Daftar Isi
Daftar Isi................................................................................................................................. 1 Pendahuluan.......................................................................................................................... 2 Mengenal Asuransi Unit Link........................................................................................... 5 Bagaimana Memahami
Ilustrasi Manfaat Asuransi .......................................... 15
Hal Pokok Yang Tidak Boleh Dilupakan ................................................................... 29 Bagaimana Memilih Perusahaan Asuransi Yang Mumpuni............................... 30 Strategi Menetapkan jumlah Premi Dan Frekuensi Pembayarannya ............ 32 Produk Manfaat Yang Wajib Anda Miliki.................................................................. 40 Memilih Dana Investasi Yang Menguntungkan .................................................... 43 Memahami Konsep Alokasi Premi Dan Porsi Investasi...................................... 48 Cuti Premi Dan Tari Dana Bukan Solusi.................................................................. 51 Bagaimana Menarik Dana Tanpa Mengurangi investasi Anda........................ 53 Membentuk Dana Pendidikan Dan Dana Pensiun................................................ 55 Unit Link Itu Fokusnya Pada Asuransi Kesehatan............................................... 60 Biaya Asuransi Adalah Biaya Yang Tak Terhindarkan ....................................... 61 Memahami Perhitungan Saldo Nilai Tunai.............................................................. 62 Penutup …………………………………………………………………………………………………………………………..65
1
Pendahuluan
Dalam hidup kita selalu dikelilingi oleh berbagai risiko, baik risiko yang besar maupun risiko yang kecil. Pada saat kita memutuskan untuk tidak membawa payung pada saat musim hujan, kita akan menghadapi risiko kemungkinan akan kehujanan. Ini adalah contoh sederhana risiko yang kecil. Berikut ini adalah contoh yang lain. Anda adalah seorang kepala keluarga dari seorang isteri dan dua orang anak usia sekolah, yang saat ini bekerja untuk membiayai kehidupan keluarga anda. Apa yang terjadi jika anda mengalami kecelakaan yang mengakibatkan anda sakit, cacat atau bahkan meninggal, sehingga anda tidak dapat bekerja lagi untuk menghidupi keluarga anda ? ini adalah contoh risiko yang besar.
Bagaimana mengantisipasi risiko di atas ? cara yang paling umum dan aman adalah dengan mengalihkan risiko. Apabila seseorang mengalihkan risiko kepada pihak lain, maka ia mengalihkan tanggung jawab finansial atas risiko tersebut kepada pihak lain. Cara yang paling umum adalah dengan membeli pertanggungan asuransi. Risiko kerugian finansial tersebut dialihkan ke perusahaan asuransi dan apabila terjadi kerugian, perusahaan asuransi tersebut akan membayarkan sejumlah uang pertanggungan asalkan perusahaan asuransi tersebut menerima sejumlah uang yang disebut premi.
Mengapa harus asuransi ? FAKTA dalam kehidupan berbicara bahwa :
2
Setiap orang pasti akan meninggal walaupun tidak pasti kapan terjadinya. Meninggalnya pencari nafkah berakibat hilangnya sumber pendapatan bagi keluarga. Perlu JAMINAN KEUANGAN untuk dapat menyesuaikan diri dengan kondisi yang baru. Berkurangnya kemampuan berpenghasilan memerlukan JAMINAN keuangan di hari tua. Setiap orang juga punya risiko menderita sakit, walaupun tidak pasti kapan terjadinya. Sakitnya pencari nafkah berakibat terhentinya sumber pendapatan keluarga. Perlu JAMINAN keuangan agar kelangsungan hidup keluarga tetap terjaga.
Terhentinya atau hilangnya sumber pendapatan akibat risiko sakit atau meninggalnya kepala keluarga disebut kerugian ekonomi. Asuransi adalah salah satu cara yang dapat digunakan oleh masyarakat untuk membantu mereka dalam penyediaan jaminan finansial. Sebagian orang menyadari pentingnya memiliki jaminan financial dan membeli asuransi untuk mencukupinya. Tetapi sebagian lainnya tidak menyadari akan betapa perlu dan penntingnya asuransi. Kemampuan seseorang untuk mencari penghasilan atau bekerja menurun seiring dengan bertambahnya usia. Ketika seseorang sudah tidak mampu lagi bekerja dan memperoleh penghasilan, ia membutuhkan jaminan financial untuk menghadapi kondisi seperti ini dalam kehidupannya. Dengan memiliki asuransi jiwa, biaya hidup dapat tetap ditopang dan kondisi keuangan keluarga pun akan memperoleh jaminan. Ketika seseorang menderita cacat akibat kecelakaan, kondisi ini membuat dia tidak lagi bisa melakukan kegiatan sehari – hari seperti waktu masih sehat dan bekerja memperoleh penghasilan.
3
Dengan memiliki asuransi jiwa, orang tersebut dapat terus menjalankan kehidupannya karena ia akan menerima manfaat asuransi yang dimilikinya untuk menggantikan penghasilan yang sudah tidak dapat ia peroleh lagi karena cacat yang dideritanya.
Jangan lewatkan yang ini….!! Asuransi memang kebutuhan yang penting untuk dipenuhi agar kita terhindar dari risiko kerugian finansial yang pasti dan mungkin terjadi pada masa yang akan datang, namun SEBELUM MEMBELI ASURANSI, yang perlu anda pertimbangkan adalah : Mampukah keuangan anda atau pekerjaan anda atau usaha anda dapat menjamin kontinyuitas pembayaran premi asuransi unit link anda selama 10 tahun TANPA PUTUS..???? KARENA sekali anda tersendat dalam pembayaran premi dengan alasan kesulitan keuangan, ITU ARTINYA AWAL MALAPETAKA BUAT ANDA. Siapkah anda menghadapi kondisi keuangan keluarga anda yang mungkin mengalami masalah sehingga anda mengalami kesulitan membayar premi, yang pada akhirnya mengancam kelangsungan ASURANSI anda..???? “ CUTI PREMI ITU BUKAN SOLUSI “. Mungkin anda pernah mendengar penjelasan dari seorang agen asuransi seperti ini : --- pak, ambil aja dengan premi yang tinggi, nanti bapak akan mendapatkan manfaat yang lebih lengkap, kalau bapak kesulitan keuangan bisa cuti premi kok, minta premi diturunkan lagi juga bisa !. ---- memang benar ada fasilitas cuti premi, NAMUN ADA KONSEKUENSINYA. Ini biasanya tidak diceritakan oleh agen asuransi.
4
Mengenal Asuransi Unit Link
Secara ringkas pengertian dari asuransi unit link adalah produk asuransi yang menggabungkan unsur proteksi dan investasi. Yang dimaksud dengan unsur proteksi di sini adalah memberikan manfaat asuransi jiwa termasuk di dalamnya adalah pertanggungan atas kematian, kecelakaan dan kesehatan dalam bentuk jaminan biaya pengobatan di rumah sakit. Sedangkan yang dimaksud unsur investasi adalah memberikan manfaat atau keuntungan investasi yang optimal kepada nasabah, yang setiap periode akan menambah besarnya nilai tunai yang merupakan tabungan anda sebagai nasabah asuransi unit link. Dengan menggabungkan kedua unsur manfaat di atas akan memberikan jaminan finansial yang lengkap dalam setiap tahapan kehidupan.
KENAPA HARUS ASURANSI UNIT LINK Mungkin sebagian dari anda berfikir bahwa santunan atau uang pertanggungan akan dibayarkan hanya apabila si tertanggung meninggal dunia. Yang akan saya perkenalkan adalah asuransi unit link yang mempunyai fitur manfaat yang lengkap yaitu disamping memberikan perlindungan jiwa seperti asuransi konvensional juga memberikan proteksi atau perlindungan secara finansial atas risiko kecelakaan, biaya perawatan di rumah sakit, investasi dan dana jaminan hari tua. Manfaat pertama adalah asuransi jiwa. Ini akan memberikan santunan atau uang pertanggungan kepada anda jika anda meninggal dunia atau cacat total.
5
Manfaat kedua adalah proteksi kesehatan. Fitur ini akan memberikan jaminan biaya pengobatan di rumah sakit. Dengan adanya proteksi kesehatan ini anda akan tetap dapat berobat tanpa harus menguras uang tabungan anda. Manfaat ketiga adalah manfaat investasi. Dengan membayar premi secara berkala anda akan mempunyai hasil investasi yang akan terus bertambah dari bulan ke bulan, dari tahun ke tahun yang disebut nilai tunai. Nilai tunai ini merupakan dana siaga yang dapat anda tarik sewaktu waktu untuk kebutuhan hari tua anda seperti dana pensiun. Walaupun nilai tunai yang merupakan hasil investasi ini dapat ditarik sewaktu – waktu, namun perlu memperhatikan untung ruginya karena penarikan dana sebelum waktunya akan mengakibatkan kerugian.
6
Pertimbangan Pokok Sebelum Membeli Asuransi Unit Link
Menurut saya pribadi, asuransi unit link adalah jenis asuransi yang paling cocok dan dan dapat mengcover semua kebutuhan akan proteksi pada setiap tahapan kehidupan.
Namun, segala sesuatunya harus dipertimbangkan masak – masak karena dengan menjadi nasabah asuransi unit link, kewajiban anda panjang sekali biasanya sekitar minimal 10 tahun.
Berikut ini adalah pertimbangan pokok yang harus anda lakukan sebelum mengambil keputusan untuk membeli asuransi unit link : 1. Berapa tingkat kesanggupan anda dalam membayar premi selama kontrak asuransi. 2. Secara finansial, apakah anda mampu mempersiapkan pembayaran premi selama 10 tahun tanpa putus. 3. Siapkah anda menghadapi kemungkinan ketidakpastian keuangan keluarga pada waktu yang akan datang, yang membuat anda mengalami kesulitan untuk membayar premi sehingga dapat mengancam kelangsungan asuransi anda. 4. Memahami kebutuhan proteksi anda : proteksi kesehatan, proteksi jiwa dan nilai tunai ( keuntungan investasi ). 5. Memahami ilustrasi manfaat asuransi 6. Dapatkah manfaat asuransi unit link yang ditawarkan menjamin kebutuhan keuangan keluarga pada masa yang akan datang ?
7
BERAPA TINGKAT KESANGGUPAN ANDA DALAM MEMBAYAR PREMI
Sebelum memutuskan untuk membeli polis asuransi unit link sebaiknya anda memperhitungkan factor keuangan anda dengan cermat karena dengan menjadi nasabah maka anda akan mempunyai kewajiban untuk membayar premi selama 10 tahun. Menurut saya, semua orang membutuhkan asuransi terlepas dari apakah dia mampu membelinya atau tidak.
Namun kita harus mempertimbangkannya dengan matang dan bijaksana :
Apakah kita mempunyai pekerjaan yang mapan yang dapat menjamin kebutuhan membayar premi selama kontrak asuransi ( biasanya 10 tahun ). Apakah kita mempunyai cadangan saldo yang cukup di bank. Sehingga dapat menutup kebutuhan membayar premi, walaupun sedang kehilangan pekerjaan. Jika kita mempunyai pekerjaan yang mapan, dimana setiap bulannya dapat menyisihkan dana yang mencukupi maka kita boleh masuk sebagai nasabah. Walaupun anda bukan pegawai namun mempunyai cadangan saldo di bank yang cukup untuk dianggarkan hidup sehari – hari dan cukup untuk membayar premi selama kontrak asuransi, maka kita boleh masuk sebagai nasabah. Jika kriteria di atas tidak terpenuhi, dan anda berniat membeli asuransi, itu artinya anda berspekulasi dengan kondisi keuangan anda pada waktu yang akan datang yang belum pasti.
8
SECARA FINANSIAL APAKAH ANDA MAMPU MEMBAYAR PREMI SELAMA 10 TAHUN TANPA PUTUS
Kalau menurut saya asuransi adalah wajib dimiliki oleh setiap orang, namun sayangnya tidak semua orang mampu membelinya. Karena yang mampu membeli asuransi adalah orang yang sudah mempunyai pekerjaan yang mapan dan mempunyai dana cadangan yang cukup. Secara kasar dapat dikatakan bahwa membeli asuransi itu setara dengan membeli rumah RSS seharga Rp. 60 000 000. Dari mana angka sebanyak itu ? begini, jika anda seorang nasabah asuransi dengan premi Rp. 500 000 perbulan, maka anda harus menyediakan dana sebesar Rp. 6000 000 per tahun, jika kontrak asuransi selama 10 tahun maka dana yang harus anda persiapkan adalah sebesar Rp. 60 000 000. Walaupun anda membayarnya secara cicilan secara bulanan, yang harus anda pikirkan adalah :
Kuatkah anda membayar sejumlah Rp. 500 000 per bulan tanpa putus selama 10 tahun ? Apakah anda yakin, dengan pekerjaan anda sekarang dapat menyisihkan cadangan wajib sebesar premi selama 10 tahun ? Dapatkah anda mengantisipasi adanya kemungkinan biaya tak terhindarkan, sehingga tidak mengganggu anggaran premi asuransi anda.
Untuk dapat mengikuti program asuransi memang tidak harus punya cadangan kas sebesar itu, namun itu dapat dijadikan sebagai tolok ukur kemampuan kita.
9
Hal – hal di atas merupakan faktor kesanggupan financial yang mutlak anda miliki karena memang tak bisa dipungkiri bahwa asuransi memang dikhususkan bagi orang – orang yang mampu. Artinya : orang yang mampu secara konsisten menyisihkan uang di setiap periode untuk membayar premi, di luar kebutuhan rutin keluarga. Sekali anda melakukan kesalahan mengambil keputusan dalam fase ini maka anda akan mengalami dilema. Ya, dilema. Contoh : anda memaksakan diri untuk membeli asuransi unit link padahal secara financial anda belum masuk pada kategori mapan. Suatu saat anda mengalami peristiwa yang menyebabkan anda sulit mencukupi kebutuhan hidup anda, sehingga kontinyuitas pembayaran premi anda terancam. Jika anda tidak lagi sanggup membayar premi maka manfaat asuransi unit link yang direncanakan juga hangus, walaupun perusahaan menyediakan fasilitas cuti premi dan tarik dana tunai, namun menurut saya itu bukan solusi. Karena walaupun kita cuti premi tapi setiap bulan kita tetap dibebani dengan biaya asuransi yang harus kita bayar tanpa kompromi. OH YA, SEBAGIAN BESAR NASABAH TIDAK TAHU ATAU TIDAK PERNAH DIJELASKAN, BAHWA SETIAP NASABAH DIBEBANI BIAYA ASURANSI PER BULAN. INI ADALAH BIAYA TAK TERHINDARKAN YANG HARUS DIBAYAR SELAMA KONTRAK ASURANSI WALAUPUN SEDANG CUTI PREMI SEKALIPUN.
Sehingga anda menghadapi dilema, mau tarik dana jumlahnya tidak memadai, bila tidak ditarik anda juga tidak sanggup membayar premi yang pada akhirnya membuat asuransi anda hangus juga. Perlu anda ketahui, jika anda menarik dana hasil investasi atau nilai tunai sebelum waktunya maka anda akan kehilangan potensi
10
keuntungan yang sebenarnya akan tumbuh besar pada masa yang akan datang. Dengan melihat salah satu konsekuensi yang saya gambarkan di atas, maka pertimbangan “ membeli asuransi atau tidak “ harus benar – benar dipertimbangkan dengan sungguh – sungguh, kecuali anda siap menghadapi konsekuansi seperti di atas.
MEMAHAMI KEBUTUHAN PROTEKSI ANDA
Mengikuti sebuah program asuransi tidak terlepas dengan kebutuhan akan perlindungan financial atas risiko yang mungkin terjadi. Mendapatkan manfaat yang lengkap akan melindungi anda secara finansial jika terjadi suatu risiko yang mengancam uang anda di bank. Jika anda adalah orang yang kaya dan mempunyai dana yang berlebih tentunya tidak masalah jika suatu saat membutuhkan biaya berobat yang besar . Namun lain halnya jika keuangan anda pas pasan, kondisi di atas akan membuat anda bangkrut seketika dan mengancam masa depan keluarga. Dengan adanya asuransi unit link, maka secara keuangan anda siap menghadapi risiko di atas karena perusahaan asuransi akan menanggung risiko kerugian finansial yang mungkin anda alami.
Manfaat standar minimal yang harus ada dalam asuransi unit link adalah sebagai berikut : 1. Asuransi jiwa, yang akan memberikan proteksi dan santunan bila anda mengalami cacat total atau meninggal dunia.
11
2. Asuransi kesehatan, yang akan menanggung biaya perawatan rumah sakit jika anda dirawat di rumah sakit akibat kecelakaan atau karena penyakit tertentu, biaya operasi dan lainnya yang berhubungan dengan perawatan di rumah sakit. 3. Santunan akibat kondisi penyakit kritis. 4. Fasilitas pembebasan premi akibat kondisi penyakit kritis. 5. Santunan uang pertanggungan untuk cacat akibat kecelakaan. 6. Hasil investasi . Setiap perusahaan asuransi unit link biasanya menggunakan istilah – istilah yang berbeda satu sama lain untuk mewakili uraian manfaat di atas. Namun prinsipnya sebenarnya sama, anda tinggal menilai kelebihan dan kekurangan masing – masing untuk menentukan pilihan yang terbaik.
APA ITU ILUSTRASI MANFAAT ASURANSI
Sebelum memutuskan untuk membeli asuransi biasanya seorang agen asuransi menyampaikan penawarannya dalam bentuk ilustrasi manfaat asuransi.
Dalam ilustrasi manfaat asuransi terdapat beberapa bagian seperti berikut ini : 1. Nama calon nasabah 2. Umur calon nasabah
12
3. jenis produk asuransi yang ditawarkan, 4. besar premi yang diambil, 5. besarnya biaya asuransi, 6. besarnya Uang Pertanggungan dari masing – masing produk, 7. frekwensi pembayaran yang disediakan, 8. jenis dana investasi yang ditawarkan, 9. macam – macam manfaat asuransi yang ditawarkan, 10. prediksi hasil investasi dari tahun ke tahun.
Sebagai calon nasabah tentunya harus jeli untuk mempelajari ilustrasi manfaat asuransi, sehingga anda dapat menyimpulkan apakah manfaat asuransi yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhan anda. Mengenai cara mempelajari ilustrasi manfaat asuransi akan saya bahas secara lengkap pada bagian selanjutnya.
DAPATKAH ASURANSI UNIT LINK MENJAMIN KEBUTUHAN KEUANGAN KELUARGA PADA MASA YANG AKAN DATANG..??
Kebutuhan keuangan keluarga pada masa yang akan datang sedikit banyak dapat dikategorikan seperti :
Biaya pendidikan. Dana pensiun dan dana cadangan untuk kebutuhan keuangan atas peristiwa yang belum pasti seperti biaya berobat di rumah sakit. Dana siaga untuk kebutuhan keluarga lainnya.
Sebagai contoh biaya pendidikan untuk putera – puteri kita, jika kita tengok ke beberapa tahun yang lalu menunjukkan perbedaan
13
yang sangat besar dalam jumlah biaya sekolah jika dibandingkan dengan kondisi sekarang yang selalu naik. Jika anda mempunyai anak yang baru sekolah TK, dengan asumsi kenaikan biaya pendidikan adalah 10 % per tahun, coba anda bayangkan jika pada saatnya nanti anak anda masuk di Perguruan Tinggi, tentu biayanya akan jauh lebih mahal dibandingkan dengan biaya kuliah saat ini. Belum lagi dengan mempertimbangkan kondisi kesehatan anda pada saatnya nanti, apakah anda masih sehat segar bugar sehingga masih bisa menghasilkan nafkah untuk keluarga. Perlu strategi khusus untuk mengantisipasi kondisi yang demikian. Persiapan untuk hari tua pun perlu juga diperhitungkan. Jika sekarang ini umur anda masih muda, sehat dan giat bekerja, bagaimana dengan kemungkinan yang akan terjadi pada masa tua anda. Cukupkah tabungan anda untuk persiapan pensiun anda dan apakah dapat mencukupi semua kebutuhan di hari tua anda. Belum lagi dengan adanya kemungkinan ancaman terhadap kesehatan anda. Adakah orang yang dapat menjamin bahwa hingga anda brumur 75 tahun pasti terhindar dari penyakit berat? Bagaimana kita menyiapkannya ? Tentunya semua kemungkinan di atas bisa saja menimpa diri kita, di sinilah peranan asuransi dalam melindungi kita secara finansial dari risiko yang mungkin terjadi. Yang terpenting adalah bagaimana kita dapat selektif dalam memilih produk asuransi. Apakah manfaat yang ditawarkan dapat menjawab semua kebutuhan anda pada masa yang akan datang.
14
Bagaimana Memahami Ilustrasi Manfaat Asuransi
Pada umumnya setiap agen asuransi selalu menyampaikan “ilustrasi manfaat asuransi” kepada calon nasabahnya. atau mungkin juga menggunakan istilah yang lain yang tujuannya adalah untuk menyampaikan pokok – pokok manfaat dari produk asuransi yang ditawarkan. Berikut ini adalah potongan gambar – gambar ilustrasi manfaat asuransi Prudential, untuk produk unit link dari perusahaan lain dapat anda sesuaikan karena pada prinsipnya sama.
Gambar di atas menunjukkan bahwa masa kontrak pembayaran asuransi anda adalah selama 10 tahun. Selama 10 tahun anda berkewajiban membayar premi, dari contoh di atas premi yang diambil adalah 500.000 per bulan atau 6.000.000 per tahun.
15
Pada tahun ke 11 ke atas, anda tidak perlu lagi membayar premi lagi, sedangkan asuransi jiwa akan tetap berlaku hingga usia 99 tahun. Namun selama itulah anda tetap berkewajiban membayar biaya asuransi dengan cara dipotong langsung dari saldo nilai tunai hasil investasi. Dalam hal kondisi hasil investasi jatuh sehingga berakibat saldo nilai tunai menyusut bahkan habis, sehingga tidak dapat menutup biaya asuransi setiap bulannya, maka pada tahun ke 11 dan seterusnya, nasabah harus melanjutkan pembayaran preminya agar polis asuransi tetap aktif.
Gambar di atas menunjukkan asumsi tingkat hasil investasi. Tingkat rendah, sedang dan tinggi ini sebenarnya tidak mutlak sama dengan kondisi yang sebenarnya. Setiap jenis dana investasi memiliki tingkat asumsi hasil investasi yang berbeda. Tingkat asumsi hasil investasi hanyalah perhitungan di atas kertas, pada kondisi riilnya kemungkinan berbeda karena tergantung dari kinerja pos – pos investasi, terutama jika memilih dana investasi dengan instrumen investasi berupa saham.
16
Untuk kasus saya di Prudential, dana investasi yang saya pilih adalah Rupiah equity Funds, dengan tingkat hasil investasi rata – rata per tahun adalah 15 % ke atas. Sehingga tingkat hasil investasi dana investasi tersebut masuk pada kategori “ tinggi “. Asumsi tingkat hasil investasi : rendah, sedang, tinggi didasarkan atas track record dari kinerja masing – masing dana investasi, yang ditinjau dari tahun ke tahun.
Gambar di atas menunjukkan profil calon nasabah, frekuensi pembayaran nasabah yang dikehendaki nasabah, rencana masa pembayaran premi ( 10 tahun ), nama produk asuransi dasar dan produk asuransi tambahan ( riders ) dan batas pertanggungan masing – masing produk. Prulink Assurance Account adalah produk dasar, sedangkan 4 di bawahnya adalah kombinasi manfaat tambahan untuk melengkapi manfaat yang sudah ada pada asuransi dasar. Produk di atas adalah produk standar minimal yang wajib dimiliki oleh nasabah, ke depannya, bisa dipastikan semua perusahaan akan terus menambah produk – produknya. Namun menurut saya, itu hanya pelengkap saja, yang utama adalah yang kami gambarkan di atas.
17
Gambar di atas menunjukkan besarnya uang pertanggungan masing – masing produk yang akan dibayarkan jika terjadi risiko. Kolom biaya asuransi menunjukkan besarnya biaya asuransi yang akan dibebankan setiap bulan, selama polis masih aktif. Jadi biaya asuransi ini tidak hanya dikenakan pada 10 tahun pertama saja, namun pada tahun – tahun selanjutnya selama polis anda masih aktif, saldo nilai tunai investasi akan tetap dipotong biaya asuransi. Biaya ini akan dikurangkan langsung dari saldo nilai tunai yang terbentuk setiap bulan, walaupun anda sedang cuti premi. Jadi untuk cuti premi pun harus diperhitungkan secara tepat, kalau menurut saya cuti premi nggak perlu dilakukan karena akan membuat nilai tunai atau hasil investasi menjadi semakin kecil dari bulan ke bulan. Sekali anda melakukan cuti premi dengan alasan kesulitan keuangan, berarti anda tidak layak mengikuti asuransi unit link dan ini akan terus menjadi pusaran kesulitan yang semakin berat. Sehingga penting sekali menjaga kontinyuitas pembayaran premi karena biaya asuransi akan tetap dikurangkan setiap bulannya walaupun kita memanfaatkan fasilitas cuti premi. Kembali ke gambar di atas ----
18
Berikut ini adalah produk utama / produk dasar, serta produk tambahan yang saya ambil : Pru Link Assurance Account adalah produk utama yang akan memberikan uang pertanggungan bila nasabah meninggal dunia atau mengalami cacat total. Pru Crisis Cover Benefit 34 adalah produk tambahan ( riders ) yang akan memberikan uang pertanggungan jika nasabah mengalami penyakit kategori kritis. Pru Personal Accident Death And Disablement adalah produk tambahan yang akan memberikan uang pertanggungan jika nasabah meninggal atau cacat total akibat kecelakaan. Pru Hospital And Surgical adalah bentuk asuransi kesehatan dari prudential unit link. Uang pertanggungan sebesar 200 000 ( harian ) adalah untuk biaya kamar sedangkan seluruh biaya perawatan yang dapat diklaim di gambarkan tersendiri. ( lihat gambar Pru Hospital And Surgical di bawah ). Asuransi kesehatan yang saya gambarkan di bawah ini adalah kelas atau plan terendah, untuk kelas yang lebih tinggi akan mendapatkan fasilitas pertanggungan yang lebih tinggi pula, ( agen anda harus dapat menjelaskan masing – masing plan tersebut ). Pru Payor 33 adalah produk tambahan yang akan memberikan fasilitas bebas premi jika nasabah mengalami penyakit kategori kritis. ( tanyakan kepada agen anda sedetail mungkin tentang cakupan penyakit kategori kritis ). Produk di atas adalah produk standar minimal yang wajib dimiliki oleh nasabah, ke depannya, bisa dipastikan semua perusahaan akan terus menambah produk – produknya. Namun menurut saya, itu hanya pelengkap saja, yang utama adalah yang kami sebutkan di atas.
19
Gambar di atas adalah merupakan perincian pertanggungan biaya pengobatan atau perawatan di rumah sakit dengan kelas A ( kelas terendah ). Pemilihan kelas yang lebih tinggi akan mendapatkan uang pertanggungan yang lebih tinggi pula. Untuk dapat memilih kelas yang lebih tinggi akan membutuhkan premi yang lebih mahal. Tersedia plan A, B, C, D, E, F yang detailnya akan anda dapatkan pada penawaran ilustrasi manfaat asuransi yang disampaikan oleh agen asurasi anda.
PREMI BULANAN Premi Berkala Premi Pru Saver TOTAL PREMI BULANAN
375.000 125.000 _______ 500.000
20
Gambar di atas menunjukkan perincian komponen dari premi bulanan yang harus dibayar. Perbandingan dari premi berkala dan pru saver besarnya tidak mutlak, jadi ini merupakan inisiatif oleh agen asuransi anda yang membuatnya. Besarnya premi berkala yang ditetapkan lebih tinggi akan memperbesar uang pertanggungan dari asuransi dasar dan asuransi tambahan ( riders ). Sebagai konsekuensinya, semakin kecilnya premi pru saver akan memperlambat kembalinya investasi yang sudah kita bayarkan. Tapi ini bukan hal yang perlu dikhawatirkan, mungkin hanya soal pergeseran tahun saja. Semula direncanakan investasi akan kembali pada tahun ke 10, mungkin akan bergeser pada tahun ke 11 atau ke 12, dan itu normal saja. ANDA BOLEH CATAT : sebagai pedoman sederhana untuk mengetahui apakah perbandingan komposisi antara premi berkala dengan premi pru saver sudah berimbang ? Caranya anda lihat saja ilustrasi manfaat asuransi yang dibuat oleh agen anda, perhatikan pada halaman manfaat nilai tunai investasi. Jika total investasi yang anda bayarkan dalam bentuk premi selama masa kontrak asuransi, diprediksikan akan kembali pada akhir kontrak asuransi, ATAU bergeser pada 1 atau 2 tahun berikutnya, MAKA PERBANDINGAN KOMPOSISI PREMI BERKALA DENGAN PREMI PRU SAVER TERSEBUT BISA DIKATAKAN BERIMBANG ATAU NORMAL . Namun, jika total investasi selama masa kontrak asuransi diprediksikan kembali pada 3 tahun atau lebih setelah masa asuransi selesai, BISA DIPASTIKAN, PORSI PREMI BERKALA NYA TERLALU TINGGI DIBANDING PREMI PRU SAVER. Akibatnya, pertumbuhan nilai tunai anda yang merupakan hasil investasi akan kecil sekali, sehingga bila suatu saat anda
21
mempertimbangkan untuk menarik dana, maka saldo yang tersedia untuk ditarik akan kecil sekali.
Di bawah ini adalah contoh prediksi nilai tunai investasi yang bisa dikatakan wajar dan normal :
Gambar di atas menunjukkan 10 tahun masa pembayaran premi. Dengan premi sebesar Rp. 500.000 per bulan, maka total uang yang anda investasikan dalam asuransi unit link selama 10 tahun jika ditotal berjumlah Rp. 60 000 000. Pada kolom nilai tunai sebelah kanan, diperlihatkan prediksi perkembangan nilai tunai atau hasil investasi dari tahun ke tahun. Berdasarkan prediksi tersebut, maka uang sebesar Rp. 60 000 000 tersebut akan kembali pada tahu ke 11.
22
Lebih bagus lagi jika investasi sebesar Rp. 60.000.000 tersebut kembali pada tahun – tahun sebelum masa asuransi selesai ( sebelum tahun ke 10 ) Nilai tunai akan terus tumbuh semakin besar pada tahun – tahun berikutnya, walaupun mulai tahun ke 11 dan seterusnya anda sudah tidak membayar premi lagi.
PENGECUALIAN PRU HOSPITAL & SURGICAL Pru hospital & surgical tidak berlaku untuk hal - hal yang disebabkan secara langsung ataupun tidak langsung, sebagian atau seluruhnya sebagai berikut : 1. Kondisi yang telah ada sebelumnya ( pre-existing conition ). 2. Penyakit tertentu yang terjadi dalam 12 bulan pertama sejak tanggal berlakunya Pru Hospital & Surgical Syariah, atau tanggal pemulihan akhir ( dijelaskan pada tabel di bawah ). 3. Semua perawatan yang diperoleh di negara Amerika Serikat, Jepang dan Kanada. 4. Setiap ketidakmampuan yang dimulai atau terjadi dalam masa tunggu 30 hari, kecuali yang diakibatkan oleh kecelakaan. 5. Pru Hospital &Surgical Syariah tidak berlaku jika tertanggung tinggal di luar negeri selama 90 hari berturut - turut. 6. Pengecualian lainnya yang terdapat pada polis. Tabel 19 jenis penyakit yang dikecualikan dari Pertanggunganasuransi kesehatan Pru Hospital & Surgical Syariah pada 12 bulan pertama : 1. 2. 3. 4. 5. 6.
Semua jenis hernia Semua jenis tumor/benjolan/kista Tuberkolusis Endometriosis Wasir Penyakit pada tonsil atau adenoid
23
7. Kondisi abnormal rongga hidung, sekat hidung, atau kerng hidung ( turbinates ), termasuk sinus 8. Penyakit kelenjar gondok ( tiroid ) 9. Hysterektomi ( dengan atau tanpasalpingo - oforektomi ) 10. Penyakit tekanan darah tinggi 11. Penyakit jantung dan pembuluh darah ( kardiovaskuler ) 12. Fistula di anus 13. Batu pada sistem saluran empedu 14. Batu pada saluran kemih 15. Katarak 16. Tukak pada lambung atau usus12 jari 17. Diskus invertebrata yang menonjol 18. Semua jenis kelainan sistem reproduksi, termasuk fibroid/miom di rahim 19. Penyakit kencing manis
Di atas adalah perincian sejumlah pengecualian dari pertanggungan asuransi kesehatan. Perhatikan semua jenis pengecualian termasuk pengecualian pada 12 bulan pertama.
Bentuk pengecualian di atas sangat penting untuk anda pelajari, di perusahaan manapun anda membeli asuransi. Dengan memahami segala bentuk pengecualian maka anda akan tahu apakah kondisi anda memungkinkan mengikuti asuransi yang bersangkutan. Kadang – kadang ada kasus klaim nasabah yang ditolak karena memang termasuk dalam daftar pengecualian, tapi karena nasabah tersebut kurang memahami sebelumnya, sehingga dia merasa ditipu oleh perusahaan asuransi. Padahal itu karena ketidaktahuan dia saja atas aturan yang berlaku.
24
Gambar di atas diasumsikan, pada tahun ke 11 dan seterusnya nasabah tidak berkeinginan untuk membayar premi lagi. Maka nilai tunai akan tetap terus bertambah. Gambar di atas menunjukkan pertumbuhan nilai tunai semakin berlipat ganda pada 20 tahun berikutnya, dengan asumsi selama jangka waktu tersebut anda tidak pernah menarik dana anda.
Namun bila pada tahun ke 11 dan seterusnya, nasabah ingin tetap membayar premi, itu lebih bagus lagi karena porsi investasinya 95 % langsung masuk investasi. Gambar berikut ini menunjukkan jika nasabah tetap membayar premi pada tahun ke 11 dan seterusnya ;
25
Gambar di atas menunjukkan pertumbuhan nilai tunai yang sangat pesat jika anda terus melanjutkan melakukan pembayaran premi pada tahun ke 11 dan seterusnya.
Gambar di atas adalah contoh tabel asumsi tingkat hasil investasi dari dana investasi Prulink Rupiah Equity Fund. Ini berdasarkan track record masing – masing jenis dana investasi dari tahun ke tahun untuk menilai kinerja dana investasi tersebut untuk menghasilkan keuntungan. Masing – masing dana investasi memiliki asumsi tingkat hasil investasi yang berbeda, yang diperbandingkan dari tahun ke tahun. Jika keuntungannya naik 0 – 5% berarti masuk kategori rendah, jika kenaikan keuntungan lebih dari 5 % hingga 10 % maka dikategorikan sedang, jika kenaikan keuntungan sebesar 15 % ke atas maka dikategorikan tinggi.
26
Gambar di atas menunjukkan kinerja masing – masing dana investasi pada Prudential. Pada perusahaan lain memberikan istilah yang berbeda pada jenis – jenis dana investasi mereka. Data tersebut sekedar contoh saja, sedangkan update data terbaru dapat anda dapatkan dari agen yang menyampaikan penawaran kepada anda. Yang penting di sini adalah anda mengerti bagaimana membandingkan kinerja masing – masing dana investasi.
Gambar di atas menunjukkan pertumbuhan nilai tunai yang terus bertambah pada tahun – tahun berikutnya.
27
Grafik di atas menunjukkan pertumbuhan nilai tunai jika pembayaran premi terus dilanjutkan hingga usia 72 tahun.
28
Hal Pokok Yang Tidak Boleh Dilupakan
Bagaimana memilih perusahaan asuransi yang mumpuni
Bagaimana menentukan jumlah premi dan frekuensi pembayaran premi dengan tepat
Jika kemampuan anda di bawah Rp. 1 juta per bulan, hemat 70 % dengan membayar premi Rp. 300 ribu.
Produk apa yang wajib anda miliki
Bagaimana memilih dana investasi yang menguntungkan
Memahami konsep alokasi premi
Cuti premi dan tarik dana itu bukan solusi !!!!!!
Menarik dana yang tidak mengurangi investasi anda
Biaya asuransi adalah biaya tak terhindarkan.
Hal - hal yang akan membuat anda tekor
Bagaimana cara membentuk dana pendidikan anak dan dana pensiun anda.
INI PENTING : Asuransi unit link itu fokusnya adalah manfaat asuransi kesehatan, bukan investasi jangka pendek
29
Bagaimana Memilih Perusahaan Asuransi Yang Mumpuni
Kalau kita melihat iklan di media, semua perusahaan asuransi mengklaim dirinya sebagai perusahaan asuransi terbaik. Namun anda sebagai calon nasabah, nggak perlu pusing memikirkannya. Setiap tahun pemerintah mengaudit setiap perusahaan asuransi untuk menilai kehatan keuangannya, dengan menetapkan rasio yang disebut Risk Base Capital Ratio. Pemerintah menetapkan bahwa perusahaan asuransi yang sehat adalah perusahaan asuransi yang mempunyai Risk Base Capital Ratio minimal 120 % artinya mempunyai cadangan minimal 1,2 kali untuk membayar seluruh klaimnya. Semakin tinggi rasio RBC semakin sehat pula keuangan perusahaan asuransi tersebut. Rasio ini bukan satu – satunya tolok ukur namun secara umum sebenarnya sudah mewakili kinerja perusahaan asuransi yang bersangkutan.
Faktor lain yang dapat menjadi pertimbangkan buat kita adalah :
Berbagai penilaian yang dilakukan oleh lembaga independen, contoh majalah investor, lembaga pemeringkat dalam dan luar negeri dan lain – lain. Ini dapat anda pelajari pada profil masing – masing perusahaan asuransi.
Berbagai penghargaan yang pernah diterima. Dapat anda pelajari pada profil perusahannya.
Besarnya klaim yang dibayarkan setiap tahun. Dapat anda pelajari pada profil perusahannya.
30
Besarnya harga unit dan pergerakan /kenaikan harga unit setiap tahunnya, bandingkan dengan kinerja dari perusahaan lain. Dapat anda pelajari pada situs resminya di internet atau harian Bisnis Indonesia.
Dapatkan data klaim nasabah dari perusahaan asuransi yang bersangkutan, pelajari apakah perusahaan asuransi memenuhi janji – janjinya. Besarnya klaim nasabah juga menunjukkan bahwa perusahaan asuransi tersebut memenuhi kewajibannya.
Sebagai referensi, sebagai tolok ukur yang ditetapkan pemerintah yaitu Risk Base Capital Ratio ( RBC ), PT. Prudential Life Assurance adalah yang terbaik dengan rekor RBC sebesar 766 %. Angka ini akan selalu berubah dari tahun ke tahun, bisa naik bisa turun seiring dengan perubahan tingkat kesehatan keuangan perusahaan asuransi. Disamping itu, berbagai penghargaan menempatkannya sebagai perusahaan asuransi terbaik dari berbagai kategori, secara berturut – turut dari tahun ke tahun. Oleh karena itu jika anda berminat untuk membeli asuransi unit link, saya sangat merekomendasikan untuk memilih Prudential.
31
Strategi Menetapkan jumlah Premi Dan Frekuensi Pembayarannya
MENENTUKAN BESARNYA PREMI Penentuan besar premi tidak semata – mata berdasarkan pertimbangan kemampuan keuangan kita untuk membayar premi namun juga didasarkan atas efektifitas manfaat yang diterima dengan membayar premi sejumlah tersebut. Dalam asuransi unit link, disamping memperoleh manfaat asuransi dasar, nasabah juga dapat memilih kombinasi manfaat asuransi tambahan atau yang disebut Riders. Semakin besar premi yang dibayarkan, komponen manfaat yang dapat ditambahkan juga semakin lengkap. Untuk memperhitungkan besaran premi yang harus kita bayar, ada beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan :
Umur calon nasabah. Umur yang semakin lanjut akan dikenakan premi yang semakin mahal. Uang Pertanggungan ( UP ) yang diinginkan. UP yang tinggi akan membutuhkan premi yang lebih mahal. Premi yang kecil akan mendapatkan UP yang lebih kecil. Usia anak ( berkaitan dengan perencanaan program dana pendidikan ). Produk manfaat tambahan ( riders ) yang diinginkan. Semakin banyak manfaat tambahan yang diambil, semakin tinggi pula premi yang harus dibayar. Faktor keuangan calon nasabah.
Calon nasabah sebenarnya mempunyai inisiatif untuk menetapkan besarnya premi, tidak harus nurut sama agen asuransi. Yang tidak kalah penting adalah faktor kemampuan keuangan dari calon nasabah.
32
Ini pernah saya alami sendiri, waktu itu agen saya ngomong : “ pak, ambil aja premi tinggi unit link itu fleksibel, nggak perlu takut, nanti juga kalu bapak kesulitan keuangan, bapak bisa cuti premi dulu. Berhenti membayar premi tanpa harus membayar tunggakannya “. Nah cuti premi itu benar, namun konsekuensinya tidak dijelaskan. Ya … kalo orang awam mendengar kata – kata seperti itu pasti mau saja. Setelah waktu berjalan, waktu itu saya mau mencoba fasilitas cuti premi itu. Selanjutnya apa yang terjadi ? saldo nilai tunai dipotong setiap bulan untuk membayar biaya asuransi, sehingga apabila cuti premi ini diteruskan maka nilai tunai yang merupakan hasil investasi akan habis dengan sendirinya. Ini saya ceritakan agar calon nasabah mengetahui manfaat asuransi, namun juga harus mempertimbangkan konsekuensinya.
KONDISI KEUANGAN ITU PERTIMBANGAN NOMOR SATU Jika sisa uang yang dapat anda sisihkan setiap bulan jumlahnya pas – pasan, maka anda tidak perlu banyak pertimbangan dan harus realistis, AMBIL SAJA PREMI MINIMAL. Yang penting semua produk yang anda ambil dapat mengcover semua manfaat minimal. Apa artinya mengambil premi minimal? Ya tentunya melindungi tabungan anda di bank, karena jika terjadi risiko sakit, maka perusahaan asuransi yang menanggung biaya pengobatannya, sehingga uang anda di bank tetap utuh. Jika meninggal uang pertanggung ( UP ) ditambah dengan saldo nilai tunai hasil investasi akan menjadi penyambung hidup keluarga. INI LEBIH UNTUNG JIKA SAMASEKALI TIDAK IKUT ASURANSI UNIT LINK. Namun jika faktor keuangan tidak menjadi masalah buat anda, maka anda harus memperhitungkan besarnya Uang Pertanggungan ( UP ) yang anda inginkan. Menurut beberapa ahli prencana keuangan, jumlah yang layak untuk mempersiapkan UP adalah
33
sebesar 10 kali kebutuhan belanja selama setahun pada saat sekarang. Jika kebutuhan belanja adalah Rp. 2 juta perbulan, maka Uang Pertanggungan yang harus anda persiapkan adalah R. 2 juta X 12 X 10 = Rp. 240 juta. Ini adalah minimal, jika anda mampu maka lebih dari itu pasti lebih baik, karena anda mampu membayar preminya. Apa arti dari angka Rp. 240 juta tersebut? Artinya jika nasabah yang merupakan tulang punggung mengalami risiko yang membuat dia tidak dapat lagi bekerja, uang sebesar Rp. 240 juta ditambah dengan saldo nilai tunai hasil investasi dapat menjadi penyambung hidup keluarga. Jika saat masuk asuransi umur anda sudah usia tua ( 50 tahun ke atas ) maka sudah bisa dipastikan premi anda akan tinggi sekali, jadi tidak bisa mengambil premi minimal ( untuk Prudential premi minimal adalah Rp. 300.000 ). Sebenarnya bisa juga sih … tapi Uang Pertanggungannya akan kecil sekali. Ini tidak masalah jika anda fokus pada asuransi kesehatannya. Jadi anda sudah mendapatkan pertanggungan kesehatan sebesar Rp. 86.000.000 per tahun ( untuk Prudential ). Bagi anda yang ingin membentuk dana pendidikan, maka kebutuhan dana pendidikan pada saat kuliah nanti dapat diperhitungkan pada saat sekarang, dengan memperthitungkan usia anak anda sekarang (lihat rumus perhitungannya pada tutorial ini ). Dengan menemukan jumlah kebutuhan dana pendidikan, maka itulah besarnya nilai tunai yang harus anda dapatkan pada saat anak anda kuliah nanti. Dengan dasar itulah anda tinggal bertanya kepada agen, “ untuk nilai tunai sebesar itu dan terkumpul pada tahun sekian ( pada saat anak kuliah ), berapa premi yang harus saya ambil? “ . Dengan berbekal software, agen anda akan dapat menjelaskan kepada anda.
Namun penjelasan saya berikut ini layak anda perhatikan :
34
Pelajari dulu ilustrasi manfaat yang disampaikan oleh agen asuransi anda.
Namun jika keuangan anda terbatas, maka sebaiknya lihat dulu apakah dengan membayar jumlah premi minimal anda bisa mendapatkan asuransi kesehatannya juga. INI PENTING : pelajari apakah dengan membayar sebesar itu, anda akan mendapat pertanggungan biaya kamar dan juga pertanggungan biaya perawatan. Ada banyak kasus nasabah tidak memahami bahwa biaya kamar dan biaya perawatan itu berdiri sendiri. Jadi jika yang didapat itu cuma pertanggungan biaya kamar dan manfaat pertanggungan biaya perawatan itu tidak termasuk, akhirnya dia merasa tertipu, padahal ini karena ketidaktahuan nasabah, bukan salah dari perusahaan asuransi. JADI PASTIKAN ANDA MENDAPATKAN PERTANGGUNGAN BIAYA KAMAR + BIAYA PERAWATAN DAN BIAYA OPERASI. Untuk kasus prudential, produk Pru Hospital & Surgical dapat mengcover biaya kamar dan seluruh biaya pengobatan termasuk biaya operasi. Jika memungkinkan tambah lagi Pru Med, produk ini akan memberikan tunjangan harian selama dirawat di rumah sakit.
Apakah dengan jumlah premi minimal anda juga bisa mendapatkan manfaat : pertanggungan jiwa, asuransi kesehatan, asuransi atas kecelakaan, cacat total, bebas premi bila terkena penyakit kritis.?? AGEN ANDA HARUS BISA MENJELASKAN.
Jika manfaat pokok tersebut di atas dapat anda dapatkan dengan jumlah premi minimal, maka dengan pertimbangan keuangan, anda sebaiknya anda pilih saja premi minimal.
Sedangkan untuk manfaat investasi, kita harus sepakat investasi pasti kembali ( lihat contoh tabel nilai tunai pada halaman sebelumnya ). Walaupun premi yang lebih tinggi memang akan menghasilkan nilai tunai yang lebih tinggi. Asuransi unit link tetap asuransi, yang fokusnya pada
35
asuransi kesehatan, tapi bukan berarti tidak ada keuntungan investasi. Berapapun jumlah preminya, investasi itu komitmen jangka panjang yang keuntungannya hanya bisa dirasakan dalam jangka panjang juga ( bukan dalam 10 tahun pertama ).
Untuk kasus Prudential, berdasarkan pengalaman saya, rentang premi antara 300 000 hingga 700 000 akan memberikan manfaat yang sama, dengan asuransi kesehatan Plan A ( kelas terendah ). Di atas jumlah tersebut kita dapat memilih asuransi kesehatan dengan Plan B ( UANG PERTANGGUNGAN LEBIH BESAR ), akan mendapatkan nilai pertanggungan asuransi kesehatan yang lebih tinggi. Ini dapat anda pelajari dari ilustrasi manfaat yang disampaikan oleh agen anda.
Kalau menurut saya pribadi, jika kemampuan keuangan kita untuk membayar premi hanya berkisar 700 000 ke bawah, maka lebih baik membayar dengan premi minimal saja 300 000 atau 350 000 walaupun uang pertanggungannya dan nilai tunai hasil investasinya lebih kecil. Karena kita fokus pada asuransi kesehatannya saja, sedangkan investasinya tetap kita dapatkan, dan yang jelas tetap untung. Baik premi kecil atau premi tinggi keuntungannya baru bisa dinikmati pada tahun ke 11 ke atas, atau 10 tahun setelah masa kontrak asuransi . DENGAN JUMLAH PREMI SEBESAR ITU BEBAN KITA AKAN LEBIH RINGAN KARENA KEWAJIBAN KITA PANJANG SEKALI YAITU 10 TAHUN. JANGAN SAMPAI PUTUS BAYAR PREMI, ITU…….SANGAT RUGI SEKALI.
Dengan jumlah premi minimal saja anda sudah bisa mengalihkan risiko kepada perusahaan asuransi, buat apa memaksakan diri untuk mengambil premi yang mahal, ya kan?
36
MENENTUKAN FREKWENSI PEMBAYARAN PREMI Nasabah dapat menetukan sendiri frekuensi pembayaran premi, apakah itu bulanan, triwulan ataukah tahunan. Sebenarnya penting juga menentukan frekuensi pembayaran premi ini akan memaksimalkan keuntungan investasi. Dasar pemikirannya sederhana, harga unit akan terus naik dari tahun ke tahun seiring dengan kinerja dana investasi. Nilai tunai investasi akan dinilai berdasarkan jumlah unit yang dimiliki. Bila kita memilih premi bulanan, premi yang dibayar akan dikonversi ke dalam unit berdasarkan harga unit yang berlaku pada saat premi dibayar. Jumlah unit akan terus diakumulasikan atau dijumlahkan dari bulan ke bulan dan dan dari tahun ke tahun. Namun yang perlu diingat, harga unit terus naik dari waktu ke waktu. Sehingga premi yang dibayar secara bulanan dan dinilai dengan harga unit yang berlaku pada bulan yang bersangkutan, akan menghasilkan akumulasi jumlah unit yang lebih sedikit dibandingkan jika kita membayar premi tahunan ( lihat penjelasan premi tahunan ). Lain halnya dengan premi tahunan, premi yang dibayar dimuka untuk masa setahun, bila premi tersebut dinilai dengan harga unit yang berlaku saat itu ( harga unit yang masih rendah ), ini akan menghasilkan jumlah unit yang banyak. Dengan demikian akan menghasilkan akumulasi jumlah unit yang lebih banyak dari tahun ke tahun. Dari dua kondisi di atas dapat dibandingkan, tentunya premi tahunan akan menghasilkan jumlah unit yang lebih banyak jika dibandingkan dengan premi bulanan. Dengan jumlah unit yang terkumpul itu akan dinilai dengan harga unit yang berlaku ( harga terbaru ), premi tahunan akan menghasilkan saldo nilai tunai investasi yang lebih besar dari pada premi bulanan. jika memungkinkan sebaiknya pilih tahunan.
37
Jika Kemampuan Anda Di bawah 1 juta Per Bulan, Pilih Premi Rp. 300 ribu hemat 70 % Berdasarkan pengalaman saya sebagai nasabah di Prudential, rentang jumlah premi antara 300.000 sampai 700.000, hanya dapat mengambil asuransi kesehatan ( Pru HS ) dengan kelas terendah, dengan pertanggungan sebesar Rp. 86.000.000 per tahun . Sebenarnya dengan premi 700.000 kita dapat memilih asuransi kesehatan kelas yang lebih tinggi, namun konsekuensinya Uang Petanggungan akan kecil sekali. Kecuali nasabah adalah masih berumur muda, anak – anak misalnya, maka dengan premi 700.000 masih bisa memilih asuransi kesehatan kelas lebih tinggi, disamping itu Uang petanggungannya masih layak. Rentang premi 300 000 hingga 700 000, manfaat tambahan yang dapat diambil hanya : 1. 2. 3. 4. 5.
Pru Pru Pru Pru Pru
Crisis Cover Benefir 34 Accident Dead And Disablement Hospital And and Surgical Payor Med ( jika Memungkinkan )
Memang bisa dipaksakan untuk menambahkan manfaat lainnya, namun konsekuensinya Uang Pertanggungan ( UP ) akan kecil sekali. Juga kembalinya investasi akan lebih lama dari 10 tahun yang direncanakan. Bedanya, memang premi Rp. 700.000 ataupun Rp. 1000.000 per bulan akan menghasilkan nilai tunai yang lebih tinggi. Namun ini kan sama – sama jangka panjang ( bukan dalam 10 tahun pertama ), jadi kalau menurut saya itu adalah pertimbangan ke dua. Untuk Pru Hs kelas B lebih layak diambil dengan premi Rp. 1 juta per bulan. Dengan begitu Uang Pertanggungan dari masing –
38
masing produk yang diambil bisa lebih besar. Disamping itu dapat juga menambahkan produk tambahan lainnya. Jadi sama – sama mendapatkan produk minimal yang sama dan pertanggungan asuransi kesehatan yang sama, kalau menurut saya lebih baik pilih saja premi minimal ( untuk Prudential sebesar Rp. 300.000 ), karena jumlah premi Rp. 700.000 itu tanggung sekali. Inilah yang saya maksudkan dengan premi kecil tetapi mendapatkan manfaat yang juga lengkap ( dalam rentang premi seperti di atas ), walaupun nilai tunainya lebih kecil dari premi yang lebih tinggi. Sedangkan yang saya maksud dengan hemat premi 70 % adalah dari pada membayar dengan jumlah yang lebih tinggi untuk manfaat yang sama, mendingan pilih jumlah minimal, sehingga kelebihan uang anda lebih penting untuk kebutuhan lainnya. Atau ditabung saja.
39
Produk Manfaat Yang Wajib Anda Miliki
Apapun perusahaan asuransi yang anda ikuti, memiliki manfaat asuransi yang lengkap adalah keinginan setiap orang, namun harus disesuaikan dengan kemampuan finasial juga. Kebutuhan standar minimal dalam manfaat asuransi unit link adalah sebagai berikut :
Manfaat pertanggungan jiwa ( santunan atas meninggal dan cacat total ) Manfaat atas pertanggungan kecelakaan ( santunan meninggal yang terpisah dari asuransi dasar ) Manfaat atas pertanggungan biaya pengobatan dan perawatan di rumah sakit. ( meliputi penggantian seluruh biaya pengobatan termasuk operasi dan tunjangan harian rawat inap ) Pertanggungan atas penyakit kritis ( santunan jika menderita penyakit kritis ) Manfaat bebas premi bila terkena penyakit kritis.
Jika anda ditawari proposal asuransi unit link dari perusahaan manapun, Tanyakanlah produk apasaja yang dapat mengcover kebutuhan manfaat – manfaat di atas. Jika produk mereka kurang lengkap dan tidak dapat mengcover kebutuhan proteksi di atas, sebaiknya ditolak saja. Untuk apa membayar jangka panjang jika mendapatkan manfaat yang tidak lengkap. Untuk kasus Prudential, produk standar yang wajib anda miliki adalah : Prulink Assurance Account, Pru Crisis Cover Benefit 34, Pru Personal Accident And Disablement, Pru Payor, Pru Hospital And Surgical, Pru Med. Dipastikan perusahaan akan terus menambah produknya dengan tujuan agar manfaat yang dapat diambil semakin lengkap. Namun
40
tentunya kita harus pertimbangkan mana produk yang perlu kita beli dan mana yang tidak perlu kita beli. Berikut ini adalah produk utama / produk dasar, serta produk tambahan yang saya ambil : 1. Pru Link Assurance Account adalah produk utama yang akan memberikan uang pertanggungan bila nasabah meninggal dunia atau mengalami cacat total. 2. Pru Crisis Cover Benefit 34 adalah produk tambahan ( riders ) yang akan memberikan uang pertanggungan jika nasabah mengalami penyakit kategori kritis. 3. Pru Personal Accident Death And Disablement adalah produk tambahan yang akan memberikan uang pertanggungan jika nasabah meninggal atau cacat total akibat kecelakaan. 4. Pru Hospital And Surgical adalah bentuk asuransi kesehatan dari prudential unit link. Uang pertanggungan sebesar 200 000 ( harian ) adalah untuk biaya kamar sedangkan seluruh biaya perawatan yang dapat diklaim di gambarkan tersendiri. ( lihat gambar Pru Hospital And Surgical di bawah ). Asuransi kesehatan yang saya gambarkan di bawah ini adalah kelas atau plan terendah, untuk kelas yang lebih tinggi akan mendapatkan fasilitas pertanggungan yang lebih tinggi pula, ( agen anda harus dapat menjelaskan masing – masing plan tersebut ). 5. Pru Med, adalah asuransi kesehatan yang memberikan tunjangan harian selama dirawat di rumah sakit. 6. Pru Payor 33 adalah produk tambahan yang akan memberikan fasilitas bebas premi jika nasabah mengalami penyakit kategori kritis. ( tanyakan kepada agen anda sedetail mungkin tentang cakupan penyakit kategori kritis ).
KHUSUS UNTUK PRODUK ASURANSI KESEHATAN, pilihlah perusahaan asuransi unit link yang mampu memberikan pertanggungan lengkap, baik itu tunjangan harian maupun pertanggungan seluruh biaya pengobatan termasuk biaya operasi.
41
Jangan pilih perusahaan asuransi yang hanya mampu memberikan tunjangan harian. Artinya berapapun jumlah biaya pengobatan yang anda tanggung, perusahaan asuransi hanya memberikan tunjangan sebesar Rp. XXX.XXX dikalikan banyaknya hari dirawat. Coba anda pikir, jika total biaya pengobatannya mencapai puluhan atau ratusan juta, BUKANKAH ANDA RUGI MEMBELI ASURANSI SEMACAM ITU, karena masih harus menutup kewajiban dengan jumlah yang besar. Dengan produk – produk di atas, manfaatnya dapat mencakup kebutuhan standar proteksi anda. Itulah manfaat minimal yang harus anda miliki dalam ilustrasi manfaat asuransi yang anda beli. Jadi kalau anda ditawari oleh agen asuransi, pelajari manfaat minimal diatas apakah tercakup ke dalam ilustrasi manfaat asuransi yang mereka buat, kemudian bandingkan dengan produk – produk dari perusahaan lain. Apabila manfaatnya kurang dari yang saya sebutkan berarti kurang lengkap, dan sebaiknya anda pertimbangkan untuk mempelajari produk unit link dari perusahaan asuransi yang lain.
42
Memilih Dana Investasi Yang Menguntungkan
Pemilihan jenis dana investasi tidak terlepas dari faktor risiko investasi dan track record kinerja investasi dari masing – masing jenis dana investasi dan instrument investasi. Sebagai contoh, di bawah ini adalah jenis – jenis dana investasi dari Prudential Unit Link beserta profil risiko, tingkat hasil investasi serta tujuan penempatan dana ( instrument investasi ) Ini hanya untuk menggambarkan perbedaan profil risiko masing – masing dana investasi, untuk perusahaan lain mungkin hanya istilahnya saja yang berbeda.. Yang wajib anda pelajari adalah ke mana dana anda akan diinvestasikan, prospek hasilnya dan bagaimana risikonya. Lihat di bawah ini :
1.Prulink Rupiah Cash Fund Masa investasi : jangka menengah. Instrumen investasi : deposito berjangka, Sertifikat Bank Indonesia ( SBI ) dan obligasi. Tingkat risiko : rendah Hasil investasi : rendah ( Keterangan : premi yang anda bayarkan akan diinvestasikan oleh manajer investasi ke deposito berjangka, SBI dan obligasi. Risiko rendah karena prosentase keuntungannya langsung bisa dihitung di awal. Berbeda dengan saham yang harganya bisa naik atau turun tidak menentu. Namun dana investasi jenis ini hasil investasinya juga rendah ).
43
2.Prulink Rupiah Fixed Income Fund Masa investasi : jangka menengah dan panjang. Instrumen investasi : deposito berjangka dan obligasi. Tingkat risiko : sedang Hasil investasi : sedang
3.Prulink Rupiah Managed Fund Masa investasi : jangka menengah dan panjang. Instrumen investasi : Prulink Rupiah Cash Fund, Prulink Rupiah Fixed Income Fund dan Prulink Rupiah Equity Fund. Tingkat risiko : sedang Hasil investasi : sedang
4.Prulink Rupiah Managed Fund Plus Masa investasi : jangka menengah dan panjang. Instrumen investasi : Prulink Rupiah Cash Fund, Prulink Rupiah Fixed Income Fund dan Prulink Rupiah Equity Fund. Tingkat risiko : sedang Hasil investasi : sedang
5.Prulink Rupiah Equity Fund Masa investasi : jangka panjang. Instrumen investasi : saham yang tercatat di Bursa Efek Indonesia ( BEI ) dan pasar uang. Tingkat risiko : tinggi Hasil investasi : tinggi
44
( Keterangan : dana investasi jenis ini memiliki harga unit yang fluktuatif, kadang naik kadang turun, karena dana investasi ditempatkan untuk kepemilikan saham. Ini juga akan berpengaruh pada hasil investasi anda, keuntungan akan menambah nilai tunai anda. Sebaliknya, kerugian akan menguangi nilai tunai anda. Inilah mengapa disebut beresiko tinggi. )
6.Prulink Dollar Fixed Income Fund Masa investasi : jangka menengah dan panjang. Instrumen investasi : deposito berjangka dan obligasi. Tingkat risiko : sedang Hasil investasi : sedang
GRAFIK PERTUMBUHAN DARI MASING – MASING DANA INVESTASI DAPAT DILIHAT PADA LAMPIRAN ILUSTRASI MANFAAT ASURANSI. Dari grafik tersebut dapat dinilai kinerja masing – masing dana investasi, mana yang paling optimal. Dana investasi yang menunjukkan grafik yang selalu naik dan prosentasi hasil investasi dengan tingkat tertinggi merupakan pilihan terbaik. Dari profil masing – masing jenis dana investasi di atas dapat disimpulkan bahwa jenis dana investasi yang risikonya rendah akan menghasilkan keuntungan yang rendah pula. Sebaliknya, jenis dana investasi yang risikonya tinggi menghasilkan keuntungan yang tinggi. Lalu mana yang layak untuk dipilih …..???? Asuransi unit link adalah asuransi yang sangat fleksibel dalam masalah alokasi dana. Maksudnya jika nasabah kurang puas dengan kinerja dana investasi yang dipilih sebelumnya maka, dana investasi dapat dialihkan ke jenis dana investasi yang lain.
45
Jadi sebenarnya tidak ada yang perlu dikhawatirkan bila kita memilih jenis dana investasi dengan tingkat risiko tinggi, selama track record nya bagus dari tahun ke tahun dan keuntungannya tinggi maka tidak ada salahnya memilih dana investasi yang hasilnya tinggi walaupun risikonya tinggi pula. Bahkan jika diinginkan, kita dapat mengalihkan dana investasi yang satu ke dana investasi yang lain. ( Anda bisa bertanya kepada agen anda, prosedur pengalihan dana investasi ). Mengapa kita harus memilih dana investasi dengan tingkat keuntungan tinggi? Karena ini akan mempercepat dalam mengumpulkan saldo nilai tunai yang akan kita jadikan sebagai dana pendidikan anak, dana pensiun atau dana untuk mempersiapkan hari tua. Kita tidak perlu khawatir dengan keamanan dana kita, karena tentunya dikelola oleh manager investasi yang mumpuni di bidangnya. Perbandingan kinerja antara jenis dana investasi dengan dana investasi lainnya dapat anda lihat dengan jelas pada masing – masing perusahaan asuransi unit link, data – data ini dapat anda lihat dari penawaran yang dibuat oleh agen anda. Pada kasus Prudential, tergambar jelas pada ilustrasi manfaat yang dibuat oleh agen anda. Berdasarkan pengalaman saya di prudential, dana investasi yang saya pilih adalah Prulink Rupiah Equity Fund. Harga unit memang kadang naik kadang turun, namun secara umum dari tahun ke tahun selalu mengalami peningkatan. Sewaktu saya masuk tahun 2009, saat itu harga unit sekitar Rp. 8000 per unit, pertumbuhan harga unit sangat bagus, pada tahun 2011 harga unit naik menjadi Rp. 11000 per unit. Perkembangan terakhir, pada tahun 2013 harga unit untuk dana investasi jenis ini adalah sebesar Rp. 13000 hingga 14000.
46
Disamping itu rata – rata tingkat hasil investasi sebesar 34 %, jauh melebihi prediksi atau ilustrasi manfaat ( kisaran tinggi ) yang hanya 15 % ( ARTINYA JAUH MELEBIHI TARGET ). Harga unit mengalami fluktuasi seperti halnya harga saham, naik turun setiap saat, setiap hari, namun pada umumnya secara jangka panjang terus mengalami kenaikan dari tahun ke tahun. Ini karena dana diinvestasikan ke pos – pos yang kinerjanya tinggi dan dipercaya pasar. Jadi intinya bila anda masuk di Prudential, tidak ada salahnya mempertimbangkan untuk memilih dana investasi Prulink Rupiah Equity Fund tentunya dengan mempertimbangkan factor – factor yang saya sebutkan di atas. Mintalah kepada agen anda untuk membuatkan ilustrasi manfaat dengan jenis dana investasi yang berbeda. Jadi kalau jumlah dana investasi itu ada 5, ya berarti anda harus dibuatkan sebanyak 5 paket ilustrasi yang berbeda. Dari sini anda akan tahu perbandingannya dan dapat menjawab pertanyaan di bawah ini : 1. 2. 3. 4.
Apakah Apakah Apakah Apakah tinggi.
total investasi kembali lebih cepat? menghasilkan nilai tunai yang lebih tinggi? menghasilkan Uang Pertanggungan lebih tinggi? pada tahun ke 20 menghasilkan nilai tunai yang lebih
Investasi yang bagus akan kembali ( balik modal ) pada tahun yang direncanakan. Jika kontrak asuransi anda berjangka 10 tahun, maka investasi anda akan kembali modal pada tahun ke 10. Jika anda sudah komitmen untuk membeli asuransi unit link, maka anda jangan berfokus untuk menarik dana pada 10 tahun pertama, karena anda baru mendapatkan keuntungan pada tahun ke 11 dan seterusnya. Jika anda membutuhkan dana, maka anda sebaiknya mengambil uang anda di bank.
47
Memahami Konsep Alokasi Premi Dan Porsi Investasi
Saya telah melakukan survey terhadap setiap nasabah yang kebetulan bertemu dengan saya. Yang saya tanyakan selalu masalah pemahaman terhadap alokasi premi, dan dapat disimpulkan 70 % tidak memahami dengan benar. Mereka baru sadar setelah berencana menarik dana, karena menjadi nasabah baru baru 2 tahun maka dana tunai yang tersedia kecil sekali. Mereka pikir kalau premi yang mereka bayar Rp. 500 000 per bulan, jika selama 2 tahun saldo nilai tunainya harus ada Rp. 12 000 000, INI SALAH BESAR. Nilai tunai hasil investasi itu besarnya ditentukan oleh alokasi dan porsi investasi setiap tahunnya. INI KETENTUAN DARI PERUSAHAAN ASURANSI. Jadi pada kasus di atas, mungkin uang yang tersedia untuk ditarik hanya 3 juta an. Lebih parah lagi jika dia tidak sanggup membayar premi lagi, akhirnya putus, dan rugi Rp. 9 000 000. Setelah melihat kenyataan tersebut mereka berkecil hati dan takut kalau uangnya akan hangus. Ini adalah contoh kecil yang seharusnya tidak terjadi, dan dapat menjadi pelajaran, sebelum membeli pikirkanlah baik – baik kemampuan kita.
Berikut ini adalah tabel alokasi premi dari Prudential : Contoh : premi sebesar 500 000 per bulan. Berdasarkan ilustrasi yang dibuat agen asuransi, premi ini akan dialokasikan ke dalam 2 komponen yaitu : -
Premi berkala, misalnya sebesar 300 000 Premi Pru Saver, misalnya sebesar 200 000
48
Komposisi alokasi premi di atas tidak mutlak, artinya dapat ditentukan sendiri komposisinya, biasanya ini adalah inisiatif agen yang membuatnya, namun anda juga berhak memberikan masukan jika perlu. Dari kedua komponen premi di atas akan dialokasikan kepada dana investasi dengan proyeksi alokasi sebagai berikut : ( secara berurutan PORSI INVESTASI dari tahun ke1 hingga tahun ke 10 ) :
Premi berkala : 0 %, 40 %, 85 %, 85 %, 85 %, 100 %, 100 %, 100 %, 100 %, 100 % Premi Pru Saver : dari tahun ke 1 hingga tahun ke 10 sebesar 95 %
Dari tabel di atas, wajar bila pada tahun – tahun awal nilai tunai hasil investasi masih sangat kecil dibanding dengan total premi yang telah kita bayar. Lihat, pada tahun pertama investasinya 0 ( belum ada hasil sama sekali ). Jadi pada tahun pertama, premi berkala sebesar Rp. 300.000, 100 % dialokasikan untuk membayar biaya akuisisi. Sedangkan untuk premi Pru Saver sebesar Rp. 200.000 akan diinvestasikan sebesar 95 % sejak tahun pertama hingga tahun ke 10. Jadi pada tahun pertama hasil investasinya cuma dari sini, makanya kecil sekali. Premi berkala akan dialokasikan UNTUK INVESTASI sebesar 100 % mulai tahun ke 6 ke atas. Sesuai dengan ilustrasi yang dibuat oleh agen asuransi, maka total investasi sebesar 60 000 000 ( premi 10 tahun ) akan kembali pada tahun ke 10 atau mungkin ke 11. Ini adalah hal yang normal. Dalam menetapkan proporsi antara premi berkala dan premi pru saver sebenarnya ada konsekuensinya : jika premi berkala terlalu
49
tinggi, maka anda akan mendapatkan uang pertanggungan yang lebih tinggi, namun investasi anda akan kembali lebih lama. Jadi lebih lama dari yang direncanakan semula tahun ke 10, akan bergeser pada tahun – tahu berikutnya. Sebaliknya, jika premi berkala terlalu kecil maka investasi anda akan lebih cepat kembali ( sebelum tahun ke 10 ), namun uang pertanggungan anda menjadi kecil sekali. Kedua hal di atas tidak ideal, lalu bagaimana proporsi antara premi berkala dan premi pru saver yang ideal?
INI JAWABNYA : anda tidak perlu pusing memikirnya, pedomannya adalah asalkan total investasi anda ( contoh di atas = 60 juta ) kembali tepat pada waktunya, yaitu pada tahun ke 10. Kalaupun bergeser tidak apa – apa asalkan hanya bergeser 1 atau 2 tahun itu masih normal.
50
Cuti Premi Dan Tarik Dana Bukan Solusi
CUTI PREMI
Cuti premi adalah salah satu fasilitas yang diberikan oleh perusahaan asuransi kepada nasabahnya untuk berhenti sementara tidak membayar preminya. Cuti premi memang suatu bentuk kelonggaran, namun ada konsekuensinya. Walaupun anda mengambil cuti premi tapi anda tetap berkewajiban membayar biaya asuransi yang akan dipotongkan secara otomatis dari nilai tunai investasi yang merupakan tabungan anda. Akibatnya nilai tunai anda akan terus menyusut, jika anda tidak segera melanjutkan pembayaran preminya maka nilai tunai anda akan habis. Jika nilai tunai anda habis dan tidak cukup lagi untuk dipotong sebagai biaya asuransi, maka manfaat asuransi anda akan dihentikan dan polis anda terancam hangus.
Jadi kalau menurut saya, cuti premi itu bukan solusi, kalau memang sekiranya tidak mampu bayar premi lagi ya tidak usah memaksakan diri, mendingan polisnya ditebus atau ditutup , dan seluruh nilai tunai yang ada akan dibayarkan. Walaupun rugi besar tapi masih dapet duit dari pada habis dengan sendirinya gara – gara cuti premi.
51
TARIK DANA
Tarik dana juga merupakan fasilitas yang dapat digunakan oleh para nasabah. Sepintas fasilitas ini seperti bentuk keleluasaan padahal konsekuensinya nggak bagus. Baik tarik dana maupun cuti premi mempunyai konsekuensi yang sama terhadap pertumbuhan nilai tunai dan kelangsungan manfaat asuransi anda. Kedua – duanya hanya menggerogoti tabungan investasi anda, gara – garanya ya kewajiban membayar biaya asuransi per bulan tadi. Kalau ingat seorang agen sedang menawarkan programnya, waduuuh indah banget : “Pak ambil saja premi 1 juta per bulan nanti kalau kesulitan bisa diturunin kok. Bisa cuti premi kok jd bapak kalau lagi nggak ada duit bisa berhenti dulu bayar preminya. Bisa tarik dana lagi “ Fasilitasnya yang diomongin tapi konsekuensinya nggak dijelaskan, indah banget dengernya……
Perlu anda ketahui, biaya asuransi perbulan itu lumayan gede lho, apalagi kalau calon nasabahnya seorang perokok, wah mantap tuh biaya asuransinya. ( besarnya biaya asuransi per bulan yang wajib anda bayar dapat dilihat pada lembaran ilustrasi manfaat dari agen ). Dari contoh ilustrasi sebelumnya, besarnya biaya asuransi yang harus dibayar perbulan adalah sebesar Rp. 130.000. Ini harus anda bayar walaupun anda sedang cuti premi atau tarik dana. Ini akan dipotong secara otomatis dari hasil investasi anda per bulan. Biaya asuransi ini akan membuat anda bangkrut apabila setelah cuti premi atau penarikan dana, tidak segera melanjutkan pembayaran preminya sehingga polis akan segera hangus.
52
Bagaimana Menarik Dana Tanpa Mengurangi investasi Anda
Penarikan dana merupakan salah satu bentuk fleksibilitas dari asuransi unit link. Seperti yang sudah saya jelaskan di atas, penarikan dana mempunyai konsekuensi negative, yaitu akan memperkecil nilai tunai investasi. Rata – rata nasabah asuransi unit link menarik dana karena alasan ekonomi keluarga, entah itu karena kehilangan pekerjaan atau usaha lagi macet. Kalau sudah begini rasanya akan berat sekali untuk melanjutkan pembayaran premi. INGAT ..!! setiap bulan nilai tunai investasi akan dipotong biaya asuransi secara otomatis. Jadi ini akan memperburuk nasib polis asuransinya. Saldo minimal nilai tunai akan semakin berkurang dan habis, jika sudah habis polis akan HANGUS dan nasabahnya layak untuk gigit jari, karena uang yang berhasil ditarik kecil sekali, tidak sebanding dengan total premi yang sudah diisetor bertahun tahun.
CARA YANG TEPAT UNTUK PENARIKAN DANA ADALAH, disaat investasi sudah menunjukkan keuntungannya dan keuntungan itu cukup untuk membayar biaya asuransi tiap bulannya, walaupun anda sudah tidak lagi membayar premi. Di Prudential, diprediksikan pada tahun – tahun setelah tahun ke 10. Pada kasus Prudential, pada tahun ke 11 nasabah tidak perlu lagi membayar premi, dengan catatan nilai tunai yang tersedia cukup untuk membayar biaya asuransi setiap bulannya. Biaya asuransi akan terus dibebankan selama polis anda masih aktif.
53
Pada saat itulah keuntungan sudah dapat anda hitung. Jika premi anda Rp. 500.000 per bulan, maka modal anda selama kontrak asuransi adalah Rp. 60.000.000, direncanakan akan kembali pada tahun ke 10. Maka keuntungan anda berada pada tahun ke 11 ke atas. Jadi penarikan dana yang tepat adalah menungguhingga terjadinya keuntungan yang memadai pada saldo nilai tunai anda, BUKAN PADA WAKTU KONTRAK ASURANSI, INI SUDAH PASTI RUGI. Justru kalau menurut saya, uang tersebut tidak perlu ditarik, ini akan menjadi penjamin hari tua kita, sebagai pensiun kita.
54
Membentuk Dana Pendidikan Dan Dana Pensiun
Dalam asuransi unit link sebenarnya tidak dikenal adanya asuransi pendidikan dan dana pensiun, yang lebih tepat adalah cadangan dana hari tua. Mengapa demikian? Intinya, dalam asuransi unit link, manfaat investasi akan terwujud dalam tabungan yang dinamakan nilai tunai, yang dilaporkan setiap bulan oleh perusahaan asuransi. Yang lebih tepat adalah jaminan hari tua, namun bila dihubungkan dengan dana pendidikan anak dan dana pensiun, maka bisa saja dana itu ditarik untuk dana pendidikan anak, atau bisa juga untuk dana pensiun. Perencanannya disesuaikan dengan kondisi awal ketika anda masuk menjadi nasabah. Akan lebih tepat sasaran bila. seorang nasabah masuk dalam usia muda, anak masih balita. Biaya pendidikan anak sudah selayaknya diperhitungkan mulai sekarang ini, karena kenaikan biaya pendidikan dari tingkat SD hingga Perguruan Tinggi adalah suatu hal yang pasti dan jumlahnya sangat beragam antara sekolah yang satu dengan yang lain. Tabungan yang susah payah kita kumpulkan setiap bulan rasanya nilainya masih terlalu kecil jika dibandingkan dengan besarnya biaya pendidikan yang harus dikeluarkan pada saatnya nanti, hal ini dikarenakan adanya inflasi yang mengikis nilai uang kita. Secara konkrit dipastikan terjadi kenaikan biaya pendidikan setiap tahunnya. Dengan demikian perencanaan keuangan yang kita buat harus memperhitungkan pula tingkat kenaikan biaya pendidikan yang sekarang ini rata-rata sebesar 10 % per tahun. Jadi jika misalnya biaya pendidikan untuk meraih sarjana saat ini adalah sebesar Rp. 80 000 000, mungkin 15 tahun lagi saat anak kita masuk perguruan
55
tinggi, biaya pendidikan akan membengkak menjadi ratusan juta rupiah.
RUMUS MENGHITUNG PREDIKSI BIAYA PENDIDIKAN Berikut ini adalah rumus yang dapat digunakan untuk menghitung biaya pendidikan, pada masa yang akan datang jika memperhitungkan faktor inflasi.
Asumsi : Biaya Pendidikan Saat ini : 80 juta ( total biaya selama masa kuliah hingga sarjana ). Kenaikan biaya pendidikan per tahun : 12% ( ini contoh saja, sesuaikan dengan kondisi sekarang ) Umur anak 3 thn (15 thn lagi untuk mempersiapkan biaya PT)
Saya akan coba menjelaskan Rumus Nilai Masa Depan FV = PV (1 + i) ^n
Keterangan : FV = Future Value / Nilai Mendatang? PV = Present Value / Nilai sekarang i = Rate / Tingkat Bunga / Inflasi? ^n = Tahun Ke-n (dibaca dan dihitung pangkat n) FV = 80 juta (1+12%)^15
56
Menggunakan Program Microsoft Excel. Klik Formula > Financial > FV Masukkan data yang anda miliki. Untuk contoh ini, data yang dimasukkan adalah: • Rate: kenaikan dana dalam setiap periode yang ditentukan. Di kasus ini, kenaikan biaya pendidikan adalah 12%, jadi masukkan data 0,12. • Nper: periode yang diinginkan. Untuk kasus ini, masukkan angka 15 (untuk 15 tahun). • Pmt: jumlah pembayaran. Untuk kasus ini dikosongkan saja. • Pv: Present Value alias nilai uang pada saat ini. Untuk kasus ini, masukkan 80.000.000. • Type: Untuk type payment pada kasus ini masukkan angka 0.
maka akan didapatkan angka : FV = 437.885.000 Artinya : biaya pendidikan untuk kuliah anak pada masa 15 tahun yang akan datang adalah sebesar 437.885.000, dengan demikian besarnya biaya pendidikan saat ini sudah tidak relevan lagi jika digunakan sebagai pedoman untuk perencanaan keuangan terutama biaya pendidikan anak. Bagaimana kita mengantisipasi semakin tingginya biaya pendidikan untuk anak. Solusinya : kita harus mempunyai instrumen investasi yang hasilnya lebih besar dari kenaikan biaya pendidikan di atas. Salah satu bentuk investasi adalah reksadana. Namun reksadana tidak ada manfaat asuransinya yang harus melindungi anda sebagai pencari nafkah. Yang paling tepat adalah asuransi unit link, misalnya Prudential. Ini merupakan solusi atas kebutuhan kita akan asuransi dan investasi sekaligus.
57
Jika anda lebih memilih menabung daripada membeli asuransi, itu artinya anda akan menghadapi risiko yang potensial menimpa anda. Misalnya anda pada tahun berikutnya tanpa diduga sakit dan harus membayar biaya berobat sebesar 50 juta atau bahkan 100 juta……apakah rencana anda berhasil? ---- justru uang anda di bank akan terkuras bahkan menjadi minus. Lain halnya jika anda membeli asuransi unit link, misalnya pada tahun berikutnya anda sakit harus operasi dengan biaya 100 juta, maka biaya itu ditanggung perusahaan asuransi dan tabungan anda di bank aman terkendali. Inilah mengapa setiap orang membutuhkan asuransi unit link.
BAGAIMANA MEMBENTUK DANA PENDIDIKAN? Dana pendidikan dapat direncanakan dengan asuransi unit link. Setiap premi yang dibayarkan oleh nasabah akan dialokasikan kepada dana investasi, yang selanjutnya ditempatkan pada pos – pos investasi yang telah ditetapkan. Setiap bulan nasabah akan menerima hasil investasi yang disebut dengan nilai tunai, yang dilaporkan secara tertulis. Nilai tunai inilah pada saatnya nati dapat ditarik dan dipergunakan sebagai dana pendidikan anak, jaminan hari tua atau dana pensiun. Perencanaan biaya pendidikan akan lebih efektif jika diterapkan pada nasabah dengan usia muda ( di bawah 30 tahun ) yang mempunyai anak masih balita. Dengan begitu, pemilihan manfaat yang sama, akan menghasilkan Uang Pertanggungan ( UP ) yang lebih tinggi dan akan menghasilkan nilai tunai yang tentunya lebih besar. Namun menurut saya pribadi, hasil investasi pada asuransi unit link kurang tepat jika dipersiapkan untuk dana pendidikan, karena pada 10 tahun pertama sama sekali kita tidak mendapatkan untung, pada tahun ke 10 kita baru kembali modal. Kita baru mendapatkan keuntungan pada 10 tahun atau 20 tahun
58
berikutnya. Jika dana kita tarik pada masa 10 tahu pertama, kita akan kehilangan potensi hasil keuntungan yang tinggi pada 10 tahun atau 20 tahun berikutnya. Memang dengan dengan membayar premi selama 10 tahun, kita mempunyai cadangan dana yang juga bisa kita gunakan untuk membayar uang kuliah anak. Tapi jika kita tarik dana, maka manfaat investasi akan selesai sampai di situ, karena jumlah unit kita akan terlalu kecil untuk mempersiapkan jaminan hari tua. Menurut saya pribadi, nilai tunai itu tidak perlu ditarik. Nilai tunai akan terus tumbuh berlipat ganda pada 20 tahun berikutnya, sehingga lebih cocok dipergunakan sebagi jaminan hari tua kita. Pada saat itulah umur kita tidak produktif lagi, namun kita masih bisa tersenyum dengan jaminan hari tua tersebut.
59
Unit Link Itu Fokusnya Pada Asuransi Kesehatan
Penting anda ketahui sebelum membeli polis asuransi unit link. Asurani unit link itu sebenarnya fokusnya adalah asuransi kesehatannya. Jika anda masuk asuransi unit link tujuannya untuk mencari keuntungan, berarti anda salah jalan karena asuransi adalah komitmen jangka panjang sehingga keuntungan yang akan anda dapatkan, setelah anda membayar premi dalam waktu sekian lama ( bukan pada 10 tahu pertama ). Jika anda mampu secara financial mempertahankan pembayaran preminya, maka hanya dengan premi minimal Rp. 300 000 per bulan, anda sudah berhak mendapatkan jaminan kesehatan sebesar Rp. 86 000 000 ( kelas terendah ) per tahun. Ini lebih membantu dibanding jika anda mengalami sakit dan harus menguras uang tabungan anda. Sedangkan pada manfaat investasi, anda juga untung meskipun keuntungan baru dapat dinikmati pada jangka panjang. Tapi ini jika anda pikir, hanya dengan uang premi Rp. 300 000 per bulan anda sudah dapat membeli reksa dana, walaupun melalui tangan perusahaan asuransi. Coba anda bandingkan jika berinvestasi saham secara langsung, itu membutuhkan dana yang besar, ratusan juta atau miliaran, namun tidak ada manfaat asuransinya. Disamping anda belum tentu memiliki keahlian di dalam investasi saham atau pengetahuan dalam bidang reksa dana. Jadi dengan menjadi nasabah asuransi unit link sebenarnya sudah cukup bagi kita untuk dapat merencanakan keuangan keluarga.
60
Biaya Asuransi Adalah Biaya Yang Tak Terhindarkan
Percayalah, apa yang akan saya jelaskan ini tidak akan pernah anda dengarkan dari agen asuransi anda. Biaya asuransi adalah biaya yang harus dan wajib dibayarkan oleh setiap nasabah asuransi unit link setiap bulannya walaupun nasabah tersebut sedang cuti premi atau tarik dana. Ada 2 hal berkenaan dengan biaya asuransi yang biasanya banyak nasabah sudah salah paham sehingga banyak yang kecewa dan merasa tertipu setelah menjadi nasabah. Pertama, biaya asuransi tetap dikenakan walaupun sedang cuti premi. Biasanya calon nasabah mendapat penjelasan bahwa setiap nasabah bisa cuti premi, yaitu berhenti sementara tidak membayar premi tanpa membayar tunggakannya. Namun konsekuensinya tidak dijelaskan. Konsekuensinya adalah pada saat anda cuti premi, nilai tunai investasi anda akan terus dipotong biaya asuransi dari bulan ke bulan, padahal pada saat cuti premi, investasi anda tidak bertambah sehingga nilai tunai anda akan habis tanpa anda sadari. Kondisi ini akan membuat nasabah kecewa dan merasa tertipu karena tidak dijelaskan sebelum menjadi nasabah. Kedua, tarik dana mempunyai konsekuensi yang sama dengan cuti premi. Biasanya calon nasabah mendapat penjelasan bahwa nasabah dapat menarik dana kapan saja dengan ketentuan saldo minimal setelah penarikan adalah Rp. 1000.000. Namun konsekuensi di atas tidak dijelaskan. Padahal penarikan dana yang tepat adalah di atas tahun ke 10, karena saat itulah modal sudah kembali dan keuntungan sudah ada.
61
Memahami Perhitungan Saldo Nilai Tunai
Contoh perhitungan nilai tunai berikut ini kami sarikan dari kasus saya pribadi sebagai nasabah Prudential unit link, untuk perusahaan asuransi lainnya, besaran prosentasenya mungkin berbeda, namun pada prinsipnya sama, sehingga relevan juga untuk dipelajari. Apa sih sebenarnya Nilai Tunai itu? Nilai tunai merupakan bentuk nyata dari hasil investasi yang dilaporkan secara berkala secara tertulis. Setiap bulan kita membayar premi, itu artinya sekian persen dialokasikan untuk investasi, dan setiap bulan kita akan menerima hasilnya. Tentunya berdasarkan prosentasi alokasi premi dan proporsi investasi yang telah ditentukan. ( Pelajari konsep alokasi premi pada halaman sebelumnya ). Contoh ; misal premi per bulan adalah Rp. 500.000 dan komposisi premi yang telah ditentukan adalah : Premi berkala = Rp. 350.000 dan premi saver = Rp. 150.000, ( komposisi premi ini hanya contoh ). Berikut ini adalah proposi investasi yang ditetapkan oleh Asuransi Prudential ( berturut – turut dari tahun ke 1 sampai tahun ke 10 ) : Premi berkala : 0 %, 40 %, 85 %, 85 %, 85 %, 100 %, 100 %, 100 %, 100 % dan tahun ke 10 = 100 % Premi saver : besarnya 95 % dari tahun ke 1 sampai tahun ke 10
TAHUN KE 1 Bulan ke 1 Premi berkala tidak dialokasikan untuk investasi, jadi investasi = 0 Premi saver = 95 % X 150.000 = Rp. 142.500.
62
Jadi pada bulan ke 1, jumlah yang diinvestasikan adalah sebesar 142.500 + 0 = 142.500. jumlah ini akan dibelikan unit investasi dan dikonversi ke dalam unit ( secara awam, ini akan dibelikan saham ). Jika harga unit pada saat itu sebesar Rp. 10.000, maka pada bulan ke 1 nasabah akan mendapatkan 142.000 : 10.000 = 14,25 unit. Perlu anda ketahui, harga unit selalu mengalami perubahan, bisa naik juga bisa turun, inilah yang akan mempengaruhi saldo nilai tunai anda.
Bulan ke 2 Jika pada bulan ke 2 harga unit mengalami kenaikan, misalnya 10.500, maka perhitungan nilai tunai anda sebagai berikut : Premi berkala = 0 Premi saver = 142.000 : 10.500 = 13,57 unit Unit bulan ke 1 adalah sebesar = 14,24 unit Jadi total unit yang telah dikumpulkan adalah 13,57 + 14,24 = 27,81 unit. Jumlah unit akan terus terakumulasi dari bulan ke bulan dan dari tahun ke tahun. Misalnya pada awal tahun ke 2 jumlah unit anda = 156 unit, maka untuk menghitung SALDO NILAI TUNAI, jumlah unit tersebut dikalikan dengan harga unit yang berlaku pada saat itu. Misalnya harga unit pada awal tahun ke 2 tersebut adalah Rp. 12000, maka SALDO NILAI TUNAI = 12.000 X 156 = Rp. 1.872.000. Jumlah itulah yang riil merupakan tabungan anda, yang siap anda tarik. Sedangkan uang yang sudah anda setorkan selama 1 tahun adalah 500.000 X 12 = 6.000.000. Jika nasabah tidak mendapatkan
63
penjelasan seperti ini di awal, pasti dia akan kecewa dan dianggap ini penipuan. Memang system perhitungannya seperti itu dan harus dipahami calaon nasabah sebelum membeli asuransi unit link.
YANG LEBIH PARAH, ADA KASUS DI LAPANGAN SEPERTI INI : Seorang nasabah yang sebenarnya kurang mampu, namun karena iming – iming investasi yang tidak masuk akal, dan tidak menerima penjelasan tentang konsekuensi cuti premi dan tarik dana, akhirnya masuk asuransi. Setelah 2 tahun berjalan, dia mengalami kesulitan keuangan sehingga dia bermaksud manarik dana, alangkah terkejutnya melihat kenyataan bahwa uang yang bisa ditarik adalah hanya sebesar Rp. 3.000.000 an, padahal selama setahun dia sudah membayar premi sebesar 12.000.000. Kalau sudah begini dilemma, mau ditarik cuma sedikit, kalau cuti premi uang sebesar 3 juta tersebut dipotong biaya asuransi setiap bulan sehingga akan habis dengan sendirinya, sedangkan mau diteruskan tidak punya uang. Terus akhirnya polis ditebus dan asuransinya gugur, dan rugi 9.000.000. Padahal total investasi sebesar 500.000 selama 10 tahun = 60 juta itu akan kembali pada tahun ke 10, jika tidak ada penarikan sebelumnya. JADI MEMAHAMI SELUK BELUK UNIT LINK SEBELUM MENGAMBIL KEPUTUSAN SANGAT PENTING. SAYA TIDAK INGIN ADA KASUS SEPERTI DI ATAS MENIMPA ORANG LAGI.
64
Penutup
Sebagai penutup, hanya satu kalimat yang ingin saya sampaikan dan perlu anda pertimbangkan :
JIKA YANG ANDA INGINKAN ADALAH PROTEKSI YANG DAPAT MELINDUNGI ASSET ANDA DARI KERUGIAN AKIBAT RISIKO, MAKA MEMBELI ASURANSI UNIT LINK ADALAH PILIHAN TEPAT. ANDA AKAN MENDAPATKAN ASURANSI JIWA, ASURANSI KESEHATAN DAN JUGA KEUNTUNGAN INVESTASI YANG AKAN MEMBERI JAMINAN HARI TUA. NAMUN, JIKA FOKUS ANDA ADALAH MENCARI KEUNTUNGAN INVESTASI DALAM JANGKA PENDEK, MAKA MEMBELI ASURANSI UNIT LINK UNTUK TUJUAN INVESTASI ADALAH PILIHAN YANG KELIRU.
Bila perlu, untuk mendapatkan keterangan tambahan atau segala sesuatu yang membuat anda masih ragu, anda bisa menghubungi customer line dari kantor pusatnya. Berdasarkan pengalaman saya, mereka melayaninya dengan baik. Semoga buku ini bermanfaat, setidaknya sebagai referensi tambahan dalam mempertimbangkan penawaran program asuransi unit link. Jika anda merasa mendapatkan manfaat dari ebook ini, mohon berikan testimonial atau kesaksian positif anda beserta foto anda ke email :
[email protected] dengan subyek : testimonial unit link. Dengan begitu anda akan terus menerima update terbaru dari kami, selamanya GRATIS. Terima kasih telah membaca ebook kami, Salam sukses
65
