Pojistný trh, subjekty a produkty
Univerzita Třetího věku Hradec Králové
Leden 2011
Subjekty pojistného trhu • Velké (kompozitní) pojišťovny nabízející všechny hlavní pojistné produkty životního i neživotního pojištění • Malé specializované pojišťovny pouze na některé typy pojištění buď životního, nebo majetkového • Pojišťovací zprostředkovatelé a likvidátoři pojistných událostí
2
Pojišťovací zprostředkovatelé • Úprava v zákoně č. 38/2004 Sb. uvádí 6 typů pojišťovacích zprostředkovatelů, jejich povinnosti a odpovědnost, dohled ČNB • Pojišťovací makléř – zpracovává komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených pojistných smluv,navrhuje klientům pojistná řešení • Ostatní pojišťovací zprostředkovatelé jsou placeni spotřebiteli zprostředkovaně (jejich provize jsou součástí počátečních nákladů placených pojistníkem v pojistném) 3
Pojišťovací zprostředkovatelé • Vázaní a výhradní zprostředkovatelé zprostředkovávají produkty jedné příp. několika pojišťoven, které nejsou konkurenční, nemohou tedy dělat analýzu více produktů, pojišťovna zodpovídá za škodu způsobenou jejich činností • Pojišťovací agent – zprostředkovává pojistné produkty více pojišťoven, dělá i poradenství a analýzy více produktů z hlediska vhodnosti pro klienta, musí mít sám pojištění pro případ škody způsobené klientovi svou činností 4
Podřízení PZ, registrace • Podřízení PZ největší skupina, podřízeni pojišťovacím agentům, kteří odpovídají za škodu způsobenou jejich jednáním, zajišťují jejich proškolování, žádosti o registraci • Podřízení PZ nemají přímo smlouvy s pojišťovnami, jejichž produkty prodávají, jednají se spotřebiteli jménem PA • Každý pojišťovací zprostředkovatel musí být registrován ČNB a na požádání se prokázat spotřebiteli průkazem o registraci 5
Povinnosti PZ • Jednat v nejlepším zájmu klientů a doporučovat vhodné pojistné produkty podle individuálních potřeb klienta • Představit se, sdělit pro jakou pojišťovnu či PA pracuje a na požádání předložit průkaz o registraci • Seznámit se se situací klienta, jeho potřebami a ty zaznamenat a důvody výběru produktu • Vysvětlit podstatu nabízeného produktu a seznámit klienta se všemi podmínkami, včetně výluk pojistného a poplatků
6
Pojistné produkty • Základní dělení: životní a neživotní pojištění • Neživotní pojištění zahrnuje pojištění majetku, včetně havarijního pojištění vozidel, pojištění pro různé životní události (nemoc, úraz, ztráta zaměstnání) a pojištění z odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla (povinné ručení) • Životní pojištění se dělí na rizikové, investiční, kapitálové (důchodové) 7
Neživotní pojištění • Rizikové pojištění zajišťující plnění pojišťovny v případě pojistné události • Cenou pojištění je lhůtní pojistné • Riziko pro pojistníka: - Podpojištění - Přepojištění - Výluky z pojištění - Zpoždění v pojistném plnění (podle zákona je lhůta pro plnění 3 měsíce od nahlášení) 8
Povinné ručení • •
•
•
Dle zákona č. 168/1999 Sb. má každý vlastník tuzemského vozidla povinnost uzavřít toto pojištění, a to pro každé vozidlo provozované na pozemní komunikaci Provozování nepojištěného vozidla či jeho pouhé ponechání na pozemní komunikaci je přestupkem, stejně jako neodevzdání tabulky s registrační značkou a osvědčení o registraci příslušnému orgánu evidence ve lhůtě 14 dnů ode dne zániku povinného ručení V případě škody způsobené vozidlem bez povinného ručení má poškozený nárok na plnění z garančního fondu České kanceláře pojistitelů (ČKP), která však následně vyplacenou částku uplatňuje po vlastníku, provozovateli i řidiči vozidla (pokud se jedná o odlišné osoby) Vlastník nepojištěného vozidla je navíc povinen uhradit ČKP příspěvek za dobu, po kterou bylo vozidlo provozováno bez pojištění v rozporu se zákonem 9
Rizikové ŽP • Neobsahuje žádnou spořicí složku • Pojištěný a obvykle i pojistník (osoba uzavírající smlouvu s pojišťovnou) jsou pojištěni pro případ smrti či invalidity, kdy obmyšlené osoby (u invalidity i pojištěný) dostávají sjednanou částku (opět pozor na výluky) • Cenou pojištění je lhůtní pojistné • Smlouva sjednána na dobu určitou, po uplynutí pojištění končí, pojišťovna nic nevyplácí 10
Kapitálové ŽP • Kapitálové ŽP spojuje rizikové pojištění pro případ smrti se spořicí složkou. V případě smrti je vyplacena sjednaná pojistná částka, v případě dožití je vyplacena minimálně též předem sjednaná částka • Placené pojistné není jednoznačně cenou, neboť část je použita na zaplacení služby – rizika smrti a nákladů pojišťovny – a část je investována s minimálním výnosem – TUM stanovena ČNB – dnes 2,5 % p.a. 11
Důchodové ŽP • Maximálně potlačuje rizikovou složku, v případě smrti pojištěného vyplácí pojišťovna pouze naspořenou částku (zaplacené pojistné), někdy též snížené o počáteční náklady pojišťovny (včetně provizí) • Je zaměřeno hlavně na případ dožití, kdy pojišťovna garantuje určité zhodnocení • Pokud je důchodové nebo kapitálové ŽP předčasně vypovězeno (nedojde k úmrtí pojištěného) je ztráta vysoká 12
Investiční ŽP • Podobné jako předchozí typy v tom, že spojuje rizikovou a investiční složku • Investiční složka je však investována podle strategie, kterou si volí sám pojistník, a proto pojišťovna negarantuje nejen zhodnocení, ale ani návratnost prostředků vložených do investiční (spořicí) složky • Pro výhodnost produktu je nutno porovnat s možnostmi investic na KT bez pojištění do podílových fondů či jiných investičních nástrojů 13
Pojistná smlouva • Upravena v zákoně č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, musí být písemná (s výjimkou pojištění kratších 1 roku), většinou sestává z návrhu, který sepisuje pojistník s PZ, a přijetí návrhu pojišťovnou, které je potvrzeno zasláním písemné pojistky • Pojistnou smlouvu lze vypovědět do dvou měsíců od uzavření oběma stranami, obě strany též mohou od smlouvy odstoupit v případě nepravdivých informací – tím se smlouva ruší od počátku 14
Placení a neplacení pojistného • Návrh pojistitele na pojištění přijme pojistník též zaplacením prvního pojistného • Placení pojistného je povinností pojistníka ze smlouvy, jeho neplacením zaniká pojištění následující den po marném uplynutí lhůty stanovené v upomínce pojistitele, ovšem pojistné za dobu pojištění do zániku pojišťovny vymáhají (i exekučně) • Dojde-li k podstatnému snížení rizika, je pojistitel povinen snížit pojistné (§ 15/2) 15
VPP a ZPP • Součástí pojistné smlouvy jsou i VPP a ZPP, které jsou důležité z těchto hledisek: - Podmínky ukončení smlouvy - Podmínky změny smlouvy, pojistné ochrany a pojistného - Výluky, kdy není plněno - Definice pojistných událostí a některých pojmů - Řešení sporů a vymáhání dlužného pojistného 16
Pojistné plnění • Podle zákona je pojišťovna povinna plnit při pojistné události do 15 dnů od ukončení šetření a šetření nemá být delší než 3 měsíce od nahlášení pojistné události, delší šetření musí pojišťovna oznámit a odůvodnit • Pojišťovna není oprávněna požadovat pro pojistné plnění předložení dokladů, které nelze považovat za důvodné pro posouzení oprávněnosti nároku – agresivní obchodní praktika 17
Děkujeme za pozornost www.cnb.cz Helena Kolmanová ředitelka Samostatného odboru ochrany spotřebitele
[email protected]
