Pojistný trh Eva Ducháčková
Literatura: • DUCHÁČKOVÁ, E. Pojištění a pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Ekopress, s.r.o, 2015. 305 s. ISBN 978-8087865-25-5. • DUCHÁČKOVÁ, E., DAŃHEL, J. Pojistné trhy: změny v postavení pojišťovnictví v globální éře. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2012. 252 s. ISBN 978-80-7431-078-2.
Struktura přednášky 1. 2. 3. 4.
Úvod a risk management Pojišťovnictví a jeho regulace Pojistně technická činnost pojišťovny a zajištění Podnikatelská rizika pojišťovny a solventnost pojišťovny 5. Pojistný trh a jeho struktura
Úvod Předchůdci dnešního pojištění (vznik moderního pojištění se datuje na konec 17. a počátek 18. století) • vzájemnostní pojištění • komerční pojištění
• Pojištění v jednotlivých etapách vývoje odpovídalo potřebám, které společnost kladla
Vzájemnostní pojištění • Pojištění v rámci profesionálních (obchodních, řemeslných) organizací – pojištění v rámci jedné korporace, kdy členové měli shodné ekonomické zájmy • Sdružení obchodníků, majitelů lodí, gildy, cechy, dočasná společenství lidí – obchodní karavany • Předmětem ochrany dopravní prostředky, majetek, život
Pojištění v rámci profesionálních organizací - základní vývojové tendence: • Od všeobecně formulované vzájemné pomoci (bez diferenciace a upřesnění jednotlivých druhů událostí) k určité konkretizaci s upřesněním okruhu pojistných událostí, forem a výše pojistných plnění • Od následného rozvrhu výdajů na pojistná plnění (po vzniku událostí) k praxi pravidelných, pevně stanovených příspěvků pro členy korporací (prostředky obvykle ovšem nebyly odděleny od ostatních prostředků korporace)
Komerční pojištění • Především v podobě tzv. námořní půjčky (od starověku až do 14. století) – kombinace úvěru a pojištění • Doživotní důchod (renta) • Dnešní pojištění od 17. -19. století • První pojistka (vystavení pojistné smlouvy) 40. léta 14. století
Tři klasická odvětví pojištění
- Požární pojištění - Námořní pojištění - Životní pojištění
Institucionalizace pojištění – vznik pojišťovnictví • Přelom 18. a 19. století • Postupně vznik pojišťoven jako specializovaných finančních institucí v jednotlivých zemích • První pojišťovna na území Čech 1827: První česká vzájemná pojišťovna • Následně vznik řady dalších pojišťoven • V druhé polovině 19. století vznik pojišťoven fungujících na komerčních principech – pojištění se stalo předmětem podnikání
Poslední třetina 19. století • Využívání pojistné matematiky v životním pojištění, statistických podkladů v neživotním pojištění • Zavedení větší míry regulace pojišťovnictví státem • Přechod od liberalismu k intervencionismu: státní zásahy ve dvou směrech: • Regulace soukromého pojištění • Vznik sociálního pojištění
Státní zásahy do komerčního pojištění •
uplatňují tzv. koncesní princip,
•
zavádějí povinnost tvorby tzv. zabezpečovacích fondů pojišťovacími institucemi,
•
provádějí dohled,
•
sledují úrokové míry užívané při kalkulaci tarifu pojistného,
•
regulují nástroje pro investování pojišťoven (upřednostňují státní cenné papíry a hypotéční zástavní listy),
•
užívají tzv. kvótování aktiv, tzn. stanovují kvóty pro jednotlivé způsoby uložení aktiv pojišťoven (např. mohou stanovit povinnost uložení 20 % aktiv pojišťoven ve státních cenných papírech).
Centrálně řízená ekonomika • státní pojišťovací instituce - neexistovala konkurence v pojišťovnictví, nebylo zapotřebí státního dozoru nad pojišťovnictvím, • pojistné podmínky pro pojištění provozovaná touto státní pojišťovnou byly schvalovány vládou, za výsledky hospodaření pojišťovny nesl odpovědnost stát, • pojištění průmyslových rizik po určitou dobu nebylo vůbec uplatňováno (pojištění státních podniků bylo považováno za zbytečné, neboť šlo o vztahy v rámci jednoho státního vlastnictví), od roku 1967 bylo opět pojištění podniků zavedeno, vyznačovalo se nadsazenými pojistnými tarify vzhledem k možnostem odškodnění, pojistně technické přebytky v rámci pojištění podniků byly odčerpávány do státního rozpočtu, • v zemědělství se uplatňovalo pojištění v povinné zákonné podobě, • vysoké zdanění hospodářských výsledků státní pojišťovny, • státní pojišťovna uplatňovala zjednodušenou pojistnou techniku, provozovala sdružená pojištění, nízké správní náklady, • státní pojišťovna provozovala poměrně úzký sortiment služeb, s velmi malou možností individuálního přístupu.
Vznik pojistného trhu v ČR v roce 1991 - Umožnění vstupu pojišťoven na trh (dnes více než 50 pojišťoven) - Postupné rozšiřování služeb – stále širší nabídka druhů pojištění - Změny a v regulaci – stále silnější regulace ze strany státu - Vstup ČR do EU – změny na pojistném trhu ČR - Změny v souvislosti se změnami ve výskytu událostí – povodně - Změny v řešení některých událostí – změny v důchodovém systému, státní zdravotní pojištění - Změny v návaznosti na vývoj ekonomiky
