Pensioenen
Pensioen is geen doel,
maar een optie
Het pensioenstelsel staat onder druk Steeds minder mensen betalen premie voor steeds meer gepensioneerden die bovendien langer leven. De rentestand helpt niet en beleggingen blijken risicovoller dan gedacht. De pensioenpot loopt snel leeg.
De overheid grijpt aan alle kanten in… Aan de ene kant haalt de overheid meer geld binnen door wetten aan te passen en fiscale kaders in te perken. Aan de andere kant zorgt de overheid ervoor dat er minder geld beschikbaar hoeft te zijn, bijvoorbeeld door de pensioenleeftijd te verhogen.
…en we weten dat de toekomst van ons pensioen anders zal zijn Pensioenafspraken hadden heel lang een onwrikbare status, voor zowel werkgevers als werknemers. Een goede pensioenregeling met een 100% gegarandeerde uitkering was heel gewoon. En dat kon ook omdat de pensioenpot goed gevuld was. Maar in sneltreinvaart verandert het landschap. Het bijstortingsrisico is behoorlijk en de lasten drukken te veel op de balans van bedrijven. Daarom wordt steeds vaker de overstap gemaakt naar een beschikbare premieregeling. Meer zekerheid bij de werkgever, meer onzekerheid bij de werknemer. Hebben ze straks nog wel genoeg om van te leven? En dus neemt de bewustwording toe.
Werknemers willen duidelijkheid over hun inkomen voor later De ontwikkelingen van het pensioenstelsel en de wetenschap dat het pensioen in de toekomst minder zal zijn, maakt werknemers alert. Pensioen was een zekerheid maar is dat niet meer. Werknemers willen duidelijkheid. Ze beseffen dat de verantwoordelijkheid bij henzelf komt te liggen. Ze willen snappen welke keuzes ze kunnen maken en wat verstandig is om te doen voor hun inkomen voor later. Het pensioenbewustzijn groeit. Tegelijkertijd verandert de opvatting over leven en werk. Mensen werken niet meer met het doel om er eerder mee te kunnen stop-
pen en met pensioen te gaan. Ze werken niet met het idee dat ze na het werk leuke dingen gaan doen. Betekenisvol bezig zijn, leuk werk doen, een bijdrage leveren, dat willen mensen nu doen, zowel op het werk als in privétijd. Levensgeluk, gezondheid: dat telt. Op dit moment en als ze ouder worden. Pensioen is voor hen geen doel meer, maar een optie.
Werkgevers willen een duurzame bedrijfsvoering Werkgevers willen goed voor hun personeel zorgen en daar hoort een goede pensioenvoorziening bij. Maar ze zijn ook realistisch. Goed werkgeverschap betekent ook gecontroleerd investeren. Met betaalbare en transparante pensioenregelingen. Geen verborgen kosten. No-nonsense. Werkgevers zoeken een solide partner om deze belangrijke arbeidsvoorwaarde in te vullen.
Het kiezen van een passende pensioenregeling is maar een deel van het verhaal. Werkgevers willen de keuze ook goed kunnen uitleggen aan alle werknemers. En hoe die keuze aansluit bij andere maatregelen. Zoals investeren in langer doorwerken als alternatief voor pensioenopbouw. Communicatie is dus een belangrijk onderdeel van de pensioenpropositie die ze kiezen. Want pensioen is geen doel meer, maar een optie.
Adviseurs willen de opties op een rij Omdat er veel verandert en de onzekerheid over pensioenen groeit, hebben werkgevers meer behoefte aan advies over passende
pensioenoplossingen. Adviseurs spelen een belangrijke rol in dit proces. Zij willen werkgevers pensioenaanbieders adviseren die: • financieel solide zijn • snappen wat klanten bezighoudt • t ransparante pensioenproducten aanbieden zonder verborgen kosten • meerdere proposities aanbieden • een scherp tarief hanteren • informatievoorziening leveren gericht op eenvoud en gemak • snelle service bieden • s terk zijn in communicatie naar werkgevers en werknemers toe
a.s.r. Pensioenen biedt vermogen om te groeien a.s.r. Pensioenen biedt: • solide oplossingen met garanties • lage kosten zodat er zoveel mogelijk geld wordt geïnvesteerd in vermogensopbouw • keuze uit meerdere pensioenproducten die begrijpelijk zijn voor werkgever en werknemer • een flinke component bewustwording en communicatie tussen werkgever, werknemer, adviseur en pensioenaanbieder
a.s.r. Pensioenen is een volwaardige pensioenverzekeraar en richt zich op ondernemingen, ondernemers, zzp-ers en particulieren. Een aanzienlijk deel van ons pensioenbedrijf bestaat uit grootzakelijke klanten. Wij bedienen onze klanten met drie sterke merken: De Amersfoortse Verzekeringen, a.s.r. en Brand New Day. De Amersfoortse biedt een beschikbare premieregeling ofwel een DC regeling (defined contribution). a.s.r. biedt pensioenregelingen met een gegarandeerde uitkering ofwel DB regelingen (defined benefit). Brand New Day is een premiepensioeninstelling (PPI), een alternatieve bedrijfsvorm om collectieve pensioenregelingen uit te voeren.
De Amersfoortse
a.s.r.
De ondernemersverzekeraar
Krachtig merk met regelingen in de 2e en 3e pijler
DC regelingen
DB regelingen
De Amersfoortse Verzekeringen bestaat 75 jaar en is binnen a.s.r. het enige merk voor ondernemers met een totaalaanbod voor inkomen, zorg, schade en pensioenen. Daarmee is De Amersfoortse de verzekeraar van ondernemers.
a.s.r. is de Nederlandse verzekeringsmaatschappij voor alle verzekeringen. De waarden die daarbij passen, zijn: mensen helpen door te doen. Het merk is gebouwd op het inzicht dat mensen verzekeren niet interessant vinden en verzekeraars wantrouwen die veel over zichzelf praten. De doelgroep van a.s.r. is zo breed mogelijk.
We verzekeren op basis van ondernemersprofielen voor risico-inschatting. Daarnaast is een behoorlijk doorgevoerde standaardisatie van producten het uitgangspunt waarmee wij onze klanten bedienen. Risico-inschatting en producten hangen nauw samen met gestroomlijnde processen. Eenvoud, no-nonsense en heldere informatie. Daarmee krijgen klanten de juiste diensten tegen de juiste prijs. Het Werknemers Pensioen van De Amersfoortse is een volledig digitale DC regeling waarbij werknemers zelf kiezen tussen beleggen of 100% garantie. Overzichtelijke pensioenopbouw, blijvend lage kosten.
a.s.r. behoudt een speciale focus op het aanbieden van DB regelingen en verder op particuliere regelingen in de 3e pijler, zoals een bancaire oplossing. Onze aanvullende dienstverlening maakt maatwerk mogelijk.
Brand New Day Exclusieve samenwerking voor pensioenen in collectieve contracten
PPI Brand New Day is een PPI. Het is een alternatieve bedrijfsvorm om collectieve pensioenregelingen uit te voeren voor werkgevers. Elke werknemer heeft zijn eigen pensioenrekening. Om kostenvoordelen te behalen wordt het geld collectief belegd in indexfondsen en worden de risico’s voor overlijden of arbeidsongeschiktheid collectief verzekerd bij a.s.r. Bovendien zijn de administratieve kosten voor de werkgever laag omdat alle aanpassingen direct online kunnen worden doorgevoerd. De PPI biedt werknemers geen garantie. Verschillende beleggingsrisico’s worden echter wel beperkt of afgedekt.
De Brand New Day PPI is dus een alternatief voor DC regelingen. Deze propositie maakt het aanbod van a.s.r. Pensioenen compleet. Het heldere, nuchtere en duidelijke van Brand New Day past bovendien bij ons. Dankzij de kennis en ervaring van a.s.r. hebben klanten de mogelijkheid om zich aanvullend te verzekeren en zo hun risico’s goed af te dekken.
Waarom drie verschillende merken? Wij willen klanten een heldere en passende keuze bieden in een markt met veranderende regels en nieuwe regelingen. Wij geloven in een duidelijke profilering van DB, DC en PPI regelingen. Het zijn namelijk wezenlijk verschillende pensioenoplossingen waar je bewust voor kiest. Met De Amersfoortse spelen we bijvoorbeeld helemaal in op de trend van DC regelingen. En via onze joint venture met Brand New Day bieden we een PPI voor collectieve contracten. Het merk a.s.r. blijft DB regelingen aanbieden. De driedeling van regelingen en merken biedt klanten ook lage kosten en een hoge pensioenopbouw. Alle specifieke kennis, risico-inschatting, administratieprocessen en communicatie worden namelijk per merk gestroomlijnd.
Vermogen om te groeien Geld groeit niet vanzelf, dat vereist veel kennis van financiële markten, veel ervaring met risico-inschatten en een gestroomlijnd bedrijfsproces. Het vereist ook inzicht in de markt en als het gaat om pensioenen is er overleg en overtuiging nodig. Pensioen is namelijk een afspraak tussen werkgever en werknemer en als er veranderingen komen in die afspraak dan moet je om de tafel. Je hebt nogal wat vermogen(s) nodig om te groeien. Dit is het vermogen van a.s.r. Pensioenen, volgens onze eigen experts.
Solvabiliteit “We zijn een staatsbedrijf maar hebben nooit staatssteun nodig gehad of ontvangen. Wij zijn financieel solide voor de klant en de aandeelhouder. De DNB solvabiliteit bedroeg 283% (inclusief UFR) per eind juni 2013. Dat is een van de hoogste in de markt. Deze solide basis biedt onze klanten de zekerheid dat we onze afspraken kunnen nakomen. Dat hun pensioen bij ons veilig is. Reden voor S&P om ons een A-rating te geven, en dat is bijzonder voor een bedrijf dat alleen actief is in Nederland.” Mark van de Loo, hoofd Relatiemanagement
Het vermogensbeheer “a.s.r. Financial Markets beheert het vermogen van de bank-, pensioen- en verzekeringsactiviteiten van a.s.r. Nederland N.V. De totale activa van a.s.r. Nederland N.V. bedroeg per ultimo juni 2013 € 43,8 miljard. De nadruk van vermogensbeheer ligt op het laten zien aan klanten en deelnemers wat we doen en dat we dat netjes doen. Wat betreft dat laatste beschikken we over een ISAE (International Standards for Assurance Engagements) 3402 type II verklaring. Die geeft aan dat we onze processen en kwaliteitsaspecten goed beheersen.
Over wat we doen bij vermogensbeheer licht ik hier drie onderdelen toe. Het eerste is dat we een deel van het belegd vermogen uitbesteden aan a.s.r. Vastgoed Vermogensbeheer. Die vertegenwoordigt a.s.r. als eigenaar van grond en gebouwen in het landelijk gebied. De vastgoedbeheerder belegt al meer dan 120 jaar in landelijk onroerend goed. Met een portefeuille van ongeveer 33.000 hectare grond is a.s.r. de grootste private grondeigenaar van Nederland. Het tweede is ons duurzaamheidsbeleid. a.s.r. loopt voorop in Maatschappelijk Verantwoord Beleggen (MVB). In 2011 en 2012 eindigden we op de derde plaats in het onderzoek van de Vereniging van Beleggers voor Duurzame Ontwikkeling (VBDO), dat ieder jaar gehouden wordt onder 30 Nederlandse verzekeraars.
Het derde is dat we bij a.s.r. Financial Markets ook beleggingsfondsen hebben die we zelf hebben ontwikkeld. Dat biedt participanten een beleggingsmogelijkheid in een of meerdere (sub)fondsen die actief en professioneel worden beheerd door gekwalificeerde fondsbeheerders.” Jack Julicher, Chief Investment Officer a.s.r. Financial Markets
Inschatten van lang leven risico “Wij zijn één van de eerste verzekeringsmaatschappijen in de markt die de tarieven voor pensioenverzekeringen hebben aangepast in verband met de verbeterde levensverwachting. Nieuwe ontwikkelingen en wetenschappelijk onderzoek volgen wij op de voet, denk aan lidmaatschap Netspar, medewerkers die EMAS (Executive Master of Actuarial Science)
volgen, deelname aan werkgroepen (Actuarieel Genootschap, Verbond van Verzekeraars) en contacten met herverzekeringsmaatschappijen. Continu denken we na over maatregelen die risico’s vermijden en waar mogelijk lopen we vooruit op heersende trends door onderzoek te doen, bijvoorbeeld naar interne modellen voor de berekening van het aan te houden bufferkapitaal in het kader van lang leven risico.” Luc Alders, hoofd Actuariaat Pensioenen
Processen “Het Werknemerspensioen van De Amersfoortse is exemplarisch voor hoe we onze processen inrichten. Het is een volledig geautomatiseerde DC regeling waarbij de klant iedere mutatie aanlevert via een portal en dan is de mutatie ook meteen verwerkt. De doorlooptijd is minimaal en de kwaliteit is maximaal. Bestaande klanten nemen we mee in de stappen van het administratieve proces, van de prolongatie tot de indexatie van de pensioenaanspraken. Ook informeren we hen over wat zij van a.s.r. mogen verwachten tijdens de contractperiode. Dat is een jaarlijks terugkerende cyclus. Onze dienstverlening verbetert continu omdat het Klant Contact Center bij ons geen aparte afdeling is maar integraal onderdeel van het relatiebeheer van a.s.r. Pensioenen.
Daardoor beschikken we altijd over specifieke klantkennis. Klanten stellen rechtstreeks vragen aan ons en wij checken direct bij hen of we het goed doen. Bij verlenging van contracten komt er een heel ander proces op gang dat over veel schijven gaat, vooral in de grootzakelijke markt waar afstemming met klant of het actuariële adviesbureau cruciaal is. Dat ketenproces houden we strak in de hand zodat pensioencontracten geruisloos kunnen expireren. Al onze commerciële pensioenmedewerkers worden gecertificeerd voor Wft Pensioenen, een keurmerk waaruit blijkt dat wij ook op dat vlak ons vak verstaan.” Ignace Kamperman Leferink, hoofd Implementatieteam
Communicatie “Werkgevers vragen ons regelmatig om uitleg te komen geven over de pensioenregeling die ze bij ons hebben ondergebracht. Wat is de uitwerking van hun huidige regeling? Is die regeling wel gegarandeerd? Doen ze er goed aan hun bestaande regeling te handhaven of te wijzigen? En zijn wij wel solide? De discussies gaan steeds vaker over de betaalbaarheid van de regeling op de lange termijn, over de kosten voor garantie of over een mogelijke overstap van DB naar DC regelingen. In het overleg tussen werkgevers en werknemers moeten meerdere gezichtspunten samenkomen. Dat is heel belangrijk. En tegelijkertijd veranderen de regelingen vanwege nieuwe wetgeving.
Die transformatie, waarbij we veel meer samen moeten nadenken over inkomen voor later, is een gedeelde verantwoordelijkheid: voor werkgevers, werknemers, adviseurs en pensioenaanbieders zoals wij. Onderlinge communicatie en bewustwording is een wezenlijk onderdeel van een pensioenregeling en daarin helpen wij waar nodig.” Fleur Rieter, directeur Pensioenen
Over a.s.r. Stellige overtuiging a.s.r. werkt en leeft dagelijks volgens het leidende principe dat ze de verzekeringsbranche beter wil maken. Anders dus. Met andere businessmodellen. Met een andere mentaliteit. Terug naar de roots van verzekeren; mensen helpen. Terug naar het coöperatieve gedachtegoed dat samenwerken zekerheid biedt voor iedereen. Zodat verzekeren door de maatschappij als wenselijk wordt ervaren. Als nuttig.
Mensen helpen door te doen a.s.r. begrijpt dat verzekeringen helemaal niet zo boeiend zijn voor consumenten en ondernemers: 'Ik wantrouw verzekeraars die veel over zichzelf praten'. Het antwoord van a.s.r.: Wij zijn doeners. Praten niet graag over onszelf. Sober en no-nonsense. Wij verstaan ons vak. Kunnen onszelf goed relativeren. Dienen onze klanten.
Tot
later
a.s.r. Pensioenen Archimedeslaan 10 3584 BA Utrecht www.asr.nl
ASR Levensverzekering N.V. heeft een vergunning van De Nederlandsche Bank en de Autoriteit Financiële Markten en is geregistreerd bij de Kamer van Koophandel onder nummer 30000847. Suggesties of klachten? Laat het ons weten. Wij helpen graag. Kijk voor meer informatie op www.asr.nl/klantenservice.
55193 (10-13)
a.s.r. Pensioenen | Archimedeslaan 10 | 3584 BA Utrecht | www.asr.nl
