PENGUATAN MODAL USAHA MIKRO, KECIL DAN MENENGAH MELALUI PEMBIAYAAN DI BMT MANDIRI SEJAHTERA GRESIK 1)

PENGUATAN MODAL USAHA MIKRO, KECIL DAN MENENGAH MELALUI PEMBIAYAAN DI BMT MANDIRI SEJAHTERA GRESIK1) Heppy Prasetyo Pradhana Program Studi S1 Ekonomi Islam Fakultas Ekonomi dan Bisnis UniversitasAirlangga Email: [email protected] Muhammad Nafik H.R Departemen Ekonomi Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Airlangga Email: [email protected] ABSTRACT: The purpose of this research is to analyze the role of funding by BMT in strengthening the capital of micro, small and medium businesses in BMT Mandiri Sejahtera Gresik. The measure of capital strengthening is viewed by the increase of income, profits, assets and capital structure. This research employed the qualitative approach of using case study. Data collection is done through interviews and observation of the object of the research. The techniques of analysis employed in this research are the source triangulation technique, the pattern matching technique and qualitative descriptive technique which narrates the results of the interviews and observations. The result of this research shows that BMT Mandiri Sejahtera has positively strengthened the capital of micro, small and medium businesses, such is shown by the increase of income, profit, assets and capital structure after receiving funding from BMT Mandiri Sejahtera. Keywords: Funding, BMT, Capital Strengthening, Micro, Small and Medium Businesses

I. PENDAHULUAN Lembaga keuangan mikro adalah lembaga

keuangan

yang

salah

Tujuan dari baitul maal wat tammwil

satu

tidak

lepas

dari

maqashid

syariah.

fungsinya seperti bank tetapi berada

menurut etimologi, memiliki arti tujuan-

dalam

tujuan syariah, atau sasaran diturunkan

skala

yang

lebih

mampumenggerakkan

kecil

dan

perekonomian

syariah. Maqasid

syaraiah merupakan

dalam sektor riil dan masyarakat kecil

suatu

(Buchori, 2009:39).

keuntungan, kemakmuran, dan manfaat

Baitul Maal Wat Tamwil merupakan

yang

lembaga keungan mikro Islam yang terdiri

tamwil.

kepada

Baitul

kegiatan

maal

Gambar

mengarah

pengumpulan

telah

penggambaran

terapakan

dalam

hukum

syariahNya. (Hidayat, 2010:44).

dari dua istilah yaitu baitul maal dan baitul

bentuk

peningkatan

di

sektorriil

dimana harus benar-benar nyata dan

dan

tidak

hanya

menggambarkan

penyaluran dana yang bersifat non-profit

peningkatan

seperti zakat, infaq, shadaqah. Adapun

Tujuan itu sejalan dengan tujuan dari

baitul tamwil adalah pengumpulan dan

ekonomi

penyaluran dana komersial (Heykaldkk,

mewujudkan

2010:363).

ekonomi

semua islam

sektor yang

tingkat jangka

moneter. bertujuan

pertambahan panjang

dan

memaksimalkan kesejahteraan manusia. 1)Jurnal

ini merupakan bagian dari skrispsi dari Heppy Prasetyo P, NIM 041114120, yang diuji pada 18 Januari 2016

325

Pradhana, et al/Jurnal Ekonomi Syariah Teori dan Terapan Vol. 3 No. 4 April 2016: 325-332; PENGUATAN MODAL USAHA MIKRO, KECIL DAN MENENGAH MELALUI PEMBIAYAAN DI BMT MANDIRI SEJAHTERA GRESIK

Sektor

usaha

kecil

merupakan

dan

tiang

menengah

utama

menjawab

dalam

perasalahan

modal

yang

dialami UMKM.

perekonomian Indonesia

BMT Mandiri Sejahtera yang terletak di

Sektor riil yang diwakili UMKM

telah

Desa

Karang

Cangkring

Kecamatan

menyerap 97,16 persen tenaga kerja dari

Dukun Kabupaten Gresik. Berdiri sejak

penyerapan tenaga kerja yang ada.

tahun 2005 yang hanya dengan modal

Sumbangan terhadap PDB atas dasar

awal sebanyak

harga berlaku sebesar 59,08 persen dari

patungan dari 38 anggota. BMT Mandiri

PDB Nasional naik 12,67 persen dari tahun

Sejahtera telah memiliki 17 unit cabang

2011 yang hanya sebesar 58,05 persen.

yang tersebar di daerah Gresik dan

Untuk sumbangan terhadap PDB atas

Lamongan. Total aset BMT terhitung sejak

dasar konstan sebesar 57,48 persen dari

Juli 2015 sebesar Rp.63,5 Milyar.

PDB Nasional pada tahun 2012. Naik 6,00

Rp.125juta

dan

dana

Anggota terbesar dari BMT Mandiri

persen dari tahun sebesar 57,60 pada

Sejahtera

tahun 2011(depkop.go.id)

wiraswasta yang merupakan termasuk

Sektor UMKM dalam perjalannanya

adalah

pedagang

dan

dalam golongan UMKM. BMT diharapkan

tidak selamanya berjalan dengan lancar.

mampu

meningkatkan

Banyak permasalahan yang timbul mulai

UMKM.

Peneliti

dari proses awal pembentukan UMKM,

melakukan

dalam proses berjalannya kerja dari UMKM

meningkatnya kinerja keuangan BMT dan

hingga proses pemasaran produk. Banyak

semakin besarnya jumlah anggota yang

UMKM yang tidak bisa berkembang akibat

bergerak di sektor UMKM, serta semangat

kurangnya

yang tinggi dari BMT Mandiri Sejahtera

modal.

Sehingga

UMKM

permodalan

juga

tertarik

untuk

atas

dasar

penelitian

tersebut tidak bisa tumbuh besar dan

untuk

tertahan. penguatan modal diharapkan

semakin pentingnya peran UMKM dalam

mampu menjadi solusi dari permasalahan

merubah

utama yang dihadapi oleh UMKM.

Sehingga,

Usaha untuk menguatkan sektor usaha

memberantas

modal

lembaga

penelitian

membantu

dalam

sehinggabegitu

yang

dapat

permodalanUMKM

banyak

sangat

menjadi

permasalahn

berarti

peluang bagi

denganberbagaikemudahan tidakdimilikiperbankan.

BMT

masyarakat.

apakah memiliki hubungan

UMKM.

Namun,

lanjutan

perlu

untuk

adanya

mengetahui

kebenaran tersebut. II.

yang dihadapi UMKM terutama dalam permodalan

hidup

dan

dengan peran BMT dalam penguatan

kecil dan menengah,dibutuhkan sebuah keuangan

taraf

rentenir,

LANDASAN TEORI

Lembaga Keuangan Islam

yang

Lembaga

BMT.

perusahaan

yang

keuangan,

mampu

Keuangan yang

Islam

bergerak

menghimpun

adalah dibidang dana,

meyalurkan dana atau kedua-duanya

326


menurut

prinsip

dan

konsep

syariah

usaha. Artinya, tolak ukur pemberdayaan

(Sumitra, 2010 : 27)Lembaga keuangan

dapat

mikro Islam atau yang biasa dikenal

keberhasilan usaha. Keberhasilan usaha

sebagai

dapat

lembaga

keuangan

mikro

disamakan

diukur

dengan

dari

tolak

berbagai

ukur

segi.

syariah, menurut Muhammad (2009:78)

Diantaranya dari laba usaha yang berhasil

adalah lembaga keuangan yang bekerja

dicapai oleh para pengusaha dalam

untuk

kebutuhan

kurun waktu tertentu. Keberhasilan usaha

masyarakat akar rumput, menurut prinsip

juga diidentikkan dengan perkembangan

dan konsep syariah dengan prinsip profit

perusahaan, yaitu proses peningkatan

loss sharing sebagai metode utama.

kuantitas

BMT

Perkembangan

menjembatani

Baitul Maal Wat Tamwil (

BMT)

dan

pertambahan

dimensi

perusahaan karyawan,

terdiri dari dua istilah yaitu Baitul al-maal

aset,

dan Baitul tamwil. Baitul maal lebih pada

(Jarkasih,2008:41 -45)

usaha-usaha

Penguatan Modal UMKM

pengumpulan

dana

non

profit seperti zakat, infaq dan sadaqah.

perusahaan.

pendapatan

adalah

peningkatan

dan

lain-lain

Penguatan modal erat kaitannya

Sedangkan Baitul Tamwil sebagai usaha

dengan

pengumpulan

Pemberdayaan adalah suatu kegiatan

komersil.

dan penyaluran dana

Usaha

dipisahkan

dari

pendukung

tersebut BMT

pada

tidak

yang berkesinambungan, dinamis, secara

usaha

sinergis mendorong keterlibatan semua

ekonomi

potensi yang ada secara evolutif, dengan

masyarakat (Sudarsono 2003:103). Produk adalah

pembiayaan

Mudaharabah,

pemberdayaan.

bisa

sebagai

kegitan

teori

dari

keterlibatan semau potensi (Suhendra, BMT

2006:75). Tolak UkurPenguatan Modal UMKM

Musyarakah,

Murabahah, ijarah dan IMBT. BMT juga

Penguatan modal erat kaitannya

tidak bisa dipungkiri menyediakan produk

dengan

tawarruq

beli

Keberhasilan usaha dapat diukur dari

tersistem yang melibatkan 3 pihak. Jika

berbagai segi, diantaranya dari laba

sudah tersistem maka sudah termasuk

usaha

haram.

pengusaha dalam kurun waktu tertentu.

Penguatan Modal

Keberhasilan

yang

merupakan

Sumber modal bagi

jual

usaha mikro

dengan

teori

berhasil

pemberdayaan.

dicapai

usaha

juga

perkembangan

oleh

para

diidentikkan perusahaan,

kecil dan menengah terbagi menjadi dua

yaitu proses peningkatan kuantitas dan

yaitu modal sendiri dan modal dari luar,

dimensi perusahaan. Untuk itu tolak ukur

Penguatan

hubungannya

yang digunakan adalah pendapatan dan

dengan pemberdayaan. Pemberdayaan

laba yang didapat UMKM, aset yang

dapat disamakan dengan keberhasilan

dimiliki serta struktur modalnya.

modal

erat

327


Usaha Mikro Kecil dan Menengah

pada fenomena kontreporer (masa kini) di

Di dalam buku yang sama menurut

dalam konteks kehidupan nyata.

Teddy (1996) menuliskan berdasar sensus

Ruang Lingkup Penelitian

ekonomi Biro Pusat Statistik 1996, kecil

Ruang

lingkup

penelitian

akan

diklasifikasikan sebagai berikut : Klasifikasi

terbentuk berdasarkan rumusan masalah

berdasar modal Skala raksasa dengan

peneletian yaitu Peran Pembiayaan BMT

modal 500 juta. Skala besar dengan

Dalam Penguatan Modal Usaha Mikro,

modal antara 100 juta s/d 500 juta, Skala

Kecil Dan Menengah di BMT Mandiri

menengah dengan modal antara 25 juta

Sejahtera Gresik. BMT yang dimaksud

s/d 100 juta, Skala kecil dengan modal

dalam penelitian ini adalah BMT yang

antara 5 juta s/d 25 juta, Skala mini

sudah terdaftar dalam Kemenkop dan

dengan modal antara 1 juta s/d 5 juta,

telah melaksanakan tugas sebagai BMT

Skala gurem dengan modal kurang dari 1

yang telah tertuang dalam UU. BMT yang

juta.

menjadi objek penelitian adalah BMT

Klasifikasi

meliputi dan

berdasar

pemiliknya

Pribadi dimiliki oleh satu orang

atau

dibantu

keluarga

mengoperasikannya.

Biasanya

Mandiri

Sejahtera

Karang

dalam

Gresik. UMKM dalam hal ini adalah UMKM

berupa

yang telah mendapatkan pembiayaan

warung-warung atau kios-kios kecil.

dari BMT tersebut.

III. METODE PENELITIAN

Jenis dan Sumber data

Pendeketan penelitian Pendekatan digunakan

Data yang dihimpun oleh peneliti

penelitian

dalam

menggunakan Penelitian

Cangkring

yang

adalah data primer (utama) dan sekunder

ini

(penunjang). Data primer adalah data

kualitatif.

yang diperoleh langsung dari sumbernya

penelitian

pendekatan

ini bertujuan untuk mencari

melalui

wawancara

dengan

pihak

jawaban atas pertanyaan : “Bagaimana

pegelolaBMT, nasabah UMKM BMT dan

peranpembiayaan BMT dalam penguatan

ahli Fiqh. Data sekunder dari penelitian ini

modal usaha mikro kecil dan menengah

diperoleh dari studi kepustakaan yang

di BMT Mandiri sejahtera Gresik”.

memuat

Strategi

yang

digunakan

dalam

(2009:1),

strategi

Studi

yang

pertanyaan

kasus

paling

suatu

penilitian

BMT,

Unit Analisis

merupakan cocok

pembiayaan

Modal UMKM.

peneltian ini adalah studi kasus. Menurut Yin

tentang

Dalam

bila

menentukan

unit

analisis,

Peneliti menggunakan teknik purposive

berkenan

untuk

menentukan

informan

dari

dengan how atau why, bila peneliti hanya

penelitian. Dalam penelitian ini unit analisis

memiliki sedikit peluang untuk mengontrol

adalah

peristiwa peristiwa yang akan di selidiki

menerima pembiayaan dari BMT Mandiri

dan bilamana fokus penelitian terletak

328

10

nasabah

UMKM

yang


Sejahtera, pengelola BMT dan ahli fiqh

diprediksikan. Dalam studi kasus yang

sekaligus dosen senior ekonomi Islam.

menggunakan

Pengumpulan data

penjodohan pola akan relevan dengan

Langkah langkah yang dilakukan dalam

prosedur

pengumpulan

metode

deskriptif,

pola variabel variabel spesifik yang di

data

prediksi

adalah

dan

ditentukan

sebelum

pengumpulan datanya.

1. Peneliti melakukan persiapan awal dengan dari

mensiapkan

Fakultas

Universitar

Dari proses analisis ini semua data

suratbirokrasi

Ekonomi

dan

Airlangga

yang

Bisnis

untuk

diperoleh

izin

dapat

diketahui

bagaimana melakukan

diolah

kembali,

dihubungkan dan dibandingkan sehingga

peneltian. 2. Peneliti

akan

wawancara

masing

pembiayaan

menguatkan

modal

BMT

UMKM.

dalam Dengan

kepada pihak nasabah UMKM yang

demikian

menerima

keefektifaan penguatan Modal UMKM

pembiayaan

BMT

serta

akan

masing

diketahui

pula

wawancara terhadap pengelola BMT

terhadap penguatan modal UMKM.

dan

IV.

untuk

memperkuat

juga

dilakukan wawancara terhadap ahli fiqh

selaku

dosen

senior

HASIL dan PEMBAHASAN Penguatan modal usaha mikro kecil

tentang

dan

menengah

setelah

menerima

ekonomi Islam.

pembiayaan BMT Mandiri Sejahtera dalam

Teknik Keabsahan data

penelitian ini diukur melalui pendapatan

Teknik

triangulasi

pemeriksaan

yang

sesuatu

lain.

yang

adalah

teknik

dan laba, aset yang dimiliki serta struktur

memanfaatkan

modalnya. Apabila aset dan pendapatan

Triangulasi

yang

dan laba UMKM

tersebut salah satunya

digunakan dalam penelitian ini adalah

mengalami peningkatan, serta struktur

triangulasi

modalnya

dengan

sumber.

Dalam

terdapat

dari

BMT

Mandiri

peneltian ini triangulasi sumber dilakukan

sejahtera maka usaha tersebut dikatakan

dengan

modalnya berhasil dikuatkan oleh BMT.

jalan

membandingkan

hasil

wawancara dengan isi suatu dokumen

Usaha

yang berkaitan. Serta membandingkan

meningkatkan kemampuan permodalan

dengan beberapa pihak yang terkait.

yang berasal dari pembiayaan yang telah

Teknik Analisis Data

diberikan oleh BMT melalui pembiayaan.

Dalam

penelitian

ini,

peneliti

tersebut

UMKM

pola.

menunjukkan

penjodohan membandingkan atas

empiri

pola

mampu

Hasil dari wawancara dengan Informan

menggunakan teknik analisa penjodohan Menurut Yin (2013:140)

telah

logika

yang

menerima sebagian

pembiayaan besar

terjadi

adalah

peningkatan pada pendapatan dan laba

pola yang didasarkan

serta aset yang dimilikinya. Serta adanya

dengan

pola

yang

dampak

329

pembiayaan

yang


mempengaruhi struktur modal usaha dari

Mandiri Sejahtera sebagai lembaga untuk

Informan.

menguatkan

Artinya,

Mandiri

pembiayaan

Sejahtera

berperan

BMT dalam

modal

mereka

karena

beberapa kemudahan yang diberikan

penguatan modal usaha mikro kecil dan

seperti

menengah.

memperpanjang jatuh tempo angsuran

Hasil

dari

wawancara

bisa

menjadwal

ulang

atau

juga

jika mengalami masalah dalam usaha.

menunjukkan bahwa pembiayaan BMT

Serta faktor kekeluargaan yang sangat

Mandiri Sejahtera sangat berperan dalam

kental dari BMT Mandiri Sejahtera. Menurut

penguatan modal usaha mikro, kecil dan

manajer BMT Mandiri Sejahtera, faktor

menengah. Karena modal yang diterima

kekeluargaan sangat penting bagi semua

anggota

pembiayaan

elemen

meningkatkan

pendapatan

dapat dan

laba

termasuk

bagi

pembiayaan.Jika

anggota

ada

masalah

serta aset mereka. Ditambah juga dengan

pembiayaan angsuran bisa di jadwal

struktur modal mereka yang terdapat juga

ulang

dari

pembayarannya. Hal tersebutlah yang

BMT

Mandiri

peningkatan

Sejahtera.

pendapatan

Dimana

serta

atau

diperpanjang

masa

aset

menjadi alasan tama banyak UMKM yang

ditopang oleh modal yang diberikan oleh

memilih mengambil modal di BMT Mandiri

BMT Mandiri Sejahtera.

Sejahtera.

Alasan penting mengapa perlunya

Informan UMKM dalam perjalanan

ada penguatan modal menurut Informan

usahanya tidak selamanya mengalami

UMKM

kelancaran.

adalah

karena

Informan

Apa

dalam

usaha

membutuhkan modal untuk keperluan

pertanian

usahanya, dan menurut manajer dari BMT

faktor

Mandiri

Sejahtera

tersebut. Menurut Informan dari UMKM,

modal

bagi

juga

semua

menyediakan

yang

perdagangan.

Banyak

mempengaruhi

usaha

yang

pengawasan dan pemberdayaan yang

mendapatkan

dilakukan BMT Mandiri Sejahtera hanya

modal tersebut Informan UMKM harus

pada saat Informan mengalami masalah.

menyerahkan

Masalah tersebut berpengaruh terhadap

membutuhkan.

mereka

dan

lagi

Untuk beberapa

syarat

dan

jaminan. Syarat dan jaminan tersebut

pembayaran

menurut Informan manajer BMT Mandiri

kepada pihak BMT. Ketika usaha Informan

Sejahtera digunakan untuk bukti bahwa

lancar-lancar

usaha dari Informan UMKM memang layak

pemberdayaan tidak begitu dipedulikan

untuk

oleh pihak BMT. menurut manajer BMT

diberi

pembiayaan

dan

kedepannya diharapkan bisa berjalan

yang

dengan lancar.

pengawasan

Menurut

Informan

UMKM,

yang

juga

angsuran

saja,

pembiayaan

pengawasan

menjadi dan

dan

Informan,

pemberdayaan

dilakukan pada saat ada anggota yang

menjadikan alasan untuk memilih BMT

mengalami

330

kesulitan

pembayaran


angsuran. Pihak BMT tidak bisa mengawasi

menengah

semuanya akibat jumlah tenaga yang

penguatan modal.

terbatas. Sehingga evaluasi hanya dilihat

yang

Dalam

membutuhkan

memberikan

berdasarkan pembayaran angsuran saja.

terdapat

Namun, secara tidak formal pihak BMT

bernama Murabahah emas. Secara garis

juga menanyakan kondisi usaha anggota

besarnya produk tersbut menggunakan

pembiayaan

pada

mereka

skema tawarruq karena sudah membuat

melaksanakan

pembayaran

angsuran.

sistem antara 3 pihak yaitu BMT, Nasbah

Hal tersebut juga dilakukan untuk menjalin

dan toko emas. hasil wawancara dengan

tali silaturrahim

ahli fiqh ditemukan fakta baru bahwa

Penjelasan

saat

pembiayaan

yang

menunjukkan

hutang emas harus harus dibayar dengan

keberhasilan pembiayaan BMT Mandiri

emas atau bisa dengan uang tetapi harus

Sejahtera

senilai.

usaha

diatas

produk

pembiayaan

dalam

mikro,

Dengan

menguatkan

kecil

tolak

dan

ukur

modal

menengah.

struktur

Selanjutnya

yaitu

produk

Murabahah emas yang dilakukan BMT

modal,

Mandiri Sejahtera sangat tidak sesuai

pendapatan dan laba serta aset yang

degan

dimiliki. BMT Mandiri Sejahtera juga dinilai

skema tawarruq. Yaitu sudah adanya

dapat berperan aktif dalam memberikan

sistem yang dibuat. Dan juga BMT Mandiri

modal kepada masyarakat yang layak

Sejahtera dan toko emas membuat harga

dan membutuhkan modal. Informan dari

nilai emas sendiri yang seharusnya tidak

UMKM

boleh.

berpendapat

bahwa

faktor

syariah

Karena

karena

dapat

menggunakan

merusak

harga

kekeluargaan sangat membantu sekali

pasar dan yang berhak menentukan

dalam upaya penguatan modal mereka.

harga hanyalah Allah SWT.

Informan merasa sangat terbantu dan

V. SIMPULAN

sangat mudah mendapatkan modal dari BMT

Mandiri

tersebut

dapat disimpulkan bahwa pembiayaan

Mandiri

BMT Mandiri Sejahtera berperan dalam

Sejahtera yang memiliki prinsip bahwa

menguatkan modal dari anggota usaha

semua

mikro,

dikuatkan

Sejahtera.

oleh

pihak

manajer adalah

Hal

Berdasarkan hasil dari pembahasan

BMT

saudara

dan

kecil

dan

menengah

keluarga, jika ada yang membutuhkan

menerima

harus segera ditolong dan dibantu. Faktor

modal

lokasi juga sangat mendukung dari upaya

meningkatnya pendapatan dan laba,

penguatan modal para pelaku UMKM.

aset yang dimiliki anggota pembiayaan

Semua hal tersebut dilakukan oleh pihak

serta peningkatan struktur modal dari

BMT Mandiri Sejahtera untuk membantu

UMKM

masyarakat yang membutuhkan terutama para

pelaku

usaha

mikro,

kecil

dan

331

yang

pembiayaan.

yang

terjadi

Penguatan

ditandai

dengan


Penguatan

modal

UMKM

yang

Hidayat,

Mohammad.2010. to

Sharia

An

menerima pembiayaan dalam penelitian

Introduction

economic

ini berbeda-beda untuk masing-masing

Pengantar Ekonomi Syariah. Jakarta:

Informan. Terdapat 10 Informan UMKM

Zikrul Hakim

dalam penelitian ini, dan dari 10 Informan

Huda, Nurul & M. Heykal. 2010. Lembaga

tersebut terdapat 9 Informan mengalami

Keuangan Islam : Tinjaun Teoritis dan

dampak positif dari penguatan modal.

Praktis. Jakarta : Prenada Media Grup

Dampak dari penguatan modal untuk

Jarkasih,

Aan.

2008.

Pengaruh

masing-masing Informan juga berbeda-

Kemampuan

Manajerial

beda

Terhadap

Keberhasilan

tergantung

dari

jenis

usaha

Informan

Pengusaha Usaha

pengusaha Sepatu di Sentra Industri

.Produk

pembiayaan

Mudharabah

Kecil Persepatuan Cibaduyut. Disertasi

emas yang dikeluarkan oleh BMT Mandiri Sejahtera

untuk

menguatkan

Tidak Diterbitkan. Bandung FPIPS UPI.

modal

Kementrian Koperasi dan UMKM. 2015.

UMKM sejara garis besar memiliki skema

Data Perkembangan Usaha Mikro, Kecil

seperti

dan menengah (UMKM) tahun 2011-

Tawarruq

munazam.

Tawarruq

munazam sendiri sampai saat ini masih

2012

diperdebatkan oleh para Ulama dan serta

(http://www.depkop.go.id.html,diakses

belum adanya keputusan resmi dari DSN

12 April 2015)

MUI.

Sehingga

bersifat

skema

diragukan

tersebut

dan

masih

Muhammad. 2009. Lembaga Keuangan

cenderung

Mikro

mengarah ke Haram. Secara

umum

(online),

Syariah.

Edisi

pertama.

Yogyakarta : Graha Ilmu. penguatan

modal

Sudarsono,

Heru.

2003.

Bank

dan

usaha mikro, kecil dan menengah yang

Lembaga Keuangan Syariah : Deskripsi

menerima pembiayaan tidak bisa lepas

dan Ilustrasi. Yogyakarta : Ekonisia

dari usaha BMT Mandiri Sejahtera untuk

Suhendra,

K.

2006.

membasmi para lintah darat, serta sangat

PerananBirokrasiDalamPemberdayaan.

mampu

Bandung :Alfabeta.

membaca

kebutuhan

dari

masyarakat akan modal. BMT Mandiri

Sumitra, Andri. 2010. Bank dan Lembaga

Sejahtera memberikan pelayanan yang

Keuangan Syariah. Jakarta : Kencana

maksimal dan mudah kepada masyarakat

Teddy. 1996. Ensiklopedi Ekonomi Bisnis.

yang membutuhkan modal. serta sangat

Bandung Yin, Robert K. 2009. Studi kasus:desain dan

mengedepankan rasa kekeluargaan.

metode. Jakarta: Rajawali Press

DAFTAR PUSTAKA Buchori, Nur S. 2009. Koperasi Syariah Sidoarjo: kelompok Masmedia Buana Pustaka.

332

PENGUATAN MODAL USAHA MIKRO, KECIL DAN MENENGAH MELALUI PEMBIAYAAN DI BMT MANDIRI SEJAHTERA GRESIK 1)

Recommend Documents