PENGARUH KEBIJAKAN SISTEM OFFICE CHANNELING TERHADAP KINERJA BANK JATENG SYARIAH CABANG SURAKARTA
Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Syarat-syarat Guna Mencapai Derajat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta
Oleh: ZUL FARIDA ARINI NIM: C.100.100.062
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA 2014
MOTTO
Katakanlah: sesungguhnya shalatku, ibadahku, hidupku dan matiku hanyalah untuk Allah, Tuhan semesta alam. (Q.S.Al-An’am : 162) Apabila anda berbuat kebaikan kepada orang lain, maka anda telah berbuat baik terhadap diri sendiri. ( Benyamin Franklin )
Kalahkan kemalasan dengan SEMANGAT Kalahkan kebencian dengan KASIH SAYANG Kalahkan kesombongan dengan RENDAH HATI (Penulis)
PERSEMBAHAN
Dengan segenap cinta dan kasih sayang yang tulus, karya yang sederhana ini Penulis persembahkan untuk: 1. Bapak dan Ibu tercinta, selaku orang tua yang tidak henti-hentinya mendoakan dan memotivasi Penulis, menghibur Penulis disaat mulai lelah, dan memberikan nasihat yang sangat berguna bagi Penulis. 2. Kakakku Arisita Ika Riyani beserta suami Yulianna Mardianna yang selalu mensupport Penulis agar selalu semangat. 3. Adekku sayang Aulia Ulfa Ariyani yang selalu memberikan canda tawa dan menghibur Penulis. 4. Keponakanku tersayang Rafee Hafidz Zayyan yang selalu membuat kangen dan selalu menghibur dengan tingkah yang menggemaskan. 5. Cintaku Septian Dwi Saputra, S.H. yang selalu memotivasi Penulis untuk menyelesaikan skripsi ini. 6. Keluarga Besar Djarir Fathoni yang selalu memotivasi dan mendoakan Penulis.
KATA PENGANTAR
Alhamdulillah, segala puji syukur atas kehadirat Allah SWT yang telah memberikan rahmat, serta hidayahnya, sehingga Penulis dapat menyelesaikan skripsi ini tanpa ada halangan suatu apapun. Sholawat serta salam kepada junjungan kita Nabi Muhammad SAW yang telah mengubah dari zaman yang gelap gulita ke zaman yang terang benderang. Penulis menyadari bahwa untuk menyelesaikan skripsi ini tidak lepas atast bantuan, masukan, bimbingan, dan dukungan dari berbagai pihak. Untuk itu dengan kerendahan dan ketulusan hati, penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih yang sedalam-dalamnya kepada: 1.
Bapak Dr. Natangsa Surbakti, S.H., M.Hum, selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta yang telah memberikan bekal ilmu selama penulis mengemban ilmu di Fakultas Hukum dan Fakultas Agama Islam.
2. Ibu Wardah Yuspin, M.Kn.,PhD, selaku pembimbing pertama, yang telah memberikan bimbingan, nasehat, dan masukan kepada Penulis sehingga Penulis merasa sangat terbantu dari masukan yang telah diberikan oleh beliau. Selain itu beliau selalu mendorong Penulis untuk segera menyelesaikan skripsi ini tepat waktu dan memotivasi Penulis untuk terus semangat dan optimis dalam menyelesaikan skripsi ini.
3. Ibu Mutimatun Ni’ami, S.H.,M.H, selaku pembimbing kedua, yang dengan keramahan hatinya selalu membimbing Penulis dan memberikan arahan-arahan yang sangat berarti bagi Penulis. Disamping itu beliau bersedia mendengarkan keluh kesah Penulis saat mengerjakan skripsi ini dan beliau memberikan masukan yang sangat bijaksana untuk kemajuan dan masa depan Penulis. 4.
Seluruh Dosen dan Staff Tata Usaha Fakultas Hukum yang telah membantu Penulis dalam menyelesaikan penulisan skripsi ini.
5.
Pimpinan dan Staff Bank Jateng Syariah Cabang Surakarta, yang telah menerima Penulis untuk melakukan riset guna penyusunan skripsi ini. Bapak Kartiko Anggoro Wibowo yang telah berkenan menjawab pertanyaan-pertanyaan Riset dari Penulis, Mas Marianto Deky Hernawan yang telah membantu Penulis selama Riset, dan menyediakan data-data yang Penulis butuhkan, Ibu Ida Kusumaningtyas yang telah berkenan memberikan data akuntansi kepada Penulis, serta Staff Bank Jateng Syariah Cabang Surakarta yang lain yang telah membantu Penulis dengan sangat ramah selama melakukan Riset.
6.
Bapak dan Ibu Tercinta, yang selalu tulus mendoakan dan memberikan nasehat-nasehat bagi Penulis. Bapak yang telah mengajarkan kedispilinan, ketegasan dan keberanian untuk menghadapi semua ini, dan Ibu yang mengajarkan ketegaran, keikhlasan, dan kesabaran. Terima kasih atas semua jasa yang telah engkau berikan kepada anak-anakmu, kasih sayang
yang selalu engkau berikan tanpa pilih kasih, senyuman yang selalu terlihat di wajah keriputmu meski ada beban dihatimu namun tidak pernah engkau tunjukkan rasa sedih itu kepada anak-anakmu. Semoga engkau selalu dalam lindungan Allah SWT, dan selalu dalam naungan kasih sayang Allah SWT. Amin. 7.
Kakakku Tersayang Arisita Ika Riyani,. selalu memberikan apa yang Penulis inginkan, memberikan nasehat yang baik kepada Penulis, selalu mendengarkan curhat Penulis disaat sedang galau, selalu menghibur Penulis saat sedang sedih, menemani Penulis saat sedang kesepian, selalu memotivasi dan mendukung Penulis untuk selalu tegar dan semangat dalam menyelesaikan skripsi ini. Kakak Iparku Yulianna Mardianna, yang selalu menghibur Penulis dan selalu menunjukkan kesabarannya. Semoga kalian menjadi keluarga sakinah, mawadah, warohmah dan abadi selamanya. Amin.
8.
Adekku Tersayang nan Cantik Aulia Ulfa Ariyani, yang selalu menghibur kakakmu, menemani kakakmu saat butuh teman, membantu saat butuh pertolongan, dan semoga kamu menjadi wanita sholekhah ya dek, berbakti kepada kedua orangtua, rajin belajarnya supaya menjadi anak yang pintar biar bisa buat orangtua dan keluarga bangga dan sukses dunia akhirat. Amin.
9.
Si kecil Rafee Hafidz Zayyan, yang super duper lucu, nggemesin banget karena pipimu yang ndut seperti bakpao, dan selalu membuat tante terhibur
saat dekat denganmu. Semoga kelak menjadi anak yang sholeh, rajin ngaji, berbakti kepada kedua orang tua, dan hafal Al-Quran seperti arti kata namamu. Amin. 10. Calon Imamku Septian Dwi Saputra, S.H., terimakasih atas semua yang telah kau berikan selama 3 tahun ini, kejujuran, kesetiaan, perhatian, kesabaran, pengertian dan kasih sayang. Semua itu yang selalu membuatku rindu dan selalu nyaman berada didekatmu. Meskipun aku bukan yang pertama bagimu, namun aku berjanji akan menjadi yang terbaik untukmu. Terimakasih karena kau yang selalu memotivasiku saat aku mulai lelah, mengajarkanku untuk pantang menyerah sebelum menggapai sesuatu, dirimu juga selalu menghiburku disaat aku sedih. Terimakasih atas semua yang telah kau berikan, semoga kita dipersatukan oleh Allah SWT dalam sebuah ikatan yang suci dan abadi. 11. Keluarga Besar Djarir Fathoni yang selalu memotivasi penulis, memberi dukungan kepada penulis. Simbah putri yang selalu mendoakan penulis agar cepat lulus dan menjadi anak yang sukses. Simbah kakung (Alm) yang merupakan sosok yang sederhana, bijaksana, dan senang menjalin silaturahmi, kenangan-kenangan bersama beliau tidak akan penulis lupakan. Semoga Simbah putri diberi kesehatan dan panjang umur dan semoga simbah kakung tenang disisiNya dan ditempatkan dalam surgaNya. Amin. 12. Calon Ibu Mertua dan Calon Kakak Ipar, terimakasih karena sudah menerima kehadiranku dengan sangat ramah dan penuh kasih sayang dan
kehangatan yang ada didalamnya yang membuat penulis nyaman saat berada diantara kalian. Calon Bapak Mertua (Alm) meskipun sama sekali belum pernah berjumpa dengan beliau, dan hanya mendengar cerita dari anakmu Septian Dwi Saputra, namun penulis merasakan kasih sayang, dan perhatian yang besar kepada anak-anakmu. Semoga engkau ditempatkan dalam surga Allah SWT. Amin. 13. Sahabatku Winda Ncess dan Chusna Ncuss, yang selalu menghibur penulis, dan memotivasi penulis. Ncess yang suka ngajakin ngemall, potopoto narsis dan Ncuss yang setia menemani penulis saat riset Senang sekali bisa mengenal kalian, dan kenangan bersama kalian tidak akan pernah penulis lupakan dan semoga persahabatan kita tidak hanya cukup sampai disini saja kawan. Terimakasih kawan atas kebersamaan, kehangatan, dan keceriaan diantara kita. Ayo cepetan nyusul beb. 14. Sahabat-sahabat Ikatan Mahasiswa Muhammadiyah (IMM), tidak ada kata yang bisa menggambarkan kehangatan dan keceriaan dalam keluarga ini. Keluarga ini sudah seperti permen nano-nano, manis asam asin kita lalui bersama-sama, dan tidak ada pilih kasih. Angkatan 2007, mas septian, mas kus, mbak retno dan lainnya yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu, terimakasih karena selalu sabar membimbing penulis untuk menjadi manusia yang lebih baik. Angkatan 2008, mbak dewi cute, mas nanang lele, mbak farida, mbak dezny, mas yuda, dll senang bisa mengenal kalian, yang selalu memotivasi penulis dan
memberikan masukan yang membangun kepada penulis. Angkatan 2009, mas alfian, mas aji, mas adip, mas edi, mas widya (kok mas-mas semua sich) makasih buat canda tawanya, selalu menghibur aku tapi ya marakne ndongkol sitik sich. Angkatan 2010, mita (ndang cari jodo beb, jangan lama-lama menjomblo, hihi), anis (belajar gerak cepat nis, jangan leletlelet, nanti ditinggal lho, wkwk), terimakasih atas perhatian dan ketulusan kalian berdua, senang bisa mengenal kalian, dan jempol buat perjuangan kalian selama ini, ayo ndang nyusul. Cowok-cowok koplak, fauzi (ojo sok sibuk terus zi, kuliahe yo digagas, koyo pas neng FAI kae lho, sregep), ibeng (kalau udah serius sama 1 cewek, ilangin tuh nggombal2 ke cewek lain, kikik), andi (semoga jadi pengusaha sukses ya coy, rajin kuliahe), danang (calon adik ipar yaa #ehh keceplosan), arif (ojo domblang domblong rif, jadi cowok yang lantang, tegas #piss), ricky (saingan sama danang ya, buat jadi calon adik ipar #uupss). Senang bisa mengenal kalian semuanya. Good Luck..! Angkatan 2010, avita cempreng, azizah ngurus duit mulu, windi wanita sholekhah, nita co-imam, arif palembang, fauzi kecil, agil (anak gila #piss) trus siapa lagi sich? Semangat ya adek-adekku, rajin kuliah jangan kecanduan TA. Angkatan 2011, dandi ndut, ghofur calon Ketum, trus yang cewek aku ngga apal namanya, pokoknya tetap berjuang di IMM yaa.. Abadi Perjuangan Kawan..!! 15. Teman Seperjuangan Skripsi Hukum Islam “Mbak Evi Istiqomah & Mbak Widya Karunia. Meskipun aku X-FAI tapi tetep kompak
bimbingan bersama, seminar softskill bareng, curhat masalah skripsi bareng-bareng, kejar-kejaran sama waktu bareng-bareng, meskipun capek dan ketir-ketir tapi asyik. Makasih mbak-mbakku, kita lewati suka-duka skripsi bersama, lulus bersama, sukses ya mbak-mbakku tersayang... 16. Teman-teman FH UMS angkatan 2010, semangat kawan. Kejar cita-cita kalian. Kalau ada yang jadi hakim, tegakkan kebenaran, jangan berpihak pada yang punya uang, tapi berpihaklah pada yang benar. Semoga kita menjadi sarjana hukum yang sukses. Amin. 17. Para pihak yang tidak bisa penulis sebutkan satu per satu, terimakasih atas do`a dan dukungannya. Semoga Allah SWT membalas jasa, budi luhur baik dari bapak/ibu dosen, orang tua dan kerabat-kerabat dekat. Harapan terbesar penulis, semoga karya yang sederhana ini dapat bermanfaat khususnya bagi perkembangan dunia hukum. Surakarta, 19 Februari 2014
Penulis
DAFTAR ISI Halaman HALAMAN JUDUL................................................................................. i HALAMAN PERSETUJUAN .................................................................. ii HALAMAN PENGESAHAN ................................................................... iii HALAMAN PERNYATAAN .................................................................. iv MOTTO..................................................................................................... v HALAMAN PERSEMBAHAN................................................................ vi KATA PENGANTAR .............................................................................. vii DAFTAR ISI ............................................................................................. xiv ABSTRAKSI............................................................................................. xvi BAB I PENDAHULUAN ........................................................................ A. Latar Belakang .............................................................................. B. Pembatasan Masalah dan Perumusan Masalah ............................. C. Tujuan Penelitian .......................................................................... D. Manfaat Penelitian ........................................................................ E. Metode Penelitian.......................................................................... F. Sistematika Skripsi ........................................................................
1 1 6 7 7 8 11
BAB II TINJAUAN PUSTAKA ............................................................. A. Tinjauan Umum Tentang Perbankan Syariah ............................... 1. Definisi Lembaga Perbankan Syariah .................................... 2. Payung Hukum Perbankan Syariah ........................................ 3. Larangan Bunga (Riba) .......................................................... a. Definisi ............................................................................. b. Dasar Hukum.................................................................... c. Bentuk-bentuk Riba.......................................................... d. Perbedaan antara Riba dengan Bagi Hasil ....................... 4. Prinsip-prinsip dalam Perbankan Syariah .............................. a. Profit Sharing ................................................................... b. Revenue Sharing............................................................... 5. Macam-macam Bank Syariah ................................................ 6. Bentuk Kegiatan Usaha Bank Syariah ................................... a. Penghimpunan Dana ........................................................ b. Penyaluran Dana .............................................................. c. Pelayanan Jasa Perbankan ................................................ 7. Audit dan Kontrol Bank Syariah ............................................ a. Landasan Syariah ............................................................. b. Audit Sistem Berlapis dalam Bank Syariah ..................... c. Jenis Audit, Teknik Audit, dan Hal-hal Khusus Dalam Pemeriksaan ..................................................................... 8. Analisa Tentang CAMEL.......................................................
13 13 13 14 17 17 18 18 19 21 21 23 26 28 28 32 37 44 44 45 49 50
a. b. c. d. e. f.
Capital .............................................................................. Asset Quality .................................................................... Management ..................................................................... Earning ............................................................................. Liquidity ........................................................................... Sensitivity to Market Risk .................................................
B. Tinjauan Umum Tentang Office Channeling ................................ 1. Pengertian Office Channeling ................................................ 2. Landasan Hukum Office Channeling ..................................... 3. Ketentuan Office Channeling ................................................. 4. Mekanisme Layanan Office Channeling ................................ 5. Kekuatan dan Kelemahan Office Channeling ........................ 6. Dampak Office Channeling Terhadap Pertumbuhan Perbankan Syariah .................................................................................... 7. Problem dan Modifikasi Office Channeling...........................
51 52 52 53 53 54 54 54 55 57 60 61 62 65
BAB III PEMBAHASAN ....................................................................... A. Hasil Penelitian ............................................................................. 1. Gambaran Umum tentang Bank Jateng Syariah Cabang Surakarta................................................................................. a. Sejarah Singkat ................................................................. b. Visi dan Misi .................................................................... c. Struktur Organisasi ........................................................... d. Perbedaan Layanan di Bank Jateng Konvensional dan Bank Jateng Syariah ......................................................... e. Audit dan Kontrol Bank Jateng ........................................ f. Gambaran Umum tentang Office Channeling/Layanan Syariah di Bank Jateng Cabang Surakarta ....................... g. Jendela (Window) Syariah ................................................ B. Pembahasan ................................................................................... 1. Pelaksanaan Layanan Office Channeling di Bank Jateng Cabang Surakarta ................................................................... 2. Dampak Layanan Office Channeling Dilihat Dari Sisi Profitabilitas, baik Dari Sisi Keuangan Bank Syariah Maupun Kemudahan Nasabah ............................................... a. Dampak Positif ................................................................. b. Dampak Negatif ...............................................................
68 68
BAB IV PENUTUP ................................................................................. A. Kesimpulan ................................................................................... B. Saran.............................................................................................. DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
103 103 105
68 68 71 72 73 74 75 82 86 86
93 93 100
ABSTRAKSI
Zul Farida Arini. Pengaruh Kebijakan Sistem Office Channeling Terhadap Kinerja Bank Jateng Syariah Cabang Surakarta. Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta. 2014. Tujuan diadakannya penelitian ini adalah (1) untuk mendeskripsikan pelaksanaan layanan office channeling di Bank Jateng Cabang Surakarta, (2) untuk mendeskripsikan dampak positif dan dampak negatif layanan office channeling dilihat dari sisi profitabilitas, baik dari sisi keuangan Bank Syariah maupun kemudahan nasabah. Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa setelah diterapkannya Office Channeling Dana Pihak Ketiga (DPK) pada Bank Jateng Syariah semakin meningkat, dibandingkan sebelum menerapkan Office Channeling. Peningkatan DPK tersebut bisa mencapai 100%. Pelaksaan Office Channeling di Bank Jateng Cabang Surakarta dapat dilihat dari segi pengawasan, perizinan, pelayanan, teknologi, serta produk perbankan syariah. Faktor penunjang pelaksanaan Office Channeling agar maksimal diantaranya
dengan
menggunakan
teknologi
yang
canggih
supaya
tidak
dikhawatirkan terjadinya percampuran harta antara konvensional dengan syariah, kemudian faktor lainnya dalam hal sumber daya manusia (SDM), SDM untuk layanan office channeling haruslah memiliki SDM yang telah diberi pelatihan khusus dalam hal perbankan syariah. Hal yang paling penting dalam industri perbankan adalah sikap yang ramah dan sopan dari karyawan-karyawati Bank terhadap para nasabah yang datang. Permasalahan yang dihadapi oleh Bank Jateng Cabang Surakarta dalam menerapkan office channeling adalah belum memadainya peraturan tentang pelaksaan layanan syariah khususnya dalam hal pengawasan layanan syariah, sehingga pelaksana pengawasan belum secara tegas bertindak apabila terjadi penyimpangan.
Kata Kunci: Office Channeling, Dana Pihak Ketiga (DPK).
ABSTRACT
Zul farida arini. Influence policy office channeling system on performance Jateng sharia bank branch Surakarta. Fakulty of Law. Muhammadiyah University of Surakarta. 2014. Purpose of this research was conducted (1) to describe implementation services office channeling in Jateng bank branch of Surakarta (2) to describe positive impacts and negative impacts services office channeling in terms of profitability, both from the financial side of islamic banks and customer convenience. Based on research results it can be concluded that after the implementation of office channeling deposits at banks Jateng sharia increasing, compared before applying office channeling. The increase in deposits can reach 100%. Implementation of office channeling in Jateng bank of Surakarta can be viewed in terms of supervision, licensing, technology, and islamic banking products. Contributing factors the implementation of office channeling so that the maximum use advanced technology so do not worry mixing occurs between the conventional property with sharia , then other factors in terms of human resources, human resources for implementation of office channeling should be given special training in terms of islamic banking. The most important thing in the banking industry is friendly and courteous attitude of employees of the bank employee the customers who come. Problems faced by the bank branch Jateng of Surakarta in implementing office channeling is inadequate regulations on the implementation of shari, thus implementing oversight not explicitly act in case of irregularities.
Keyword: Office Channeling, third-party funds (deposits).
