Pénzügyi kéziköny. Útmutató mindennapi pénzügyeidhez

Pénzügyi kéziköny Útmutató mindennapi pénzügyeidhez

Előszó Bizonyára ismered a három kismalac meséjét: az első szalmából építette a házát, a második deszkából, a harmadik pedig téglából. Amikor jött a farkas, szétverte a szalmaházat, a malac elmenekült. A deszkaház sem tudott ellenálni a farkasnak, a malacnak menekülnie kellett. A téglaházzal azonban nem tudott elbánni a fenevad, mert nagyon jól meg volt építve. A fabula rendkívül egyszerű, és arra tanít, hogy minden, ami szilárd alapon áll és kemény, kitartó munkával épült, az maradandó és a nehéz helyzetekben megállja a helyét. Ez az igazság érvényes a személyes pénzügyeinkre is. Ha alaposan felkészültél, jöhet akár gazdasági válság is, nem kell félned tőle. Ez a Pénzügyi Kézikönyv pontosan ezzel a céllal íródott: segítséget nyújtani a pénzügyeink helyes kezelésében. Csakis rajtunk múlik boldogulásunk, sikerünk. Mi magyarok mindig is elismertek voltunk alapos munkánkért, jó szakemberekként tartanak számon bennünket világszerte, akik képesek jól dolgozni és pénzt keresni. A kérdés viszont az, hogy mit kezdünk a pénzzel? Mire költjük el? Autóra, TV-re, nyaralásra? Vagy inkább befektetjük? A befektetés szükségszerűségét már fiatalon hangsúlyozni kell, mint a biztonságos jövő zálogát. Fiataljaink gyerekvállalási kedve nagyon alacsony, erre a leggyakoribb érvként az anyagi bizonytalanságot szokták felhozni. Azonban ha a gyerekek már kiskorban megtanulják a pénzkezelés titkait, és korán kezdik az anyagi háttér megteremtését, akkor a későbbiekben nem okoz nekik gondot a családalapítás és a gyerekvállalás. A gyerekáldás örömét nem kell majd korlátozni az anyagiak hiánya miatt, és sokkal többen megismerhetik a nagycsalád leírhatatlan varázsát, szépségét. Fel kell ismerni ugyanakkor, hogy a pénz nem lehet cél, csupán eszköz a kezeinkben céljaink elérése érdekében. A 21. századra sajnos csak a pénzhajsza a jellemző, meg a karrier, és emiatt háttérbe kerülnek olyan értékek, melyek hiánya a társadalom 2 www.magyarmagnas.ro

szétbomlásához vezetnek: megértés, család, összetartás, közösség, szeretet és hazaszeretet. Fontos felismerni, hogy egymás nélkül elveszünk. Ha magyar a magyarnak nem képes kezet nyújtani, a világ összes pénze sem ment meg bennünket a beolvadástól, megsemmisüléstől. Ha azonban van összefogás, akkor a pénz erős eszköz lehet közös egyéni és nemzeti érdekeink elérésében. Tartsunk hát össze, higyjünk Istenben és teremtsük meg magunknak a szükséges eszközöket a bolgoduláshoz, fennmaradáshoz, gyarapodáshoz!

Bitai László Kolozsvár, 2010 február

Tartalom Fizess magadnak először! ...............................................................4 Megtakarítani jó, megtakarítani kell ...............................................6 Használd a kamatos kamat erejét ................................................. 11 Én és a hitel ................................................................................. 15 A hitelkártyákról .......................................................................... 18 4 kérdés és válasz a költségvetésedről .......................................... 21 Ne siess fizetni! ............................................................................ 26 Mi a befektetés? ........................................................................... 27 Mibe fektessünk? .......................................................................... 31 A részvényekről ............................................................................ 38 Hogyan indítsd el a vállalkozásod? .............................................. 43 Vállalkozásod legfontosabb része: az eladás ................................ 48 A család és nagycsalád .................................................................51 Miként nevelj pénzügyekben jártas gyerekeket? ............................ 56 Pénzügyi jótanácsok .....................................................................60

3 www.magyarmagnas.ro

Fizess magadnak először!

A pénzügyeink annyira meghatározzák a mindennapjainkat, hogy bizony sokszor a döntéseinket kizárólag a pénzügyi vetület alapján hozzuk. Spórolni akarsz, hogy jusson erre is meg arra is, de mindenre úgysem fog. Folyamatosan mókuskerékben élsz, amint jön egy kis pénz, úgy el is megy. Újra dolgoznod kell, újra a pénz után loholni, hogy a hónap végén a számlákat kifizesd – és mindezt egy életen át, anélkül, hogy választásod lenne. Vajon tényleg nincsen választás? Ez lenne mindenkinek megírva? Nem lehet valahogy mégis egyről a kettőre jutni, és a mókuskerékből kiszabadulni? Mégis, a gazdagok hogyan lettek gazdagok? A kérdések jogosak, és előbb utóbb mindenkiben felmerülnek. A válasz pedig egyszerű: van választás. Igenis, ki lehet jutni a mókuskerékből, csak akarni kell. Ehhez adunk most tanácsot, amit a gazdagok legtöbbje is követ: fizess magadnak először! Hogy mit jelent ez? Hát egyszerűen azt, hogy amint megkapod a fizetésed, először saját magadnak tegyél félre pénzt – mondjuk 10%-ot. Ez lesz a te kis pénzed, amit hosszú távú céljaidra szánsz. Ehhez a pénzhez pedig semmilyen körülmény között nem nyúlsz, csakis akkor, amikor befektetésre kerül a sor. Elköltheted részvényekre, kötvényekre, ingatlanra, aranyra vagy más befektetésre, ami pénzt termel neked – de semmi másra. Tulajdonképpen úgy kell erre gondolni, mint a jövődre és a családod jövőjére, amit szép lassan építgetsz. A hangyához hasonlóan ezt a műveletet minden hónapban elvégzed, rendszeresen. Jó jó, de mi lesz a számlákkal? – kérdezheti valaki. Semmi. A számlákat is kifizeted, de csak miután magadnak fizettél. Miért érdemelne elsőbbséget a telefonszolgáltató a családod jövőjével szemben? Talán a jövőd nem fontosabb, mint az, hogy a kábel TV ki legyen fizetve? Különben is, ott van még a jövedelmed maradék 4 www.magyarmagnas.ro

90%-a, amit bármire felhasználhatsz, így számlák kifizetésére is. Sokan azt a kifogást találják ki ilyenkor, hogy még a 100% sem elég a mindennapi költségekre. Nos, ezzel nem értek egyet. Ha ugyanis valaki 1000 lejből él meg havonta, akkor meg tud élni 900 lejből is, és 100 lejt nyugodtan félretehet befektetésre. Lehet, hogy nehéznek tűnik először 10%-ot félretenni, de akkor tegyél félre 5%ot. Vagy ha ez is soknak tűnik, akkor kezdd el szépen 1%-al, majd fokozatosan növeljed azt, hónapról hónapra. A lényeg, hogy megszokjad és rendszeressé váljon a gondolat, a megtakarítás. A dolog nyitja az önfegyelem. A félretett pénzt csak befektetésre költsd el, ami majd biztosítja később a családod és egyben saját jóléted. Így és csakis így szabadulhatsz ki a mókuskerékből. Illetve bocsánat, van még egy mód erre: nyerni a lottón.


Megtakarítani jó, megtakarítani kell

Nagyon sokat változott a világ az utóbbi években. Az ember már csak azt nem tud megvásárolni a boltokban, amit éppen nem akar. A legújabb TV, számítógép, divatos ruhák, autók és számtalan más termék megvásárolható. Sőt, majdnem kötelező a megvásárlásuk, hiszen ha a szomszédnak is van, nekem miért ne lenne? Sajnos ez a mindenáron való vásárlási láz jelen van a társadalom minden rétegében, a maga formájában. De felmerült már valaha a kérdés benned, hogy egyáltalán szükséged van-e erre a sok cuccra? Érdemes ezekre az összes pénzed elkölteni, vagy akár hitelhez folyamodni? Mert ugye szép dolog az Adrián nyaralni, de ha ezt csak hitelből tudod fizetni, akkor évekig törlesztheted az egyheti élmények árát. Ilyen csábító körülmények között a pénz nagyon könnyen kicsúszik a zsebünkből mindenre, és hajlamosak vagyunk elfelejteni, hogy ez hosszú távon nem tartható fenn. Nem lehet a végtelenségig többet költeni, mint amennyi pénzünk van. Ha 1000 lej a havi jövedelmem, nem élhetek úgy, mint aki havonta 1500 lejt keres. Hiába az újabb és újabb hitel, azokat is előbb-utóbb törleszteni kell. Ha pedig nyakig eladósodok, akkor életem végéig fizethetek mindent, kamatostól. Jó, de ha 1000 lej jövedelmem van, akkor milyen életmódot folytassak? Hát erre a kérdésre sokan hajlamosak azt válaszolni, hogy természetesen olyan életmódot, amit az 1000 lejből megengedek magamnak. Ez egy téves válasz. Miért? Gondolj bele, ha mindig, minden hónapban, elköltöd a teljes 1000 lejt, mi történik ha egyszer csak munka nélkül maradsz? Miből élsz meg? Hiszen nincsen semmi tartalékod, eddig minden pénzed elköltötted. Igaz, adósságod sincs, mert nem vettél fel hitelt. Vigyük 6 www.magyarmagnas.ro

tovább a gondolatot: mi marad öreg korodra, mikor már nem tudsz dolgozni? A híg állami nyugdíj, ha addig össze nem omlik teljesen az állami nyugdíjpénztár. Tehát akkor jöjjön újra a kérdés: 1000 lej jövedelemmel milyen életmódot folytassak? A válasz pedig: olyan életmódot, mintha a jövedelmem nem 1000 hanem például 850 lej lenne. De mi történik a maradék 150 lejjel? Elveszi valaki? Nem, nem veszi el senki, hanem azt félreteszem, megtakarítom. Az enyém marad, de nem nyúlok hozzá. Ezt te is megteheted. Tulajdonképpen arról van szó, hogy kevesebbet költsél minden hónapban, mint amennyit megkeresel. Nem is olyan nehéz ez, mint amilyennek elsőre tűnik. Egy kicsit jobban oda kell figyelni az igényeidre, a kiadásokra, a szükségletekre. A megtakarítás mindennapivá kell váljon, ami hosszú távon biztonságérzetet teremt a családban. Ha van félretett pénzed, akkor a nehezebb, munkanélküli időszakot is könnyebben vészeled át. Praktikus lépések a megtakarítás elősegítésére: 1. Megtakarítási célok kitűzése: a rövid távú célok esetében ez könnyű, pl. akarsz vásárolni egy új öltönyt. A hosszú távú célok esetében azonban gondosabb odafigyelésre és számolásra van szükség, mint pl. a nyugdíjra való megtakarítás. Azon is kell gondolkozni, hogy a megtakarított pénzt mibe fektessed, hogy a legjobban segítsen a cél elérésében. A célokat mindig fontos leírni (nem csak gondolatban emlegetni őket), és időhöz kötni: pl. 10 év múlva szeretnék vásárolni egy lakást a lányomnak. 2. Számítsd ki mennyit fogsz megtakarítani hetente, havonta, vagy minden fizetéskor. Minden cél érdekében javasolt a megtakarítás egyenletes eloszlása, azaz minden alkalommal ugyanannyit tegyél félre. Ezt a pénzmennyiséget természetesen nagyban meghatározza a cél elérésére kitűzött idő. Próbálj reális célokat kitűzni, hiszen ha 1000 lejes fizetésből havi 600 lejt akarsz megtakarítani 3 éven át, valószínű, hogy nem fog sikerülni. 7 www.magyarmagnas.ro

3. Kövesd kiadásaidat és csökkentsd őket. A megtakarításod a jövedelmed és a kiadásaid közötti különbség. Mivel kiadásaid fölött nagyobb a befolyásod, bölcs lenne odafigyelni rájuk. Jegyezd le minden kiadásod részletesen, egy hónapon át, egy füzetbe. Ezután ülj le és hosszasan, kritikusan nézd át a kiadásokat. Néhány kiadás csökkentése egyértelmű lesz és könnyű, de nehéz döntéseket is kell hoznod majd. Ilyenkor mindig jusson eszedbe a célod, amit magadnak tűztél ki. 4. Fizess magadnak először. A megtakarítási cél elsődleges kell legyen számodra, ezért ne elégedj meg azzal, hogy annyit takarítasz meg, amennyi megmarad a hónap végén. Ezért nagyon fontos, hogy a megtakarítandó összeget tedd félre a malackába vagy bankba azonnal amint a jövedelmed(fizetésed) megkapod. 5. Tedd félre a váratlan pénzt. Mindenki életében vannak pillanatok, amikor váratlanul pénz köszönt a házhoz (öröklés, régi adósságot visszaadnak, ajándék stb). Ilyenkor az ember hajlamos rögtön az első boltba beszaladni, és elkölteni az egészet, 2-3 napig a mennyországban érezve magát. Mivel azonban váratlan pénzről van szó, amire nincs szükséged a mindennapi megélhetésedhez, nyugodtan félreteheted az összeg legalább 50%-át anélkül, hogy megéreznéd hiányát. Sőt, az erős akaratúak az egészet félre tudják tenni. 6. Fektesd be a pénzt a célnak megfelelően. A megtakarított pénzt ajánlott befektetni, mert csak így tud gyarapodni és segít a célok gyorsabb elérésében. Ha hosszú távú céljaid vannak, akkor érdemesebb hosszú távra befektetni, pl. részvényekbe. A rövid távú célok esetében inkább ajánlott a bankbetét, kötvény – ezek rövid lejáratú befektetések.


Lakástakarékpénztár: a megtakarítás egyik formája Jelenleg Erdélyben 2 bank nyújtja ezt a szolgáltatást: a BCR és a Raiffeisen. A válság előtti időben nem örvendett nagy sikernek, azonban az elmúlt 1-2 évben egyre inkább nagyobb figyelmet kap, mert már nehezebb a klasszikus hitelhez jutni. Hogyan működik ez a termék? Lényege az, hogy általa az állam megpróbálja elősegíteni a takarékoskodást hitelfelvétel előtt, vagy csak egyszerűen a takarékoskodást. Tehát bárkinek lehetősége van egy ilyen számlát nyitni, ahova rendszeresen beteszi a megtakarított pénzét, az állam pedig megjutalmazza ezért úgy, hogy a betett összeget még megtoldja 25%-kal (Magyarországon 30%). Ezenkívül a bank is ad 2-3% kamatot a pénzedre, bár ebből még az adót levonják. Tehát ha egy év alatt beteszel mondjuk 1000 lejt, akkor az év végén lesz neked kb. 1000 + 250 + 30 = 1280 lejed (feltételezve, hogy a 3%-ot a teljes összegre számítjuk, mintha az egész mindjárt a legelején került volna a számlára, és az adótól eltekintünk). Ha ezt a takarékoskodást folytatod 4 vagy 5 évig (a megkötött szerződés függvényében), akkor jogosult vagy egy hitelt felvenni viszonylag kedvező kamatlábbal, ami ráadásul rögzítve van a hitel teljes futamideje alatt(általában 5-6%). Ugyanakkor ha nem szeretnél hitelt felvenni, akkor a szerződés végén – de nem hamarabb – kiveheted a teljes összeget és kedved szerint felhasználhatod. Lássunk egy számítási példát a BCR honlapjáról („Locuinta PLUS”): Megtakarítás: 5 év  60 hónap x 221 lej= 13.260 lej Banktól kapott kamat (2%), adózva: 624 lej Állami támogatás: 3.415 lej 5 év után jogosult vagy 5%-os hitelre(THM 7%): 23.509 lej A hitelt 5 éven belül fizetheted vissza, vagy hamarabb és összesen 27.708 lejt adsz vissza. Tehát ha élsz a hitelfelvétellel, akkor rendelkezni fogsz a megtakarított összeggel + banki kamattal + 9 www.magyarmagnas.ro

állami támogatással + hitellel, ez majdnem 40.000 lej, amit lakásvásárlásra vagy lakásújításra használhatsz fel. Amennyiben nem akarsz hitelt, akkor megkapod a megtakarított pénzed + kamat + támogatás, és bármire elköltheted. Hasonlítsuk össze ezt egy klasszikus bankbetéttel, mely évi 7%-ot fizet, alkalmazva a kamatos kamat elvét, évi 2.652 lejes félretett összegre(12 x 221 lej). Ez esetben az 5 év alatt kapott teljes kamat 3.059 lej, ami adózás után 2.570 lejre zsugorodik. Ez kb. 36%-kal kevesebb, mint a lakástakarékpénztár esetében. Tehát valamivel jobban megéri az állami támogatásos megtakarítási programot választani, igaz, cserébe le kell mondanunk 5 évig a pénzünkről, hisz csak ennyi idő után jutunk hozzá. Ezen program keretében a gyerekeink számára is lehet takarékoskodni (úgy láttam csak a Raiffeisen banknak van ez az ajánlata), és amikor megnőnek, megkapják a pénzt, amit akár egyetemi oktatásra is használhatnak. Ebben az esetben a takarékossági idő akár 18 év is lehet és szintén jár az évi 25%-os állami támogatás. Nem szabad elfelejteni, hogy az egyetemi oktatás egyre drágább, és egy ilyen hosszútávú spórolással biztosíthatjuk gyerekeink jövőjét. Tehát a program előnyei:  Ösztönzi a lakossági takarékoskodást  Kedvező és rögzített kamatozású hitelhez lehet jutni  A megtakarított összeget bármire fel lehet használni a szerződési idő leteltével, amenyiben nem kell a hitel  Akár a gyereked számára is takarékoskodhatsz Figyelembe kell venni ugyanakkor, hogy az állami támogatás minden esetben legfeljebb évi 250 EUR vagy ennek megfelelő lej lehet. Egy nemzet anyagi jólétének egyik legjobb mutatója megtakarítások aránya, a másik pedig a befektetések mértéke.

a


Használd a kamatos kamat erejét "A világ legnagyobb matematikai felfedezése a kamatos kamat" – mondta Albert Einstein. Elgondolkodtál már miért van az, hogy egyesek annyira meggazdagodnak, míg mások alig élnek egyik napról a másikra? Miért van, hogy egyesek, akik keresete aránylag szerény, ugyanakkor látszólag képesek egy biztonságos, nyugalmas életet élni és megtakarítani, míg mások, akik jóval többet keresnek, mindig pénztelenek? Valószínű, hogy sokszor elmélkedtél már ezen te is, anélkül, hogy választ találtál volna. Pedig egyszerű: egyes emberek jártasabbak a pénzügyekben, és jól ismerik a pénzügyi eszközöket, amiket folyamatosan a maguk javára használnak ki. A gazdag emberek jobban ismerik a pénz világát, míg a szegények nemcsak, hogy nem ismerik azt, de nem is akarják megismerni azokat az eszközöket, amelyek a meggazdagodáshoz vezetnek. Az egyik legerősebb ilyen eszköz a kamatos kamat, valamint a 72-es szabály. A kamatos kamat egy olyan valami, ami dolgozhat érted, de ellened is. Eme eszköz valós erejét akkor lehet igazán meglátni, ha alkalmazod a személyes pénzügyi terveidben. A jobb megértés érdekében nézzünk 2 példát. Az alábbi ábra megmutatja a kamatos kamat erejét, azaz mi történik 5.000 lej befektetéssel 30 év alatt, különböző hozamok mellett. A feltétel az, hogy minden év végén a teljes összeget (eredeti összeg + kamat) visszafektetjük. Vajon a kamatos kamat elve érvényesül az ingatlanok esetében is? Az ingatlanbefektetésnél mi a "kamat"? Hát a részvények esetében?


Míg 10 év után a hozamok közötti különbség nem szembeötlő, 30 év után óriási különbségeket észlelhetünk. 30 év után, az eredeti 5.000 lejed 6%-os hozammal kb. 30.000 lejre nő meg, viszont 12%os hozam mellett az eredeti befektetés majdnem 150.000 lejre duzzad. Te melyiket választanád a nyugdíjadra? A 30.000-et vagy a 150.000-et? A hozam mértéke óriási különbséget jelent. A kamatos kamat ereje jobban segít elérni pénzügyi céljaid mint gondolnád. Lássunk egy másik példát, ahol a kamatos kamat ereje látható. Szeretnél 33.500 lejt 4.000.000 lejjé változtatni? Amikor gyereked születik, nyissál neki egy befektési számlát, évi 500 lej hozzájárulással (kevesebb, mint havi 50 lej), amit 67 évig rendszeresen fizetsz (ami összesen 33.500 lejt tesz ki), 10%-os hozam mellett. Ebben az esetben mire a gyereked nyugdíjba menne(67 évesen), a befektetés értéke megközelíti a 4 milliót. Ha viszont csak akkor kezdenéd el amikor a gyereked 21 éves lesz, a befektetés értéke csupán 700.000 lej lenne! A 10%-os hozamot a példa kedvéért vettük, hosszú távon reálisabb 6-8%-os hozammal számolni. Ennek ellenére, a számok aránya és a működési elvek ugyanazok, függetlenül a hozam mértékétől. Alapvető tehát tudni, hogy miként működik a pénz, a kamatos kamat pedig létfontosságú a személyes pénzügyi terved megalkotásához, és ahhoz, hogy a pénzügyi terved kielégítse a 12 www.magyarmagnas.ro

jövőbeni szükségleteid. Neked milyen a jelenlegi pénzügyi terved? Elegendő lesz a gyerekek oktatására? Nyugodt életet biztosít majd? Ne felejts feltenni magadnak ilyen és hasonló kérdéseket amikor a pénzügyi tervedet készíted. Elsőrendű fontosságot adsz a mai megtakarításoknak, amelyek majd a jővőd biztosítják? A halogatás többe kerül, mint gondolnád. A pénzügyi terv és a kamatos kamat ereje megmutatja majd, hogy minél később kezdesz megtakarítani, annál többet kell megtakarítani, hogy céljaid elérhesd. Készen állsz elindulni az anyagi jólét útján, amely biztosítja saját és családod pénzügyi sikerét? A legjobb ha már ma gondoskodsz a gyerekeid jővőjéről, és nem halogatod ezt addig, amíg megnőnek. Tartsd szem előtt az alábbiakat:  A kamatos kamat gyorsabban nő, mint az egyszerű kamat  Kezdj el korán megtakarítani, hogy a kamatos kamatot kihasználd  Minél gyakoribb a kamatos kamat számolása (pl. naponta), annál jobb A kamatos kamatot lehet számolni évente, havonta vagy naponta is. Minél gyakrabban számolják, annál gyorsabban nő a pénz. Tegyük fel, hogy beteszel 5.000 lejt egy olyan számlára, amely 10%-os kamatot fizet. Amennyiben nem fektetsz be újabb összeget, a számlád a következőképpen fog kinézni 10 év elteltével: 12.968 lej, évente számítva a kamatos kamatot 13.535 lej, havonta számítva a kamatos kamatot 13.589 lej, naponta számítva a kamatos kamatot Mi a 72-es szabály? Ez egy egyszerű, mindenki által érthető szabály, amely a következő 2 kérdésre ad gyors választ: 1.Mennyi idő alatt kétszereződik meg a befektetésed egy adott hozam mellett? 13 www.magyarmagnas.ro

2.Mekkora hozam szükséges ahhoz, hogy adott időn belül megkétszereződjön a befektetésed? Számítási példa 1: Befektetek 1000 lejt, és szeretném, ha 3 év alatt megkettőzödne. Milyen évi hozammal kell befektessem? Válasz: 72 / 3 = 24% Számítási példa 2: Befektetek évi 15%-al 1000 lejt. Hány év alatt kettőzödik meg? Válasz: 72 / 15 = 4.8 év A 72-es szabály, ugyanúgy mint a kamatos kamat, hasznos eszköz lehet e kezedben a pénzügyeid irányítására. Húszonévesek: tudom, hogy a nyugdíj még messzinek tűnik, és inkább a hitelek törlesztése érdekel, de jegyezd meg ezt, mert fontos: erőltesd meg magad, és fektess be az öregkorodra! Egy kicsit fog fájni az elején, de nem sokáig. Miután megszokod, már magától fog menni, a hangsúly pedig nem az összegen van, hanem a rendszerességen. Ha most elkezded, és évi 500 lejt teszel félre, nyugodt életed lesz a későbbiekben, és a családvállalás sem jelent majd gondot. Soha ne próbáld meggyőzni magad, hogy a mulasztást bepótolhatod későbbi megtakarításokkal, mert nem leszel képes rá. Lassacskán olyan életvitelt alakítasz ki, amely felemészti a teljes jövedelmed, és egyre nehezebben fogsz tudni megtakarítani. Ne éld fel a jövődet, mert az túl fontos számodra. A megtakarítást kezdd korán, kezdd azonnal!


Én és a hitel Kedves olvasó, nem tudom észrevetted-e, hogy az elmúlt néhány évben – főként a 2008-as gazdasági nehézségek beköszönte után – egyre többen panaszkodnak a nehéz anyagi körülményeikről. Csökkenő jövedelemről, növekvő költségekről beszélnek. Sokan veszítették el a lakásukat is, és állami segítségre szorulnak, mert nincs ahol lakjanak. Sajnos nagyon sokszor a nehéz anyagi helyzet mögött egy valamikori rosszul meghozott hitelkérelmi döntés áll. Sokaknak keseríti meg az életét egy olyan hitel, amit akkor vettek fel a banktól, amikor minden szép volt és jó, ráadásul olyasmire, amire nem kellett volna. Pénzügyi szempontból nagy hibának tekinthetők az új autó vásárlására, valamint nyaralásra felvett hitelek. Az új autó nagyon hamar sokat veszít az értékéből, és egyre inkább elértéktelenedik, míg a felvett hitelt hónapról hónapra fizetni kell, kamatostul. Nem ritka az az eset, mikor az autó néhány év múlva alig ér valamit, de a hitelből még jócskán van mit fizetni. A hitelből való nyaralásról pedig röviden csak annyit, hogy talán jó lenne elgondolkodni a következő kérdésen: vajon tényleg megéri 2 hétig jól érezzük magunkat, majd pedig évekig fizetni az árát kamatostul? Ez a kérdés különben más fogyasztási célból (TV, számítógép) felvett hitel esetében is megállja a helyét. Mindezek alapján talán nyilvánvalóvá válik, hogy nagyon fontos tisztázni a hitelhez való viszonyunkat. Az első lépés talán ott kezdődik, hogy tisztázzuk, mit tudunk megengedni magunknak, és mit nem. Egyesek hajlamosak ugyanis megvenni hitelből mindazt, amit egyébként nem tudnának. Ilyenkor a legegyszerűbb feltenni magadnak a kérdést: ha a bank nem adna semmiféle hitelt, megvenném-e magamnak ezt a dolgot? 15 www.magyarmagnas.ro

A másik, amit tisztázni kell, az a vásárlás indítéka. Csak azért, mert a szomszédnak, barátnak, rokonomnak is van egy fekete BMWje/plazma TV-je még nem elég indok arra, hogy én is vegyek egyet magamnak. Vásárláskor el kell kerülni a hiúságot és praktikusnak kell lenni. Csak olyasmit szabad megvásárolni, amire tényleg szükség van, és ha lehet, azt sem hitelből. Jöhet a kérdés: akkor van-e egyáltalán olyan eset, amikor indokolt a hitel felvétele? A válasz természetesen igen, bár nincs túl sok ilyen eset. Lássuk őket alább. Lakásvásárlás – egy fiatal párnak laknia kell valahol, ezért ilyenkor talán nem a pénzügyi, hanem a családalapítási szempontok az elsődlegesek. Amennyiben a megspórolt pénz (ennek mindenképpen lennie kell) nem elég, lakáshitelhez lehet folyamodni. Vészhelyzet – pl. beszakadt a ház teteje, és ázik a lakás. Vagy hirtelen beüt egy betegség, műtét, baleset, stb. Bár javasolt ilyen jellegű kiadást a vésztartalékodból fizetni, amennyiben ilyen nincs, marad a banki hitel (mindenképpen kerüld az uzsorásokat!). Ha van egy jól kiforrott üzleti terved - a hangsúly itt a “jól kiforrott”-on van. Feltétlenül tudnod kell, hogy mit csinálsz, és nem amolyan kísérletezős vállalkozásról kell szó legyen. Tehát ha vállalkozni akarsz, ismered jól az üzleti modellt (láttad már, dolgoztál a szakmában, jártas vagy benne), segíthet egy hitel a beinduláshoz. A fenti három eseten kívül nem tudom ajánlani a hitelt senkinek. Még a tanulmányi hitellel kapcsolatban is vannak fenntartásaim, és csak utolsó megoldásként ajánlom a tanulmányköltségek fedezéséhez. Az USA-ban például sokan annyira eladósódtak egyetemi éveik alatt, hogy sok évvel az egyetem után sem tudtak zöld ágra vergődni. Szerintem elsősorban a szülő feladata a tanulmányokat fizetni. Ha ez nem lehetséges, akkor egyetem elkezdése előtt inkább dolgozzon a fiatal 1-2 évet, hogy gyűjtsön pénzt a várható kiadásokra. Nem biztos, hogy elég, de annyival kevesebb diákhitelre lesz szüksége. 16 www.magyarmagnas.ro

Ha már hitelhez folyamodsz, lehetőleg kövesd az alábbi tanácsokat:  Olyan pénznemben kérd a hitelt, amilyenben a jövedelmed is kapod. Ezáltal elkerülöd az árfolyamkockázatot, amivel hosszú távon mindenképp komolyan számolni kell 

Ne hitelezd agyon magad! Ez azt jelenti, hogy ne haladd meg a biztonságos hitelterhelési szintet, ami a nettó jövedelmed 30%-a. E fölé menni kockázatos, ne feledd, hogy még élni is kell valamiből



Ha lehetőséged van, próbálj meg előtörleszteni, akármilyen kis összeget is. Hosszú távú hiteleknél sok kamatköltséget megspórolsz így, amit később kifizetnél.

Talán jó lenne tisztázni, hogy legyen-e megtakarított pénzed amíg hiteled van, vagy inkább minden félretett pénzt használj előtörlesztésre? Nos, arra kell gondolj, a hiteled teljes visszafizetése évekbe is telhet, ezalatt pedig különböző nem várt kiadásokkal is szembesülhetsz. Ha olyankor nincs félretett pénzed(mert mindent a hitel előtörlesztésére fordítottál), akkor újabb gyors kölcsönre lesz szükséged, mégpedig gyorsan. A gyors hitelek általában drágák, ezért a legjobb, ha rendelkezel megtakarított pénzzel, hogy az ilyet elkerüld. Hogy mennyi legyen a megtakarított pénzed? Annyi, hogy legalább 2-3 havi kiadásod fedezésére legyen elegendő. Mit tegyél, ha már nem tudod fizetni a hitelrészleteket? Megeshet, hogy az anyagi helyzetedben romlás következett be amióta a hitelt felvetted(pl. megszűnt a munkahelyed), és gondjaid adódnak a törlesztéssel. Ilyen esetben az ajánlott tennivalók: -

Rögtön felülvizsgálni az összes kiadást, csökkenteni ahol lehet

-

Azonnal felhívni a bankot, elmagyarázni a helyzetet. Ha szükség, átütemezést kell kérni. A bankot folyamatosan tájékoztatni kell a helyzetről, mert így megértőbbek és 17

www.magyarmagnas.ro

jobban próbálnak segíteni. Nekik sem érdekük a jelzálogba tett lakást elvenni, hanem inkább az, hogy az ügyfél valahogy fizesse vissza a hitelt, még ha átütemezve is -

Új jövedelemforrások után kell nézni. Ha a régi szakmádban nem találsz munkát, fontold meg egy új szakma megtanulását. Olyan nincs, hogy „az én koromban már hova tanuljak” vagy „úgysem fog ez menni” – egyszerűen nem szabad a negatív gondolatokkal foglalkozni, hanem határozottan cselekedni kell.

A hitelkártyákról

A hitelkártya elterjedése aránylag gyorsan történt a magyarság körében(is). A gyors pénz lehetősége nagyon csábító, és kevesen tudnak neki ellenállni – legyen szó bármilyen kiadásról: hétvégi bevásárlás, külföldi nyaralás vagy ház felújítása. Egy dolgot azonban minden hitelkártyát igénylő hajlamos szem elől téveszteni: a pénzt vissza is kell majd adni, méghozzá kamatostul. A legtöbb hitelkártya ajánlata csábító. Mivel a bankok tudják, hogy az emberek sehogy nem mennének bele egy évi 25-30%-os hitelbe, érdekes megfogalmazásokhoz folyamodnak. Azt mondják, hogy nem kell kamatot fizetni, ha pl. 1 hónapon belül visszafizeted az elhasznált pénzt. Erre pedig az ügyfélnek mi jut az eszébe? „Használom ingyen a bank pénzét 1 hónapig, a hónap végén pedig szépen visszafizetem és kész.” Ha viszont elbeszélgetünk a hitelkártya tulajdonosaival, rájövünk, hogy a legtöbben nem tudják visszaadni a hónap végén a pénzt, és kénytelenek a magas kamatot is fizetni az elhasznált összegre.


Hitelkártya vagy betéti kártya? A különbség a kettő között az, hogy az elsővel a bank pénzét költöd(hitelt kapsz a banktól), míg a másodikkal a saját, meglévő pénzedhez férhetsz hozzá (tehát ha nincs pénz a számládon, nem költesz). Egyre nyilvánvalóbb, hogy nem ugyanazzal az érzéssel költjük a bank pénzét, mint a saját pénzünket. Igaz ez még akkor is, ha a bank pénze természetesen a mi pénzünk, hiszen a hitelt törleszteni kell, a mi pénzünkből. Mindezek mellett kialakult az igény nálunk is arra, hogy váratlan, az előre nem tervezett, nagyobb összegű kiadásainkat gyorsan, könnyen hitellel fedezzük, és erre a hitelkártya kiválóan alkalmas. Kérdés: miként oldjam meg be nem tervezett költségeim, ha nincs hitelkártyám? Válasz: Mindig legyen vésztartalékod, kimondottan vészhelyzetekre. A vésztartalékot nem egyből (így nehéz), hanem idővel hozd létre, havonta félretéve egy bizonyos összeget – pl.30 lejt. Hitelkártyát nem csak magánszemélyeknek, hanem cégeknek is szoktak kibocsátani a bankok. A kártyakibocsátók általában szigorúbban ellenőrzik a hitelkártya kibocsátását, mint az egyéb bankkártyákét, hiszen az előbbi esetben körültekintően kell vizsgálni a kártyaigénylő hitelképességét. A vizsgálat a bekért okmányok alapján, objektív kritériumok alapján történik. Miért kínálnak hitelkártyatermékeket a bankok? A bankok alapvetően természetesen a kamatból származó profitszerzés érdekében bocsátanak ki hitelkártyát. Nem elhanyagolható szempont az ügyfélkör bővítése sem, illetve a magas minőségi követelményeket kielégítő, presztízsértékű termékek iránti igény kielégítése. Például majdnem minden bank ajánl a magas jövedelmű ügyfeleinek “Arany”,“Platina” vagy más hasonló nevű hitelkártyát, 19 www.magyarmagnas.ro

ami a kiváltságosság érzését hivatott elhitetni az ügyféllel. Az ilyen kártyákhoz általában különféle beépített szolgáltatások járnak, mint például élet- és egészségügyi biztosítás a külföldi utazások alatt, külföldi reptereken található fogadócsarnokokban való tartozkodás és ingyenes fogyasztás, bizonyos szállodaláncoknál elérhető kedvezmények, kereskedelmi diszkontok és hasonló kedvezmények. Ezek jól hangzanak, de mint említettem, csak magas jövedelmű ügyfelek számára bocsátják ki őket (minimum havi 1000 euró) és az ilyen kártyákért évi 300-400 lejes fentartási költséget kell fizetni a banknak, a használattól függetlenül. Igaz, akinek sok pénze van, annak vonzóak lehetnek ezek a termékek. Az ő esetükben státusszimbólum is lehet egy ilyen drága kártya. A hitelkártya egyik előnye az, hogy sok külföldi helyen csak hitelkártyával lehet fizetni (pl. szállodákban), betéti kártyával nem. A másik előnye pedig, hogy boltban vásárolt dolgok fizetésekor könnyedén használható, díjmentesen. Ilyenkor is van illeték, viszont azt a bolt/áruház fizeti ki a banknak, így a vásárlónak nem kell semmilyen illetéket fizetnie. A hitelkártyák viszonylag kockázatos terméknek számítanak a bankok számára, hiszen fedezet nélkül adnak hitelt az ügyfélnek. Ezt a kockázatot úgy próbálják csökkenteni, hogy az igénylés elbírálása szigorú és következetes adósminősítési rendszer alapján zajlik. Ezenkívül naprakészen figyelik a kártyahasználatot, és a tartozás alakulását – ez lehetővé teszi a gyors beavatkozást, ha szükséges. Tehát akinek hitelkártyája van és használja, azt a bank állandóan figyeli: egyrészt, hogy igényeit kielégítse, másrészt azért, hogy a hiteltartozás visszaszerzése soha ne legyen kétséges. Mekkora hitelt ad a bank a hitelkártyánkra? A jövedelmünk alapján a bank megítél számunkra egy hitelkeretet,ez általában a havi nettó keresetünk két-háromszorosa. Ha megbíznak az ügyfélben, akkor még ennél is többet adhatnak. Az összeget kamatmentesen használhatjuk vásárlásra, ha a következő hónapban visszafizetjünk (pl. következő hónap 25.-ig). Ezért reklámozzák úgy a hitelkártyát, hogy akár 55 napig kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét. 20 www.magyarmagnas.ro

Mire kell vigyázni a hitelkártyáknál? A vásárlás teljes összege abban a pillanatban kamatkötelessé válik, ha csak egy napot is késünk a teljes visszafizetéssel, vagy akár 1 lejjel is kevesebbet fizetünk vissza, mint a teljes összeg. Ekkor a teljes összeg (nem csak az elmaradt összeg!) a vásárlás napjától (nem a fizetési határidő napjától!) elkezd kamatos kölcsönné válni. Az a "kis kamat" kb.2,5-3% havonta, ami éves szinten rendkívül magas, akár 30-36%-os kamatot jelent. Egész addig, amíg csak 5 lej elmaradásunk is van, ezt a nagy terhet róják ránk, a teljes tartozásunkra, illetve a vásárlásainkra is, ha számlazárás után nem tudjuk a teljes tartozást egy összegben rendezni. Hitelkártyánál a készpénzfelvétel díja 0,5% - 2% között szokott mozogni, ami szintén nem megvetendő. Sokaknál a hitelkártya a biztonsági hitelkeret szerepét tölti be. Ha te is így szeretnéd használni, talán jobb megközelítés lenne, hogy te képezz saját magadnak egy vésztartalékot, amit elhelyezel a bankba, és kamatot kapsz rá, nem pedig te fizetsz kamatot érte. Egyszóval óvatosan bánj a hitelkártyával, mert adott esetben nagyon drága mulatság tudd lenni. Akinek rendszeresen szüksége van a hitelkártyáján levő hitelre, annak inkább ajánlott egy normális hosszútávú hitelt felvenni, mert jóval kisebb a kamata. Amennyiben hitelkártya- és más hiteltartozásod is van egyidőben, előbb mindig a hitelkártyát törleszd, mert az a drágább.

Van hitelkártyád? Mire költötted el róla a pénzt? Mikor fogod visszafizetni? Van terved rá?


4 kérdés és válasz a költségvetésedről Bár a költségvetésről van akinek csupán a negatív dolgok jutnak eszébe, csodákat képes művelni a pénzügyeid terén, és aránylag egyszerű elkészíteni. Ha jól belegondolunk, te vagy a saját életed gazdasági igazgatója, akinek az a dolga, hogy a saját céged (családod) pénzügyei felügyelve és rendben legyenek. A továbbiakban a költségvetés mentén felmerülő gyakori kérdésekre keresünk választ. 1. Mennyit kell félretegyek befektetés céljából? Amikor erre a kérdésre kell válaszolnod, több tényezőt kell figyelembe venni, mint pl. a korod, elkölthető jövedelmed, és a likviditási igényeid. 

A korod segít eldönteni nem csupán a befektetett eszközeid arányát (a fiatal befektetők nagyobb arányban kellene részvényekbe fektessenek mint az idősek), hanem azt is, hogy mennyit kell félretenni a meglévő célokra, mint lakásvásárlás és nyugdíj. A fiatalok, mivel kevesebb jövedelemmel rendelkeznek, kevesebbet tudnak havonta félretenni, mint az ötvenes éveiket taposók.



Az elkölthető jövedelem függ a megélhetési költségeidtől. Elköltheted játékokra vagy félreteheted befektetésekre. Az elkölthető jövedelem mértéke meghatározza, hogy mennyit szórakozol most, és mennyi szórakozást tudsz betervezni magadnak az életed hátralevő részére.



A likviditás mértéke azt jelenti, hogy az eszközeidet, befektetéseidet milyen gyorsan válthatod pénzzé. A likviditás szintje általában meghatározza, mennyi kamatot fogsz kapni a pénzedre, és milyen gyorsan férhetsz hozzá befektetéseidhez. Ha egy olyan helyre teszed a pénzed, ahonnan minden pénzfelvételkor fizetned kell, vagy csak meghatározott idő után férhetsz hozzá, akkor a helyzeted 22

www.magyarmagnas.ro

likviditása alacsony. Mielőtt befektetsz, el kell döntened milyen likviditási szintet részesítesz előnyben. Hogy konkrétan mennyi is legyen a félretett összeg? Nincs tuti recept erre, de már egy jó úton haladsz, ha képes vagy a havi jövedelmed 10%-át félretenni. Sőt, már az is dicséretes, ha ez az összeg 2-3%-ra rúg. Fontos, hogy a befektetésre félretett összeg szabad(hozzáférhető) legyen, és ne terhelje valamiféle adó vagy teher. Jó ötlet a pénzt egy megtakarítási számlán vagy akár bankbetétekben tartani. Ugyanakkor ajánlott, hogy csak akkor tegyél félre pénzt befektetés céljából, amikor már van vésztartalékod. Tehát az első dolog egy biztonsági alap létrehozása kell legyen, ami védőháló szerepét játsza majd az életedben. A védőháló megléte után következzen a befektetés. 2. Mennyit fizessek havonta hitelkártyára és más hitelekre? Néhány hitelnek megvan az előre megtervezett visszafizetési üteme, havi részlete. Ilyen például a lizingelt autó vagy a hitelre vásárolt lakás. Vannak ugyanakkor állandó jellegű hitelek is, amelyeknek nem feltétlenül van egy meghatározott törlesztésük, és ez nagy mértékben függ az egyén hozzáállásától. Ilyen jellegű hitel a hitelkártya is. Általános szabályként elmondható, hogy ne fektesd be a pénzed addig, amíg hitelkártyaadósságod van. Miért? Azért, mert a a hitelkártya nagyon drága hitelt jelent, a kamat akár az évi 30%-ot is elérheti, és az átlagbefektető ritkán tudja pénzét ilyen magas hozamú eszközökbe fektetni (főleg ha számolunk azzal, hogy a befektetéseket meg is szokták adózni). Ezért ajánlatos előbb a hitelkártyáról felvett pénzt visszafizetni, majd azután befektetni. Ha így teszel, pénzt spórolsz meg, amit egyébként a kamatok fizetésére fordítanál. Jótanács: ha lehet, kerüld a hitelkártya használatát! Ami a fix havi törlesztésű hiteleket illeti, egyeseket lehet és megéri előtörleszeteni, másokat nem. Egyes hitelezők beleegyeznek a gyorsított törlesztésbe, ha kéred ezt. Ha meg tudod növelni a havi 23 www.magyarmagnas.ro

részleted úgy, hogy beférjen a költségvetésedbe, akkor tedd meg hiszen így hamarabb tudod törleszteni a hitelt, és rövidebb idő alatt kevesebb összkamatot fizetsz. Figyelj oda az esetleges büntetőkamatra előtörlesztés esetén, ami ellentételezheti az említett kamatnyereséged. 3. Hogyan vezessem és frissítsem a költségvetésem? A kezdeti hónapokban fontos rendszeresen átnézni a sorokat és látni, hogy pontosan mire mennyi pénz ment el, és hol vannak a legnagyobb kiadások. Ezeket a kiadásokat össze kell hasonlítani az általad kitűzött kiadási kerettel, és módosítanod kell a költségvetésed, hogy tükrözze az élet valóságát. Ez a legegyszerűbb módja annak, hogy a költségvetésed mindig naprakész és hasznos eszköze legyen a pénzügyeidnek. Minden bizonnyal lesznek egyszeri, meg nem ismétlődő kiadásaid is, amelyeket inkább éves szinten kell szemlélni és összeadni, nem pedig havonta. Például a hűtőszekrényed beadja a kulcsot és 200 lejbe kerül a javítása. Ez egy természetes háztartási kiadás, de nem lenne helyénvaló, hogy be legyen tervezve minden havi költségvetésbe. Inkább ajánlott az ilyen és hasonló költségeket összeadni, és megnézni, hogy egy évben mekkora összegre rúgnak. Ne felejtsd azonban, hogy ha túl szigorú a költségvetésed és kevés a hely a szórakozásra, akkor nem leszel képes betartani azt. Ha nem akarsz kimaradni a haveri társaság kirándulásaiból vagy meg szeretnéd nézni a legújabb filmet a moziban, gondold újra a költségvetésed, hogy a céljaidnak megfeleljen. Ha ez nem tükrözi a mindennapi életed szükségleteit, akkor nem leszel képes követni és betartani azt, átadva magad a mindennapi élvezeteknek. Nem olyan bonyolult, és egyszerre mindkettő a tied lehet: felelős pénzügyi magatartás és szórakozás. 4. Miért vannak mindig olyan kiadásaim, amelyek kilógnak a költségvetésemből? Egyik oka annak, hogy sokan abbahagyják a költségvetés használatát az, hogy sok olyan költségük van, amit nem tudnak 24 www.magyarmagnas.ro

belehelyezni a szokásos keretekbe. Ez várható, és könnyű kezelni. Minden jó költségvetésnek van egy “Egyéb” kategoriája olyan kiadásokra, amiket nem lehet előre látni. Hogy mekkora összegre számítsunk havonta ebben a kategoriában? A legegyszerűbb az, ha megnézzük az elmúlt hónapok összegeit, és egy számtani átlagot számolunk. Mit kellett megjavítani, megvenni vagy kölcsönözni? Be lehet ezeket foglalni valamelyik másik fejezetbe? Ha nem, akkor tedd be őket az “Egyéb”-hez, és számíts rájuk minden hónapban. A dolog nyitja eldönteni, hogy mely költségek állandóak (nem lehet csökkenteni őket és minden hónapban ki kell fizetni) és melyek változóak (változik hónapról hónapra, a kedvedtől függően). A lakbér egy állandó költség. A fitnesz-terem bérleted, bármilyen állandó havi összeg is legyen, bármikor csökkenthető azáltal, hogy nem újítod fel – ezáltal változó költséggé alakul. Amint képes vagy a költségeid ilyenképpen felosztani, megtetted a sikerhez vezető út felét. Néha egyszerűbb ez a művelet, mint gondolnád. Elég áttanulmányozni a régi költségvetésed és megtalálni a hiányzó fejezetek helyét, vagy esetleg azokat a fejezeteket, amelyeket hajlamos vagy alábecsülni. Az utazásnak és ajándékvásárlásnak is helye kell legyen, ugyanúgy mint a szórakozásnak vagy egy könyv megvásárlásának. Ha ez nem így van, folyton azon találod magad, hogy átléped a költségvetésed kereteit, és emiatt elbátortalanodsz, elriadsz a használatától. Idővel rájösz azonban, hogy minél őszintébb vagy magaddal szemben, annál jobban tükrözi majd költségvetésed a mindennapi életed. Tehát… A jó költségvetés készítése nehéznek és megszorítónak tűnhet, azonban nagy kőt vesz le a szívedről, ha nyitott a hozzáállásod és belefoglalod a céljaid is. A költségvetés célja segíteni abban, hogy a legtöbbet költhess biztonságos körülmények között a szükségleteidre, és ugyanakkor egy erős pénzügyi alapot építhess magadnak. A kitűzött keretek követése segít csökkenteni az adósságot, pénzt félretenni befektetésekre és csökkenteni a pénzügyi bizonytalanságból fakadó nyugtalanságot. 25 www.magyarmagnas.ro

Ne siess fizetni! Amint megtetszik valami, megvesszük. Egy új cipő, pulóver, játék vagy bármi. Meglátni, megszeretni, megvenni – talán így is össze lehet foglalni ezt a borzasztóan hibás szokást, amely majdnem mindenkinél fellelhető. A modern ember betegségének is lehet nevezni, mert főleg az utóbbi évtizedben lett jellemző tájainkon ez a magatartás (nyugaton már régen az volt). Az online vásárlás újabb magaslatokra emelte a meggondolatlan és impulzív vásárlást. Ki se kell mozdulond a házból, csak klikk és máris a tied az áru. Ha viszont azt akarod, hogy pénzügyeid rendben legyenek, te legyél más mint a többiek! Ne hozzál gyors vásárlási döntéseket, és jól gondold át mire adod ki a pénzt. Ne vedd ki könnyen a pénzt a zsebedből, engedve a boltok csábításának. Amennyiben vásárolni akarsz valamit, fontold meg azt és halaszd el a kiadást, amennyire csak lehet. Minél jobban kitolod a fizetési határidőt, annál tovább használhatod a pénzed. Persze ez nem azt jelenti, hogy késve fizesd ki a számlákat. Csupán azt, hogy adj magadnak minden vásárlás előtt gondolkodási időt. Gondolkodj, tényleg szükséged van egy pár új cipőre. Ha még 2 hét után is igen a válasz, akkor tervezd be a költségvetésedbe, és vedd meg a következő hónapban. Ez igaz bármilyen más termékre is. Ha elnapolod a vásárlást, egyre inkább tisztává válik számodra, hogy mire van tényleg szükséged, és mire nincs. Az élelmiszerekre is igaz ez: ne vásárolj üres hassal(minden meg akarsz majd venni, mert éhes vagy), illetve kiadós ebéd után (semmit sem kivánsz már, és hajlamos vagy az alapszükségleteken túl gondolkodni). Érdemes lista alapján vásárolni, amit otthon, nyugodtan készítesz el, így elkerülheted a meggondolatlan kiadásokat. Ha sikerül minden kiadást megfontolnod, akkor nagyon sok pénzt takarítasz meg magadnak, és több hely lesz a lakásodban is, mivel nem lesz tele minden sarok számodra használhatatlan tárggyal. 26 www.magyarmagnas.ro

Mi a befektetés?

Elgondolkoztál már azon, hogyan szerezték a vagyonukat a gazdagok és azután hogyan növelték azt?Álmodtál már arról, hogy korán visszavonulsz és élvezed az életet? Tudod, hogy félre kellene tegyél egy kis pénzt és be kellene fektetned , de nem tudod hol kezdjed? Lássunk csak néhány választ ezekre a kérdésekre. A pénz világa nagyon bonyolultnak tűnhet, de amint elsajátítasz néhány alapfogalmat és elvet, a bonyolult világ lassan kitárul és világossá válik mindenki előtt. Természetesen előtted is kitárulhat. Mindenek előtt ki kell azonban jelenteni, hogy a befektetés nem egy gyors meggazdagodási módszer. Ahhoz, hogy úrrá legyél a pénzügyeiden, sok munkára és még több tanulásra van szükség. Viszont az eredmény messze felülmúlja majd az erőfeszitéseket. A közhiedelemmel ellentétben, nem kell átadnod pénzügyeid irányitását bankoknak, főnöködnek vagy befektetési szakértőknek, hiszen te tudod a legjobban mi jó neked és a pénzednek. Befektetés meghatározása – az a folyamat, amely során tőkét vagy pénzt kötünk le, azért, hogy plusz jövedelemre vagy profitra tegyünk szert. Tulajdonképpen elég egyszerű: a befektetéssel a pénz fog dolgozni értünk/nekünk. Lényegében, a pénzkeresés egy másik formája, eltérő megközelítése. Míg kicsik voltunk, legtöbbünknek azt tanították, hogy a munkahely és a munka az egyetlen mód a jövedelemszerzésre. Ez pontosan az, amit a legtöbbünk tesz is. Ezzel viszont van egy hatalmas gond: ha több pénzt akarsz, többet kell dolgoznod. Viszont az egy nap alatt ledolgozható órák száma véges, nem beszélve arról, hogy semmi értelme a sok pénznek, ha nincs időd elkölteni és élvezni. Nem tudsz egy másolatot készíteni magadról, hogy megnöveld a 27 www.magyarmagnas.ro

munkaidőd, úgyhogy a legjobb amit tehetsz: elküldöd a pénzed dolgozni magad helyett. Íly módon, miközben robotolsz a munkahelyeden, vagy sportolsz, olvasol, vagy akár sörözöl a barátokkal, pénzt keresel. A pénzed keresi a pénzt. Tehát a pénzed munkája megnöveli (sőt, végtelenül megnagyítja ) a pénzkereseti lehetőséged, függetlenül attól, hogy fizetésemelést kapsz vagy túlórázol vagy jobban fizető állás után nézel. Sok különböző módon fektethetsz be: vásárolhatsz részvényeket, kötvényeket, kincstárjegyeket, ingatlant, aranyat, saját vállalkozást indíthatsz, vagy akár befektetési alapba is beteheted a pénzed. Minden ilyen befektetési lehetőségnek megvannak az előnyei és hátrányai, ezért érdemes jobban megismerni mindegyiket.

Mi nem a befektetés? A befektetés nem hazárdjáték. Aki szerencsejátékozik, az a pénzét egy valószínűtlen kimenetelű eseményre teszi, remélvén, hogy szerencséje lesz és pénzt fog nyerni. A befektetés és a szerencsejáték tévesztése részben annak köszönhető, hogy egyesek miként “fektetnek” be. Például ha valaki azért vásárol egy bizonyos részvényt mert hallott egy “tuti” tippet a parkolóban, az tulajdonképpen nem befektet, hanem spekulál. Valódi befektetés nem létezik egy kis saját erőfeszítés nélkül. A valódi befektető nem dobálja ide-oda a pénzét, hanem mielőtt pénzét valahová tenné, komoly elemzést végez és csak akkor köti le a tőkéjét, ha a profit valószínűsége nagy. Igen, így is létezik kockázat, és nincs garancia semmire, de a befektetés nem csupán a szerencse várása. Miért fektessél be? Értelemszerűen mindenki több pénzt akar. Egyszerű megérteni, hogy az emberek azért fektetnek be, mert növelni akarják szabadságukat, biztonságérzetüket és el akarják érni, hogy bizonyos dolgokat megengedjenek/megvehessenek maguknak, illetve jobb életszínvonalon éljenek. 28 www.magyarmagnas.ro

Napjainkban a befektetés mindinkább szükségszerűvé válik. Elmúltak már azok az idők, amikor mindenki ugyanazon a munkahelyen dolgozott 30 évig majd egy nagy nyugdíjjal visszavonult. Az átlagember számára manapság a befektetés az egyetlen módja annak, hogy visszavonulhasson és megtarthassa ugyanazt az életszínvonalat. Az utóbbi időben a mindenkori kormány egyre inkább áthárítja szociális feladatait a lakosságra és szűkítik az ilyen jellegű kiadásaikat. Magyarország lakossága, illetve a magyarság egésze (itt Erdélyben is különösen tapasztalható) egyre inkább öregedik, és az idősek nehezen jutnak munkához, jövedelmük lényegesen megcsappan. A kormánynak pedig egyre nagyobb gondjai vannak a rengeteg idős ember eltartásával, a nyugdíjak kifizetésével. Ennek értelmében a nyugdíj tervezésének felelőssége akarva-akaratlan áthárul az államról az egyénre – rád. Ha még mindig bizonytalan vagy, gondolj csak bele, hogy az állami nyugdíjból élők nagy része milyen életszínvonalt engedhet meg magának. Ha emellett figyelembe vesszük azt, hogy ez csak romlani fog (az államnak egyre kevesebb pénzt kell szétosztani egyre több ember között), egyértelművé válik, hogy mindenki csakis saját magára számíthat. Amikor befektetsz, mindig tartsd szem előtt, hogy a kamatos kamat meggyorsítja a növekedést. Hosszú távon az ereje hatalmas, jóval nagyobb mint a megtakarítási vagy munkabíró képességed, ezért érdemes minél korábban nekivágni. Bár minden befektető pénzt akar keresni, mindenki egy más környezetből jön és különbözőek a szükségletei. Ebből következik, hogy mindenkinek más befektetési stílus és módszer fekszik jobban. Sok tényező létezik, amely befolyásolja a befektető stílusát, ám ezek közül talán a legfontosabbak: a befektető célja és személyisége.


A célokat illetően.. …elmondhatjuk, hogy a befektetők csak néhány tényezőt vesznek figyelembe, amikor befektetési lehetőségek után kutatnak. A tőke biztonsága, a jelenlegi jövedelem és a tőkegyarapodás mértéke fogja többnyire befolyásolni a befektetési döntést. Ezenkívül a befektető kora is nagy befolyással van: az öregek kevesebb kockázatot vállalnak, biztonságra vágynak. Nem engedhetik meg maguknak, hogy elveszítsék pénzüket, mert nem lesz miből megéljenek. A fiatalok ellenben bátrabbak, mert ha el is buknak, még van idejük és energiájuk lábra állni. Általános szabály, hogy minél rövidebb az időtáv, annál konzervatívabb legyen a befektetés. Például, ha a nyugdíjas időkre gyűjtesz és még a 20-as éveid taposod, van elég időd esetleges veszteségeken túllábalni. Ezenkívül, ha fiatalon kezded, nem muszáj hatalmas összegeket félretenned minden hónapban a fizetésedből, hiszen a kamatos kamat ereje az oldaladon áll. Ellenben ha idős leszel és visszavonulsz, nagyon fontos megőrizni vagy esetleg kicsit gyarapítani az addig összegyűjtött pénzed. Mivel nemsokára hozzá fogsz nyúlni a befektetésedhez az öreg napjaid tengetése céljából, nem szeretnéd kitenni az összes pénzed az elvesztés veszélyének – például azáltal, hogy az összes pénzt egy spekulatív részvénybe fekteted, aminek ára lezuhanhat. Személyiség Milyen a stílusod? Kedveled a gyors autókat, az extrém sportokat és a kockázat izgalmát? Vagy szívesebben olvasol a kényelmes foteledben, élvezve a nyugalmat és a biztonságot? Sokak szerint az elsődleges szerv a befektetésekhez a gyomor és nem az agy. Más szóval, ismerned kell a saját kockázati toleranciád szintjét. Ezt saját magadnak kell kitanulmányoznod és nincs tudományos módszer rá. Van viszont némi igazság egy régi befektetési mondásban: túl sokat kockáztattál ha nem tudsz éjjel aludni a befektetéseid miatt. 30 www.magyarmagnas.ro

Egy másik személyiségi jellemző a befektetési információk kutatása iránti hajlam. Egyesek semmit sem szeretnek jobban, mint pénzügyi jelentéseket bújjanak és számigáljanak. Valóságos könyvmolyok. Másoknak viszont egyáltalán nem érdekes a mérlegek vagy részvényelemzések sokaságát bámulni. Olyanok is vannak, akiknek nincs idejük ilyesmivel foglalkozni. Ha ilyen vagy, talán jobb egy tanácsadóhoz fordulni, aki érti a dolgát. Remélhetőleg a fentiek alapján el tudod dönteni, hogy milyen a személyiséged, melyek a céljaid, mekkora a kockázati toleranciád – ezek a legfontosabbak, amiket tudnod kell mielőtt befektetsz.

Célok kitűzése... Húnyd be a szemed...és álmodozz! Képzeld el, hogy nincsenek korlátok, és bármit elérhetsz. Így kezdődik a célok kitűzése. A célt mindig írd le papírra!! Az álom úgy válik céllá, hogy leírjuk és kezdünk gondolkozni rajta. A jó cél tulajdonságai a következők:  Konkrét, egyértelmű (nem homályos)  Mérhető (ha nem mérhető, nem tudod mikor éred el)  Elérhető (vedd figyelembe képességeid)  Valós (pl. valószínűtlen, hogy 1 hét alatt államelnök leszel – tehát ez nem lehet cél)  Időhöz van kötve – ha nincs határidő, sosem lesz meg Pl. jó cél: 35 éves koromig évente 1000 lejt takarítok meg, amit a tőzsdén befektetek stabil cégek részvényeibe. Ne feledd! A pénz ne legyen életed célja, csupán eszköz az igazi céljaid elérésében (mint pl. család alapítása, gyerekek nevelése stb.)


Mibe fektessünk?

Köztudott, hogy a pénz befektetésének több módja van. Ahhoz, hogy el tudd dönteni mibe szeretnél fektetni, ismerned kell a befektetési lehetőségeket és tisztáznod kell befektetési céljaid. Kötvények Ezek az értékpapírok stabil (fix) jövedelmet biztositó befektetési formák közé tartoznak. Amikor kötvényeket vásárolsz, tulajdonképpen meghitelezed a kibocsájtó céget vagy intézményt a pénzeddel. A cég cserébe kamatot fog fizetni és a kötvény lejártakor visszavásárolja azt. A kötvények előnye a viszonylagos biztonságuk. Amennyiben a kötvényt egy stabil cégtől(vagy önkormányzattól) vásárolod, befektetésed majdnem garantált, azaz kockázatmentes. A biztonságnak azonban ára van. Mivel a kockázat szintje alacsony, a befektetés megtérülése is hasonló, ezért a kötvények hozama általában kisebb, mint a többi értékpapiré. Részvények Amikor részvényeket vásárolsz, az illető vállalkozás résztulajdonosa leszel. Ez szavazati jogot biztosít a részvényesek gyűlésén és jogot ad részt az osztalék egy részéhez. Míg a kötvények egy állandó stabil jövedelmet jelentenek, a részvények ingadozóak ilyen tekintetben, hiszen változik az áruk napról napra. Amikor részvényt vásárolsz, nincs semmi szavatolva. Sok részvény nem is hoz osztalékot a házhoz, ez esetben az egyetlen mód a befektetés gyarapodására az értéknövekedés – ami nem biztos, hogy bekövetkezik. A kötvényekkel összehasonlítva, a részvények viszonylag nagy hozamot biztosítanak. Persze ennek ára van: kell vállalni a befektetés részleges vagy teljes elvesztésének kockázatát. 32 www.magyarmagnas.ro

Az ingatlan Sokan úgy tekintenek az ingatlanokra, mint a legbiztonságosabb befektetésekre. Sok tekintetben igazuk van, de ne feledjuk a 2008as válságot, amikor az ingatlanárak nagyont zuhantak a világ sok országában (ingatlan lufi). Ettől eltekintve hosszú távon az ingatlanok megbízhatóak és állandó készpénzt tudnak termelni bérbeadásuk által, hiszen az emberek mindig kell lakjanak valahol. Más befektetési lehetőségek: opciós- és határidős ügyletek, forex, arany, műkincsek. A jó hír viszont az, hogy a befektetői karriered kezdetén valószínűleg nem kell ezekkel a bonyolult befektetésekkel foglalkoznod. Ezek általában magas kockázatú és magas hozamot ígérő eszközök – általában spekulatív jellegűek. Valóban megadják a lehetőséget nagy profit elérésére, de nagy szaktudast igényelnek. Ha viszont nem tudod mivel játszol, nagy gondjaid is keletkezhetnek, könnyen megégeted magad. Általánosan elterjedt vélemény, hogy a kezdő befektetők kerüljék a spekulatív befektetéseket, mert könnyen pórul járhatnak. Befektetési alapok Egy befektetési alap különböző befektetések gyűjteménye, sokasága. Amikor valaki befektetési alapba fektet, közösbe teszi a pénzét más befektetőkkel, ami lehetőséget ad arra, hogy csoportként együtt megfizessenek egy szakértőt, aki majd szakértően választja ki az egyes eszközöket. A befektetési alapoknak külön meghatározott stratégiájuk van, és jóformán bármi lehet a céljuk: aggresszív növekedés, vagyonmegőrzés, mérsékelt vagyongyarapodás, és a céljaiknak megfelelően választják ki a befektetett eszközöket (pl. részvények, állami kincstárjegyek, kötvények, ezek egyvelege stb.). Az alapok elsődleges előnye, hogy befektetheted a pénzed anélkül, hogy meglegyen a szükséges tudásod, időd vagy tapasztalatod. Elméletileg, jobb hozamot kéne kapjál ha egy szakemberre bízod a pénzed mintha te magad választanád ki tudatlanul a befektetéseid. 33 www.magyarmagnas.ro

Azonban mielőtt döntenél, van néhány dolog amit a befektetési alapokról illik tudni, mint például a befektetési politikájuk vagy a kezelési költségeik mértéke. Sokféle alap létezik ugyanis, és nem minden alap való mindenkinek. Részvényalapok Ezek olyan alapok, amelyek a befektetőktől kapott pénz döntő többségét részvényekbe fektetik. Azonban az alap kihirdetett céljától függően az alapkezelők különböző típusú cégek részvényeit válogatják a portfoliójukba: kis és növekedésre hajlamos cégek, érett és osztalékot rendszeresen fizető cégek, tehnológiai iparágban levő cégek, stb. Ezért, mielőtt alapot választanál, olvasd el figyelmesen a befektetési filozófiájukat. A részvényalapoknak egyik fő előnye az egyes részvényekkel szemben a kockázat szétterítése. Gondolj csak bele, mi lenne ha az összes pénzed egyetlen részvénybe fektetnéd, és fél évre rá az árfolyama 40%-ot esik. Mivel minden befektetett pénzed benne volt, te is 40%-os veszteséget szenvedsz el. Azonban ha egyetlen részvény helyett mondjuk 10 részvény között osztottad volna el a tőkédet egyenlő arányban, akkor hiába esett volna egyik részvény árfolyama 40%-ot, mert a pénzednek csak 10%-a volt benne, a többi 90% pedig ellensúlyozhatja ezt a veszteséget. Tulajdonképpen ezt teszik a részvényalapok is: szétterítik a kockázatot azáltal, hogy több (akár tíznél is több) részvénybe fektetik a pénzt. Persze még így is fennáll a kockázata annak, hogy amikor a részvénypiac egésze esik, akkor ez hatással lesz a részvényalap minden részvényére is. Mint minden alap esetében, a részvényalapok kiválasztásánál is nem elég csupán a befektetési filozófiájuk alapján választani, hanem figyelni kell a költségekre is. Az alapok a szolgáltatásukért éves kezelési díjat számolnak fel, ennek mértéke 1-2% körül szokott mozogni. Nem ritka, ha a profitból is részt kérnek. 34 www.magyarmagnas.ro

Ime néhány az Erdélyben jelenleg elérhető részvényalapok közül: Alapkezelő

Alap neve BT Maxim

BT Asset Management

KD Maximus

KD Investments

Raiffeisen Prosper

Raiffeisen Asset Management

Certinvest BET Index

Certinvest

BRD Index Europa Regional

BRD Asset Management

Omninvest

SIRA

Active Dinamic

Swiss Capital Asset Management

BCR Expert

Erste Asset Management

OTP AvantisRO

OTP Asset Management

iFond Actiuni

Intercapital Investment Management

Kötvényalapok Míg a részvényalapok részvényekbe fektetnek, addig a kötvényalapok kötvényekbe. Tudniillik sokféle kötvény létezik – minden cég bocsáthat ki ilyet, de nemcsak cégek, hanem helyi önkormányzatok, megyék és államok is. Természetesen a kibocsátótól függően kötvény és kötvény között különbség van, ugyanakkor a lejáratuk is más lehet. Pl. míg a Németország (biztonságos) által kibocsátott 1 éves lejáratú kötvény 0 és 1% közötti hozamot fizet, a Spanyolország (kevésbé biztonságos) által ugyanarra az időre kibocsátott kötvény 3% körüli hozamot biztosít. Ahogy emelkedik az időtartam, nő az elvárt hozam is. Egyszóval sokféle kötvény létezik, különböző hozamokkal és kockázatokkal. A kötvényalapok szerepe az, hogy a kötvényekben rejlő kockázatot szétterítsék, ezért többféle kötvénybe (külföldi vagy belföldi, vagy mindkettő, és más fix jövedelmű eszközökbe, pl. bankbetétekbe) fektetik a befektetők pénzét. Úgyanúgy, mint minden alap, ők is eves díjat számolnak fel a szolgáltatásaikért. Előnyük az, hogy kis pénzű befektetők is hozzáférhetnek a nagy névértékű kötvényekhez úgy, hogy akár csak pár száj lejt fektetnek be. Pl. a román állam által kibocsátott kötvények névértéke legalább 10.000 lej szokott lenni, ami sokaknak túl magas összeget jelent. 35 www.magyarmagnas.ro

Talán feltevődhet a kérdés, hogy miként osszuk meg a pénzünket a részvények(részvényalapok) és kötvények(kötvényalapok) között? Egyáltalán érdemes-e megosztani a pénzünket? Nos, nyilvánvalóan pár száj lejt semmi értelme elaprózni, azonban ahogy a befektetett tőkénk gyarapszik és elér egy bizonyos összeget (ez mindenkinél más értéket jelenthet), akkor érdemes elgondolkozni a kockázatcsökkentésen. A kockázatot alapvetően kétféleképpen lehet csökkenteni: a) rengeteget olvasunk, tanulunk, tanulmányozzuk a piacot és pontosan tudjuk, mit csinálunk és mibe fektetünk b) diverzifikálunk, azaz szétterítjük a kockázatot úgy, hogy különböző eszközöket vásárolunk A két módszer különben nem kell feltétlenül kizárja egymást. Ami a megosztási arányokat illeti, mindenki maga kell eldöntse, hogy mi a neki megfelelő portfoliószerkezet. Itt talán segít Benjamin Graham tanácsa, aki minden idők egyik legnagyobb befektetője volt, ami úgy szól, hogy az óvatos befektető portfoliójában soha ne csökkentse 25% alá sem a kötvénybefektetéseit, sem a részvénybefektetéseit. Ily módon bármi is történjék, valamennyire védve van a nagy veszteségektől az illető. Ime néhány az Erdélyben jelenleg elérhető kötvényalapok közül: Alapkezelő

Alap neve ING INTERNATIONAL ROMANIAN BOND

ING Asset Management B.V. The Netherlands

Carpatica Obligatiuni

Carpatica Asset Management

BCR Obligatiuni

Erste Asset Management

BRD Obligatiuni (Concerto)

BRD Asset Management

BT Obligatiuni

BT Asset Management

Stabilo

Pioneer Asset Management

OTP Obligatiuni

OTP Asset Management

Certinvest Obligatiuni

Certinvest

Vanguard Protector

Vanguard Asset Manag.


Talán nem ártana tudni, hogy a a befektetéseid után milyen hozamokra számíthatsz. A kötvények és kötvényalapok esetében a várható hozam évi 5-7%. Ezek előnye, hogy nem (vagy csak ritkán) lehet negatív hozamod – tehát veszteséged elméletileg nincs. Igaz, a hozamod sem magas. A részvények esetében az elvárható hozam függ a részvény típusától, de általában 10-12%-kal szoktak számolni. Figyelembe kell venni, hogy a részvényekhez nagyobb kockázat is társul, ezért könnyen megtörténhet, hogy az elvárt 10%-os profit helyett ugyanakkor vagy nagyobb veszteség keletkezik. Ne felejtsd, hogy ezek az említett értékek nominális hozamok, amelyeket csökkenteni kell az infláció mértékével. Például ha a részvényeid 10% profitot termeltek, viszont az infláció 3%, akkor a valós hozamod csupán 7% volt. A bukaresti (és budapesti) tőzsdén jegyzett cégek részvényének árfolyama nagyban befolyásolva van a nemzetközi piacokon uralkodó hangulattól. Mivel helyi, kis tőzsdéről van szó, nagy hatással van rá a külföldi befektetők kedélyállapota. Képzeld el, hogy egy amerikai befektetőnek, akinek mondjuk 20 millió EUR értékű román részvénye van, pesszimisták az előrejelzései és elkezdi eladni a bukaresti részvényeit, szabadulni akar tőlük. Mivel egy átlagos napon a bukaresti tőzsdén lebonyolított teljes forgalom ritkán haladja meg az 9-10 millió eurós értéket, egy ilyen eladási hullám alapjaiban megmozgathatja az egész tőzsdét – tehát a te részvényeidet is. Ezzel számolni kell, ezért nem árt figyelni a külföldi eseményeket. “…s akkor én mibe fektessek?” Nos, ha fiatal vagy és nincs sok pénzed, akkor elsősorban magadba. Tanulj, szerezd meg a kellő tudást, ismerd meg a lehetőségeket, tanulmányozd a piacokat, olvass szaklapokat, könyveket, fejleszd személyiséged, ismerd meg önmagad. Mindezek után sokkal könnyebben el tudod dönteni, hogy melyik befektetés való neked. A legjobb befektetés mindenkinek mást jelent, hiszen nem vagyunk egyformák. 37 www.magyarmagnas.ro

A részvényekről

Az elmúlt néhány évben az átlagember figyelme exponenciálisan nőtt a tőzsde iránt. Ami egykor a gazdagok játékszere volt, manapság a vagyonépítés egyik módjává vált, mindenki számára. Manapság, a modern tőzsdék segítségével, mindenki hozzáférhet a részvénypiachoz, a világ bármelyik pontjáról. Népszerűségük ellenére sokan nem értik meg teljesen a részvényeket. Valószínű, hogy hallottál már ilyeneket a munkatársaidtól, ismerőseidtől: “Pistike unokatestvére hatalmasat kaszált az xy részvényekkel, és most is van egy tuti tippje” vagy “vigyázz a tőzsdével – még az inged is elveszíted pár nap alatt.” Ez a félreinformálás mai napig is folyik és valószínű folytatódni fog ezután is. Persze a 2008-as hitelválság sokakat meglepett, főleg azokat, akik azt hitték, hogy a részvények a gyors meggazdagodás egyik módja. A részvények igenis nagy vagyonokat hozhatnak létre, de nem kockázatmentesek. A kockázat kezelésének egyetlen módja a tanulás. A tőzsdén leselkedő veszélyek elkerülésének kulcsa az, hogy megértsük mibe fektetjük pénzünket és folyamatosan tanuljunk. Szóval mi is az a részvény? Egyszerűen mondva: a részvény egy adott vállalkozás tulajdonrésze. A részvény a vállalkozás javai fölötti résztulajdont jelent, valamint jogot ad a nyereség egy részéhez is. Tehát aki részvénytulajdonos, az birtokolja a vállalat javainak egy részét. Részvényt birtokolni azt jelenti, hogy egyike vagy a sok tulajdonosnak (részvényesnek), és ezért birtokolod egy részét mindennek, ami a cég tulajdona. Igen, ez elméletileg azt jelenti, hogy a tiéd egy kis rész minden bútorból, minden épületből, minden szerződésből. Tulajdonosként, jogod van a cég profitjának neked járó részéhez, valamint szavazati jogod is van. 38 www.magyarmagnas.ro

A részvényt egy nyomtatvány képviseli. Ez a bizonyos darab papír bizonyítja a tulajdonjogodat. A mai modern világban, amikor már minden számítógépen keresztül történik, már nem fogsz a kezedbe kapni egy ilyen papírt, mivel a brókercégek elektronikus formátumban tárolják az efféle adatokat, ezáltal megkönnyítve a kereskedést. Ha valaki részvénytulajdonos, az még nem azt jelenti, hogy beleszólhat az illető cég vezetésébe és mindennapi tevékenységébe. A cég életébe való beleszólás jogát és mértékét a szavazati jog adja meg, részvényenként általában 1 szavazati jog jár. Például ha MOL részvényeket birtokolsz, nem jelenti azt, hogy felhívhatod a vezérigazgatót és elmondhatod hogyan kéne a benzint előállítani. A cég vezetőségének dolga az, hogy megnövelje a cég értékét a részvényesek számára. Ha ez nem így történik akkor a részvényesek leszavazhatják a vezetőséget. Elméletileg. Gyakorlatilag, az egyéni befektetők ritkán birtokolnak elég részvényt ahhoz, hogy befolyásolják az ilyesmit. Tulajdonképpen a nagykutyák fognak mindig dönteni, úgy mint a befektetési alapok, vagy a multimilliomos befektetők. A mindennapi részvénytulajdonosokat általában nem zavarja, hogy nem szólhatnak bele a cég vezetésébe. Hiszen végül is legtöbbjüknek az a céljuk, hogy passzív jövedelmük legyen míg végzik a saját dolgaikat. A fontos az, hogy részvényesként jogod van a cég profitjának egy részéhez és résztulajdonosa vagy a cég javainak. Néha a profitot osztalék formájában osztják szét. Minél több a részvényed, annál nagyobb részt kapsz az osztalékból. Annak a ténynek, hogy résztulajdonosa vagy a cég javainak csak a cég csődjének esetében van jelentősége. Felszámolás esetén ugyanis részt fogsz kapni abból, ami a a tartozások kifizetése után maradt. Ezen tulajdonjog nélkül a részvény semmit sem érne. A részvény egy másik nagyon fontos tulajdonsága a korlátozott felelősség, ami azt jelenti, hogy részvénytulajdonosként nem vagy felelős ha a cég nem tudja kifizetni adósságait. A részvénybirtoklás azt jelenti, hogy legfeljebb annyit veszíthetsz, amennyit befektettél; a saját személyes javaid nem veszítheted el. 39 www.magyarmagnas.ro

A kockázat Ki kell hangsúlyozni, hogy a nincs semmiféle biztosíték a részvényeket illetően. Van cég, amely ad osztalékot, de sok cég nem fizet. Ráadásul azok sem kötelesek fizetni, amelyek hagyományosan szoktak. Osztalékot nem kapván, a befektető csak úgy tud a befektetésén nyerni, ha megnő az illető részvény árfolyama. Ugyanakkor elméletileg bármely cég csődbe mehet, ilyenformán elveszítve a teljes befektetést. Bár a kockázat nagyon ijesztően hangzik, van egy jó oldala is. Nagyobb kockázatot vállalva nagyobb hozamokat lehet elérni. Ez az oka annak, hogy az idők során a részvények hozama meghaladta a kötvények vagy a bankbetétek hozamát. Hosszú távon egy részvénybe való befektetés átlagosan évi 10-12%-os évi hozamot termelhet. A részvényekkel való kereskedés A legtöbb részvényt a tőzsdén keresztül lehet adni-venni. A tőzsde az a hely, ahol az eladók és a vevők találkoznak, és megegyeznek egy árban. A legtöbb tőzsde egy fizikai hely, ahol a kereskedések lezajlanak. A másik kereskedési módozat a virtuális kereskedés, ami hálózatba kötött számítógépeken keresztül folyik. A részvények árfolyama minden nap változik a piaci tényezők hatására. Ez alatt tulajdonképpen azt értjük, hogy a változás oka a kereslet és kínálat viszonya. Ha több a vásárló(kereslet) mint az eladó (kínálat), az árfolyam megnő. Ha a fordított igaz, akkor az árfolyam esni fog. A kereslet és kínálat elméletét könnyű megérteni. Amit nehezebb megérteni: miért kedvelik az emberek jobban egyes részvényeket másoknál? Ennek oka a hírekben van, amelyekről el kell dönteni, hogy jó vagy rossz hatással vannak az illető részvényre. Ebben a kérdésben sok válasz létezik, és ha megkérdezed a befektetőket, mindegyiknek megvan a maga elmélete és stratégiája. Összességében elmondhatjuk, hogy az árfolyam mozgása tükrözi a befektetők véleményét és bizalmát az illető cégben. 40 www.magyarmagnas.ro

A nyereségesség a legfontosabb tényező, ami befolyásolja a cég értékét. A nyereségesség a cég által termelt profitot jelenti, és nincs olyan cég amely hosszú távon meg tudna lenni enélkül. Ez valahogy egyértelmű, hiszen ha a cég nem tud pénzt termelni, csődbe fog menni. A tőzsdén jelenlevő cégek kötelesek jelenteni a nyereségüket. A nyereségek jelentésekor minden befektető nagyon figyelmes, és az eredményeknek megfelelően fog cselekedni: ha a jelentett nyereség meglepően jó, a részvények árfolyama megugrik; ha az eredmény meglepően rossz, az árfolyam esni fog. Milyen részvényeket vásároljál? Elsősorban azt tudjuk ajánlani, hogy ne spekulálj, mert könnyen veszíthetsz. A spekuláció az, amikor egyik nap veszel, és várod hogy megnőjön az ára, hogy másnap eladhass. Általában a kapzsik szeretnek spekulálni, és napi 50%-100%-os profitokról álmodoznak. Ehelyett, amikor részvényekbe fektetsz, hosszú távon (min.5-10 év) gondolkodj. Elemezd alaposan azt a céget, amelyben részvényes leszel. Ha nem érted pontosan, hogy a cég miből csinál pénzt, inkább kerüld el. Ha nem vagy kapzsi, és megelégszel évi 10%-os hozammal, akkor hosszú távon komoly vagyont halmozhatsz fel, amit a gyerekeidre is hagyhatsz. Fontos, hogy ne lépj a piacra, amíg nem vagy felkészülve rá. Nem kell félned, hogy lekésed a vonatot, mert 5 perc múlva úgy is jön egy másik. Addig is tanulj, olvass, elemezz, mert ez a siker titka. Cégelemzésről a www.magyarmagnas.ro honlapon is találsz információkat. Hogyan vásárolj részvényeket? -

Nyissál számlát egy alkuszirodánál (bróker). Szükséged van erre, mivel csak nekik van hozzáférésük a tőzsdére, és te csak rajtuk keresztül kereskedhetsz, ezért cserébe jutalékot fizetsz nekik

-

Miután a számlát megnyitottad, töltsd fel pénzzel. Általában van egy minimális összeg(1000-1500 lej), ami szükséges 41

www.magyarmagnas.ro

a számlanyitáshoz. Ez a pénz nem vesztődik el, hanem befektetheted a tőzsdén. Ha ezen felül akarsz még befektetni, folyamatosan pénzt kell tegyél a számládra (átutalod a bankszámládról) -

Ha van pénz a számládon, felhívod az alkuszod, és megmondod neki, hogy milyen részvényből hány darabot vegyen. Legtöbb alkuszcégnek van interentes kereskedési felülete is, ami azt jelenti, hogy egy internetkapcsolattal rendelkező számítógépről temagad is vásárolhatsz/adhatsz el részvényt és nem kell felhívnod az alkuszt.

-

Akár már havi 50 lejjel is vásárolhatsz részvényt! Miután a számlád meg van nyitva, nincs minimális összeg, amivel fel kell töltened. Ha akarod, csupán havi 30-50 lejt is tehetsz rá, és fektethetsz be. Sőt, az se baj, ha hónapokig nem teszel semmit. Tehát mint láthatod, a tőzsde nagyon elérhető távolságra van mindenki számára.

Az alkusziroda kiválasztásánál oda kell figyelni néhány dologra: -

Mekkora kereskedési jutalékot számolnak fel? Ha több, mint 1% ügyletenként, akkor már sok, tehát ez legyen a felső határ

-

Vannak-e fix költségek? Tehát ha nem adok/veszek semmit, felszámolnak-e egy fix havi illetéket? Az a jó, ha ilyen költség nincs

-

Van-e internetes kereskedési felület, díjmentesen? Manapság ez már elég elterjedt, és sokkal kényelmesebb, mint folyton hívni az alkuszt ha bajunk van.


Tedd fel magadnak a következő kérdéseket, mielőtt egy részvényt kiválasztanál: Megértem pontosan, hogy mivel foglalkozik a cég? Milyen rég működik a cég? Milyen jövője van annak az ágazatnak, amiben a cég is működik? Milyenek az eddigi eredményei? Megnézni legalább a visszamenő 3 évre az eredményeket, főleg a pénzügyi eredményeket. Miket ír a cégről a sajtó? Kötődnek a céghez perek, botrányok? Elolvastam az éves jelentést? Miket ír benne a cég vezetősége?

Hogyan indítsd el a vállalkozásod? A vállalkozásokat különböző háttérrel rendelkező emberek indítják, különféle célokkal. Egyesek csak jövedelemkiegészítés céljából kezdenek bele, mások önállóságot szeretnének, de vannak olyanok is, akik kényszerből vállalkoznak (nincs munkahelyük). Bármi is legyen az indíték, a cél általában ugyanaz minden esetben: a minél nagyobb nyereség elérése. Nagyon sokan elkövetik azt a hibát, hogy nem gondolják végig, mivel foglalkozzon a vállalkozásuk. Csak azt tudják, hogy vállalkozni szeretnének, megalapítják a céget, és a tevékenységi körbe mindent beleírnak, amit csak lehet. Azután pedig vakarják a fejüket, hogy mi legyen. 43 www.magyarmagnas.ro

Te ne így járj el, hanem légy határozott! Először gondold végig, hogy mivel foglalkozz – milyen terméket vagy szolgáltatást árulj –, ezt követően vizsgáld a megvalósíthatósági feltételeket. Amennyiben minden rendben van, csak ezt követően jön az a lépés, hogy alapos körültekintés után kiválasztod a neked legmegfelelőbb vállalkozási formát. Azzal foglalkozzon az induló vállalkozásod, amely számodra a legmegfelelőbb. Tehát azzal, amit ismersz, vagy amiben éveket dolgoztál, vagy amit már hosszabb-rövidebb ideje hobbi szinten űzöl. Fontos olyan területet választani, amelyet szeretsz. Miért? Azért, mert ha valamit szívesen végzel, akkor nem jelent számodra tehert, és könnyen esik a munka. Ha ellenben valamit csak a pénzért választasz, de nem szereted, előbb-utóbb belefásulsz, tele leszel feszültséggel, amely negatív hatással lesz a vállalkozásod sikerére. Miután kiválasztottad tevékenységed területét, nézzél alaposan körül. Elemezd a leendő versenytársaidat, tehát azokat a vállalkozásokat, akik ugyanazon a területen dolgoznak mint te. Milyen minőségű terméket vagy szolgáltatást kínálnak? Kiknek adják el? Hol reklámoztatják magukat? Gondold át, hogy miként tudnád magad megkülönböztetni tőlük. Nagyon fontos, hogy el tudd különíteni magad a többi vállalkozástól úgy, hogy ez a vevőid számára is nyilvánvaló legyen. Tudasd mindenkivel (reklámok, hirdetések, ismerősök segítségével), hogy más vagy mint a versenytársaid, és pontosan határozd meg a különbségeket. Határozd meg pontosan a célpiacot – azokat, akiknek el akarod majd adni termékedet, szolgáltatásod. Az a legjobb, ha sikerül olyan piaci rést találni, ahol alig van vetélytárs, mert olyankor egyedül te fogod kielégíteni annak a piacnak az igényeit. Törekedj arra, hogy csak egy-két dologgal foglalkozz. Ha például azzal reklámozod magad, hogy kozmetikai cikkeket forgalmazol, építőanyagokat is árulsz és ugyanott pénzügyi tanácsadással is foglalkozol, akkor nem leszel hiteles. Nem lehetsz jó mindenben, ezért összpontosítsál csupán egy valamire, és abban te legyél a legjobb. 44 www.magyarmagnas.ro

Számolj azzal, hogy egy vállalkozás indítása elég kockázatos dolog. Ezért, ha lehetőséged van rá, akkor úgy kezdjél hozzá, hogy legyenek tartalékaid. Ha munkahellyel rendelkezel, akkor tartsd meg még egy ideig, hiszen egy biztos jövedelem, különösen kezdetben nagyon jól jöhet. Egy kezdő vállalkozás akár hónapokig is veszteséges lehet, tehát nem hoz annyi pénzt, amelyből biztonságosan meg tudsz élni. GYELV-elemzés veszélyek)

(gyengeségek,

erősségek,

lehetőségek,

Az elemzés(mely angolul SWOT elemzés néven ismert) eredményeként egy olyan táblázatot kapsz, mely segít neked vállalkozásod helyzetének értékelésében. Lényege, hogy táblázatban sorakoztatja fel a vállalkozás erős és gyenge pontjait, valamint azt, hogy milyen lehetőségekkel és milyen veszélyekkel kell számolni. A GYELV elemzés első két területe – tehát az erősségek és a gyengeségek – a vállalkozásod belső tulajdonságaira kérdeznek rá, míg a második kettő – azaz a lehetőségek és a veszélyek – a vállalkozásodat körülvevő környezetet vizsgálják. Erősséged és gyengeséged belső tényezők, ezért befolyásolni tudod őket, azonban a lehetőségek és a veszélyek olyan külső tényezőket foglalnak magukba, amelyeket ritkán lehet irányítani. Fontos, hogy egy tényező nem kerülhet fel két terület alá, tehát minden tényezőről el kell dönteni, hogy a vállalkozásod melyik fejezetéhez tartozik. GYELV elemzés Gyengeségek: Azok a belső tényezők, amelyek a vállalkozásnak hátrányt jelentenek. Erősségek: Azok a belső tényezők, amelyekből a vállalkozásnak előnye lesz a versenytársakkal szemben. Lehetőségek: Azok a külső tényezők, amelyek pozitív hatást 45 www.magyarmagnas.ro

gyakorolnak a vállalkozásra. Veszélyek: Azok a külső tényezők, amelyek negatív hatással lehetnek a vállalkozásra. A talált tényezőket elemzed, ami segít levonni a megfelelő következtetést a vállalkozás megvalósíthatóságáról, esélyeiről. A siker titka, hogy minden területet alaposan és kritikusan vizsgálj meg, minden tényezőt gondolj végig konkrét tevékenységekre levezetve. Vajon az erősségek megfelelően ellensúlyozzák-e a gyengeségeket? A lehetőségek ellensúlyozzák-e a vállalkozás veszélyeit? Ezek után célpiacot kell meghatároznod. El kell döntsed, hogy a terméked pontosan kinek akarod eladni. Időseknek? Fiataloknak? Lányoknak? Fiúknak? Értelmiségieknek? Autótulajdonosoknak? Miután ezt eldöntötted, gondolkozz azon, hogy melyek a vevők igényei. Mit várnak el tőled? Hogyan tudod őket könnyen elérni? A piac felmérésekor ne csak a fogyasztói igényeket, hanem a versenytársak tevékenységét, a közvéleményt, az általános politikai, gazdasági környezetet is ajánlott megvizsgálni. Az üzleti terv Legelőször el kell eldöntened az induló vállalkozásod céljait. Tudnod kell, hogy merre akarsz menni, hova szeretnél eljutni, mert erre kell felépüljön a teljes üzleti terv. Pár kérdés, amely segít neked abban, hogy céljaidat meghatározd: Mennyi időt tudsz dolgozni naponta a vállalkozáson? Hajlandó vagy hosszú ideig feláldozni a szabadidődet annak tudatában, hogy esetleg hónapokig a bevételeid nem fedezik a kiadásaidat? Mennyi lesz a bevételed egy év múlva, öt év múlva? Mi lesz az eladási stratégiád? Hány alkalmazottad lesz, ők konkrétan mit fognak dolgozni? A vállalkozás általános céljai után a pénzügyi kérdések tisztázása következik. Mennyi indulótőkére van szükséged? Kérdezd meg 46 www.magyarmagnas.ro

magadtól, hogy milyen típusú finanszírozásra lehet szükséged, és hajlandó vagy-e hitelhez folyamodni? Számítsd ki, hogy a hitelre mennyi kamatot kellene fizetni, és tudod-e fedezni a vállalkozásból. Néhány kisegítő kérdés: Mekkora befektetést igényel az elindítandó vállalkozás? Van-e ennyi pénzed vagy kérned kell – banktól, szülöktől, rokonoktól stb.? Mennyi időn belül térül meg a befektetés? Van-e védőhálóm a kudarc esetére? Írd le az üzleti tervet!Az üzleti tervedet nem elég kigondolni, hanem muszáj le is írni. Miért? Azért, mert leírva a terv rendszerezettebb és átláthatóbb. Az üzleti terv pontos tartalma nagyban függ attól, hogy milyen célból, kinek, és hova készíted. Az egyes részek megírásánál törekedj arra, hogy azok egymásra épüljenek, ne legyenek benne ellentmondások. Az üzleti terv fejezetei: 1.A vállalkozás és általános bemutatása  üzleti koncepció, cég filozófiája, célok  milyenek az ágazat kilátásai, miért tetszik ez az ágazat  versenytársak, üzleti környezet 2.Termék részletes leírása  mutasd be termékedet, szolgáltatásodat, és jellemzőit  a terméked mivel kínál jobbat, többet, gyorsabban a vásárlónak?  miért vásárolnának tőled?  milyen engedélyek beszerzése szükséges a termékhez?  milyen árban adod a terméket? Hogyan állapítod meg az árat? 3.Marketing terv  célpiac meghatározása  versenytársak elemzése – cégméret, árak, termékek, ismertség, elhelyezkedés  miben vagy jobb, mint a versenytársak?  hogyan fogod eladni az árud? milyen reklámot használsz majd? 47 www.magyarmagnas.ro

4.Személyzeti politika és stratégia  hány alkalmazottad lesz? Mi alapján választod ki őket?  mi lesz a konkrét feladatuk? Mennyi lesz a bérezésük?  lesz-e munkaerőképzés a vállalkozásodnál? 5.Pénzügyi terv  induló költségek felsorolása részletesen  tervezett működő költségek felsorolása részletesen  tervezett havi és évi eredménykimutatás, készpénzáramlás, mérleg 6.Rövid összefoglalás Mindezek után (vállalkozás leírása, GYELV elemzés, üzleti terv) a további lépések számodra az ötleted ellenőrzése, a vállalkozás nevének kiválasztása, valamint, hogy mindezt milyen vállalkozási formában végezzed. A sikerhez megfelelő előkészítés szükséges, ezért a fenti lépések kritikusak és a minimumot jelentik ahhoz, hogy indulás után ne fogjad a fejed. Ugyanakkor ne feledd, hogy a sikeres vállalkozó mindig fel van készülve kezelni a nem várt eseményeket. Bármennyit és bármilyen alaposan is terveznél, mindig lesznek ilyenek. Sikeres vállalkozást!

Vállalkozásod legfontosabb része: az eladás

Az eladás minden vállalkozás legfontosabb tevékenysége. Ez a kijelentés nem tetszik sok olyan vállalkozónak, akik egy termelő-orientált háttérrel rendelkeznek. Egy mérnök például, aki egy érdekes “bigyuszt” tervezett, inkább arra fogja fordítani idejét és energiáját, hogy ezt a terméket tovább fejlessze és javítsa, majdnem teljesen megfeledkezve az eladásról. Viszont eladás nélkül nincs pénz folyamatos fejlesztésre, ezért, hacsak nem 48 www.magyarmagnas.ro

végtelenek az anyagi források, a vállalkozás a csőd felé fog közeledni. Mikor kell elkezdeni az eladást? Rögtön az első napon. Hogy miért ilyen sürgős? Azért, mert a cégnek szüksége van pénzre, amit fel lehet majd használni fejlesztésekre. De az eladás soha nem kerülhet háttérbe a fejlesztések vagy egyéb befektetések miatt. Ha azt gondolod, hogy az újabb termék növelni fogja az eladásokat, akkor előbb próbáld ki, add el a javított terméket, és mérjed az eredményt. Ha az eredmény jó, akkor teljes erővel a fejlesztésre kell átállni. Sok cég azt vallja, hogy a termék jobbítása önmagában pozitívan fog hatni az eladásokra. Gyakran tévednek, ugyanis ha egy termék jobb mint elődje(legalábbis a gyártó szerint), még nem jelenti feltétlenül azt, hogy képes több profitot termelni. Nem egy cég bukott már óriási összegeket azon a feltételezésen, hogy a termékeik eladják magukat, nem fordítva elég hangsúlyt a marketingre és az eladásra. Minden kezdő vállalkozást megelőz néhány számítás, amelyeket az ember sokszor csak fejben végez el, esetleg egy darabka papíron. Ezekbe a számításokba mindig bele kell foglalni a leendő termék piacát. A legjobban eladható termékek azok, amelyekhez hasonlóak már léteznek, és amelyeknek már van piacuk. Hiába próbálsz meg valami forradalmian újat eladni, mert elég nagy a valószínűsége a bukásnak, főleg ha nem egyértelmű a termék iránti igény. A legegyszerűbb módja a piacfelmérésnek az, hogy nézz körül mások mit adnak el, és ami még fontosabb, tudnak-e abból profitot termelni vagy sem. Ha beazonosítottad azt a terméket, ami iránt van kereslet, akkor a legegyszerűbb ugyanazt eladni, egy kicsit jobban, egy kicsit olcsóbban, egy kicsit másként mint a vetélytársak. Egyértelmű, hogy a profittermeléshez önmagában nem elegendő a megfelelő üzletágban lenni, és a megfelelő terméket eladni. Rengeteg példa van a nem megfelelően vezetett vállalkozásra, és könnyen találsz csőd szélén levő, valamint sikeres vállalkozásokat ugyanabban az ágazatban. Egyiknek jól megy, a másik pedig a 49 www.magyarmagnas.ro

létéért küzd, pedig ugyanabban az iparágban vannak. A különbség köztük az, hogy másként vannak vezetve, igazgatva. Egyiknek sikerül jobban eladni ugyanazt a valamit , mint a másiknak. Sok mód van arra, hogy megkülönböztesd a vállalkozásod a versenytársaktól, de a tanulság az egészből az, hogy bár mindenkinek szüksége van élelemre, még nem biztos, hogy a vendéglőd sikeres lesz. Elméletileg óriási piacod van, hiszen mindenki eszik naponta, de ez még nem azt jelenti, hogy a te vendéglődben fognak nyüzsögni. Ahhoz, hogy ezt elérd, komoly eladási és reklámozási tehnikákat is alkalmaznod kell. Az eladás ritkán megy magától, ezért rá kell segíteni ahogy csak lehet. Sokkal többre van szükség, mint a kezdeti befektetésre és fohászkodásra ahhoz, hogy vállalkozásod sikeres legyen. Amint megértetted a piacot, amit kiszolgálsz, már fél sikert jelent. A siker másik fele onnan fog jönni, hogy az információidnak megfelelően jársz el, és minden megteszel a vevőid kiszolgálásara. Ez a legfontosabb, mert eladások nélkül nem lesz hosszú élete a vállalkozásodnak, erre mérget vehetsz.


A család és nagycsalád Az élet nem csak pénzről szól, és nem szabad a pénz rabjaivá váljunk. Fel kell ismerni, hogy a pénz csupán egy eszköz ami segíthet a számunkra valóban fontos dolgokban. A kellemes családi hangulatot és gyereknevetést nem lehet helyettesíteni a világ összes kincsével sem. Kizárólag a karrier hajszolása nem hozza meg életünkbe a szükséges egyensúlyt, lelki megnyugvást, erre csak a család és a gyerekek képesek. Ideje felfogni, hogy a gyerekvállalás nem egyenlő a szegénységgel, és igenis lehetünk nagycsaládosok ma is, ebben a szűkösnek mondott világban.Viszont ha jól belegondolunk, a történelmünk folyamán nem volt még ilyen jólét, mint a mai: nincs éhínség, nem dúl a török, tatár vagy orosz, nincs járvány és háború. Ideje hát a siránkozás helyett az életet, a jövőt választani, ahogy eleink is tették évezredeken át. Az alábbi kérdések e-mailen voltak elküldve a nagycsaládosokhoz, illetve a fiatal kismamákhoz. A válaszok közül néhányat összeválogattunk, és alább idézzük.

Lehet-e a mostani anyagi körülmények között több gyermeket vállalni, mint kettő? Ha igen, mi a feltétele ennek? 

Szerintem lehet, mi is ketten voltunk testvérek, de a szüleim befogadták az öcsém egyik osztálytársát (6 évig lakott nálunk), "ahol két gyereknek jut kaja, ott háromnak is jut" alapon, a többi gond meg mindig megoldódik valahogy (ruhák, egyebek). Ez is, mint sok minden, hozzáállás kérdése, mindig meg lehet találni a gazdaságos megoldásokat, és nem kell feltétlenül mindenből a legújabbat és a legdrágábbat vásárolni. Nem anyagi, de fontos feltétel: ha nagycsaládot akarsz, időben láss hozzá! 51

www.magyarmagnas.ro



Édesanyámék 5-en vannak testvérek, és nem lehet leírni, milyen, amikor a család összegyűl (5 testvér, 8 unoka, 9 dédunoka és a csatolt részek) de ennek ellenére, nem hinném, hogy bevállalnék, több mint 4 gyermeket. Egy másik szempont, hogy mikor kezded el a gyermekprodukálást. Én pillanatnyilag 28 vagyok és csak első gyermeket szültem meg, ha 1,5-2 évet hagynék a gyerkőcök között, akkor kb. 34 évesen állhatnék megint vissza dolgozni, nekem ez például nagy hátrány lenne.



Lehet, de legalább a szülők egyikének folyamatos, magas jövedelme kell legyen. Amíg kicsi a harmadik gyermek, sok mindent örökölhet nagyobb testvéreitől ( kiságy, babakocsi, ruhák stb.) tehát nem kell erre költeni, ellenben előfordulhat, hogy lakáskibővítésre/felújításra van szükség,ami viszont komoly kiadás. A pelenka nem kevés pénzbe kerül. Később bejönnek az óvodai, iskolai költségek, a nagyobb gyermeknek ruhát, cipőt kell vásárolni. A számlákat ki kell fizetni, az élelem is sokba kerül, jól be kell osztani a pénzt, felesleges dolgokra nem szabad költeni.



A mostani anyagi körülmények között még a két gyermeket is egyre kevesebben bírjak vállalni. Szerintem nagyon sok függ a családtól: miről képesek lemondani, milyen segítség érkezik a nagyszülőktől (itt nem gondolok feltétlenül anyagi támogatásra, hanem háztartásbeli segítségre, gyermekfelügyeletre - ami máskülönben drága és nem biztos, hogy megfelelő). Nagyon fontos szempont a fiatal szülők felkészítése a gyermekvállalásra. Sajnos már nincs meg a példa otthonról, hiszen a szülők dolgoznak, fáradtak, nincs idő semmire. Fontos a pár hozzáállása. A férfiak nem minden esetben hajlandók lemondani a kényelmükről, segíteni a háztartásban. Jó lenne, ha a nők vállalhatnának otthon munkát. Vagy, ha a munkáltatók rugalmasabb munkaidőt engednének meg.



Természetes lehet a mostani anyagi körülmények között is vállalni gyermeket. Ez függ a szülők mentalitásától, az anyagi helyzettől, lakástól, egészségi állapottól és nem 52

www.magyarmagnas.ro

utolsó sorban egyre több helyt botlom bele abba, hogy nem mindegy, hogy a "nagyszülők" vagyis a szülők szülei milyen anyagi háttérrel rendelkeznek. Sok esetben segítség a családnak, hogy a nagyszülőknek van egy kis talpalattnyi földjük, amibe ültethetnek egy picikét, eladnak egy földterületet, a fiataloknak odaadják, akik felhasználják a pénzt. Sajnos ennek a hiányát én is nagyon érzem. Sok esetben a nagyszülők segítenek a gyermeknevelésben is. Ej de nagy áldás, ha van, aki kivigye a játszótérre a csemetét. Talán nincsen feltétele annak, hogy hány gyermeket vállal egy fiatal család. Ha a család gyermekcentrikus, akkor is vállal, ha nincs lakása, vagy pénze. Mi is öt gyermekre tippeltünk, de az első születésénél történt egy baleset, és le kellett mondjunk. Én nem mondtam le, és a második születésénél az orvos összeszidott és azt mondta, hogy ha fel akarom nevelni ezeket az apróságokat, 5-6 évig felejtsem el a terhességet. Nem volt lakásunk, albérletből albérletbe költöztünk, 6-szor, (amit már nagyon meguntam), de akkor is vállaltam volna a többit is, és most is vállalnék még kettőt is, hogy hova férnének el, nem tudom, de nem is érdekel. Az a jövő dolga lenne. 

Lehet. Feltétel, hogy jó szervezőkészséggel legyen megáldva a fiatal pár, hogy a felmerülő nehézségeket meg tudják oldani, mind anyagi, mind egyéb téren. Jól tudjanak a kevésből is gazdálkodni.

Írjatok pozitív és negatív tapasztalatot ami a nagycsaládban való éléssel jár. 

Pozitív: Volt az életemben egy élményem, amikor mind a négy gyermekem ugyanazon a színpadon ugyanabban a pillanatban: székelyruhában rophatta a néptáncot. Negatív: embert próbáló feladat volt, mind a négyet felöltöztetni és arra is ügyelni, hogy a rendezvény kezdésekor mind a négy még tiszta legyen. Pozitív: az összes karneváli rendezvényről valamilyen díjjal mentünk haza. Annyian voltunk és annyira szárnyalt a 53

www.magyarmagnas.ro

fantázia, hogy örökké nyertünk. A negatívum az volt, hogy mindig minden alkalommal négyszer kellett pótolni, hogyha valamilyen iskolai akcióba beszálltunk, soha nem volt kedvezmény. Pozitívum, hogy a rokonságunk, a szüleink, a testvéreink, barátaink szeretettel álltak mellénk, segítettek, soha nem vontak felelősségre a sok gyerek miatt. Negatívum, hogy volt, aki megszólt és úgy gondolta, hogy miattunk vannak a szociális problémák. Egy hazai agglegény és egy magyarországi úr sajnált le. 

Kitartónak kell lenned a következetes nevelésben! Mindig történik valami váratlan, ezért rugalmasnak kell lenned. (Legyen mindig napi terv, heti terv és havi terv is, ami aztán majdnem mindig borul, mert váratlan esemény jön közbe.)



Pozitív: Egymáshoz tartozás megélése, alkalmazkodás más családtag igényeihez, egymáson való segítés, közös élmények.



Pozitív: A második kérdésre pedig azt válaszolhatom, hogy az egyik nagymamám és nagytatám is nagycsaládból származik. Sajnos már egyikük sem él, de megtapasztaltam az összetartást, a szeretetet, ami halálig kísérte őket. A szeretet és az összetartás hihetetlen erőt tud adni egy családnak, számomra ez a legfontosabb. Örömmel tapasztalom mostani nagycsaládosoknál is ezt.



Pozitív: 1. Önállóbbak lesznek a gyermekek, mert nincs a szülőnek ideje bíbelődni mindegyik csemetével. 2. Több szeretetet kapnak egymástól, mert többen vannak a házban. 3. Nem igazán ismeri a gyermek azt az érzést, hogy milyen, amikor bezárnak a szülők több órára, mert nincs, kire hagyjanak. Ha többen vannak, nem érzik annyira, hogy egyedül vannak bezárva egy lakásba. (tapasztalatból beszélek) 54

www.magyarmagnas.ro

Negatív: 1. A csendes, befele forduló gyermeknek nehezen van lehetősége kibontakozni, kitárni a lelki bajait, mert nem hagyja a többi. (ezt megint tapasztalatból írom) 2. Az anyagiak sajnos közbeszólnak. Nincs pénze a szülőnek, hogy minden gyermekének fizesse a 7-8 millió lejes egyetemre való befizetést. És ne mondjam tovább, hogy mennyibe kerül, ha fizetésesre jut be, mert nem agykoponya a gyermeke. 

Pozitív: Amit a nagycsaládosoknál megéltem, az önállóság volt. Minden gyermek végezte a maga dolgát, mert nem volt ott anyuka, hogy tegye, vegye, könyörögjön mindegyiknek külön-külön. Erre törekszem én is, a saját családomban, aránylag sikerül, de nem olyan, mint egy nagycsaládosnál. A második pedig, amit éreztem a nagycsaládosoknál, hogy minél több gyermek volt egy családban, annál kiegyensúlyozottabb volt a kisebbik. Ő sokkal több szeretetet kapott, mint a többiek. Valahogy úgy éreztem, hogy oszlik és szaporodik a szeretet egy nagycsaládnál. Hiszem, hogy adatik bölcsesség a szülőknek, hogy a napi egy csésze tejadagot hogyan osszák el a sok gyermek között, miből vegyenek kenyeret stb.



Pozitív: Nagycsaládban nőttem fel, s bár nem voltak túl jó anyagi körülmények, nem nélkülöztünk, és nagyon jó, hogy most van két testvérem, aki mellettem áll jóban, rosszban. Szeretném, ha a gyerekeimnek is lesz majd legalább két játszópajtása, majd két megbízható támasza, amikor mi már nem tudunk segíteni.

Tehát... ...a gyerekvállalás nem anyagi kérdés, és aki ezt vallja, az tulajdonképpen téved. Pontosan ezért a nagycsalád alapításában a pénz nem lehet döntő szempont(kifogás), annál is inkább, mert megvannak az eszközök az anyagiak megoldására. Hosszú távon gondolkozzatok, rendszeresen takarékoskodjatok, fektessetek be, és nem lesz gond. 55 www.magyarmagnas.ro

Miként nevelj pénzügyekben jártas gyerekeket? Mivel az iskolák csupán a “alaptantárgyakra” összpontosítanak, nem sok idő jut a pénzügyi műveltség tanítására. Sőt, mondhatni egyáltalán nem foglalkoznak az iskolákban ezzel. A mai világban a gyerekeknek nagy szüksége van arra, hogy alapvető nevelést kapjanak a pénzügyekkel kapcsolatban. Ha a mindennapi életből indulunk ki, ahol a pénz ural majdnem mindent, és sokszor ráteszi bélyegét döntéseinkre is, könnyen megértjük miért jó, ha a gyerekek már kicsi korukban megtanulják kezelni a pénzt. A szülőnek kötelessége rendszeresen beszélni gyerekével a pénzügyekről és gazdasági kérdésekről, oktatva őt. Minket magyarokat mindig is dolgos, szorgalmas embernek ismert a világ, és munkánk elismert szerte a világon. A szorgalmas ember képes pénzt keresni, de ami a pénz elköltését, befektetését illeti, azt nem tanítják nekünk sehol. Ideje tehát ezen a téren is előrelépni, és a legjobb ezt a gyerekeinkkel kezdeni, velük együtt pedig mi is tanulhatunk. Az első felismerés: hitelt hitelre halmozva nem lehet gyarapodni – márpedig a hitel manapság olyan elterjedt köreinkben, hogy alig van olyan, akinek ne lenne: személyes hitel, autóhitel, lakáshitel, hitelkártya és mások. Még nyaralni is hitelből megy sok magyar, és a legtöbben a „mának élünk” elvet követik, elköltve minden pénzüket. Ez az életmód nagymértékben önző és felelőtlen, nem számol a következő nemzedékkel. A pénzügyi válság nagymértékben ráirányította a figyelmet a takarékoskodás, az öngondoskodás fontosságára, és nem árt a gyerekeinket is megtanítani erre. Ha a gyerekeinknek kiskorukban megtanítunk alapvető pénzügyi fogalmakat, ez pozitív hatással lesz későbbi életükre, hiszen jobb anyagi hátteret tudnak majd teremteni maguknak és családjuknak. Ennek ellenére az iskolában a hangsúly az elméleti tantárgyakon van, amelyekből a gyereknek kevés 56 www.magyarmagnas.ro

gyakorlati haszna van élete során. Az iskolai oktatás hiányát felismerve, a szülőnek kell ellátnia gyerekét a szükséges pénzügyi “alapcsomaggal”. Az alábbiakban feltüntetünk néhány követendő lépést, ami segíthet megtanítani a gyereket a pénzügyek helyes kezelésére. Ösztönözni kell a munkát, és hangsúlyozni kell a munka fontosságát. Fontos, hogy a gyerek elsajátítsa a munka erkölcsét már kiskorában. Erre több módszer van, segíthetünk odafigyelni neki az iskolai házi feladatra, és segíteni neki, ha elakad. Az iskolán kívüli tevékenységek is fontosak, amennyiben nem terhelik túl a gyereket, mert általuk a gyerek megtanul másokkal együttműködni, és egy közösség részeként tevékenykedni. Ha már elég nagyok, akkor részidős munka vállalására is lehet őket bíztatni. Ez a hozzáállás segít megértetni a gyerekkel, hogy amit ő tesz, az fontos, és elősegíti, hogy felelősséget vállaljon tetteiért, sikereiért, és a kudarcokért is. Aki ezeket gyerekkorában megtanulja, felnőtt korában képes lesz ellátni magát és felelősen élni. Tisztázd a pénzhez való viszonyod. Ez azt jelenti, hogy mindenek előtt el kell döntsed, hogy miként viszonyulsz a pénzhez, és ezt tudatosítsd magadban. Szülőként folyton tanítod a gyereked a pénzügyi dolgokról azáltal, hogy ő folyton látja a pénzügyi szokásaid. Ezért szülőként fontos tisztázni, hogy mit jelent a pénz számodra érzelmileg és mentálisan. Félsz beszélni a pénzről? A pénzt az élet mércéjének tartod? Jó, ha ezt tisztázod magadban, mert a gyerekedre is kihatással lesz. Lehet, hogy nem szeretnéd, ha a pénz ugyanazt jelentene a gyerekednek is, mint amit neked. Ha egy olyan családban nőttél fel, ahol rendszeresen nem volt pénz és szüleid többször a csőd szélén álltak, vagy az egyik szülő elkártyázta a házat, a pénz számodra egy félelmekkel teli témakört jelenthet. Ha ez így van, akkor el akarod majd kerülni, hogy ugyanazt jelentse a gyereked számára is. Figyelj a zsebpénzre és bátorítsd a gondolkodást. Azt javasoljuk, hogy használd a zsebpénzt mint eszközt arra, hogy tanítsd a gyereked a pénzügyekről. A zsebpénz nem kell kötve legyen a 57 www.magyarmagnas.ro

házimunkához, hogy a gyerek tudatosítsa: akkor is kell segítenie a háztartásban, ha nem kap zsebpénzt. Amikor a gyerekednek zsebpénzt adsz, add meg neki a lehetőséget, hogy elgondolkozzon a pénz elköltésének következményein. “Boldog vagyok azzal, amit vásároltam? Most már nincs elég pénz megvenni ezt a másik dolgot, amiről így le kell mondanom.” Ilyen jellegű kérdések segítenek nekik gyakorlatot szerezni a döntéshozatalban, és felelősséget érezni a döntésekért. A gyerekek természetesen hajlamosak ösztönösen cselekedni, anélkül, hogy felmérnék a következményeket. “Eljárhattam volna másként is? Ha igen, milyen következményei lettek volna?” Ami a pénzügyeket illeti, a cél megtanítani a gyereket figyelembe venni a lehetőségeket és következményeket. Ezt már nagyon korán, akár 34 éves korban is lehet már kezdeni, és egész életükben hasznukra lesz. A zsebpénzt eszközként használhatod fel ehhez. Adományozz. Ajánlott rendszeresen adományozni közösségi célokra, vagy hátrányos helyzetű embertársaink megsegítésére. Érdemes a jótékonykodást családként megtenni, mert ez segít a gyerekeknek megérteni, hogy a pénzzel mást is lehet kezdeni, mint magunknak ezt-azt vásárolni. Ebből a célból lehet javasolni, hogy a gyerek minden kapott pénz 5-10%-át tegye félre jótékonykodásra. Tanítsd a pénzügyi műveltséget. Ez mindent jelent, zsebpénztől elkezdve a hitelekig, hitelkártyáig, befektetésekig. Nem árt nekik bemutatni a hitelkártyát is, nem azért mert a hitelkártya olyan jó dolog, hanem azért, hogy idejében felismerjék a vele járó veszélyeket, és ha lehet, elkerüljék azokat. Ugyanakkor beszélni kell nekik a befektetések fontosságáról, és arról, hogy mindig hosszú távon gondolkodjanak (jó, ha ezt már kicsi kortól megszokják). Figyelj oda szokásaidra. A kommunikáció nagy része nem verbális, hanem a szokásokon és testbeszéden alapul, a gyerekek pedig hajlamosak utánozni a szüleiket. Szülőként sok pénzt költesz? Folyton a legújabb cuccokat vásárolod? Vigyázz a mindennapi viselkedésedre. A pénzköltési szokásaid befolyásolva vannak az 58 www.magyarmagnas.ro

értékrended által. Sok pénzt költesz ruhákra? Évente cseréled az autód? Jótékonykodsz? Rendszeresen befektetsz? Mindezek összessége alkotja az általad helyesnek tartott értékrendet, amit a gyerekek is hajlamosak követni, utánozni. Ha például a gyereked látja és tudja, hogy rendszeresen teszel félre pénzt befektetésekre, akkor ő is hajlamos lesz később erre. Kerüld a szélsőségeket a pénzügyekkel kapcsolatban. Egyes szülők hetente mennek vásárolni, hitelkártyával, valósággal tesztelve, hogy mennyi cucc fér a kosárba – olyan dolgok, amelyekre tulajdonképpen nincs is szükségük. A legrosszabb az, ha ilyenkor még a gyereket is magukkal viszik a kis körútjukra. A másik szélsőség a túlzott takarékosság – ez sem egészséges, mivel a gyerek megvonva érezhet magától bizonyos dolgokat. Tévhit: sokan azt hiszik, hogy a sok gyerek vállalása egyenlő a szegénységgel, pedig ez távolról sem igaz! Azok, akik mindig megfelelően kezelik pénzügyeiket, és már fiatalon rendszeresen megtakarítanak és befektetnek, jó anyagi háttérrel fognak rendelkezni és képesek 3-4 gyereket gond nélkül felnevelni. Ugyanakkor sokan vannak, akiknek egy szem gyerekük van, mégsem jutnak anyagilag egyről a kettőre életük során.


Pénzügyi jótanácsok

A gazdagok nem véletlenül gazdagok. Azok, akik anyagi jólétben élnek (még ha nem is milliomosok), bizonyos elveket követnek nap mint nap a pénzügyeikkel kapcsolatban. Természetesen ha te is követed ezeket az elveket, akkor te is meg tudod alapozni az életed anyagi hátterét. Lehet, hogy nem leszel gazdag, de az anyagi jólét nem jelent feltétlenül nagy vagyont. Íme néhány jótanács a pénzügyeidhez: A költségvetés vezetése elengedhetetlen. Legyen minden hónapra költségvetésed, amelyben nyilvántartásra kerülnek a kiadások és bevételek. Meghökkentő dolgokat tudhatsz meg, ha néhány hónapig leírod az összes kiadást. Például a napi 2 lejes kávé évente 730 lejt jelent – sokaknak ez egy fizetéssel egyenlő. Ugyanez igaz a napi csomag szivarra vagy a rendszeresen fogyasztott üditőre is. A költségvetés nagyon hasznos eszköz, mely segít neked abban, hogy ura legyél a pénzügyeidnek.

Tervezd meg a pénzügyeid. A legtöbben mindenféle terv, vagy cél nélkül élik a mindennapjaikat, nem tudva, mit fognak tenni a héten, vagy 1 év múlva. Ezért nem sikeres a legtöbb ember, mert nem tudja, hová tart. “Ignoranti, quem portum petat, nullus suus ventus est.” azaz “Semmilyen szél sem kedvező annak, aki nem tudja, milyen kikötőbe tart.” Fontos meghatározni a célokat, tehát a saját kikötőidet. Érdemes felkészülni az előre látható életállomásokra anyagi területen is, mint például a lakásvásárlás, a gyermek iskoláztatása, vagy a nyugdíjas kor. Takarítsd meg havi bevételed (fizetés vagy más) 10%-át, rendszeresen, úgy, hogy tedd félre elsõként, mielőtt bármi másra 60 www.magyarmagnas.ro

költenél. Miért kell elsőként félretenni? Azért, mert ha a maradékból akarod eltenni hónap végén, abból soha nem lesz semmi. Meg fogsz lepődni, hogy képes vagy kijönni a maradék 90%-ból is. Ha soknak tűnik egyből a 10%, akkor kezdd 5%-al, és havonta emeld 1%-al az összeget. A hangsúly a rendszerességen van. Az így megtakarított összeget soha semmilyen körülmény között ne éld fel, és kizárólag befektetésre használd. Bánj óvatosan a hitellel. Manapság mindenki hitelből vesz magának lakást, autót, nyaralást – ami pénzügyileg helytelen. A hitel tulajdonképpen a jövő bevételeinek előre eladása, nyomasztóan magas kamat mellett. Amit ma megveszel hitelből, azt a következő bevételeidből kell visszaadnod, kamatostul. Kerüld a hitelt, mert veszélyes. Mi történik, ha néhány hónap múlva megszűnik a munkahelyed? Nem lesz a világ vége, ha néhány évig nem nyaralsz külföldön, nem fogsz új autóval járni, vagy a régi számítógépeden internetezel. Megtakarítasz magadnak rengeteg fejfájást és anyagi nehézséget. Élj a lehetőségeid határain belül, és fejlődj a megtakarításaidból.

Amikor bevételeid növekszenek, ne növeld párhuzamosan kiadásaid is. A legtöbb ember azért nem ér el soha semmit anyagilag, mert amint többet keres, azonnal többet is költ. Nagyobb autó, nagyobb ház, plazma TV. Mindezek azonnal állandó havi többletkiadást is jelentenek a fenntartási költségek növekedései miatt, ezért nem tud tőkét gyűjteni, ami az alapja lenne annak, hogy előre juthasson.Gyakorlatilag nincs türelmük megtakarítani a nagyobb jövedelemből, és egyszerre akarják habzsolni az élet élvezeteit, nem gondolva a jövőre.

Használd fel a kamatos kamat erejét. A ma, 25 évesen elköltött 1000 lej 40 év múlva (nyugdíjba vonuláskor) kb. 3000 lejt jelentene mai értéken(!), ha infláció felett csupán 3%-os hozammal számolunk. Ez azt jelenti, hogy ha az 1000 lejt befektetnéd éves 8% hozammal, és az éves infláció 5%, akkor a befektetésed valós(inflációval javított) értéke 3000 lej lenne, mire nyugdíjba 61 www.magyarmagnas.ro

vonulsz. Legyen tartalék pénzed. Mindenképpen tegyél félre legalább hat havi kiadásnak megfelelő összeget, könnyen hozzáférhető formában. Bármikor előfordulhat, hogy átmenetileg elveszted munkahelyed, vagy a munkaképességed (betegség). Ez az összeg semmilyen más célra ne legyen lefoglalva. Teljesen más az ember lelki nyugalma, ha tudja, hogy el tudja tartani családját jó ideig, még ha munka nélkül is marad. Ilyen tartalék magabiztosságot ad a következő munka keresésekor is (nincs kiszolgáltatva a munkaadónak amiatt, hogy égetően ki kell valamiből fizetni a számlákat).

Ha a vállalkozásodból élsz, legyen gondod arra, hogy képezzél pénzügyi tartalékot a vállalkozás mellett. Sokan visszafektetik az összes pénzt a vállalkozásba, mert úgy gondolják, ott több hasznot hoz. Ez lehet igaz, de ha beüt egy válság a cég életébe, és az tönkremegy, akár a házad is elveszítheted, ha a cég miatt jelzálog volt rajta. A nehézségek történhetnek külső okok miatt is (a jelenlegi hitelválság nyomán rengeteg dúsgazdag cég került hónapok alatt a teljes csődbe a túlzott hitelek miatt), belső okok miatt (egy tolvaj alkalmazott, vagy üzlettárs miatt), esetleg beperelik a céget nagy kártérítést kérve egy rosszul végzett munka, vagy bármi egyéb ok miatt.

Ha autód van, gondold meg, hogy hova mész vele. Az autó zabálja a benzint, gumit kell cserélni, időnként pedig alkatrészeket. Ha városban laksz, lehet, hogy olcsóbb a tömegközlekedést igénybe venni, ha nem kell valami nagyot cipelni. Ha ingázol a munkahelyedre, számolj utána, hogy autóval mennyibe kerül, és a helyi buszra mennyibe kerül a bérlet. Tehát az autó pénzt vesz ki a zsebedből, ezért érdemes megfontolni, hogy mikor van rá szükség.

Ne légy büszke, ez talán az egyik legfontosabb tanács. A büszkeség gátolja meg az embereket abban, hogy segítséget kérjenek, vagy hogy levágjanak olyan költségekből, amelyekből faragni lehetne. A 62 www.magyarmagnas.ro

büszkeségnek megvan a maga helye és ideje, de ha lehet, ez ne a pénzügyeidkor jöjjön elő. A pénzügyeid rendezésekor légy praktikus. Tanulj. A tanulás a legfontosabb dolog, hogy előre juss az életben. Új képességek megszerzésével tudod csak megalapozni azt, hogy a fejlődésed folyamatos és előre mutató legyen. Rendszeresen olvass pénzügyi újságot, rovatot, fejleszd pénzügyi intelligenciád. Ismerkedj meg a befektetési lehetőségekkel, és tanítsd gyerekeid is befektetni. Oszd meg gondolataid a befektetésekben jártas barátaiddal, mondjátok el egymásnak a szerzett tapasztalatokat.

Vége. Vagy csak a kezdet?

Olvasd el ezt a kézikönyvet minél többször. Miután elolvastad, add tovább, hogy másnak is hasznára váljon. 63 www.magyarmagnas.ro

Pénzügyi kéziköny. Útmutató mindennapi pénzügyeidhez

Recommend Documents