Penyelesaian Kredit Macet Pada Kredit Tanpa Agunan Di PT. Bank CIMB Niaga, Tbk. Cabang Semarang. Elisa Andriyani. Kashadi*), Herni Widanarti

DIPONEGORO LAW REVIEW Volume 1, Nomor 2, Tahun 2013 Online di http://ejournal-s1.undip.ac.id/index.php/dlr

Penyelesaian Kredit Macet Pada Kredit Tanpa Agunan Di PT. Bank CIMB Niaga, Tbk. Cabang Semarang Elisa Andriyani Kashadi*), Herni Widanarti Hukum Perdata Abstract Granting credit is one of the Government's efforts to support the rate of development is that development results that must include a program to provide the opportunity for more to the community to be able to develop the business get the fulfillment of his needs through the wisdom of granting credit. To provide convenience for society in terms of credit submission, then the PT Bank CIMB Niaga Tbk of Semarang Branch provided credit without Collateral, credit is given without any guarantee of goods that can be given to anyone, in the sense not constrained in certain economic sectors, particular, membership of certain groups of people, all the prospective customer in question has complied with all its terms and conditions. In practice occasionally occurred the debtor was unable to pay his debts, thus causing the occurrence of bad credit. Keywords: credit Without Collateral, bad debts, settlement.

1


bersangkutan telah memenuhi segala

I. Pendahuluan Pembangunan

merupakan

ketentuan dan persyaratannya.

suatu

Seiring dengan perjalanan waktu

proses menuju kemajuan dan perbaikan

sesudah kredit direalisasikan, tidak

ke arah tujuan yang ingin di capai.

dapat di pungkiri bank akan dihadapkan

Pembangunan harus di lakukan secara utuh

dan

menyeluruh

pada permasalahan resiko, resiko kredit

menjangkau

bermasalah. Banyak cara yang dapat

seluruh lapisan masyarakat sehingga tercipta suatu masyarakat makmur

berdasarkan

adil

dan

Pancasila

dan

dilakukan untuk meminimalisir resiko kredit, salah satu cara yang dapat digunakan adalah dengan melakukan

Undang-Undang Dasar 1945. Pemberian

kredit

analisis 5C yaitu watak (character),

merupakan

kemampuan (capacity), modal (capital),

salah satu usaha pemerintah dalam

kondisi

menunjang laju pembangunan yaitu

economy)

bahwa hasil pembangunan itu harus

kebutuhannya

nasabah.

(collateral)

Dalam

berbagai

tentunya sangat penting di dalami oleh petugas bank sebelum memberikan

melalui

kredit, dan dalam proses kredit tanpa

kebijaksanaan pemberian kredit.

agunan lebih di sederhanakan prinsip

Untuk memberikan kemudahan

tersebut menjadi 4C yaitu (character,

bagi masyarakat dalam hal pengajuan

capacity, capital dan condition of

kredit, maka PT. Bank CIMB Niaga,

economy) tanpa adanya collateral.1

Tbk Cabang Semarang memberikan fasilitas Kredit Tanpa Agunan

jaminan

Kredit tanpa agunan atau kredit

yang

tanpa jaminan merupakan salah satu

dapat di berikan kepada siapa saja,

produk

dalam arti tidak dibatasi dalam sektor-

perbankan

pemberian

sektor ekonomi tertentu, keanggotaan

fasilitas

dalam

bentuk

pinjaman tanpa

tertentu, kelompok masyarakat tertentu, 1

sepanjang

calon

nasabah

of

adalah character atau watak, yang

bisa

mengembangkan usaha mendapatkan pemenuhan

(condition

referensi faktor C yang paling dominan

kesempatan yang lebih banyak kepada untuk

dan

terhadap

mencakup program untuk memberikan

masyarakat

ekonomi

yang 2

Gatot Supramono, Perbankan dan Masalah Kreditnya Suatu Tinjauan Yuridis, (Jakarta:Djambatan, 1996), hlm 48.


adanya

suatu

aset

yang

dijadikan

memberikan kredit sesuai dengan tujuan

jaminan atas pinjaman tersebut. Oleh

dan jangka waktu perjanjian, karena

karena tidak adanya jaminan yang

pada kredit tanpa agunan ini tidak ada

menjamin pinjaman tersebut

barang

maka

yang

digunakan

sebagai

keputusan pemberian kredit semata

jaminan, maka pihak bank sudah tidak

adalah berdasarkan pada riwayat kredit

ada kewajiban lain selain haknya untuk

dari pemohon kredit secara pribadi, atau

menerima pembayaran utang sampai

dalam arti kata lain bahwa kemampuan

lunas.

melaksanakan kewajiban pembayaran

Akan tetapi dalam prakteknya

kembali pinjaman adalah merupakan

banyak sekali terjadi adanya kredit

pengganti jaminan. Keuntungan kredit

macet atau kredit bermasalah dengan

tanpa agunan persyaratan mudah dan

latar belakang faktor yang beragam.

proses yang cepat tidak memakai

Sementara pada kredit tanpa agunan

agunan atau jaminan, penggunanaan

tidak adanya jaminan berupa barang

pinjaman

tentu saja akan mempersulit dalam

bebas

sesuai

dengan

kebutuhan, suku bunga tetap (tidak

penyelesaian.

berubah-ubah selama masa kontrak II. Perumusan Masalah

kredit), jangka waktu pinjaman hingga 36

bulan,

di

mendapatkan

angsur

tiap

perlindungan

Berdasarkan uraian diatas, maka

bulan

selanjutnya

asuransi

tentulah

antara

1. Bagaimanakah pelaksanaan perjanjian Kredit Tanpa Agunan di PT. Bank

mengadakan suatu perjanjian yang telah

Perjanjian

oleh

kedua

kredit

belah

CIMB Niaga, Tbk Cabang Semarang?

pihak.

bank

2. Bagaimanakah

dapat

tanpa agunan?

para pihak. Kewajiban bank selaku

kewajiban

kredit untuk

(kreditor)

meliputi

menyediakan

jika

Debitor

wanprestasi dalam perjanjian kredit

menimbulkan hak dan kewajiban bagi

pemberi

yaitu sebagai

pihak

Kreditor dan pihak Debitor saling

disetujui

dua

berikut:

Dalam pengambilan suatu kredit bank

dibahas

permasalahan pokok,

(credit guard dan life protector kredit).

pada

akan

III. Metode Penelitian

dan 3


Metode

pendekatan

dipergunakan

yang

adalah

Prosedur pemberian

metode

secara

secara

umum

dapat

pendekatan yuridis empiris, yaitu suatu

dibedakan

metode pendekatan yang meneliti data

perseorangan dan pinjaman yang

sekunder terlebih dahulu dan kemudian

dilakukan oleh suatu badan hukum,

dilanjutkan

kemudian dapat pula ditinjau dari

dengan

mengadakan

penelitian data primer di lapangan.2

segi

antara

kredit

tujuannya

pinjaman

apakah

untuk

Spesifikasi ini bersifat deskriptif

konsumtif atau produktif. Kredit

analitis yaitu memberikan gambaran

Tanpa Agunan di PT. Bank CIMB

keadaan

Niaga, Tbk Cabang Semarang pada

objek

sebagaimana

yang

adanya

diteliti,

berdasarkan

dasarnya

fakta-fakta pada saat sekarang.3 Objek

yang

pinjaman

perseorangan dan merupakan kredit adalah

konsumtif yaitu untuk kebutuhan

Bagian loan services (layanan kredit)

konsumtif seperti biaya renovasi

dari PT. Bank CIMB Niaga, Tbk

rumah, biaya pendidikan anak, biaya

Cabang

Bagian

liburan, biaya pembelian barang-

collection dan workout (penagihan dan

barang elektronik dan lain-lain dan

penyelamatan) dari PT. Bank CIMB

bukan merupakan pinjaman untuk

Niaga, Tbk Cabang Semarang.

modal usaha. Adapun pemberian

Semarang

diambil

merupakan

dan

Kredit Tanpa Agunan di PT. Bank CIMB

Niaga,

Tbk

Cabang

Semarang meliputi beberapa tahap IV.

yaitu:4

Hasil dan Pembahasan

1. Tahap 1. Pelaksanaan Perjanjian Kredit

Permohonan Kredit

Tanpa Agunan di PT. Bank CIMB

Niaga,

Tbk

Pengajuan

a. Persyaratan yang diperlukan

Cabang

untuk karyawan Payroll CIMB

Semarang 2

Soerjono Soekanto & Sri Mamudji, Penelitian Hukum Normatif Suatu Tinjauan SIngkat, (Jakarta: Rajawali Press, 1985), Hlm 7. 3 Ibid, hlm 28.

4

4

Eka Najib, Wawancara, Bagian Collection PT. Bank CIMB Niaga, Tbk Cabang Semarang, (Semarang: 4 Februari, 2013).


NIAGA (Pembayaran gaji

ditransfer) beserta transaksi

melalui bank CIMB NIAGA)

minimal 3 bulan terakhir.

1)

Gaji perbulan minimal 1,5

8)

Foto Copy Kartu Kredit (jika

juta rupiah.

tanpa

Usia minimal 21 tahun dan

ketentuan

Maksimal 55 tahun.

minimal

3)

Foto Copy KTP.

pemakaian kartu kredit telah

4)

Foto Copy SIM atau Buku

mencapai 1,5 tahun dengan

Nikah (jika foto yang tertera

penggunaan 50% limit (tidak

di KTP tidak jelas).

over limit).

2)

5)

Foto Copy ID Card Pegawai

slip

gaji).

Dengan

kartu

kredit

limit

6

juta,

c. Persyaratan yang diperlukan

jika ada.

untuk wiraswasta :

b. Persyaratan yang diperlukan

1)

untuk karyawan Non Payroll

Usia minimal 21 tahun dan Maksimal 55 tahun.

CIMB NIAGA (Pembayaraan

2)

Foto Copy KTP.

gaji melalui bank lain):

3)


1)

2)

Gaji perbulan minimal 2 juta

Nikah jika foto yang tertera di

rupiah.

KTP tidak jelas.

Pembayaran

gaji

wajib

4)

Foto

Copy

Kartu

Kredit

melalui transfer bank.

dengan ketentuan kartu kredit

Usia minimal 21 tahun dan

minimal

Maksimal 55 tahun.

pemakaian kartu kredit telah

4)

Foto Copy KTP.

mencapai 1,5 tahun dengan

5)


penggunaan 50% (tidak over

Nikah (jika foto yang tertera

limit).

3)

limit

10

juta,

di KTP tidak jelas). 6)

Data-data

Slip Gaji Terbaru (maksimal

Foto

Copy

tabungan

diatas

sangat penting bagi bank untuk

2 bulan terakhir). 7)

tersebut

cover

buku

(tempat

gaji

menilai keadaan dan kemampuan nasabah, sehingga menumbuhkan kepercayaan 5

bank

dalam


memberikan kreditnya. Karyawan

a. Pemeriksaan

payroll CIMB Niaga yaitu karyawan

Permohonan

yang pembayaran gajinya di transfer

Pihak PT. Bank CIMB Niaga,

melalui

Tbk Cabang Semarang

rekening

Bank

CIMB

Niaga, karyawan non payroll CIMB Niaga

yaitu

pembayaran melalui

karyawan gajinya

rekening

sedangkan

di

Oleh

Niaga, Tbk Cabang Semarang

transfer

wiraswasta

Kredit

Pihak PT. Bank CIMB

yang

bank

Berkas

memeriksa

semua

syarat

lain,

permohonan kredit dari calon

yaitu

debitor.

Apabila

data

pemohon kredit tanpa agunan yang

permohonan

mempunyai usaha sendiri.

lengkap maka semua berkas akan

Karena

merupakan

suatu

PT. Bank CIMB Niaga, Tbk

yang

Cabang Semarang. Pemeriksaan

berlaku umum, yang diatur dalam

berkas

Pasal 1320 KUH Perdata yaitu: 1)

Sepakat mereka yang

dan

kredit

data

suatu

serta

dokumen

pokok. b. Pengadaan Wawancara Oleh

Ada hal tertentu, sebagai

Pihak Bank

pokok perjanjian. 4)

kebenaran

keabsahan

Cakap untuk membuat suatu perjanjian.

3)

permohonan

tersebut meliputi kelengkapan

mengikatkan diri. 2)

pemohon

yang telah ditetapkan oleh pihak

pada ketentuan-ketentuan tentang perjanjian

agar

kepada

melengkapi semua syarat-syarat

tanpa agunan juga harus tunduk

sahnya

tidak

kembalikan

pemohon

perjanjian maka perjanjian kredit

syarat

di

kredit

Setelah

Suatu sebab atau causa

pemohon

yang halal.

dipenuhi

pengisian maka

2. Tahap Penelitian Permohonan

syarat-syarat

formulir langkah

serta lengkap

selanjutnya

adalah pihak PT. Bank CIMB

Kredit

Niaga, Tbk Cabang Semarang menentukan 6

tanggal

untuk


diadakan

wawancara.

Hasil

Tahap

ini

meliputi

wawancara tersebut akan dicatat

penandatanganan

pada lembar hasil wawancara.

kredit. Perjanjian kredit tanpa

Wawancara

ini

agunan ini telah dipersiapkan

penyidikan

kepada

peminjam

untuk

merupakan calon

oleh

meyakinkan

pihak

sebelumnya

perjanjian

bank telah

yang

dijelaskan

apakah berkas-berkas tersebut

tentang isi perjanjian kreditnya

sesuai

kepada calon debitor. Apabila

dan

lengkap

seperti

dengan yang bank inginkan.

debitor

Wawancara

untuk

perjanjian tersebut ditandatangani

mengetahui kemauan pemohon

oleh kedua belah pihak. setelah

untuk membayar angsuran setiap

debitor menandatangani formulir

bulannya beserta bunga yang

perjanjian kredit tersebut maka

telah ditetapkan, disamping itu

perjanjian kredit tanpa agunan

juga pihak bank mengetahui

tersebut

keinginan

mengikat kedua belah pihak.

ini

dan

juga

kebutuhan

nasabah yang sebenarnya.

dianggap

maka

sah

dan

4. Tahap Realisasi Kredit

c. Pemeriksaan “on the spot” Setelah

menyetujui

Realisasi

kredit

atau

diadakan

pencairan dana kredit dilakukan

wawancara dilanjutkan dengan

maksimal 3 x 24 jam dari

pemeriksaan on the spot atau

penandatanganan

konfirmasi usaha. Pemeriksaan

perjanjian kredit oleh debitor.

ini adalah dengan melakukan

Besarnya pinjaman maksimal 4 x

pemeriksaan

atau

gaji perbulan dan maksimal 2x

objek

limit kartu kredit untuk pengguna

usaha. Dalam pemeriksaan on

kartu kredit. Dimana penyerahan

the spot dibuat dalam suatu

uang kreditnya dilakukan dengan

dokumen

atau

cara menstransfer sejuamlah uang

wawancara dengan orang-orang

yang disetujui oleh pihak bank ke

terdekat dari calon debitor.

nomor rekening debitor yang

terjun

lapangan

langsung

berupa

pada

foto

bersangkutan.

3. Tahap Perjanjian Kredit 7

formulir


Semarang dapat dilakukan antara

2. Jika Debitor Wanprestasi Pada

lain dengan:6

Kredit Tanpa Agunan

1) Penjadwalan

a. Upaya Damai Penyelesaian kredit macet

kembali

(rescheduling) dari perjanjian

pada kredit tanpa agunan ini berupa

kredit

tindakan-tindakan yang dijalankan

perubahan

agar dalam jangka waktu tertentu

kredit

kredit bermasalah tersebut dapat

menyangkut

diselesaikan

pembayaran maupun jangka

seluruhnya

atau

sebagian sesuai dengan ketentuan yang

berlaku.

yaitu

melakukan syarat-syarat

yang

hanya jangka

waktunya.

Langkah-langkah

2) Penataan

kembali

kebijaksanaan yang dilakukan oleh

(restructuring)

yaitu

PT. Bank CIMB Niaga, Tbk Cabang

melakukan

perubahan-

Semarang antara lain:5

perubahan

syarat-syarat

kredit yaitu konversi seluruh

1) Melakukan peringatan melalui

atau

telepon dari call center PT. Bank

sebagian

tunggakan

bunga menjadi pokok kredit

CIMB Niaga, Tbk.

baru.

2) Melakukan peringatan melalui surat Biasanya

tertulis yang dikirim ke alamat

Lembaga

rumah atau kantor debitor.

pihak

Bank

Keuangan

atau

lainnya

menentukan dari awal apa yang b. Upaya Non Hukum Upaya merupakan

non

dijadikan

jaminan

dalam

suatu

hukum

perjanjian kredit. Akan tetapi, jika

penyelesaian

secara

tidak

atau

dengan

administratif

ditentukan

dan

CIMB

tersebut

Tbk

awal

jaminannya, berdasarkan Pasal 1131

penyelamatan kredit pada PT. Bank Niaga,

dari

Cabang

Pasal

1132 KUH

maka

harta

Perdata kekayaan

debitor seluruhnya menjadi jaminan terhadap 5

6

ibid

8

ibid

pelunasan

utang

yang


harus dibayar debitor, tentu saja

V. Penutup

sesuai porsinya. Misalnya sisa utang

A. Kesimpulan

debitor yang tidak dapat dibayar

1. Pelaksanaaan perjanjian kredit tanpa

sebesar

Rp.6.000.000,-

maka

agunan di PT. Bank CIMB Niaga,

kreditor berhak atas jumlah tersebut

Tbk Cabang Semarang.

dari nominal kekayaan yang dimiliki

Secara garis besar terdiri dari:

debitor.

Tahap permohonan kredit; Tahap penelitian permohonan kredit;Tahap

Jadi kesimpulannya, baik kredit dengan

agunan

maupun

perjanjian kredit dan Tahap realisasi

tanpa

kredit.

agunan memiliki resiko yang sama

2. Jika

bagi debitor. Hanya saja kredit tanpa

bernilai

yang

benda dapat

dalam

Bisa diselesaikan melalui upaya

calon debitor yang belum atau tidak objek

wanprestasi

perjanjian kredit tanpa agunan.

agunan memberi kemudahan bagi

memiliki

debitor

damai dan upaya non hukum.

jaminan dijadikan B. Rekomendasi

jaminan atau bahkan objek benda

1. Agar

yang bernilai sudah habis digunakan

kredit

macet

dapat

sebagai jaminan kredit lainnya.

dihindari atau setidaknya dapat

Akan tetapi pada realitasnya sama

ditekan, maka pihak bank harus

saja, pihak kreditor tetap akan

secara

melakukan

pengawasan

survey

pada

pihak

agunan

pihak

memperhitungkan

kredit

kreditor ada

pembinaan

2. Pihak PT. Bank CIMB Niaga,

mendapat kredit dengan atau tanpa Meskipun

dan

mengadakan

terhadap usaha debitor.

debitor apakah layak atau tidak

agunan.

intensif

tanpa

Tbk

masih

hendaknya lebih selektif dan teliti

tidaknya

Cabang

di

dalam

Semarang

menentukan

harta kekayaan calon debitor yang

pejabat bank yang berkaitan

layak untuk di eksekusi sebagai

dengan

jaminan nantinya.

didalam mengetahui secara dini

9

tingkat

kemampuan


Jopie

kemacetan kredit yang akan timbul. VI. Daftar Pustaka A. BUKU Agus

Chidir

Yudha Hernoko, Hukum Perjanjian Asas Proporsionalitas dalam Kontrak Komersial, (Jakarta: Prenada Media Group, 2010).

J.

Satrio, Hukum Perikatan, Perikatan Yang Lahir Dari Perjanjian Buku 1, (Bandung: PT. Citra Aditya Bakti, 1995).

K.

Rimsky Judisseno, Sistem Moneter Dan Perbankan di Indonesia, (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2005).

Ali, Badan Hukum, (Bandung: Alumni, 1991).

Dahlan siamat, Manajemen bank, (Jakarta: Intermedia, 1993).

Jusuf, Kriteria Jitu Memperoleh kredit bank, (Jakarta: PT. Elex Media Komputindo , 2003).

Muhamad Djumhana, Hukum Perbankan di Indonesia, (Bandung: Citra Aditya Bakti, 1996).

Gatot Supramono, Perbankan dan Masalah Kreditnya Suatu Tinjauan Yuridis, (Jakarta: Djambatan, 1996).

Munir Fuady, Hukum Perkreditan Kontemporer, (Bandung: Citra Aditya Bakti, 1996).

H. Budi Untung, Kredit Perbankan di Indonesia, (Yogyakarta: Andi Offset, 2000).

Purwahid Patrik, Dasar-dasar Hukum Perikatan, (Bandung: CV. Mandar Maju, 1994).

H.M. Hazniel Harun, Aspek-aspek Hukum-hukum Perdata dalam Pemberian Kredit Perbankan, (Jakarta: INDHill-CQ, 1995).

Purwahid Patrik dan kashadi, Hukum Jaminan, (Semarang: Badan Penerbit UNDIP, 2009).

H.R. Daeng Naja, Hukum Kredit dan Bank garansi, (Bandung: PT. Citra Aditya Bakti, 2005).

R.

Subekti, Aneka Perjanjian, (Bandung: Alumni, 1986).

, Hukum Perjanjian, (Jakarta: PT. Intermasa, 2002). , Pokok-pokok Hukum Perikatan, (Bandung: Alumni, 1991). Rachmadi Usman, Aspek-aspek Hukum Perbankan di Indonesia, (Jakarta: PT.

Johannes Ibrahim, Cross Default & Cross Collateral Sebagai Upaya Penyelesaian Kredit Bermasalah, (Bandung: Refika Aditama, 2004).

10


Gramedia Pustaka Utama, 2001). Ronny

Hanitijo Metodologi Hukum dan (Jakarta: Ghalia 1998).

tentang Kualitas Aktiva Produktif.

Soemitro, Penelitian Jurimetri, Indonesia,

Undang-undang No. 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan. Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.

Salim HS, Hukum Kontrak, Teori & Teknik Penyusunan Kontrak, (Jakarta: Sinar Grafika, 2008).

Undang-undang Nomor 3 Tahun 2004 tentang Bank Indonesia.

Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji, Penelitian Hukum Normatif Suatu Tinjauan SIngkat, (Jakarta: Rajawali Press, 1985).

C. INTERNET Wikipedia, Bank CIMB Niaga, http://id.wikipedia.org/wiki/ Bank_CIMB_Niaga, 14 maret 2013.

Sutarno, Aspek-Aspek Hukum Perkreditan pada Bank, (Bandung: CV. Alfabeta, 2003). Thomas Suyatno, Dasar-Dasar Perkreditan, Cetakan Keempat, (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2007). B. PERATURAN UNDANGAN Kitab

PERUNDANG-

Undang-undang Perdata.

Hukum

Surat

Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 27/162/KEP/DIR tanggal 31 Maret 1995 tentang Pedoman Penyusunan Kebijaksanaan Perkreditan Bank.

Surat

Keputusan Direksi Bank Indonesia No.31/147/KEP/DIR tanggal 12 Nopember 1998 11

Penyelesaian Kredit Macet Pada Kredit Tanpa Agunan Di PT. Bank CIMB Niaga, Tbk. Cabang Semarang. Elisa Andriyani. Kashadi*), Herni Widanarti

Recommend Documents