Pensioenfederatie Prinses Margrietplantsoen 90 2595 BR Den Haag Postbus 93158 2509 AD Den Haag T +31 (0)70 76 20 220
[email protected] www.pensioenfederatie.nl
POSITION PAPER DATUM:
KvK Haaglanden 52988368
23 september 2014 Wetsvoorstel Pensioencommunicatie
ONDERW ERP:
Inleiding en conclusies De Pensioenfederatie verwelkomt de verbeteringen die voortvloeien uit het wetsvoorstel Pensioencommunicatie en is ook blij dat het sectorinitiatief Pensioen 1-2-3 wordt omarmd door het kabinet en wettelijk wordt verankerd. De Pensioenfederatie is er van overtuigd dat de nieuwe wetgeving leidt tot betere communicatie. Een aantal punten op het gebied van communicatie is voor de Pensioenfederatie van belang: stel de deelnemer centraal, hanteer objectief toetsbare normen en houd de kosten beheersbaar. Wij hebben het wetsvoorstel op deze punten getoetst en vragen aandacht voor de volgende drie punten: 1.
Stuur het standaard UPO niet aan gepensioneerden
2.
Complexe methodes om risico’s inzichtelijk te maken, schieten hun doel voorbij
3.
Laat het Pensioenregister waarin forse investeringen worden gevraagd niet louter financieren door de pensioensector en bied tijd voor een zorgvuldig proces bij de doorontwikkeling van het register
Informatieverstrekking aan gepensioneerden In het wetsvoorstel is opgenomen dat gepensioneerden ook een Uniform Pensioen Overzicht moeten ontvangen. Op dit moment ontvangen gepensioneerden jaarlijks een pensioenopgave van hun pensioenfonds. Deze is vormvrij. Het kan volgens de Pensioenfederatie niet de bedoeling van de wetgever zijn om een standaard UPO aan gepensioneerden te sturen, omdat gepensioneerden een wezenlijk andere informatiebehoefte hebben dan actieve deelnemers. Het bedrag dat gepensioneerden in enig jaar aan pensioen hebben ontvangen is bijvoorbeeld belangrijke informatie.
Die informatie is noodzakelijk voor de belastingaangifte en is niet opgenomen op het UPO. Het omgekeerde geldt ook. Het UPO vermeldt het opgebouwde ouderdoms-, nabestaanden- en arbeidsongeschiktheidspensioen in bruto bedragen per jaar. De gepensioneerde ziet elke maand de netto bedragen op zijn bankrekening. Twee uitingen versturen, waarvan één zonder toegevoegde waarde, komt de gepensioneerde niet ten goede maar vergt wel substantiële investeringen van de sector. De Pensioenfederatie is daarom geen voorstander van het versturen van een UPO aan gepensioneerden. Complexe methodes om risico’s inzichtelijk te maken schieten hun doel voorbij De Pensioenfederatie vindt het belangrijk dat nieuwe methodes om risico’s te communiceren aantoonbaar toegevoegde waarde hebben. Hetzelfde geldt voor communiceren ‘in euro’s van nu’ waarbij verwachtingen ten aanzien van de inflatie worden ingecalculeerd. De Pensioenfederatie is niet overtuigd van de communicatiekracht van de zogenoemde Uniforme Rekenmethodiek. Eventuele nieuwe methodes moeten hun waarde voor de deelnemer bewijzen via onderzoek en mogen vooral niet leiden tot verwarring bij deelnemers. Bovendien mogen de methodes niet te complex en duur worden in de uitvoering. Een eerlijk verhaal over risico’s vinden wij van groot belang. Onze voorkeur gaat ernaar uit om de risico’s die samenhangen met pensioen inflatie, financiële markten, zogenoemde life events en wijzigingen in wet - en regelgeving - generiek en op aansprekende wijze te communiceren. Doorontwikkeling Pensioenregister De pensioensector onderschrijft dat het Pensioenregister toe is aan een doorontwikkeling. Daarmee gaan forse inspanningen en investeringen gepaard. Het is van belang dat er tijd wordt genomen om te komen tot een goed doordacht Pensioenregister dat aansluit op de communicatiemiddelen van pensioenuitvoerders, de wettelijk verplichte middelen en wat in de markt al is ontwikkeld. Overhaaste wijzigingen komen de kwaliteit en kosten van het register niet ten goede. Nieuwe functionaliteiten zoals inzicht in koopkracht en risico’s en het tijdpad zijn nog onderwerp van discussie en vormen een grote operatie.
2
Aan de vooravond van een kostenintensief innovatietraject is het een goed moment om te kijken naar de financiering van het Pensioenregister. Tot op heden wentelt de overheid alle kosten van mijnpensioenoverzicht.nl af op de pensioensector. Dat geldt binnenkort overigens ook voor de bekostiging van het toezicht. Nu de overheid wil dat er opnieuw geïnvesteerd wordt in mijnpensioenoverzicht.nl, vindt de Pensioenfederatie het een logische gedachte dat de overheid als medegebruiker (ten aanzien van communicatie over de AOW en in de toekomst ook ANW en WIA) hier zelf ook aan bijdraagt. Overige punten Tonen te bereiken pensioen op UPO moet mogelijk blijven Alle partijen zijn het er over eens: het UPO moet korter en duidelijker. De Pensioenfederatie gaat er daarbij van uit dat het niet bij wet wordt verboden om het te bereiken pensioen ook te tonen op het UPO. Deelnemers beschouwen dit immers als belangrijke informatie. Het huidige UPO mét het te bereiken pensioen speelt voor onder andere financieel adviseurs en hypotheekverstrekkers een belangrijke rol voor het inkomensplaatje of de hoogte van de toegekende hypotheek. Het schrappen van het te bereiken pensioen lijkt ook onverenigbaar met het gegeven dat het Pensioenregister die informatie wel toont. De Pensioenfederatie vindt het belangrijk dat een fonds er nog voor kan kiezen om het te bereiken pensioen te tonen op het UPO of die informatie beschikbaar te stellen in de digitale omgeving van het pensioenfonds. Verruiming van mogelijkheden voor digitalisering nader toegelicht Het wetsvoorstel verruimt de mogelijkheden voor digitale verstrekking en daarmee de ruimte om te innoveren en de kosten te verlagen. Tegelijk biedt het wetsvoorstel de mogelijkheid om schriftelijke communicatie te handhaven. Die keuzevrijheid is winst en benodigd om aan te sluiten op de doelgroep. Voor digitale communicatie is toestemming van de deelnemer nodig. Onduidelijk is of er door de deelnemer steeds gewisseld kan worden van communicatiekanaal. Het is ongelukkig en administratief belastend als de voorkeur voor communicatie steeds kan worden gewijzigd.
3
Ons voorstel is dat het pensioenfonds het voor zijn populatie meest geschikte kanaal kiest voor de wettelijk verplichte informatie, de deelnemer een eenmalige keuze voorlegt en daarvan de administratie bewaart. Nieuwe deelnemers wordt bij indiensttreding gevraagd akkoord te gaan met de voorkeurswijze van communiceren. Pensioen 1-2-3 en het kunnen vergelijken van regelingen De Pensioenfederatie is blij dat het Pensioen 1-2-3, waar hard aan gewerkt is door de Pensioenfederatie en het Verbond van Verzekeraars, wettelijk wordt verankerd. Pensioen 1-2-3 vervangt straks de startbrief waardoor deelnemers op een toegankelijke manier worden geïnformeerd over hun pensioenregeling, de risico’s en de momenten dat zij in actie moeten komen. Pensioen 1-2-3 biedt ook informatie over de aard van de regeling, de pensioenelementen die de regeling bevat en de hoogte van de opbouw. Daarmee wordt het vergelijken van pensioenregelingen mogelijk. Pensioenfondsen zullen die informatie op hun website bekend maken waardoor werknemers voordat ze een baan accepteren al kunnen kijken hoe hun pensioen zal worden geregeld. Publiceren van individuele statistische informatie door toezichthouders In het wetsvoorstel is opgenomen dat toezichthouders niet geaggregeerde statistische gegevens van pensioenfondsen mogen publiceren, teneinde inzicht te geven in de financiële situatie van pensioenfondsen. Hiermee vervalt de geheimhoudingsplicht van toezichthouders ten aanzien van de financiële situatie van individuele fondsen. De Pensioenfederatie hecht er waarde aan dat het geven van een toelichting op de financiële situatie van pensioenfondsen behouden blijft aan het fonds zelf. Implementatietermijn De diversiteit binnen de pensioensector is groot. Het op pensioenuitvoerderniveau doorvoeren van vele wijzigingen in de communicatie kan een majeure operatie zijn, afhankelijk van de digitale omgeving die tot nog toe wordt gebruikt. Een implementatieperiode van een jaar na inwerkingtreding van de wet is daarom in ieder geval voor een aantal fondsen noodzakelijk.
4
Lagere regelgeving Het wetsvoorstel bevat diverse vermeldingen van nadere regels die worden gesteld via een algemene maatregel van bestuur. Daarbij leeft de vraag of de gewenste open normen er uiteindelijk wel komen. Voor effectieve communicatie zijn een open norm en optimale ruimte om aan te kunnen sluiten op de doelgroep van het fonds een absolute noodzaak. De Pensioenfederatie vertrouwt er op dat die ruimte wordt geboden.
5
