaná strategie Název fondu

Alokace

Modelovaný výnos

Očekávaný výnos

Garantovaný fond

100 %

1,9 %

1,9 %

Na www.cpp.cz najdete informace týkající se nahrazení fondů Pioneer P.F a C-Quadrat ARTS, které bylo realizováno k datu 13. února 2015. Pokud jste některý z uvedených fondů zvolili, bude automaticky nahrazen odpovídajícím novým fondem.

Informace o ceně podílových jednotek podkladových fondů Investiční riziko spočívá plně na pojistníkovi. Ceny podílových jednotek, tedy i hodnota Vašeho účtu vedeného u Vaší pojistné smlouvy, se pohybují v závislosti na vývoji kapitálového trhu a mohou v průběhu investování růst i klesat. Návratnost investované částky není zaručena, protože minulé či současné výnosy nijak nezaručují výnosy budoucí. Jedinou výjimkou je Vaše investice do podílových jednotek Garantovaného fondu, u kterých ČPP zaručuje růst prodejní ceny minimálně ve výši 1.9 % p.a. Přehled všech investičních nástrojů tohoto pojištění, jejich charakteristika, ceny podílových jednotek, výnosnost, nákladovost (tzv. Syntetické TER) i skladbu investičních portfolií naleznete na www.cpp.cz, v kapitole Investiční životní pojištění.

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

Strana 4/8

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:44:32 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Zpracování modelace pojištění pro klienta

Fotbalista

K pojistné smlouvě číslo

Informace o hodnotě účtu vedeného na pojistné smlouvě Hodnoty vývoje účtu, výše pojistného plnění v případě smrti prvního pojištěného (1P), výše odkupného a další údaje uvedené v tabulce jsou modelovým příkladem počítaným za následujících předpokladů: (i) celkové lhůtní pojistné v modelaci pojištění je placeno pravidelně/řádně vždy před počátkem pojistného období a je investováno prvním dnem pojistného období, (ii) hodnoty podílových jednotek jsou navyšovány o modelovaný výnos uvedený v této modelaci pojištění, který je uvažován po celou dobu pojištění, (iii) strhávané poplatky jsou kalkulovány podle Přehledu poplatků platného k datu výpočtu této modelace pojištění, (iv) parametry modelovaného pojištění jsou zachovány po celou dobu pojištění, tzn. modelace nezohledňuje změny pojištění, vklady mimořádného pojistného odlišné od modelace a ani výběry z účtu (prodeje podílových jednotek), (v) počátek modelovaného pojištění je vždy 1. ledna, platnost rizik je modelována na celé roky, (vi) je-li v popisku sloupce uvedeno, že je ve výpočtu zohledněn bonus za bezeškodní průběh, předpokládá se, že po dobu platnosti pojistné smlouvy nedojde k pojistné události u tzv. "bonusových" rizik.

Graf vývoje smlouvy v čase Jak pojištění funguje ČPP za celé Vámi zaplacené pojistné nakoupí za nákupní cenu podílové jednotky podle Vámi zvolené investiční strategie a vloží je na účet vedený u Vaší pojistné smlouvy (dále jen "účet"). Hodnota účtu v Kč je určena podílovými jednotkami vynásobenými jejich aktuální prodejní cenou. Každý měsíc ČPP snižuje účet o poplatky za pojištěná rizika, na úhradu počátečních a změnových nákladů, za vedení účtu, inkaso pojistného a jednorázové poplatky za vybrané změny, které na pojistné smlouvě žádáte. Kompletní aktuálně platný Přehled poplatků a parametrů pojištění je k dispozici u Vašeho zprostředkovatele pojištění nebo na www.cpp.cz v kapitole Investiční životní pojištění. Pojistitel může během trvání Přehled poplatků a parametrů (Přehled) měnit. Na www.cpp.cz najdete i všechny v minulosti platné Přehledy. Pokud účet nepostačuje na úhradu poplatků, vytváří se akumulovaný dluh (tj. hodnota účtu je záporná). Účet může být záporný jen po určitou dobu (viz Přehled poplatků). Pokud je záporný i po této době, pak pojištění zaniká bez jakékoliv výplaty či náhrady.

Hodnota účtu

Zaplaceno

Lepší očekávaný výnos

Horší očekávaný výnos

Nulový výnos

Hodnota účtu - předpokládaný stav účtu ke konci daného roku na základě modelovaného výnosu, zadaného mimořádného pojistné, s bonusem za bezeškodní průběh. Zaplaceno - hodnota celkem zaplaceného pojistného na hlavní pojištění od počátku smlouvy ke konci daného roku (tj. zaplacené pojistné ve prospěch podílového účtu a na riziko smrti první pojištěné osoby). Lepší očekávaný výnos - varianta vývoje stavu účtu podle uživatelem zadané alokace běžně placeného pojistného se zhodnocením +2 % oproti očekávanému výnosu jednotlivých fondů dle investičního managera. Výnos je maximálně 7 % p.a. Zadané mimořádné pojistné je zohledněno, bonus za bezeškodní průběh nikoliv. Pro garantovaný fond je výnos 1.9 % p.a. Pro garantovaný fond pro platbu zaměstnavatele je výnos 1.9 % p.a. Horší očekávaný výnos - varianta vývoje stavu účtu podle uživatelem zadané alokace běžně placeného pojistného se zhodnocením -2 % oproti očekávanému výnosu jednotlivých fondů dle investičního managera. Výnos je maximálně 7 % p.a. Zadané mimořádné pojistné je zohledněno, bonus za bezeškodní průběh nikoliv. Pro garantovaný fond je výnos 1.9 % p.a. Pro garantovaný fond pro platbu zaměstnavatele je výnos 1.9 % p.a. Nulový výnos - varianta vývoje stavu účtu při výnosu 0 % p.a.

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

Strana 5/8

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:44:32 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Modelace pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Fotbalista

Zpracování modelace pojištění pro klienta K pojistné smlouvě číslo

Rozdělení zaplaceného pojistného (3 341 313 Kč) Standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN) Uvedené hodnoty ukazatele nákladovosti byly vypočteny na základě metodiky stanovené Českou asociací pojišťoven. Hodnoty se vztahují k okamžiku sjednání smlouvy a v souvislosti se změnou poplatků a parametrů smlouvy v průběhu pojištění může dojít k jejich změně. Kalkulace je zpracována na celou dobu trvání pojistné smlouvy a nezohledňuje situace, kdy dojde k předčasnému ukončení pojistné smlouvy. V tomto případě bude nákladovost zpravidla vyšší než uváděná při sjednání pojištění. Více informací o metodice výpočtu ukazatele nákladovosti investičního pojištění naleznete na www.cap.cz. Rozdělení zaplaceného pojistného

Hodnota části pojistného

Rizikové pojistné

3 081 026 Kč

92 %

Náklady pojistitele

260 287 Kč

8%

0 Kč

0%

Pojistné k investování

Popis sloupců/hodnot uvedených tabulek týkajících se přehledu zaplaceného pojistného a poplatků; předpokládaného vývoje stavu účtu a odkupného Zaplacené pojistné (kumulativně na konci roku) - celkové pojistné: Přehled celkem zaplaceného pojistného na pojistnou smlouvu. Výše celkového placeného pojistného v modelaci je po celou dobu pojištění stejná. Zaplacené pojistné (kumulativně na konci roku) - pojistné na hlavní pojištění: Přehled celkem zaplaceného pojistného ve prospěch podílového účtu a na riziko pro případ smrti první pojištěné osoby. V případě pojištění rizik s kratší pojistnou dobu, dojde automaticky k navýšení pojistného ve prospěch podílového účtu, tak aby celkové placené pojistné zůstalo beze změn. Hodnota je zanesena v grafu vývoje smlouvy v čase, je označena "Zaplaceno". Předpokládaný stav účtu včetně mimořádného pojistného ke konci roku - při výnosu 1.9 % [4]: Konzervativní přehled předpokládaného stavu podílového účtu (též "účtu") klienta po daném počtu let od počátku pojištění v případě, že by pojistné bylo zcela alokováno do Garantovaného fondu se zaručeným výnosem 1.9 % p.a. Ve stavu účtu je zohledněno zadané mimořádné pojistné, bonus za bezeškodní průběh není zahrnut do výpočtu. Stav účtu je stanoven za předpokladů, které jsou uvedeny pod modelovým příkladem - viz výše. Předpokládaný stav účtu včetně mimořádného pojistného ke konci roku - bez / včetně bonusu za bŠP [5]: Přehled předpokládaného stavu podílového účtu (též "účtu") po daném počtu let od počátku pojištění. Ve stavu účtu je zohledněno zadané mimořádné pojistné, ve sloupci "vč. bonusu za bŠP" i připisovaný bonus za bezeškodní průběh. Hodnota s bonusem za bezeškodní průběh je zanesena v grafu vývoje smlouvy v čase, je označena "Hodnota účtu". Stav účtu je stanoven za předpokladů, které jsou uvedeny pod modelovým příkladem - viz výše. Stav účtu vč. bonusu za bezeškodní průběh dále předpokládá, že na pojistné smlouvě nedojde k pojistné události na "bonusových rizicích". Výše bonusu za bezeškodní průběh [6]: Přehled výše části bonusu za bezeškodní průběh v jednotlivých letech trvání pojistné smlouvy a jeho připisování na podílový účet. Roční navýšení bonusu se stanoví jako procentní podíl z poplatků za rizika v daném kalendářním roce, která jsou zahrnuta do výpočtu bonusu - tzv. "bonusová rizika". Výše procenta a rizika pro výpočet bonusu naleznete v platném Přehledu poplatků. Trvá-li bezeškodné období dobu uvedenou v Přehledu poplatků a parametrů, pak se počátkem následujícího kalendářního roku či na konci pojištění připíše vytvořený bonus na podílový účet vedený u pojistné smlouvy, a to formou zvýšení počtu podílových jednotek podle aktuálně platného alokačního poměru a bonus se tímto vynuluje. Výše bonusu je stanovena za předpokladů, které jsou uvedeny pod modelovým příkladem - viz výše. (Podbarvené řádky značí nenulovou hodnotu bonusu, jež je připsána na podílový účet modelované smlouvy a je zohledněna ve sloupci přehledu předpokládaného stavu účtu vč. bonusu.) Zaplacené mimořádné pojistné (kumulativně v daném roce na konci roku): Přehled zadaného mimořádného pojistného v jednotlivých letech trvání modelované pojistné smlouvy. Výše mimořádného pojistného přímo ovlivňuje předpokládaný stav účtu, pojistné plnění v případě smrti prvního pojištěného (1P), odkupné v případě předčasného zániku pojištění. Pojistné plnění v případě smrti 1P [7]: Přehled výše pojistného plnění v případě úmrtí prvního pojištěného (1P) ke konci daného roku. Zadané mimořádné pojistné je ve výši pojistného plnění zohledněno, bonus za bezeškodní průběh nikoliv. Odkupné (bez bonusu za bezeškodní průběh) [8]: Přehled předpokládaného odkupného ke konci daného roku v případě předčasného zániku pojištění. Zadané mimořádné pojistné je ve výši odkupného zohledněno, bonus za bezeškodní průběh nikoliv. Nárok na odkupné vzniká pojistníkovi v případě, že hodnota účtu k datu zániku pojištění po odečtení neuhrazených počátečních resp. průběžných nákladů a poplatku za zrušení pojistné smlouvy je kladná.

Tato modelace pojištění nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a ani nenahrazuje pojistnou smlouvu.

Strana 6/8

Vytištěno Kalkulátor verze N-2.48 17.6.2015 10:44:32 (vytvořeno ve verzi N-2.48 17.6.2015)

Životní pojištění

Pʭíloha ʊ. 1/4 15

FORTE

Jméno a příjmení klienta: Fotbalista Dana Pluháčková, telefon: 723989602, e-mail: [email protected]

Zprostředkovatel:

Měsíční pojistné

Základní údaje Počátek pojištění:

1.7.2015

Minimální postačitelné [1]:

Konec pojištění:

1.7.2057

Investiční [2]:

42 roků (do 65 let)

Pojistná doba: Počet pojištěných:

9 995 Kč 0 Kč 9 995 Kč

Celkem

1

Věrnostní bonus

Daňový odpočet Smlouva neumožňuje daňové odpočty

Předpokládaný bonus za pojistnou dobu

ANO

Možnost výplaty z hodnoty pojištění

478 965 Kč

Hlavní pojištěný - Fotbalista Pojištěná osoba:

Muž

Rok narození:

1992

Riziková skupina:

4

Počátek pojištění

Konec pojištění ve věku

Pojistná částka

Základní pojištění pro případ smrti nebo dožití

1.7.2015

65

-

Pojištění pro případ smrti ve variantě plné

1.7.2015

65

10 000 Kč

Pojištění pro případ vážné choroby

1.7.2015

65

2 000 000 Kč

Pojištění pro případ plné invalidity následkem nemoci nebo úrazu

1.7.2015

65

2 000 000 Kč

Pojištění smrti následkem úrazu s dvojnásobným plněním při dopravní nehodě

1.7.2015

65

1 000 000 Kč

Pojištění pro případ trvalých následků úrazu od 1% s progresivním plněním

1.7.2015

65

2 000 000 Kč

Pojištění pro případ léčení úrazu (denní odškodné) od 8. dne zpětně

1.7.2015

65

300 Kč

Pojištění pro případ pracovní neschopnosti od 29. dne

1.7.2015

65

900 Kč

Pojištění pro případ hospitalizace následkem nemoci nebo úrazu od 1.noci

1.7.2015

65

600 Kč

Pojištění

Kalkulace ze dne: 17.6.2015 10:35:09 Bezplatná informační linka ČSOB Pojišťovny: 800 100 777, www.csobpoj.cz

Modul - verze: 742.11.5.1760

2/4

Životní pojištění

FORTE

Jméno a příjmení klienta: Fotbalista Zprostředkovatel:

Dana Pluháčková, telefon: 723989602, e-mail: [email protected]

Předpokládané zhodnocení programů investování Předpokládané roční zhodnocení [%]

Programy investování pro běžné pojistné Garantovaný Průměrné roční zhodnocení pro výpočet odkupného:

1,9 1,9%

Alokační poměr [%] 100,0

Modelace vývoje pojištění včetně výše odkupného Rok Zaplacené pojistné

Hodnota pojištění při zhodnocení 1,9 % p. a. včetně bonusu [5]

Odkupné při Hodnota pojištění při Odkupné při zhodnocení 1,9 % p. a. zhodnocení 0 % p. a. zhodnocení 0 % p. a. včetně bonusu

1

119 940 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

2

239 880 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

3

359 820 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

4

479 760 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

5

599 700 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

6

719 640 Kč

40 640 Kč

40 140 Kč

40 237 Kč

39 737 Kč

11

1 319 340 Kč

230 394 Kč

229 894 Kč

221 312 Kč

220 812 Kč

16

1 919 040 Kč

444 169 Kč

443 669 Kč

408 611 Kč

408 111 Kč

21

2 518 740 Kč

651 685 Kč

651 185 Kč

571 847 Kč

571 347 Kč

26

3 118 440 Kč

826 925 Kč

826 425 Kč

687 097 Kč

686 597 Kč

31

3 718 140 Kč

929 270 Kč

928 770 Kč

719 037 Kč

718 537 Kč

36

4 317 840 Kč

896 064 Kč

895 564 Kč

615 291 Kč

614 791 Kč

41

4 917 540 Kč

642 973 Kč

642 473 Kč

434 623 Kč

434 123 Kč

42

5 037 480 Kč

579 088 Kč

579 088 Kč

478 965 Kč

478 965 Kč

Kalkulace ze dne: 17.6.2015 10:35:09 Bezplatná informační linka ČSOB Pojišťovny: 800 100 777, www.csobpoj.cz

Modul - verze: 742.11.5.1760

3/4

Životní pojištění

FORTE

Jméno a příjmení klienta: Fotbalista Zprostředkovatel:

Dana Pluháčková, telefon: 723989602, e-mail: [email protected]

Standardizovaný ukazatel nákladovosti - SUN Rozdělení zaplaceného pojistného (5 037 480 Kč)

Uvedené hodnoty ukazatele nákladovosti byly vypočteny na základě metodiky stanovené Českou asociací pojišťoven. Hodnoty se vztahují k okamžiku sjednání smlouvy a v souvislosti se změnou parametrů smlouvy v průběhu pojištění může dojít k jejich změně. Kalkulace je zpracována na celou dobu trvání pojistné smlouvy a nezohledňuje situace, kdy dojde k předčasnému ukončení pojistné smlouvy. V tomto případě bude nákladovost zpravidla vyšší než uváděná při sjednání pojištění. Více informací o metodice výpočtu ukazatele nákladovosti investičního pojištění naleznete na www.cap.cz.

Podrobné informace o předpokládaném vývoji pojištění

1

119 940 Kč

Hodnota pojištění při zhodnocení 1,9 % p. a. včetně bonusu [5] 0 Kč

2

239 880 Kč

3

Rok

Zaplacené pojistné

Náklady pojistitele

Rizikové pojistné

Vývoj bonusu

114 423 Kč

80 533 Kč

8 054 Kč

0 Kč

228 846 Kč

161 016 Kč

16 102 Kč

359 820 Kč

0 Kč

235 323 Kč

241 451 Kč

24 146 Kč

4

479 760 Kč

0 Kč

241 800 Kč

321 876 Kč

32 188 Kč

5

599 700 Kč

0 Kč

248 277 Kč

402 369 Kč

40 237 Kč

6

719 640 Kč

40 640 Kč

254 754 Kč

483 046 Kč

48 305 Kč

7

839 580 Kč

55 452 Kč

261 231 Kč

564 014 Kč

56 402 Kč

8

959 520 Kč

88 601 Kč

267 708 Kč

645 339 Kč

64 534 Kč

9

1 079 460 Kč

121 978 Kč

274 185 Kč

727 062 Kč

72 707 Kč

10

1 199 400 Kč

155 559 Kč

280 662 Kč

809 203 Kč

80 921 Kč

11

1 319 340 Kč

230 394 Kč

287 139 Kč

891 811 Kč

89 182 Kč

12

1 439 280 Kč

264 699 Kč

293 616 Kč

974 901 Kč

97 491 Kč

13

1 559 220 Kč

299 125 Kč

300 093 Kč

1 058 519 Kč

105 852 Kč

14

1 679 160 Kč

333 512 Kč

306 570 Kč

1 142 806 Kč

114 281 Kč

15

1 799 100 Kč

367 814 Kč

313 047 Kč

1 227 816 Kč

122 782 Kč

16

1 919 040 Kč

444 169 Kč

319 524 Kč

1 313 688 Kč

131 369 Kč

17

2 038 980 Kč

478 365 Kč

326 001 Kč

1 400 510 Kč

140 051 Kč

18

2 158 920 Kč

512 125 Kč

332 478 Kč

1 488 377 Kč

148 838 Kč

19

2 278 860 Kč

544 942 Kč

338 955 Kč

1 577 801 Kč

157 781 Kč

20

2 398 800 Kč

576 662 Kč

345 432 Kč

1 668 917 Kč

166 892 Kč

Kalkulace ze dne: 17.6.2015 10:35:09 Bezplatná informační linka ČSOB Pojišťovny: 800 100 777, www.csobpoj.cz

Modul - verze: 742.11.5.1760

4/4

Životní pojištění

FORTE

Jméno a příjmení klienta: Fotbalista Zprostředkovatel:

Dana Pluháčková, telefon: 723989602, e-mail: [email protected]

21

2 518 740 Kč

651 685 Kč

351 909 Kč

1 761 876 Kč

176 188 Kč

22

2 638 680 Kč

681 095 Kč

358 386 Kč

1 856 865 Kč

185 687 Kč

23

2 758 620 Kč

708 750 Kč

364 863 Kč

1 954 128 Kč

195 413 Kč

24

2 878 560 Kč

734 330 Kč

371 340 Kč

2 053 950 Kč

205 395 Kč

25

2 998 500 Kč

757 483 Kč

377 817 Kč

2 156 666 Kč

215 667 Kč

26

3 118 440 Kč

826 925 Kč

384 294 Kč

2 262 717 Kč

226 272 Kč

27

3 238 380 Kč

844 162 Kč

390 771 Kč

2 372 531 Kč

237 254 Kč

28

3 358 320 Kč

857 446 Kč

397 248 Kč

2 486 562 Kč

248 657 Kč

29

3 478 260 Kč

866 911 Kč

403 725 Kč

2 604 632 Kč

260 464 Kč

30

3 598 200 Kč

871 880 Kč

410 202 Kč

2 727 277 Kč

272 728 Kč

31

3 718 140 Kč

929 270 Kč

416 679 Kč

2 855 152 Kč

285 516 Kč

32

3 838 080 Kč

923 499 Kč

423 156 Kč

2 989 046 Kč

298 905 Kč

33

3 958 020 Kč

910 699 Kč

429 633 Kč

3 129 791 Kč

312 980 Kč

34

4 077 960 Kč

890 512 Kč

436 110 Kč

3 277 549 Kč

327 755 Kč

35

4 197 900 Kč

862 127 Kč

442 587 Kč

3 433 016 Kč

343 302 Kč

36

4 317 840 Kč

896 064 Kč

449 064 Kč

3 596 787 Kč

359 679 Kč

37

4 437 780 Kč

849 994 Kč

455 541 Kč

3 769 196 Kč

376 920 Kč

38

4 557 720 Kč

793 678 Kč

462 018 Kč

3 950 823 Kč

395 083 Kč

39

4 677 660 Kč

725 664 Kč

468 495 Kč

4 142 934 Kč

414 294 Kč

40

4 797 600 Kč

645 025 Kč

474 972 Kč

4 346 229 Kč

434 623 Kč

41

4 917 540 Kč

642 973 Kč

481 449 Kč

4 561 488 Kč

456 149 Kč

42

5 037 480 Kč

579 088 Kč

487 926 Kč

4 789 641 Kč

478 965 Kč

Všechny uvedené modelace vývoje pojištění představují pouze ilustrativní ukázku vycházející z uvedených předpokladů, zejména z předpokládaného zhodnocení. Kalkulace nezavazuje pojistitele k žádné konkrétní výši plnění a nenahrazuje pojistnou smlouvu. Předchozí výkonnost programů investování nezaručuje stejnou výkonost v budoucím období, investiční riziko nese pojistník. Cena podílových jednotek programů investování kolísá (může dojít k jejímu růstu i poklesu), zejména v závislosti na vývoji tržních cen podkladových aktiv programů investování. Zhodnocení programů investování je ovlivněno také celkovou nákladovostí fondů. Ta je charakterizována tzv. ukazatelem TER, který udává výdaje fondu během uplynulého účetního roku. Patří sem především manažerský poplatek a další provozní náklady. Hodnoty celkové nákladovosti fondů naleznete na www.csobpoj.cz. [1]Minimální postačitelné pojistné představuje částku, která se za předpokladu dodržení sjednané pojistné doby 'v průměru' za pojistné období (dle zvolené četnosti placení) spotřebuje na základní pojištění a sjednaná rizika. [2]Investiční pojistné představuje částku, která se po snížení o alokační poplatek a za předpokladu dodržení sjednané pojistné doby 'v průměru' za pojistné období (dle zvolené četnosti placení) podílí na tvorbě hodnoty pojištění. [5]Pro modelaci bonusu je použito předpokládané zhodnocení ve výši 1 % p. a.

Kalkulace ze dne: 17.6.2015 10:35:09 Bezplatná informační linka ČSOB Pojišťovny: 800 100 777, www.csobpoj.cz

Modul - verze: 742.11.5.1760

?

9

!

!

#G-:-C$#D

0

0

1 @

Pʭíloha ʊ. 16

; C$#D "#F&

E=' :-;D

* D

6

;

-#

! HC$#$#

E )

(

!

C;

=!

/ 1667

-

>

+

6

! )

C.

E

6

1-E-.61$

%

,

!

4

1-E-.6$E @

#FGB

6 B BC1 ?

! "

#$$% !

. $1A ?

&

. $1A ?

'

. $1A ? (

)

* ! +

(!

!

A

* +

"

* !

6?

&

"(A&

*

*

)+ ) !

6

6

-#

* (A

-C

+

6

!

-;

!

* !

6

-F

)

6

-D

+-

6

-:

* !

!

6

-G

6

-J

@ /

(

! ! ,

! !

*

-#) ! ! .

*

) +

"#$%&'

) !

+ -/

*

*

*

-#

* +

)+(

)

*

+ ,,- ,,,, ! ! / 0 , ! * " ! ! !

! * !0 * !

2 / 0 ! ! 2 3 +

, (

.

! 2 3 + ! !

*

2

! )

! 11!

",(.&' ) 111" "((#1&' ! ! ! #J

! #J

! !

*

)

.

&) !

! @ & +

+

!

*

!

*

-

4 )

!

*

4AA(#

-

"((3&' ) !

+

-

* "&4#&'

,

!

* ) !

/ 0 ! , ! #$$ L !

5 *

! 0 ! +) ! A @

, *

89

0

)

!

8

(

+

*

7 ! ) !

) > +

) 9+

! )

!

!

!

"

! 2 + ! 7 * * .

+!

8 " +

-:

-

+ "48 1&' !

! +- 6

! + !

!

2

*

+- , ! 0

*

!

+

+

!

+)

* 7 1 666 ?

)

;

= * )

1 666 ?

&7 +

C 666 ?

*+7

+

1 666 ?

7

$66 ? )+

*

.

.

! .

- + !

+

)

8 *

+

)

?

! 0&

* 2

6 , ! ) B! $ ! #

! #- ! !

!

0

2

/

A

"(3:&' ! ) * ! ) *

* *

+

!

!

* !

!

!

*

+

!

*

@

+

!

+ *

)

-

*

2

A

9+-

-

!

!

9

+

+ )+

!

@

)+

!

#$

%$!

!

9

0

0

-

)

* ! 0. -6 ! ! ! -= ! + ! H-$$ !

! +

;$ L-

"<=< ' @

@

@

*

* ) #J-$$ * ! 4

! =

) "=,

*

*- 6 *

+ !)

!

+

+

+

)

*7

@ *

"

* ! &

!

)+ ! *

*

. +

*

@ ! ) ) +

0.

! ! + 7 CC# DJ: :::.

-4 -

2 +

/

7'

$.$$# 8 CD.$$

6 ,

7

"66& ! H I J =,

CD.$# 8 J$.$$

6 ,

7

! ! ;$ L H I J K.$ 7 L $ J "=, M .$ 7'N

J$.$# 8 #$$.$$

6 J$ L& , 7

!

!

!

"6K& +

CJ$ L

H I J KB66 7 L .$ J "=, M O6 7'N

0

) +

! + )

+

!

!

/

@

; I

!

-

"456$ 456#& * 7

)

)

!

+ .

! 0 0

+

+ +

)

8< 86

) 16 7

) !

* 8(

) +

2

+ + )

) + +

)

! +

-

%

/

*6 2

) "=, 7' #$ F$ H$ #$$

! +

+

#$$ $$$% -

+

/ #$$ $$$ M #$ L #$$ $$$ M NCD L O D M "F$ L 8 CD L&P Q #$$ $$$ M #$$ L #$$ $$$ M N;$$ L O CD M "H$ L 8 J$ L&P Q #$$ $$$ M DD$ L #$$ $$$ M N;$$ L O CD M "#$$ L 8 J$ L&P Q #$$ $$$ M J$$ L

#$ $$$ % #$$ $$$ % DD$ $$$ % J$$ $$$ %

(

9+

"(3& &'

2

9+

2 /

6 ,

$ S ;$ ! 0

"66& ! H IJ

7

6

! 7

6

!

!

, / 9+

0 *

0

)

#D$ ! +

P

9 ! * !

!

!

. 0

*

0

! * 1O

!

! )

+ +

)

!

! )+

)+

*

)

+ +

)

!

! )+

)+

*

)+

*

D$$% -

!

-,

!

! * !

!

* . #J

*

P

.

E$

! ! .

!

)+

!

.

. /

* /

.

! !

*

E6 .

0

?

. !

!

! #J )+ @

/

*

0 +! * ! * 4 ) + 445R?

!

. *

!

! !

! )

!-

!-

)

0

4 )

. ! )+ "6A&

! ) *

*

!

! %

@

*

!

)+- 6

+

/ -1 < !

+

!

+

% .

* -

/ - .

/ -C

/ -B

A.6161

*

1667

6 ! #$%& 8 * ,(.& 8

! + 11-

((#1& 8

.

6K 8

111-

6K

*

((3& 8

2

*

48 1& 8 8 (3:& 8

* ! #$L

6K

! 0

! #$$L /1 ) !

2 ! +

! "? '

16 666

6K

&4#& 8

'

)

! * !

! * *

* 0

/

*

-

! 0! !

*

! !

'

+ +

*

C$ M D$$ D$$ M N;$ O C M ":D 8 ;$&P Q D$$ M #$$ D$$ M N#D$ O ;M "#CJ 8 H$&P Q D$$ M C:F 0

*

!

)+

/

0

R + 9'

;$ ! +

! )+

M A6'N

#$ $$$% D$ $$$% #;C $$

%$!

!

)

@

0

)

+ +

!

) '

H$ ! L BJ "

*6 2

C$ :D #CJ (

H I J K1$6

7

0

M B6'N

!

H# S ;:F ! 0

%

"6K& +

;$ ! H I J KB6 L .J "

;#8 H$ ! 0

,

!

"(3:&'

(

C.

"? '

!

! "? '

(

"? '

!

! "? '

(

"? '

!

! "? '

.

. 666 666

C.

AAO

1 666 666

C.

EEA

1 666 666

BE

$A

1 666 666

C.

1.6

C66 666

C.

CC

C.

1C6

B .66 666

+

G66

)+ )

!

. 1CB

!

!

!

(

"? '

•

Modelace životního pojištění PERSPEKTIVA

Měsíční pojistné Minimální měs. pojistné 5 930 Kč

5 927 Kč

Pojistné období

Lhůtní pojistné

Měsíční

5 930 Kč

Garantovaná

Zvolená investiční varianta

Minimální lhůtní pojistné hrazené pojistníkem-zaměstnancem

• Hlavní pojištěný Pohlaví:

muž

42 let

Doba trvání pojištění Celkem zaplaceno klientem

2 988 720 Kč

Předpokládaná prémie za BŠ

268 822 Kč

Modelový stav účtu na konci

387 778 Kč

Parametry pojištění

Fotbalista Muž

Vstupní věk: 23

Požadované dokumenty:

–

Pʭíloha ʊ. 17

Povolání: profesionální sportovec

Riziková skupina: 3

úplný ZD, nutno doložit Potvrzení o výši příjmu (>30 tisíc Kč)

Riziková pojištění

Varianta

Do věku

Pojištění pro případ dožití nebo smrti - pojistná částka pro případ smrti, nebo aktuální hodnota 65 let účtu pojistníka, je-li tato hodnota vyšší než pojistná částka pro případ smrti (var. Maximum)

Pojistná částka/ roční důchod

Aktuální měsíční rizik. pojistné (vč. přirážky)

10 000 Kč

1 Kč

65 let 1 000 000 Kč

230 Kč

65 let 1 000 000 Kč

900 Kč

s progresivním plněním (6-nás.) od 10,1 % 65 let 1 000 000 Kč

270 Kč

(+100%)

Úrazové pojištění pro případ smrti následkem úrazu trvalých následků úrazu od 0,1 %

s progresivním plněním (6-nás.)

Podle závažnosti následků úrazu se plnění stanoví procentem z částky až ve výši 6 000 000 Kč. trvalých následků závažného úrazu

Podle závažnosti následků úrazu se plnění stanoví procentem z částky až ve výši 6 000 000 Kč. denního odškodného za následky úrazu Pojištění pro případ vážných onemocnění

s karenční dobou 7 dnů

65 let

Standard (konstantní poj. částka)

65 let 2 000 000 Kč 65 let

Pojištění pro případ pobytu v nemocnici Pojištění pro případ invalidity II. nebo III. stupně

s výplatou konstantní poj. částky

300 Kč 1 053 Kč

(+100%)

220 Kč

600 Kč

48 Kč

65 let 2 000 000 Kč

380 Kč

......................................................................................................................................... Uvedené hodnoty jsou výsledkem orientačního modelového výpočtu a nejsou pojistitelem garantované. Všechny údaje jsou platné k datu modelace. V případě garantovaného fondu je garantovaná výše ročního růstu ceny podílové jednotky uvedena v názvu fondu. U vkladového fondu pojistitel garantuje, že cena podílové jednotky neklesne. U ostatních fondů upozorňujeme, že cena podílových jednotek fondů může kolísat, a to zejména v závislosti na vývoji tržních cen podkladových aktiv fondů, případně na vývoji směnných kurzů či jiných parametrů podkladových aktiv. Riziko ztráty z investice nese vždy pojistník. V případě nepříznivého tržního vývoje klient nemusí dosáhnout očekávaného výnosu z investice, jelikož ten může být i záporný. Výkonnost fondů v minulosti nemůže v žádném případě zaručit stejnou výkonnost v budoucnosti. Datum: 17.6.2015 Vytištěno KNZ-Konfigurátor verze E-5.89 17.6.2015 10:19:04 (vytvořeno ve verzi E-5.89 17.6.2015)

•

Modelace životního pojištění PERSPEKTIVA

Modelový vývoj účtu pojistníka Fondy a očekávané zhodnocení Název fondu

Alokace

Očekávané roční zhodnocení

Garantovaný fond (1,9 %)

100 %

1,9 %

Rok

Jednorázové pojistné plnění v případě smrti hlavního pojištěného v Kč

Zaplaceno celkem v Kč

Zaplaceno celkem na krytí rizik v Kč

Hodnota účtu celkem v Kč

Odkupné v Kč

Odkupné / zaplacené pojistné celkem

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 12 14 16 18 20 22 24 26 28 30 32 34 36 38 40 42

10 000 10 000 10 000 10 000 16 665 47 926 79 787 112 259 144 990 177 863 244 414 312 594 381 534 447 750 509 333 562 765 608 941 642 702 662 596 665 599 653 441 630 069 594 463 546 536 478 776 387 778

71 160 142 320 213 480 284 640 355 800 426 960 498 120 569 280 640 440 711 600 853 920 996 240 1 138 560 1 280 880 1 423 200 1 565 520 1 707 840 1 850 160 1 992 480 2 134 800 2 277 120 2 419 440 2 561 760 2 704 080 2 846 400 2 988 720

37 229 74 578 112 046 149 635 187 458 225 390 263 322 301 254 339 546 378 318 456 942 536 646 618 990 706 614 801 318 906 342 1 020 510 1 148 622 1 291 602 1 451 922 1 627 182 1 812 978 2 009 874 2 217 510 2 442 798 2 688 294

0 0 0 0 16 665 47 926 79 787 112 259 144 990 177 863 244 414 312 594 381 534 447 750 509 333 562 765 608 941 642 702 662 596 665 599 653 441 630 069 594 463 546 536 478 776 387 778

0 0 0 0 16 165 47 426 79 287 111 759 144 490 177 363 243 914 312 094 381 034 447 250 508 833 562 265 608 441 642 202 662 096 665 099 652 941 629 569 593 963 546 036 478 276 387 278

0% 0% 0% 0% 5% 11 % 16 % 20 % 23 % 25 % 29 % 31 % 33 % 35 % 36 % 36 % 36 % 35 % 33 % 31 % 29 % 26 % 23 % 20 % 17 % 13 %

Hodnoty v jednotlivých sloupcích v tabulce Modelový vývoj účtu pojistníka odpovídají stavu ke konci příslušného roku (viz první sloupec tabulky).

Ukazatel nákladovosti Standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN) Uvedené hodnoty ukazatele nákladovosti byly vypočteny na základě metodiky stanovené Českou asociací pojišťoven. Hodnoty se vztahují k okamžiku sjednání smlouvy a v souvislosti se změnou poplatků a parametrů smlouvy v průběhu pojištění může dojít k jejich změně. Kalkulace je zpracována na celou dobu trvání pojistné smlouvy a nezohledňuje situace, kdy dojde k předčasnému ukončení pojistné smlouvy. V tomto případě bude nákladovost zpravidla vyšší než uváděná při sjednání pojištění. Více informací o metodice výpočtu ukazatele nákladovosti investičního pojištění naleznete na www.cap.cz. Rozdělení zaplaceného pojistného

Poplatky a náklady Rizikové pojistné Pojistné určené na tvorbu finanční rezervy

Absolutně

237 628 Kč 2 688 294 Kč 62 798 Kč

Poměrná část

7,95 % 89,95 % 2,10 %

Modelované zhodnocení: 0 % p.a. Bližší informace o ukazateli nákladovosti SUN naleznete v Informacích k životnímu pojištění PERSPEKTIVA.

......................................................................................................................................... Uvedené hodnoty jsou výsledkem orientačního modelového výpočtu a nejsou pojistitelem garantované. Všechny údaje jsou platné k datu modelace. V případě garantovaného fondu je garantovaná výše ročního růstu ceny podílové jednotky uvedena v názvu fondu. U vkladového fondu pojistitel garantuje, že cena podílové jednotky neklesne. U ostatních fondů upozorňujeme, že cena podílových jednotek fondů může kolísat, a to zejména v závislosti na vývoji tržních cen podkladových aktiv fondů, případně na vývoji směnných kurzů či jiných parametrů podkladových aktiv. Riziko ztráty z investice nese vždy pojistník. V případě nepříznivého tržního vývoje klient nemusí dosáhnout očekávaného výnosu z investice, jelikož ten může být i záporný. Výkonnost fondů v minulosti nemůže v žádném případě zaručit stejnou výkonnost v budoucnosti. Datum: 17.6.2015 Vytištěno KNZ-Konfigurátor verze E-5.89 17.6.2015 10:19:04 (vytvořeno ve verzi E-5.89 17.6.2015)

Pʭíloha ʊ. 17

!"#$%#&$!' !# + , -

.

-

$!#$!#!00& / (

$ !"

1

2

3

"

!$ $$$ *

)$#$%#&$'"

!*

& $$$ $$$ *

)!#!&#&$'%

! 4&4 *

! $$$ $$$ *

)!#!&#&$'%

))! *

! $$$ $$$ *

)!#!&#&$'%

!%! *

! $$$ $$$ *

)$#$%#&$'"

%%" *

% !"

"

' () *

#

&

*

*

# &+

" ' ,)

-

&+

*

"

+ & $$$ $$$ $#.

!

& 0 123 4 ' % / $$$ $$$ $#.

! ))/ *

'

/+ #

)$#$%#&$'"

%

!" !

! $$$ $$$ *

-

& 0 51 4 ' % / $$$ $$$ $#.

4&% *

'

/+ #

)$#$%#&$'"

%

!" !

! $$$ $$$ *

-

)$#$%#&$'"

40$ *

)$#$%#&$'"

!/$ *

)$#$%#&$'"

/"0 *

)$#$%#&$'"

4$$ *

2

)

*

#

6

/ &

)$$ * 5

+ " &+

*

"

%$$ * 5

"

&

"2

! $$$ * 5

" &"

,7) +

"

+ 7

-

89

0

9

"

# $ " ! # !) ;

<

* " ! #

6

" ,

8

! -

9

! $$$ * 5

!

511 4

"

" 0'! *

:

-

"

$!#$"#&$!' ,:)11 !

)

" " 2

"

%'

%

)$#$%#&$'" ;

' #

#

= "2 +#

/* %

!" "

'

!" )

5271 4 ) )

+< -

.

=

7

-

7

=

5

:

!# +
"

+# )

"

+< & &

'"

#

*

> #

'

.

- :

/*

"

"! ''0 $#)

"

*

#

!" # !"

!"

2 )

'

)%) )!! $#)

"

" 2

+< ?

< @

2%

=

% " 2 311 $#

> " 2

" "

!" . & ') <

' ! !

"

*

7

!

" + '2 % /

/

"

#

% ' #

! #

)
2

) #

-(31 $# %

*

#

#

2

)

'

1

2

A

#

-A

.

< !>0 ? # # B* @

. 8.

!@

!>0$ ? # #

"

. B* @

!@

9

*C < <

D -

7

B* @

B* @

B* @ . B* @

-8

)$#$%#&$!% )$#$%#&$&! )$#$%#&$&%

$ $ !)0 '/'

% !%$ % &/$ % '!'

/ ""! &4 %&/ '& /""

$ &% &&' &$' !!$

%! '00 %& /$$ %' !/'

0' /!& '"& /"& ! $/0 ')&

)$#$%#&$)!

&"4 '%$

% 4%/

$

/'' $/$

%4 %//

! '&% '0&

)$#$%#&$)%

)0) !"4

" "/'

$

%!4 4

%$"" /'/

& $$) %'&

)$#$%#&$/! )$#$%#&$/%

/%) '// /%! ))4

4 40' !$ %$0

$ $

"/% %4" 4!) !/$

44 0/4 !$% $0!

& /4$ "!& & 0'" ""&

)$#$%#&$'!

)') 0)/

!& 4")

$

"40 $%)

!&4 ")$

) /)/ 4)&

)$#$%#&$'% )$#$%#&$'"

!$/ 4&! 4% '!/

!' %"%&@ $

$ $

%/! 4)0 %/% %"/

!'% "%) !!! /'4

) 0!! 40& / $$" )$/

5.

A

# '2

' ,.

?

#

#

* *

> " *

'2 %

'

*

*

'

) "

'

')

! *

" '

Pʭíloha ʊ. 19 !" # $% & "5?5$7"

B

' (

0$ 0$ ' '()

* ()

+

!

"##$

&

'

)'

' ( K

-A

L B

)

K

L

(

*)+,

*)+, - .

)/ !-

! 4 5

5 +.*

<

6

6

7

8

(

7

8

(

0 - 123.2 797 : 5 7 ; 6

-A 4

!

)/ !-

! 4 5

7 : 576

5 +.*

<

,

=

'



%$6

6

-

"-"

7

8

(

;

797 : 5 7 ;

7

8

(

6

7 : 576

)

!

.

)

*'& *

8 ,

& &

"

0$

%7 777 >

*

&

$ 7

1

0? >

1

7

1

7>

, @@@5

1

7

1

7>

, @@5

1

7

1

7>

1

7

1

7>

,

0? >

7

8

, @5

7 $7

"5 !

A

-

7

1

1

, @@@5 &

B

!

1

7>

7

1

7

1

7>

7

1 1

7

1

7> 7>

7

1

"0 >

7

1

7

1

1

)

< !

77 777 >

:

"7 6

/

+

!

'&

1

77 777 >

C .

"0 >

7

< !

$

>

7> $

>

7

1

7

1

7>

7

1

7

1

7>

7

1

? G>

&

(

4

!

0$

& D%0 EF

" 777 777 >

? G>

1 H

1

!

4

!

4

I

!

1

,

& D0 EF

7

1

7

1

7>

7

1

7

1

7>

7

1

%>

> #

$ 7> -

%> !

! 8

0

1

7

1

7

1

7>

7

1

7

1

7>

7

1

7

1

7>

1

7>

*

'

=1@JK

1

K) *

1 >

K

1

7>

1

7>

1

7>

@

A1

+

(

.

L & B

+

7>

& 4 B ! & 8 (

&I

&

& *

2 *

! 4 & 5

5

9 8

4 4 &

&

5, ( 9

&

&

)

+

+$

+#

$ 334 /

+ 1& 2

/

-

/ "

&

$ 334 /