b e t r o u w b a a r
a d v i e s
l e v e n
r e a l i s e r e n
z o r g e l o o s
d r o m e n
Over inkomen gesproken en goede vooruitzichten
Een leven vol verrassingen
Tr e f z e k e r p l a n n e n
Financiële planning is een abstract begrip. Maar als we het
Van een goed financieel plan profiteert iedereen. Hoe vermogend
hebben over uw pensioengat of risico’s bij arbeidsongeschikt-
u bent, doet eigenlijk niet ter zake. Waar het wél om gaat is
heid, wordt al een stuk duidelijker wat financiële planning
dat u uw toekomstwensen kenbaar maakt en de financiële
kan inhouden. Met enkele voorbeelden uit de dagelijkse
middelen die u daarvoor nodig heeft inzichtelijk krijgt. Op die
praktijk verduidelijken wij u graag wat financiële planning
manier kunt u samen met ons een plan maken en ervoor zorgen
voor u kan betekenen.
dat uw toekomstbeeld straks werkelijkheid wordt.
Het leven zit vol verrassingen. Leuke en minder leuke. En
Dromen realiseren
hoe zeer u verrassingen soms ook waardeert; er zijn onder-
Soms heeft u doelen voor ogen die naast uw basisinkomen om
delen van het leven waarin u liever voor voorspelbaarheid
extra financiële middelen vragen. Denk aan: een huwelijk, minder
kiest. Bijvoorbeeld waar het gaat om uw financiële situatie.
werken, de studie van uw kinderen of in de toekomst zelfs eerder stoppen met werken. Maar ook wensen als het kopen
Gelukkig kunt u zelf grote invloed uitoefenen op uw financiële
van een zeilboot of het maken van een wereldreis kunnen tot
toekomst. Met een weldoordacht plan verzekert u zichzelf
uw doelen behoren. Door financiële planning krijgt u grip op
van een zo goed mogelijke financiële toekomst en maximali-
uw financiële toekomst. U onderneemt de juiste acties om uw
seert u uw financiële mogelijkheden. Het gaat om de juiste
financiële toekomst te verzekeren.
maatregelen op het juiste moment. Wij helpen u graag op weg.
Zorgeloos leven Financiële planning heeft alles te maken met het realiseren van een beheersbare, financiële toekomst. Helaas komt het leven nu eenmaal niet altijd zoals we het zouden wensen en niemand zit te wachten op werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, een echtscheiding, of sterfgeval. Toch maken ze deel uit van ons leven. Ook de overheid laat steeds meer aan u over. Denk aan de sociale voorzieningen; die nemen de laatste jaren sterk af. Om deze gebeurtenissen financieel goed op te kunnen vangen zijn vaak aanvullende maatregelen nodig, waar u nu misschien niet direct bij stilstaat. Daarom maken ook deze onderwerpen deel uit van een degelijk financieel plan.
hoe kan ik mijn financiële toekomst veiligstellen?
Financiële planning in de praktijk Een financiële planner is een generalist. Vergelijk het met een
Vervolgens kijken we naar de middelen of de oplossingen die
financiële huisarts. Iemand die van de verschillende financiële
benodigd zijn om uw doelen te realiseren. Stap voor stap komen
onderwerpen goed op de hoogte is en ze met elkaar integreert
uw doelstellingen en oplossingen bij elkaar in een helder ge-
in een totaalplaatje.
schreven, compleet financieel plan. Praktisch, begrijpelijk en oplossingsgericht.
Wij starten daarom altijd met de inventarisatie van uw huidige financiële situatie. In een persoonlijk gesprek kijken wij samen
Dit plan groeit vervolgens met u mee. Want niet alleen uw
met u onder andere naar uw inkomen en uitgaven, uw per-
behoeften veranderen met de tijd, ook wet- en regelgeving en
soonlijke (gezins)situatie, hypotheek, vermogen, verzekeringen
financiële producten ontwikkelen zich voortdurend. Allemaal
en uw pensioenregeling. Daarbij komen uw wensen en ideeën
zaken die uw financiële toekomst en dus uw planning beïn-
over de toekomst uitgebreid aan bod. En welk inkomen en
vloeden. Reden genoeg om hier regelmatig even bij stil te staan
vermogen daarvoor benodigd is.
en bij te sturen waar nodig.
op welk moment is het financieel haalbaar een huis te kopen?
Financiële planning is een proces
Inventarisatie
Analyse
Evaluatie
Oplossingen
Uitvoering
Plan Regelmatig afstemmen en bijsturen geeft de zekerheid die u nodig heeft.
mijn auto is aan vervanging toe; kan ik een nieuwe aanschaffen?
Vo o r g e e n g a t t e v a n g e n Bij het maken van een financieel plan kijken we naar verschillende scenario’s. Veelvoorkomende onderwerpen zijn pensioen, eerder stoppen met werken, arbeidsongeschiktheid en gevolgen bij overlijden.
Pensioenopbouw Doelkapitaal
wanneer moet ik gaan plannen om eerder te stoppen met werken?
30000 25000
1
20000
Pensioen Voor het inkomen dat u na uw werkzame leven wilt blijven ontvangen is een pensioenvoorziening noodzakelijk. Een pensioen
2
15000 10000
is opgebouwd uit een overheidsvoorziening in de vorm van een
3
AOW-uitkering, uw werkgeverspensioen en eventuele privé
5000
aanvullingen in de lijfrentesfeer. Veel mensen denken dat de
0
AOW-uitkering en het werkgeverspensioen voldoende zijn als
27
oudedagsvoorziening. Helaas is dat vaak niet het geval. De norm voor een 'goed' pensioen ligt in Nederland op 70% van het
40
55 Leeftijd
Vroeg starten met uw pensioenopbouw dr ukt de lasten in de toekomst.
laatstverdiende loon. Haalt u dat percentage niet, dan heeft u een zogenoemd pensioengat. Het is raadzaam om uw huidige pensioenvoorziening tegen het licht te houden en te bekijken
Lijn 1 geeft de pensioenopbouw aan wanneer u op vroege
of u aanvullende financiële maatregelen moet treffen.
leeftijd start met uw pensioenopbouw. Bij lijn 2 kunt u een zelfde eindkapitaal realiseren, echter wel tegen hogere maandlasten. Lijn 3 is gebaseerd op hetzelfde maandelijkse premie-
Er zijn vele situaties die tot een pensioengat
Eerder stoppen met werken
kunnen leiden, bijvoorbeeld:
Veel mensen nemen zich voor eerder te stoppen met werken.
bedrag als lijn 1, echter met minder jaren. Hieruit blijkt dat
• u bent van baan veranderd
Maar eerder stoppen met werken begint vroeger dan u denkt.
als u op 40 jarige leeftijd start met een zelfde maandbedrag,
• u heeft uw loopbaan voor langere tijd onderbroken
Het heeft namelijk nogal wat financiële consequenties.
uw eindkapitaal een stuk lager kan zijn dan wanneer u op
• u bent werkloos geweest
Wanneer u tijdig uw pad uitstippelt, is er veel mogelijk. Zo
jonge leeftijd start. Dus hoe eerder u begint, hoe makkelijker
• u heeft nu geen pensioen bij uw werkgever
kunnen we uw gewenste pensioenleeftijd en een bijbehorend
u uw eindkapitaal kunt realiseren.
• u werkt parttime, of u heeft parttime gewerkt
doelkapitaal vaststellen. Dit is het vermogen dat u vanaf een
• u bent tweeverdiener
bepaalde leeftijd denkt nodig te hebben voor een leuk, zorge-
• u werkt als zelfstandige, of u heeft als zelfstandige
loos leven. U begrijpt, hoe eerder u begint, hoe makkelijker
gewerkt
u dit kunt realiseren.
Risico’s bij ziekte en arbeidsongeschiktheid
Overlijden
Niemand wil als gevolg van een ziekte of ongeval arbeidson-
Een sterfgeval. Eigenlijk wilt u er liever niet bij stilstaan. Toch
geschikt raken. Toch komen jaarlijks vele tienduizenden men-
brengt een overlijden vaak veel financiële problemen met zich
sen in de WAO terecht. De gevolgen van arbeidsongeschikt-
mee en gaat het gezinsinkomen er meestal op achteruit, of
heid zijn ingrijpend. Niet alleen lichamelijk, sociaal en psychisch,
nemen de kosten toe.
maar ook financieel. Zeker nu de eens zo goed geregelde sociale zekerheid in ons land langzaam maar zeker wordt beperkt en
Ook kan het zijn dat u een deel van uw vermogen tijdig wilt
de overheid fors snoeit in de wettelijke voorziening: de WAO.
overdragen aan bijvoorbeeld uw kinderen. Deze overdracht is na overlijden namelijk belast met successierecht. Om belasting
Wie arbeidsongeschikt raakt, gaat er financieel op achteruit.
te besparen kiezen veel mensen ervoor om al tijdens hun leven
Vaak meer dan u denkt. Dat geldt zeker voor jonge werk-
de erfenis beetje bij beetje aan de kinderen te schenken. De
nemers en voor mensen die jaarlijks meer verdienen dan circa
kleinere porties vallen dan in een lager tarief, of zijn zelfs hele-
1 44.000,-. Een teruggang van 30, 40 of 50% is al vervelend,
maal onbelast.
maar soms is de terugval nog groter. Zou u met zoveel minder inkomen kunnen rondkomen tot uw 65e? Uw vaste woon-
Om inzicht te krijgen in deze consequenties is het raadzaam
lasten, de (studie)kosten van de kinderen en al die andere
dit onderwerp tijdens het gesprek te behandelen.
dagelijkse uitgaven gaan wel gewoon door.
hoe regel ik financiële zekerheid voor mijn jaar sabbatical?
Bovendien bereidt het Kabinet een ingrijpende wijziging in de WAO voor. Ten gevolge van deze wijziging wordt de kans om recht op een WAO-uitkering te krijgen kleiner. En de terugval in inkomen kan aanzienlijk groter zijn. Reden te meer om eens extra stil te staan bij dit belangrijke onderwerp.
Financiële ijkpunten samenwonen 23-25 jaar studie 18-20 jaar
geboorte hoe moet het verder als ik arbeidsongeschikt word?
studie kinderen pensioen 65 jaar
kinderen
eerste baan 22-24 jaar
sabbatical huwelijk 24-35 jaar
eerder stoppen met werken 40-45 jaar erven van ouders
overlijden
Vijf vragen beantwoord Financiële planners geven dagelijks antwoord op diverse vraagstukken. Complexe, inhoudelijke vragen, maar ook algemene vragen. Wij hebben er een aantal voor u op een rij gezet: 1. Wat doet een financiële planner precies? Een financiële planner analyseert uw financiële situatie met
4. Is zo’n financieel rapport niet te uitgebreid voor mij?
uw wensen en doelstellingen en geeft u concrete financiële
Een financieel advies is een wisselwerking tussen u en uw
adviezen. De kennis van een financiële planner omvat de
adviseur. U geeft uw wensen aan en uw adviseur kijkt samen
gebieden: fiscaliteiten, huwelijksvermogens- en erfrecht,
met u naar de mogelijkheden. Praktisch en oplossingsgericht.
financieren en beleggen, sociale zekerheid, levensverzekeringen
U mag ervan uitgaan dat alle informatie die u krijgt van belang
en pensioenen.
is voor een goede keuze. Een financiële planner ondersteunt u enerzijds in het optimaliseren van uw (toekomstige) inkomsten
heb ik straks een goed pensioen?
2. Waarom zou ik een financieel plan nodig hebben?
en anderzijds in het beperken van financiële risico’s.
Op het eerste gezicht lijkt een financieel plan soms overbodig.
Uiteraard wordt het advies met u besproken en heeft u zelf
Toch kan het zijn dat u zaken over het hoofd ziet. De overheid
het laatste woord over uw eigen portemonnee.
legt namelijk steeds meer verantwoordelijkheden bij u neer.
ik wil mijn huis ingrijpend verbouwen; hoe kan ik dat het beste financieren?
Denk aan uw pensioenvoorziening, de studiefinanciering van
5. Is succes gegarandeerd met financiële planning?
uw kinderen of aanvullingen op uw uitkering bij arbeidson-
Het eerste succes bereikt u al doordat u uw financiële situatie
geschiktheid. Wanneer u inzicht heeft in uw eigen financiële
kent en wensen voor de toekomst helder heeft. Verder hangt
toekomst, kunt u op tijd de juiste maatregelen treffen. Een
het succes van een financieel plan sterk samen met uw eigen
financieel plan is dan onontbeerlijk.
definitie van een succesvol plan. Kiest u voor zekerheid en stabiliteit met een laag risiconiveau, of wilt u (verantwoord)
3. Is financiële planning alleen zinnig voor mensen met veel geld? Nee, iedereen, vermogend of niet, heeft baat bij een goed financieel advies. Door uw financiële situatie goed te analyseren en u te adviseren over vermogensopbouw zult u enerzijds in de toekomst (meer) geld te besteden hebben, en anderzijds ook kosten besparen op ‘onnodige financiële producten’. Er wordt altijd naar een optimaal inkomensresultaat gezocht, met beperking van inkomensrisico’s. Een verstandige manier van werken voor iedereen.
risico’s nemen waarmee u uw vermogen mogelijk sterk vermeerdert? In overleg met uw financiële planner kunt u in ieder geval een weloverwogen keuze maken.
Samenwerking is wisselwerking
Kom maar op met die toekomst
Goede financiële planning vraagt om een gezamenlijke aanpak.
Marijke Nielsen (31) is personeelsconsulent en woont samen
Een heerlijk vooruitzicht
Daarom spreken wij graag met u af wanneer we uw situatie
met Bart Bovenbergen (33), verkoopleider. Samen hebben ze
Marijke: ‘om een lang verhaal kort te maken, door dit gesprek
bekijken. Dit kan naar aanleiding van een jaarlijks terugkerend
een goed inkomen, waarvan ze ‘lekker’ kunnen leven.
en het feit dat we alles op papier hebben gezet, weten we nu
evaluatiegesprek, of aan de hand van belangrijke gebeurtenissen
Marijke: ’als je allebei werkt, bouw je redelijk snel vermogen
precies waar we aan toe zijn. Als we de zaken op deze manier
zoals studeren, trouwen, kinderen of pensioen. Ze vormen de
op. Bij ons stond dat maar op een spaarrekening en eigenlijk
blijven regelen en structuur houden in onze financiën, gaan
aanleiding om uw financiële situatie te bekijken en uw financiële
wilden we wel eens weten of dit nu verstandig was. Omdat
Bart en ik in de toekomst samen de wereld verkennen. Een
plan waar nodig bij te sturen. Op die manier is uw financiële
we al onze verzekeringen en financiële zaken bij hetzelfde
heerlijk vooruitzicht.’
plan altijd actueel en houdt u grip op uw financiële toekomst.
verzekeringskantoor hebben lopen, maakten we een afspraak
Zo blijft u genieten van de belangrijke momenten in uw leven.
met onze ‘verzekeringsman’ die financiële planning doet.’ Bart: ‘ook met het oog op onze kinderwens en onze plannen om eerder te stoppen met werken, was het nodig de zaken eens goed op een rij te zetten. Je wilt toch weten welke maatregelen je moet treffen om het straks allemaal voor elkaar te hebben. We hoeven ons nu geen zorgen over geld te maken en dat willen we als het even kan graag zo houden.’ Begrijpelijke taal Marijke: ‘onze adviseur ging echt heel praktisch en doelgericht
goede financiële planning vraagt om een gezamenlijke aanpak
te werk. Niks ingewikkelde rekensommen, maar gewoon de alledaagse financiële vragen over inkomen, arbeidsongeschiktheid, hypotheek, spaargeld en of we pensioenvoorzieningen hebben getroffen. Al snel gingen we over op onze wensen voor de toekomst. De verbouwing van ons huis, allebei een dag minder werken als er kinderen komen en onze wereldreis. Bart: ‘we kwamen er bijvoorbeeld achter dat als we nu geld opzij zetten voor onze oude dag dit voor ons veel effectiever is dan wanneer we later zouden beginnen. Hij had een aantal interessante oplossingen om ons geld beter te laten renderen en maximaal gebruik te maken van fiscale mogelijkheden. En over de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid hoeven we ons geen zorgen meer te maken.’
mijn financiële toekomst is goed gepland!
Meer informatie Financiële planning is een zeer persoonlijke aangelegenheid
Wij hebben een ruime vakkennis en ervaring in advisering op
en vraagt om een gezamenlijke aanpak. Binnen uw financiële
het gebied van financiële producten. Hiervoor zijn onze advi-
plan maakt u immers keuzes die de rest van uw leven beïn-
seurs continu in opleiding zodat we op de hoogte zijn van de
vloeden en deze zijn afhankelijk van uw financiële situatie en
laatste ontwikkelingen. U kunt dus vertrouwen op een goed
uw toekomstwensen. Er zijn dan ook geen standaard adviezen
advies en uw privacy is daarbij gewaarborgd.
te geven. Wilt u uw eigen financiële planning onder de loep nemen,
16027
neemt u dan gerust contact op voor een vrijblijvende afspraak.
