POJIŠTĚNÍ
w w w. c a p . c z
komerční příloha
Zhodnocení prostředků vložených do investičního životního pojištění PERSPEKTIVA vloni dosáhlo 6 až 22,5 %.
V rámci pojištění DYNAMIK, nejprodávanějšího životního pojištění u nás, je možné současně připojistit až tři děti.
strana 1 a 6
V soutěži Banka roku 2004 a 2005 získaly produkty společnosti ING v kategorii Životní pojištění nejvyšší ocenění.
strana 2
Přílohu připravila
w w w. m e d i a l n i . c z
14. listopadu 2006
•
Komerční banka ve spolupráci s Komerční pojišťovnou nabízí tři varianty spořicího životního pojištění Vital.
strana 2
Flexibilní životní pojištění FLEXI vám nabídne nejširší krytí pojistných rizik a přitom se přizpůsobí vašim potřebám.
strana 2
Chcete-li ušetřit na povinném ručení vyberte si Českou podnikatelskou pojišťovnu a získejte další výhody.
strana 3
Výhodné sazby povinného ručení a navíc akční slevu 5 % získáte při uzavření smlouvy do konce letošního roku.
strana 4
strana 5
Trendem je investiční životní pojištění Poměr životního a neživotního pojištění je u nás opačný než v EU jako celku Ve srovnání s průměrem členských států EU je propojištěnost českých obyvatel stále hodně nízká. Nejvíce je to patrné v oblasti životního pojištění. Dynamika růstu pojistného v životním pojištění byla loni v České republice více než třikrát nižší než tempo růstu běžných příjmů i běžných výdajů domácností. Vyplývá to z analýzy Českého statistického úřadu. Klesá jak podíl těchto výdajů na celkových běžných výdajích domácností v případě neživotního pojištění, tak i dynamika částek, které posílají lidé každoročně do pojišťoven v podobě pojistného u životního pojištění. Z tohoto pohledu se přibližujeme průměru EU jen velmi zvolna. Pokud bude Česká republika kopírovat západní Evropu i v oblasti pojištění, lze předpokládat, že nás velký boom na tomto trhu teprve čeká. „Ukazuje se například, že lidé nemají potřebu vydávat výrazněji více peněz na majetkové pojištění ani po zkušenostech z povodní v roce 2002. Také životní pojištění zřejmě zatím není vnímáno jako jeden z významných prvků úspor na stáří,“ uvedl ve své analýze Český statistický úřad. Výsledkem je, že český pojistný trh roste pomaleji než celá naše ekonomika. Kupříkladu v roce 2004 stoupl hrubý domácí produkt v běžných cenách meziročně o 7,9 %, zatímco předepsané pojistné jen o 6,6 %. V loňském roce byl růst ještě pomalejší, pojistný trh se zvýšil už jen o 4,1 %. Největší podíl z tohoto nárůstu však připadá na neživotní pojištění – 5,6 %. Samotný trh životního pojištění meziročně vzrostl jen o 1,7 %. Určitý optimismus spočívá ale v tom, že běžně placené pojistné u životního pojištění vzrostlo o 9,4 %. A to je jádro tohoto segmentu trhu. První pololetí 2006: přes 60 miliard Ani letošní rok neznamená ve vývoji pojistného trhu žádný průlom. Pojistný trh v prvním pololetí roku rostl velmi mírně. Pojišťovny vybraly na pojistném zhruba 61,1 miliardy korun, což znamená meziroční nárůst proti prvnímu pololetí 2005 jen 1,4 %. Neživotní pojištění dosáhlo v prvním pololetí předepsaného pojistného 38,6 miliardy korun, životní pojištění 22,5 miliardy.
pojišťovnách a penzijních fondech asi 29 % úspor domácností, ve Velké Británii dokonce 57 %, české domácnosti mají v těchto aktivech uloženo zhruba jen 17 % svých úspor. V Česku navíc stále platí, že z hlediska pojištění si lidé více cení svého majetku než života. Životní pojištění se zde totiž podílí na celkovém předepsaném pojistném zhruba jen 40 %, naproti tomu v členských státech Evropské unie je to v průměru přes 60 %. Poměr životního a neživotního pojištění je díky tomu v Česku přesně opačný než v EU.
Foto: Profimedia
Na západě životní pojištění vede Již několik let se hovoří o tom, že stále větší roli v individuálních finančních plánech obyvatel, zejména s přihlédnutím k neudržitelnosti stávajícího penzijního systému, bude hrát soukromé životní pojištění. Zatím však pojišťovny enormní zájem lidí, kteří by si sjednávali produkty životního pojištění kvůli finančnímu zajištění stáří, v posledních
dvou letech nezaznamenávají. Je to z řady důvodů. Jedním z nich je, že daňové motivace se již vyčerpaly. Bude nutno zvýšit limity pro odpočet pojistného od základu daně. V České republice z hlediska životního pojištění přetrvávají dále dva problémy – malý počet smluv a nízké pojistné částky. Například v Rakousku či Německu je na sto obyvatel asi 110 životních pojistek.
Vývoj předepsaného pojistného v ČR* (meziroční změny v %) 25 % 20,9
24,2
20,2
20
U nás na sto lidí připadá asi jen šedesát životních pojištění. Nízké pojistné částky se zase projevují malými odvody pojistného. Platby na životní pojištění v České republice dosahují ročně asi 1,6 % hrubého domácího produktu, zatímco ve vyspělých zemích se jedná minimálně o dvojnásobek české úrovně. Pak není žádným překvapením, že zatímco v Německu leží v životních
Pojišťovny jsou na reformy připraveny
Spoléhat na stát je pošetilost Pojišťovny bojují se zažitým názorem lidí, že se o ně stát v seniorském věku postará. Lidé si totiž ještě nezvykli, že důchodové spoření je dnes už nutností. Demografický vývoj společnosti hovoří nekompromisně. Národ stárne a bude stárnout nadále. V budoucnu tak přibude lidí v důchodovém věku, kteří budou odčerpávat peníze ze státní kasy, a naopak ubude lidí v produktivním věku. Současný systém mezigenerační solidarity sice ještě v nějaké podobě bude fungovat, ale rozhodně ve výrazně menší míře než nyní. Jelikož v budoucnu bude méně lidí, kteří budou vydělávat na důchody penzistů, nebude ve státní pokladně dostatek prostředků, aby starým lidem byl zachován přibližně stejný životní standard, jaký mají penzisté dnes. Zcela nejhůře jsou na tom lidé, kterým je dnes okolo třiceti let. Ti budou ještě řadu let ze svého platu odvádět velkou část do stávajícího důchodového systému, ale sami se velkých výplat v budoucnu asi nedočkají. Až se tito lidé budou blížit k důchodovému věku (přibližně za pokračování na straně 2
Sazby povinného ručení reagují…
16,5 15
14,3
14,4
strana 3
12,5
11,9 10
10,8
14,2 7,5
9,7
8,0
5 celkem 0
2000/1999
strana 5
životní pojištění 2001/2000
* údaje za členy České asociace pojišťoven
6,3 neživotní pojištění
2002/2001
2003/2002
5,5 2004/2003
5,6 4,1 1,7 2005/2004 zdroj: ČAP
Ladislav Bartoníček
Vladimír Mráz
prezident České asociace pojišťoven, předseda představenstva České pojišťovny
viceprezident České asociace pojišťoven, předseda představenstva Kooperativy
POJIŠTĚNÍ
strana 2
Trendem je investiční životní pojištění pokračování ze strany 1
třicet let), bude už fungovat jiný systém. Ten bude lidem podstatně méně vyplácet z titulu mezigenerační solidarity než dnes, a naopak bude více založen na osobní odpovědnosti každého občana za své stáří (kolik si každý naspoří, tolik bude mít). Jedinou možností, jak se dostat z této nepříjemné pasti, je začít spořit co nejdříve. Lidé se ale mnohdy snaží start spoření co nejvíce oddálit, své vydělané peníze si chtějí užít hned, a naopak se často ještě zadluží. Čím později ale lidé přistoupí ke spoření na důchod, tím více by pak měli ukládat. Třeba člověk, který začíná střádat ve třiceti letech, by měl dávat stranou alespoň 10 % svého výdělku. Pracovník, který začíná na zadní kolečka myslet až o deset let později, by měl ukládat už 15 % příjmů. Zájem o investiční pojištění roste Jednou z vhodných možností pro důchodové spoření je právě životní pojištění, respektive pojištění, které je kombinované se spořením. V tomto ohledu je ve světě největší zájem o investiční životní pojištění. Zájem o něj narůstá i v České republice. Investiční životní pojištění je jednou z forem kapitálového pojištění, kde ale pojišťovna negarantuje minimální zhodnocení (tzv. technickou úrokovou míru). Klient si naopak sám rozhoduje, jak budou prostředky z jeho spořicí složky investovány. Stejně jako u klasického životního pojištění platí klient pojistné
Seznam členských pojišťoven České asociace pojišťoven • AIG CZECH REPUBLIC pojišťovna, a. s. • Allianz pojišťovna, a. s. • Aviva životní pojišťovna, a. s. • Česká podnikatelská pojišťovna, a. s. • Česká pojišťovna a. s. • Česká pojišťovna ZDRAVÍ a. s. • ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB • D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a. s. • Euler Hermes Čescob, úvěrová pojišťovna, a. s. • Evropská Cestovní Pojišťovna a. s. • Exportní garanční a pojišťovací společnost, a. s. (EGAP) • Generali Pojišťovna a. s. • GERLING-Konzern Všeobecná pojišťovací akciová společnost, organizační složka • Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s. • Komerční pojišťovna, a. s. • Kooperativa, pojišťovna, a. s.
• Nationale-Nederlanden životní pojišťovna, pobočka • Pojišťovna CARDIF PRO VITA, a. s. • Pojišťovna České spořitelny, a. s. • Pojišťovna Slavia a. s. • PRVNÍ AMERICKO-ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a. s. (AMCICO AIG Life) • UNIQA pojišťovna, a. s. • VICTORIA-VOLKSBANKEN pojišťovna, a. s. • Winterthur pojišťovna a. s. • Wüstenrot, životní pojišťovna, a. s. • Wüstenrot pojišťovna, pobočka pro Českou republiku Přidružení členové: • AIDA Česká sekce Mezinárodního sdružení pro pojistné právo • Česká kancelář pojistitelů
k o m e r č n í p ř í l o h a • 1 4 . l is t o p a d u 2 0 0 6
Životní pojištění? Jedině DYNAMIK! Uvědomujete si, že některé životní momenty neovlivníte a jejich důsledky rozhodně nemusejí být příjemné? Přemýšlíte, jak jim předejít? Kladete si často otázku, jak se co nejlépe postarat o sebe a své blízké? Odpověď na všechny dotazy je jednoduchá a ve všech případech stejná: „Uzavřete si životní pojištění DYNAMIK.“ DYNAMIK je kombinací pojištění se spořením, slouží k zajištění sebe i rodiny proti mnoha rizikům života a zároveň lze jeho prostřednictvím šetřit a co nejbezpečněji i velmi výhodně zhodnocovat úspory.
v pravidelných splátkách. Část pokrývá riziko a druhý díl jde na spoření. Za tyto prostředky klient prostřednictvím pojišťovny nakupuje podílové listy vybraných fondů. Sám si přitom určuje vzájemný poměr (alokaci) investic do jednotlivých fondů. Kdykoli během trvání pojištění je možné buď tento poměr změnit, nebo přesunout podílové jednotky z jednoho fondu do druhého. Informaci o aktuální hodnotě podílových jednotek v jednotlivých fondech získá klient kdykoli během trvání pojištění prostřednictvím svého pojišťovacího poradce, v pojišťovně, ale třeba i na
internetu. Pojistitel zpravidla jednou ročně zasílá písemně aktuální hodnotu svého pojištění. Díky pojišťovnám navíc není třeba znát detailně podmínky na finančních trzích, ale stačí zvolit vhodnou investiční strategii podle toho, jak je kdo ochoten riskovat. Každá pojišťovna nabízí několik druhů investičních strategií. Důležité je si uvědomit, že vyšší výnos přináší i vyšší riziko. To spočívá v kolísavosti hodnoty prostředků umístěných ve fondech. Nejvíce volatilní (kolísavé) jsou fondy, které obsahují větší zastoupení Platební prázdniny i možnost výběru Heslem dnešní doby je pružný, flexiakcií. Na druhou stranu jsou to ale právě bilní přístup. Životní pojištění vyvolává akcie, které přinášejí nejvyšší zisky. zpravidla představu, že je třeba se „upsat“ k pravidelným platbám na celý život a teprve na konci obdržet naspořeDruhy životního pojištění né peníze zpět. Opak je pravdou – u žiNabídka pojišťoven v oblasti životního pojištění je velmi široká. Všechny produkty na trhu je však možné shrnout do následujících typů pojištění. votního pojištění DYNAMIK, jednoho z nejflexibilnějších životních pojištění na Pojištění pro případ smrti Smíšené životní pojištění českém trhu, vložené prostředky nejsou U tohoto druhu pojištění je v případě pojistné události (smrti) vyplaceno Tento druh pojištění vzniká kombinací pojištění pro případ smrti a dožití nedobytné, lze je nejen dodatečně vklápojistné plnění vycházející ze sjednané pojistné částky obmyšlené osobě. a je známé spíše pod názvem kapitálové životní pojištění. dat, ale také mimořádně vybírat. V moTu určuje pojistník v pojistné smlouvě. mentě, kdy se peněz nedostává, může Investiční životní pojištění klient dokonce využít platební prázdniPojištění pro případ dožití Klient má u tohoto pojištění možnost rozhodnout, kam budou jeho ny, aniž by přestal být pojištěn. Dožije-li se pojištěný sjednaného věku, vyplatí mu pojišťovna v tomto případě sjednanou pojistnou částku. Pokud však zemře před koncem pojistné doby, pojištění bez náhrady zanikne. Zvláštní formou je důchodové pojištění, při kterém je předem sjednána pevná výplata doživotního měsíčního důchodu.
Jistota pro dospělé i děti DYNAMIK se jednoduše přizpůsobí všem změnám v životní situaci klientů a jejich potřebám. Konkrétně s ním lze průběžně snižovat nebo zvyšovat pojistnou částku i pojistné, anebo dokonce měnit pojistnou dobu. Jak se mění lidské potřeby v průběhu let, tak se dají dodatečně sjednávat různá volitelná pojištění a měnit jejich parametry – jedná se zejména o úrazové pojištění, pojištění závažných onemocnění, pojištění zproštění v případě invalidity či soukromé zdravotní pojištění. Česká pojišťovna myslí také na děti – v rámci pojištění DYNAMIK je možné současně připojistit až tři děti. Správný čas na uzavření životního pojištění nadejde především v případě, kdy jsou na nás ekonomicky závislí blízcí rodinní příslušníci, či v okamžiku, kdy máme do budoucna plány, které bude třeba zajistit proti hrozícím rizikům. Štěstí a spokojenost rodiny zdaleka nejsou jen otázkou peněz. To už vědí statisíce Čechů, kteří mají doma uloženou pojistnou smlouvu na pojištění DYNAMIK České pojišťovny.
DVD za životní pojištění Všichni klienti, kteří až do konce roku uzavřou u přepážek České pojišťovny jakékoli životní pojištění, obdrží k pojistné smlouvě i DVD s filmem Pupendo.
prostředky investovány. Vybírá si z několika investičních fondů s různou investiční strategií.
K životnímu pojištění se často sjednávají další připojištění. Může jít třeba o pojištění invalidity, úrazu, vážných chorob nebo dlouhodobé péče.
OBDARUJTE NETRADIČNĚ SEBE I SVÉ BLÍZKÉ Vánoční překvapení, dárek, který napomůže splnění Vašich snů a přání? Komerční banka Vám ve spolupráci s Komerční pojišťovnou nabízí možnost, jak naplnit Vaše představy o lepší budoucnosti pro Vás i Vaše děti.
Vital – spořicí životní pojištění Vital je vhodným řešením pro ty z Vás, kteří hledají způsob, jak bezpečně zhodnocovat své peníze – spořit s garantovaným výnosem. Vital je zároveň životní pojištění, které Vám a Vašim blízkým umožňuje překlenout obtížné životní situace. V případě nenadálé události dostanou Vaši blízcí zdarma až o 15 % více, než jste naspořili. Spořící životní pojištění Vital Vám díky své flexibilitě vkladů a výběrů umožňuje pružně reagovat na životní plány a situace, takže Vaše úspory jsou Vám kdykoli k dispozici, budete-li je nenadále potřebovat. Platby pojistného lze odepisovat od daňového základu, a to až do výše 12 000 Kč za rok. Tím budete maximalizovat svůj výnos ze spoření. Vital je nabízen ve třech variantách: Junior, Plán a Renta.
Vital Junior – víte, po čem touží Vaše děti či vnoučata? Velmi pravděpodobně i Vy budete se svými dětmi řešit situace, které jsou spojené s nemalými finančními výdaji – zajištění kvalitních studií, pořízení vhodného bydlení, rozvoj koníčků a zájmů, jazykové kurzy apod. S Vitalem Junior se můžete již dnes začít na tyto situace připravovat, a to díky pravidelným vkladům dle Vašich možností či jednorázové investice ve prospěch Vašich dětí.
Vital Plán – chcete si splnit svá přání? Vital Plán Vám dobře poslouží jak pro průběžné zhodnocování vašich finančních prostředků, které využijete pro uskutečnění svých plánů v budoucnosti, tak pro vytvoření rezervy na krytí nepředvídaných finančních výdajů. Čím dříve začnete spořit, tím dříve si vytvoříte finanční polštář, který Vám dovolí klidné spaní a více snění.
Vital Renta – už jste se rozhodli, kdy přestanete pracovat? Chcete si užívat života plnými doušky i v okamžiku, kdy se rozhodnete, že přestanete pracovat? Díky Vitalu Renta a garantovanému výnosu si můžete naspořit dostatečné množství prostředků pro důchodové období a předejít tak případnému snížení svých příjmů a propadu životní úrovně. Užijte si svůj zasloužený odpočinek. Obdarujte netradičně sebe i své blízké dárkem, z něhož se budete radovat mnoho let. Vital je spořicí produkt s velmi nízkým rizikem, technickou úrokovou mírou 2,4 % a každoročními podíly na výnosech. Bližší informace získáte na jakékoli pobočce Komerční banky. Příklad: čisté zhodnocení při spoření na 30 let V roce 2006 si 30letá žena uzavře spořicí životní pojištění Vital do 60 let. Měsíčně si spoří 1 000 Kč, její hrubá měsíční mzda je daněna 25% daní z příjmu. Jaké je čisté zhodnocení vložených peněz?
Měsíční vklad 1 000 Kč
Garantované zhodnocení (při TUM* 2,4 %)
Předpokládané zhodnocení (při úrokové míře 3,5 %)
Čisté roční zhodnocení včetně daňových výhod
3,14 %
4,07 %
Čisté zhodnocení za 30 let včetně daňových výhod
65,06 %
93,31 %
*technická úroková míra
POJIŠTĚNÍ
k o m e r č n í p ř í l o h a • 1 4 . l is t o p a d u 2 0 0 6
Životní pojištění zaručí rodině její úroveň Důležitost životního pojištění je v Česku stále podceňována, a pokud si někdo tuto pojistku vůbec sjedná, tak na poměrně nízkou částku. Podle pojišťovacích expertů je nízká pojistná částka jednou z nejčastějších chyb klientů při uzavírání smluv o životním pojištění. Jak zvolit správnou částku? Spočítejte si, kolik měsíčně vydáte na splácení všech závazků a jaké jsou stálé výdaje vaší rodiny. Vše pak sečtěte do celkové roční sumy. Pojistná částka pro případ smrti by měla odpovídat jejímu několikanásobku. Výše násobku záleží na tom, kolik let by podle vašeho přání měla rodina být schopna pokrýt z pojistky všechny zásadní výdaje a jak rychle bude možné všechny výdaje v případě potřeby utlumit. Nebo možná ještě jednodušeji – spočítejte si své veškeré roční příjmy a pojistnou částku stanovíte jako jejich dvou- až pětinásobek, čímž své nejbližší zabezpečíte na dva až pět let. Chcete-li si v budoucnu vzít půjčku na pořízení bydlení, měla by pojistná částka dosahovat výše půjčky.
Pozor na staré smlouvy Klient zklamaný nízkým pojistným plněním není žádnou výjimkou. Může za to špatný odhad výše pojistné částky v nové smlouvě, ale často také zastaralá smlouva, kterou klient nepřizpůsobuje současným podmínkám. Lidé mají pojistné smlouvy pečlivě uloženy i několik desítek let. Za tu dobu se může změnit jejich životní úroveň, ale také například cena bydlení nebo náklady na léčení. Doporučuje se tedy čas od času podívat na nastavení pojistných smluv a v případě nutnosti je změnit tak, aby odpovídaly současné životní situaci. Typickým okamžikem, kdy se vyplatí smlouvu změnit, je založení rodiny. Člověk už není zodpovědný pouze sám za sebe, ale také za zajištění své manželky a dětí. Měl by tomu přizpůsobit i pojistnou částku. Pojištění můžete měnit průběžně Výhodou dnešního moderního životního pojištění je, že celou řadu jeho vlastností můžete měnit v průběhu pojištění podle momentální situace, aniž byste museli rušit starou a zakládat novou smlouvu. Získáte-li lépe placenou práci, jednoduše si zvýšíte pojistnou
částku. Naopak, když onemocníte a ocitnete se ve finančně obtížné situaci, můžete pojistné snížit nebo je na čas přestat platit úplně. Moderní životní pojištění vám zároveň umožňuje být pojištěn a spořit zároveň. Měli byste mít tedy jasno, zda máte zájem spíše o spoření, či o krytí rizika ztráty života. Podle toho je pak potřeba si určit vhodný poměr mezi rizikovou a spořicí složkou. U mnoha pojistek je možné tento poměr kdykoli podle potřeby měnit. Rady na závěr • Nikdy o pojištění nepřemýšlejte izolovaně. Zvažte své veškeré pravidelné příjmy a výdaje a cíle, kterých chcete pojištěním dosáhnout. Obecně lze říci, že pojistná částka by měla činit dvou- až pětinásobek ročního příjmu pojištěného. • Nikdy nevíte, co život přinese, proto zvolte flexibilní pojištění, jehož podmínky budete moci v jeho průběhu měnit. • Staré pojistné smlouvy kontrolujte. Podmínky, za kterých byla pojistná smlouva uzavřena, se v průběhu času mění. Původní nastavení je tedy třeba měnit tak, aby odpovídalo současné životní situaci pojištěného.
Na co pamatovat u životního pojištění 1. Hlavní cíl – ošetření rizika ztráty života Životní pojištění by si měla zřídit především osoba, která je v rodině výdělečně činná a má poslání živitele. Když se s tímto člověkem něco stane a rodina v důsledku toho zůstane bez prostředků, jde o velký problém. Možnost spoření v rámci životního pojištění je až druhořadým faktorem. Člověk, který nechce být pojištěn, ale má zájem spořit, by měl hledat jiné alternativy. 2. Dlouhodobost smlouvy a nižší likvidita peněz U životního pojištění je třeba počítat s nižší likviditou úspor. Naspořené peníze je možné průběžně vybírat jen omezeně v rámci podmínek vytyčených v pojistné smlouvě. Tato možnost přichází až po několika letech od data uzavření pojistné smlouvy. Smlouva se přitom uzavírá obvykle na desítky let. 3. Garance nízkého výnosu Běžné kapitálové životní pojištění garantuje nízký roční výnos. Současná technická úroková míra (minimální zhodnocení) činí 2,4 %. Klientům jsou však dále vypláceny podíly na výnosech z hospodaření pojišťovny. 4. Daňový odpočet Daňově odečitatelná položka je podmíněna výplatou naspořených peněz nejdříve ve věku šedesáti let. Daňové úlevy se vztahují pouze na životní pojištění pro případ dožití, pro případ smrti nebo dožití a na důchodová pojištění. To znamená, že v pojistných podmínkách musí být stanoveno pojistné plnění formou jednorázové výplaty pojistné částky či pravidelné penze v okamžiku dožití se konce pojistné doby.
5. Rozdíly v podmínkách pojišťoven jsou značné Nabídky pojišťoven se neodlišují jen na poli kapitálových a investičních pojištění. Se značnými rozdíly se klienti rovněž setkají u rizikových smluv. Proto se vyplatí pojišťovnu vybírat velmi pečlivě. 6. Čím dříve, tím výhodnější podmínky S rostoucím věkem se klient dostává do rizikovějších skupin. Čím starší je člověk, tím je pro pojišťovnu z hlediska životního pojištění rizikovější a tím také při uzavírání smlouvy získá horší podmínky. Čím dříve je smlouva uzavřena, tím lepší podmínky klient získá. 7. Způsob investování úspor – investiční pojištění Ovlivňovat, jakým způsobem budou vklady klienta investovány, umožňuje pouze jeden typ životního pojištění, a tím je investiční pojištění. Nabízejí ho jen některé pojišťovny, jejich počet ale narůstá. 8. Ukvapeně nerušit staré smlouvy Lidé by nikdy neměli ukvapeně rušit staré smlouvy a uzavírat nové a zdánlivě výhodnější pojištění. Především kvůli vyššímu věku získá klient horší podmínky a také nižší garantovanou sazbu. Jestli je změna skutečně výhodná, je vhodné prokonzultovat pouze se seriózním poradcem. 9. Pečlivě vybírat pojišťovacího poradce Životní pojištění uzavírá vždy pojišťovací agent. Pečlivý výběr seriózního odborníka má cenu zlata.
Pojišťovny jsou na reformy připraveny V poslední době se u nás stále častěji ňoval o tuto sumu navýšit dědictví – mluví o nutnosti reforem zdravotnictví a zcela správně, vždyť jde o normální a penzijního systému. Druhým dechem úsporu, o kterou byl v průběhu desítek se hned dodává, že za nerozhodné poli- let placení daní nižší čistý příjem rodiny. tické situace se žádné z větších reforem Současný systém je v tomto ohledu velhned tak nedočkáme. Nebudu nabízet mi nespravedlivý a ti, kteří jej prohlašují politická řešení ani meditovat nad tím, za dostačující, tak vědomě nezmiňují cekdo tuto situaci způsobil. Spíše se poku- lou pravdu. sím načrtnout obrázek toho, Důchodová reforma by jak by mohl život nás všech však měla pozitivní efekt i na vypadat, kdyby k těmto recelou ekonomiku. Velmi výformám přece jen došlo. Třerazně by se oživil kapitálový ba nakonec i našim polititrh a v ekonomice by přibylo kům dojde, jak by mohli obrovské množství investičsvým voličům doopravdy ních prostředků, které stejpomoci. ným způsobem začaly vzniO penzijním systému se kat ve všech zemích, které již toho napsalo již velmi mnoho reformu odstartovaly. „Čím dříve a prakticky každý občan naší Jediným rizikem, které se budeme problémy nabízí, je riziko tunelování či země velmi přesně ví, v čem řešit, tím lépe problém spočívá. Naše popušpatné správy peněz klientů. pro všechny.“ lace stárne a dnešní systém, V naší zemi je však finanční Ladislav Bartoníček kdy odvody mladších okamžitrh natolik stabilizovaný a zatě putují směrem k důchodvedený, že od doby krachu cům, jednou prostě nebude stačit. Z po- kampeliček, které však z povahy věci pisu problému je navíc jasné, že čím dříve byly ke krachu stejně od svého počátku tento problém budeme řešit, tím lépe pro odsouzeny, nedošlo k větším problévšechny. mům. Stát se prostě už naučil dohlížet na finanční služby a jejich poskytovatelé Na důchod bychom si měli spořit se v průběhu prvních let téměř dokonaNemá cenu hovořit o miliardových de- le pročistili. Penzijní systém mohou bez ficitech – stejně si pod těmito čísly jen větších problémů a dodatečných náklamálokdo dovede něco představit. Pojď- dů pro stát spravovat stávající penzijní me se spíše podívat, co by klienti mohli fondy či životní pojišťovny. v novém systému doopravdy ocenit. Pokud by nový systém fungoval na principu Českému zdravotnictví chybí konspoření, jak je tomu jinde ve světě obvyk- trola nákladů lé, vypadal by život dnešního pracujícího České zdravotnictví je na tom poněv mnoha ohledech lépe. Přesně by věděl, kud jinak. Je zdánlivě bezplatné a je na kolik peněz z platu je mu strženo ve pro- velmi slušné úrovni. Ona bezplatnost je spěch jeho vlastního důchodového účtu doopravdy jen zdánlivá – v systému a mohl by si podle svého přání připlácet. plynou desítky miliard korun, ale protoV každé chvíli by mu bylo jasné, jaký dů- že jsou tyto platby pro pacienta nevidichod mu daná úspora přinese. Pokud telné, málokdo si to uvědomuje. První dnes pracující člověk zemře těsně před věcí, která by stála za změnu, je kondosažením důchodového věku, zůstanou trola nákladů systému tak, aby na ně vivšechny jeho dosud zaplacené příspěvky děl pacient. Některé problémy si papro jeho rodinu nedobytné, což není cienti uvědomují již dnes. Neslyšeli jste moc spravedlivé. Nový systém by umož- o úplatcích za to, že na operaci nepů-
jdete až za půl roku, ale ihned? Co úplatek za to, že žena bude rodit u svého lékaře v nemocnici, kterou si sama vybere? Uplácet za tyto a podobné věci jsou u nás mnozí zvyklí a ve světě se za ně také často musí platit – jen je to tam legální, protože tato průhlednost je významnější než stejně nefungující mýtus bezplatnosti. Ovšem díky tomu, že je to legální, je možné se proti takové situaci pojistit. Dalším problémem našeho systému je jeho zneužívání. Lidé si prostě neváží toho, co je zadarmo. Berou to jako samozřejmé, což oboru tak složitému a důležitému rozhodně nesvědčí. Léky, které jsou zadarmo, lidé vyhazují, a k lékaři se každý žene i s nejbanálnějším nachlazením. V součtu to znamená, že celý systém nefunguje efektivně. Dá se odhadem říci, že za faktickou lékařskou pomoc v ceně 100 korun platíme všichni nepřímo 150 korun a máme pak pocit, že tu stokorunovou péči dostaneme zadarmo. Kdyby se celý systém zlepšil, mohli bychom platit jen 120 korun, ale nakoupíme za ty peníze plnou péči. Pochopitelně zde musí existovat způsob, jak se postarat o člověka, který nemá peníze například na nákladné tomografické vyšetření. To je ale princip, na kterém fungují pojišťovny po celém světě. Situace, kdy každý pacient přesně vidí, kolik jeho zákrok stál, by rozhodně přispěla jak jeho snaze o předcházení nemocí, tak i přehledu, který by o svém zdravotním případu získal. V naší zemi je ještě mnoho dalších oblastí, které by stálo za to změnit, ovšem tyto dvě jsou, podle mého názoru, technicky nejsnazší a jejich pozitivní výsledek by byl brzy vidět. Bohužel, právě ony jsou předmětem nepříliš konstruktivních politických hádek. Ladislav Bartoníček prezident České asociace pojišťoven předseda představenstva České pojišťovny
strana 3
POJIŠTĚNÍ
strana 4
Povinné ručení – jistota pro řidiče na celý rok Škodu, kterou při nehodě způsobíte někomu jinému, uhradí pojišťovna, u níž máte sjednáno povinné ručení neboli pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.
jak pojistnou událost nahlásit a dále řešit: osobní návštěvou v pobočce, písemnou formou, po telefonu nebo přes internet; ne každá pojišťovna nabízí všechny možnosti, optimální volba je, když máte možnost využít všech zmíněných variant Povinnost uzavřít toto pojištění pro – rychlosti likvidace pojistné události – každé v ČR registrované vozidlo vyplývá díky silné konkurenci se zákonem staze zákona, má ji vlastník nebo spoluvlastnovená tříměsíční maximální lhůta pro ník vozidla a je zárukou toho, že poškovyřízení likvidace škody snižuje u nězený obdrží náhradu škod způsobených kterých pojišťoven až na několik dnů, provozem vozidla někoho jiného. Pojištěrychlost likvidace souvisí i se způsobem ní se vztahuje na škody způsobené na oběhu dokumentů v pojišťovně a jejich zdraví nebo životě a dále na věcné škody, archivace tedy poškození, zničení nebo ztrátu věci. – asistenčních službách – asistenční V případech stanovených zákonem jsou služby jsou vaším „přítelem na telefoz něho hrazeny i náklady spojené s právnu“: většina pojišťoven nabízí asistenčním zastoupením při uplatňování nároků ní služby zdarma řidičům, kteří mají a škody mající povahu ušlého zisku. Hrau nich uzavřeno povinné ručení, v přídí se skutečná škoda do výše limitu popadě havarijního pojištění máte nárok jistného plnění stanoveného ve smlouvě. na asistenci i tehdy, když nehodu zaviPovinnost pojistit vozidlo vzniká v okaníte vy, případně, pokud vám někdo mžiku uvedení vozidla do provozu na veauto ukradne řejně přístupných komunikacích. Smlou• Rozsah asistenčních služeb v záva může být s pojišťovnou uzavřena na kladní variantě se však u pojišťoven dobu určitou, nebo neurčitou. liší. U každé pojišťovny poskytující povinné ručení a havarijní pojištění Podle čeho vybírat povinné ručení mohou řidiči počítat s příjezdem asiPovinné ručení u nás nabízí devět postenční služby na místo nehody. Pojišťoven a lze si je sjednat u pojišťovacích kud se nepodaří auto opravit na mísporadců, v pobočce kterékoli z těchto tě, zajistí odtah nebo dočasnou pojišťoven, z pohodlí domova na jejich úschovu na placeném parkovišti. Až internetových stránkách či po telefonu, na výjimky pojišťovna proplatí neplápokud to umožňují. nované ubytování v hotelu. Právní Při výběru povinného ručení by vás pomoc zahrnuje například telefonicměly zajímat, příp. vám mohou pomoci ké poradenství, předání vzkazu nebo při rozhodování informace o: proplacení právní pomoci. Rozsah asi– limitech pojistného plnění – udávají, stenčních služeb lze ovlivnit výběrem jak velkou škodu pojišťovna pokryje pojišťovny nebo sjednáním doplňkoz jedné škodní události: každá pojišvé asistence za příplatek. ťovna musí dodržet základní minimál• Doplňková pojištění – pojišťovny ní limity, které jsou nastaveny zákoobvykle nabízejí k povinnému ručení nem – ty jsou pro škodu na zdraví také další pojištění za sníženou cenu, 35 mil. Kč na jednu osobu a škodu na nebo dokonce zdarma, mezi ně patří majetku 18 mil. Kč; můžete samozřejhavarijní pojištění, úrazové pojištění mě získat i limity vyšší spolujezdců, sedadel, připojištění skel – ceně pojištění – základní cena se a podobně. u jednotlivých pojišťoven příliš neliší; – jméno a stabilita pojišťovny – solidkromě ní je dobré sledovat i další kriní pojišťovna je schopna pojistnou téria, jako jsou různé bonusy a jiné výudálost rychle zdokumentovat a vyhody, které pojišťovny nabízejí, nebo rovnat se s poškozeným: vyhnete se jméno a stabilita pojišťovny tak nepříjemnému upozorňování ze – systému hlášení pojistných událostí – strany poškozeného, že pojišťovna pojišťovny dnes nabízejí čtyři způsoby, stále ještě nevyplatila plnění
Kolik zaplatíte za povinné ručení Cena povinného ručení záleží na druhu vozidla (jeho hmotnosti a obsahu motoru), na způsobu jeho užití (soukromé užití, taxislužba, veterán, závodní aj.), na volbě limitu pojistného plnění, na délce bezeškodního průběhu, na způsobu placení (ročně, měsíčně apod.), na době sjednaného pojištění a postupně i na dalších kritériích. Jste slušný řidič? Může se vám to vyplatit i v pojišťovně Pro přilákání nebo udržení zákazníků nabízejí pojišťovny řidičům různá lákadla. Některé zavedly odlišné regionální sazby. Zvýšené sazby účtují řidičům z velkých měst, jako je například Praha, nižší sazby pak řidičům z údajně méně rizikových regionů. Sazby pojišťoven se mohou lišit i podle stáří pojištěného vozu nebo věku řidiče. Nárok na průběžně rostoucí bonus, tj. slevu za bezeškodní průběh, však získávají každoročně všichni, kdo jezdí slušně, bez ohledu na místo, bydliště či věk.
k o m e r č n í p ř í l o h a • 1 4 . l is t o p a d u 2 0 0 6
Pachatel neznámý? Pomůže havarijní pojištění Nehoda není náhoda a, bohužel, se někdy stane, že i při parkování v garážích poškodíte svoje nebo cizí auto. Způsobíte-li při parkování neúmyslně škodu někomu jinému, je tato škoda uhrazena z vašeho povinného ručení. V případě, že naopak někdo na parkovišti poškodí vůz vám (a vy pravděpodobně nezjistíte, kdo to byl), je situace složitější. Garanční fond České kanceláře pojistitelů vám uhradí pouze škody na zdraví (ty jste ovšem nejspíše neutrpěli). Pokud jste parkovali na hlídaném parkovišti, není situace tak beznadějná. Provozovatel nebo majitel hlídaného parkoviště má pravděpodobně uzavřenu pojistnou smlouvu na pojištění odpovědnosti za škody, proto byste měli v každém případě uplatnit požadavek na náhradu škody u něj. Zjištěnou škodu musíte ale nahlásit obsluze ještě před výjezdem z místa stání v parkovišti a vyplnit oznámení o škodě
pro pojišťovnu. Je rovněž nutné požádat policii o sepsání protokolu o dopravní nehodě. S nárokem se obrátíte na pojišťovnu, samozřejmostí je prohlídka vozidla pracovníkem pojišťovny. Pokud není provozovatel parkoviště pojištěn, můžete uplatnit nárok na úhradu škody z titulu jeho objektivní odpovědnosti třeba soudní cestou. Pokud chcete mít opravdovou jistotu, že škodu způsobenou neznámým pachatelem na vašem vozidle dostanete proplacenu, sjednejte si havarijní pojištění. Kolik zaplatíte za havarijní pojištění Havarijní pojištění můžete uzavřít v několika variantách podle rozsahu rizik, které kryje. Jeho cena se odvíjí od mnoha faktorů, jako je například cena, značka a stáří vozidla, výše zvolené spoluúčasti, sleva za každý rok, kdy nehavarujete, nebo úroveň zabezpečení automobilu. Slevu na zabezpečení automobilu udávanou v procentech poskytují všechny pojišťovny, rozdíly jsou ale jak ve výši slev, tak v podmínkách, za kterých slevy poskytují. Jak postupovat v případě nehody či krádeže • Vždy je lepší přivolat na místo nehody policii. • Zjistěte a zapište si důležité údaje o viníkovi nehody, majiteli automobilu i samotném vozidle. • Jste-li viníkem nehody, neprodleně informujte pojišťovnu. • Pokud jste poškozený, obraťte se přímo na pojistitele viníka. • Voláte-li k nehodě asistenční službu, obraťte se na asistenční službu, kterou vám poskytuje vaše pojišťovna a která je uvedena ve vaší pojistné smlouvě, klientské kartičce. Při opravě nabouraného vozu vám pojišťovny z havarijního pojištění uhradí opravu v ceně nových náhradních dílů, celkové náklady však nesmí překročit cenu vozidla před pojistnou událostí. Vždy se vyplatí nechat vůz opravit v autorizovaném servisu nebo v partnerském servisu vaší pojišťovny.
Foto: Profimedia
ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA
NEJLEPŠÍ OD NÁS! Chcete-li ušetřit, vyberte si ČPP.
balíček pojištění se slevou 50% havarijní pojištění - sleva až 10% ... a navíc pojištění motocyklu zdarma
PŘÍKLAD CEN POJIŠTĚNÍ Škoda 100, Trabant ........................... 1 332 Kč Škoda 120 L, Opel Corsa 1.3 ........... 1 753 Kč Škoda Fabia, Ford Escort ................... 2 629 Kč AVIA, Praga V3S ................................. 7 773 Kč
MA ZDAR0 z Vás O K TRIČ 10.00 r vních
pro p
Pojistka „sluší“ i rozestavěnému domu Možná dům teprve stavíte, možná už nějaký dům či byt obýváte. Ať tak či tak, nikdy nezapomeňte na pojištění. Pojištění domácnosti, které zahrnuje veškeré vybavení domácnosti, je dnes pro každého téměř samozřejmostí. Asi také víte, že v rámci něho bývá zvlášť definováno pojištění stavebních součástí domu nebo bytu. Co ale možná nevíte, je to, že v rámci základního pojištění domácnosti je pojistné plnění za poškozené, zničené nebo odcizené stavební součásti omezeno limitem, který lze navýšit připojištěním. Proto při uzavírání pojištění zvažte, jakou hodnotu mají ve vašem bytě malby, tapety, obklady, dlažby, plovoucí podlahy, lepené podlahové krytiny, okna, dveře atd., to vše jsou stavební součásti, které tvoří vnitřní prostor bytu. Zdá-li se vám limit daný pojišťovnou nízký, sjednejte si připojištění. Pojistí vás proti živlům i zlodějům V rámci pojištění domácnosti je obvykle možné připojistit si malby, podlahy, tapety a další stavební součásti bytu. Stavební součásti přitom může poškodit nejenom voda nebo oheň, ale také zloději. Pokud při odcizení vašeho majetku či pokusu o ně došlo k poškození nebo zničení stavebních součástí, které tvoří vnitřní prostor bytu, poskytne pojišťovna rovněž pojistné plnění za tyto stavební součásti. Mohou jimi být jak vstupní dveře, tak okna nebo elektronické zabezpečovací zařízení apod.
Naši partneři:
841 444 555 • www.cpp.cz
devším škody způsobené živly, tedy požárem, přímým úderem blesku, povodní, záplavou, krupobitím či vichřicí. Dále sem patří sesuvy půdy či kamení, pád stožárů, stromů nebo jiných předmětů – všemi těmito nebezpečími může být i rozestavěná stavba ohrožena. Standardní pojištění stavby se většinou vztahuje i na škody způsobené zloději, které jsou však hrazeny pouze do určitého finančního limitu. V tomto případě se nezapomeňte informovat na pojistné limity. Pokud by vám nevyhovovalo standardní pojištění, pak lze sjednat individuální pojištění. To může nastat tehdy, kdy je žádoucí po dobu výstavby ochránit například stavební materiál nejenom před škodami způsobenými živly, ale zabezpečit jej též proti odcizení. Toto pojištění je sjednáváno přesně podle pojistných potřeb klienta a smluvně upravuje limity plnění ve vazbě na způsob zabezpečení.
Na kolik stavbu pojistit Pojistíte se na takovou pojistnou částku, která odpovídá hodnotě dokončeného domu. Pokud tedy stavíte dům, jehož rozpočet jsou tři miliony korun, pojistíte jeho stavbu od počátku na tři miliony korun. V případě, kdy dojde k pojistné události na rozestavěné stavbě, je pojistné plnění poskytnuto v rozsahu skutečně vzniklé škody. Pojistná hodnota stavby představuje vždy hodnotu stavby v dané fázi výstavby včetně stavebního materiálu dodaného a uloženého v místě pojišNezapomeňte na rozestavěný dům tění dle dodacích listů, faktur a stavebníŽivelní pohromy a jiné katastrofy ne- ho deníku. rozlišují mezi dokončenými a rozestavěnými domy, ale ničí všechny stejně a bez Dobře se informujte výjimky. Je tedy dobré zvážit možnost Cena pojistného u rozestavěných stasjednání pojištění již ve stadiu výstavby. veb je obvykle nižší než u hotového zkoMožné je i to, že pokud si budete brát laudovaného domu. Jednotlivé pojišťovhypoteční úvěr, bude banka toto pojiště- ny mají rozličné podmínky pro získání ní dokonce vyžadovat. slevy. Různé jsou i způsoby přechodu z pojištění stavby na pojištění již hotové Na co se pojištění vztahuje zkolaudované budovy. Proto se u své Pojištěná rizika v případě rozestavě- pojišťovny na vše dobře informujte a nených staveb jsou stejná, jaká známe zapomeňte si prostudovat pojistné podz pojištění hotových staveb. Jsou to pře- mínky.
k o m e r č n í p ř í l o h a • 1 4 . l is t o p a d u 2 0 0 6
Sazby povinného ručení reagují na negativní vývoj ve škodách Za povinné ručení na příští rok zaplatí Na západě vyšší sazby i náhrady většina řidičů méně. Nicméně sazby Podíváme-li se na západ od našich v některých skupinách vozidel je nutné hranic, rozdíly jsou markantní. Vyšší odupravit v souvislosti s rostoucím obje- škodné a náhrady jsou tam ale vykoupemem prostředků, které pojišťovny vy- ny vyššími náklady. Proto také v Němecplácejí. Tato dvě hlavní sdělení veřejnost ku, Rakousku nebo Francii je výše jistě vnímá a věřím, že převážná část ři- pojistného několikanásobná. Způsobuje dičů situaci chápe. Pojďme si to především výrazně vyšší podrobněji vysvětlit, jaké fakodškodnění škod na zdraví tory sazby tohoto pojištění a další náklady spojené ovlivňují. s dlouhodobými úrazy a trvaPojišťovny upravují sazby lými následky z dopravních povinného ručení podle toho, nehod – ceny aut a náhradkolik vyplácejí peněz. Jinak by ních dílů jsou totiž srovnanebyly schopny dostát svým telné. závazkům vůči poškozeným. Není tedy pochyb o tom, Navíc se přidávají faktory, kteže i v ČR výše odškodného, „Pojišťovny ré výplaty škod prodražují. ale i náklady spojené se škoupravují sazby Rostou jak ceny náhradních dami na zdraví vzhledem povinného ručení dílů a práce v servisech, tak k sbližování životní úrovně podle toho, kolik i výše vyplácených rent a odv budoucnu porostou. Jsem vyplácejí peněz.“ škodnění za ušlé zisky, což je proto přesvědčen, že ze zmíVladimír Mráz dáno zvyšujícím se průměrněných důvodů a kvůli doným platem. Podle České kanstatečné ochraně každého celáře pojistitelů je průměrná škodní infla- z nás musí každý soudný člověk souhlace povinného ručení (tj. zvýšení cenové sit s tím, že sice bude pojistné postupně hladiny náhrad za škody na majetku narůstat, ale o oběti vážných nehod i zdraví) přibližně 8 %. A k tomu musíme bude postaráno dostatečně kvalitně. připočíst další negativní trend – i přes za- Jedná se koneckonců o jeden ze základvedení bodového systému počet nahláše- ních principů systému povinného ručení ných škod neklesá. a solidarity. Na druhou stranu je třeba zdůraznit, že čeští řidiči stále platí za svá vozidla vý- Na neplatiče a podvodníky doplárazně méně, než je ve vyspělé Evropě cejí poctiví Specifickým faktorem ovlivňujícím výši sazeb je vysoká míra pojistných podvodů v povinném ručení. V oblasti pojištění motorových vozidel je podvodná činnost výrazně nejvyšší. Pojišťovnám a jejich specialistům se v těsné spolupráci s policií daří s nekalými praktikami úspěšně bojovat. I zde mohou navíc pomoci slušní zákazníci. Chtěli bychom proto apelovat na všechny klienty, zejména řidiče, aby vycházeli pracovníkům pojišťoven vstříc, informovali je včas a v požadované míře a měli pochopení pro naši práci – žádné dokumenty, podrobnosti a detaily pojistných událostí, které je potřeba vyplnit, získat, dohledat, prověřit a verifikovat, nejsou samoúčelné. Naopak – jsou nezbytné k tomu, aby bylo možné s podvodníky účinně bojovat. zvykem. Zvýšení základního pojistného Jen tak bude systém spravedlivý, pojistv některých skupinách v řádu desetiko- né bude odpovídat skutečným škodám run či několika málo stokorun by navíc a slušní klienti nebudou doplácet na nemělo mít žádný výraznější vliv na pe- podvodníky. Dalším významným důvodem, který něženky řidičů a majitelů vozidel. zvyšuje sazby pro slušné a zodpovědné řidiče, je stále vysoký počet neplatičů. Odškodnění musí být dostatečné Jako účastníci silničního provozu, kte- I jejich škody se do celkových nákladů ří mohou být kdykoli také poškozeni, by- pojišťoven musejí započítat, nikdo však chom ale neměli platbu pojistného vní- za tato vozidla neodvádí odpovídající mat pouze jako „nutné zlo“, kterému se pojistné. Když porovnáme počet registnevyhneme, ale jako platbu za ochranu rovaných vozidel a počet pojištěných, každého z nás. V pojišťovnách se, bohu- rozdíl činí takřka 900 tisíc položek. Většižel, setkáváme s případy těžkých poško- na z těchto dopravních prostředků již zení zdraví dnes a denně. A musíme se bezpochyby provozována není, i přesto ptát, jestli jsou takové tragické škody ale pojišťovny odhadují, že po českých s často trvalými následky na zdraví od- silnicích jezdí možná až 380 tisíc nepoškodňovány dostatečně. Slovem dosta- jištěných vozidel. Negativní dopad na tečně rozumím udržení přijatelné životní celkovou spravedlnost systému povinnéúrovně, zejména platby na asistenci ho ručení je pak zřejmý. v domácnosti apod. Musíme mít vždy na Vladimír Mráz paměti, že postižený člověk se do této předseda správní rady České kanceláře situace nedostal vlastní vinou, a proto jsou adekvátní odškodnění a náhrady zá- pojistitelů, viceprezident České asociace pojišťoven, předseda představenstva kladní věcí, kterou by solidarita v systéa generální ředitel Kooperativy mu povinného ručení měla zaručit.
POJIŠTĚNÍ
strana 5
Pojistěte si svoji odpovědnost. Vyplatí se to! Nešťastnou náhodou jste vytopili sousepojištění se většinou nevztahuje na velda z nižšího patra? Váš syn srazil na sjezká zvířata, jako jsou koně a skot, a ani dovce jiného lyžaře a způsobil mu zrana zvířata exotická nění? Nebo váš pes pokousal pošťáka? – činnost pracovního charakteru, která To jsou klasické situace, které se mohou však není vykonávána v pracovněprávpřihodit každý den. Kdo je ale za takové ním nebo obdobném vztahu – napříškody odpovědný – a hlavně, kdo je zaklad tzv. sousedská výpomoc nebo stuplatí? Zákon mluví jasně: Ten, kdo způdentská praxe sobí škodu druhému – ať je to na zdra- – provoz nebo užívání nemotorového ví, nebo na majetku –, za ni nese plnou plavidla, včetně windsurfingu odpovědnost a je povinen tuto škodu nahradit. Jednoduše řečeno, osoba, které jste způsobili škodu, po vás může vymáhat její úhradu. Existuje ale způsob, jak se placení škody z vlastní kapsy vyhnout.
leko stojícího auta nebo váš psík roztrhá šaty ležící na sousedním plážovém lehátku. Bohužel, osud je nevyzpytatelný. Když poškodíte sousedy Povodeň doma není ničím příjemným. A co teprve potopa u sousedů, kterou způsobila vaše pračka. Někdy stačí málo, zapomenete zavřít přívod vody, praskne hadice a voda je u sousedů do
Neplaťte, když nemusíte Nechcete-li pro peníze za škody sahat do vlastní peněženky a krátit tím rodinný rozpočet, vyplatí se sjednat si pojištění odpovědnosti za škody v občanském životě. Případnou způsobenou škodu tak za vás uhradí pojišťovna. Zní to jednoduše, pojďme se podívat, kdy konkrétně nám takové pojištění může pomoci a jak ho nejlépe vybrat. U většiny pojišťoven existují obvykle tři způsoby, jak si pojištění odpovědnosti sjednat. Můžete zvolit: – samostatné pojištění odpovědnosti za škody v občanském životě – pojištění odpovědnosti jako připojištění v rámci pojištění domácnosti nebo jiného majetkového pojištění – pojištění odpovědnosti v rámci cestovního pojištění, které se vztahuje na škody při cestě do zahraničí
Foto: archiv
2. Jak vysoké pojistné krytí pojistka za danou cenu nabízí – obecně platí, že čím levnější varianta, tím méně rizik je pokryto; naopak někdy není nutné platit vysoké pojistné a pojišťovat se na rizika, která jsou nepravděpodobná
Chrání celou rodinu Pojištění odpovědnosti většinou chrání nejen vás osobně, ale i další členy rodiny. Pojištěni společně s vámi jsou i manžel nebo manželka a také děti, pakCo byste měli při uzavírání pojiště- liže žijete ve společné domácnosti, ní zvážit? a chrání i vaše domácí mazlíčky pro pří1. Co pojistka všechno kryje – pojiště- pad, že způsobí škodu třetí osobě. ní zpravidla kryje neúmyslné škody, které vzniknou při běžné každodenní čin- Když vyrážíte na dovolenou nosti, jako je například: Lyžař, který z neopatrnosti porazí jiné– vedení a provoz domácnosti ho lyžaře a způsobí mu zranění, nebo – rekreace a zábava cyklista, který porazí chodce či poškrábe – rekreační sporty nebo sporty provozo- auto, kolem kterého projíždí. To jsou tyvané ze zdravotních důvodů pické příklady situací, do kterých se mů– cyklistika, jízda na koni žete dostat, vyrážíte-li na dovolenou na – vlastnictví domácích a drobných hos- kolech či na lyžích. Nespoléhejte ale na podářských zvířat, jako jsou psi, kočky, to, že nejste-li cyklista ani lyžař, nemůže želvy, drobní hlodavci, akvarijní rybky, vás nic potkat. Může se klidně stát, že drůbež, králíci, prasata, ovce a kozy aj.; vaše hrající si děti rozbijí okénko neda-
několika minut. Nové vymalování a položení nových podlah je může stát několik desítek tisíc korun, které zaplatí viník nehody. A tím není nikdo jiný než vy. Odpovědnost za škodu ponesete, i pokud vaše děti rozbijí sousedovo okno nebo vaše kočka rozbije u souseda drahou vázu. Tip pro vlastníky nemovitostí Máte-li vlastní domek, pak nezapomeňte, že jste zodpovědní i za škody, které se stanou například na chodníku před domem. Tak třeba sníh padající ze střechy, který zraní kolemjdoucího chodce nebo poškodí automobil. Anebo chodec, který uklouzl na zledovatělém chodníku před vaším domem. Možná to bylo v důsledku jeho nešikovnosti, ale odpovědnost spadá na vás. Před zaplacením podobných zimních škod z vlastní kapsy může majitele nemovitostí, tedy nejen vlastníky rodinných domků, ale i bytová družstva či společenství vlastníků bytů, nejlépe ochránit pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka nemovitosti.
¤íkají, Ïe jsem hraãiãka. Ale vybrat to správné povinné ruãení byla váÏnû hraãka! Volejte 800 120 020, více na www.uniqa.cz
Foto: archiv
Přílohu Pojištění připravila společnost Mediální kancelář, s. r. o., která se této problematice i dalším tématům souvisejícím s vedením domácího rozpočtu věnuje také na zpravodajském a komunikačním serveru Moderní rodina – www.modernirodina.cz.
zidla tarší vo Y s B o Z r A p S DNÉ požáru • VÝHO izení a c d o í n 55 let pojiště e nad iã id fi • navíc ro ! sleva p . 2006 ktivní a r t 31. 12 a o • d % VA 5 NÍ SLE • AKâ
POJIŠTĚNÍ
strana 6
k o m e r č n í p ř í l o h a • 1 4 . l is t o p a d u 2 0 0 6
Kooperativa – pojišťovna pro život, jaký je Kooperativa poskytuje kompletní pojištění pro jednotlivce, rodiny, podnikatele, živnostníky a střední i velké firmy. Naše produkty stále upravujeme tak, aby přesně odpovídaly vašim potřebám.
Podrobnější informace o našich produktech naleznete na www.koop.cz nebo nám můžete kdykoli poslat dotaz na
[email protected] nebo zdarma zavolat na 800 105 105.
fondů, a vysoká variabilita tohoto pojištění – mohou měnit téměř všechny jeho parametry, jako je například, pojistná částka, výše pojistného a široká škála druhů připojištění. Zvyšující zájem klientů dokládá fakt, že jsme za poslední tři měsíce oproti prvnímu pololetí zaznamenali nárůst v počtu klientů, kteří si sjednali investiční životní pojištění o více než 200 procent. Samozřejmě by klienti mohli investovat do podílových fondů i přímo, avšak oproti tomu má investiční životní pojištění řadu výhod – za největší plus lze bezesporu považovat pojistnou ochranu. Jsou kryta rizika smrti nebo dožití, vedle nich pak úraz, závažná onemocnění, pracovní neschopnost, pobyt v nemocnici a podobně. Nezanedbatelná je i možnost snížení daňového základu o zaplacené pojistné. Za rok 2005 naši klienti dosáhli u tohoto pojištění dle zvoleného programu zhodnocení od 6,01 % až do 22,54 %.
• Běžné pojistné je placeno pravidelně po celou dobu pojištění měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo ročně. • Spořicí složku pojištění můžete kdykoli navýšit zaplacením mimořádného pojistného. • V průběhu trvání životního pojištění máte možnost prodat část podílových jednotek, a vybrat tak část naspořených peněz. • Při dodržení zákonem stanovených podmínek můžete využít daňových výhod tohoto pojištění. • Sami si zvolíte, zda vám má být pojistné plnění vyplaceno jednorázově nebo formou pravidelného důchodu. • Vstupní věk klienta je 18–65 let. Minimální doba trvání pojištění je 10 let.
Jsme stabilní a máme výsledky Volba pojišťovny je obdobně jako výběr žiských pojišťovacích koncernů – Vienna votního partnera významným krokem. Insurance Group (rating A+ se stabilním I zde vkládáte svůj život a svou budoucnost výhledem). do rukou někoho, kdo o vás bude pečovat • Kooperativa má základní kapitál 2,8 mii celá desetiletí. Musí to tedy být někdo staliardy korun. bilní, silný. Někdo, kdo vás nezklame. • Máme širokou síť více než 300 kanceláří a přes 3500 zaměstnanců. • Jsme druhou největší pojišťovnou na • Svou důvěru nám daly už více než dva českém trhu. miliony klientů. • Kooperativa zvýšila v loňském roce trž- • Strategickým partnerem Kooperativy ní podíl nejvíce ze všech pojišťoven na je Finanční skupina České spořitelny. Nové unikátní pojištění českém trhu – z 21,7 % na 22,9 %. firemních vozidel • Kooperativa letos dosáhla významných Investiční životní ocenění: Kooperativa připravila nové programy pojištění PERSPEKTIVA POJIŠŤOVNA ROKU – 1. místo pro pojištění firemních vozidel, v nichž Podle hodnocení makléřů v pojištění Velká část nově sjednaných pojistek Výhody pojištění PERSPEKTIVA dbá na individuální přístup ke každému majetku občanů a v pojištění průmyslu tvoří investiční životní pojištění. Klienti • Sami se rozhodujete, do kterého fon- klientovi, avšak zároveň klade důraz na a podnikatelů chtějí o tom, kam se investuje rezerva du chcete investovat, přičemž můžete to, aby veškerá komunikace probíhala ČESKÝCH 100 NEJLEPŠÍCH – 4. místo pojištění, sami rozhodovat, chtějí mít přemístit své peníze z jednoho fondu hladce a administrativní náročnost byla Prestižní anketa hodnocení firem pod- možnost v průběhu pojištění disponovat do druhého. Určujete si tak míru rizika minimální. Nabídka je rozdělena do tří nikatelskou veřejností svými naspořenými prostředky či proa možné zhodnocení svých úspor. přehledně definovaných programů pojišWEB TOP 100 – 1. místo středky vkládat. Toto všechno jim právě • Volíte si a můžete měnit výši pojistné- tění: program EASY FLEET je určen pro Nejlepší www stránky v oblasti pojišťo- investiční životní pojištění PERSPEKTIVA ho, pojistnou částku, doplňková pojiš- menší vozové parky nebo klienty, kteří ven a penzijních fondů od Kooperativy nabízí. Kromě možnosti tění. Rozhodujete tím o poměru své chtějí sjednat individuální podmínky po• Máme bezpečné mezinárodní zázemí zvolit strategii investování láká klienty pojistné ochrany a spoření podle va- jištění pro každé vozidlo. Program PROFI v jednom z nejvýznamnějších evrop- fakt, že neplatí žádný poplatek za správu šich aktuálních potřeb. FLEET je program pro větší firmy, které
MÁME PRODUKTY PRO KAŽDOU ŽIVOTNÍ SITUACI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
PROGRAM ZAMĚSTNANECKÝCH VÝHOD
POJIŠTĚNÍ MAJETKU OBČANŮ
POJIŠTĚNÍ MOTOROVÝCH VOZIDEL
CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ
ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ
Investiční životní pojištění PERSPEKTIVA Kapitálové životní pojištění HORIZONT Důchodové pojištění RENTA Garant Pojištění RENTA Profit Svatební pojištění BUDOUCNOST Pojištění dětí RADOST Úvěrové životní pojištění Komerční zdravotní pojištění
Kapitálové životní pojištění s příspěvkem zaměstnavatele Důchodová pojištění s příspěvkem zaměstnavatele Skupinové pojištění zaměstnanců pro případ úrazu nebo úmrtí
Pojištění domácnosti Pojištění rodinného domu Pojištění rodinného domu a domácnosti – OPTIMUM Pojištění bytové a nebytové jednotky Pojištění bytového domu Pojištění rekreační budovy a rekreační domácnosti
Pojištění EASY, PROFI a BUSINESS pro firemní vozové parky Povinné ručení STANDARD a BENEFIT Havarijní pojištění EURODOMINO a PARTNER Komplexní pojištění motorových vozidel TANDEM Řada doplňkových pojištění Široké asistenční služby
Pojištění KOLUMBUS Pojištění léčebných výloh v zahraničí Pojištění úrazu, zavazadel a odpovědnosti za škodu Dodatkové pojištění pro případ zrušení účasti na zájezdu Roční cestovní pojištění – KOLUMBUS Abonent
Úrazové pojištění dospělých Úrazové pojištění dětí Skupinové úrazové pojištění
DÁLE NABÍZÍME
chtějí mít detailní přehled o platbách za každý svůj vůz, a vlajková loď nabídky, program BUSINESS FLEET, nabízí jednoduchý systém zúčtování. Vše vychází z potřeb klienta – specialisté Kooperativy ve spolupráci se zákazníkem stanoví přesně rozsah jeho potřeb. To doplňuje široká nabídka benefitů – ať už to jsou významné obchodní slevy, zdarma karty celoročního cestovního pojištění či speciální asistenční karty, díky nimž mají klienti k dispozici jako benefit skutečně nadstandardní služby.
K povinnému ručení živelní pojištění zdarma Kooperativa nabízí i letos zdarma unikátní živelní pojištění auta k povinnému ručení. Předmětem tohoto pojistného produktu jsou osobní a užitková vozidla do největší povolené hmotnosti 3500 kg, k nimž je uzavřena individuální pojistná smlouva pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, tedy která mají povinné ručení u Kooperativy. Živelní pojištění poskytuje pojistnou ochranu pro následující rizika: povodeň, záplava, úder blesku, vichřice, krupobití, sesuv půdy, lavina, pád stromu či stožáru a požár. Živelní pojištění klienti získají zcela jednoduše – s povinným ručením od Kooperativy tento produkt obdrží zdarma. K povinnému ručení ještě získáte: Kooperativa svým klientům nabízí ještě další speciální výhody – bezplatné mimořádně široké asistenční služby a slevu 5 % na povinné ručení pro vozy s obsahem motoru 1350 až 1400 ccm. Dále zvýhodnění pro držitele průkazů ZTP a ZTP-P. Díky novému systému likvidace škod je to také rychlé vyřešení každé pojistné události, což konkrétně znamená, že do tří hodin od nahlášení škody (například na zelené lince 800 105 105) se s klientem spojí naši pracovníci a podají mu všechny potřebné informace.
Pojištění právní ochrany Pojištění průmyslu a podnikatelů
Šance na úspěšnou firmu zvyšuje pojištění podnikatelů Při výběru pojištění je důležité zvážit, jakými riziky je majetek nejvíce ohrožen Kvalitní pojištění sice ještě žádné pojistné události nezabránilo, ale zajistilo a i do budoucna zajistí, že podnik bude schopen existovat dál a plnit své závazky.
možná nejpřesněji vyčíslit jeho hodnotu, a vyhnout se tak podpojištění. Podnikatel by neměl zapomínat ani na zabezpečení majetku – čím lépe je chráněn, tím vyšší je plnění a zároveň platí i nižší pojistné. Firma by také měla zvážit, jak velké škody by
páním nebo loupeží. Chránit lze samozřejmě jak věci movitého charakteru, tedy stroje, zařízení nebo zásoby, ale také cennosti a peníze, tak i nemovitosti. Podnikatel by jistě neměl zapomínat na pojištění proti riziku přerušení provozu – pojištění
Zapomínat by se nemělo ani na pojištění pro případ odcizení krádeží vloupáním nebo loupeží. Pojištění strojů a strojních zařízení je obvykle určeno pro pojištění veškerých strojů a strojních zařízení proti poškození nebo zničení způso-
Pojištění přináší majitelům firem tolik potřebný klid pro podnikání a rozvoj firmy, bezpečí finančního zázemí pojišťovny v případě pojistné události a rovněž úsporu času při sjednávání pojistné smlouvy. V rámci jedné pojistné smlouvy totiž mohou podnikatelé obvykle sjednat najednou více druhů pojištění. Zvažte všechna rizika Před výběrem nejvhodnějšího druhu pojištění je důležité důkladně zvážit, jakými riziky je majetek nejvíce ohrožen. Pojišťovny dnes nabízejí podnikatelům pojištění, které lze většinou sestavit podle individuálních potřeb klienta – je tedy jen na něm, jak bude jeho pojistná smlouva vypadat. Hlavním a jediným kritériem by neměla být pouze výše placeného pojistného, ale mnohem důležitější by měla být rozvaha o rozsahu krytých rizik a limitech pojistného plnění. Cena je přímo úměrná riziku Výši pojistného ovlivňuje nejen stanovená výše pojistné částky, ale i „rizikovost“ činnosti – provozu klienta a pojišťovaných věcí, rizikovost v místě pojištění z hlediska četnosti výskytu živelních událostí a také požadovaná výše spoluúčasti. V případě pojištění krádeže – loupeže ovlivňuje rovněž výši pojistného místo pojištění. Pojišťovny obvykle rozdělují území ČR do pásem podle výskytu majetkové trestné činnosti. To znamená, že výše pojistného u stejných věcí se stejnou pojistnou částkou a se stejnou spoluúčastí je nejvyšší tam, kde je trestná činnost nejvyšší, a tam, kde je nejnižší, je pojistné také nejnižší.
kterých klientů a jejich přístup k pojištění majetku jejich firem. Buď přímo na vlastní firmě, nebo zprostředkovaně si uvědomili, jak může jedna událost ovlivnit činnost jejich firem, případně celkovou existenci jejich podnikání. Přestože pojišťovny v řadě případů v návaznosti na tyto záplavy poměrně razantně navýšily pojistné, neodrazilo se to v masivním odlivu klientů, ale naopak vývoj přijatého pojistného nasvědčuje tomu, že si klienti uvědomují, kde riziko jejich firmám hrozí, a jsou ochotni za něj samozřejmě zaplatit. Povodně přitom nejsou jediným živlem, který firmy ohrožuje. Neméně neblahé následky má i sníh, vichřice, krupobití, blesk nebo požár. Pojištění proti živelním pohromám Základem většiny nabídek pojištění je živelní pojištění, které je určeno pro případ poškození nebo zničení věci pojistnými nebezpečími, jako jsou požár, výbuch, přímý úder blesku, vichřice, krupobití, povodeň, záplava, zemětřesení apod. Sjednává se pro stavby, zařízení, inventář, zásoby, stroje a další. Je nutné však věnovat velkou pozornost standardním výlukám z pojištění, které se mohou u různých pojišťoven lišit. Záleží pouze na rozhodnutí podnikatele, jak široké spektrum rizik do své pojistné smlouvy zahrne.
Foto: Profimedia
finanční ztráty, která vznikne v důsledku přerušení provozu jeho činnosti. Pojišťovna uhradí pojištěnému podnikateli ušlý zisk, o který přijde po dobu obnovy přerušeného provozu, a náklady, které musí obvykle vynakládat i v době, kdy je podnik mimo provoz, jako jsou nájemné, odpisy, mzdy. V situacích, kdy neúmyslně způsobí škodu třetí osobě, chrání podnikatele pojištění odpovědnosti za škodu. Pojištění odpovědnosti se vztahuPozor na podpojištění Co a jak je potřeba pojistit? Do základní výbavy by určitě mělo pa- je například na případy škod vzniklých jiPojišťovny rovněž doporučují vytvoření podrobného seznamu všech věcí a sou- třit živelní pojištění a také pojištění pro po- nému na životě, zdraví nebo věci, ale i na částí majetku tak, aby bylo možné co jistné nebezpečí odcizení věci krádeží vlou- takzvané škody finanční. byla schopna nahradit vlastními silami, a více tak pracovat s částkami na spoluúčast. Podepsáním smlouvy ale vše nekončí. Pokud firma například nakoupí nové stroje, zařízení či budovy, nebo jiným způsobem zvýší hodnotu svého majetku, je nutné tyto změny pojišťovně nahlásit a podle toho také upravit parametry pojistné smlouvy.
benému zejména chybou konstrukce, vadou materiálu anebo výrobní vadou, přetlakem páry, plynu nebo kapaliny či pod tlakem, pádem anebo vniknutím cizího předmětu, nesprávnou obsluhou, nešikovností, nepozorností, nedbalostí… Pojištění stavebních a zemědělských strojů se pak vztahuje na poškození nebo zničení pojištěného stroje zejména živelní událostí.
Vzhledem k tomu, že se počet škod vzniklých v důsledku živelních katastrof každoročně zvyšuje, je stále logičtější se proti potenciálním rizikům zabezpečit, protože se to díky sjednanému pojištění vyplatí.
V případě pojistné události většina pojišťoven poskytuje pojistné plnění v nových cenách, tedy bez odpočtu opotřebení. Pamatovat je však třeba na to, že pokud bezprostředně před vznikem pojistné události byla cena pojištěné věci nižší než 30 % její nové ceny, poskytne pojišťovna pojistné plnění maximálně do Spoušť nezůstává jen po vodě výše ceny, kterou měla pojištěná věc Záplavy let 1997, 2002 i letošní jarní v době bezprostředně před pojistnou povodně zásadně změnily myšlení ně- událostí.
