OSOBNÍ FINANCE Mgr. Ing. Šárka Dytková
Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním školám - OP VK 1.5. Výuková sada – EKONOMIKA, DUM č. 20
V TÉTO
KAPITOLE SE DOVÍTE
Co znamenají pojmy: •
Osobní domácí rozpočet – příjmy, výdaje
•
Přebytek v rozpočtu nebo deficit resp. schodek
•
Řešení jednorázových výdajů
•
Přehled o majetku a závazcích
•
Oblasti osobního financování
•
Zajištění proti rizikům v osobním rozpočtu
•
Dobré a špatné dluhy
•
Jak se vyvarovat předlužení
OSOBNÍ
DOMÁCÍ ROZPOČET
Příjmy: •
Pravidelné (mzdy, příjmy z podnikání, sociální příjmy – jako důchody, sociální dávky, rodičovský příspěvek, příp. další pravidelné příjmy – např. za pronajatou nemovitost)
•
Nepravidelné (odměny, úroky z vkladů, příjmy z cenných papírů atd.)
Můžeme mít ještě příjmy jednorázové, ale ty do rozpočtu nezahrnujeme, slouží jako příp. zdroj rezerv. Jednorázové – např. z prodeje majetku
OSOBNÍ
DOMÁCÍ ROZPOČET
Výdaje: -
Pevné – opakují se a je obtížné je snížit, jako typický příklad můžeme uvést – nájemné, splátky půjček, hypotéky a leasing atd.
-
Kontrolovatelné – tyto výdaje můžeme bezprostředně omezit – náklady na jídlo, telefon, oblečení a údržbu a opravy, benzin, některé výdaje si můžeme zcela odepřít – např. zábava a cestování
Existují tzv. jednorázové výdaje – vynakládají se na delší dobu a jde většinou o velké částky – koupě domácích spotřebičů, auta, pořízení nemovitosti.
OSOBNÍ
DOMÁCÍ ROZPOČET
Rozpočet může být tzv. vyrovnaný.
Rozdíly ve velikosti příjmů a výdajů – vznik :
Přebytku – možno využít pro formy spoření, investování
Deficitu – nutné pokrytí ( rezerva, event. půjčka..)
ŘEŠENÍ
JEDNORÁZOVÝCH VÝDAJŮ
Jsou čtyři cesty, jak takové výdaje financovat :
Postupně na ně spořit
Krýt je z rezerv ( v případě že vzniknou neočekávaně)
Krýt je půjčkou, splátkovým prodejem, finančním leasingem
Hledat způsob jak zvýšit příjem jednorázově
PŘEHLED
O MAJETKU A ZÁVAZCÍCH
Přehled zjišťuje, co domácnost nebo jednotlivec vlastní a z čeho majetek financuje. Sečteme majetek a závazky a porovnáním zjistíme, zda celkově jsme spíše zadluženi nebo zda bychom byli schopni splatit všechny své závazky. Domácí rozpočet by měl počítat s rezervou. Využijeme ji v případě nečekaných výdajů či naopak ztráty příjmů – při výpovědi ze zaměstnání, dlouhodobé nemoci atd. Doporučuje se tří – až šestinásobek průměrných měsíčních výdajů.
OBLASTI
OSOBNÍHO FINANCOVÁNÍ
Každý řeší otázku odkud příjmy získávat. V závislosti na tom, jaké a jak vysoké příjmy má, se pak ve svém životě zabývá otázkami: 1. Jak naložit se svými penězi, pokud jeho osobní rozpočet má přebytek? Investovat do více možností 2. Kde získat chybějící prostředky, pokud jeho osobní rozpočet má opakovaný deficit? Snížením výdajů, zvýšením příjmů nejlépe současně 3. Zda a jak se zajistit proti rizikům? Zajistit se pojištěním
DOBRÉ A ŠPATNÉ
DLUHY
Vhodný – dobrý úvěr se vyznačuje tím že: •
Jej opravdu potřebujeme
•
Po celou dobu trvání jej budeme schopni splácet – popř. řešení pojištěním úvěru
•
Bereme si jej na pořízení majetku, který bude svému účelu dobře sloužit i poté co úvěr splatíme – byt, dům
•
Bereme si jej na pořízení majetku, který nám jako novému majiteli přinese zvýšení našeho příjmu či další příjem
DOBRÉ A ŠPATNÉ
DLUHY
Nevhodný - špatný úvěr se vyznačuje tím, že: •
Jej opravdu nezbytně nepotřebujeme
•
Nejsme si jisti, zda jej budeme schopni splácet celou dobu
•
Bereme si jej proto, abychom jím zaplatili starší úvěr a podmínky nejsou výhodnější než u staršího úvěru
•
Bereme si jej za horších podmínek – vyšší úrok
•
Bereme si jej na pořízení majetku, který vzhledem ke svému rychlému opotřebení či zestárnutí nemůže už sloužit dobře svému účelu poté, co úvěr splatíme
JAK
SE VYVAROVAT PŘEDLUŽENÍ
Především se vyvarujeme špatných úvěrů. Při sjednávání úvěrů si vždy ponecháváme určitou rezervu, abychom mohli dluh alespoň částečně splácet i v případě, že naše příjmy poklesnou – např. v důsledku nemoci, ztráty zaměstnání a nepříznivých životních situací. Vhodnou ochranou může být pojištění proti neschopnosti splácet úvěr. Toto pojištění ovšem zvýší splátky úvěru o pojistné.
ODPOVĚZTE
NA OTÁZKY
:
Čím se vyznačuje vhodný úvěr? Vhodný – dobrý úvěr se vyznačuje tím že: •
Jej opravdu potřebujeme
•
Po celou dobu trvání jej budeme schopni splácet – popř. řešení pojištěním úvěru
•
Bereme si jej na pořízení majetku, který bude svému účelu dobře sloužit i poté co úvěr splatíme – byt, dům
•
Bereme si jej na pořízení majetku, který nám jako novému majiteli přinese zvýšení našeho příjmu či další příjem
ODPOVĚZTE
NA OTÁZKY
:
Čím se vyznačuje nevhodný úvěr ? Nevhodný - špatný úvěr se vyznačuje tím, že: •
Jej opravdu nezbytně nepotřebujeme
•
Nejsme si jisti, zda jej budeme schopni splácet celou dobu
•
Bereme si jej proto, abychom jím zaplatili staří úvěr a podmínky nejsou výhodnější než u staršího úvěru
•
Bereme si jej za horších podmínek – vyšší úrok
•
Bereme si jej na pořízení majetku, který vzhledem ke svému rychlému opotřebení či zestárnutí nemůže už sloužit dobře svému účelu poté co úvěr splatíme
POUŽITÁ
LITERATURA
ZLÁMAL,J.,BELLOVÁ,J. a kol. Občanský a společenskovědní základ. Ekonomie. Kralice na Hané : Computermedia, 2011. ISBN 978-80-7402-093-3 KONEČNÝ, B., SOJKA, M. Malá encyklopedie moderní ekonomie. Praha : Libri, 1996. ISBN 80-85983-05-2. VLČEK, J. a kol. Ekonomie a ekonomika. Praha : ASPI, 2003. ISBN 80-86395-46-4. ŠVARCOVÁ,J. a kol. Ekonomie - stručný přehled,2012/2013. Zlín: CEED 2011. ISBN 978-80-87301-16-6
